Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh đà nẵng

Trang 1 TRẦN ANH LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Trang 2 TRẦN ANH LÂM HOÀN THIỆN HOẠT Đ

TRẦN ANH LÂM

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2023

TRẦN ANH LÂM

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Đinh Bảo Ngọc

Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực, tuân thủ theo

đúng quy định về sở hữu trí tuệ và liêm chính học thuật

Tác giả luận văn

Trần Anh Lâm

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục đề tài 6

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 11

1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 11

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 14

1.1.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng 15

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 16

1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng 21

1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 23

1.2.3 Những hoạt động ngân hàng thương mại triển khai nhằm đạt được mục tiêu cho vay tiêu dùng 29

1.2.4 Tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 35

1.3.1 Nhân tố bên ngoài 38 1.3.2 Nhân tố bên trong 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 43

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 44

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 44 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 44 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2020-

2022 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 50 2.2.1 Mục tiêu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 50 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 51 2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại SCB Đà Nẵng 57 2.2.4 Các hoạt động Ngân hang đã triển khai để được mục tiêu cho vay tiêu dùng 59 2.2.5 Kết quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 65

2.3.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 72 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 79

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN –CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 80

3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 80 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 80 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 84 3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng 84 3.2.2 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 92

KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động huy động vốn của SCB Đà Nẵng 46 2.2 Kết quả hoạt động tín dụng của SCB Đà Nẵng 48 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB Đà Nẵng 50 2.4 Đặc điểm sản phảm cho vay mua xe ô tô 58 2.5 Đặc điểm cho vay mua nhà, xây/ sữa chữa nhà ở 58 2.6 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tín chấp 59 2.7 Đặc điểm sản phảm cho vay mua sắm vật dụng gia đình 59 2.8 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại SCB Đà Nẵng 65 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại SCB Đà Nẵng 66

2.10 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng tại SCB Đà

2.11 Bảng thống kê sự hài lòng của khách hàng tiêu dùng đối

với chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng SCB Đà Nẵng 70

2.13 Bảng phân loại nợ và trích lập dự phòng của Ngân hàng

SCB Đà Nẵng qua các năm 2021 và 2022 71

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Theo kết quả cuộc tổng điều tra dân số năm 2021 dân số Việt Nam đạt trên 98,51 triệu người, tăng 922,7 nghìn người, tương đương tăng 0,95% so với năm 2020, trong đó dân số thành thị đạt 36,57 triệu người Thu nhập GDP bình quân của mỗi người dân Việt Nam năm 2021 tăng 2,58% so với cùng kỳ năm 2020 Dân số đông, xu hướng đô thị hóa ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cải thiện và ngành Tài chính chuyển dần trọng tâm sang phân khúc

cá nhân và hộ gia đình chính là động lực lớn đối với thị trường Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

Trong 12 năm qua, tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng luôn cao hơn tăng trưởng dư nợ cho vay chung toàn nền kinh tế Tăng trưởng bình quân của cho vay phục vụ, vay tiêu dùng đời sống giai đoạn 2010 - 2022 đạt 33,7%, trong khi tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung toàn nền kinh tế đạt 17,3% Đến cuối tháng 11/2022, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng 9,27% so với cuối năm 2021 (cùng kỳ năm 2021 là 6,76%, cuối năm 2021 tăng 10,15%), chiếm 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết quả của sự tăng trưởng trên cho thấy hệ thống ngân hàng đã và đang tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân Việc mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân đã góp phần hạn chế đáng kể người dân tiếp cận vay vốn

từ những kênh không chính thức, giúp giảm thiểu các hệ lụy, bảo đảm ổn định đời sống, an ninh trật tự xã hội

Như vậy, với nền kinh tế nước ta phát triển tốt, trình độ của người dân được nâng cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống nhân dân ngày càng nhiều là điều kiện thuận lợi phát triển

tìm năng hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển

Để khai thác tiềm năng tăng trưởng của thị trường tín dụng tiêu dùng cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng đã chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng do nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình là rất lớn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường

Tuy nhiên, về chính sách cũng như quy chế cho vay của Chi nhánh vẫn còn tồn đọng những vướng mắc khách quan và chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh như: Hồ sơ thủ tục chưa được tinh giảm để khách hàng có thể bổ sung đầy đủ nhanh chóng, thời gian thẩm định phê duyệt các khoản vay còn dài, doanh số vay tiêu dùng có tăng nhưng chưa đạt như kỳ vọng, với nhiều nguyên nhân như dịch bệnh Covid 19,

uy tín của Ngân hàng … ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập cũng như đời sống của khách hàng

Bên cạnh đó, với sự ra đời của hàng loạt các công ty tài chính như FE credit, Jeff, Shinhan… đã sớm xác định thị trường cho vay tiêu dùng rất cạnh tranh và quyết liệt

Trên co sở đó, tác giả chọn đề tài Hoàn thi n hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng để làm đề tài nghiên cứu nhằm nhìn nhạ n và đánh giá lại hoạt đọ ng cho vay tiêu dùng trong thời gian qua, để từ đó đề xuất ra những khuyến nghị thích hợp góp phần hoàn thi n hoạt đọ ng này của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian đến là khá quan trọng và cần thiết

2 Mục tiêu nghiên cứu

t u t n qu t t : là phân tích, đánh giá thực trạng, đề

xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thi n hoạt đọ ng cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng

- Nọ i dung, đạ c điểm của hoạt đọ ng Cho vay tiêu dùng là gì?

- Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt đọ ng cho vay tiêu dùng?

- Thực trạng hoạt đọ ng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng từ na m 2020 đến na m 2022?

- Những kết quả đạt được và những vấn đề còn hạn chế trong hoạt

đọ ng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng?

- Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng cần tiến hành những giải pháp nào để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đố tượn n h n ứu:

Luạ n va n tạ p trung nghiên cứu những vấn đề thực ti n hoạt

đọ ng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng

- Đố tượn khảo s t:

+ Các đối tượng trong Ngân hàng là: Cán bộ các phòng, ban; các chuyên viên tín dụng, Trưởng phòng tín dụng, Trưởng phòng dịch vụ khách hàng

+ Các đối tượng ngoài Ngân hàng: Các khách hàng cá nhân

Việc khảo sát các đối tượng trên đây để nắm rõ các quy trình quản lý cho vay, các Chính sách cho vay các sản phẩm cho vay…, những thuận lợi và khó khăn, kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nắm rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp này được sử dụng trong việc thu thập các tài liệu, bài báo

có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, bản thân sẽ chọn lọc, tham khảo các lý luận mà các tác giả đã đưa ra, từ đó bản thân lựa chọn các nội dung liên quan về đề tài đang nghiên cứu để viết nội dung lý luận cơ bản của luận văn Phương pháp này bao gồm:

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của đơn vị nghiên cứu: các số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay và cụ thể là hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đồng thời tham khảo những khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà các tác giả

đã đề xuất, từ đó sàng lọc và kết hợp với những ý tưởng của bản thân về nhận định thực trạng của chi nhánh để đưa ra những khuyến nghị phù hợp

- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Dữ liệu sơ cấp là những dữ liệu mới được thu thập lần đầu tiên phục vụ cho việc phân tích tổng hợp số liệu Những thông tin cần thu thập bao gồm: thông tin về tình hình sử dụng sản phẩm của khách hàng, kỳ vọng của họ với sản phẩm, sự đánh giá của họ về những thuộc tính của sản phẩm và dịch vụ đi kèm, …

b Phươn ph p ph n tí h dữ l ệu: một quá trình kiểm tra, phân tích,

chuyển đổi và mô hinh hóa dữ liệu vơi mục tiêu tìm hiểu, làm rõ thông tin hữu ích để đưa ra kết luận và hỗ trợ việc đưa ra quyết định Bao gồm các

phương pháp sau:

- Thống kê mô tả: Phương pháp này sử dụng các số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân của các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Các số liệu này được sử dụng cho các phương pháp

- Phương pháp phân tích và tổng hợp: Sử dụng phương pháp này để phân tích sự biến động của hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, các thành quả đạt được và hạn chế còn tồn động được thể hiện qua Chương II thực trạng và kết quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

6 Tổng quan t nh h nh nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn–Chi nhánh Đà Nẵng , tác giả đã thu thạ p, tìm hiểu và tham khảo mọ t số bài báo khoa học, luạ n va n thạc s

đã được công bố có nọ i dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành đề cương như sau:

C b b o ượ ăn tr n tạp hí:

- Bài báo : Hướng tới thị trường cho vay tiêu dùng an toàn, lành mạnh

và đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính của tác giả Hà Trang được đăng trên Tạp chí Ngân hàng ngày 29/1/2022 Bài báo phân tích các nội dung như: Sự khác biệt giữa cho vay tiêu dùng của các Công ty Tài chính và ngân hàng thương mại, các Công ty Tài chính cần tuân thực hiện các quy định về cho vay tiêu dùng và giải pháp để thị trường cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh

- Bài báo: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng thương mại: Khảo sát tại Agribank long xuyên của tác giả TS Tô Thiện Hiền được đăng trên Tạp chí Tài chính ngày 5/1/2021 Bài báo thể hiện

sơ lược về hoạt động, phân loại, quy trình tiến hành cho vay tiêu dùng và nghiên cứu thực ti n, đề xuất hướng giải pháp nhầm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Agribank Long Xuyên

- Bài báo: Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Tổ chức Tín dụng ở Việt Nam của Tác giả Trần Thế Hệ được đăng trên Tạp chí Khoa học Đại Học Huế ngày 9/6/2021 Bài báo thể hiện được tình hình xử lý tài sản của bảo đảm của khách hàng và phương hướng xử lý tài sản nhưng chưa được cụ thể hoá từng đối tượng riêng lẻ để phân tích được hướng xử lý nhanh chóng và hiệu quả

- Bài báo: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam : Thị trường tiền năng và đầy cạnh tranh của Tác giả Nguy n Thị Phương Thảo được đăng tại Tạp chí Công thương ngày 12/7/2020 Bài viết phân tích và làm rõ những tiềm năng còn bỏ ngỏ của thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và một vài khác biệt giữa các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính trong hoạt động cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng

b C luận văn thạ sỹ ượ ôn bố tạ Trườn Đạ Họ K nh Tế -

Đạ Họ Đ Nẵn ó l n qu n ến t n h n ứu:

- Luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ, Quảng Bình của tác giả Nguy n Duy Thông, thực hiện năm 2021 Đề tài hệ thống hoá được cơ sở lý luận về hoạt động cho tiêu dùng nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ, Quảng Bình nói riêng Qua đó, luận văn đã phân tích, đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh, tuy nhiên còn một số hạn chế chưa được nghiên cứu như: Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu

dùng, bán chéo sản phẩm, các khuyến nghị chưa nêu rõ biện pháp và điều kiện thực thi

- Luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk của tác giả Bùi Duy Tùng, thực hiện năm 2021 Đề tài đã trình bày được lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đắk Lắk Bên cạnh đó, Luận văn còn thiếu sót như: Các phương pháp nghiên cứu mới (mô hình, công vụ,

k thuật nghiên cứu), thiếu thực trạng quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, thuận lợi, khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các tiêu chí đã và đang sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế- Chi nhánh Đắk Lăk

- Luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Mới Nam

Đà Nẵng của tác giả Nguy n Thị Thuý Ngọc, thực hiện năm 2021 Đề tài đã nêu được lý luận về hoạt động cho tiêu dùng nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Mới Nam

Đà Nẵng nói riêng Từ đó, Tác giả đã phân tích được tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh và đưa ra các ý kiến kiến nghị nhằm bổ sung, phát triển các sản phẩm tiêu dùng Tuy nhiên, luận văn chưa phân tích rõ như các ý kiến phản hồi của khách hàng về chất lượng dịch vụ về các sản phẩm cho vay tiêu dùng

- Luận Văn Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình của tác giả Nguy n Hoàng Anh, năm 2021 Đề tài đã nghiên cứu các lý luận về hoạt động kiểm soát rủi

ro nói chung và thực trạng kiểm soát rủi ro tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình nói riêng Từ đó, Tác giả đã phân tích đánh giá những

kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế để đưa ra được những khuyến nghị nhằm năng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Tuy nhiên, luận văn chưa phân tích rõ các yếu tố môi trường bên ngoài tác động đến rủi

d Khoản trốn n h n ứu:

Khoảng trống về nội dung: Qua quá trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy phần lớn các nghiên cứu tập trung tiếp cận hoạt động cho vay tiêu dùng trên gốc độ quản trị rủi ro, kiểm soát hay phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng… Các hướng tiếp cận này ch tập trung nghiên cứu một vấn đề cụ thể, không khái quát được tình hình trung về hoạt động cho vay tiêu dùng

Bên cạnh đó, các nội dung nghiên cứu gần đây cũng chưa nêu rõ tình hình dịch bệnh Covid trong các năm qua đã ảnh hưởng nghiệm trọng đến đời sống, sinh hoạt của người dân Thu nhập bị giảm sút dẫn đến việc vay vốn

cho tiêu dùng theo đó cũng giảm theo Hay lòng tin của khách hàng là cốt lõi của sự thành công trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cụ thể như việc SCB môi giới bán trái phiếu cho hệ thế sinh Tập đoàn Vạn Thịnh Phát bị các cơ quan chức năng điều tra sai phạm đã tác động rất nghiêm trọng đến việc kinh doanh trên mọi mặt của SCB nói chung và SCB Đà Nẵng nói riêng, trong đó hoạt động cho vay vốn cũng bị ảnh hưởng lớn bao gồm cho vay tiêu dùng

Khoảng trống về không gian và thời gian: Từ na m 2020 đến năm

2022 chưa có nghiên cứu nào về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Người bán hàng mong muốn tiêu thụ hàng nhanh chóng, người mua hàng mong muốn có được ngay những nhu cầu về chi tiêu sinh hoạt, do đó đã hình thành nên hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng cho người tiêu dùng

có được các nhu cầu mua sắm nhưng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại

Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối

với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay tiêu dùng được hiểu là một trong các hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Thương mại, trong đó các khoản vay được cấp cho cá nhân,

hộ gia đình để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch…

1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

- Căn cứ vào mục đích vay vốn:

+ Mua phương tiện đi lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình;

+ Chi phí học tập, khám, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; + Chi phí mua, sửa chữa nhà ở

- Căn cứ vào thời gian trả nợ:

+ Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cho vay phổ biến trong hệ thống ngân hàng hiện nay, thời gian cho vay thường là dưới 12 tháng

+ Cho vay trung và dài hạn: Hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán nợ phù hợp với năng lực tài chính của mình Hình thức này thường mang lãi suất cao hơn đối với cho vay ngắn hạn, thời gian vay từ 12 tháng trở lên

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả: được chia làm 3 loại:

+ Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay vốn sẽ trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Thường được áp dụng đối với các khoản vay trả góp có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để

có thể thanh toán một lần số nợ vay

+ Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vay vốn sẽ được khách hàng thanh toán ch một lần khi đến hạn cho ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp này được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn ngắn

+ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành tài khoản thấu chi Ở phương thức cho vay này, khách hàng sẽ chủ động và linh hoạt hơn trong việc chi tiêu cũng như thanh toán nợ cho Ngân hàng,

- Theo tài sản và nguồn thu nhập của khách hàng:

+ Thế chấp tài sản vay vốn Ngân hàng là việc bên vay vốn (gọi là bên

thế chấp) dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn) đối với bên cho vay (gọi là bên nhận thế chấp)

+ Cầm cố tài sản vay vốn Ngân hàng là việc bên vay vốn (bên cầm cố)

có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay vốn (gọi là bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm

nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn); Nếu tài sản mà pháp luật có quy định đăng ký quyền sở hữu hoặc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thì các bên

có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố và giao bản gốc giấy tờ quyền sở hữu tài sản cho bên nhận cầm cố giữ để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên nhận cầm cố

+ Bảo lãnh vay vốn Ngân hàng là việc người thứ 3 (pháp nhân hoặc cá nhân - gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn (bên được bảo lãnh) nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không trả được toàn bộ hay một phần nợ vay (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt quá hạn) cho bên nhận bảo lãnh Bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh bằng tài sản của mình, hoặc các bên có thể thoả thuận bên bảo lãnh phải thế chấp, cầm cố tài sản cho bên nhận bảo lãnh

* Cho vay bảo đảm bằng lu o ng hay thu nhạ p

Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên

co sở thế chấp bằng lưo ng hay thu nhạ p Nó áp dụng cho các khách hàng có vi c làm ổn định, thu nhạ p ngoài vi c trang trải các chi phí còn

đủ tích lũy để trả nợ vay

Khi xét duy t cho vay, ngân hàng cần có mọ t bảng kê khai các khoản thu nhạ p về lưo ng và thu nhạ p khác (có xác nhạ n của đo n vị trả lưo ng) cũng như những khoản chi tiêu thường xuyên của người đi vay

Số tiền cho vay đ ợc quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng

rõ ràng), thu nhạ p ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng:

- Giá trị món vay tiêu dùng thông thường là nhỏ lẻ nhưng số lượng các món vay nhiều: Khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích

vay tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn với giá trị không lớn, thậm chí còn nhỏ Điều này là do giá của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không quá đắt

đỏ, hoặc khách hàng vay vốn tiêu dùng đã có được sự tích lu một phần từ trước đối với các tài sản có trị lớn Chính điều này đã dẫn đến giá trị các món vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do đây là nhu cầu vay vốn khá đa dạng, phổ biến và thường xuyên đối với nhiều tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn tiêu dùng là rất nhiều, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên khá lớn

- Chu kỳ Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm: Do số lượng

các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu nhiều vào nhu cầu chi tiêu, thu nhập, khả năng thanh toán của người dân, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong khi kinh tế phát triển, khi mà người dân có mức thu nhập cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội phát triển

Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, nhiều cá nhân và hộ gia đình thu nhập sẽ giảm xuống, xu hướng thất nghiệp tăng thì việc vay vốn Ngân hàng cho chi tiêu gia đình sẽ hạn chế

- Độ rủi ro các khoản cho vay tiêu dùng cao:

+ Rủi ro khách quan: Do suy thoái kinh tế, thất nghiệp, bệnh tật đã gây ra những biến động lớn trong thu nhập của khách hàng Ngoài ra, CVTD

có tính nhạy cảm theo chu kỳ, nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế phát triển

và giảm đi khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát giá cả tăng cao, tình trạng thất

nghiệp tăng khiến người dân hạn chế vay vốn ngân hàng

+ Rủi ro chủ quan: Tùy theo mức thu nhập, trình độ học vấn, nhận thức của khách hàng mà ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hang Chất lượng các thông tin tài chính, nhân thân của khách hàng không cao, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động, rủi ro về mặt đạo đức của người vay khi không có thiện chí trong việc trả nợ làm phát sinh rủi ro cho các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng tín chấp

- Các khoản vay tiêu dùng thu được lợi nhuận thu cao : Tương ứng

với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản cho vay tiêu dùng thu được một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của Ngân hang so với các khoản vay thông thường khác Nguyên do số lượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều, lãi suất cao hơn các khoản vay với mục đích khác sẽ khiến cho lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng

Chính vì sự phát triển mạnh về nhu cầu tiêu dùng của người dân, lợi nhuận thu được lớn, cũng như phạm vi về đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước hiện nay việc cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng đang dần khẳng định vai trò chủ đạo của mình trong dịch

vụ Ngân hang thương mại

1.1.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một loại hình bán lẻ của Ngân hàng thương mại nên cách phân loại khách hàng cá nhân cũng tương tự như cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập của Ngân hàng bán lẻ, được chia làm

ba nhóm như sau:

Nhóm I: Người có thu nhập cao

Những người này thường có nhu cầu chi tiêu cao, thanh toán nợ linh

hoạt, nhóm người này thường vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng ch thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản mà họ đang sở hữu, song họ lại thường xuyên chi tiêu và chi tiêu với những món tiền lớn Chính vì vậy mà các Ngân hàng rất đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng này

Nhóm II: Người có thu nhập trung bình Nhu cầu về cho vay tiêu dùng

của nhóm khách hàng này có xu hướng tăng trưởng ngày càng cao Việc mong muốn chi tiêu ngay các nguồn tài chính trong tương lai hoặc việc không thể điều tiết nhu cầu của mình dẫn đến quá khả năng thu nhập là những nguyên nhân có thể làm nảy sinh các nhu cầu về cho vay tiêu dùng của nhóm

khách hàng này

Nhóm III: Người cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu về tín dụng của

nhóm người này thường rất thấp hơn do thu nhập của họ không đủ để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu đa dạng của họ Tuy nhiên, những người này cũng có các mong muốn chi tiêu không khác mấy so với những người có thu nhập cao hơn Vì vậy, các chính sách và biện pháp phù hợp cũng có thể hình

thành được các món tín dụng hợp lý với nhóm khách hàng này

=> Như vây, nhu cầu về tiêu dùng của hai nhóm I và II là rất cao, thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cầu tiêu dùng của cá nhân Vì đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ những người có thu nhập trung bình

và thu nhập cao, nhưng không vì thế mà các Ngân hàng lại bỏ ngỏ nhu cầu cho vay tiêu dùng của nhóm khách hàng có thu nhập thấp này mà phải có những chính sách và sản phẩm phù hợp để phục vụ mọi nhu cầu của mọi nhóm đối tượng khách hàng

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

V trò ho v y t u dùn ố vớ kh h h n

Mọi thành phần trong xã hội đều có thể tiếp cận được những khoản vay tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả

khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép

Trên thực tế, ta thấy rằng có nhiều nhu cầu thiết yếu, mang tính tự nhiên, có ý nghĩa rất quan trọng trong cuộc sống đối với các cá nhân và hộ gia đình Những nhu cầu này không sớm thì muộn người tiêu dùng cũng phải thoả mãn đạt được Ví dụ như nhu cầu về mua sắm, mua các đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, sửa chữa nhà cửa, mua sắm các phương tiện như xe máy, ô tô,

du lịch, học hành

Tuy rằng, những nhu cầu thiết yếu như của cải thì được tích lu theo thời gian, do vậy khả năng tài chính thường bị giới hạn Vì vậy, người ta thường mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt khi lớn tuổi Khi lợi ích cảm thụ được từ sự hưởng thụ đều có xu hướng giảm xuống Do đó, người tiêu dùng

sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn các nhu cầu là yếu tố thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tương lai Điều này có nghĩa

là người tiêu dùng sẽ tìm cách để hưởng thụ trước số tiền sẽ có trong tương lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượn tiền trước của Ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng ch là cách quy đổi luồng tiền ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tương lai về thời điểm hiện tại

Chính những nguyên nhân trên, việc Ngân hàng thực hiện và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ đem đến cho người tiêu dùng những lợi ích tốt nhất Ta có thể khẳng định rằng người tiêu dùng là những người được hưởng trực tiếp và đều nhất những lợi ích do hình thức cho vay tiêu dùng mang lại

hàng nói chung và của Ngân hàng thương mại nói riêng Nhưng không vì thế

mà các Ngân hàng có thể thoát khỏi sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các

tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ khác Ngày càng có nhiều tổ chức muốn cung cấp các dịch vụ mà Ngân hàng đã và đang cung cấp Và ngay cả giữa các Ngân hàng thương mại với nhau sự cạnh tranh giành giật thị trường

và khách hàng ngày càng khốc liệt hơn Chính vì vậy, muốn tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đưa ra những dịch

vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Thực tế đã chứng minh, có những Ngân hàng thương mại lớn trên thế giới đã thu về những khoản lợi nhuận kếch xù từ việc cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng Ngoài ra, nếu xét riêng từng khoản tín dụng tiêu dùng thì ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng vì mỗi khoản tín dụng tiêu dùng có giá trị tương đối nhỏ, đặc biệt lại có nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng nên xét trên toàn cục của các khoản cho vay tiêu dùng thì rủi ro cũng không còn là một vấn đề lớn Trên thực tế, các khoản cho vay tiêu dùng thường có lợi nhuận cao do mức lãi suất tính trên các khoản cho vay tiêu dùng cao Vì vậy, các Ngân hàng thương mại cũng có thể kỳ vọng tăng lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng

Thị trường cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới được phát hiện, ch đến sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng mới được phát triển và lớn mạnh

Hoạt động này giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó giúp Ngân hàng có những thuận lợi trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư Hơn nữa tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các Ngân hàng có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo

về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của Ngân hàng Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏ nhưng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác được thị trường này thì các Ngân hàng thương mại có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư là khách hàng tiềm năng lớn của Ngân hàng, Ngân hàng muốn phát triển bền vững thì nên dựa vào đối tượng khách hàng này

Trong khi cấp các khoản tín dụng tiêu dùng thì các Ngân hàng cũng góp phần đẩy mạnh tiêu dùng, từ đó tạo điều kiện cho sản xuất phát triển và các ngân hàng có thêm những khoản cho vay mới phục vụ cho các nhà sản xuất Sản xuất phát triển lại cung cấp ra thị trường những sản phẩm mới làm nảy nở nhu cầu tiêu dùng Quá trình này được lặp đi lặp lại không ngừng làm cho thị trường tiêu dùng ngày càng phát triển

V trò ho v y t u dùn ố vớ n n k nh tế

Cho vay tiêu dùng có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện

thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên thực tế, nhu cầu là vô hạn song nhu cầu

có khả năng thanh toán mới đáng quan tâm Cho vay tiêu dùng giúp người

tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lu đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu

có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho gia đình và y tế Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng là đòn bẩy hữu hiệu để tránh kích cầu tiêu dùng Để thoả mãn được nhu cầu đó, các nhà sản xuất sẽ gia tăng sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường, tạo ra nhiều công ăn việc làm Đồng thời, tạo ra sự cạnh tranh giữa các hãng sản xuất, các nhà kinh doanh về sản phẩm, mẫu

mã, chủng loại và các nhà sản xuất sẽ tìm cách để có thể đáp ứng mọi thị hiếu người tiêu dùng Một mặt thúc đẩy sản xuất phát triển, một mặt người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh

tế Các nhà sản xuất muốn tồn tại thì cũng phải không ngừng cải tiến, tự

hoàn thiện mình, làm cho nền sản xuất ngày càng phát triển và phồn thịnh

1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

Tùy thuọ c vào chiến lu ợc kinh doanh từng thời kỳ của mình mà Ngân hàng có những chính sách phát triển theo chiều hu ớng tốt nhất nhằm

hu ớng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuạ n và tối thiểu hóa rủi ro Tùy vào mỗi thời kì mà ngân hàng phải tiến hành phân tích các yếu tố nhu : môi tru ờng kinh tế, môi tru ờng địa lý, môi tru ờng chính trị, pháp luạ t, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, sức mua của khách hàng , để đu a ra những chiến lu ợc phù hợp nhằm thực hi n mục tiêu đã đạ t ra Các mục tiêu của ngân hàng không ch đu ợc ngân hàng chú ý phát triển theo thứ tự

u u tiên khác nhau mà thu ờng đu ợc kết hợp với nhau Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thu o ng mại cũng hu ớng vi c gia ta ng tỷ suất lợi nhuạ n cho ngân hàng Các mục tiêu mà cho vay tiêu dùng hu ớng đến nhu sau:

- Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng: đây là mục tiêu chủ yếu của

mỗi ngân hàng, ta ng tru ờng quy mô cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuạ n Quy mô cho vay tiêu dùng thu ờng cho vay tiêu dùng đu ợc cho vay tiêu dùng đánh giá qua các ch tiêu sau: tốc cho vay tiêu dùng ta ng của số

lu ợng khách hàng vay tiêu dùng, tốc cho vay tiêu dùng ta ng của du nợ cho vay tiêu dùng tỷ lệ du nợ cho vay tiêu dùng /tổng du nợ cho vay tiêu dùng

- Mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng: Ch tiêu này thể hi n sự

tu o ng quan so sánh quy mô cho vay tiêu dùng với các ngân hàng khác, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vủa ngân hàng trong tổng cho vay tiêu dùng trên cho vay tiêu dùng địa bàn Ch tiêu này thể hi n khả na ng chiếm lĩnh thị

tru ờng cho vay tiêu dùng trên địa bàn của ngân hàng đang ở mức cao hay thấp, từ đó ngân hàng sẽ có những chiến lu ợc kinh doanh phù hợp

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng: Chất lu ợng dịch vụ

cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng cho vay tiêu dùng để làm ta ng sự hài lòng của khách hàng, chính vì vạ y yếu tố này vô cùng quan trọng Song song với vi c ta ng tru ởng quy mô, phát triển thị phần cho vay tiêu dùng thì ngân hàng phải luôn chú trọng cho vay tiêu dùng đi kèm với chất lu ợng dịch vụ nhằm mục đích thông qua vi c nâng cao chất lu ợng dịch vụ đồng thời cũng nâng cao hình ảnh, uy tín, thu o ng hi u, qua cho vay tiêu dùng

đó tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa khách hàng với ngân hàng, quyết cho vay tiêu dùng định lợi ích lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng cần tạo ra các quy trình cho vay hợp lý bên cạnh đó cho vay tiêu dùng tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hi n đại, ta ng cu ờng tính bảo mạ t nhằm ngân cao

ti n ích cho khách hàng bên cạnh đó cũng giảm lu ợng công vi c thủ công cho nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, trong quá trình tiếp xúc với khách hàng thì Ngân hàng cần tƣ vấn thêm cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác nhằm mang lại cho khách hàng những dịch vụ mới, những giá trị mới mà khách hàng chƣa từng sử dụng Bên cạnh đó, thì Ngân hàng cũng thu đƣợc một nguồn lợi lớn từ nguồn khách hàng sẵn có này

- Kiểm soát rủi ro: Bên cạnh việc gia ta ng quy mô cho vay tiêu dùng

thì nó cũng đi kèm với gia ta ng rủi ro Chính vì vạ y cần phải kiểm soát cho vay tiêu dùng đu ợc rủi ro trong giới hạn cho phép thì sẽ cho vay tiêu dùng đảm bảo cho vay tiêu dùng đu ợc hoạt cho vay tiêu dùng đọ ng cho vay tiêu dùng có hi u quả, an toàn cho vay tiêu dùng để làm cho vay tiêu dùng đu ợc cho vay tiêu dùng điều này, ngân hàng cần phải ta ng cu ờng

vi c kiểm soát tru ớc, trong và sau cho vay, thẩm định khách hàng chi tiết,

cụ thể và có những phu o ng án xử lý kịp thời tránh xảy ra vi c chuyển

nhóm nợ xấu Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng đu ợc cho vay tiêu dùngánh giá thông qua ch tiêu nợ xấu và tỷ l nợ xấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Gia tăng thu nhập cho vay tiêu dùng: gia ta ng thu nhạ p chính là

mục tiêu cuối cùng của cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Ch tiêu này cho vay tiêu dùng đu ợc cho vay tiêu dùng đánh giá thông qua ch tiêu Lợi nhuạ n của cho vay tiêu dùng, nghĩa là 1 doanh số cho vay tiêu dùng đồng thì mang lại cho ngân hàng bao nhiêu cho vay tiêu dùng đồng lợi nhuạ n Tuy nhiên, ch tiêu này rất khó xác định nên việc đánh giá hiệu quả tài chính từ cho vay tiêu dùng dựa trên mức thu nhạ p ròng hoạ c chênh

l ch lãi suất đầu vào và đầu ra

1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay của ngân hàng được thực hiện theo hai mô hình phổ biến là: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng chuyên môn hóa và mô hình tổ chức bộ máy quản lý cho vay theo hướng tập trung Cụ thể như sau:

* Mô hình tổ chức bộ máy quản lý cho vay theo hướng chuyên môn hóa:

+ Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng này

có sự tách bạch giữa 3 chức năng cơ bản của ngân hàng đó là: kinh doanh (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), quản lý rủi ro tín dụng (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và đề xuất cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay…)

+ Mô hình này có ưu điểm: tạo sự chuyên môn hóa trong công việc, phát huy tối đa trình độ chuyên môn của từng vị trí cán bộ, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro nghiệp vụ trong hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay Song mô hình chuyên môn hóa cũng có những nhược điểm: việc xây dựng và triển khai mô hình đòi hỏi phải có sự đầu tư lớn về nguồn nhân lực, tốn nhiều thời gian và chi phí; cần phải có sự phối hợp chặt chẽ và đồng

mô hình trên, phòng tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ cả 3 chức năng

và chịu trách nhiệm trong mọi khâu thực hiện một khoản cho vay

+ Mô hình này có ưu điểm: cơ cấu tổ chức đơn giản và gọn nh nên thích hợp với những ngân hàng có quy mô nhỏ Song trong mô hình này khối lượng công việc tập trung vào hết một phòng ban do đó hiệu quả công việc thường không cao, thời gian xử lý hồ sơ thường kéo dài, chưa tạo cơ chế tốt

để kiểm soát tốt rủi ro tín dụng

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ngoài việc tổ chức phân công, phân nhiệm giữa các phòng ban, ngân hàng còn xây dựng quy định về thẩm quyền phê duyệt cho vay Tùy vào quy mô vốn vay lớn hay nhỏ, quyền phán quyết và phê duyệt tín dụng sẽ do Hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân hàng, thường phán quyết những hồ sơ vay có quy mô lớn và mức độ rủi ro cao Các hồ sơ có quy mô nhỏ thường do cá nhân (Giám đốc hoặc Phó giám đốc) phê duyệt

Thẩm quyền phê duyệt tín dụng tối đa (mức phán quyết) là mức tín dụng lớn nhất mà Hội đồng tín dụng/cá nhân được quyền quyết định cho vay Tùy theo từng ngân hàng, mức phán quyết sẽ phụ thuộc vào quy mô hoạt động của từng đơn vị, quy mô, thời hạn, loại hình cho vay Việc quy định thẩm quyền phê duyệt cho vay giúp tạo cơ chế tốt để kiểm soát rủi ro tín dụng

và nâng cao chất lượng cho vay cũng như phát huy tính độc lập và tự chịu trách nhiệm của các cá nhân

Mặt khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng luôn bao gồm rất nhiều nghiệp vụ khác nhau và tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì vậy, để xác định trách nhiệm trong từng khâu, bộ phận mỗi ngân hàng đều có quy trình tín dụng cụ thể quy định trình tự, thủ tục giải quyết các công việc cũng như phân công nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay Việc xây dựng quy trình tín dụng tuỳ thuộc vào mổi Ngân hàng và các yếu tố như: khả năng tổ chức quản lý, đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng…, tuy nhiên thường thực hiện theo quy trình như sau:

- Tiếp xúc khách hàng: Tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng là khâu rất

quan trọng trong quá trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn Nhân viên sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng, điều kiện cho vay trong từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ… sẽ xác định loại hình dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng phù hợp

- Lập hồ sơ tín dụng: Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của

quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì

nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay Tùy theo quan hệ giữa khách hàng

và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng

hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vỡi những thông tin yêu cầu khác nhau Nhìn chung, một hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khác hàng các nội dung sau:

+ Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng + Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

+ Thông tin về đảm bảo tín dụng

Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàn phải lập và nộp cho ngân hàng những giấy tờ sau:

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng

+ Phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ

+ Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh vay Kết thúc khâu này, Ngân hàng có trong tay hồ sơ hoàn ch nh, phản ánh đầy đủ thông tin về khách hàng một cách chi tiết nhất

- Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại

và tiềm tàn của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc lẫn lãi Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng là cơ sở quyết định cho vay

Kết quả của khâu phân tích tín dụng là đưa ra một tờ trình tín dụng với đầy đủ các nội dung phân tích về khách hàng đồng thời chuyển sang cho bộ phận có thẩm quyền phê duyệt, quyết định cho vay hay không

- Quyết định tín dụng: Quyết định tín dụng là quyết định cho vay

hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ

quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau

và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Một điều không may là khâu quan trọng này lại là khâu khó xử lý nhất và thường

d phạm sai lầm nhất, có hai loại sai lầm cơ bản thường xay ra:

+ Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt + Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt

Nhằm hạn chế sai lầm trong khâu quyết định tín dụng các ngân hàng thường chú trọng đến thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác làm cơ sở để ra quyết định đồng thời trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết

Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hoặc từ chối cho vay, tùy thuộc vào kết quả phân tích và thẩm định ở khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước sau Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ

- Giải ngân: Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã

được ký kết Giải ngân là chuyển tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng, nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó góp phần phát hiện, chấn ch nh kịp thời nếu có sai sót ở khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này

- Giám sát tín dụng: Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm

mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử đụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn ch nh kịp thời những sai phạm có thể

ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau ngày, các phương pháp kiểm tra giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm:

+ Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng

+ Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng định kỳ

+ Giám sát khách hàng thông qua việc trả gốc, lãi định kỳ

+ Kiểm tra trực tiếp tại nơi ở của khách hàng vay vốn

Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác cùng lĩnh vực hoặc khác lĩnh vực

Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác

Kết quả của khâu này đó là những biên bản kiểm tra, báo cáo kiểm tra

sử dụng vốn vay hoặc báo cáo đánh giá về hoạt động hiện tại của khách hàng nhằm đưa ra các quyết định tiếp tục cho vay hoặc thu hồi nợ trước hạn nếu cần thiết

- Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là khâu kết thúc của quy trình tín

dụng Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý như: Thu nợ cả gốc lẫn lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng

+ Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ của khách hàng theo đúng những điều kiện của khoản vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể thỏa thuận một trong những phương thức trả nợ như: Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn hay thu nợ gốc một lần nợ gốc khi đáo hạn và thu lãi định kỳ hoặc có thể thu nợ gốc, lãi định kỳ

+ Tái xét hợp đồng tín dụng: thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời

+ Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi thì ngân hàng và khách

hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản bảo đảm nếu có

và lưu hồ sơ tín dụng của khách hàng vào kho lưu trữ

1.2.3 Những hoạt động ngân hàng thương mại triển khai nhằm đạt được mục tiêu cho vay tiêu dùng

N h n ứu nhu ầu th tru ờn : Nhằm xác định nhu cầu của

thị tru ờng và giúp ngân hàng thay đổi phu o ng hu ớng hoạt đọ ng của ngân hàng sao cho phù hợp với sự thay đổi của thị tru ờng Thị tru ờng nghiên cứu của ngân hàng bao gồm thị tru ờng ngân hàng đang hoạt đọ ng

và thị tru ờng có dự định xâm nhạ p

Nọ i dung nghiên cứu thị tru ờng là phân tích quy mô, co cấu và sự

vạ n đọ ng của thị tru ờng để xác định tiềm na ng của thị tru ờng Bao gồm các nôị dung sau:

+ Nghiên cứu khách hàng: gồm vi c nghiên cứu tạ p tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, tính trung thành đối với dịch cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng Trên co

sở đó ngân hàng nâng cáo khả na ng thích ứng của dịch vụ trên thị tru ờng nhằm ta ng cu ờng thu hút khách hàng

+ Nghiên cứu các yếu tố tác đọ ng đến thị tru ờng: các yếu tố tác

đọ ng đến thị tru ờng ngân hàng đó là: môi tru ờng dân cu bao gồm các thông tin về dân cu , sự phân bố địa lý, mạ t đọ dân số, đọ tuổi, thu nhạ p, trình đọ va n hóa… Các thông tin này giúp ngân hàng xác định

đu ợc co cấu nhu cầu từng thời kỳ và dự đoán đu ợc những biến đọ ng trong tu o ng lai; môi tru ờng kinh tế bao gồm các thông tin tác đọ ng đến sức mua của khách hàng và nhu cầu tiêu dùng nhu : sức mua của khách hàng phù hợp với nhu cầu hi n tại, giá cả, số tiền tiết ki m, khả a ng vay

nợ, suy thoái kinh tế, lạm phát, Thay đổi điều ảnh hu ởng đến sức mua của ngu ời tiêu dùng qua đó giúp ngân hàng đu a ra những chính sách cho vay

tiêu dùng hợp lý; môi tru ờng k thuạ t, công ngh đòi hỏi các ngân hàng phải nắm bắt những thy đỏi của khoa học công ngh để áp dụng những thành tự khoa học công ngh mới vào hoạt đọ ng của ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt ho n; môi tru ờng chính trị; môi tru ờng va n hóa; môi tru ờng tự nhiên

+ Nghiên cứu khả na ng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng và của đối thủ cạnh tranh Phu o ng pháp này giúp ngân hàng bên cạnh vi c hiểu rõ khách hàng vay của mình còn có thể hiểu rõ các đối thủ cạnh tranh trên thị tru ờng để đu a ra giải pháp, chính sách phù hợp Nọ i dung nghiên cứu gồm: nghiên cứu so lu ợng, co cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng trên thị tru ờng; nghiên cứu u u thế, các sản phẩm của các ngân hàng

b Nghi n ứu v sản ph m: Hi n nay, nhu cầu vay tiêu dùng rất đa

dạng nên việc Ngân hàng có các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thì sẽ thu hút đu ợc nhiều khách hàng, giúp cho thị tru ờng cho vay của ngân hàng ngày càng phát triển, điều này cũng tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trên thị tru ờng Vi c cung cấp kịp thời các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu ngu ời dân điều này giúp cho ngu ời dân nâng cao chất

lu ợng cuọ c sống, đồng thời cũng kích thích nền kinh tế luân chuyển và phát triển ho n

c Quản o v xú t ến b n h n : là tập hợp các hoạt động nhằm

khuyến khích việc sử dụng SPDV của ngân hàng, đồng thời làm tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, qua

đó làm tăng uy tín hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, phải được tiến hàng thường xuyên, liên tục và duy trì trong thời gian dài

+ Hoạt động quảng cáo và xúc tiến bán hàng của ngân hàng rất phong

phú, đa dạng và phức tạp, nó bị chi phối bởi nhiều phương thức truyền tin khác nhau: Truyền tin bên ngoài ngân hàng (Truyền hình, phát thanh, sách báo), truyền tin ở các điểm giao dịch (Phòng chờ, bảng quảng cáo bằng Pano), thông tin qua đội ngũ nhân viên giao dịch, thông tin truyền miệng của khách hàng

+ Hoạt động truyền thông giúp công chúng hiểu rõ, đầy đủ về SPDV của ngân hàng; từ đó có căn cứ quyết định việc lựa chọn SPDV của ngân hàng

+ Giúp cho các chuyên gia marketing khảo sát được mức độ thỏa mãn của khách hàng, để ngân hàng có hướng điều ch nh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng

+ Góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua việc tạo lập, phát triển hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, thiết lập sự tin tưởng và trung thành của khách hàng

d Duy tr v n n o h t lu ợn d h v :

Bất kỳ một Ngân hàng nào dù lớn hay nhỏ đều phải đối mặt với bài toán chăm sóc khách hàng, và ai cũng biết rằng chi phí để thu hút khách hàng mới thường lớn hơn rất nhiều so với chi phí để giữ chân khách hàng cũ Vì vậy chăm sóc khách hàng sau bán hàng là công việc không thể thiếu nếu Ngân hàng muốn tăng lợi nhuận cho mình Làm tốt công việc này sẽ giúp các các Ngân hàng lấy được sự tin tưởng và mở rộng được đối tượng khách hàng nhiều hơn Một số k năng chăm sóc khách hàng sau khi cho vay như: Liên lạc theo dõi với khách hàng, thực hiện đúng cam kết về SPDV của Ngân hàng, tặng quà, tin nhắn chúc mừng, thiệp cảm ơn, có chính sách ưu đãi dành riêng cho khách hàng cũ, giải quyết khiếu nại của khách hàng…

e K ểm so t r ro ho v y tiêu dùng:

- Ngân hàng thương mại tránh né rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng bằng việc tránh những đối tượng, những nguyên nhân, những hoạt động có thể

xảy ra gây nên mất mát hay tổn thất cho Ngân hàng Thông qua quá trình thẩm định khách hàng, sàng lọc và xếp loại khách hàng: đối với những trường hợp nhận thấy rõ khách hàng ẩn chứa rủi ro lớn, không phù hợp với quy trình quy chế cho vay thì từ chối cho vay, đây là biện pháp né tránh tốt nhất

- Ngăn ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: nhằm phòng tránh các rủi ro có thể xảy ra trong cho vay tiêu dùng cần phải loại bỏ những nguyên nhân Ngân hàng cần xem xét, cân nhắc

để cho vay

Đối với những khoản vay tiêu dùng mà yếu tố rủi ro được xác định nhưng có thể khắc phục được thì và thực hiện việc giám sát vốn vay nhằm không để dẫn đến rủi ro như: Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; Yêu cầu khách hàng cầm cố thế chấp tài sản bảo đảm ngăn ngừa rủi ro khách hàng không trả nợ ngân hàng; Xác định mức cấp tín dụng hay giới hạn tín dụng để đảm bảo khách hàng không thừa vốn để sử dụng sai mục đích như đã cam kết trên hợp đồng tín dụng

- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: Là biện pháp nhằm làm giảm sự bất định của rủi ro và giảm mức

độ tổn thất khi rủi ro xảy ra Các biện pháp giảm thiểu tổn thất thường áp dụng trong cho vay tiêu dùng nói riêng cụ thể như sau:

+ Hoạch định và thực thi chính sách tín dụng cho vay tiêu dùng rõ ràng: Chính sách cho vay tiêu dùng là tổng thể các quy trình, quy định, văn bản ch đạo của ngân hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đưa ra định hướng, hướng dẫn và bắt buộc cán bộ ngân hàng thực hiện đầy đủ, thống nhất trong toàn hệ thống tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, đánh giá đúng cơ hội kinh doanh và giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất

Là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín