Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng liên doanh lào việt chi nhánh tỉnh champasak nước cộng hòa dân chủ nhân dân lào

Xuất phát từ những lý do đó nhiều công trình nghiên cứu đã đƣa ra các Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng, v i mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế thấp

ỜI C Đ N

Tôi xin cam đoan rằng, tất cả nguồn số liệu đƣợc sử dụng trong phạm

vi nội dung nghiên cứu của đề tài này là trung thực và chƣa hề đƣợc dùng để bảo vệ một học vị khoa học nào

Tôi xin cam đoan rằng, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã đƣợc chỉ rõ nguồn gốc và mọi sự giúp đỡ cho luận văn đã đƣợc gửi lời cảm

ơn

Tác giả luận văn

Sengchanh Phasouk

MỤC LỤC

Ở ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 4

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

4 Phương pháp nghiên cứu 5

5 Tổng quan tình hình nghiên cứu 7

6 Bố cục của luận văn 13

CHƯƠNG 1 CƠ Ở Ý UẬN VỀ H ẠT Đ NG CH V KH CH HÀNG CÁ NHÂN KINH D NH TẠI NG N H NG THƯƠNG ẠI

14

1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 14

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 16

1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong nền kinh tế 18

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.2.1 Đẩy mạnh phát triển thị phần 19

1.2.2 Hoàn thiện hệ thống truyền thông 20

1.2.3 Xử lý rủi ro cho vay 21

1.2.4 Đẩy mạnh doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 24 1.2.5 Đảm bảo tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng 25

1.3 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26

1.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 26

1.3.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 27

1.3.3 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng 28

1.3.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 28

1.3.5 Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 29

1.3.6 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 29 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31

1.4.1 Môi trường bên ngoài 31

1.4.2 Môi trường bên trong 32

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG H ẠT Đ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NH NH NG N H NG I N D NH -VI T CHI NH NH T NH CHAMPASAK 35

2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VI T CHI NHÁNH T NH CHAMPASAK 35

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh Champasak 35

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK 38

2.1.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK 40

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VI T CHI

NHÁNH T NH CHAMPASAK 41

2.2.1 Thực trạng phát triển thị phần 41

2.2.2 Thực trạng quản lý hệ thống truyền thông 43

2.2.3 Thực trạng xử lý rủi ro cho vay 45

2.2.4 Thực trạng đẩy mạnh thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48

2.3.5 Thực trạng đảm bảo tính minh bạch, ổn định trong chính sách cho vay khách hàng cá nhân 51

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 55

2.3.1 Những kết quả đạt được 55

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 65

CHƯƠNG 3 KHU ẾN NGHỊ H N THI N H ẠT Đ NG CH V KH CH H NG C NH N TẠI CHI NH NH NG N H NG I N D NH -VI T CHI NH NH T NH CHAMPASAK 67

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 67

3.1.1 Các mục tiêu chung 67

3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 70

3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THI N HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VI T CHI NHÁNH T NH CHAMPASAK 69

3.2.1 Khuyến nghị v i Ngân Hàng Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK 69

3.2.2 Khuyến nghị v i Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt 92

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 91

KẾT UẬN 93

T I I U TH KHẢ

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT Từ viết tắt Tên đầy đủ

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 38 2.2 Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ năm 2021 tại Chi

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại đồng thời cũng là hoạt động có t i ề m ẩ n rủi ro l n nhất, đặc biệt ở những quốc gia có nền kinh tế đang phát triển như Lào khi mà hệ thống thông tin còn thiếu minh bạch và không đầy đủ, trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế Mặc khác, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Lào trong những năm qua: v i sự bùng nỗ của lạm phát, lãi suất ngân hàng tăng cao dẫn đến hàng loạt doanh nghiệp gặp khó khăn và phá sản, thu nhập của người dân giảm sút Chính vì vậy, yêu cầu xây dựng hệ thống hoạt động cho vay cá nhân có hiệu quả và phù hợp tại thị trường Lào là một đòi hỏi bức thiết của các NHTM Cùng v i sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại và nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín dụng kinh doanh ngày càng được các ngân hàng thương mại quan tâm khai thác, các ngân hàng đang

hư ng t i khách hàng tín dụng kinh doanh như một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời phân tán được rủi ro, xây dựng được nền tảng khách hàng ổn định và vững chắc

Ngân hàng được xem là mạch máu của nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất l n t i sự phát triển của kinh tế đất nư c, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng Thực tế trong những năm gần đây trong cho vay cá nhân trong hoạt động cho vay và đặc biệt là cho vay trung dài hạn của Ngân hàng là khá phổ biến và đã để lại cho Ngân hàng nhiều hậu quả khó lường, hàng loạt Ngân hàng phải sáp nhập hoặc tái cơ cấu Tuy nhiên công tác hoạt động cho vay cá nhân trong hệ thống Ngân hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mức, còn tồn tại nhiều bất cập và hạn chế Vì vậy

vấn đề hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng là một vấn đề khiến các nhà quản trị Ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu

Xuất phát từ những lý do đó nhiều công trình nghiên cứu đã đưa ra các Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng, v i mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất các RRTD trong họat động cho vay của Ngân hàng nhằm đạt kết quả tốt nhất trong hoạt động tín dụng Ngân hàng.Do vậy, để phục vụ cho việc nghiên cứu và soạn thảo đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK Nư c Cộng Hoà Nhân Chủ Nhân Dân Lào ,tác giả đã tham khảo một số đề tài nghiên cứu, công trình khoa học, luận văn thạc sĩ đã được công bố về lĩnh vực hoạt động cho vay cá nhân và các Khuyến nghị về phòng ngừa, hạn chế trong cho vay cá nhân Ngân hàng Hoạt động tín dụng kinh doanh tại Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK từ trư c đến nay vẫn chưa được xem là hoạt động mang lại lợi nhuận cao và chưa được chú trọng Mặc dù v i dư nợ tín dụng kinh doanh chiếm trên 40 tổng dư nợ trong những năm gần đây cho việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng kinh doanh đi k m v i quản trị hiệu quả trong cho vay cá nhân là một trong những định hư ng kinh doanh quan trọng của Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK trong thời gian đến V i những biến động của thị trường trong đó có thị trường tài chính và tiền tệ trong thời gian gần đây, đặc biệt là cuộc chiến tranh kinh tế Mỹ-Trung

Tại Lào, dịch Covid-19 chính thức được ghi nhận từ đầu tháng 2/2021 Song, tác động l n nhất của dịch bệnh này đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động của các doanh nghiệp (DN) và hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng bắt đầu từ giữa tháng 2/2021, đặc biệt nghiêm trọng trong tháng 3 tháng 4 và nửa đầu tháng 5/2021 (đây là khoảng thời gian cả nư c

thực hiện nghiêm ngặt các biện pháp cách lý xã hội theo Chỉ thị của Thủ

tư ng Chính phủ)

Đến trung tuần tháng 6/2021, thông qua quan hệ tín dụng giữa DN v i các NHTM cho thấy, dịch Covid-19 vẫn đang tác động l n, vốn cho vay tăng trưởng thấp

Theo số liệu của Ngân hàng nhà nư c (NHNN) tính đến 29/5/2021, dư

nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng đối v i nền kinh tế chỉ tăng 1,96 so v i cuối năm 2021 (Đây là mức thấp nhất trong khoảng 15 năm gần đây) Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của các DN và người dân, hộ gia đình quá thấp (mặc dù các NHTM đã đồng loạt hạ lãi suất, đồng thời tung ra các gói tín dụng ưu đãi, đẩy mạnh khâu kết nối ngân hàng – DN)

Mức tăng này đã cải thiện so v i nửa đầu tháng 5/2021, nhưng thấp hơn khá nhiều so v i con số 7,33 của nửa đầu năm 2021 Dự báo, trong các tháng 6,7 và 8/2021, tăng trưởng tín dụng tiếp tục ở mức thấp, tối đa chỉ đạt 0,7% - 1 /tháng Thực tế này phản ánh hoạt động kinh doanh của DN, hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn, không có nhu cầu vay vốn Vốn tín dụng của các NHTM cho vay ra chưa được như kỳ vọng

Tín dụng tăng trưởng chậm là điều phải chấp nhận trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Mặc dù, Chính phủ Lào được cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh rất tốt, song các DN và hộ gia đình kinh doanh vẫn còn nhiều khó khăn Đây là tình hình chung và các NHTM không thể hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng (vì khi tiêu chuẩn bị hạ thấp sẽ gây rủi ro cho

hệ thống ngân hàng, rủi ro cho nền kinh tế, nợ xấu gia tăng)

Trong bối cảnh dịch Covid-19 tác động sâu rộng và nhu cầu về vốn tín dụng của nền kinh tế còn yếu thì những con số tăng trưởng dư nợ cho vay trong các tháng đầu năm là chấp nhận được Nhiều DN mong muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn nhưng khi giải ngân vốn tín dụng, các

NHTM cần kiểm soát để tránh tiềm ẩn rủi ro lâu dài, ảnh hưởng đến chất lượng tăng trưởng nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng bền vững, ổn định xã hội trong tương lai.Đại dịch covid 2021 đã, đang và sẽ xảy ra đòi hỏi ngân hàng Liên Doanh Lào-Việt nói chung và Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK nói riêng cần xây dựng và hoàn thiện công các hoạt động cho vay cá nhân đặc biệt, tín dụng cho vay kinh doanh một cách

chủ động hơn.Xuất phát từ yêu cầu thực tế này tác giả đã chọn đề tài Hoàn

thiện hoạt động cho vay cá nhân tại gân h ng i n doanh o- iệt chi nhánh t nh hampasak c ộng o Dân h hân ân o” làm đề

tài luận văn của mình

2 Mục tiêu của đề tài

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK Đề ra một số Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK

2.2 hiệm vụ nghi n cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK;

- Đề xuất các Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi

nhánh tỉnh CHAMPASAK

2.3 âu hỏi nghi n cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhbao gồm nhưng nội dung gì? ?

- Thực trạng công tác tổ chức và triển khai thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK như thế nào?

- Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối t ơng nghi n cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Nội dung nghiên cứu: Hệ thống hóa được những vấn đề về cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đánh giá thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK Từ những thực trạng trên, đưa ra các khuyến nghị trong công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh Champasak

- Thời gian nghiên cứu: năm số liệu nghiên cứu 2019-2021, khuyến nghị đến 2025

- Không gian nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK và 3 phòng giao dịch trực thuộc

4 hương pháp nghiên cứu

4.1 ách tiếp cận

Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu trư c đây kết hợp nền tảng lý thuyết và thực tiễn về công tác hoàn

thiện cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh để đánh giá thực trạng, nhận diện ra những tồn tại, từ đó có cơ sở đưa ra những khuyến nghị để hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK

4.2 Ph ơng pháp thu thập số liệu

Để thực hiện đề tài cần thu thập được các số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình tính dụng trong cho vay kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK: dư nợ cho vay kinh doanh kin, cơ cấu dư nợ cho vay kinh doanh, tình hình nợ xấu trong cho vay kinh doanh… trong 3 năm từ năm 2019 đến năm 2021 Bên cạnh đó, đề tài cũng sử công cụ xử lý thông tin như: bảng biểu, sơ đồ, các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đối chiếu giữa kế hoạch và thực hiện

4.3 Ph ơng pháp xử lý số liệu v phân tích

- Phương pháp phân tích: Phương pháp này sử dụng ở chương 1 của

luận văn, tác giả đã phân tích khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại, làm rõ nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Thông qua việc phân tích, so sánh các nội dung lý thuyết trong luận văn được tham khảo từ nhiều nguồn khác nhau như Giáo trình và những nghiên cứu trư c đây, tác giả đã lấy đó để làm cơ sở xây dựng nên nền tảng lý luận của luận văn của mình

- Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp là quá trình ngược v i quá trình

phân tích, nhưng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu Đây là phương pháp được sử dụng ở cuối chương 2 nhằm tổng hợp những thành tựu đạt được và hạn chế về hoạt cho vay KHCN kinh doanh của Chi nhánh Phân tích và tổng hợp là hai phương

pháp có quan hệ mật thiết v i nhau tạo thành sự thống nhất không thể tách rời: phân tích được tiến hành theo phương hư ng tổng hợp, còn tổng hợp được thực hiện dựa trên kết quả của phân tích

- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này liên quan đến

việc thu thập số liệu, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu Phương pháp này được sử dụng để thống kê các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh từ năm 2019 đến năm 2021 được thu thập từ Phòng

Kế hoạch Nguồn vốn Dựa trên các nguồn tài liệu thu thập được, tác giả tiến hành phân tích để chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Số liệu được xử lý bằng phần mềm exel

- Phương pháp so sánh: Đây là phương pháp chủ yếu dùng trong phân

tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hư ng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích Để tiến hành được cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh

Tác giả sử dụng phương pháp so sánh trong chương 2, để xử lý những

dữ liệu về các chỉ tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh cũng như được thực hiện giữa thực trạng của các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn qua thu thập số liệu 3 năm (2019-2021), để phân tích và đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh

5 Tổng quan tình hình nghiên cứu

5.1 ác b i báo khoa học

- TS Bùi Quốc Dũng (2019), có bài Lợi ích của cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh đối v i người dân và xã hội rất l n , đăng trên Tạp chí tài

chính Việt Nam Bài viết nêu rõ tại Việt Nam, hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh hiện đang phát triển khá mạnh, v i sự tham gia tích cực của nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt là cáccông ty tài chính Trong 7 năm qua, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ở Việt Nam có mức tăng trưởng trung bình 20 /năm

Về thị phần,dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh m i chỉ chiếm khoảng 8,02 /tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống, con số này cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh còn rất nhiều tiềm năng để phát triển Đồng thời, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cũng góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho người dân, từ đó giúp họ quản

lý tài chính cá nhân tốt hơn, tạo nền tảng sẵn sàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình một cách tối ưu Tạp chí cho thấy cái nhìn tổng quan về chi vay tiêu dùng tại việt Nam Tuy nhiên tác giả là vụ trường chính sách tiền tệ của bộ tài chính dó đó các góc nhìn trong bài báo rất vĩ mô và mang tính chính sách định hư ng Do đó còn rất nhiều khoảng trống để áp dụng trong một chi nhánh ngân hàng cụ thể

- Trần Thanh Tùng (2019), có bài viết Vay tiêu dùng, xu hư ng m i của ngân hàng đăng trên Tạp chí nhịp cầu đầu tư Bài viết có các nhận định

về cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng như: v i quy mô dân số gần 95 triệu dân và thu nhập bình quân đầu người khoảng 2.500USD

là một thị trường tiêu dùng rất l n v i tổng giá trị chiếm gần 70 GDP thì thị trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là một mảnh đất rất màu mỡ cho các nhà cung cấp dịch vụ này tiếp tục khai phá V i dân số trẻ, nhu cầu tiêu dùng là rất cao Theo thống kê của World Bank, chi tiêu tiêu dùng trên GDP của Việt Nam vào năm 2016 là 64,4 , vượt qua mức trung bình 8 năm qua là 63%

NHNN cho biết tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Việt Nam tăng đột biến, gần 60 trong năm 2019 và dự đoán trong 3 năm t i, tốc độ tăng trưởng bình

quân của lĩnh vực này lên t i 29-30 /năm Tính t i năm 2016, tỉ lệ tiết kiệm của Việt Nam chỉ đạt 29 GDP, khá thấp trong tương quan so sánh v i các quốc gia trong khu vực

NHNN nhận định rằng diễn biến trên là xu hư ng tất yếu nhằm khai thác nguồn lực nội tại của quốc gia NHNN dẫn bài học từ quốc gia láng giềng Trung Quốc Trong bối cảnh dư nợ và nợ xấu của nư c này tập trung phần l n tại khối doanh nghiệp nhà nư c, một phần dòng vốn tín dụng đã được điều tiết sang khu vực hộ gia đình Tính t i hiện tại, tỉ trọng nợ khu vực gia đình/GDP của Trung Quốc năm 2019 đã gấp hơn 2,4 lần so v i 10 năm trư c đó Dù nhận định tín dụng tiêu dùng sẽ tác động tích cực vào tăng trưởng kinh tế trong 1-2 năm t i, NHNN thể hiện quan điểm lo ngại về rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ở Việt Nam Bởi vì đề tài này lấy số liệu từ Ngân Hàng Nhà Nư c và có phạm vi trên toàn đất nư c và tổng hợp thị trường của tất cả các ngân hàng nên mức đó chi tiết và áp dụng để đưa vào hoạt động cụ thể của một ngân hàng còn rất hạn chế

- Nguyễn Bảo Duy (2020), Những rủi ro thường gặp trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đăng trên tạp chí kinh tế Việt Nam Bài viết

có một số điểm đáng chú ý như: hác v i cho vay doanh nghiệp, vốn thường tập trung vào một số ít các khách hàng l n, do đó rủi ro cá thể một khách hàng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến tình trạng tài chính của tổ chức tín dụng cho vay thì đối v i cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, vốn cho vay được phân bổ cho một số lượng rất l n các khách hàng do đó rủi ro của một vài khách hàng cá thể hầu như không có tác động đáng kể đối v i tình tài chính của tổ chức tín dụng

"Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thì người cho vay chủ yếu chịu rủi ro hệ thống mà ít bị ảnh hưởng bởi rủi ro cá thể Các rủi ro hệ thống chủ yếu là các rủi ro về vĩ mô như suy thoái kinh tế, rủi ro về

lãi suất, rủi ro chính trị, môi trường kinh doanh… Các rủi ro này tác động đến khả năng chi trả của người đi vay qua đó tác động đến khả năng thu hồi

nợ của người cho vay Cụ thể, người đi vay có thể gặp rủi ro do đi vay quá mức Ông dẫn chứng nhiều nghiên cứu trên thế gi i cho thấy tâm lý của người tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng, sử dụng các khoản vay để chi tiêu thì họ thường chi tiêu nhiều hơn so v i việc họ sử dụng tiền mặt để chi tiêu Thêm vào đó, trong bối cảnh triển vọng kinh tế phát triển tích cực làm cho người dân lạc quan thái quá về dòng tiền trong tương lai, và vì vậy sẵn sàng tham gia nhiều chương trình vay mượn tiêu dùng khác nhau vượt quá khả năng chi trả của chính họ Bài báo cho thấy cái nhìn chi tiết về rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tuy nhiên kiểm soát rủi ro chỉ là một công việc trong chuổi rất nhiều hoạt động của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vì vậy bài báo có thể tham khảo được vấn đề kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh mà không thể bao quát đầy đủ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

5.2 ác luận văn ao học đã bảo vệ

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh của Lê Thái Uyên Thi- Đại học

Đà Nẵng năm 2020 Nâng cao năng lực cho vay tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nguyễn Thị Minh Khai Tác giả luận văn đã nghiên cứu làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân Nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng trên thế gi i Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, từ đó đưa ra những đánh giá mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của công tác quản trị này Trên cơ

sở đó tác giả đã đề xuất một số Khuyến nghị hoạt động cho vay cá nhân để nâng cao hiệu quả công tác tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Trần Ngọc Minh - Đại học Đà Nẵng năm 2021 Giải pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng Đề tài đã đi sâu nghiên cứu về tín dụng nói chung, kiểm soát

và tài trợ rủi ro tín dụng nói riêng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Tác giả cũng đã tìm hiểu, phân tích đánh giá về thực trạng kiểm soát và tài trợ rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện việc kiểm soát và tài trợ rủi ro đối v i cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ của Trần Ngọc Sơn - Đại học Đà Nẵng năm 2021

Khuyến nghị kiểm soát và tài trợ rủi ro cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng Tác giả đề tài đã nghiên cứu

cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng và trong cho vay cá nhân Ngân hàng Tác giả cũng đã tìm hiểu rõ về thực trạng trong cho vay cá nhân từ đó phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay và đề xuất các Khuyến nghịphòng ngừa trong cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh của Nguyễn Văn Nam- Đại học Duy Tân năm 2021 Nâng cao năng lực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương Tác giả luận văn đã nghiên cứu làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cơ sở lý luận về tín dụng Nghiên cứu kinh nghiệm tín dụng của các ngân hàng trên thế gi i Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, từ đó đưa ra những đánh giá mặt tích cực cũng như những mặt hạn

chế của công tác quản trị này Trên cơ sở đó tác giả đã đề xuất một số giải pháp tín dụng để nâng cao hiệu quả công tác tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Hồ Đình Hà - Đại học Duy Tân năm 2021 Tín dụng trong cho vay đối v i khách hàng cá nhân kinh doanh tại

CN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn nêu lên

cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng trong cho vay của Ngân hàng Thương Mại

và đưa ra những hậu quả khi rủi ro tín dụng xảy ra Đề tài nghiên cứu làm rõ thêm nhận dạng, đo lường rủi ro tín dụng thông qua mô hình định tính về rủi ro tín dụng (mô hình 5C) và các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng khác

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Võ Văn Cường- Đại học Đà Nẵng năm 2021 Hoạt động cho vay cá nhân trong cho vay đối v i tại CN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn nêu lên cơ sở lý luận về hoạt động hoạt động cho vay cá nhân trong cho vay của Ngân hàng NN&PTNT và đưa ra những hậu quả khi trong cho vay cá nhân xảy ra Đề tài nghiên cứu làm rõ thêm nhận dạng, đo lường trong cho vay cá nhân thông qua

mô hình định tính về trong cho vay cá nhân (mô hình 5C) và các mô hình lượng hóa trong cho vay cá nhân khác

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh của Nguyễn Đức Tuấn– Đại học

Đà Nẵng năm 2021 Hạn chế trong cho vay cá nhân trong cho vay trung và dài hạn tại CN Agribank Hải Châu - TP Đà Nẵng Luận văn phân tích tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn và đưa ra một số Khuyến nghịhoạt động cho vay cá nhân để hạn chế trong cho vay cá nhân trong cho vay trung

và dài hạn tại chi nhánh Agribank Hải Châu

5.3 Khoảng trống nghi n cứu

Trên cơ sở tham khảo các tài liệu nói trên, đề tài nghiên cứu của tác giả

sẽ tiến hành đi sâu vào làm rõ nội dung của hoạt động cho vay cá nhân Ngân

hàng Nêu lên những khái niệm, phân loại, đặc điểm, hậu quả RRTD, các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD Phân tích chung về hoạt động kinh doanh Tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK Nư c Cộng Hoà Nhân Chủ Nhân Dân Lào, qua đó phân tích đánh giá về thực trạng công tác quản trị RRTD đối v i hoạt động tín dụng kinh doanh, các biện pháp đã và đang áp dụng trong công tác hoạt động cho vay cá nhân để phòng ngừa, hạn chế các trong cho vay cá nhân Từ đó tác giả rút ra được những thành công cũng như những hạn chế còn tồn tại trong công tác hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh, trên cơ

sở đó đưa ra các Khuyến nghị thích hợp nhằm hoàn thiện công tác hoạt động cho vay cá nhân đối v i hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK Nư c Cộng Hoà Nhân Chủ Nhân Dân Lào

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và các danh mục, đề tài được bố cục làm

ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

kinh doanh tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh

CHAMPASAK

Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh tỉnh CHAMPASAK

CHƯƠNG 1

CƠ Ở LÝ LUẬN VỀ HOẠT Đ NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI

Theo Luật NHTM số 56/QH năm 2018 điều 35 của nư c Cộng hòa dân

chủ nhân dân Lào thông qua thì “Cấp tín dụng là việc cho vay,cam kết tình hình tài chính khác hoặc sản phẩm khác tương đương theo sự cho phép của NHNN Lào mà NHTM đã phê duyệt cho cá nhân,pháp nhân,hoặc tổ chức sử dụng trong mục đích nào đó và người vay vốn phải trả nguồn vốn,lãi và phí cho NHTM theo quy định trong hợp đồng”

Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn

- Sự chuyển nhượng này có k m theo chi phí và rủi ro

 Cá nhân kinh doanh

Luật Thương mại số 12/05/2018 của nư c Lào quy định: Thương nhân có nghĩa vụ đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật Trường hợp chưa đăng ký kinh doanh, thương nhân vẫn phải chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của mình theo quy định của Luật này và quy định khác của pháp luật Như vậy có thể hiểu nếu không phải thương nhân thì không phải đăng ký

kinh doanh

Cụ thể, theo Nghị định số 319/2017/NĐ-CP của Chính phủ Lào: Về cá nhân hoạt động thương mại một cách độc lập, thường xuyên: Cá nhân hoạt động thương mại một cách độc lập, thường xuyên không thuộc đối tượng phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật về đăng ký kinh doanh (sau đây gọi tắt là cá nhân hoạt động thương mại)

Theo khoản 1 Điều 3 Nghị định 319/2017/NĐ-CP Lào, cá nhân hoạt động thương mại là cá nhân tự mình hàng ngày thực hiện một, một số hoặc toàn bộ các hoạt động được pháp luật cho phép về mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ và các hoạt động nhằm mục đích sinh lợi khác nhưng không thuộc đối tượng phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật về đăng

ký kinh doanh và không gọi là thương nhân theo quy định của Luật thương mại 2017 Cụ thể bao gồm những cá nhân thực hiện các hoạt động thương mại sau đây:

- Buôn bán rong (buôn bán dạo) là các hoạt động mua, bán không có địa điểm cố định (mua rong, bán rong hoặc vừa mua rong vừa bán rong), bao gồm cả việc nhận sách báo, tạp chí, văn hóa phẩm của các thương nhân được phép kinh doanh các sản phẩm này theo quy định của pháp luật để bán rong;

- Buôn bán vặt là hoạt động mua bán những vật dụng nhỏ lẻ có hoặc không có địa điểm cố định;

- Bán quà vặt là hoạt động bán quà bánh, đồ ăn, nư c uống (hàng nư c)

có hoặc không có địa điểm cố định;d) Buôn chuyến là hoạt động mua hàng hóa từ nơi khác về theo từng chuyến để bán cho người mua buôn hoặc người bán lẻ;

- Thực hiện các dịch vụ: đánh giày, bán vé số, chữa khóa, sửa chữa xe, trông giữ xe, rửa xe, cắt tóc, vẽ tranh, chụp ảnh và các dịch vụ khác có hoặc không có địa điểm cố định;

- Các hoạt động thương mại một cách độc lập, thường xuyên không phải đăng ký kinh doanh khác."

* Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Trên cơ sở định nghĩa Tín dụng ngân hàng nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh bao gồm cá nhân

và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Cho

vay khách hàng cá nhân kinh doanh là hình thức tín dụng mà trong đó

NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là loại hình tín dụng khác biệt

so v i tín dụng doanh nghiệp V i phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt như:

a Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số l ợng các khoản vay l n

Khách hàng cá nhân kinh doanh thường có hai mục đích vay:

Là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động

sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy

mô l n

b ho vay khách h ng cá nhân kinh doanh th ờng dẫn đến các r i

ro

* R i ro do thông tin bất cân xứng

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là

tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo

cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ

v i các đối tác…

Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, việc đánh giá

nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân kinh doanh là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

*R i ro tác nghiệp

Do đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay l n, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục

vụ nhanh chóng của CBTD Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng v i khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng

c ho vay khách h ng cá nhân kinh doanh gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển cho vay khách hàng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:

- Mở rộng hệ thống mạng lư i, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong

việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải

ngân và thu nợ

- Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện,

nư c, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…

1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong nền kinh tế

a Đối v i nền kinh tế - xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cũng có vai trò tích cực đối v i xã hội Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giúp kích cầu trong nền kinh

tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nư c Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hư ng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm ngh o, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

b Đối v i ngân h ng

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối

đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh

v i đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp

có nhu cầu vốn l n, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất

l n đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do vậy, v i nguyên tắc tránh để tất cả trứng vào một rổ , các ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh như một sự phân tán rủi ro vì v i số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c Đối v i khách h ng cá nhân kinh doanh

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành

V i điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối v i khách hàng doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phù hợp v i hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp v i đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.2 N I DUNG HOẠT Đ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NG N H NG THƯƠNG ẠI

1.2.1 Đẩy mạnh phát triển thị phần

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất

kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động

Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến

v i một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng

v i ngân hàng qua các thời kỳ Tăng trưởng số lượng khách hàng về thực chất

là phương tiện, phương thức để đạt đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng cũng là tiêu chí để đánh giá quá trình mở rộng cho vay

Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân kinh doanh: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng

Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư

nợ cho vay đối v i khách hàng cá nhân kinh doanh/ Số khách hàng cá nhân kinh doanh Cần có các giải pháp làm thay đổi nhu cầu và hành vi của khách hàng: Các NHTM nên tập hơn nữa trong việc chuyển sang hiểu biết lấy khách hàng làm trung tâm, tập trung hơn vào việc đồng cảm v i khách hàng, hiểu nhu cầu của khách hàng để từ đó làm cơ sở để cung cấp các giải pháp thiết thực Theo khảo sát của EY thì sự tin tưởng, thuận tiện và cá nhân hóa tạo nên nền tảng của mối quan hệ khách hàng ngày hôm nay v i mối quan hệ v i ngân hàng của họ Ở thị trường m i nổi, công nghệ ngân hàng di động chi phí thấp đang giúp các ngân hàng thu hút lợi nhuận v i khách hàng m i

1.2.2 Hoàn thiện hệ thống truyền thông

Hệ thống truyền thông của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng

- Truyền thông truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý

Đặc điểm của khách hàng cá nhân kinh doanh là số lượng l n nhưng

dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa m i có thể giao dịch được v i ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lư i chi nhánh, phòng giao dịch rộng l n sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn

- Truyền thông hiện đại: truyền thông dựa trên nền tảng công nghệ m i bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại

Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại v i các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm b t áp lực phát triển mạng lư i chi nhánh rộng khắp

1.2.3 Xử lý rủi ro cho vay

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phải đảm bảo đi đôi

v i tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách h ng cá nhân kinh doanh = ( ợ xấu cho vay khách h ng cá nhân kinh doanh / nợ cho vay khách h ng cá nhân kinh doanh) * 100%

Khái niệm nợ xấu:

Tại Lào việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng được thực hiện như sau:

a Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

b Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả

năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ

c Nhóm 3 (nợ dư i tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi

d Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao

e Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một

tỷ lệ nhất định được coi là gi i hạn an toàn Mức dư i 3 có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông

lệ quốc tế và Việt Nam là 5

Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5:

+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 3 (Nợ dư i tiêu chuẩn) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu;

Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo quy định theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣ i 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 4 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngàytrở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa

bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

- Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ: là tỷ lệ giữa dƣ nợ cho vay cá nhân kinh

doanh các nhóm nợ từ nhóm 3-5 trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dƣ nợ: Là tổng số tiền trích lập dự

phòng cho các khoản nợ cá nhân kinh doanh từ nhóm 2-5 trên tổng dƣ nợ cho

vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ xóa nợ ròng: là dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh các khoản

ngoại bảng trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

Trong điều kiện dữ liệu cho phép, đề tài thực hiện đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh qua các chỉ tiêu: tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ; nợ nhóm 2/tổng dƣ nợ và số trích dự phòng rủi ro/tổng dƣ nợ

1.2.4 Đẩy mạnh doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đƣợc phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hoặc

tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập ở đây đƣợc tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng v i thu lãi đầu ra Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là không trái pháp luật Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác đƣợc những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng nhƣ bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…) giúp ngân hàng thu đƣợc nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh b t rủi ro trong kinh doanh

Thu nhập cho vay khách h ng cá nhân kinh doanh = Thu từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh – Chi phí cho cho vay khách hàng cá

nhân kinh doanh

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hư ng rõ ràng trong phát triển cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

1.2.5 Đảm bảo tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng

Minh bạch thông tin có ý nghĩa quan trọng đối v i hệ thống ngân hàng

Ở góc độ quản lý, thông lệ quốc tế về ngân hàng (Basel II) và NHTW các quốc gia luôn đặt ra các yêu cầu về minh bạch thông tin đối v i các ngân hàng nhằm bảo vệ người tiêu dùng và tránh rủi ro đổ vỡ hệ thống Ở góc độ vi

mô, việc tăng cường minh bạch thông tin là rất quan trọng bởi nó giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận v i các nguồn tài chính trên thị trường, giảm chi phí huy động vốn, qua đó mở rộng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh Tại Việt Nam, tăng cường sự minh bạch thông tin ngân hàng rất cần thiết

Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thể mà phải đánh giá nó thông qua so sánh v i chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ

sơ tín dụng

- Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM

- Cam kết giải ngân: thể hiện ngân hàng có sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không

Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng như phí thẩm định tài sản đảm bảo, phí thu xếp vốn, phí cam kết rút vốn, phí phạt trả nợ trư c hạn, phí phạt chậm trả nợ, phí quản lý tài sản…

Khi các ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng v i nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hưởng rất l n đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn

1.3 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HOẠT Đ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG ẠI

1.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Chi tiêu quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phụ thuộc vào định hư ng kinh doanh từng thời kỳ của Ngân hàng

Được đánh giá qua các chi tiêu:

Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: được tính thông qua các chỉ tiêu sau:

Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ (tuyệt đối) = Dư nợ kỳ báo cáo – Dư nợ kỳ gốc

Tốc độ tăng được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư nợ

v i dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ

Tốc độ tăng dư nợ = Dư nợ kỳ gốc + Tốc độ phát triển dư nợ được tính theo công thức:

Tốc độ phát triển dư nợ =

Dư nợ kỳ báo cáo

Dư nợ kỳ gốc Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng v i ngân hàng qua các thời kỳ Tăng trưởng số lượng khách hàng về thực chất là phương tiện, phương thức để đạt đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng cũng là tiêu chí để đánh giá quá trình mở rộng cho vay

Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân kinh doanh: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng

Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư

nợ cho vay đối v i khách hàng cá nhân kinh doanh/ Số khách hàng cá nhân kinh doanh

1.3.2 Tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Được đánh giá qua mức độ tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhcủa ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Tỷ lệ tăng tr ởng doanh số cho vay ( S ) (%):

đánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và

dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi)

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

1.3.3 Tăng trưởng thu lãi từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện qua tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động cho vay

KH cá nhân kinh doanh qua thời gian

Tỷ lệ thu lãi (%) = Tổng lãi đã thu trong năm x 100%

Tổng lãi phải thu trong năm Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện

kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay

Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của NH càng tốt, ngược lại NH đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu (tín dụng đen) trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai (Thông thường tỷ lệ này phải trên 95% m i là tốt)

1.3.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cơ cấu cho vay bao gồm cơ cấu sản phẩm, loại hình cho vay, phương thức cho vay, cơ cấu khách hàng Đa dạng hóa cơ cấu vừa là phương thức để hạn chế rủi ro cho vay, vừa là giải pháp để mở rộng cho vay đồng thời cũng

phản ánh quá trình mở rộng cho vay Tuy nhiện, cần phải xem xét sự phù hợp giữa cơ cấu cho vay v i chiến lược kinh doanh cho vay của NH, năng lực nội tại của NH và bối cảnh thị trường

1.3.5 Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Chất lượng dịch vụ cho vay kinh doanh KHCN được đánh giá qua 5 thành phần cơ bản:

- Phương tiện hữu hình: thể hiện qua thương hiệu, hình ảnh, tài liệu, trang thiết bị và máy móc để thực hiện dịch vụ; ngoại hình, trang phục của cán bộ thực hiện

- Độ tin cậy: thể hiện khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng hẹn ngay từ lần đầu

- Tính đáp ứng: mức độ mong muốn và sẵn sàng phục vụ khách hàng kịp thời

- Năng lực phục vụ: Kiến thức chuyên môn và phong cách lịch lãm, niềm nở của nhân viên phục vụ, tính sẵn sàng và đặc biệt là giải quyết nhanh các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng

- Sự cảm thông: thể hiện sự ân cần, quan tâm, thăm hỏi, động viên đến từng cá nhân khách hàng

Việc đánh giá các thành phần cơ bản trên dựa trên quan sát, phỏng vấn, khảo sát nhân viên cũng như khách hàng

1.3.6 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5:

+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 2 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 3 (Nợ dƣ i tiêu chuẩn) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu;

Các khoản nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo quy định theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dƣ i 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 4 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;

Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định chuyển

khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT Đ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG ẠI

1.4.1 ôi trường bên ngoài

* Sự phát triển kinh tế

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh nói riêng

* Môi tr ờng xã hội

Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình trật tự

xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi

ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng l n đến thói quen tiêu dùng của người dân

 ôi trường pháp luật

Một hệ thống pháp lý ổn định và thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia

 Đối thủ cạnh tranh

Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so v i các