Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hội an

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ THU NGÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN LUẬN VĂN THẠC

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2023

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Ngọc Anh

Đà Nẵng - Năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục của luận văn 4

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 11

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 13

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 15

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng 16

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng 19

1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 21

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 25

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 29

1.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng 31

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH HỘI AN 35

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 35

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 36

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An 39

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 45

2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An 45

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An 48

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An 62

2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 76

2.3.1 Những kết quả đạt được 76

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 77

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 81

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 82

3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 82 3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Hội An 82 3.1.2 Định hướng và mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 85 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI AN 86 3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An 86 3.2.2 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 102

KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Số hiệu

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Số hiệu

hình

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nguyên tắc hoạt động của các ngân hàng thương mại là đa dạng hoá đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro và tìm kiếm lợi nhuận Khi nhu cầu chi tiêu của người dân tăng lên thì cho vay tiêu dùng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu cho vay của ngân hàng Tiêu dùng trước, chi trả sau thông qua hình thức vay tiêu dùng đang là lựa chọn của đông đảo người dân Bởi vậy, CVTD đang và sẽ là phân khúc thị trường hấp dẫn để các ngân hàng cạnh tranh Thực tế thấy được, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội tăng cường cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động CVTD, sẽ khẳng định được vị thế và bứt phá trong thị trường kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh khốc liệt

Mặc dù đại dịch Covid-19 khiến Việt Nam gặp những khó khăn nhất định, nhưng nhiều tổ chức quốc tế nhận định Việt Nam sẽ đạt được mức tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn tới Trong tình hình đó, thu nhập của người dân và nhu cầu tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn tại các NHTM của người dân trở nên bức thiết

Nhận thấy tiềm năng phát triển của loại hình dịch vụ CVTD cũng như những lợi ích mà dịch vụ này có thể đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An đã xác định CVTD

là một trong những định hướng phát triển chiến lược của ngân hàng trong nhiều năm qua Với thị phần tín dụng chiếm 5,38%/tổng dư nợ của địa bàn, con số này cho thấy BIDV Hội An chưa tận dụng hết những cơ hội và lợi thế của một ngân hàng lớn có vốn Nhà nước, bên cạnh đó trình độ nhân lực còn nhiều hạn chế nên kết quả thu về chưa được như kỳ vọng Ngoài ra, sự tồn tại

và lớn mạnh của hàng loạt các ngân hàng khác nhau trên địa bàn cũng tạo nên

một môi trường cạnh tranh cao, đòi hòi BIDV Hội An phải phát triển những chính sách khác nhau, linh hoạt, phù hợp với địa phương để thu hút được

sức mua của người dân sụt giảm, thị trường tài chính tiêu dùng bị xáo trộn bởi hiện tượng “tín dụng đen”, tác động đến hoạt động CVTD của Ngân hàng Với những lý do đó, những giải pháp để khắc phục và đẩy mạnh hoạt động CVTD cần phải được nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An một cách phù hợp và khoa học

Từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An, tôi chọn đề

tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Luận văn đề xuất một số khuyến nghị góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng trên cơ sở phân tích các tình hình, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Cho vay tiêu dùng là gì? Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả hoạt

động cho vay tiêu dùng của NHTM? Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM?

- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An trong giai đoạn 2019-2021 như thế nào? Các kết quả đạt được như thế nào? Những mặt còn hạn chế là gì? Nguyên nhân của những hạn chế là gì?

- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

và các chủ thể liên quan cần làm gì để tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng này?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

Đối tượng khảo sát: Trong quá trình nghiên cứu, tác giả sẽ tham vấn ý kiến của các cán bộ lãnh đạo NH, cán bộ lãnh đạo và chuyên viên các bộ phận

có liên quan đến hoạt động CVTD của ngân hàng để có thêm thông tin về định hướng chiến lược của ngân hàng, những trở ngại và nguyên nhân, đánh giá, đưa ra các nhận định, kết quả về hoạt động CVTD của Ngân hàng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An và các phòng giao dịch trực thuộc

- Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu trên cơ sở khảo sát thực trạng với

dữ liệu giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021

- Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoàn thiện công tác CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An, các điểm mạnh, điểm yếu,… qua đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện

công tác CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập, xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp: Tìm kiếm và thu thập thông tin thứ cấp từ các nguồn: các luận văn, các bài báo nghiên cứu, các công trình nghiên cứu, các giáo trình liên quan đến CVTD, các báo cáo nội bộ của BIDV Hội An,… Trên cơ sở các dữ liệu thu thập được, tác giả sẽ chọn lọc, tổng hợp những dữ liệu cần thiết cho nghiên cứu của mình

trình nghiệp vụ CVTD tại BIDV Hội An để nắm bắt, hiểu rõ được hoạt động CVTD tại Ngân hàng này

- Phương pháp phân tích, đánh giá: Trên cơ sở dữ liệu được thu thập, tác giả sẽ sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân; thông qua phương pháp so sánh thời gian, so sánh với mục tiêu đề ra, phân tích thực trạng và kết quả hoạt động CVTD của Ngân hàng

- Phương pháp khảo sát, điều tra khách hàng: Tác giả đã thực hiện phát phiếu khảo sát 150 khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Hội An trong khoảng thời gian từ tháng 9-11/2022 để tiến hành phân tích Thông qua đó đánh giá được mức độ hài lòng của khách hàng, tác phong làm việc của nhân viên, chất lượng sản phẩm,… Thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh được nhìn nhận bao quát hơn và qua đó làm cơ sở để đề xuất các khuyến nghị

5 Bố cục của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các bảng biểu, luận văn có 03 chương gồm:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho tiêu dùng của ngân hàng

thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

- Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An” Để có được những thông tin cần thiết về đề tài nghiên cứu, tác giả đã thu thập, nghiên cứu và tham khảo một số bài báo khoa học và một số luận văn thạc sĩ đã được công nhận trước đây có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thiện luận văn Cụ thể:

a Một số bài báo đăng trên tạp chí khoa học

- Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam:

Thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh”, Tạp chí Công Thương, Số 10,

tháng 05/2020 [9] Bài viết chỉ ra rằng hoạt động CVTD bước vào thị trường Việt Nam từ năm 1995 nhưng chỉ được chú ý và phát triển từ giai đoạn 2012 -

2019 Thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam hiện nay bao gồm các hoạt động mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) và sự bùng nổ, cạnh tranh của các công ty tài chính (CTTC) Hoạt động này được làm rõ hơn qua cơ sở lý luận các vấn đề về hoạt động CVTD Cùng với đó, bài viết phân tích và làm rõ những tiềm năng còn bỏ ngỏ của thị trường CVTD tại Việt Nam và một vài khác biệt giữa các NHTM và các CTTC trong hoạt động cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiêu dùng Từ đó chỉ ra được hoạt động CVTD của NHTM đang chịu sức ép và cạnh tranh lớn từ các CTTC

- Tô Thiện Hiền (2020), “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu

dùng tại ngân hàng thương mại: Khảo sát tại Agribank Long Xuyên”, Tạp chí

Tài chính kỳ 2 tháng 09/2020 [14] Bài viết trình bày một số nội dung lý thuyết khái quát về hoạt động cho vay, CVTD tại các NHTM, đặc biệt về quy trình CVTD Tác giả cho thấy thực trạng hoạt động CVTD tại Agribank Long

Xuyên dựa trên kết quả khảo sát số liệu từ các báo cáo tài chính trong giai đoạn 2017-2019 Dù số liệu tăng qua các năm nhưng thực tế còn tồn tại một

số hạn chế tác động đến hoạt động CVTD được liệt kê cụ thể Từ đó một vài biện pháp được đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại hệ thống NHTM và hệ thống Agribank, trong đó có Agribank Long Xuyên

- Lê Phúc Minh Chuyên (2020), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định

vay tiêu dùng của khách hàng: Nghiên cứu tại Agribank Chi nhánh TP Đà Nẵng”, Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 06/2020 [3] Nghiên cứu này nhằm

khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng dựa trên dữ liệu được thu thập từ 200 bảng câu hỏi được xử lý bằng công cụ SPSS, với các kỹ thuật kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbachs Alpha, phân tích nhân tố (EFA), phân tích hồi quy bội và phân tích tương quan, phân tích phương sai Anova Nghiên cứu thu được kết quả: xác định có

6 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại NHTM, bao gồm: Điều kiện vay tiêu dùng, Năng lực phục vụ, Chính sách chăm sóc khách hàng, Thương hiệu uy tín, Lãi suất, Quy trình thủ tục Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường thu hút khách hàng mới

- Phan Thị Linh (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính kỳ 1

tháng 04/2021 [12] Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ CVTD của các NHTM tại TP Hồ Chí Minh với dữ liệu từ 30 NHTM có thực hiện CVTD Nghiên cứu này tác giả sử dụng mô hình Servqual của Parasuraman (1988) - mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ phổ biến và được áp dụng nhiều nhất trong các nghiên cứu dịch

vụ Kết quả thu được có 05 nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ CVTD gồm: Sự tin cậy; Sự đáp ứng; Sự bảo đảm; Sự cảm thông; Phương tiện

hữu hình Trong đó, nhân tố có mức độ tác động cao nhất là sự đáp ứng tức khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng, đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Nhân tố có mức độ ảnh hưởng thấp nhất là Sự bảo đảm, là nhân tố thể hiện khả năng thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng

b Một số luận văn thạc sĩ nghiên cứu trước đây

- Tác giả Nguyễn Văn Nghĩ (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho

vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [11] Luận

văn đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hoạt động CVTD tại NHTM, làm rõ các tiêu chí đánh giá kết quả, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD tại NHTM Dựa vào đó, tác giả đi sâu phân tích thực trạng, các nhân tố ảnh hưởng, những hạn chế và khó khăn trong CVTD tại Chi nhánh từ đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Tuy nhiên, phần cơ sở lý luận, tác giả chưa nêu rõ đặc điểm của CVTD Trong phần phân tích các nhân

tố ảnh hưởng đến CVTD tại Chi nhánh, tác giả chưa làm rõ được tác động của những nhân tố bên ngoài ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Đắk Lắk

- Tác giả Võ Thị Hồng Diệu (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng

[15] Luận văn đã có những nghiên cứu đóng góp tương đối hoàn thiện về mặt

lý luận CVTD của NHTM Đồng thời, tác giả đã nêu ra những thành tựu và vướng mắc của hoạt động CVTD tại Agribank Chi nhánh Quảng Bình Trên

cơ sở thực trạng đã phân tích, luận văn đã đưa ra được các khuyến nghị để góp phần hoàn thiện hoạt động CVTD Tuy nhiên, một số giải pháp còn mang tính tổng quát, chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể Và luận văn chưa chỉ ra bối cảnh hoạt động của Agribank Chi nhánh Quảng Bình, bối cảnh hoạt

động cũng một phần giúp phân tích rõ nguyên nhân của các hạn chế CVTD

- Tác giả Nguyễn Thị Nhật Minh (2018) với đề tài “Phân tích hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

- Chi nhánh Đắk Lắk” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [8] Tác giả

đã hệ thống hóa các vấn đề về hoạt động CVTD của ngân hàng, phân tích hoạt động, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động CVTD Thông qua phân tích tình hình CVTD tại Ngân hàng một cách cụ thể và chi tiết, luận văn đưa ra được những kết quả cũng như những hạn chế còn tồn tại Từ đó đề xuất những khuyến nghị, định hướng đối với Chi nhánh nhằm hoàn thiện hơn hoạt động CVTD Tuy nhiên phần kiểm soát rủi ro CVTD của luận văn còn chung chung chưa có số liệu cụ thể về tỷ lệ nợ xấu, biến động cơ cấu nhóm nợ trong tổng dư nợ của các khoản vay CVTD của Ngân hàng Các vấn đề về lãi suất vay, chính sách khách hàng vay tiêu dùng chưa được đề cập

- Tác giả Nguyễn Châu Bảo Ngân (2018) với đề tài “Phân tích hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [7] Luận văn cơ bản đã đưa

ra hệ thống lý luận về hoạt động CVTD của NHTM, đã đánh giá tình hình kinh doanh nói chung và tình hình CVTD nói riêng tại ngân hàng bám sát vào bối cảnh kinh tế của địa phương và ngân hàng đồng thời cũng đưa ra một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Song, luận văn chưa chỉ rõ được quy trình CVTD tại Chi nhánh, các kênh phân phối, chính sách bán hàng chưa được đề cập Một số khuyến nghị còn chung chung chưa gắn với định hướng phát triển của NH

c Các nghiên cứu tại đơn vị trong 3 năm gần nhất

Tác giả Huỳnh Thị Thu Hương (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động

cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hội An” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [2]

Luận văn đã nghiên cứu và hệ thống hoá cơ sở lý luận cơ bản về phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM, phân tích thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh tại BIDV Hội An từ đó rút ra những mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Trên cơ sở kết quả này sẽ đề xuất giải pháp có thể áp dụng trong

thực tiễn tại đơn vị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

d Khoảng trống nghiên cứu

Bên cạnh đó, từ trước đến nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An chưa có công trình nghiên cứu nào viết về vấn

đề hoạt động CVTD

Chính vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng và đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hội An là cần thiết

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Theo quy định tại khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” [1]

Có thể nói, cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng Vì vậy để hiểu một cách rõ ràng về CVTD, ta

có thể tham khảo một số định nghĩa sau đây:

Phan Thị Thu Hà (2013): “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân và

hộ gia đình Đây là nguồn tài trợ quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, y tế và các dịch vụ khác” [13]

Nguyễn Thị Quỳnh Châu (2020) cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế ” [10]

Trong luận văn này, cho vay tiêu dùng có thể được hiểu như sau: “Là

hình thức cho vay trong đó Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và

hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống như: Mua nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm

thiết bị gia đình, chi phí chữa bệnh, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch…”

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Đặc điểm về quy mô: Quy mô cho vay tiêu dùng rất nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn: Nói quy mô CVTD của khách hàng nhỏ thể hiện qua:

So với cho vay doanh nghiệp hay vay kinh doanh cá nhân thì giá trị CVTD không lớn, bởi giá cả hàng tiêu dùng vừa phải và có nhiều mức giá từ thấp đến cao cho người tiêu dùng lựa chọn phù hợp Bên cạnh đó, đa phần các khách hàng vay có tích luỹ từ trước cho các tài sản giá trị lớn, ngân hàng chỉ cho vay phần còn thiếu; đó là các khoản vay tiêu dùng mục đích mua đất, mua nhà, xây sửa nhà ở Tuy quy mô CVTD nhỏ nhưng khối lượng CVTD rất lớn

Vì sự phát triển của xã hội mà người tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng các nhu cầu của bản thân và gia đình, đáp ứng các kế hoạch tiêu dùng dựa trên kỳ vọng thu nhập trong tương lai Bởi lẽ đó, có nhiều người đến ngân hàng để vay khiến tổng quy mô khoản vay rất lớn

- Đặc điểm về rủi ro: Cho vay tiêu dùng rất rủi ro Hoạt động CVTD của ngân hàng gặp rủi ro liên quan đến thu nhập của người đi vay và năng lực kiểm soát thông tin của người đi vay: người đi vay thường ít thông tin nên ngân hàng khó kiểm soát người vay và thu nợ Thường là cá nhân đi vay nên thường khó chứng minh tài chính Nếu công ty có bảng cân đối kế toán và báo cáo lãi lỗ để chứng minh nguồn thu chi thì những cá nhân muốn chứng minh tài chính thường chỉ có thể dựa vào tiền lương và suy đoán chứ không thể chứng minh được Thu nhập trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế, mùa màng kém, dịch bệnh, các yếu tố chủ quan như sức khỏe, khả năng thanh toán, vấn đề đạo đức, v.v Những biến động không mong muốn của các yếu tố trên có thể ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngân hàng

- Đặc điểm về lãi suất: Các khoản CVTD có lãi suất cao và ít linh hoạt: Hầu hết các khoản CVTD đều có lãi suất cao hơn so các khoản vay khác từ

ngân hàng Điều này là do các khoản CVTD có chi phí và rủi ro cao nhất trong tất cả các sản phẩm cho vay của ngân hàng CVTD thường có tính chu

kỳ, tăng trong thời kỳ mở rộng kinh tế và giảm trong thời kỳ suy thoái Mặt khác, khách hàng nhìn chung ít nhạy cảm với lãi suất và quan tâm nhiều hơn đến việc thanh toán hàng tháng Lãi suất CVTD nhìn chung là cứng nhắc và không thay đổi nhiều trong suốt thời gian vay Trong khi các khoản CVTD ngắn hạn, lãi suất được cố định ngay từ đầu và không đổi cho đến hết thời gian vay Thì các khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh theo định kỳ trên cơ sở lãi suất tiền gửi (có thể là 3 tháng hoặc 6 tháng một lần) cộng với một biên độ nhất định tuỳ từng ngân hàng và nếu lãi suất sau khi ngân hàng tính toán để điều chỉnh mà nhỏ hơn mức lãi suất đang

áp dụng thì sẽ giữ nguyên mức lãi suất đang áp dụng Nên thông thường khi thiết lập quan hệ tín dụng thì mức lãi suất đã được đưa ra sẽ được duy trì trong suốt thời gian vay đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng trả góp

ngân hàng phải chi rất nhiều tiền cho việc thẩm định và phê duyệt vì thông tin

tuân thủ nghiêm ngặt và kỹ lưỡng bất kể số tiền vay là bao nhiêu nên chi phí của khoản vay này tương đương với các khoản vay khác Ngoài ra, các ngân hàng đòi hỏi chi phí đáng kể để quản lý một số lượng lớn hồ sơ khách hàng

- Đặc điểm về lợi nhuận: CVTD là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nhất Lãi suất CVTD hầu hết đều cao hơn so với các khoản vay ngân hàng khác Điều này xuất phát từ việc các NHTM CVTD có chi phí cao, rủi ro cao Mỗi khoản CVTD đều có tỷ suất lợi nhuận cao và số lượng

lớn nên nhìn chung lợi nhuận từ hoạt động này chiếm một phần lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

a Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho phép người đi vay

nhu cầu chi tiêu và thu nhập định kỳ của khách hàng trong thời hạn tín dụng

đã được thỏa thuận trước đó

b Căn cứ vào mục đích vay vốn

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở cho khách hàng Đây là khoản cho vay vốn có giá trị lớn và có thời hạn dài

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện chất lượng cuộc sống như mua xe, đồ dùng, du lịch, y tế,… Các khoản vay này có tính chất nhỏ lẻ và thời hạn ngắn

c Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng tài trợ cho các

công ty bán lẻ để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng, bằng cách mua lại các khoản nợ phát sinh do các công ty này đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho khách hàng Hình thức này có ưu điểm là: tiết kiệm và giảm thiểu các chi phí cho vay, mở rộng quy mô và tăng doanh số cho vay cũng như bảo đảm an toàn nếu ngân hàng có mối quan hệ tin tưởng với các công ty bán lẻ Tuy

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản CVTD mà trong đó ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng Quy trình từ thẩm định hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ đều thực hiện bởi ngân hàng, do đó các khoản cho vay này sẽ

có chất lượng hơn so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệp bán lẻ

d Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay

- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: Đây là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ

ba Với hình thức vay này, người đi vay sẽ sử dụng tài sản cụ thể làm nguồn trả nợ và lãi dự phòng Số tiền có thể vay được nhiều hay ít sẽ phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Thường trong CVTD, đặc biệt với khoản vay lớn, tài sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc để ngân hàng thu hồi vốn trong trường hợp xảy ra rủi ro

- Cho vay dùng không có tài sản bảo đảm: Là hình thức vay không yêu cầu tài sản đảm bảo cho giá trị khoản vay Loại hình cho vay này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng hay tiền gửi lâu dài với ngân hàng, tình trạng tài chính vững mạnh, minh bạch

e Căn cứ vào thời gian vay vốn

- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm

- Cho vay trung - dài hạn: cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa 05 năm, cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 05 năm

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với ngân hàng

- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với các ngân hàng và TCTD khác, hấp dẫn khách hàng mới, từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng Với việc hoàn thiện và mở rộng mạng lưới, phong phú hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng CVTD sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng sẽ tốt hơn Kể từ đó, uy tín của ngân hàng ngày càng lớn

- Tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, do đó làm tăng thu nhập của ngân hàng và phân tán rủi ro

b Đối với người tiêu dùng

Nhờ có cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng có thể tận hưởng điều kiện sống và quyền lợi tốt hơn trước khi họ tiết kiệm đủ tiền và quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những cá nhân có chi tiêu đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế

Tuy nhiên, nếu lạm dụng tiêu dùng vay mượn cũng rất tai hại, bởi nó sẽ khiến người đi vay tiêu dùng thái quá, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, thậm chí còn tệ hơn Nếu không trả được thì người đó sẽ gặp nhiều rắc rối trong cuộc sống

c Đối với nền kinh tế

với nhu cầu chi tiêu của dân cư tăng Nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ tăng lên

sẽ kích thích sản xuất và đưa nền kinh tế đi đúng hướng

Các khoản vay tiêu dùng cũng có thể giúp tăng năng suất kinh doanh và tạo nguồn vốn để phát triển kinh doanh bền vững Diễn biến của mối quan hệ cung cầu đóng vai trò điều tiết quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa

CVTD được thiết kế để xây dựng một cuộc sống sung túc về thể chất và tinh thần Sự hài lòng về cuộc sống là một yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu những mặt tiêu cực và bất ổn xã hội

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

a Khái niệm

Rủi ro là những sự kiện xảy ra ngoài ý muốn, những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan và thường dẫn đến thiệt hại hoặc thua lỗ

Theo A.Saunders và H.Lange thì “Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là khả năng các luồng thu nhập dự tính mang lại từ khoản cho vay của ngân hàng không thể được thực hiện đầy đủ về số lượng và thời hạn” Còn với Timothy W.Koch cho rằng: “Rủi ro tín dụng là sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần và giá trị của vốn xuất phát từ việc vốn vay không được thanh toán hay thanh toán trễ hạn” Tuy có rất nhiều các khái niệm khác nhau về rủi ro tín dụng nhưng có thể tổng hợp lại như sau: “Rủi ro tín dụng được định nghĩa là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng Có nghĩa là khả năng khách hàng không trả được nợ theo hợp đồng gắn liền với mỗi khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói một cách cụ thể hơn, thu

nhập dự tính mang lại từ các tài sản có sinh lời của ngân hàng có thể không được hoàn trả đầy đủ xét cả về mặt giá trị và thời hạn”

Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ vốn gốc và lãi, hoặc thu hồi không đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

b Đặc điểm của rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu Nó luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng, chấp nhận rủi ro là đương nhiên Các NHTM cần đánh giá cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận nhằm tìm ra cơ hội đạt được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro mà mình phải chấp nhận Các ngân hàng hoạt động tốt khi mức độ rủi ro mà họ chấp nhận là hợp lý và có thể kiểm soát được; nằm trong khả năng tài chính và tín dụng của ngân hàng Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp, bị động Về mặt bản chất, sau khi ngân hàng giải ngân vốn vay và trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, tình trạng RRTD mới xảy ra Do đó chỉ khách hàng mới có đầy đủ thông tin về chất lượng, hiệu quả của khoản vay tín dụng đó Vì thế, ngân hàng thường biết thông tin sau hoặc biết thông tin không chính xác về những khó khăn hay thất bại của khách hàng, dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng và ngân hàng ở vào thế bị động, đưa ra những ứng phó chậm trễ

Rủi ro tín dụng mang tính đa dạng và phức tạp Đặc điểm này thể hiện ở

sự đa dạng và phức tạp trong nguyên nhân gây ra RRTD cũng như diễn biến, hậu quả khi nó xảy ra

c Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

- Nguyên nhân chủ quan:

+ Từ phía ngân hàng:

vực, thị trường kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng, dẫn đến việc thẩm

định tình trạng tài chính, thu nhập của khách hàng bị thiếu sót

lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng sai lầm, tạo ra những kẽ hở cho người sử dụng vốn lách luật và cuối cùng thì ngân hàng lại phải chịu thiệt thòi

trình độ, dẫn đến cho vay khống, không đúng mục đích, đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng không chính xác, định giá sai về giá trị TSBĐ hoặc chấp nhận các tài sản có giá trị lớn nhưng khó tiêu thụ, tính thanh khoản kém…

vay là rất cần thiết và phải thực hiện thường xuyên Điều này sẽ giúp các CBTD kiểm soát và nắm bắt được tốt nhất các vấn đề từ khách hàng Từ đó phát hiện ra những nguy cơ tiềm ẩn và xây dựng biện pháp xử lý thích hợp + Từ phía khách hàng:

như chủ quan: nhận định sai về diễn biến của nền kinh tế, chính sách kinh doanh không phù hợp với nền kinh tế dẫn đến thu nhập từ hoạt động kinh doanh, lương không đúng kỳ vọng…

tiêu thụ hoặc đem cầm cố TSBĐ cho nhiều món vay khác nhau ở nhiều ngân hàng khác nhau, hay trây ỳ cố tính không chịu thanh toán nợ, dây dưa…

- Nguyên nhân khách quan:

+ Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, còn nhiều sơ hở dẫn tới không kiểm soát được các hiện tượng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của khách hàng cá nhân

+ Do sự biến động về chính trị - xã hội trong và ngoài nước gây khó khăn cho khách hàng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng

+ Do sự biến động của kinh tế như suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá,

lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới loại hình, sản phẩm kinh doanh của khách hàng cá nhân kinh doanh cũng như ngân hàng

+ Do thiên tai bão lũ, dịch bệnh khiến đời sống biến động, hoạt động Ngân hàng và khách hàng bị mất mát, xáo trộn, ảnh hưởng nghiêm trọng

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

mà mỗi ngân hàng xây dựng cho mình mục tiêu hoạt động riêng Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro Tùy theo sự khác biệt của từng thời kỳ, ngân hàng cần phân tích các yếu tố khác nhau như: môi trường kinh tế, môi trường địa lý, môi trường chính trị - pháp luật, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, sức mua của khách hàng để thiết lập các chiến lược thích hợp đạt được mục tiêu đề ra Việc các NHTM phát triển CVTD cũng là để tăng tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng Các mục tiêu mà CVTD hướng đến như sau:

- Tăng trưởng quy mô CVTD: Đây là mục tiêu chủ yếu của mỗi ngân hàng, tăng trưởng quy mô cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận Quy mô cho vay tiêu dùng thường được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: số lượng khách hàng vay tiêu dùng, dư nợ CVTD

- Mở rộng thị phần CVTD: Chỉ tiêu này thể hiện sự tương quan so sánh quy mô CVTD với các ngân hàng khác, tỷ trọng CVTD của ngân hàng trong tổng CVTD trên địa bàn Chỉ tiêu này thể hiện khả năng chiếm lĩnh thị trường CVTD trên địa bàn của ngân hàng đang ở mức cao hay thấp, từ đó ngân hàng

sẽ có những chiến lược kinh doanh phù hợp

- Bán chéo sản phẩm: Là việc ngân hàng bán thêm các sản phẩm và dịch

vụ tài chính để hỗ trợ các sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng đã mua Công

tác bán chéo sản phẩm có thể thông qua đóng gói sản phẩm hoặc bán chéo sản phẩm qua việc liên kết với các đối tác khác trong kinh doanh Đóng gói sản phẩm tức ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ trong một gói chung Đóng gói sản phẩm giúp tăng lợi nhuận bằng cách tăng khả năng bán chéo và đây là một phương pháp tốt để tăng doanh số của sản phẩm có ít khách hàng Bán chéo sản phẩm thông qua liên kết với các đối tác kinh doanh là sự phối kết hợp giữa ngân hàng với ít nhất một đối tác để hỗ trợ nhau trong việc phân phối sản phẩm Trong quan hệ hợp tác này, ngân hàng đóng vai trò là người cung cấp các dịch vụ tài chính còn các đối tác thực hiện phân phối các sản phẩm của họ Việc hợp tác này tạo nên các gói sản phẩm dịch vụ thỏa mãn khách hàng mục tiêu của mỗi bên, có lợi cho các thành viên tham gia

- Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD: Chất lượng dịch vụ CVTD là yếu

tố quan trọng nâng cao sự hài lòng của khách hàng Với sự tăng trưởng về quy

mô và thị phần CVTD, các ngân hàng luôn phải coi trọng chất lượng dịch vụ

để nâng cao uy tín, thương hiệu của mình đồng thời tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, quyết định lợi ích lâu dài của ngân hàng Cùng với việc tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng cần tạo ra quy trình cho vay hợp lý, tăng cường tính bảo mật nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng và giảm bớt công việc thủ công cho nhân viên ngân hàng

- Gia tăng thu nhập từ CVTD: gia tăng thu nhập chính là mục tiêu cuối cùng và cũng là hệ quả của việc tiến hành các hoạt động nhằm đạt các mục tiêu khác Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua chỉ tiêu lợi nhuận của CVTD, nghĩa là 1 đồng doanh số cho vay thì mang lại cho ngân hàng bao nhiêu đồng lợi nhuận Tuy nhiên, chỉ tiêu này rất khó xác định nên đánh giá hiệu quả tài chính từ CVTD thì có thể đánh giá dựa trên mức thu nhập ròng từ CVTD hoặc chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra của CVTD

cụ, chiến lược và quá trình nhằm biến đổi rủi ro của một tổ chức thông qua việc ngăn ngừa, giảm thiểu bằng cách kiểm soát tần suất và mức độ của rủi ro

và tổn thất hoặc lợi ích Hoạt động cho vay của ngân hàng đều gắn với rủi ro

Đề tài này tập trung chủ yếu vào rủi ro tín dụng Để bảo đảm được hoạt động CVTD an toàn, hiệu quả, ngân hàng cần tăng cường việc kiểm soát trước, trong và sau cho vay, thẩm định chi tiết khách hàng và có phương án xử lý kịp

1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Điều tra nghiên cứu nhu cầu của thị trường

- Nghiên cứu khách hàng: gồm việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ CVTD của ngân hàng, tính trung thành đối với dịch vụ cung ứng Trên cơ sở đó ngân hàng nâng cao khả năng thích ứng của dịch vụ trên thị trường nhằm tăng cường thu hút khách hàng

- Nghiên cứu các yếu tố tác động đến thị trường: các yếu tố tác động đến thị trường ngân hàng đó là: Môi trường dân cư bao gồm các thông tin về dân

cư, sự phân bố địa lý, độ tuổi, thu nhập, trình độ văn hóa, các thông tin này giúp ngân hàng xác định được cơ cấu nhu cầu từng thời kỳ và dự đoán được những biến động trong tương lai; Môi trường kinh tế bao gồm các thông tin tác động đến sức mua của khách hàng và nhu cầu tiêu dùng như: sức mua của

khách hàng phù hợp với nhu cầu hiện tại, giá cả, số tiền tiết kiệm, khả năng vay nợ, suy thoái kinh tế, lạm phát,… thay đổi đều ảnh hưởng đến sức mua của người tiêu dùng qua đó giúp ngân hàng đưa ra những chính sách CVTD hợp lý; Môi trường kỹ thuật, công nghệ đòi hỏi các ngân hàng phải nắm bắt những thay đổi của khoa học công nghệ để áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn; môi trường chính trị; môi trường văn hóa; môi trường tự nhiên

- Nghiên cứu khả năng cung ứng dịch vụ CVTD của ngân hàng và của đối thủ cạnh tranh Phương pháp này giúp ngân hàng bên cạnh việc hiểu rõ khách hàng vay của mình còn có thể hiểu rõ các đối thủ cạnh tranh trên thị trường để đưa ra giải pháp, chính sách phù hợp Nội dung nghiên cứu gồm: Nghiên cứu số lượng, cơ cấu sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng trên thị trường; nghiên cứu ưu thế, các sản phẩm của các ngân hàng

Các phương pháp nghiên cứu thị trường ngân hàng có thể sử dụng là:

- Phương pháp điều tra khảo sát: Phỏng vấn trực tiếp, Khảo sát trực tiếp, Khảo sát qua thư điện tử, Khảo sát qua điện thoại, Khảo sát trực tuyến

- Phương pháp quan sát hành vi

- Phương pháp phỏng vấn nhóm

b Nghiên cứu về sản phẩm cung ứng

Việc cung cấp kịp thời các sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu giúp cho người dân nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời kích thích nền kinh

tế luân chuyển và phát triển hơn Trong nghiên cứu về cung ứng sản phẩm CVTD, ngân hàng cần phải điều tra và nắm bắt được tình hình kinh tế, xã hội tại địa phương, nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp Ngân hàng cần phải thường xuyên thu thập, phân tích thông tin khách hàng về chất lượng sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng để có sự cải tiến sản phẩm, cung cấp sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất cho khách hàng

c Quảng bá và phân phối sản phẩm

Quảng bá và xúc tiến sản phẩm được xem là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh nói chung và tại ngân hàng nói riêng Hoạt động quảng bá là việc sử dụng các phương tiện để thông báo cho khách hàng các thông tin về sản phẩm CVTD hoặc các sự kiện khác Các chủ đề quảng cáo thường xoay quanh vấn đề trách nhiệm, hiệu quả và an toàn của ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ hoặc cung cấp các dịch vụ mới nhằm tạo hình ảnh thân thiện với khách hàng và cung cấp các chính sách ưu đãi Hoạt động quảng bá có nhiều hoạt động hỗ trợ khác như sự tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới giao dịch của ngân hàng, qua hội nghị khách hàng, qua điện thoại trao đổi, qua trình độ chuyên môn của nhân viên, qua các sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Việc phân phối sản phẩm CVTD ra thị trường bao gồm các nội dung sau: kênh phân phối truyền thống là chính bản thân chi nhánh của chính ngân hàng hoặc là các ngân hàng đại lý; kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử, chi nhánh tự động hóa hoàn toàn

d Duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ liên quan đến giá trị cảm nhận mà khách hàng cảm nhận được Chất lượng dịch vụ của CVTD chính là: lãi suất phù hợp, thủ tục vay dễ dàng, chất lượng hỗ trợ tư vấn, tính chuyên nghiệp của nhân sự, cơ sở vật chất, mức độ ứng dụng công nghệ tại các ngân hàng,…

Về hồ sơ thủ tục thì ngân hàng cần có quy trình cho vay tinh gọn cụ thể: đầy đủ quy trình thủ tục, thủ tục phải đơn giản, nhanh gọn nhưng ngân hàng

có thể nắm đầy đủ thông tin của khách hàng và đúng quy định của pháp luật, của ngân hàng và phải đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Hiện nay, hồ sơ thủ tục càng đơn giản càng dễ tiếp cận và thu hút khách hàng

Về chính sách chăm sóc khách hàng: Cần có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp để giữ chân khách hàng hiện có như: cập nhật, giới thiệu các

sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng, giải quyết khiếu nại nhanh chóng, tặng quà nhân dịp lễ tết,… nếu thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng thì ngân hàng sẽ giữ chân được các khách hàng hiện tại mà có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới

Về chất lượng cán bộ: ngân hàng cần đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ, kĩ năng làm việc với khách hàng

Về cơ sở vật chất, công nghệ: ngân hàng cũng cần trang bị cơ sở vật chất tốt, trang bị đầy đủ thiết bị máy móc và không ngừng nâng cao công nghệ

e Chính sách về giá

Chính sách giá buộc ngân hàng phải ấn định lãi suất cho vay và các khoản phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Yêu cầu của ngân hàng trong việc xây dựng chính sách giá là nâng cao năng lực cạnh tranh, duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

f Kiểm soát rủi ro

Tín dụng nói chung và cho vay nói riêng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của NHTM đồng thời cũng là nghiệp vụ rủi ro nhất của ngân hàng Tuy nhiên, không có cách nào để loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng và nó phải được quản

lý cẩn thận Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng có thể xem xét áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro sau:

Sàng lọc, lựa chọn khách hàng: Ngân hàng cần lựa chọn những khách hàng vay có triển vọng tốt ra khỏi những người vay có tiềm ẩn rủi ro bằng cách tập hợp các thông tin của người vay như: tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng hôn nhân, những khoản tiền đã vay,…, trên cơ sở đó tiến hành chấm điểm tín dụng, xếp loại khách hàng có triển vọng tốt, xấu để cho vay Theo dõi, giám sát việc sử dụng tiền vay của khách hàng: Để hạn chế việc khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích đã cam kết dẫn đến rủi ro, sau

khi giải ngân vốn vay, cán bộ ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá việc sử dụng tiền vay của khách hàng, việc tuân thủ với các điều khoản của hợp đồng vay, nếu phát hiện khách hàng không tuân thủ thì có thể áp dụng các biện pháp can thiệp theo quy định trong hợp đồng vay Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng vay phải đầy đủ, rõ ràng, chính xác và chặt chẽ Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay: Đây là một trong những nguyên tắc quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng, đây là cách để ngân hàng thu thập được thông tin của khách hàng đồng thời việc quản lý rủi ro cũng trở nên thuận lợi và có hiệu quả hơn

Bảo đảm tiền vay: Biện pháp bảo đảm hiện nay là tài sản thế chấp Đây

là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng nếu khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng Chính vì vậy, các khoản CVTD hiện nay đa phần đều có TSBĐ Bảo hiểm bảo an cho khoản vay: đây là việc ngân hàng chuyển giao rủi

ro cho chủ thể khác - cụ thể là công ty bảo hiểm Nếu trong quá trình vay vốn, khách hàng vay gặp những nguyên nhân bất khả kháng không thể trả được nợ vay thì đây chính là nguồn trả nợ vay cho ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

a Quy mô cho vay tiêu dùng

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ CVTD là giá trị

các khoản vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định, chỉ tiêu này phản ánh quy mô CVTD của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD cho thấy sự tăng lên hay thu hẹp quy mô CVTD qua các thời điểm Khi tốc độ tăng trưởng

dư nợ CVTD càng cao và có xu hướng tăng qua các thời điểm thì cho thấy quy mô CVTD của ngân hàng đang có xu hướng mở rộng và ngược lại

Tốc độ tăng

trưởng dư nợ cho

vay tiêu dùng

=

Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ sau – Dư nợ

cho vay tiêu dùng kỳ trước

x 100

Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ trước

- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay: Chỉ tiêu này cho

biết dư nợ CVTD chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng Khi

so sánh các tiêu chí này ở các thời kỳ khác nhau thì thấy được sự thay đổi kết cấu dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay Nếu chỉ tiêu này có xu hướng tăng qua từng thời kỳ thì cho thấy ngân hàng đã tăng trưởng tốt về quy mô CVTD và cho thấy ngân hàng đã chú trọng tăng trưởng CVTD Dựa vào chỉ tiêu này ta có thể đánh giá được tình hình hoạt động CVTD của ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ

cho vay tiêu dùng =

Dư nợ cho vay tiêu dùng

x 100 Tổng dư nợ cho vay

- Tốc độ tăng trưởng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách

hàng ở đây chỉ tổng số khách hàng vay tiêu dùng ở một thời điểm nhất định

Số lượng khách hàng thể hiện thông qua số lượng khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng Qua việc so sánh số lượng khách hàng tại hai thời điểm khác nhau cho thấy sự tăng trưởng hay giảm sút quy mô CVTD của ngân hàng

b Thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực CVTD của ngân hàng trên thị trường mục tiêu Thị phần được tính bằng tỷ trọng dư nợ CVTD của ngân hàng so với tổng dư nợ CVTD của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu Thị phần này ngày càng tăng qua các năm là tín hiệu tốt cho hoạt động CVTD của ngân hàng

c Cơ cấu cho vay tiêu dùng

Cơ cấu CVTD phản ánh sự tập trung vào một sản phẩm hay đa dạng các loại hình CVTD của NHTM Cơ cấu không đồng đều phản ánh sự tập trung phát triển vào những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao và cơ cấu sản phẩm CVTD

khá đồng đều phản ánh sự đa dạng về sản phẩm Tuỳ từng thời kỳ và mục đích phát triển mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu CVTD phù hợp Chỉ tiêu này được đánh giá qua các tiêu thức sau:

- Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm cho vay: cho vay mua bất động sản, vay xây và sửa nhà, vay mua xe, cho vay tiêu dùng khác….;

- Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay: ngắn, trung dài hạn;

- Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay: có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm;…

d Quy mô thu nhập từ cho vay tiêu dùng

Với hoạt động cho vay của NHTM, kết quả hoạt động thường được đo bằng chỉ tiêu “kết quả tài chính” Chỉ tiêu này thể hiện qua lợi nhuận trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, với hoạt động CVTD thì chi phí của ngân hàng không thể tách riêng cho hoạt động này nên việc xác định lợi nhuận riêng của hoạt động CVTD thường khó khăn và không chính xác Do đó thu nhập từ hoạt động CVTD được đo lường bằng “thu lãi từ cho vay tiêu dùng”

- Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này phản ánh

kết quả tài chính từ hoạt động CVTD của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng càng tốt

Thu lãi cho vay tiêu dùng kỳ sau – Thu lãi cho

vay tiêu dùng kỳ trước

x 100 Thu lãi cho vay tiêu dùng kỳ trước

- Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng/ Tổng thu lãi cho vay của ngân hàng: Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu

phần trăm trên tổng thu nhập cho vay

Tỷ trọng thu lãi cho

vay tiêu dùng =

Thu lãi cho vay tiêu dùng

x 100 Tổng thu lãi cho vay

e Chất ilượng idịch ivụ icho ivay itiêu idùng

NHTM thường đánh giá về chất lượng hoạt động CVTD của mình trên

cơ sở thực hiện khảo sát đối với khách hàng bằng cách phát phiếu khảo sát đến từng khách hàng khi đến vay tiêu dùng tại ngân hàng Trên cơ sở các phiếu điều tra, ngân hàng sẽ hệ thống lại các đánh giá về chất lượng hoạt động CVTD tại ngân hàng Qua đó, giúp ngân hàng biết được mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ CVTD của ngân hàng Đồng thời, đánh giá được mặt được và tồn tại trong hoạt động CVTD và xây dựng các biện pháp để hoàn thiện hoạt động CVTD của ngân hàng

Công cụ đo lường chính là bảng câu hỏi dùng để thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ CVTD mà họ sử dụng Ngoài thông tin cá nhân và đặc điểm khách hàng, bảng câu hỏi được thiết kế với các câu hỏi cụ thể và các phương án trả lời khác nhau nhằm đánh giá cảm nhận của khách hàng đối với dịch vụ CVTD Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert

5 mức độ với 1 – tương ứng với rất không hài lòng và 5 – tương ứng với rất hài lòng Nội dung chính của việc khảo sát ý kiến khách hàng đối với hoạt động CVTD của ngân hàng: (i) Sản phẩm cho vay tiêu dùng; (ii) Lãi suất cho vay tiêu dùng; (iii) Nhân viên cho vay tiêu dùng và (iv) Các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng

f Mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng

igiá iquy imô iCVTD icòn icần iphải ikết ihợp iđánh igiá imức iđộ ikiểm isoát irủi iro

- Nợ xấu cho vay tiêu dùng: Nợ xấu được dùng để chỉ các khoản nợ

không có khả năng thanh toán cả gốc và lãi Thông thường một khoản vay bị

quá hạn từ 91 ngày trở lên được xem là một khoản nợ xấu Tuy nhiên điều này còn tùy thuộc vào các điểu khoản cụ thể của hợp đồng tín dụng hoặc theo các chỉ tiêu đánh giá thì NHTM có thể chuyển khoản nợ đó từ nhóm nợ cần chú ý lên thành nợ xấu

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này được tính bằng nợ xấu

CVTD trên tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này dùng để đánh giá chất lượng CVTD của NHTM Chỉ tiêu này càng thấp thì chứng tỏ hiệu quả cho vay càng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu

cho vay tiêu dùng =

Nợ xấu cho vay tiêu dùng

x 100

Dư nợ cho vay tiêu dùng

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Môi trường kinh tế:

Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Môi trường kinh tế bao gồm: Trình độ phát triển kinh tế; Thu nhập bình quân trên đầu người; Tỷ lệ lạm phát… Nếu một nước

có nền kinh tế ổn định thì đời sống người dân có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, CVTD sẽ phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ

lệ thất nghiệp giảm Ngược lại, một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, lạm phát cao v.v , nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng gặp phải khó khăn

b Môi trường chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị ổn định, môi trường pháp lý đồng bộ, nhất quán, cơ

sở chính sách mở rộng, các thành phần kinh tế an tâm hoạt động, được hỗ trợ, tạo điều kiện phát triển sản xuất, thu nhập của người lao động tăng; ngược lại,

trong môi trường chính trị không ổn định, hoạt động sản xuất, kinh doanh bị đình trệ,…tác động trực tiếp đến thu nhập, nhu cầu vay vốn và khả năng trả

nợ của người dân Bên cạnh đó, một sự thay đổi bất lợi nào đó về thể chế, chính sách sẽ tác động tới hoạt động cho vay của ngân hàng

c Môi trường văn hoá – xã hội

d Khách hàng

- Thu nhập của khách hàng: Khách hàng chỉ tự tin đi vay khi có nhu cầu tiêu dùng cần thiết và kỳ vọng thu nhập trong tương lai đủ để thanh toán các khoản nợ này thì họ mới yên tâm vay ngân hàng để sử dụng Bên cạnh đó, vấn đề thu nhập là điều kiện tiên quyết đầu tiên khi NHTM thẩm định và quyết định cho vay

- Nhu cầu vay của khách hàng: Cùng với sự phát triển và nâng cao đời sống của con người, nhu cầu về hàng hóa cũng đã tạo ra sự khác biệt trong tiêu chí sử dụng hàng hóa và dịch vụ từ đáp ứng nhu cầu cơ bản đến đáp ứng nhu cầu nâng cao Vấn đề của ngân hàng là tìm ra nhu cầu của khách hàng và

có sản phẩm cho vay phù hợp Ngoài ra, nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến hình thức CVTD của ngân hàng, đồng thời nó cũng là cơ sở để