Luận văn thạc sĩ Luật học: Xử lý tài sản bảo đảm trong lĩnh vực ngân hàng

iim với BLDS 2015, đề tả cũng sẽ cĩ hưởng tiép cân vé TSBD mã trong đĩ taisản la vật tiền GTCG và quyền tá sản Theo từ đến Luật hoc’, TSBĐ 4 “tải sẵn được báo dim ding để báo don thực hu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯPHÁP.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

Fe bos

NGUYEN TRAN PHUONG TRANG

XỬ LÝ TÀI SAN BAO DAM TRONG LĨNH VỰC NGÂN HANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẢO TẠO BỘ TƯ PHÁP.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

a

NGUYEN TRAN PHUONG TRANG

XỬ LÝ TAI SAN BAO DAM TRONG LĨNH VUC NGÂN HÀNG

'Chuyên ngành: Luật Dân sự và Tố tụng Dân sự

Mã số: 8380103

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Oanh

HÀ NỘI, NĂM2021

LOT CAM DOAN

“Tôi xi cam doan diy là công tỉnh nghiên ci khoa hoc độc lập của ông tôi

Các tất quả trong luận vin chưa được công bổ trong bất kỹ công tỉnh nào khácCác số liêu rong luận văn là trung thục, có nguồn gốc rổ răng, được dẫn theo đúng

quy ảnh

“Tôi xin chu trích nhiệm về tính chính xác và trang thực côa luận vẫn này:

TÁC GIẢ LUẬN VAN

Nguyễn Trần Phương Trang

DANH MỤC TỪ VIET TAT

TẾ chúc tin dựng

Tài sản bão đãi

PHAN Mỡ ĐẦU A

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VAN ĐÈ LY LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SÂN BẢO ĐÂM.TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

11 Khéinigm, phan bại, điều kiện của tài sản bão đảm „

1.1.1 Khái niệm về tài sản bảo dim 7 1.1.2 Phân loại tai sin bảo đêm, "

1143 Điều kiên của tài sản bão dim 17

12 Khéinigm, các phương thúc xử lý tài sản bảo dim.

1.2.1 Khái niệm xử lý tải sin báo dim n 1.2.2 Các phương thức xử lý tài sin bảo dim 3

14 Khái niệm, phương thức và vai trẻ của xử lý tài sin bảo dim trong Tinh vực ngân hàng.

1 31 Khái niệm xử lý ti sin bão dim tong finh ve ngân hàng,

132 Các phương thúc xử lý tài sin bảo dim trong inh vục ngân hàng 26

1 33 Vai tro cia xirly tài sân bio dim trong lĩnh vục ngân hing 30

KET LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VÀ THỰC TIẾN THỰC HIEN VE

“XỬ LÝ TÀI SÂN BẢO ĐÂM TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG sd

21, Thục trang pháp hột về xi lý tài sản bão dim trong Tinh vục ngân

38

2211 Nguyéntie rỡ lý ti sin bdo dim 33 2.1.2 Các trường hop xử lý ti sin bảo dim 35 21.3, Các phương tie nie tà sân bảo dim 37

3217 Chuyển quyền sở hữu sau khí xũ lý ti sẵn bấo dim “

22, Thục tến thục hiện pháp hậtvề xử lý tài sin bảo dim trong nh vue

ngân hàng AB

3.22 Những tổn tạ, khó khẩn trong tha tn thực hiện pháp luật 37

KET LUẬN CHƯƠNG 2 “CHVONG 3 KIÊN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUAT VÀ NÂNG CAO HIEUQUÁ THỰC HIEN PHÁP LUAT VE XỬ LY TÀI SÂN BẢO DAM TRONGLĨNH VỰC NGÂN HANG 703.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp hạt về xử lý TSBD trong linh vue ngân hàng

70 3.11 Cơ số, dinh hướng hoàn thiện pháp luật 70 3.12, Các yêu tổ tác ding tới việc hoàn thiện phép luật n 3.1.3, Mot số kiến nghỉ hoàn thiện pháp loật về xử lý tai sin bảo dim trong Tĩnh vực ngân hàng, 73

42 Mật số gidi phip nhằm nang cao heat động áp dung pháp hật trong

xử lý tài sản bão dam trong lĩnh vực ngân hàng

KET LUẬN CHƯƠNG 3

KET LUẬN

PHAN MỞ DAU

1 Tinh cdp thếtcủa đề tài

Trong diéu kiện kinh tế phát biễn hién nay, nguồn vốn ma các sá nhân tổchức huy động để thục hiện sản xuất kinh doanh chủ yêu được cùng cấp bối cácTCTD Khi thị troờng tin dạng căng ngày cảng phát triển, với pham và và quy mổ

J nói đó la đồng lực thúc diy cho sự phát tiển

lớn, da dang và vũng chắc; song có

nin kinh tế Bên canh đó, bối cảnh cuộc Cách mang công nghiệp 40 din din việc

xing dụng nin ting sổ trong thị trường kinh té là xu thé tất yêu, nâng cao li thécanh tranh và tối vu hóa quin tủ doanh nghiệp, đặc bit là đối với ngành ngân hing,

Tuy nhiễn, những sin phẩm công nghề tả chính da dạng giúp tấp cân nhạnh chồng đến nhiêu đốt tương khách hàng nhưng cơ sở pháp Lý trong hệ thống quân lý

còn chưa có dẫn din việc đảnh ga “uy tin” khách hàng vẫn còn gip nhiễu khó

khăn Do đó, NHTM phải đổi mất với những thách thức mới từ cho vay qua sản.

phim công nghệ từ chính dẫn din nh cầu ring bude ngiĩa vụ hã nợ của khách,hàng để dim bảo the hiện nghĩa vụ cũng như dtr phông rồi ro dim bảo ti lệ an

toàn là đều hiển nhiên NHTM khi xem xét đính giá thim dinh TSBD cũng cần đánh giá khả năng xử lý TSBD bai trên thục tổ li khách hàng không trả được nơ

NHTM phi tiên hành việc xở lý TSBĐ vẫn con tén tai nhiều vướng mắc trong cơ

sở pháp lý, cụ thể

Thử nhất, BLDS nim 2015 có hiệu lực kể từ 01/01/2017 những ain 31/03/2031 Chính phi mới ban hành Nght nh 21/0021/NĐ-CP ahi hướng BLDS về thục hiện bảo dim ngiễa vụ Trong hơn 04 năm qua, Ngin hàng tấp tục

sử dụng Nghị ảnh 163/2006/YĐ-CP và Nghĩ dink 11/2013/NĐ-CP đã phải đổi mát

Với quy định pháp luật không thing nhất, việc ban hành văn bản không kip thôi din

đến khó khin cho Ngân hàng khi áp dụng pháp luật

"Thứ hai, pháp luật quy định về TSBĐ đã được phân loại tại một số văn bản

cy ảnh pháp lit nhờ BLDS hay Nghĩ nh 21, nhơng thọc tỄ, agin hàng chỉ toa chon một vi lod tài sản thông dụng như ô tô, nhà đất, quyển sử dung đất, <8 tắt liậm, làm đổi tợng tả sân báo đầm, Điễu nay không những làn giim cơ hội vay

vẫn của khách hing mã côn eo 1a một sự "e dé” v6 hình khi Ngăn bàng có thể phii

chiu nhiều sii ro đối với các tai sin khác, Một số tải sẵn có cơ chế xử lý nhưng thục

tẾ lại khó khăn rong thủ tục thục hiện do không có cơ sỡ dinh giá (ta sẵn liên quan

thí tuệ, khoa học công nghệ, ), không có quy định pháp lý (tat sẵn lai

hư codotal, offioetal, shophouss, )

"Thứ ba, công tác xử lý TSBĐ có đóng góp v6 cùng lớn trong việc xử lý nơ đến sở.

xẵu mot host động quan trong đối với ngành ngân hàng Tuy nhiên kể từ nn

2017, Nghị quyết 49/0017/QH14 dave ben hành tạo hinh lang pháp lý, bên bảodim đã có cơ chế rõ ring để tiên hành xử lý từ sin nhằm giảm thiểu nơ xâu những

chỉ có hiệu lục trong05 năm Vay cén lâm gj hoàn thiện uy Ảnh v xử lý TSBĐ.

nổi nễng nợ xấu nói chung, nhất là hú chỉ còn chưa diy D1 năm nữn nghỉ quyết

này sẽ hết hiệu lực (năm 2027

Một rong những nguyên nhân cơ bản dẫn tới tinh trang vướng mắc rong công

tác xử ý TSB là các quy dinh về xỡ lý TSBD chun được hoàn thiên, hệ thing các

ăn bên pháp lý về xữý TSBĐ chưa diy đã châm được bổ sung chưa sm đổ ip thoihoặc vừa ra đối đã lạc hậu so với thục tién sinh động, cơ chế dp dung pháp luật dân ar

Tiện nay chun thực ny hợp ý, gây căn rở và làm, giản hiệu quả công tác xử lý TSBD, shit là đối với ngành agin hing Thực trang này, mốt phin xuất phát từ nguyên nhân

` thúc pháp luật oa bên vay, không cập nhất quy dinh pháp luật mới hoặc không có ý thức phối hợp Mặt khác, xuất há từ mr phải hop đồng bộ, chất chế giữa các cơ quan

‘bio về pháp luật, công nhờ cơ quan hữu quan trong quá tình xử lý TSBD chơn có Ngoài ra thồtục xử lý TSBD ð nước ta hiện còn nhiễu hạn chế, bất cập, còn nhiễu quy,

cảnh chưa khoa học và chưa thống nhất với các quy dink khác, gly khó khẩn cho hoạtđồng xi lý TSBĐ và là một rong những nguyên nhân gây tổn dong nhiều nợ sâu,hiềo TSBD không được không thể xởlý, ah buồng din quyền và lo ich của các bên

trong quá trình xử lý TSBD, cin có sơ nghiên cửu nghiễm túc thục trang áp dung

php luật trong công tác xử lý TSBD để ú

thể sốm hoàn hiện pháp luật giúp cho hoạt động xử lý TSBD trong xử lý no xấu

của Việt Nam hiệu quả hơn Chính vì vậy, tác gi chọn dé tis nghiên cứu về “Nữ lý

im ra những những vướng mắc từ đó có

Tài sim bảo đâm trong Fuk ve ngân hàng” làm dé tà tuân vin đỗ gép phẫn hoàn.thiên các chế dinh liên quan đến áp dụng pháp luật trong công tác xử lý TSBDshim giúp công tác xử lý TSBĐ đợc dễ

2 Tinh ink nghiên cứu của đỀ tài

Những nim vừa qua truớc những đời hồi khách quan cia công tắc xử lý

TSB, đã có mốt sổ công trình khoa học nghién cứu v vẫn dé này như luận vẫnthạc sỹ “Php luật về xử Ip TSBD là qué sứ đụng đất tài sân gắn liền với đắt

1 thuận lợi hơn.

trong hoat đồng xử lý no của TCTD” cũ tác giã Hoàng Manh Cường, năm 2018; tin văn thạc sj Mi lý TSBD thực nin ngiĩa vụ trả tiễn trong hop đồng vay tài

sản tạ NHTM Cỗ phẩn Đẫu te và Phát tiễn Tệt Nam ~ Thực trạng và giã pháphoàn thin ” của tác gã Pham Tuân Anh, năm 2017, luân vin thạc sỹ "Pháp luất về

xử lý TSBD trong NHTM tại Tit Nam - Thực tn áp ng tại NHTM Cổ phn Babu

và Phe mẫn Tiét Nam, chi nhánh Som La” của tác giã Lò Thanh Thuỷ, năm

2016.

[Ngodi các công tỉnh nêu tein, sau khi BLDS năm 2015 được ben hành, việc

"nghiên cứu các quy định vi xử lý TSBĐ ngày cảng được quan tâm hơn, củ thể cóthể kd in các tả liêu sau:

-_ Tác giã Huỳnh Trong Hãu “Tim mẫu một số đim mor về chỗ Anh từ sen rong

BLDS Tiệt Nam năm 2015, Tạp chỉ Khoa học Giáo due Cảnh sit Nhân din S72, (tháng 2/2016)

= Tác gã Bùi Đức Giang, “Wir TSBD theo BLDS 2015”, Tạp chỉ Ngân hàng sổ

1-2017, 7197

= Tác giả Trần Thị Thanh Thuỷ, “Bàn về quy xữ ý TSBD ofa bin mua nợ trong

ạt động mia, bán nợ cia NHTM”, Tap ci nghề luật 56 10/2020, T23 ~27

Những công tình nêu rên đã có nổi ding nghiên cứu về xử lý TSBD ở

những thie canh, góc độ và mức đồ khác nhau Trong một số cổng tỉnh công đã đểcập đến việc áp dụng pháp lut rong công tác x lý TSBĐ đổi với mốt sổ loi taisin dic thù hay công tác xử lý TSBD ở một sổ NHTM Đặt biệt, rong giai đoạn từ

năm 2015 din nay, từ thời đểm BLDS năm 2015 được ban hành cho din khi có

hiệu lục, Nghị định 21/2031/NĐ-CP ngày 19/03/2031 được ban hành hướng din

BLDS về bảo dim thực hiện nghĩa vụ xử lý TSBĐ cảng trở thành đ ti được nhiềutác gã chon df nghiên cửu nhằm đưa ra những vẫn để phát sinh vé Nghỉ định này,những tổn dong từ BLDS và các vin bản liên quan trước đó và đưa ra các ý kiên để

xử lý tải sản bảo đã shim nâng cao hiệu quả trong công tác xử lý tà sản ngành Ngin hàng nói riêng va trong các giao dich din nự nói chung ð Việt Nam

32 Nhệmvụ

Vite nghiên cửu các quy ảnh pháp luật vé xử lý TSBD nhắm lăn rõ khái niệm vỀ ti sin bảo dim, xử lý tả sin bio dim, các quy định về nguyên te, phương

thủ tục iến hành xử lý TSBD theo pháp luật hiện hành, đồng thas đánh

gi thục trang áp đụng các quy dinh phip luật trong cuôc sống, đặc biệt trong nh

vực Ngân hing Mặt khác, đưa ra những lên ngh, đề xuất đốt vớ những quy địnhphp luật đã ben hành đỂ ning cao hiệu qua áp dung cũng như dém bão quyển và

"nghĩa vụ cần các bin được pháp luật bảo vé

4 Đốitrợngvàphạmvinghiên cứu

41.

thúc xi

“Thử nhất, tim higu các đặc trung vai trở cia xử lý TSBD nói chung, dic biệt

1à ý nghĩa đối với công ác xử lý TSBD trong lĩnh vue ngân hàng Tìm higu những

ay định pháp luật hiện hành và xử lý TSB tại BLDS va các văn bản hướng din thi hành có hiệu lục pháp luật én quan

“Thử ha, đảnh giá chân thực và toàn diện thực trang áp ding các quy đính

phip luật về xử lý TSBD con tên tạ, những khó khán, vướng mắc gi dé từ đó đisâu phân tích những két quả đã đạt được và những hạn chỗ, tổn tạ trong việc áp

dạng pháp luật trong công tác xử lý TSBD và lam rõ nguyên nhân của thục trang đó

Thử ba, dun ra những quan điển, để xuất các giải pháp kip thoi và lâu datshim dim bio việc áp dụng các quy nh pháp luật trong xử lý ti sin bão dim, đặctiệt trong inh vực Ngân hàng tại Việt Nam hiện nay được clin xác, thống nhấtdim bảo quyền lợi và nghĩa vụ cia các bin trong giao dich bão dim

42 Phạmvinghiên cứu

“ lý tài sâm bảo đâm trong ink vực ngân hàng” là một đề tà có nối đang

xông tinh chuyên rêu, phức tạp và có tinh thực En cao Vi thi, luận vin được

"nghiễn cửa tiên cơ sở thục tiễn áp dụng BLDS và các vẫn bản pháp luật cổ hiệu lục

liên quen Tai luận vin này, bên canh nghiên cứu quy inh chung về xử lý TSBD như nguyên tắc, các trường hợp xử lý tải sản phương thúc xử lý, thủ tue xử

ly, theo BLDS, luân vin còn đánh giá mốt sổ quy định ti Nghị nh 21/2021 ND

CP, Nghĩ quyết 42/2017/QH-14, Luật Thi hành án din ar nhằm đánh giá việc ápdang pháp luật vi xở lý TSBĐ trong lĩnh vục Ngân hàng, tác giã nhận thấy diy làmột để tải pha vi nghiên cứu rộng, không thể tình bay hét rong giới hạn sổtrăng theo quy định Chính và vay, bên canh những quy định chúng và xử lý TSBĐ,tác gã cũng đơn ra mét vài khó khẩn, vưỡng mắc trong thục tiễn xử lý TSBĐ củaNgân hing để từ đó nêu lên những quan điển hoàn thiên phép luật đối với nộ: dụng

này

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp luân nghiên cửu để tử là chủ nghĩa duy vật biên chứng, duy vit

lich sử và pháp biên chúng côn chỗ ngiữa Mac - Lénin, tử tring Hồ Chí Minh vé

nhà nước và pháp luật Bên cính đá, tác giã áp dụng thêm các phương pháp Phương pháp nghiên cửu lich si, phương pháp phin tic, phương pháp khon học lich số phương pháp so sánh, phương pháp thống kệ, quy nap và một số phương

hấp khác được tổng hợp để đơa vào nội dung nghiên cứu Tác giá sử dụng phương

ghép nghiên ci lich số phương pháp khoe hoc lich sở để phân tich những quan

iim vé tà sản TSBD để từ đó dua ra quan điển về TSBĐ được sử dụng để đánh

giá quy định pháp luật trong luận vin Bản canh dé, sử dụng phương pháp phân

tích, thống ké để đính giá thục trang áp dung pháp luật tử Chương 2 Phuong pháp

hân ích cũng được kết hợp cùng phương so sánh đã đánh giá uu đm, k thừa quycảnh pháp luật đã hắt hiệu lục để thiy được định hưởng xuyên suốt và những theyđối của hộ thông pháp luật din nự về xử Lý tử sin bảo dim

6 Ý nghia khoa học và những đồng gép mới của đề tài

Luân vin di dun ra và luận giải được một sổ quan Gm cơ bản về khá niệm,

chang tài sin bio dim, xử ý tà sin bio dim, điều liện của TSBĐ và khái niệm,

dic điển và vai trò cia xir lý TSBD trong lnh vục ngân hing góp phin bổ sung,

lâm phong phủ thêm cho hoạt động nghiên cứu khoa học vé pháp luật trong xử lý tii sẵn bio dim

Đánh gi ding thục trang áp dung các quy định pháp luật trong việc xi lý

TSBD tong fish vực ngân hàng qua đó chỉ ra những hạn chế còn tổn tạ, và nguyên.nhân trong thục in áp dung các quy đính pháp luật din din những hen chế nên

Chương]I: Thực trang pháp loật và thre tiến thực hiện về xử lý tải sản

trong fink vục ngân hàng

ChươnglIl: Kién nghĩ hoàn thiên pháp luậtvà nâng cao hiệu quả thực hiện phép

uất vé xử ý ti sin bảo dim trong lĩnh vực ngân hàng

CHUONG 1 MỘT SỐ VAN DE LY LUẬN VE XỬ LÝ TÀI SAN BAO

AM TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

11 Khiinigm, phan loai, điều hig

LLL Khải iệm +4 tai sin bảo dm

Chế inh tả sin là một tong những vin để cốt lối của BLDS, là trong tâm cia

soi quan hệ xã hội nổi chung và quan hệ pháp luật nó riêng, Dưới gc đồ phép lý tii sin là đối tương của quyền sở hữu là đối tượng của rhiều quan hệ dân sơ nh

quan hệ thừa Lẻ, quan hệ ngĩa vụ - hop đồng quan hệ béi thường thiệt he Kháiniệm “tit edn" đã được dé cập rất nhiễu trong thực tiễn rong khoa học pháp lý tinhiều dang khác nhau Chính vi vậy việc thống nhất một định ngiấa có thé bao

trùm được tt cả tải sin trên thực t 1á vẫn để rắt cân thiết, Tuy nhiên, từ thực

quy định vỀ pháp luật dân mơ cũa một số nước từ mưa đến ney để cho thiy mr đa

dang trong việc giải ng khó niệm v tài sân

‘Theo tác giã Ngõ Huy Cương — Khoa Luật, Dai học Quốc gia Hà Nội nhận

ảnh: “Có thể hiểu tà sản là một khát miện đồng và phụ thuôc vào gi tr fh tếcủa nó bởi tài sản là công cụ của đời séng cơn người Trong mdi giai doan phát

triển khúc nhan của xã hội loài người, từi sân cô một pham vi khác nhươi nhưng

“đà cổng cụ đập ứng các ru cẫu cổng cũa con người Tỉ vậy nó được nhận thứchông mdy khác như ở các hệ thông pháp luật bot cơn người rắt nhay bên với ac

ip ứng nữm câu cũa mình Tuy nhiên người ta chỉ có thd nhận thức đậy đã về nó

qua phân loại”^ Việc nhận thức đúng về tai sản, phân loại tài sẵn có vai trò quan

trong trong tạo lập hành lang pháp lý tong quan hệ din mụ do đó, một cách đính

"nghĩa phổ biễn ma nhà lâm luật thường lum chọn là định nghĩa bằng cách hệt kê,hân loại các loi tải sản Dưới diy là một vài quan điểm pháp tý về Ảnh nghĩa tisin là cách tip cận sơ khai 8 dinhướng im hiểu vỀ ti sẵn bão dim

“Theo luật La Mã, tài sin bao gim các vật và quyền ti sin Vat là những đốitương hữu hình đơn 1, phân biệt được, có tính độc lập ma con người có thể cằm

`Ngô Huy Cương, “Nhốngbít ip vé Hút nữm ải ân, nhân iu ti sin cia BUDS2005 vì đt hướng cit các" Bhoe Luật Đại học Quốc ga Hi Nội tay cập 210472021

nắm, khơi thác lợi ích lánh té và có giá tị vật chit? Da rên nên ting phân loa tải

sin của Luit La Mã và co cập nhật các vin để mới phát sinh trong đối sing din mơ

BLDS Liên bang Nga đã phân chia tải sản thành hai loại căn

‘bin là tải sân hữu hình và ti sin võ hình Có thể thấy, tại BLDS Liên bang Nga

1994 không cổ giải ngiấa ông vé tài sẵn hay việc dinh ngiĩa thể hiện bing cách

hiện nay, Điều 12%

litt kê các đốt tượng côa quyên din mr Điều này có điểm tương đồng đãi với cáchphat tiễn giả ng

Tải sản công có thể định ngiĩa theo phân loại của BLDS oie Tiểu bangLouisiane (oe Ki) pháp đến hoá theo mồ hình Pháp nh saw “Ti sin được phn

chia thành tài sản clung tài sản công và tải sẵn tue; tài sin hữu hình và tài sản vô

tài sản” trong quy đính của BLDS Việt Nem.

hin và đồng sân và bất động sản à Dựa theo cánh phân Losi này, Bộ luật đã đơn

xe nhõng quy chế pháp ly tương ứng với từng cách phần chie tài sin, gi: () cẩn

cứ vào chủ sở hữu tai sản, tài sẵn được chia thành tài sin chung tài sản công, tai sản.

tt (4Ð căn cứ vio vật đ có hay không có tín vật lý ti sin được chia thành ti sin

Hữu hình và ti sản vô hình: (HỘ căn cử đặc tinh đi dội được của tài sin để phânchia thành động sin (ải sin đông) và bit đông sin (tử sẵn Gol), Cách phân chia

căn cử theo đặc tinh đi dời và tinh vật lý cũa tải sin công được ghi nhận trong BLDS Québec (Canada) như sau: “Tài sớn dit hữu hình hay vô hùnh được phân

chữa thành đồng in và bắt đông san” Căn cứ vào các quy ảnh này, có thể iễu tisin bao gém bén phân loại chính là bất đồng sin hữu hình, động sẵn hữu hình; và

bất đông sin võ bình, động sẵn vô hình Hom thể nữa, ti sản hữu hình là các vật

chất iệu, túc la vật quyển, còn ti sân võ hình liên quan tới các quyền

Công quan điển cho ring tả sân không bao gỗm quyển tải săn, tạ Điều 90BLDS Đúc năm 2003, thuật ngữ "tải sới" nay được hiểu đơn giản là "vật Theo

BLDS Đức 2002 “chi có vật hữu hình là tài sin được xác định bởi luật" Như vi quyện tải sản không được coi là tả sin theo mô hình Đức tạ thot đển đó Tuy

nhiên, hiểu vé định nghĩa ải sin cũng bit gập một và cách dinh khác cia các

ˆ Vii Thị Hồng Yin (3015), “Khai niềm tii sin trong pháp bật din sự và kiến nghị sia đổi BLDS năm.

205, tp phn ep phệp GÌ,

ˆ Điều 448, BLDS Tiểu bang Louisa (Hos Kỷ) nim 2001.

Init gia Common Lav, thay vi hân los tài sản, các luật gia đã hai thắc vào bin

chất của tủ sản Chẳng han Deluxs Back's Law Dictionary giã nghĩa: "Tài sốn làbuốt từ được sử ng chương để chỉ mot thí là dds tượng cũa quan sở ine hoặc hữuinh hoặc v6 lành hoặc bắt đồng sản hoặc đồng sớn"" Hay Ảnh ngiấa như sau

“Theo định nghĩa tông về ti sẵn nh "một mo quyển” (a bundle of right), tà sin

là tất Hãng g có khả năng sở hữu, hoặc bi cả nhân tập thi hoặc cho lợi ich

5 a

của nguõi khác

Theo quy định tei Điều 163 BLDS nim 2005 th “tải san bao gần vật,

GTCG và các quyền tài sci" Theo đó, cum từ “vit có thực" theo quy Ảnh của

BLDS nim 1995 đã được sin lạ thành "vật", Theo quy dinh khá niệm tit sin rong BLDS 2005 có ba hạn chế cơ bản Mớt là, chỉ mới iệt kê các loại ti sẵn và chưa nêu khá quất bản chit ải sin là gi hơi 1 mới đừng lạ ð ade quy dink tài sân hình,

thành trong tương lei chi bao gầm có vật mà chưa Dao quát hit các loại tit sinXhác, ba lã, mặc đồ thửa nhận ti sin có thể bao gầm vật hình thành trong tương lại

hưng chưa nêu dinh nghĩa và “vat nh thành trong hương li" Những han chế này

đã din din sự không thống nhất trong quá tỉnh áp dạng pháp luật

Tải sin được dé cập ei Điều 105 BLDS 2015: “Tai săn a vật, in, GTCG và

quyện tải sin Ti sin bao gim bit động sin vi động sin Bit động sin và động sin

cổ thi Ia tải sản hiện có và ti sin ình thành rong tung!" Theo đó, định ngiĩatrên không những hit kê các loi tit sẵn ma côn xác định cụ thé: Tài sân bao gầm

bất động sin và đồng sin Đất động sin và đông sin có th là tài sân hiện có vat sản hình thành trong tuong la Mat khác, tei Điều 108 BLDS 2015 đã giã thíchrõ

‘kit niệm “tải sin hiện cổ và tải sân hành thành trong tương lẻ” Với quy Ảnh cụ

thể v tái sin như thể, đã dim bão tinh bao quất và rõ răng tao thành cơ số pháp lý

quan trong gép phân áp đụng pháp luật một cách thing nhất Tác giã có đồng quan

"aS Nef Euy Quơng,'Nhốngbắtập vi Miinsim tà sân phân loi ân cin BLDS 2005 vi dnd hướng cải ái” hot Init ~ Đi học Quốc ga Bà Nội my cấp 21042021

* Rober W Bnurson, Jon W Hurd, Basiess Lew, Baron's educational series Ine, USA, 1997,

408.

iim với BLDS 2015, đề tả cũng sẽ cĩ hưởng tiép cân vé TSBD mã trong đĩ taisản la vật tiền GTCG và quyền tá sản

Theo từ đến Luật hoc’, TSBĐ 4 “tải sẵn được báo dim ding để báo don

thực huện ngÌĩa vụ đối với bên nhận bảo đăm thơng qua các biện pháp bảo on

xin: cần cổ thể chấp, bảo lãnh lý cược, lí quỹ: đất cọc ” Dui gác độ xã hội,

trong điều kiện nền kinh tổ nước ta, tin dang ngơn hàng là hình thức tin đụng chỗ

'TCTD thu vấn tam thời nhan cânvà cho vay 56 vẫn này cho các chỗ thể kink 8

thiết” Ngồi ra cơng tổ tei những quan hệ khác phát sinh cần TSBD để bên bio

đâm cĩ trách nhiễm thơ hiện nghễa vụ với bên nhận bio dim, vi du ding ti sẵn đểdim bảo cho việc vay tiền của các chữ thỄ cĩ mục đích vay nhằm tao thêm quyên

dễ ding xác định ding mua bán, hay nĩi cách khác, được, cĩ gi ti, cĩ khả năng dinh giá được,

“bên thân nĩ phải trổ thành hing hố, cĩ nga lá kh: chuyển giao quyền sở hữu thi

đẳng thời cũng phối đạt được sơ chuyễn đổi từ hiện vật thành gá ti để rã no

Người vay cĩ thể thoả thuận sở ding bất c loại hàng hố nào a dim bio cho giátrì khộn vay của minh, miễn loi tái sân đĩ được bin cho vay chip nhin Dưới gĩc

i chink ngân hàng, TSBD 1a tả sản ma bin bio dim ding đã bio dim thục

hiện nga vụ din sự đối với bên nhận bảo dim Theo tac giá Pham Thi Lệ Quyên, các TCTD thường nhận TSB thơng qua các biện pháp bão dim, được tin tạ dưới

"Bg Tygiáp, Viện Khoa học phip ý, Từ diLnithec, Nob, Tedd Bich we NĨ, Tư pháp, 3.695 'T5 Ngon Anh Sơn, TS, Li Thị Thu Thu,

002

fo iain vy cia TCTD”, Tap chi Lip phip s 3, Thing

`5 Nguyễn Anh Som, 15,12 Thị Thì Ty, “Bio đm tn vay cia TCTD", Tap chí Lập nhá s 3, Thing

30003

the lụ zist bạch ng Vghx 2109139, Ty cập 24040031,

bo hình thúc mà khách bàng có thể ding để vay thé chip là vật hiện hữu, GTCG tị

‘va quyên tai sảnŸ: Một, tài sản đăm bảo là quyền tai sản như quyền tải sản phát sinh

tir quyền tác giả quyin sở hữu công ngưệp, quyền đời nơ, quyén được nhận bảotude, quyễn góp vốn kính doanh, quyền khai thác tải nguyên lợi ức và các quyển

phat sinh từ tải sẵn cầm cổ, các quyền tải sin khác Hei, ti sẵn dim bio là các

GTCG như Trả phiu, cổ phiêu kỷ phiêu chứng chỉ tén gis, thương phiêu tinphidu và các gây tờ khác tị giá được bằng tiin Ba từ sin dim bảo là vật như

phương tiên giao thing nhà ở, kim khí đá quý, máy móc thiết bị, nguyên nhiên vat

liệu, hàng hỏa Ngodi thé chấp, các tit sin tỷ vào tính chit, bin chất được sỡ đụng

gốc độ pháp lý, TSBĐ là

vật tiên, GTCG, quyền tải sản” dim bão các điều kiện pháp lý () thuộc quyền sởHữu của bên bio dim’ () có mô tả chung và xác dinh được, (i) có th là tả sẵn

liện có hoặc tai sản hình thành trong toơng lá, (9) giá bị của TSBĐ có thể lớn

hơn, bằng hoặc nhỗ hơn giá ti ngần vụ được bảo din”

.1.1.2 Phin loại tài sảu bảo dam

để cém cổ hoặc bão lãnh trong quan hệ tin dụng D

Tủ sản rên thực tổ tổn tei ở rất nhiêu dạng khác nhan, v6 cing phong phú và

đa dang Tuy nhiên, m&i los tải sin lei có những đặc tính khác biệt cân phai có quy

ảnh pháp lý điều chinh riêng, Việc phân loa tà sân là quan trong trong host động

xử lý TSBĐ trong hoạt đồng của Ngân hàng nhằm đánh giá quyển sở hữu, quyền cằm giữ, giá t tài sin (kha năng định gi, khả năng xổ ý, các rũ ro cũ tải sân,

Theo các quy nh pháp luật hiện hing va các thục iẾn áp dụng, có thể phân os tải

sản theo các loại như sau:

“Thế Pum Thị Lệ Quyên, “Tả sin vi phần lo ii săn theo g ph cia pháp it Vile Nga hiện hin”,

"hot Lgột~ Đụ học Day Tin

reo Asn Dy cập 39042031.

° piu 105 BLDSnấm 2015

im bro gồm bên cim cổ, bản th chấp bên dt cọc, binky cược, binky auf,

‘binuan tưng hợp đồng uma bin ti sin c bão bm qyn shite, bên bio Bnd tổ đc chút th hội

cư sỡ trong tường hợp th hấp, bên có ng va trong hợp đồng song vị đổ vớ bận pháp cầm git

‘Balu 399 BLDS 2015,

“Thứ nhất, tài sản bảo dim i các GTCG, số dư tền gi, sổ tiết kiệm,

Hop đồng tiền gic.

GTCG là loi ti sả tất phd bién rong giao lưu dân sự hiện nay đặc biệt là

gto dich rong các hệ thống ngân hing và các TCTD phi ngân hing khác GTCGđược hiễu là gây từ ti giá được bằng tiền và chuyỄn giao được trong giao dich dinsay GTCG tổn tạ duis nhiều hình thức khác nhau có thể cô rất nhiễu cơ quan benảnh như Chính phủ, kho bạc, các công ty cỗ phin , cỏ thé có minh gié hoặckhông có ménh giá, có thể có thời hạn sở dung hoặc không có thời hen sử dụng cóthể ghỉ danh hoặc không ghi danh và việc thục hiễn quyền dinh đoạt về số phân,thục té đối với GTCG cũng không bi hạn chỗ nur việc đính đoạt tiên Có thể kể dinmột số lo tài sản lá GTCG nh giấy nhân nơ, tờ vé số tring thưởng, trả phiêu, cổphiêu tt cả những giấy tờ gây tị ge được bing đẳng Việt Nam Một số các loiGTCG dẾ ding tim thấy lá TSBĐ tei ngân hing là trú phiêu, cỗ phiêu bối một sốđắc diém như có hông tin đơn vi phát hành, có mônh giá rổ răng tei các Hop đồnggiao địch, nơi nhân tai sản có thể theo đối được tinh trạng biển động của tai sẵn (ns0, có thể cằm giữ được Vé bên chit diy la tả sin dễ ding tấp nhận tủ thôi idm

xác lip giao địch thẫn định được, có thé xử lý thông qua chuyển nhương thỏa thuận khác giữa các bên Tuy nhiên, nếu trong trường hợp phi xử lý GTCG 1a trái

hiệu của tổ chúc phát hành là đoanh nghiệp ngoài Nhà nước, Ngân hing sẽ khó cóthể bin được ngay, kh uy tin của tổ chức phát hành không còn được đánh giá caothi việc chuyển nhoơng các GTCG do tổ chúc đó phát hành đồng thời ảnh hưởng,tiền khả năng chuyến nhượng khi cin xử lý TSBĐ

Vite một chỗ thể có nhu cầu git én tại TCTD có thể thể hiện qua nhiều

Hình thúc ghi nhân, mục đích đầu từ tich fi

thể sử dụng làm tai sin bảo dim như số tất kiêm, hop đồng tiền gis, số du tiền gũi

mang tính chất lâu dii va en toán, có

9 tất kiệm là một loại chứng chi xác nhận quyển sở hiếu tên gs bắt kiệm cũa

"người gli tiền, theo quy định bộ luật dân sợ số tt kiệm chưa dave cơi là một loại

tii sản sổ tt kiện” co thể được hiểu như su Thể bất kiém hoặc số tit kiệm là

chứng chi xác nhân quyền sở hit tién gia tết kiệm của nguời gũi tin tạ tổ chức

ˆ Điều 5 Thông ur 492018/T MENON quy dade tần gi tt êm.

tin đụng, được áp đăng đối với trường hop nhân tần gi tt kiệm tei đu điểm giao

dich hop pháp thuộc mang lưới hoạt động cũa tổ chức tin dụng Số dự tiên gỗi là

một loi tài sản, năm trong tải khoản tiên gi, có th la ti khoăn tt kiậm, từ khoănliện tri hoặc bit yoni tái khoăn ngân hàng nào khác cho phép khách hàng gi tién

‘vio và rút tiền ra khối tai khoăn có thể ghi nhận thông qua hop đồng tên gũi hoặc

thôa thuận khác Các giao dich này được gh lại rên sách của ngân hing và số đơ

tim th khách hing được ghi shin là công nơ của ngân hing va đạ diện cho sổ tién

ng của ngân hing dang nợ và phải hoàn trả khách hàng Việc thể chấp hay cằm cổ

sổ tất kiệm, tên gi đễ ding trong qué tình xử lý, do đều tị giá bằng tần nên việc

gai quyết không gấp nhiều vướng mắc

Nhờ vậy, với cách phân loai này giáp Ngân hing có thể dễ ding có Ảnh.

hướng ti các Hop đẳng bảo dim, đặc tiệt trong khẩu thim din tà sin Với một sốloi ti sẵn có tị giá bằng tần, bị gi thể hiển rổ răng nh sổ tết kid số dư tầnaii hay cỗ phiêu cơ chỗ định giá không cin phii qua thủ tục theo quy định phép

luật ma Ngân hing có thể tư xác đính of ding, giỏp các Ngân hing rit ngắn thời tổn thục hiện thi tục cấp tin dụng cho khách hàng vey

sin bie dim là phương tiện di chuyển như xe Ô-tô, tàubay, tin biển, Ô tổ, âu bay, tàu biễn lá loại bắt động sin có đồng ký quyền sỡ

Hữu "Đăng ly tai sa" theo Điều 106 BLDS 2015 ghi nhận việc quy đính đăng ký tii sản không chỉ hen chỗ trong pham vi quyền sở hiếu đổi với tải sân ma côn bao gốm các quyển khác đất với tải sin Theo đó, quyển khác đổi với tai sin là quyén của chủ trục tấp nắn giữ, chi phối tài sân thuộc quyền sở hồn cin chủ thể khác

xác định bao gần: quyền đối với bit động sin liên kỷ, quyền hưởng dụngquyên bé mặt ĐỂ bio dim tính minh bạch, công khá, huy động và phát huy đượchit các nguồn lục vật chit rong xã hội, các thông tn về tải sin đã đăng ký phải

được công khai

“Theo đó, chủ thể có tai sin cần hưu ý, bất đồng sin la tai sản bit buộc phải

đăng ký, động sin thi không phii đăng ký trừ những trường hợp sau: @) Đáng ký tàu biển theo quy dinh tei Nghị định 161/2013/NĐ-CP, (a) Đăng ký phương bên.

nổi thủy dia theo quy định tei Luật Giao thông đường thủy nội dia 2004 săn đổi

bổ ming nim 2014; đi) Đăng ký tàu cá theo quy định tì Thông tw

25/2018/TT-BNNPTNT; (ix) Đăng ký phương tiện giao thông cơ giới đường bé theo quy Ảnh,

tạ Thông tụ 18/2014/TT-BCA quy định về ding lý xe, () Đăng ký quyên sở

Hữu tau bay theo quy dinh tei Nghĩ din số 68/2015/NĐ.CP về đăng ký quốc tịch

và đăng lý các quyền đối với tin bay; (a) Đăng ký phương tin giao thôngđường sit theo quy dinh tei Thông tụ 21/2018TT-BGTVT quy định về đăng Ispphương tên giao thông đường sắt

(Cin cử theo cách phân loi này, việc xác din ti sẵn hi có cơ sở phép lý bit

buộc đăng ký quyén sở hồu thị bên nhân bio dim cũng dẾ ding đặt ra điều liên

Hình thức, nội đang, uyên sở hữu đối với TSBĐ trong gio dich bảo dim.

“Thứ ba, tài sim bão dim fi quyền sử dựng đất và các tài sin gin lÊn vớiđất, Quyin sử dung đấtlà quyền của các chỗ thể được khai thắc công dụng hưởnghon lợi, lợi hú từ việc sử dụng dit được Nhà nước giao, cho thuê hoắc đoợc chuyển

ao từ những chỗ thể khác thông qua việc chuyển đỗ, chuyển nhường, cho thuê,

cho thuê Ie, thin Ké, tăng cho từ những chủ thể khác có quyền sở dụng đất

Quyên sỡ đụng dit là quyền tải sản công là quan điểm của nhiễu học giã ở nước ta

hiện ney" VẢ bản chất thi vật hoặc tiễn, giấy tờ có giá với quyên tài sẵn là mot

“quyền mới là cá giá tì tạ ra giá trị kính tế, nga la giá tì tin tệ của vật chứ bản

thân vật với chất liêu hoặc những khái niêm cấu thành không có được giá tri ad”!

Quyên sỡ đụng đất trong pháp luật nước ta la một loại vật quyền hạn chế và có thé

un 10 khẩt niễm về quyền sử dụng dit như sau “Quyên sử dụng dit là mét loi vat qguyễn han chế thục hiện rên đất, được phá sinh từ vật quyền chính là quyển sở hữu toàn din về dit dei thông qua việc Nhà nước la đi điện chỗ sở hữu toàn din trao

cho các chỗ thể bing các hình thúc giao dit, cho thuê đất và công nhân quyền stdạng đất Chủ thể có quyền sử đụng đất được quyén thực hiện quyền chiêm hôn, sửdang đãnh đoạt đất và được ar bio hô cia Nhà nước theo quy định của phép Lut”

“Theo quy dinh tei Điều 107 BLDS 2015 nh saw Bắt đông sin bao gầm: Dit

xi, nhà, công tình xiy dung gin liễn với đất dx, tài sin khác gin ién với đất dei,

“aps up hEoket evbtrvit2oy-đựng nhát hutben chế plup-H-cue-quyen-sedimg dit it mem,

` Ngsyễn Ngọc Điện 2011) Những vin de bibö quên lên qua đến chỉ độ sỹ ẩn rong Bộ hột Din se sia 3005, Tp di Nguện câu ip nMp,s 102011, 37.

hà, cổng tỉnh xây đựng tử sin khác theo quy dinh của hấp luật BLDS đã sở đăng phương pháp Hit kế để đạnh ngấa bit động sản Căn cử vào quy ảnh này thi

đất đủ và những ti sân gin Lên với đất dai nh nhà công tình xiy đụng cậy ei,

tii nguyin, sẽ được coi là bất động sẵn

“Quyền nữ dung dit và tà sin gin iẫn với đất là những tải sản thường có giátoi lon tính én định cao, da dang và có nhiễu quy định pháp lý đặc thù điều chỉnh và

co th dng giám sé, quan mát để đánh giá, co trình tự thủ tue va hd sơ pháp lýcgay định chi tiết hơn sơ với các loi ti sẵn khác, Bén cánh đó, TCTD luôn wu tiên

oxi ti săn may kh thực hiện cho vay các khoăn vay có giá t lớn và chu nhiều ủi

10 rong quá tỉnh xử lý

“Thứ tr, tài sản bảo dim i các tài sim hình thành trong tương lai bao

sằm hoa lợi, lợi tức, bat động sản, Tại khoản 2 Điều 108 BLDS 2015 quy dink

“Tai sản hình thành trong tương lai Dao gồm: Tải sin chưa hình thành Tat sản để

Hình thành những chỗ thể xác lập quyền sở hữu tải sân rau thải điểm xác lip giaodich” Tác giã Pham Thi Lệ Quyên — Khoa Luật, Dai học Duy Tânnhận inh ring

“Tai sản hình thành trong tuong lai đoợc hiểu là ải sân cha tốn tạ hoặc chưa hình,

thành đẳng bộ vào thời điển xem xét (hưởng là thot điểm sắc lập ngiấa vụ hoặc

gto dich được giao ki) nhưng chắc chin sẽ có hoặc đuợc hình thành trong tương

tee?

‘Tai quy dinh tai sin hình thành trong tương lạ theo BLDS 2005 Tại Điều

320 BLDS 2005 vé vit bảo dim thực hiện ngiễa vụ din sợti khoản 2 có quy dink

“Vật hành thành trong tương la 1é đông sin, bất đồng sin thuộc sỡ hữu của bên biođâm sau thôi điểm ngiĩa vụ được xác lip hoặc giao dich bio dim đuợc giao kit"

Chi tất hoa quy inh nêu hiên của BLDS 2005, khoản 2 Điều 4 Ngủ định số 163/2006/NĐ-CP, Nghị định sổ 83/2010/NĐ-CP và Ngã ảnh số 11/2012/NĐ-CP

Thể Phụ Thị Lệ Qhyện, "Tô săn vì nhẫn lati rổ thao g ảnh ca pip tật Vide Num hiện hàn”,

“hot Luật Đạthọc Duy Tin

=1.

"vạn hạn lạnb/ Thợ cập 24042021

quy nts “2 Tải sin hình thành rong tương lại gém: g) Tà sẵn được hình thành i

vốn vay, 8) Tải sẵn dang trong giai doen hình thành hoặc đang được tạo lập hop

php ti thời idm giao kết giao dich bảo dim; ộ Tải sẵn đ bình thành và thuộc đốitương phải đăng ký quyền sở hina nhang sau thời đễm giao két gao dich bão dim

thi ti sân đồ mới được ding ký theo quy định của pháp luật Tai sẵn hình thành,

trong tương lạ không bao gồm quyển nở dụng đất" Như vậy, tử thời đểm Nghịdios có hiệu hư, ti sin hình thành rong tuong lei để bio dim thuc hiện nghĩa vụ

được rem là hình hành trong tương lá thì tài sin đó phi dang trong qu trình hành

thành (đầu tr xây dong)" và chưa hoàn thiện vé công đọng tính chất đặc trung cia

sin phẩm hoặc tải sân được hình thành từ vốn vay (a tai sẵn chưa hình thành khí

no kit giao dich bảo din) BLDS 2015 đã tiếp cân theo hướng mỡ rống tải sản

Hình thành trong twong lạ so với BLDS 2005 và các luật khác như Luật Kinh does

bit động sin, Luật Nha, Theo đó, tài sin hình thành trong tương lei cổ thi xác

đánh gim 2 los: () Tai sản chưa hình thành, 2) Tài sản để hình thành nhưng chủ

thể xác lập quyền sở hữu tài sin smu thời

BLDS 2015, chỉ có những ti sin hiện có và ải sn hình thành trong tương lá (cổ

Ấy tờ chứng minh chắc chin nd sẽ hình thánh trong tương la) thi mới là đối tương

giao dich, nhim giúp chủ tai sin xác ảnh được đổi tương được pháp giao dich,

tránh những rồi ro về đối tượng trong giao dich bảo dim,

Voi cách phân loại này, Ngân hing cũng dễ ding xác dinh gây tờ ching

xác lập giao dich Do vậy, theo

minh quyển sở Hữu cén có đổi với tải sin khử cần xác mình tai sẵn dự định các ghương thức giám sát kidm te tit sẵn rong kồi cho vay cũng như dự liệu được

phương thie xử ý TSBĐ trong Hợp đồng tin dụng để giãn t

Ngân hàng

ii ro pháp ly cho

© Điều 4 Lait Kan dow bất động sin 2014 Đi 4 Lait Kt dow bit động sin 2014 uy dake: WA

cing tin xs dng lời enh rong tương lá à nh cổng rib ey ding đng rơng quá oh ah ng

à ưa dive nghệu Ba cao st dng”

‘hodn 19 Điều 3 Luật Nai ở 2014 quy db: “NhtZ John: pong neg lt Tana 6 dng tong giá

“Thứ năm, tài sản bão dim Hi các quyền tài sin phát sinh từ dye án đã

te, quyền tài săn phát sink từ hợp đồng Tay từng loại de én, hop đẳng, quyền tisản phát ảnh từ chr án hay hop đẳng có thé là quyên sở hồu với it, bất động sin

ới dự ánhợp đồng xây đụng: có thể là quyền sở hữu máy mốc sẵn xuất, sẵn phẩm

tir sin xuất với dự án sin xuất Hình doanh mét mất hing hay quyện tải sin gắn với

quan hệ ti sẵn phát ảnh từ dự án hoặc là đổi tương của hop ding Các quyển nàythường đa dang, phúc tạp và có nhiều văn bản quy định đu chỉnh Quyền tai sẵnVới tính chất là các tài sân võ hình kh ra đi đã âm they đỗt quan diém về tính chấtHình của ti sẵn Sự bùng nỗ các công nghệ và kỹ thuật hiện dai, vai rò cũa các

tii sin võ hình ngày một ting lân, các quyén tit săn ngày cảng chiếm tỷ rong lớn,

trong tổng tải sin cia một doanh nghiệp Việc huy động được nguồn ti sẵn hồu ichnay vio việc bảo dim các quan hộ tin dung sẽ gop phần thúc diy ding kể tingtrường doanh nghiệp là iệc cần thiết NHTM kể cho vay với lo tải sin này, cơ

‘bin phãi phân lon các tải về từng nhóm thuộc quan hệ pháp luật điều chỉnh, wi dụdây án đầu từ xây dụng bất động sin tỉ phi đánh giá loại bất động sẵn và các tai

sản, công tỉnh kèm theo Ngoài phân tách loại tải sản, NHTM cũng lưu ý về việc

cập nhit tinh trang, tién động tà sản, đặc biệt là những tis sin có giấy tờ đăng lý

theo quy ảnh pháp luật, thay đối nh rang cần cập nhật tại đăng ký giao dich bio đâm Mặc dã rồ ro khi tiến hành cho vay tử hợp đẳng, từ đơ án lớn nhưng cũng

đánh giá là những tài sẵn ẫn năng cho vay vi có giá tí lồn @ din bù cho các

Xhoăn vay lớn hon là các ti sin hiện hồn khác

.1.1.3 Điều kiệu của sin bão dim

của bên b; đâm trà trường hợp tải sản và bảo lưu quyền sử hếu Điều 188 BLDS 2015 quy

Anh: “Quyển sở hữu bao gần qgyẫn chiém hữu quần sử chong và quyẫn ch đoạt

ti sin cũa chỉ sở hữu theo qu Ảnh cũa luật” Như vậy, bên bio đền là chỗ sỡ

hữu phi có diy đã quyên chiếm hữu, sử đụng và đính đoạt tải sân Trong đó, quyểncảnh dost sẽ cho pháp bên bảo dim ding ti sin đổ bio dim cho bên nhận bio dim

đẳng thời cho phép việc chuyển nhượng TSBĐ sang người mwa hay bén nhận bảo

đầm trong trường hop xử lý tà sin bảo dim Trong một sổ trường hợp trần thực tỉ,

tả sin không đáp ứng điễu kiện này vấn có thể tham gia giao dich bảo đảm nhơ

quyền nữ đụng đất quyền kha thác tải nguyên thiên nhiên, tà sin thuộc quyền quản

ý và sở dung côn doanh nghiệp nhà nước Các tài sin này vấn có quyên thé chấptrong mốt sổ trường hợp cụ thi hay có sơ chấp thuận côn các cơ quan nhà nước cóthân quyền

“Trường hợp sau công la đổi tượng cũa tài sân bio dim: tử săn bán trong Hop

đẳng mua bán tit sin có bảo lưu quyền sở hữu tải sân thuộc đổi ương của ngiễa vụtrong hop đẳng rong vụ bi v phạm đổi với biện phấp cém gi tà sản thuộc rỡ hữu,

toàn din trong trường hop pháp luật liên quan có quy định Theo Nghi dh 21/2031/NĐ-CP, phạm va côn các loại TSBĐ báo đã mỡ rộng tương đãi phù hop Với việc bổ song thêm hai biên pháp bảo dim (bio lưu quyền sở hữu và cần gữ tả

sản) Đắt với biện pháp báo lai qn sở hữu, đôi tượng bio dim là tt sẵn bên do

ti Điều 331 BLDS 2015 hiện chi quy định biên phip bảo dim này phát sinh rong

Hợp đồng mua bản Đá với biển pháp cần giữ tài sản, TSBĐ được xác din là đô

tương của ngiĩa vụ trong hợp ding song vụ, bên cỏ quyển cầm giữ tả sin để yêu cầu bên có ngiễn vụ thực hiện nga vụ.Vi du với trường hop mốt bin mang 6 tổ đến sửa tại mốt Gara sir chữa, bên sẵn chữ họ có quyén giữ ô tô cho din khi bên

chủ sở hữu thanh toán tin sửa chữm, ô tô được sửa là đối tương tài sin bão đâm

Trường hop người chủ sở hi 6 t8 được sửa một chiée 616 khác din xưởng đó

thi người nin chit không có quyền giữ duc ôtô khác vi đó không phi đối tượng

ao kắt hop đẳng song vụ này, ới tài sẵn thuộc 56 hữu toàn dân, việc phân chia loại tai sin va quy đính giới hạn quyền sử dụng được căn cứ theo Nghị định 29/2018/NĐ-CP Theo đó, các bên được quyền sử dụng và xác lập quan hệ giao ich bảo đâm thi tai sẵn đó được coi là tái sẵn bảo đảm,

“Thử bai, tai sin được mô tả và xác dinh theo quy định pháp luật Nghị đánh 21/2021/NĐ-CP quy inh vé bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đã quy định,

vỀ việc mô tả TSBD như sau:

( Chủ thể của giao dich bão dim được thod thuận vi mô ta chi tất

của tài sin bảo dim, tuy nhiên phải phù hop với quy dink pháp luật Việc mồ

tả ti sin nhằm xác đính rõ ring chi tit về ti sin sử dụng để dim bão ngiễa

‘va do dé, việc mô ta cần phii thể hin được đặc điểm để xác định vật Tai

nghị định 21/2021/NĐ-CP đã quy định vé mô tả TSBĐ với vật có vật phụ,

vit đồng bộ, vật đặc dinh (Điễu 12); GTCG, chứng khoán, sổ dự tà khoản

(Điễu 13); Dự án đầu teva tài sin thuộc dự án đâu te (Điểu 18); Hàng hoá luân chuyển trong quá tình sin xuất kinh doanh và kho hàng (Điều 19) Việc mô cũng xác định õ ding toàn bộ tit sân hay một phi cũ ti sẵn dé

đâm bảo nghĩa vụ do và thi xö lý TSBD bao gỗm nhiễu tử sin gắn liên, bin

xử lý ti sin cén xác đính ti sẵn có thé chia đoợc thì xử lý theo tùng lo ta

sin, trường hop không chia được thì xở lý đồng thi, Truong hợp dự án đâu

tr vã tả sin thuộc dy án đầu tự vide mô tã xác định pham vita sin ding để

dim bảo, phân định đợc quyền tải sin của bin bảo dim về Kai thác, quản

lý dự án đầu tư và quyền tài sân khác, và việc mé tả cân phải căn cứ theo

Giây chứng nhận, quyết dinh của Cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc căn

cir pháp lý khác Đốt với hàng hoá loin chuyển, việc mô td xée nh vi bí hàng hoá, số lương hing hoá, phạm vi hing hoá hoặc giá bị của hàng hoa

uột cách cụ thé, Việc mô tả theo thod thuận hai bên trong tùng trường hop

cu thỂ, dep ứng niu cầu của bên nhân bio dim đỄ giảm thidu rồi ro pháp lý

vi việc xác dinh TSBĐ nhơng cũng là cơ sở để bên bio dim lâm cin cử để

phin định việc sở Hữu oie mình đối với những phẫn từ sin không thuộc pham vi giao dich bảo dim

(@ Trường hop TSBD là bit động sin, đông sin ma theo quy dish của pháp luật phải ding kỹ thi thông in duye mô tả và xác đảnh theo thôn

thuận phi phù hop với thông tin rên Giấy chứng nhân Đối với bit động

sản, nghị ảnh 21/2021/NĐ-CP cũng xác din việc mô tả la cần thiết do đối

Với tai sẵn là đất, có nhiễu quyển tả sin phát dinh từ đất nhy quyền sử dung

đất tử sẵn gin liên với dit, quyễn hưỗng đụng, quyền bổ mất cén được

sm ta phạm vũ tải sin để bảo dim thục hiện nga vụ theo quy đnh pháp luật

và theo Giấy ching nhân, quyết định của Cơ quan nhà nước có thi quyên

Hoặc cần cử pháp lý khác

(i) Trường hop TSBĐ là quyền túi sin thi thông tin shim xác đ nh phạm ví

tii sin được mô t theo thôn thuận phi thể hiện được tên, cần cứ pháp lý phat nh,

quyền ti sản quyền tử sin trong BLDS năm 2015 có thể đoợc chỉa lâm hai nhóm,

lên dưới dạng quyên đối

qguyễn đối vật và quyền đất nhân Các quyén ti sân thể

vit rong BLDS 2015 có thể ké din a quyên sở hữu, quyền ining đụng, quyển bésit, quyền đối với bất động sin liên kẻ: quyên của bên bảo dim đối với tai sẵn bãođầm Tiêu biểu cho các quyền tải sân dưới dang quyền đối nhân theo quy đính của

BLDS 2015 gồm quyển đốt nợ quyền yêu cầu giao ti sin Bin chất các quyền tả sản là một dang tai sin theo quy dinh của Điều 105 BLDS 2015 Khi nhin nhận quyền tii sin với ty cách a đổi trong của giao dich din sự thi BLDS 2015 phi sác

dink 18 các quyn ti săn nào có thi là đối tượng của giao dich bảo dim (được pháp

nhưng vẫn là đôi tương của giao dich bio dim Do đó, việc mé tả quyển tai sin

cũng nhim xác định khả năng chuyển geo của tải sin trong giao dich bio dim

Theo quy dinh cia Luật Dit dei năm 2013, tai sản bio dim phii là tả săn thuộc quyền sở hấu cia bên bảo dim, được phép giao dịch và không có tranh chấp, tà sản bio đâm cing có thể là quyền nữ dung đất Tài sin bio dim cũng có thể là tà sin

thuộc quyền rỡ hữu côn người thứ ba hoặc quyén sử đụng dit cũa người thứ ba nêubên bảo dim, bên nhân bảo dim và ngu thứ ba có thoả thuận Lưu ý dién hinnhất trong trường hop này có thể kể din việc cá nhân sở dụng đất thuê hàng nămcia Nhà nước để thé chip, tạ điển đ khoăn 2 Điều 179 Luật Dit dai 2013 quy nh

“Thế chấp bằng tài sân Huộc ohn cia minh gẵn lẫn với đất ml tạ tỗ chức tinhog được pháp hoạt đông ở That Nam, tạ tỔ chức lenh ế khúc hoặc cá nhân theoary đình cia pháp luật" Theo đo, quyền cử dạng đất thuế hàng năm không phảiđối tương đ bảo đâm thực hiện nghĩa vụ

Thứ ba, tài sin mi luật không cắm mua ban, không cấm chuyén nhượnghoặc không cằm chuyển giao về quyền si hữu tại thoi điểm xác Hip hợp đồng

bả dim, biện pháp bảo dim Việc xit lý TSBĐ có thể din din việc chuyển

nhượng TSBĐ nên "khổng cẩm giao dich" à một đều kiện phù hợp đổi vớ tả sẵn

‘bio dim Trin thục tệ, một sổ loi ti sin thuốc quyền sở hữu ca bin bảo dimnhưng bi cân chuyển nhương và không được sử dụng lam TSBĐ trừ khi có cácchip thuân cho việc chuyển nhượng Các tà sin này thường bao gim các loại smu:

@ Tả sản bị bạn chế chuyển nhương theo quy nh của pháp luật và điều lệ pháp

nhân, (Tai sin bị hạn chế chuyển nhượng theo quy định ci Luật phá sản 2014,(đi) Tài sản bi cưỡng chế thi hãnh án; (iv) Tải sản bi quốc hữu hóa”?

Thứ tu, TSBĐ có thé H tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trongtương lai Đối với quyền sử dụng dit hình thành trong toơng li không phải là đối

tương của giao dich bảo dim”! Khoản 2 Điều 295 BLDS 2015 quy định: “TSBĐ có

thd được mé tả chung nhưng phẩt vác nh được” Điều lận này yêu cầu TSBD

ghi a tử sin tổ tel trên thục tế và cho đủ được mô ta chung thì vin phải xác di,được Đây là đều kin rất cần thiết trong trường hop khi TSBĐ là ti sẵn được mô

tả chung và không có chỉ ất cụ thể mô ta (ví đo như TSBD là hàng hoe, vit hư hoặc

6 de trong ti khoŠn ~ và cấc loi tải sin này thay đổi hàng ngày và không

tả chi ết cụ th) và tà sẵn hình thành trong tương lạ Lưu ý đối với nhà & Mot lànha ở hiện có, chủ sở hữu nhà 31a cá nhân được thé chip nha ở tạ tổ chức tin đụng

tỔ chức kin tế dang hoạt đông tại Việt Nam hoặc cá nhân theo quy đính cia phápluật theo Khoén 2 Điều 144 Luật Nhà ð năm 2014 Nếu chỗ sở hữu nhà ở à ổ chúc

thi được thé chấp nhà ð tử các TCTD hoạt động tai Việt Nam Hat là nhà ở hin

thành trong tương li thì cả nhân, tổ chức xây dmg nhà ở hình thánh trong tương

Ini rên thie đất hợp pháp cia mình hoặc cá nhân, tỔ chúc mua nhà ở hình thành,

trong toơng li trong de án đầu hz xây dụng nhà ở in chủ đầu te được thể chấp nhà

`ViêuaNarcễ pn cin cỗ đông sing lip bị hạn chế ayn hương trong thời hơn 03 năm Sổ ừ ngy công

sy cỗ phn được cp gay dưng nhân dingy domd nghifp cỗ pin wm đã bu quyấtVhông mực cain

ở này tei TCTD dang hoạt đông ei Việt Nam theo quy dinh tei Điều 147 Luật Nhà

ở năm 2014 Trường hop thể chấp nhà ở bình thành trong tương lai xây dụng tén

thửa dit hợp phép còn phi có giấy tờ chúng nhận quyin sử dụng dit ở hop pháp

theo quy đính của pháp luật vé dit đã, Giấy pháp xây đụng néu thuộc điện phải có

Giấy phép xây đơng Trường hop mua nhà ð hình thành trong tương li trong dự ánđầu trxây dụng aha ở của chỗ đầu h theo Khoản 1 Điễu 148 Luật Nha ð quy Ảnhhải có hop đồng mua bản nhà ở ký kết với chủ đều tu có vin bản chuyển nhươnghop đẳng mua bản nhà ở nấu là bên nhận chuyễn nhượng hop đẳng mua bán nhà &theo quy ảnh, có giấy tờ chúng minh đã đồng tin mua nhà ở cho chủ đầu tr theo

ấn đô thôa thuận trong hop đồng mua bản và không thuộc điện dang có khiểu nai

hiểu liên, tranh chấp về hợp đẳng mua bán nhà ð hoặc vỀ vige chuyén nhương hop

đồng mua bén nhà ở này,

12 Kháimiệm, các phương thúc xử lý tài sản bão dim

1⁄21 Khái nig xi lý tà sản bảo đâm:

Các biên pháp bão dim phát sinh đều nhẫm bão dim thực hiện ngiữa

‘va cho bên bảo dim, đáp ứng quyển côn bên nhấn bảo dim Do đó, khi din thời han thọ hiện nghĩa vụ ma bên có ngiĩa vụ không thục hiện hoặc bên bio lãnh không thục hién ngiấa vụ bảo lãnh hi din hen thi bên nhân bảo đâm có quyền xử tải sân bảo dim

Dui gốc đồ pháp lý, xử Lý TSBD là việc bản nhân bio dim thục kiện một rong các phương thúc xử lý TSBĐ ma pháp luật din sơ về giao dich

bi đâm quy định, nhằm dép ting quyén lợi của chính minh trong quan hệ

ngiĩa vụ được bảo đảm”)

Tuổi góc đổ tới chính ngân hàng xử lý TSBĐ là một giai đoạn rong quy trình cấp tin đụng ote Ngân hàng một bước thue biễn trong giao dich bảo đâm phát sinh từ Hợp đồng tin dụng nhầm thu hồi khoốn nợ mà các Ngân hàng đã cho vay khi có sy và phạm ngiĩa vụ tré nợ của khách hing

© Đại học Enật Hà Nội, Go with Luật din se Việt Num, Tip 3, Nox Công m Nhin đn, 2017, 1.74

vay, bin bảo dim theo những cam kết tai Hợp đồng tin dụng hay Hop đồng

bio dim

Tir những đính ngiĩa nêu trên, xử lý TSBD tén tei những đặc đm,

(Moc dich của xở lý TSBD là nhằn đáp ứng quyển lợi của bên bảo

đầm ma bên nhận bảo dim đã cam kết nhưng không thục biện hoặc thực hiện không

ang,

(i) —_ Thời đển nitty TSBD sẽ phat ảnh khi có svi pham ngiễa vụ của

tiên bio dim

(ii) ViệcxữlýTSBĐ cin phi có mrlinh hoet, chủ déng tir các chi thé (i) Nguyin tie nitty TSBD như phương thúc thục hiện tỉnh te thi tục hải căn cứ theo quy dinh pháp luật hoặc theo thoathudn ci các bên ma không trai

ải quy Ảnh pháp luật

1.2.2 Các plmrơng thức xữ lý tài sin bão đâm

Pháp luật vé bão dim thục hiện ngiữa vụ đi có quy đính về các ghương thúc xử lý TSBD khác nhau và cho pháp bên nhân bảo dim có

quyin tua chon một trong các phương thúc đó để xử lý, cụ thể Tự nhậnchính TSBĐ để khâu trừ ngiĩa vụ bơ bán TSBĐ cho bên thứ be, yêu cầu bản

đầu giá tả sân

Nhận chính tả sin để thay thé cho việc the hiện ngiĩa vụ của bên bảo dim

la việc chuyển quyển sở hồu TSBĐ từ bên bio dim seng cho bin nhận bão dim đểthay thể cho việc thuc hiện nghĩa vụ ci bên bảo dim Điễm khác biệt gm haiphương pháp bán TSBD và nhân chính TSBĐ để thay thé cho việc thục hiện nghĩa

Vụ liên quan dén bên nhận chuyển nhượng ti sin bio dim Với trường hợp bán tái

sin bảo dim, bén nhận chuyển nhượng TSBĐ có thể la bắt kỷ tổ chức, cá nhân nào

Ngược lẻ đổi với trường hop nhân chính TSBD để they thể cho việc thục hiện

"nghĩa vu thi bên nhân chuyển nhượng ti sin chính là bên nhân bảo đâm,

Tự bón TSBĐ là phương pháp được ép ding thông dụng trên thục tẾ trongvide xử ý ti sin bio dim Việc bản TSBD có thể được tiên hành trên mốt trong hai

co sở là bán đầu giá hoặc bén riêng lễ cho một hoặc một số người mua TSBD không

trên cơ sở đầu giá Đối vớ wide tự bán ti sản giao dich bảo dim không có quy Ảnh,

ring về thủ hục hay một yêu cầu cụ thể nào Trong trường hop này, bên nhân bảođâm vẫn phi thục hiện vide bán riêng lẻ lâm seo để bio dim được quyển cing nine

loi ich của các bên tham gia giao dich, id c bên bio dim.

Bản đầu giá ti sẵn là ình thức bán ải sân công khai dé cho nhiễu người cóthể được tham gia tra giá mua một tà sẵn Nhiing người tham gia mua tài sin bán

đầu giá phii nộp một khoản lệ phi theo quy định của pháp luật Khoản tiin này

shim răng bude người đã đăng kí phất tham gia bán đẫu giá hoặc không mus tà sinthi số tén này không được lấy lại Nẫu ho có tham gia du giá nhưng không mua

được thi được nhận lạ số tiên Tế phí ma mình đã đông TKhi tham gia đâu gi tai sin,

"người nào trả giá cao nhất nhưng không thấp hơn giá khôi diém thi người đó đượcsua ti sản Nếu rong cuộc bán đều giá mà không a rã giá cao hơn giá khôi điểnthi cuộc bán đẫu giá xem như không thành và sẽ được tổ chức lạ Thông qua hìnhthúc này, quyển lợi của người có tai sản được thôa min mốt cách tốt nhất, còn

"người mus sẽ mua được tii sẵn với giá o@ phủ hop, các quyễn lợi ofa người mua liên quan din ti sin đã mua được đáp ứng nhanh chóng Phương pháp bán dit giá chỉ áp dụng trong trường hop bất buộc theo quy định của pháp luật he

hông có thôn thuận hay không thôa thuận được vé phương thúc xử Lý ti sản Cáctiên có thi thôn thuận áp dụng viée bán iễng lễ trong tất cã các trường hop ma phápluật không bit bude phã bản đều giá Đốt với bán đu giá, diy là hoạt đồng phảiđược thục hiện theo đúng quy dinh cũa pháp luật Hiên nay vie bán đầu giá TSBDhải được thực hiện thông qua một tỔ chức bin đâu giá chuyên nghiệp Tổ chức bản

đầu giá chuyên nghiệp là một trung tân dịch vụ bán đầu giá trục thuộc Ủy ban nhân dân cấp tinh hoặc là doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề dich vụ bán đầu giá tat

sản TỔ chúc bản đầu giá chuyên nghiễp phải tuân thủ chất ci

php luật vé bán đầu giá tai sin bảo dim

Trong các quan hệ tin dụng, Hợp đẳng tin dụng thường quy Ảnh mốt sổ sơ iện nều xây ra rễ lãm cho ngiĩa vụ trả no (bao gồm tra nợ gốc và ã) din hạn Sơ Xiện này chỉ lâm phát ảnh quyền xử lý TSBĐ cho khoăn vay khi khoăn vay đồn hạn

và không được thanh toán Bén từ tro vốn không bao giờ mong muốn my kiện vi pham say ra, Tuy nhiên, trong trường hợp vi phạm ngiĩa vụ thanh toán chỗ nợ buộc phải xử lý TSBD theo thie thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp

luật TSBD có thể được bén, bên nhận bio dim co thé nhận tài sẵn bảo dim hoặc

tiên nhận bảo dim nhận thanh toán từ bên thứ ba trong trường hợp TSB là quyển đồi no hoặc phương thức khác do các bên thôa thuận TSBĐ phả: được bản trong edu liên thương mei hop lý

XXủ lý TSBD trong finh vue ngân hàng được hiễu lá việc TOTD thục hiện

quyền của minh đối với TSBD thông qua các phương thức xử lý theo quy dinh pháp luật nhằm dim bio khả năng thụ hội vẫn vay cia khách hàng Theo pháp luật Việt

Nani, ti sẵn có thể được nitty thông qua bản đầu giá hoặc bản đơn lễ theo giá thôn

nhiên, về mất thực

gếp khó khăn nêu như bên bảo đảm không hợp tác Vi vay, ở Việt Nam, thông

việc xử lý TSBĐ thông qua bán đầu giá hoặc bán đơn lễ

thường các chủ nợ lựa chọn phương én lận ra òa én để yêu cầu xử lý TSBĐ hơn à

từ mình xổ lý ti sản bão dim Theo đó, xử lý TSBĐ cũng tin ti một số đặc điểm

su thế

“Thứ nhất, chỉ xở Lý ti sản khi đến hạn thục hiện nghĩa vụ thanh toán Xhoăn vay ma bên khách hing (bên bảo dim) không trục hiện hoặc thực hiện không ding nghĩa vụ Thời hen thanh toán là cần cứ cơ bản phát ảnh quyên rly TSBD.

Thứ he, bên nhận bảo dim xử lý tai sin khí bin bio dinvbin có

"nghĩa vụ phất thục hiện ngiữa vụ được bio dim trước thời hạn do vi phạm,

"nghĩa vụ heo thod thuận hoặc theo quy dinh pháp luật Chẳng hạn nhờ tronghop đồng tin dụng gta ngân hing cho vay và khách hing có thod thuận về

‘wie bên vay phải sử đụng vin vay đúng mục đích là phát tiễn sản xuất, bêncho vay có quyền chim dit hop đồng néu bên vay sỡ đụng trú mục dich đã

thoả thuận Hợp đồng được bio dim bằng biện pháp thé chip máy móc trongsin xuất của bên vay Ngân hàng phát hiện bên vay sỡ dụng vẫn để mua tr

liệu tiêu ding nên thing báo chim dit hợp đồng trước thời hạn Căn cứ này

1a cần cử để phat ánh quyên xở lý TSEĐ kha bên vay không hoàn ta được

vốn vay

“Thứ ba, việc xử lý TSBD thục hiện theo thoả thuận cite các bên hoặc

theo quy định pháp luật Cụ thể nhất là rong trường hop mốt tài sân dng đểdim bảo cho nhiễu ngiễa vụ, các bin có thể thoả thuận để sở dạng một phintii sin để dim bão cho nghĩa vụ này, phin còn lạ ding để dim bảo cho

nghĩa vụ khác Việc xử lý sẽ cẩn cứ theo thoả thuận côn hai bên để xử lý

hân ti sin dim bảo

1.3.2 Các pharong thức xt lý tài sin bão dim trong fink vực ngân hang

- Diu ga tit sin

‘Di giá ti sẵn là phương thúc bán ti sẵn phd biễn nhất đỂ xở ý tai sẵn biođâm, Bến bio dim và bén nhận bão dim có thể thia thuận trong hop đồng bio dim

vi việc bin đầu giá tải sin để xử Lý tai ân bảo đầm Như vậy, phương thức bán đâu

tá ti sin có thi đoợc sử dụng đ xử lý TSBD trong ba trường hop chính, đó 1a @)

niu các bin có thôn thuận sử dụng phương thức xử lý bảo dim này, (i) rong

trường hop không có thôa thuận vé phương thúc xử lý TSBĐ (khoản 2, Điễu 303

BLDS 2013) Việc bán đầu giá TSBĐ được thục hiện theo quy đính côn pháp luật

vi bản đầu giá tài sin Hiện nay, khuôn Khổ pháp lý về bán đâu giá tả sin được

dius chính bội Luật Đầu giá tis sin

“Trường hợp bán ti sin thé chip thông qua đều giá: TCTD phi dim bảo đã

chiếm hữu hoặc quản ý trân thục tổ đối với tải sản thé chip để chắc chắn có thểgiao dive tai sin rên thục t8 dưới dạng “chia khỏe trao tay” đúng thời han cho

"người mua được tài sân đi được quy dinh trong hop đồng bán đâu giá TCTD với

tu cách 1à người cổ ti sin và người có quyền tly TSBD lợ hop ding bán bán đầu

ag với tổ chức đấu giá tải sân Khi td chúc đều giá ti sẵn thông báo phiên bán đu

gé thì TCTD củn lơu ý để nghị TCTD mi Công chứng viên than gla trực tấp, để

gay smu khi các bên iy biên bản đầu giá thành thi Công ching viên sé công chứngluôn hợp đẳng mua bán ti sin đẫu giá

= Ty bán ti sin bảo đâm,

Vi phương thúc tơ bán từ săn bão dim, tei Điều 195 BLDS năm 2015 quy cảnh “người không pha là chữ sở ne tài sản chỉ cô quyên đành coat tà sản theo iy

tuyên cia chit sở lữm hoặc theo quạt inh cia luật" Tuy nhiền, đễm b, Khoản 1,Điễu 303 BLDS đã mỡ ra mốt ngoạ lê cho bên nhân bio dim là người không phảichủ sở hữu của TSBĐ được tự bán tai sản bảo đảm Như vậy, để gân hàng được te

“mình bền ti sẵn cằm cổ hay thể chấp, chỉ cén các bên có thée thuân vé phương thúc

fo dim cho Ngân hàng vì nue đích này, Đây là một quy định mới và được ky vong sẽ tạo điều kiện thuân lợi

"hơn cho Ngân hàng trong việc xử lý bảo dim

xử lý bão đâm nay, ma không cần có ủy quyền của bên:

Do điễu luật không giới bạn phương thie tự bán ti sẵn thể chấp nên TCTD

có thể trục tấp ly? hợp đồng chuyển nhượng bit động sin với người mua hoặcTCTD ký hợp đẳng dich vụ đều giá ti sẵn với tỔ chức đầu giá tài sân a trung âmdich vụ đầu giá ti sẵn hay doanh nghiệp đầu gi tai sân) để bán tải sân hổ chip seu

Xôi nhận bản giao TSBĐ tử bên thé chip Liên qua din tr bán TCTD, bản giao

TSBĐ để xử lý trong BLDS quy ảnh "người đơ giữ TSED có ngÌĩa vụ giao

TSBD cho bin nhấn báo đâm để xử lý [ ] Trường hop người dang giữ tài sân

hông giao tà sẵn tì bên nhân bác dim có quyển yêu cầu Tòa ân giải quyết tr

trường hop luật liên quan có quy đảnh khác" Khoản 5 Điều 333 BLDS (ép dung

đối với trường hop thé chip) chỉ nêu quyền của bản nhận bảo dim duve yêu cầu

tên bảo dim hoặc người thử ba giữ TSBĐ giao tii sin đó cho mình để xử lý, chưa

đã câp din quyền thu gõ TSBĐ để xử lý, Các yêu tổ này khiển mot số người lo

"ngụ việc nhà lâm luật chủ ảnh b6 quyền thụ giữ TSBĐ để xử lý của Ngân hing

Tự nh dont bị ph thuộc vio tải sẵn đang ở dit, thuộc chiém giữ của bên nào

Trường hop TCTD trực tấp ký hợp đẳng chuyển nhương cho người mus:

"ngoài việc có thể giao được tải sân trên thụ tỄ nữ trần, TCTD cần có biên bản bảngto tai sin của bên bio dim af có cần cử quyết định quyên ảnh đoạt của TCTD

Nội dung biên bản phải dim bão chi tất đặc biệt các nội dung về viée bên bảo dim

geo cho TCTD toàn quyết quyết Ảnh phương thúc xử ý ti sản, giá bán t săn, kế

Xi và nộp thud, và thục hidn tất of các thủ tue khác cổ liên quan d hoàn tt hittue chuyển quyển sở hữu, sử đụng cho người mua để trénh những ranh chip,

khiêu ni vé sưu của bin bảo dim,

Quy Ảnh hiện hin chi cho pháp các bên thös thuận sử dung phương thúc nay nêu ngiấa vụ được bảo dim ở đây chính là ng]ĩa vụ của bên bão dim, Nói cách Xhác, phương thức xở lý bảo đầm theo thôa thuận này không áp dang cho trường

0 dim cho một bên khác

hop một bên thể chip hay cần cổ tà sin của mình đ

vay vin tei Ngân hing

~ _ Nhận chính tải sin để dim bio cho nga vụ

Mic da TSBD có thể có giá tr thấp, bằng hoặc cao hơn việc cho vay taiNHTM được cho vay tố thiỄu co giá tr toơng đương, cho nân việc nhận lá tài sẵnđược đánh ga mang ý nghĩa bù dip ngiễa vụ bù đắp nguẫn vẫn ngân hàng đã bố

xe Vi phương thúc xử lý nhân chính tải sin dé dim bão cho ngiĩa vụ thì sau khiTCTD nhân TSBD để they thé ngiĩa vụ tré nơ, TCTD sẽ hach toán giá tị ti sin

được nhận vào giá bị tài sân cổ định thuộc sở hữu của TCTD Do đó, giá t ti sản

cổ ảnh của TCTD sổ tăng lên tương ứng Trong khi đó theo Điu 140 của Luật cácTCTD 2010, sin đỗi bỗ sang năm 2017 (Luật các TCTD) “TCTD, Chỉ nhánh Ngân,

hàng nước ngoài được mus, đu tự vào tử sẵn cổ định phục vụ trực iếp cho hoạt

đồng không quá 50% vẫn đề lệ và quỹ dự rỡ bd sung vẫn đều lệ đãi với TTD

hoặc không quá 50% vẫn được cấp và quỹ dự trữ bổ sung vẫn được cấp đối với Chỉ nhánh Ngân hing nước ngosi" Do dé, trước kha TCTD thục hiện phương án nhận,

TSB để thay th nghia vụ trả nợ thi TCTD cần phải xác đnh xem smu kể áp dụngghương thức xử lý này có dẫn din giá ti tai sẵn cổ dinh cin TCTD vượt quá 50%vấn điều lệ và quỹ dự trở bỗ sung vốn điều lẽ cũa TCTD Nấu vượt thi TOTDkhông đoợc pháp nhân và không dùng phương thúc này đã xử1ý TSBĐ

Ngoài ra khác với các chủ thể khác, TCTD có một số địc quyền xử lý TSBD

theo quy ảnh tei Ng quyết 42/2017/QH14 thí

Theo đó, NHTM được wu tiên quyển thú giữ từ sân để thục hiện các phương thúc

ấm về xử lý nợ xấu các TOTD

xử lý bản đấu giá các phương thức khác hoặc quy định chuyển nhương dự án bắt

đồng căn ti sin bio dim Theo đó, Ngành Ngân hing cing đã đạt đoợc những kết

qué vượt rộ ki đoợc áp đụng Nghĩ quyết 42, mang lei hiệu quả xử lý TSBĐ hơn.

xử lý TSBĐ trong giao dich thông thuing

Biện pháp bảo dim có gá bị áp đụng số là giải pháp hia ich cho công tắc xử

ý ng nói ching từ kinh ngưệm của Hàn Quốc, Chính phi dit nước này trao quyển

cho Công ty quản lý tà sẵn Han Quốc (KAMCO) tr in mus li các khoản nợ xu

có khã năng phát mi, các khoản được coi la điều kiện sống còn đỂ phục hỗ tổ chúc

‘tai chính và các khoản no có nhiễu chủ nợ Ngoài re v biệnpháp xử lý, Han

“Quốc bán ti sẵn bão dim thu hỏi nợ, chuyển nơ thành vốn gop ương hernia Việt

Nem đang làn công được KAMCO áp đang thành công do hệ thông php lut điệu chảnh nh vue này ở Hàn Quốc khá hoàn chinh va wu tiên bảo vé quyén chỗ nợ, ý

thúc chấp hành pháp luật tei Han Quốc cũng rất cao Tuy nhiên, các biện phép nay

mất nhiều thời gen hon? biện pháp nêu rên” Điễu này cho thấy quan điển rất rõ

ring của Hin Quốc vé vẫn đi xử lý nợ xấu, đồ là trụ tiên bảo về quyén chủ ng, ý thúc chip hành pháp luật Đần canh đổ, tao re mét hành lang pháp tý cho một thị

trường mua bản nơ, giao trách rhiệm cho KAMCO và tao nguôn lục tải chính a8

im nhẹ gánh năng xử lý nợ cho Ngân hàng thông qua cơ ch pháp lý tạ một số bộ

tut a tất yêu 2

Tang Quốc có kình nghiện xở lý nơ thông qua hoạt đông của các AMC (Asset Management Comporation — Công ty quân Lý tú sẵn được Chính phổ ti trợ)

Các AMC di sở dạng nhiêu biện pháp để xở lý nơ xâu bao gầm thanh lý ti sẵn

thân tii sẵn rực HiẾp cho các nhà đầu bơ và chứng khoán hỏa những khoản nơ sân này Việc xổ lý nợ xếu của Trung Quốc con gin tiễn với ti cơ cầu DNNN nin các AMC cũng có vai tr rong quá tình tả cơ cầu DNNN thông que các biển pháp

oán đỗ nợ thành cổ phân vã tế cs trúc donh nghiệp ” Tuy nhiên, tỷ ths hếi

mm ng coc so

Sr, mạc

‘Sinn đóng hân ME ay

— nya

tps thn Sov gov unbnebcentefportvimatantantaminrthetd_ ditt enter Wiah=B0% 258aDoe

và tốc độ thu hỏi cũa Trùng Quốc thấp hơn chủ yêu là do chất hượng ti sản thập cgay Ảnh mua li nơ xấu theo giá tử số sich, và tính thiêu minh bạch tử các AMC 1.3.3 Vai tro cũa xt lý tài sin bão di trong fink vực ngôn hang

Vai tra hỖ trợ host động xử lý nging xâu của khách hing trong TCTD:TSBD đổ dim bảo cho nghĩa ve tr nợ của khách bàng đối với TCTD, do đ,

host động xử ý TSB là mốt phân của host động xử lý nợ trong TCTD Vi

dân như TCTD được chuyển nhượng các TSBĐ là dự án bất động săn khi đápting các điều kiến chuyển nlmrong dur án bất đồng sản và 1a mét phương án

xử lý ng, tao điều kiện cho các TCTD xử lý nợ sâu có cơ sở pháp lý xir lý được TSBD là các dean bất đông sin qua đó gop phân ting cường hiệu quả

của công tác xử Lý nợ xâu vì đầy chủ yêu là các khoản nợ xâu có sổ dư lón

Vai trò dim bảo gới han an toàn theo quy din của NHNN: TCTD, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài phit duy bì các #18 bio dém an toàn smu đầy () Tỉ lê

Xhã năng chi tr; (i) Tỉ lệ en toàn vốn tấ thiểu 8% hoặc lệ cao hơn theo quy dishcủa NHNN trong ting thôi ki; GD Tỉ Tế tôi đa của nguồn vén ngắn hen được sửdang dé cho vay trung hạn và dã han; (i) Trang thai ngos t, ving tốt đa so với

vn tự cố Q9 Tỉ lệ dự nợ cho vay sơ với tổng tién gis; (v) Các lệ tên gũi rung

ii hạn so với ổng dự nợ cho vay trung đài hạn.

Trong trường hợp TCTD, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài không det hoặc

có khš năng không đạt lê an toàn vén tố thiểu theo quy din TCTD, chỉ nhánhngân hàng nước ngoài phải báo cáo NHNN giải pháp, ké hoạch khắc phục để biođâm tỉ lô an toàn vẫn tấ thiểu theo quy định NHNN ap dạng các biên pháp cénthiết theo quy đính tại Điễu 149 của Luật các TCTD năm 2010, site i bỗ sung

2017, bao gém cả việc han chế phạm vi hoạt đồng xử lí từi sẵn cde TCTD, chỉ

nhánh ngân hàng nước ngoài nhằm bio dim để TCTD, chỉ nhánh ngăn hàng nước

"ngoài đt lệ en toàn vên ti tiểu

'NGh=CNTEDEBAB011635115966542908hZ30%26:iZSEDE0%256iefootecftkoekdorwitoe

(Habe sẽ colsttestpchaiodl 9% giLeøp=14919559159609)31, Tay cap 24/127031.

Latso-desiet-Mong.gBi.4osn 2 hận, Tay cập 31/05/2021

Do a, ti dự ng cho vay là một trong những yêu tổ quan trong gĩp phân vio duy tủ lệ bio dim an tồn rong hoạt động cia các TCTD Trong đĩ, việc xử

ý TSBD là yêu tổ tiết yêu trong hoạt động xử lý nợ, giải tod cho khốn vay nơ ofa

Xhách và tao đều lên để TCTD cĩ thé tha hỗi được khoản nợ wu từ xử l ti sânbio dim, đặc biết trong trường hop số tiền bin TSBD khơng đồ thụ hổi nợ choTCTD, tổ chức mua bán, xở ý no xấu nhưng vẫn phải nộp thu Đẳng thei, TCTD

xử lý nơ niu được phân bổ dẫn số lã dự thu và chẳnh lệch giữa giá ta khoản nợ và

gi bán khoản nợ nhằm giấm tác động đột ngét din tình hình tài chính cia TCTD,

hỗ trợ TCTD, tổ chức mua bán, xử lý ng xi”

Voi vị thụ hồi vốn lặp thơi, bà đắp nguơn ti chính để hoạt động kính does

hiệu quả Cấp tin dung nĩi chung và cho vay” nĩi riêng là một trong host đồng

chính của TCTD Vi viy, TCTD 1a đơn vĩ cần giao dich, hưu thơng tién với tên suit liên tue Do vậy, vie tên dong vẫn ở những khoăn vay của khách hàng vượt quả Hop đồng mà ha bên đã thộ thuận sẽ gây ảnh hường tới hoạt động kinh doanh cia TCTD Việc xử lý TSBĐ nhắm thụ hỗi vấn, chim dit ngiữa vụ tré nơ của khách hàng sẽ giúp cho TCTD dim bão kể hoạch kinh doanh hiệu qua Vige phát inh nợ

xắnlà điều khơng thể tránh khối, đặc trật trong inh vực ngân hàng, nêu tỷ lệ no xâuquế cao, host động ngân hàng sẽ bị tế lit vi các ngân hàng khơng cĩ vẫn để thanhtốn cho người gi tiên kd đến hạn Ở mức độ trim trong, sẽ dẫn tới sơ phá sinngân hàng Do dé, vấn đề quản lý rồi ro tin dụng ngắn ngừa, hạn chế và xử lý nợ

xu là một cơng tác hit sức quan trong tr các NHTM

che vey Win thúc cấp th img, theo đổ bận cho wy go hoặc cun ít go cho Wich hàng một hon

‘una sig vio mmx ch sác hương một hời giơ nhất nh the tha thiện với nguyện ắc cĩ hoi sides it

KET LUẬN CHƯƠNG 1

Dui góc dé pháp lý, TSBĐ là vật ién, GTCG, quyền tải sản” dim bảo cácđiều kiện pháp lý (@ thuộc quyên sở hữu của bên bảo dimTM, (i) có mô tả và xác

oh được, (ii) luật không cắm mua bản, chuyển nhương chuyển giao quyền sởHữu, (i) có thể [a ti sẵn hiện có hoặc tải sn hình thành trong toơng lai, (9) giá bịcủa TSBD có thé lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá bị ng]ềa vụ được bảo đâm, (v) cóthể à đối tượng tai sin bản trong Hợp đồng mua bin tà sin có bão lưu quyển sốHữu tải sin thuộc đổi tương của ngĩa vụ trong hợp đồng song vụ bi vi pham đổi

ới biên pháp cằm giữ, ti sin thuộc sở hữu loàn din trong trường hợp pháp luật

liên quan có quy đính (vi) quyền sử dung dit phi thuộc quyền sở hiểu của bên bio

đầm, (vi) nhà ð hiên có vã nhà ở hình thành trong tuong lại dip ứng điều kiện thể

chấp theo quy định cia Luật Nhà ở 2014 ĐỂ phân losi vé tai sin bão dim, tai

Chương], tác giã đơn ra một số ti sin thông dung được sử đụng làm TSBD trong

bio dim ngiĩa vụ ti TCTD để từ đó nhận định đặc đểm một số lon ti sẵn, đánh

là việc TCTD thực hiện quyền của minh đái với TSBD thông qua các phương thúc xử lý theo quy dinh pháp uất nhằm dim bảo khã năng thụ hỏi vốn vay của khách hing Từ đó, Ngân hing có

thể sử đụng các phương thúc sau để in hành xử lý ti sẵn bio dim: Bản đâu giá tơ

‘bin tải sân bảo dim, nhân chính TSBĐ để dim bão cho nghĩa vu Việc xử lý TSBD

s6 ý ngiĩa vô cùng quan trong trong hoạt đồng tin đụng của ngành Ngân hàng Bái

lẽ, xử lý TSBĐ tác động lớn đến hi tro host động xử lý nợ xấu của khách hàng

đâm bảo gói han an toàn theo quy định của NHNN, vai trỏ góp phần trong ha hỏi

Yến kip thời, thêm nguồn lục ti chính đỂ host động kinh doanh hiệu quả

Đầu 0s BLD Sam 2015

Hiện nay, BLDS 2015 và Nghị đính 21/2021/NĐ-CP hướng din BLDS về

bảo dim thục hiện ngiĩa vụ có quy dinh về xử lý tai sản bảo dim Ngoài ra, hoạt

sin bảo đâm trong lĩnh vực

đồng xử lý TSBĐ trong lĩnh ve ngân hàng còn chịu điều chinh bồi một số văn bản

hướng dẫn của NHNN Theo đó, những nội dung chính của pháp luật hiện hành véxửlý TSBĐ bao gầm những vẫn để mu:

DAL Nguyên ắc xí lý tài sân báo đâm

Trong hoạt đông giao kết hợp đẳng co phát sinh biện pháp bảo dim, việc xử1ýTSBĐ chi phát ảnh khi nghĩa vụ cde bin báo dim đã không được hoàn tất Binnhân bio dim thục hiện quyén xử lý TSBD 1a đối tương cia giao dịch nhằm bù đấpphin nga vụ đó, Do vậy, host động xử lý TSBĐ cũng cén dim bảo những nguyên

tắc cơ bản sau

Thứ nhất, chỉ được xử ký TSBĐ khi có đủ căn cử pháp lý Pháp luật có quy

inh vi các trường hop được xử lý TSBD theo các căn cử theo Điều 299 BLDS

2015: @) khi đến hạn thục hiện nghĩa vụ được bio dim ma bên có ngiấa vụ không thục hiện hoặc thục hiện không đúng ngiĩa vụ, i) bên có nghĩa vụ phải thục hiện nghĩa vụ được bio dim trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận hoặc

theo quy dinh của pháp luôt, (i) pháp luật quy dinh TSBĐ phải được xử ý để bên

‘bio dim thục hiện ngiấa vụ khác hoặc the thoả thuận của các bên

Thứ: hai, việc xử lý TSBD được thực hiện theo thod tiên cia các bên Tiệc

tên trong ce thod thun cũa các bên là điều tắt yêu trong aug Ảnh cia pháp luậtdin aự nổi chưng và trong quan hi bảo đâm với viêng Các bên có quyển thoáthuận bao gém nhưmg không giới hơn bối did lưện căm cử phương thức xữ I tài

sản bá dim, ty nhiên phat đâm bảo phù hop với guy Anh pháp luật đến sự và

"pháp luật đặc thì (nếu có) Quyẩn te do ý chí, xác lập thoả than Inn được tốn

trong tố đa Tig nhiên, trong quan hệ tin chong có tài sân bảo đâm, thực tễ cho thaybên ch vay thường có vi thể bắt lợi hom bên cho vay TH vay, sự tự do thod tiên

trong hợp đồng tin ng hay hop đồng bác dim đi & phương thức nào cũng chicẩu Huộc quyễn chủ đồng của TCTD theo hưởng an tồn và thun lợi nhất lê xế:

TSBD ma bên vay bi hơn chỗ quyển thoả thiên trong trường hợp nàp

Thứ: ba, trường hop BLDS, luật khác tiên quan quy dinh tài sin đang đăng

để bảo dim phã xử lý để bân béo dim thục hiên nghĩa vụ khác thì tải sân này được

xử lý theo quy Ảnh đĩ Tai Nghị in21/2031/NĐ-CP đã quy đính về việc áp đụng php luật rong truờng hop pháp luật dic thù cĩ quy định về hoạt động liên quan thi

vide áp dùng sẽ vo tiên pháp luật đặc thù đĩ, cụ thd nla đổi với các quy đính về đấtđại, nhà 6, đầu từ, doanh nghiệp, chứng khốn, bảo hiểm, ngân hàng, tai nguyên

thiên nhiên thủy sẵn lâm nghiệp, hing khơng hàng hii, sỡ hữu tr tuệ, khoa học và

cơng nghề” Như vậy, theo điều khoản này, BLDS được coi là luật chung và các

cgay định pháp luật nêu tiên được coi là luật đặc thù Nguyên tắc ưu iên áp đụng luật đặc thù trước luật chung đã xuất hiện từ lâu đời, cĩ nguẫn gốc từ Luật La Mã,

dic tiệt đã được quy đính rong áp dụng pháp lut ở nhiễu nước nh Nhật Bản, Hen

„ Đức, Trung Quốc, Liên bang Nga Theo đĩ, việc áp dung un tiên cũng

ân dam bảo quy định đặc thù cĩ bản chất khơng trai quy định BLDS

Thất, tên thân bảo dim thục hiện việc xử lý TSBĐ trên co s thơ thuận trong hợp đồng bảo dim thi khơng cần cĩ vin bản ủy quyễn hoặc vin bản ding ý của bên bio dim Hop đồng theo quy định của pháp luật din sw là một hình thúc

hi nhận li ý chi của các chủ thể trong thoả thuận Khi hợp đồng cĩ quy ảnh vé

gto dich bảo dim gém các điều khoản về tải sân bảo đầm, biển phép bio dim, xử

lý TSBD và cĩ chữ ký xác nhận của bên bảo dim và bin nhận bảo dim cing các

“đu kiên pháp lý khác (nấu c thi đã đã căn cử pháp Lý để bin cĩ quyén xử lý tỉ

ˆÌ Bóng Mạnh Cuủng, G019), hấp ltt về aie TSRD tà mạ nữ đang đắt tà sân gắn Bd vi để trong"

at đơng xữ nợ cit TPTD, Trường Đại học Lait Hà Nội, 5.39

‘ilu 4,Nghị đnh 212021ND-CP huống din BLDS vì bio diane kện nghi vangiy 19032031

`" Ngyễn Vin Hidn, (2020), -Nnan ed đong php hút rong tướng hep các tấn bẩn do cine nát chỗ

gây 2160022