Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tp hcm

Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tp hcm Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tp hcm Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại tp hcm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAMTRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾTKIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HCM

HỘI THẢO KHOA HỌC

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Mỹ Hạnh

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2024

THÀNH VIÊN THAM GIA

TÓM TẮT

Từ khóa: Tiền gửi, ngân hàng, quyết định gửi tiền tiết kiệm, khách hàng cá nhân

Việc gửi tiền tiết kiệm và giao dịch với khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng giúp xác định lượng tiền khách hàng đem gửi và tình hình kinh tế tài chính của các ngân hàng, mang triển vọng tốt cho việc thúc đẩy huy động tiền tiết kiệm từ khách hàng và khuyến khích các cá nhân gửi tiền tiết kiệm.

Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung chính vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định tiết kiệm cá nhân của khách hàng bằng việc gửi tiết kiệm ngân hàng.

Mô hình được nghiên cứu dựa trên dữ liệu việc khảo sát trực tuyến các khách hàng có sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại các ngân hàng trực thuộc TPHCM Nghiên cứu này giúp ngân hàng hiểu được các biến số kinh tế, biến tiêu dùng và mô hình hồi quy tuyến tính bội để nắm được tâm lý, nhu cầu, mong muốn và tiêu chí lựa chọn của khách hàng gửi tiết kiệm nhằm đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ, thúc đẩy việc tạo ra các sản phẩm tiết kiệm đầu tư mới và đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng.

MỤC LỤC

1 Giới thiệu: 1

2 Cơ sở lý thuyết 1

2.1 Tổng quan về ngân hàng và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM 1

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng tại TP.HCM 1

2.1.2 Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM 3

2.2 Lý thuyết về hành vi người gửi tiết kiệm 4

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM 42.3.1 Nhân tố “ Thương hiệu ngân hàng “ 5

2.3.2 Nhân tố “ Độ tin cậy của ngân hàng” 5

2.3.3 Nhân tố “ Sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng” 5

2.3.4 Nhân tố “ Ngân hàng có vốn hóa nhà nước” 5

2.3.5 Nhân tố “ Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm” 5

2.3.6 Nhân tố “ Chất lượng của dịch vụ tại các ngân hàng” 5

2.3.7 Nhân tố “ Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng” 6

2.3.8 Nhân tố “ Tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân khác” 6

2.4 Khảo lược các nghiên cứu trước 6

2.5 Xây dựng giả thuyết và xây dựng các biến trong mô hình nghiên cứu 7

2.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 7

2.5.2 Xây dựng giả thuyết 7

3 Phương pháp nghiên cứu 8

3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu, mã hóa thang đo 8

3.2 Mô hình nghiên cứu 11

4 Kết quả nghiên cứu 13

4.1 Thực trạng gửi tiền tiết kiệm ở một số ngân hàng tại TP.HCM 13

4.1.1 Tình hình gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng BIDV ( 2021 – 2023) 13

4.1.2 Tình hình gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng Vietinbank ( 2021 – 2023) 14

4.1.3 Tình hình gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng TPB (2021 – 2023) 15

4.2 Tác động của các nhân tố tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại

1 Giới thiệu:

Trong xã hội ngày càng phát triển và tiến bộ, sự gia tăng về thu nhập tạo ra một dòng tiền nhàn rỗi lớn trong cộng đồng Điều này thúc đẩy nhu cầu cất giữ và sinh lời từ tài sản an toàn của các cá nhân và tổ chức Người dân bắt đầu tìm kiếm các kênh đầu tư đáng tin cậy và hiệu quả, như gửi tiết kiệm, mua vàng, hoặc đầu tư vào bất động sản và chứng khoán Trong đó, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng vừa đáp ứng yêu cầu an toàn và mang lại lợi nhuận Với cam kết về sự an toàn và ổn định, người dân tại TP.HCM không ngần ngại đặt niềm tin vào các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng Không chỉ đảm bảo an toàn về vốn, mà gửi tiết kiệm còn mang lại cơ hội sinh lời đáng kể, giúp hỗ trợ việc tích luỹ và sinh lời Sự kết hợp giữa yếu tố an toàn và tiềm năng sinh lời làm cho dịch vụ gửi tiết kiệm của ngân hàng trở thành một phương tiện đầu tư phổ biến và hấp dẫn trong xã hội hiện đại Tuy nhiên, cùng với cơ hội, cũng có những thách thức như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các kênh đầu tư khác nhau đang tăng cao, đòi hỏi các tổ chức tài chính phải liên tục cải tiến và cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất để thu hút khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng ở một thị trường như TP Hồ Chí Minh, nơi mà sự cạnh tranh là gay gắt và người tiêu dùng luôn đòi hỏi sự tiện lợi và hiệu quả cao nhất từ các dịch vụ tài chính Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

của khách hàng cá nhân tại TP.HCM” hy vọng sẽ làm rõ và phân tích những

tiêu chí quan trọng mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền tiết kiệm.

2 Cơ sở lý thuyết

2.1 Tổng quan về ngân hàng và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng tại TP.HCM

Theo Luật số : 47/2010/QH12 các tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định, đó là: nhận tiền gửi dưới hình thức không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu và các loại tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản;

Danh sách các ngân hàng đang hoạt động tại TPHCM:

3 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

2

43 Ngân hàng Băng Cốc

2.1.2 Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM 2.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Theo thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được quy định là một khoản tiền mà khách hàng cá nhân gửi vào ngân hàng, tổ chức tín dụng với mong muốn nắm giữ lâu dài và sinh lời trong tương lai Đây cũng là dòng tiền huy động mà ngân hàng sử dụng làm vốn để phát triển và mở rộng quy mô, chi trả các khoản chi phí, gia tăng khả năng thanh khoản và cho vay nhằm thu về lợi nhuận.

Khách hàng khi gửi tiết kiệm sẽ được ngân hàng xác nhận và nhận được một sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm hoặc hợp đồng tiết kiệm quy định mức lãi suất mà khách hàng được hưởng theo kỳ hạn tại ngân hàng nhận tiền Bên cạnh đó, ngân hàng có trách nhiệm quản lý, bảo hiểm và hoàn trả gốc và lãi theo quy định cho khách hàng khi tới kỳ hạn.

2.1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân

Theo thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được phân loại theo 2 hình thức Thứ nhất là tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn gửi tiền được tổ chức tín dụng và người gửi thỏa thuận Thứ hai là tiền gửi tiết kiệm theo tiêu chí khác do tổ chức tín dụng xác định.

Với việc phân loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân sẽ giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng người, giúp việc quản lý tài chính trở nên dễ dàng hơn.

2.1.2.3 Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM

TP.HCM là đầu tàu kinh tế của cả nước, là nơi phát triển hàng đầu tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các lĩnh vực kinh tế khác Tất cả các ngân hàng trên thị trường Việt Nam hiện tại đều có trụ sở, chi nhánh, văn phòng giao dịch tại TP Hồ Chí Minh Do vậy, khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm tại TP Hồ Chí Minh có rất nhiều lựa chọn tốt giúp sinh lời cao lại an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi của mình

Để mở tài khoản tiết kiệm, cần đến một trong các chi nhánh của ngân hàng bạn chọn Thông thường cần mang theo các giấy tờ như chứng minh nhân dân, hộ khẩu (hoặc giấy tờ tương đương), và một số giấy tờ khác tùy thuộc vào quy định cụ thể của từng ngân hàng Sau khi hoàn thành các thủ tục mở tài khoản, có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm và bắt đầu tích lũy tiền lãi Có thể tham khảo trực tuyến hoặc liên hệ trực tiếp với các ngân hàng để biết thêm thông tin chi tiết về dịch vụ tiết kiệm của các ngân hàng ở TP.HCM.

2.2 Lý thuyết về hành vi người gửi tiết kiệm

Hành vi người gửi tiết kiệm là hành động mà khách hàng cá nhân quyết định gửi một khoản tiền vào ngân hàng nhằm nhiều mục đích khác nhau Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định hành vi của người gửi tiết kiệm dựa trên tâm lý, nhu cầu mong muốn cá nhân, yếu tố về xã hội và văn hóa Hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân được biểu hiện thông qua: hành vi lựa chọn ngân hàng, hành vi lựa chọn loại tiền gửi tiết kiệm, hành vi lựa chọn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, hành vi lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm và hành vi lựa chọn hình thức tiết kiệm.

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM

Qua quá trình nghiên cứu cũng như khảo sát từ các phương tiện truyền thông, các báo cáo chuyên ngành, tác giả nhận thấy rằng có rất nhiều các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng và quyết định gửi tiền tiết kiệm của các khách hàng cá nhân tại TP.HCM Dựa trên những tiền đề đó có thể lựa chọn các yếu tố có sự ảnh hưởng đến sự quyết định của các ngân hàng.

2.3.1 Nhân tố “ Thương hiệu ngân hàng “

Thương hiệu của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định chọn gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Thương hiệu có uy tín giúp 4

khách hàng tin tưởng, tạo lập mối quan hệ thương mại giữa bên ngân hàng và khách hàng Dựa vào kết quả nghiên cứu của Phạm Ngọc Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) đã cho thấy uy tín thương hiệu ảnh hưởng tốt đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm.

2.3.2 Nhân tố “ Độ tin cậy của ngân hàng”

Độ tin cậy của ngân hàng được gọi là LDR là chỉ số mức độ tín nhiệm của ngân hàng được tính dựa trên số vốn huy động và khoản giải ngân của ngân hàng, cho khách hàng biết mức độ uy tín của ngân hàng đó cao hay thấp.

2.3.3 Nhân tố “ Sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng”

Sự tiện lợi của dịch vụ được hiểu là sự thuận tiện mà dịch vụ mang lại cho khách hàng, cụ thể hơn là giúp khách hàng tiết kiệm thời gian khi truy cập, tiếp cận dịch vụ, mang lại cảm giác thoải mái và nhanh chóng trong quá trình khách hàng sử dụng dịch vụ.

2.3.4 Nhân tố “ Ngân hàng có vốn hóa nhà nước”

Hiện nay, ngân hàng nhà nước được chia thành 3 nhóm bao gồm: Ngân hàng thương mại quốc doanh với 100% vốn từ ngân sách của nhà nước, ngân hàng chính sách trực thuộc chính phủ và ngân hàng thương mại cổ phần với 50% vốn từ ngân sách nhà nước

2.3.5 Nhân tố “ Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm”

Lợi ích tài chính là một trong các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng Khoản lợi nhuận nhận được sau khi gửi tiết kiệm chính là nguyên nhân chính khách hàng chọn gửi tiết kiệm và cũng là căn cứ để so sánh và chọn lựa giữa các ngân hàng khác nhau.

2.3.6 Nhân tố “ Chất lượng của dịch vụ tại các ngân hàng”

Dịch vụ tốt chính là cầu nối để giúp ngân hàng nhận được sự hài lòng từ khách hàng và từ đó ảnh hưởng tốt đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm Các ngân hàng đào tạo nhân viên bài bản, ưu tiên khách hàng sẽ có xu hướng được khách hàng lựa chọn nhiều hơn.

2.3.7 Nhân tố “ Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng”

Đây là phương pháp giúp khách hàng biết tới các sản phẩm đang và sẽ chạy của ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm Chiêu thị sẽ thu hút sự quan tâm và thiện cảm của khách hàng thông qua đó làm tăng khả năng khách hàng chọn để gửi tiền tiết kiệm Theo Phạm Ngọc Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), chiêu thị có ảnh hưởng tốt đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng

2.3.8 Nhân tố “ Tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân khác”

Ảnh hưởng của hành vi gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân khác có tác dụng lớn đối với các khách hàng chưa từng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào đó, tác động đó có thể đến từ lợi ích của việc gửi tiết kiệm, tâm lý đám đông… 2.4 Khảo lược các nghiên cứu trước

Các nghiên cứu tại Việt Nam

Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), trong các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân là yếu tố nhận biết thương hiệu, có tác động mạnh nhất đến xu hướng chọn lựa ngân hàng, kế đến là các yếu tố thuận tiện về vị trí, xử lý sự cố, ảnh hưởng của người thân cận, vẻ bên ngoài và cuối cùng là chiêu thị

Theo Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014), yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng của cá nhân là yếu tố chất lượng dịch vụ, thứ hai là lợi ích tài chính và đứng vị trí thứ ba là uy tín thương hiệu

Theo Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2002), nếu hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng có ảnh hưởng tốt đến khách hàng và khơi dậy được sự hứng thú đối với các chương trình, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thì cơ hội được khách hàng lựa chọn là rất cao

Các nghiên cứu nước ngoài:

Kết quả nghiên cứu của Mokhlis (2008), Siddique (2012) đã chỉ ra rằng lợi ích tài chính có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân

Vào năm 2014, Bushra zulfiquar và cộng sự đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền tiết kiệm tại Pakistan, kết quả chỉ ra các nhân tố “thuận lợi, “chất lượng dịch vụ”, “giá cả và chi phí” ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu của Tara & ctg (2014), Chigamba & Fatoki (2011) cũng chỉ ra rằng uy tín thương hiệu và ảnh hưởng của người thân quen có

6

ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của các khách hàng cá nhân

2.5 Xây dựng giả thuyết và xây dựng các biến trong mô hình nghiên cứu 2.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Hình 2.1 : Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: Tác giả đề xuất

Nhóm chia mô hình với biến “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM” là biến phụ thuộc, các biến: “Thương hiệu của ngân hàng”, “Độ tin cậy của ngân hàng”, “Sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng”, “Ngân hàng có vốn hóa nhà nước”, “Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm”, “Chất lượng dịch vụ tại các ngân hàng”, “Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng” và “Tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân khác” làm biến độc lập

2.5.2 Xây dựng giả thuyết

Giả thuyết H1: Nhân tố “ Uy tín thương hiệu của ngân hàng” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H2: Nhân tố “ Độ tin cậy của ngân hàng” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM” Giả thuyết H3: Nhân tố “ Ngân hàng có vốn hóa nhà nước” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H4: Nhân tố “ Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H5: Nhân tố “ Chất lượng dịch vụ tại các ngân hàng” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H6: Nhân tố “ Sự tiện lợi của dịch vụ ngân hàng” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H7: Nhân tố “ Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

Giả thuyết H8: Nhân tố “ Tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân khác” có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc “Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM”

3 Phương pháp nghiên cứu

3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu, mã hóa thang đo

Mô tả mẫu nghiên cứu:

Sau khi thảo luận bàn bạc, các thành viên trong nhóm đã đồng ý và đưa ra 8 nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM gồm các nhân tố sau: Thương hiệu ngân hàng; Tin cậy ngân hàng; Ngân hàng có vốn hóa nhà nước; Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm; Chất lượng 8