Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh thái nguyên

Trang 1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN ĐỨC TUẤN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUY

Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, với đặc thù của một lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố cả trực tiếp và gián tiếp, cho vay vốn của NHTM đã đạt những thành tích lớn mạnh trong hoạt động kinh doanh, song cũng không thể có một số hạn chế làm ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay của đơn vị Thông qua hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần cung ứng vốn cho các pháp nhân, thể nhân, giúp nền kinh tế hoạt động một cách nhuần nhuyễn và hiệu quả Đối tượng vay vốn đem lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng là doanh nghiệp và cá nhân Tuy nhiên, khác với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân là đối tượng mà bất cứ khách hàng có quy mô lớn hay nhỏ, lâu đời hay mới thành lập đều dễ dàng tiếp cận được Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân rất đa dạng, do đó, sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân cũng rất đa dạng và không ngừng được các ngân hàng phát triển trong nhiều năm qua nhằm từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên là đơn vị thành viên của hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở và địa bàn hoạt động tại tỉnh Thái Nguyên Để đáp ứng yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế cũng như nhu cầu vay của khách hàng cá nhân, chi nhánh ngân hàng đã triển khai nhiều loại hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân, không ngừng đẩy mạnh dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân, từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của khách hàng cá nhân Kết quả báo cáo của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Thái Nguyên cho thấy, doanh số cho vay của ngân hàng năm 2016 đạt khoảng 9.322 tỷ đồng con số này đã tăng lên 10.019 tỷ đồng năm 2018 (Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên)

Tuy vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên vẫn còn có những hạn chế nhất định như: Mức cho vay tối đa còn thấp, thời hạn cho vay ngắn, chính sách và thủ tục cho vay còn phức tạp và hạn chế, chưa hấp dẫn đối với đông đảo khách hàng và chưa tương xứng với vị thế và tiềm năng của ngân hàng Đối với Chi nhánh vẫn còn tồn tại những vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân của mình Do đó, việc tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên và đưa ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết Vì lý do nêu trên, học viên lựa chọn Đề tài

“ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên ” nhằm góp phần giải quyết vấn đề nêu trên.

Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên, làm cơ sở đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả trong công tác cho vay khách hàng cá nhân tại trong thời gian tới

- Hệ thống hoá làm rõ thêm cơ sở lý luận và thực tiễn về về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

- Phân tích một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

- Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

+ Phạm vi nghiên cứu về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

+ Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Các số liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu đề tài được tổng hợp trong giai đoạn năm 2019 – 2021

+ Phạm vi nghiên cứu về nội dung: Luận văn nghiên cứu, đánh giá công tác hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên theo các nội dung sau: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân; Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân; Chính sách cho vay khách hàng cá nhân và quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

4 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

 Về mặt khoa học Đề tài nghiên cứu đã góp phần xây dựng cơ sở khoa học cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên nói riêng

- Đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên: Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trò rất quan trọng đối với mục tiêu, chiến lược phát triển của chi nhánh, giúp tạo ra môi trường làm việc năng động có hiệu quả, giữ chân người lao động gắn bó lâu dài đồng thời giúp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả

- Đối với vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Những nghiên cứu và kết luận đề tài đưa ra góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu lợi nhuận cho các ngân hàng trong điều kiện kinh tế hội nhập giai đoạn hiện nay

- Đối với cán bộ quản lý ngân hàng: Nghiên cứu là tài liệu tham khảo có giá trị với các cán bộ quản lý tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên khi xây dựng các chính sách liên quan đến cho vay, tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn bao gồm 4 chương:

Chương 1:Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Chương 4: Giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm của Ngân hàng thương mại

Có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM):

Theo Peter Rose (2018), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính,

Hà Nội thì thuật ngữ Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) là một thuật ngữ dùng để chỉ tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động liên quan đến lĩnh vực cung cấp tiền tệ, trung gian trao đổi tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính (như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…) cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại kiếm tiền chủ yếu bằng cách cung cấp các loại khoản vay khác nhau cho khách hàng và tính lãi suất Nguồn tiền của ngân hàng đến từ tiền mà khách hàng gửi vào tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) Người gửi tiền được hưởng lãi trên số tiền gửi của họ với ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất trả cho người gửi tiền nhỏ hơn lãi suất cho vay áp dụng với người đi vay Kết quả là chênh lệch giữa hai mức lãi suất trở thành nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Minh Kiều (2017): “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được hoạt động tất cả các hoạt động Ngân hàng (nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Phan Thị Cúc (2019): “NHTM là tổ chức tài chính trung gian tham gia chủ yếu vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn – trung – dài hạn”

Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/06/2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Khái quát những hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn

Theo Hồ Diệu (2018): Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NHTM Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của NHTM Một NHTM bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng nhất, và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM là tiền gửi của khách hàng

Hoạt động nhận tiền gửi có ý nghĩa to lớn với người gửi tiền, nền kinh tế, cũng như bản thân ngân hàng Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn hết sức khác nhau thành nguồn tiền lớn tài trợ cho nền kinh tế, hoặc cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn nhất mà ngân hàng phải thực hiện là sử dụng các khoản tiền gửi có thời hạn rất khác nhau để cho vay những món có thời hạn xác định, vì thế mà ngân hàng phải quản lý tốt thời hạn của các nguồn vốn của mình thì mới duy trì được hoạt động có hiệu quả, tránh được những rủi ro về khả năng thanh toán Việc tập hợp được những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân chúng để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụng có hiệu quả nguồn lực của nền kinh tế Ngoài ra hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng cũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt trong nền kinh tế phát triển nếu dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì điều này sẽ góp phần giúp chính phủ quản lí được thu nhập của người dân

Một trong những nguồn vốn không kém phần quan trọng, là nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cơ cấu nợ và tài sản của ngân hàng

Các hoạt động huy động nguồn vốn trên đây hình thành nên tài sản nợ của ngân hàng và ngân hàng có trách nhiệm chi trả đối với tất cả các nguồn vốn huy động được theo yêu cầu của khách hàng Quy mô, cơ cấu nguồn vốn quyết định đến hoạt động của ngân hàng Do đó quản lý nguồn vốn phù hợp và sử dụng vốn hiệu quả là vấn đề mang tính chiến lược đối với mỗi ngân hàng b Hoạt động sử dụng vốn

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

 Về mặt khoa học Đề tài nghiên cứu đã góp phần xây dựng cơ sở khoa học cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên nói riêng

- Đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên: Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trò rất quan trọng đối với mục tiêu, chiến lược phát triển của chi nhánh, giúp tạo ra môi trường làm việc năng động có hiệu quả, giữ chân người lao động gắn bó lâu dài đồng thời giúp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả

- Đối với vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Những nghiên cứu và kết luận đề tài đưa ra góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu lợi nhuận cho các ngân hàng trong điều kiện kinh tế hội nhập giai đoạn hiện nay

- Đối với cán bộ quản lý ngân hàng: Nghiên cứu là tài liệu tham khảo có giá trị với các cán bộ quản lý tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên khi xây dựng các chính sách liên quan đến cho vay, tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn bao gồm 4 chương:

Chương 1:Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Chương 4: Giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm của Ngân hàng thương mại

Có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM):

Theo Peter Rose (2018), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính,

Hà Nội thì thuật ngữ Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) là một thuật ngữ dùng để chỉ tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động liên quan đến lĩnh vực cung cấp tiền tệ, trung gian trao đổi tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính (như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…) cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại kiếm tiền chủ yếu bằng cách cung cấp các loại khoản vay khác nhau cho khách hàng và tính lãi suất Nguồn tiền của ngân hàng đến từ tiền mà khách hàng gửi vào tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) Người gửi tiền được hưởng lãi trên số tiền gửi của họ với ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất trả cho người gửi tiền nhỏ hơn lãi suất cho vay áp dụng với người đi vay Kết quả là chênh lệch giữa hai mức lãi suất trở thành nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Minh Kiều (2017): “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được hoạt động tất cả các hoạt động Ngân hàng (nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Phan Thị Cúc (2019): “NHTM là tổ chức tài chính trung gian tham gia chủ yếu vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn – trung – dài hạn”

Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/06/2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Khái quát những hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn

Theo Hồ Diệu (2018): Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NHTM Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của NHTM Một NHTM bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng nhất, và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM là tiền gửi của khách hàng

Hoạt động nhận tiền gửi có ý nghĩa to lớn với người gửi tiền, nền kinh tế, cũng như bản thân ngân hàng Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn hết sức khác nhau thành nguồn tiền lớn tài trợ cho nền kinh tế, hoặc cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn nhất mà ngân hàng phải thực hiện là sử dụng các khoản tiền gửi có thời hạn rất khác nhau để cho vay những món có thời hạn xác định, vì thế mà ngân hàng phải quản lý tốt thời hạn của các nguồn vốn của mình thì mới duy trì được hoạt động có hiệu quả, tránh được những rủi ro về khả năng thanh toán Việc tập hợp được những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân chúng để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụng có hiệu quả nguồn lực của nền kinh tế Ngoài ra hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng cũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt trong nền kinh tế phát triển nếu dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì điều này sẽ góp phần giúp chính phủ quản lí được thu nhập của người dân

Một trong những nguồn vốn không kém phần quan trọng, là nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cơ cấu nợ và tài sản của ngân hàng

Các hoạt động huy động nguồn vốn trên đây hình thành nên tài sản nợ của ngân hàng và ngân hàng có trách nhiệm chi trả đối với tất cả các nguồn vốn huy động được theo yêu cầu của khách hàng Quy mô, cơ cấu nguồn vốn quyết định đến hoạt động của ngân hàng Do đó quản lý nguồn vốn phù hợp và sử dụng vốn hiệu quả là vấn đề mang tính chiến lược đối với mỗi ngân hàng b Hoạt động sử dụng vốn

Khi đã huy động được vốn, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các NHTM phải làm như thế nào để hiệu quả hoá nguồn vốn này, nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng

Lãi thu được từ hoạt động cho vay, NHTM sẽ dùng nó để trả lãi suất cho nguồn vốn đã huy động và đi vay, thanh toán những chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của ngân hàng Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí trôi nổi, chi phí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu tư

Kinh tế ngày càng phát triển, lượng cho vay của NHTM ngày càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng phong phú và đa dạng Tại hầu hết các nước công nghiệp trong nhóm những nước hàng đầu thế giới, cho vay của các NHTM đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngược lại, ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có các tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát, )

So với hoạt động cho vay thì hoạt động đầu tư của ngân hàng có quy mô và tỷ trọng nhỏ hơn trong mục tài sản sinh lời của NHTM Phải sang đến những năm đầu thế kỷ XIX các NHTM mới quan tâm mở rộng hoạt động của mình sang lĩnh vực đầu tư vào ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay thì hoạt động đầu tư đem lại thu nhập cao hơn nhưng rủi ro cao hơn do thu nhập từ hoạt động đầu tư không được xác định trước vì phải phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp mà ngân hàng đầu tư vào Ngoài ra thì trong hoạt động đầu tư, ngân hàng được ra chọn doanh mục đầu tư có lợi nhất cho mình

Bên cạnh hoạt động cho vay và đầu tư, ngân hàng có thể tham gia vào thị trường chứng khoán tuỳ quy định của từng quốc gia NHTM có thể tham gia như một người cung cấp hàng hoá cho thị trường chứng khoán hay đóng vai trò là nhà đầu tư, mua bán chứng khoán vì mục tiêu kiểm lời cho chính ngân hàng Hoặc thực hiện kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác của khách hàng c Hoạt động thực hiện các dịch vụ trung gian

Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện các dịch vụ trung gian cho khách hàng của mình Các dịch vụ này được coi là hoạt động trung gian bởi vì khi thực hiện các hoạt động này ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần

Ngày nay, các dịch vụ của ngân hàng không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau như: Dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một ngân hàng hay ở hai ngân hàng khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dịch vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá, dịch vụ chi lương cho các khối, cơ quan, doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động; cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ mất nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán

Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Theo Nguyễn Thị Mùi, 2018: Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

Nhu cầu của con người là không giới hạn nhưng nó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán của cá nhân Ngay trong cuộc sống của chúng ta luôn luôn có những nhu cầu và chúng ta chưa thể có khả năng thanh toán để có nó ngay tại thời điểm đó Do vậy mà các cá nhân có thể sẽ đi vay tại các NHTM để thỏa mãn nhu cầu chỉ tiêu của mình, nâng cao chất lượng cuộc sống trước khi thu nhập đáp ứng được nhu cầu

Như vậy, dựa trên cơ sở khái niệm cho vay và nhu cầu chi tiêu của các cá nhân và hộ gia đình, ta có thể hiểu: “Cho vay khách hàng cá nhân là một trong các hình thức cho vay của NHTM với đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình” b Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân nằm trong danh mục cho vay của NHTM nên nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân còn có những đặc điểm riêng Cụ thể như sau:

- Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển, hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Khách hàng đến ngân hàng xin vay nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại, các khoản vay này có thể là vay để mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà (các khoản vay tiêu dùng) hoặc thậm chí là các khoản vay kinh doanh

- Thường có chi phí cao: Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những khoản mục cho vay có chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng và cao hơn so với chi phí cho khách hàng doanh nghiệp vay

- Thường có độ rủi ro cao: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTMchịu nhiều ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan cũng như chủ quan nên cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro

- Hồ sơ vay vốn đơn giản và gọn hơn so với khách hàng doanh nghiệp

1.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay khách hàng cá nhân a Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân

Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích: Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng theo đúng mục đích sử dụng vốn hai bên đã thoả thuận trong hợp đồng vay vốn Ngân hàng có thể từ chối và huỷ bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã định Việc sử dụng tiền vay sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn rủi ro lớn cho khoản vay Do đó, khi cho vay, ngân hàng buộc bên vay phải tuân thủ nguyên tắc này và trong suốt thời gian cho vay vốn, ngân hàng thường xuyên giám sát, kiểm tra hành động của bên vay Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích dễ dẫn đến thất thoát và lãng phí, thậm chí nếu khách hàng sử dụng vào các mục đích bất hợp pháp thi tài sản đó sẽ bị tịch thu, tiêu hủy Mặt khác, việc sử dụng vốn đúng mục đích còn là cơ sở để ngân hàng thẩm định và đưa ra quyết định cho vay Đồng thời, nó cũng là cơ sở để ngân hàng kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng vay vốn đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này

Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi: Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền

Hơn nữa, tiền lãi thu được từ hoạt động cho vay là thu nhập, là cơ sở giúp ngân hàng trang trải các khoản chi phí và mang lại lợi nhuận cho chủ ngân hàng, vì vậy yêu cầu khách hàng phải hoàn trả đúng hạn và đầy đủ Phương thức hoàn trả gốc và lãi cũng như thời gian được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn Bất cứ sự chậm trễ nảo trong việc hoàn trả gốc và lãi cũng như sự không đảm bảo đủ số lượng gốc và lãi đều là vi phạm hợp đồng tín dụng và ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng và sử dụng các biện pháp để thu hồi nợ b Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên vay để làm căn cứ xem xét, quyết định cấp vốn Khách hàng chỉ có thể vay vốn của ngân hàng khi họ thoả mãn tất cả các điều kiện vay vốn Nội dung các điều kiện vay vốn gồm:

Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý: Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ được pháp luật bảo vệ Vì vậy, nó phải được lập trên cơ sở quy định của luật pháp Do đó, các chủ thể tham gia quan hệ phải có đủ tư cách pháp lý Hơn thế trong quan hệ vay mượn sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp Như vậy, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch

Thứ hai, vốn vay phải được sử dụng hợp pháp: Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp, tức là không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với nguyên tắc sử dụng vốn mà các cá nhân, hộ gia đình đã cam kết Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp thì các tài sản đó sẽ bị phong toả hoặc bị tịch thu từ đó ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi vốn vay sử dụng bất hợp pháp thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất đi do đó ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng với khách hàng

Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên

 Về quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Qui trình thủ tục vay vốn còn rườm rà phức tạp so với một số NHTM có vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng cổ phần Agribank chủ yếu tập trung cho vay KHCN ở các đô thị, các thị trường khác ở khu vực nông thôn còn chưa thực sự chú trọng; đối tượng cho vay chủ yếu là chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất, phương tiện vận chuyển, còn các đối tượng khách hàng cá nhân khác khác chưa thực sự chú trọng cho vay

 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân

Agribank chi nhánh Thái Nguyên xác định đối tượng cho vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hướng tới chọn lọc khách hàng đạt các tiêu chuẩn nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng và tập trung vào nhóm các khách hàng chiến lược, ngành hàng chiến lược

 Về chính sách cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) là NHTM lớn nhất tại Việt Nam cả về vốn, tài sản và mạng lưới hoạt động; trong những năm qua, Agribank đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị điều hành, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Cùng với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay KHCN tại Agribank đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại Nguyên nhân dư nợ cho vay KHCN tăng là do nhu cầu vay mua sắm tài sản phục vụ cho sinh hoạt gia đình tăng Mặt khác, Agribank đã đưa ra nhiều giải pháp thiết thực như: tiếp thị, chăm sóc khách hàng,…để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, chính

 Về quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Lãi suất cho vay của phần nào vẫn cao hơn một số NHTM khác làm giảm đi lợi thế cạnh tranh về lãi suất so với một số NHTM khác Công tác quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân còn rất hạn chế, thực sự chưa có chiến lược nào hiệu quả cao Hệ thống công nghệ quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng chưa được đầu tư mạnh; Trình độ của một bộ phận cán bộ chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh; còn một bộ phận cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong khi cho vay

1.3.2 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ

 Về quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, được thành lập ngày 17/9/2004, theo Quyết định số 99/QĐ-NHN-HĐQT của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ cho vay KHCN với dư nợ chiếm khoảng 21,4% tổng dư nợ của ngân hàng trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 6,88% tổng dư nợ cho vay; các sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh tập trung vào 5 loại hình sản phẩm chủ yếu (mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà; mua ôtô; cho cán bộ, công nhân, viên chức vay lương; du học và vay khác), trong đó tập trung vào 2 sản phẩm mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà (chiếm 39,96% dư nợ) và mua ôtô, xe máy (chiếm 35% dư nợ); đối tượng vay cũng khá đa dạng (5 đối tượng vay: giáo viên, công chức, lực lượng vũ trang, nông dân và đối tượng khác); nợ xấu không cao và lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm khoảng 26,33% tổng lợi nhuận của Chi nhánh, nhưng có sự tăng trưởng đều hàng năm…Tuy nhiênquy trình cho vay nhiều thủ tục rườm rà, quá trình thẩm định và giải ngân chậm làm mất nhiều thời gian của khách hàng

 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của NHCTVN nhưng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách khách hàng của NHCTVN

 Về chính sách cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay chưa thực sự được mở rộng, dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay, chưa tương xứng với chính sách và mục tiêu đặt ra và chưa đáng kể so với nhu cầu của người dân Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích bị mất cân đối, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà đất, mua sắm ô tô là chính, các nhóm mục đích khác chưa thực sự được chú trọng nên còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay KHCN.Cơ cấu các sản phẩm cho vay KHCN chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào một số sản phẩm… Các sản phẩm chủ yếu được cung cấp đơn lẻ, chưa có sự kết hợp nhiều sản phẩm hoặc bán chéo sản phẩm…Kết quả và hiệu quả từ hoạt động cho vay KHCN chưa cao Doanh số còn thấp, lợi nhuận thu được không lớn… Chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này trên địa bàn tỉnh Phú Thọ…; Chi nhánh chưa chú trọng quảng bá, khuếch trương các sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng nên không thu hút được nhiều khách hàng

 Về quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Nợ xấu không cao nhưng có những dấu hiệu cho thấy cần phải có sự kiểm soát chặt chẽ, hiệu quả hơn nhất là đối với một số đối tượng, loại hình sản phẩm như: Cho vay khác (chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài; xuất khẩu lao động; vay sửa chữa nhà cho thuê, vay ứng trước tiền mua chứng khoán, vay mua sắm các tài sản có giá trị lớn…) cho vay trung hạn, cho vay không có tài sản bảo đảm; Đội ngũ cán bộ của chi nhánh vẫn còn hạn chế nhất định về năng lực: tuổi đời cao, thiếu sự năng động; thái độ và phong cách phục vụ chưa thực sự thân thiện và chu đáo Nhân viên làm công tác tư vấn khách hàng còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới và chưa linh hoạt trong khi cho vay

1.3.3 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên

 Về quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên nên lập quy trình cho vay KHCN theo các bước: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn; Thẩm định các điều kiện vay vốn; Xác định phương thức cho vay; Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh; Lập tờ trình thẩm định cho vay; Tái thẩm định khoản vay; Trình duyệt khoản vay và

Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo

 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân

 Về chính sách cho vay khách hàng cá nhân

Hầu hết các ngân hàng hiện nay nay đều thực hiện chính sách đa dạng hoá cho vay KHCN trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng; coi nhu cầu thực tế của khách hàng làm trọng tâm của hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay Qua đó, cung ứng các danh mục sản phẩm phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng Đây là chìa khóa, bài học kinh nghiệm để đạt những thành công trong phát triển cho vay KHCN của các NHTM Áp dụng quản lý khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng sở hữu kho dữ liệu đồ sộ và luôn được cập nhật về khách hàng có nhu cầu vay KHCN để khai thác sử dụng và xây dựng các báo cáo cần thiết và có ích; có thêm định hướng cho công tác phát triển, cải thiện sản phẩm cũng như dịch vụ cung ứng cho khách hàng.Đầu tư đúng, đủ cho công nghệ ngân hàng Xác định công nghệ hiện đại là điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay KHCN trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế

 Về quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Lựa chọn công tác quản lý khách hàng phù hợp với Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Việc cân nhắc một mô hình phù hợp, phù hợp cả về nội dung và giá cả làm sao để mang lại hiệu quả lớn nhất Cẩn thận trong khâu chuẩn bị, xác định nhu cầu và mục tiêu, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần phải điều chỉnh thói quen, thậm chí là văn hóa kinh doanh khi triển khai một hệ thống hoàn toàn mới Chú ý việc đào tạo cán bộ quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng để tăng cường hiệu quả trong công tác này.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi 1: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên như thế nào?

Câu hỏi 2: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Câu hỏi 3: Những giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên.

Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

+ Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp: Các thông tin thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu được thu thập từ:

Các báo cáo kết quả tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

 Các bài viết đăng trên báo hoặc các tạp chí khoa học chuyên ngành và tạp chí có liên quan đến tín dụng, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

 Tài liệu giáo trình hoặc các xuất bản khoa học liên quan đến vấn đề cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

+ Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp:

 Mục tiêu của điều tra phỏng vấn: Bên cạnh việc thu thập và sử dụng các nguồn thông tin thứ cấp đáng tin cậy, để làm rõ vấn đề nghiên cứu, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, tác giả thực hiện khảo sát dữ liệu sơ cấp nhằm bổ trợ thêm các dữ liệu cho phân tích

Đối tượng điều tra phỏng vấn:Nghiên cứu thực hiện khảo sát đối với đối tượng là khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Dựa trên cơ sở tổng số khách hàng của của gân hàng TMCP Công thương Việt

Nam chi nhánh Thái Nguyên Quy mô mẫu sẽ được tính theo công thức sau (Fely David 200) n = (1 )

Trong đó: n = Quy mô mẫu mong muốn

Z= Độ lệch chuẩn, mức 1.96, tương ứng với mức 95% độ tin cậy p = Phần tổng thể mục tiêu được đánh giá là có những đặc điểm chung cụ thể, thường mức 50% (0.5) d = độ chính xác kỳ vọng, thường để ở mức 0.05

Như vậy, theo công thức tính quy mô mẫu là 162 Nhóm đối tượng này thuộc khách hàng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Tác giả chọn số lượng mẫu này để đảm bảo tiếp cận lấy thông tin khách hàng một cách hiệu quả nhất phù hợp thời gian, chi phí và với mục đích nghiên cứu của tác giả, tránh trường hợp số lượng nhiều, mất thời gian mà thông tin không chính xác Việc khảo sát khách hàng sẽ được thực hiện bằng cách phát phiếu điều tra đến từng khách hàng hoặc gửi bảng hỏi khảo sát qua email

Phần trả lời câu hỏi sử dụng thang đo Likert scale với 5 mức độ đánh giá: 5: Rất tốt; 4: Tốt; 3: Trung bình; 2: Yếu; 1: Kém Đây là một dạng thang đo lường về mức độ tốt hay không tốt với các mục được đề nghị, được trình bày dưới dạng một bảng Trong bảng thường bao gồm 2 phần: Phần nêu nội dung, và phần nêu những đánh giá theo từng nội dung đó; với thang đo này người trả lời phải biểu thị một lựa chọn theo những đề nghị được trình bày sẵn trong bảng Thang đo được đánh giá theo bảng sau:

Thang đo Phạm vi Ý nghĩa

(Nguồn: Vũ Cao Đàm, 2018) 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin

Do nguồn thu thập thông tin gồm hai nguồn thông tin: sơ cấp và thứ cấp Do đó, tác giả sẽ tiến hành xử lý thông tin như sau:

+ Đối với thông tin sơ cấp bằng cách khảo sát tác giả sẽ tổng hợp lại bằng phần mềm Excel để tính điểm bình quân theo đánh giá, tổng hợp những ý kiến giống nhau để có thể phân tích

+ Sử dụng các phương pháp phân tổ, phương pháp đồ thị, bảng thống kê để tổng hợp số liệu thu thập được

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin

Sau khi đã thu thập được số liệu, các bước tập hợp, sắp xếp và xử lý số liệu là rất quan trọng, tác giả có thể sử dụng các phương pháp:

- Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích diễn biến sự thay đổi của các chỉ tiêu nghiên cứu qua thời gian, trong luận văn tác giả so sánh các dữ liệu về biến động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Thông qua số bình quân, tần suất Phương pháp thống kê so sánh gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối để đánh giá động thái phát triển của hiện tượng, sự vật theo thời gian từ năm 2018 đến năm 2020 và không gian tại địa bàn thành phố Thái Nguyên Sau khi thu thập số liệu ta tiến hành so sánh theo thời gian, so sánh ý kiến đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, từ đó đánh giá thực trạng công tác hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh

- Phương pháp thống kê mô tả: Thống kê mô tả cho phép các nhà nghiên cứu trình bày các dữ liệu thu được dưới hình thức cơ cấu và tổng kết Các thống kê mô tả sử dụng trong nghiên cứu này để phân tích, mô tả dữ liệu bao gồm các tần số, tỷ lệ, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn Trong nghiên cứu đề tài sẽ tiến hành phân tích thống kê, mô tả các đối tượng huy động vốn và cho vay vốn tín dụng theo từng đối tượng vay, hình thức vay, thời gian vay, mục đích sử dụng vốn vay Phương pháp này còn được sử dụng để phân tổ theo các đôi tượng nợ xấu, Phương pháp này sẽ giúp ta nhìn nhận rõ ràng các sự kiện để có được những đánh giá chính xác nhất đối với tình hình cho vay, thu hồi vốn vay và xử lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng.

Hệ thống các chi tiêu nghiên cứu

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình cơ bản về kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

+ Quy mô huy động vốn của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

+ Quy mô và cơ cấu nguồn nhân lực của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

+ Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh của ngân hàng: Lợi nhuận của ngân hàng,

2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh cho vay khách hàng cá nhân

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu KHCN

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = tổng dư nợ cho vay KHCN năm t-tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng, giảm so với năm (t - 1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Nếu chỉ số này mang dấu dương (+) tức là tổng dư nợ cho vay KHCN tăng mang lại dấu hiệu tốt cho hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Ngược lại, nếu chỉ số mang dấu âm (-) thì việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đang có xu hướng thu hẹp lại

 Chỉ tiêu phản ảnh nợ quá hạn, nợ xấu

- Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được

Nợ quá hạn cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN = x 100%

Tổng dư nợ cho vay KHCN

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và / hoặc gốc trên thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp

Nợ xấu cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN = x 100%

Tổng dư nợ cho vay KHCN Nếu tỷ lệ này quá lớn cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ này thấp cho thấy chất lượng các khoản tín dụng được cải thiện

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN)

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân là cộng dồn các khoản cho vay trong một kỳ kế toán (có thể là một tháng, một quý, một năm), đó là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong một kỳ Đây là con số mang tính thời kỳ nên nó phản ánh một cách khái quát nhất về quy mô, hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng trong một thời gian nhất định, thường là một năm tài chính

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay KHCN tuyệt đối

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay KHCN năm tài chính với doanh số cho vay KHCN năm trước

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay KHCN năm t - Tổng doanh số cho vay KHCN năm (t - 1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay KHCN năm t so với năm (t -

1) là bao nhiêu Nếu chỉ số này dương thì khả năng mở rộng của ngân hàng đang phát triển và ngược lại

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay KHCN tương đối

Chỉ tiêu này tính bằng tỷ lệ % của thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay KHCN tuyệt đối với tổng doanh số cho vay KHCN năm (t - 1)

Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = (Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối)/(Tổng doanh số cho vay KHCN năm (t-1))*100% Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay KHCN năm t so với năm (t - 1) Giá trị này càng lớn thì nó càng cho cho thấy sự mở rộng của cho vay KHCN tại ngân hàng và ngược lại

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng doanh số cho vay KHCN với tổng doanh số cho vay của toàn ngân hàng trong năm t

Tổng doanh số cho vay KHCN

Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN = x 100

Tổng doanh số cho vay Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay KHCN chiếm tỷ trọng bao nhiều trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này tăng thì cho thấy sự chú trọng đẩy mạnh cho vay KHCN của ngân hàng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Công thương Thái Nguyên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập năm 1988 trên cơ sở thành lập các ngân hàng chuyên doanh, chuyển đổi từ Ngân hàng nhà nước tỉnh, tiền thân là Ngân hàng Công thương tỉnh Thái Nguyên với 2 chi nhánh trực thuộc là chi nhánh Lưu Xá và chi nhánh Sông Công, với cơ sở vật chất ban đầu trụ sở phải đi thuê của NHNN Đến năm 2006, Ngân hàng Công thương tỉnh Thái Nguyên tách ra thành 03 chi nhánh trên địa bàn tỉnh: Ngân hàng Công thương Thái Nguyên, Ngân hàng Công thương Lưu Xá và Ngân hàng Công thương Sông Công

Năm 2008, theo đề án cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước của Chính phủ, Ngân hàng Công thương Thái Nguyên chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên viết tắt là VietinBank chi nhánh Thái Nguyên Lĩnh vực hoạt động của VietinBank chi nhánh Thái Nguyên là huy động vốn từ nền kinh tế, cho vay các tổ chức, cá nhân, dịch vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ ATM, mua bán ngoại tệ,…

Hiện nay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có tổng cộng 33 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 7 huyện, thị xã của tỉnh Thái Nguyên Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành phố Thái Nguyên 20 địa điểm, Thành Phố Sông Công 5 địa điểm, thị xã Phổ Yên 4 địa điểm, huyện Phú Lương 1 địa điểm, huyện Phú Bình 1 địa điểm Cụ thể một số thông tin về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên như sau:

- Trụ sở chính: Số 62 đường Hoàng Văn Thụ, thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên

- Có 15 phòng giao dịch bao gồm: Lương Ngọc Quyến; Thịnh Đán; Núi Voi; Đại Từ; Phan Đình Phùng; Quán Triều; Tân Long; Đồng Quang; Minh Cầu; Tân Lập; Gia Sàng; Tân Thịnh; Hoàng Văn Thụ; Mỏ Bạch; Phú Lương

Trụ sở chính nằm ở trung tâm thành phố trực thuộc tỉnh, có nhiều cơ quan hành chính sự nghiệp, là thành phố công nghiệp, có nhiều doanh nghiệp lớn hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực khai thác khoáng sản, sản xuất vật liệu xây dựng như: sắt, thép, xi măng… hoạt động thương mại khá nhộn nhịp Tuy nhiên, trong môi trường kinh tế năng động như vậy trên địa bàn hiện cũng có hơn 20 tổ chức tín dụng hoạt động với trên 60 chi nhánh và phòng giao dịch của các NHTM và các định chế tài chính phi ngân hàng về đây hoạt động tạo ra sự sôi động và cạnh tranh hết sức quyết liệt

3.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy

Mô hình tổ chức quản lý tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên có thể khái quát qua sơ đồ sau:

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức quản lý tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính)

Qua sơ đồ cho thấy cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên hoạt động theo cơ cấu tổ chức trực tuyến chức năng Với cơ cấu tổ chức như vậy tất cả mọi phòng ban trong chi nhánh sẽ chịu sự điều hành trực tiếp từ ban lãnh đạo của chi nhánh

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Phòng Khách hàng doanh nghiệp

Chức năng nhiệm vụ của các đơn vị, phòng ban:

- Ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của chi nhánh mình Trong quyết định thành lập ngân hàng mà Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định cụ thể

- Phòng Tổ chức hành chính: Tham mưu cho giám đốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của chi nhánh (i) Theo dõi công tác tổ chức cán bộ, tuyển dụng, đào tạo (ii) Quản lý lao động, ký hợp đồng lao động sau khi được Giám đốc duyệt, xây dựng nội quy, quy định, duy trì và giữ gìn văn hóa doanh nghiệp, kỷ luật lao động trong cơ quan Ngân hàng (iii) Thực hiện bảo vệ, bảo đảm tuyệt đối tài sản và an ninh trật tự của cơ quan (iv) Quản lý phương tiện vận tải, vận chuyển tại Ngân hàng (v) Phụ trách công tác thi đua trong toàn đơn vị

- Phòng Tổng hợp tiếp thị: (i) Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn và quản lý các hệ số an toàn theo quy định (ii) Tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác nguồn vốn và điều hành vốn để kinh doanh Chịu trách nhiệm đề xuất chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn (iii) Đầu mối tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh (iv) Tham mưu cho Ban giám đốc lập và giao kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm, kế hoạch phát triển trung, dài hạn (v) Theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, chương trình công tác của chi nhánh (vi) Lập các báo cáo tổng hợp đột xuất (vii) Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn và các quan hệ vốn của chi nhánh (viii) Chịu trách nhiệm hậu kiểm công tác kế toán của toàn chi nhánh

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: (i) Tham mưu cho ban giám đốc chi nhánh trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng của ngân hàng trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Ngân hàng; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ (ii) Phòng khách hàng doanh nghiệp có chức năng tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh thực hiện chính sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng, xếp loại với từng khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay (iii) Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng doanh nghiệp (iv) Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan (v) Thực hiện trực tiếp cho vay ngắn và trung dài hạn theo đúng chế độ của ngành, quy định của nhà nước, thực hiện thu nợ đầy đủ gốc lãi, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng (vi) Trực tiếp, phối hợp cùng các bộ phận liên quan thực hiện công tác tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, bán các sản phẩm tài trợ thương mại đối với khách hàng và đề xuất các giải pháp tài trợ thương mại cho khách hàng; thực hiện các công việc liên quan đến nghiệp vụ tài trợ thương mại tại chi nhánh cho các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ theo quy định, quy trình nghiệp vụ hiện hành;

- Phòng Bán lẻ: (i) Tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh/PGD phù hợp với định hướng của ViettinBank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành; chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định trong từng thời kỳ (ii) Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên với các khách hàng cũ; tìm hiểu thông tin khách hàng, khai thác các nhu cầu tài chính của khách hàng nhằm tư vấn và cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ cũng như giải pháp tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng; (iii) Thực hiện thẩm định khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính, đề xuất quyết định cho vây đối với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, thực hiện theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ gốc lãi đầy đủ, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng

- Phòng Kế toán giao dịch: (i) Tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý, kiểm kê tài sản; công cụ dụng cụ… tại chi nhánh; (ii) Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh (iii) Đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, nộp thuế (iv) Lập kế hoạch tài chính, bảng cân đối tài khoản kế toán theo quy định hiện hành (v) Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia, phối hợp giữa các phòng về những vấn đề liên quan theo chức năng nhiệm vụ của phòng (vi) Giao dịch với khách hàng và xử lý các giao dịch mở tài khoản, thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thanh toán quốc tế, cung ứng séc, thu chi tiền mặt, nhận gửi rút tiết kiệm, huy động vốn, cung cấp sao kê và chứng từ giao dịch cho khách hàng, thực hiện các giao dịch khác với khách hàng khi có yêu cầu

- Phòng Tiền tệ kho quỹ: (i) Thực hiện quản lý kho tiền, tài sản đảm bảo, quản lý ấn chỉ quan trọng và giấy tờ có giá (ii) Theo dõi thu chi tiền mặt ở tại trụ sở chi nhánh và phòng giao dịch, cân đối tiền mặt với nhu cầu thu chi thực tế Đảm bảo lượng tồn quỹ tại các thời điểm trong ngày tối ưu nhất (iii) Chịu trách nhiệm kiểm đếm, đóng bó tiền và nộp về Ngân hàng theo đúng quy định (iv) Tiếp quỹ, hoàn quỹ cho các phòng giao dịch và các máy ATM thuộc quản lý của chi nhánh (v) Thu giữ và nộp các loại tiền giả theo đúng quy định (vi) Chịu trách nhiệm lập báo cáo tiền mặt định kỳ và nộp về Ngân hàng nhà nước

- Phòng hỗ trợ tín dụng: Là đơn vị tham mưu, giúp việc cho lãnh đạo chi nhánh trong công tác vận hành, tín dụng phù hợp với định hướng, quy định của VietinBank trong từng thời kỳ Nhiệm vụ cụ thể: (i) Kiểm soát sự tuân thủ của văn bản chính sách khi thẩm định và quyết định tín dụng của chi nhánh thuộc phạm vi kiểm soát của phòng Hỗ trợ tín dụng chi nhánh theo quy định; (ii) Kiểm soát sự tuân thủ các điều kiện phê duyệt tín dụng thuộc phạm vi kiểm soát của phòng Hỗ trợ tín dụng chi nhánh theo quy định; (iii) Rà soát hồ sơ giải ngân đối với các khoản giải ngân phải qua phòng Hỗ trợ tín dụng chi nhánh theo quy định; (iv) Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng đảm bảo, các văn bản sửa đổi/ bổ sung/ thanh lý hợp đồng đối với từng đối tượng khách hàng theo quy định; (v) Công chứng/chứng thực hợp đồng đảm bảo và đăng ký/thay đổi/xóa đăng ký BPBĐ đối với KHDN tại phòng KHDN của chi nhánh; (vi) Phối hợp với bộ phận Kho quỹ của chi nhánh thực hiện các thủ tục nhập/xuất/tạm xuất/ gia hạn tạm xuất hồ sơ tài sản bảo đảm, quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm trong thời gian tạm xuất đối với khách hàng tại phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng Bán lẻ của chi nhánh…

- Các phòng giao dịch: Chức năng nhiệm vụ của phòng giao dịch thực hiện theo quy chế tổ chức và hoạt động Phòng giao dịch trong hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam và các quy định về mô hình hoạt động trong từng thời kỳ

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

3.2.1 Đặc điểm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

 Quy mô, đặc điểm và phạm vi phân bố của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

- Quy mô: Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:

+ Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

- Đặc điểm: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên xác định đối tượng cho vay khách hàng cá nhân theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hướng tới chọn lọc khách hàng đạt các tiêu chuẩn nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh và tập trung vào nhóm các khách hàng chiến lược, ngành hàng chiến lược Khách hàng cá nhân là các nhóm khách hàng có thu nhập từ mức khá trở lên, có khả năng hoàn trả các khoản nợ trong thời thời gian cụ thể và có tài sản đảm bảo cho các khoản vay

- Phạm vi phân bố: Tất cả các khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, bao gồm cả những khách hàng ở các khu vực trung tâm thành phố và các khách hàng ở các thị trấn, huyện trên địa bàn

 Đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

- Tính đa dạng: nhu cầu vay của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn

- Sự linh hoạt: đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay cần phải được thực hiện một cách linh hoạt bởi nhóm đối tượng này có nhiều đặc điểm khác nhau Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

- Sự khác biệt: Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD

Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng

 Đối thủ cạnh tranh cho vay cá nhân của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

So với các đối thủ cạnh tranh khác, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên luôn đi đầu trong ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, nâng cao năng lực cạnh tranh Hệ thống CoreBanking của VietinBank chi nhánh Thái Nguyên và ứng dụng Mobile Banking được xem là ứng dụng ngân hàng số hiện đại, tiện dụng, đón nhận sự hào hứng và yêu thích sử dụng của khách hàng VietinBank nói chung cũng đã thí điểm thành công Hệ thống “Smart Digital Branch - Chi nhánh số hóa thông minh” giúp nhận diện, phân luồng khách hàng và nâng cao trải nghiệm cũng như chất lượng dịch vụ Đây là bước đi đột phá trong ứng dụng sinh trắc học vào hoạt động kinh doanh của VietinBank Các ứng dụng về công nghệ như học máy, trí tuệ nhân tạo, phân tích dữ liệu lớn… cũng được lan tỏa mạnh mẽ trong hoạt động quản trị điều hành của ngân hàng giúp nâng cao năng suất lao động, hỗ trợ đào tạo trực tuyến, góp phần cảnh báo rủi ro…Các đối thủ cạnh tranh chính trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên của chi nhánh phải kể đến Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên, BIDV chi nhánh Thái Nguyên, Agribank chi nhánh Thái Nguyên, MB chi nhánh Thái Nguyên Đây là các đối thủ lâu năm và cũng có một số thế mạnh hơn so với Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên về mảng thu hút khách hàng Tuy nhiên với sự vượt trội về dịch vụ và ứng dụng công nghệ thông tin, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên có lợi thế hơn so với các đối thủ cùng ngành

3.2.2 Thực trạng công tác đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

3.2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Để thực hiện hoạt động cho vay KHCN, qua các văn bản hướng dẫn, quy định của ViettinBank, hiện nay Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thái Nguyên thực hiện cho vay theo quy trình cụ thể gồm các bước như sau:

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Khách hàng có nhu cầu vay KHCN sẽ được nhân viên Chi nhánh hướng dẫn cung cấp đủ hồ sơ liên quan đến khách hàng, phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng cụ thể, lập, hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Tiếp theo đó, khách hàng sẽ được hướng dẫn về thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản giải thích đầy đủ trách nhiệm và nghĩa vụ của bên đảm bảo khi cầm cố thế chấp tài sản và thông báo các hồ sơ, tài liệu cần phải xuất trình

Sau khi khách hàng nắm bắt được các quy định, thực hiện kê khai hồ sơ, Chi nhánh sẽ tiến hành tiếp nhận hồ sơ Nhân viên được phân công sẽ thực hiện đối chiếu và kiểm tra sự đầy đủ, tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ do khách hàng, bên đảm bảo cung cấp, đối chiếu với các nguồn thông tin khác thu nhập được Để kiểm tra, thẩm tra tính chính xác của hồ sơ, ngoài tài liệu do khách hàng cung cấp, nhân viên phòng khách hàng, phòng giao dịch thu thập thông tin khác liên quan đến khách hàng (Các cán bộ tín dụng sẽ đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu các thông tin như: gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập, tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước, địa phương, Kiểm tra xác minh thông tin thông qua các nguồn: hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng, qua Trung tâm tín dụng - CIC, các cơ quan khách hàng trực tiếp xin vay như UBND, cơ quan thuế, các ngân hàng khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó…) Sau khi kiểm tra đầy đủ hồ sơ, Chi nhánh tiến hành sao chụp một bộ hồ sơ phục vụ thẩm định, trả lại bản chính cho khách hàng và tiến hành quy trình bước thứ 2

Bước 2: Thẩm định, lập Tờ trình thẩm định và quyết định khoản vay

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng KHCN, các cá nhân có liên quan của chi nhánh được phân công nhiệm vụ sẽ tiến hành các khâu:

(i) Thẩm định và cập nhật kết quả thẩm định khách hàng

(ii) Thẩm định phương án đề nghị cấp tín dụng của khách hàng

(iii) Dự kiến lợi ích và rủi ro nếu cấp tín dụng

(iv) Thẩm định biện pháp đảm bảo

(v) Thực hiện định giá tài sản đảm bảo và lập biên bản định giá

(vi) Kết luận thẩm định và đề xuất cấp tín dụng

(vii) Lập tờ trình thẩm định và quyết định khoản tín dụng

Bước 3: Xét duyệt cấp tín dụng

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

3.3.1 Các nhân tố chủ quan

Sơ đồ 3.2 Chiến lƣợc phát triển của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên

Chiến lược phát triển VietinBank chi nhánh Thái Nguyên là duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững; tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu; tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và cơ cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng

Chiến lược phát triển của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên

Tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững

Tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và TN

Nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cao chất lượng tài sản; tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực tài chính, tăng vốn tự có VietinBank chi nhánh Thái Nguyên định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 -

2020, không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế Như vậy, Chiến lược phát triển của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ, ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, đẩy mạnh cho vay KHCN đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng Chi nhánh có phòng dịch vụ dành riêng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giải quyết những hợp đồng tín dụng phục vụ riêng cho KHCN Ngân hàng đang có những chính sách ưu đãi dành cho vay KHCN với những sản phẩm đa dạng Tuy nhiên, do sự thay đổi rất lớn của bố cảnh tình hình KT-XH, cũng như ngành tài chính, ngân hàng, nhất là thay đổi về công nghệ 4.0 cũng như sự xuất hiện của các “đồng tiền mới” phi truyền thống; cùng với sức cạnh tranh ngày càng khốc liệt, những vấn đề này cần được tính toán, bổ sung vào chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng

Như vậy, nhân tố về chiến lược phát triển có tác động tích cực đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thái Nguyên

 Năng lực của cán bộ nhân viên

Về đội ngũ cán bộ nhân viên của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên được đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn và có thái độ đúng mực với khách hàng Nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, niềm nở và nhiệt tình phục vụ khách hàng Đặc biệt, đạo đức nghề nghiệp, sự tôn trọng pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng và tinh thần trách nhiệm của nhân viên luôn được chi nhánh quan tâm và nhắc nhở nhân viên Tuy nhiên, thực tế cho thấy một số nhân sự của Chi nhánh vẫn chưa thực sự đáp ứng yêu cầu về năng lực bao gồm cả trình độ chuyên môn đào tạo, kiến thức nghề; kỹ năng nghề cũng như phẩm chất đạo đức, trách nhiệm ý thức kỷ luật chưa cao, từ đó àm ảnh hưởng đến hình ảnh, hiệu quả hoạt động của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Thái Nguyên là đơn vị luôn quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực, việc tuyển dụng nguồn nhân lực được thực hiện theo đúng quy định của ngân hàng và ưu tiên chất lượng nguồn nhân lực được đặt lên hàng đầu Cụ thể, quy mô lao động đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên được thể hiện như sau:

Bảng 3.21 Nhân lực tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2019-2021

Sau đại học 48 29,09 56 32,00 67 36,02 Đại học 92 55,76 91 52,00 90 48,38

Nhân viên kỹ thuật, lái xe 6 3,64 6 3,43 6 3,24

Phó giám đốc chi nhánh 2 1,2 2 1,2 3 1,8

(Nguồn: Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên)

Kết quả Bảng 3.1 cho thấy, quy mô nhân lực của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên có xu hướng tăng trong giai đoạn 2019-2021, năm 2019 số lượng lao động tại ngân hàng là 165 người, đến năm 2019 số lượng lao động tại chi nhánh là 175 người và năm 2021 quy mô lao động tại chi nhánh là 186 người Trong số lao động tại chi nhánh, số lượng lao động có trình độ đại học và sau đại học chiếm tỷ trọng lớn, năm 2020, số lượng lao động có trình độ đại học là 91 người và số lượng lao động có trình độ sau đại học là 56 người Năm 2021, số lượng cán bộ lao động của chi nhánh có trình độ sau đại học đạt khoảng 36,02%, trình độ đại học khoảng 48,38% Đây là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực hiện tốt các nhiệm vụ

Bảng 3.22 Đánh giá của khách hàng đối với đội ngũ nhân viên của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên

Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá (%) Điểm

Chủ động giúp đỡ khách hàng (KH), thực hiện tốt những yêu cầu của khách hàng

Lịch sự và thân thiện với khách hàng đến giao dịch 19,2 20 16 26,4 18,4 3,56 Tốt

Có trang phục lịch sự 21,6 24 14,4 25,6 14,4 3,52 Tốt Luôn lịch thiệp, thân thiện với khách hàng 26,4 26,4 12 23,2 12 4,65 Rất tốt Chủ động tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chương trình khuyến mãi mới cho khách hàng

Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ và dễ hiểu

Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác 12 14,4 18,4 20 35,2 3,78 Tốt

Giải quyết khiếu nại nhanh chóng, hợp lý 20 27,2 24 24 4,8 3,52 Tốt

Sẵn sàng phục vụ và giúp đỡ khách hàng 8,8 12 17,6 21,6 40 3,59 Tốt

( Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra của tác giả)

Nhận xét chung: Từ bảng kết quả đánh giá của khách hàng đối với đội ngũ nhân viên của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên có thể thấy:

Tiêu chí “Lịch sự và thân thiện với KH đến giao dịch” có điểm đánh giá trung bình cao hơn tiêu chí “Chủ động giúp đỡ KH, thực hiện tốt những yêu cầu của KH” với điểm đánh giá ở mức độ hài lòng là 3,56 điểm Đối với nhân viên giao dịch, hầu như các tiêu chí đưa ra đều được khách hàng đánh giá ở mức độ hài lòng, trong đó “Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác” được đánh giá cao nhất với điểm trung bình là 3,78 điểm Điều này cho thấy rằng nhân viên giao dịch của Chi nhánh có trình độ chuyên môn khá cao, làm việc chuyên nghiệp thể hiện qua cách thức xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, ít sai sót Tiêu chí được đánh giá thấp nhất là tiêu chí “Sẵn sàng phục vụ và giúp đỡ KH”, đối tượng khảo sát cho tiêu chí này điểm trung bình là 3,59 điểm Như vậy bên cạnh nâng cao năng lực chuyên môn của nhân viên giao dịch thì ngân hàng cũng cần chú trọng hơn về đào tạo thái độ phục vụ khách hàng của mình, nhân viên giao dịch cần chủ động hơn trong giúp đỡ khách hàng

Như vậy, nhân tố về công nghệ tạo ra thế mạnh cũng như thách thức cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thái Nguyên

 Vốn của ngân hàng Đây cũng là một nhân tố quyết định tới khả năng phát triển, duy trì các hoạt động cũng như khả năng đẩy mạnh cho vay KHCN của các ngân hàng Một ngân hàng có vốn tự có lớn thì mới được phép huy động nhiều, mới có khả năng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên và công nghệ thông tin

Nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn đảm bảo ổn định và có xu hướng gia tăng đảm bảo ổn định cho quỹ cho vay KHCN của chi nhánh

 Khả năng ứng dụng tiến bộ công nghệ

Sơ đồ 3.3 Khả năng ứng dụng công nghệ của Vietinbank chi nhánh

Nỗ lực vượt bậc, đầu tư hiệu quả ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ cũng như an toàn thông tin, năm 2015 VietinBank liên tiếp nhận các giải thưởng lớn về công nghệ thông tin (CNTT) Sự vượt trội về CNTT của VietinBank chi nhánh Thái Nguyên được thể hiện toàn diện: An toàn bảo mật, nâng cao khả năng tùy biến và tính mở rộng của sản phẩm Đồng thời, VietinBank đáp ứng những xu hướng hiện đại về CNTT và cung cấp cho khách hàng những sản phẩm ứng dụng công nghệ hiện đại như: Đầu tư cho an toàn bảo mật: Với đặc thù Ngành Ngân hàng, nơi mà hệ thống CNTT chi phối tới hoạt động kinh doanh thì vấn đề bảo mật và an toàn thông tin mang tính sống còn Là ngân hàng đi đầu trong ứng dụng CNTT vào hoạt động, VietinBank chi nhánh Thái Nguyên đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của công tác bảo mật và quan tâm đầu tư nghiêm túc cho lĩnh vực này Hàng năm VietinBank chi nhánh Thái Nguyên dành khoảng 15 - 20% trong tổng đầu tư CNTT để đầu tư về các giải pháp an toàn thông tin Từ năm 2001, VietinBank chi nhánh Thái Nguyên đã triển khai một chiến lược đảm bảo an toàn thông tin tổng thể, kết hợp của nhiều thành phần Đầu tư cho an toàn bảo mật

Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ

Tiện ích áp dụng công nghệ hiện đại

Hệ thống dịch vụ ATM tự động Ứng dụng công nghệ của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên bảo mật khác nhau: Bảo mật vật lý, bảo mật hạ tầng, mạng, bảo mật hệ thống, bảo mật host, bảo mật ứng dụng, bảo mật người dùng Song song với việc đầu tư về công nghệ,

VietinBank cũng chú trọng đầu tư về con người và quy trình chính sách Đội ngũ nhân sự chuyên môn của VietinBank chi nhánh Thái Nguyên thường xuyên được đào tạo nâng cao, luôn sẵn sàng đối phó nếu có sự cố xảy ra VietinBank cũng tuân thủ chặt chẽ các quy định về an toàn bảo mật thông tin của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn thông tin Với hệ thống bảo mật nhiều tầng và ứng dụng các công nghệ tiên tiến, hiện đại

Đánh giá chung

3.4.1 Những kết quả đạt được

 Về quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên thực hiện quy trình cho vay theo đầy đủ các bước từ hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến theo dõi nợ vay trả góp và xử lý nợ vay trả góp trễ hạn trong cụ thể chi nhánh ngân hàng đã làm rất tốt công tác „Khách hàng phải đối chiếu và kiểm tra sự đầy đủ, tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn” và

“Khách hành sẽ được hướng dẫn về thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản giải thích đầy đủ trách nhiệm và nghĩa vụ của bên đảm bảo”

 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng đã phát triển và đa dạng hóa nhiều hình thức cho vay mua nhà, đất nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng

 Về chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Chi nhánh đã chủ động đưa ra thị trường một số sản phẩm dịch vụ mới, danh mục các sản phẩm đa dạng hơn, cơ cấu sản phẩm theo hướng tích cực hiệu quả đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng Sản phẩm cho vay KHCN tại chi nhánh nhìn chung là đa dạng và phong phú, bao gồm các loại hình cho vay chính như sau: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay chứng minh tài chính, cho vay sổ thẻ tiết kiệm, cho vay du học; cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

 Về quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Việc xử lý rủi ro tại chi nhánh tuân thủ theo đúng chỉ đạo chung của Vietinbank, việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro Trích lập dự phòng chung và dự phòng cụ thể được hoạch toán vào chi phí của ngân hàng, Mọi khoản tiền thu hồi được từ các khoản nợ đã được xử lý rủi ro được hoạch toán vào thu nhập của ngân hàng

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình trong và sau quá trình giải ngân Bộ phận quản lý nợ có vấn để theo dõi, rà soát và đôn đốc những món nợ quá hạn đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xử lý đối với những món nợ có vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dự nợ một cách an toàn và hiệu quả nhất Thực tế khách quan cho thấy quá trình giám sát và thu hồi nợ của chi nhánh thực hiện tượng tốt Trong giai đoạn 2018-2020, khi các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bùng phát rất nhiều nợ xấu thì tại chi nhánh vẫn giữ được chất lượng tín dụng tương đối ổn định

Chi nhánh vẫn làm chủ được chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp so với tổng dư nợ tại chi nhánh Do thị trường bất động sản vẫn đang trong trạng thái tăng trưởng chưa thật sự bứt phát nên việc xử lý tài sản còn gặp khó khăn Hơn nữa việc thiếu thiện chí từ phía khách hàng cũng là một nguyên nhân làm giảm tiến độ xử lý tài sản Tuy nhiên với sự bám sát quyết liệt và kinh nghiệm xử lý của các cán bộ có thâm niên trong nghành, Chi nhánh đã phối hợp cùng nhiều khách hàng xử lý được nhiều tài sản để trả gốc cho ngân hàng Việc xử lý tài sản kịp thời là một trong số những nguyên nhân giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp như hiện tại

3.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Xuất phát từ những thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, tác giả tóm lại những tồn tại và hạn chế sau:

 Về quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Quy trình cho vay vẫn chưa thực sự năng động, khoa học và hiệu quả, một số bước quy trình thuộc về nội bộ của chi nhánh Ngân hàng chưa chặt chẽ và gắn với trách nhiệm cá nhân từng bộ phận; thủ tục liên quan đến khách hàng cho thực sự thuận tiện, còn mất thời gian của khách hàng, gây tâm lý không tốt Nguyên nhân chủ quan của vấn đề trên là do quy trình nhiều chỗ còn khắt khe và không hợp lý, một số chỗ lại còn có lỗ hổng, một phần xuất phát từ cách thức phối hợp giữa các Phòng/Ban chưa tạo được sự tin tưởng, phối hợp lẫn nhau, một số bộ phận còn gây khó khăn cho bộ phận khác Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng dịch vụ khách hàng; nguyên nhân khách quan là do đặc thù của ngành tương đối phức tạp, việc đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả cần mất nhiều thời gian để thay đổi Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên cần có sự thống nhất giữa các bộ phận để quá trình quản lý liên quan đến tổ chức thực hiện các khoản vay được diễn ra một cách hiệu quả, tránh mất thời gian của khách hàng

 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Tại chi nhánh ngân hàng chưa có nhiều các sản phẩm mới, khác biệt trong cho vay khách hàng cá nhân và các sản phẩm dịch vụ chưa quá đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân Nguyên nhân chủ quan của vấn đề trên là do triển khai thực hiện dịch vụ còn chưa đáp ứng được yêu cầu: công tác quảng cáo tiếp thị, giới thiệu loại hình dịch vụ cho mọi người dân chưa cao; nguyên nhân khách quan là do hiện nay còn nhiều người chưa biết được hết các dịch vụ, tính năng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Thái Nguyên; Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên cần có những chiến lược mới mẻ về việc đa dạng các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng

 Về chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Quá trình xét duyệt thủ tục vay chưa nhanh chóng và thế chấp cho vay đôi khi chưa linh hoạt Nguyên nhân chủ quan của vấn đề trên là do Chính sách cho vay của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên nói riêng nhìn chung còn thận trọng và thắt chặt hơn so với các ngân hàng khác nhằm mục đích sàng lọc khách hàng tốt và hạn chế tối đa rủi ro; nguyên nhân khách quan là do chính sách cho vay còn phải phụ thuộc vào quy định quy chế của Nhà nước Tuy nhiên ở một góc độ khác, điều này làm ảnh hưởng đến việc khách hàng tiếp cận với sản phẩm vay của ngân hàng TMCP Công thương

Do đó, trong thời gian tới chi nhánh ngân hàng cần có những chiến lược thay đổi để nâng cao hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng

 Về quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Việc phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm đã làm tăng chi phí đối với việc quản lý nợ của chi nhánh (chỉ phí quảng cáo bán tài sản, trích lập dự phòng tăng, chi phí liên quan đến khởi kiện trong trường hợp khách hàng thiếu thiện chí hợp tác ) Sau khi phát sinh nợ xấu và nợ quá hạn, chi nhánh cũng thắt chặt hơn việc thẩm định và kiểm tra, giám sát thu nợ Các quy định cho vay qui định các điều kiện mang tính thận trọng và chặt chẽ hơn nhằm bảo đảm chất lượng tín dụng Việc này đương nhiên có tác động hai mặt, nếu quản lý tốt về chất lượng thì mặt số lượng không phát triển mạnh được, khả năng đẩy mạnh cho vay KHCN cũng phần nào bị hạn chế Nguyên nhân chủ quan của vấn đề trên là do cán bộ tín dụng ngân hàng chưa làm tốt công tác quản lý dư nợ và xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh chưa có phần mềm chất lượng cao để quản lý các khoản vay; nguyên nhân khách quan là do khách hàng chậm trả nợ và quản lý nhóm đối tượng này đôi khi chi nhánh ngân hàng chưa thể chủ động một cách hiệu quả.

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt

Dịch vụ cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng là mũi nhọn cạnh tranh và nguồn tạo thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên để đảm bảo phát triển an toàn và hiệu quả Dịch vụ cho vay đóng vai trò trung tâm và là nền tảng hỗ trợ cho các hoạt động khác phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên cần thực hiện một số định hướng sau:

Thực hiện dịch vụ cho vay theo nguyên tắc thị trường đối với mọi đối tượng khách hàng, không phân biệt theo thành phần kinh tế Quyết định cho vay chủ yếu dựa vào mức độ rủi ro khoản vay của khách hàng và hiệu quả khoản vay nhằm đảm bảo sự cân bằng giữa thu nhập và mức độ rủi ro Nguyên tắc của chi nhánh là “tăng trưởng tín dụng đi đôi với đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng ” Cho vay dựa trên cơ sở “hiểu biết khách hàng, duy trì các khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới”

Hiệu quả kinh tế của đối tượng đầu tư là cơ sở đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt nhất và tài sản bảo đảm là biện pháp bảo đảm thu hồi nợ thứ hai

Tăng cường cho vay cả với các tổ chức, các hộ gia đình tiểu thương, các khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình trở lên Các dịch vụ bán buôn đối với các doanh nghiệp lớn vẫn giữ vai trò chủ đạo, bán lẻ giữ vai trò quan trọng hỗ trợ phát triển các dịch vụ ngân hàng khác và bán chéo sản phẩm

Tăng trưởng dịch vụ cho vay bền vững và trong tầm kiểm soát của ngân hàng nhằm tạo ra danh mục cho vay có mức độ rủi ro thấp và hiệu quả cao Tập trung xử lý nợ xấu và ngăn chặn nợ xấu gia tăng để đảm bảo duy trì nợ xấu ở mức an toàn và có thể kiểm soát được

Về sản phẩm tín dụng chiến lược: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, tài trợ dự án; cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay cầm cố; cho vay thế chấp, tín chấp; cho vay thấu chỉ cán bộ công nhân viên, cho vay ngoại tệ cho vay ứng trước tài trợ thương mại, cho vay bất động sản

Phương thức cạnh tranh chủ yếu trong thời gian tới là:

(i) Cạnh tranh chủ yếu bằng sự đa dạng và chất lượng dịch vụ phù hợp với nhu cầu của nhóm khách hàng bằng khả năng của chi nhánh

(ii) Phát huy uy tín và kinh nghiệm trong cạnh tranh;

(iii) Cạnh tranh bằng mạng lưới kênh phân phối rộng khắp

Mục tiêu chiến lược của chi nhánh là trở thành NHTM chiếm thị phần lớn nhất về hoạt động tín dụng, giữ vị trí hàng đầu về thị phần cho vay cả bán buôn và bán lẻ ở Thái Nguyên.

Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

4.2.1 Về quy trình cho vay cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên a Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng

Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý , năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay Vì nguồn thông tin do khách hàng cung cấp có thể thiếu tính chính xác, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp và áp dụng các phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước để nắm bắt tính xác thực của thông tin Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đưa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng Do vậy có thể áp dụng phần mềm chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để có cơ sở cho vay và xác định mức lãi suất áp dụng b Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ

Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng khi tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh tính xác thực của nguồn vốn vì đây là một vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương án, dự án Vì thế nếu vốn tự có tham gia càng lớn thì doanh nghiệp sẽ sử dụng vốn hiệu quả hơn và thận trọng hơn trong việc đầu tư Để dự án mang lại hiệu quả và có nguồn trả nợ ngân hàng thì:

- Tỷ lệ vốn tự có/ vốn vay > 1

- Lợi nhuận ròng sau thuế và khấu hao > Tổng nợ đến hạn phải trả

Ngoài ra, khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương diện: rủi ro do ngành, rủi ro kinh doanh… và nên được thực hiện dựa trên các chỉ tiêu như: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh toán Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng phải nắm rõ nguồn tài trợ chính, tức là dòng tiền phương án vay và các nguồn thu khác mà khách hàng xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi Có thể nói trong bất cứ trường hợp nào thì nguồn vốn tự có phải được coi là lý tưởng để trả nợ Nhân viên tín dụng cần tránh quyết định cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay quá trình này diễn ra lâu dài, mất nhiều thời gian và phức tạp Ngân hàng cũng nên yêu cầu khách hàng vay vốn phải có số liệu báo cáo thường xuyên về tình hình sử dụng vốn vay của ngân hàng trong thời hạn vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hướng xấu trong trong việc sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý kịp thời

Ngoài ra, ngân hàng có thể thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để có thể phân tích chính xác tính khả thi trước khi quyết định cho vay c Giai đoạn quyết định cho vay

Trước khi cán bộ tín dụng quyết định cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số biến động thị trường, chính sách kinh tế… để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trước khi ra quyết định Việc ra quyết định cho vay cần phải có sự kiểm tra kỹ lưỡng thay vì kiểm tra sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn d Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi cho vay

Khoản vay đem lại hiệu quả cao sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng Ngay đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo đúng dự kiến, để đảm bảo tình trạng khoản vay không xấu đi Vì vậy giai đoạn này mang ý nghĩa quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Tuy vậy, đối với một số khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, cán bộ tín dụng thường có tâm lý cả nể, tin tưởng và bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phương pháp kiểm tra không khoa học nên không phát hiện được những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của khách hàng, dẫn tới tăng tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:

- Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân nếu có sự thay đổi khác so với hợp đồng

- Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu

- Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Qua đó vừa kiểm soát được nguồn trả nợ vừa tăng được phí dịch vụ

- So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế chấp hay cầm cố tại thời điểm điều tra

- Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập Đánh giá ảnh hưởng của những thay đổi này đến khả năng trả nợ

Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt với tinh thần trách nhiệm cao Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh

4.2.2 Về điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

Hiện tại các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên khá đa dạng và đáp ứng được phần lớn các nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần chú trọng đến công tác nghiên cứu và phát triển thêm sản phẩm mới làm tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Bằng cách định kỳ tổ chức khảo sát thị trường và đối thủ cạnh tranh để đưa ra những ý tưởng cho sản phẩm mới Ví dụ như đối với sản phẩm mua phương tiện đi lại, chi nhánh có thể phát triển thành những sản phẩm cụ thể hơn như cho vay mua ô tô Toyota Như vậy chi nhánh nên tìm cách liên kết và hợp tác với các đại lý của Toyota để kịp thời phát hiện và tư vấn khi khách hàng có nhu cầu cũng như có các chế độ ưu đãi hợp lý Bằng cách chia nhỏ và cụ thể hơn trong mỗi một sản phẩm cho vay cũ là đã có một sản phẩm mới đáp ứng được sát hơn nhu cầu và sở thích của khách hàng

Bên cạnh đó, Hiện nay Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã áp dụng các hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường nhưng vẫn chưa tương xứng với vị thế hiện tại của mình Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh có thể thực hiện theo hướng sau:

- Tiếp tục duy trì các sản phẩm huy động vốn đã triển khai

- Mở rộng thêm kỳ hạn huy động, thực hiện kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng có thể đưa ra kỳ hạn gửi theo ý muốn của mình như theo tuần hoặc theo tháng và tương ứng với mỗi kỳ hạn sẽ có một mức lãi suất phù hợp Nếu thực hiện được chính sách này khách hàng sẽ cảm thấy thuận tiện và thoải mái vì tiền của họ vừa sinh lãi vừa có thể lấy ra theo đúng kế hoạch

Kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Quản lý hoạt động cho vay tốt cũng sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại Dư nợ cho vay KHCN của các NHTM đã tăng một cách đáng kể trong thời gian qua, cho thấy nền kinh tế Việt Nam đang phát triển hết sức khả quan Nhưng trên thực tế thì việc việc quản lý hoạt động cho vay của Việt Nam còn rất nhiều vấn đề nhanh chóng rà soát, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động quản lý cho vay còn bộc lộ nhiều bất cập về tổ chức thực hiện quản lý hoạt động cho vay, về nghiệp vụ kiểm soát, quản lý nội bộ hoạt động Rà soát tham mưu cho Chính phủ sửa đổi các văn bản pháp quy về cho vay hiện hành theo hướng dần dần tự do hóa thị trường cho vay, giảm những can thiệp mang tính áp đặt của nhà nước hay NHNN vào các ngân hàng

Chiến lược quản lý hoạt động cho vay vẫn thụ động, đơn điệu, chưa tương xứng với các chiến lược phát triển KT-XH trong bối cảnh hội nhập và cuộc cách mạng KH&CN 4.0 đối với lĩnh lực tài chính, ngân hàng

Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động ngân hàng còn rất hạn chế, do vậy cần nhanh chóng tạo dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hạ tầng công nghệ thông tin thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác đáp ứng các nhu cầu kịp thời từ các NHTM Củng cố bộ phận tổng hợp thông tin và báo cáo và dự báo thị trường

Thiếu cán bộ có trình độ và kinh nghiệm thực hiện quản lý hoạt động cho vay và chuyên gia phân tích, dự báo giỏi

Tăng cường kiểm tra nội bộ để phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót kịp thời trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Rà soát và bổ sung hoàn thiện các văn bản quy định của Ngân hàng: chiến lược phát triển; các quy định về phân cấp; điều hành lãi suất; quản lý nhân sự… cho phù hợp với yêu cầu phát triển

Ngân hàng TMCP Công thương cần tổ chức khai thác và cung cấp một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác cho toàn bộ hệ thống các tin kinh tế trong nước và ngoài nước, các tin về khách hàng nước ngoài có liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN

Ngân hàng TMCP Công thương cẩn thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ về cho vay và các hội thảo giải đáp những vướng mắc trong cho vay KHCN của chi nhánh Hàng năm ngân hàng TMCP Công thương cần tổ chức hội nghị tổng kết về hoạt động cho vay nhằm tạo điều kiện cho các chi nhánh trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau

Ngân hàng TMCP Công thương cần có biện pháp cải tiến thủ tục để thời gian hoàn thiện món vay được nhanh hơn.