Triển vọng phát triển của giao dịch thanh toán qua ví điện tử trên thế giới
Sự tiến bộ vượt bậc của khoa học công nghệ, đặc biệt là trong ngành công nghệ thông tin với sự ra đời của Internet đã tác động mạnh mẽ đến các hoạt động kinh tẾ - văn hóa — xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại điện tử cũng như thanh toán điện tử Sự xuất hiện của các phương thức thanh toán mới so với thanh toán bằng tiền mặt truyền thống đã làm cho nền kinh tế của thé giới có một bước tiến nhảy vọt cả về chất lượng và SỐ lượng của các giao dịch trên toan cầu Trong bối cảnh đó, sự xuất hiện của ví điện tử đã đánh dầu một cột mốc quan trọng, một lần nữa xác lập vi thế của các thiết bị điện tử cũng như củng cố vững chắc hơn vị thế của các phương thức thanh toán điện tử trong thời buổi công nghệ 4.0 Trong tương lai, làn sóng phát triển của giao dịch thanh toán qua ví điện tử chắc chắn sẽ trở thành một tất yếu khách quan, vì những nguyên do sau:
Một, sự tăng trưởng của người tiêu dùng với thiết bị di động đang góp phan to lớn trong việc thúc day giao dịch thanh todn qua ví điện tử Điều này được dẫn chứng cụ thê bằng các con số trong báo cáo của các cơ quan điều tra, thu thập số liệu trên toàn thế giới Cụ thể như theo Statista, trên thế giới hiện đang có khoảng gần 4 tỷ người dùng điện thoại thông minh tính tới năm 2021 và dự bao sẽ còn tang thêm vai trăm triệu trong vài năm tới Điều này mở ra tương lại cho sự phát triển của ví điện tử bởi lẽ số lượng người dùng điện thoại di động thông minh tương quan trực tiếp đến số lượng giao dịch thanh toán điện tử, bao gồm cả ví điện tử Điều này cho thấy, thị trường người dùng ví điện tử hay thị trường người dùng các phương thức thanh toán điện tử sẽ không chỉ dừng lại ở những con số đã ghi nhận mà sẽ còn tiếp tục phát triển và mở rộng hơn nữa theo dự báo từ các con số này mang lại Nghiên cứu của IDC tại thị trường cụ thê là Châu Á trong năm 2020 vừa qua cũng đã ghi nhận số liệu thực tế cho xu hướng phát triển này, rằng năm 2019, tổng số tiền người tiêu dùng ở Châu Á theo phương thức thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là 25 nghìn tỷ đô la Mỹ, thì chi tiêu cho ví di động lên đến 51 nghìn tỷ đô la Mỹ ? Dựa theo số liệu thu thập được, chính IDC cũng đưa ra dự báo rằng đến năm 2022, tổng số giao dịch qua ví điện tử sẽ lên tới 41-
85 nghìn tỷ đô la Mỹ và các giao dịch qua thẻ và ví điện tử sẽ đạt mức tăng trưởng gần 30% mỗi năm trong vòng ba năm càng khang định vi trí của ví điện tử trong tương lai không xa.
Hai, phương thức thanh toán truyền thong bằng tién mặt dang dan bị thay thé bởi các phương thức thanh toán điện tử, đặc biệt là ví điện tử tại các thị trường lớn trên toàn cấu Mỗi thị trường sẽ đều có những đặc trưng riêng, những nhà cung cấp dịch vụ khác nhau và khác biệt cả về cơ sở hạ tầng và văn hóa — xã hội, nhưng van không thé phủ nhận sự thật rằng nền kinh tế không dùng tiền mặt dang phát triển
” Smartphone users worldwide 2016-2021, https://www.statista.com/statistics/330695/number-of-smartphone-users- worldwide/#:~:text=The%20number%200f%20smartphone%20users,the%20100%20million%20user%20mark (Truy cập lần cuối ngày 10/01/2021).
% IDC (04/2020), Asia in a new cra of digital payment, An IDC Whitepaper, htfps:/assets.website- files.com/5c6283139ea6205dee7cf941/Se9ec6f7e2658e58395 ff5e2_NTT_IDC%20Data%20Whitepaper_Asia%20in%20a%20New%20Era
%200f%20Digital%20Payments%5B294%5D.pdf (Truy cap lân cuôi ngày 25/01/2021). nhanh chóng kể cả ở Châu A hay Châu Âu Có thé kế đến những “người không 16” trong nền kinh tế thế giới như Hoa Kỳ, Trung Quốc, Hàn Quốc, Australia, New Zealand, , đây đều là những da nước di đầu trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.?5 Có thé nói, nguyên nhân dẫn đến việc nay không chỉ là do sự phát triển tự nhiên của nền kinh tế đi kèm với đó là sự phát triển của công nghệ thông tin, ngoài ra Chính phủ các quốc gia cũng đang thực hiện nhiều biện pháp, điều chỉnh các quy định quốc gia nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển của thanh toán điện tử.?7 Đồng thời, các nhà cung cấp dịch vụ cũng được khuyến khích sử dụng nhiều kế hoạch khác nhau, bao gồm khuyến mãi, giảm giá và hoàn tiền dé thúc day vi di động trở nên phổ biến, giúp giảm thiểu giao dịch tiền mặt trên thực tế.
Ba, sự tăng trưởng của hệ thong kinh tế số đã góp phan không nhỏ vào công cuộc phát triển ví điện tử Nếu mọi van đề, mọi công việc, mọi trao đôi trong xã hội đều được số hóa, xây dựng hạ tầng, kết nối các điểm giao dịch, khi đó sẽ phát triển lên thành một hệ sinh thái kỹ thuật số Có thé nói, đây là mục tiêu của Chính phủ các quốc gia cố gắng phan đấu xây dựng khuôn khô pháp lý, cơ chế chính sách phù hop, thiết lập hạ tầng kỹ thuật mới, các giải pháp ứng dụng của công nghệ kỹ thuật số qua đó tạo nên một hệ sinh thái hoàn chỉnh Chính vì ở trong một hệ sinh thái kỹ thuật số đó mà ví điện tử mới có thé phát triển một cách toàn diện nhất, thậm chi, có thé nói, ví điện tử sẽ góp phần không nhỏ trong công cuộc xây dựng hệ sinh thái đó Lấy ví dụ trên thực tế đó chính là Trung Quốc — quốc gia đã đạt đến một giai đoạn phát triển “trưởng thành” trong nỗ lực tạo ra hệ sinh thái kỹ thuật số, nhờ Alipay, Alibaba và WeChat, Tencent 28 Hay như công ty dịch vụ Grab? ở Đông Nam A đã tiến gần với kết quả thu được trong công cuộc xây dựng hệ sinh thái kỹ thuật số đang có bởi các tập đoàn hàng
% Ở Mỹ, tỷ lệ tiền mặt trong tổng lượng tiền của nền kinh tế chỉ chiếm khoảng 7,7% và 10% ở khu vực su dung đồng tiền Euro vào năm
2016 Hay như một số quốc gia ở khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, nơi tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ về tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, như Úc được dự báo là quốc gia đầu tiên trong khu vực sẽ đạt được mục tiêu ước tính 100% giao dịch thanh toán trong nên kinh tế thực hiện bằng các hình thức không sử dụng tiền mặt vào năm 2022, tiếp theo là New Zealand, Hàn Quốc và Trung Quốc với tỷ lệ lần lượt là 90%, 89% và 82% (Theo website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, https://www.sbv.gov.vn/ (Truy cập lần cuối ngày 05/01/2021)).
? Vào năm 2020, chính phủ Malaysia đã công bố sẽ đưa RM30 (tương đương 7 đô la Mỹ) cho mọi công dân để gửi tiền vào ví điện thoại di động mà họ lựa chọn Bộ trưởng Bộ Tài chính Lim Guan Eng, khi thiết lập Ngân sách năm 2020, cho biết điều này nhằm khuyến khích công chúng, các doanh nghiệp nhỏ và cửa hàng bán lẻ chấp nhận thanh toán điện tử (Xem thêm tại: New Straits Times (11/10/2019), 2020 Budget: RM30 for each eligible Malaysian to spur e-wallet use, hfps://www.nst.com.my/news/government-public- policy/2019/10/528956/2020- budget-rm30-each-eligible- malaysian- spur-e-wallet (Truy cập lần cuối ngày 12/03/2021)) Còn tại An Độ vào năm 2019, cũng thực hiện các chính sách như yêu câu tất cả các nhà cung cấp ở một quy mô nhất định chấp nhận ít nhất một khoản thanh toán điện tử và triển khai một phương thức do chính phủ hậu thuẫn hệ thông thẻ ghi nợ Chính phủ cũng xem xét một đề xuất về tiền lương của nhân viên chính phủ là được thanh toán vào tài khoản thẻ ghi nợ với nỗ lực kết hợp thúc đây việc sử dụng thanh toán điện tử, tạo một xã hội phi tiền mặt (Xem thêm tại: The Report of the High Level Committee on Deepening of Digital Payments (05/2019), Reserve Bank of India, p 62, https://rbidocs.rbi.org in/rdocs/PublicationReport/Pdfs/CDDP03062019634BOEEF3F7144C3B65360B280E420AC.PDF (Truy cập lần cuối ngày 13/03/2021)). °8 ThS Lê Thị Ngọc Tú (06/12/2018), Phát triển hệ sinh thái thanh toán trực tuyến ở Trung Quốc và kinh nghiệm cho Việt Nam, Tạp chí Tài chính online, https: //tapchitaichinh vn/nghien- cuu-trao-doi/phat-trien-he-sinh-thai-thanh-toan-truc-tuyen-o-trung-quoc-va-kinh-nghiem-cho- viet-nam-300489.html (Truy cập lần cuối ngày 13/03/2021).
2° Grab cung cấp dịch vụ gọi xe, dich vụ fintech, giao đồ ăn theo yêu cầu giao hàng va các dịch vụ khác từ ứng dụng duy nhất của nó trên hầu hết các thị trường lớn ở Đông Nam Á, và các dịch vụ này được ràng buộc bởi ví thanh toán của Grab, GrabPay, hỗ trợ cả trực tuyến và ngoại tuyến. đầu của Trung Quốc như công ty Alibaba, một trong những tập đoàn tiên phong trong công cuộc này, khăng định vị thế bởi chính những thành tựu đạt được trong việc xây dựng hệ sinh thái kỹ thuật số của riêng mình thông qua thương mại điện tử và đầu tư fintech trên khắp châu A.°°
Bốn, sự phái triển của thương mại xuyên biên giới kéo theo sự cạnh tranh của các tập toàn cả trong và ngoài nước trong việc phát triển các ví điện tử Hiện nay, các nhà cung ứng dich vụ ví điện tử đang mở rộng phạm vi của họ ra thị trường quốc tế, mang lại cho người tiêu dùng sự tiện lợi khi sử dụng các phương thức thanh toán quen thuộc khi họ ở nước ngoài, đồng thời quảng bá hình ảnh, dịch vụ của mình một cách tốt nhất, tạo môi trường cạnh tranh giữa các nhà cung cấp dịch vụ, qua đó ví điện tử sẽ càng trở nên phô biến rộng rãi hơn Thực tế là Alipay, WeChat, PayPal, JBC đều đã
“vươn đài cánh tay” của mình, mở rộng quy mô thị trường lên cấp toàn cầu bằng việc đạt được những thỏa thuận quan trong dé mở rộng thị trường ra nước ngoài.
Tóm lại, với số lượng tăng hàng năm của người dùng điện thoại thông minh, cùng với việc theo đuôi chính sách phát triển xã hội phi tiền mặt của các nước va sự gia tăng các chương trình khuyến mãi, kích cầu người dùng của các nhà cung cấp ví điện tử đã làm giảm dan thói quen dùng tiền mặt của người tiêu dùng Sự phát triển của nền kinh tế số và thương mại điện tử đã thúc day cho quá trình phát triển của vi điện tử hiện tại và cho thấy một dự báo trước về xu hướng phát triển không ngừng của ví điện tử trong tương lai.
Bên cạnh đó, không thé không ké đến những lợi ích mà ví điện tử đem lại khiến các Chính phủ, các nhà cung ứng dịch vụ không thể bỏ qua việc tham gia vào xu hướng phát triển ví điện tử như rút ngắn thời gian cho quá trình mua bán hàng hóa dich vu, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông hang hóa, giảm thiểu chi phí xã hội, an toàn và tiện lợi cho người sử dụng Đặc biệt trong lĩnh vực công của Nhà nước, không dùng tiền mặt giúp loại bỏ các yêu tố kém hiệu quả, xây dựng tính minh bạch hơn trong van dé thuế, thúc đây kinh tế phát triển và chống lại gian lận, tham nhũng và các hoạt động bất hợp pháp khác liên quan đến tiền mặt.
Qua việc phân tích triển vọng của giao dịch thanh toán qua ví điện tử nêu trên, có thê rút ra một sô lưu ý chính đôi với các quôc gia trong có mục tiêu tham gia vào
3° IDC (042020, Asia in a new cra of digital payment, An IDC Whitepaper, https:/assets.website- files.com/5c6283f39ea6205dee7cf941/5e9ec6f7e2658e58395ff5e2_NTT_IDC%20Data%20Whitepaper_ Asia⁄420in⁄20a%20New%20 Era
%200f%20Digital%20Payments%5B294%5D.pdf (Truy cập lan cuôi ngày 25/01/2021). xu thé phát triển nay trong việc xây dựng va phát triển vi điện tử ở quốc gia của mình như sau:
Pháp luật điều chỉnh giao dịch thanh toán qua ví điện tử ở Indonesia
Các quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch thanh toán qua ví điện tử ở NHHGNÍH cscs ts tt ss a 30881118 G18 HS A RT ts a ae 36 2.3.2 Đánh giá các quy định pháp luật diéu chỉnh giao dịch thanh toán qua vi ;011/8178581/12//12Y18EP77Ẽ7Ẽ.ẼỀ.Ề.aÁ
Năm 2016, Ngân hàng trung ương Indonesia đã ban hành Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán số 18/40/PBI/2016 (gọi tắt là Quy chế), hướng tới điều chỉnh các vấn đề liên quan đến các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt được tiến hành bởi nhà cung ứng dịch vụ và hệ thống hỗ trợ thanh toán Nhà cung cấp vi điện tử cũng là một trong các đối tượng được điều chỉnh bởi văn ban này theo điểm i Khoản 1 Điều 2 của Quy chế. Đề hỗ trợ tinh bao mật và thông suốt của hoạt động dịch vụ hệ thống thanh toán, Quy chế cũng đã thiết lập các nghĩa vụ mà nhà cung cấp ví điện tử phải thực hiện như là nghĩa vụ thực hiện quản lý rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng, thực hiện các tiêu chuẩn an ninh, tuân thủ các quy định điều chỉnh giao dịch điện tử và thông tin cũng như thực hiện chống rửa tiền và phòng chống khủng bồ kinh phí Dé đảm bảo tuân thủ các quy định về việc thực hiện điều này xử lý giao dịch thanh toán, Ngân hàng Indonesia sẽ °% Laney Zhang (17/04/2020), Singapore: New Payment Services Act Takes Effect, website Library of Congress Law https://www.loc.gov/law/foreign-news/article/singapore-new-payment-services-act-takes-effect/ (Truy cập lần cuối ngày 04/01/2021).
% Báo cáo năm 2017 từ Startup Genome (Mỹ), xêp Singapore hạng nhất thế giới về tài năng khởi nghiệp và hạng ba về kết nối toàn cầu trong số 20 hệ sinh thái khởi nghiệp lớn trên thế giới Singapore cũng được xếp hạng là thành phố sáng tạo nhất ở châu Á-Thái Bình Dương theo Bloomberg va INSEAD. tiễn hành giám sát và sẽ yêu cầu nộp báo cáo của Thanh toán Nhà cung cấp dich vụ hệ thống Cụ thể, Quy chế điều chỉnh các vấn đề sau:
Về dong tiền sử dụng thanh toán trong ví điện tử:
Indonesia cũng là quốc gia thừa nhận tiền điện tử được coi là đồng tiền trong thanh toán bang ví điện tử Các tính năng của tiền điện tử có thé được cung cấp bởi các tô chức phát hành theo Quy định số 20/6/PBI/2018 về Tiền điện tử (Quy định số
20) có thé ở dang: (a) nạp tiền; (b) giao dich thanh toán mua sắm; và / hoặc (c) thanh toán hóa đơn Ngoài các tinh năng đã đề cập trước đó, t6 chức phát hành cũng có thé cung cấp các loại tính năng khác, chăng hạn như (a) chuyền tiền và rút tiền, đối với tiền điện tử vòng mở đã đăng ký; và/hoặc (b) các tính năng khác có thé được Ngân hàng trung ương đồng ý.
Các tinh năng chuyên tiền chỉ có thé được cung cấp bởi tô chức phát hành sau khi được chấp thuận là nhà cung cấp dịch vụ chuyền tiền được Ngân hàng Indonesia cấp phép theo luật liên quan đến chuyền tiền Ngoài các tính năng, tiền điện tử được phát hành trên lãnh thổ Indonesia phải sử dụng đồng Rupiah Indonesia Các nhà cung cấp bị cắm chấp nhận, sử dụng, liên quan va/hoac tiễn hành xử lý giao dịch thanh toán tiền điện tử bằng tiền ảo.
Về điều kiện thành lập và hoạt động của chủ thể cung ứng dịch vụ ví điện tử: Theo Quy chế, họ có thé là ngân hàng hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn không phải ngân hàng nhưng được cấp giấy phép cung cấp dịch vụ" và phải có (hoặc dự định có) ít nhất 300.000 người dùng hoạt động phải có giấy phép Nhà cung cấp dịch vu từ Ngân hàng Indonesia." Tuy nhiên, đối với các nhà cung cấp dich vụ ví điện tử có dưới 300.000 người dùng chưa đáp ứng được yêu cầu để được Ngân hàng Indonesia cấp giấy phép thực hiện các hoạt động kinh doanh ví điện tử của họ, các công ty này sẽ vẫn được hoạt động trên thực tế nhưng họ sẽ phải có nghĩa vụ gửi báo cáo hoạt động thường xuyên cho Ngân hàng Indonesia.
Bên cạnh đó, nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử phải đáp ứng các yêu cầu theo quy định như: Tính hợp pháp của công ty và hồ sơ thành lập (ví dụ như việc thành lập công ty cần số vốn tối thiểu là 3 tỷ Rupiah theo Quy định số 20/PBI/2018); Sự sẵn sàng hoạt động (ví dụ: địa điểm kinh doanh, cơ sở hạ tầng, nguồn nhân lực, kiểm tra
5 Năm 2009 Ngân hàng Indonesia đã ban hành 11/12/PBI/2009 điều chỉnh Tiền điện tử (Electronic Money, e-money) công nhận chính tiền điện tử là một công cụ thanh toán hợp pháp, sau đó được sửa đổi bổ sung trong văn bản 18/17/PBI/2016 Đến năm 2018 Ngân hàng đã ban hành quy định số 20/6/PBI/2018 thay thế cho văn bản năm 2009 về Tiền điện tử trong đó quy định chỉ tiết điều chỉnh riêng về lĩnh vực tiền điện tử.
6 Điều 7 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán.
%7 Điều 8 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán.
68 Điều 29 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán. sự chấp nhận của người dùng trên hệ thống liên quan); Các vấn đề liên quan đến quản lý như quản lý rủi ro hiệu quả và nhất quan® (ví dụ rủi ro pháp lý và giải quyết, khắc phục thảm họa và kế hoạch kinh doanh), quản lý đảm bảo tiêu chuẩn bảo mật và độ tin cậy của hệ thống thông tin,” quản lý giao dịch thanh toán trong nước và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng; Việc báo cáo của nhà cung cấp dịch vụ phải được tiến hành định kỳ và báo cáo ngẫu nhiên cho Ngân hàng Indonesia về việc thực hiện xử ly giao dịch thanh toán và phải được kiểm toán viên độc lập đánh giá ít nhất ba năm một lan.7!
Thêm vào đó, theo Quy định số 20, một tổ chức phat hành chỉ có thé có quyền sở hữu cổ phan nước ngoài tối đa là 49% Ngoài ra, Ngân hàng còn được phép đặt ra số lượng sở hữu cô phần nước ngoài trong các tổ chức phi ngân hàng thực hiện các hoạt động tiền điện tử dựa trên một số cân nhắc nhất định, ví dụ như cân nhắc về hồ sơ theo dõi của chính công ty và/hoặc cổ đông của nó, hay công nghệ được sử dụng và phạm vi sử dụng tiền điện tử Yêu cầu này được đặt ra là bởi hiện nay, có khá nhiều nhà cung ứng ví điện tử nước ngoài đã thể hiện sự quan tâm đến thị trường thanh toán kỹ thuật số Indonesia chang hạn như Alipay, WeChatPay, WhatsApp Pay,
Tuy nhiên theo quy định trên thì đối với bất kỳ nhà cung ứng dịch vụ ví điện tử nước ngoài nào muốn tham gia thị trường ví điện tử Indonesia sẽ phải hợp tác với một ngân hàng thương mai địa phương được phân loại là 'Buku 4' (BUKU 4 - Ngân hàng Umum Kegiatan Usaha) Hiện tại có bảy ngân hang ở Indonesia được phân loại là
“BUKU 4”: BNI, Mandiri, BRI, BCA, CIMB Niaga, Bank Danamon va Bank Panin cho ví điện tử xuyên biên giới thông qua Ngân hang Indonesia.”? Nền tang ví điện tử có vốn đầu tư nước ngoài bắt buộc phải sử dụng tiền Rupiah Indonesia với mã thanh toán điện tử tiêu chuẩn Indonesia (QRIS), một hệ thống thanh toán mã quét QR tiêu chuẩn quốc gia và chúng cũng phải đáp ứng Tiêu chuẩn hóa Giao diện lập trình ứng dụng mở.
Về hạn mức giao dịch qua ví điện tử:
Trước đây, trong các văn bản chính thức của Ngân hàng Indonesia vẫn chưa quy định mức cụ thê đôi với sô dư tôi đa trong ví điện tử, tuy nhiên trong danh sách câu
5 Điều 19 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán.
7 Điều 9 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán.
7! Điều 28 Quy chế về hoạt động xử lý giao dịch thanh toán.
” WeChat Pay đang hợp tác với CIMB Niaga và vào đầu tháng 1 năm 2020 đã nhận được giấy phép sơ bộ từ Ngân hang Indonesia dé hoạt động tại Indonesia CIMB Niaga sẽ đóng vai trò quản lý và chịu trách nhiệm trước pháp luật Indonesia về các giao dịch được thực hiện qua nên tảng ví điện tử quốc tế AliPay được thiết lập dé hợp tác với Bank of Mandiri và BRI nhưng vẫn chưa nhận được sự chấp thuận củaBank of Indonesia Samsung Electronics Indonesia đã hợp tác với ví điện tử Dana và GoPay dé cung cấp SamsungPay, một ứng dụng sẽ tích hợp hai dịch vụ Ví điện tử Nền tang này sẽ cai thiện trải nghiệm của khách hang bằng cách cung cấp khả năng truy cập dé dàng vào các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số thông qua SamsungPay. hỏi thường gặp do Ngân hàng Indonesia phát hành đã chỉ ra răng ví điện tử có thé chứa tới 10 triệu Rp.73 Đến năm 2018, Quy định số 20 đã chính thức giới hạn tối đa của ví điện tử là 10 triệu Rp và giới hạn giao dich trong vòng | tháng không được vượt quá 20 triệu Rp.
Chính vì lượng giao dịch nhiều với giá trị lớn và chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong nên kinh tế mà Ngân hàng trung ương Indonesia đang muốn nâng cao một số loại phí giao dịch điện tử lên mức 0,7% Động thái này có thể ngăn cản hình thức miễn phí hiện nay cho các thương gia nhỏ đang tham gia trong mạng lưới ví điện tử hoặc buộc họ phải tăng phí giao dịch để có thé bù đắp khoản tiền cộng thêm này Do đây mới chỉ là cân nhắc nhằm dé làm gia tăng nguồn ngân sách nhà nước cũng như dé ôn định thị trường ví điện tử; tuy nhiên, việc này sẽ tác động mạnh vào các nhà cung cấp dịch vụ cũng như ảnh hưởng gián tiếp đến người sử dụng dịch vụ thanh toán qua ví điện tử nay.”
Về quyên và nghĩa vụ của người sử dụng ví điện tử: