Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố hội an, quảng nam

Trang 1 TRƯỜNG iĐẠI iHỌC iKINH iTẾ LÊ iTHỊ iHỒNG iHẠNH HOÀN iTHIỆN iHOẠT iĐỘNG iCHO iVAY iNGẮN iHẠNiĐỐI iVỚI iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂN iHÀNGiNÔNG iNGHIỆP iVÀ iPHÁT iTRIỂN iNÔNG iTHÔNiVIỆ

TRƯỜNG i ĐẠI i HỌC i KINH i TẾ

HOÀN iTHIỆN iHOẠT iĐỘNG iCHO iVAY iNGẮN iHẠN

iĐỐI iVỚI iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂN iHÀNG

iNÔNG iNGHIỆP iVÀ iPHÁT iTRIỂN iNÔNG iTHÔN

iVIỆT INAM - iCHI iNHÁNH ITHÀNH PHỐ iHỘI iAN,

iQUẢNG iNAM

Đà i Nẵng i - Năm 2022

ĐẠI i HỌC i ĐÀ i NẴNG

HOÀN iTHIỆN iHOẠT iĐỘNG iCHO iVAY iNGẮN iHẠN

iĐỐI iVỚI iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂN iHÀNG

iNÔNG iNGHIỆP iVÀ iPHÁT iTRIỂN iNÔNG iTHÔN

iVIỆT INAM - iCHI iNHÁNH ITHÀNH PHỐ iHỘI iAN, i

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục đề tài 5

6.Tổng quan tài liệu nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp, phân loại doanh nghiệp 14

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 15

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25

1.2.1.Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp 25

1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp 32

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 35

1.3.1 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng 35

1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 41

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỘI AN, QUẢNG NAM 42

2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TP HỘI AN 42

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh TP Hội An 42 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh TP Hội An 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HỘI AN 52 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp 52 2.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh TP Hội An 53 2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh

TP Hội An 60 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỘI AN 66 2.3.1 Kết quả đạt được trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh TP Hội An 67 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi

nhánh TP Hội An 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 74 CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỘI AN 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 75 3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh TP Hội

An 75

Chi nhánh TP Hội An 79

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HỘI AN 81

3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ KHÁC 91

3.3.1 Các khuyến nghị đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 91

3.3.2 Một số khuyến nghị khác 92

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 94

KẾT LUẬN 95

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

STT Từ i viết i tắt Tên i đầy i đủ

1 Agribank Ngân i hàng i Nông i Nghiệp i và i Phát i Triển i Nông i Thôn

i Việt i Nam

2 Agribank i Hội i An Ngân i hàng i Nông i Nghiệp i và i Phát i Triển i Nông i Thôn

i Việt i Nam- i Chi i nhánh i TP i Hội i An

Số hiệu

2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 45 2.4 Tình hình dư nợ giai đoạn 2018-2020 47 2.5 Tình hình hoạt động dịch vụ giai đoạn 2018-2020 50

2.6 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn

2.7 Tổ chức bộ máy quản lý trong hoạt động CVNH đối với KHDN 57

2.8 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn DN giai đoạn 2018-2020 60

2.9 Cơ cấu dư nợ CVNH đối với DN phân theo loại

Số hiệu

2.1 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo thời gian giai đoạn

2.4 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh

2.5

Biểu đồ Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp phân theo loại hình phân theo ngành kinh tế

63

2.6 Biểu đồ Kết quả thăm dò kiến các DN đang quan

MỞ i ĐẦU

1 i Tính i cấp i thiết i của i đề i tài i

Từ iđầu inăm i2020 iđến inay, iđại idịch iCovid i– i19 idiễn ira iđã igây iảnh

ihưởng itiêu icực itới imọi ilĩnh ivực ikinh itế i– ixã ihội. iCác idoanh inghiệp iphải iđối

imặt ivới inhững ikhó ikhăn ido idòng itiền ilưu ichuyển itrong inền ikinh itế ichậm, inợ

iphải ithu ilớn, ihoạt iđộng isản ixuất ikinh idoanh iđình itrệ, inăng isuất igiảm, ihàng

ihoá ilàm ira ikhông icó ithị itrường iđể ibán ihoặc inếu icó iđầu ira ithì ilại ithiếu inguồn

inguyên iliệu iđầu ivào ido icác ithị itrường inhập ikhẩu inguyên ivật iliệu iđều idừng

ihoạt iđộng iKhông ichỉ icác idoanh inghiệp imà inăm inay, ihệ ithống ingân ihàng

idự ibáo isẽ igặp irất inhiều ikhó ikhăn ido inhu icầu itín idụng igiảm, icùng icác ichương

itrình igiảm ilãi, igiảm iphí isẽ iảnh ihưởng ilớn iđến idoanh ithu, inhất ilà idoanh ithu itừ

icho ivay, itừ ilãi, inợ ixấu igia ităng. iTuy inhiên idoanh inghiệp iđang icần isự itiếp isức

icủa icác iNgân ihàng ithương imại ihơn ibao igiờ ihết, itrong iđó iviệc iđược itiếp isức

inguồn ivốn ingắn ihạn iphục ivụ isản ixuất ikinh idoanh ilà isự icần ithiết, igiúp idoanh

inghiệp icó ithể iduy itrì ihoạt iđộng ivà ivượt iqua ikhó ikhăn itrong igiai iđoạn inày. iVì

ivậy, ihoạt iđộng icho ivay icủa ingành ingân ihàng ilà inút ithắt itrước inhững ikhó

ikhăn ichung icủa inền ikinh itế. iViệc ingân ihàng ihỗ itrợ idoanh inghiệp ivượt iqua

ikhó ikhăn ido idịch iCovid-19 icũng ichính ilà ihỗ itrợ icác ingân ihàng itrong isử idụng

ihiệu iquả inguồn ivốn, ibảo iđảm ilợi inhuận, igiảm iáp ilực inợ ixấu, igiảm ichi iphí ivà

itrích ilập idự iphòng irủi iro, imở irộng iquy imô ivà ităng ilợi inhuận i. i

Từ ikhi ithành ilập iđến inay, iNgân ihàng inông inghiệp iphát itriển inông ithôn

iViệt iNam ichi inhánh iHội iAn iphải ichịu isự icạnh itranh igay igắt ivới icác iNHTM

ikhác itrên iđịa ibàn ithành iphố, inhưng ichi inhánh ivẫn iluôn ikhẳng iđịnh iđược ivị

itrí icủa imình. iMặc idù ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn ikhách ihàng idoanh inghiệp

icủa iAgribank iHội iAn icó isự ităng itrưởng inhưng iso ivới itiềm inăng icho ivay

ingắn ihạn itrên iđịa ibàn ithành iphố ivẫn ichưa iđáp iứng iđủ ido inhu icầu ivay ivốn

icủa idoanh inghiệp ilớn itrong ikhi iđó, inguồn ivốn itín idụng itại ingân ihàng ivẫn irất

idồi idào inhưng ingân ihàng ikhông imạnh idạn icho ivay ivới ikhối ilượng ilớn ido isợ

isức inặng irủi iro. iHoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp itại iChi inhánh iđã

ibộc ilộ imột isố itồn itại ilàm icho ichất ilượng ihoạt iđộng itín idụng ichưa icao. iBên

icạnh iđó, idoanh inghiệp itại iHội iAn icũng inằm itrong ivòng ixoáy iảnh ihưởng icủa

idịch ibệnh. iVới isự ibùng iphát ilần ithứ i4 ikể itừ icuối itháng i4 inăm i2021 iđến inay

iảnh ihưởng irất ilớn iđến iđời isống, isinh ihoạt icủa ingười idân ivà idoanh inghiệp

iTính iđến ithời iđiểm ihiện itại, isố ilượng idoanh inghiệp itrên iđịa ibàn iTP iHội iAn

iđặc ibiệt ilà icác idoanh inghiệp idu ilịch, idịch ivụ ingừng ihoạt iđộng ihay ihoạt iđộng

icầm ichừng ivà ichờ igiải ithể ităng ivọt iso ivới icùng ikỳ inăm ingoái. iNhiều ingành

inghề itrên iđịa ibàn inhư inông, ilâm inghiệp ivà ithủy isản, icác idoanh inghiệp icó

ihoạt iđộng idịch ivụ ilưu itrú, iăn iuống, ithực iphẩm, iđồ iuống, idu ilịch, i… iđều ilà

inhững inhóm ichịu iảnh ihưởng inặng inề itừ idịch ibệnh idẫn iđến ikhách ihàng

ikhông icó ikhả inăng itrả inợ iđúng ihạn, ivà itừ iđó igia ităng itỷ ilệ inợ iquá ihạn, igia

ităng inợ ixấu. iNhững idoanh inghiệp itrong icác ilĩnh ivực inày ichiếm ilượng ikhá

ilớn itrong isố icác ikhách ihàng icủa iAgribank iHội iAn, ido iđó, inguy icơ igia ităng

inợ ixấu ilà ikhó itránh ikhỏi. iThực ihiện ichỉ iđạo icủa iChính iphủ, iNgân ihàng iNhà

inước ivề ithực ithi icác igiải ipháp ihỗ itrợ, itháo igỡ ikhó ikhăn icho ikhách ihàng, ithời

igian iqua, icùng ivới itoàn ihệ ithống iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển iNông

ithôn iViệt iNam, iAgribank iTP iHội iAn iđã itriển ikhai ihàng iloạt ichính isách,

ichương itrình ihỗ itrợ ikhách ihàng ikhắc iphục ikhó ikhăn, iổn iđịnh isản ixuất ikinh

idoanh, iđảm ibảo ian isinh ixã ihội. iTuy inhiên iyêu icầu iđặt ira iđối ivới ihoạt iđộng

icho ivay icủa ingân ihàng ihiện inay ilà iphải ivừa iđảm ibảo iphục ivụ ităng itrưởng

ikinh itế ivừa iđảm ibảo ian itoàn ihệ ithống, iso ivới iyêu icầu ivà itiềm inăng ithì ikết

iquả iphát itriển ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp ivẫn ichưa

itương ixứng. iHoạt iđộng inày ivẫn icòn itồn itại inhững iđiểm ibất icập, ido iđó icần

itìm ikiếm icác igiải ipháp inhằm ihoàn ithiện ihoạt iđộng inày iđể iđạt iđược imục itiêu

iphát itriển imà ingân ihàng ikỳ ivọng. iMặt ikhác, icho iđến inay, ivẫn ichưa icó icông

itrình inào inghiên icứu ivề ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp itại

iAgribank iHội iAn

Với inhững ilý ido itrên, itrong iquá itrình icông itác ivà inghiên icứu itại iAgribank

iHội iAn, itác igiả iđã ichọn iđề itài i“Hoàn i thiện i hoạt i động i cho i vay i ngắn i hạn i đối

i với i doanh i nghiệp i tại i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i nông i thôn i Việt

i Nam i - i chi i nhánh i thành phố i Hội i An, i Quảng i Nam” ilàm iđề itài inghiên icứu icủa

iluận ivăn, ivới imong imuốn igóp iphần ihoàn ithiện ihơn inữa ihoạt iđộng icho ivay

ingắn ihạn icủa ichi inhánh itrong ithời igian iđến, iqua iđó igiúp ingân ihàng iphát itriển

iổn iđịnh ihơn itrong itương ilai

2 i Mục i tiêu i nghiên i cứu i

2.1 i Mục i tiêu i chung

Đánh igiá ithực itrạng ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp, itừ iđó iđề

ixuất imột isố ikhuyến inghị inhằm ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối

ivới idoanh inghiệp itại iAgribank iTP iHội iAn

2.2 i Nhiệm i vụ i nghiên i cứu

Để iđạt iđược imục itiêu inghiên icứu, icác inhiệm ivụ inghiên icứu icụ ithể ibao

igồm:

- iHệ ithống ihóa icác ivấn iđề ilý iluận icơ ibản ivề icho ivay ingắn ihạn iđối ivới

idoanh inghiệp icủa iNgân ihàng ithương imại

- iĐánh igiá ithực itrạng ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp

itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt iNam i– iChi inhánh

iTP iHội iAn

- iĐề ixuất icác ikhuyến inghị inhằm ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn

iđối ivới idoanh inghiệp itại ingân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn

iViệt iNam- iChi inhánh iTP iHội iAn

2.3 i Câu i hỏi i nghiên i cứu:

- iHoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp icủa iNgân ihàng

ithương imại ibao igồm inhững ivấn iđề igì i? i

- iNhững ihạn ichế ivà inguyên inhân icủa ihạn ichế iđó itrong ihoạt iđộng icho

ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển

inông ithôn iViệt iNam i– iChi inhánh iTP iHội iAn i? i

- iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt iNam i– iChi

inhánh iTP iHội iAn icần ilàm igì iđể ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối

ivới idoanh inghiệp i?

3 i Đối i tượng i và i phạm i vi i nghiên i cứu

3.1 i Đối i tượng i nghiên i cứu: iThực itiễn ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới

idoanh inghiệp itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt i

Nam-iChi inhánh iTP iHội iAn

3.2 i Đối i tượng i khảo i sát:

+ iPhỏng ivấn, ikhảo isát icác igiao idịch iviên, icán ibộ itín idụng ivà icác ikhách

ihàng ilà idoanh inghiệp icó iquan ihệ itín idụng ivới iAgribank i– ichi inhánh iTP iHội

iAn

3.3 i Phạm i vi i nghiên i cứu:

i i i i i i i i i i+ iKhông igian: ingân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt

iNam- iChi inhánh iTP iHội iAn

i i i i i i i i i i+ iThời igian: iSố iliệu ivà itình ihình ithực itrạng ihoạt iđộng icho ivay ingắn

ihạn icủa ingân ihàng itừ i2018 i- i2020, iđề ixuất iđịnh ihướng ivà ikhuyến inghị i

i i i i i i i i i i+Nội idung: iHoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh

inghiệp tại ingân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt iNam i- iChi

inhánh iTP iHội iAn

4 i Phương i pháp i nghiên i cứu

+Phương ipháp iđọc ivà ithu ithập idữ iliệu: itổng ihợp icác itài iliệu, icác inguồn

ithông itin i, iđọc icác isách ibáo, itạp ichí ichuyên ingành itài ichính i- ingân ihàng, icác

iluận ivăn, ichuyên iđề itốt inghiệp icó iliên iquan, iqua iđó, itổng ihợp ivà ihệ ithống

ihóa iđược icác icơ isở ilý ithuyết iliên iquan ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới

idoanh inghiệp icủa iNgân ihàng ithương imại. iThu ithập isố iliệu itừ icác ibáo icáo

itổng ikết, ibáo icáo ikết iquả ihoạt iđộng ikinh idoanh icủa ingân ihàng iAgribank iTP

iHội iAn ivề idư inợ icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp, ikỳ ihạn icho ivay, iloại itài

isản ibảo iđảm, ikết iquả iphân iloại inợ icủa idư inợ icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp,

itỷ ilệ inợ ixấu, itỷ ilệ itrích ilập idự iphòng icụ ithể iqua icác inăm i2018, i2019, i2020

iThu ithập ithông itin, isố iliệu ivà icác itài iliệu iliên iquan ithông iqua icác iBiên ibản

ikiểm itra icủa icông itác iKiểm itra inội ibộ, iKiểm itoán, iThanh itra iNgân ihàng iNhà

inước; icác ivấn iđề itồn itại icần ilưu iý itrong ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới

idoanh inghiệp… i

+ iPhương ipháp iphỏng ivấn ichuyên isâu: iThực ihiện iphỏng ivấn ichuyên isâu

icác iđối itượng, ibao igồm icác icán ibộ iphòng iKế ihoạch ikinh idoanh, ithông iqua

iquá itrình itiếp ixúc igiao idịch ivới ikhách ihàng itừ icác igiao idịch iviên, icán ibộ itín

idụng inhằm inhận idiện icác ivấn iđề ithực itại itrong ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn

iđối ivới idoanh inghiệp itại ingân ihàng iAgribank iTP iHội iAn

+ iPhương ipháp iso isánh, iphân itích: iDựa itrên icơ isở inguồn idữ iliệu ithứ icấp,

isử idụng iphương ipháp ithống ikê, imô itả, iso isánh, iphân itích iđể iđánh igiá inhững

ithành icông, inhững imặt ihạn ichế icũng inhư inguyên inhân icủa inó itrong ihoạt

iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp icủa ingân ihàng iAgribank iTP

iHội iAn

+ iPhương ipháp itổng ihợp: iTừ ikết iquả ithống ikê ivà iphân itích, itác igiả itổng

ihợp ilại iđể iđề ixuất icác ikhuyến inghị inhằm ithực ihiện imục itiêu inghiên icứu iđề

ira. iCác ikhuyến inghị itrong iđề itài inghiên icứu iđược iđưa ira idựa itrên itình ihình

ithực itế, iphân itích, isuy iluận ilogic, itổng ikết iđể ikiểm ichứng ithực itiễn, ithể ihiện

isự iđồng inhất igiữa ithực itiễn ivà ilý ithuyết

5 Bố cục i đề i tài i

Ngoài iPhần imở iđầu, ikết iluận, iphụ ilục ivà idanh imục itài iliệu itham ikhảo,

inội idung ichính icủa iLuận ivăn iđược ikết icấu ithành i3 ichương. i

Chương iI: iCơ isở ilý iluận ivề ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh

inghiệp icủa ingân ihàng ithương imại

Chương iII: iThực itrạng ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới i

idoanh inghiệp itại ingân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn iViệt i

Nam-iChi inhánh iTP iHội iAn

Chương iIII: iKhuyến inghị inhằm ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn

iđối ivới idoanh inghiệp itại ingân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển inông ithôn

iViệt iNam- iChi inhánh iTP iHội iAn

6.Tổng i quan tài liệu i nghiên i cứu

Cho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp ilà imột itrong inhững iđối itượng imà icác

ingân ihàng ihiện inay iđang icó isự iquan itâm iđặc ibiệt, inhằm iđể imở irộng ihoạt

iđộng ikinh idoanh icũng inhư igóp iphần ithúc iđẩy isự iphát itriển ikinh itế. iDo ivậy,

iviệc inghiên icứu icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp icần iđược itiến ihành imột icách

icó ikhoa ihọc. iĐể icó ithông itin icần ithiết iphục ivụ icho iviệc inghiên icứu iluận ivăn,

itác igiả iđã ithu ithập ithông itin, itìm ihiểu icác iluận ivăn ithạc isĩ icó inội idung itương

itự icũng inhư icác ibài ibáo itrên icác itạp ichí ikhoa ihọc iđể itiến ihành inghiên icứu

inhằm itìm ira inền itảng icho iquá itrình ihoàn ithành iluận ivăn

6.1 i Một i số i luận i văn i thạc i sỹ i đã i được i công i nhận i tại i Trường i Đại i Học

i Kinh i Tế i Đà i Nẵng i trong i năm i 2018-2020

a Luận ivăn ithạc isỹ i“Hoàn i thiện i hoạt i động i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i khách

i hàng i Doanh i nghiệp i tại i Ngân i hàng i TMCP i Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i nam i –

i Chi i nhánh i Gia i Lai”, itác igiả iTrần iThị iHồng iPhước i(2019). i

“Tác igiả iđã ihệ ithống ihóa iđược icơ isở ilý ithuyết ivề icho ivay ingắn ihạn iđối

ivới idoanh inghiệp ivà iđưa ira icác igiải ipháp ihướng iđến ikhách ihàng inhư: iNâng

icao ihoạt iđộng iMarketing, iđa idạng ihóa isản iphẩm idịch ivụ, iđối itượng ikhách

ihàng, icải itiến iquy itrình icho ivay idoanh inghiệp iđể iphù ihợp ivới itừng iđối itượng

ikhách ihàng, ibên icạnh iđó, iluận ivăn icũng iđưa ira imột isố ikhuyến inghị itrong inội

ibộ ingân ihàng inhư ihoàn ithiện icông itác iquản ilý irủi iro ivà ikiểm itra ikiểm isoát

inội ibộ, inâng icao itrình iđộ inhân isự ivà imột isố igiải ipháp ibổ itrợ ikhác. iTuy inhiên,

inhiều igiải ipháp imà itác igiả iđã inêu ira ichưa ithật isự icấp ithiết ivới itình ihình ibiến

iđộng ithị itrường itài ichính inhư ihiện inay, imột isố igiải ipháp ikhuyến inghị imang

itính itính ithời isự ichưa iđược iquan itâm, ichưa iđi ivào ichi itiết ivà ithực itiễn.”

b Luận ivăn ithạc isỹ i“Hoàn i thiện i hoạt i động i cho i vay i doanh i nghiệp i nhỏ i và i vừa

i tại i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i Nông i thôn i Việt i Nam i - i Chi i nhánh

i tỉnh i Quảng i Nam”, itác igiả iĐỗ iLê iHuy i(2018)

“Đề itài inày itác igiả iđã ilàm isáng itỏ ilý iluận ichung ivề itín idụng ingắn ihạn iđối

ivới idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa itại iNHTM, iđánh igiá ivai itrò icủa itín idụng ingân

ihàng iđối ivới iDNNVV, itác igiả iđã inêu ira iđược icác itiêu ichí iphản iánh ikết iquả

icủa ihoạt iđộng itín idụng inói ichung ivà itín idụng ingắn ihạn inói iriêng iđối ivới icác

idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa ivà icác inhân itố iảnh ihưởng iđến ihoạt iđộng icho ivay

ingắn ihạn icủa iNHTM. iĐồng ithời, itác igiả iđánh igiá iđược ithực itrạng icông itác

icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa, inhững ikết iquả iđạt iđược

ivà inhững itồn itại, ihạn ichế itrong icông itác itín idụng ingắn ihạn icủa iNgân ihàng

itrong igiai iđoạn itừ inăm i2014 i- i2016, iqua iđó, iđề ixuất imột isố igiải ipháp inhằm

ihoàn ithiện icông itác icho ivay ingắn ihạn iđối ivới icác idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa

itại iNgân ihàng iNông inghiệp ivà iPhát itriển iNông ithôn iViệt iNam i- iChi inhánh

itỉnh iQuảng iNam. iĐể isản iphẩm idịch ivụ iđược iđa idạng ivà ichất ilượng ithì ingân

ihàng iphải ixây idựng idựa itrên inền itảng icông inghệ ihiện iđại ivới inhiều ikênh

iphân iphối; imở irộng imạng ilưới iđể itiếp icận idoanh inghiệp itừ iđó ithuận itiện icho

idoanh inghiệp itrong iviệc igiao idịch, itiếp icận isản iphẩm idịch ivụ iđáp iứng inhu

icầu icủa idoanh inghiệp. iTuy inhiên, iluận ivăn ikhông inêu ira iđược inhóm igiải

ipháp ilàm ithế inào iđể iđa idạng ihóa icác isản iphẩm, idịch ivụ icho iphù ihợp inhu icầu

itừng iloại ikhách ihàng, iđổi imới iquy itrình inghiệp ivụ isao icho iphù ihợp ivới icác

idoanh inghiệp itrên iđịa ibàn.”

c Luận ivăn ithạc isỹ i“Hoàn i thiện i hoạt i động i cho i vay i doanh i nghiệp i tại i Ngân

i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i Nông i thôn i Việt i Nam i – i chi i nhánh i Liên i Chiểu,

i Thành i phố i Đà i Nẵng”, itác igiả iNguyễn iThị iHoài iThanh i(2018)

“Tác igiả itập itrung inghiên icứu inhững ilý iluận icơ ibản ivề icho ivay iđối ivới

ikhách ihàng idoanh inghiệp icủa iNgân ihàng ithương imại. iTrong iđó, iđưa ira icác

ikhái iniệm, iphân iloại ivề itín idụng ingân ihàng, ihoạt iđộng icho ivay icủa iNgân

ihàng ithương imại, icác iquan iđiểm, inội idung ivà itiêu ichí iđánh igiá ihoạt iđộng

icho ivay ikhách ihàng inói ichung; icác inhân itố iảnh ihưởng ithuộc ibản ithân ingân

ihàng inhư: inguồn ivốn ingân ihàng, ichính isách itín idụng, inăng ilực iđiều ihành ivà

icác inhân itố ibên ingoài ingân ihàng iảnh ihưởng iđến ihoạt iđộng imở irộng icho ivay

ikhách ihàng idoanh inghiệp. iTừ icơ isở ilý iluận iđã inghiên icứu, itác igiả iđánh igiá

ithực itrạng, icác igiải ipháp imà ingân ihàng iđã ithực ihiện inhằm imở irộng icho ivay

ikhách ihàng idoanh inghiệp itại iNgân ihàng inông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn

iViệt iNam i- ichi inhánh iLiên iChiểu, iThành iphố iĐà iNẵng. iTừ iđó iđưa ira icác igiải

ipháp ivà imột isố ikiến inghị inhằm imở irộng icho ivay ikhách ihàng idoanh inghiệp

itrong ithời igian itới. iTuy inhiên, inhững igiải ipháp imà itác igiả inêu ira icòn imột isố

ihạn ichế ido icác iphân itích ichưa iđi ivào ichi itiết ivà ithực itiễn, imột isố igiải ipháp

ichỉ iphù ihợp ikhi iáp idụng itại ingân ihàng imà itác igiả inghiên icứu, ichưa ithực isự

iđáp iứng iđược iyếu itố icần ivà iđủ iđể ităng itính icạnh itranh icho ingân ihàng ihoạt

iđộng itrên iđịa ibàn ilớn inhư iĐà iNẵng-là iđịa ibàn icó imức iđộ icạnh itranh icao.”

d Luận ivăn ithạc isỹ i“Hoàn i thiện i hoạt i động i cho i vay i doanh i nghiệp i tại i Ngân

i hàng i TMCP i Ngoại i thương i Việt i Nam i – i Chi i nhánh i Quảng i Bình”, itác igiả iLê

iThị iThanh iVân i(2020)

“Tác igiả isử idụng icác iphương ipháp ithống ikê, imô itả, iso isánh ivà iphân itích

idữ iliệu iđể inêu ira inhững imặt itích icực itrong ihoạt iđộng icho ivay icủa iNgân ihàng

iTMCP iNgoại iThương iViệt iNam i- iChi inhánh iQuảng iBình iqua iđó ichỉ ira

inhững imặt ihạn ichế imà inguyên inhân ixuất iphát itừ inhiều iphía: itừ ibản ithân

iVietcombank iQuảng iBình ivà itừ inhững ichính isách ivà iđịnh ihướng icủa

iVietcombank, itừ icác idoanh inghiệp ivà itừ icác icơ iquan ihữu iquan icũng inhư

ichính isách icủa inhà inước. iTrên icơ isở iđó, itác igiả iđã iđưa ira inhóm igiải ipháp

inhư: ităng icường ihoạt iđộng iMarketing, iđa idạng ihóa iđối itượng ikhách ihàng,

icải itiến iquy itrình icho ivay idoanh inghiệp iđể iphù ihợp ivới itừng iđối itượng ikhách

ihàng, ităng icường icông itác iquản ilý irủi iro ivà ikiểm isoát inội ibộ, inâng icao itrình

iđộ inhân isự ivà icác igiải ipháp ibổ itrợ ikhác iđể igiải iquyết inhững itồn itại inêu ira.”

e Luận ivăn ithạc isỹ i “Hoàn i thiện i hoạt i động i kiểm i soát i rủi i ro i tín i dụng i trong

i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp i tại i NH i TMCP i Công i Thương i Việt

i Nam i - i Chi i nhánh i Đà i Nẵng”, itác igiả iLê iBá iThành iĐạt i(2020)

“Tác igiả iđã ixây idựng iđược imột icơ isở ilý iluận igọn inhẹ ivà ilogic, itừ iviệc

ithể ihiện iđược inhững inội idung icơ ibản ihoạt iđộng ikiểm isoát irủi iro itín idụng. iCụ

ithể, itác igiả iđã ithể ihiện iđược ikhái iniệm, iđặc iđiểm, icác iphương ithức ikiểm isoát

irủi iro itín idụng. iTác igiả iđã inêu ilên iđược itiêu ichí iđánh igiá ikết iquả ikiểm isoát

irủi iro itín idụng ivà icác inhân itố iảnh ihưởng iđến ikiểm isoát irủi iro itín idụng. iVới

iđề itài inghiên icứu ivề ikiểm isoát irủi iro itín idụng ithì iviệc ixác iđịnh iđược inội

idung ivà inhững itiêu ichí iđánh igiá ikết iquả ikiểm isoát irủi iro itín idụng ilà ihết isức

iquan itrọng, iđây ilà inội idung icốt ilõi icủa icơ isở ilý iluận inhằm iđể iphục ivụ icho

iviệc iphân itích iđánh igiá ithực itrạng ikiểm isoát irủi iro itín idụng icủa ingân ihàng

iDo iđó, itác igiả iđã ixây idựng iđược icác itiêu ichí ikhá irõ iđể iđánh igiá iviệc ikiểm

isoát irủi iro itín idụng iđồng ithời iđã inêu ilên iđược inhững inhân itố iảnh ihưởng iđến

ikiểm isoát irủi iro itín idụng icủa ingân ihàng ithương imại. iQua iphân itích ithực

itrạng ivà ikhảo isát, itác igiả iđã iđề ixuất icác igiải ipháp icó itính ikhả ithi icũng inhư

ikiến inghị icác icơ iquan ichức inăng ithiết ilập imôi itrường ikinh idoanh ilành imạnh,

ihiệu iquả, iban ihành icác ivăn ibản ipháp iluật icó itính ithống inhất ivà ian itoàn icho

icả iNgân ihàng ivà ikhách ihàng. iMột isố igiải ipháp imà itác igiả iđề ixuất icó itính

ikhoa ihọc ivà icó ikhả inăng iáp idụng ivào ithực itiễn.”

6.2 i Các i bài i báo i trên i các i tạp i chí i khoa i học

a “Yếu i tố i tác i động i đến i nhu i cầu i tiếp i cận i nguồn i tín i dụng i chính i thức i của

i doanh i nghiệp i nhỏ i và i vừa” icủa itác igiả i iTô iTrung iThành i- iNguyễn iThị iHồng

iNhâm, itạp ichí iTài ichính ingày i24/01/2020

“Để iđánh igiá icác iyếu itố itác iđộng iđến inhu icầu itiếp icận itài ichính icủa

idoanh inghiệp ibài iviết isử idụng idữ iliệu iTổng iđiều itra idoanh inghiệp icủa iTổng

icục iThống ikê inăm i2017 ivà imẫu iđiều itra itừ i695 idoanh inghiệp ithực ihiện ivào

itháng i12/2017. iKết iquả inghiên icứu icho ithấy, icác iyếu itố inhư imôi itrường ikinh

idoanh ivà ithể ichế, iDN icó iniêm iyết, ithủ itục ihành ichính, ilãi isuất ihay icác ichi

iphí iphi ichính ithức, ikết iquả ihoạt iđộng isản ixuất ikinh idoanh iđều ilà inhững iyếu

itố iđóng ivai itrò iquan itrọng itrong iviệc itiếp icận icác ikhoản ivay itừ ibên ingoài;

irào icản iliên iquan iđến inhững ivấn iđề inội itại icủa iDN ihiện inay ivẫn ichủ iyếu ilà

ido ikhông iđáp iứng iđược iyêu icầu ivề icác itài isản ithế ichấp. iTừ iđó, inhóm itác igiả

iđề ixuất imột isố igiải ipháp inhằm itháo igỡ icác ikhó ikhăn imà icác idoanh inghiệp

igặp iphải ikhi itiếp icận inguồn itín idụng ichính ithức iđối ivới icác idoanh inghiệp inói

ichung ivà icác idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa inói iriêng iở iViệt iNam itrong igiai iđoạn

ihiện inay. imột isố ikhuyến inghị iđể inâng icao ikhả inăng itiếp icận ivốn icủa iDN,

iđặc ibiệt ilà iDNNVV.”

b “Đổi i mới, i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i tại i PVcomBank i - i Chi

i nhánh i An i Giang” icủa itác igiả iTô iThiện iHiền, itạp ichí iTài ichính ingày

i29/9/2019

“Bài iviết ihệ ithống ihóa ihoạt iđộng icho ivay itrong ihệ ithống ingân ihàng

ithương imại icổ iphần iViệt iNam icùng ivới iviệc ikhái iquát ihiệu iquả ihoạt iđộng

ikinh idoanh, ithực itrạng ihoạt iđộng icho ivay itại iNgân ihàng iThương imại iCổ

iphần iĐại ichúng iViệt iNam i(PVcomBank) i– iChi inhánh iAn iGiang itrong igiai

iđoạn i2016-2018. iTừ iđó, imột isố igiải ipháp iđược iđề ixuất inhằm inâng icao ihiệu

iquả ihoạt iđộng ikinh idoanh, icho ivay icủa iPVcomBank i– iChi inhánh iAn iGiang

itừ inay iđến inăm i2023 inhằm igóp iphần ivào iphát itriển ikinh itế i- ixã ihội iđịa

iphương ivà iđất inước inhư i inâng icao ichất ilượng ithẩm iđịnh itín idụng, inâng icao

ichất ilượng ihuy iđộng ivốn; inâng icao ihiệu iquả ihoạt iđộng icho ivay; ixây idựng

ichính isách iquản ilý inợ ihợp ilý, ihiệu iquả; iphát itriển ichiến ilược icho ivay itheo

ichuỗi igiá itrị; ităng icường ikiểm isoát inợ ivà ihạn ichế inợ ixấu; inâng icao icông itác

iđào itạo, ibồi idưỡng icán ibộ; inâng icao ivai itrò icủa icông itác ithanh itra, ikiểm itra,

igóp iphần inâng icao ichất ilượng ivà ihiệu iquả itín idụng, ilàm igiảm itình itrạng icán

ibộ itín idụng icho ivay ikhông iđúng iquy iđịnh icủa ingân ihàng; ihiện iđại ihóa icông

inghệ ithông itin; i iđầu itư icơ isở ivật ichất, imở irộng imạng ilưới.”

c i “Nhận i diện i khó i khăn, i thách i thức i của i tổ i chức i tín i dụng i trong i bối i cảnh i dịch

i COVID i hiện i nay” icủa itác igiả iNguyễn iĐức iLệnh, itạp ichí iTài ichính iđăng

ingày i24/08/2021

“Bài iviết icho ithấy inhững ikhó ikhăn icủa idoanh inghiệp ido itác iđộng iảnh

ihưởng icủa iđại idịch iCOVID-19 ibùng iphát ilần ithứ itư iđang ilà ithách ithức ilớn

iđối ivới ihoạt iđộng itín idụng icủa icác itổ ichức itín idụng i(TCTD) itheo ihướng itiềm

iẩn inợ ixấu igia ităng ivà ikhó ikhăn itrong ivay itrả inợ icủa idoanh inghiệp iđối ivới

icác iTCTD. iVì ivậy, iviệc inhận idiện ikhó ikhăn ivướng imắc iđối ivới icác iTCTD ilà

ithật isự icần ithiết, itừ iđó icó ibiện ipháp iphù ihợp iđảm ibảo ităng itrưởng itín idụng

ian itoàn ihiệu iquả, ivừa iđảm ibảo ihỗ itrợ icho idoanh inghiệp ivượt ikhó, ivừa igóp

iphần ithực ihiện itốt inhiệm ivụ ichính isách itiền itệ itín idụng inăm i2021 iđặc ibiệt

itrong icác itháng icuối inăm ilà irất icần ithiết itrong ibối icảnh ihiện inay.”

d “Cho i vay i doanh i nghiệp i nhỏ i và i vừa i tại i Hội i sở i Ngân i hàng i Bắc i Á- i Thực

i trạng i và i khuyến i nghị” icủa itác igiả iVõ iĐức iViệt, iVõ iVăn iQuang, iTạp ichí

iKinh itế iphát itriển itháng i01/2014

“Bài iviết iđề icập iđến imột isố ivấn iđề iliên iquan iđến iphạm ivi, iquy imô ivà ichất

ilượng icho ivay iđối ivới idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa itại iHội isở iNgân ihàng iBắc iÁ

iNghệ iAn i(NASB) itrong inhững inăm igần iđây. iBài iviết ichỉ ira iđể ităng itỷ ilệ

idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa itiếp icận ivốn ivay, ităng imức idư inợ ivà iđảm ibảo imức

iđộ ian itoàn itín idụng iNASB icần ithực ihiện ichính isách ilãi isuất ilinh ihoạt; iđa idạng

ihóa ihình ithức icấp itín idụng; iđa idạng ihóa iphương ithức itiếp icận ikhách ihàng; imở

irộng imạng ilưới ihoạt iđộng; iđa idạng ihóa icác isản iphẩm icho ivay; iáp idụng ilinh

ihoạt icác ihình ithức ibảo iđảm itiền ivay; ităng icường iáp idụng icác ibiện ipháp iquản

ilý ihiện iđại ivào iquản ilý ihoạt iđộng icủa iNASB iđể iđáp iứng iđược inhu icầu icủa

idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa. i “

e “Hỗ i trợ i doanh i nghiệp i trong i bối i cảnh i đại i dịch i Covid-19 i tại i Việt i Nam i dưới

i khía i cạnh i chính i sách, i pháp i luật i về i tín i dụng i Ngân i hàng”, icủa itác igiả iTrần

iLinh iHuân, itạp ichí iNgân ihàng ingày i18/10/2021

“Bài iviết itập itrung iphân itích, iđánh igiá ivề ithực itrạng ithực ihiện ichính isách

ihỗ itrợ itín idụng icho icác idoanh inghiệp itrong ibối icảnh iđại idịch iCovid-19 itại

iViệt iNam idưới ikhía icạnh ichính isách, ipháp iluật, itừ iđó iđề ixuất imột isố ikiến

inghị itiếp itục ihoàn ithiện. iBài iviết icho ithấy idoanh inghiệp ilà inguồn ilực ito ilớn iđể

ithúc iđẩy isự iphát itriển ikinh itế i- ixã ihội, inền ikinh itế isẽ ikhông ithể iduy itrì ivà iphát

itriển inếu inhư icác idoanh inghiệp iphải iđóng icửa. iBên icạnh iđó, ihệ ithống itài ichính,

ingân ihàng icũng isẽ ikhông ithể iổn iđịnh, ităng itrưởng inếu inhư icác idoanh inghiệp

igiải ithể, iphá isản. iVì ivậy, iviệc iđưa ira icác ichính isách ihỗ itrợ itín idụng ikịp ithời

icho icác idoanh inghiệp itrong ibối icảnh ihiện inay ilà irất ithiết, iđiều inày ikhông ichỉ

ithể ihiện itính inhân ivăn icủa iNhà inước imà icòn ithể ihiện itrách inhiệm ivì icộng

iđồng icủa ihệ ithống ingân ihàng iđối ivới ixã ihội. iHệ ithống ingân ihàng itiếp itục ithể

ihiện itrách inhiệm iđối ivới icộng iđồng, idoanh inghiệp, ixã ihội ibằng inhững ichương

itrình, ihành iđộng icụ ithể iđể igiúp idoanh inghiệp icó ithể ivượt iqua ikhó ikhăn. iĐồng

ithời, iđể icó ithể itrụ ivững ivà ivượt iqua iđược ikhó ikhăn, ibên icạnh isự ihỗ itrợ icủa

ingân ihàng ithì iđòi ihỏi ibản ithân icác idoanh inghiệp icũng iphải itự imình inỗ ilực icố

igắng inêu icao iý ithức ivươn ilên itrên icơ isở iphát ihuy ilợi ithế, inâng icao inăng ilực

icạnh itranh icủa imình.”

Qua ihệ ithống ihóa icác iđề itài ivà ibài ibáo inghiên icứu icho ithấy:

- iNhìn ichung, icác iđề itài inghiên icứu itrước iđây iđã ihệ ithống ihóa, iđánh igiá,

iphân itích ikhá iđầy iđủ icác ivấn iđề iliên iquan iđến ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn

iđối ivới ikhách ihàng idoanh inghiệp itrên icả ihệ ithống iNHTM iViệt iNam, ihay

imột iNHTM icụ ithể, ihoặc itrong igiới ihạn ihoạt iđộng icho ivay icủa imột iNHTM

icụ ithể

- iCó inhiều icông itrình inghiên icứu ichưa ithực isự iđáp ứngikỳ ivọng icủa

idoanh inghiệp, icũng inhư tháo gỡ những ikhó ikhăn imà idoanh inghiệp iđang igặp

iphải ikhi itiếp icận inguồn ivốn ivay ingắn ihạn itừ ingân ihàng

“- iCác icông itrình inghiên icứu iđã iđưa ira icác igiải ipháp, ikhuyến inghị inhưng

icác igiải ipháp, ikhuyến inghị inày ichưa ithực isự igiải iquyết itrọn ivẹn, iđầy iđủ

inhững ikhó ikhăn, ithách ithức imà icác iNHTM iđang igặp iphải itrong icho ivay

ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp itrong ibối icảnh ihiện inay.”

- iBên icạnh iđó, itừ itrước iđến inay itại iAgribank iHội iAn ichưa icó iluận ivăn

inào inghiên icứu iđến ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh inghiệp itại iChi

inhánh. iTrong ikhi iđó, icho ivay idoanh inghiệp ilà imột ilĩnh ivực imà ingân ihàng

inào icũng icần iphải iquan itâm itrong ihoạt iđộng ikinh idoanh icủa imình. iDo iđó,

itác igiả imuốn inghiên icứu ithực itiễn ihoạt iđộng inày itại ichi inhánh, itừ iđó iđề ixuất

icác ikhuyến inghị inhằm ihoàn ithiện ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh

inghiệp itại iAgribank iHội iAn

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái i niệm i doanh i nghiệp, i phân i loại i doanh i nghiệp

a i Khái i niệm i doanh i nghiệp

Theo imục i7 iđiều i1 ichương i1 iluật idoanh inghiệp i2020, idoanh inghiệp

iđược iđịnh inghĩa inhư isau: i“Doanh inghiệp ilà imột itổ ichức ikinh itế, icó itên iriêng,

icó itài isản, icó itrụ isở igiao idịch iổn iđịnh, iđược iđăng iký ikinh idoanh itheo iquy

iđịnh icủa ipháp iluật inhằm imục iđích ithực ihiện icác ihoạt iđộng ikinh idoanh”

i “Kinh idoanh ilà iviệc ithực ihiện iliên itục imột, imột isố ihoặc itất icả icác icông iđoạn

icủa iquá itrình iđầu itư, itừ isản ixuất iđến itiêu ithụ isản iphẩm ihoặc icung iứng idịch

ivụ itrên ithị itrường inhằm imục iđích isinh ilợi.”

Từ khái niệm trên chúng ta thấy: Trước hết doanh nghiệp phải là chủ thể kinh tế độc lập, có đầy đủ tư cách pháp nhân, có tên gọi và hoạt động với danh nghĩa riêng, thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh trên thị trường

và chịu trách nhiệm độc lập về mọi hoạt động kinh doanh của mình Thứ hai, tuỳ theo mục đích thành lập doanh nghiệp mà mỗi doanh nghiệp có mục đích hoạt động khác nhau trừ một số ít các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích còn mục đích của các doanh nghiệp là tối đa hoá lợi nhuận

”

b i Phân i loại i doanh i nghiệp i trong i cho i vay i tại i ngân i hàng i thương i mại:

- Căn icứ itheo iquy imô idoanh inghiệp: idựa ivào iquy imô ivốn igóp, iquy imô

itài isản, isố ilượng icán ibộ icông inhân iviên ihoặc idoanh ithu ibán ihàng imà ichia

ithành idoanh inghiệp inhỏ, ivừa ivà ilớn

- Căn icứ itheo ilĩnh ivực ihoạt iđộng, ingành inghề: icó ithể ichia idoanh inghiệp

ithành idoanh inghiệp ithương imại, idoanh inghiệp icông inghiệp i– isản ixuất, idoanh

inghiệp idịch ivụ, idoanh inghiệp ibất iđộng isản ivà icác idoanh inghiệp ihoạt iđộng

itrong ilĩnh ivực inông inghiệp

- Căn icứ ivào ihình ithức isở ihữu, icó ithể ichia ithành: idoanh inghiệp inhà

inước, ihợp itác ixã, icông ity itrách inhiệm ihữu ihạn, icông ity icổ iphần, icông ity ihợp

idanh, icông ity iliên idoanh

1.1.2 i Khái i niệm, i đặc i điểm i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp

i của i ngân i hàng i thương i mại i

a i Khái i niệm ingân i hàng i thương i mại

Theo ikhoản i3, iđiều i4, ichương iI, iLuật i47/2010/QH12 ivề iTổ ichức itín

idụng: i“Ngân ihàng ithương imại ilà iloại ihình ingân ihàng iđược ithực ihiện itất icả

icác ihoạt iđộng ingân ihàng ivà icác ihoạt iđộng ikinh idoanh ikhác itheo iquy iđịnh

icủa iLuật inày inhằm imục itiêu ilợi inhuận”. iHoạt iđộng ingân ihàng itheo iđịnh

inghĩa icủa iluật inày ilà iviệc ikinh idoanh, icung iứng ithường ixuyên imột ihoặc imột

isố icác inghiệp ivụ inhư: inhận itiền igửi, icấp itín idụng, icung iứng idịch ivụ ithanh

itoán iqua itài ikhoản

b i Khái i niệm i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp i của i ngân i hàng

i thương i mại

“Cho vay ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất, kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Theo quyết định 324/1998/QĐ-NHNN ngày 30/9/1998 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho vay tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng

Như vậy, cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là hình thức mà NHTM cho doanh nghiệp vay vốn với thời hạn thoả thuận tối đa là 12 tháng,

được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh

doanh của doanh nghiệp

Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo thường chia thành 2 loại sau:

- Cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản: là việc doanh nghiệp sử dụng tài sản bảo đảm của mình hoặc bên thứ ba làm bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn ở ngân hàng, bao gồm các hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai Đối với cho vay ngắn hạn, cầm cố, thế chấp là các hình thức tương đối dễ áp dụng trên thực tế và được doanh nghiệp sử dụng thường xuyên Đây cũng là điều kiện cần để doanh nghiệp có thể tiếp cận nhu cầu vốn ngân hàng khi nhu cầu về vốn nảy sinh

- Cho vay ngắn hạn có bảo đảm không bằng tài sản: là việc doanh nghiệp

sử dụng uy tín của mình hoặc bên thứ ba làm bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn ở ngân hàng, bao gồm các hình thức tín chấp, bảo lãnh bằng uy tín của người thứ ba Đây là hình thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp khá phổ biến trên thế giới NHTM chủ yếu dựa trên cơ sở phân tích báo cáo tài chính và dòng tiền để quyết định cho vay bởi nguồn thu nợ từ cho vay ngắn hạn là doanh thu, dòng tiền, tuynhiên, ở Việt Nam, do độ tin cậy của báo cáo tài chính thấp nên hình thức này ít được áp dụng

c i Đặc i điểm i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp i của i ngân i hàng

i thương i mại

“Ngân ihàng ithương imại iđược icoi ilà imột iloại ihình idoanh inghiệp iđặc ibiệt,

ikinh idoanh itrên ilĩnh ivực itiền itệ ivà idịch ivụ ingân ihàng. iTrong ihoạt iđộng ikinh

idoanh itiền itệ icủa ingân ihàng ithương imại, ihoạt iđộng icho ivay ilà ihoạt iđộng

iđóng igóp ilợi inhuận inhiều inhất icho ingân ihàng. iCho ivay idoanh inghiệp icủa

iNHTM icó inhững iđặc iđiểm isau: i “

“- Đối tượng khách hàng đa dạng vì các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Do đó nhu cầu vay vốn để đáp ứng cũng đa dạng và phong phú, từ việc cho vay trong lĩnh vực xây dựng đối với các doanh nghiệp xây lắp hay cho vay lĩnh vực đầu tư chăm sóc cây công nghiệp đối với các doanh nghiệp sản xuất cà phê, cao su “

“- Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp là để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất như vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi mới thiết

bị và áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh với các khoản vay có giá trị lớn và có thể rất lớn.”

“- Thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp hơn vì tính pháp

lý của doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với cá nhân Bên cạnh đó giá trị khoản vay lớn và tài sản đảm bảo thường phức tạp, khó định giá hơn vì hầu hết tài sản doanh nghiệp thường thế chấp chính nhà máy, dụng cụ sản xuất của mình “

“- So với cho vay khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, khách hàng doanh nghiệp có hệ thống thông tin tốt hơn, chặt chẽ hơn do đều có hệ thống thông tin kế toán, báo cáo tài chính Các thông tin tài chính được khách hàng cung cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo thuế Tùy thuộc vào báo cáo tài chính có được kiểm toán hay không, uy tín tổ chức kiểm toán mà chất lượng thông tin tài chính khách hàng cung cấp cao hay thấp.”

“- Nguồn trả nợ trong cho vay ngắn hạn được xác định là dòng tiền, thu nhập từ hoạt động kinh doanh Do cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh Khác với vốn vay trung dài hạn để mua sắm tài sản cố định,

số vốn vay thường luân chuyển dần vào doanh thu thông qua việc trích lập

khấu hao thì số vốn vay ngắn hạn thường luân chuyển tất cả 1 lần vào doanh thu của doanh nghiệp có được Vì vậy, cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay hay không đó là doanh nghiệp có tạo ra được doanh thu hay không, doanh thu

đó có quy mô như thế nào, thời điểm xuất hiện cũng như tính chắc chắn của

nó ra sao chứ không cần doanh nghiệp phải tạo ra lợi nhuận như trong cho vay trung và dài hạn Đây chính là những đặc điểm cơ bản chi phối đến nội dung cần phải xem xét trong công tác phân tích, đánh giá, thẩm định trong cho vay ngắn hạn, làm cơ sở để ra quyết định cấp tín dụng ngắn hạn cho một doanh nghiệp.”

“- Rủi ro xảy ra từ cho vay doanh nghiệp thường gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại Do đó, các lãnh đạo NHTM rất quan tâm đến quản trị rủi ro các khoản cho vay doanh nghiệp.”

”

d i Vai i trò i của i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp

“- Đối với nền kinh tế: cho vay doanh nghiệp đã tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những nhân tố tích cực làm giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Do đó cho vay doanh nghiệp được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh…làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, chính nhờ đó mà cho vay doanh nghiệp góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước…Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện để sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thoả mãn nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội Mặt khác, do cho vay doanh nghiệp cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội do đó có thể thu hút được nhiều lực

lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ”

- Đối với doanh nghiệp:

“+ Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh, hoặc giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính Trong nhiều trường hợp, vay vốn ngân hàng còn là giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp những cơ hội kinh doanh, tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất.”

“+ Cho vay ngắn hạn đồng thời là động lực, yếu tố kích thích sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp Các điều kiện trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả Khi doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng thì áp lực mà họ phải chịu là khoản gốc và lãi sẽ phải trả khi đến hạn, chính vì điều này nên các doanh nghiệp sẽ phải cố gắng quay vòng vốn nhanh và tìm kiếm cơ hội kinh doanh tốt nhất.”

“- Đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM:

+ Hoạt động cho vay ngắn hạn là hoạt động cơ bản, chủ yếu của NHTM + Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng”

”

e i Các i phương i thức i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp i

Cho vay ngắn hạn đối với DN của NHTM bao gồm một số phương thức cho vay chính như sau:

- Cho vay từng lần

Cho vay từng lần là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của các doanh nghiệp đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần vay vốn thì ngân hàng sẽ lập cho khách hàng thủ tục vay vốn riêng theo nhu cầu và ký hợp đồng tín dụng Phương thức này được

áp dụng dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của từng đối tượng vay cụ thể như mua hàng, mua nguyên nhiên vật liệu dự trữ, hay khoản phải thu

Cơ sở để xem xét cho vay dựa trên hợp đồng kinh tế, đơn đặt hàng, thư tín dụng, các hoá đơn bán hàng, bảng kê bán thành phẩm, thành phẩm Mức cho vay của NH có thể áp dụng từ 70% đến 100% nhu cầu vay tuỳ theo từng đối tượng vay

Mức cho vay = Tổng nhu cầu vay - Phần vốn chủ sở hữu tham gia - Vốn khác

Thời hạn cho vay được xác định cho mỗi lần vay cụ thể dựa vào dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ ngân quỹ và mức độ rủi ro Nếu dựa theo chu kỳ ngân quỹ thì thời hạn cho vay chính là chu kỳ ngân quỹ (cho vay đầu kỳ và thu nợ vào cuối kỳ ngân quỹ), cách xác định này thường áp dụng trong trường hợp ngân hàng cho vay để thanh toán cho nhà cung cấp nguyên liệu, hàng hoá

và thu nợ khi khách hàng thu được tiền hàng Thời hạn cho vay cũng có thể bắt đầu giữa chu kỳ ngân quỹ cho đến cuối kỳ ngân quỹ (áp dụng trong trường hợp ngân hàng cho vay để dự trữ thành phẩm hoặc các khoản phải thu) Ngoài ra, ngân hàng cũng dựa vào dự báo lưu chuyển tiền tệ để xác định thời hạn cho vay, tức thời gian cho vay dựa trên cơ sở lưu chuyển tiền tệ ra và thời gian thu nợ dựa trên cơ sở lưu chuyển tiền tệ vào Trong trường hợp này, thời gian cho vay có thể sớm hơn chu kỳ ngân quỹ nên thường áp dụng đối với khách hàng có mức độ tín nhiệm thấp hay có ý muốn trả nợ sớm để tiết kiệm chi phí Về phía ngân hàng, việc xác định thời hạn cho vay dựa theo dự báo lưu chuyển tiền tệ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng kiểm soát và quản

lý việc sử dụng tiền vay và thu nợ Nợ gốc thường được trả 1 lần vào cuối thời hạn vay và tiền lãi được tính theo phương pháp lãi đơn, ngoài ra, nếu dựa vào dự báo lưu chuyển tiền tệ thì có thể có nhiều kỳ hạn trả nợ

Ưu điểm của phương thức cho vay này giúp cho ngân hàng mở rộng kinh

doanh, tìm kiếm thu nhập phục vụ mọi khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay và và tạo thế chủ động cho cả ngân hàng và khách hàng Với mức phát tiền vay cụ thể, hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng có thể tính toán được hiệu quả kinh tế của hiệu quả cho vay, từ đó có thể lên kế hoạch cho vay các khoảng tiếp theo một cách hợp lí tránh ứ đọng vốn và tăng hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác,việc tính toán thu nợ của kế toán cho vay được thực hiện đơn giản căn cứ vào số tiền cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho vay trên hợp đồng tín dụng.Tuy nhiên, phương thức cho này này có nhiều nhược điểm đối với cả ngân hàng và khách hàng, đây là một hình thức vay phức tạp bởi thủ tục vay rườm rà, mỗi lần khách hàng vay phải lập hồ sơ vay vốn, tốn kém thời gian, công sức gây khó khăn trong việc vay vốn làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của khách hàng, thậm chí mất cơ hội kinh doanh nếu không có vốn kịp thời còn đối với ngân hàng thì phải tiến hành theo từng món vay tại các thời điểm khác nhau để thu nợ gốc và lãi nên chi phí trong kinh doanh cao

mà lợi nhuận tìm kiếm trên một lần vốn đầu tư thấp Hơn nữa, việc định kì hạn đối với các món vay đôi khi còn mang tính chủ quan của con người đặc biệt là khi đối tượng cho vay là các thiết bị vật tư hàng hóa của doanh nghiệp thương mại, cho nên không phù hợp sẽ dẫn tới vòng quay vốn lưu động của khách hàng lớn hơn vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng dẫn tới tình trạng ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng vốn hoặc nếu khách hàng không trả nợ không đúng hạn sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch nguồn vốn trong đó ngân hàng phải kiểm soát những khách hàng của mình trong việc sử dụng vốn vay của ngân hàng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay theo đó ngân hàng

kí một hợp đồng hạn mức tín dụng với doanh nghiệp trong đó quy định những điều kiện cho vay cơ bản như số tiền hạn mức, doanh số cho vay, lãi suất, thời

gian cho vay tối đa cho từng lần giải ngân, thời gian duy trì hạn mức Khách hàng chỉ cần trình phương án sử dụng tiền vay, cung cấp các chứng từ chứng minh phù hợp để đề nghị được ngân hàng giải ngân

Đây là phương thức cho vay để đáp ứng toàn bộ nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động theo hạn mức tín dụng đã cam kết Đối tượng cho vay là đối tượng tổng hợp, toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, tức chênh lệch giữa tài sản lưu động với nguồn vốn dài hạn và các khoản nợ phi ngân hàng Điều kiện khách hàng vay theo phương thức này là khách hàng phải có tín nhiệm cao đối với ngân hàng, nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần

Khi có nhu cầu, khách hàng chỉ cần lập ủy nhiệm chi, séc rút tiền mặt để rút tiền nhưng không được vượt quá hạn mức tín dụng Căn cứ vào các chứng

từ của khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng căn cứ vào các chứng từ của khách hàng, trong phạm vi hạn mức tín dụng cho phép nếu thấy đủ điều kiện để thực hiện phát tiền vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay ngân hàng không ấn định được thời hạn trả nợ cho từng khoản vay mà việc trả nợ được thực hiện trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể trả nợ trên nhiều lần trên cơ sở kỳ luân chuyển vốn của mình Đặc điểm của phương thức cho vay này là việc cho vay và thu nợ đan xen nhau không phân định ranh giới thời điểm lúc nào cho vay và lúc nào thu nợ

Ưu điểm: đây là phương thức cho vay năng động linh hoạt đáp ứng được kịp thời nhu cầu của người vay bởi thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Khách hàng chỉ cần thực hiện vay vốn lần đầu còn lần sau họ chỉ cần họ chỉ cần gửi đến ngân hàng những chứng từ hóa đơn để thích hợp, phù hợp với mục đích sử dụng tiền vay trong hợp đồng thích hợp, phù hợp với mục đích

sử dụng tiền vay trong hợp đồng tín dụng đã kí kết nhận tiền vay Do đó,

khách hàng hoàn toàn chủ động trong việc vay và trả nợ vay Về phía ngân hàng có thể tận thu triệt để khoản thu mà khách hàng có, kiểm soát thu nhập của khách hàng, từ đó nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, đặc biệt là khả năng tài chính của họ qua đó có thể tăng cường quá trình sử dụng vốn của khách hàng có được những quyết định đúng đắn, kịp thời trong quan hệ tín dụng với khách hàng Một ưu điểm nữa của phương thức cho vay này là mặc

dù việc cho vay và trả nợ được thực hiện đan xen nhau nhưng vẫn có thể phạt

nợ quá hạn đối với đơn vị khi họ không đạt được vòng quay vốn tín dụng như

kế hoạch đề ra

Nhược iđiểm: itheo iphương ithức icho ivay inày ingân ihàng ivà ikhách ihàng ikí

ikết imột ihợp iđồng itín idụng itrong iđó ingân ihàng ixác iđịnh imột ihạn imức itín

idụng icho ikhách ihàng ivà iđược iduy itrì itrong imột ithời igian inhất iđịnh, itức ilà

ingân ihàng iphải iluôn iduy itrì inguồn ivốn inhất iđịnh iđể isẳn isàng iđáp iứng icho

inhu icầu ivay ivốn icủa ikhách ihàng, iđiều inày idễ ilàm icho ingân ihàng imất ithế ichủ

iđộng ivề inguồn ivốn ikinh idoanh, igây ira itình itrạng iứ iđọng ivốn inếu ikhách ihàng

isử idụng ikhông ihết ihạn imức itín idụng. iVề iphía ikhách ihàng ithì ikhông iphải ilúc

inào ihọ icũng ithích isự igiám isát ichặt ichẽ icủa ingân ihàng iđối ivới ikhoản ithu inhập

icủa ihọ, inhất ilà itrong itrường ihợp ihọ icần idùng inó ivào inhững imục iđích itạm

ithời inào iđó

- Cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i dự i phòng

Cho ivay ihạn imức itín idụng idự iphòng ilà iviệc ingân ihàng icam ikết iđảm ibảo

isẵn isàng icho ikhách ihàng ivay ivốn itrong iphạm ivi ihạn imức itín idụng inhất iđịnh,

itrong imột ithời ihạn inhất iđịnh. iKhách ihàng iphải itrả iphí icam ikết icho ingân ihàng

itrên icơ isở ihạn imức itín idụng iđược isử idụng ibởi itrong itrường ihợp inày, ingân

ihàng iphải igiảm ibớt icác imón icho ivay icủa ikhách ihàng ikhác iđể igiữ icam ikết

ihạn imức itín idụng

Hạn imức itín idụng idự iphòng ilà ikhoản ihạn imức itín idụng imà iNHTM icam

ikết iđảm ibảo isẵn isàng icho ikhách ihàng ivay ivốn itrong iphạm ivi ihạn imức itín

idụng inhất iđịnh i(ngoài ihạn imức itín idụng iđã iđược iký iban iđầu igiữa ingân ihàng

ivà ikhách ihàng). iNgân ihàng ivà ikhách ihàng ithỏa ithuận ithời ihạn ihiệu ilực icủa

ihạn imức itín idụng idự iphòng ivà ilãi isuất icho ivay inếu iphát isinh itiền ivay

Hạn imức itín idụng idự iphòng ithường iđược iáp idụng itrong itrường ihợp

ikhách ihàng imuốn iđảm ibảo iđầy iđủ isố ivốn iđầu itư icho idự ián ido imức ivốn iđầu

itư icho idự ián icó ikhả inăng ităng ilên ihoặc imức ivốn itự icó icủa ikhách ihàng itham

igia ivào idự ián ikhông iđủ iso ivới idự ikiến iban iđầu ihoặc ikhách ihàng iphải ithanh

itoán icác inghĩa ivụ itài ichính itrong ithời igian itới imà ikhông idự ikiến ichính ixác

iđược

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức tín dụng ứng trước vào tài khoản được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ trong một giới hạn và thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai (đây là loại tài khoản thanh toán mà 2 bên thỏa thuận mở cho nhau để ghi nợ, ghi có, về những nghiệp vụ phát sinh thường xuyên của 2 bên Đây là biện pháp tạm thời để bù đắp cho vốn lưu động tạm thời thiếu hụt, nhưng không phải là sự trợ giúp về cơ cấu vốn và thường xuyên cho ngân quỹ doanh nghiệp, số dư nợ trong cho vay thấu chi của ngân hàng thường xuyên biến động nên rất khó khăn khi yêu cầu khách hàng đảm bảo trực tiếp Ngoài ra, hạn mức tín dụng được thỏa thuận chưa phải khoản tiền ngân hàng cho vay, chỉ khi nào khách hàng sử dụng quá số dư trên tài khoản mới được coi là tín dụng được cấp phát Hình thức cho vay này có nhiều ưu điểm đối với khách hàng, khoản thấu chi

là rẻ và linh hoạt nhất bởi khách hàng chỉ phải trả những gì khách hàng đã dùng và bất cứ lúc nào họ có thể đem tiền gởi vào tài khoản để giảm dư nợ và rút tiền ra bất cứ lúc nào cần nhưng không vượt quá hạn mức tín dụng Tuy

nhiên, với ngân hàng, khoản thấu chi gây khó khăn cho ngân hàng hơn trong việc giám sát quản lý tài khoản và dễ đem lại một tình trạng tài khoản vãng lai luôn nằm trong trạng thái dư nợ, ngân hàng dễ gặp rủi ro cao hơn so với các loại cho vay thông thường, vì thế, khách hàng phải có quan hệ thường xuyên

và có uy tín cao đối với ngân hàng

- Bảo i lãnh i ngân i hàng: iLà ihình ithức icấp itín idụng iđược ithực ihiện ithông

iqua isự icam ikết ibằng ivăn ibản icủa ingân ihàng ivới ibên ithụ ihưởng ibảo ilãnh ivề

iviệc ithực ihiện inghĩa ivụ itài ichính ithay icho ikhách ihàng icủa imình, ikhi ikhách

ihàng ikhông ithực ihiện ihoặc ithực ihiện ikhông iđúng inghĩa ivụ iđã icam ikết ivới

ibên ithụ ihưởng ibảo ilãnh. iKhách ihàng iphải inhận inợ ivà ihoàn itrả ilại icho ingân

ihàng isố itiền iđã iđược itrả ithay. i

Các iphương ithức icho ivay ikhác imà ipháp iluật ikhông icấm, iphù ihợp ivới

iquy iđịnh itại iQuy ichế icho ivay ivà iđiều ikiện ihoạt iđộng ikinh idoanh icủa itổ ichức

itín idụng ivà iđặc iđiểm icủa ikhách ihàng ivay

1.2 i HOẠT i ĐỘNG i CHO i VAY i NGẮN i HẠN i ĐỐI i VỚI i DOANH i NGHIỆP

i CỦA i NGÂN i HÀNG i THƯƠNG i MẠI

1.2.1.Nội i dung i của i hoạt i động i cho i vay i ngắn i hạn đối i với doanh i nghiệp

Hiện inay ihoạt iđộng icho ivay iđối ivới iKHDN itại icác iNHTM ilà ikhác inhau

itùy ithuộc ivào itừng ichính isách iriêng imà icác ingân ihàng iáp idụng, ituy inhiên

iluôn iđảm ibảo ibao igồm icác ivấn iđề icơ ibản isau:

a i Hoạch i định i chính i sách i cho i vay i đối i với i khách i hàng i doanh i nghiệp

i của i ngân i hàng i thương i mại

Chính isách icho ivay ingắn ihạn idoanh inghiệp ilà imột ibộ iphận icủa ichính

isách itín idụng icủa iNH i… ithông ithường icác imục itiêu icụ ithể imà ingân ihàng

ihướng iđến itrong ichính isách icho ivay: iquy imô icho ivay, ithị iphần icho ivay, ihợp

ilý ihóa icơ icấu icho ivay, ikiểm isoát irủi iro itrong icho ivay, inâng icao ichất ilượng

idịch ivụ icho ivay ivà ikết iquả itài ichính Công itác ihoạch iđịnh ichính isách icho ivay

ithường ibao igồm icác icông iviệc isau: iXác iđịnh imục itiêu icho ivay, iđối itượng

icho ivay, ithời ihạn icho ivay, ilãi isuất icho ivay, igiải ingân, ikỳ ihạn inợ

- Đối itượng icho ivay: iDoanh inghiệp icó inhu icầu ivay ivốn ithường ixuyên

iđể ibổ isung ivốn ilưu iđộng itạm ithời. iNgoại itrừ imột isố itrường ihợp ikhông iđược

icho ivay ivà ihạn ichế icho ivay itheo iluật itổ ichức itín idụng

- Thời ihạn icho ivay: iLà ikhoảng ithời igian iđược itính itừ ikhi ikhách ihàng ibắt

iđầu inhận ivốn ivay icho iđến ithời iđiểm itrả ihết inợ igốc ivà ilãi ivốn ivay iđã iđược

ithoả ithuận itrong ihợp iđồng itín idụng igiữa itổ ichức itín idụng ivà iKH. iThời ihạn

icho ivay iđược ixác iđịnh iphù ihợp ivới idòng itiền, ivới ichu ikỳ isản ixuất ikinh

idoanh, inhưng itối iđa ikhông iquá i12 itháng

- Lãi isuất icho ivay: itheo iquy iđịnh icủa iNHNN

- Giải ingân: iNgân ihàng isẽ icăn icứ ivào ibảng ikê ikhai ichứng itừ iđề inghị ivay

icủa ikhách ihàng. iKiểm itra ichứng itừ ixong, inếu iphù ihợp ithì iNH isẽ igiải ingân

- iKỳ ihạn inợ: iĐược ixác iđịnh ichung icho itất icả icác ikhoản inợ ihoặc ixác

iđịnh iriêng icho itừng ilần igiải ingân

- Trả ilãi: iTrả ilãi iđịnh ikỳ itheo itháng. iLãi isuất icố iđịnh ihoặc iđiều ichỉnh,

ithường itính itheo ilãi iđơn

i Hướng i dẫn i và i tiếp i nhận i hồ i sơ i đề i nghị i vay i

Đây là bước chuẩn bị những điều kiện cần thiết để thiết lập quan hệ tín dụng giữa NHTM và doanh nghiệp và cũng là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ DN thực sự có nhu cầu về vốn TD cũng như chứng minh được tính hợp pháp của DN

Số lượng giấy tờ phụ thuộc vào:

- DN quan hệ lần đầu hay đã có quan hệ với ngân hàng mà số lượng giấy

tờ trong hồ sơ tín dụng khác nhau

- Loại và kỹ thuật cấp tín dụng

- Quy mô tín dụng

Nhìn chung, những thông tin mà DN phải cung cấp bao gồm:

+ Những tài liệu chứng minh năng lực pháp lý của DN

+ Những tài liệu chứng minh năng lực kinh doanh, tình hình và khả năng tài chính của DN

+ Những tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay và PA vay vốn + Những tài liệu liên quan đến bảo đảm TD hoặc điều kiện vay đặc thù + Giấy đề nghị vay

“Nhiệm vụ chủ yếu của cán bộ tín dụng trong giai đoạn này là tiếp xúc, thông báo điều kiện vay đối với DN cụ thể với những mục đích sử dụng vốn

đã định Cán bộ có trách nhiệm hướng dẫn cho DN hoàn chỉnh các thủ tục, giấy tờ Thời gian thực hiện giai đoạn này chủ yếu phụ thuộc vào DN Kết thúc giai đoạn là tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay Tuỳ theo thể thức cấp tín dụng

mà CBTD có thể trao giấy hẹn phỏng vấn, tham quan cơ sở vật chất, thẩm định TS đảm bảo và thời gian thông báo kết quả.”

Phân tích tín dụng

Bằng các phương pháp phân tích để đưa ra những kết luận về doanh nghiệp Phân tích tín dụng là một nội dung rất quan trọng trong quy trình tín dụng Nội dung của phân tích tín dụng là đánh giá năng lực pháp lý của doanh nghiệp, năng lực tài chính của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án, dự

án xin vay, đánh giá về tài sản và phương án bảo đảm tiền vay

Quyết định cho vay: Sau quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải thông

báo lại với cấp trên để trình hội đồng xét duyệt về kết quả thẩm định hồ sơ

vay vốn của khách hàng Từ đó đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng

Giải ngân vốn vay: NHTM cấp tiền cho doanh nghiệp trên cơ sở hợp

đồng tín dụng đã ký kết

Giám sát trong quá trình cho vay: là nhằm kiểm tra việc thực hiện các

điều khoản theo như hợp đồng tín dụng đã ký kết như:

+ Theo dõi và ghi nhận việc thực hiện quy trình tín dụng của các bộ phận

có liên quan tại ngân hàng

Các phương pháp giám sát mà ngân hàng thường áp dụng:

+ Giám sát hoạt động tài khoản của DN tại ngân hàng

+ Phân tích báo cáo tài chính theo định kỳ

+ Viếng thăm và kiểm soát tại chỗ hoạt động kinh doanh của DN

+ Kiểm tra việc đảm bảo tiền vay

+ Giám sát hoạt động khách hàng thông qua các mối quan hệ với khách hàng khác

+ Giám sát qua những thông tin khác

Thu i hồi i nợ, i thanh i lý i hợp i đồng i vay: iDoanh inghiệp icó itrách inhiệm ivà

inghĩa ivụ itrả inợ icho iNHTM iđầy iđủ ivà iđúng ihạn inhư icam ikết itrong ihợp iđồng

iKhi idoanh inghiệp itrả ihết inợ igốc ivà ilãi iđúng ihạn, iquan ihệ icho ivay igiữa

iNHTM ivà idoanh inghiệp ichấm idứt

b i Tổ i chức i bộ i máy i quản i lý i cho i vay i đối i với i khách i hàng i doanh i nghiệp

i của i ngân i hàng i thương i mại

Mô ihình iquản ilý itín idụng iphản iánh imột icách ihệ ithống icác ivấn iđề ivề icơ

ichế, ichính isách, iquy itrình inghiệp ivụ inhằm ithiết ilập icác igiới ihạn ihoạt iđộng ian

itoàn ivà icác ichốt ikiểm isoát irủi iro itrong imột iquy itrình ithực ihiện inghiệp ivụ;

icác icông icụ iđo ilường, iphát ihiện irủi iro; icác ihoạt iđộng igiám isát isự ituân ithủ ivà

inhận idiện ikịp ithời icác iloại irủi iro imới iphát isinh ivà icác iphương ián, ibiện ipháp

ichủ iđộng iphòng ingừa, iđối iphó imột ikhi icó irủi iro ixảy ira.”

Hiện inay, icác iNHTM iđang ithực ihiện imột itrong ihai imô ihình iquản ilý itín

idụng itập itrung ivà iphân icấp

“Đối ivới imô ihình iphân icấp icó isự iphân iđịnh irõ iràng igiữa ihội isở ivà ichi

inhánh, imỗi iphân iđoạn icông iviệc iđược iphụ itrách ibởi inhững ibộ iphận iriêng,

inhiệm ivụ icủa icác iphòng iban, ibộ iphận ichức inăng iđược ixác iđịnh irõ iràng, itừ

iđó ilàm icơ isở iphân icông itrách inhiệm iở itừng ivị itrí. i iMô ihình inày ichưa icó isự

itách ibạch igiữa ichức inăng iquản ilý irủi iro, ikinh idoanh ivà itác inghiệp. iTrong iđó,

iphòng itín idụng icủa ingân ihàng ithực ihiện iđầy iđủ i3 ichức inăng ivà ichịu itrách

inhiệm iđối ivới imọi ikhâu ichuẩn i ibị icho imột ikhoản ivay.”

“Đối ivới imô ihình itập itrung itín idụng, itất icả icông iviệc itừ ikhâu itái ithẩm iđịnh,

ixét iduyệt ihạn imức itín idụng, igiải ingân itrở ivề isau iđược itập itrung itại icác iphòng

iban iliên iquan itại ihội isở. iMô ihình inày icó isự itách ibiệt imột icách iđộc ilập igiữa i3

ichức inăng: iquản ilý irủi iro, ikinh idoanh ivà itác inghiệp. iSự itách ibiệt igiữa i3 ichức

inăng inhằm imục itiêu ihàng iđầu ilà igiảm ithiểu irủi iro iở imức ithấp inhất iđồng ithời

iphát ihuy iđược itối iđa ikỹ inăng ichuyên imôn icủa itừng ivị itrí icán ibộ ilàm icông itác

itín idụng.”

Trong ihoạt iđộng itín idụng, icông iviệc itổ ichức iphân icông iphân inhiệm iđối

ivới ilãnh iđạo ingân ihàng icó iquy iđịnh ivề iquyền iphán iquyết itín idụng itrong icho

ivay. iTùy itừng ichức idanh ivị itrí icụ ithể, itùy iquy imô ivốn ivay ilớn ihay inhỏ,

iquyền iphán iquyết ithường iđược itrao icho imột ihội iđồng itín idụng ihay imột icá

inhân iphụ itrách. iHội iđồng itín idụng ibao igồm inhững ingười icó iquyền ihạn ivà

itrách inhiệm iquan itrọng itrong ingân ihàng, ithường iphán iquyết inhững ihồ isơ icó

iquy imô ilớn. itrong ikhi iquyền iphán iquyết icủa icác ihồ isơ ivay ivốn iquy imô inhỏ

ithường iđược igiao icho icá inhân iphụ itrách

Mức iphán iquyết ilà imức itín idụng itối iđa imà imột ingười icó ithẩm iquyền

iđược iquyền iquyết iđịnh icho ivay. iNó iphụ ithuộc ivào ikinh inghiệm, ithời ihạn icấp

itín idụng, iloại icho ivay… iPhân iquyền iphán iquyết isẽ iphát ihuy itính iđộc ilập ivà

itự ichịu itrách inhiệm icủa icác inhân iviên, igiảm isức iép ilên inhà iquản itrị, igiảm

ithời igian ilưu itrữ ihồ isơ, itạo icơ isở ikiểm isoát ivà inâng icao ichất ilượng itín idụng

c i Các i hoạt i động i triển i khai i cho i vay i đối i với i khách i hàng i doanh i nghiệp

i của i ngân i hàng i thương i mại

Các ihoạt iđộng itriển ikhai ihoạt iđộng icho ivay ingắn ihạn iđối ivới idoanh

inghiệp icủa icác iNHTM ithể ihiện iở icác inội idung isau:

- iKhảo isát ithị itrường, itìm ihiểu inhu icầu ikhách ihàng, itìm ihiểu iđối ithủ

icạnh itranh ivà ixây idựng i ikhách ihàng imục itiêu i: iđiểm ikhác ibiệt igiữa icho ivay

iđối ivới iKHCN ivà iKHDN itrong iNHTM iđó ichính ilà icho ivay idoanh inghiệp ithì

ingân ihàng iphải ichủ iđộng itiếp icận ikhách ihàng. iCác iNHTM ichủ iđộng itìm

ikiếm ithông itin, iđánh igiá ivà ilựa ichọn iKHDN iphù ihợp ivới iđặc iđiểm icho ivay

icủa ingân ihàng imình

- iXây idựng idanh imục isản iphẩm icho ivay ikhách ihàng: ikhác ivới icho ivay

iKHCN, ihoạt iđộng icho ivay iKHDN icần itriển ikhai imột idanh imục isản iphẩm iđa

idạng iđể iđáp iứng inhu icầu ithuộc inhiều ilĩnh ivực icủa ikhách ihàng inhư: ibổ isung

ivốn ilưu iđộng, ibảo ilãnh, iđầu itư itài isản, iđầu itư idự ián, itài itrợ ithương imại… iTất

icả icác isản iphẩm icung iứng iđều iphải iđược ithiết ikế iđể ivừa iđáp iứng iđược inhu

icầu ivốn icho ikhách ihàng, iđảm ibảo iquy itrình ithực ihiện icho ivay idiễn ira inhanh

ichóng inhưng ivẫn iđảm ibảo isự ian itoàn ivốn

- Dịch ivụ itiện iích iđi ikèm: ilà icác idịch ivụ itiện iích imà ikhách ihàng iđược isử

idụng ihoặc isử idụng icùng ivới isản iphẩm idịch ivụ icho ivay iđối ivới iKHDN inhư:

idịch ivụ ithanh itoán, ichuyển itiền, ingân ihàng iđiện itử, ithanh itoán ilương iqua itài

ikhoản…. iKhác ivới iKHCN, iKHDN ithường isử idụng inhiều itiện iích iđi ikèm ivới

isản iphẩm ivay ihơn

- iCủng icố, inâng icao ichất ilượng idịch ivụ icho ivay ivà ichăm isóc ikhách

ihàng ivay ivốn: idịch ivụ ikhách ihàng ilà ihoạt iđộng ilàm icho isản iphẩm idịch ivụ

icủa ingân ihàng iphù ihợp itới imức icao inhất ivà iriêng ibiệt iđối ivới itừng ikhách

ihàng. iChăm isóc ikhách ihàng ilà iluôn itìm ihiểu, icủng icố iphát itriển imối iquan ihệ

igiữa ingân ihàng ivà ikhách ihàng, iđặc ibiệt ilà itừng iKHDN ithông iqua iviệc ikhảo

isát isự ihài ilòng, igiải iquyết ikhiếu inại. iTrong igiai iđoạn ihiện inay, icác iNHTM

iđang icạnh itranh igay igắt iđể itìm ikiếm ikhách ihàng, itrong ibối icảnh icác ichính

isách icho ivay, isản iphẩm icung iứng igiữa icác ingân ihàng ingày icàng itương iđồng

ithì iyếu itố ichất ilượng idịch ivụ ilà iyếu itố iquyết iđịnh iđến iviệc iđi ihay iở icủa

ikhách ihàng

- iKiểm isoát irủi iro itín idụng: itrong ihoạt iđộng icho ivay iđối ivới iKHDN icó

irất inhiều irủi iro itiềm iẩn inhư: irủi iro itác inghiệp, irủi iro ilãi isuất, irủi iro itỷ igiá…

inhưng iquan itrọng inhất ilà ikiểm isoát irủi iro itín idụng. iNội idung ikiểm isoát irủi iro

itín idụng ibao igồm:

+ Kiểm isoát ikhách ihàng ivay ivà ikhoản ivay: imục itiêu ilà ithẩm iđịnh itư icách

ikhách ihàng, ikịp ithời iphát ihiện icác irủi iro, isai isót itrong iquá itrình ithẩm iđịnh

iviệc iđáp iứng icác iđiều ikiện, ihồ isơ igiải ingân icho ivay

+ Kiểm isoát itrong iquy itrình itín idụng: inội idung ikiểm isoát ivề iquy itrình

icấp itín idụng, itừ ilúc itiếp inhận ihồ isơ iđến ikhi ithu inợ itất itoán, ibao igồm: ikiểm

isoát ihồ isơ ikhoản ivay, ikiểm itra inội idung ithẩm iđịnh ivà iphê iduyệt itín idụng,

ikiểm isoát iquá itrình igiải ingân, ikiểm itra ivà ikiểm isoát ivốn ivay isau igiải ingân + Kiểm isoát ituân ithủ ihoạt iđộng icho ivay iđối ivới iKHDN: imục itiêu ichính

ilà ikiểm isoát itính ithuân ithủ itrong iquy itrình icho ivay ithông iqua iviệc iáp idụng,

ituân ithủ iquy iđịnh ipháp ilý, iquy ichế inội ibộ icủa ingân ihàng