Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh ngũ hành sơn

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HUỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI C

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 4

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

7 Bố cục của luận văn 10

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng 11

1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng 15

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 16

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.2.1 Xác định mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng 19

1.2.2 Các nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 22

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 26

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31

1.3.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài 31

1.3.2 Nhóm các nhân tố bên trong 33

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 37

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 37

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 37

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 38

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 41

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 46

2.2.1 Mục tiêu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 46

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 48

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 58

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 72

2.3.1 Những kết quả đạt được 72

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 74

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 78

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 79

3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 79

3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 79

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 80

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 81

3.2.1 Đảm bảo số lượng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81

3.2.2 Triển khai nghiên cứu nhu cầu thị trường về sản phẩm cho vay tiêu dùng 83

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng 84

3.2.4 Tăng cường chăm sóc khách hàng vay vốn tiêu dùng 87

3.2.5 Tăng cường kiểm tra khách hàng vay vốn tiêu dùng 88

3.2.6 Các khuyến nghị khác 90

3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 91

3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 91

3.2.2 Hỗ trợ các Chi nhánh nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 92

KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động huy động vốn tại VietinBank - CN

2.2 Kết quả hoạt động cho vay của VietinBank – CN Ngũ

2.3 Thống kê mạng lưới phân phối cho vay tiêu dùng tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 50

2.4 Thống kê hoạt động quảng bá cho vay tiêu dùng tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 51

2.5 Lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng tại VietinBank –

CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 52

2.6

Tình hình kiểm soát cho vay tiêu dùng trước khi giải ngân tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

54

2.7

Tình hình kiểm soát cho vay tiêu dùng trong quá trình giải ngân tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

54

2.8

Thống kê tình hình đào tạo cán bộ nhân viên cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

57

2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ

2.10 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại VietinBank –

CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 60

Số hiệu

2.11 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 61

2.12 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 62

2.13 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 63

2.14 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ

2.15 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của VietinBank – CN

2.17 Đánh giá của khách hàng về sản phẩm cho vay tiêu

dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn 69

2.18 Đánh giá của khách hàng về lãi suất và phí cho vay

tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn 70

2.19 Đánh giá của khách hàng về nhân viên cho vay tiêu

dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn 71

2.20

Đánh giá của khách hàng về khuyến mãi và chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn

72

2.3 Số lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng của một số

NHTM trên địa bàn quận Ngũ Hành Sơn 49

2.4

Tỷ trọng dƣ cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ cho vay tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

59

2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 61

2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021 62

2.7

Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

63

2.8

Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi cho vay của VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2019-2021

65

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập và toàn cầu hóa, các tổ chức tín dụng (TCTD) nói chung và Ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng đang chịu sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt đến từ các Ngân hàng nước ngoài Mỗi NHTM phải đa dạng hóa sản phẩm, phát triển hơn nữa các kênh bán hàng mới, đối tượng khách hàng mới để gia tăng thu nhập, phân tán rủi ro, trong đó đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng là một hướng phát triển mà các NHTM cần nhắm đến và tập trung khai thác phát triển ngày càng một lớn mạnh

Mặc dù Việt Nam đang phải trải qua những khó khăn nhất định do đại dịch Covid-19, nhưng nhiều tổ chức Quốc tế đều đánh giá Việt Nam sẽ có những tăng trưởng vượt bậc trong thời gian tới Trong bối cảnh đó, thu nhập

và nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ không ngừng tăng lên, dẫn đến nhu cầu cấp thiết của người dân trong việc vay vốn tại các NHTM để chi trả cho những nhu cầu của mình

Nắm bắt được xu hướng này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam (VietinBank) trong những năm qua đã xác định cho vay tiêu dùng là một trong những định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng Cùng chung với xu thế đó, VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn cũng đã triển khai đa dạng các sản phẩm như cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng, thẻ thấu chi…), cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản (cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất, nhà dự án; cho vay mua ô tô; cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá…) Tuy nhiên, trong bối cảnh sự cạnh tranh của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn ngày càng gay gắt, cũng như ảnh

hưởng từ dịch bệnh Covid-19, nên kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong thời gian qua không đạt như kỳ vọng

Nhận thức được vấn đề trên, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay

tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn, tôi đã chọn đề tài “Hoàn thiện

hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” làm luận văn thạc sỹ của mình, với mong muốn

góp phần hoàn thiện hơn hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong thời gian đến, qua đó giúp Chi nhánh phát triển ổn định và bền vững hơn trong tương lai

2 Mục tiêu nghiên cứu

a Mục tiêu chung

Luận văn đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng trong thời

gian qua tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn

b Nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài tập trung vào ba nội dung chính sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trong thời gian từ 2019-2021 Từ đó, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế;

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trong thời gian tới

c Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu chung và nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, luận văn sẽ tập trung giải quyết các câu hỏi nghiên cứu như sau:

- Những nội dung cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM là gì?

- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trong giai đoạn 2019-2021 như thế nào? Các kết quả đạt được như thế nào? Những mặt còn hạn chế là gì? Nguyên nhân của những hạn chế là gì?

- Để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ

Hành Sơn thì cần có những khuyến nghị nào?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn bao gồm những vấn đề lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn

4 Phương pháp nghiên cứu

a Phương pháp thu thập số liệu

+ Số liệu thứ cấp: Từ các báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng hàng năm của VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trong giai đoạn 2019-2021, báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh và định hướng của Chi nhánh trong các năm tiếp theo

+ Số liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua việc khảo sát khách hàng Luận văn tiến hành khảo sát lấy ý kiến của khách hàng vay tiêu dùng tại

VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn bằng phiếu khảo sát để từ đó đánh giá được mức độ hài lòng của khách hàng, chất lượng sản phẩm… qua đó có góc nhìn toàn diện hơn về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn và cũng là cơ sở để đề xuất các khuyến nghị

Luận văn đã khảo sát 180 khách hàng đã sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong khoảng thời gian từ tháng 5-6/2022 Sau khi loại bỏ những phiếu khảo sát không đảm bảo chất lượng (khách hàng bỏ trống quá nhiều phương án trả lời hoặc chỉ trả lời 1 phương án cho nhiều câu hỏi,…), luận văn thu được 156 phiếu khảo sát đảm bảo chất lượng để tiến hành phân tích

b Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu

- “Phương pháp thống kê tổng hợp: Từ các số liệu thống kê, tác giả thực hiện xử lý các dữ liệu cho phù hợp với những chỉ số cần phân tích Sau đó tổng hợp thành các bảng số liệu từ tổng quan đến chi tiết Phương pháp này được sử dụng để hệ thống hóa số liệu nói chung và số liệu có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn Các số liệu được thống kê theo số tương đối và tuyệt đối Phương pháp này cũng được sử dụng để tổng hợp số liệu khảo sát khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.”

- “Phương pháp phân tích: Dựa trên cơ sở số liệu thứ cấp và sơ cấp đã thu thập được, tác giả sẽ so sánh đối chiếu để đưa ra đánh giá, phân tích từng khía cạnh để từ đó có cái nhìn tổng quát, chi tiết về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn.”

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

a Về mặt khoa học

“Luận văn hệ thống hóa nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM Trong đó, luận văn đã đưa ra những phân tích để làm rõ hơn các

khía cạnh lý luận, tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng.”

b Về mặt thực tiễn

“Luận văn khái quát được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn, kết quả nghiên cứu góp phần chỉ ra được những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó xây dựng một số khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn Đồng thời cũng có thể ứng dụng tại một số Chi nhánh có các điều kiện tương tự như VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn.”

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

“Trong quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, để đánh giá chính xác những kết quả đạt được trong những năm qua đối

với hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu và tham khảo một số bài báo khoa học, luận văn thạc sỹ đã được công bố có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn, cụ thể như sau:””

a Các luận văn thạc sỹ được công bố tại Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(i) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, của tác giả Bùi

vào cơ sở dữ liệu của nghiên cứu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk “Đề tài góp phần chỉ ra được những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công tác cho vay tiêu dùng từ đó giúp hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng tại VIB Đắk Lắk Đồng thời cũng có thể ứng dụng tại một số chi nhánh có các điều kiện tương tự như VIB Đắk Lắk.”

(ii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình”, của

tác giả Võ Thị Hồng Diệu, năm 2019 [4]

Luận văn đã đưa ra được cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Qua quá trình thu thập và phân tích dữ liệu thì luận văn đã đánh giá được thực trạng, kết quả đạt được và hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Quảng Bình từ đó đã đưa ra được các khuyến nghị để góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

(iii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho

vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng”, của tác giả Đặng Thị Kim

Phượng, năm 2019 [12]

“Tác giả đã nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng của NHTM, đặc biệt tác giả chỉ rõ các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, tác giả cũng phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng Từ đó, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2016-2018; nêu ra những hạn chế và nguyên nhân Trên cơ sở

đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để giải quyết các khó

khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện nhằm nâng cao chất lượng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại ngân hàng.”

(iv) Luận văn “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, của tác giả

Bùi Bích Quân, năm 2019 [13]

Trong luận văn này tác giả hệ thống hóa những nội dung cơ bản về rủi ro tính dụng trong cho vay tiêu dùng tại NHTM Bằng phương pháp quan sát thực tiễn, trên cơ sở hệ thống tài liệu và số liệu thống kê cụ thể, tác giả đã phân tích và đánh giá công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn từ năm 2016-2018, chỉ ra các nguyên nhân khách quan và chủ quan của những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động này

(v) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”, tác giả Nguyễn Thị Kiều Hạnh, năm 2018 [5]

“Luận văn này tác giả tiếp cận dưới góc độ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Theo đó, luận văn đề cập đến các nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng và phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ trong giai đoạn từ năm 2015-2017, từ đó đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng cũng như rút ra các nhận định những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế và đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng.”

b Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(i) Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam,

thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh”, Tạp chí công thương, số 10, tháng

5/2020 [14]

Bài viết phân tích và làm rõ những tiềm năng còn bỏ ngỏ của thị trường

cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và một vài khác biệt giữa các Ngân hàng Thương mại và công ty tài chính trong hoạt động cung cấp dịch vụ trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng

(ii) Nguyễn Thị Quỳnh Châu, Nguyễn Ngọc Chánh (2020), “Hoạt động

cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng hiện nay” Tạp chí Tài chính, tháng

2/2022 [1]

Bài báo đã phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại các TCTD Nhóm tác giả sử dụng phương pháp thống kê phân tích và tổng hợp tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại các TCTD trong giai đoạn từ năm

2017 đến 30/09/2019 nhằm tìm ra những mặt hạn chế cũng như những mặt tích cực của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các TCTD Qua đó, nhóm tác giả

đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại các TCTD trong giai đoạn hiện nay: thận trọng trong hoạt động cho vay, đổi mới công nghệ, kết hợp các hoạt động học tập, trao đổi kinh nghiệm với nhau, rút gọn các thủ tục hành chính phức tạp

(iii) Bùi Thị Nữ (2019), “Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế

tín dụng đen trên địa bàn tỉnh Quảng Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 7, năm

2019 [8]

Bài báo đề cập đến nhu cầu, khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng phục vụ đời sống và thực trạng tín dụng trên địa bàn, qua đó đề ra giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn, hạn chế thực trạng tín dụng đen trên địa bàn tỉnh

(iv) Bùi Văn Thủy, Nguyễn Công Tài, Võ Thị Hoài Thương (2019),

“Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh

Đồng Nai trong giai đoạn 2020-2025”, Tạp chí Khoa học Lạc hồng, 2019, số

8 [16]

“Nghiên cứu được thực hiện chính trên phương pháp nghiên cứu định

lượng Nghiên cứu định lượng nhằm đo lường, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng Kết quả cho thấy có 6 yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Sacombank –

CN Đồng Nai là Phương tiện hữu hình, Sự đồng cảm, Năng lực phục vụ, Sự đáp ứng, Sự tin cậy, Giá cả Đồng thời, nhóm tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng công tác hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – CN Đồng Nai trong thời gian qua Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng trong thời gian tới: Chú trọng phát triển nguồn nhân lực; Nâng cao khả năng đáp ứng khách hàng; Duy trì và tang cường việc thực hiện đúng cam kết với khách hàng; Ban hành chính sách lãi suất đa dạng và hợp lý; Thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi

và chăm sóc khách hàng.”

(v) Vũ Hồng Thanh (2018), “Xu hướng nào cho hoạt động Ngân hàng

bán lẻ trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0”, Tạp chí Ngân hàng, số 22,

[15]

“Bài báo đề cập và phân tích các xu hướng của hoạt động ngân hàng bán

lẻ trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 Theo đó, bài báo lý giải sự thay đổi trong những nhân tố tác động đến hoạt động của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

so với trước đây và những sự thay đổi này sẽ dẫn tới những xu hướng mới trong hoạt động ngân hàng bán lẻ trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 Cho vay tiêu dùng là một loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ chịu những tác động lớn từ cách mạng công nghiệp 4.0.” Theo đó, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng sẽ khai thác ngày càng nhiều các công nghệ thu thập, xử lý dữ liệu, cho phép các ngân hàng nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

c Khoảng trống nghiên cứu

“Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM được các luận văn thạc sỹ cũng như các công trình nghiên cứu trên tạp chí khoa học nghiên cứu rất nhiều và các nghiên cứu này đã khái quát được cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng

và trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp, khuyến nghị phù hợp tại đơn vị nghiên cứu Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào về hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn trong khoảng thời gian 03 năm trở lại đây.”

Vì vậy việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Ngũ Hành Sơn trong bối cảnh kinh tế, thị trường tài chính đầy biến động như hiện nay là thật sự cần thiết

7 Bố cục của luận văn

Luận văn có kết cấu gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng

a Khái niệm cho vay tiêu dùng

Là một mặt của hoạt động tín dụng Ngân hàng, cho vay được xem là chức năng kinh tế hàng đầu và là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo Phan Thị Cúc (2008): “Cho vay của NHTM là chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ NHTM cho khách hàng trong mội thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Theo đó, hoạt động cho vay của NHTM có những đặc trưng cơ bản như sau: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng; Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian như trong hoạt động thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng; Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng; Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng Trong đó khách hàng cam kết với Ngân hàng hoàn trả khi đến hạn thanh toán” [2]

Theo Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), cho vay là giao dịch tài sản giữa NHTM (tổ chức tín dụng) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế,

cá nhân trong nền kinh tế), trong đó NHTM (tổ chức tín dụng) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho NHTM (tổ chức tín dụng) khi đến hạn thanh toán” [3]

Trong phạm vi luận văn này, cho vay của NHTM có thể được hiểu như

sau: “Cho vay của NHTM là một hình thức của hoạt động tín dụng, trong đó,

NHTM giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả nợ gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng”

Về khái niệm cho vay tiêu dùng, theo Lê Thị Mận (2010) thì “cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt của dân cư (cá nhân và hộ gia đình) với các chi phí về vật chất, như: nhà ở, phương tiện

đi lại, đồ dùng cá nhân hoặc các dịch vụ như: giáo dục, y tế, du lịch, văn hóa, nghệ thuật Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng (khách hàng) giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn” [7]

Phan Thị Thu Hà (2013) cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay

cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài trợ quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, y tế và các dịch vụ khác”[6] Nguyễn Thị Quỳnh Châu (2020) cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế ” [1]

Trong luận văn này, cho vay tiêu dùng có thể được hiểu như sau: “Là

hình thức cho vay trong đó Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và

hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống như: Mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm thiết bị gia đình, chi phí chữa bệnh, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch…”

b Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Quy mô của khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

“Cho vay tiêu dùng có đặc điểm nổi bật là số lượng khách hàng vay thì rất lớn nhưng giá trị các khoản vay thì nhỏ Đặc điểm này là do xuất phát từ nhu cầu mua sắm, chi tiêu thường xuyên của các cá nhân, hộ gia đình phục vụ đời sống hàng ngày Ngoài ra một số khách hàng có nhu cầu về các loại hàng hóa, dịch vụ xa xỉ nhưng chưa đủ khả năng chi trả hoặc họ đã có một khoản tích lũy trước khi mua sắm các hàng hóa có giá trị cao, do vậy các khoản vay tiêu dùng phát sinh để đáp ứng trước cho phần thiếu hụt đó nên giá trị không lớn Ngoài ra, các khoản vay phụ thuộc nhiều vào nhu cầu, tính cách, trình độ học vấn, mức thu nhập của từng đối tượng và chu kỳ kinh tế của từng khách hàng nên nhu cầu tiêu dùng có thể thay đổi theo từng thời kỳ[1]

- Lãi suất vay cao, ít linh hoạt

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác do thời gian vay dài, dễ xảy ra rủi ro nên chi phí của nó phải cao để bù đắp

“Cho vay tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn do lãi suất cho vay tiêu dùng cao và thường được cố định chứ không thả nổi như những hình thức tín dụng khác Mặc dù hiện nay, trong môi trường cạnh tranh

đã buộc các Ngân hàng có điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng theo hình thức thả nổi nhưng việc điều chỉnh lãi suất vay này được thực hiện theo một công thức cụ thể nhằm bảo đảm lợi ích cho Ngân hàng Khi đưa ra mức lãi suất cho vay đó, các Ngân hàng thường phải dự tính đến chi phí lãi suất huy động đầu vào, những thay đổi về tỷ lệ dự trữ theo quy định của NHNN để làm căn cứ đưa ra lãi suất cho vay tiêu dùng Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác [1]

- Thay đổi theo chu kỳ kinh tế

“Nhu cầu vay tiêu dùng thường thay đổi trước các tác động của chu kì kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan hơn về thu nhập của họ trong tương lai, vì vậy họ dễ dàng chi tiêu, mua sắm cho bản thân và gia đình nhiều hơn.”

Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân và hộ gia đình bị giảm thu nhập, nguồn thu không ổn định nên họ phải cắt giảm chi tiêu, nhu cầu vay tiêu dùng vì thế ít đi, quy mô cho vay bị thu hẹp [1]

- Rủi ro cao

Một số các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, thời hạn từ 5 - 10 năm, thậm chí dài hơn nên có thể tiềm ẩn rất nhiều rủi ro

vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào những nhân tố khách quan và chủ quan Nhân tố khách quan như: lương, thu nhập của khách hàng phụ thuộc vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, lợi nhuận

từ hoạt động sản xuất kinh doanh… và các nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân họ như: Chi tiêu vượt quá thu nhập, tình trạng sức khỏe của người đi vay

và gia đình” [1]

nhân nên việc nắm bắt thông tin một cách chính xác là rất khó khăn Lợi dụng điều này một số khách hàng cố tình gian lận để đồng thời vay nhiều Ngân hàng dẫn đến Ngân hàng không thu hồi được vốn.Do vậy tư cách khách hàng

là rất quan trọng, mang tính quyết định đến việc hoàn trả khoản vay

- Chi phí tổ chức cho vay tiêu dùng cao

Do nhu cầu vay tiêu dùng thường xuyên, số lượng món vay lớn, quy mô

khoản vay nhỏ so với các nhu cầu vay vốn khác nên chi phí cho các công tác thẩm định, cho vay, kiểm tra, giám sát khách hàng cao [1]

1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với người tiêu dùng

Kinh tế phát triển, đời sống của người dân không ngừng được nâng cao làm cho nhu cầu về hàng hóa tiêu dùng không dừng lại ở những mặt hàng giản đơn Ngày nay nhu cầu của con người về những mặt hàng xa xỉ như ô tô, nhà cửa, du lịch… tăng cao Điều này đặt ra cho người tiêu dùng nhu cầu về nguồn tài chính lớn, vay tiêu dùng là dịch vụ được nhiều tổ chức tài chính khai thác bởi sự tiện lợi để giải quyết nhu cầu cấp bách của người dân, Có thể nói, chỉ có nguồn tài trợ từ Ngân hàng thông qua cho vay tiêu dùng mới đáp ứng được những nhu cầu của người tiêu dùng Ngoài ra khi nhu cầu tiêu dùng tăng cao sẽ kích thích sản xuất các mặt hàng tiêu dùng phát triển, các nhà sản xuất không ngừng cải thiện chất lượng hàng hóa, giảm giá bán, đa dạng hóa các chủng loại để tăng sức cạnh tranh và điều này đều đem lại lợi ích cho người tiêu dùng.”

b Đối với nhà sản xuất

Các doanh nghiệp sản xuất luôn muốn tối đa hóa lợi nhuận thu được, do vậy họ tìm mọi cách để bán hàng hóa, dịch vụ sản xuất ra Điều này phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng tiêu thụ hàng hóa của dân cư Hiện nay, nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng nhưng khó có thể được thỏa mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng Hàng hóa cũng không thể xếp hết vào kho chờ khi khách hàng có đủ tài chính mới mua được Ngân hàng tài trợ là một giải pháp tối ưu cho vấn đề trên Như vậy, cho vay tiêu dùng của Ngân hàng giúp giải quyết được sự ùn tắc trong việc tiêu thụ hàng hóa, kích thích tiêu dùng, giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, tối đa hóa lợi nhuận cho doanh nghiệp, giúp nền kinh tế phát triển.”

c Đối với Ngân hàng thương mại

Với những biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả được các Ngân hàng áp

dụng như hiện nay như: Phân tích khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro… thì cho vay tiêu dùng đã đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng như:

“Cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, từ

đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm khác cho Ngân hàng.”

“Các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro.”

d Đối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế Nó được thể hiện qua một số khía cạnh như sau:

“Bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu hiện tại nhưng chi trả trong tương lai, cho vay tiêu dùng đã làm gia tăng nhu cầu về hàng hóa dịch vụ trong dân cư Đồng thời, với sản phẩm cho vay tiêu dùng, chất lượng cuộc sống của dân cư được cải thiện và dần nâng cao.”

“Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng một tăng lên, các nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã và chủng loại Đồng thời, cũng tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho người dân, đời sống của dân cư được nâng cao.”

Cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa, dịch

vụ giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tăng thu nhập cho người dân,

từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có thể được phân chia thành nhiều hình thức khác nhau dựa trên cơ sở là đặc điểm của cho vay tiêu dùng kết hợp với các sản phẩm, hình thức cho vay hiện nay của NHTM Ta có thể phân loại cho vay

tiêu dùng theo một số phương thức chủ yếu như sau:

a Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

- Cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay tiêu dùng bất động sản): Là các

khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là quy mô thường lớn và thời gian vay dài Gắn với khoản vay này Ngân hàng đều yêu cầu có tài sản đảm bảo bởi mức độ rủi ro của Ngân hàng đối với khoản vay này tương đối là cao.”

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú (cho vay tiêu dùng thông thường): Là các

khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện

đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ và thời gian vay ngắn Mức độ rủi ro của khoản này tương đối thấp hơn so với vay tiêu dùng cư trú.”

b Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức cho vay này thì người đi

vay trả nợ cho Ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo những kỳ hạn nhất định do Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay Đây là hình thức cho vay chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay tiêu

dùng của các NHTM

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức cho vay trong đó người

vay thanh toán nợ vay bao gồm cả gốc và lãi cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường hình thức này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn vay ngắn Hình thức cho vay này giúp Ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí quản lý và thu nợ.”

c Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng

trở xuống được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân, hộ gia đình Với khoản vay này chủ yếu phục vụ cho nhu cầu trong ngắn hạn mang tính tức thời

- Cho vay tiêu dùng trung hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng có thời

gian dài hơn, từ 1 năm đến 5 năm Hình thức cho vay này được sử dụng chủ yếu để đầu tư như mua sắm vật dụng gia đình, đổi mới thiết bị, phương tiện vận tải, đầu tư sửa chữa nhà ở…

- Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm,

nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà cửa, mua nhà dự án và các khoản chi tiêu lớn khác

Phân loại các khoản vay theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với NHTM Nó phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của NHTM

d Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

- Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng tài sản: Đây là loại hình cho vay mà

khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ

ba Tài sản đảm bảo được xem như nguồn trả nợ dự phòng trong trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc không còn khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ xử lý tài sản để thu hồi vốn.”

- Cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản: Đây là hình thức cho

vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ vay được bảo đảm bằng uy tín, năng lực và triển vọng tài chính của khách hàng vay hay của bên bảo lãnh, bằng tính khả thi và hiệu quả của mục đích sử dụng vốn vay mà không có tài sản bảo đảm.”

e Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay

mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Các hình thức mua nợ áp dụng trong trường hợp này có thể là truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi, tài trợ có mua lại Với hình thức này Ngân hàng thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ưu điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp là giúp Ngân hàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được các chi phí cho vay.”

“ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức

cho vay trong đó Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng vay Các hình thức cho vay trực tiếp bao gồm: cho vay trả theo định kỳ, cho vay thấu chi, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, hình thức này có một số ưu điểm là: linh hoạt và đảm bảo an toàn cho Ngân hàng vì Ngân hàng được trực tiếp làm việc với khách hàng, thẩm định và đưa ra quyết định về việc cho vay, bên cạnh đó Ngân hàng có thể giới thiệu thêm các dịch vụ khác liên quan mà không phải thông qua trung gian là các công ty bán lẻ.”

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Xác định mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh từng thời kỳ mà Ngân hàng có những chính sách phát triển theo chiều hướng tốt nhất nhằm hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro Tùy vào mỗi thời kì mà ngân hàng phải tiến hành phân tích các yếu tố như: môi trường kinh tế, môi trường địa lý, môi trường chính trị, pháp luật, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, sức mua của khách hàng… để đưa ra những chiến lược phù hợp nhằm thực hiện mục tiêu đã đặt ra Các mục tiêu của Ngân hàng không chỉ được Ngân hàng chú ý phát triển theo thứ tự ưu tiên khác nhau mà thường được kết hợp

với nhau Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM cũng hướng việc gia tăng

tỷ suất lợi nhuận cho Ngân hàng Các mục tiêu mà cho vay tiêu dùng hướng đến cụ thể như sau:”

a Tăng trưởng quy mô và phát triển thị phần

Là mục tiêu chủ yếu của mỗi Ngân hàng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu

của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và đồng thời tạo dựng thương hiệu cho Ngân hàng

“Tăng trưởng quy mô cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận, thường được đánh giá qua các chỉ tiêu: tốc độ tăng của số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tốc độ tăng của dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng

dư nợ cho vay tiêu dùng.”

Phát triển thị phần thể hiện sự tương quan so sánh quy mô cho vay tiêu dùng với các Ngân hàng khác, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vủa Ngân hàng trong tổng cho vay tiêu dùng trên địa bàn Chỉ tiêu này thể hiện khả năng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng trên địa bàn của Ngân hàng đang ở mức cao hay thấp, từ đó Ngân hàng sẽ có những chiến lược kinh doanh phù hợp

b Bán chéo sản phẩm

“Là việc Ngân hàng bán bổ sung các sản phẩm, dịch vụ tài chính hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ mà khách hành đã mua Ngân hàng có thể bán chéo sản phẩm bằng cách đóng gói sản phẩm hoặc bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với các đối tác khác trong kinh doanh Đóng gói sản phẩm tức là Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ trong một gói chung Đóng gói sản phẩm giúp tăng lợi nhuận bằng cách tăng khả năng bán chéo và đây là một phương pháp tốt để tăng doanh số của sản phẩm có ít khách hàng.”

“Bán chéo sản phẩm thông qua liên kết với các đối tác kinh doanh là sự phối kết hợp giữa Ngân hàng với ít nhất một đối tác để hỗ trợ nhau trong việc

phân phối sản phẩm Trong quan hệ hợp tác này, Ngân hàng đóng vai trò là người cung cấp các dịch vụ tài chính còn các đối tác thực hiện phân phối các sản phẩm của họ Việc hợp tác này tạo nên các gói sản phẩm dịch vụ thỏa mãn khách hàng mục tiêu của mỗi bên, có lợi cho các thành viên tham gia.”

c Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng

“Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng để làm tăng

sự hài lòng của khách hàng, chính vì vậy yếu tố này vô cùng quan trọng Song song với việc tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng phải luôn chú trọng đi kèm với chất lượng dịch vụ nhằm mục đích thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ đồng thời cũng nâng cao hình ảnh, uy tín, thương hiệu, qua đó tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa khách hàng với Ngân hàng, quyết định lợi ích lâu dài cho Ngân hàng Ngân hàng cần tạo ra các quy trình cho vay hợp lý bên cạnh đó tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, tăng cường tính bảo mật nhằm ngân cao tiện ích cho khách hàng bên cạnh đó cũng giảm lượng công việc thủ công cho nhân viên Ngân hàng.”

d Kiểm soát rủi ro

Hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đều gắn liền với rủi ro Gia tăng quy mô cho vay thì đi kèm với nó cũng

là gia tăng rủi ro Chính vì vậy, cần phải kiểm soát được rủi ro trong giới hạn cho phép thì sẽ đảm bảo được hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, an toàn Để làm được điều này, Ngân hàng cần phải tăng cường việc kiểm soát trước, trong và sau cho vay, thẩm định khách hàng chi tiết, cụ thể và có những phương án xử lý kịp thời tránh xảy ra việc chuyển nhóm nợ xấu

e Gia tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng

“Gia tăng thu nhập chính là mục tiêu cuối cùng và cũng là hệ quả của việc tiến hành các hoạt động nhằm đạt các mục tiêu khác Chỉ tiêu này được

đánh giá thông qua chỉ tiêu lợi nhuận của cho vay tiêu dùng, nghĩa là 1 đồng doanh số cho vay thì mang lại cho Ngân hàng bao nhiêu đồng lợi nhuận Tuy nhiên, chỉ tiêu này rất khó xác định nên đánh giá hiệu quả tài chính từ cho vay tiêu dùng thì có thể đánh giá dựa trên mức thu nhập ròng từ cho vay tiêu dùng hoặc chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra của cho vay tiêu dùng.”

1.2.2 Các nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Để đạt được các mục tiêu cho vay đó là nhiệm vụ không đơn giản, nên Ngân hàng thường tiến hành triển khai đồng bộ, phối hợp nhiều hoạt động với nhau để đạt được mục tiêu Cụ thể, các hoạt động bao gồm:

a Nghiên cứu nhu cầu của thị trường

“Nghiên cứu nhu cầu của thị trường nhằm xác định nhu cầu thị trường

và giúp Ngân hàng thay đổi phương hướng hoạt động của Ngân hàng sao cho phù hợp với sự thay đổi của thị trường Thị trường nghiên cứu của Ngân hàng bao gồm thị trường Ngân hàng đang hoạt động và thị trường có dự định xâm nhập Nội dung nghiên cứu thị trường là phân tích quy mô, cơ cấu và sự vận động của thị trường để xác định tiềm năng của thị trường Bao gồm các nội dung sau:

Nghiên cứu khách hàng: gồm việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu

cầu của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng, tính trung thành đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung ứng Trên

cơ sở đó ngân hàng nâng cao khả năng thích ứng của dịch vụ trên thị trường nhằm tăng cường thu hút khách hàng

đến thị trường Ngân hàng đó là môi trường dân cư bao gồm các thông tin về dân cư, sự phân bố địa lý, mật độ dân số, độ tuổi, thu nhập, trình độ văn hóa,… Các thông tin này giúp ngân hàng xác định được cơ cấu nhu cầu từng

thời kỳ và dự đoán được những biến động trong tương lai; Môi trường kinh

tế bao gồm các thông tin tác động đến sức mua của khách hàng và nhu cầu tiêu dùng như: sức mua của khách hàng phù hợp với nhu cầu hiện tại, giá cả,

số tiền tiết kiệm, khả năng vay nợ, suy thoái kinh tế, lạm phát,… thay đổi điều ảnh hưởng đến sức mua của người tiêu dùng qua đó giúp ngân hàng đưa

ra những chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý; Môi trường kỹ thuật, công nghệ đòi hỏi các Ngân hàng phải nắm bắt những thay đổi của khoa học công nghệ để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn; môi trường chính trị; môi trường văn hóa; môi trường tự nhiên.”

Nghiên cứu khả năng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng và của đối thủ cạnh tranh Phương pháp này giúp Ngân hàng bên cạnh việc hiểu rõ khách hàng vay của mình còn có thể hiểu rõ các đối thủ cạnh tranh trên thị trường để đưa ra giải pháp, chính sách phù hợp Nội dung nghiên cứu gồm: Nghiên cứu số lượng, cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng

mà Ngân hàng cung ứng trên thị trường; nghiên cứu ưu thế, các sản phẩm của các Ngân hàng

b Sản phẩm cho vay tiêu dùng

“Việc cung cấp kịp thời các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu người dân điều này giúp cho người dân nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời cũng kích thích nền kinh tế luân chuyển và phát triển hơn Trong việc nghiên cứu về cung ứng các sản phẩm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần phải điều tra và nắm bắt được tình hình kinh tế, xã hội tại địa phương, nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp.”

Ngân hàng cần phải thường xuyên thu thập và phân tích các thông tin từ phía khách hàng về chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung ứng để có sự cải tiến sản phẩm, đưa ra các sản phẩm tốt nhất, phù hợp

nhất đến với khách hàng

c Quảng bá và phân phối sản phẩm

“Quảng bá và xúc tiến sản phẩm được xem là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh nói chung và tại Ngân hàng nói riêng Hoạt động quảng bá là việc sử dụng các phương tiện để tuyên truyền các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng hoặc các hoạt động khác cho khách hàng được biết Chủ đề quảng cáo thường xoay quanh vấn đề trách nhiệm của Ngân hàng, sự an toàn hiệu quả, các sản phẩm dịch vụ hoặc cung cấp các dịch vụ mới qua đó xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng và có thể đưa ra các chính sách ưu đãi Hoạt động quảng bá ở đây còn rất nhiều các hoạt động hỗ trợ khác như sự tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới giao dịch của Ngân hàng, qua hội nghị tiếp xúc khách hàng, qua điện thoại trao đổi, qua trình độ chuyên môn của nhân viên, qua các sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng Nội dung của phân phối sản phẩm cho vay tiêu dùng vào thị trường bao gồm các nội dung liên quan đến kênh phân phối là: kênh phân phối truyền thống là chính bản thân Chi nhánh của chính Ngân hàng hoặc là các Ngân hàng đại lý; kênh phân phối hiện đại như Ngân hàng điện tử, chi nhánh tự động hóa hoàn toàn.”

d Chính sách về giá

“Chính sách giá đòi hỏi Ngân hàng phải xác định được lãi suất cho vay cũng như những mức phí mà khách hàng phải trả cho Ngân hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Yêu cầu khi Ngân hàng xây dựng chính sách giá là phải nâng cao được sức cạnh tranh, giữ vững được mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của Ngân hàng.”

e Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng

Tín dụng nói chung và cho vay nói riêng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của Ngân hàng thương mại đồng thời cũng là nghiệp vụ có nguy cơ cao nhất

của Ngân hàng Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng thường do: Khách hàng vay vốn lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính nên không có đủ khả năng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng; Cán bộ Ngân hàng bất cập về trình độ hoặc

vi phạm về đạo đức dẫn đến làm khống hồ sơ để cho vay, cho vay không đúng mục đích, thẩm định phương án vay vốn không chính xác; giá trị tài sản bảo đảm không đáp ứng được yêu cầu thu nợ của Ngân hàng… Do vậy, để có thể hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, các Ngân hàng có thể cân nhắc áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro như sau:

- Sàng lọc, lựa chọn khách hàng: Ngân hàng cần lựa chọn những khách

hàng vay có triển vọng tốt ra khỏi những người vay có tiềm ẩn rủi ro bằng cách tập hợp các thông tin của người vay như: tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, tình trạng hôn nhân, những khoản tiền đã vay,… Trên cơ sở đó tiến hành chấm điểm tín dụng, đánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt, xấu để cho vay

- Theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng: Nhằm hạn

chế việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích vay đã cam kết dẫn đến rủi ro, sau khi giải ngân vốn vay, cán bộ Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, việc tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng vay nếu phát hiện khách hàng không tuân thủ theo thì có thể áp dụng những biện pháp can thiệp theo như quy định trong hợp đồng vay Điều này đòi hỏi hợp đồng vay phải được soạn thảo đầy

đủ, rõ ràng, chính xác và chặt chẽ.”

- Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay: Đây là một trong

những nguyên lý trong việc quản lý rủi ro trong cho vay của Ngân hàng, đây

là cách để Ngân hàng thu thập được thông tin của khách hàng đồng thời việc quản lý rủi ro cũng trở nên thuận lợi và có hiệu quả hơn

- Bảo đảm tiền vay: Biện pháp bảo đảm hiện nay là tài sản thế chấp Nếu

trường hợp khách hàng không trả được nợ vay cho Ngân hàng thì đây chính là nguồn trả nợ thứ 2 của Ngân hàng Chính vì vậy, các khoản cho vay tiêu dùng hiện nay đa phần đều có tài sản đảm bảo.”

- Bảo hiểm bảo an cho khoản vay: Nếu trong quá trình vay vốn, khách

hàng vay gặp những nguyên nhân bất khả kháng không thể trả được nợ vay thì đây chính là nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng

f Duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ liên quan đến giá trị cảm nhận mà khách hàng cảm nhận được Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng chính là mức lãi suất phù hợp, quy trình cho vay đơn giản và tạo điều kiện cho khách hàng, chất lượng

tư vấn hỗ trợ, nghiệp vụ của nhân viên, cơ sở vật chất,

- Về chăm sóc khách hàng: cần có những chính sách chăm sóc khách

hàng phù hợp để giữ những khách hàng hiện tại như: cập nhật, giới thiệu những sản phẩm dịch vụ hiện tại của Ngân hàng, trả lời nhanh chóng các khiếu nại, vướng mắc của khách hàng, tặng quà nhân dịp lễ tết, nếu thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng thì Ngân hàng sẽ giữ chân được các khách hàng hiện tại mà có thể thu hút thêm được nhiều khách hàng mới.”

- Về chất lượng cán bộ: Ngân hàng cần đào tạo và phát triển đội ngũ

nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng mềm, kỹ năng làm việc với khách hàng

- Về cơ sở vật chất: Ngân hàng cũng cần trang bị một cơ sở vật chất tốt,

trang bị đầy đủ thiết bị máy móc và không ngừng nâng cao công nghệ

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

a Quy mô cho vay tiêu dùng

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng

là giá trị các khoản vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định của Ngân hàng,

chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy sự tăng lên hay thu hẹp quy mô cho vay tiêu dùng qua các thời điểm Khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng càng cao và có xu hướng tăng qua các thời điểm thì cho thấy quy mô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đang có xu hướng rộng và ngược lại.”

Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ sau – Dư nợ cho

vay tiêu dùng kỳ trước

x 100

Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ trước

- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay: Chỉ tiêu này cho

biết dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng Khi so sánh các tiêu chí này ở các thời kỳ khác nhau thì thấy được sự thay đổi kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay Nếu chỉ tiêu này có xu hướng tăng qua từng thời kỳ thì cho thấy Ngân hàng đã tăng trưởng tốt về quy mô cho vay tiêu dùng và cho thấy Ngân hàng đã chú trọng tăng trưởng cho vay tiêu dùng Dựa vào chỉ tiêu này ta có thể đánh giá được tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng”.”

Tỷ trọng dư nợ

Dư nợ cho vay tiêu dùng

x 100 Tổng dư nợ cho vay

- Tốc tộ tăng trưởng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách

hàng ở đây chỉ tổng số khách hàng vay tiêu dùng ở một thời điểm nhất định

Số lượng khách hàng thể hiện thông qua số lượng khoản vay tiêu dùng tại Ngân hàng Qua việc so sánh số lượng khách hàng tại hai thời điểm khác nhau cho thấy sự tăng trưởng hay giảm sút quy mô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.”

b Cơ cấu cho vay

Cơ cấu cho vay tiêu dùng thể hiện mức độ đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà NHTM đang triển khai đến khách hàng Nếu NHTM có cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng đa dạng (như về sản phẩm, kỳ hạn, tài sản đảm bảo,…) cũng thể hiện được phần nào khả năng thu hút khách hàng vay vốn tiêu dùng tại Ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng về vay vốn tiêu dùng, góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM Chỉ tiêu này thường được tính toán theo các khía cạnh như sau:

- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm: Chỉ tiêu này cho thấy

dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTM phân theo các sản phẩm cho vay như cho vay tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình, cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay thấu chi,… Chỉ tiêu này được

- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn: Chỉ tiêu này cho thấy

dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTM được phân theo ngắn hạn, trung và dài hạn Thông thường, những khoản vay càng có thời hạn dài, mức độ rủi ro của khoản vay càng cao, cũng như NHTM cần có biện pháp để kiểm soát rủi ro trước trong và sau khi cho vay một cách cao nhất, từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này được tính như sau:

Tỷ trọng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo

thời hạn

x 100 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo: Chỉ tiêu này

cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTM có cơ cấu chủ yếu là TSĐB hay không có TSĐB Nếu tỷ lệ cho vay có TSĐB cao, càng cho thấy mức độ rủi

ro có thể phát sinh cho các khoản vay này thấp, NHTM càng có nguồn lực để

xử lý nếu như các khoản vay này có vấn đề quá hạn hay nợ xấu Chỉ tiêu này được tính như sau:

Tỷ trọng dư nợ cho vay

c Quy mô thu nhập từ cho vay tiêu dùng

Với hoạt động cho vay của NHTM, kết quả hoạt động thưởng được đo lường bằng chỉ tiêu “kết quả tài chính” Chỉ tiêu này thể hiện qua lợi nhuận trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, với hoạt động cho vay tiêu dùng thì chi phí của Ngân hàng không thể tách riêng cho hoạt động này nên việc xác định lợi nhuận riêng của hoạt động cho vay tiêu dùng thường khó khăn và không chính xác Do đó thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng được đo lường bằng “thu lãi từ cho vay tiêu dùng”

- Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này phản ánh

kết quả tài chính từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng càng tốt

Thu lãi cho vay tiêu dùng kỳ sau – Thu lãi cho

vay tiêu dùng kỳ trước

x 100 Thu lãi cho vay tiêu dùng kỳ trước

- Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng/ Tổng thu lãi cho vay của Ngân hàng: Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm

bao nhiêu phần trăm trên tổng thu nhập cho vay

Tỷ trọng thu lãi cho

Thu lãi cho vay tiêu dùng

x 100 Tổng thu lãi cho vay

d Mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng

“Khi đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, bên

cạnh đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng còn cần phải kết hợp đánh giá mức

độ kiểm soát rủi ro Cho vay phải đi kèm với việc tối thiểu hóa mức độ rủi ro thì các khoản cho vay tiêu dùng mới an toàn Mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng được thể hiện qua hai chỉ tiêu sau:”

- Nợ xấu cho vay tiêu dùng: Nợ xấu được dùng để chỉ các khoản nợ không

có khả năng thanh toán cả gốc và lãi Thông thường một khoản vay bị quá hạn từ

91 ngày trở lên được xem là một khoản nợ xấu Tuy nhiên điều này còn tùy thuộc vào các điểu khoản cụ thể của hợp đồng tín dụng hoặc theo các chỉ tiêu đánh giá thì NHTM có thể chuyển khoản nợ đó từ nhóm nợ cần chú ý lên thành

nợ xấu

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này được tính bằng nợ xấu cho

vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này dùng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM

Chỉ tiêu này càng thấp thì chứng tỏ hiệu quả cho vay càng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu cho vay tiêu dùng

x 100

Dư nợ cho vay tiêu dùng

e Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng

“NHTM thường đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình trên cơ sở thực hiện khảo sát đối với khách hàng bằng cách phát phiếu khảo sát đến từng khách hàng vay tiêu dùng tại NHTM Qua đó giúp NHTM nắm được mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại NHTM, giúp đánh giá được các mặt hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra được các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.”

“Công cụ chủ yếu để đo lường là bảng câu hỏi nhằm thu thập thông tin

về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng mà họ sử