GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHINHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH...763.2.1.. Để thực hiện các chủ trương trên, Đảng vàNhà nước đã đề ra nhiều giải
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng và nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020.
- Trên cơ sở lý luận và thực tiễn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn vận dụng một số phương pháp sau: a Phương pháp thu thập dữ liệu
Thu thập dữ liệu thứ cấp: Từ các báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình; các tài liệu, nghiên cứu khoa học, các công trình nghiên cứu luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ và các công văn, Nghị định của Chính phủ, các thông tư, văn bản của các cơ quan ban ngành có liên quan.
Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thông qua bảng khảo sát các hộ nghèo được chọn ngẫu nhiên tại một số xã, phường trên địa bàn tỉnh nhằm nắm bắt tình hình đáp ứng nhu cầu vay vốn của Ngân hàng Bảng khảo sát được thiết kế để thu thập các thông tin liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, định mức cho vay, mức độ đáp ứng nhu cầu của nguồn vốn vay cũng như các yếu tố đánh giá chất lượng cho vay như: độ tin cậy, sự đảm bảo, chất lượng phục vụ, sự cảm thông … dưới góc độ người đi vay vốn, từ đó giúp tác giả có cái nhìn khái quát và toàn diện hơn chất lượng cho vay hộ nghèo để đưa ra những giải pháp phù hợp. b Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động cho vay hộ nghèo, các quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình. c Phương pháp thống kê: Thống kê các thông tin, số liệu về tình hình cũng như chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình trong thời gian qua. d Phương pháp so sánh: Là phương pháp sử dụng các số liệu (số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân) của từng thời kỳ, từng giai đoạn nghiên cứu để so sánh nhằm thấy được mức độ tăng, giảm từ đó làm rõ hoạt động cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đ Phương pháp phân tích tổng hợp: Là phương pháp phân tích, đánh giá tình hình cũng như chất lượng cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình trong thời gian qua, trên cơ sở đó tìm ra những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế để đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình. e Phương pháp phỏng vấn: Đề tài tập trung phỏng vấn chuyên sâu một số cán bộ tín dụng, khách hàng đang giao dịch tại trụ sở Ngân hàng cũng như tại điểm giao dịch xã để có góc nhìn toàn diện hơn về thực trạng cho vay hộ nghèo Đồng thời tiến hành phỏng vấn nhanh Chủ tịch UBND cấp xã, Trưởng ban XĐGN cấp xã, tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV… nhằm tìm hiểu ý kiến về những hạn chế trong quá trình cấp vốn tín dụng hộ nghèo.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánhNHCSXH tỉnh Quảng Bình.
Tổng quan vấn đề nghiên cứu
Từ khi NHCSXH được thành lập và đi vào hoạt động đến nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu khoa học trong nước, nghiên cứu về chương trình cho vay hộ nghèo ở những cấp độ và giác độ khác nhau, có thể nêu một số công trình nghiên cứu ở Việt Nam như sau:
Nguyễn Thị Mai Hoa (2012) “Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sĩ.
Luận văn đã đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động này; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Tuy nhiên, luận văn chưa đánh giá một cách tổng thể hiệu quả chương trình tín dụng đối với hộ nghèo, chưa có sự so sánh giữa các địa phương để rút ra những đặc điểm chung làm cơ sở đề xuất các giải pháp cần thiết, toàn diện.
Lê Văn Thịnh (2016) “Phân tích tình hình cho vay Hộ nghèo tại Ngân hàng
Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về phân tích tình hình cho vay hộ nghèo của NHCSXH; Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đắk Lắk và đúc kết các kết quả, hạn chế và nguyên nhân trong cho vay hộ nghèo của NHCSXH; Đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đắk Lắk Tuy nhiên, luận văn chưa nêu bật được nguyên nhân khách quan, chủ quan và chưa đưa ra được các giải pháp đồng bộ để hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo
Lê Thị Hương (2020) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình”, luận văn thạc sĩ Luận vănđã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về nghèo đói và cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách Phân tích và đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình để rút ra những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân Tuy nhiên, việc phân tích chưa bao quát hết các vấn đề về cho vay hộ nghèo của một chi nhánh, kết quả nghiên cứu theo hướng chủ quan từ phía một Phòng giao dịch, thiếu việc so sánh, đánh giá với các huyện, thị xã, thành phố khác trên cùng địa bàn.
Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay hộ nghèo, sự khác nhau cơ bản giữa cho vay hộ nghèo của NHCSXH và NHTM, đồng thời đánh giá thực trạng và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Tuy nhiên, các tác giả đều chưa đánh giá được những nguyên nhân khách quan, chủ quan và chưa đưa ra được các giải pháp cần thiết, đồng bộ để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo
Tùy theo tình hình đặc điểm kinh tế xã hội của từng vùng miền, từng địa phương khác nhau, hoạt động cho vay hộ nghèo tại nơi đó có những điểm khác nhau Vì vậy, hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình cũng có những điểm khác biệt so với các chi nhánh khác Tuy nhiên chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng cho vay hộ nghèo ở tỉnh Quảng Bình Vì vậy,trong luận văn này, tác giả tập trung nghiên cứu, trình bày một cách hệ thống về cho vay hộ nghèo và chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH, đi sâu phân tích thực trạng, nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình Đề tài của tác giả đã đề cập một cách hệ thống, toàn diện, cụ thể chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội là loại hình ngân hàng đặc biệt, được thành lập để thực hiện các chương trình tín dụng cho những chương trình, mục tiêu kinh tế - xã hội của Nhà nước NHCSXH là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước Thời gian hoạt động là 99 năm và hoạt động không vì mục đích lợi nhuận [7].
1.1.1.2 Đặc trưng của Ngân hàng Chính sách xã hội
Theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập NHCSXH, NHCSXH có chức năng và nhiệm vụ chủ yếu sau:
NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán,ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương,các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội [2].
NHCSXH là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh.
Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các NHTM Do đó khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng này của NHCSXH là rất thấp, thậm chí không có lợi nhuận Vì vậy, NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà giá trị hướng tới là vì hạnh phúc của người nghèo, vì an sinh xã hội.
* Cơ cấu tổ chức của NHCSXH
NHCSXH là ngân hàng trực thuộc Chính phủ, được tổ chức theo 3 cấp: Hội sở chính ở Trung ương, Chi nhánh ở cấp tỉnh, Phòng giao dịch ở cấp huyện Mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp.
Bộ máy quản trị NHCSXH, gồm: Hội đồng quản trị ở Trung ương; Ban đại diện Hội đồng quản trị ở cấp tỉnh, cấp huyện.
Bộ máy điều hành tác nghiệp của NHCSXH, gồm: Hội sở chính ở Trung ương; Chi nhánh cấp tỉnh và Phòng giao dịch cấp huyện.
Mô hình NHCSXH với cơ chế quản trị và điều hành đã được xác lập như trên là một trong những giải pháp thành công trong việc "xã hội hoá”, "dân chủ hoá" của hoạt động tín dụng chính sách, trực tiếp góp phần thực hiện dân chủ, công bằng xã hội Đây là mô hình đặc thù, huy động sức mạnh của cả bộ máy chính trị xã hội cùng chung sức thực hiện chương trình giảm nghèo, giải quyết việc làm, thể hiện tính sáng tạo trong mô hình quản lý tại Việt Nam.
* Về đối tượng khách hàng vay vốn Đối tượng khách hàng vay vốn của NHCSXH là hộ nghèo, các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ và các đối tượng được các tổ chức, cá nhân ủy thác cho NHCSXH cho vay Đây là những khách hàng rất ít có các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM; là các khách hàng dễ bị tổn thương, cần có sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống của chính họ.
Trong khi hoạt động đặc trưng của các NHTM là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế, thì nguồn vốn của NHCSXH được tạo lập theo các hình thức như:
Cấp vốn điều lệ và hàng năm được Ngân sách Trung ương, địa phương cấp để thực hiện các chương trình tín dụng cho các đối tượng chính sách theo vùng, theo đối tượng.
Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ. Nguồn vốn của Chính phủ vay dân dưới các hình thức phát hành trái phiếu của Chính phủ để chỉ định thực hiện chương trình tín dụng chính sách.
Do đặc điểm cơ cấu nguồn vốn có nguồn gốc hoặc phụ thuộc vào Ngân sách Nhà nước nên khối lượng nguồn vốn của NHCSXH tăng trưởng thường được xác định theo kế hoạch được Chính phủ phê duyệt.
Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn NHCSXH thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM… nên NHCSXH cũng có những đặc thù về sử dụng vốn riêng như:
Món vay nhỏ, lẻ, chi phí quản lý cao.
Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao, các hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá, thường xuyên xảy ra bão lụt, hạn hán Mặt khác, bản thân họ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn, trong sản xuất kinh doanh dễ bị thua lỗ.
Các quy định về đảm bảo tiền vay, các quy trình về thẩm định dự án, các thủ tục và quy trình vay vốn, quy định mức đầu tư tối đa, thời hạn vay vốn, quy định về trích lập và xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ có những khác biệt so với các quy định của NHTM.
Thực thi các chính sách cho vay có ưu đãi như: ưu đãi về các điều kiện vay vốn, ưu đãi về lãi suất cho vay…
CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay hộ nghèo
Chất lượng cho vay là vấn đề mà tất cả các ngân hàng phải quan tâm Rủi ro cho vay nếu xảy ra sẽ tác động xấu đến uy tín của ngân hàng và nguy cơ ngân hàng hoạt động kém hiệu quả trong tương lai là điều khó tránh khỏi, thậm chí có khi đe dọa cả đến sự tồn tại của ngân hàng Chính vì thế, chất lượng cho vay là một trong những yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHCSXH Tuy nhiên để đưa ra một khái niệm đúng về chất lượng cho vay không dễ Đứng trên mỗi góc độ khác nhau sẽ có những quan điểm khác nhau về chất lượng cho vay Đối với các nhà kinh tế, chất lượng là “sự phù hợp với mục đích sử dụng”, là “một trình độ được dự kiến trước về độ đồng đều và sự tin cậy với chi phí thấp nhất và phù hợp với thị trường” hoặc “chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của người sử dụng” [6].
Chất lượng cho vay hộ nghèo trước tiên là sự đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng, được thể hiện ở một số chỉ tiêu như: dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng tăng trưởng nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần và đạt mức an toàn Chất lượng cho vay còn thể hiện ở khả năng thu hồi đầy đủ, đúng hạn nợ gốc và lãi theo thỏa thuận, hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng lớn thì chất lượng cho vay càng cao Chất lượng cho vay hộ nghèo còn là sự đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng như lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định của cho vay.
Chất lượng cho vay đối với hộ nghèo là một mối quan tâm lớn đối với ngân hàng Để đánh giá được đúng chất lượng cho vay hộ nghèo, cần phải xem xét trên nhiều góc độ khác nhau. Đối với ngân hàng: Chất lượng cho vay hộ nghèo được thể hiện ở một số điểm: cho vay đúng quy trình, cho vay đúng đối tượng, thu hồi nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn và đặc biệt là bảo toàn được nguồn vốn cho vay. Đối với hộ nghèo: Hộ nghèo là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ cho vay Vốn vay ưu đãi là nguồn tài trợ quan trọng đối với mỗi hộ gia đình trong quá trình sản xuất kinh doanh, mục tiêu của hộ nghèo là phải tối đa hoá giá trị tài sản của mình hay cụ thể hơn là tối đa hóa giá trị sử dụng của khoản vốn vay Vì thế với hộ nghèo để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng điều mà hộ nghèo quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, số tiền được vay, quy trình cho vay Bên cạnh đó là phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản vay mà ngân hàng cung cấp, các thủ tục được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của hộ nghèo, khoản cho vay được coi là có chất lượng tốt và ngược lại.
Như vậy, đứng trên quan điểm của người vay vốn, chất lượng cho vay là: Sự thỏa mãn nhu cầu của hộ nghèo về khoản cho vay trên các phương diện lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ, quy trình cho vay…
Tóm lại, chất lượng cho vay hộ nghèo chính là quy trình cho vay hộ nghèo phải đảm bảo đúng đối tượng cho vay, thủ tục đơn giản thuận tiện nhằm giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi một cách nhanh nhất, hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu quả, đầu tư sử dụng đúng mục đích, nâng cao đời sống, vươn lên thoát nghèo. Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động của đơn vị.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển Đặc biệt đối với nước ta đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, xuất phát điểm thấp, tình trạng đói nghèo không thể tránh khỏi Như vậy, xóa đói giảm nghèo là một trong những mục tiêu quan trọng của Đảng và Nhà nước nhằm hạn chế các tệ nạn xã hội, tạo sự công bằng trong xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ nghèo được hỗ trợ vốn thông qua các chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo là một tất yếu khách quan đối với NHCSXH.
Về phía ngân hàng: Đảm bảo chất lượng các khoản cho vay đối với ngân hàng là một nhu cầu cấp thiết Đặc biệt đối với NHCSXH là một đơn vị phục vụ các đối tượng chính sách xã hội, mục tiêu hàng đầu là XĐGN và bảo toàn vốn của Nhà nước Vì thế, ngân hàng không thể không quan tâm đến sự an toàn của các khoản cho vay.
Nền kinh tế nước ta hiện nay đang trong thời kỳ quá độ chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước Mặt trái của nền kinh tế thị trường là phân hóa giàu nghèo, những người nghèo là những hộ gia đình thiếu vốn và kiến thức kinh doanh, việc kinh doanh của các hộ gia đình có nguy cơ dẫn đến rủi ro cao.
Vì thế để nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo, ngân hàng không chỉ là người cung cấp vốn cho người nghèo mà ngân hàng còn phải là người hiểu rõ về lĩnh vực kinh doanh của người nghèo Làm tốt công tác này, ngân hàng mới mở rộng được các dịch vụ của mình như dịch vụ tư vấn… giúp người nghèo tránh được những rủi ro không đáng có.
Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo là điều kiện cần thiết đối với NHCSXH Chất lượng cho vay đối với hộ nghèo vừa là yếu tố đảm bảo cho ngân hàng duy trì hoạt động và phát triển vừa giúp ngân hàng hoàn thành được sứ mệnh của mình trong công cuộc XĐGN mà Đảng và Nhà nước đặt ra
Về phía hộ nghèo: Hộ nghèo vay vốn là người trực tiếp sử dụng các khoản vốn vay Ngân hàng, chất lượng cho vay đối với hộ nghèo chính là sự thoả mãn nhu cầu của hộ về món vay đó Với nguồn vốn được NHCSXH cho vay, hộ nghèo phải lập phương án sử dụng vốn hiệu quả, không những đảm bảo được khả năng trả nợ gốc và lãi cho NHCSXH khi đến hạn mà còn có lợi nhuận để cải thiện cuộc sống.
Vì vậy đối với hộ nghèo vấn đề chất lượng cho vay là cần thiết và ngày càng được quan tâm.
Nếu xét trên quan điểm toàn xã hội, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo là cần thiết Vì một đồng vốn của NHCSXH cho vay hộ nghèo là cầu nối trong các mối quan hệ kinh tế Nếu hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả cũng đồng nghĩa với việc mang lại hiệu quả cho NHCSXH và cho xã hội, góp phần nâng cao đời sống của hộ nghèo, giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo, hoàn thành mục tiêu quốc gia XĐGN.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, vì vậy, chất lượng cho vay hộ nghèo được xác định thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính sau:
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
Khi xem xét chất lượng cho vay về mặt định lượng, người ta thường sử dụng kết quả hoạt động của ngân hàng qua các thông số có thể lượng hóa sau:
Hệ số sử dụng vốn cho vay hộ nghèo: Đây là hệ số phản ánh kết quả sử dụng vốn của NHCSXH, hệ số này được tính như sau:
Hệ số sử dụng vốn cho vay hộ nghèo = Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo
Tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ NHCSXH đã sử dụng nguồn vốn có hiệu quả Để tính chính xác hệ số sử dụng vốn, phải sử dụng phương pháp bình quân gia quyền Song để đơn giản trong tính toán chỉ cần sử dụng phương pháp tính bình quân số học.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn:
Tỉ lệ hộ nghèo được vay vốn = Tổng số hộ nghèo được vay vốn x 100%
CÁC HOẠT ĐỘNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH
Hàng năm, trên cơ sở nhu cầu vay vốn hộ nghèo của UBND cấp xã gửi lên, Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện xây dựng kế hoạch toàn huyện trình Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện phê duyệt, gửi chi nhánh NHCSXH tỉnh để tổng hợp xây dựng kế hoạch toàn tỉnh và trình Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh phê duyệt sau đó gửi NHCSXH Trung ương xây dựng kế hoạch toàn hệ thống, báo cáo HĐQT NHCSXH phê duyệt, trình Thủ tướng Chính phủ.
1.3.1.2 Phân giao nguồn vốn cho vay
Trên cơ sở nguồn vốn được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, NHCSXH Trung ương phân giao nguồn vốn cho vay hộ nghèo về các chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Căn cứ nguồn vốn được thông báo, chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh báo cáo UBND, tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh giao chỉ tiêu đến NHCSXH cấp huyện NHCSXH cấp huyện báo cáo, tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện phân giao chỉ tiêu cho các xã, trên cơ sở đó UBND các xã giao vốn cho các thôn, tổ dân phố để bình xét cho vay công khai dưới các Tổ TK&VV
1.3.2 Công tác tổ chức và thực hiện cho vay
Trưởng thôn, tổ dân phố thông báo công khai nguồn vốn được phân giao cho các Tổ TK&VV trong thôn để thông báo cho hộ nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn đăng ký kết nạp vào thành viên Tổ TK&VV, sau đó tiến hành họp bình xét cho vay, đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, thời hạn cho vay phù hợp dưới sự chứng kiến của Trưởng thôn, lãnh đạo tổ chức CT-XH nhận ủy thác, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn trình UBND xã xác nhận, gửi NHCSXH để hoàn thiện hồ sơ cho vay.
1.3.2.2 Phê duyệt và giải ngân
Sau khi NHCSXH nhận được hồ sơ đề nghị vay vốn của Tổ TK&VV gửi lên, NHCSXH tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ theo quy định, thực hiện phê duyệt cho vay, đồng thời thông báo lịch giải ngân cho UBND cấp xã, tổ chức CT-XH nhận ủy thác để thông báo cho Tổ trưởng Tổ TK&VV và người vay biết, đến đúng thời gian, địa điểm để nhận tiền vay.
1.3.3 Hoạt động kiểm tra, giám sát các khoản vay
Hàng năm, HĐQT NHCSXH, Ban đại diện HĐQT các cấp từ tỉnh xuống huyện, NHCSXH và tổ chức CT-XH nhận ủy thác các cấp đều phải xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát cơ sở, với nội dung kiểm tra, giám sát việc triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như việc thực hiện cho vay các nguồn vốn ưu đãi hiệu quả ra sao, đến đúng đối tượng thụ hưởng hay không để có giải pháp phù hợp nhằm đưa chính sách của Đảng và Nhà nước đến với hộ nghèo một cách bền vững và hiệu quả Bên cạnh đó, công tác kiểm tra, giám sát của tổ chức CT-XH nhận ủy thác cấp xã và Tổ TK&VV là việc làm thường xuyên với nhiều lần trong năm để theo dõi, kiểm tra, giám sát việc bình xét cho vay, sử dụng vốn vay, nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh các tồn tại, sai sót.
1.3.4 Kiểm soát nợ xấu Định kỳ hàng tháng NHCSXH về tại trụ sở UBND cấp xã để giao dịch với
Tổ trưởng Tổ TK&VV, khách hàng Ngoài công tác cho vay, thu lãi, thu nợ gốc, tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn, Tổ giao dịch NHCSXH còn tập trung rà soát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, phối hợp xử lý nợ bị rủi ro, gia hạn nợ cũng như thông báo các chính sách tín dụng mới để chính quyền, tổ chức hội nhận ủy thác và Tổ TK&VV nắm bắt để triển khai tuyên truyền đến người dân.
1.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn lực
1.3.5.1 Hoạt động tại Điểm giao dịch xã
Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức hoạt động giao dịch tại các xã, phường, thị trấn nhằm giúp người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ thuận lợi, tiết giảm chi phí Bên cạnh đó là tăng cường sự giám sát của chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội trong việc quản lý vốn tín dụng chính sách Hầu hết các hoạt động giao dịch của NHCSXH được thực hiện tại Điểm giao dịch xã: Từ việc tiếp nhận hồ sơ, giải ngân cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiền gửi, xử lý nợ, giao ban, tập huấn,…
1.3.5.2 Chất lượng nguồn nhân lực
Con người luôn là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của bất kỳ một tổ chức nào, trong đó có ngân hàng Trong hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp các khâu của quy trình cho vay Khi xem xét yếu tố này ta sẽ xét dưới hai góc độ:
Trước hết là trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi, có kinh nghiệm cao sẽ thực hiện nhiệm vụ đạt kết quả tốt, tránh được những rủi ro xuất phát từ phía chủ quan của con người Từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, hạn chế được những sai lầm do lựa chọn sai khách hàng, qua đó sẽ nâng cao được chất lượng cho vay.
Tiếp theo, cán bộ tín dụng phải có tư cách đạo đức: Vì nếu một người cán bộ không có tư cách đạo đức, luôn đề cao lợi ích cá nhân, móc ngoặc với khách hàng, chấp nhận cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn, bỏ qua những khách hàng thuộc đối tượng cho vay đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng, nhận hối lộ, tham nhũng để cho vay trái pháp luật Tất cả những hành vi đó đều ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.3.5.3 Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc
Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng đóng góp một phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Khi mà các thiết bị khoa học công nghệ ngày càng được ứng dụng nhiều trong các ngân hàng,thì việc trang bị những cơ sở vật chất cần thiết, đặc biệt là các thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng cũng như bộ phận tín dụng nắm bắt, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời và hiệu quả Từ đó, có thể đưa ra những quyết định hợp lý và chính xác.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO
1.4.1 Các nhân tố khách quan
Là nhóm nhân tố bên ngoài không do chủ quan của ngân hàng.
Nhân tố từ phía hộ nghèo
Năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo: Là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu năng lực sản xuất kinh doanh của người nghèo bị hạn chế thì vốn vay không thể phát huy hiệu quả sản xuất kinh doanh,không có hiệu quả thì người nghèo không thể hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, họ không những không thoát khỏi tình trạng đói nghèo mà còn nghèo thêm do tích tụ thêm khoản nợ ngân hàng Về phía ngân hàng, khi hộ nghèo sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và cho ngân sách Nhà nước.
Trình độ nhận thức của hộ nghèo: Nhận thức của khách hàng về nghĩa vụ và quyền lợi liên quan đến khoản vay là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ưu đãi hộ nghèo Nếu người nghèo nhận thức sai về các khoản vay ưu đãi, coi đây như hình thức trợ cấp của Chính phủ, nhận thức sai dẫn đến hộ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay có nguy cơ cao bị sử dụng sai mục đích, thất thoát không đem lại hiệu quả, không thực hiện được đúng chức năng của mình.
Nhân tố từ môi trường kinh doanh
Môi trường pháp lý: là nền tảng để cho mọi hoạt động tín dụng diễn ra an toàn Môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, NHCSXH nói riêng Đặc biệt đối với cho vay hộ nghèo, do đối tượng khách hàng là hộ nghèo, nhận thức chung về luật pháp còn hạn chế, điều này tất yếu sẽ tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng
Một môi trường pháp lý ổn định, hoàn thiện, thống nhất và rõ ràng sẽ góp phần định hướng và điều chỉnh hành vi của ngân hàng và các chủ thể có liên quan theo hướng tích cực Ngược lại, hành lang pháp lý không rõ ràng, thiếu sự thống nhất giữa các luật, văn bản dưới luật sẽ gây rắc rối và khó khăn trong hoạt động của ngân hàng và các chủ thể có liên quan Như vậy, môi trường pháp lý góp phần tác động đến quan hệ tín dụng giữa các bên, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Môi trường kinh tế: Tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của
NHCSXH và hộ nghèo vay vốn Nền kinh tế lành mạnh, tăng trưởng tốt sẽ tạo điều kiện cho hộ nghèo có khả năng tạo ra lợi nhuận, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng và ngược lại, một nền kinh tế không lành mạnh và không minh bạch sẽ gây rối loạn thị trường, ảnh hưởng đến khả năng tạo ra lợi nhuận và trả nợ ngân hàng của hộ nghèo Nền kinh tế ở mức lạm phát cao khiến chi phí đầu vào tăng, làm tăng chi phí sản xuất, ảnh hưởng đến lợi nhuận của hộ nghèo thậm chí có thể thua lỗ Hậu quả tất yếu có thể xảy ra là hộ nghèo không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả cho vay.
Môi trường tự nhiên: Do đặc điểm hộ nghèo là đa phần hoạt động sản xuất trong ngành nông nghiệp, ở Việt Nam hơn 90% hộ nghèo sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn nên môi trường tự nhiên là nhân tố quan trọng tác động tới những rủi ro trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo Môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho việc sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo Trường hợp môi trường tự nhiên không thuận lợi sẽ tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, từ đó tác động xấu đến hiệu quả vốn vay ưu đãi và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Nhân tố từ các cơ quan, tổ chức hội đoàn thể
Các cơ quan, tổ chức, hội đoàn thể đó là Uỷ ban nhân dân các cấp, hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh… Nếu các cơ quan, tổ chức, hội đoàn thể luôn quan tâm, sát sao với hoạt động cho vay hộ nghèo, có các chính sách hỗ trợ, hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực trong từng thời kỳ, hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm sẽ giúp vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả, nâng cao khả năng trả nợ ngân hàng
Bên cạnh đó, việc đánh giá, xếp loại hộ nghèo được thực hiện từ các cấp cơ sở là các tổ chức hội đoàn thể, do đó nếu việc bình bầu, xếp loại diễn ra công khai, minh bạch và có trách nhiệm, vốn vay sẽ đến được đúng đối tượng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay Ngược lại, nếu trình độ và đạo đức của các thành viên trong các tổ chức, hội đoàn thể yếu kém, việc bình xét không khách quan và sai lệch sẽ dẫn đến tâm lý không tốt trong người dân, vốn vay không những không đến đúng đối tượng mà còn bỏ sót nhiều hộ nghèo có đủ điều kiện vay vốn, điều đó làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan được hiểu là những nhân tố nội tại của NHCSXH, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay hộ nghèo.
Chiến lược hoạt động của ngân hàng: Đây là một nhân tố ảnh hưởng có tính quyết định tới chất lượng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Bởi vì, nếu ngân hàng chỉ hoạt động mang tính chất thụ động, không định hướng một cách cụ thể và có chiến lược hoạt động của mình, tất yếu ngân hàng không thể nâng cao chất lượng hoạt động, trong đó có hoạt động cho vay hộ nghèo Một khi chất lượng lĩnh vực hoạt động chính không được chú ý, hoạt động của ngân hàng càng nhanh chóng trở nên bế tắc Vì vậy, ngân hàng cần chú ý hoạch định một cách khoa học và khả thi chiến lược phát triển của mình, từ đó đưa ra các phương án thích hợp để hướng tới các đối tượng khách hàng trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn Có như vậy, chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao.
Chính sách cho vay: được xem như kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt được những mục tiêu mà ngân hàng đề ra Nó bao gồm điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ Một chính sách rõ ràng, hợp lý sẽ giúp ngân hàng có những định hướng đúng đắn, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động Để được vay vốn tại NHCSXH, hộ nghèo cần đáp ứng được các điều kiện vay vốn theo quy định Việc giới hạn điều kiện vay vốn một mặt có thể giúp NHCSXH quản lý được nguồn vốn tốt hơn, giảm bớt thời gian làm hồ sơ cho cán bộ nhân viên ngân hàng, một mặt đảm bảo tiền vay được đến đúng đối tượng Tuy nhiên, những điều kiện này cũng dẫn đến nguồn vốn ưu đãi khó đến được với một số hộ nghèo khi mà việc bình xét còn nhiều bất cập, đôi khi không khách quan dẫn tới bỏ sót đối tượng đủ điều kiện vay vốn
Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay càng ưu đãi sẽ tạo điều kiện cho hộ nghèo vay vốn dễ tiếp cận với vốn vay hơn, tiền lãi ít đi giúp họ dễ dàng hơn trong việc trả nợ làm tăng hiêu quả cho vay hộ nghèo Tuy nhiên, điều đó cũng có thể khiến cho nhiều tiêu cực có thể xảy ra, việc chạy chọt để được vào danh sách hộ nghèo, bình xét không chính xác, sự ỷ lại vào nguồn vốn quá ưu đãi của Nhà nước mà không có sự cố gắng vươn lên thoát nghèo, điều này gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng, hiệu quả cho vay.
Mức cho vay: Mức cho vay càng cao, hộ nghèo càng có nhiều vốn để làm ăn, sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập, trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn, nâng cao chất lượng, hiệu quả cho vay Tuy nhiên, mức vay cao có thể dẫn đến khó kiểm soát được nguồn vốn, mục đích sử dụng vốn, nhiều trường hợp sử dụng vốn vay một cách lãng phí và chưa có định hướng đúng đắn.
Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ: NHCSXH và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: mục đích sử dụng vốn vay, thời gian thu hồi vốn của phương án đầu tư, khả năng trả nợ của người vay và nguồn vốn cho vay của NHCSXH Xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ đúng đắn, hợp lý, giải quyết tốt mối quan hệ giữa các yếu tố căn cứ trên sẽ sẽ giúp hộ nghèo trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn, góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng
Mô hình tổ chức của ngân hàng: đối tượng hộ nghèo tập trung chủ yếu ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phân bổ rải rác trên một địa bàn rộng lớn. Chính vì vậy việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH cũng phải thích ứng với điều kiện này, có như vậy việc đưa vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo mới đạt được mục tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực hộ nghèo từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Nếu NHCSXH không có một mô hình tổ chức hợp lý, việc chuyển giao vốn từ ngân hàng đến người nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn, người nghèo có thể không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi, chính sách tín dụng ưu đãi sẽ không phát huy được tác dụng.
Công tác kiểm tra giám sát: Một trong những hoạt động nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro là công tác kiểm tra, kiểm soát, thanh tra Công tác này không chỉ thực hiện với khách hàng mà còn thực hiện đối với bản thân ngân hàng. Thông qua công tác này các nhà quản lý sẽ đảm bảo được chất lượng cho vay, quy trình được thực hiện đúng quy định chưa, phát hiện kịp thời các sai sót, đánh giá tính hiệu quả của hệ thống quản lý từ đó đôn đốc nhắc nhở cán bộ tín dụng kịp thời sửa chữa.
TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TỈNH QUẢNG BÌNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên tiếng Việt đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình
Tên viết tắt: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình
Tên Tiếng Anh: Quang Binh provincial branch of bank for social policies Địa chỉ: Tổ dân phố Diêm Trung, phường Đức Ninh Đông, thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình. Điện thoại: 0232 3829 568
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình trực thuộc NHCSXH Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 46/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chính thức khai trương đi vào hoạt động từ ngày 29/3/2003
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình là đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc NHCSXH trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, có con dấu riêng, hoạt động theo điều lệ, quy chế về tổ chức và hoạt động của NHCSXH Sau hơn 17 năm hoạt động, với sự chỉ đạo tích cực của HĐQT, Ban Tổng Giám đốc cùng với sự quan tâm chỉ đạo, tạo điều kiện của cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương các cấp, sự phối kết hợp có hiệu quả của các ban ngành, đoàn thể liên quan và sự ủng hộ nhiệt tình của nhân dân trong tỉnh, tập thể cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã có nhiều cố gắng, nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, xây dựng chi nhánh ngày càng lớn mạnh, tổ chức triển khai các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách đạt hiệu quả, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới và phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh nhà.
Huy động vốn: Nhận tiền gửi có trả lãi và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo và các tầng lớp nhân dân trong xã hội; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của chính quyền địa phương các cấp, của các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội theo quy định của Tổng Giám đốc.
Cho vay: Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt
Nam đối với các đối tượng được quy định tại Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
2.1.3 Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động
Theo chức năng nhiệm vụ, mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình gồm có Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH và bộ phận điều hành tác nghiệp Với bộ máy điều hành thống nhất từ tỉnh đến huyện, trong thời gian qua chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã triển khai và hoàn thành tốt các nhiệm vụ được NHCSXH Việt Nam giao
Có thể diễn tả mô hình tổ chức của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình qua sơ đồ sau:
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
(Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình Ban đại diện Hội đồng quản trị: Có 01 Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH
P Kế hoạch nghiệp vụ TD dụng
P Kiểm tra kiểm soát nội bộ
PGD NHCSXH HUYỆN, TX BAN ĐẠI DIỆN HĐQT
UBND, BAN GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG, THỊ TRẤN
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ, PHƯỜNG, THỊ TRẤN
Người vay Người vay Người vay Người vay và 8 Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện, thị xã, thành phố, gồm 244 thành viên, trong đó: Trưởng Ban đại diện HĐQT là Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND cùng cấp; các thành viên còn lại là đại diện lãnh đạo một số ban, ngành, đoàn thể chủ chốt cùng cấp, ngoài ra tại cấp huyện còn có thành viên là Chủ tịch UBND cấp xã. Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp có nhiệm vụ thực hiện các Nghị quyết, Quyết định của HĐQT và Ban đại diện HĐQT cấp trên, duyệt kế hoạch huy động vốn và cho vay trên địa bàn, tổ chức chỉ đạo và đôn đốc thực hiện hoàn thành kế hoạch tín dụng trên địa bàn, kiểm tra, giám sát các bên nhận ủy thác cho vay thực hiện đúng chính sách và chế độ nghiệp vụ theo quy định.
Bộ phận điều hành tác nghiệp: Bao gồm Hội sở NHCSXH tỉnh kiêm chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH tại thành phố Đồng Hới và 7 Phòng giao dịch NHCSXH tại 7 huyện, thị xã Biên chế bộ máy điều hành tác nghiệp của chi nhánh đến cuối năm 2020 có 123 người, trong đó: tại Hội sở NHCSXH tỉnh có 33 người, tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị xã có 90 người, bình quân mỗi Phòng giao dịch có 13 người
Bộ phận điều hành tác nghiệp tại NHCSXH tỉnh có Ban giám đốc và 5 phòng nghiệp vụ (Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng, Kế toán Ngân quỹ, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Hành chính tổ chức, Tin học) Tại NHCSXH huyện gồm có Ban giám đốc và 2 tổ nghiệp vụ (Kế hoạch nghiệp vụ và Kế toán Ngân quỹ).
Ban Giám đốc chi nhánh gồm có 01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc, có nhiệm vụ chỉ đạo, trực tiếp điều hành hoạt động của chi nhánh theo nhiệm vụ được phân công.
Phòng Hành chính - Tổ chức: thực hiện công tác hành chính, cùng với các đoàn thể chăm lo đời sống vật chất và tinh thần trong chi nhánh; sắp xếp, bố trí lao động và mạng lưới Phòng giao dịch trong toàn chi nhánh; thực hiện công tác quản lý, quy hoạch và đào tạo cán bộ, thực hiện đầy đủ luật lao động.
Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng: có trách nhiệm tham mưu cho Ban
Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược hoạt động của chi nhánh; xây dựng kế hoạch vốn trình Trung ương, phân bổ, điều hành kế hoạch vốn đối với các huyện,thị xã, thành phố; chỉ đạo công tác uỷ thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội cũng như xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay và quản lý nợ của chi nhánh; chỉ đạo, hướng dẫn, kiểm tra các nghiệp vụ tín dụng trong toàn tỉnh; quyết toán kế hoạch tín dụng định kỳ 6 tháng, năm; báo cáo hoạt động tín dụng định kỳ toàn chi nhánh.
Phòng Kế toán - Ngân quỹ: có nhiệm vụ hạch toán kế toán, giao kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch tài chính, quản lý quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi và các quỹ khác; tổng hợp, lưu trữ hồ sơ kế toán, chấp hành chế độ báo cáo; quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định về nghiệp vụ thu chi, vận chuyển tiền bạc.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ:có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của chi nhánh theo quy định của ngành.
Phòng Tin học: có nhiệm vụ quản lý và điều hành hoạt động công nghệ thông tin trong toàn chi nhánh.
Ngoài ra, để chuyển tải vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ tối đa cho người nghèo Sau hơn 17 năm đi vào hoạt động, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã thiết lập được màng lưới hoạt động rộng khắp trong toàn tỉnh, vươn tới tận các xã vùng sâu, vùng xa thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV và điểm giao dịch cấp xã Hiện nay, chi nhánh đang thực hiện cho vay theo phương thức uỷ thác từng phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội các cấp (4 hội cấp tỉnh, 32 hội cấp huyện, 540 hội cấp xã) để chỉ đạo, thực hiện việc bình xét cho vay đúng đối tượng, thu lãi, kiểm tra, giám sát và xử lý nợ rủi ro; đã phối kết hợp với chính quyền địa phương, tổ chức hội nhận ủy thác thành lập được 2.277 Tổ TK&VV tại các thôn, bản, tổ dân phố để tập hợp và tạo cầu nối cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn NHCSXH; Xây dựng được màng lưới điểm giao dịch tại 151/151 xã, phường, thị trấn để tổ chức giao dịch theo định kỳ hàng tháng đến đối tượng thụ hưởng tại nơi cư trú, người dân trực tiếp nhận tiền vay, trả nợ ngay tại UBND xã mà không phải vất vả đi một chặng đường xa tới trụ sở NHCSXH cấp huyện.
2.1.4 Kết quả hoạt động tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, trong NHTM thì việc huy động vốn là điều kiện để mở rộng qui mô tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng Còn đối với NHCSXH thì việc huy động vốn có tính chất đặc thù khác Điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn qua các năm (2018 – 2020) Đơn vị: Triệu đồng
1 Nguồn vốn từ TW chuyển về 2.624.668 86,9 2.777.651 85,4 2.890.728 83,2
2 Nguồn vốn huy động tại địa phương được TW cấp bù lãi suất 352.164 11,7 418.010 12,9 511.657 14,7
2.1 Huy động tổ chức, cá nhân 243.475 278.241 345.129
2.2 Tiền gửi tổ viên thông qua Tổ
3 Nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang 41.786 1,4 55.707 1,7 72.642 2,1
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
2.2.1 Thực trạng xác định nguồn vốn cho vay
2.2.1.1 Thực trạng hoạt động xây dựng kế hoạch
Việc xây dựng kế hoạch cho vay hộ nghèo trong năm tiếp theo của chi nhánh được thực hiện định kỳ vào thời điểm tháng 7 hàng năm, dựa vào khảo sát nhu cầu vay vốn từ các thôn, xã, kế hoạch giảm nghèo và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của HĐND-UBND tỉnh hàng năm.
Bảng 2.4 Tình hình xây dựng kế hoạch và thực hiện kế hoạch cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
3 Tăng, giảm so với kế hoạch - 72.007 - 4.572 - 3.466
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Bảng số liệu trên cho thấy: Việc xây dựng kế hoạch cho vay năm tiếp theo diễn ra vào tháng 7 dương lịch năm trước quá sớm, do chưa có số liệu thực hiện thời điểm cuối năm gần nhất Vì vậy việc xây dựng kế hoạch theo số liệu ước tính nên kế hoạch không chính xác và đều lớn hơn thực tế thực hiện, cụ thể: Năm 2018 xây dựng kế hoạch cho vay 665.311 triệu đồng nhưng thực tế chỉ thực hiện được 593.304 triệu đồng, giảm 72.007 triệu đồng (-10,82%) so với kế hoạch xây dựng; Năm 2019 xây dựng 519.678 triệu đồng, thực hiện 515.106 triệu đồng, giảm 4.572 triệu đồng (-0,88%); Năm 2020 xây dựng 430.164 triệu đồng, thực hiện 426.698 triệu đồng, giảm 3.466 triệu đồng (-0,81%) Số liệu xây dựng kế hoạch có xu hướng ngày càng sát với số thực hiện thực tế.
2.2.1.2 Thực trạng hoạt động phân bổ nguồn vốn cho vay
Trong thời gian qua, sau khi nhận được quyết định giao chỉ tiêu của NHCSXH cấp trên, NHCSXH từ tỉnh đến huyện đã kịp thời tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH cùng cấp, UBND nhân dân cấp xã phân giao vốn nhanh về cho các huyện, xã, thôn, Tổ TK&VV theo kế hoạch đã xây dựng để kịp thời bình xét cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình trong thời gian qua gồm có: Nguồn vốn phân bổ từ NHCSXH Việt Nam và nguồn vốn từ ngân sách địa phương (ngân sách tỉnh, huyện) ủy thác qua NHCSXH cùng cấp để cho vay, trong đó nguồn vốn phân bổ từ Trung ương chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò chủ đạo Năm 2020 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo của chi nhánh
426.698 triệu đồng, trong đó nguồn vốn Trung ương là 425.448 triệu đồng, chiếm 99,71% tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo.
Bảng 2.5 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018- 2020 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 593.304 19,7 515.106 15,8 426.698 12,3
Nguồn vốn TW 592.754 99,91 514.156 99,82 425.448 99,71 Nguồn vốn ngân sách địa phương 550 0,09 950 0,18 1.250 0,29
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Số liệu ở bảng trên cho thấy: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo và tỷ trọng nguồn vốn cho vay hộ nghèo trong tổng nguồn vốn qua các năm có xu hướng giảm dần, nguyên nhân là do số hộ nghèo của tỉnh Quảng Bình có sự giảm dần qua hàng năm, trong khi tổng nguồn vốn cho vay của chi nhánh tăng dần qua các năm là do mở rộng thêm các chương trình cho vay mới Nguồn vốn cho vay hộ nghèo năm 2019 giảm 78.198 triệu đồng so với năm 2018 (-13,2%), năm 2020 giảm 88.408 triệu đồng so với năm 2019 (-17,2%); tỷ trọng nguồn vốn cho vay hộ nghèo trong tổng nguồn vốn cho vay từ 19,7% năm 2018 giảm xuống còn 12,3% năm 2020
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo trong 3 năm qua chủ yếu là nguồn vốn Trung ương (trên 99,7%), nguồn vốn ngân sách địa phương hầu như không đáng kể Điều này cho thấy, muốn mở rộng cho vay hộ nghèo một mặt phải có nguồn vốn phân bổ của TW, nhưng mặt khác khá quan trọng là phải khai thác nguồn vốn tại địa phương nhằm tạo tính chủ động và ổn định.
2.2.2 Thực trạng tổ chức và triển khai cho vay
2.2.2.1 Công tác bình xét cho vay
Về cơ bản công tác bình xét cho vay tại các Tổ TK&VV đảm bảo đúng theo quy định: thực hiện bình xét công khai, minh bạch, đúng đối tượng thụ hưởng dưới sự giám sát của Trưởng thôn, Tổ chức hội nhận ủy thác Sau khi bình xét đã lập danh sách trình UBND xã xác nhận, gửi NHCSXH để hoàn thiện hồ sơ cho vay theo đúng quy trình.
Tuy nhiên, bên cạnh đó công tác bình xét cho vay tại một số nơi vẫn còn mang tính hình thức, chưa tổ chức các cuộc họp công khai mời đầy đủ các thành phần theo quy định là Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã, Trưởng thôn (bản, tổ dân phố).
2.2.2.2 Phê duyệt và giải ngân cho vay
Sau khi nhận được hồ sơ đề nghị vay vốn, NHCSXH tiến hành kiểm tra hồ sơ đầy đủ thủ tục theo quy định, phê duyệt cho vay và thông báo lịch giải ngân cho UBND xã, tổ chức hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV và người vay biết Thời gian để xử lý hồ sơ kể từ khi tiếp nhận đến khi khách hàng nhận được tiền là không quá 5 ngày làm việc Đây là một trong những việc đã làm rất tốt tại chi nhánh tỉnh Quảng Bình Chính điều này đã tạo điều kiện cho khách hàng sớm tiếp cận được nguồn vốn để đưa vào phát triển sản xuất kịp thời vụ.
Trong những năm qua chi nhánh đã tập trung phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV rà soát các hộ nghèo đủ điều kiện nhưng chưa được vay vốn để đẩy mạnh giải ngân cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo Đồng thời phối hợp triển khai các biện pháp thúc đẩy công tác thu nợ một cách có hiệu quả Cụ thể như sau:
Bảng 2.6 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018- 2020 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Tăng/giảm (+/-) so với năm
Tăng/giảm (+/-) so với năm 2019
3 Dư nợ cho vay bình quân/hộ nghèo 42,79 47,00 4,21 9,84 52,57 5,57 11,85
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Từ bảng số liệu trên cho thấy: Doanh số cho vay hộ nghèo của chi nhánh năm 2018 là 183.553 triệu đồng, với 4.290 lượt hộ nghèo vay vốn trong năm, bình quân cho vay 42,79 triệu đồng/hộ; doanh số cho vay năm 2019 là 139.684 triệu đồng, giảm 43.869 triệu đồng so với năm 2018 (-23,9%), với 2.972 lượt hộ nghèo vay vốn, bình quân cho vay 47 triệu đồng/hộ, tăng 4,21 triệu đồng/hộ so với năm 2018; Năm 2020 doanh số cho vay chỉ có 87.481 triệu đồng, giảm 52.203 triệu đồng so với năm 2019 (-37,37%), với 1.664 lượt hộ nghèo được vay vốn, bình quân cho vay 52,57 triệu đồng/hộ, tăng 5,57 triệu đồng/hộ so với năm 2019 Như vậy, giai đoạn 2018-2020 do số hộ nghèo theo chuẩn nghèo giảm nên số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn cũng giảm theo, tuy nhiên chi nhánh đã tập trung nâng mức cho vay qua các năm, từ 42,79 triệu đồng/hộ năm 2018 lên 52,57 triệu đồng/hộ năm 2020.
Doanh số thu nợ biến động giảm qua các năm, năm 2018 là 236.404 triệu đồng; năm 2019 là 216.958 triệu đồng, giảm 19.446 triệu đồng so với năm 2018 (- 8,23%); năm 2020 là 175.991 triệu đồng, giảm 40.967 triệu đồng so với năm 2019 (-18,88%), nguyên nhân là do nợ đến hạn thấp hơn năm 2019 Qua chỉ tiêu doanh số thu nợ cho thấy khách hàng đã có kế hoạch và khả năng trả nợ đúng hạn.
Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo a Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn
Số lượng hộ nghèo vay vốn và dư nợ cho vay giữa các huyện, thị xã, thành phố trong toàn tỉnh có sự chênh lệch khác nhau thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn đến 31/12/2020 Đơn vị: triệu đồng, hộ nghèo
TT Đơn vị Tổng số hộ nghèo
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tỷ trọng dư nợ hộ nghèo theo địa bàn đến 31/12/2020
Qua bảng số liệu trên ta thấy, thành phố Đồng Hới nơi có số hộ nghèo thấp nhất tỉnh, dư nợ chỉ chiếm 0,60% tổng dư nợ toàn tỉnh của chương trình Huyện Tuyên Hóa có dư nợ cao nhất tỉnh, chiếm 24,13% tổng dư nợ toàn tỉnh của chương trình Điều này phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội và số hộ nghèo tại các huyện, thị xã, thành phố trên địa bàn b Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo theo đơn vị nhận ủy thác
Theo phương thức cho vay hộ nghèo, NHCSXH thực hiện ủy thác cho 4 tổ chức chính trị xã hội thực hiện một số nội dung công việc trong quy trình cho vay. Kết quả uỷ thác được thể hiện qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.8 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo đơn vị nhận uỷ thác
Giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng Đơn vị uỷ thác
Hội Cựu chiến binh 78.024 13,2 65.907 12,8 55.644 13,0 Đoàn Thanh niên 48.592 8,1 48.111 9,3 45.264 10,6
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình)
Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo theo đơn vị ủy thác giai đoạn 2018 -2020
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo
Phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Vốn đầu tư phải đến đúng đối tượng theo quy định; bằng nhiều biện pháp tác động giúp hộ vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả.
Phấn đấu 100% hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Chính phủ có nhu cầu và đủ điều kiện được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.
Thực hiện tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ theo chỉ tiêu Tổng giám đốc giao,phấn đấu tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%, riêng nguồn vốn nhận ủy thác từ Ngân sách địa phương bình quân hàng năm tăng 15-20 tỷ đồng.
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,15% so với tổng dư nợ, tất cả các khoản nợ đến hạn, quá hạn, nợ rủi ro bất khả kháng được xử lý kịp thời theo quy định.
Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% trên tổng dư nợ đến hạn.
Tỷ lệ thu lãi đạt trên 95% lãi phải thu, đạt kế hoạch khoán tài chính.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHCSXH, góp phần đảm bảo khả năng tài chính, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu vay vốn của khách hàng Những năm tới để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH tỉnh Quảng Bình tập trung theo hướng sau:
- Bám sát chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm được Trung ương giao để tập trung bình xét cho vay và giải ngân nhanh nguồn vốn ngay từ đầu năm. Tham mưu kịp thời cho Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, huyện phân giao, điều chỉnh linh hoạt chỉ tiêu kế hoạch dư nợ cho vay giữa các huyện, các xã, phường, thị trấn nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn hộ nghèo trên địa bàn Duy trì tốt công tác xây dựng kế hoạch và tổ chức sát kế hoạch tín dụng hàng tuần nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn Trung ương giao Tranh thủ tối đa việc bổ sung nguồn vốn từ Trung ương để tăng trưởng.
- Tích cực, chủ động tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND các cấp bổ sung thêm nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác sang NHCSXH để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Đề án hỗ trợ tín dụng giai đoạn 2021 –
2025 đã được Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Bình phê duyệt.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn trong cộng đồng dân cư, đặc biệt huy động tiền gửi tổ viên thông qua Tổ TK&VV, huy động tiền gửi tại điểm giao dịch xã bằng cách: Thực hiện tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, phổ biến, vận động tại các buổi họp Tổ TK&VV, họp thôn, phiên giao dịch xã để mọi tầng lớp nhân dân hiểu được chức năng hoạt động của NHCSXH, trong đó có chức năng huy động vốn Giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ ngân hàng, Tổ
TK&VV, tổ chức hội nhận ủy thác để chủ động triển khai thực hiện Cử cán bộ xuống tận thôn xóm giới thiệu thông tin và lợi thế của các sản phẩm huy động vốn NHCSXH đang thực hiện; Truyền đạt đến các Trưởng thôn, Tổ trưởng Tổ TK&VV, những người có uy tín trên địa bàn để họ giới thiệu, quảng bá tới các thành viên và nhân khẩu mình quản lý Tiếp tục phát huy các hình thức huy động vốn truyền thống: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán Bên cạnh đó, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới như: tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, nhằm thu hút tiền gửi từ cộng đồng, mở rộng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.
- Sử dụng nguồn tiền gửi hàng tháng của tổ viên để thực hiện tốt công tác thu nợ theo phân kỳ và nợ đến hạn cuối cùng để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng.
3.2.2 Giải pháp về công tác tổ chức và thực hiện cho vay
3.2.2.1 Phát huy hơn nữa vai trò quản lý của cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương
Mô hình tổ chức quản lý đặc thù của NHCSXH đã huy động được sức mạnh tổng hợp toàn xã hội trong việc thực hiện Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác với phương châm “Trung ương và địa phương cùng làm”, “Nhà nước và nhân dân cùng làm” là một giải pháp thực tế, góp phần tăng cường năng lực quản lý, năng lực tài chính của NHCSXH Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao hơn nữa trong việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi nói chung và chương trình cho vay hộ nghèo nói riêng thì vai trò của các cấp chính quyền địa phương là hết sức quan trọng "nơi nào cấp uỷ địa phương quan tâm nơi đó thực hiện tốt chính sách tín dụng ưu đãi". Đối với Ban đại diện HĐQT, chính quyền địa phương: NHCSXH tỉnh, huyện tích cực tham mưu cho cấp ủy Đảng, chính quyền các cấp triển khai thực hiện tốt Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng, Chỉ thị số 35-CT/TU ngày 09/4/2015 của Ban Thường vụ Tỉnh ủy Quảng Bình về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội Đặc biệt gắn vai trò quản lý Nhà nước và trách nhiệm của Chủ tịch UBND cấp xã là thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện, người đứng đầu chính quyền cấp xã đối với hoạt động tín dụng chính sách xã hội tại cơ sở, cũng như việc triển khai và thực hiện các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn xã Xem đây là công cụ đắc lực trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, giải quyết việc làm, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội của địa phương Thông qua công tác triển khai thực hiện, kiểm tra, giám sát, Chủ tịch UBND cấp xã nắm bắt được tình hình quản lý vốn vay và kịp thời xử lý những đề xuất, kiến nghị tại cơ sở. Trên cơ sở đó, cấp ủy đảng, chính quyền địa phương quan tâm hơn trong việc lãnh đạo, chỉ đạo, tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho NHCSXH thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
Kiện toàn kịp thời các thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, đúng thành phần theo quy định khi có thay đổi nhân sự.
Duy trì họp Ban đại diện HĐQT các cấp đúng định kỳ hàng quý, sơ kết 6 tháng, 9 tháng, tổng kết năm Nội dung họp bám sát Nghị quyết của HĐQT, Ban đại diện HĐQT và nhiệm vụ của NHCSXH trên địa bàn Trong cuộc họp tập trung đánh giá những công việc đã làm được, chưa làm được; đánh giá tình hình kiểm tra giám sát của các thành viên Ban đại diện HĐQT Sau cuộc họp ban hành Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban đại diện và NHCSXH để thực hiện.
Nâng cao trách nhiệm của UBND cấp xã trong việc: Triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn Thực hiện kiện toàn thành phần và hoạt động của Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân sự của Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ Phân công cán bộ trực tiếp phụ trách công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo vay vốn Đề cao trách nhiệm trong việc xác nhận đối tượng cho vay, đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho NHCSXH Chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng NHCSXH, các tổ chức chính trị xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn Theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn Chỉ đạo cán bộ ban giảm nghèo, trưởng thôn, tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu (nếu có); Làm tốt công tác tuyên truyền và tham gia thực hiện tốt chính sách tín dụng hỗ trợ giảm nghèo và an sinh xã hội Thông qua các phiên giao dịch xã để tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực, hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trị xã hội cấp dưới và Tổ TK&VV trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác với NHCSXH; Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý và hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn.
Tiếp tục quan tâm, bố trí nơi làm việc và tạo điều kiện giúp đỡ về cơ sở vật chất (bàn, ghế, điện, ) cho NHCSXH thực hiện những nội dung công việc liên quan đến hoạt động của Tổ giao dịch tại xã, bố trí lực lượng Công an xã đảm bảo an toàn tuyệt đối về người và tài sản trong các phiên giao dịch tại xã Tham dự đầy đủ các phiên họp giao ban tại Điểm giao dịch xã với NHCSXH để nắm bắt kịp thời tình hình thực hiện tín dụng chính sách trên địa bàn để có những giải pháp hỗ trợ nhằm thực hiện tốt hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.
Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tập huấn về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác và trình độ dân trí từng vùng; có chính sách hỗ trợ tìm thị trường tiêu thụ cho các sản phẩm sản xuất tại địa phương, tránh việc sản phẩm hộ dân làm ra không có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro trong tiêu thụ sản phẩm.
Thành lập và duy trì hoạt động của Tổ đôn đốc thu nợ khó đòi xã theo đề nghị của NHCSXH nơi cho vay để xử lý các khoản nợ khó đòi, đặc biệt có biện pháp kiên quyết để thu hồi đối với những hộ có điều kiện trả nợ nhưng chây ỳ nợ
Thành phần tham gia Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã gồm: Tổ trưởng là Chủ tịch UBND xã; Thành viên là: Chủ tịch (hoặc Phó Chủ tịch) Mặt trận tổ quốc xã, lãnh đạo cấp Trưởng (hoặc cấp Phó) các hội đoàn thể cấp xã nhận ủy thác,Trưởng (hoặc Phó) Công an xã, cán bộ Tư pháp xã, cán bộ Văn hóa – Xã hội xã,cán bộ tín dụng NHCSXH theo dõi địa bàn xã được Giám đốc NHCSXH nơi cho vay cử và giới thiệu tham gia Khi Tổ đôn đốc thu nợ khó đòi đến thôn nào thì
Trưởng thôn, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và vay vốn trên địa bàn đó cùng tham gia.
Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã thực hiện các biện pháp phù hợp để đôn đốc thu hồi những khoản nợ khó đòi trên địa bàn xã, như:
Tuyên truyền, vận động, nhắc nhở để hộ vay trả nợ cho ngân hàng; yêu cầu các hộ cam kết cụ thể về kế hoạch trả nợ cho NHCSXH; phối hợp với các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác của NHCSXH cùng cấp thực hiện thêm các biện pháp như thông qua công tác thông tin tuyên truyền tại các hội nghị đoàn thể, hệ thống truyền thanh của xã, thôn để cùng đôn đốc các hộ vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương Đề nghị cấp ủy, chính quyền các cấp tiếp tục tăng cường sự lãnh đạo, chỉ đạo đối với hoạt động tín dụng chính sách xã hội, thực hiện tốt Chỉ thị số 40-CT/TW của Ban Bí thư và Quyết định 401/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội Tiếp tục, quan tâm bố trí nguồn lực từ ngân sách địa phương và các nguồn vốn hợp pháp khác để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo trên địa bàn; hỗ trợ về cơ sở vật chất, địa điểm, trang thiết bị, phương tiện làm việc nhằm nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh còn nhiều nguồn vốn thuộc chương trình cho vay XĐGN nằm rải rác ở một số ban, ngành, tổ chức xã hội quản lý Các tổ chức này dùng nguồn vốn đó để cho các hội viên vay với lãi suất khác nhau Tình trạng cho vay với lãi suất khác nhau khó đạt hiệu quả cao Vậy đề nghị UBND tỉnh sớm chỉ đạo các ban, ngành, đoàn thể tập trung các vốn vay này vào NHCSXH để tăng cường nguồn vốn vay người nghèo, thực hiện cho vay theo một chế độ nhất định.
Chủ động xây dựng chương trình, dự án, gắn kết giữa đầu tư các mô hình kinh tế với nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội; đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, tiêu thụ sản phẩm để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách xã hội. Đề nghị UBND tỉnh, huyện chỉ đạo UBND cấp xã thường xuyên điều tra, rà soát, phân loại, bổ sung, xác nhận hộ nghèo kịp thời để tạo điều kiện cho các đối tượng này được vay vốn NHCSXH.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng chính sách tại cơ sở, hoạt động ủy thác của các tổ chức chính trị - xã hội, hoạt động của
Tổ TK&VV, tình hình sử dụng vốn của người vay.
Phát động các phong trào thi đua gắn chất lượng tín dụng nhận ủy thác với tiêu chí thi đua trong hệ thống của tổ chức chính trị - xã hội tạo động lực phấn đấu của hệ thống tổ chức chính trị - xã hội trong thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
Với những đặc thù riêng có của chương trình cho vay hộ nghèo, để thực thi chính sách hiệu quả hơn, trong những năm qua, Tổng giám đốc NHCSXH đã ban hành nhiều văn bản chỉ đạo các địa phương thực hiện Để thuận lợi cho cán bộ cơ sở trong quá trình thực hiện chính sách, đặc biệt là những cán bộ không có điều kiện để theo dõi, cập nhật liên tục, kịp thời một cách có hệ thống các văn bản Đề nghị NHCSXH cho hệ thống lại quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo thành một văn bản thống nhất.
Bổ sung chỉ tiêu “Thu nợ đến hạn theo phân kỳ” vào chỉ tiêu chấm điểm Tổ TK&VV nhằm gắn chặt trách nhiệm của Hội đoàn thể, chính quyền, Tổ TK&VV và ngân hàng trong việc đôn đốc hộ vay trả nợ đến hạn phân kỳ, đảm bảo nguyên tắc vay vốn “Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận”; giúp hộ vay giảm áp lực trả nợ đến hạn kỳ cuối, đồng thời giúp ngân hàng tăng vòng quay vốn tín dụng.
Hiện nay Trưởng thôn, Tổ trưởng tổ dân phố tham gia hầu hết các khâu trong công tác giám sát, quản lý nguồn vốn tín dụng ưu đãi tại cơ sở (từ khâu thành lập Tổ TK&VV, đến bình xét cho vay, chứng kiến ủy quyền, tham gia Tổ đôn đốc xử lý nợ, hỗ trợ Ban giảm nghèo thống kê nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong địa bàn quản lý, ) nhưng chưa có thù lao nên trách nhiệm chưa cao Để động viên, khuyến khích và nâng cao hơn nữa vai trò của Trưởng thôn, Tổ trưởng tổ dân phố, đề nghị NHCSXH Việt Nam xây dựng cơ chế chi trả phụ cấp cho đối tượng này tương xứng với đóng góp của họ.
Từ thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã nêu trong chương 2 Trên cơ sở định hướng, mục tiêu hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2021-2025, luận văn đã đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình Đó là: Tăng trưởng nguồn vốn, nâng cao công tác tổ chức và thực hiện cho vay, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, tăng cường kiểm soát và xử lý nợ xấu,nâng cao chất lượng nguồn lực Đồng thời kiến nghị các cấp có thẩm quyền một số nội dung nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánhNHCSXH tỉnh Quảng Bình.
Sự ra đời của NHCSXH Việt Nam nói chung, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình nói riêng được xem là chủ trương, chính sách đúng đắn, kịp thời của Đảng và Nhà nước Sau hơn 17 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ về cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã đạt được những kết quả ấn tượng, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội.
Với quyết tâm của ngân hàng cùng với sự ủng hộ của các cấp chính quyền từ Trung ương đến địa phương và toàn dân, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình đã giúp cho hàng ngàn hộ nghèo có điều kiện được vay vốn, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, vươn lên hòa nhập cùng cộng đồng Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện cho vay vẫn tồn tại khá nhiều bất cập, làm ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả cho vay Do đó, cần có những giải pháp đồng bộ nhằm tháo gỡ các vướng mắc, cải thiện mặt chưa được nhằm nâng cao chất lượng cho vay, thực hiện tốt các mục tiêu đã đề ra đối với tín dụng hộ nghèo.
Luận văn đã khái quát được các vấn đề lý luận về cho vay đối với hộ nghèo, đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020; đánh giá kết quả đạt được, nêu lên những khó khăn, tồn tại cũng như nguyên nhân khách quan, chủ quan Trên cơ sở định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam cũng như của chi nhánh, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình./. tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Hà Nội.
[2] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội; Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội; Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 về việc Ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016- 2020; Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 về việc ban hành cơ chế xử lý nợ bị rủi ro tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
[3] Lê Thị Anh Vân (2019), Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách hỗ trợ giảm nghèo đối với vùng dân tộc thiểu số, Tạp chí Kinh tế và Phát triển, Số 262, tháng 04 năm 2019.
[4] Bộ kế hoạch đầu tư (2008), Nguyên nhân và yếu tố chính ảnh hưởng đến đói nghèo, Tạp chí Thông tin kinh tế, xã hội.
[5] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hệ thống văn bản nghiệp vụ tín dụng; Cẩm nang chính sách và nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo, Nhà xuất bản Nông nghiệp, Nhà xuất bản Nông nghiệp, Hà nội.
[6] Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê,
[7] Luật các tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nội
[8] TS Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay chính sách và cho vay thương mại trong quá trình đổi mới hệ thống tài chính Việt nam, Tạp chí
[9] Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ.
[10] Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ.