MỤC LỤC
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng. Mặc dù rất khó dé liệt kê hết các yêu tố chi phối đến hệ thống pháp luật về giao kết HDBHSK, tác giả liệt kê một số yêu tô chính như sau: quan điểm của nhà nước đối với sự phát triển của thị trường bảo hiểm sức khỏe, thực trạng của thị trường bảo hiểm bảo hiểm sức khỏe, sự tương tác giữa các bộ phận trong hệ thống pháp luật và cuối cùng là khả năng chấp hành pháp luật của các chủ thể trong xã hội.
Mẫu Giấy yêu cầu bảo hiểm thường bao gồm các phan (i) Thông tin nhân thân về người mua bảo hiểm; (ii) Thông tin nhân thân về người được bảo hiểm; (iii) Nội dung sản phẩm bảo hiểm (tên sản phẩm bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm, lựa chọn quy đầu tư đối với sản phẩm liên kết chung và liên kết don vi); (iv) thông tin nhân thân của những Người thụ hưởng (nếu có), tỷ lệ thụ hưởng: (v) thông tin về sức khỏe và lịch sử bệnh lý của bên tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có cách thu thập nội dung thông tin này khác nhau để yêu cầu bên tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm phải cung cấp một cách trung thực và đầy đủ; (vi) thông tin về các hợp đồng bảo hiểm khác đã tham gia và (vii) nội dung cam kết về tính đầy đủ và chân thực của các thông tin cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm; (viii) chữ ký của bên tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm (ix) phần ghi của DNBH về. Trong trường hợp bên tham gia bảo hiểm không cung cấp trung thực các thông tin về tình trạng sức khỏe hiện tại, lịch sử bệnh lý mà bên bảo hiểm có cơ sở dé chứng minh bên tham gia bảo hiểm cố ý cung cấp không day đủ thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường, trả tiền bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm có quyền áp dụng quy định tại Khoản 2 Điều 22 Luật KDBH dé hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm và chỉ phải hoàn trả phí bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý tương ứng với thiệt hại do hành vi có lỗi của bên tham gia bảo hiểm gây ra. Đối với trường hợp bên tham gia bảo hiểm muốn mua bảo hiểm sức khỏe cho người khác (không phải cho chính bên tham gia bảo hiểm), theo quy định tại Điều 34 Luật KDBH năm 2022, bên tham gia bảo hiểm chỉ được giao kết HĐBHSK mà người được bảo hiểm theo hợp đồng đó không đồng thời là bên tham gia bảo hiểm trong các trường hợp (i) bên tham gia bảo hiểm và người được bảo. ruột, em ruột hoặc người khác có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với bên tham gia bảo hiểm) và/ hoặc (ii) Người có quyền lợi về tài chính hoặc quan hệ lao động với bên tham gia bảo hiểm hoặc (iii) Người được bảo hiểm đồng ý bang văn bản cho bên tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho mình.
Như vậy, chiếu theo điều khoản loại trừ vĩnh viễn của quy tắc bảo hiểm đối với bệnh/dị tật bam sinh thi trong trường hợp này, Công ty BH không có đủ cơ sở dé từ chối bồi thường đối với khách hang do họ không phải là bác sỹ trực tiếp thăm khám, điều trị cho bệnh nhân, không thể năm được tình trạng lâm sàng của bệnh nhân cũng như khai thác yếu tố lich sử bệnh ly dé có thé khang định được rang trường hợp này là điều trị dị tật bam sinh nếu như phía bác sỹ điều trị cho khách hàng không hợp tác với Công ty bảo hiểm, họ đứng về phía khách hàng dé giữ lòng tin và dé bảo đảm nguồn doanh thu từ khách hàng.
Các giải pháp để hoàn thành mục tiêu: (i) Hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm; (ii) Tăng cường năng lực tài chính, quản lý rủi ro, quản trị doanh nghiệp, chất lượng dịch vụ khách hàng và công khai minh bạch của doanh nghiệp bảo hiểm; (iii) Phát triển và đa dạng hóa sản pham bảo hiểm; (iv) Da dạng và chuyên nghiệp hóa kênh phân phối bảo hiểm; (v) Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (iv) Đây mạnh tuyên truyền về bảo hiểm; (vii) Đây mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm; (viii) Tăng cường hiệu lực quản ly nhà nước và hiệu qua công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát, xử phạt hành chính trong lĩnh vực bảo hiểm; (ix) Tăng cường vai trò của các tổ chức xã hội - nghề nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm; (x) Day mạnh hợp tác quốc tế và hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm. Như đã trình bày tại Chương 2, thực tiễn chỉ ra rằng mặc dù Luật KDBH năm 2022 đã quy định về trách nhiệm cung cấp thông tin của các bên trong giao kết hợp đồng bảo hiểm (bao gồm: bên bảo hiểm) nhưng việc thực hiện các quy định này của bên bảo hiểm trên thực tế còn nhiều bất cập và chưa đạt được mục đích là cung cấp đầy đủ các thông tin đến bên tham gia bảo hiểm. Dé giải quyết van dé này, tác giả cho rang cần bổ sung các quy định pháp luật nhằm tăng cường hiệu quả của hoạt động thực hiện cung cấp thông tin và có thể giám sát việc thực hiện đúng trách nhiệm cung cấp thông tin của bên bảo hiểm. Cụ thể, tác giả cho rằng nên bổ sung trách nhiệm yêu cầu bên tham gia bảo hiểm hoàn thành phiếu khảo sát thông tin về các nội dung chính của hợp đồng dé đảm bảo khách hang đã hiểu về nội dung của hợp đồng. Ngoài ra, việc hoàn thành phiếu khảo sát thông tin sẽ được lưu cùng hồ sơ yêu cầu giao kết hợp đồng bảo hiểm như một bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện đúng trách nhiệm thông tin đến khách hàng. Đối với giải pháp mà tác giả vừa đưa ra có thé sẽ gây ra những tác động tiêu cực đến mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm do đặt ra nhiều thủ tục rườm rà và phức tap. Đề hạn chế những tác động tiêu cực mà đề xuất này có thể tạo nên, tác giả bo sung thêm một quy định nhằm hạn chế tối đa những tác động tiêu cực đó. Cụ thé: tác giả kiến nghị bổ sung quy định "Nội dung phiếu khảo sát do doanh nghiệp bảo hiểm quy định". Việc doanh nghiệp bảo hiểm được chủ động quy định nội dung phiếu khảo sát sẽ đảm bảo việc doanh nghiệp có thé đơn giản hóa các phiếu khảo sát để hạn chế những phiền hà do phương pháp này gây ra. việc đơn giản hóa quá mức các nội dung của phiêu khảo sát sẽ khiên doanh nghiệp. bảo hiểm mất đi băng chứng để chứng minh đã thực hiện đầy đủ trách nhiệm cung cấp thông tin của mình. Từ những lập luận trên, tác giả kiến nghị nội dung điều khoản về trách nhiệm cung cấp thông tin của doanh nghiệp bảo hiểm như sau:. Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp day đủ, chính xác thông tin liên quan đến hợp đông bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm và có bằng chứng chứng mình đã thực hiện đúng trách nhiệm cung cấp thông tin. Bằng chứng chứng mình đã thực hiện đây đủ trách nhiệm cung cấp thông tin do doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn và phải được lưu cùng hồ sơ yêu cau bảo hiểm. Thứ tw, b6 sung quy định về các trường hợp không phải bồi thường. Như đã trình bày tại Chương 2, quy định tại điểm a khoản 1 Điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 “Doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong trường hợp sau đây: a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phi bảo hiển đâu tiên hoặc kể từ ngày hợp dong bảo hiểm khôi phục hiệu lực” là không phù hợp do bản chất của việc tự tử là hành vi cố ý nhằm tự tước đi tính mạng của chính bản thân mình, đây là một hành vi nguy hiểm cần được ngăn chặn và không thỏa mãn điều kiện để coi là một sự kiện được bảo hiểm.