Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐOÀN THỊ THÙY DUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐOÀN THỊ THÙY DUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2023

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐOÀN THỊ THÙY DUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 834 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN ĐẶNG MY PHƯƠNG

Đà Nẵng - Năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 6

6 Bố cụcicủa luận văn 6

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1.1 Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 13

1.1.2 Đặc điểm tiền gửi cá nhân 13

1.1.3 Vai trò của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 18

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 20

1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 22

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM 23

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 31

1.3.1 Nhân tố bên ngoài 31

1.3.2 Nhân tố bên trong 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 38

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 38 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt Nam và ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh

Đà Nẵng 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh 39 2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua (2020-2022) 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 50 2.2.1 Bối cảnh môi trường bên ngoài và đặc điểm nội tại của ngân hàng tác động đến hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 50 2.2.2 Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân trong thời gian qua 54 2.2.3 Phân tích kết quả nhận tiền gửi khách hàng cá nhân giai đoạn 2020

- 2022 tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 84 2.3.1 Những mặt thành công 84

2.3.2 Những mặt hạn chế 86 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 91

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 92

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 92 3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 92 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng 94 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 96 3.2.1 Khuyến nghị đối với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 96 3.2.2 Khuyến nghị đối với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 103 3.2.3 Khuyến nghị đối với ngân hàng Nhà nước 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 109

KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO)

GIẤY ĐỀ NGHỊ ẢO VỆ LUẬN VĂN

KIỂM TRA VỀ HÌNH THỨC LUẬN VĂN

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.2 Sơ đồ tổ chức Techcombank Đà Nẵng 40 2.3 Sơ đồ huy động vốn tiền gửi KHCN tại

Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng

59

DANH MỤC CÁC IỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Quy mô tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi khách

hàng cá nhân tại Techcombank Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022

64

2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

theo thời gian

67

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Phát triển song song cùng với các ngành nghề, lĩnh vực khác trong nền kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam đã có những sự thay đổi tích cực cả về chất và về lượng, khẳng định được vị thế của ngành ngân hàng trong công cuộc phát triển đất nước Hệ thống ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp “hút” (huy động vốn) và “bơm” (cho vay) vốn vào nền kinh tế, vào khắp các ngõ ngách của hoạt động kinh tế, điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng một cách tối ưu nhất Hoạt động huy động vốn cũng như nhận tiền gửi là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng

Để luôn luôn duy trì công tác kinh doanh nhịp điều đều đặn, ngân hàng cần có một lượng vốn rất lớn, nguồn vốn có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau như nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn nhận tiền gửi, nguồn vốn từ phát hành công cụ nợ, hoặc vay các TCTD trên thị trường liên ngân hàng… Tuy nhiên, nguồn vốn hấp thụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh vẫn đến từ nguồn nhận tiền gửi Đặc biệt, khi nguồn thu nhập chính của ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất giữa huy động tiền gửi và cho vay

Đà Nẵng - Thành phố trực thuộc Trung ương, mặt bằng chung thu nhập bình quân trên đầu người đứng thứ 5 cả nước, với mong muốn tối đa hóa các kênh thu nhập, cùng với sự phát triển của các hình thức huy động vốn đa dạng, người dân nơi đây có rất nhiều sự lựa chọn để gửi tiền vào các hệ thống các ngân hàng Thương mại Do đó, với tinh thần " Vượt trội hơn mỗi ngày" - ngân hàng TMCP Kỹ thương Chi nhánh Đà Nẵng luôn luôn trong tư thế tiếp tục là một trong top các ngân hàng có vị trí trong nhóm dẫn đầu hoạt động

nhận tiền gửi trên địa bàn, nhằm đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn vào nền kinh

tế, thực hiện chính sách công cụ tiền tệ của Nhà nước trong việc thúc đẩy kinh

tế, chống lạm phát và giảm phát Nguồn tiền gửi huy động tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng đã có sự tăng trưởng tốt qua các năm tuy nhiên trước tình hình thách thức mở rộng quy mô trong tương lại, ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng vẫn còn tồn động một

số vấn để cần tháo gỡ trong hoạt động nhân tiền gửi khách hàng cá nhân

Nhận thức được vai trò đặc biệt quan trọng của hoạt động nhận tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thực trạng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng nên tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”

2 Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu của đề tài là nhằm đưa ra các khuyến nghị có cơ sở khoa học

và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Để có những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân đề tài tập trung nghiên cứu với các mục tiêu sau:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 - 2022

- Đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng TMCP

Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Câu hỏi nghiên cứu:

- Vai trò của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là gì?

- Các tiêu chí để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân?

- ngân hàng TMCP thường sử dụng những biện pháp để đạt được mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân?

- Thực trạng của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP

Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng diễn ra như thế nào?

- Những khuyến nghị gì cần đề xuất để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân trong thời gian tới của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng phân tích: Nghiên cứu về cơ sở lý luận và các quy định về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân và thực trạng nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng

- Đối tượng khảo sát:

+ Các phòng ban, bộ phận, cá nhân liên quan trực tiếp và gián tiếp trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, bao gồm: Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng khách hàng Cá nhân, Phòng khách hàng ưu tiên, kế toán, kiểm soát viên, chuyên viên tư vấn

+ khách hàng cá nhân tham gia hoạt động gửiitiền: Những khách hàng

cá nhân định danh ưu tiên dựa trên số dư tiền gửi lớn, các khách hàng có quan

hệ lâu năm với Chi nhánh, các khách hàng cũ trước đây đã có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh sau một thời gian gián đoạn và bây giờ quay trở lại Chi nhánh Tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: phỏng vấn nhanh các khách hàng để nhìn nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản phẩm, lãi suất, các chương trình khuyến mại, cơ chế chăm sóc, chất lượng

phục vụ, nhu cầu liên quan đến công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP

Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Có nhiều hình thức huy động vốn trong ngân hàng, trong đó tại các Chi nhánh chủ yếu là huy động dưới hình thức nhận tiền gửi cá nhân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

- Về không gian: Đề tài cũng chỉ giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

- Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng được giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2020 - 2022 Đề tài đề xuất các khuyến nghị áp dụng cho giai đoạn đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu:

Thông thường các nghiên cứu có thể sử dụng các phương pháp như: Thu thập số liệu từ tài liệu tham khảo, thu thập số liệu từ những thực nghiệm, thu thập số liệu phi thực nghiệm (lập bảng câu hỏi điều tra, phỏng vấn, thảo luận nhóm…) Tuy nhiên, dựa vào mục tiêu nghiên cứu, loại nghiên cứu, nguồn thông tin thu thập về số liệu thì bài nghiên cứu này sử dụng phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu tham khảo (tham khảo từ các bài nghiên cứu

có nội dung liên quan đến huy động vốn và hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, tham khảo từ số liệu trên hệ thốngithôngitinicủa ngành Ngânihàng, tham khảo các báo cáo định kỳ của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng trong những năm gần đây…)

4.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp thông tin dữ liệu:

Phương pháp này bao gồm các bước cụ thể như sau:

- Chuẩn bị dữ liệu : Tìm kiếm những thông tin và con số có ý nghĩa

phục vụ cho việc cung cấp số liệu huy động vốn của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng một cách đơn giản dễ hiểu, chính xác trong giai đoạn đầu tiên trong nghiên cứu và phân tích dữ liệu, làm cho nó trở thành dữ liệu có ý nghĩa

- Tiến hành tổng hợp, phân tích: Từ những thông tin chỉ sốithu thập được, tiến hành phân chia các thông tin về huy động vốn của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, phát hiện ra những xu hướng hay đặc điểm chung về hoạt động huy động vốn Những thông tin quan trọng liên quan trực tiếp đến mục đích nghiên cứu của nghiên cứu khoa học sẽ được lựa chọn và lưu lại Đây là quá trình liên kết, sắp xếp tài liệu, thông tin lý thuyết đã thu được Từ đó tạo tiền đề, hệ thống lý thuyết về chủ đề của nghiên cứu

4.3 Phương pháp thống kê mô tả:

Phương pháp này được sử dụng để mô tả các tính năng cơ bản của các loại dữ liệu linh hoạt trong nghiên cứu Cụ thể nó trình bày dữ liệu về số liệu huy động vốn theo cách có ý nghĩa, dễ hiểu Tuy nhiên, phân tích mô tả không đi xa hơn việc đưa ra kết luận, ví dụ như đưa ra các số liệu phần trăm

về tỉ trọng nhận tiền gửi qua các giaiiđoạn từ đó biểu thị mức độ so sánh, số liệu trung bình của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân qua từng năm giai đoạn 2020 - 2022 để thể hiện mức độ chung

4.4 Phương pháp kế thừa:

Dựa vào những bài nghiên cứu khoa học cùng lĩnh vực để tham khảo

và tạo ra bố cục, những luận điểm luận cứ phù hợp cho bài nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, từ việc phân tích số liệu có thể đưa ra suy luận, ước tính những tham số cho diễn biến tình hình của hoạt động này trong giai đoạn tiếp theo

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

5.1 Về ý nghĩa khoa học

Đề tài nghiên cứu đã góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nói chung Qua đó, đề tài tập trung đề cập đến các tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Đề tài đưa ra các phân tích thực trạng và khuyến nghị đóng góp bổ sung vào cơ sở dữ liệu nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của các ngân hàng Thương mại tại Việt Nam

5.2 Về ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề tài góp phần hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

6 ố cục i của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá

nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Với vai trò là cơ sở để hệ thống các ngân hàng có thể triển khai mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, nguồn vốn nhận tiền gửi đến từ tệp các khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng quy mô của các ngân hàng Vì vậy, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân luôn là vấn đề thu hút được nhiều sự quan tâm của giới ngân hàng nói chung và các nhà nghiên cứu nói riêng Nổi bật nhất có thể nói đến các công trìnhinghiên cứu đối với các đề tài này đã được thông qua và đăng tải trên các tạp chí khoa học

nổi tiếng cũng như các bài luận văn Thạc sỹ đã được bảo vệ thành công Tất

cả các côngitrìnhinghiênicứu đều tập trung phânitích về nhiều khía cạnh của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, góp phần khắc họa rõ nét hơn về vai trò không thể thiếu của hoạt động này trong hệ thống Tài chính - ngân hàng, cụ thể như sau:

7.1 Các bài báo trên tạp chí khoa học

(1) Tuấn Thủy, "Lãi suất tiền gửi có thể về dưới 7%/năm cuối năm 2023", Tạp chí tài chính, ngày 07/04/2023

Trong báo cáo thị trường tài chính tiền tệ vừa công bố, Công ty Cổ phần Chứng khoán VnDirect kỳ vọng lãi suất tiền gửi 12 tháng bình quân giảm về 7,0% cuối năm nay

Bài báo chỉ ra rằng, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng thương mại đến nay đã giảm 50 điểm cơ bản so với mức đỉnh tháng 1, dao động từ 7,1% - 8,4% Trước động thái nhiều nhà đầu tư quốc tế tin rằng Fed

sẽ bắt đầu nới lỏng chính sách vào tháng 7 năm nay, VnDirect kỳ vọng, áp lực lên tỷ giá cũng như lãi suất của Việt Nam trong nửa cuối năm nay cũng sẽ giảm xuống Sau khi Báo cáo Cơ hội việc làm và Tỷ lệ Lao động thôi việc hàng tháng được công bố vào ngày 04/04 (Báo cáo JOLTS), càng có nhiều nhà đầu tư (khoảng 60%) đặt cược vào khả năng Fed sẽ không có động thái nào trong cuộc họp ngày 02 - 03/05 sắp tới, không loại trừ khả năng hạ lãi suất cơ bản xuống 4% vào cuối năm nay

Hơn nữa, nhu cầu vay giảm do tăng trưởng kinh tế giảm tốc và thị trường bất động sản nhà ở ảm đạm Hơn nữa, Chính phủ thúc đẩy đầu tư công nên dòng tiền bơm vào nền kinh tế cũng gia tăng

Theo đó, mức lãi suất của tiền gửi trung bình kỳ hạn 12 tháng (trung bình của cả ngânihàngitư nhân và ngânihàng quốc doanh) có thể sẽ giảm thêm

50 điểm cơ bản xuống 7,0%/năm trong nửa cuối năm 2023

Nội dung bài báo tập trung đề cập đến dấu hiệu hạ nhiệt của lãi suất huy động vốn do tác động của tình hình kinh tế vĩ mô

(2) Trường Đặng, "FED chưa thể ngừng tăng lãi suất", Tạp chí tài chính, ngày 18/04/2023

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) đã tăng lãi suất lần thứ 9 lên mức 4.75

- 5% Diễn đàn Doanh nghiệp đã có cuộc trao đổi với Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu về xu hướng chính sách tiền tệ của FED trong thời gian tới

ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong tháng 3 và 4 vừa qua đã thực hiện một số động thái nới lỏng chính sách tiền tệ, với 2 lần giảm lãi suất điều hành

Trong bối cảnh Mỹ vẫn đang tăng lãi suất thì động thái nói trên của Việt Nam đang đi ngược lại xu hướng chung

Với kịch bản Fed tăng lãi suất một lần nữa, có thể ở mức 0,25%, thì sẽ tạo gánh nặng lên chính sách nới lỏng tiền tệ của chúng ta Và khi đó, nhiều khả năng chính sách tiền tệ của Việt Nam sẽ phải xoay chiều Tăng lãi suất không chỉ để bảo vệ VND, mà còn giữ sự ổn định của thị trường tài chính, ngoại hối trong nước

Trong trường hợp các chỉ số kinh tế Mỹ diễn biến tích cực, như CPI các tháng 4 và 5 giảm, thì không loại trừ khả năng Fed sẽ ngừng tăng lãi suất Đó

sẽ là một thông tin rất tích cực đến thị trường tài chính Việt Nam Dù vậy, khả năng này là thấp do tỉ lệ lạm phát của Mỹ vẫn còn cách quá xa so với mục tiêu 2%

Kể cả khi Fed không tăng lãi suất, thì cũng còn rất lâu để chúng ta có thể kỳ vọng Fed giảm lãi suất vì lý do lạm phát của Mỹ còn cao

Bài báo đề cập đến nội dung cuộc trao đổi cùng Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu về dự báo tình hình tăng lãi suất sắp tới của FED có tác động trực tiếp đến chính sách tiền tệ và lãi suất huy động nhận tiền gửi của Việt Nam cả về mặt tích cực lẫn mặt tiêu cực

(3) Phong Vân, "Hoàn thiện quy định pháp lý về chi trả tiền gửi được bảo hiểm", Tạp chí ngân hàng, ngày 06/07/2023

Tại phiên thảo luận của Quốc hội vừa qua về Dự thảo Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi, có đại biểu đặt vấn đề xem xét bổ sung chức năng, nhiệm vụ của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) để thực hiện tốt vai trò trong quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng (TCTD), nhất là chi trả cho người gửi tiền được bảo hiểm khi phá sản ngân hàng

Đây cũng là một trong những nhiệm vụ chính và quan trọng, thể hiện vai trò của tổ chức bảo hiểm tiền gửi (BHTG) trong bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần đảm bảo hệ thống các TCTD hoạt động an toàn, lành mạnh

(4) Phan Thị Hồng Thảo, Lăng Chánh Huệ Thảo, Nguyễn Thị Thu Hương, "Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi để thực hiện tín dụng chính sách tại Chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Cần Thơ", Tạp chí ngân hàng, ngày 21/07/2023

Vốn tiền gửi có vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Sự tăng trưởng ổn định và cân đối của nguồn vốn này giúp NHCSXH chủ động đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người nghèo và các đối tượng chính sách khác, qua đó, góp phần quan trọng thực hiện tín dụng chính sách theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Bài viết tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ trong giai đoạn 2018 - 2022 thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng Trên cơ sở đánh giá những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh

(5) Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, "Phân biệt tiền gửi được bảo hiểm và tiền gửi không được bảo hiểm", Tạp chí Tài chính, ngày 23/07/2023

Hiện nay, gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn là kênh đầu tư được đánh giá an toàn Ngoài vấn đề lãi suất, an toàn tiền gửi, các chính sách về bảo hiểm tiền gửi là vấn đề được nhiều người gửi tiền quan tâm

Tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức tiền gửi khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng.Tiền gửi không được bảo hiểm, theo Điều 19, Luật BHTG, Khoản 2 Điều 4 Nghị định 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 quy định chi tiết và hướng dẫn ban hành Luật BHTG: Tiền gửi tại tổ chức tín dụng của cá nhân là người

sở hữu trên 5% vốn điều lệ của chính tổ chức tín dụng đó; Tiền gửi tại tổ chức tín dụng của cá nhân là thành viên Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) của chính tổ chức tín dụng đó; tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng nước ngoài của cá nhân là Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) của chính chi nhánh ngân hàng nước ngoài đó; Tiền mua các giấy

tờ có giá vô danh do tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành

Qua nghiên cứu và tìm hiểu về một số tạp chí trong thời gian 3 năm gần nhất, hiện chưa có bài viết nào nghiên cứu cụ thể về nội dung hoàn thiện tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bao gồm các tạp chí đã tìm hiểu sau:

- Tạp chí Kinh tế phát triển (Đại học Kinh tế Quốc dân)

- Tạp chí Phát triển Kinh tế (Đại học Kinh tế TP HCM)

- Tạp chí Khoa học và Công nghệ (ĐH Đà Nẵng)

- Tạp chí Khoa học kinh tế (Đại học Kinh tế - ĐH Đà Nẵng)

- Tạp chí ngân hàng

- Tạp chí Tài chính

7.2 Một số luận văn thạc sĩ đã được bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi

(1) Nguyễn Thị Thủy Tiên, (2022), "Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng"

Nội dung của đề tài tập trung đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và cơ sở thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu kế hoạch mà Chi nhánh đã hoạch định

(2) Nguyễn Thị Hoài (2020), "Chính sách marketing huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV Phố Núi"

Nội dung của đề tài tập trung phân tích những lýiluậniđối với Marketing dịch vụ ngân hàng Phân tích đánh giá thực trạng chính sách Marketing trong huy động vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phố Núi Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác Marketing trong hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phố Núi.(3) Ngô Thị Phương Hà (2019), "Phát triển huy động vốn cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình",

Nội dung của đề tài tập trung phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn KHCN tại BIDV Quảng Bình

(3) Trần Thị Ngọc Tiến (2018), "Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai"

Nội dung của đề tài tập trung phân tích đánh giá những điểm mạnh, những tồn tại trong hoạt động nhận tiền gửi tại BIDV Gia Lai, qua đó, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại BIDV Gia Lai

Khoảng trống nghiên cứu

Thông qua các bài bào trên tạp chí khoa học và các luận văn thạc sĩ đã được nghiên cứu trong thời gian gần đây, tác giả có thêm cái nhìn tổng quan

để phát huy được nhưng điểm nổi bật trong các nghiên cứu đã được khai thác trước đây, thông qua đó tìm ra được những yếu tố cần bổ sung, khắc phục và tìm ra khía cạnh khai thác mới cho đề tài

Các công trình nghiên cứu đều tập trung đưa ra thực trạng, phân tích, đánh giá, giải pháp và khuyến nghị cho từng đơn vị cụ thể trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, huy động nguồn vốn đối với ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại chưa có công trình nghiên cứu nào tập trung hướng đến phân tích, hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh

Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân là hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân dưới hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

1.1.2 Phân loại và đặc điểm tiền gửi cá nhân

Nhằm cạnh tranh và phát triển cũng như gia tăng quy mô hoạt động kinh doanh tiền gửi cá nhân, các ngân hàng thương mại hiện nay đã và đang triển khai nhiều hình thức nhận tiền gửi đa dạng Phụ thuộc vào các đặc điểm

cụ thể mà có thể phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo nhiều hình thức khác nhau Trong đó các hình thức cơ bản bao gồm:

a Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán: là những khoản tiền gửi không có kỳ hạn được duy trì và sử dụng vào các mục đích tập trung chủ yếu là thực hiện giao dịch thanh toán, chi tiêu được duy trì trên tài khoản của khách hàng cá nhân thông qua ngân hàng bằng nhiều hình thức, phương tiện khác nhau như: chuyển tiền online, ủy nhiệm chi tại quầy, ủy nhiệm thu tại quầy, giao dịch bằng sec nhận tiền mặt…

b Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm: là những khoản tiền gửi mà khách hàng gửi với mục đích tiết kiệm tích lũy, có thể rút sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Người gửi được trả lãi trên số dư

tiền gửi, họ không được quyền sử dụng các nhận thanh toán trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Chủ tài khoản tiền gửi tiết kiệm này thường là các chủ thể cáinhân Các khách hàng này gửi vào ngân hàng những khoản tiền tạm thời chưa có kế hoạch

sử dụng trong hiện tại, và nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu tiết kiệm, tăng sinh lợi nhuận để chi tiêu cho một kế hoạch trong thời gian sau này Tiền gửi tiết kiệm tại những kỳ hạn khác nhau thì mức lãi suất cũng khác nhau trên nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Tiền gửi tiết kiệm thông thường bao gồm hai loại: tiếtikiệmikhôngikỳ hạn và tiếtiikiệmicó kỳ hạn

kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại

- Tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là khoản tiền gửi có thời gian gửi không xác định, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu, do không xác định được thời gian gửi nên loại tiền gửi này thường có lãi suất rất thấp Mục đích của người gửi đối với loại tiền gửi này nhằm hưởng các tiện ích trong hoạt động thanh toán qua ngân hàng

Tiền gửi không kỳ hạn thuộc cơ cấu nguồn vốn có tính biến động cao

và rất khó có thể lập kế hoạch dự tính về quy mô nguồn tiền gửi này trong tương lai Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một trong những công tác quản

lý dự trữ quan trọng đối với các NHTM

Tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, chiếm tỷ trọng từ 20%-25%, tuy nhiên do người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước nền nguồn này thường xuyên biến động, vì vậy các ngân hàng chủ yếu dùng nó để cho vay ngắn hạn hoặc phục vụ mục tiêu thanh khoản

Bảng 1.1 Đặc điểm các loại tiền gửi trong ngân hàng

Loại hình

tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn

Đối tượng Tổ chức, cá nhân Tổ chức, cá nhân Tổ chức, cá

khoản thanh toán

Sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm/Xác nhận tiết kiệm

Tài khoản thanh toán

Thủ tục

Chứng minh thư/

CCCD/Hoặc không cần thủ tục vì gửi online

Chứng minh thư/

CCCD/Hoặc không cần thủ tục vì gửi online

Không cần thủ tục

Loại hình

tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn

Tại địa điểm giao dịch của ngân hàng/ Qua tài khoản thanh toán của chính khách hàng

Qua tài khoản thanh toán của chính khách hàng

Phân loại

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi trả lãi đầu kỳ, định kỳ hoặc cuối kỳ tùy theo tên gọi của từng sản phẩm mỗi ngân hàng

Không phân loại

Lãi suất 6%-9% tùy theo kỳ

hạn gửi và số tiền gửi

6%-9.5% tùy theo kỳ hạn gửi và số tiền gửi

0,5% – 3% tùy từng ngân hàng

Số tiền gửi

tối thiểu/

mệnh giá

500.000 hoặc 1.000.000

500.000 hoặc 1.000.000 đồng >0 đồng

Tự động

tái tục Tự động

Tự động hoặc tất toán vào tài khoản thanh toán

Tất toán vào tài thanh toán

c Phát hành giấy tờ có giá

“Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sỗ hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác (Khoản 8 Điều 6 Luật ngân hàng Nhà nước năm 2010)

Giấy tờ có giá bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, công trái, hối phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ quỹ, séc, giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật, trị giá được thành tiền và được phép giao dịch (Khoản 9 Điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm)

Giấy tờ có giá bao gồm hai loại ghi danh và vô danh Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sỏ hữu Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sỏ hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá được coi như tiền Tuy nhiên, trên thực tế nhiều loại giấy

tờ có giá khi bị mất hay bị hủy hoại cũng không đồng nghĩa với việc mất tiền,

vì được đăng ký quản lý sở hữu và giao dịch

Công cụ chuyển nhượng là giấy tờ có giá ghi nhận lệnh thanh toán hoặc cam kết thanh toán không điều kiện một số tiền xác định vào một thời điểm nhất định, bao gồm hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc, công cụ chuyển nhượng khác, trừ công cụ nợ dài hạn được tổ chức phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường

Công cụ nợ bao gồm trái phiếu, tín phiếu Kho bạc, công trái xây dựng

Tổ quốc làm phát sinh nghĩa vụ nợ

Tổ chức tín dụng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, trừ trái phiếu chuyển đổi, để huy động vốn theo quy định của pháp luật ngân hàng và doanh nghiệp

Tổ chức tín dụng được phát hành, mua bán, cầm cố giấy tờ có giá để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo quy định của pháp luật

Thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi hay giấy xác nhận gửi giữ tài sản

không phải là giấy tờ có giá

Ngoài ra, tiền gửi khách hàng cá nhân còn được nhận diện và phân loại theo đặc điểm tiền gửi bằng đồng nội tệ và tiền gửi bằng đồng ngoại tệ

1.1.3 Vai trò của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Tiền gửi của khách hàng cá nhân là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng, quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng, quyết định đến khả năng thanh toán và uy tín của

ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại

Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua hoạt động này NHTM có thể do lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng

Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Như thế hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá đã giải quyết đầu vào cho ngân hàng

Đối với khách hàng

Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cũng cấp cho khác hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo điều kiện cho việc gia tăng tiêu dùng tương lai

Mặc khác, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân còn cung cấp

cho khác hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi

Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch

vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh

Đối với nền kinh tế

Thực trạng diễn biến của nền kinh tế chính là tiền đề làm cơ sở để người dân đưa ra quyết định nên hoạch định dòng tiền cá nhân hiện tại vào tiền gửi ngân hàng, dự trữ vàng, quy đổi ra USD để duy trì tỷ giá hay lựa chọn đầu tư vào các tài sản có giá trị khác như bất động sản Đối với điều kiện kinh

tế không có sự ổn định hay còn gọi là biến động, mọi loại giá cả và sức tiêu thụ trên thị trường bị tác động tiêu cực dẫn đến các rung lắc, biến động mạnh, người dân thường có xu hướng dự trữ ngoại tề, dự trữ USD hoặc phân bổ dòng tiền dưới dạng các tài sản có giá trị khác thay vì đưa ra quyết định sẽ mang dòng tiền hiện có tại thời điểm đó để gửi vào hệ thống ngân hàng thương mại Mặt khác, đối với thực trạng nền kinh tế vẫn đang phát triển một cách ổn định và tăng trưởng đều đặn cùng với tỷ lệ lạm phát trong ngưỡng chấp nhận được thì người dân tại thời điểm đó sẽ có đánh giá và cái nhìn tích cực, khả quan hơn dẫn đến xu hướng đưa ra quyết định gửi tiền tại các ngân hàng thương mại tăng lên là điều hiển nhiên

Thực tế đã cho kết quả rõ nét đối với việc người dân có các khoản thu nhập định kỳ càng cao sẽ dẫn đến lượng tiền tích lũy lưu thông càng lớn, đặc biệt là trong trường hợp khi tỷ lệ thu nhập bình quân đầu người đã tăng trưởng được đến mức độ vượt bậc nhất định thì lượng tiền gửi dôi dư không còn tăng lên song song cùng tỷ lệ tăng trưởng thu nhập nữa mà sẽ có một bước tăng trưởng với tỷ lệ lớn hơn vì lý do tại thời điểm này, các chi phí và nhu cầu thiết yếu đã được giải quyết hoàn toàn bởi thu nhập cố định do đó lượng tiền dư ra sẽ có số lượng nhiều hơn.Tuy nhiên việc ra quyết định dòng

tiền tiết kiệm này có được đưa vào hệ thống ngân hàng để thực hiện gửi hay không thì còn tùy thuộc vao nhu cầu, thói quen và sở thích tiêu dùng của người dân trên địa bàn Tại thời điểm này, bản thân người dân có rất nhiều sự lựa chọn khác nhau, họ có thể duy trì giữ tiền mặt, họ có thể quy đổi ra ngoại

tệ hoặc mua vàng để dự trữ Họ có thể đem gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác Điều này càng được khẳng định rõ hơn trong Văn kiện của Đạii hội Đảng lần thứ VIII cói nội dungi chỉ đạo rõ ràng

về “Để tạoi vốni choi đầui tưi pháti triểni, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm

ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư”

Tóm lại, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đồng thời có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế của quốc gia Tuy nhiên, hoạt động này cũng mang lại một số rủi ro cho các ngân hàng thương mại, chẳng hạn như nguy cơ thất thoát tiền gửi hoặc nợ xấu Do đó, các ngân hàng thương mại cần phải quản lý rủi ro tốt để đảm bảo hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân được hiệu

quả và bền vững

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Cung cấp nguồn vốn: Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

cấp quyền cho các ngân hàng thương mại thu thập tiền gửi từ khách hàng và

sử dụng số tiền đó để cấp các khoản vay cho các khách hàng khác Điều này giúp tăng cường nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, đồng thời tạo điều kiện cho các cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận với các khoản vay và dịch vụ tài chính của ngân hàng

Tăng lợi nhuận: Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân thường

là một trong nhiều nguồn doanh thu và lợi nhuận trọng yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay Hệ thống ngân hàng thương mại nhận doanh thu, lợi nhuận từ việc thu lãi suất trên các khoản vay và trả lãi suất trên tiền gửi của khách hàng Khi ngân hàng thương mại có thể huy động được nhiều tiền gửi

và cho vay nhiều khoản vay, lợi nhuận của họ sẽ tăng

Quản lý rủi ro: Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cũng

giúp các ngân hàng thương mại quản lý rủi ro Khi huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể lựa chọn các sản phẩm huy động tiền gửi và khoản vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và với chính sách rủi ro của mình Điều này giúp giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng thương mại

Tạo niềm tin đến khách hàng: Tại thời điểm ngân hàng thương mại

có thể nhận được nhiều tiền gửi từ khách hàng, họ sẽ tạo ra niềm tin cho khách hàng rằng ngân hàng thương mại là một đối tác đáng tin cậy Điều này

có thể giúp ngân hàng thương mại thu hút được nhiều khách hàng mới và giữ chân được khách hàng hiện tại

Tăng khả năng cạnh tranh: Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá

nhân cũng giúp các ngân hàng thương mại tăng khả năng cạnh tranh Khi có nhiều nguồn lợi nhuận và khả năng cấp vay cao hơn, ngân hàng thương mại

có thể cạnh tranh với các đối thủ khác trong ngành bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tốt hơn, với mức phí và lãi suất cạnh tranh hơn Điều này

có thể giúp ngân hàng thương mại giữ chân được nguồn khách hàng hiện hữu

và thu hút thêm một lượng lớn các khách hàng mới có nhu cầu về giao dịch với ngân hàng

Hỗ trợ phát triển kinh tế: Các hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá

nhân của các ngân hàng thương mại không chỉ có lợi ích đối với hệ thống các ngân hàng mà còn có sự tác động tích cực đối với sự phát triển kinh tế của quốc gia Khi ngân hàng thương mại có khả năng cấp vay nhiều hơn, các

doanh nghiệp và cá nhân có thể sử dụng vốn đó để đầu tư, phát triển và mở rộng mô hình kinh doanh, mặt khác tạo ra các cơ hội việc làm mới cho một số lượng nhân viên nhất định Điều này góp phần kích thích sự phát triển kinh tế

và tạo ra giá trị cho xã hội

1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Xây dựng chính sách khách hàng: là một trong những giải pháp quan

trọng và luôn được đặt lên hàng đầu của các ngân hàng Việc xây dựng chính sách khách hàng nhằm giúp ngân hàng giữ vững và duy trì các khách hàng truyền thống ngoài ra còn giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới nhằm thu hút mọi tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, và ổn định thông qua nhiều hình thức như thực hiện giao dịch tận nhà đối với khách hàng có lượng giao dịch lớn, phân đoạn khách hàng theo khu vực, tập quán để có chính sách huy động phù hợp và có hiệu quả

Xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ: các ngân

hàng thường xuyên theo dõi sát sao, nắm bắt diễn biến của lãi suất trên thị trường, để từ đó đề ra các mức lãi suất huy động sao cho vừa phù hợp với

sự biến động của thị trường, vừa đảm bảo có tính cạnh tranh, vừa đảm bảo chi phí hợp lý Các ngân hàng thường chú trọng đối với giải pháp này, do hiện nay khách hàng thường xuyên cân đo lãi suất giữa các ngân hàng, đồng thời

có nhiều sự lựa chọn, khách hàng sẽ đưa ra quyết định rút tiền gửi ra và gửi tại các ngân hàng có lãi suất gửi cao hơn Do đó, để giảm tác động từ các quyết định gửi tiền của khách hàng, các NHTM thường xuyên cạnh tranh nhau bằng lãi suất để sao cho thu hút tối đa mọi nguồn tiền nhàn rỗi từ thị trường

Hoàn thiện công tác truyền thông, quảng cáo: như công tác tuyên

truyền, tiếp thị, quảng cáo… nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến

công chúng một cách nhanh nhất và hiệu quả, đồng thời thu hút sự chú ý của khách hàng đến các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để từ đó nâng cao uy tín và hình ảnh ngân hàng nhằm mục tiêu gia tăng quy mô hoạt động tiền gửi cũng như gia tăng số lượng khách hàng Đây là một trong những giải pháp không thể thiếu của các NHTM, thông qua quảng cáo trên các phương tiện truyền thông mà khách hàng biết đến ngân hàng cũng như các sản phẩm mới của ngân hàng

Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ: là quá trình giao dịch được chuẩn

hóa nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tác nghiệp cho ngân hàng cũng như cho khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp Đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đảm bảo nhanh chóng, chính xác và an toàn

Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức

đối với cán bộ ngân hàng để công tác nhận tiền gửi đạt hiệu quả cao, bằng việc quan tâm khuyến khích bằng lợi ích vật chất và tinh thần như tặng quà trong các ngày lễ, tết, sinh nhật, giảm phí…phát động phong trào thi đua tiếp thị khách hàng mới cũng như giao chỉ tiêu huy động đến từng cán bộ

Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm: nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các khách

hàng ở xa tiếp cận với các sản phẩm, nhận của ngân hàng, qua đó thu hút tối

đa các nguồn tiền gửi từ các khách hàng gần mạng lưới giao dịch của ngân hàng

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP được xem là đạt kết quả tích cực khi đạt được các tiêu chí sau:

Quy mô nguồn vốn

Đây là chỉ tiêu đầu tiên khi đánh giá hiệu quả quy mô nguồn vốn bởi

quy mô vốn đóng vai trò quan trọng đối với mỗi ngân hàng Quy mô của nguồn vốn được đánh giá là hiệu quả và phù hợp phải đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động của ngân hàng và bảo đảm được lợi nhuận cho ngân hàng

Quy mô nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, quyết định khả năng thanh toán cũng như năng lực cạnh tranh và uy tín của ngân hàng Do đó khi đánh hiệu quả nguồn vốn về mặt quy mô, trước tiên ngân hàng phải đáp ứng đủ vốn để phục cho các nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình, đó là nhu Tín dụng, thanh toán, đầu tư, Tuy vậy, khi đánh giá hiệu quả nguồn vốn huy động bằng chỉ tiêu quy mô, ngân hàng cần phải quan tâm đến các vấn đề sau:

- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng

- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế

- Quy mô nguồn vốn phải tương ứng với chi phí nguồn vốn huy động

Để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng phải

bỏ ra rất nhiều chi phí Càng huy động nhiều, chi phí mà Ngân hàng bỏ

ra càng tăng lên, do đó ngân hàng cần đánh giá khả năng chi trả của mình trước khi quyết định quy mô nguồn vốn sẽ huy động từ tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Từ những tính toán cụ thể ngân hàng có những quyết định đầu tư phù hợp cho mục đích huy động của mình

Quy mô nguồn vốn không chỉ cần đáp ứng nhu cầu nguồn vốn hiện tại của ngân hàng mà còn phải phù hợp với mục tiêu tăng trưởng hoạt động của ngân hàng trong tương lai Một tốc độ tăng trưởng hiệu quả không phải là chạy theo số lượng mà phải tương ứng với nhu cầu vón thực tế của nền kinh

tế cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu ấy của ngân hàng

Cơ cấu nguồn vốn huy động

Khi đánh giá về tính hiệu quả của nguồn vốn huy động của ngân hàng

thương mại ta cần phải xem xét đến cơ cấu nguồn vốn Những nội dung cần xem xét là:

- Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức huy động truyền thống của các ngân hàng, là nguồn lớn nhất trên thị trường tiền tệ nhàn rỗi (thường từ 65-70%) đặc biệt là nguồn tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng cao bởi chính dân cư mới là chủ thể tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế sản xuất đa dạng, ngoài “của ăn” dân còn tích lũy được “của để” do đó sự biến động của nguồn vốn này có ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng

Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì đối tượng chủ yếu là doanh nghiệp kinh doanh thuộc mọi lĩnh vực Quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế chủ yếu là quan hệ thanh toán qua ngân hàng và quan hệ vay vốn, như ta đã biết bài toán cơ bản của mọi doanh nghiệp là lợi nhuận nhưng việc gửi tiền vào ngân hàng không hoàn toàn vì mục đích hưởng lãi bởi cái họ quan tâm là “dịch vụ thanh toán” đồng thời nguồn vốn bao giờ cũng là tiền đề khởi sự, mở rộng kinh doanh nên thiết lập quan hệ giao dịch, quan hệ tiền tệ tín dụng và thanh toán với ngân hàng là mang tính tất yếu phù hợp với

sự phát triển kinh tế của xã hội

- Cơ cấu kì hạn

ngân hàng có thể huy động và cho vay theo các kì hạn khác nhau, mỗi

kì hạn có ưu, nhược điểm riêng Chính vì thế nhiệm vụ của ngân hàng là tính toán sao cho huy động và sử dụng vốn với kì hạn hợp lý nhằm mục đích lợi nhuận và an toàn

Bảng 1.2 Tóm tắt đặc trưng của các kì hạn

Chi phí Tính ổn định Lợi nhuận Tính rủi ro

Trong đó huy động ngắn hạn, ngân hàng chỉ có được nguồn vốn ổn định trong ngắn hạn nhưng chi phí cho khoản huy động ngắn hạn này thấp Chính vì vậy để đảm bảo an toàn, ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định nguồn vốn này để cho vay dài hạn Như vậy ngân hàng sẽ giảm được rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất

ngân hàng cần tính toán sự phù hợp giữa kì hạn huy động vốn và kì hạn cho vay nhằm đảm bảo → Tính ổn định của nguồn vốn

Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được huy động từ tiền gửi, đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, do đó khi nhìn vào cân đối vốn kì hạn của ngân hàng ta có thể đánh giá được tính ổn định của nguồn vốn Nếu nguồn vốn có kì hạn trung bình càng dài thì tính ổn định càng cao, khả năng sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng được mở rộng, không sợ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán

Tuy nhiên thực tế khi xét đến tính ổn định của nguồn vốn cần chú ý đến vấn đề rút vốn trước hạn, đặc biệt khi khách hàng rút vốn trước hạn với quy mô lớn Điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng sử dụng vốn của ngân hàng khiến cho ngân hàng rơi vào thế bị động, đối mặt với những rủi ro trong thanh toán Việc khách hàng rút vốn trước hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố

như thời vụ, tâm lý người gửi tiền, nhu cầu sử dụng vốn cấp thiết,…

- Cơ cấu vốn nội, ngoại tệ trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn bằng những đồng tiền khác nhau của ngân hàng Đối với những ngân hàng tập trung vào hoạt động kinh doanh đối ngoại thì tỷ lệ vốn ngoại tệ/tổng vốn thường cao hơn tỷ

lệ vốn nội tệ/ tổng vốn và ngược lại Tỷ lệ này cao hay thấp tuy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi đánh giá chỉ tiêu này cần kết hợp chỉ tiêu cho vay nội, ngoại tệ/tổng cho vay Đặc

biệt ngân hàng cần quan tâm hơn đến tỷ lệ vốn ngoại tệ/tổng vốn vì nó liên quan đến hiện tượng đôla hóa tiền gửi hay đôla hóa tài sản nợ, một hiện tượng

có tác động rất lớn đến nền kinh tế cả về mặt tích cực và tiêu cực

Trong nền kinh tế mở thì mỗi ngân hàng cần phải duy trì cho mình một tài sản nợ đa tiền tệ vì có lợi thế về:

Khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng hơn so các đối thủ cạnh tranh, từ đó

có điều kiện gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng

Khả năng phân tán rủi ro theo loại tiền cao Do tỷ giá có xu hướng biến động theo thời gian, thêm vào đó, tại cùng một thời điểm tỷ giá hay lãi suất của các loại ngoại tệ khác nhau có thể diễn biến trái chiều so với nội tệ Việc huy động vốn bằng nhiều loại tiền tệ giúp ngân hàng giảm được rủi ro ngoại hối và rủi ro lãi suất

Thị phần huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng

Thị phần huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương mại = Nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương mại/Tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Thị phần huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương mại là có định nghĩa chỉ phần trăm thị trường mà các chính sách, sản phẩm, dịch vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân của một ngân hàng thương mại đã gia nhập một cách hiệu quả và mang về lợi nhuận vượt trội cho ngân hàng đó so với thị trường

Khi các chỉ số về thị phần được phản ánh có sự tăng trưởng đồng nghĩa với việc sản phẩm đó được số đông khách hàng đón nhận và thu hút nhu cầu gửi tiền của khách hàng nhiều hơn so với các sản phẩm tương tự của các đối thủ khác trên địa bàn Thị phần huy động tiền gửi cá nhân càng được ghi nhận

đà phát triển sẽ càng mang lại những phản ánh tích cực về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại đó

Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

NHTM liên tục tăng trưởng tiền gửi chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện, tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động nhận tiền gửi Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tiền gửi thường được đánh giá bằng:

(Số dư tiền gửi kỳ này - số dư tiền gửi kỳ trước)/( Số dư tiền gửi kỳ

trước)*100

Tốc độ tăng trưởng tiền gửi có thể được tính cho tổng số dư tiền gửi cũng có thể được xét riêng với từng loại tiền gửi cụ thể Sự biến động của từng loại tiền gửi, đôi khi, trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn tiền gửi

Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc tốc độ tăng trưởng bình quân hệ thống Tuy nhiên cần lưu ý vấn đề các ngân hàng có quy mô lớn sẽ khó có tốc độ tăng trưởng cao như các ngân hàng có quy mô nhỏ Do đó cần sử dụng thêm chỉ tiêu thị phần huy động vốn, nếu một ngân hàng quy mô lớn có tốc độ tăng trưởng tiền gửi thấp hơn ngân hàng có quy mô nhỏ nhưng thị phần tiền gửi trên thị trường vẫn tăng thì nghĩa là hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng đó vẫn đang được cải thiện và cạnh tranh tốt trên thị trường

Chi phí huy động vốn

Chi phí cho huy động vốn bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi như: chi phí tiền lương cho cán bộ quản lý, nhân viên, chi phí khấu hao nhà cửa, chi phí quảng cáo, thiết lập kênh phân phối, chi phí cho dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán Trong đó chi phí lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng chi phí vốn Chi phí lãi được coi là hợp lý khi vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường,

vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng Ở Việt Nam hiện nay, lãi suất huy động được thả nổi cho các ngân hàng thương mại tự quyết định

Một ngân hàng được coi là thành công trong huy động vốn với hiệu quả chi phí cao khi nguồn vốn đạt được những yêu cầu cơ bản:

Nguồn vốn của ngân hàng là nguồn vốn có chi phí thấp nhất nhưng vẫn đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế về các phương diện quy

mô, cơ cấu, thời hạn

Tăng được lợi nhuận ngân hàng mà không phải chấp nhận những rủi

ro và sức ép về tăng chi phí vốn

Việc kiểm soát chi phí lãi là rất phức tạp, đôi khi Ngân hàng không thể làm theo ý mình Trong khi đó ngân hàng có thể dễ dàng tiết kiệm các chi phí ngoài lãi Tuy nhiên việc tiết kiệm này cũng phải dựa trên cắt giảm các chi phí bất hợp lý chứ không phải là tùy tiện gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng Mức giảm các chi phí này phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng

Cân đối giữa huy động và sử dụng vốn

Đây là yêu cầu hết sức quan trọng khi xác định quy mô và cơ cấu vốn hợp lý cho ngân hàng Song song với việc tìm nguồn huy động vốn ngân hàng cần tìm nơi đầu tư vốn sao cho có hiệu quả vì nếu huy động vốn về

mà không sử dụng sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, chi phí bỏ ra nhiều mà không không mang lại lợi nhuận, gây lãng phí vốn cho nền kinh tế Ngược lại, khi nhu cầu sử dụng vốn tăng cao mà ngân hàng không có khả năng thu hút vốn thì sẽ mất đi cơ hội kinh doanh và khả năng tạo lợi nhuận sẽ bị giảm sút, đồng thời uy tín đối với khách hàng cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng

Sự không cân xứng giữa huy động và sử dụng vốn có thể dẫn đến những rủi ro sau:

- Rủi ro lãi suất

Đây là thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu khi lãi suất thị trường biến động Đây là rủi ro mang tính đặc trưng cho bất kì một tổ chức ngân hàng nào khi có sự chênh lệch về kì hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Sự không cân xứng về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ xảy ra thường xuyên trong quá trình hoạt động của các tổ chức ngân hàng cùng với sự biến động thường xuyên của lãi suất thị trường làm cho các tổ chức này rơi vào tình trạng rủi ro lãi suất

- Rủi ro hối đoái (đối với nguồn vốn ngoại tệ)

Khi ngân hàng thương mại có các hoạt động liên quan đến ngoại tệ

sẽ phải chịu loại rủi ro này Do tỷ giá biến động thường xuyên không dự báo trước được nên rủi ro hối đoái được xem là rủi ro thường trực gắn liền và trở thành rủi ro đặc trưng của hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng

- Rủi ro thanh khoản

Khi giữa nguồn vốn và sử dụng vốn không có sự phù hợp về kì hạn hay có sự mất cân xứng trong cơ cấu vốn, thì ngân hàng có nguy cơ phải gánh chịu rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản là tình trạng ngân hàng không có được vốn khả dụng với chi phí thấp vào đúng thời điểm cần Rủi ro thanh khoản thường phát sinh khi khách hàng có nhu cầu rút tiền ngay lập tức

Chất lượng dịch vụ trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại NHTM

Tiêu chí này được đưa ra dựa trên sự hài lòng của khách hàng trước, trong và sau khi đã hoàn tất giao dịch gửi tiền Việc khách hàng thường xuyên được chăm sóc, tương tác, tư vấn có hiệu quả và hỗ trợ một cách nhanh chóng

sẽ mang lại những phản hồi tích cực đến từ phía khách hàng đối với sản phẩm, chính sách huy động vốn cũng như đối với hình ảnh của ngân hàng Từ các yếu tố nói trên, tiêu chí này phần nào phản ánh và đánh giá được kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, khách hàng nhận