Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THỦY TI N HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC S

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2022

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng

Đà Nẵng - Năm 2022

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 5

6 Bố cục đề tài 5

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 11

1.1.1 Nguồn vốn của NHTM 11

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn 14

1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 15

1.2.1 Khái niệm và phân loại các hình thức nhận tiền gửi cá nhân 15

1.2.2 Nội dung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM 21

1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM 23

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 27

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài 27

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong 29

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH ĐÀ NẴNG 32

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 32

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 32

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 34

2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua (2019-2021) 40

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK ĐÀ NẴNG 45

2.2.1 Bối cảnh bên ngoài và đặc điểm nội tại của Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân VietinBank Đà Nẵng 45

2.2.2 Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân trong thời gian qua 47

2.2.3 Phân tích kết quả nhận tiền gửi cá nhân giai đoạn 2019-2021 tại VietinBank Đà Nẵng 52

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN 61

2.3.1 Những mặt thành công 61

2.3.2 Hạn chế 63

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 64

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 66

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67

3.1 C N CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGH 67

3.1.1 Định hướng phát triển chung của VietinBank 67

3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của VietinBank Đà Nẵng 68

3.2 KHUYẾN NGH NH M HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 69

3.2.1 Khuyến nghị với VietinBank Đà Nẵng 69

3.2.2 Khuyến nghị đối với VietinBank 82

3.2.3 Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 85

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 87

KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1 Các chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động huy động vốn tại

VietinBank CN Đà Nẵng từ giai đoạn 2019-2021 41

2.2 Các chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động cho vay tại

VietinBank CN Đà Nẵng từ giai đoạn 2019-2021 42

2.3 Các chỉ tiêu chủ yếu về lợi nhuận tại VietinBank CN

2.4 Lãi suất tiền gửi của các ngân hàng TMCP 48

2.5 Quy mô nhận Tiền gửi cá nhân tại VietinBank Đà

2.6 Cơ cấu nhận tiền gửi đối với KHCN theo loại tiền tại

VietinBank Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 53

2.7 Cơ cấu nhận tiền gửi đối với KHCN theo k hạn gửi

tại VietinBank Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 54

2.8 Hiệu quả hoạt động nhận tiền gửi KHCN giai đoạn

2.9 Lý do gửi tiết kiệm của KHCN tại VietinBank Đà

2.10 Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi

tiết kiệm của KHCN tại VietinBank Đà Nẵng 58 3.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2022 tại VietinBank Đà

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian thực hiện tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền

và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy tổ chức nguồn vốn của Ngân hàng luôn được coi là nhiệm

vụ hàng đ u Ngoài vốn tự có, vốn vay, nguồn vốn huy động tiền gửi là một trong những nguồn vốn không thể thiếu tại các NHTM Tuy nhiên thực tế hoạt động nhận tiền gửi còn gặp nhiều khó khăn do việc cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng Vì vậy, để duy trì và phát triển nguồn vốn này đòi hỏi

các NHTM phải đề ra các chiến lược huy động vốn phù hợp

Huy động tiền gửi cá nhân, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM vì nguồn tiền gửi tiết kiệm là một nguồn vốn cơ bản, cốt lõi, có tính ổn định cao

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng đã rất coi trọng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh luôn xác định huy động tiền gửi cá nhân là một trong những ưu tiên Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong hoạt động huy động tiền gửi cá nhân và đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động này Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh vẫn tồn tại những hạn chế chủ quan nhất định Mặt khác, đang tồn tại những rào cản, vướng mắc từ môi trường hoạt động làm hạn chế hiệu quả của

hoạt động này Hơn nữa, ftrong fnhững fnăm fg n fđây fvẫn fchưa fcó fcông

trình fnào fvề fđề ftài fnày fđược fnghiên fcứu ftại fNgân fhàng fTMCP Công thương fViệt fNam f- fChi fnhánh ffĐà fNẵng

Xuất phát từ những điều nói trên, nhu c u nghiên cứu nhận diện những hạn chế và những vướng mắc khách quan từ đó làm cơ sở đề xuất các khuyến

nghị có tính khả thi và có cơ sở nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà

Nẵng là c n thiết Vì vậy, tôi chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”

làm đề tàifnghiên fcứu, fvới fmong fmuốn fgóp fph n fhoàn fthiện fhơn fhoạt động fnhận tiền gửi cá nhân, fgiúp fNgân fhàng fphát ftriển fổn fđịnh fvà fbền vững fhơn ftrong ftương flai

2 Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu tổng quát của đề tài là đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và cơ sở thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Đà Nẵng phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu kế hoạch mà Chi nhánh đã hoạch định

Để thực hiện được mục tiêu đó, đề tài phải hoàn thành những nhiệm vụ nghiên cứu sau đây:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động nhận tiền gửi của NHTM

- Mô tả phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

- Đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Câu hỏi nghiên cứu:

- Nội dung của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là gì? Những tiêu chí

để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM?

Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua như thế nào? Hoạt động này còn tồn tại những hạn chế cơ bản nào và nguyên nhân

của những hạn chế đó là gì ?

C n đề xuất những khuyến nghị gì để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực tiễn hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Các đối tượng nghiên cứu cụ thể:

- Các bộ phận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Chi nhánh bao gồm: Phòng dịch vụ khách hàng; Phòng bán lẻ; Phòng tổng hợp và

+ Phạm vi về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng được giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến năm 2021

+ Phạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Luận văn sử dụng chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp:

+ Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng: Báo cáo kết quả kinh doanh và bảng cân đối chi tiết các năm 2019 đến năm 2021; Các báo cáo hội nghị Tổng kết, báo cáo thường niên và các tài liệu của Vietinbank Đà Nẵng lấy từ các phòng ban của Ngân hàng

+ Nguồn dữ liệu bên ngoài: các báo cáo, tạp chí, sách chuyên ngành, luận văn, các công trình nghiên cứu đã công bố, website ngân hàng, các bài viết liên quan

4.2 Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích: Các dữ liệu sau khi thu

thập về được xử lý bằng cách tổng hợp, thống kê, lập các biểu để tính toán, phân tích, so sánh và đánh giá về thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Vietinbank Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021.Dữ liệu lấy

từ các báo cáo được so sánh theo thời gian quan các năm theo số tuyệt đối, số tương đối để đánh giá thực trang hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng

cá nhân của Vietinbank Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021

4.3 Phương pháp quan sát

Quan sát thực tế quá trình hoạt động của bộ máy kế toán- giao dịch, các quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ được hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, qua đó phân tích nhận diện các vấn đề c n hoàn thiện và cách thức hoàn thiện

4.4 Phương pháp điều tra, khảo sát

Thực hiện khảo sát ý kiến các cán bộ trực tiếp quản lý khách hàng, những cán bộ kinh doanh trực tiếp nhằm tìm hiểu về thực trạng của công tác huy động tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh Ngoài ra, cũng sử dụng hình thức phỏng vấn chuyên sâu các cán bộ nhằm tìm hiểu sâu hơn ý kiến của cán bộ về cách khắc phục các tồn tại Đề tài cũng sẽ tiến hành khảo sát ý kiến của các khách hàng cá nhân có giao dịch gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà nẵng để nhìn nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản phẩm, lãi suất, các chương trình khuyến mại, cơ chế chăm sóc, chất lượng phục vụ, nhu c u liên quan đến công tác huy động tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh để có góc nhìn toàn diện hơn về thực trạng cũng như có cơ sở để đề xuất các khuyến nghị và giải pháp

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

5.1 Về ý nghĩa khoa học

Đề tài đã góp ph n hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động nhận tiền gửi nói chung và hoạt động nhận tiền gửi cá nhân nói riêng của Ngân hàng thương mại Đề tài cũng đề cập tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Đồng thời các phân tích về thực trạng và các khuyến nghị cũng đóng góp thêm vào cơ sở dữ liệu của các nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của các NHTM Việt Nam

5.2 Về ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề tài góp ph n hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, tham khảo vận dụng cho một số Chi nhánh ngân hàng có các

điều kiện tương tự như Chi nhánh

6 Bố cục đề tài

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng

thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

7.1 Các bài báo trên tạp chí khoa học:

(1) Tr n Thúy, “Tiền nhàn rỗi của cư dân bắt đ u quay lại hệ thống ngân hàng”, Tạp chí tài chính, ngày 23/03/2022

Dòng tiền đã bắt đ u có dấu hiệu quay lại hệ thống, khi lãi suất huy động đã bắt đ u tăng tại nhiều nhà băng, khiến cho kênh tiền gửi trở nên hấp dẫn hơn

Theo dự báo của giới phân tích, lãi suất huy động sẽ còn tiếp tục tăng trong năm nay khi nhu c u huy động vốn cao hơn khi tín dụng tăng tốc, trong khi áp lực lạm phát ở Việt Nam sẽ gia tăng trong năm 2022 và cạnh tranh gay gắt hơn với các kênh đ u tư khác như bất động sản, chứng khoán để thu hút dòng vốn

(2) Nguyễn Thị Thanh Bình, Hoàng Thùy Dương, Phạm Thị Hồng

Quyên, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại giai đoạn 2017-2020, Tạp chí tài chính, ngày 29/01/2022

Nghiên cứu này được thực hiện trên cơ sở dữ liệu báo cáo tài chính được kiểm toán công bố trên website của 24 ngân hàng thương mại niêm yết trên sàn chứng khoán Việt Nam giai đoạn 2017 – 2020, sử dụng mô hình hồi quy OLS với biến phụ thuộc là tỷ số lợi nhuận trên tài sản (ROA) – đại diện cho hiệu quả hoạt động và các biến phụ thuộc được chia thành yếu tố bên trong và bên ngoài Kết quả cho thấy, ROA thuận chiều với quy mô tài sản và tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của khách hàng; đồng thời, nghịch chiều với tỷ lệ chi phí hoạt động, tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản và sở hữu ngân hàng ROA được các nhà phân tích thị trường sử dụng rộng rãi như một thước đo hiệu quả tài chính, vì nó đo lường hiệu quả của tài sản trong việc tạo ra thu nhập ROA là

tỷ lệ chính để đánh giá lợi nhuận của ngân hàng bởi vì ROA không bị bóp méo bởi hệ số vốn chủ sở hữu cao trong khi đó lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu

- ROE lại coi nhẹ các rủi ro về đòn bẩy tài chính, hay nói cách khác, ROE không đề cập đến các khoản nợ

(3) Bài báo “Tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam” của tác giả Nguyễn Ngọc Thọ và Nguyễn Ngọc Linh trên Tạp Chí Ngân hàng đăng ngày 18/12/2019 Bài viết của 2 tác giả đã chỉ ra được thực trạng tăng trưởng huy động từ tiền gửi khách hàng tại các NHTM Việt Nam,nêu ra được các kết quả đã đạt được và một số hạn chế còn

tồn tại, từ đó đã đưa rađược một số đề xuất để tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại NHTM Việt Nam

(4) Vũ Thị Phương Thảo, Nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố tác động đến tiền gửi tại ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài Chính, k 1, tháng 06/2020

Bài viết này đề cập đến một số nghiên cứu thực nghiệm về nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tại một số nước Qua đó làm cơ sở, tiền đề để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để các ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đ u tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có được nguồn vốn này, ngân hàng c n phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm vai trò quan trọng

(5) Nguyễn Việt Trung và Nguyễn Thị Kim Anh, (2019), “Tiền gửi ngân hàng, được chính sách bảo hiểm tiền gửi bảo vệ tốt nhất”, Tạp chí Ngân hàng, số 5, tháng 3/2019

Chính sách bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đã được nhiều quốc gia sử dụng thành công bảo vệ tốt nhất quyền lợi, đem lại niềm tin cậy của người gửi tiền Vai trò của Tổ chức này là thông qua các nghiệp vụ kiểm tra, giám sát và hỗ trợ giải quyết khó khăn ngân hàng đã gián tiếp bảo vệ người gửi tiền

Bài viết là một nghiên cứu về việc bảo hiểm cho người gửi tiền từ Tổ chức BHTG Hoạt động này là một hoạt động được đánh giá là vô cùng quan trọng nhằm bảo đảm sự lành mạnh và an toàn của hệ thống tài chính, đồng thời là một nhân tố giúp phát triển các hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nhất là đối với khách hàng cá nhân bởi chính việc họ bỏ số tiền của mình vào các ngân hàng luôn luôn nhận có được một sự bảo đảm chắc chắn

Trên các Tạp chí khác theo quy định, học viên chưa tìm thấy các bài báo phù hợp với đề tài

7.2 Các luận văn thạc sỹ được công bố tại trường Đại học kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(1) Nguyễn Thị Hoài (2020), “Chính sách marketing huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Phố Núi”

Nội dung của luận văn tập trung nghiên cứu những lý luận về Marketing dịch vụ ngân hàng Phân tích và đánh giá thực trạng chính sách Marketing trong huy động vốn tiền gửi cá nhân của Ngân hàng Bidv Chi nhánh Phố Núi Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác marketing trong hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi

Cách tiếp cận hoạt động huy động tiền gửi ở đây là cách tiếp cận dưới góc độ Marketing Do đó, trọng tâm của đề tài là đề xuất các giải pháp Marketing nhằm tăng hiệu quả của công tác huy động tiền gửi

(2) Phạm Thị Tươi, “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân BIDV Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, Tỉnh Gia Lai”, 2019

Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi nói chung tại các NHTM Tác giả cũng đã phân tích các loại hình huy động tiền gửi của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng và các tiêu chí đánh giá kết quả của hoạt động này Sau đó, tác giả đã vận dụng các tiêu chí

để đánh giá và phân tích tình hình huy động tiền gửi tại Chi nhánh Ngân Hàng Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng BIDV Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm cả hoạt động phát hành giấy từ có giá

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu của đề tài là toàn bộ hoạt động huy động tiền gửi bao gồm cả tiền gửi cá nhân và tiền gửi tổ chức

(3) Lê Việt Hoà, “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình, 2019

Đề tài của tác giả Lê Việt Hoà tập trung nghiên cứu lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của TCTD; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không k hạn, tiền gửi có k hạn

và các loại tiền gửi khác Số liệu của đề tài thu thập trong 3 năm từ

2016-2018 Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hang TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình

(4) Tr n Thị Ngọc Tiến (2019), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đ u tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Gia Lai”

Luận văn của học viên Tr n thị Ngọc Tiến tiếp cận hoạt động nhận tiền gửi theo phương pháp truyền thống Theo đó, luận văn cũng bố cục đề tài thành ba chương: cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi; thực trạng huy động tiền gửi và các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh Gia Lai Luận văn đã thu thập nhiều dữ liệu về hoạt động nhận tiền gửi để phân tích thực trạng

Luận văn chưa phân tích sâu nội dung các hoạt động nhận tiền gửi để kháo sát, đánh giá từng nội dung và qua đó, đề xuất khuyến nghị phù hợp

Khoảng trống nghiên cứu

Trên fđây flà fnhững ftài fliệu fmang ftính ftham fkhảo fđể fcó fcái fnhìn tổng fquát, phát huy những fđiểm fnổi fbật ftrong fnghiên fcứu, fkhắc phục những ftồn ftại fvà ftìm fra fhướng fđi fmới fcho fđề ftài f

Có fthể fthấy, fcác fcông ftrình fnghiên fcứu ftrên fđã fđưa fra fcác fđánh giá, fgiải fpháp, fkhuyến fnghị fphù fhợp ftại ftừng fđơn fvị fnghiên fcứu trong fthời fgian fvừa fqua, fgiải fquyết fnhững fkhó fkhăn, fthách fthức, tiềm ẩn frủi fro fmà fcác fNHTM fđó fgặp fphải ftrong huy động vốn tiền gửi

đối với fKHCN Tuy fnhiên, fchưa fcó fcông ftrình fnghiên fcứu fnào fvề hoàn thiện fhoạt fđộng nhận tiền gửi fđối fvới fKHCN ftại fNgân fhàng TMCPfCông fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fĐà fNẵng ftrong fthời fgian

g n fđây, fgiai fđoạn ftừ 2019-2021 Mặt khác, chưa có nhiều nghiên cứu đặt trọng tâm vào hoạt động nhận tiền gửi cá nhân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm

và tiền gửi thanh toán

fVì fvậy fviệc fphân ftích, fđánh fgiá, frút fkinh fnghiệm fnhằm fhoàn thiện fhoạt fđộng nhận tiền gửi cá nhân ftại fNgân fhàng fTMCP fCông thương fViệt fNam f- fChi fnhánh fĐà fNẵng ftrong fbối fcảnh fkinh tế thị trường ftài fchính fđ y fbiến fđộng fnhư fhiện fnay flà fthật fsự fc n fthiết

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.1.1 Nguồn vốn của NHTM

dùng để cho vay, đ u tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác, bao gồm:

a Vốn chủ sở hữu

Vốn thuộc sở hữu thuộc sở hữu ngân hàng với các nguồn hình thành khác Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì do ngân sách Nhà nước cấp, nếu là ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do các cá nhân bỏ ra, nếu là ngân hàng cổ ph n thì do cổ đông đóng góp, còn nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp

Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng vì nó cho thấy quy mô của ngân hàng và là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng khi quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền

b Vốn huy động từ nhận tiền gửi

Nghiệp vụ tiền gửi của NHTM gồm tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Vốn huy động từ nhận tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, vốn huy động từ tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng rất lớn khoảng 60% - 90% tổng nguồn vốn, là nguồn vốn tạo ra nguồn lực tài chính cho ngân hàng, được hình thành từ hoạt động huy động tiền gửi của khách

hàng trên thị trường, ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng Các ngân hàng nhờ nắm được quyền sử dụng số tiền nhàn rỗi của khách hàng, họ sẽ mang cho vay hoặc đ u tư để kiếm lời Nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi có

ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng và ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn từ tiền gửi cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đ u tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi trong tương lai, là một nơi an toàn để cất trữ và tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng c n vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc c n tiền cho tiêu dùng Ngoài lãi suất thì nhu c u giao dịch với những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản để họ quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng

Chính vì những vai trò quan trọng từ nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi đem lại Vì vậy, các ngân hàng luôn nỗ lực tìm mọi biện pháp nhằm tăng khả năng cạnh tranh, thu hút ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

Để làm được điều này, trước hết các ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa các phương thức huy động vốn, kết hợp với một cơ chế lãi suất linh hoạt và các dịch vụ tiện ích hấp dẫn khác nhằm thu hút được sự quan tâm cũng như sự tin cậy của khách hàng

c Các khoản vốn vay phi tiền gửi

Vốn đi vay thường chiếm một tỷ trọng nhất định trong kết cấu nguồn vốn của NHTM nhưng rất c n thiết và có vai trò quan trọng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường, bao gồm:

Vay của NHNN:

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu c u cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHNN Hình

thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái cấp vốn Các thương phiếu đã được NHTM chiết khấu trở thành tài sản của họ Khi c n tiền,ngân hàng mang những thương phiếu này lên NHNN để tái chiết khấu Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ tăng lên NHNN điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường, NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kì Trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

Vay các TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng:

Đây là nguồn ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu c u sẽ có thể cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu c u vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lí Khi đó, lãi suất mà NHTM phải chấp nhận thường cao hơn lãi suất huy động từ các nguồn khác Khoản vay có thể không c n đảm bảo hoặc đảm bảo bằng các chứng khoán, trái phiếu dài hạn

Vay nước ngoài: NHTM chỉ được vay nước ngoài nếu có bảo lãnh,

đồng thời phải chịu sự kiểm soát về hạn mức vay cũng như thời hạn vay của NHTW

d Vốn nhận ủy thác đầu tư và các nguồn vốn khác

NHTM có thể nhận vốn ủy thác đ u tư của Nhà nước, của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), Quỹ hỗ trợ phát triển Pháp (AFD)… theo các chương trình, dự án với mục tiêu riêng như: phát triển nông thôn, xây dựng

nhà ở và cơ sở hạ t ng, cải tạo môi trường, môi sinh,…

Ngoài ra, NHTM còn có các nguồn vốn khác như: thuế, lương, nợ cổ đông về lợi tức phải trả nhưng chưa tới k hạn thanh toán

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

Việc huy động vốn của Ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đ u tư luôn luôn có cơ hội để thực hiện

- Đối với nền kinh tế: Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản

tiết kiệm chuyển thành đ u tư góp ph n làm tăng hiệu quả của nền kinh tế

- Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân

hàng giúp cho những khoản tiền nhàn rỗi được sinh lợi trong tương lai, có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền luôn được vận động, quay vòng

- Đối với những người c n vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đ u tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng thông qua việc Ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay đến những người c n vốn, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đ u tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại

- Đối với ngân hàng: Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành

ngân hàng thương mại.Vốn là điều kiện c n thiết để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, muốn bước vào hoạt động kinh doanh thì đ u tiên ngân hàng phải c n có vốn Ngân hàng huy động vốn nhàn rồi (ngân hàng đi vay) để cho vay Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình nếu không có vốn

- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, qua đó cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác

- Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Điều kiện đ u tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng

ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu c u rút tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu c u vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu c u vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán Trong nền kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đ u và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh, tăng cường quan hệ với các đối tác, lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống

1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm và phân loại các hình thức nhận tiền gửi cá nhân Khái niệm: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân

dưới hình thức tiền gửi không k hạn, tiền gửi có k hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, k phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đ y đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

Nhận tiền gửi cá nhân là hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân Là một hình thức mà cá nhân lựa chọn để gửi một số tiền vào một ngân hàng bất kì trong một khoảng thời gian nhất định Qua đó, cá nhân này sẽ được hưởng một lãi suất tiết kiệm tương ứng với kì hạn gửi Trên thực tế, cá nhân thường gửi tiền dưới các hình thức: tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi dưới dạng chứng chỉ tiền gửi, k phiếu, tín phiếu

Các hình thức nhận tiền gửi cá nhân thường được thực hiện qua các công cụ huy động Vì vậy, hình thức nhận tiền gửi thường đồng nhất với khái niệm công cụ huy động tiền gửi Các công cụ này là những công cụ tài chính

mà các NH phát hành cho các khách hàng cá nhân, là các sản phẩm dịch vụ tiền gửi mà NH cung cấp cho khách hàng

 Phân loại: Về phương diện nghiên cứu, các loại công cụ huy động sau

đây là chủ yếu:

a Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là tài khoản tiền gửi không k hạn được Khách hàng mở tại ngân hàng và được sử dụng với mục đích thanh toán cho các giao dịch như chuyển khoản, chi trả hóa đơn, rút tiền Loại Tiền gửi này có thể là tiền gửi có thể phát hành séc; tiền gửi rút tiền tự động hay tiền gửi thông dụng thực hiện qua máy rút tiền, máy nhận rút và chuyển tiền tự động (ATM)

Đặc điểm của tiền gửi thanh toán:

+ K hạn gửi: Không k hạn

+ Loại tiền gửi: VND và các loại ngoại tệ theo quy định của từng ngân hàng

+ Số dư tối thiểu: Phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng

+ Lãi suất: Lãi suất tiền gửi không k hạn được quy định trong từng thời k

+ Cách tính lãi suất: Lãi được nhập gốc và trả vào cuối tháng hoặc trả khi khách hàng đóng tài khoản tiền gửi thanh toán

Tiền gửi vào tài khoản thanh toán sẽ được ngân hàng quản lý theo các

cơ chế chặt chẽ, bảo mật số dư So với tiền giấy thông thường, sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán có thể hạn chế mất mát đến mức thấp nhất Tiền gửi thanh toán có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như: nhận lương, chuyển khoản, rút tiền, thanh toán hóa đơn điện, nước, giao dịch điện

tử, thanh toán không dùng tiền mặt, Tất cả sẽ được thực hiện chỉ thông qua một bước xác nhận giao dịch đơn giản Số dư trong tài khoản thanh toán sẽ được ngân hàng trả lãi theo định k dựa trên mức lãi suất tiền gửi không k hạn Tất cả khoản thu - chi trong giao dịch sẽ được lưu lại Khách hàng có thể

dễ dàng tra cứu tại mục “Lịch sử giao dịch” thông qua các ứng dụng Internet Banking của ngân hàng phát hành Khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán để chi trả cho các đơn hàng mua sắm hàng ngày mà không c n

sử dụng tiền mặt

Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu c u giao dịch Mặt khác, việc thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Tuy nhiên, nguồn vốn này có nhược điểm là khó kiểm soát, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không có kế hoạch trước,

dễ làm cho ngân hàng bị động về nguồn vốn nếu có những biến động lớn Các NHTM cũng phải thường xuyên đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch

vụ và giá cả dịch vụ để hấp dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng

b Tiền gửi tiết kiệm: Là Tiền gửi của tổ chức, cá nhân gửi vào ngân

hàng dưới hình thức tiền gửi không k hạn, tiền gửi có k hạn theo nguyên

tắc có hoàn trả đ y đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Hình

thức được xem là phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền, ngân hàng sẽ cấp cho người gửi một cuốn sổ dùng để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và tiền rút ra Quyển sổ này đồng thời là có giá trị như một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ và internet, mọi người có thể gửi tiết kiệm online Mọi thao tác, giao dịch đều được thực hiện trên App hoặc là Internet Người gửi có thể theo dõi khoản tiền gửi vào và rút ra mọi lúc mọi nơi một

cách đơn giản Tiền gửi tiết kiệm có k hạn khác nhau sẽ được hưởng lãi suất

khác nhau theo nguyên tắc thời gian gửi càng dài, lãi suất sẽ càng lớn Việc đáp ứng nhu c u rút tiền cũng được thiết kế theo những kỹ thuật khác nhau

tùy theo chiến lược kinh doanh của các NHTM

Về k hạn có hai loại Tiền gửi tiết kiệm:

- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Tiền gửi không k hạn là tiền của khách hàng có trong tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng, người gửi tiền có thể rút tiền mà không phải theo định k nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Do đó ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng vì phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khi khách hàng có nhu c u, vì vậy lãi suất thường rất thấp Cho nên đối tượng của loại hình tiết kiệm này là khách hàng cá nhân có một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi do nên muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời,

- Tiền gửi tiết kiệm có k hạn: Tiền gửi có k hạn là khoản tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng với nguyên tắc hoàn trả đ y đủ tiền

gốc, lãi cho khách hàng, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một k hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định k Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này

Tiền gửi tiết kiệm gồm cả tiết kiệm không k hạn và tiết kiệm có k hạn, thường gồm ba loại chính: Tiền gửi tiết kiệm trên sổ tiết kiệm, Tài khoản

có sao kê tình hình tiền gửi tiết kiệm, Chứng chỉ tiết kiệm

Về ưu điểm, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, ngân hàng sử dụng chủ động đ u tư chúng vào các hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ít gây sức ép rút tiền đối với ngân hàng

c Phát hành Giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sỡ hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, Giấy tờ có giá bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, công trái, hối phiếu,

k phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ quỹ, séc, giấy tờ có giá khác

…

Ngoài hình thức tiền gửi, các NHTM còn huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:

Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một 1 năm

bao gồm k phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất là một khoản tiền gửi có k hạn, thường có mệnh giá

lớn khi phát hành, lãi suất theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc lãi suất cố định

Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở

lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị trường vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao, một số loại trong số đó có cả đặc tính được phép chuyển đổi thành cổ phiếu

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, Tuy nhiên, công cụ huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Tổ chức tín dụng thiếu vốn, phục vụ nhu c u vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn

* Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: Phát hành trái phiếu: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc

và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng

Phát hành chứng chỉ tiền gửi (CDs): Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định k ở một ngân hàng người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo k và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Người sở hữu CDs có thể được hoàn trả toàn bộ

số tiền gửi cộng với lãi khi đến hạn hoặc có thể bán CDs trước hạn thanh toán

trên thị trường tiền tệ

Phát hành k phiếu: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm)

Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng

d Các hình thức nhận tiền gửi khác

Đây là nguồn mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán, các dịch vụ ủy thác đ u tư Nguồn vốn này thường có chi phí thấp.Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp tùy thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng

1.2.2 Nội dung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM

Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân phải được đặt trong các mục tiêu chung của ngân hàng nói chung và các mục tiêu của hoạt động huy động vốn tổng thể của ngân hàng nói riêng Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân bao gồm nhiều nội dung với những mục tiêu có quan hệ chặt chẽ với nhau:

- Đạt được mục tiêu về quy mô huy động tiền gửi, đáp ứng một cách hợp lý các yêu c u về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NH và đáp ứng được mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị ph n huy động tiền gửi trên thị trường mục tiêu

- Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi xét theo các tiêu thức cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động của NH (về k hạn, về loại tiền huy động…)

- Chi phí huy động vốn bình quân đáp ứng được các mục tiêu kinh doanh của NH và phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của NH trong từng thời k

Các mục tiêu nói trên là mục tiêu và chiến lược kinh doanh từng thời k của NH Trong những giai đoạn mà việc huy động vốn c n phải đáp ứng các mục tiêu thanh khoản cấp bách của NH, hoặc trong giai đoạn c n phải ưu tiên cho mục tiêu cạnh tranh giành thị ph n huy động vốn, chi phí huy động vốn

phải là mục tiêu thứ yếu Tuy nhiên, điều đó không đồng nghĩa với việc buông lỏng việc kiểm soát chi phí Xét về dài hạn, việc kiểm soát chi phí nhằm tối thiểu hóa chi phí vốn bình quân phải là mục tiêu được xem xét đồng thời với tăng trưởng quy mô huy động, không được buông lỏng kiểm soát chi phí

Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi là một phương cách để đáp ứng nhu c u đa dạng về dịch vụ tiền gửi cá nhân, đem lại nhiều sự lựa chọn đáp ứng cho nhu c u của khách hàng, từ những tiện ích đó, số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên qua đó đạt được mục tiêu về quy mô huy động Kết quả đạt được chứng minh cho những nỗ lực nội tại của NH trong việc thực hiện các mục tiêu trong việc huy động tiền gửi Tuy nhiên, hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH cũng như bối cảnh của thị trường trong từng thời k

Các phương thức cơ bản để đạt các mục tiêu trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân bao gồm:

- Gia tăng thị ph n huy động tiền gửi thông qua các giải pháp như: Hoàn thiện sản phẩm hiện có của Ngân hàng và triển khai phát triển sản phẩm mới; Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và xây dựng biểu phí dịch vụ liên quan đến các dịch vụ tiền gửi phù hợp, có tính cạnh tranh; Phát triển hệ thống phân phối một cách hợp lý và có hiệu quả; Đẩy mạnh các biện pháp Marketing ; Không ngừng nâng cao hình ảnh, xây dựng và củng cố thương hiệu của NH; chú trọng công tác chăm sóc khách hàng nói riêng, công tác quản trị quan hệ khách hàng nói chung…

Mục tiêu của các biện pháp này là nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Qua đó, tăng số lượt giao dịch gửi tiền cũng như số dư tiền gửi bình quân Bản chất của các biện pháp này nhằm giành ưu thế cạnh tranh trong huy động tiền gửi trên một thị trường xác định

- Các biện pháp nhằm đa dạng hóa một cách hợp lý cơ cấu tiền gửi phù

hợp với các mục tiêu và chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời k như đa dạng hóa về k hạn, về loại tiền huy động…

- Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phí như áp dụng các phương pháp nhằm tiết kiệm các chi phí ngoài lãi trong huy động vốn, tính toán và áp dụng các mức lãi suất phù hợp và linh hoạt…

1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM

a Quy mô huy động tiền gửi cá nhân (số dư tiền gửi cá nhân tại một

thời điểm/số dư bình quân trong một thời kỳ)

Trong tổng nguồn vốn của NH thì quy mô nguồn huy động từ tiền gửi

là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Vấn

đề đ u tiên được quan tâm đến khi xem xét kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của một NHTM chính là quy mô vốn, hay độ lớn của lượng TG cá nhân

mà ngân hàng đó huy động được, được đánh giá qua chỉ tiêu tổng số dư huy động tiền gửi (Số dư có các loại tiền gửi thời điểm hoặc bình quân cho từng

k ) Quy mô là chỉ tiêu phản ánh thực trạng về mặt lượng trong hoạt động huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Ngược lại, quy mô tiền gửi thấp sẽ làm giảm khả năng cho vay với các khách hàng có nhu c u vay lớn, hạn chế khả năng mở rộng dịch vụ và quy mô hoạt động của ngân hàng Nếu một NHTM huy động quá nhiều vốn

và không kịp cho vay, nó sẽ rơi vào tình trạng ứ đọng vốn và có nguy cơ bị thua lỗ Để giải quyết tình trạng đó, một số Ngân hàng mở rộng cho vay một cách mạo hiểm, không thẩm định tín dụng chặt chẽ Điều này có thể dẫn đến hậu quả là các khoản nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán Bên cạnh

đó, việc mở rộng quy mô vốn sẽ làm phát sinh chi phí mới Quy mô vốn huy

động càng lớn, chi phí biên sẽ càng cao và ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng Do đó, một quy mô vốn hợp lý là điều mỗi NHTM c n có sự tính toán cẩn trọng

b Thị phần huy động tiền gửi cá nhân của Ngân hàng

Chỉ tiêu này phản ảnh kết quả của hoạt động cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ trọng số dư huy động tiền gửi cá nhân của Ngân hàng so với tổng số dư huy động tiền gửi cá nhân của tất cả các Ngân hàng khác trên thị trường

c C cấu tiền gửi cá nh n huy động

Cơ cấu tiền gửi là tỉ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi cá nhân là tỉ trọng mỗi loại tiền gửi cá nhân trên tổng nguồn vốn tiền gửi cá nhân huy động Trong phân tích cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân, các loại cơ cấu sau thường được chú ý:

- Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân theo hình thức tiền gửi

- Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân theo k hạn: Ngân hàng có thể huy động và cho vay theo các kì hạn khác nhau, mỗi kì hạn có ưu, nhược điểm riêng Chính vì thế nhiệm vụ của Ngân hàng là tính toán sao cho huy động và

sử dụng vốn với kì hạn hợp lý nhằm mục đích lợi nhuận và an toàn

- Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân theo loại tiền

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo đối tượng khách hàng

d Chi ph huy động tiền gửi cá nh n

Có hai lý do chủ yếu mà NH quan tâm khi xác định chi phí huy động tiền gửi: Thứ nhất, vì nguồn tiền gửi là nguồn tiền chủ yếu mà NH sử dụng để kinh doanh, do đó tính toán tương đối chính xác chi phí huy động tiền gửi là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà NH c n thu được từ các tài sản

có sinh lời Thứ hai, do đặc điểm loại hình nguồn tiền gửi mà NH huy động được và việc sử dụng nguồn tiền gửi này ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động tiền gửi rất hữu ích cho NH để xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả, bao gồm chính sách huy động tiền gửi

Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi cá nhân là Chi phí huy động vốn

từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân chủ yếu là chi phí trả lãi Ngoài ra còn có chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí mua máy móc thiết bị,…và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn này những khoản chi phí ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện việc huy động vốn tiền gửi các nhân của ngân hàng hay còn gọi là chi phí phi lãi

i) Chi phí l i

Chi phí lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng cá nhân dựa trên số tiền mà khách hàng gửi trên tài khoản tại ngân hàng Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như k hạn, loại tiền gửi, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời ký, tiện ích kèm theo,…Đây luôn là mối quan tâm hàng

đ u của các Ngân hàng

Là trung gian đóng vai trò c u nối giữa người c n vốn và người thiếu vốn, Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp NH phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, đồng thời phải đảm bảo lợi ích của NH Vì vậy trong huy động tiền gửi, mỗi

NH đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường

Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn)

Chi phí lãi

Trong đó:

Ai: Giá trị nguồn vốn thứ i

Vi: Lãi suất nguồn vốn thứ i (i /năm)

Ni: Số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i

Lãi suất ngân hàng áp dụng căn cứ vào biểu lãi suất có giá trị tại thời điểm Mỗi loại hình tiền gửi và k hạn có mức lãi suất khác nhau tu thuộc vào mức độ ổn định và nhu c u thực tế của ngân hàng, có đối chiếu với mặt bằng lãi suất chung

Có ba phương pháp phổ biến để xác định chi phí huy động vốn:

- Phương pháp bình quân quá khứ

- Phương pháp bình quân hiện tại và tương lai

- Phương pháp chi phí cận biên

ii) Chi phí phi l i

Chi phí phi lãi bao gồm rất nhiều loại như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dưới dạng các khoản dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn được tính

+ Chi phí phi lãi Tổng mức cho vay và đ u tư

vào các tài sản sinh lời

e Chất ư ng dịch v trong ho t động nhận tiền gửi cá nh n t i NHTM

Chất lượng dịch vụ có thể đánh giá theo hai cách:

- Đánh giá trong: là đánh giá của chính Ngân hàng về chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi cá nhân so với các Ngân hàng khác trên thị trường

- Đánh giá ngoài: là đánh giá khảo sát được của khách hàng cá nhân thông qua khảo sát ý kiến các khách hàng đang sử dụng dịch vụ tiền gửi cá nhân của Ngân hàng

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI

CÁ NHÂN CỦA NHTM

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài

Đây là nhóm nhân tố mà bản thân Ngân hàng không kiểm soát được, nó gồm có các nhân tố sau: Môi trường kinh tế xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường cạnh tranh

a Môi trường kinh tế, xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn của Ngân hàng gặp khó khăn

b Môi trường pháp ý

Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta

thường thấy như: luật các TCTD, luật NHNN Những luật này quy định tỉ

lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như luật đ u tư nước ngoài hoặc các NHTM không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Như vậy, môi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các quy định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng

c Môi trường c nh tranh

Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Sự

ra đời của nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng làm mất tính độc quyền của

hệ thống ngân hàng Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày càng cao… Hiện nay

ở nước ta các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Do đó ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng

và uy tín của mình để tăng được thị ph n huy động Điều này là rất khó khăn

vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn được khách hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong

Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng.Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động nhận tiền gửi.Ngân hàng c n phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng

a Chính sách ãi suất

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau

đã trở nên cực k quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đ u tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay

từ công cụ này sang công cụ khác

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi cá nhân Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng c n phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

b Chất ư ng tiện ch và mức độ đa d ng hóa sản phẩm dịch v

Chất lượng sản phẩm tiện ích, phong phú, đa dạng để đáp ứng nhu c u khách hàng là điều kiện để lôi kéo khách hàng về với ngân hàng, đạt được thắng lợi trong kinh doanh Một ngân hàng có các hình thức huy động và k hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng hơn những ngân hàng khác Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới

nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua k phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, k hạn và chủng loại…

Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ thu hút khách hàng có những nhu c u sử dụng sản phẩm khác nhau Từ đó làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và k hạn Từ đó sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt,

an toàn và hiệu quả hơn

Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng

có điều kiện thuận lợi để lựa chọn ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu c u của mình Vì vậy dịch vụ ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp ph n thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

c Ho t động marketing ng n hàng

Đây là hoạt động hết sức quan trọng nhằm đưa sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng, giúp cho các sản phẩm dịch vụ được biết đến rộng rãi Qua đó, ngân hàng nắm bắt được yêu c u, nguyện vọng của khách hàng Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Bên cạnh đó, các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đ y đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu c u của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình

e Uy t n và năng ực tài ch nh của ng n hàng

Xây dựng được hình ảnh riêng của mình trên thị trường là một mục tiêu

mà mỗi Ngân hàng luôn hướng tới Một Ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói

riêng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Một Ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về Ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình

c Chất ư ng cán bộ và c sở vật chất thiết bị

Nếu ngân hàng chất lượng cán bộ tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Nếu như trong quá trình giao tiếp với nhân viên ngân hàng mà khách hàng cảm thấy cán bộ đó nắm chắc nghiệp vụ và cảm thấy an toàn khi giao dịch với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ tìm đến Ngân hàng Vì vậy, cán bộ chính là hình ảnh của ngân hàng

Đồng thời, việc Ngân hàng trang bị đ y đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và qui mô hoạt động để phục vụ chính xác, nhanh chóng các yêu c u của khách hàng thì sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc mở rộng các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động nhận tiền gửi