Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÁI THIỆN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LU

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN THÁI THIỆN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2023

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN THÁI THIỆN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 834.01.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân

Đà Nẵng - Năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục của luận văn 5

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 13

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 15

1.1.3 Đối tượng và phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM 17

1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 19

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22

1.2.1 Phân tích bối cảnh kinh doanh và mục tiêu kinh doanh 23

1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 24

1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

của ngân hàng 26

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng thương mại 30

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐÔNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CÁC NHTM 35

1.3.1 Các yếu tố bên ngoài 35

1.3.2 Các yếu tố bên trong 36

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 40

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 41

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 42

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 43

2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2019-2021 46

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49

2.2.1 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2019-2021 49

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 51

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 68 2.3.1 Những kết quả đạt được trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 68 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 69 Kết luận chương 2 74

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

75 3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 76 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 78 3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 78 3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 95

3.2.3 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước 97

KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Đà Nẵng 46

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời gian tại Chi nhánh Đà Nẵng 47

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của VietinBank Đà Nẵng 48

Bảng 2.4 Số lượng lao động của VietinBank - CN Đà Nẵng từ năm 2019 – 2021 52

Bảng 2.5 Bảng tỷ lệ trích lập dự phòng tại VietinBank CN Đà Nẵng 60

Bảng 2.6 Thị phần cho vay KHCNKD năm 2019-2021 61

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhận kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng (2019 – 2021) 62

Bảng 2.8 Số lượng KHCNKD năm 2019-2021 theo ngành nghề 63

Bảng 2.9 Đánh giá “Sản phẩm cho vay” của VietinBank – CN Đà Nẵng 64

Bảng 2.10: Đánh giá “Nhân viên” của VietinBank – CN Đà Nẵng 65

Bảng 2.11: Đánh giá “Cơ sở vật chất” của VietinBank – CN Đà Nẵng 65

Bảng 2.12: Đánh giá “Sự hài lòng” đối với VietinBank – CN Đà Nẵng 66

Bảng 2.13 Thực trạng nợ xấu cho vay KHCNKD năm 2019-2021 66

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức VietinBank Đà Nẵng 45

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với xu hướng phát triển chung của lĩnh vực Ngân hàng, các NHTM Việt Nam ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động của mình theo hướng tăng tỷ trọng tín dụng giúp phát triển nền kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu và là hoạt động mũi nhọn của mỗi Ngân hàng

Cá nhân là đơn vị cấu thành nên toàn xã hội, là nơi cung cấp nguồn lao động cũng như các nguồn lực vật chất khác cho xã hội Cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh là việc các NHTM thực hiện hoạt động cho vay đối với đối tượng là các cá nhân có nhu cầu vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Trước tình hình dịch Covid 19 diễn biến phức tạp đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước nói chung và Thành phố Đà Nẵng nói riêng Trong bối cảnh cần “chung sống” an toàn với dịch, bám sát chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước là vừa chủ động, quyết liệt phòng, chống dịch, không để dịch bệnh lây lan, đồng thời, phải duy trì và phát triển các hoạt động kinh tế - xã hội Trong những năm qua, việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VietinBank nói chung và VietinBank CN

Đà Nẵng nói riêng là một nhiệm vụ đặt ra hàng đầu của đơn vị, định hướng tăng tỷ trọng phân khúc bán lẻ, đa đạng hóa danh mục và ưu tiên tín dụng cho sản xuất kinh doanh Qua đó, tốc độ tăng trưởng cho vay phân khúc khách hàng cá nhân năm 2021 đã tăng 19,1% so với năm 2020 Tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh năm 2021 tăng 0,9% so với thời điểm cuối năm

2020, đạt 61,6% trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tuy bước đầu đạt được một số kết quả nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vẫn chưa triển khai một cách hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm năng

Do vậy, rất cần thiết sự nghiên cứu chuyên sâu về cho vay khách hàng cá

nhân kinh doanh tại đơn vị để đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh

Là cán bộ tín dụng của VietinBank CN Đà Nẵng, phụ trách công tác cho vay và quản lý cho vay cá nhân nên hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là điều tôi rất quan tâm Vì vậy, khi học tập và nghiên cứu chương trình cao học Tài chính Ngân hàng tại Trường Đại học kinh tế Đà

Nẵng, tôi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng những kiến thức

lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, qua đó hoàn thiện hơn công việc đang đảm nhận

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài tập trung vào ba nội dung chính sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021, từ đó đúc kết những kết quả, những hạn chế từ thực trạng này

- Đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn sắp tới

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu chung và nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, luận văn sẽ tập trung giải quyết các câu hỏi như sau:

- Tính đặc thù của cho vay cá nhân kinh doanh là gì? Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM bao hàm những nội dung nào? Các tiêu chí để đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là gì?

- Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì?

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng cần phải làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong thời gian tới?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Toàn bộ tình hình thực tiễn liên quan đến hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Cụ thể, đề tài sẽ tiến hành hoạt động thu thập, đánh giá thông tin và thẩm định cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân, quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay và xử lý thu hồi vốn vay khi xảy ra rủi ro của khoản vay tại các bộ phận tại chi nhánh

Ngoài ra, đề tài còn nghiên cứu nhu cầu và khảo sát đánh giá về chất lượng dịch vụ của khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về nội dung: Đề tài chỉ tập trung phân tích, đánh giá đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng

+ Phạm vi về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Chi nhánh Đà Nẵng

+ Phạm vi về thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh trong khoảng thời gian từ năm 2019-

2021, khuyến nghị định hướng đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Trong luận văn này, dữ liệu thứ cấp được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo, tài liệu, số liệu thống kê của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Các dữ liệu này được thu thập nhằm làm rõ đặc điểm, tình hình hoạt động và kết quả hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đà Nẵng trong những năm vừa qua

Bên cạnh đó, tác giả còn tham khảo các tài liệu từ Internet, văn bản pháp luật, các giáo trình, sách, tạp chí, luận văn, luận án có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các NHTM Từ đó, tác giả

hệ thống hóa nhằm xây dựng cơ sở khoa học cho việc tiếp cận, phân tích và giải quyết vấn đề cụ thể đối với trường hợp nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

- Phương pháp thu thập Dữ liệu sơ cấp

Được thu thập từ phỏng vấn trực tiếp dưới dạng các câu hỏi, phiếu điều tra Phỏng vấn lãnh đạo phụ trách tín dụng, các trưởng phó phòng KHCN, chuyên viên tín dụng lâu năm nhiều kinh nghiệm phụ trách mảng cho vay KHCN nhằm mục đích tìm hiểu thêm thông tin về hoạt động cho vay đối với KHCN, ví dụ cách tiếp cận khách hàng, cách thu thập hồ sơ, cách quản lý kiểm soát khách hàng sau khi cho vay,… Mục đích nhằm để tìm hiểu rõ hơn những thuận lợi và khó khăn trong thực tiễn hoạt động cho vay của chuyên viên tín dụng trực tiếp quản lý mà các tài liệu nghiên cứu không thể cung cấp, nắm bắt tình hình hoạt động của ngân hàng, KHCN vay vốn tại NHCT Ngoài

ra, để làm rõ hơn tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thì đề tài cần thu thập thêm dữ liệu sơ cấp như lấy ý kiến từ dữ liệu bên ngoài ngân hàng đặc biệt hướng đến đối tượng là khách hàng trực tiếp giao dịch tại ngân hàng

- Phương pháp tổng hợp, xử lý dữ liệu:

Từ các số liệu thống kê, tác giả thực hiện xử lý các dữ liệu cho phù hợp với những chỉ số cần phân tích Sau đó tổng hợp thành các bảng số liệu từ tổng quan đến chi tiết

- Phương pháp phân tích:

Dựa trên cơ sở số liệu các báo cáo, tác giả sẽ so sánh đối chiếu để đưa ra đánh giá, phân tích từng khía cạnh để từ đó có cái nhìn tổng quát, chi tiết về tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, để đánh giá chính xác những kết quả đạt được trong những

năm qua trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các NHTM, tác giả đã thu thập, tìm hiểu và tham khảo một số bài báo khoa học, luận văn thạc sỹ đã được công bố có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn như sau:

6.1 Các luận văn thạc sỹ được công bố tại Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(i) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình”, của tác giả Trần Quốc Huy, năm

2021

Luận văn này tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay KHCN kinh doanh, xây dựng được các nội dung về hoạt động cho vay KHCN kinh doanh và các tiêu chí ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Từ cơ sở lý thuyết, luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại Agribank Tuyên Hóa trong giai đoạn 2017 – 2019 Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế Từ đó, 3 nhóm giải pháp được đề xuất để hoàn thiện

hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại chi nhánh Tuy nhiên tác giả chưa phân tích cụ thể những thuận lợi và khó khăn mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình đang gặp phải trong hoạt động cho vay KHCN kinh doanh, để từ đó đề xuất các giải pháp có tính thực tiễn và khả năng áp dụng vào thực tế

(ii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại

Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch”, tác giả Phan Trung Hiếu, năm 2021

Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại Xây dựng các nội dung cơ bản của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm: (1) Hoạch định chính sách cho vay cá nhân kinh doanh; (2) Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh; (3) Kiểm soát rủi ro Sau đó, tác giả tiến hành xây dựng các chỉ tiêu đánh giá hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chi nhánh Tiếp

đó, tác giả tiến hành phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chi nhánh trong giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020 Đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế Đây là cơ sở quan trọng

để tác giả đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm: (1) Hoàn thiện công tác xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quảng Trạch; (2) Giải pháp đẩy mạnh các hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quảng Trạch; (3) Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quảng Trạch Tuy nhiên, tác giả chỉ phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chi nhánh chỉ trong vòng một năm trong giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020 nên chưa phản ánh đầy đủ tình hình biến động của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn

(iii) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên

địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum”, của tác giả Nguyễn Thị

Phương Thảo, năm 2021

Luận văn trình bày đầy đủ về cơ sở lý luận và phân tích thực trạng dựa trên các tiêu chí đã trình bày ở chương I, tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu của luận văn chỉ đóng khung trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn theo đó việc phân tích thực trạng cũng như các giải pháp đưa ra chỉ phù hợp với đặc điểm của khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn, trong khi đó đối tượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là rộng hơn, phần khuyến nghị tác giả chỉ đưa ra các giải pháp chung chung, chưa tập trung giải quyết những khó khăn tồn tại mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum đang gặp phải

(iv) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách

hàng cá nhân kinh doanh tại Phòng giao dịch Bố Trạch - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, tác giả Lê

Nguyên Long, năm 2021

Bằng cách sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kết hợp với so sánh số liệu các ngân hàng trên địa bàn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, tác giả đã làm rõ được các tồn tại, hạn chế tại chi nhánh Luận văn được đánh giá cao trong việc nêu ra thực trạng để

từ đó đề xuất các giải pháp Các giải pháp tác giả đưa ra có tính xây dựng cao khi căn cứ từ thực trạng hoạt động cho vay cá nhân có sự kết hợp với tình hình thực tế của địa phương, tuy nhiên, tác giả chưa căn cứ vào chủ trương cho vay khách hàng cá nhân chung của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và cũng chưa đưa ra các khuyến nghị đối với Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam

(v) Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại Ngân hàng

TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nông”, của tác giả Trần Đình Tiến,

năm 2021

Luận văn đã đề cập và giải quyết được một số vấn đề như sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của các NHTM, Luận văn đã nêu được đặc điểm KHCN kinh doanh, đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh cũng như vai trò của KHCN kinh doanh đối với các NHTM, Luận văn đã tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCN kinh doanh, các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động này và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của NHTM Nghiên cứu, phân tích được thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của chi nhánh HDBank Đắk Nông, đồng thời chỉ ra được những thành công đạt được và những tồn tại còn hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại chi nhánh HDBank Đắk Nông Luận văn đã đề xuất được một số khuyến nghị chính nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại đơn vị này và HDBank Hội sở trong thời gian tới Tuy nhiên, trước tình hình thị trường tài chính có nhiều biến động như hiện nay, nhiều giải pháp mà tác giả đưa ra vẫn chưa thực sự cấp thiết, một số giải pháp khuyến nghị mang tính thời sự chưa được quan tâm

6.2 Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(i) Nguyễn Thành Long - Khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Kinh tế

- Đại học Quốc gia Hà Nội, “Thúc đẩy cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản

theo chuỗi giá trị”, Tạp chí Tài chính Kỳ 2 – Tháng 12/2019

Tác giả nhận định các giải pháp tín dụng hiện hành mang hình thức hỗ trợ hơn là hướng đến sự phát triển tín dụng cho vay theo chuỗi giá trị ngành Thủy sản bền vững Bài viết nhận diện những vấn đề còn tồn tại, khó khăn trong phát triển tín dụng cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản theo chuỗi giá

trị, từ đó đề xuất định hướng triển khai các chương trình tín dụng đặc thù, trong đó có cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản theo chuỗi giá trị, đảm bảo lợi ích của các bên tham gia Trong luận văn của tôi, tôi mở rộng về đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh nên có một số khác biệt so với nghiên cứu của tác giả

(ii) Trương Thị Hồng Phương, Trường Đại học Mở Hà Nội, “Hệ thống

kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

cổ phần”, Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 11/2019

Bài viết nhận định tín dụng cá nhân là hoạt động mang lại thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam và rủi ro tín dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng Trước những thay đổi của yếu tố vĩ mô cùng sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính, ngân hàng và xu hướng hội nhập làm cho nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng ngày càng cao và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngày càng được quan tâm Một trong các biện pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân được các ngân hàng quan tâm là xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ vững mạnh, hoạt động hiệu quả Từ đó, tôi có thể tham khảo các giải pháp nhằm phát triển và kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại các NHTM

(iii) ThS Lê Thị Anh Quyên, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí

Minh, “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn

2014-2018”, Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 11/2019

Tác giả nhận định Việt Nam sở hữu dân số trẻ với nền kinh tế tăng trưởng ở mức cao, với 3 triệu người đã tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu trong giai đoạn 2016 – 2018 Đây là những động lực kích thích chi tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng trong GDP cao thứ hai trong khối ASEAN Để khai thác được tiềm năng to lớn này, các ngân hàng thương mại ở nước ta cần tập trung hơn nữa nguồn lực vào mảng

ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay cá nhân Từ đó tác giả phân tích thực trạng cho vay cá nhân giai đoạn 2014-2018 và đưa ra các kiến nghị

để phát triển hoạt động cho vay cá nhân để phù hợp với xu hướng chính của nền kinh tế Trong luận văn của mình, tôi có tham khảo về việc phân tích thực trạng cho vay cá nhân trong giai đoạn 2019-2021 để đưa ra các kiến nghị phù hợp với tình hình hiện nay

(iv) ThS Nguyễn Anh Tuấn,“Thách thức cho các ngân hàng thương

mại trong và sau dịch Covid-19”, Tạp chí ngân hàng, Chuyên đề Công nghệ

và Ngân hàng Số, số 5/2020

Bài viết nhận định khi dịch Covid bùng phát, một lượng khách hàng trước đây chưa muốn sử dụng các kênh kỹ thuật số khi giao dịch với ngân hàng đã buộc phải làm điều đó để hạn chế giao dịch trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng Điều này sẽ làm tăng số lượng khách hàng giao dịch qua các kênh

kỹ thuật số, dẫn đến cơ hội nhưng cũng là thách thức đối với hệ thống ngân hàng Ngành Ngân hàng không chỉ cần đảm bảo hệ thống vận hành ổn định, đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến tăng đột biến của khách hàng, mà còn phải giải quyết rất nhiều vấn đề phát sinh như vấn đề bảo mật; vấn đề giảm lãi suất, không chuyển nhóm nợ với khách hàng bị ảnh hưởng của dịch theo chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, xử lý số đơn vay tăng cao Phần lớn các công việc trong số đó, dù là giải pháp kỹ thuật hay thay đổi quy trình nghiệp

vụ, cơ cấu nhân sự, đều có thể góp phần vào sự phát triển dài hạn của ngân hàng và cần được tiếp tục triển khai sau khi dịch bệnh đã được đẩy lùi Trong luận văn của mình, tôi có tham khảo về các tác động của dịch Covid đến việc

sử dụng dịch vụ của khách hàng cá nhân để hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu

về đối tượng cá nhân vay kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng

Khoảng trống nghiên cứu:

Trên đây là những tài liệu mang tính tham khảo để có cái nhìn tổng quát, phát huy những điểm nổi bật trong nghiên cứu, khắc phục những tồn tại và tìm ra hướng đi mới cho đề tài

Có thể thấy, các công trình nghiên cứu trên đã đưa ra các đánh giá, giải pháp, khuyến nghị phù hợp tại từng đơn vị nghiên cứu trong thời gian vừa qua, giải quyết những khó khăn, thách thức, tiềm ẩn rủi ro mà các NHTM đó gặp phải trong cho vay đối với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào về hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian gần đây, giai đoạn từ 2019-2021

Vì vậy việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong bối cảnh kinh tế thị trường tài chính đầy biến động như hiện nay là thật sự cần thiết

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN

a Khái niệm cho vay

NHTM là một trong những định chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ

cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài

ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả

cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

Căn cứ theo Khoản 01 Điều 02 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó

tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Như vậy, cho vay là hoạt động nghiệp vụ cơ bản của các NHTM, không chỉ vậy, trong các báo cáo tài chính của các NHTM, doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn Vì cho vay là một hình thức của tín dụng, nên có thể phân

loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, và tương ứng có nhiều hình thức cho vay khác nhau của NHTM như: Phân loại theo thời hạn khoản vay, phân loại theo phương thức cho vay, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại theo đối tượng khách hàng… Để phục vụ cho đề tài nghiên cứu, ở đây quan tâm đến cách phân loại theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân

b, Khái niệm khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại là cá nhân hoặc hộ kinh doanh có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Theo quy định tại Bộ Luật Dân sự 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân

sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân Để thực hiện quy định mới này của Bộ Luật Dân sự, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 39/2016 quy định

về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, trong đó quy định khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân, cá nhân, có hiệu lực từ 15-3-2017

Như vậy, các đối tượng không phải là pháp nhân (ví dụ như hộ gia đình,

tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn tại TCTD Trường hợp vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, khách hàng vay là cá nhân có thể vay để đáp ứng nhu cầu vốn của chính cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân

mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân)

Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đối tượng KHCN bao gồm cá nhân và

hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể

c, Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Trong phạm vi của luận văn này, đối tượng KHCN kinh doanh bao gồm

cá nhân sản xuất kinh doanh và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy cho vay KHCN kinh doanh là hình thức tín dụng

mà trong đó NHTM đóng vai trò là bên chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân KHCN kinh doanh hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đầu tư hoặc bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Cho vay KHCN kinh doanh là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một

số khác biệt như:

a, Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Khách hàng cá nhân kinh doanh, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh hợp pháp vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động kinh doanh của

cá nhân sản xuất kinh doanh, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

Số tiền cho vay bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Tuy nhiên, số lượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh là rất lớn do

hai nguyên nhân:

- Số lượng KHCN kinh doanh đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng, vì khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

b, Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thường dẫn đến các rủi

ro

Rủi ro do thông tin bất cân xứng khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…

Ngược lại, đối với KHCN kinh doanh, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi

ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của KHCN kinh doanh là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

Do đặc điểm của cho vay KHCN kinh doanh là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng

của cán bộ quan hệ khách hàng Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng

c, Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của việc cho vay KHCN kinh doanh là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển cho vay KHCN kinh doanh sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác: Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng KHCN kinh doanh ở từng địa bàn, khu vực Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…

1.1.3 Đối tượng và phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

Cho vay KHCN nói chung có thể được phân loại theo các tiêu chí khác nhau:

- Căn cứ vào thời hạn cho vay, cho vay KHCN gồm:

+ Cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích vay thường để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có thời hạn thu hồi vốn nhanh như bổ sung vốn lưu động đối với những ngành nghề có vòng quay vốn lưu động trên 12 tháng (ví dụ: xây dựng, đóng tàu), đầu tư vào tài sản cố định (ví dụ: xây dựng cửa hàng, mua máy móc, ô tô), tiêu dùng cá nhân (ví dụ: sửa chữa nhà ở)

+ Cho vay dài hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có thời hạn thu hồi vốn dài như xây dựng nhà ở, mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất

- Căn cứ theo hình thức bảo đảm đối với khách hàng, cho vay KHCN gồm:

+ Cho vay bảo đảm bằng tài sản: là việc cho vay, theo đó nghĩa vụ trả

nợ của khách hàng vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba

+ Cho vay bảo đảm không bằng tài sản: là việc cho vay, theo đó nghĩa

vụ trả nợ của khách hàng vay không được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba

- Căn cứ theo phương thức vay, cho vay KHCN gồm:

+ Cho vay từng lần: khi áp dụng phương thức cho vay này phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCV làm thủ tục vay vốn và ký kết HĐTD Trong thời hạn giải ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế Thời điểm trả nợ cuối cùng ghi trên các Giấy nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời điểm trả nợ cuối cùng thỏa thuận trong HĐTD

+ Cho vay hạn mức: khi áp dụng phương thức cho vay này phải đảm bảo dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD Thời hạn cho vay ghi trên từng Giấy nhận nợ phụ thuộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng giải ngân cụ thể, nhưng không vượt quá thời hạn cho vay tối đa đã thỏa thuận trong HĐTD Thời điểm trả nợ trên Giấy nhận nợ có thể vượt quá thời điểm hết hiệu lực của thời hạn duy trì hạn mức cho vay

+ Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức cho vay này chỉ áp dụng đối với nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, dịch vụ và phải đảm bảo doanh

số cho vay không được vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD Đối với phương thức cho vay này NHCV và khách hàng thỏa thuận thời gian

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: là việc NHCV chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức cho vay để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCV Khi cho vay phát hành và sử dụng thể tín dụng, NHCV và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà NHCV thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

+ Cho vay theo các phương thức khác: tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCV có thể xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật

1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động cho vay KHCN kinh doanh cũng không là ngoại lệ khi

có những vai trò sau đây:

a, Đối với nền kinh tế - xã hội

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

Cho vay KHCN kinh doanh là kênh hỗ trợ vốn để người dân bổ sung vốn phục vụ cho mục đích kinh doanh của bản thân, hộ gia đình nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay KHCN kinh doanh cũng

có vai trò tích cực đối với xã hội Cho vay KHCN kinh doanh góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Cho vay KHCN kinh doanh giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

b, Đối với ngân hàng

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay KHCN kinh doanh sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ

biến rộng khắp Thông qua cho vay KHCN kinh doanh, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch

vụ ngân hàng điện tử…Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân sản xuất kinh doanh đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp

có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh

để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển cho vay KHCN kinh doanh như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng KHCN kinh doanh đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c, Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Ở một chừng mực nào đó, cho vay KHCN kinh doanh giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân

Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản

thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp các cá nhân, hộ kinh doanh thiếu hụt nguồn vốn lưu động để kinh doanh, sản xuất

Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng

có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu về nguồn vốn, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, cho vay KHCN kinh doanh còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, cho vay KHCN kinh doanh phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là một mảng hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân để duy trì quá trình sản xuất liên tục

và có cơ hội đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô, tăng hiệu quả kinh doanh, cải thiện đời sống Bên cạnh đó cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giúp cho ngân hàng phát triển quy mô kinh doanh, mở rộng thị trường, phát triển quan hệ khách hàng, tăng thu nhập và cuối cùng là góp phần thúc đẩy tăng

trưởng nền kinh tế

Do vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phải bao hàm nhiều nội dung cụ thể:

1.2.1 Phân tích bối cảnh kinh doanh và mục tiêu kinh doanh

a, Phân tích bối cảnh kinh doanh

Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng phải dựa trên bối cảnh kinh doanh từng thời kỳ để đặt ra các mục tiêu phù hợp

Bối cảnh kinh doanh bao hàm các yếu tố từ môi trường bên ngoài ngân hàng như kinh tế - xã hội, chính trị, pháp lý… và kể cả sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn Ngoài ra, bối cảnh kinh doanh còn đòi hỏi phải xem xét cả những yếu tố từ bên trong ngân hàng như chính sách cho vay, quy

mô nguồn vốn, khả năng quản trị tín dụng, cơ sở vật chất, trình độ của cán bộ nhân viên trong ngân hàng

b, Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Tùy từng ngân hàng, từng thời kỳ mà ngân hàng có thể hướng đến các mục tiêu sau đây:

- Gia tăng quy mô cho vay, chiếm lĩnh thị phần: là tăng trưởng về số lượng khách hàng và dư nợ cho vay

- Hợp lý hóa cơ cấu cho vay: là quá trình hoàn thiện cơ cấu cho vay theo hướng ngày càng đa dạng hóa hơn về: ngành nghề, thời hạn vay, tài sản đảm bảo, phương thức cho vay

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: là đáp ứng nhu cầu của khách hàng và ngày càng làm khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay

- Kiểm soát, hạn chế rủi ro phát sinh trong cho vay: Bất kỳ khoản vay nào đều hàm chứa khả năng rủi ro nhất định mặc dù trong điều kiện thuận lợi nhất, không thể có mức lãi suất cao nào có thể đủ bù đắp những tổn thất của khoản vay có rủi ro Kiểm soát rủi ro cho vay là kiểm soát những tổn thất gây

ra do việc khách hàng vay mất khả năng thanh toán món nợ

- Tăng trưởng thu nhập: hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng nên mục tiêu chính của ngân hàng là hiệu quả, lợi nhuận

1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Để thực hiện tốt hoạt động kinh doanh, mỗi một ngân hàng đều có một cách tổ chức bộ máy hoạt động một cách chuyên môn hóa, có sự gắn kết chặt chẽ với nhau nhằm tối đa hóa lợi ích mang lại cho khách hàng, bộ máy tổ chức của một ngân hàng thường có những bộ phận chính như sau:

- Hội đồng thành viên: Chủ tịch hội đồng thành viên và các thành viên

- Ban giám đốc: Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc

- Ban kiểm soát: Trưởng ban kiểm soát và các thành viên

- Khối kinh doanh: Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phòng khách hàng cá nhân, phòng định chế tài chính, phòng kinh doanh ngoại hối, phòng đầu tư, phòng kinh doanh dịch

vụ, phòng thanh toán ngân quỹ

- Khối dịch vụ: Trung tâm thẻ, phòng dịch vụ điện tử

- Khối quản lý rủi ro: Phòng quản lý rủi ro tín dụng và đầu tư, thị trường

và tác nghiệp, ban kiểm tra kiểm soát nội bộ

- Khối hỗ trợ: Văn phòng, ban đào tạo và thi đua, trung tâm hỗ trợ khách hàng, ban thông tin tuyên truyền

Mô hình tập trung và mô hình chuyên môn hóa là 2 mô hình mà hiện nay các NHTM thường lựa chọn để tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay KHCN kinh doanh

a, Mô hình quản lý tập trung

Trong mô hình tập trung toàn bộ các công việc nghiệp vụ quan hệ và chăm sóc khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định tín dụng, thực

hiện cho vay, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, thu nợ, kiểm soát rủi ro v.v… được phân công thực hiện tập trung bởi một bộ phận Mỗi chuyên viên phải thực hiện nhiều công việc chuyên môn nghiệp vụ

+ Với mô hình này thì ưu điểm là cơ cấu tổ chức thường gọn nhẹ và do được quản lý tập trung nên mất rất ít thời gian thực hiện hơn so với các mô hình khác

+ Nhược điểm mô hình quản lý tập trung là có thể ảnh hưởng đến chất lượng công việc, đòi hỏi một chuyên viên phải đồng thời am hiểu nhiều nghiệp vụ khác nhau, thường tạo ra tình trạng quá tải trong công việc, khó kiểm soát được rủi ro do lỗi tác nghiệp hoặc bị cán bộ cho vay lợi dụng… Mô hình tập trung thường được sử dụng đối với các ngân hàng quy mô nhỏ

b, Mô hình chuyên môn hóa

Mô hình chuyên môn hóa là mô hình mà các công việc chuyên môn nghiệp vụ được chia tách và phân công thực hiện bởi một số bộ phận như: Bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tín dụng, bộ phận phụ trách công tác thẩm định, bộ phận phụ trách công tác giải ngân thu nợ, bộ phận quản trị rủi ro v.v…

+ Ưu điểm: Mô hình này tính chuyên môn hóa cao hơn, chất lượng công việc thường tốt hơn đồng thời hạn chế những sai sót, rủi ro trong cho vay

+ Nhược điểm: Số lượng nhân sự phải tương đối nhiều, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng/bộ phận, thời gian hoàn thiện công việc bị kéo dài …Mô hình này thường được vận dụng bởi các ngân hàng có quy mô lớn, nhân sự đông

Trong thực tế, dựa trên các yếu tố về nguồn lực, thị trường cho vay, khách hàng vay vốn … mà các NHTM sẽ lựa chọn cách tổ chức quản lý hoạt động cho vay phù hợp

NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Hoạt động chính của nó là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như doanh nghiệp và sử dụng nguồn vốn đó cho vay để lấy chênh lệch lãi suất Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phản ánh mối quan hệ giữa một bên là người cho vay còn bên kia là người đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả

nợ gốc và lãi đúng như cam kết; nghĩa là sau một thời gian nhất định người vay phải hoàn trả khoản tiền đi vay cho người cho vay (kèm theo một khoản lãi nhất định – nếu có) Quan hệ giữa các bên đều bị ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tạị Chính vì điều đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cần có bộ máy nhân sự, quy định, quy trình cho vay cụ thể Quy trình cho vay là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng

1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng

Để đạt được các mục tiêu cho vay đó là nhiệm vụ không đơn giản, nên Ngân hàng thường tiến hành, triển khai đồng bộ, phối hợp nhiều hoạt động với nhau Cụ thể, các hoạt động bao gồm:

a) Nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng cá nhân kinh doanh

Để có thể tiếp cận, đánh giá được thị trường, tiềm năng, nhu cầu vay vốn

để phục vụ kinh doanh theo từng phân khúc đối tượng cũng như từng ngành nghề kinh doanh khác nhau, đặc biệt là khách hàng cá nhân kinh doanh, các NHTM phải nghiên cứu, thống kê tổng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh hiện tại, số lượng cá nhân kinh doanh đăng ký mới trong một khoản thời gian, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, phân loại quy mô các cá nhân kinh doanh trên địa bàn thành phố, tại quận huyện, phường xã mà chi nhánh

đặt trụ sở Cụ thể:

- Xác định nhu cầu khách hàng thông qua nghiên cứu thị trường

- Tiểu sử của khách hàng: Đối với khách hàng cụ thể cần thiết tóm tắt tiểu sử để phân loại khách hàng, việc phân loại giúp cho hoạt động ngân hàng tập trung bán sản phẩm theo đúng nhu cầu

- Các nhân tố cơ bản để khách hàng lựa chọn ngân hàng giao dịch: Khi phát triển dịch vụ mới các nhà quản trị ngân hàng cần quan tâm đến nhân tố cơ bản để chọn lựa ngân hàng của khách hàng, nhân viên ngân hàng cần phải hiểu

rõ các yếu tố nào khách hàng sử dụng để đánh giá và chọn lựa ngân hàng

- Nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh: Hoạt động trên thị trường của đối thủ cạnh tranh về thị phần, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, kênh phân phối, phân khúc khách hàng, chiến lược tiếp cận đối tượng khách hàng nhắm đến, ở đây là cá nhân kinh doanh

b) Xây dựng sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh

Tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh, quy mô của cá nhân, Ngân hàng

có thể triển khai rất nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau để phù hợp với từng

cá nhân như:

- Lãi suất vay tương ứng với từng phương thức cho vay, cũng như từng loại hình khách hàng khác nhau

- Các phí dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay như: Phí thẩm định

hồ sơ, phí thẩm định giá tài sản… phù hợp với từng gói sản phẩm vay khác nhau

- Khoản vay có tài sản bảo đảm hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

- Khoản vay có thể được bảo lãnh: thông thường được áp dụng khi người vay là một bộ phận, một nhóm công ty Bảo lãnh có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như bảo lãnh trọn gói, bảo lãnh từng phần của dự án

- Khoản vay có thể một loại tiền hay nhiều loại tiền khác nhau

- Khoản vay được hoàn trả theo đúng yêu cầu hoặc ủy thác cho người vay theo một kì hạn nhất định

- Cho vay đối với hoạt động trên thị trường chứng khoán, thị trường trung gian, cho vay góp vốn liên danh

c) Thúc đẩy quảng bá sản phẩm, mở rộng mạng lưới cho vay

Tập trung vào hoạt động bán lẻ đang trở thành xu thế phát triển của các ngân hàng thương mại nhằm đa dạng nguồn thu, gia tăng hiệu quả kinh doanh

và giảm thiểu rủi ro hoạt động Vì vậy, dù công nghệ đang thúc đẩy phát triển ngân hàng số và giao dịch điện tử, nhưng các ngân hàng vẫn không ngừng mở rộng mạng lưới để tăng nhận diện và gia tăng tiện ích dịch vụ

Hiện cuộc đua giữa các ngân hàng để mang đến dịch vụ tối ưu cho các khách hàng đang diễn ra sôi động Mỗi ngân hàng có những chiến lược phát triển khác nhau nhưng đều tập trung vào các hoạt động như: mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện dịch vụ… Trong đó, nhiều ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới giao dịch, xác định phục vụ tối đa khách hàng mục tiêu cũng như gia tăng độ phủ sóng thương hiệu mà vẫn đảm bảo bài toán quản lý chi phí và lợi nhuận

d) Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

Trong định hướng chung của các ngân hàng trên thế giới thì ngân hàng cũng là một loại dịch vụ Đã là dịch vụ thì chất lượng là yếu tố tiên quyết để đảm bảo sự thành bại và các khách hàng sử dụng dịch vụ luôn có yêu cầu cao hơn so với việc sử dụng các sản phẩm khác và được đánh giá qua các tiêu chí

- Cơ sở vật chất, mạng lưới của ngân hàng, bao gồm hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch, và kể cả các kênh phân phối tự động Sử dụng các giải pháp như nâng cấp, cải thiện cơ sở vật chất, trang thiết

bị công nghệ thông tin được áp dụng theo xu thế thị trường

- Quy trình phục vụ khách hàng: là toàn bộ các thao tác trong quá trình phục vụ Được tiến hành theo một trình tự cụ thể và liên tiếp nhau Để mang đến cho khách hàng sự hài lòng nhất khi trải nghiệm các dịch vụ tại ngân hàng Để hoạt động phục vụ khách hàng luôn đạt được hiệu quả tốt nhất Thì đảm bảo tất cả các nhân viên phải thuộc nằm lòng được các bước phục vụ và tuân thủ đúng quy trình phục vụ khách hàng Tùy theo quy mô kinh doanh của ngân hàng mà quy trình phục vụ sẽ có nhiều hay ít bước

- Các yếu tố về nguồn nhân lực như: Số lượng nhân viên nói chung, nhân viên phụ trách tín dụng nói riêng; trình độ nghề nghiệp của nhân viên;

kỹ năng các mặt của nhân viên trong thực tế; thái độ phục vụ và đạo đức của nhân viên.Yếu tố quan trọng hàng đầu cần phải có từ cán bộ là thái độ phục

vụ khách hàng Vì vậy, để giữ vững uy tín, nâng cao thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng thì cần phải đào tạo được đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu tại từng vị trí công việc, có kỹ năng giao tiếp, cởi mở, có khả năng tiếp thu

e) Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng

Nội dung công tác kiểm soát rủi ro tín dụng là tổng thể những biện pháp, công cụ mà ngân hàng áp dụng nhằm hạn chế khả năng xuất hiện rủi ro

và giảm bớt tổn thất do hậu quả của rủi ro gây ra, bao gồm né tránh rủi ro,

ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, chuyển giao RRTD

- Né tránh rủi ro tín dụng

Né tránh rủi ro tín dụng là né tránh những hoạt động làm phát sinh tổn thất

do cá nhân vay vốn không trả nợ đúng hạn như cam kết Né tránh rủi ro có thể được thực hiện ngay từ giai đoạn đầu quá trình cho vay Để né tránh rủi ro NHTM thường sử dụng các biện pháp sau đây: từ chối cho vay, giới hạn tỷ lệ dư

nợ đối với những KHCN có liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề có RRTD cao

- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng

Đối với các khoản nợ không thể thực hiện được biện pháp né tránh hoàn

toàn RRTD, NHTM tiến hành các hoạt động ngăn ngửa RRTD không để nó xảy ra Ngăn ngừa RRTD là các hoạt động của NHTM nhằm ngăn cản khả năng xảy ra RRTD nhằm giảm thiểu tốn thất vốn của NHTM Các hoạt động này được tiến hành trước khi RRTD xảy ra, căn cứ vào kết quả nhận dạng và đánh giá RRTD

- Giảm thiểu tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra

Né tránh, ngăn ngừa rủi ro tín dụng là những biện pháp can thiệp vào xác suất xảy ra RRTD Tuy nhiên, có những RRTD mà NHTM không thể ngăn ngừa hoặc chỉ ngăn ngừa một phần Để bổ sung vào các biện pháp kiểm soát RRTD, NHTM sử dụng biện pháp giảm thiểu tổn thất Giảm thiểu tổn thất là biện pháp giảm bớt giá trị thiệt hại khi tổn thất xảy ra và được thực hiện trước khi RRTD xảy ra Các biện pháp giảm thiểu tổn thất thường sử dụng trong cho vay DN là: trích lập quỹ dự phòng RRTD, áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ RRTD của từng khoản vay, giảm dần dư nợ

- Chuyển giao RRTD

Chuyển giao RRTD là việc tạo ra nhiều thực thể khác nhau thay vì một thực thể phải gánh chịu RRTD, thông qua việc chuyển giao toàn bộ tài sản và hoạt động có RRTD đến một người hay một nhóm người khác hoặc cả hai Trong hoạt động kiểm soát RRTD của NHTM, chuyển giao RRTD được thực hiện dưới các hình thức sau: mua bảo hiểm cho các khoản vay tiêu dùng, bán

nợ, bảo lãnh của bên thứ ba, thực hiện chứng khoán hóa các khoản cho vay tiêu dùng

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng thương mại

a) Dư nợ và thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh được tính thông qua các chỉ tiêu sau:

+ Mức tăng tuyệt đối = Dư nợ kỳ báo cáo - Dư nợ kỳ gốc

+ Tốc độ = Mức tăng dư nợ/Dư nợ kỳ gốc

+ Tốc độ phát triển dư nợ = Dư nợ kỳ báo cáo/ Dư nợ kỳ gốc

- Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các thời kỳ

- Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân kinh doanh: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng

- Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư

nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh/Số khách hàng cá nhân kinh doanh

- Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NH = Tổng dư

nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng/ Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh các ngân hàng trên cùng địa bàn

b, Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cơ cấu cho vay bao gồm cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay, phương thức cho vay, theo quy mô, theo ngành nghề kinh doanh, theo hình thức bảo đảm tiền vay, theo địa bàn Việc phân tích cơ cấu cho vay theo hướng nào tùy theo mục tiêu của ngân hàng cũng những điều kiện thực tế trong từng thời kỳ

c, Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Nâng cao chất lượng dịch vụ đóng vài trò quan trọng trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng, người dùng sử dụng dịch vụ luôn mong đợi và yêu cầu chất lượng dịch vụ phải tốt hơn bao giờ hết, chính vì vậy, việc đánh giá chất lượng dịch vụ hiện tại và đưa ra các cách thức nâng cao chất lượng dịch vụ trong tương lai là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng hiện nay