Trang 1 LƢU PHAN KHÁNH LY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ T
Tính cấp thiết của đề tài
Theo số liệu thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) Đà Nẵng, DNNVV chiếm trên 90% số lƣợng doanh nghiệp trên địa bàn và đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, trong bối cảnh đại dịch Covid-19 kéo dài và diễn biến phức tạp đã gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế, khiến DNNVV gặp không ít khó khăn Việc tiếp cận nguồn vốn phù hợp, nhất là nguồn vốn ngân hàng giúp các DNVVN vƣợt qua khó khăn, ổn định hoạt động và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường rất cần thiết Ở chiều ngược lại, thị trường DNNVV là một thị trường tiềm năng và lợi nhuận từ cho vay Đây là một nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn đối với các ngân hàng Thực tế tại Đà Nẵng, nhu cầu vay vốn của các DNNVV ngày càng tăng, mở ra một thị trường cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn
Tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng, công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn đƣợc chú trọng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và đƣợc xem là hoạt động chủ chốt tạo ra nguồn lợi nhuận chính cho Chi nhánh và đạt đƣợc những thành tựu đáng kể Theo đó cơ cấu cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh thì dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn so với dƣ nợ cho vay trung dài hạn KHDN Trong giai đoạn 2019-2021, doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đều tăng trưởng qua các năm Tuy vậy, vẫn còn tồn tại một số vấn đề Thứ nhất là, quy trình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV của Chi nhánh vẫn chƣa hoàn thiện do chồng chéo giữa nhiều bộ phận dẫn đến tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn còn chậm, thời lƣợng xử lý hồ sơ trung bình lên đến 7 ngày/hồ sơ Thứ hai là, chất lƣợng nợ chƣa đƣợc kiểm soát tốt, tỉ lệ nợ nhóm 2 tăng từ 1,05% tổng dƣ nợ (năm
2019) lên mức 1,26% tổng dƣ nợ (năm 2021); tỉ lệ nợ xấu tăng từ 0,4% tổng dƣ nợ (năm 2019) lên mức 0,8% tổng dƣ nợ (năm 2021) Do đó, giải quyết các vấn đề trên không chỉ nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN của ngân hàng mà còn thể hiện vai trò chủ đạo của ngân hàng đối với nền kinh tế, đó là hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định và phát triển
Nhận thức đƣợc ý nghĩa và tầm quan trọng của những vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và đang công tác tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng, tôi quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng” nhằm giúp bản thân tích luỹ kiến thức thực tế và hỗ trợ ngân hàng nâng cao và phát triển của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN trong tương lai.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu của đề tài là đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV và đề xuất khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank – CN Đà Nẵng
Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại;
- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng
- Đề xuất các khuyến nghị với các chủ thể liên quan trực tiếp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng Để hoàn thành mục tiêu và các nhiệm vụ nghiên cứu nói trên, đề tài phải trả lời các câu hỏi nghiên cứu chủ yếu sau đây:
- Đặc điểm cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay DNNVV bao gồm những vấn đề gì? Kết quả hoạt động cho vay DNNVV của NHTM đƣợc phản ánh qua những tiêu chí nào?
- Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank- CN Đà Nẵng diễn ra nhƣ thế nào? Những thành công và hạn chế của Chi nhánh trong hoạt động này, nguyên nhân của những hạn chế?
- Vietcombank – CN Đà Nẵng và các chủ thể liên quan cần làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV của Chi nhánh??
Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu
Thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng khảo sát cụ thể bao gồm:
- Các bộ phận/phòng chức năng bên trong ngân hàng: Phòng Khách hàng bán lẻ trực thuộc chi nhánh, 7 PGD: Hòa Khánh, Hải Châu, Hòa Vang, Hùng Vương, Thanh Khê, Hòa Thuận, Cẩm Lệ
- Các tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng
- Phạm vi nội dung: Đề tài chỉ tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng, từ đó đƣa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này tại Chi nhánh
- Phạm vi về không gian: Phòng Khách hàng bán lẻ trực thuộc chi nhánh và 7 PGD tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng
- Phạm vi về thời gian: Luận văn chỉ giới hạn nghiên cứu thực trạng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn từ năm 2019 –2021.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:
- Phương pháp phân tích (sử dụng trong chương 1): từ các khái niệm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại, tiến hành phân tích để làm rõ nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Phương pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp (sử dụng trong chương 1 và 2):
+ Phương pháp này được sử dụng trong việc thu thập các tài liệu, bài báo có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, bản thân sẽ chọn lọc, tham khảo các lý luận mà các tác giả đã đƣa ra, từ đó bản thân lựa chọn các nội dung liên quan về đề tài đang nghiên cứu để viết nội dung lý luận cơ bản của luận văn
+ Phương pháp này cũng sẽ được sử dụng để thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của đơn vị nghiên cứu: các số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay và cụ thể là hoạt động cho vay ngắn hạn DN để phục vụ cho việc đánh giá hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh Đồng thời tham khảo những khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà các tác giả đã đề xuất Từ các thông tin thu thập đƣợc tác giả tiến hành xử lý, từ đó sàng lọc và kết hợp với những ý tưởng của bản thân về nhận định thực trạng của chi nhánh để đƣa ra những khuyến nghị phù hợp
- Phương pháp thống kê, mô tả (sử dụng trong Chương 2): thu thập các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, chủ yếu là các dữ liệu định lƣợng (dƣ nợ, tỉ lệ chất lƣợng nợ, cơ cấu nợ )
- Phương pháp so sánh (sử dụng trong Chương 2 và 3): Phương pháp này sử dụng để phân tích so sánh hoạt động giữa các đơn vị kinh doanh trên địa bàn, so sánh giữa các dịch vụ, lĩnh vực kinh doanh, từ đó đƣa ra các đánh giá khái quát về tình hình hoạt động Phương pháp so sánh được thực hiện qua 3 cách, đó là:
+ So sánh tuyệt đối: Đƣợc thực hiện qua so sánh các số tuyệt đối về cùng một chỉ tiêu nhƣ quy mô, số lƣợng, giá trị, …
+ So sánh tương đối: Được thực hiện bằng so sánh các tỷ lệ % các chỉ tiêu, hoặc so sánh về tốc độ tăng trưởng, …
+ So sánh bình quân: Đƣợc thực hiện để so sánh giữa các chỉ tiêu nghiên cứu, giữa các năm nghiên cứu So sánh bình quân cho phép đánh giá đƣợc tình hình chung, sự biến động chung của các chỉ tiêu trong thời gian nghiên cứu.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
- Ý nghĩa về mặt học thuật
Luận văn góp phần hệ thống hóa, phân tích làm rõ thêm một số nội dung lý luận cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM, về khung phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của một NHTM
- Ý nghĩa về mặt thực tiễn
Kết quả nghiên cứu của đề tài cung cấp những khuyến nghị mà Vietcombank có thể vận dụng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh Các khuyến nghị này cũng có thể được các Chi nhánh NH khác có điều kiện tương tự tham khảo vận dụng.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank – Chi nhánh Đà Nẵng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa a Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo tài liệu nghiên cứu chính sách về DNVVV của Ngân hàng thế giới (World Bank), doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lƣợng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Tiêu chí về vốn và lao động đƣợc một số quốc gia áp dụng để định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Chẳng hạn, ở Nhật Bản, theo quy định của Bộ luật cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong lĩnh vực công nghiệp chế biến và khai thác thì doanh nghiệp sử dụng dưới 300 lao động, có số vốn sản xuất kinh doanh dưới 100 triệu yên thuộc doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ Một số quốc gia lại đánh giá quy mô doanh nghiệp không phải chỉ theo từng ngành kinh tế kỹ thuật, dựa vào tiêu chí lao động và vốn mà còn dựa vào doanh thu của doanh nghiệp Nhƣ quy định trong ngành công nghiệp chế tạo, xây dựng và khai khoáng ở Đài Loan thì doanh thu không vƣợt quá 1,5 triệu USD, vốn không đƣợc vƣợt quá 120 triệu tệ Đài Loan và sử dụng dưới 50 lao động được xếp vào doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ
Tại Việt Nam, hướng dẫn đầu tiên về doanh nghiệp vừa và nhỏ là Công văn số 681/CP- KTN ngày 20/6/1998 của Chính phủ về việc định hướng chiến lƣợc và chính sách phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, Công văn chƣa quy định cụ thể về khái niệm vừa và nhỏ mà chỉ quy định về tiêu chí làm văn cứ xác định Trong quá trình áp dụng Nghị định 90/2001/NĐ-CP xuất hiện một số tồn tại, hạn chế so với thực tiễn, đến năm
2009 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Nghị định mới này đƣa ra định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ nhƣ sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên) Nhƣ vậy, quy định này đã cụ thể và chi tiết hơn về phân loại doanh nghiệp theo quy mô thành ba cấp độ và ƣu tiên dùng tiêu chí tổng nguồn vốn để đánh giá phân loại
Các định chế về hỗ trợ doanh nghiệp ngày càng đƣợc hoàn thiện và tiến bộ Lần đầu tiên ở Việt Nam đã có đạo luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ khi Quốc hội đã thông qua Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ vào ngày12/6/2017 Các tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa đã đƣợc quy định tại Điều 4 Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2017, nhƣ sau:
“1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: a) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; b) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng c) Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa đƣợc xác định theo lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thương mại và dịch vụ.”
Nhƣ vậy có rất nhiều các quan điểm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ phụ thuộc vào từng điều kiện cụ thể của mỗi nước trên thế giới Các khái niệm/định nghĩa được đặt ra chỉ mang tính chất tương đối về tiêu chí, phân cấp phù hợp với thực tiễn từng thời điểm b Đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, tồn tại dưới các hình thức kinh doanh khác nhau
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh độc lập, tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau được thành lập dưới sự góp vốn do một hoặc nhiều chủ thể đầu tƣ (có thể là tổ chức, cá nhân) Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một chủ thể có tƣ cách pháp nhân, tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập, bình đẳng với các doanh nghiệp có quy mô vốn lớn Mục đích của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là thực hiện hoạt động kinh doanh hướng đến lợi nhuận
Theo pháp luật doanh nghiệp hiện hành của Việt Nam thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định (trụ sở chính), đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật và thực hiện các hoạt động kinh doanh hướng đến mục đích lợi nhuận Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp đƣợc tổ chức hoạt động theo các ngành nghề mà pháp luật cho phép, với các loại hình mà Luật doanh nghiệp quy định
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô nhỏ và số lượng lao động ít
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nguồn vốn nhỏ; sử dụng ít lao và động, doanh thu thấp hơn, trình độ quản lý doanh nghiệp và chất lượng nhân sự, người lao động của doanh nghiệp cũng như chi phí đào tạo lao động chưa cao trong tương quan so sánh với các doanh nghiệp khác
Tiêu chí quy mô nhỏ và số lƣợng lao động ít là những tiêu chí quan trọng để nhận diện đó có phải là doanh nghiệp vừa và nhỏ so với các doanh nghiệp không phải là doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở Việt Nam việc xác định tiêu chí đánh giá doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự khác biệt giữa các thời kỳ và tùy từng lĩnh vực Có sự khác nhau nhƣ vậy là vì yêu cầu hoạt động kinh doanh của mỗi lĩnh vực kinh doanh có đặc thù khác nhau Ví dụ ở Việt Nam doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng Nhƣng doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá
100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng c Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế
Các DNNVV đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh tế
Không chỉ DNNVV tại Việt Nam mà tại các nước đề đóng góp vào tăng trưởng kinh tế Số liệu thống kế chỉ ra rằng trong năm 2000, các DNNVV đóng góp hơn 40% GDP của cả nước, nếu tính cả hợp tác xã, trang tại và hộ kinh doanh cá thể thì khu vực này đóng góp đến tăng trưởng GDP là 60% Đến năm 2015, mức đóng góp của doanh nghiệp dân doanh, khu vực tƣ nhân và hộ cá thể vẫn duy trì ở mức 43,2% của GDP Khu vực DNNVV luôn giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế dù khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng
Sự đóng góp này của các DNNVV là đáng kể, và các nhà nghiên cứu kinh tế cũng nhƣ các nhà quản lý đều thống nhất cần phải trợ giúp khu vực DNNVV là nền tảng để phát triển kinh tế và ổn định xã hội
Các DNNVV giải quyết một số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo Đặc điểm chung của các DNNVV sử dụng ít vốn nhƣng nhiều lao động Điều này cũng phù hợp với trình độ sử dụng công nghệ của các
DNNVV Không chỉ Việt Nam mà ở các nước như Singapore trong 10 lao động thì có 71 người làm việc cho các DNNVV Năm 2015 tại Việt Nam, số lao động thủ công, nghề đơn giản, mua bán chiếm đến 76,8%2 trong tổng số lao động, đa số các lao động này làm việc trong các DNNVV Chính điều này mà các DNNVV tạo ra nhiều cơ hội việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp trong nền kinh tế, qua đó góp phần giải quyết các vấn đề xã hội mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cƣ
Khu vực DNNVV huy động được các nguồn lực trong dân cư
Vốn tồn tại trong dân cƣ rất lớn, chƣa kể các bất động sản chƣa đƣa vào khai thác kinh doanh; thì tại Việt Nam, theo các chuyên gia có khoản 500 tấn vàng có trong dân cƣ Nếu có cơ chế phù hợp thì các nguồn lực của nền kinh tế sẽ đƣợc khai thác để tạo ra của cải vật chất và đem lại lợi nhuận cho cá nhân, gia đình, doanh nghiệp và xã hội Theo Adam Smiths, sự giàu có của các quốc gia nhờ vào sự phát triển của doanh nghiệp, trong quá trình tìm kiếm lợi nhuận, doanh nghiệp đã làm giàu cho chính bản thân doanh nghiệp, mọi thành viên tham gia và cả cho quốc gia qua đóng 1 Dr Elango Rengasamy, Small & Medium Enterprises-The Backbone for Growth & Development, tham luận tại hội thảo DNNVV Việt Nam tại Đà Nẵng ngày 2-4/8/2016 2 Niên giám thống kê Việt Nam, 2015 góp thuế Từ đó đến nay, các nhà quản lý và các nhà kinh tế đều thừa nhận và nghiên cứu vai trò của doanh nghiệp Với 99% các DNNVV có tại các quốc gia thì vai trò của khu vực này thật sự lớn lao đối với mỗi quốc gia
Các DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Tùy thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh từng thời kỳ của mình mà Ngân hàng có những chính sách phát triển theo chiều hướng tốt nhất nhằm hướng đến mục tiêu tối ƣu đa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro
Các mục tiêu không chỉ đƣợc Ngân hàng chú ý và phát triển nhất định mà thường được kết hợp các mục tiêu với nhau Dưới đây là những mục tiêu của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV mà ngân hàng hướng đến:
- Mục tiêu về quy mô: Giúp NH tăng quy mô về dƣ nợ, nguồn vốn huy động, tăng số lƣợng, đa dạng hóa khách hàng, cũng nhƣ đối tƣợng cho vay
- Mục tiêu về phát triển thị phần: Việc mở rộng quy mô sẽ giúp NH chiếm lĩnh được thị phần tăng chiều sâu, tăng uy tín trên thị trường đối với khách hàng, giúp nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ
- Mục tiêu về nâng cao chất lƣợng, dịch vụ cho vay: Chất lƣợng cho vay là mức độ an toàn, thuận tiện và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay mang lại, tối đa hóa giá trị sử dụng khoản vay của khách hàng, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa, dẫn vốn hiệu quả từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế Nâng cao chất lƣợng dịch vụ giúp tăng mức độ thỏa mãn nhu cầu về vốn cho vay và mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo lợi ích kinh tế, sự an toàn vốn đầu tƣ của Ngân hàng, cũng nhƣ mang lại sự ổn định phát triển lâu dài và bền vững của Ngân hàng
- Mục tiêu kiểm soát rủi ro: rủi ro là điều không thể tranh khỏi trong quá trình cho vay, do đó trong hoạt động cho vay cần có các biện pháp, kỹ thuật, những công cụ, những chiến lƣợc để ngăn ngừa, giảm thiểu bằng cách kiểm soát tần suất và mức độ của rủi ro và tổn thất Kiểm soát rủi ro nhằm mục tiêu phòng chống và kiểm soát các rủi ro có thể phát sinh trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo các bộ phận và cá nhân trong ngân hàng tuân thủ các quy định của pháp luật, thực hiện các chiến lƣợc, chính sách đảm bảo mục tiêu an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng
- Mục tiêu về gia tăng thu nhập: kết quả sau cùng của hoạt động cho vay là tạo ra thu nhập cho Ngân hàng Việc tạo ra thu nhập nhằm có nguồn vốn để tiếp tục đầu tƣ thêm cơ sở hạ tầng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, cũng nhƣ sự phát triển bền vững và lâu dài của Ngân hàng
1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV của NHTM a Tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn
NHTM thường lựa chọn một trong hai mô hình trong công tác tổ chức hoạt động cho vay đó là: mô hình tập trung và mô hình chuyên môn hóa
Mỗi chuyên viên phải thực hiện nhiều công việc chuyên môn nghiệp vụ khác nhau để đáp ứng toàn bộ nhu cầu vay vốn của khách hàng bao gồm: tìm kiếm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định tín dụng, thực hiện cho vay, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, thu nợ quản trị rủi ro, chăm sóc khách hàng v.v…
+ Ưu điểm: cơ cấu tổ chức này thường gọn nhẹ, thời gian giải quyết cho vay nhanh hơn
+ Nhƣợc điểm: Chất lƣợng công việc không cao, đòi hỏi chuyên viên phải đồng thời am hiểu nhiều nghiệp vụ khác nhau, thường tạo ra tình trạng quá tải trong công việc, khó kiểm soát đƣợc rủi ro do lỗi tác nghiệp hoặc bị cán bộ cho vay lợi dụng v.v… Mô hình này thường được các NH có quy mô nhỏ vận dụng
- Mô hình chuyên môn hóa:
Mỗi một chuyên viên chỉ tham gia vào một bộ phận trong quy trình cho vay; chẳng hạn bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định, bộ phận quản lý nợ, bộ phận quản trị rủi ro v.v…
+ Ƣu điểm: Tính chuyên môn hóa cao hơn, chất lƣợng công việc tốt hơn đồng thời hạn chế những sai sót, rủi ro trong cho vay
+ Nhược điểm: Số lượng nhân sự phải tương đối nhiều, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, thời gian xử lý công việc bị kéo dài v.v…Mô hình này thường được vận dụng bởi các NH có quy mô lớn, nhân sự đông
Trong thực tế mỗi NHTM tùy thuộc vào điều kiện nguồn lực của mình, thị trường cho vay, khách hàng vay vốn … sẽ lựa chọn cách tổ chức hoạt động cho vay phù hợp b Quy trình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Tìm kiếm khách hàng: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng thông qua các kênh, nguồn tìm kiếm Khi đã gặp đƣợc KH thì nhân viên NH tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
- Thẩm định khách hàng: Là việc định lƣợng các rủi ro có liên quan đến khoản vay đƣợc cấp nhằm có kết quả kết luận phê chuẩn hay từ chối cho vay Các yếu tố không thể thể hiện bằng các con số: pháp lý, uy tín, khả năng tạo lợi nhuận, mục đích, môi trường kinh doanh, đây là các yếu tố định tính tạo nên ý chí trả nợ Các yếu tố có thể thể hiện bằng số cụ thể: Tài sản đảm bảo và nguồn trả, đây là các yếu tố định lƣợng tạo nên năng lực trả nợ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI
GIỚI THIỆU VIETCOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Theo Quyết định số 142/NH/QĐ ngày 27/12/1976, Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam quyết định thành lập lại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Nẵng trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
Từ năm 1987 về trước, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Nẵng hoạt động theo cơ chế bao cấp, khách hàng chỉ bao gồm các doanh nghiệp nhà nước được phép kinh doanh đối ngoại, việc đầu tư tín dụng bị hạn chế theo kế hoạch
Từ cuối năm 1990, Chi nhánh đã tiến hành đổi mới toàn diện, triệt để theo pháp lệnh ngân hàng, theo điều lệ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và tổ chức hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường Sự thành đạt trong kinh doanh theo cơ chế thị trường của Chi nhánh trước tiên là sự thành công chiến lƣợc kinh doanh và chính sách khách hàng của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Bên cạnh đó là sự phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần trách nhiệm, đổi mới thiết bị công nghệ và thực hiện chiến lƣợc của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam "Tất cả vì sự thành đạt của khách hàng"
Quyết định số 68/QĐ/NH5 ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định thành lập lại doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tại quyết định số 286/QĐ/NH5 ngày 21/09/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định thành lập lại Ngân hàng Ngoại Thương
Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được thành lập trước đây Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước được quy định tại Nghị định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ, theo đó Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Nẵng cũng đƣợc thành lập lại
Thực hiện chủ trương cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, từ ngày 01/06/2008, Chi nhánh đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng cùng với cả hệ thống NHNT VN hoạt động theo mô hình cổ phần Bên cạnh những thuận lợi, Chi nhánh cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn nhƣ: sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng trên cùng địa bàn, trên nhiều lĩnh vực, sự bất ổn của thị trường tài chính tiền tệ thế giới, tình hình đại dịch Covid 19 diễn biến phức tạp Trước những khó khăn đó, bằng những kinh nghiệm được tích luỹ, thông qua thi đua, phát huy nội lực, Chi nhánh luôn phấn đấu thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra. a Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động
Khối quản lý rủi ro
Phòng Dịch vụ khách hàng tổ chức
Phòng Khách hàng bán lẻ
Phòng Dịch vụ khách hàng thể nhân
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Các Phòng giao dịch giao dịch
Phòng Hành chính- Nhân sự
Sơ đồ bộ máy tổ chức:
- Ban giám đốc: 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc
- Dưới Ban Giám đốc: Tại trụ sở chính 140-142 Lê Lợi, TP Đà nẵng có 08 phòng ban: Phòng Kế toán, Phòng Ngân quỹ, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Dịch vụ khách hàng thể nhân, Phòng Dịch vụ khách hàng tổ chức, Phòng Quản lý nợ, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Ngoài ra hệ thống mạng lưới hoạt động có 7 phòng giao dịch trực thuộc:
Phòng giao dịch Hòa Thuận tại 407 Trưng Nữ Vương, Phường Hòa Thuận Tây, Quận Hải Châu
Phòng giao dịch Hải Châu tại 21 Nguyễn Thái Học, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
Phòng giao dịch Cẩm Lệ tại 36 Ông Ích Đường, Phường Khuê Trung, Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng
Phòng giao dịch Hùng Vương tại 325 Hùng Vương, Phường Vĩnh Trung, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
Phòng giao dịch Thanh Khê tại 239 Điện Biên Phủ, Phường Hòa Khê, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
Phòng giao dịch Hòa Khánh tại Lô A1 – 21 Nguyễn Sinh Sắc, Phường Hòa Minh, Quận Liên Chiểu, TP Đà Nẵng
Phòng giao dịch Hòa Vang tại 514 Phạm Hùng, xã Hòa Phước, huyện Hòa Vang, TP Đà Nẵng b Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
* Phòng khách hàng doanh nghiệp: là bộ phận trực tiếp giao dịch với các khách hàng doanh nghiệp lớn Cụ thể chăm sóc các khách hàng hiện tại; tìm kiếm, phát triển khách hàng; cung cấp các dịch vụ, sản phẩm đến các khách hàng bán buôn; thực hiện các chức năng, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI theo định hướng của Vietcombank trong từng giai đoạn; đề xuất, tham mưu xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng
* Phòng Khách hàng Bán lẻ: là phòng trực tiếp giao dịch, tƣ vấn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng SMEs; và KHCN, hộ gia đình Nhiệm vụ chính là chăm sóc các khách hàng bán lẻ hiện tại, phát triển khách hàng tiềm năng; tiếp cận, tƣ vấn, bán và cung cấp tất cả sản phẩm, dịch vụ phù hợp với khách hàng SMEs và KHCN, hộ gia đình Ngoài ra, phòng chịu trách nhiệm tƣ vấn tiếp thị, chào bán, marketing các sản phẩm thẻ, máy POS và các chương trình liên quan
* Phòng dịch vụ khách hàng thể nhân: là bộ phận trực tiếp tác nghiệp trên hệ thống, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản của khách hàng, ngân hàng điện tử, giải quyết các nhu cầu của khách hàng liên quan đến hoạt động thanh toán, nộp, rút tiền mặt, của cá nhân; huy động vốn có kỳ hạn và không kỳ hạn của khách hàng, bán chéo các sản phẩm, dịch vụ khác
* Phòng dịch vụ khách hàng tổ chức: Chức năng và nhiệm vụ của phòng khách hàng tổ chức tương tự như phòng dịch vụ khách hàng thể nhân nhưng đối tượng phục vụ của phòng là doanh nghiệp trong và ngoài nước Ngoài ra, phòng còn thực hiện các chức năng, nghiệp vụ về thẻ, máy ATM, máy POS; bao gồm:, thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, lắp đặt, vận hành, bảo dƣỡng các máy POS tại đơn vị chấp nhận thẻ, quản lý hoạt động của các máy ATM
* Phòng quản lý nợ: là bộ phận có nhiệm vụ quản lý việc cấp tín dụng và trực tiếp tác nghiệp trên hệ thống nhƣ mở hợp đồng vay và tài khoản vay, cập nhật dữ liệu trên hệ thống; kiểm tra hồ sơ vay, lưu giữ và quản lý hồ sơ tín dụng, Quản lý rủi ro tác nghiệp, đảm bảo các khoản cấp tín dụng khi giải ngân đều phải tuân thủ đúng quy định, quy trình Phòng quản lý nợ còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu, phát hành thƣ bảo lãnh
* Phòng kế toán: là bộ phận thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến hoạt động tài chính nội bộ của chi nhánh Phòng kế toán còn thực hiện các chức năng về quản lý hoạt động mua bán ngoại tệ; thực hiện báo cáo tổng hợp: các báo cáo định kỳ và đột xuất theo yêu cầu; tổng hợp các số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, phân tích, báo cáo, cung cấp số liệu cụ thể về hoạt động hàng quý, hàng năm của chi nhánh
* Phòng ngân quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Vietcombank Ứng và thu tiền cho các Phòng giao dịch, các cây ATM trên địa bàn thành phố, thu chi tiền mặt tại trụ sở hoạt động cho các khách hàng có hoạt động thu, chi tiền mặt lớn
* Phòng hành chính nhân sự: là bộ phận nghiệp vụ đảm nhiệm công tác tổ chức và đào tạo cán bộ tại chi nhánh theo chủ trương của nhà nước và quy định của Vietcombank Thực hiện công tác quản lý, tổ chức hành chính phục vụ cho các hoạt động tại chi nhánh, đảm bảo hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác của chi nhánh đƣợc diễn ra suôn sẻ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK –
2.2.1 Bối cảnh và mục tiêu cho vay ngắn hạn đối với KH DNNVV tại Vietcombank – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 - 2021 a Bối cảnh bên ngoài
Trong giai đoạn 2019 – 2021, tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Đà Nẵng bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh Covid 19 Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) Đà Nẵng năm 2021 ƣớc tính tăng 0,18% so với năm 2020, quy mô nền kinh tế thành phố năm 2021 ƣớc đạt hơn 105.050 tỷ đồng, mở rộng gần 1.826 tỷ đồng so với năm 2020 (chƣa loại trừ yếu tố giá) Với tốc độ tăng 0,18% năm 2021, Đà Nẵng là một trong số 54 địa phương trên cả nước có mức tăng trưởng dương Xét trong 5 tỉnh thành phố thuộc kinh tế trọng điểm miền Trung (Thừa Thiên Huế tăng 4,36%; Quảng Nam tăng 5,04%; Quảng Ngãi tăng 6,05% và Bình Định tăng 4,11%), Đà Nẵng là địa phương có tốc độ tăng trưởng thấp nhất trong vùng Tuy nhiên, kinh tế TP Đà Nẵng vẫn có những điểm sáng để tạo động lực cho khôi phục kinh tế, Doanh nghiệp thành lập mới gia nhập thị trường có xu hướng tăng trở lại so với quý trước khi các hoạt động kinh tế và dịch vụ hành chính được khôi phục sau giãn cách Doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động và giải thể giảm dần, điều này cho thấy dấu hiệu tích cực trong phục hồi và tăng trưởng kinh tế thành phố
Trong bối cảnh đó, tình hình hoạt động của các TCTD trên địa bàn cũng chịu nhiều ảnh hưởng Ngân hàng nhà nước chi nhánh Đà Nẵng liên tục chỉ đạo các TCTD trên địa bàn triển khai các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân bị ảnh hưởng bởi dịch Covid 19, đặc biệt là các biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay theo thông tƣ 01 phù hợp với mức độ ảnh hưởng và khả năng tài chính của TCTD nhằm hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất Hoạt động ngân hàng liên tục đƣợc đầy mạnh Ƣớc tính đến cuối năm 2021, dƣ nợ các thành phần kinh tế trên địa bàn đạt 192 nghìn tỷ đồng tăng 3% so với cuối năm 2020 Trong đó, dƣ nợ cho vay bằng đồng Việt Nam đạt 186,3 nghìn tỷ tăng 4,5% so với 2020; dƣ nợ ngoại tệ đạt 5,7 nghìn tỷ đồng, tăng 36,0% so với năm 2020 Dƣ nợ trung dài hạn đạt 121,7 nghìn tỷ đồng, chiếm 63,4% tổng dƣ nợ, tăng 2,4% so với 2020; dƣ nợ ngắn hạn đạt 70,3 nghìn tỷ đồng, chiếm 36,6% tổng dƣ nợ, tăng 10,5% so với cùng kỳ năm 2020
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn diễn ra vô cùng gay gắt do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, nguồn khách hàng không còn dồi dào như giai đoạn trước b Mục tiêu cho vay
Trong giai đoạn 2019-2021, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, tình hình kinh doanh của các DN gặp nhiều khó khăn Do đó, trong giai đoạn này, ngoài mục tiêu tăng trưởng dư nợ (tăng 10% so với 2020) Chi nhánh tăng cường kiểm soát rủi ro trong cho vay, hạn chế tối đa nợ xấu, nợ có vấn đề (giảm xuống dưới 0,4%) Chi nhánh liên tục đào tạo, định hướng cho cán bộ thẩm định tín dụng tập trung phát triển quy mô dƣ nợ gắn liền với kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng Ngoài ra, chi nhánh cũng thực hiện các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân bị ảnh hưởng bởi dịch Covid 19 theo chỉ đạo của ngân hàng nhà nước và lãnh đạo ngân hàng Vietcombank, đặc biệt là các biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay Về chất lƣợng dịch vụ cho vay, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng số trong thời kì Covid 19, đặc biệt là công tác thu nợ qua dịch vụ ngân hàng điện tử để tránh phát sinh trường hợp nợ quá hạn Bên cạnh đó, thực hiện hỗ trợ các vướng mắc khó khăn của khách hàng trong giai đoạn dịch bệnh để nâng cao mức độ hải lòng của khách hàng
2.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KH DNNVV tại Vietcombank a Mô hình và tổ chức bộ máy quản lý cho vay DNNVV
VCB Chi nhánh Đà Nẵng lấy quy định về cơ cấu tổ chức, quy trình tín dụng của Vietcombank làm cơ sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức quản lý cho vay DNNVV tại Chi nhánh; từ đó có thể thiết lập hồ sơ quy trình xử lý hồ sơ cho phù hợp các quy định của luật pháp, đảm bảo hiệu quả, an toàn trong kinh doanh Bộ máy quản lý cho vay đƣợc phân thành các phòng, bộ phận thực hiện độc lập hoặc cùng thực hiện chức năng trong từng khâu của quá trình quản lý cho vay DNNVV
Hiện nay, các bộ phận chính tham gia vào hoạt động cho vay DNNVV bao gồm: Phòng kinh doanh (gồm phòng KHBL và 07 PGD trên địa bàn), phòng Quản lý nợ, Phòng dịch vụ khách hàng tổ chức và ban giám đốc
+ Chuyên viên QHKH và chuyên viên thẩm định tín dụng thuộc phòng KHBL và 07 PGD: là người trực tiếp thu thập thông tin và thực hiện công tác thẩm định, lập tờ trình thẩm định, đề xuất cấp tín dụng đối với DNNVV, soạn thảo các hợp đồng liên quan đến quá trình cấp tín dụng bao gồm: hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố… Thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định sau khi tờ trình cấp tín dụng được phê duyệt và trước khi giải ngân
+ Lãnh đạo phòng KHBL và 07 PGD: chịu trách nhiệm kiểm soát việc thu thập thông tin, ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý trên tờ trình thẩm định của
CB QHKH và trình cấp cao hơn phê duyệt
+ Ban giám đốc chi nhánh: sẽ chịu trách nhiệm phê duyệt đề xuất cấp tín dụng đối với KHDN theo đề xuất trong tờ trình của phòng KHBL và PGD trong hạn mức phán quyết của Chi nhánh Trong trường hợp khoản cấp tín dụng vƣợt hạn mức phán quyết của chi nhánh, Giám đốc chi nhánh lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng riêng cùng với toàn bộ hồ sơ trình cấp tín dụng của phòng Kế hoạch - Kinh doanh trình lên để trình cấp phê duyệt cao hơn
+ Phòng quản lý nợ: chịu trách nhiệm thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ thẩm định giải ngân và kết hợp với phòng Kiểm soát nội bộ để kiểm soát tính tuân thủ của khoản vay
+ Phòng dịch vụ khách hàng tổ chức: hoạch toán giải ngân, thu nợ Nhìn chung, công tác tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh đảm bảo tuân thủ quy định của Vietcombank, việc phân công phân nhiệm theo phương thức chuyên môn hoá giúp cho hoạt động cho vay được vận hành trôi chảy, giúp dễ dàng giải quyết vướng mắc xảy ra tại từng bộ phận mà không làm xáo trộn cả bộ máy
- Phân quyền tín dụng: để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay hiện nay, Chi nhánh đƣợc phân quyền tín dụng đối với DNNVV của Hội đồng quản trị là tối đa 50 tỷ đồng Việc thực hiện phân quyền tuy đảm bảo sự an toàn trong việc thực hiện quy trình tín dụng nhƣng lại hạn chế rất lớn đối với mức độ tự chủ kinh doanh của chi nhánh
Mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng của chi nhánh sẽ thay đổi hằng năm, phụ thuộc vào quy mô hiệu quả hoạt động kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu, địa bàn hoạt động, năng lực quản lý của lãnh đạo chi nhánh
Nhìn chung, so sánh với các NHTM cổ phần khác trên địa bàn thì mức phân quyền nêu trên là khá cao, dẫn đến mức độ cạnh tranh là rất tốt Đây là ƣu điểm giúp Chi nhánh cung ứng vốn kịp thời nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, hiện nay, do dịch Covid khiến tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, nợ xấu trong hệ thống ngân hàng đang tăng cao gây rất nhiều rủi ro đối với hoạt động cho vay của các ngân hàng nên việc ít thông qua chuyên gia phê duyệt của hội sợ chính sẽ khiến chi nhánh chịu áp lực rủi ro cao hơn b Quy trình cho vay
Căn cứ theo Quyết định số 2507/QĐ-VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 về việc ban hành quy trình tín dụng đối với khách hàng tổ chức bán lẻ Quy trình cho vay đối với khách hàng tổ chức bán lẻ theo trình tự các bước cụ thể nhƣ sau:
Tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin, lập báo cáo nhu cầu tín dụng
• CBKH chủ động thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu trực tiếp từ khách hàng, từ nguồn khác (nếu có) để làm cơ sở phục vụ công tác lập báo cáo nhu cầu tín dụng (hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính khách hàng, hồ sơ phương án sử dụng vốn của khách hàng, hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh/LC (nếu có), hồ sơ biện pháp bảo đảm tín dụng (nếu có)
• Lập báo cáo nhu cầu cấp tín dụng và chuyển bản đã ký cùng toàn bộ hồ sơ sang CBTĐ
• Hồ sơ chƣa đầy đủ và hợp lệ, CBTĐ thông báo CBKH yêu cầu KH bổ sung
• Hồ sơ đã đầy đủ và hợp lệ, CBTĐ thực hiện thẩm định giá TSBĐ
• CBTĐ chuyển toàn bộ hồ sơ trình CTQ tại chi nhánh phê duyệt (tương tự khi phê duyệt GHTD) Trường hợp CTQ vượt thẩm quyền Chi nhánh
P PDTD tiếp nhận hồ sơ, lập báo cáo rà soát TSĐB và chuẩn bị hồ sơ trình CTQ phê duyệt tương tự khi xem xét, phê duyệt GHTD
ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI VIETCOMBANK– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Với mục tiêu phát triển khách hàng bán lẻ nói chung và cho vay kinh doanh nói riêng, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên Vietcombank Đà Nẵng đã cố gắng nỗ lực, vƣợt qua những khó khăn, thách thức để hoàn thành đƣợc những kết quả khả quan Cho vay ngắn hạn đối với DNNVV không những tăng trưởng về quy mô và còn nâng cao về chất lượng thể hiện rõ rệt qua các điểm sau:
Sự tăng trưởng đáng kể trong cho vay ngắn hạn đối với DNNVV : dư nợ cũng nhƣ số lƣợng khách hàng tăng qua các năm Vietcombank Đà Nẵng đã cung cấp nhiều gói vay đa dạng cho DNNVV tại địa bàn Chính vì vậy, phần lớn các khách hàng tại Vietcombank Đà Nẵng là các khách hàng uy tín, quan hệ lâu năm Hơn nữa, chi nhánh đã có nhiều chính sách ƣu đãi đến từng đối tƣợng khách hàng để thu hút khách hàng cũng nhƣ tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.Chính những điều này làm cho sự tin tưởng của khách hàng đối với các sản phẩm cho vay của chi nhánh đã tăng lên đáng kể Đây là một tín hiệu rất tốt, thể hiện một kết quả khả quan trong việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
Hình ảnh cũng nhƣ vị thế của Vietcombank đƣợc nâng cao trên thị trường và tăng khả năng huy động vốn Với số lượng khách hàng lớn, tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn đối với DNNVV đã giúp chi nhánh có một khối lƣợng khách hàng đáng kể Khi sử dụng dịch vụ cho vay, khách hàng sẽ sử dụng các dịch vụ khác kèm theo như bảo lãnh, tài trợ thương mại, internet banking…
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn chiếm tỷ trọng dưới 1%: Tỷ lệ này tương đối thấp so với các ngân hàng thương mại khác Kết quả đạt được nhờ chi nhánh đã kiểm soát tốt rủi ro tín dụng trong cho vay nói chung và cho vay đối với DNNVV nói riêng Ngoài mục tiêu tăng lợi nhuận từ cho vay thì mục tiêu kiểm soát rủi ro cũng đƣợc Vietcombank Đà Nẵng chú trọng bằng những biện pháp chặt chẽ nhƣ sàn lọc khách hàng, theo dõi nợ quá hạn từng ngày cũng nhƣ đốc thúc, thu hồi nợ xấu Đây là một kết quả đáng tự hào của toàn chi nhánh và qua đó giúp tạo vững niềm tin cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn tới
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV cũng mang lại nguồn doanh thu lớn cho chi nhánh Với chủ trương của ban lãnh đạo chi nhánh, NIM từ hoạt động cho vay cũng tăng mạnh qua các năm từ 2019 –
2021 Lợi nhuận chia bình quân một cán bộ mang lại trung bình trong 3 năm đạt trên 2 tỷ đồng/ cán bộ, cao hơn mức trung bình của toàn hệ thống Vietcombank nói riêng và các ngân hàng trên địa bàn nói chung
Bên cạnh các kết quả và thành tựu đạt đƣợc trong giai đoạn này, Ngân hàng VCB – chi nhánh Đà Nẵng cũng nhiều tồn tại, thiếu sót do các nguyên nhân khác nhau làm cho hoạt động cho vay ngắn hạn vẫn chưa đạt tương xứng với mức tiềm năng dự kiến Những hạn chế nhƣ sau:
Quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đối với KH DNNVV đôi khi còn thiếu sót Quy trình tín dụng còn phức tạp do phải đi qua nhiều bộ phận, dẫn đến sự chồng chéo và kéo dài thời gian xử lý hồ sơ Thời gian từ khi nhận hồ sơ đến khi giải ngân đều trên 10 ngày làm giảm đi sự cạnh tranh so với các TCTD khác Thủ tục vay vốn nhiều khi còn cứng nhắc đòi hỏi nhiều giấy tờ không cần thiết, chƣa đƣợc thiết kế phù hợp, khó phân tách từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay nên khách hàng khó tiếp cận vay vốn nếu không có sự tư vấn của cán bộ ngân hàng Hơn thế một số cán bộ ngân hàng chỉ hướng dẫn chung chung mà không hướng dẫn chi tiết, đầy đủ những thủ tục cần thiết vẫn thường diễn ra khiến khách hàng phải cung cấp nhiều lần, gây phiền hà cho khách hàng, lãng phí thời gian và tốn kém chi phí của khách hàng
Tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp
Tỷ trọng dƣ nợ DNNVV trên tổng dƣ nợ tăng qua các năm nhƣng ở mức thấp dưới 15% (chỉ đạt 13,2% năm 2021) trong khi đối tượng DNNVV thường mang lại lợi nhuận, các khoản vay nằm trong mức dư nợ trung bình dễ dàng kiểm soát rủi ro hơn so với DN lớn, điều này cho thấy cơ cấu cho vay DNNVV so với các đối tƣợng khác là chƣa phù hợp
Cơ cấu dư nợ chưa hợp lý
Cơ cấu dư nợ khi tập trung phần lớn vào ngành thương mai dịch vụ mà không phân bổ đều Cơ cấu này sẽ dễ dẫn đến rủi ro tập trung trước ảnh hưởng của làn sóng Covid-19 đã khiến cho ngành thương mại dịch vụ đặc biệt là vận tải – du lịch bị ảnh hưởng nặng nề khi nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động trong thời gian dài, không duy trì đƣợc hoạt động kinh doanh, tiềm ẩn rủi ro nợ xấu
- Nguyên nhân bên trong ngân hàng
+ Sự điều hành của lãnh đạo và chủ động tìm kiếm khách hàng trong hoạt động cho vay DNNVV của cán bộ còn chƣa quyết liệt Việc tìm kiếm phát triển cho vay DNNVV không phát triển được do chưa có những chương trình đầu tƣ tổng thể, cán bộ chƣa thật sự chủ động trong việc tìm kiếm, lựa chọn, tiếp cận nhu cầu vay của DNNVV mà đa số phát triển từ lƣợng khách hàng chủ động đặt quan hệ tín dụng hoặc thông qua giới thiệu;
+ Số lƣợng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm chuyên môn còn ít, một phần cán bộ trẻ chƣa đủ kinh nghiệm nên việc đánh giá phân tích tình hình khách hàng, nhạy bén trong hoạt động cho vay DNNVV chƣa đạt đƣợc mục tiêu đề ra Chƣa giao chỉ tiêu cụ thể trong việc phát triển khách hàng cho từng cán bộ Các công tác nhƣ chăm sóc khách hàng, thẩm định cho vay, định giá tài sản, xử lý nợ chƣa đƣợc tách thành các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn dẫn đến chất lƣợng cho vay chƣa đảm bảo
+ Việc cho vay hiện tại đa phần chú trọng nhiều đến điều kiện về tài sản bảo đảm, chƣa chú trọng trong việc thẩm định phân tích khả năng tài chính, phương án vay vốn cũng như nguồn trả nợ của khách hàng, hạn chế việc tăng trưởng dư nợ, ngược lại cũng gây ảnh hưởng trong chất lượng tín dụng khi việc đánh giá không đúng dòng tiền của khách hàng, cho vay vƣợt quá nhu cầu của khách hành dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
+ Công tác đào tạo cán bộ đối với các chính sách pháp luật, quy định, quy trình nghiệp vụ của ngành ngân hàng và của Vietcombank chƣa kịp thời dẫn đến việc hoạt động chuyên môn của cán bộ trong công tác cho vay chƣa phù hợp, chưa nhạy bén với các chủ trương và quy định hiện hành theo từng thời kỳ
Ngoài ra, công tác tổ chức cán bộ chƣa phù hợp, việc điều động, bố trí công tác chƣa phù hợp với năng lực và khả năng của từng cán bộ, thiếu sự quản lý để xảy ra các vấn đề không hay làm giảm lòng tin của khách hàng cũng như ảnh hưởng xấu đến thương hiệu của Vietcombank
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK –
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietcombank
Xung đột Nga – Ukraina bùng nổ đang đe dọa triển vọng tăng trưởng của kinh tế thế giới Các dự báo trở nên không chắc chắn khi giá hàng hóa tăng vọt do khủng hoảng địa chính trị leo thang Lạm phát tăng cao, các ngân hàng trung ƣơng đẩy nhanh tiến trình thu hẹp các gói kích thích kinh tế và nâng lãi suất cao hơn Nhiệm vụ trọng tâm điều hành của Chính phủ năm
2022 gắn với 16 chữ là "Đoàn kết kỷ cương, chủ động thích ứng, an toàn hiệu quả, phục hồi phát triển" để đạt mục tiêu tăng trưởng GDP đạt 6 - 6,5%, đồng thời tiếp tục ưu tiên ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát dưới 4% Việt Nam vẫn duy trì vị thế là mắt xích quan trọng trong chuỗi giá trị toàn cầu Hiệu lực của các FTA và sự gia tăng nhu cầu hậu đại dịch sẽ thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam Dòng vốn FDI dự báo sẽ duy trì ổn định khi Việt Nam có hướng đi phù hợp cân bằng giữa kiểm soát dịch và phát triển kinh tế Gói kích thích kinh tế quy mô 350.000 tỷ đƣợc thông qua, giải ngân đầu tƣ công tiếp tục đƣợc đƣợc đẩy mạnh trong năm 2022 và các năm cuối chu kỳ kinh tế - xã hội 5 năm 2021 - 2025 Ngân hàng Nhà nước nỗ lực duy trì chính sách tiền tệ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế trong bối cảnh lạm phát có nguy cơ tăng mạnh dưới áp lực tăng giá quốc tế Mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm
2022 khoảng 14% phù hợp với gói kích thích phục hồi kinh tế của Chính phủ Mặc dù đứng trước nhiều cơ hội để phục hồi tăng trưởng, nhưng nền kinh tế Việt Nam còn chịu nhiều thách thức trong năm 2022 và tác động không nhỏ đến hoạt động của ngành ngân hàng do dịch bệnh trên thế giới và trong nước còn diễn biến phức tạp, bất ổn địa chính trị và biến động thị trường tài chính quốc tế gia tăng, áp lực lạm phát tăng cao Bám sát nhiệm vụ trọng tâm của Chính phủ năm 2022 và Chỉ thị 01 của NHNN về việc tổ chức thực hiện các nhiệm vụ của ngành ngân hàng, xuyên suốt với mục tiêu chiến lƣợc phát triển VCB đến năm 2025, tầm nhìn 2030 và quán triệt phương châm hành động:
“Chuyển đổi, Hiệu quả, Bền vững”, quan điểm chỉ đạo điều hành: “Trách nhiệm – Quyết liệt – ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN NĂM
2022 7 Sáng tạo” Tập trung thực hiện 6 ĐỘT PHÁ:
✓ Triển khai chương trình hành động chuyển đổi số và kế hoạch hành động chuyển đổi số
✓ Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, chú trọng nguồn nhân lực thích ứng cho chuyển đổi số; Phát triển văn hóa số trong VCB
✓ Đổi mới mô hình tăng trưởng theo chiều sâu gắn với chuyển dịch cơ cấu hoạt động theo các trụ cột kinh doanh; phát huy thế mạnh tổng thể của toàn hệ thống VCB
✓ Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm
✓ Hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách
✓ Triển khai đúng tiến độ với tinh thần quyết tâm cao nhất phương án tham gia tái cơ cấu NHTM đƣợc giao và 3 TRỌNG TÂM trong chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh:
✓ Tăng trưởng tín dụng gắn với chuyển dịch cơ cấu tín dụng hiệu quả bền vững: Tăng tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ, tín dụng tại Phòng Giao dịch; gia tăng tài sản bảo đảm trong tổng dư nợ; Tăng trưởng tín dụng bán buôn gắn với phát triển khách hàng và dịch vụ
✓ Duy trì, phấn đấu cải thiện tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, trọng tâm là thu nhập từ dịch vụ; mở rộng các dịch vụ trên kênh số và nâng cao chất lƣợng dịch vụ, trải nghiệm của khách hàng, giữ chân khách hàng tạo nền tảng gia tăng thu dịch vụ trong tương lai
✓ Cơ cấu danh mục nguồn vốn theo hướng gia tăng hiệu quả
3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Vietcombank – chi nhánh Đà Nẵng
Vietcombank Đà Nẵng tiếp tục kiên trì với phương châm hành động
“Chuyển đổi – An toàn – Hiệu quả - Bền vững” dựa vào 3 trụ cột chính là
“Dịch vụ - Bán lẻ - Vốn rẻ” Về dịch vụ, Vietcombank Đà Nẵng tập trung phát triển khách hàng cá nhân mới, tích cực cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm tăng lợi nhuận từ nguồn thu phí dịch vụ Về tín dụng, Vietcombank Đà Nẵng tập trung chuyển đổi cơ cấu dư nợ theo hướng đẩy mạnh dƣ nợ cho vay bán lẻ và giảm dần dƣ nợ bán buôn có chất lƣợng kém, thiếu tài sản bảo đảm hoặc tài sản bảo đảm có giá trị thanh khoản kém Về huy động vốn, Vietcombank Đà Nẵng tích cực tìm kiếm và gia tăng thị phần nguồn vốn giá rẻ bảo đảm giữ vững tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn chiếm trên 40% tổng nguồn vốn huy động với phương châm hành động “Chuyển đổi - An toàn
- Hiệu quả - Bền vững” và quan điểm điều hành “Kỹ cương –Trách nhiệm – Hành động – Sáng tạo”, Vietcombank Đà Nẵng vẫn sẽ tiếp tục điều hành hoạt động kinh doanh dựa vào 3 trụ cột chính “Dịch vụ - Bán lẻ - Vốn Định hướng năm 2022 Chi nhánh sẽ cố gắng hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu đƣợc giao, cụ thể: huy động vốn đạt 10.328 tỷ đồng, tăng 4,4%; dƣ nợ đạt 15.082 tỷ đồng, tăng 13,9%; các chỉ tiêu khác tăng 20%; tổng lợi nhuận
596 tỷ đồng, tăng 18,1%, trong đó lợi nhuận dịch vụ đạt 155 tỷ, chiếm 33% tổng lợi nhuận
Về huy động vốn, tiếp tục phát triển và gia tăng thị phần nguồn vốn giá rẻ từ các doanh nghiệp có số dƣ tiền gửi lớn; về tín dụng, tích cực đẩy mạnh công tác cho vay bán lẻ, đặc biệt chú trọng phát triển tín dụng DNNVV; về dịch vụ, tăng cường phát triển khách hàng cá nhân và tích cực chào bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ VCB Digibank đến 250 ngàn khách hàng cá nhân hiện hữu và phát triển mới, chú ý chăm sóc các ĐVCNT nhằm tăng doanh số thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng sau dịch COVID – 19 cũng nhƣ thúc bán có hiệu quả các sản phẩm khác nhƣ Bancassurance; tiếp tục rà soát, phân công, sắp xếp lại lao động hợp lý và tổ chức các khóa đào tạo về kỹ năng bán hàng và nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng
3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV của Vietcombank – chi nhánh Đà Nẵng
Dịch COVID-19 diễn ra cuối năm 2019 đến nay đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến mọi hoạt động kinh tế-xã hội của thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng Đợt tái bùng phát dịch lần thứ tƣ vào tháng 4 đầu năm 2021 cho tới thời điểm này với những diễn biến phức tạp cùng việc triển khai các biện pháp giãn cách xã hội để kiểm soát tốc độ lây lan của dịch bệnh ở một số tỉnh, thành phố trên phạm vi cả nước đã tác động tiêu cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa của doanh nghiệp, nhất là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Thời gian qua, Chính phủ cùng các cấp, ngành đã triển khai nhiều giải pháp, nhiều chính sách hỗ trợ giúp doanh nghiệp vƣợt khó Tuy nhiên vẫn cần giúp doanh nghiệp tiếp cận thêm các nguồn vốn tín dụng ƣu đãi khác, đáp ứng các nhu cầu thiết thực và cấp thiết của số đông doanh nghiệp
Nhằm mục đích khai thác tốt hơn tiềm năng của mình, đồng thời đồng hành cùng các DNNVV thời kì hậu Covid 19, Vietcombank Đà Nẵng sớm có những chủ trương, chính sách đầu tư tín dụng cho vay DNNVV
Hướng tới mục tiêu 3 trụ cột chính “Dịch vụ - Bán lẻ - Vốn”, do đó định hướng hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh trong thời gian tới đƣợc cụ thể hoá với những mục tiêu cơ bản sau:
- Tích cực đẩy mạnh cho vay DNNVV:
Xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong 5 lĩnh vực ngành ngân hàng cần ưu tiên đầu tư tín dụng theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp, chính sách nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhờ đó tín dụng cho đối tƣợng này đã có nhiều chuyến biến mạnh mẽ Thực tế, để vốn ngân hàng đến với DNNVV thực chất, hiệu quả hơn không chỉ nỗ lực của riêng ngành Ngân hàng mà cần có những giải pháp đồng bộ khác từ nhiều phía Với chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần được khởi xướng, đặc biệt là đối với khu vực kinh tế tƣ nhân, chủ yếu là các DNNVV đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp với loại hình Công ty TNHH, Công ty cổ phần mạnh dạn đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế
Số lƣợng các doanh nghiệp mới thành lập ngày càng tăng, đẩy nhu cầu vốn tín dụng ngày một gia tăng, bản thân vốn tín dụng đi vay đối với DNNVV trên địa bàn thời gian qua còn rất hạn hẹp Do vậy, các NHTM nói chung và Vietcombank nói riêng ngày càng phải tiếp tục mở rộng thị trường bán lẻ, trong đó đối tƣợng khách hàng mục tiêu là các DNNVV, việc xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng đối với DNNVV trên cơ sở nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu và đặt điểm hoạt động của doanh nghiệp là nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng
- Tăng cường gia tăng thị phần, đẩy mạnh các hoạt động Marketting
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.2.1 Khuyến nghị đối với Vietcombank – chi nhánh Đà Nẵng a Tối ưu hóa quy trình cho vay Để cải tiến quy trình tín dụng nhằm bỏ qua một số thủ tục không cần thiết tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNNVV dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng, ngân hàng cần phải:
+ Hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ tín dụng nhƣ cải tiến bộ hồ sơ vay vốn, đơn giản hoá các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, giảm bớt những thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý, chặt chẽ theo quy định
+ Tạo cơ chế đơn giản hoá các loại hồ sơ tín dụng theo hướng gọn nhẹ đối với khách hàng là các Doanh nghiệp siêu nhỏ, quy mô vốn và mức cho vay nhỏ, nhằm phù hợp với tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là thủ tục cung cấp hoá đơn, ví dụ: Các doanh nghiệp này thường có quan hệ mua bán với các hộ kinh doanh cá thể, số tiền nhỏ nên thay vào đó doanh nghiệp có thể thực hiện ký hợp đồng mua bán với hộ kinh doanh cá thể , có xác nhận công nợ là đủ điều kiện để giải ngân b Xây dựng chương trình hoạt động cụ thể trong cho vay DNNVV
Sau khi nghiên cứu thị trường, cần xây dựng chương trình hoạt động cụ thể trong cho vay DNNVV để những giải pháp định hướng đi vào thực tiễn có hiệu quả
Xác định cán bộ tín dụng là trọng tâm nhân sự trong quy trình cho vay Trình độ, nghiệp vụ của mỗi cán bộ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định tín dụng Do đó, để hiệu quả công tác tốt hơn, mỗi cán bộ cần:
+ Xây dựng chương trình công tác hằng ngày, hàng tuần, hàng quý + Có đánh giá kết quả chương trình công tác, những công việc đã hoàn thành thì có đánh giá tiến độ, đúc rút kinh nghiệm Những công tác chƣa hoàn thành cần tự kiểm điểm, đánh giá toàn bộ các yếu tố cả chủ quan và khách quan, nguyên nhân của sự chậm trễ
+ Mỗi cán bộ cần tự giám sát bản thân, gắn hiệu quả công việc làm mục tiêu trong các hoạt động lao động hằng ngày
+ Đẩy mạnh hoạt động làm việc theo nhóm, nhằm nắm bắt và cùng chia tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng, chia sẽ khó khăn cũng như kinh nghiệm trong công tac Đối với Lãnh đạo đơn vị cần:
+ Đề cao công tác giám sát trong công việc của cán bộ Định kỳ tổ chức đánh giá tiến độ công việc, hiệu quả công việc của cấp dưới
+ Nắm bắt và xây dựng chương trình công tác chung của tổ, phòng, ban, đơn vị mình Gắn hiệu quả công việc của mỗi cá nhân là kết quả chung của cả tập thê
+ Chủ động, linh hoạt trong điều hành chính sách hoạt động chung của đơn vị theo phân cấp thẩm quyền nhằm tạo điều kiện tốt nhất để cán bộ hoàn thành nhiệm vụ đặt ra c Mở rộng và đa dạng hoá sản phẩm cho vay đến mọi đối tượng DNNVV
Số lƣợng các DNNVV ngày càng tăng kể cả về loại hình doanh nghiệp lẫn ngành kinh tế, do đó nhu cầu tín dụng ngày càng đa dạng, Việc mở rông và đa dạng hóa sản phẩm cho vay là cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu của đại đa số các DNNVV trên địa bàn hoạt động Sản phẩm càng đa dạng càng thu hút đƣợc nhiều DN góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay và chiếm lĩnh thị phần so với đối thủ cạnh tranh
Do đó, để hoạt động cho vay DNNVV thật sự mở rộng và đạt hiệu quả cần phải:
+ Nâng cao năng lực và tăng cường cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thực hiện các dự án đầu tƣ cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, đổi mới thiết bị công nghệ nhằm tăng cường năng lực sản xuất kinh doanh cho các DNNVV
Bên cạnh đó, để tăng cường chất lượng cho vay ngắn hạn thì việc giám sát chặt chẽ nguồn vốn vay ngắn hạn cần đƣợc quan tâm, việc đánh giá nhu cầu vay ngắn hạn cần thực hiện nghiêm túc vì nhiều doanh nghiệp trong quá trình hoạt động đã sử dụng vốn tín dụng ngắn hạn để đầu tƣ trung và dài hạn hoặc sử dụng nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho ngắn hạn, …làm phát sinh nợ xấu, gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng và làm mất uy tín trong quan hệ tín dụng
Vì vậy, để tháo gỡ những khó khăn cho các DNNVV, nhất là doanh nghiệp thuộc khu vực tƣ nhân trong việc giải quyết vấn đề vốn ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra, Chi nhánh cần xem xét nâng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn đối với DNNVV
+ Đa dạng hóa các phương thức cho vay
Cần tăng cường cho vay với nhiều phương thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay theo HMTD, cho vay theo hạn mức thấu chi… thay vì phương thức cho vay truyền thống, dễ thực hiện như hiện này tại Vietcombank Đà Nẵng là: Cho vay HMTD Tuy nhiên dƣ nợ đối với phương thức này thường chiếm tỷ trọng, cán bộ ngân hàng thường chủ quan cấp tín dụng năm sau giống như năm trước mà không thực hiện đánh giá lại nhu cầu của khách hàng hoăc có nhƣng chỉ mang tính hình thức Điều này vừa gây cản trở phát triển dƣ nợ, vừa nguy có rủi ro cho ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần có sự điều chỉnh, quán triệt chỉ đạo đánh gía sát sao tình hình khách hàng, phân bổ dư nợ cho vay một cách hợp lý đối với các phương thức khác để phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV d Xây dựng chiến lược Martketing phù hợp
+ Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến mọi thành phần kinh tế, có thể kết hợp với các cơ quan, đơn vị, các tổ chức để giới thiệu về các dịch vụ, hình thức và chính sách cho vay đối với DNNVV để khách hàng hiểu đƣợc các quy trình và điều kiện khi tham gia vay vốn