Bài thảo luận nhóm thứ nhất chương 1 những vấn đề lý luận chung về ngân hàng và pháp luật ngân hàng

- Nhận xét của nhóm em về ý kiến này: Theo quan điểm của nhóm em thì không đồng ý với quan điểm trên bởi vì: - Thứ nhất, hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính rủi ro cao nên việc qu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI LỚP LUẬT THƯƠNG MẠI 47.4

BÀI THẢO LUẬN NHÓM THỨ NHẤT

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ

PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG

NHÓM 04

Thành phố Hồ Chí Minh, năm học 2023 - 2024

MỤC LỤC

I TỰ LUẬN 1

7 Có ý kiến cho rằng khái niệm hoạt động ngân hàng hiện nay còn quá hẹp, gây khó khăn cho các TCTD khi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh của mình (phải xin phép NHNN khi muốn thực hiện) Anh (chị) có nhận xét gì về ý kiến này 1

8 Chủ thể thực hiện hoạt động ngân hàng? NHNNVN có kinh doanh tiền tệ hay không? 1

9 Tại sao nói hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện? 2

11 Anh chị) hiểu thế nào là tiền? Giấy tờ có giá (Séc, Hối phiếu, Trái phiếu,

Kỳ phiếu…) có phải là tiền không? 2

12 Theo anh (chị) đặc điểm gì cần quan tâm nhất khi thực hiện hoạt động ngân hàng? Lý giải đặc điểm đó? 3

13 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng xuất phát từ đâu? Pháp luật ngân hàng Việt Nam hiện nay quy định như thế nào để hạn chế rủi ro này? 3

14 Tại sao nói “ Một trong các nguyên tắc cơ bản khi xây dựng pháp luật ngân hàng Việt Nam là nguyên tắc phân tán và hạn chế rủi ro” Chứng minh điều đó? 4

15 Theo anh (chị), trong các loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng thì loại rủi

ro nào là thường xuyên hay gặp nhất? Anh (chị) có kiến nghị gì về vấn đề này đối với pháp luật ngân hàng Việt Nam hiện nay? 5

18 Có nhận xét: “ Hầu hết các cuộc khủng hoảng kinh tế, xã hội, chính trị đều xuất phát từ tâm điểm là cuộc khủng hoảng tài chính” Anh ( chị) có bình luận gì về nhận xét trên? Cho ví dụ thực tiễn 6

II NHẬN ĐỊNH 7

4) NHNNVN chỉ tham gia vào quan hệ pháp luật ngân hàng với tư cách là chủ thể mang quyền lực nhà nước 7 5) Nguồn của Luật ngân hàng là các văn bản quy phạm pháp luật do nhà nước ban hành 7

6) Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện 8 7) Cá nhân muốn tham gia QHPL ngân hàng phải từ đủ 18 tuổi 8 8) NHNNVN được phép kinh doanh tiền tệ 9 9) Đối tượng điều chỉnh của luật ngân hàng có thể là đối tượng điều chỉnh của các luật khác 9

I TỰ LUẬN

7 Có ý kiến cho rằng khái niệm hoạt động ngân hàng hiện nay còn quá hẹp, gây khó khăn cho các TCTD khi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh của mình (phải xin phép NHNN khi muốn thực hiện) Anh (chị) có nhận xét gì về ý kiến này.

- Khái niệm hoạt động ngân hàng: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản ( khoản 1 Điều 6 Luật Ngân hàng)

- Nhận xét của nhóm em về ý kiến này: Theo quan điểm của nhóm em thì không đồng ý với quan điểm trên bởi vì:

- Thứ nhất, hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính rủi ro cao nên việc quy định khái niệm hoạt động ngân hàng hẹp để các tổ chức tín dụng khi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thì phải xin phép ngân hàng nhà nước Việc xin phép trước khi mở rộng hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng vừa giúp nhà nươc quản lý được hoạt động của các tổ chức tín dụng đồng thời với cơ chế xin phép trước thì nhà nước là chủ thể quyết định việc mở rộng của các tổ chức tín dụng

có ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng không, giúp cho hoạt động của hệ thống ngân hàng được vận hành một cách an toàn

- Thứ hai, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện, được tiến

hành bởi các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nước Việt Nam nên việc quy định cụ thể ba loại nghiệp vụ để các tổ chức tín dụng nếu muốn thực hiện đăng ký nghiệp vụ hoặc mở rộng hoạt động thì phải xin phép Ngân hàng nhà nước, tránh tình trạng hoạt động không đúng mục đích của các tổ chức tín dụng

Do đó, theo quan điểm của nhóm thì khái niệm hoạt động ngân hàng hẹp là nhằm đảm bảo cơ chế hoạt động của các tổ chức tín dụng

8 Chủ thể thực hiện hoạt động ngân hàng? NHNNVN có kinh doanh tiền tệ hay không?

- Chủ thể thực hiện hoạt động ngân hàng gồm: Tổ chức tín dụng; chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng

- Ngân hàng nhà nước Việt Nam không kinh doanh tiền tệ, bởi lẽ:

- Thứ nhất, theo quy định tại khoản 3 Điều 2 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam về

chức năng của ngân hàng nhà nước Việt Nam là thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối (sau đây gọi là tiền tệ ngân hàng ); thực hiện chức năng ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng tiền tệ cho chính phủ Có nghĩa NHNNVN chỉ có hai chức năng cơ bản là quản lý nhà nước về tiền tệ và thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương, không có hoạt động nào mang tính chất kinh doanh tiền tệ Hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng nhà nước nếu có mang lại nguồn thu thì cũng không vì mục đích kinh doanh mà đứng trên lợi ích của toàn nền kinh tế

- Thứ hai, xuất phát từ mô hình tổ chức của hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân

hàng nhà nước chỉ có thể giao dịch với tổ chức tín dụng, không thực hiện giao dịch với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế mà việc giao dịch với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế sẽ được thực hiện bởi các tổ chức tín dụng Tức là các tổ chức tín dụng sẽ hoạt động kinh doanh tiền tệ chứ không phải ngân hàng nhà nước

Do đó, NHNNVN sẽ không có hoạt động kinh doanh tiền tệ

9 Tại sao nói hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện?

Khái niệm hoạt động kinh doanh có điều kiện

Nêu các điều kiện

Giải thích

vì xuất phát từ chức năng, vai trò, vị trí của các tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế nói riêng và các lĩnh vực khác của đời sống xã hội nói chung, các tổ chức có hoạt động ngân hàng phải đáp ứng được các điều kiện nhất định do pháp luật quy định

11 Anh chị) hiểu thế nào là tiền? Giấy tờ có giá (Séc, Hối phiếu, Trái phiếu, Kỳ phiếu…) có phải là tiền không?

- Tiền là phương tiện thanh toán dùng để trao đổi lấy hàng hóa và dịch vụ được mọi người chấp nhận sử dụng Chúng được phát hành bởi cơ quan Nhà nước nhằm đảm bảo giá trị kinh tế

- Theo khoản 1 Điều 1 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP thì “Giấy tờ có giá bao gồm

cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, séc, chứng chỉ quỹ, giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật, trị giá được thành tiền và được phép giao dịch”.

2

12 Theo anh (chị) đặc điểm gì cần quan tâm nhất khi thực hiện hoạt động ngân hàng? Lý giải đặc điểm đó?

Theo luật của ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động

kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi

và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Đặc

điểm của hoạt động ngân hàng về chủ thể, đối tượng kinh doanh, mang tính rủi ro cao, là hoạt động kinh doanh có điều kiện, quan trọng ảnh hưởng và chi phối đến các lĩnh vực kinh tế - xã hội khác, …

Đặc điểm cần quan tâm nhất khi thực hiện hoạt động ngân hàng là mang tính rủi ro cao Vì đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền, tiền lại khó kiểm soát và quản

lý Khi ngân hàng cho doanh nghiệp hay cá nhân vay một khoản tiền lớn, việc ngân hàng quản lý, kiểm soát và đảm bảo doanh nghiệp hay cá nhân đó trả đúng hạn rất khó kiểm soát Vì thế nên đây là vấn đề được quan tâm nhất khi thực hiện hoạt động ngân hàng

13 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng xuất phát từ đâu? Pháp luật ngân hàng Việt Nam hiện nay quy định như thế nào để hạn chế rủi ro này?

Rủi ro trong hoạt động ngân hàng xuất phát từ các nguyên nhân sau:

Về bản chất, hoạt động ngân hàng được hình thành dựa trên niềm tin của con người.Tuy nhiên, niềm tin, tín nhiệm là các yếu tố dễ bị lung lay nên dễ xuất hiện các rủi ro về niềm tin

Hoạt động ngân hàng phụ thuộc và bị tác động bởi các chính sách kinh tế và quy định của pháp luật mà những yếu tố này dễ biến động và thay đổi dựa trên quá trình phát triển kinh tế xã hội Vì vậy, hoạt động ngân hàng có khả năng xuất hiện các rủi ro

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt do hàng hoá của nó là tiền

tệ - loại hàng hoá có tính nhạy cảm và sức cuốn hút rất lớn Mà rủi ro trong kinh doanh ngân hàng cũng rất lớn và đa dạng

Quy định của pháp luật Việt Nam về hạn chế rủi ro: Nhà nước thông qua pháp luật quy định các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM bao gồm các biện pháp về tỷ lệ an toàn, cấm cho vay hoặc hạn chế cho vay, phân loại nợ và

trích lập dự phòng, bảo đảm tiền vay và các biện pháp khác, bên cạnh đó còn thành lập các cơ quan chức năng để kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM cũng như cung cấp các thông tin giúp cho NHTM có thể xây dựng những biện pháp hợp lý để hạn chế rủi ro trong hoạt động của mình Quy định về hạn chế bảo đảm an toàn trong hoạt động tổ chức tín dụng CSPL: Điều 126 - 135 Luật TCTD

Quy định hạn chế bảo đảm an toàn trong hoạt động tổ chức tín dụng bao gồm: + Những trường hợp không được cấp tín dụng

+ Hạn chế cấp tín dụng

+ Giới hạn cấp tín dụng

Giới hạn góp vốn, mua cổ phần

+ Tỷ lệ bảo đảm an toàn

+ Án dụng can thiệp sớm đối với TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

+ Dự phòng rủi ro

+ Bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng điện tử

+ Các quy định về quyền, nghĩa vụ của công ty kiểm soát

14 Tại sao nói “ Một trong các nguyên tắc cơ bản khi xây dựng pháp luật ngân hàng Việt Nam là nguyên tắc phân tán và hạn chế rủi ro” Chứng minh điều đó?

Bởi vì bản chất hoạt động của ngân hàng là đã mang tính rủi ro cao do một trong những hoạt động từ nhiều nguyên nhân khác nhau như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán… Hoạt động ngân hàng được quy định rất rõ tại khoản 1 Điều 6 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Để thực hiện hoạt động kinh doanh này, ngân hàng có quyền nhận tiền gửi từ mọi người, sau đó sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cho khách hàng dưới nhiều hình thức Vốn mà ngân hàng chủ yếu huy động của người gửi tiền hay nói cách khác ngân hàng đi vay và dùng vốn đó cho vay lại Do đó ngân hàng đó có thể gặp rủi ro do người đi vay này không có khả năng chi trả tiền lại cho ngân hàng thì sẽ đẩy nó đến rủi ro là ngân hàng đó không có tiền để trả lại

4

cho người gửi Ta thấy rằng, ngân hàng vừa là chủ nợ, vừa là chủ thể có nghĩa vụ trả nợ, phải chịu áp lực từ khả năng rút tiền hàng loạt của những người gửi tiền Đối với những người gửi tiền vào ngân hàng thông thường họ tìm hiểu kĩ hay nắm rõ tình hình tài chính của ngân hàng đó ra sao, tiền lời tiền lỗ như thế nào và hiếm khi đặt ra câu hỏi rằng liệu ngân hàng đó có luôn lúc nào cũng trả tiền lại cho họ hay không vì thường họ mặc định nghĩ rằng đã là ngân hàng là sẽ rút tiền được Qua đó,

ta thấy rằng nếu như những người gửi tiền đó đồng loạt rút tiền, trong khi tình hình tài chính của ngân hàng đó không ổn định để đáp ứng nhu cầu chi trả này thì sẽ dẫn đến niềm tin của những người gửi tiền giảm sút đi và dễ kéo theo toàn bộ hệ thống các ngân hàng Việt Nam khác cũng sụp đổ theo Vì vậy, để đảm bảo cho nền kinh tế

ổn định và bền vững cần một hệ thống ngân hàng lành mạnh và hoạt động hiệu quả

do vậy một trong các nguyên tắc cơ bản xây dựng pháp luật ngân hàng Việt Nam là nguyên tắc hạn chế, phân tán rủi ro

Dựa trên nguyên tắc phân tán và hạn chế rủi ro, pháp luật ngân hàng VN có xây dựng: Các quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại; các quy định về quản lý hoạt động ngoại hối để hạn chế rủi ro về tỷ giá hối đoái, cơ chế điều hành lãi suất áp dụng trong quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau và với khách hàng, các quan hệ tín dụng khác nhằm hạn chế và phân tán rủi ro khi thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường; Các quy định về biện pháp đảm bảo tiền vay và Các biện pháp khác về hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại…

15 Theo anh (chị), trong các loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng thì loại rủi

ro nào là thường xuyên hay gặp nhất? Anh (chị) có kiến nghị gì về vấn đề này đối với pháp luật ngân hàng Việt Nam hiện nay?

Rủi ro phổ biến nhất trong ngành ngân hàng là rủi ro về lãi suất Rủi ro lãi suất là những tác động đối với lãi suất đối với hoạt động của ngân hàng, khi thị trường tiền

tệ có diễn biến bất thường, có sự biến động chính sách kinh tế thì Ngân hàng nhà nước quy định cơ chế điều hành lãi suất áp dụng trong quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau và với khách hàng, các quan hệ tín dụng khác nhằm hạn chế và phân tán rủi ro theo quy định tại Điều 12 Luật ngân hàng 2010 Rủi ro lãi suất bắt nguồn

từ mối quan hệ qua lại của tài sản có, tài sản nợ và các hợp đồng ngoại bảng

Đối mặt với vấn đề trên, pháp luật Ngân hàng Việt Nam cần có những quy định rõ

và chặt chẽ hơn để hạn chế rủi ro lãi suất xảy ra

Rủi ro về tín dụng, cho vay nhma ko lấy lại được

18 Có nhận xét: “ Hầu hết các cuộc khủng hoảng kinh tế, xã hội, chính trị đều xuất phát từ tâm điểm là cuộc khủng hoảng tài chính” Anh ( chị) có bình luận

gì về nhận xét trên? Cho ví dụ thực tiễn.

Nhận xét trên không hoàn toàn chính xác Thực tế các cuộc khủng hoảng tài chính

là nguyên nhân chủ yếu, góp phần vào các cuộc khủng hoảng kinh tế, xã hội, chính trị nhưng không phải lúc nào cũng là tất cả

VD: Ví dụ, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, còn được biết đến với tên gọi “Cuộc suy thoái toàn cầu”, đã bắt nguồn từ các vấn đề trong thị trường bất động sản và thị trường tài chính ở Mỹ Sự sụp đổ của thị trường bất động sản và sự suy giảm của các tài sản liên quan đã lan ra toàn cầu, gây ra một loạt các vấn đề tài chính và kinh tế ở nhiều quốc gia Cuộc khủng hoảng đã gây ra mất việc làm hàng triệu người và suy thoái kinh tế trên toàn thế giới Các ngành công nghiệp như bất động sản, ngân hàng và sản xuất bị ảnh hưởng nặng nề Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính phá sản hoặc phải được cứu trợ Thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản giảm giá mạnh, gây ra sự mất lòng tin và sụp đổ của nhiều công ty

Tuy nhiên, không phải mọi cuộc khủng hoảng kinh tế, xã hội hay chính trị đều bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tài chính Ví dụ, một cuộc khủng hoảng chính trị có thể phát sinh từ mâu thuẫn nội bộ, sự đe dọa từ bên ngoài hoặc thậm chí từ các yếu tố văn hóa hay xã hội Ngoài ra, các yếu tố khác như biến đổi khí hậu, đói nghèo, xung đột dân tộc, và các vấn đề an ninh cũng có thể dẫn đến các cuộc khủng hoảng đa dạng, không nhất thiết phải liên quan trực tiếp đến tài chính

Như vậy, có thể thấy nhận xét về việc cho rằng “Hầu hết các cuộc khủng hoảng kinh tế, xã hội, chính trị đều xuất phát từ tâm điểm là cuộc khủng hoảng tài chính”

là có cơ sở chấp nhận nhưng còn mang tính bao quát, tổng quan và chưa cụ thể

6

II NHẬN ĐỊNH

4) NHNNVN chỉ tham gia vào quan hệ pháp luật ngân hàng với tư cách là chủ thể mang quyền lực nhà nước.

- Nhận định đúng

- Giải thích: Bởi vì NHNNVN không tham gia vào các quan hệ pháp luật ngân hàng như một tổ chức kinh tế thông thường Thay vào đó, NHNNVN thực hiện các chức năng, nhiệm vụ được giao theo quy định của pháp luật, bao gồm:

+ Quản lý Nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối: NHNNVN có quyền ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, quy định, hướng dẫn về hoạt động tiền tệ, ngân hàng và ngoại hối; tổ chức thanh tra, kiểm tra, giám sát các hoạt động của tổ chức tín dụng, tổ chức phi ngân hàng và các đơn vị khác có liên quan đến hoạt động tiền tệ, ngân hàng và ngoại hối

+ Phát hành tiền: NHNNVN là cơ quan duy nhất được NN ủy quyền phtas hành tiền mặt và tiền tệ điện tử

+ Ngân hàng của các tổ chức tín dụng: NHNNVN thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, kho quỹ, tín dụng cho các tổ chức tín dụng

+ Cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ: NHNNVN thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, kho quỹ, quản lý dự trữ ngoại hối cho Chính phủ

Đại diện cho nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam tại các tổ chức tiền tệ, ngân hàng quốc tế

Việc NHNNVN tham gia vào quan hệ pháp luật ngân hàng với tư cách là chủ thể mang quyền lực nhà nước nhằm đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng được thực hiện an toàn, hiệu quả, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và bảo vệ lợi ích quốc gia

=> nd sai Không phải trong tất cả quan hệ, mang tư cách bình đẳng, vd ngân hàng

nn cho các ngân hàng thương mại vay,

5) Nguồn của Luật ngân hàng là các văn bản quy phạm pháp luật do nhà nước ban hành.

- Nhận định sai