Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng nam

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÁI TRẦN THUỶ TIÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAMLUẬN VĂN THẠC SĨ T

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

THÁI TRẦN THUỶ TIÊN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT

NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2023

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

THÁI TRẦN THUỶ TIÊN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT

NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Thị Hải Ly

Đà Nẵng - Năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục đề tài 4

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 11

1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay 11

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại 11

1.2.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 13

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 15

1.2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 20

1.2.5 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng 23

1.2.6 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 24

1.2.7.Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 30

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 34

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài 35

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong 38KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 42

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 43

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 432.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 432.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 442.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020 - 2022 462.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 532.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam 532.2.2 Các chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam 552.2.3 Thực trạng triển khai các nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam 562.2.4 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam 612.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 682.3.1 Kết quả đạt được 682.3.2 Hạn chế 69

2.3.3 Nguyên nhân 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 74

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 75

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 75

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 75

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 77

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 79

3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 80

3.2.2 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trụ sở chính 90

3.2.3 Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 91

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 93

KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Bảng kết quả huy động vốn giai đoạn 2020 - 2022 48

2.2 Bảng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2020 - 2022 51

2.3 Bảng kết quả hoạt động dịch vụ giai đoạn 2020 -

2.4 Bảng dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020 -

2.5

Số lƣợng khách hàng và dƣ nợ bình quân cho vay

tiêu dùng trên một khách hàng giai đoạn 2020 –

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đa dạng hoá là xu thế tất yếu trong quá trình phát triển hoạt động thương mại nói chung và hoạt động NH nói riêng, nhất là khi đối diện với các yêu cầu mới và cấp bách của việc hội nhập kinh tế và cạnh tranh, ngành NH phải không ngừng phát triển, tìm kiếm và lựa chọn những con đường đi mới phù hợp nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn những nhu cầu thiết yếu của KH, cũng như tạo dựng chỗ đứng vững chắc trên thị trường Bên cạnh đó, ngành kinh tế thị trường của VN đang từng ngày đi lên, mức thu nhập của NTD ngày càng nâng cao kéo theo đó là chất lượng cuộc sống của người dân cũng ngày càng được cải thiện Khi mức sống của người dân có chiều hướng gia tăng, nhu cầu đối với những phương tiện, những tiện ích phục vụ cho cuộc sống hiện đại cũng ngày một tăng thêm Nhận thức được xu hướng này, các NHTM Việt Nam đã có động thái quan tâm hơn đến hoạt động CVTD, cụ thể bằng những hành động như nghiên cứu phát triển và cung cấp các sản phẩm CVTD phong phú, nhằm mục tiêu đáp ứng tối đa mọi nhu cầu của NTD và đó cũng là một phương thức để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này

Trong giai đoạn kinh tế khó khăn do tác động của dịch bệnh Covid-19, ngoài những công tác hỗ trợ từ Chính phủ, người dân rất cần nguồn vốn vay cùng với chính sách lãi suất tốt, thủ tục đơn giản, nhanh gọn từ các NHTM, công ty tài chính… để dần ổn định cuộc sống, nhất là tránh rơi vào “bẫy” tín dụng đen

Quảng Nam là tỉnh đang vươn mình phát triển mạnh mẽ với nhiều khu công nghiệp, dịch vụ, đô thị… do đó nhu cầu vốn tại địa phương đang tăng cao Trong bối cảnh thị trường CVTD rất nhiều tiềm năng sinh lợi, cùng với

đó là những TCTD khác cũng đang cạnh tranh gay gắt để gia tăng thị phần, tìm kiếm lợi nhuận, Vietcombank luôn liên tục phát triển và cải tiến chất

lượng các dịch vụ và sản phẩm CVTD nhằm phục vụ những nhu cầu thiết yếu ngày càng cao của KH và đẩy mạnh năng lực cạnh tranh

Tuy nhiên, thị phần CVTD của Vietcombank Quảng Nam vẫn còn khá thấp nếu được để lên bàn cân so sánh với các TCTD khác trên địa bàn tỉnh, chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế vốn có của CN Đứng trong bối cảnh

đó, Vietcombank Quảng Nam đã nhận thấy mức độ quan trọng của việc xây dựng mối liên hệ với tệp KH vay tiêu dùng trong khu vực Vì vậy, việc nắm được thực trạng CVTD tại CN để từ đó tìm ra các biện pháp nhằm khắc phục, cải thiện hoạt động CVTD là cực kỳ cần thiết Bắt nguồn từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ, với mong muốn góp phần nâng cao, cải thiện hoạt động CVTD tại CN trong thời gian đến, từ đó giúp CN có sự phát triển ổn định và vững chắc hơn trong tương lai

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Phân tích thực tiễn công tác CVTD tại Vietcombank Quảng Nam, phân tích thể hiện các mặt còn hạn chế và từ đó, đề xuất những khuyến nghị góp phần vào công cuộc hoàn thiện hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Từ mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn nhằm tập trung giải quyết các vấn đề sau đây:

- Xác định và hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động CVTD tại NHTM

- Phân tích cũng như đánh giá công tác triển khai hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam trong thời gian từ 2020 - 2022 Qua đó, đưa ra

những thành tựu đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân phát sinh những hạn chế đó;

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam trong thời gian đến

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ tập trung giải quyết các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Những nội dung cơ sở lý luận về hoạt động CVTD tại NHTM là gì?

- Thực trạng hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam trong giai đoạn 2020 – 2022 như thế nào? Các kết quả đạt được như thế nào? Những mặt hạn chế là gì? Nguyên nhân của những hạn chế là gì?

- Để hoàn thiện hoạt động CVTD tại Vietcombank CN Quảng Nam thì cần có những khuyến nghị nào?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động CVTD của NH TMCP và thực tiễn hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp: Từ các số liệu báo cáo tổng kết, báo cáo HĐKD, BCTD hàng năm của Vietcombank Quảng Nam trong giai đoạn 2020 – 2022,

BCTC, kế hoạch kinh doanh và định hướng hoạt động của CN trong những năm tiếp theo

4.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu

- Dựa trên cơ sở những số liệu thứ cấp đã thu thập được từ các tài liệu của Vietcombank Quảng Nam như các báo cáo tín dụng hàng kỳ, báo cáo về khách hàng vay tiêu dùng, báo cáo kinh doanh hàng năm, từ đó phân tích được thực trạng hoạt động CVTD tại ngân hàng trong thời gian từ 2020 –

2022

- Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, tổng kết, suy luận logic,

để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện tính nhất quán giữa kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn và các giải pháp đề xuất

5 Bố cục đề tài

Bên cạnh phần mở đầu và phần kết luận , nội dung của đề tài được triển khai làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động CVTD của NHTM

Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD tại Vietcombank Quảng Nam

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Hoàn thiện CVTD không phải là một chủ đề mới nhưng nó đã thu hút được rất nhiều sự quan tâm và nhiều tác giả đã và đang nghiên cứu chủ đề này

ở nhiều khía cạnh khác nhau Trên cơ sở nghiên cứu và phân tích những lợi ích, điểm mạnh và thách thức, các rào cản và những tồn tại cần cải thiện và khắc phục, những đề tài nghiên cứu trên đưa ra những khuyến nghị, giải pháp hoàn thiện hơn hoạt động CVTD

6.1 Các bài báo khoa học

Về các bài báo khoa học, tác giả đã tham khảo một số các bài báo liên quan đến đề tài CVTD trên các Tạp chí Tài chính, Tạp chí Công Thương, cụ thể bao gồm:

Tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) với đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam: Thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh”, “Tạp chí Công thương, số 10, tháng 05/2020 thể hiện: Hoạt động CVTD ra mắt thị trường

VN từ những năm 1995 nhưng được chú ý và phát triển là từ giai đoạn 2012 đến 2019 Bên cạnh đó, thị trường tài chính tiêu dùng ở nước ta hiện nay đang hoạt động khá mạnh mẽ của những hệ thống các NHTM cũng như sự ra đời của các công ty tài chính như: FE Credit, Home Credit hay HD Saigon,… Có thể thấy CVTD phát triển sẽ mang lại nhiều lợi ích cho NH, doanh nghiệp, NTD và cả nền kinh tế

Theo kết quả của cuộc tổng điều tra dân số năm 2019, tại ngày 01/04/2019 dân số VN đạt trên 96 triệu người trong đó tỷ lệ 34.4% dân số sinh sống tại khu vực thành thị Khi dân số đông, xu hướng đô thị hóa ngày càng nhanh, thu nhập được cải thiện đáng kể là lý do ngành Tài chính chuyển dần trọng tâm sang phân khúc cá nhân – hộ gia đình với hoạt động CVTD Tuy nhiên tiềm năng của thị trường này vẫn chưa được khai thác hiệu quả Theo kết quả điều tra của công ty tài chính FE Credit thì chỉ mới có 15-20% dân số Việt Nam đang sử dụng sản phẩm của các NH hay các công ty tài chính Sự hạn chế này được chỉ ra bởi nguyên nhân như hạn chế từ chính các

NH, các công ty tài chính hay chính trong thói quen tiêu dùng cũng như tư duy của người dân Mặt khác, sự nhanh chóng, đơn giản trong thủ tục cho vay

và sự dễ dãi trong thẩm định tư cách KH của các công ty tài chính cũng khiến cho hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây hại cho chính nó, làm xấu hình

ảnh và giảm lợi ích của hoạt động CVTD, chèn ép và tạo tác động xấu đến hoạt động của các NHTM trong lĩnh vực này

Tác giả Phan Thị Linh (2021) với đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 01, tháng 04 năm 2021”, có thể hiện: Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM Việt Nam ngày càng trở nên khốc liệt, thì yếu tố chất lượng dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM Bài viết phân tích các yếu tố có sự tác động đến việc hài lòng của KHCN đối với dịch vụ CVTD của các NHTM tại TP Hồ Chí Minh Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 05 nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ CVTD gồm: Sự tin cậy; Sự đáp ứng; Sự đảm bảo; Sự cảm thông; Phương tiện hữu hình Trong

đó, nhân tố có mức độ tác động cao nhất là phương tiện hữu hình và thấp nhất

là sự đảm bảo

Tác giả Tô Thiện Hiền (2020) cùng với đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại: Khảo sát tại Agribank Long Xuyên”, Tạp chí Tài chính, Kỳ 2, tháng 09/2020 thể hiện rằng: Hoạt động cho vay của NHTM góp phần quan trọng trong việc cung ứng nguồn lực tài chính cho các pháp nhân, thể nhân, giúp hệ tuần hoàn của nền kinh tế hoạt động một cách nhuần nhuyễn và hiệu quả Tuy nhiên, hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng luôn đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn, ảnh hưởng đến tình hình tài chính của các NH Trong bối cảnh đó, việc đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động CVTD tại các NHTM, trong đó có

NH Agribank là đòi hỏi cấp thiết hiện nay Tác giả đã đề xuất một số khuyến nghị như: Cải thiện chất lượng thẩm định tín dụng; Cải thiện chất lượng huy động vốn; Xây dựng chính sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả; Phát triển chiến lược CVTD và cho vay chung của NH theo chuỗi giá trị; Tăng cường kiểm

soát nợ và hạn chế nợ xấu; Tích cực chú tâm vào công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên của NH; Đẩy mạnh vai trò của công tác thanh tra, kiểm tra; Hiện đại hoá công nghệ thông tin; Đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới

6.2 Luận văn thạc sĩ

Bên cạnh những bài báo khoa học được đăng trên các tạp chí chuyên ngành trên, tác giả cũng tham khảo một số luận văn Thạc sĩ được công bố tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có liên quan trực tiếp đến đề tài nghiên cứu:

Luận văn “Hoàn thiện hoạt động CVTD tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Bùi Duy Tùng, năm 2021 đã góp phần sắp xếp những lý luận về nghiệp vụ CVTD của các NHTM có hệ thống hơn Đề tài đã đưa ra phân tích để giải thích rõ hơn các khía cạnh lý luận về các tiêu chí đánh giá các yếu tố tác động đến hoạt động CVTD Các phân tích về thực tiễn và khuyến nghị đưa ra đã góp phần xây dựng cơ sở dữ liệu nghiên cứu trong hoạt động CVTD tại NH VIB CN Đắk Lắk Đề tài góp phần thể hiện các điểm chưa được tối ưu trong CVTD và nguyên nhân của chúng, qua đó đóng góp vào việc cải thiện và nâng cao chất lượng CVTD tại VIB Đắk Lắk Đồng thời cũng có thể ứng dụng tại một số chi nhánh có các điều kiện tương tự như VIB Đắk Lắk

Luận văn “Hoàn thiện hoạt động CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình”, của tác giả Võ Văn Quốc, năm 2019 trình bày khái quát cơ sở lý luận tổng quan

về CVTD của NH Trên cơ sở lý luận, tác giả cũng đã phân tích thực tiễn hoạt động cho vay tại CN cùng với kết quả của Ngân hàng NN & PTNT – Chi nhánh Quảng Bình đã đạt được, tác giả đưa ra những kiến nghị như hoàn

thiện quy trình, tăng cường quảng bá… đồng thời đưa ra đề xuất cho cơ quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng hội sở

Tiếp theo là luận văn “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Bùi Bích Quân, năm 2019 Tại luận văn này, tác giả hệ thống hoá những nội dung cơ bản về rủi ro tín dụng trong CVTD tại NHTM Bằng phương pháp quan sát thực tiễn, trên cơ sở hệ thống tài liệu và số liệu thống kê cụ thể, tác giả đã phân tích và đánh giá hoạt động kiểm soát rủi ro trong CVTD tại Vietcombank Đà Nẵng trong giai đoạn 2016 – 2018, chỉ ra các nguyên nhân khách quan và chủ quan của những vấn đề còn hiện hữu trong lĩnh vực này

Luận văn “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng” của tác giả Đặng Thị Kim Phượng, năm 2019 đã nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng của NHTM, đặc biệt tác giả chỉ rõ các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD Bên cạnh

đó, tác giả cũng phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng Từ đó đánh giá thực tiễn hiệu quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018; nêu ra những hạn chế và nguyên nhân Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để giải quyết các khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện nhằm hướng đến mục tiêu hoàn thiện chất lượng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại ngân hàng

* Khoảng trống nghiên cứu:

Sau khi tìm hiểu các đề tài tương tự nghiên cứu về hoạt động CVTD, tác giả nhận thấy:

Các đề tài nghiên cứu trên đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn, nghiên cứu các tiêu chí đánh giá, các nhân tố tác động đến hoạt động CVTD

Các luận văn đã tập trung phân tích khá toàn diện và đầy đủ thực trạng, nêu bật những vấn đề gặp phải trong công tác CVTD của CN ngân hàng mình Từ đó, đề tài có cơ sở để đưa ra các phương hướng và các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác CVTD như cải tiến quy trình, thủ tục; Ứng dụng linh hoạt các chính sách lãi suất, hoàn thiện chính sách chăm sóc KH, nguồn nhân lực… là cơ sở để tác giả có thể nghiên cứu ứng dụng tại đơn vị công tác là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Tuy nhiên, nội dung các luận văn trước đây, còn có một số vấn đề chưa được nghiên cứu:

- Từ năm 2020 - 2022, những đề tài/luận văn nghiên cứu về hoàn thiện công tác cho vay khá thông dụng Tuy nhiên, công tác CVTD tại Vietcombank Quảng Nam chưa được đi sâu vào đánh giá cũng như nghiên cứu Trên thực tiễn, mỗi một Chi nhánh hoặc đơn vị hoạt động lĩnh vực CVTD có những đặc thù không hoàn toàn giống nhau, tình hình thực tế tại mỗi địa phương cũng khác nhau nên giải pháp và khuyến nghị thực hiện cũng

sẽ khác nhau theo mỗi thời gian, không gian nghiên cứu

- Các khoảng trống về mục tiêu để hoàn thiện chính sách CVTD cũng như các hoạt động triển khai để thực hiện mục tiêu này chưa được đề cập và phân tích trong các đề tài

Chính vì những lý do đó, dựa trên những khoảng trống về không gian, thời gian nghiên cứu, địa bàn, đối tượng nghiên cứu nói trên kết hợp với quy trình nội bộ của Ngân hàng Vietcombank Quảng Nam, luận văn kế thừa và phát triển các nội dung cơ sở lý luận và đi sâu phân tích đặc thù, tiêu chí phản

ánh hiệu quả hoạt động CVTD Từ cơ sở lý thuyết trên kết hợp với thực tế tại Vietcombank Quảng Nam, luận văn phân tích thực trạng tình hình trong CVTD này tại CN, đƣa ra những kết quả đạt đƣợc, hạn chế phát sinh và nguyên nhân của những hạn chế đó Từ đó, tác giả đƣa ra những đánh giá chủ quan và đề xuất một số kiến nghị thích hợp nhằm cải thiện hoạt động CVTD tại CN trong thời gian đến

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay

Có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay ngân hàng:

“Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời, tồn tại và phát triển cùng với

sự ra đời tồn tại và phát triển của nền sản xuất và lưu thông hàng hóa Tín dụng ra đời là một yếu tố khách quan của sự phát triển KT-XH Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng

để sau một thời gian nhất định thu lại được lượng giá trị lớn hơn ban đầu.” (Nguồn: Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

cả gốc và lãi.” – (Nguồn Luật các TCTD, luật Ngân hàng Nhà nước; Thông tư

số 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của TCTD, CN NH nước ngoài đối với KH.)

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

Nguyên tắc cho vay của NHTM được quy định rõ tại Điều 4 Thông tư

39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh NH nước ngoài đối với KH do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau:

“Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng”

- Vay vốn phải có mục đích vay và phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận: Điều này giúp NH quản lý và rủi ro cho vay được giảm thiểu NH cho vay để giúp các KH giải quyết vấn đề thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển NH không thể cung cấp các khoản vay cho KH để họ tham gia vào các hoạt động kinh doanh bất hợp pháp

và không đúng chức năng NH có quyền dừng cho vay và thu hồi khoản vay nếu KH vi phạm nguyên tắc cho vay này

- Vốn vay phải được hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn: NH là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về NH với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Vì vậy, người đi vay phải hoàn trả cả gốc và khoản lãi do sử dụng nguồn vốn trên và NH mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động

có lãi

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

“Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó Nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng gồm: mua

phương tiện đi lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập, chữa bệnh,

du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; chi phí sửa chữa nhà ở Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính không vượt quá

100 triệu đồng, trừ trường hợp để mua ôtô và sử dụng ô tô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó” (khoản 1 Điều 3 Thông tư 43/2016/TT-NHNN)

Trong những năm gần đây, CVTD tăng lên do mang nhiều lợi nhuận đến cho NH Tuy nhiên, không phải NH nào cũng tích cực phát triển hình thức cho vay này, điều này được lý giải thông qua các đặc điểm của CVTD

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Đặc điểm về quy mô: Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng vay lớn

Khách hàng của CVTD gồm cá nhân và HGĐ Do hầu hết các KH thuộc nhóm đối tượng trên đều có nhu cầu không cao đối với những loại thứ

xa xỉ hoặc người đi vay đã tích luỹ từ trước một khoản ngân sách lớn và giá trị tài sản lớn nên quy mô các khoản vay nhìn chung nhỏ, thường từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng, khoản vay trên hàng chục tỷ thường chỉ chiếm một phần nhỏ Chính điều này đã khiến cho tổng quy mô CVTD khá lớn

Trong bối cảnh kinh tế đang trên đà phát triển, nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng tăng cao, việc đi vay mượn tại các NHTM không còn nhiều rào cản như trước đã khiến cho nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng lên đáng kể Đó là lý do việc các khoản CVTD tăng về số lượng

- Đặc điểm về rủi ro: Các khoản CVTD thường rủi ro cao

Các khoản CVTD có độ rủi ro cao bởi không chỉ chịu sự tác động của những yếu tố mang tính khách quan như văn hoá, môi trường XH, kinh tế mà còn bởi yếu tố chủ quan của chính KH Một vài rủi ro mang tính chủ quan như rủi ro nguồn thu nhập bị giảm sút, tình hình sức khoẻ,… ảnh hưởng đến

khả năng tài chính của cá nhân và HGĐ Vấn đề này khiến các NH đối mặt với những rủi ro lớn Ngoài ra NH khó có thôngtin đầy đủ và chuẩn xác của nhóm KH này Ngoài ra, việc trả nợ cho NH cũng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi yếu tố đạo đức của cá nhân NTD, hay số lượng các khoản CVTD rất lớn trong khi đó cán bộ tín dụng của NH số lượng hạn chế cũng sẽ gây nên những rủi ro tiềm ẩn cho NH

- Đặc điểm về lãi suất: Lãi suất khoản CVTD thường cao

Không giống như các khoản vay cho mục đích SXKD có lãi suất biến đổi theo thị trường, lãi suất CVTD được ấn định ở một mức mức lãi suất nhất định, và thường phổ biến với các khoản CVTD trả góp Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ khác nhau (đối với CVTD trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ được thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức cho vay (đối với CVTD tuần hoàn như thẻ tín dụng, thấu chỉ), lãi suất của khoản vay được cố định từ khi bắt đầu thời hạn cho vay và gần như không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay Do các khoản CVTD có rủi ro cao nên lãi suất CVTD thường khá cao để bao phủ phần bù rủi ro và chi phí Và vì vậy, các khoản CVTD có mức rủi ro càng cao thì lãi suất càng cao

- Đặc điểm kinh tế: Có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế

Số lượng các khoản CVTD chủ yếu phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và khả năng chi trả của KH nên các khoản CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Trong thời kỳ kinh tế phát triển, khi thu nhập của người dân ngày càng cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội khả quan thì CVTD sẽ có

xu hướng tăng lên Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khi nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy ít tin tưởng hơn vào tương lai, đặc biệt khi họ thấy thu nhập giảm xuống và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, hoạt động cho vay của NH, nhất là việc vay phục vụ cho mục đích chi tiêu, sẽ bị hạn chế Và khi đó, KH sẽ có khuynh hướng giảm tiêu dùng và gia tăng tiết kiệm

- Đặc điểm về chi phí: Chi phí cho các khoản vay lớn

Quy mô CVTD thường nhỏ, NH phải huy động nhiều nguồn lực để thực hiện các quy trình cho vay, chi phí mỗi khoản vay thường chiếm tỷ lệ đáng kể Ngoài ra, NH còn phải tốn nhiều khoản phí để thẩm định và xét duyệt khoản vay với nguyên nhân là vì dữ liệu về gia cảnh, lý lịch và khả năng tài chính của KH thường tính chính xác không cao và không đầy đủ Do quy mô các khoản cho vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn nên việc quản

lý sau cho vay và thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Chính vì những lí do trên, CVTD chính là một trong những khoản mục vay có chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay của NH

- Đặc điểm về lợi nhuận: Khả năng sinh lời cao

Tương ứng với mức độ rủi ro cao như vậy thì các khoản CVTD thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong các doanh thu của NH Số lượng các khoản CVTD khá nhiều làm cho quy mô chung của CVTD rất lớn, và mức lãi suất trên các khoản vay làm cho lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng lợi nhuận của NH Những sản phẩm dịch vụ bán chéo với các khách hàng vay như ngân hàng điện tử, bảo hiểm nhân thọ, thẻ cũng mang lại nhiều nguồn thu cho NH

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại CVTD giúp thiết lập các quy trình cho vay thích hợp để hoàn

thiện hoạt động CVTD

a Căn cứ vào mục đích vay

- CVTD nhà ở (CVTD bất động sản): Là các khoản cho vay được NH thiết kế để đáp ứng nhu cầu xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà ở của KH là cá nhân hoặc HGĐ

- CVTD phi cư trú (CVTD thông thường): Là các khoản cho vay dành cho các nhu cầu thiết yếu như đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, giáo dục,

chăm sóc sức khoẻ hoặc giải trí Một số loại hình thức CVTD phổ biến có thể liệt kê như:

+ Cho vay du học: Là khoản cho vay đối với người thân của những học sinh, sinh viên đang du học, hỗ trợ tài chính cho người đi du học (dù là du học tại chỗ trong nước hay nước ngoài)

+ Cho vay mua phương tiện đi lại: Là khoản cho vay dành cho KHCN

có nhu cầu mua xe phục vụ nhu cầu sinh hoạt

+ CVTD khác: Là các khoản vay được thiết kế để phục vụ cho các mục đích khác như chữa bệnh, cưới hỏi, đi du lịch

b Căn cứ vào phương thức hoàn trả

CVTD trả góp: là hình thức vay mà người đi vay trả cho NH một số tiền bằng nhau nhất định trên từng kỳ hạn (hàng tháng, hàng quý hoặc kỷ hạn

06 tháng)

Số tiền thanh toán định kỳ bao gồm tiền gốc vay (là khoản tiền vay chắc chắn phải trả tương ứng mỗi kỳ hạn, thường bằng nhau) và tiền lãi vay dựa trên dư nợ gốc thực tế Phương pháp này được sử dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ để trả hết khoản

nợ vay một lần Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các NHTM, hình thức cho vay này giúp cho người đi vay không phải chịu áp lực lớn khi đến hạn Trong hình thức cho vay này, NH thường thỏa thuận với khách hàng một số điều khoản như: Loại tài sản được tài trợ, số tiền trả trước, chi phí khoản vay như lãi vay và các chi phí liên quan khác, điều khoản thanh toán như thời hạn trả nợ, số tiền phải trả cho mỗi kỳ thanh toán và thời hạn cho vay

CVTD không trả góp: Khách hàng thanh toán khoản tiền vay cho NH một lần duy nhất khi họp đồng cho vay đến hạn Thông thường, khoản CVTD không trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn (thường dưới một năm), đối tượng KH có khả năng tài chính cao Các NH sử dụng

phương thức này vì nhờ phương pháp này, việc thực hiện thu nợ làm nhiều kỳ của NH sẽ được tiết kiệm thời gian Trên thực tế, khoản CVTD theo hình thức này là rất ít

CVTD tuần hoàn: các NH cung cấp khoản vay cho khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định và khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng Loại cho vay này thường được áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn

dễ áp dụng, cho phép khách hàng chủ động sử dụng các nguồn vốn một cách linh hoạt

c Căn cứ vào đặc điểm tài trợ

CVTD gián tiếp:là một phương thức cho vay mà tại đấy những khoản

nợ phát sinh các khoản nợ hình thành do các công ty bán lẻ đã bán chịu dịch

vụ hay hàng hoá cho NTD sẽ được các NH mua lại

Ưu điểm của CVTD gián tiếp:

+ Tạo điều kiện mở rộng quy mô CVTD của NH

+ Giúp NH giảm các loại chi phí cho vay

+ Giúp phát triển mối quan hệ với KH cũng như những NH khác

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những nhược điểm :

- NH chỉ gián tiếp tiếp xúc với NTD đã được bán chịu

- Thiếu sự giám sát của NH trong lúc các doanh nghiệp bán lẻ tiến hành bán chịu hàng hóia

- Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao

CVTD gián tiếp thường thực hiện thông qua các hình thức:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo hình thức này khi bán cho NH các khoản nợ mà NTD đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết nếu đến hạn mà người tiêu dùng không thanh toán cho NH thì công ty bán lẻ sẽ trả toàn bộ số nợ cho

NH

- Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo hình thức này, đối với các khoản nợ NTD mua chịu và không thanh toán, trách nhiệm của công ty bán lẻ sẽ chỉ giới hạn trong một phạm vi nhất định, tuỳ thuộc vào việc thoả thuận các điều khoản

- Tài trợ miễn truy đòi: Với hình thức này, công ty bán lẻ sẽ không còn phải chịu trách nhiệm sau khi các khoản vay được bán cho NH Hình thức này mang lại nhiều rủi ro hơn cho các NH, vì vậy NH thường tính chi phí tài trợ cao hơn so với các phương pháp kể trên và khắt khe hơn trong việc chọn mua các khoản nợ Bên cạnh đó, phương thức này chỉ áp dụng đối với những công

CVTD trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó NH liên hệ trực tiếp với

KH và cho KH vay đồng thời thu nợ trực tiếp từ KH này Ưu điểm của CVTD trực tiếp là

- NH có thể tận dụng được điểm mạnh của những cán bộ tín dụng, những người đã được đào tạo bài bản qua trường lớp, có trình độ và có thâm niên, kinh nghiệm trong công tác tín dụng/cho vay, vì vậy các quyết định cho vay của NH thường hiệu quả hơn so với những công ty bán lẻ

- Linh hoạt vì giữa NH và KH có sự thương lượng trực tiếp, NH toàn quyền quyết định có cho vay hay không

d Căn cứ vào thời hạn cho vay

- CVTD ngắn hạn: là một phương thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các KHCN

và hộ gia đình Khoản tín dụng này được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu

ngắn hạn trước mắt

- CVTD trung hạn: là một hình thức cho vay có thời gian dài hơn, từ 01 năm – 05 năm Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng cho các khoản đầu tư như mua sắm vật dụng gia đình, vay mua ô tô

- CVTD dài hạn: là hình thức cho vay trên 05 năm Khoản vay này được thiết kế để phục vụ nhu cầu dài hạn của khách hàng như xây nhà, vay tiền sửa chữa nhà, mua nhà dự án

e Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay

- Cho vay tín chấp: Không cần TSĐB, hoàn toàn dựa vào mức độ uy tín của cá nhân và công ty mà họ đang làm việc để đáp ứng cho những nhu cầu

cá nhân

Hình thức cho vay này chỉ ứng dụng với một số KH nhất định – những

KH có nguồn thu nhập đều đặn và thường xuyên

- Cho vay cầm cố: là phương thức cho vay của NH đối với các KH với điều kiện là KH phải chuyển giao TSĐB cho NH trong thời gian cam kết Danh mục và điều kiện của TSĐB được NH quy định cụ thể phù hợp với quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng NH Các TSĐB là các loại tài sản mà NH có thể kiểm soát và nắm giữ tương đối chắc chắn, cùng với đó việc nắm giữ các TSĐB này sẽ không tác động đến quá trình hoạt động của

KH, chẳng hạn như: kim loại quý, các loại GTCG, ngoại tệ mạnh,…

- Cho vay thế chấp: Đối với phương thức cho vay này, người đi vay sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với

NH trong thời hạn đã thoả thuận và không chuyển giao tài sản đó cho NH Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là BĐS như nhà cửa, đất đai hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như xe máy, ô tô,

- Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành trong tương lai: Trường hợp

khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có TSĐB, hoặc tài sản đó chưa đáp ứng được những yêu cầu từ phía NH thì NH có thể yêu cầu KH sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của NH làm TSĐB Ví dụ trường hợp khi khách hàng vay tiền mua ô tô, NH có thể yêu cầu lấy chính chiếc ôtô đó làm TSBĐ, khi KH không trả được nợ thì NH sẽ tiến hành thực hiện thủ tục phát mại tài sản là chiếc ô tô đó để thu hồi nợ Để đảm bảo rằng

KH sẽ không tự ý bán hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, NH thông thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là NH, cùng với đó là chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho NH

1.2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng

CVTD là các khoản cho vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu của NTD Vì vậy, KH của CVTD cũng chính là NTD, đặc biệt là những NTD

có mức thu nhập tầm trung Thông qua CVTD, ngay cả khi khả năng kinh tế thời điểm hiện tại chưa cho phép, khách hàng vẫn có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống

Trên thực tế, chúng ta thấy rằng có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng trong đời sống đối với các KHCN và HGĐ Những nhu cầu này không sớm thì muộn người tiêu dùng cũng phải thoả mãn

Ví dụ như nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua các đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm các phương tiện như xe máy, ô tô, du lịch, học hành

Tuy rằng những nhu cầu thiết yếu nhưng của cải thì được tích luỹ theo thời gian, do vậy khả năng tài chính thường bị giới hạn Do đó, làm nảy sinh

sự thật là người ta thường mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt khi lớn tuổi Khi lợi ích cảm thụ được từ sự hưởng thụ đều có xu hướng giảm xuống, do

đó, NTD sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn các nhu cầu là

yếu tố thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tương lai Điều này có nghĩa là NTD sẽ tìm cách để hưởng thụ trước số tiền sẽ có trong tương lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượn tiền trước của NH để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền

ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tương lai về thời điểm hiện tại

Xuất phát từ những lí do trên, việc NH triển khai và hoàn thiện công tác CVTD sẽ mang lại lợi ích tốt nhất cho NTD Qua đó ta có thể xác nhận chắc chắn rằng NTD là những thành phần được hưởng quyền lợi trực tiếp những lợi ích do hoạt động CVTD mang lại

b Vai trò của CVTD đối với ngân hàng

Với sự hoàn thiện của hệ thống NH, đặc biệt là NHTM, vai trò của các NHTM đối với xã hội ngày càng được khẳng định Nhưng các NH không tránh khỏi sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ khác Ngày càng có nhiều tổ chức đang tìm cách cung cấp các dịch

vụ mà NH đã và đang cung cấp Ngay giữa các NHTM với nhau sự cạnh tranh giành giật thị trưởng và KH cũng ngày càng gay gắt Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, các NH phải không ngừng cải tiến đổi mới, tìm tòi và cung cấp các dịch vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho KH, từ đó gia tăng doanh thu cho NH Thực tế đã chứng minh, một số NHTM lớn trên thế giới

đã thu được các khoản lợi nhuận khổng lồ từ việc CVTD Ngoài ra, nếu xem xét riêng lẻ từng khoản CVTD thì ta thấy CVTD có rủi ro lớn Tuy nhiên, do giá trị của mỗi khoản CVTD khá nhỏ, hơn thế nữa lại có nhiều sản phẩm CVTD, nên xét về toàn diện của các khoản CVTD thì rủi ro được xem xét là không đáng ngại Trên thực tiễn, các món CVTD thường mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao, điều này được lý giải từ việc lãi suất ấn định trên các khoản CVTD cao Do đó, các NHTM cũng có thể mong đợi lợi nhuận thu được cao hơn từ các khoản CVTD

Hoạt động cho vay này giúp NH cải thiện những mối quan hệ giữa NH

và KH, qua đó giúp NH có những ưu thế trong công tác huy động tiền gửi, nhất là huy động tiền gửi từ dân cư Ngoài ra, trong cộng đồng dân cư, tính lan truyền rất cao nên nhờ các khoản CVTD, các NH có thể đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng cáo hình ảnh của mình, nhờ vậy thu hút được nhiều hơn những NTD đến và trải nghiệm sử dụng các sản phẩm và dịch vụ khác của NH Bên cạnh đó, các khoản CVTD có giá trị nhỏ, nhưng ngược lại, nhu cầu vay tiêu dùng lại rất lớn nên nếu có thể phát triển thị trường này, những NHTM có thể tận dụng được một số lượng nguồn vốn lớn Hơn nữa, dân cư là

KH tiềm năng lớn của NH, NH phải dựa vào nhóm đối tượng KH này nếu muốn phát triển bền vững Trong khi cấp các khoản CVTD thì các NH cũng góp phần thúc đẩy tiêu dùng, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển và những

NH có thêm những khoản cho vay mới phục vụ ngành sản xuất Sự phát triển của sản xuất lần lượt đưa ra các sản phẩm mới cho thị trường, làm tăng nhu cầu của NTD

c Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế

CVTD có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế CVTD giúp NTD tận hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân phát sinh những nhu cầu chỉ tiêu Do đó, CVTD là đòn bẩy vô cùng hữu hiệu

để kích cầu nhu cầu của NTD Để đáp ứng nhu cầu này, các nhà sản xuất sẽ tích cực gia tăng sản xuất, cải thiện hoạt động quy mô sản xuất, đóng góp vào

sự phát triển của thị trưởng, tạo ra nhiều công ăn việc làm Đồng thời, tạo ra

sự cạnh tranh giữa các hãng sản xuất, các nhà kinh doanh về sản phẩm, mẫu

mã, chủng loại và các nhà sản xuất sẽ tìm cách để có thể đáp ứng mọi thị hiếu người tiêu dùng Một mặt thúc đẩy sản xuất phát triển, một mặt người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh tế Các

nhà sản xuất muốn tồn tại thì cũng phải không ngừng cải tiến, tự hoàn thiện mình, làm cho nền sản xuất ngày càng phát triển và phồn thịnh

1.2.5 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

“Mọi hoạt động của ngân hàng đều có mục tiêu chính đó là tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng khả năng sinh lời và mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng đó là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, chiếm lĩnh thị phần, kiểm soát, cân bằng giữa các chi phí và lợi ích trong hoạt động vay vốn, qua đó tăng lợi nhuận từ việc cho vay, tăng tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay Tùy vào mỗi thời kỳ mà ngân hàng phải tiến hành phân tích các yếu tố trong môi trường kinh doanh như: môi trường kinh tế, môi trường địa lý, chính trị, pháp luật và xu hướng tiêu dùng chung của xã hội, đối thủ cạnh tranh; Từ đó Ngân hàng sẽ đưa ra những chiến lược phù hợp với những ưu tiên khác nhau về mục tiêu Các mục tiêu không chỉ được Ngân hàng chú ý và phát triển nhất định mà thường được kết hợp các mục tiêu với nhau Dưới đây là những mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng có thể hướng đến.”

- Mục tiêu về quy mô:

Quy mô cho vay tiêu dùng được đánh giá qua các chỉ tiêu: Dư nợ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng và dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng trên một khách hàng vay Để xác định được kết quả về quy mô cho vay tiêu dùng trong năm, ngân hàng thường so sánh các chỉ tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng này so với chỉ tiêu kế hoạch đề ra

- Mục tiêu về phát triển thị phần: Mục tiêu này chẳng những dựa trên tăng trưởng quy mô mà còn đặt trong tương quan so sánh với các ngân hàng khác, thể hiện tỷ trọng (%) cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng cho vay tiêu dùng trên địa bàn Thị phần cảng lớn càng thể hiện năng lực cạnh tranh và vị thế, triển vọng của NH Ngược lại nếu thị phần nhỏ chứng tỏ NH không có khả năng mở rộng phát triển CVTD

- Mục tiêu về nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Bên cạnh tăng trưởng quy mô, mục tiêu này luôn song hàng để nâng cao uy tin, tạo dựng thương hiệu lâu dài cho ngân hàng, tạo sự hài lòng, gắn kết bền vững với các khách hàng, quyết định lợi ích lâu dài cho ngân hàng Xây dựng danh mục cho vay đối với CVTD hợp lý, khoa học nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng một mặt vừa giữ khách hàng cũ thu hút được khách hàng mới, mặt khác đảm bảo được chất lượng cho vay Tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật và giảm được việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ

- Mục tiêu kiểm soát rủi ro: Kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận luôn gắn liền rủi ro Quy mô cho vay càng tăng có nguy cơ rủi ro càng lớn Tăng trưởng quy mô do vậy không thể loại trừ hết rủi ro, nhưng cũng không thể chấp nhận mọi rủi ro, vấn đề là kiểm soát được rủi ro trong giới hạn chấp nhận được và được đánh giá chủ yếu thông qua tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngoài ra, kiểm soát, hạn chế rủi ro bằng cách đa dạng hóa gói vay tiêu dùng Đa dạng hóa sản phẩm hơn nữa để phù hợp với sức chi trả của từng phân khúc khách hàng

- Mục tiêu về gia tăng thu nhập: Gia tăng thu nhập là mục tiêu cuối cùng của kinh doanh, và cũng là hệ quả của việc tiến hành các biện pháp đạt các mục tiêu khác

Với nhiều mục tiêu khác nhau, tùy theo hoàn cảnh kinh doanh từng thời

kỳ mà ngân hàng sẽ lựa chọn vài ba mục tiêu ưu tiên kết hợp, các mục tiêu còn lại có thể trở thành thứ yếu

1.2.6 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

Là 01 đơn vị kinh doanh sản phẩm đặc biệt là tiền tệ, nên mục tiêu ưu tiên số một của NH vẫn là tối đa hóa lợi nhuận dựa trên tối đa hóa lợi ích của khách hàng Vì vậy, cần xác định được mục đích của việc cung ứng sản phẩm

dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, đồng thời đánh giá chất lượng sản phẩm mình cung ứng; xác định chính xác mục đích sẽ giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả hơn Một số tiêu chí để đánh giá kết quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm:

a Quy mô cho vay tiêu dùng thể hiện qua các tiêu chí:

- Dư nợ cho vay tiêu dùng: tiêu chí phản ánh lượng vốn cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể, được tính bằng số tuyệt đối

- Số lượng khách hàng vay vốn: tổng số khách hàng đến giao dịch vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng trong một thời gian nhất định

- Dư nợ bình quân trên một khách hàng: cho biết dư nợ bình quân trên một khách hàng trong năm T là bao nhiêu, được xác định bằng tổng dư nợ ở một thời điểm so với tổng số khách hàng có tại thời điểm đó

b Thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Thị phần đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của tất cả các ngân hàng khác trên cùng địa bàn (thị trường mục tiêu) kể cả dư nợ của chính ngân hàng đó

c Cơ cấu cho vay tiêu dùng

Cơ cấu cho vay tiêu dùng phản ánh mức độ đa dạng hóa hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng cho phép xem xét tương quan về tỷ trọng của từng loại hình cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí phù hợp Thông thường, trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tùy theo điều kiện về

số liệu hiện có, các loại cơ cấu sau thường được chú ý trong phân tích:

+ Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

+ Cơ cấu cho vay theo sản phẩm

+ Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay

+ Cơ cấu cho vay theo quy mô

+ Cơ cấu cho vay theo địa bàn

+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ

d Hiệu quả sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng

Hiện nay, do các NHTM Việt Nam vẫn chưa có điều kiện để hạch toán lợi nhuận riêng của từng hoạt động cho vay riêng lẻ nên chưa thể tính toán chính xác được hiệu quả sinh lời riêng của hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, tùy theo điều kiện có thể có của số liệu mà vận dụng các chỉ tiêu thay thế một cách phù hợp Chỉ tiêu thường được sử dụng là chi tiêu chênh lệch lãi suất bình quân trong hoạt động cho vay tiêu dùng

e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng

Dịch vụ CVTD có thể được đánh giá qua 2 cách sau:

- Ngân hàng tự đánh giá hoạt động cho vay của mình thông qua việc quan sát thực tế cho vay tại đơn vị, những thành quả đạt được trong lĩnh vực cho vay thông qua số liệu kinh doanh hàng năm, mà từ đó ngân hàng tự đánh giá để xác định được chất lượng dịch vụ mình đang ở mức nào, có đáp ứng tốt nhu cầu của xã hội hay không

- Thông qua khảo sát đánh giá của khách hàng: Ngân hàng sẽ tiến hành phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng đã vay vốn Trên cơ sở các phiếu điều tra được, ngân hàng sẽ tổng hợp các đánh giá của khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đang cung cấp Qua đó, giúp ngân hàng có những giải pháp để cải thiện chất lượng dịch vụ như: Hồ sơ thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất đang áp dụng, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ của cán bộ, không gian giao dịch…

f Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Về lý thuyết, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5 trong cho vay tiêu dùng

Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Thống đốc NHNN,

tỷ lệ nợ nhóm 2 - nhóm 5 là các khoản nợ có phát sinh quá hạn trong nhóm 2 đến nhóm 5 (những khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến trên 360 ngày) theo phân loại nợ của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

- Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Thống đốc NHNN thì nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 Đây là những khoản nợ quá hạn

từ 91 ngày trở lên mà người đi vay có rất ít khả năng trả nợ, nhiều khả năng ngân hàng bị mất vốn Tỷ lệ này được tính bằng cách lấy nợ từ nhóm 3 đến 5 chia cho tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

- Tỷ lệ xóa nợ ròng trong cho vay tiêu dùng/dư nợ cho vay tiêu dùng

Khoản cho vay được xóa nợ hay xóa nợ ròng là một số khoản cho vay không còn giá trị và Ngân hàng xóa khỏi sổ sách và được theo dõi ngoại bảng Nếu một trong các khoản cho vay đó mà cuối cùng ngân hàng cũng thu được thì khoản thu nhập đó sẽ khấu trừ tổng các khoản xóa nợ tạo thành khoản xóa

nợ ròng Khoản xóa nợ ròng là mức tổn thất thật sự, phản ánh rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đây chỉ là một phương pháp quản lý tài chính của Ngân hàng chứ không phải thừa nhận là khách hàng hết nợ Ngân hàng

Thống đốc NHNN Việt Nam “Quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử

lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, mức trích lập dự phòng được quy định cụ thể như sau:

+ Số tiền dự phòng cụ thể phải trích đối với từng khách hàng được tính theo công thức sau:

∑( ) Trong đó:

- R: Tổng số tiền dự phòng cụ thể phải trích của từng khách hàng;

Ri: là số tiền dự phòng cụ thể phải trích của từng khách hàng đối với số

dư nợ gốc của khoản nợ thứ i Ri được xác định theo công thức:

Như vậy, số tiền dự phòng cụ thể không chỉ phụ thuộc vào giá trị khoản

nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng, mà còn phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Trong trường hợp xảy ra khoản tín dụng không thể thu hồi được ngân hàng có thể sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp nhằm khắc phục rủi ro tín dụng

Bên cạnh đó, theo điều 13 quy định tại thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021, các NHTM phải thực hiện trích lập dự phòng chung với tỷ

lệ là 0.75%/giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 Việc xác định các nhóm nợ có thể xác định theo yếu tố định tính hoặc định lượng Yếu tố định tính gồm rất nhiều tiêu chí để làm căn cứ xem xét, bao gồm các tiêu chí về quá khứ (lịch sử), hiện tại và tương lai (triển vọng) của KH Do đó, muốn phân loại chính xác nhóm nợ phải căn cứ nhiều vào các tiêu chí về định tính Nhưng cơ sở để xác định các yếu tố định tính rất phức tạp có tính nhạy cảm cao, các NHTM thường gặp khó khăn trong việc “lượng hóa các yếu tố định tính” để có cơ sở phân loại nợ chính xác Vì vậy, các tổ chức tín dụng cần phải có hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ để khắc phục khó khăn này Theo phương pháp này, nợ cũng được phân thành 5 nhóm tương ứng như 5 nhóm nợ theo cách phân loại nợ trong phương pháp định lượng, nhưng không nhất thiết căn cứ vào số ngày quá hạn chưa thanh toán

nợ, mà căn cứ trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng được NHNN chấp thuận

g Hiệu quả từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Hiệu quả từ hoạt động cho vay tiêu dùng là khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi tiêu được xác định hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng là chênh lệch lãi suất bình quân, được xác định theo công thức sau:

Chênh lệch lãi suất bình quân = Lãi suất bình quân đầu ra (cho vay tiêu

dùng) – Lãi suất bình quân đầu vào (huy động vốn)

1.2.7 Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

a Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

Với các chiến lược kinh doanh khác nhau từng thời kỳ của mình mà ngân hàng có những chính sách phát triển khác nhau Trên cơ sở phân tích thị trường, dự đoán các biến số, xu hướng trong tương lai, nhu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ xây dựng cho mình mục tiêu hoạt động riêng Các mục tiêu không chỉ được ngân hàng chú ý và phát triển nhất định mà thường được kết hợp các mục tiêu với nhau Tuy nhiên, đôi khi ngân hàng cũng đánh đổi các mục tiêu để phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh một cách tốt nhất Dưới đây là những mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng

có thể hướng đến:

- Mục tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng

Trong chiến lược kinh doanh tổng thể ngân hàng, mở rộng quy mô cho vay là một trong những cách tăng nguồn thu cũng như nâng cao sức cạnh tranh trên thị trưởng Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng là tăng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của khách hàng bằng cách tăng số lượng khách hàng cũng như tăng tổng dư nợ trên một khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải đi đôi với kiểm soát rủi ro để đảm bảo hiệu quả và phù hợp với mục tiêu sinh lời của ngân hàng

- Mục tiêu về cạnh tranh

Cho vay tiêu dùng là một thị trường đầy tiềm năng và khả năng sinh lời tương đối lớn Nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt để giành được thị phần bán lẻ Chi tiêu thị phần thể hiện sự cạnh tranh của các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu thể hiện qua tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của tất cả các ngân hàng

trên địa bàn Thị phần này tăng cao chứng tỏ hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

- Mục tiêu về thay đổi cơ cấu dư nợ

Để có thể tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, ngoài cách tăng trưởng

dư nợ tiêu dùng để tăng rủi ro tín dụng thì các ngân hàng thương mại hiện nay đang dần chuyển dịch dư nợ từ doanh nghiệp lớn chuyển dần sang dư nợ cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình

- Mục tiêu về nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ

Việc nâng cao chất lượng dịch vụ của cho vay tiêu dùng là một trong những mục tiêu thiết yếu của mỗi ngân hàng đề ra và thực hiện Không chỉ đa dạng sản phẩm mà mỗi một sản phẩm phải đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với định hướng phát triển và tiềm lực của ngân hàng về quản lý cũng như trình độ chuyên môn của nhân viên Thông qua đó, hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng cũng được nâng cao nhằm tạo ra

sự gắn kết lâu dài của ngân hàng với khách hàng

- Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng

Quy mô cho vay tiêu dùng tỷ lệ thuận với rủi ro từ hoạt động cho vay gây ra Khi ngân hàng tập trung vào việc phát triển quy mô cũng như tăng dư

nợ vay không chú trọng vào việc kiểm soát trước, trong và sau cho vay sẽ gây

ra những hậu quả nghiêm trọng Vì vậy, kiểm soát hoạt động rủi ro phải được chú trọng để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả và an toàn Ngân hàng phải thắt chặt quy trình thủ tục cho vay, thẩm định khách hàng và kiểm tra sau cho vay để giảm thiểu những tổn thất gây ra

- Mục tiêu tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Mục tiêu cuối cùng của hoạt động cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng thương mại chính là tối đa hoá lợi nhuận Để gia tăng tăng tỷ suất sinh lời cho ngân hàng ngoài việc kiểm soát

tốt chi phí trong hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên một đơn vị dư nợ cho vay tiêu dùng

b Những hoạt động cơ bản ngân hàng thương mại triển khai trong cho vay tiêu dùng

Các ngân hàng thương mại đã và đang trên con đường phát triển mảng bán lẻ đặc biệt là cho vay tiêu dùng, góp phần thu hút một lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng, giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận Vì vậy, để thực hiện những mục tiêu của cho vay tiêu dùng, các ngân hàng đẩy mạnh triển khai các biện pháp sau:

- Nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng

Nghiên cứu và đánh giá khách hàng giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về thị trường đang hướng đến, nắm rõ những điều khách hàng mong muốn và tìm kiếm Có thể sử dụng nhiều phương pháp để thực hiện như: Quan sát, phỏng vấn bằng bảng khảo sát, phỏng vấn trực tiếp, tổng hợp ý kiến của nhân viên tín dụng, các khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ, tham khảo ý kiến của các nhà chuyên môn hoặc những quản lý cấp cao

- Đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng

Trong nền kinh tế đang trên đà phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người cũng tăng mạnh Không chỉ riêng ngân hàng thương mại mà các công

ty tài chính cũng đẩy mạnh phát triển những chính sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng Vì vậy, việc ngân hàng nắm bắt được thị trưởng và cung ứng ra thị trường những sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng có thể thỏa mãn được những nhu cầu của người dân sẽ giúp ngân hàng tìm kiếm thêm thị phần khách hàng Nếu phát triển tốt trong khâu này sẽ thu hút khách hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển bền vững, mang lại giá trị thương hiệu cho Ngân hàng, từ đó sẽ góp phần rất lớn về tăng số lượng và quy mô khách hàng

- Đẩy mạnh quảng bá và kênh phân phối