Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thái nguyên

Trang 1 NGUYỄN NGỌC MAI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Trang 2 NGUYỄN NGỌC

NGUYỄN NGỌC MAI

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN – 2023

NGUYỄN NGỌC MAI

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH THÁI NGUYÊN

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8.31.01.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM ANH

THÁI NGUYÊN – 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu “Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên” là đề tài của riêng tôi Các số liệu được sử

dụng trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, chưa từng được ai nghiên cứu và công bố trong bất cứ công trình khoa học nào

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Ngọc Mai

Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến TS Nguyễn Thị Kim Anh đã

trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, chỉ bảo tận tình và đóng góp nhiều ý kiến giữa lý luận

và thực tiễn trong quá trình triển khai thực hiện

Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên đã tạo điều kiện tốt nhất, đồng thời giúp đỡ, cung cấp đầy đủ, kịp thời số liệu, tài liệu nghiên cứu cần thiết giúp tôi hoàn thành luận văn của mình

Đây là kết quả trong quá trình học tập và nghiên cứu của bản thân, do sự hiểu biết còn nhiều hạn chế, thời gian dành cho nghiên cứu còn ít, trong quá trình hoàn thiện luận văn chắc chắn còn nhiều thiếu sót, kính mong nhận được sự quan tâm, giúp đỡ và hướng dẫn của các thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh để những nội dung trình bày trong luận văn của tôi được đầy đủ, hoàn thiện hơn, có giá trị thực tiễn lâu dài, góp phần nhỏ bé của mình vào công tác quản lý nhà nước nói chung

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

Nguyễn Ngọc Mai

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học 4

5 Bố cục của luận văn 4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội 6

1.1.1 Khái quát về ngân hàng chính sách xã hội 6

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội 7

1.1.3 Khái quát về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội 13

1.1.4 Nội dung và công cụ quản lý hoạt động cho vay chính sách 14

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội22 1.2.1 Kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kontum 22

1.2.2 Kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lục Yên, tỉnh Yên Bái 23

1.2.3 Bài học kinh nghiệm đối với quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 23

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay 19

1.3.1 Các yếu tố khách quan 19

1.3.2 Các yếu tố chủ quan 21

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27

2.2 Phương pháp nghiên cứu 27

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 27

2.2.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu 29

2.2.3 Phương pháp phân tích 29

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 30

2.3.1 Hệ thống chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay của Ngân hàng 30

2.3.2 Hệ thống chỉ tiêu phản ánh công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng 33

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN 35

3.1 Giới thiệu về ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 35

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 35

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 36

3.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 38

3.2 Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020-2022 41

3.2.1 Quản lý đối tượng và thời hạn cho vay 41

3.2.2 Quản lý hoạt động cho vay theo quy trình cho vayError! Bookmark not defined 3.2.3 Quản lý nợ xấu 65

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 77

3.3.1 Các yếu tố khách quan 77

3.3.2 Các yếu tố chủ quan 80

3.4 Đánh giá chung về công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 83

3.4.1 Những kết quả đạt được 83

3.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 85

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN 89

4.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới 89

4.1.1 Định hướng 89

4.1.2 Nhiệm vụ 89

4.2 Một số giải pháp hoàn hiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 90

4.2.1 Nâng cao chất lượng và tăng cường công tác quản lý đội ngũ nhân viên 90

4.2.2 Hoàn thiện bước thẩm định trong quy trình cho vay của ngân hàng 92

4.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sau khi cho vay 93

4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ từ khách hàng 94

4.3 Kiến nghị 96

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Bộ ngành có liên quan 96

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 96

4.3.3 Kiến nghị với cấp Uỷ Đảng và Chính quyền địa phương 97

KẾT LUẬN 100

PHỤ LỤC 102

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Nội dung viết tắt

2 NHCSXH VN Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam

3 Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm và vay vốn

hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020-2022 44 Bảng 3.9: Quy định về thời gian thẩm định tài sản đảm bảo đang được áp dụng tại

Chi nhánh ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên 46 Bảng 3.10: Kết quả quyết định cho vay vốn sau thẩm định khách hàng tại Chi nhánh

ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020-2022 47 Bảng 3.11: Kết quả công tác kiểm tra sau cho vay tại Ngân hàng CSXH tỉnh Thái

Nguyên giai đoạn 2020-2022 50 Bảng 3.12: Doanh số thu nợ tại Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020-

2022 66 Bảng 3.13 Bảng phân loại dư nợ cho vay theo nhóm tại Ngân hàng CSXH tỉnh Thái

Nguyên giai đoạn 2020-2022 66 Bảng 3.14 Đánh giá về những khó khăn trong công tác quản lý hoạt động cho vay

trên địa bàn 69 Bảng 3.15 Đánh giá về hoạt động quản lý hoạt động cho vay trên địa bàn 71 Bảng 3.16 Đánh giá về nguyên nhân các khách hàng/hộ vay vốn không trả nợ tín

dụng đúng thời hạn 72 Bảng 3.17 Đánh giá về quá trình vay vốn, các điều kiện và thủ tục vay vốn 73 Bảng 3.18 Đánh giá về về nhân viên ngân hàng 76

Hình

Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 41

Hình 3.2 Nguồn vốn tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên qua 3 năm 2019-2021 59

Hình 3.3 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên năm 2021 60

Hình 3.4 Quy trình cho vay áp dụng tại NH CSXH tỉnh Thái Nguyên 42

Hình 3.5: Nguyên nhân khách hàng bị từ chối cho vay vốn giai đoạn 2020-2022 48

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bên cạnh mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, việc bảo đảm các mục tiêu an sinh xã hội, đặc biệt là xóa đói giảm nghèo, là một vấn đề được Chính phủ Việt Nam nhận thức và triển khai thực hiện ngay từ đầu giai đoạn đổi mới nền kinh tế Trong các chính sách hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác vượt qua những khó khăn, trở ngại trong cuộc sống, từ đó vươn lên thoát nghèo một cách bền vững, thì tín dụng chính sách là một công cụ luôn được lựa chọn và ưu tiên thực hiện, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay Các hoạt động cho vay ưu đãi đã không ngừng được hoàn thiện theo hướng bám sát sự thay đổi trong kinh tế xã hội và những nhu cầu thiết thực của người nghèo

Để đáp ứng các yêu cầu trên, ngày 04 tháng 10 năm 2022, Chính phủ ban hành nghị định số 78/2022/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Cùng ngày, Thủ tướng chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo

Đối tượng vay vốn của NHCSXH chủ yếu là người nghèo, vùng nghèo nên chất lượng của các món cho vay không được đảm bảo, rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào dẫn đến thất thoát nguồn vốn Lãi suất cho vay ưu đãi làm hạn chế tính cạnh tranh tự lực vươn lên của người vay; Sự khan hiếm về vốn cho vay cộng với lãi suất ưu đãi còn biểu hiện ở việc bình xét hộ được vay đôi khi không minh bạch, dẫn đến sai đối tượng; cho vay cáo bằng, các hộ vay đều vay với mức vay như nhau dù nhu cầu và khả năng sử dụng vốn khác nhau; người vay sau khi nhận được vốn thường không có

ý thức trả nợ gốc do lo ngại việc vay lại gặp khó khăn, đối tượng cho vay là đối tượng chỉ định, việc ra quyết định cho vay không chỉ do bản thân NHCSXH thực hiện mà

có sự tham gia của nhiều cơ quan, tổ chức liên quan Thủ tục này mang tính chất hành chính có thể làm chậm quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng, chưa kể có thể xảy

ra việc lạm dụng quyền hạn để tư lợi của cán bộ thuộc cơ quan chức năng này dẫn đến vốn vay không đến đúng đối tượng, không kịp thời, không hiệu quả Những sai phạm này diễn ra sẽ dẫn đến người cần vay thì không được vay, người không cần vay thì được ưu đãi quá mức Việc NHCSXH cho vay uỷ thác qua tổ chức hội đoàn thể

mà trình độ của cán bộ tổ chức hội đoàn thể và tổ TK&VV do đặc điểm là những người dân chưa qua đào tạo chuyên ngành nên còn hạn chế

Hoạt động tín dụng của NHCSXH tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫn tới chất lượng tín dụng xấu Hậu quả không chỉ làm hoạt động của NHCSXH suy yếu, đời sống của cán bộ ngân hàng bị giảm sút, ngân sách nhà nước bị thiệt hại mà còn là gánh nặng cho chính người vay Khi một người vay không trả được nợ, nguồn vốn hoạt động không có hiệu quả, dẫn đến đối tượng chính sách khác không tiếp cận được với vốn vay dẫn đến hiệu quả xã hội của cho vay chính sách của NHCSXH cũng bị giảm sút

Cùng với hệ thống NHCSXH toàn quốc, trong những năm vừa qua hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã có những đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhà, đặc biệt là vấn đề xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội Vốn tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã hỗ trợ người dân làm ăn

có hiệu quả, đời sống cải thiện hơn trước, đã huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo và góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn

Dù vậy, quá trình hoạt động, đặc biệt là công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên vẫn phát sinh một số tồn tại, hạn chế Để phù hợp với giai đoạn phát triển mới, phù hợp với Chiến lược Phát triển ngân hàng CSXH Việt Nam và định hướng của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên cần phải tiếp tục được nâng cao năng lực hoạt động trên tất cả các phương diện, trong

đó cần đặc biệt quan tâm tới việc đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay gắn liền với hiệu quả, đồng thời có những khuyến nghị chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp để nâng cao hiệu quả của công tác cho vay này Vì vậy, đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, nhằm đưa ra giải pháp giúp hộ nghèo

và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, cải thiện điều kiện sống, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm ghèo, bảo đảm an sinh xã hội tại địa phương là một vấn đề hết

sức cấp thiết Xuất phát từ lý do rên, tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu cho

luận văn của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn công tác quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên, đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay trong giai đoạn 2020-2022

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng trong vấn đề quản lý hoạt động cho vay, đề xuất giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên phù hợp với định hướng

về giảm nghèo và các chính sách tín dụng ưu đãi của Đảng, Nhà nước và địa phương

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian : đề tài được triển khai tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên

- Về thời gian : Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay giai đoạn 2020 - 2022 và các giải pháp được đề xuất trong thời gian tới

- Về nội dung : Đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá về công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên qua 3 năm 2020-2022 thông qua các nội dụng: quy trình quản lý hoạt động cho vay; công cụ, phương pháp quản lý hoạt động cho vay; nội dung quản lý hoạt động cho vay và thanh tra, kiểm tra hoạt động cho vay

sở bền vững, có số lượng tổ viên đông đảo và dư nợ tương đối lớn để hoạt động có hiệu quả Luận văn cũng đã đề ra các giải pháp đối với hộ gia đình, đó là nên mở rộng hình thức cho vay, mở rộng ngành nghề sản xuất Mức vay, thời hạn cho vay nên linh hoạt theo từng dự án, từng vùng miền Đối với các hộ vay vốn phải tích cực tham gia tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV

Bên cạnh đó kết quả đề tài có giá trị tham khảo cho NHCSXH tỉnh Thái Nguyên và các nhà quản lý nói chung Ngoài ra có giá trị tham khảo cho các nhà quản

lý, các đơn vị, cá nhân khác quan tâm đến công tác quản hoạt động cho vay tại NHXSXH

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu gồm bốn chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên

Chương 4: Một số giải pháp hoàn hiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Lý luận về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

1.1.1 Khái quát về ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận trong kinh doanh

mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng chính sách Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng ác tiêu chí về kinh doanh thương mại

Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH VN) được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam NHCSXH VN hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỉ đồng và được cấp bổ sung phù hợp yêu cầu hoạt động từng thời kì Được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, không phải dự trữ bắt buộc và không phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước Thời hạn hoạt động của NHCSXH VN là 99 năm Bộ máy quản trị của NHCSXH VN bao gồm 3 cấp : Hội đồng quản trị tại Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và 629 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện Hội đồng quản trị của NHCSXH VN gồm 14 thành viên, trong đó

có 12 thành viên kiêm nhiệm, là đại diện của Văn phòng Chính phủ, Bộ Tài chính,

Bộ Kế hoạch & đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động & thương binh xã hội,

Bộ Nông nghiệp & phát triển nông thôn, Uỷ ban Dân tộc, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh 02 thành viên còn lại không kiêm nhiệm là Tổng giám đốc và trưởng Ban kiểm soát của ngân hàng CSXH Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh được thành lập Ban đại diện Hội đồng quản trị do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân cung cấp là Trưởng ban và các thành viên là đại diện có thẩm quyền của các ngành, tổ chức như Hội đồng quản trị nêu trên do Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cùng cấp quyết định Nhiệm vụ của NHCSXH VN là sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để phục vụ các đối tượng là hộ nghèo,

học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Nhằm góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam:

Thứ nhất, huy động vốn theo kế hoạch hàng năm được chính phủ phê duyệt để tạo lập nguồn vốn cho vay

Thứ hai, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Thứ ba, nhận vốn uỷ thác của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính tín dụng, các tổ chức chính trị xã ội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước để cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Thứ tư, cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ Các đối tượng này có thể thay đổi theo quy định được công

bố từng thời kì của Chính phủ

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

Đói nghèo là một trong những rào cản lớn làm giảm khả năng phát triển con người, cộng đồng cũng như mỗi quốc gia Người nghèo thường không có điều kiện tiếp cận các dịch vụ xã hội như việc làm, giáo dục, chăm sóc sức khỏe, thông tin, v.v và điều đó khiến cho họ ít có cơ hội thoát nghèo Theo Tổ chức Liên hợp quốc

(UN): “Nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham gia hiệu quả vào các hoạt động xã

hội Nghèo có nghĩa là không có đủ ăn, đủ mặc, không được đi học, không được khám chữa bệnh, không có đất đai để trồng trọt hoặc không có nghề nghiệp để nuôi sống bản thân, không được tiếp cận tín dụng Nghèo cũng có nghĩa là không an toàn, không

có quyền, và bị loại trừ, dễ bị bạo hành, phải sống trong các điều kiện rủi ro, không tiếp cận được nước sạch và công trình vệ sinh” Có điều này là vì dù họ có sức lao

động, có mong muốn vươn lên nhưng do khó tiếp cận với các nguồn lực khiến cho

họ rơi vào vòng luẩn quẩn là bẫy nghèo và những bất bình đẳng khác

Việc thiếu hụt nguồn tài chính tài trợ cho các nhu cầu này là lực cản lớn đối với khả năng xóa đói, giảm nghèo của chính bản thân người nghèo và các đối tượng chính sách khác cũng như mục tiêu bảo đảm an sinh xã hội của một quốc gia Những hạn chế về khả năng đáp ứng các quy định về vay vốn của Tổ chức tín dụng thương mại khiến cho các đối tượng chính sách gần như không thể tìm ra nguồn vốn tài chính đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh Gắn kết đặc điểm này cùng với vai trò quan trọng của Nhà nước đối với công tác giảm nghèo dẫn tới sự cần thiết của Nhà nước trong việc cung cấp, hỗ trợ nguồn tín dụng chính sách cho nhóm đối tượng này

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về cho vay đối với người nghèo và các

đối tượng chính sách khác ban hành ngày 04/10/2002 thì “cho vay chính sách được

hiểu như sau: Cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, là việc

sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội”

Cũng tại Nghị định 78/2002/NĐ – CP có nêu:

- Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện cho vay ưu đãi đối hộ với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng

9 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm); không phải tham gia bả hiểm tiền gửi; được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước

- Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ : Huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và goài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương

Như vậy, việc cho vay đối với người nghèo và đối tượng chính sách hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình cho vay của các NHTM, trong đó nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau :

Thứ nhất :Đối tượng vay vốn là người nghèo và các đối tượng chính sách khác (Chính phủ quyết định đối tượng vay vốn theo từng chương trình cho vay, trong

đó bao gồm các hộ dân sống ở vùng khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số thiếu vốn sản xuất, sinh hoạt ) gồm :

- Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ

- Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ

- Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ

- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ

- Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm theo Nghị định 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 của Chính phủ

- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của Thủ tướng Chính phủ

- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài (VB 607/NHCSTDNN,

10/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ (Chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg giai đoạn 2)

- Cho vay trồng từng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 của Chính phủ gia đoạn 2015 – 2020

- Cho vay các đối tượng chính sách khác

Thứ hai: Mục tiêu của cho vay cho các đối tượng chính sách là nhằm giúp cho họ có vốn để sản xuất, kinh doanh tạo việc làm nâng cao thu nhập Cho vay chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách không vì mục tiêu lợi nhuận, mà vì mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội

Thứ ba: Cho vay đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách hoặc các đối tượng khác ở vùng khó khăn, có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh

Hộ nghèo và đối tượng chính sách khác vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn nghèo đa chiều do Bộ LĐ - TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời

kỳ và các điều kiện chính sách khác theo quy định của Thủ ướng chính phủ từng thời

kỳ Thực hiện cho vay sử dụng vốn đúng mục đích, bảo đảm hoàn trả ( gốc và lãi ) theo kỳ hạn, thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay

Thứ tư: Cho vay chính sách được ưu đãi các điều kiện như : không cần bảo đảm tiền vay, đơn giản về thủ tục và các quy trình giải ngân, ưu đãi về lãi suất vay vốn và thời hạn vay vốn Điều kiện cấp cho vay cho các đối tượng chính sách linh hoạt và phù hợp với hoàn cảnh của họ Mức vay, các thủ tục vay vốn, các yêu cầu về điều kiện tài chính và tài sản bảo đảm được điều chỉnh linh hoạt trong từng thời điểm, từng mục đích vay vốn, gắn với thực tiễn địa phương và hoàn cảnh của người nghèo

và các đối tượng chính sách khác để bảo đảm họ dễ dàng có thể tiếp cận được vốn vay nhanh chóng nhất

Thứ năm: Cho vay chính sách không những hỗ trợ điều kiện về vốn mà còn

hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách về năng lực sản xuất kinh doanh như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, đào tạo nghề, chỉ dẫn các thị trường đầu vào cho sản xuất lẫn đầu ra cho sản xuất, thông qua tập huấn hướng dẫn của các Tổ chức, ban ngành liên quan

Thứ sáu: Việc cho vay đến người nghèo và các đối tượng chính sách khác

được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc Ngân hàng CSXH trực tiếp cho vay đến Người vay Việc cho vay đối với người vay căn cứ vào kết quả bình xét của Tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ tiết kiệm và vay vốn là tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng đồng dân cư

tự nguyện thành lập trên địa bàn hành chính của xã, được ủy ban nhân dân cấp xã chấp thuận bằng văn bản

Về đặc điểm của hoạt động cho vay chính sách xã hội có những đặc trưng cơ bản sau:

Một là, đây là kênh hoạt động cho vay không vì mục tiêu lợi nhuận: Mục tiêu của

hoạt động cho vay chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội

Hai là, đối tượng vay vốn hoạt động cho vay chính sách xã hội là người nghèo

và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ

Ba là, nguồn vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách

khác là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước

Bốn là, người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn được ưu đãi

về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết các chương trình cho vay không phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn hoạt động cho vay chính sách xã hội

Phương thức cấp hoạt động cho vay ưu đãi: Việc cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức hoạt động cho vay, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến Người vay

Thứ nhất: Hoạt động cho vay chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng CSXH được triển khai qua hình thức cho vay theo nhóm (group lending) và thông qua quản lý của 4 tổ chức Hội chính trị xã hội, vì vậy nâng cao hiệu quả trong trong nắm bắt thông tin và công tác tương trợ của nhóm hộ

Việc tăng cường quản lý của Tổ chức Hội, sự giám sát giữa các thành viên trong nhóm vay vốn sẽ làm giảm thiểu rủi ro đạo đức (đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm) Do nhóm vay vốn muốn duy trì uy tín của cả nhóm nên

họ có xu hướng giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác sao cho hiệu quả nhất, đúng theo các mục đích được cam kết với ngân hàng Nói cách khác, cho vay theo nhóm sẽ chuyển rủi ro đạo đức mà ngân hàng phải chấp nhận sang cho các thành viên trong nhóm, qua đó giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay cho ngân hàng và làm giảm phí tổn cho ngân hàng do tiết kiệm được nguồn lực cho công tác giám sát sau giải ngân

Thứ hai: Cơ sở dữ liệu về người nghèo và các khoản hoạt động cho vay cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác thường thiếu hụt và yếu kém cả về số lượng lẫn chất lượng Khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính như tiền gửi, thanh toán của nhóm đối tượng này là rất hạn chế xuất phát từ bản thân nhu cầu và trình độ học vấn của họ cũng như mức độ đáp ứng các dịch vụ tài chính của TCTD tại khu vực nông thôn thường thấp Tương tự, các thông tin về năng lực pháp lý và tài chính của họ cũng rất khó để thu thập và xác minh do cơ sở dữ liệu tại các địa phương thường không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đăng ký với cơ quan quản lý của nhà nước Do vậy, tình trạng thông tin bất cân xứng cao hơn so với các đối tượng khách hàng khác của ngân hàng

Thứ ba: chi phí của việc cấp hoạt động cho vay chính sách cho các đối tượng chính sách ở mức cao so với cho vay các đối tượng khác Điều này là do giá trị các khoản hoạt động cho vay thường nhỏ, quay vòng nhiều cộng thêm với đặc điểm nhóm đối tượng này nằm phân tán trên một địa bàn rộng, tập trung nhiều ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa nên việc quản lý khoản hoạt động cho vay trở nên rất tốn kém, đòi hỏi TCTD phải có một số lượng nhân viên đủ lớn (hoặc trung gian ủy thác)

và dành nhiều nguồn lực tài chính, thời gian công tác giám sát sử dụng vốn vay Số lượng khoản hoạt động cho vay lớn, sự đa dạng của nhu cầu hoạt động cho vay, địa bàn rộng buộc TCTD phải đánh đổi giữa việc giảm thiểu chi phí quản lý hoạt động cho vay và bảo đảm chất lượng hoạt động cho vay

1.1.3 Khái quát về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

1.1.3.1.Khái niệm quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

Quản lý hoạt động cho vay là một khái niệm đặc thù nên việc quản lý nó cũng mang tính đặc thù Với phạm vi nghiên cứu của luận văn, có thể hiểu khái niệm Quản

lý hoạt động cho vay chính sách như sau: Công tác quản lý hoạt động cho vay chính sách là một tập hợp các quy trình và phương thức điều hành và quản lý vốn vay nhằm tạo nguồn lực cao nhất; tổ chức cung cấp các dịch vụ cho vay ngân hàng đến với những đối tượng thụ hưởng chính sách với chi phí quản lý thấp nhất, kịp thời, thủ tục đơn giản thuận tiện để giúp họ vươn lên thoát nghèo, cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời bảo đảm hoạt động cho vay có tính an toàn và hiệu quả

Quản lý hoạt động cho vay chính sách cũng còn là một quá trình gồm những hoạt động phối hợp, liên kết, thống nhất của các cấp chính quyền, hội đoàn thể, NHCSXH và của những người vay vốn trong lĩnh vực cho vay chính sách nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh XH với chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất

Từ khái niệm trên và với sự gói gọn trong phạm vi nghiên cứu của luận văn này, chúng ta có thể hiểu, đối tượng chịu sự quản lý hoạt động cho vay chính sách

là các công tác trong quy trình cấp cho vay, từ tìm kiếm, đề xuất khoản cho vay cho tới thẩm định, quyết định, giải ngân, theo dõi, giám sát và thu hồi, thanh lý khoản cho vay

1.1.3.2.Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

- Quản lý hoạt động cho vay chính sách giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác dễ dàng tiếp cận vốn ưu đãi để vượt qua khó khăn

Các đối tượng chính sách thường xuyên gặp phải những bất lợi trong cuộc sống, trong đó có việc tiếp cận các nguồn vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, khiến cho họ khó có thể cải thiện được cuộc sống và vươn lên thoát nghèo Nếu như nguồn vốn cho vay đến tay người nghèo với mức chi phí (lãi suất và các khoản phí khác)cao như các khoản vay thương mại thì người nghèo sẽ ngần ngại không vay vốn hoặc dù có vay được vốn thì họ cũng khó lòng tạo ra được

thu nhập để chi trả cho ngân hàng Vì vậy quản lý hoạt động cho vay chính sách tốt góp phần đưa các nguồn vốn huy động từ Nhà nước và xã hội đến tay người nghèo với phương pháp phù hợp, chi phí thấp, thời gian nhanh chóng và bảo đảm đúng đối tượng thụ hưởng

- Quản lý hoạt động cho vay chính sách giúp vốn vay được đầu tư vào đúng mục đích sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cải thiện kinh tế hộ gia đình, kinh tế nông nghiệp, nông thôn

- Quản lý hoạt động cho vay chính sách tốt sẽ tạo ra được một mô hình hoạt động có hiệu quả, liên kết chặt chẽ giữa các khâu trong quá trình cho vay

- Quản lý hoạt động cho vay chính sách giúp nâng cao chất lượng cho vay chính sách và an toàn hoạt động ngân hàng

- Quản lý hoạt động cho vay chính sách giúp ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng cho vay

Việc cho vay được quản lý tốt sẽ giúp tăng thêm nguồn vốn từ tiết kiệm của người vay, từ việc thu hồi vốn cho vay quay vòng, từ việc xem xét đánh giá để cấp thêm nguồn vốn, có điều kiện tăng thêm đối tượng và chương trình cho vay, thúc đẩy phát triển quy mô cho vay

1.1.4 Nội dung nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách

1.1.4.1 Quy trình quản lý hoạt động cho vay

Quản lý quy trình cho vay là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay hay quy trình cho vay được hiểu là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh

lý hợp đồng tín dụng Mỗi ngân hàng tùy thuộc vào quy mô hoạt động, phương châm hoạt động, đối tượng khách hàng phục vụ, năng lực tài chính, cơ cấu tổ chức sẽ xây dựng cho mình một quy trình cho vay khác nhau

Quy trình cho vay bao gồm các bước sau:

- Thẩm định: Đây là bước rất quan trọng trong quy trình nghiệp vụ, nếu làm tốt bước thẩm định này sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro cho Ngân hàng Trong quá trình làm hồ sơ vay, sau khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ giấy tờ để nộp lên ngân

hàng xem xét, thì quy trình thẩm định được tiến hành Thông thường, đây là khoảng thời gian quan trọng nhất, ảnh hưởng quyết định đến kết quả khách hàng đó có được vay hay không

Mục đích của việc thẩm định khách hàng và phương án vay vốn là đánh giá khả năng hoàn vốn vay cho Ngân hàng trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện chính xác về khách hàng Việc quyết định cho vay sẽ dẫn đến rủi ro, nếu nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng không khách quan và chính xác, từ đó dẫn đến các quyết định sai lệch của cấp Lãnh đạo phê duyệt đối với khách hàng và gây ra rủi ro cho Ngân hàng Kết quả của khâu thẩm định là đưa ra một tờ trình cho vay với đầy đủ các nội dung phân tích về khách hàng; đồng thời chuyển sang cho bộ phận có thẩm quyền phê duyệt, quyết định cho khách hàng vay hay không

- Quyết định và ký hợp đồng cho vay: Quyết định cho vay là quyết định đồng

ý cho vay hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình cho vay vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín cũng như chất lượng khoản vay Ngân hàng thường quyết định cho khách hàng vay dựa trên 5 tiêu chí: khách hàng có năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự đầy đủ; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; khách hàng có nguồn trả nợ; khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi; khách hàng có tài sản đảm bảo theo qui định Ngoài ra còn dựa trên các thông tin mà ngân hàng thu thập được để chứng tỏ rằng khách hàng tin cậy được, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro Ngân hàng thường dùng phương pháp đánh giá xếp hạng khách hàng, khi khách hàng đáp ứng được các yêu cầu thì sẽ được ngân hàng chấp nhận cho vay Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ cho vay sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng cho vay và làm tiếp các bước sau Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời

và giải thích rõ lý do cho khách hàng

- Giải ngân vốn cho vay: Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay Đây là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng cho vay đã được ký kết Giải ngân là khâu góp phần phát hiện, chấn chỉnh kịp thời nếu có

sai sót ở khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn cho vay có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn gắn liền vận động tiền với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này

1.1.4.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay

* Quản lý đối tượng và thời hạn cho vay

- Thứ nhất, Xây dựng được chỉ tiêu kế hoạch cho vay

Việc xây dựng chỉ tiêu kế hoạch cho vay là khởi điểm cho toàn bộ nội dung quản lý hoạt động cho vay chính sách của ngân hàng Để có thể xây dựng được chỉ tiêu kế hoạch phù hợp, ngân hàng cần bám sát vào những chủ trương về mặt chính sách ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng, nhu ầu lẫn khả năng hấp thụ vốn cho vay của người vay và khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng

- Thứ hai, Quản lý được khách hàng vay vốn

Khách hàng vay vốn cho vay chính sách là hộ nghèo và các đối tượng chính sách do Chính phủ chỉ định theo từng chương trình cho vay cụ hể, được hưởng ưu đãi về điều kiện vay vốn, lãi suất, thế chấp Thực hiện cho vay chính sách là nhằm hướng đến mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH nhưng đã là cho vay thì nó mang tính chất “có vay có trả” dù đó là nguồn vốn từ ngân sách Do vậy, quản lý hoạt động cho vay chính sách phải quản lý được khách hàng vay vốn, giám sát xem nguồn vốn cho vay chính sách đã giải ngân có đúng đối tượng vay theo quy định của Chính phủ chưa, đồng thời phải giám sát hộ vay vốn để hộ vay sử dụng vốn vay hiệu quả, trả được nợ vay

- Thứ ba, Xác định và quản lý các điều kiện vay vốn

Các chương trình cho vay chính sách cũng quy định điều kiện vay vốn là hộ vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay Đảm bảo nguyên tắc vay vốn, cho vay chính sách cũng yêu cầu người vay phải có đủ năng lực hành vi dân sự; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, đầu tư vào những lĩnh vực mà pháp luật không cấm; có phương án, dự án đầu tư hiệu quả, đúng mục đích, điều đó chứng tỏ quản lý điều kiện vay vốn cũng là nội dung quản lý hoạt động cho vay chính sách

- Thứ tư, Xác định và quản lý giới hạn cho vay hay mức cho vay

Mỗi chương trình cho vay chính sách đều quy định rõ ràng về mức cho vay tối

đa Điều đó cho phép việc xét duyệt cho vay ở một mức cao nhất có thể và không cho phép giải ngân vượt qua ngưỡng đó Cho vay chính sách không thể đáp ứng được toàn bộ nhu cầu vay vốn của người vay, nó chỉ hỗ trợ ở một mức hợp lý Với mức tối

đa cho phép nhưng không phải vì thế mà xét duyệt cho vay cào bằng mà phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay chính sách cho mỗi chương trình Do đó, mức cho vay cũng là nội dung quản lý hoạt động cho vay chính sách

- Thứ năm, Quản lý thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ

Thời hạn cho vay của cho vay chính sách là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến khi trả hết nợ gốc và lãi tiền vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay, khách hàng thỏa thuận trả nợ trong hợp đồ g cho vay mà tại mỗi cuối khoảng thời gian đó, khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay Thời hạn cho vay

và kỳ hạn trả nợ phải được quan tâm vì kỳ hạn liên quan đến hanh khoản và rủi ro

* Quản lý nợ xấu

Nợ xấu chính là các khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay nhưng khi đến hạn thu hồi nợ lại không thể đòi được do yếu tố chủ quan từ chính phía khách hàng như doanh nghiệp, tổ chức vay tín dụng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán khoản nợ đã vay của ngân hàng khi đến kỳ hạn Tỷ lệ

nợ xấu càng cao thì rủi ro và tổn thất dòng vốn của các ngân hàng thương mại càng lớn Đây được coi là nguyên nhân chính gây kim hãm, hạn chế sự lưu thông của dòng tín dụng trong nền kinh tế

Theo Quyết định số 22/BHN-NHNN ngày 04/6/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng

để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được phân thành 5 nhóm, cụ thể như sau:

- Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giả

là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

- Nhóm 2 (nợ cần chú ý): các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá có

khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ

- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần

uy tín, niềm tin vào tiềm lực tài chính của ngân hàng bị suy giảm, dẫn đến làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng, nghiêm trọng hơn nó có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản

1.1.4.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay

- Công tác kiểm tra, giám sát cho vay: Kiểm tra, giám sát cho vay là khâu đặc biệt quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, quản lý nguồn vốn sau cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này Sau khi giải ngân, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng Nếu ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trước hạn và thực hiện các bước xử lý để thu

nợ Ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp kiểm tra giám sát cho vay như giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; phân tích các báo cáo tài chính

của khách hàng định kỳ; giám sát khách hàng thông qua việc trả gốc, lãi định kỳ; kiểm tra trực tiếp tại doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng vay vốn; giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác cùng lĩnh vực hoặc khác lĩnh vực; giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác Kết quả của khâu này là những biên bản kiểm tra, báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay hoặc báo cáo về hoạt động hiện tại của khách hàng nhằm đưa ra các quyết định quản lý khoản vay theo các phương án: tiếp tục duy trì khoản vay, cho vay lại hoặc thu hồi nợ trước hạn nếu cần thiết

- Thanh lý hợp đồng cho vay: Kết thúc quá trình cho vay là việc thanh lý hợp đồng vay tiền và thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng chỉ được thanh lý khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng Khâu này gồm các công việc sau:

+ Thu nợ: ngân hàng tiến hành thu nợ của khách hàng theo đúng những điều kiện của khoản vay đã cam kết trong hợp đồng cho vay Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể thỏa thuận một trong những phương thức trả nợ như: thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn hay thu gốc một lần

và thu lãi định kỳ hoặc có thể thu nợ gốc, lãi định kỳ

+ Thanh lý hợp đồng cho vay: khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả

nợ gốc, lãi cho ngân hàng thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng cho vay, giải chấp tài sản bảo đảm (nếu có) và lưu hồ sơ cho vay của khách hàng vào kho lưu trữ Việc quản lý hồ sơ sau khi kết thúc hợp đồng để phục vụ công tác thanh tra, kiểm tra (nếu có)

1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay

- Môi trường kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình

phát triển kinh tế không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải ự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Trên thực tế, hoạt động của NHCSXH trong thời gian qua, xét về bản chất là vốn tín dụng nhưng đây là vốn do ngân sách cấp chủ yếu nên nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước Bên cạnh đó vốn tín dụng ưu đãi của ngân hàng chưa đồng bộ với các giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, việc cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất, tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề tồn tại dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp, khả năng trả nợ của người vay hạn chế Bên cạnh đó phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư vốn

- Môi trường tự nhiên: Thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng vật nuôi thường xảy ra, gây thiệt hại lớn đối với các hộ gia đình sản xuất, nuôi trồng nhỏ lẻ

- Môi trường hạ tầng: ở các vùng sâu, vùng xa nhìn chung hệ thống đường xá, cầu cống, hệ thống thuỷ lợi, thông tin liên lạc còn kém phát triển Thậm trí có những địa phương chưa có đường giao thông đến xã, thôn, bản nên nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư

- Môi trường văn hóa, xã hội: Đối với khu vực nông thôn, miền núi và địa bàn

có mặt bằng dân trí chưa cao thì nhìn chung các hộ gia đình còn thiếu kiến thức chuyên môn, thiếu tri thức khoa học-kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi thậm trí nhiều vùng còn mang nặng tư duy bao cấp, lối sống tự túc, tự cấp, chưa có tư duy sản xuất hàng hoá và do đó còn xa lạ vớ các dịch vụ, các tiện ích ngân hàng

- Môi trường chính trị, pháp luật: Nếu chính sách tín dụng và các chính sách

ưu đãi đối với các hộ nghèo chưa đồng bộ với các chính sách, giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp nông thôn nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn thì điều kiện nâng cao hiệu quả còn nhiều tồn tại, vốn và hiệu quả đầu tư thấp

1.2.2 Các yếu tố chủ quan

- Năng lực, phẩm chất và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Trình độ và năng lực quản lý của cán bộ ngân hàng nói chung và các cấp lãnh đạo nói riêng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động quản lý cho vay Nếu đội ngũ cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ cho vay ngân hàng không có năng lực hoặc trình độ còn thấp thì việc quản lý hoạt động cho vay sẽ gặp rất nhiều khó khăn và rủi ro đây cũng là một nhân tố rất quan trọng, quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng Bên cạnh đó phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác quản lý cho vay: Yếu

tố này cũng hết sức quan trọng bởi việc không chấp hành nghiêm túc chế độ cho vay

và điều kiện cho vay theo quy định của pháp luật hiện hành như quy định về cho vay đối với khách hàng hoặc có để tình cảm cá nhân xen lẫn công việc thì việc quản lý hoạt động cho vay thiếu đi sự khách quan do vậy sẽ ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động quản lý cho vay

- Trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng

Công nghệ ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi Nếu công nghệ, thiết bị, máy móc càng hiện đại và phát triển thì hiệu quả hoạt động ngân hàng càng cao Ngoài ra, khoa học kỹ thuật phát triển thì việc đưa các hệ thống văn bản tới toàn bộ cán bộ công nhân viên sẽ diễn ra kịp thời và nhanh chóng hơn Từ đó, đảm bảo chương trình được chạy thông suốt, chuẩn và đúng Hơn nữa, khoa học kỹ thuật càng cao thì việc quản lý nói chung và quản lý hoạt động cho vay càng chi tiết và sát với tình hình thực tế hơn, do vậy việc quản lý hoạt động cho vay càng có hiệu quả hơn

- Mô hình tổ chức quản lý cho vay

Mô hình tổ chức quản lý cho vay là yếu tố quyết định nhiều nhất tới hoạt động quản lý cho vay bởi lẽ nếu một ngân hàng có mô hình tổ chức quản lý cho vay rõ ràng, hợp lý và đảm bảo tính khách quan thì chất lượng quản lý sẽ được nâng cao

Việc phân công rõ ràng trách nhiệm của từng phòng ban, từng cán bộ nhân viên trong công tác quản lý tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên dễ dàng tiếp cận được các văn bản, quy định về cho vay tại chi nhánh Bên cạnh đó ngân hàng có một mô

hình quản lý nếu được xây dựng hợp lý thì sẽ giúp cho việc tác nghiệp trở nên thuận

lợi hơn và ngược lại

1.3 Kinh nghiệm thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội

1.3.1 Kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kontum

Tỉnh Kon Tum có đặc thù là địa bàn rộng, giao thông đi lại khó khăn, dân cư phân bố không đồng đều, trình độ canh tác của nông dân còn lạc hậu và trên địa bàn thường xuyên xảy ra dịch bệnh, thiên tai Đứng trước những khó khăn ấy, NHCSXH Kontum đã tập trung đề ra các giải pháp đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng; đồng thời góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo của tỉnh, một trong những trong số các giải pháp được tập trung là:

+ Việc phối hợp với các cấp chính quyền, nhất là chính quyền cấp xã để phân tích chất lượng tín dụng, xây dựng phương án phát triển tín dụng đúng, sát với tình hình thực tế chính là một trong những giải pháp mang tính chiến lược của chi nhánh Thông qua chính quyền cấp xã, chi nhánh có thể đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của người dân; tìm giải pháp cho các dư nợ tồn đọng và xác định chính xác những đối tượng gặp rủi ro để làm thủ tục xóa nợ Việc phối hợp chặt chẽ với chính quyền còn giúp ngân hàng phát hiện, có hướng xử lý kịp thời đối với những trường hợp chây ì, không chịu trả nợ Thực tế cho thấy, nhiều trường hợp vay ké, chiếm dụng vốn, chi nhánh đã phối hợp với UBND cấp xã xử lý thu hồi ngay sau khi phát hiện

+ Bên cạnh việc thường xuyên phối hợp với chính quyền các cấp, NHCSXH tỉnh cũng đã tập trung phát triển, củng cố hoạt động của mạng lưới tổ tiết kiệm và vay vốn; tăng cường phối hợp các cấp hội, đoàn thể để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thông qua phương thức ủy thác Trong năm, chi nhánh đã phối hợp với các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác tập trung đối chiếu đến từng hộ vay còn dư nợ lồng ghép với việc đổi sổ, củng cố tiết kiệm và vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, lãi tồn đọng,

xử lý những tồn tại sai sót trong ổ sơ đổi sổ, thu thập thông tin khách hàng

+ Ngoài ra chi nhánh đã tiến hành lập cam kết trả nợ đối với các hộ vay quá hạn, xử lý thu hồi các khoản vay sử dụng vốn không đúng mục đích Hoạt động cho

vay thông qua phương thức ủy thác đối với ác tổ chức hội, đoàn thể trong những năm qua cũng đạt nhiều kết quả khả quan

+ Xác định được tầm quan trọng của công tác giao dịch lưu động tại xã, trong năm qua, chi nhánh đã triển khai thực hiện giao dịch tại 97 xã, phường, thị trấn theo đúng lịch và thời gian niêm yết; tất cả các điểm giao dịch đã có biển hiệu đúng qui định, nội qui điểm giao dịch, hòm thư góp ý, bảng thông tin các chính sách tín dụng

ưu đãi của Chính phủ, công khai các hoạt động tín dụng NHCSXH tại các điểm giao dịch theo quy định

+ Ngoài các giải pháp chủ yếu nói trên, để hoàn thành các mục tiêu đề ra, NHCSXH KonTum cũng thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ khác như: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thường xuyên phối hợp với các Sở, ban, ngành liên quan để triển khai các hoạt động nghiệp vụ của NHCSXH; xây dựng cơ chế khoản công việc

và đánh giá kết quả lao động đến từng người lao động trong toàn chi nhánh theo các văn bản chỉ đạo của NHCSXH

1.3.2 Kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lai Châu

Ngân hàng Chính sách xã hội - chi nhánh Lai Châu được thành lập theo quyết định số 91/QĐ-HĐQT ngày 17/03/2004 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam

Là đơn vị hoạt động trên tỉnh vùng cao biên giới, nằm ở phía Tây Bắc của Tổ quốc,

có đường biên giới Việt - Trung dài 265,095 km, có vị trí quan trọng về chính trị - kinh tế, quốc phòng, an ninh Tổng diện tích tự nhiên của tỉnh là 9.068,78 km2 (trong

đó đất sản xuất nông nghiệp chiếm 7,1%/tổng diện tích tự nhiên) Tỉnh Lai Châu có

8 huyện, thành phố; 62/108 xã là xã đặc biệt khó khăn, chiếm 57,4% tổng số xã; 23

xã biên giới; dân tộc thiểu số (DTTS) chiếm 80% tổng số dân, dân tộc Thái là chủ yếu (chiếm tỷ lệ 31,72%), có 05/20 dân tộc đặc biệt khó khăn (Mảng, La Hủ, Cống,

Si La, Khơ Mú)

Theo kết quả rà soát hộ nghèo năm 2020, toàn tỉnh có 24.195 hộ nghèo, chiếm

tỷ lệ 24,98%; trong đó 23.955 hộ nghèo là hộ DTTS, chiếm tỷ lệ 99% tổng số hộ nghèo Sau gần 20 năm hoạt động, được sự quan tâm, chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban điều hành NHCSXH, cấp uỷ và chính quyền địa phương các cấp; sự phối kết hợp

chặt chẽ của các ngành, các cấp, các Hội đoàn thể làm ủy thác, cùng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ, viên chức NHCSXH tỉnh Lai Châu đã tổ chức triển khai thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, góp phần quan trọng thực hiện mục tiêu về giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn Từ 3 chương trình cho vay tín dụng chính sách, đến nay NHCSXH tỉnh Lai Châu đã triển khai cho vay

13 chương trình tín dụng chính sách Tính đến 31/12/2021, dư nợ trên địa bàn đạt 2.094 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn 0,21%, số khách hàng còn dư nợ là 49.829 khách hàng Đã có 20 dân tộc trên địa bàn toàn tỉnh được thụ hưởng các chương trình tín dụng chính sách ưu đãi; xây dựng mạng lưới các Điểm giao dịch xã tại 108/108 xã, phường, thị trấn trong toàn tỉnh, với 1.497 Tổ Tiết kiệm và vay vốn đến từng thôn, bản, khu dân cư, tổ dân phố Qua đó góp phần đưa nguồn vốn tín dụng của Nhà nước đến tận tay người thụ hưởng một cách nhanh chóng, thông suốt, bảo đảm công khai, dân chủ theo phương châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra”

Nguồn vốn cho vay được tập trung đầu tư phát triển trong các lĩnh vực như: chăn nuôi gia súc, gia cầm, nuôi trồng thuỷ sản, trồng cây ăn quả, mua máy móc và công cụ lao động, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, các công trình nước sạch và vệ sinh môi trường, tạo việc làm mới, xây dựng nhà ở Qua đó góp phần quan trọng giảm nghèo bền vững, đồng thời thu hẹp khoảng cách về mức sống trong nhân dân giữa các vùng miền trong tỉnh

Từ thực tiễn, NHCSXH tỉnh Lai Châu đã có những biện pháp tích cực trong công tác quản lý cho vay trên địa bàn tỉnh, cụ thể:

Thứ nhất, Tranh thủ sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban điều hành NHCSXH; sự lãnh đạo của Đảng bộ, chính quyền các cấp, sự phối hợp tích cực của các Hội đoàn thể làm ủy thác, các ngành liên quan; phát huy sức mạnh tổng hợp của

xã hội hướng về mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo theo phương châm “Trung ương và địa phương cùng làm”, “nhà nước và nhân dân cùng làm” là điều kiện tiên quyết để phát triển ổn định, tổ chức thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ được giao

Thứ hai, Tổ chức thực hiện tốt phương thức cho vay uỷ thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội; thường xuyên rà soát củng cố, chấn chỉnh các Hội

đoàn thể làm ủy thác cấp xã, Tổ TK&VV theo thôn, xóm; thực hiện công khai cơ chế chính sách, qui trình thủ tục vay vốn, làm tốt giao dịch xã Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, sâu sát với cơ sở, phát hiện xử lý kịp thời các tồn tại, hạn chế

Thứ ba, Làm tốt công tác quản trị, điều hành đối với cơ sở theo phương châm

“kiên quyết, tập trung, dân chủ và hiệu quả” Thực hiện phân công, phân định rõ trách nhiệm cho từng bộ phận chuyên môn nghiệp vụ, từng phòng giao dịch, phát huy tính chủ động, sáng tạo, đề cao trách nhiệm cá nhân Lựa chọn đúng những vấn đề trọng tâm cần xử lý trong từng thời kỳ để tham mưu cho cấp ủy chính quyền địa phương tập trung chỉ đạo thực hiện Thứ tư, Thường xuyên quan tâm đến công tác cán bộ, đào tạo, bố trí sử dụng hợp lý, tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao ý thức chấp hành kỷ cương, kỷ luật, nhiệt tình, tâm huyết, có năng lực chuyên môn, phong cách giao tiếp văn minh, tạo lòng tin đối với khách hàng là nhân tố quyết định mọi thành công

1.3.3 Bài học kinh nghiệm đối với quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên

Từ kinh nghiệm của NHCSXH các tỉnh bạn về quản lý hoạt động cho vay, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên có thể rút ra bài học cho mình như sau:

Một là, áp dụng chặt chẽ và nghiêm hắc nguyên tắc thẩm định tín dụng, xác định đối tượng vay vốn, bắt buộc cả nhà quản lý, cán bộ nhân viên, chính quyền địa phương, tổ hội tham gia thẩm định, xác định đối tượng phải tuân thủ những nguyên tắc này Việc đảm bảo lợi ích lâu dài và sự phát triển bền vững của phương án SXKD cho vay, sự vươn lên của khách hàng chính là đảm bảo hiệu quả vốn vay

Hai là, xây dựng được mạng lưới nhận diện khách hàng vay vốn chặt chẽ, có đầy đủ thông tin về khách hàng Mạng lưới nhận diện thông tin khách hàng có sự tham gia của Ban giảm nghèo xã, Hội đoàn thể, Trưởng thôn, Tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn và lãnh đạo chính quyền địa phương Tín dụng chính sách chủ yếu dựa trên

cơ sở tín nhiệm và tín chấp, vì vậy thông tin người vay phải được kiểm duyệt chặt chẽ Lịch sử hoạt động tại địa phương, mức sống, thu nhập, ngành nghề đang có, khả năng quản lý tài chính, uy tín của người vay trong các hoạt động tại địa phương là

cơ sở mà những người tham gia bình xét cho vay, xem xét đề xuất khoản vay, mức vay, thời hạn vay phù hợp, để phát huy hiệu quả

Ba là, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm vay vốn, vai trò của Ban quản lý tổ Việc cho vay thông qua tổ, nhóm tương hỗ nhằm tăng cường quản lý, giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích

Bốn là, nâng cao cơ sở vật chất và chất lượng hoạt động của điểm giao dịch

xã, đặc biệt các vùng khó khăn, vùng sâu vùng xa Các đối tượng chính sách thường không có đủ hiểu biết, sự tự tin, cũng như phương tiện và chi phí để tiếp cận các dịch

vụ tín dụng, do vậy việc nâng cao cơ sở vật chất và chất lượng hoạt động của điểm giao dịch xã là một bước để các ngân hàng đưa chương trình tín dụng đến gần hơn với người dân

Năm là, mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục

vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm huy động từ các khoản tiết kiệm của người vay vốn Bên cạnh mục đích tạo thói quen tiết kiệm và hiểu biết về quản lý tài chính cho người dân, tích lũy giúp họ để giảm bớt áp lực trả nợ vào cuối kỳ

Sáu là, công tác kiểm tra, kiểm soát, duy trì kỷ cương là một vấn đề quan trọng trong hoạt động tín dụng chính sách

Bảy là, làm tốt công tác thông tin tuyên truyền để mọi người dân đều nắm bắt được các chủ trương, chính sách của Nhà nước và các quy định của NHCSXH về các chương trình tín dụng chính sách xã hội Thông tin tuyên truyền cần phải chính xác,

cụ thể, dễ hiểu để tạo nhận thức đúng đắn cho những đối tượng được thụ hưởng chính sách hiểu và thực hiện

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2020-2022 như thế nào?

- Có các yếu tố nào ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2020-2022?

- Để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách

xã hội tỉnh Thái Nguyên cần thực hiện những giải pháp nào?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

- Đối với số liệu thứ cấp

Được thu thập từ báo cáo tổng kết tại NHCSXH Việt Nam; các báo cáo tổng kết, sơ kết của Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên qua các năm 2020, 2021, 2022; phương hướng hoạt động năm tiếp theo và nguồn tài liệu được thu thập từ sách, báo, tạp chí và các tài liệu đã công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng, internet

- Đối với số liệu sơ cấp

Tác giả sử dụng mẫu phiếu điều tra xây dựng trước để thu thập thông tin về thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên

+ Cơ sở chọn mẫu:

Đối với nhóm cán bộ: do số lượng cán bộ liên quan đến hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên khá nhỏ nên tác giả tiến hành phỏng vấn toàn bộ số lượng cán bộ của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên gồm: Cán bộ xóa đói giảm nghèo, cán

bộ Hội đoàn thể, các Ban quản lý tổ TK & VV (50 người);

Đối với nhóm khách hàng vay vốn: vì đối tượng tổng thể khá lớn nên để xác định mẫu điều tra, tác giả sử dụng công thức Slovin (1960) để xác định quy mô mẫu điều tra, cụ thể như sau:

+ Phương pháp điều tra: tác giả tiến hành phát và thu thập lại phiếu điều tra Sau đó, dựa vào các phương pháp tổng hợp và phân tích số liệu sẽ đưa ra các nhận định và đánh giá các chỉ tiêu cần nghiên cứu của luận văn

+ Số lượng phiếu điều tra: đối với nhóm đối tượng cán bộ quản lý, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên như sau: cán bộ xóa đói giảm nghèo: 6 phiếu, cán bộ Hội đoàn thể:

12 phiếu, các Ban quản lý tổ TK & VV: 32 phiếu; đối với nhóm đối tượng là người dân vay vốn: tác giả tính toán được kết quả là 200 đối tượng theo công thức trên nên

sẽ phát ra 200 phiếu

Mỗi đối tượng trong mẫu được chọn điều tra tác giả phát 01 phiếu điều tra Phương pháp điều tra được thực hiện đan xen, kết hợp giữa phỏng vấn trực tiếp và phát phiếu gửi lại rồi thu phiếu sau

+ Nội dung phiếu điều tra: gồm 2 phần, trong đó phần A nêu các thông tin chung về người được phỏng vấn; phần B là nội dung phỏng vấn liên quan đến công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên

+ Thang đo của phiếu điều tra: tác giả sử dụng thang đo likert 5 mức độ để thể hiện mức độ đánh giá của người được phỏng vấn đối với công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên hiện nay Thang đo 5 mức độ bao gồm: Bậc 1: Rất không đồng ý; Bậc 2: Không đồng ý; Bậc 3: Bình thường; Bậc 4: Đồng ý; Bậc 5: Rất đồng ý

Bảng 2.1: Thang đo Likert

- Xử lý thông tin bằng phần mềm Excel: Các số liệu thu thập được tác giả

sẽ tiến hành nhập vào phần mềm Excel để tổng hợp, tính toán tỷ trọng, sự biến động tăng, giảm qua của các chỉ tiêu qua các năm Các số liệu này sẽ là căn cứ để đánh giá thực trạng công tác quản lý cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên

-Tổng hợp thông tin bằng hệ thống bảng biểu, đồ thị: Các thông tin liên quan đến cho vay và quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên được tác giả tổng hợp bằng hệ thống bảng biểu để so sánh, đánh giá, phân tích tác động của từng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay Đồng thời,

các số liệu còn được biểu diễn trên các mô hình đồ thị để so sánh trực quan

2.2.3 Phương pháp phân tích

- Phương pháp thống kê mô tả

Trong luận văn, phương pháp này được dùng để xử lý và phân tích các con số của các hiện tượng số lớn để tìm hiểu bản chất và tính quy luật của chúng trong điều kiện thời gian và không gian cụ thể Các số liệu thu thập được sẽ được liệt kê theo thời gian theo từng chỉ tiêu cụ thể Phương pháp này kết hợp với phân tích đồ họa đơn giản như các đồ thị mô tả dữ liệu, biểu diễn các dữ liệu thông qua đồ thị, bảng