Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ ĐỨC KHÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - C

Đà Nẵng, năm 2023 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THUÝ ANH

Đà Nẵng, năm 2023

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 834.02.01

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 3

4.2 Phương pháp so sánh, thống kê 4

5 Bố cục đề tài 5

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1.1 Cho vay tiêu dùng 8

1.1.2 Cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 10

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 15

1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 16

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 19

1.2.4 Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản .24

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 25

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 25

1.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 29

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 29

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 29

2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 30

2.1.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh danh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 32

2.2 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36

2.2.1 Bối cảnh bên ngoài 36

2.2.2 Bối cảnh bên trong 39

2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2020 – 2022 42

2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà

Nẵng 42

2.3.2 Các giải pháp cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 45

2.3.3 Kết quả thực hiện các giải pháp cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 57

2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 70

2.4.1 Kết quả đạt được 70

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 75

CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 76

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐẾN NĂM 2025 76

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng đến năm 2025 76

3.1.2 Phương hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng đến 2025 77

3.1.3 Mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm

bảo bằng tài sản 78

3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐẾN 2025 79

3.2.1 Hoàn thiện việc nhận diện khách hàng 79

3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản hợp lý với khách hàng 83

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản khách hàng 87

3.2.4 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên 88

3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 89

3.2.6 Rút ngắn thủ tục đăng kí, minh bạch trong chính sách lãi suất, gia tăng hạn mức cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản 90

3.2.7 Cải tạo cơ sở hạ tầng, hiện đại hoá công nghệ 91

3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 92

3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 92

3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 95

KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 96

DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Số

2.1 Tình hình HĐKD của Vietinbank - Chi nhánh Đà

2.2

Tình hình cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng

tài sản tại Chi nhánh Vietinbank – Chi nhánh Đà

Nẵng

56

2.3

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có đảm bảo

bằng tài sản của chi nhánh Vietinbank – Chi nhánh

Đà Nẵng

58

2.4 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng không có đảm bảo

2.5 Thị phần cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng

tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng 63

2.6

Tiêu chí đánh giá sự hài lòng cả KH đối với chất

lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng không có đảm bảo

bằng tài sản theo mô hình Servqual

62

2.12

Tỉ lệ nợ xấu của tín dụng cho vay tiêu dùng không có

đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà

Nẵng

69

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh kinh tế thế giới đang diễn biến phức tạp, nền kinh tế trong nước tiếp tục đối mặt với những khó khăn nhiều năm qua như sức mua trên thị trường thấp, khả năng hấp thụ vốn thấp, sức ép nợ xấu còn nặng nề

đã ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng, thì nay ảnh hưởng đại dịch Covid 19 còn làm tình hình kinh tế cảng trở nên khó khăn, phức tạp, khó dự báo hơn

Trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam mới hình thành, cơ sở pháp lý

và công cụ của thị trường còn chưa nhiều bất cập, chưa đa dạng dẫn tới phần lớn nhu cầu vốn của KH được đáp ứng chủ yếu thông qua hệ thống NHTM

Từ lâu, NHTM đã thể hiện vai trò cốt yếu trong hệ thống tài chính của đất nước, thông qua hoạt động huy động và phân bổ nguồn vốn nhịp nhàng, như

“mạch máu” dẫn vốn cho nền kinh tế hoạt động hiệu quả và ổn định

Hoạt động cho vay (cụ thể hóa việc phân bổ nguồn vốn) là nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM ở nước ta, hoạt động này ước tính mang đến 60-70% thu nhập của mỗi NH Trong đó, nhu cầu CVTD của KH đang phát triển ngày càng mạnh mẽ trong những năm gần đây

Trong những năm qua, hoạt động CVTD tại Việt Nam đã và đang trên đà phát triển, cùng sự phối hợp giữa nhiều TCTD và các công ty tài chính Dù còn ở mức khiêm tốn nhưng tổng dư nợ và tỷ trọng CVTD so với tổng tín dụng đối với nền kinh tế đã đạt được thành tựu đáng kể Theo NHNN, đến cuối tháng 6/2022, dư nợ CVTD phục vụ đời sống tăng 14,12% so với cuối năm 2021 (cuối năm 2021 tăng 13,4%, cùng kỳ năm 2021 tăng 7,24%), chiếm 22,22% dư nợ tín dụng chung Đây cũng chính là thị trường tiềm năng mà các

NH đang khai thác và phát triển, Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng cũng không ngoại lệ

Hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản đã giúp Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng đã có một số thành tựu về tăng trưởng quy mô tín dụng

và lợi nhuận, cụ thể, tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tăng từ 8-12%, lợi nhuận đạt 13-15%/năm

Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng còn bộc lộ những hạn chế như quy mô đối với KHCN còn rất thấp so với yêu cầu đặt ra, chỉ chiếm 15 - 17% trong tổng dư nợ, trong khi tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động này vẫn chưa có xu hướng giảm Với những đặc thù của hoạt động tín dụng này, Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng đã yêu cầu phải tập trung hoàn thiện hoạt động CVTD không

có đảm bảo bằng tài sản nhằm nâng cao hiệu quả HĐKD trong thời gian tới Qua đó, tìm ra những ưu, nhược điểm và từ đó hướng đến những giải pháp để hoàn thiện hoạt động CVTD không có bảo đảm bằng tài sản tại Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng

Vì vậy, tôi quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu

dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" làm luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại các NHTM

Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng

Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản

- Đối tượng khảo sát: CBTD, nhân viên NH và KH sử dụng dịch vụ CVTD không có đảm bảo bằng tài sản

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian nghiên cứu: Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng

+ Thời gian nghiên cứu: Đề tài sẽ phân tích trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn tiếp theo + Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu và giải quyết các vấn đề về lý luận

và thực tiễn hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Nội dung nghiên cứu không bao gồm cho vay không có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức gián tiếp và vay ngoại tệ

4 Phương pháp nghiên cứu

Để phục vụ nghiên cứu, đề tài sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ báo cáo

thường niên của Vietinbank nói chung vàbbáo cáo tàizchính của Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng, bản công bố thông tin, báo cáo thường niên của NHNN

và một số NHTM, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và xử lý thông tin về thựcftrạng phátotriển tínndụng tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng

cán bộlcủa Chi nhánh và khảo sát để thăm dò ý kiến KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Cụ thể:

STT Đối tượng

Số lượng (người)

Phương pháp thu thập thông

tin

Cách thức chọn mẫu

Ngẫu nhiên

Nội dung khảo sát:

Thông tin chi tiết về phiếu khảoơsát đượcvtrình bày ở phần phụ lục, bao gồm:

+ Quy trình hoạt động CVTD không cóođảm bảo bằng tài sản đối với KHCN

+ Chất lượng hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản đối với KHCN

+ Cảm nhận của KH đối với hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản của NH

Phỏng vấn sâu sẽ thực hiện với các CBTD và lãnh đạo NH, nội dung chủ yếu về các đặc điểm cơ bản của CVTD không có đảm bảo bằng tài sản, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, từ đó đưa ra giải pháp cải thiện cho Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng

4.2 Phương pháp so sánh, thống kê

Phương pháp so sánh: Các số liệu được chọn lọc, xử lý và đưa vào

nghiên cứu này dưới dạng các bảng thống kê Nội dung phân tích các số liệu này bao gồm phân tích so sánh giá trị giữa các giai đoạn, ở đây là theo từng năm

Phương pháp thống kê: lựa chọnkmô hình phù hợp với đề tài nghiên cứu, sau đó thiết kế thang đo tương ứng dựa trên dữ liệu sơ cấp đã thu thập được

Dữ liệu sau khi thudthập sẽ được xửklý bằng phần mềm ứng dụng Microsoft Excel

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm làm mộtm hoạtm độngm chínhm củam NH,m thuuhútm sựm quanm tâmm nghiênncứum cảm trongm vàungoàim nước.m Trongm nhữngm nămm qua,m hoạtm độngm CVTDm khôngm tàim sảnm đảmm bảom trởm nênm năngm độngm vàm nhữngm nghiênm cứum trongm lĩnhm vựcm nàym ngàym càngm đam dạngm ởm nhiềum khíam cạnhm khácm nhau

Cácm nghiênm cứum đãm làmm rõm nộiidungm cơm bảnm vềm hoạtm độngm CVTDm khôngm tàim sảnm bảom đảm.m Cácm khoảnm CVTDm giám trịm khôngm lớnm hoặcm rấtm nhỏ,m từm vàim triệum đếnm vàim trămbtriệum đồng,m rấtm hiếmm trườngm hợpm KHm đượcm duyệtm hạnm mứcm vớim giám trịm lênm đếnm hàngm chụcm tỷm đồngm nhưm chom vaym kinhm doanhm (Nguyễnm Thịm Phươngm Thảo,m 2020;m Phùngm Việtm Hà,m 2020).m Sốm lượngm cácm khoảnm CVTDm phátm triểnm theom cầum tiêum dùngm vàm khảm năngm thanhm toánm củam ngườim dân,m vìm vậym nóm thaym đổim theom từngm thờim kỳm (Nguyễnm Thịm Thảom Nguyên,m 2021).m Lãim suấtm chom vaym caom dom cácm khoản vay thường có quy mô nhỏdẫn đến chi phí để cho vay cao, đồng thời

rủim rom cácm khoảnm vaym nàym cũngm caom (Trươngm Lêm Ngânm Giang,m 2021;m Nguyễnm Thịm Hươngm Liên,m 2018).m Nguồnm trảm nợm khôngm ổnm định,m phụm thuộcm nhiềum yếum tốm nhưm biếnm độngm nềnm kinhm tế,m quám trìnhm vàm kinhm nghiệmm làmm việcm củam KHm (Nguyễnm Thịm Ngọcm Huyền,m 2021).m Ngoàim ra,m Cácm NHTMm thườngm khôngm quanm tâmm đếnm chim tiếtm mụcm đíchm cácm khoảnm vaym chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sản.m KHCNm khôngm cầnm phảim tiếtm lộm chim tiếtm việcm sửm dụngm sốm tiềnm vay,m miễnm đóm làm mụcm đíchm vaym tiêum dùng,m cácm NHTMm quanm tâmm đếnm khảm năngm thanhm toánm nhiềum hơnm (Đỗm Thịm Bíchm Hồng,m 2020)

Ởm khíam cạnhm cácm nhânttốm ảnhm hưởngm đếnm sựm mởlrộngm chom vay,m nhiềum yếum tốm kháchhquanm vàm chủm quanncũngm đượcm đưam ram phânm tích.m Cóm thểm kểm đếnm như:m Môim trườngm kinhm tếm baom gồmm cácm chínhm sáchm nhàm nướcm trongm từngm thờim kỳm sẽm ảnhm hưởngm đếnm thuunhập,m chiitiêum vàm nhum cầum vốnm củam ngườim dânm (Nguyễnm Thịm Thảom Nguyên,m 2021;m Nguyễnm Thịm Phươngm Thảo,m 2020;m Phùngm Việtm Hà,m 2020).m Dânm sốm đông,m xum hướngm đôm thịm hóam giam tăng,m thum nhậpm tăngm dẫnm đếnm ngànhm tàim chínhm dầnm chuyểnm hướngm sangm phânm khúcpcám nhân,m hộm giam đình.m Đâym chínhm làm nhữngm độngm lựcm chínhm thúcm đẩym thịm trườngm CVTDm ởm Việtm Namm (Nguyễnm Thịm Phươngm Thảo,m 2020).m Quym môm nguồnm vốnm ảnhm hưởngglớnm đếnm khảm năngm CVTDm củam cácm NHTM,m nguồnm vốnm càngm lớnm cácm NHm sẽm cóm điềuqkiệnm đểm mởrrộngm quym

môm kinhm doanhm hơnm (Lêm Thịm Thanhm Thảo,m 2019);m Chiếnm lượcm kinhm doanhm củam

NHm đểm khaim thácm triệtm đểm lợim thếm cũngm nhưm năngm lựcm hiệnm cóm (Nguyễnm Thịm Thảom Nguyên,m 2021);m Sựm phátm triểnm củam kỹm thuậtm côngynghệm tácm độngm mạnhm mẽm đếnm nềnm kinhm tếm xãm hội,m đồngm thờim ảnhm hưởngm đếnm cáchm thứcm sửm dụngm dịchm vụm trongm ngườim dân,m tạom nhum cầum mới,m đòim hỏim sựm đổim mớim vềm sảnrphẩmm dịchm vụm củam NHm (Trầnm Thịm Mỹm Lệ,m 2020)

Đểm hoànm thiệnm hoạtm độngm chom vay,m cácm nghiênm cứum cũngm đưam ram đượcm mộtm

sốm giảim pháp:m Tăngm cườngm sựm chỉm đạom củam NHNNm vàm mốim quanm hệm vớim chínhm quyền địaphươngvềhuyđộng, quảnlý,sửdụngvàphânbổnguồnvốn(Trần

Thịm Mỹm Lệ,m 2020;m Trươngm Lêm Ngânm Giang,m 2021);m Thườngm xuyênm đàom tạo,m nângm caom trìnhm độm chuyênm mônm chom CBTDm (Nguyễnm Thịm Thảom Nguyên,m 2021);m

Đam dạngm hoám vàm nângm caom tínhm cạnhm tranhm củam cácm sảnm phẩmm chom vaym chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm (Trươngm Lêm Ngânm Giang,m 2021);m Tăngm cườngm cácm hoạtm độngm kiểmm tram saum chom vay,m ngănm ngừam vàm xửm lým nợm xấum (Nguyễnm Thịm Ngọcm Huyền,m 2021).m Chínhm sáchm hỗm trợm nguồnm vốnm nhưm ưum tiênm táim cấpm vốn,m giảmm tỷm lệm dựm trữm bắtm buộcm đốim vớim cácm TCTDm cóm tỷm lệm đầum tưm chom nôngm nghiệpm nôngm thônm từm 40%m trởm lênm đãm khuyếnm khíchm cácm TCTDm tăngm cườngm đầum

tư,m gópm phầnm thúcm đẩym tăngm trưởngm ổnm định,m tăngm tínm dụngm chom lĩnhm vựcm nàym hàngm nămm vàm lớnm hơnm tăngm trưởngm tínm dụngm chungm (Nguyễnm Thịm Hươngm Liên,m 2018)

Nhưm vậy,m đãm cóm rấtm nhiềum côngm trìnhm nghiênm cứum vềm hoạtm độngm tínm dụngm củam ngânm hàngm dướim nhiềum khíam cạnhm khácm nhau,m thờim gianm vàm khôngm gianm khácm nhau,m tuym nhiênm đốim vớim cácm đềm tàim vềm hoànm thiệnm hoạtm độngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm thìm cònm nhữngm hạnm chế,m đặcm biệtm cácm côngm trìnhm nghiênm cứum chưam phânm tích,m đánhm giám vềm côngm tácm hoànm thiệnm hoạtm độngm CVTDm khôngm

cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm tạim Vietinbankm -m Chim nhánhm Đàm Nẵng,m đặcm biệtm làm giaim đoạnm trướcm vàm saum Covidm 19,m mộtm sốm côngm trìnhm khácm chưam phânm tíchm đim sâum vàom cácm yếum tốm ảnhm hưởngm đếnm hoạtm độngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sản,m vìm vậym giảim phápm màm cácm tácm giảm đưam ram chưam cóm tínhm thựcm tiễnm vàm hiệum quảm cao,m chưam phùm hợpm vớim nhữngm diễnm biến,m khủngm hoảngm kinhm tếm thờim gianm qua,m nhấtm làm trongm bốim cảnhm kinhm tếm vẫnm chưam phụcm hồim từm saum đạim dịchm Covidm 19.m Vìm vậym đâym chínhm làm khoảngm trốngm đểm nghiênm cứum đềm tài,m làmm phongm phúm cơssởm lým luậnm vàm thựcm tiễn,m gópm phầnm hoànm thiệnm hoạtm độngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm tạim Vietinbankm -m Chim nhánhm Đàm Nẵng

b m Phân m loại

CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHm đượcm phânm loạim dựam cácm cănm cứm nhưm sau:

Căn m cứ m vào m mục m đích m vay m vốn

tạom nhàm ởm củam KHCN,m hộm giam đình

muam sắmm đồm giam dụng,m xem cộ,m dum lịchm giảim trí,m …

Căn m cứ m vào m phương m thức m hoàn m trả

theom nhữngm kìm hạnm nhấtm địnhm trongm thờim hạnm vay

- m Cho m vay m tiêu m dùng m phi m trả m góp:m vốnm gốcm đượcm thanhm toánm mộtm lầnm khim khoảnm vaym đếnm hạn

loạissécm đượcm phépm thấuuchim dựam trênm tàim khoảnm vãngglai.m Trongm thờim hạnm tínm dụngm đượcm thỏapthuậnm trước,m tuỳm theom hạnm mứcm tínhdụng,m nhum cầum chim tiêum vàm thum nhập,m KHm đượcm phéppvaym vàm trảm nợm nhiềum kỳzmộtm cáchm tuầnhhoàn

Căn m cứ m vào m nguồn m gốc m của m khoản m nợ

hàngm trảm gópm chom KH,m bằngm cáchm muam lạim cácm khoảnm nợophátm sinhm dom cácccôngm

tym nàym đãm bánhchịum hàngm hóaihaym dịchm vụm chom KH

Căn m cứ m vào m hình m thức m bảo m đảm m tiền m vay

vàm chủm yếupdựam vàom uyytínm KHm vềm năngm lựcm trảm nợm củam họm đểm phụcm vụm chom nhum cầum riêng

-m Cho m vay m cầm m cố:m NHm dànhm chom ngườim đim vaym cóm tàim sảnm đểm đảmm bảom chom khoảnm vaym củam mìnhm vớim điềum kiệnm KHm phảim chuyểnm giaom TSĐBm sangm NHm trongm thờim gianm camm kết.m Cácm thôngm tinm cụm thểm vềm sảnm phẩmm cầmm cốm sẽm đượcm ghim rõm trênm hợpm đồngm cầmm cố,m khim nàom KHm trảm nợm hếtm sẽm đượcm quyềnm nhậnm lạiltàim sảnm củam mình.m Bênm nhậnacầmm cốm chỉm đượcm giữm tàim sảnm khim ngườim cầmm cốm khôngm thểm trảm đượcm khoảnm nợ

củam ngườim đivvaym trongm suốtm thờim gianm vaym nợ.m Khim đim vay,m giấym tờm chứngm minhm quyềnm sởm hữum củam TSĐBm sẽm đượcm NHm giữm lạim vàm quyềnm sởohữum tàim sảnm vẫnm thuộcm vềm ngườim đim vay.m Mộtm sốm TSĐBm phổm biếnm đượcm dùngm đểm vaym thếm chấpm tạim

NHm làm quyềnssửm dụngm đấtvvàm tàim sảnm gắnm liềnnvớim đất,m giấym tờm cóm giá,m tàim sảnm hìnhm thànhm trongm tươngm lai,m xem cộ,m thiếtm bịm máym móc,m vậtm tư,m

hìnhm thànhhtừm vốnm vaym đểm bảoođảmm thựcm hiệnm nghĩaavụm trảm nợm chom chínhhkhoảnvayđóđốivớiNH

Căn m cứ m vào m thời m hạn m cho m vay

-m Cho m vay m ngắn m hạn:m làm hìnhm thứcm cấpm tínm dụngm cóm thờim hạnm dướim 12m tháng,m chủm yếum đểm chim tiêum ngắnm hạnm củam cácm cám nhânm vàm hộm giam đình

đếnm 5m nămm vớim mụcm đíchm chủm yếum đểm đầum tưm nhưm muam sắmm vậttdụngm giam đình,m ôm

tô,m …

-m Cho m vay m dài m hạn:m NHm cấpm tínm dụngm trênm 5m năm.m Mụcm đíchm củam khoảnm vaym chùm yếum chom cácm hoạtm độngm dàim hạnm nhưm xâym nhà,m sửam chữa,m muam đấtm dựm án,m …

Căn m cứ m vào m phương m thức m cho m vay

KHm duym trìm mứcm dưm nợm khôngm vượtm quám mứcm đãm cấp.m Hìnhm thứcm chom vaym nàym yêum cầum TSĐB,m thônggthườngm làm bấtm độngm sản,m giấyytờm cóm giám haym nhữngm tàim sảnm khácm màm NHm chấpm nhận

-m Cho m vay m từng m lần:m cònm gọim làm chom vaym theom món,m KHm thựcm hiệnm cácm thủm tụcm vaym vốnm mộtm lần,m giảim ngânm mộtm haym nhiềum lần,m khim thum hếtm nợm thìm thanhm lý

1.1.2 Cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản

a Khái niệm

Chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm làm việcm NHm cấpm tiềnm chom

KHm cóm năngm lựcm tàim chínhm vữngm mạnh,m cóm uym tínm cao,m hoặcm sốm tiềnm chom vaym nhỏm

som vớim tàim sảnm KHm đểm đápm ứngm chim tiêum theom thỏam thuậnm vớim nguyênm tắcm hoànm trảm gốcm vàm lãim màm KHm khôngm cóm tàim sảnm thếm chấp,m cầmm cốm hoặcm bảom lãnhm củam bênm thứm

ba

b m Đặc m điểm:

CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHCNm làm mộtm hoạtm độngm quanm trọngm vớim mộtm NH.m Mặcm dùm rủim rom caom nhưngm cácm NHm lạim luônm chúm trọngm phátm triển,m nhấtm làm trongm bốim cảnhm dịchm vụm truyềnm thốngm đangm ngàym càngm bãom hòa.VaykhôngcóTSBĐcónhữngđặcđiểmiriêngkhácnhưsau:

Quy m mô m khoản m vay m nhỏ:m cácm khoảnm vaym khôngm cóm TSBĐm củam KHCNm cóm quym môm nhỏm vàm khốim lượngm cũngm khôngm lớn,m dom mụcm đíchm chủm yếum làm tiêum dùngm hoặcm thựcm hiệnm cácm hoạtm độngm SXKDm nhỏm nênm nhum cầum vốnm thấp.m

Mục m đích m vay:m đểm tiêum dùngm hoặcm SXKDm nhỏm củam KHCNm vàm hộm giam đình

Rủi m ro m đối m với m CVTD m không m có m đảm m bảo m bằng m tài m sản m đối m với m khách m hàng m cá m nhân m cao: m CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm làm hoạtm độngm rủim rom nhấtm củam NH.m Trongm vàim tìnhm huống,m đểm đượcm cấpm tínm dụng,m nhiềum KHm cungm cấpm cácm thôngm tinm saim lệchm vềm sứcm khoẻm vàm côngm việcm nênm NHm dễm gặpm phảim rủim rom đạom đứcm khim chom vaym (thôngm tinm bấtm đốim xứng).m Đồngm thời,m khoảnm tínm dụngm nàym cóm rủim

rom caom nênm NHm thườngm kiểmm tram kỹm trướcm khim phêm duyệtm vàm kým kếtm hợpm đồng

Lãi m suất m cho m vay m cao:m vớim giám trịm khoảnm vaym bấtm kỳ,m CVTDm vẫnm phảim thựcm hiệnm đầym đủm cácm bướcm trongm quym trìnhm tínm dụng,m dẫnm tớim chim phím quảnm lím mónm vaym nàym bằngm vớim chim phím chom doanhm nghiệpm vaym mộtm mónm lớnm đểm phụcm vụm hoạtm độngm SXKD

Hạn m mức m cho m vay m tiêu m dùng m không m có m đảm m bảo m bằng m tài m sản: m làm sốm tiềnm tốim đam màm NHm chom vay.m Hạnm mứcm nàym đượcm tínhm toánm dựam trênm cácm yếum tốm như:m nhum cầum vốn,m sựm uym tínm củam KH

c m Các m rủi m ro m trong m cho m vay m tiêu m dùng m không m có m đảm m bảo m bằng m tài m sản

Rủim rom lãim suấtm xảym ram khim phátm sinhm chênhm lệchm giữam lãim suấtm huym độngm đầum vàom vàm lãim suấtm đầum ram dom biếnm độngm củam thịttrườngm vàm chênhm lệchm giữam cácm kỳm hạnm huym độngm vàm kỳm hạnm đầum tư.m Sựm biếnm độngm củam lãim suấtm thịm trườngm cóm thểm tácm độngm tiêum cựcm tớim lợim nhuậnm NHm dom làmm tăngcchim phí,m giảmm thum nhậpm củam NH

Đểm thựcm hiệnm quảnm lím rủim rom lãim suất,m trướcm tiênm cầnm hoạtm độngm giámm sátm củam quảnm lím cấpm caom vềm rủim rom lãim suấtm trênm sổm NHm liênm quanm đếnm cơm cấum tổm chứcm thựcm hiệnm quảnm lí,m banm hànhm chiếnm lược,m chínhm sách,m quym địnhm vềm quảnm lírrủim ro,m xácm địnhm khẩum vịm rủim ro,m giámm sátm vềm việcm tổm chứcm thựcm hiệnm quảnm lí.m Nộim dungm củam quảnm lím rủim rom lãim suấtm trênm sổm NHm cóm thểm tómm tắtm thànhm cácm bước:m (i)m Nhậnm dạngm rủim ro;m (ii)m Đánhm giám vàm đom lườngm rủim ro;m (iii)m Theom dõim vàm kiểmm soátm rủim ro.m Trongm đó,m nhậnm dạngm rủim rom baom gồmm cácm hoạtm độngm xácm địnhm ranhm giớim sổm NHm vàm sổm kinhm doanh,m xácm địnhm cácm nguồnm phátm sinhm rủim rom lãim suấtm trênm sổm NH.m Đánhm giám vàm đom lườngm rủim rom baom gồmm cácm hoạtm độngm liênm quanm đếnm việcm lựam chọnm môm hìnhm vàm phươngm phápm đom lườngm tácm độngm củam rủim rom lãim suấtm trênm sổm ngânm hàngm thôngm quam tácm độngm đếnm giám trịm kinhm tếm củam vốnm chủm sởm hữum (EVEm -m Economicm valuem ofm Equity)m và/hoặcm thôngm quam tácm độngm đếnm lợim nhuậnm thôngm quam thum nhậpm lãim thuầnm (NIIm -m Netm Interestm Income).m Theom dõim vàm kiểmm soátm rủim rom lãim suấtm trênm sổm ngânm hàngm baom gồmm cácm hoạtm độngm giámm sát,m báom cáom trạngm tháim vàm đưam ram cácbbiệnm phápm kiểmm soátm kịpm thời

Rủim rom tỷm giám dom sựm thayfđổim giám trịm củam tiềnm tệm gâym ram dựam trênm ảnhm hưởngm củam sựm thaym đổim liênm tụcm vàm thườngm xuyênm biếnm độngm trongm cânm bằngm cungm cầum trênm toànm thếm giới.m Rủim rom tỷm giám phátm sinhm khim chom vaym ngoạim tệm hoặcm quám trìnhm kinhm doanhm ngoạim tệm khim sựm thaym đổim tỷm giám cóm chiềum hướngm bấtm lợim chom NH

Rủi m ro m tác m nghiệp

Rủim rom tácm nghiệpm tồnm tạim trongm hầum hếtm cácm bộm phậnm củam NHm cóm thựcm hiệnm nghiệpm vụm giaom dịchm kinhm doanh,m cungdcấpm dịchm vụm hoặcm cácm hoạtm độngm chấpm nhậnm rủim ro

Theom Hiệpm ướcm vốnm Baselm II:m “Rủim rom tácm nghiệpm làm nguym cơm xảym ram tổnm thấtm trựcm tiếpm haym giánm tiếpm dom cácm quym trình,m conm ngườim vàm hệm thốngm nộim bộm khôngm đạtm yêum cầum hoặcm thấtm bạim haym dom cácm sựm kiệnm bênm ngoài.m RRTNm baom gồmm cảm rủim

rom phápm lým nhưngm loạim trừm rủim rom chiếnm lượcm vàm rủim rom uym tín”

Rủim rom tácm nghiệpm làm rủim rom phátm sinhm dom yếum tốm conm người,m cácm vấnm đềm vềm đạom đức,m chẳngm hạnm nhưm gianm lậnm củam nhânm viênm ngânm hàng,m lỗim cẩum thả,m sựm yếum kémm trongm hệm thốngm côngrnghệm thôngm tinm dom lỗim hệm thốngm hoặcm mấtm điện,m sựm thiếum chặtm chẽm trongm quym trìnhm nghiệpm vụm hoặcm cácm lým dom khácm dẫnm đếnm saim sótm ởm mộtm NHm màm khôngm thểm phânm loạim vàom cácm rủim rom khác.m RRTNm cóm thểm dẫnm đếnm nhữngm hậum quảm đốim vớim cácm hoạtm độngm nghiệpm vụ

Quảnm lým củam NHNNm đốim vớim hoạtm độngm rủim rom củam NHTMm làm sựm tácm độngm củam địnhm hướng,m cóm mụcm đích,m cóm kếm hoạchm củam NHNNm đốim vớim cácm rủim rom củam NHm nhằmm kiểmm soátm vàm kịpm thờim đưam ram chínhm sáchm canm thiệpm đểm cóm thểm giúpm hoạtm độngm ổnm định,m

anm toànm trongm kinhm doanh.m Quảnm lým củam NHNNm đốim vớim hoạtiđộngm rủim rom tácm nghiệpm củam cácm NHTMm baom gồmm mộtm sốm nộim dungm sau:

Thứm nhất,m xâym dựngm hệethốngm cácm chínhm sách,m phươngm phápm quảnm lým củam NHTMm đốim vớim rủim rom tácm nghiệpm củam mình

Thứm hai,m tổm chứcm thựcm hiệnm quảnm lým củam NHNNm đốim vớim RRTNm củam cácm NHTM

Thứm ba,m giámm sát,m thanhm tram vàm kiểmm tra,m kiểmssoátm rủim rom tácm nghiệpm củam cácm NHTMm vàm xửm lým vim phạmm đốim vớim rủim rom thanhm khoảnm củam cácm NHTM

Thứm tư,m côngm cụm quảnm lým củam NHNNm đốim vớim rủim rom tácm nghiệpm củam NHTM

d m Vai m trò m cho m vay m tiêu m dùng m không m có m đảm m bảo m bằng m tài m sản

Nềnm kinhm tếm ngàym càngm phátm triển,m nhum cầum củam conm ngườim ngàym càngm phongm phúm vàm đaadạngm hơn.m Cácm nhum cầum hưởngm thụm dịchm vụm côngm cộngm vàm trảim nghiệmm sốngm cũngm đượcm củngm cố.m KHm đôim lúcm phátm sinhm nhum cầum vượtm quám tiềmm lựcm tàim chínhm ởm hiệnm tại.m Vìm vậy,m conm ngườim thườngm chọnm tậnm hưởngm khim vềm hưu.m Tuym nhiên,m lúcm nàym nhum cầum hưởngm thụm cóm xum hướngm giảmm dần.m Vớim hìnhm thứcm kinhm doanhm thẻm tínm dụngm chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm bằngm tàim sảnm củam NH,m ngườim dânm cóm thểm tậnm dụngm cácm dịchm vụ,m tiệnm íchm nàym mộtncáchm nhanhm chóngm trướcm khim kháchm hàngm cóm đủm tiềnm vìm thaym vìm phảim trảm mộtm khoảnm tiềnm lớnm ngaym khim muam sảnm phẩm,m dịchm vụ

Cácm khoảnm vaym khôngm cóm TSBĐm khuyếnm khíchm ngườim KHm nhanhm chóngm trảm

nợm chom NHm vàm trởm thànhm chủm sởm hữum thựcm sựm củam hàngm hóam vàm dịchm vụ.m Thôngm thường,m KHCNm vàm hộm kinhm doanhm đượcm hưởngm lợim nhiềum nhấtm từm sảnm phẩmm này

Chim tiêum ngườim dânm ảnhm hưởngm rấtm lớnm đếnm cácm quyếtm địnhm điềum hànhm chínhm sáchm tiềnm tệm củam NHNN.m Nềnm tàim chínhm tiềnm tệm ổnm địnhm sẽm tạom tiềnm đềm chom hoạtm độngm tínm dụngm phátm triển,m giúpm nềnm kinhm tếm giam tăng,m từm đóm phátm sinhm nhiềum mongm muốnm vàm trảim nghiệmm bảnm thânm hơnm củam ngườim dân.m Việcm CVTDm theom hìnhm thứcm chom vaym tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm sẽm đóngm vaim tròm làm mộtm đònm bẩym đểm thúcm đẩym sựm phátm triểnm kinhhtếm vàm xãm hội

Tráchm nhiệmm củam NHTMm làm nhậnm tiềnm gửim củam KHm vàm tìmm mọim cáchm huym độngm vốnm đểm chom KHm vay.m Đểm thựcm hiệnm điềum này,m cácm NHm cầnm khaim thácm cácm thịm trườngm CVTD.m NHm cóm uym tínm haym khôngm phụm thuộcm vàom quảngm cáom củam KH.m Vìm vậy, các NHTM cần quan tâm đến KH thông qua nghiệpvvụ CVTD cho vay

tiêum dùngm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đểm giúpm mởm rộngm thịm phầnm trênm thịm trường

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản

- Tăng trưởng về quy mô: nâng caoochất lượng hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản, nhờ đó phát triển thị phần, gia tăng số lượng KH, quy mô cho vay, tănggtrưởng dư nợ

- Nâng cao chất lượng dịch vụ: CVTD không có đảm bảo bằng tài sản giúp đáp ứng nhanh cầu vốn của KH Để tạo được niềm tin, nâng cao tính cạnh tranh, NH cần phải quan tâm đến không ngừngccải thiện chất lượng dịch

vụ như chuẩn hoá quy trình, giảm các thủ tục, hồ sơ không cần thiết, giải quyết các vấn đề nhanh chóng và chính xác, đồng thời đưa được hình ảnh thương hiệu gần gũi hơn với KH

- Cơ cấu cho vay hợp lý: đa dạng hoá về thời gian cho vay, địa điểm, ngành nghề cho vay, … giúp NHTM giảmcthiểu rủi ro khi không tập trung vốn quá nhiều vào một KH, một ngành nghề hay khu vực địa lý cụ thể

- Tăng cường bánnchéo sản phẩm: các NHTM hiện nay đang khai thác các sản phẩm, dịchhvụ đi kèm với các khoản vay như dịch vụ bảo hiểm, dịch

vụ thanh toán, thẻ, internet banking, … Điều này giúp NH đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu quả tài chính Ngoài ra, NHTM cũng có thể bán chéo sản phẩm thông qua liên kết với các đối tác kinh doanh, xây dựng mối quan hệ bền chặt sau này

- Gia tăng thu nhập của NHTM: tăng trưởng tín dụng đối với CVTD không có đảm bảo bằng tài sản giúp gia tăng thu nhập, nâng caollợi nhuận, thúc đẩy sự phát triển của NH Tuy nhiên, không vì thế mà thực hiện tăng

trưởng nóng CVTD không có đảm bảo bằng tài sản, vì yêu cầu đặt ra phải đi kèm với việc bảo đảm quản trị, tối thiểu rủi ro nhằm tối đa hoá lợi nhuận

- Kiểm soát RRTD: quy mô CVTD tỷ lệ thuận với rủirro từ hoạt động cho vay Khi NH tập trung vào phát triển quyemô cũng như tăng dư nợ vay nhưng không chú trọng vào kiểm soát ở các giai đoạn trước, trongdvà sau cho vay sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng Vì vậy, kiểm soát hoạt động rủi ro phải được chú trọng để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả và an toàn NH phải thắt chặt quy trình thủ tục cho vay, thẩm định KH và kiểm tra sau cho vay để ngăn ngừa những tổnnthất gây ra

1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản

a m Nghiên m cứu m và m đánh m giá m nhu m cầu m khách m hàng

Đểm cóm cáim nhìnm tổngm quanm vềm thịm trườngm màm mìnhm đangm nhắmm đến,m NHm phảim nghiênm cứum vàm đánhm giám KH,m điềum tram nhữngm điềum màm ngườim dânm đangm tìmm kiếm.,.m Muốnm cungm cấpm sảnm phẩmm dịchm vụm đếnm KHm thìm điềum cầnm thiếtm đầum tiênm làm phảim hiểum rõm nhum cầum củam KH,m nhữngm điềum KHm thiếu,m KHm cần.m Vìm vậy,m NHm cầnm phảim chủm độngm phânm côngm cácm cánm bộm phụm tráchm từngm địam bàn,m thum thậpm cácm thôngm tinm cầnm thiết,m nắmm bắt,m cậpm nhậtm thườngm xuyênm sựm thaym đổim nhum cầum củam KHm đểm kịpm thờim đưam ram cácm sảnm phẩmm phùm hợp,m thum hútm KH,m mởm rộngm thịm phần

b m Đưa m ra m các m sản m phẩm m cho m vay m tiêu m dùng m đa m dạng

Việcm KHm cóm quyếtm địnhm sửm dụngm sảnm phẩmm haym khôngm phụm thuộcm vàom việcm nhữngm đặcm điểm,m sựm tiệnm lợim củam sảnm phẩmm cóm gâym ấnm tượngm vớim KHm haym khôngm

vàm đápm ứngm nhum cầum củam KHm nhưm thếm nào.m Từm việcm nghiênm cứum đó,m NHm cóm thểm đưam ram nhữngm sảnm phẩmm phùm hợpm vớim từngm loạim hìnhm KH,m nhữngm sảnm phẩmm cóm thểm thaym đổim linhm hoạt,m đápm ứngm nhum cầum từngm cám nhân,m từm đóm giam tăngm mứcm độm hàim lòng,m tạom uym tín,m niềmm tin,m xâym dựngm sựm gắnm kếtm vớim NH

Đốim vớim KH,m mộtm trongm nhữngm yếum tốm ảnhm hưởngm nhiềum nhấtm đếnm quyếtm địnhm sửm dụngm sảnm phẩmm chínhm làm giáccảm hàngm hoá.m Trongm hoạtm độngm tínndụng,m lãim suấtm vàm cácm chim phím liênm quanm chínhm làm giám cảm hàngm hoá.m KHm cóm quyềnm som sánhm giám cảm giữam cácm NHm vớim nhaum vàm lựam chọnm nơim cóm chínhm sáchm giám thấpm hơnm nhưngm vẫnm cungm cấpm sảnm phẩmm dịchm vụm tươngm tự.m Vìm vậy,m khim quyếtm địnhm lãim suấtm chom vaym vàm biểum phím sảnm phẩm,m NHm cầnm xemm xétm đếnm cácm chim phím bỏm ram chom dịchm vụm này,m đặcm biệtm làm nhữngm chim phím ẩn,m đồngm thờim tìmm hiểum giám cảm cácm sảnm phẩmm tươngm tựm trênm thịm trườngm đểm đưam ram mứcm giám hợpm lý,m cóm tínhm cạnhm tranhm cao.m

c m Đẩy m mạnh m quảng m bá m và m kênh m phân m phối

Khôngm chỉm NHm màm cácm côngitym haym cácm tậpm đoànm lớnm luônm chúm trọngm đếnm quảngm báasảnm phẩm,m thươngm hiệum cũngm nhưm phátm triểnm kênhm dẫnm vốn.m Mạngm lướim dẫnm vốnm củam NHm làm tậpm hợpm cácm yếum tốm trựcm tiếpm thamm giam vàom quám trìnhm đưam sảnm phẩmm dịchm vụm củam mìnhm đếnm KH.m Ngânm hàngm đãm phátm triểnm mộtm sốm kênhm phânbphốim khácm nhaum nhưm chim nhánh,m phòngm giaom dịch,m thậmm chím sửm dụngm cácm kênhm hiệnm đạim nhưm NHm điệnm tử.m Từm đó,m hoạtm độngm truyềnm thôngm vàm lanm truyềnm thôngm tinm sảnm phẩmm cũngm dễm dàngm vàm inm sâum tâmm trím KHm hơn

d m Nâng m cao m chất m lượng m dịch m vụ m cho m vay m tiêu m dùng m không m có m đảm m bảo m

Dùm cácm sảnm phẩmm cóm đượcm quảngm bám rộngm rãim trênm thịttrườngm nhưngm đếnm khim cungm cấpm lạim khôngm đảmm bảom chấtm lượng,m khôngm thoảm mãnm đượcm nhum cầum KHm thìm sẽm khôngm thểm nàom tồnm tạim lâum dài.m Môim trườngm cạnhm tranhm giữam cácm NHm ngàym càngm khốcm liệt,m cácm sảnm phẩmkgầnm nhưm tươngm tựm nhau,m vìm thếm nângm caom chấtm lượngm sảnm phẩm,m chămm sócm KHm làm mộtm trongm nhữngm yếum tốm đầum tiênm đượcm chúm trọngm quanm tâmm đểm giam tăngm sựm gắnm bó,m trungm thànhm củam KH.m Trongm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm cóm thểm thựcm hiệnm mộtm sốm biệnm phápm sau:

-m Xâym dựngm niềmm tin:m bằngm việcm nângm caom độm chínhm xácm trongm cácm thaom tác,m nghiệpm vụ,m đơnm giảnm hoám thủm tụcm vaym vốn,m xửm lým hồm sơm nhanhm chóng,m đầym đủ,m khôngm đểm ram lỗim trongm quám trìnhm làmm việc

-m Khảom sátm sựm hàim lòngm củam KH:m cóm thểm thựcm hiệnm quam nhiềum phươngm phápm

đểm thựcm hiệnm như:m quanm sát,m phỏngm vấnm nhóm,m phỏngm vấnm cám nhân,m thamm khảom ým kiếnm cácm nhàm chuyênm mônm hoặcm cácm nhàm quảnm lým cấpm cao

-m Đầum tưm hạm tầng,m cơm sởm vậtm chất,m cảim tiếnm khoam học,m kỹm thuật,m côngm nghệm thôngm tin,m nângm caom chấtm lượngm sảnm phẩm,m tạom sựm thuậnm tiệnm chom KH,m tăngm mứcm

độm anm toàn,m bảom mật,m chínhm xácm trongm giaom dịch

-m Xâym dựngm độim ngũm nhânm viênm chuyênm nghiệp:m tăngm cườngm mởm cácm lớpm đàom tạo,m tậpm huấn,m bổm sungm kiếnm thứcvchuyênm mônm nghiệpm vụ,m tácm phongm giaom dịch,m luônm vuim vẻ,m thânm thiện,m xửm lým tìnhm huốngm nhanhm chóng,m hợpm lým màm vẫnm đápm ứngm đúngm nhum cầum kháchm hàng

e m Tổ m chức m các m hoạt m động m kiểm m soát m khoản m vay m không m có m tài m sản m bảo m đảm

Kiểmm soátm làm chứcm năngm khôngm thểm thiếum củam quảnm lým nóim chung,m quảnm lým CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHCNm nóim riêngm làm quám trìnhm giámm sát,m đom lườngm việcm thựcm hiệnm dịchm vụ,m quam đóm phátm hiệnm vàm sửam chữam kịpm thờim cácm saim sótm nhằmm bảom đảmm hoạtm độngwtínm dụngm nàym đượcm thựcm hiệnm đúngm quym địnhm phápm luật,m nângm caom hiệum quảm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHCN,m hạnm chếm rủim rom chom NHTMm vàm kháchm hàng.m Baom gồm:

-m Kiểmm soátm việcm chấpm hànhm cácm quym địnhm phápm luật,m cácm quym chế,m quym trình,m …m củam NHTMm phảim thậtm sựm khoam họcm vàm côngm bốm côngm khaim chom cảm nhânm viênm NHm vàm

KH.m Đặcm biệt,m cácm quym địnhm củam phápm luật,m củam NHNNm phảim đượcm phổm biếnm đếnm từngm nhânm viên.m

-m Kiểmm soátm tìnhm hìnhm thựcm hiệnm cácm chỉm tiêum kếm hoạchm vềm doanhm sốm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHCNm hằngm nămm củam NHTMm giaom chom cácm phòngm kinhm doanhm vàm cácm nhânm viên

-m Kiểmm soátm cácm tiêum chuẩnm chấtm lượngm củam CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đốim vớim KHCNm đãm đượcm xácm lập,m gópm phầnm cáchm cảim tiếnm quyutrìnhm hoạtm động,m nângm caom chấtm lượngm củam sảnm phẩmm thôngm quam việcm phátm hiệnm cácm lỗim hệhthốngm trongm quám trìnhm kiểmm soát,m tiếpm nhậnm thôngm tinm phảnm hồim từm phíam KHm vàm cácm đơnm vịm nộim bộ,m hướngm tớim hiệum quảm vàm anm toàn.m Ngănm ngừam thiếum sótm trongm hệm thốngm xửm lým nghiệpm vụ,m ngănm chặnm kịpm thờim cácm saim sót,m nhầmm lẫnm vôm tìnhm haym cốm ým cóm thểm gâym thấtm thoátm củam

KHm vàm NH,m gâym ram thiệtm hạim trongm kinhm doanh.m

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản

a Quy mô cho vay

Quy mô CVTD được đánh giáequa dư nợ, số lượng KH vay tiêu dùng và

dư nợ bình quân CVTD trên từng KH vay Ngân hàng so sánh cácichỉ tiêu về quy mô CVTD này so với chỉ tiêu kếxhoạch đề ra để đánh giá được kết quả

về quy mô trong năm

Dư nợ cho vay và tăng trưởng dư nợ cho vay

Dưm nợm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm phảnm ánhm sốm dưm tàim khoảnm chom vaym củam KHm tạim NHm ởm mộtm thờim điểm.m Đâym làm tổngm sốm tiềnm chom vaym đốim vớim

KHm cònm phảim thum hồim tạim mộtm thờim điểm

Tốcm độttăngm trưởngm dưm nợm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm làm phầnm trămm haym sốm lầnm thaym đổim củam dưm nợm tạim mộtm thờim điểmm som vớim thờim điểmm trướcm đó.m Tốcm độm tănggdưm nợm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm củam cácm tổm chứcm tínm dụngm gồm:

a)m Tốcm độm tăngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm bằngm Đồngm Việtm Nam:loạingắnhạn,trunghạnvàdàihạn

b)m Tốcm độm tăngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm bằngm ngoạim tệ:m loạim ngắnm hạn,m trungm hạnm vàm dàim hạn

Tốcm độm tăngm dưm nợm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm cuốim kỳm báom cáom

som vớim cuốim quým trước/cuốim nămm trước/cùngm kỳm nămm trướcm (%)m =m Dưm nợm chom vaym khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm cuốim kỳm báom cáom /m Dưm nợm chom vaym khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm (cuốim quým trước,m cuốim nămm trước,m cùngm kỳm nămm trước)m ×m 100

Khim sốm lượngm KHm củam CVTDm khôngm TSBĐm tăngm lên,m nóm thểm hiệnm lượngm

KHm sửm dụngm dịchm vụm quam cácm nămm tạim NHm đangm tăngm lênm vềm sốm lượng,m điềum nàym chứngm tỏm thịm phầnm chom vaym tiêum dùngm củam NHm đangm đượcm mởm rộng

Vớim tinhm thầnm nângm caom chấtm lượngm thịm trườngm CVTDm khôngm TSBĐ,m cácm TCTDm liênm tụcm triểnm khaim cácm biệnm phápm nhằmm mởm rộngm tiếpm cậnm nguồnm vốnm tínm dụngm chínhm thốngm tớim ngườim dânm như:m Đẩym mạnhm chuyểnm đổim số;m đầum tưm cơm sởm hạm tầng,m nhânm lựcm đểm mởm rộngm mạngm lướim hoạtm động;m phátm triểnm cácm sảnm phẩmm chom vaym đam dạngm nhằmm phụcm vụm nhum cầum KHm vàm tạom điềum kiệnm cảim thiệnm đờiisốngm kinhm tếm xãm hội.m Trongm đó,m hoạtm độngm mởm rộngm mạngm lướim KHm đượcm cácm TCTDm xácm địnhm phụcm vụm tốim đam chom mụcm tiêum giam tăngm độm phủm sóngm thươngm hiệum nhưngm vẫnm phảim đảmm bảom bàim toánm quảnm lým chim phím vàm lợim nhuận

Dưm nợm bìnhm quânm trênm mộtm KHm làm tổngm dưm nợm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm trênm tổngm sốm lượngm KHm vaym tiêum dùngm khôngm TSBĐ.m Tỷm lệm nàym càngm caom thìm hoạtm độngm nàym củam NHm đangm tăngm trưởngm hiệum quả

Tăngm trưởngm dưm nợm bìnhm quânm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm làm chỉm sốm phảnm ánhm tốcm độm tăngm dưm nợm củam NH.m Sựm tăngm lênm nàym kéom theom rấtm nhiềum

sựm thaym đổi:m khảm năngm tiếpm cậnm nguồnm vốnm củam cácm chủm thểm cầnm vốnm cóm xum hướngm tăng lên, nguồn cung tiền cho các hoạt động đầu tư cơ sở hạ tầng, cho đầu tư

phátm triển,m máynmócm thiếtm bị,m côngm nghệ,m phầnm mềm,m nguồnm nhânm lực,m m cũngm

vìm thếm màm tăngm lên.m

Côngm thứcm tínhm tốcm độm tăngm dưm nợm tínm dụng:m

Tốcm độm tăngm dưm nợm tínm dụngm =m (Dưm nợm tínm dụngm kỳm nàym –m Dưm nợm tínm dụngm kỳm trước)m /m Dưm nợm tínm dụngm kỳm trước

c m Cơ m cấu m cho m vay

Cơm cấum CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm phảnm ánhm mứcm độm đapdạngm hoám hoạtm độngm CVTD.m Phânm tíchm cơm cấum nàym giúpm xemm xétm tươngm quanm vềm tỷm trọngm củam từngm loạim hìnhm theom cácm tiêum chím phùm hợp.m Tuỳm vàom điềum kiệnm vềm sốm liệum hiệnm có,m cácm loạim cơm cấum saum thườngm đượcm chúm ým trongm phânm tích:

-m Theom kỳm hạn

-m Theom sảnm phẩm

-m Theom hìnhm thứcm bảom đảmm tiềnm vay

-m Theom quym mô

-m Theom địam bàn

-m Theom tiềnm tệ

d m Thu m nhập m hoạt m động m cho m vay m tiêu m dùng m không m có m đảm m bảo m bằng m tài m sản

Hoạtm độngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm củam NHm vớim hướngm đếnm giam tăngm lợiinhuậnm chom NHm trongm bốim cảnhm cạnhm tranhm ngàym càngggaym gắt.m Việcm tăngm doanhm thum vềm chom vaym KHCNm phảim cóm kếtm quảm làttăngm lợim nhuậnqtrênm tổngm doanhm sốm chom vaym thìm hoạtm độngm phátm triểnm nàym mớim đượcm xemm làm hiệugquả

e m Kết m quả m kiểm m soát m rủi m ro m tín m dụng

Kếtm quảm kiểmm soátm RRTDm trongm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm đượcm phảnm ánhm quam cácm chỉm tiêum sau:

-m Tỷm lệm dưm nợm từm nhómm 2m đếnm nhómm 5

Đốim vớim cácm NHTMm Việtm Nam,m việcm phânm loạim theom nhómm nợm thểm hiệnm mứchđộm đánhm giám rủim rom củam khoảnm nợ.m Theom quym địnhm NHNN,m trừm nợm nhómm 1m –m

nợm đủm tiêum chuẩn,m cácm khoảnhnợm từm nhómm 2m trởm lênm đượcm xemm làm cácm khoảnm dưm

nợm cóm RRTD.m Vìm vậy,m tỷm lệm dưm nợm từm nhómm 2m đếnm nhómm 5m trênm tổngm dưm nợm tínm dụngm chom phépm đánhm giám toànm bộm cácm biểum hiệnm RRTDm tạim mộtm NHm nhấtm định Ngoàim ra,m chỉm tiêum tỷm lệm dưm nợm từm nhómm 2m đếnm nhómm 5m đánhm giám toànm bộm cácm biểum hiệnm khácm nhaum củam RRTD,m nhưngm dom tínhm khôngm đồngm nhấtm vềm mứcm độm rủim

rom củam cácm nhómm nợ,m nênm chưam đánhm giám đượcm chuẩnm xácm mứcm độm RRTDm tổngm thểm củam NH.m Vìm vậy,m trongm nhiềum trườngm hợpm cầnm phânm tíchm thêmm vềm cơm cấum cácm nhómm nợ

-m Tỷm lệm nợm xấu

Nợm xấum đượcm phânm loạim từm nhómm 3m đếnm nhómm 5,m tứcm làm cácm nhómynợm dướim tiêum chuẩn,m nhómm nợm nghim ngờm vàm nhómm nợm cóm khảm năngm mấtm vốn

Tỷm lệm nợm xấum làm mộtm chỉm tiêum phảnbánhm tươngm đốim RRTDm củam ngânm hàng,m vìm

nóm tậpm trungm chúm ým cácm khoảnm nợm đãm cóm biểum hiệnm RRTDm ởm mứcm độm cao.m Tuym nhiên,m chỉm tiêum nàym cóm nhượcm điểmm làm nóm baom gồmm cảm 3m nhómm nợm cóm mứcm độm RRTDm khácm nhau.m Dom đó,m cầnm kếtm hợpm vớim việcm xemm xétzbiếnm độngm trongm cơm cấum nhómm nợm đểm thấym cụm thểm hơnm mứcm độm RRTD

-Tỷlệtríchlậpdựphòng

Dựm phòngm rủiorom làm sốm tiềnm đượcm tríchm lậpm vàm hạchetoánm vàom chim phím hoạtm độngm đểm giảmm thiểum chom nhữngm rủifrom trongm trườngm hợpm chúngm xảym ram đốim vớim

NHm haym chim nhánhm NHm nướcm ngoài.m Dựm phònghrủim rom gồmm dựm phòngm cụm thểm

vàidựm phòngm chung

Dựm phòngm chungm làm sốm tiềnm đượcm tríchm lậppđểm dựm phòngm chom nhữngm rủim rom

cóm thểm xảym ram nhưngm chưam xáccđịnhm đượcm khim tríchm lậpm dựm phòngm cụm thể

Dựm phòngm cụm thểm làm sốotiềnm đượcm tríchm lậpm đểm dựm phòngm chom nhữngm rủim rom

cóm thểm xảym ram đốim vớim từngm khoảnm nợm cụm thể.m Tỷm lệm tríchm lậpddựm phòngm đốim vớim từngm nhómm nợm cụm thểm nhưm sau:

nợ.m Cácm khoảnm vaym nàym đượcm chuyểnm theom dõim ngoạim bảngm vàm NHm sẽm ápm dụngm cácm biệnm phápm mạnhm đểm thum hồim nợ.m Tỷm lệm xoám nợm ròngm càngm caom chom thấym hoạtm độngm tínm dụngm củam NHm cóm dấum hiệum tổnm thấtm càngllớn,m HĐKDm khôngm hiệum quả

Tỷm lệm xoám nợm ròngm =m Cácm khoảnm xoám nợm ròngm /m Tổngm tàim sảnm cóm *m 100%

1.2.4 Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản

Nhân tố bên trong

-m Sựm đápm ứng:m làm chỉm tiêum thểm hiệnm khảm năngm giảim quyếtm vấnm đềm nhanhm chóng,m đápm ứngccácm yêum cầum củam KH,m cụm thểm như:m Nộim dungm cácm biểum mẫum đơnm giảnm vàm dễm hiểu;m Thờim gianm xửm lým hồm sơm nhanhm chóng;m Phươngm thứcm CVTDm phùm hợp;m Thờim hạnm CVTDm vàm kỳm hạnm trảm nợm đúngm nhum cầu;m Lãim suấtm linhm hoạt

-m Phươngm tiệnm hữum hình:m làm hìnhm ảnhm bênm ngoàim củam cácm cơm sởnvậtm chất,m thiếtm bị,m máym móc,m phongm tháim củam độim ngũm nhânm viên,m tàim liệu,m sáchm hướngm dẫnm

vàm hệm thốngm thôngm tinm liênm lạcm củam NH,m cụm thểm như:m Trụm sở,m Phòngm giaom dịchm hiệnm đại;m Trangm thiếtibị,m phươngm tiệnm làmm việcm hiệnm đại;m Cáchm sắpvxếpm bốm trím cácm phòngm ban,m bộm phậnm giaom dịchm ngănm nắpm vàm thuậnm tiện;m Tàim liệu,m sáchm hướngm dẫnm phongm phú,m chứam đựngm nhiềum thôngm tinm cóm giám trị;m Trangm phụcm củam nhânm viênm thanhm lịch

-m Sựm cảmm thông:m làm nhânm tốm phảnm ánhm khảm năngm cungm ứngm dịchm vụm chínhm xác,m đúngm giờm vàm uym tín,m tônm trọngecácm camm kết,m giữm lờim hứam vớim KH,m cụm thểm như:m Cácm thôngm tinm vềm dịchm vụm CVTDm đượcm thểm hiệnm rõm ràng,m minhm bạch;m NHm giảim ngânm vốnm vaym tiêum dùngm đúngm thờim điểmm vàm đúngm sốm lượng;m NHm bảom mậtm thôngm tinm KHm tốt;m NHm cóm cácm kênhm tiếpm nhậnm khiếum nạim vàm giảim đápm mộtm cáchm kịpm thời;m

NHm cóm ứngm dụngkcôngm nghệm tàim chínhm vàom hoạtm độngm dịchm vụm CVTDm nhanhrchóng,m chínhm xác

-m Sựm đảmm bảo:m làm nhânm tốm thểm hiệnm khảm năngm thựcm hiệnm tốtm yêum cầum củam KH,m

cụm thểm như:m Nhânm viênm cóm kiếnm thứcm chuyênm mônm giỏi;m Nhânm viênm cóm phongm tháim làmm việcm chuyênm nghiệp;m Nhânm viênm hướngm dẫnm thủm tụcm đầym đủ,m dễm hiểu;m Nhânm viênm cóm khảm năngm ứngm dụngm côngm nghệm tàim chính;m Nhânm viênm hiểum KHm khim thựcm hiệnm vaym tiêum dùng

Mứcm độm hàim lòngm làm làm sựm phảnm ứngm củam KHm khim đượcm đápm ứngm mongm muốnm đốim vớim chấtm lượngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảom bằngm tàim sảnm củam NH.m Nếum sảnbphẩmm chom vaym tốt,m NHm sẽm tạom đượcm sựm tinm tưởngm vàm giúpm KHm cảmm thấym thoảim máim hơnm khim đếnm vaym vốn.m Mứcm độm nàym càngm caoithìm khảm năngm thum hútm KHm mớim

sửm dụngm dịchm vụm càngm nhiều,m đồngm nghĩam khảm năngemởm rộngm củam NHm càngm tốtm

vàm ngượcm lại.m Ngoàim ra,m khảm năngngiam tăngm uym tínm vàm mứcm độm nhậnm biếtm thươngm hiệum NHm đánhm giám mứcm độm hiểum biếtm củam KHm vềm cácm hoạtm độngm củam mình.m NHm phảim điềum tram xemm KHm biếtm đếnm mìnhm nhưm thếm nào,m từm đóm thươngm hiệum củam NHm đượcm địnhm vịm trongm tâmm trím củam KHm vàm họm sẽm tìmm đếnm khim cóm nhum cầu.m Đâym làm điềum rấtjcầnm thiếtm từm đóm đưam ram cácm chiếnm lượcm marketingm phùm hợpm chom cácm sảnm phẩmm CVTD

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

Thứ nhất, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: Nhu cầuvvay vốn của KH sẽ cao hơn ở những khu vực thành phố hoặc đông dân cư, nơi có thu nhập bình quân và trình độ học vấn cao so với các vùngvnông thôn và vùng sâu vùng xa

Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị: Khi nền kinh tế phát triển, thu

nhập bình quân đầuzngười cao và môi trường chính trị ổn định thì CVTD đối với KH cũng sẽ diễn ra thôngpsuốt, phát triển vững chắc và hạn chế rủi ro

Thứ ba, nhân tố từ khách hàng

- Năng lực tài chính: Khả năng trả nợ là mộtttrong nhữngdvấn đề cần quan tâm đối với CBTD Một khoản vay vốn được NHTM được phê duyệt khi KH đáp ứng đầy đủunhững yêu cầu về tàiichính để thực hiện nghĩa vụ trả

nợ Các thông tin này nhiều lúc cần phải được NH xác minh rõ hơn

- Nhu cầu, thói quen và đạo đức: Nếu KH chủ động là luôn trả nợ đúng hạn, rủi ro cho vay thấp, điều này sẽ kích thích NH mở rộng hoạtyđộng cho vay, các quy địnhhcho vay cũng dần được nới lỏng

1.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng

Thứ m nhất, m chiến m lược m kinh m doanh:m Chiếnm lượcm kinhm doanhiliênm quanm đếnm khảm năngm cạnhHtranhm thànhm côngm trênm thịm trường.m Nóm làm tậpm hợpm cácm quyếtm địnhm chiếnolượcm vềm đápm ứngm nhum cầum KH,m khaim thácm vàm tạom ram cácm cơm hộim mới,m lựam chọnm sảnm phẩm,m tranhm giànhilợim thếm cạnhm tranhm som vớim cácm đốim thủ,m …m Dựam trênm chiếnm lượcm đãm đềm ram đó,m NHm sẽm chuyểnm nóm thànhvhànhm động,m lậpm ram nhữngm kếm hoạchm chim tiếtm đểm giữm chom nhữngm mụcm tiêum đãm đềm ram đim đúngm hướng;m đặcm biệtm cóm cácm phươngm thứcm ảnhm hưởngftrựcm tiếpm đếnm hiệum quảm chom vaym như:m kếm hoạchm tăngm trưởngm CVTDm khôngm cóm đảmm bảogbằngm tàim sảnm đốim vớim KH,m kếm hoạchm marketing,m chínhm sáchbnhânm sự,m …

Thứ m hai, m các m chính m sách, m quy m định m của m ngân m hàng:m Đóm làm chínhm sáchm chămm sócm KHm trướcm vàm saum chom vay;m Cácm quym địnhm vềm lãim suấtm vàm phím caom haym thấp,m cóm linhm hoạtm vàm phùm hợpm vớim thum nhậpm bìnhm quânm haym không;m Cácm quym địnhm

vềm thờim hạnm vàm kỳrhạnm nợ,m TSĐB,m phươngm thứcm giảinngânm vàm thanhm toán,m sựm đơnm giảnm củam thủm tụcxxinm vaym vốn,m thờim gianm thẩmdđịnhm hồm sơm vaym cóm kéom dàim không,m …

Thứ m ba, m chất m lượng m cán m bộ m tín m dụng:m CBTDm làm ngườim trựcm tiếpm gặpm gỡ,m tiếpm nhậnm hồm sơ,m hướngm dẫnm cácm thủm tụcm vaym vốn,m thum thậpvvàm xửm lým thôngm tinm vềm

KHm đểm đưam ram quyếtm địnhm cũngm nhưm giámm sátm saum khim chom vaym vàm thum nợ.m Dom đó,m mỗim CBTDm phảim cóm trìnhm độxchuyênm môn,m khảm năngm nghiệpm vụ,m khảm năngpphânm tích,m đánhm giá,m cóm tráchm nhiệmm trongm côngm việcm trênm cơm sởm lựam chọnm đượcm nhữngm

KHm cóm đủm năngm lựcuphápm lý,m cóm đủm năngm lựcm tàim chính,m cóm tưm cáchm đạovđứcm tốt,m

…m Nhờm đó,m cácm khoảnm chom vayjdiễnm ram anm toànm vàm hiệum quảm hơn,m hoạtm độngm chom vaycũngnhanhchóngvàthuậntiệnhơn

Thứ m tư, m công m tác m thông m tin:m Trênocơm sởm nguồnm thôngm tinm thulthậpm được,m

NHm đánhm giám khảm năngm chogvaym vàm tiềmm năngm củam KHm vềm sửm dụngm vốn,m cũngm nhưm khảm năngm hoànm trảm vốnm vay.m NHm sẽm lườngm trướcm nhữngm tìnhm huốngm cóm thểm dẫnm đếnm rủim rom vàm cácm bướcm kiểmssoátm củam NHm vềm cácm rủim rom đó,m dựm kiếnm phươngm thứcm phòngm tránhm vàm hạnm chếm thiệtm hạim cóm thểm xảym ra,m từm đóm cóm cơm sởm đểm ram quyếtm địnhm chom vaym đốim vớim KH

Thứ m năm, m công m nghệ m của m ngân m hàng:m Côngjnghệm hiệnm đạim giúpm KHm trảim nghiệmm cácm dịchm vụm đam dạngm vàm hiệnm đại.m Trongm khim đó,m sốm lượngm KHm thamm giam vàom CVTDm khôngm đảmm bảom bằngm tàim sảnm rấtm lớn,m NHTMm phảim thẩmm định,m phêm duyệtm vàm quảnm lým sốm lượngm lớnm hợpm đồng.m Dom đó,m nếum hệm thốngm côngm nghệm củam

NHm hiệnm đạim sẽm tiếtm kiệmm đượcm thờim gianm côngm sứcm củam CBTD,m vừam nhằmm hạnm chếitốim đam sựm nhầmm lẫn,m saim sótm trongm quám trìnhm giaom dịchm vớim KH

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong Chương 1, luận văn đã cung cấp những lý luận cơ bản về hoạt động CVTD không có đảm bảo bằng tài sản tại NHTM thông qua hệ thống

khái niệm, theo đó: Cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản đối với

KH là việc Ngân hàng cấp tiền cho KH có năng lực tài chính vững mạnh, có

uy tín cao, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của KH theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc

và lãi mà KH không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba

Luận văn cũng đã nêu lên các mục tiêu, nội dung và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD không có đảm bảo

bằng tài sản tại NHTM

Các lý thuyết cơ bản này làm cơ sở để phân tích trong chương sau, từ đó đánh giá, xác định đúng thực trạng của NH để có giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

218m Nguyễnm Vănm Linh,m Phườngm Vĩnhm Trung,m Quậnm Thanhm Khê,m TP.m Đàm Nẵng

Cùngm vớim quáytrìnhm đổim mớim vàm phátm triểnm củam ngànhm ngânm hàngm Việtm Namm nóim chungm vàm Vietinbankm nóim riêng,m saum hơnm 26m nămm xâycdựngm vàm phátm triển,m Vietinbankm -m Chim nhánhm Đàm Nẵngm đãm khẳngm địnhpđượcm vịm trím củam mộtm chim nhánhm NHTMm lớnm trênm địam bàn.m Vớim chứcm năngm chínhm làm kinhm doanhm trênm lĩnhm vựcitiềnm tệm

vàm cungm cấpm cácm dịchm vụm m NH,m Chim nhánhm đãm cóm đóngm gópm khôngm nhỏm chom quám trìnhm phátm triểnm kinhm tếm củam thànhm phốm Đàm Nẵng.m Mạngm lướim đơnm vịm chấpm nhậnm thẻm củam VietinBankm Đàm Nẵngm rộngm khắpm tạim cácm Resort,m kháchm sạn,m siêum thị,m cửam hàng,m nhàm hàngm vàm cácm cơm sởm kinhm doanhm khác.m Hiệnm nay,m VietinBankm Đàm Nẵngm đãm lắpm đặtm 1.171m máym POSm tạim cácm đơnm vịm trênm địam bàn,m trongm đóm tiêum biểum làm Intercontinentalm Peninsulam Resort,m Metrom Đàm Nẵng,m …Cácm dịchm vụm chínhm tạim

Vietinbankm -m Chim nhánhm Đàm Nẵng:m Huym độngm vốn;m Ngânm quỹ;m Chuyểnm tiền;m Chom vaym vàm đầum tư;m Ngânm hàngm bánm lẻ;m Thẻm vàm NHm điệnm tử;m Cácm hoạtm độngm kinhm doanhm khác

2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính của Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng)

* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

- Ban giám đốc: Gồm 5 người là Giám đốc và 4 Phó giám đốc chi

nhánh có nhiệm vụ chính là thực hiện quản trị và nhân sự chung, trực tiếp chỉ đạo các hoạt động của chi nhánh Giám đốc chi nhánh là người lập và triển khai các kế hoạch kinh doanh hiệu quả, quản lý, chỉ đạo các phòng ban tại đơn vị và tham gia đào tạo phát triển đội ngũ nhân viên kế cận Các Phó Giám đốc là người hỗ trợ hoạt động của Giám đốc Phó giám đốc chi nhánh thực hiện quản

lý một số hoạt động dưới sự phân công của giám đốc đảm bảo chất lượng

n hỗ trợ

TĐ

Phòng Quản lý tín dụng

Bộ phậ

n thẩ

m định

Phòng Kế toán

Kế toán giao dịch

Kế toán nội

bộ

Chă

m sóc khác

h hàng

Phòng Hành chính – nhân sự

Bộ phận nhân

sự

Bộ phận hành chính