Trang 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNGPHÂN VIỆN PHÚ YÊNKHOA NGÂN HÀNGNGÂN HÀNG SỐĐề tài: PHÂN TÍCH VÀ MƠ HÌNH HĨA QUY TRÌNH SỐ HĨA NGHIỆP VỤ TÍNDỤNG TÍN CHẤP ONLINE CỦA NGÂN HÀNG VPBANK VÀ CÁC CƠNG
lOMoARcPSD|38837747 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÂN VIỆN PHÚ YÊN KHOA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG SỐ Đề tài: PHÂN TÍCH VÀ MÔ HÌNH HÓA QUY TRÌNH SỐ HÓA NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TÍN CHẤP ONLINE CỦA NGÂN HÀNG VPBANK VÀ CÁC CÔNG NGHỆ ĐƯỢC NGÂN HÀNG VPBANK ỨNG DỤNG Giáo viên hướng dẫn : Th.S NGUYỄN THỊ VÂN Lớp : CDDH21-22 Mã học phần : FIN101A02 Nhóm sinh viên thực hiện : Nguyễn Trung Kiên Đổng Phương Thịnh Võ Thị Mỹ Tiên Nguyễn Ngọc Huynh Trương Hải Hiếu Phú Yên, tháng 03 năm 2023 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Mục lục CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 1 1.1 Tìm hiểu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1 1.1.1 Ngân hàng VPBank là ngân hàng gì? .1 1.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng VPBank .1 1.2 Thực trạng chuyển đôi số ngân hàng số tại Việt Nam .4 1.3 Giới thiệu về tín dụng online dành cho khách hàng cá nhân trên ngân hàng điện tử 7 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUY TRINH MÔ HÌNH QUY TRÌNH VAY ONLINE NGÂN HÀNG VPBANK 10 2.1 Phân tích quy trình vay online VPBANK .10 2.1.1 Mô hình quy trình vay onlineVPBank 11 2.1.2 Xác định các công nghệ được ngân hàng áp dụng trong các bước của quy trình và tận dụng của chúng trong việc cải tiến quy trình nghiệp vụ của ngân hàng 11 2.1.3 Xác định các dữ liệu và thông tin ngân hàng thu được từ các quy trình nghiệp vay online .13 2.1.4 Đánh giá quy trình nghiệp vụ .14 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ CẢI TIẾN VÀ CÁC GIẢI PHÁP TẬN DỤNG CÁC DỮ LIỆU THU ĐƯỢC 14 3.1 Những đề xuất cải tiến cho vay tín chấp của VPBank có thể bao gồm: 14 3.2 Giải pháp pháp tận dụng các dữ liệu thu được: .15 Tài liệu tham khảo 17 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 1.1 Tìm hiểu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.1.1 Ngân hàng VPBank là ngân hàng gì? Ngân hàng VPBank là tên gọi viết tắt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, có trụ sở chính tại địa chỉ 89 Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội “VPBank NEO là sản phẩm ngân hàng điện tử của VPBank giúp khách hàng giao dịch đơn giản, tiện lợi chỉ với một cú click “Đăng nhập Internet Banking” và một mật khẩu bảo mật an toàn” Ở thời điểm hiện tại, VPBank đang là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam và cũng là ngân hàng có truyền thống lịch sử lâu đời với 28 năm xây dựng và phát triển Hiện, ngân hàng này cũng đang sở hữu mạng lưới giao dịch rộng lớn với 230 điểm giao dịch, 61 chi nhánh và 166 phòng giao dịch (số liệu cập nhật đến năm 2020) 1.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng VPBank Là một ngân hàng hàng đầu đa năng, VPBank hiện đang cung cấp rất nhiều sản phẩm đa dạng cho khách ở nhiều phân khúc khác nhau Cụ thể, những sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng VPBank đang triển khai bao gồm: Sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ thực hiện online: là loại thẻ mà người dùng có thể nạp tiền vào trước để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định + Đặc tính mở online của sản phẩm này có thể hiểu là việc người dùng có thể thực hiện việc nạp tiền, kiểm tra số dư, thanh toán online và sử dụng các dịch vụ khác liên quan đến thẻ một cách trực tuyến thông qua các ứng dụng hoặc trang web của nhà cung cấp thẻ + Lợi ích của việc sử dụng sản phẩm thẻ thực hiện online bao gồm: Tiện lợi: Người dùng có thể nạp tiền và sử dụng thẻ mọi lúc, mọi nơi thông qua các ứng dụng hoặc trang web của nhà cung cấp thẻ mà không cần đến ngân hàng hoặc các điểm giao dịch khác An toàn: Sản phẩm thẻ thực hiện online được bảo mật bởi các tính năng bảo vệ đa lớp như mã OTP, xác thực bằng vân tay, mật khẩu và các tính năng khác giúp đảm bảo tính an toàn trong quá trình sử dụng Tiết kiệm: Sản phẩm thẻ thực hiện online có thể giúp người dùng kiểm soát chi tiêu một 1 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 cách hiệu quả hơn, tránh tình trạng lãng phí tiền một cách vô tội vạ Phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau: Sản phẩm thẻ thực hiện online có thể phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau như người lao động tự do, sinh viên, người dùng internet, hay những người không có tài khoản ngân hàng Thẻ thanh toán online là một loại thẻ được liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn và cho phép bạn thực hiện các giao dịch trực tuyến một cách dễ dàng và tiện lợi Để đăng ký thẻ thanh toán online, bạn có thể làm theo các bước sau: Truy cập vào trang web của ngân hàng và đăng nhập vào tài khoản của mình Chọn mục "Đăng ký thẻ thanh toán online" Nhập thông tin cá nhân cần thiết, bao gồm tên, địa chỉ, số CMND/CCCD, số điện thoại, và địa chỉ email Chọn loại thẻ và thời hạn sử dụng của thẻ Xác nhận thông tin và hoàn tất đăng ký + Một số lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán online của VPBank bao gồm: Tiện lợi và an toàn: Thẻ thanh toán online giúp bạn thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và an toàn trên Internet mà không cần phải đến ngân hàng Tích điểm và giảm giá: VPBank cung cấp nhiều chương trình ưu đãi, giảm giá, hoàn tiền, tích điểm, khi sử dụng thẻ thanh toán online để mua sắm hoặc thanh toán các dịch vụ trực tuyến Phạm vi sử dụng rộng: Thẻ thanh toán online của VPBank có thể được sử dụng cho các giao dịch trực tuyến tại hầu hết các website mua sắm, dịch vụ thanh toán trực tuyến trên toàn thế giới Quản lý tài chính dễ dàng: Bạn có thể kiểm soát chi tiêu của mình bằng cách xem lịch sử giao dịch trên trang web của ngân hàng Tính linh hoạt: Thẻ thanh toán online có tính linh hoạt cao, cho phép bạn chọn số lượng tiền thanh toán tùy ý, tùy thuộc vào số dư tài khoản của mình Tóm lại, thẻ thanh toán online của VPBank là một công cụ tiện lợi và an toàn giúp bạn thực hiện các giao dịch trực tuyến một cách dễ dàng và nhanh chóng, đồng thời còn mang đến nhiều lợi ích và tiện ích khác Tài Khoản Thanh Toán Để mở tài khoản số đẹp của VPBank thông qua hình thức mở online, bạn có thể thực 2 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 hiện theo các bước sau đây: Truy cập trang web chính thức của VPBank và chọn mục "Mở tài khoản" Điền đầy đủ thông tin cần thiết vào mẫu đăng ký trực tuyến, bao gồm thông tin cá nhân, thông tin liên lạc và thông tin tài khoản Chọn số tài khoản bạn muốn sử dụng VPBank cung cấp nhiều lựa chọn số tài khoản đẹp để bạn lựa chọn Chọn phương thức nhận thẻ và địa chỉ giao hàng Kiểm tra thông tin đăng ký của bạn và xác nhận đăng ký Chờ VPBank xác nhận thông tin và hoàn tất thủ tục mở tài khoản + Lợi ích của việc mở tài khoản số đẹp của VPBank trực tuyến là: Tiết kiệm thời gian: Bạn không cần phải đến trực tiếp ngân hàng để mở tài khoản, thay vào đó, bạn có thể thực hiện mở tài khoản ngay tại nhà qua internet Tiện lợi: Bạn có thể dễ dàng hoàn thành các thủ tục mở tài khoản một cách đơn giản và nhanh chóng Đa dạng lựa chọn: VPBank cung cấp nhiều lựa chọn số tài khoản đẹp để bạn lựa chọn An toàn và bảo mật: Thông tin của bạn được bảo mật tuyệt đối, tránh các rủi ro mất thông tin hoặc lừa đảo Được hưởng nhiều ưu đãi và khuyến mãi: VPBank thường xuyên cung cấp các ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của họ Sử dụng dịch vụ trực tuyến tiện lợi: Sau khi mở tài khoản, bạn có thể sử dụng các dịch vụ trực tuyến của VPBank như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua vé máy bay, mua sắm trực tuyến và nhiều hơn nữa Dịch vụ cho vay Dịch vụ vay tiêu dùng online VPBank Để đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến tại VPBank, khách hàng có thể làm theo các bước sau đây: Truy cập vào trang web của VPBank hoặc tải ứng dụng di động VPBank Online về điện thoại Chọn sản phẩm vay tiêu dùng trực tuyến và điền thông tin yêu cầu trên trang đăng ký Nếu đủ điều kiện, VPBank sẽ liên lạc với khách hàng để cung cấp thêm thông tin và yêu cầu bổ sung nếu cần thiết Sau khi hoàn tất các thủ tục và đáp ứng các yêu cầu của VPBank, khách hàng sẽ nhận được khoản vay và thực hiện thanh toán trực tuyến + Lợi ích của việc đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến tại VPBank bao gồm: Tiện lợi: Khách hàng có thể đăng ký và quản lý khoản vay trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua ứng dụng di động VPBank Online Nhanh chóng: Thủ tục đăng ký đơn giản và nhanh chóng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Tính an toàn: VPBank sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn 3 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 cho thông tin cá nhân và tài khoản của khách hàng Lãi suất cạnh tranh: VPBank cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng trực tuyến với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Đa dạng sản phẩm: Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình Vay thấu chi trực tuyến VPBank Để đăng ký vay thấu chi trực tuyến tại VPBank, khách hàng có thể thực hiện các bước sau đây: Truy cập vào trang web của VPBank hoặc tải ứng dụng di động VPBank Online về điện thoại Chọn sản phẩm vay thấu chi trực tuyến và điền thông tin yêu cầu trên trang đăng ký Nếu đủ điều kiện, VPBank sẽ liên lạc với khách hàng để cung cấp thêm thông tin và yêu cầu bổ sung nếu cần thiết.Sau khi hoàn tất các thủ tục và đáp ứng các yêu cầu của VPBank, khách hàng sẽ nhận được khoản vay và thực hiện thanh toán trực tuyến + Lợi ích của việc đăng ký vay thấu chi trực tuyến tại VPBank bao gồm: Tiện lợi: Khách hàng có thể đăng ký và quản lý khoản vay trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua ứng dụng di động VPBank Online Nhanh chóng: Thủ tục đăng ký đơn giản và nhanh chóng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Tính an toàn: VPBank sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn cho thông tin cá nhân và tài khoản của khách hàng Lãi suất cạnh tranh: VPBank cung cấp các sản phẩm vay thấu chi trực tuyến với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Đa dạng sản phẩm: Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm vay thấu chi phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình 1.2 Thực trạng chuyển đôi số ngân hàng số tại Việt Nam Tính đến thời điểm hiện tại, ở vp Bank, 96% giao dịch của khách hàng được thực hiện thông qua các kênh số, 89% nghiệp vụ ngân hàng cho phép khách hàng thưc hiện hoàn toàn trên kênh số, 89% hồ sơ tín dụng được xử lý và lưu trữ trên môi trường số, 89% hồ sơ giấy được cắt giảm, hơn 500 quy trình nghiệp vụ được tự động hóa và hơn 450 robot đang vận hành trên toàn hàng Để có thể làm được điều này, ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng Giám đốc VPBank tiết lộ: “Bên cạnh quy trình và công nghệ, chúng tôi thay đổi tư duy của những con người tham gia công cuộc chuyển đổi số Đó chính chìa khóa cho việc chuyển đổi số thành công Tất cả các cán bộ nhân viên đều tham gia vào quy trình này, từng cá nhân trong ngân hàng đều là nhân tố 4 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 để đưa ra các sáng kiến về chuyển đổi số Họ chính là chuyên gia, là người giỏi nhất trong lĩnh vực của mình, hiểu rõ vấn đề và cần giải pháp như thế nào.” Thúc đẩy đổi mới số là trách nhiệm của mỗi cá nhân Tất cả cá nhân thuộc VPBank kể cả các lãnh đạo cấp cao tới nhân viên đều có 1 phần KPI về đổi mới số tùy cấp bậc VPBank triển khai KPI này như triển khai kinh doanh với KPI được đánh giá hàng tháng, giám sát triển khai và hiệu quả đầu tư chặt chẽ Điều này tạo áp lực rất lớn cho các đơn vị nhưng cũng chính là động lực thúc đẩy việc áp dụng công nghệ mới, gia tăng hiệu quả, tiết giảm chi phí cũng như giúp tạo ra các sản phẩm và dịch vụ mới nhanh chóng, đồng bộ “VPBank hướng tới mục tiêu chuyển đổi từ những công việc nhỏ nhất nhưng mang lại hiệu quả cao, thay vì đầu tư tràn lan, không rõ định hướng và tốn thời gian mà không hề hiệu quả.”, Tinh thần “đổi mới số” nhanh chóng lan rộng tới toàn ngân hàng và tạo ra những làn sóng mạnh mẽ trong cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng hiệu quả công việc Riêng trong năm 2021, đã có hàng nghìn đề xuất được tiếp nhận ở mọi nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm, dịch vụ của VPBank và rất nhiều sáng kiến đã được triển khai, ứng dụng thành công Ngoài lợi ích tài chính lượng hóa được lên tới hàng trăm tỷ đồng, các đề xuất còn mang lại lợi ích phi tài chính như: Giảm thiểu/hạn chế rủi ro, tăng hài lòng khách hàng, đảm bảo tuân thủ Khi tư duy được chuyển dịch, thì cách tiếp cận với các quy trình tại ngân hàng cũng hoàn toàn được thay đổi Hàng loạt các quy trình được cải tiến, rút gọn thời gian và đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng: như mở thẻ lấy ngay chỉ sau vài phút; mở tài khoản và sử dụng ngay có thể tiến hành ở bất kì đâu chỉ cần có chiếc điện thoại thông minh và chỉ vẻn vẹn trong vòng 5 phút; hay việc áp dụng Robot tự động bằng AI trong quá trình xử lý hóa đơn thuế giúp VPBank tối ưu trong vận hành, giải phóng tới 70% nhân lực và 50% chi phí trong việc tra cứu và xử lý các Hóa đơn thuế cho Doanh nghiệp và khách hàng Việc triển khai đổi mới số toàn diện, đồng bộ, kết hợp với sự thay đổi từ trong tư duy, nhận thức đã khiến cho VPBank đạt được nhiều thành tựu, đồng thời trở thành một ngân hàng của kỷ nguyên số, tiên phong, dẫn đầu, tạo ra sự khác biệt trong trải nghiệm cho khách hàng VPBank cũng là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 22301 về quản lý kinh doanh liên tục Đây là chứng chỉ quan trọng về hệ thống quản lý kinh doanh, là một tiêu chuẩn quốc tế rất cao và quan trọng, giúp đảm bảo hoạt động liên tục của ngân hàng cũng như 5 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đặc biệt trên môi trường số Lộ trình chuyến đổi + Thứ nhất, nhiều dịch vụ ngân hàng đã có thể được sử dụng hoàn toàn trên kênh số như: mở tài khoản thanh toán, thẻ ngân hàng, chuyển tiền, gửi tiết kiệm + Thứ hai, nhiều ngân hàng Việt Nam có trên 90% giao dịch trên kênh số + Thứ ba, các công nghệ phổ biến của Cách mạng công nghiệp 4.0 như Trí tuệ nhân tạo, Máy học, Dữ liệu lớn… đều đã được nghiên cứu, ứng dụng tại nhiều ngân hàng Việt Nam để nâng cao năng lực hoạt động, phân tích nhu cầu khách hàng, mở rộng hệ sinh thái số, mang lại cho người dân các dịch vụ ưu việt với chi phí hợp lý + Thứ tư, tốc độ tăng trưởng về giao dịch thanh toán di động bình quân hàng năm đạt hơn 90% “Đặc biệt, trong bối cảnh dịch bệnh đã góp phần gia tăng nhanh chóng nhu cầu giao dịch thanh toán trên các kênh số nhưng các hạ tầng công nghệ, thanh toán của ngành ngân hàng vẫn đảm bảo hoạt động thông suốt, an toàn cho thấy ngành Ngân hàng đã chủ động trong đầu tư, phát triển hạ tầng để bắt kịp được với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng của thị trường và đáp ứng tốt nhu cầu, kỳ vọng của khách hàng, người dân” Tổng giám đốc VPBank, ngân hàng tiên phong trong việc chuyển đổi số cho biết, sáng tạo số đã chia sẻ những thành tựu của ngân hàng Cụ thể, 90% quy trình của VPBank được thực hiện trên kênh số Ngay kể cả quy trình liên quan đến nhân sự vốn được cho rằng cần phải giữ bí mật, tế nhị… chỉ dùng trên giấy tờ thì nay cũng được thực hiện trên nền tảng số “Cách đây 5 năm khi VPBank chưa chuyển đổi số hoàn toàn, mỗi lần đi công tác vài ngày về là có vài kg giấy đợi sẵn trên bàn làm việc Nhưng đến bây giờ, tôi có thể duyệt bất kỳ giao dịch nào, một quyết định, một hồ sơ nào trên nền tảng số” Cũng theo Tổng giám đốc VPBank, Ngân hàng đã vượt hầu hết các chỉ tiêu do NHNN đặt ra Ví dụ như đến năm 2025, tỷ trọng các nghiệp vụ ngân hàng cho phép khách hàng có thể thực hiện hoàn toàn trên môi trường số là 50% nhưng hết nửa đầu năm 2022, TPBank đã đạt được 80% và dự kiến đến năm 2025 là 90% Hay như, mục tiêu của NHNN đối với tỷ trọng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử đến năm 2025 là 50% nhưng hết nửa đầu năm 2022, VpBank đã đạt được 80% và dự kiến đến năm 2025 là 85% Đối với mục tiêu tỷ trọng hồ sơ công việc tại TCTD được xử lý và lưu trữ trên môi trường số được NHNN đặt ra là 70% đến năm 2025 nhưng hết nửa đầu năm 2022, VPBank đã đạt được 80% và dự kiến đến năm 2025 là 90% 6 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Mặc dù đã có những kết quả bước đầu khả quan, nhưng, ngành Ngân hàng vẫn đứng trước những thách thức về bài toán đầu tư hiệu quả, sự thay đổi thường xuyên, liên tục về nhu cầu, thị hiếu của khách hàng Bên cạnh đó là xu hướng tội phạm công nghệ cao với các thủ đoạn ngày càng tinh vi, đến từ khắp nơi trên thế giới từ đó đặt ra cho ngành Ngân hàng phải chuyển đổi số một cách bài bản, có trọng tâm, trọng điểm với lộ trình cụ thể… 1.3 Giới thiệu về tín dụng online dành cho khách hàng cá nhân trên ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử là gì ? Thuật ngữ Ngân hàng điện tử (hay e-Banking) xuất hiện ở Việt Nam hơn một thập kỷ qua Nhắc tới ngân hàng điện tử là nhắc tới một loại hình dịch vụ tạo điều kiện cho khách hàng kiểm tra thông tin hoặc giao dịch bằng hình thức online thông qua tài khoản ngân hàng Nhờ ngân hàng điện tử, người dùng không phải đến trực tiếp chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng hay dùng thẻ ATM để thực hiện giao dịch Bạn chỉ cần truy cập dịch vụ e- Banking qua internet hoặc kết nối với mạng viễn thông trên các thiết bị điện tử như điện thoại di động, laptop, ipad, Ngân hàng điện tử có những dịch vụ nào? Internet Banking Internet Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến được thực hiện nhờ vào kết nối internet trên điện thoại thông minh, máy tính, máy tính bảng Dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng truy cập trực tuyến vào hầu hết các dịch vụ phổ biến bao gồm truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn online, Mobile Banking Ngân hàng di động (Mobile Banking) là dịch vụ ngân hàng cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính trên ứng dụng cài đặt trên thiết bị di động như điện thoại thông minh, máy tính bảng Dịch vụ này cung cấp các tính năng như thông báo biến động số dư tài khoản, chuyển khoản, nạp tiền, thanh toán thẻ tín dụng, Mobile Banking được xem là phổ biến nhất trong các dịch vụ của ngân hàng điện tử bởi sự tiện lợi và tốc độ phát triển nhanh chóng của điện thoại thông minh SMS Banking SMS Banking là một dịch vụ ngân hàng được tiến hành thông qua tin nhắn SMS gửi về điện thoại di động của khách hàng Dịch vụ này cho phép chủ thẻ thanh toán nhận tin nhắn về 7 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 biến động số dư trên tài khoản Ngoài ra, SMS Banking còn hỗ trợ bạn truy vấn thông tin, chuyển khoản, thanh toán và thực hiện một số giao dịch khác bằng cách soạn cú pháp tin nhắn theo quy định gửi đến tổng đài của ngân hàng Ưu điểm và lợi ích của ngân hàng điện tử Nhanh chóng, thuận tiện Ưu điểm vượt trội nhất của ngân hàng điện tử là bạn không phải di chuyển đến chi nhánh ngân hàng để giao dịch như dịch vụ ngân hàng truyền thống Thay vào đó, khách hàng có thể thực hiện thanh toán, giao dịch online tại bất cứ đâu và bất cứ thời điểm nào Với ngân hàng điện tử, các giao dịch như thanh toán hóa đơn điện, nước, mạng viễn thông, nạp thẻ điện thoại, mua sắm, trở nên dễ dàng hơn nhiều chỉ với vài cú click trên máy tính hoặc vài lượt chạm trên màn hình điện thoại Điều này giúp bạn tiết kiệm đáng kể thời gian và công sức di chuyển Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu Với ngân hàng điện tử, chi phí vận hành và sử dụng dịch vụ được tiết kiệm đáng kể Điều này có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Về phía khách hàng, bạn sẽ tiết kiệm được thời gian, công sức khi không phải đến quầy giao dịch, được giảm phí sử dụng dịch vụ, thậm chí được hưởng gói tài khoản miễn phí theo chính sách cụ thể của từng ngân hàng Về phía ngân hàng, chi phí vận hành và nhân lực được tiết kiệm đáng kể, qua đó góp phần tăng doanh thu Mở rộng phạm vi hoạt động và khả năng cạnh tranh Các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi kinh doanh thông qua mở rộng tệp khách hàng của dịch vụ E-Banking Điều này phụ thuộc vào độ phủ sóng của Internet Độ phủ sóng của Internet càng lớn thì khả năng tiếp cận E-Banking của khách hàng càng cao Tín dụng online dành cho khách hàng cá nhân trên ngân hàng điện tử Tín dụng online là dịch vụ cho phép khách hàng cá nhân có thể vay tiền một cách nhanh chóng và thuận tiện thông qua các trang web hoặc ứng dụng ngân hàng điện tử Thông thường, các ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng dựa trên thông tin cá nhân của họ, bao gồm lịch sử tín dụng và thu nhập hàng tháng Sau đó, họ sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản vay với lãi suất phù hợp và thời gian trả nợ linh hoạt Các khoản vay thông thường có thể từ vài triệu đồng đến vài chục triệu đồng, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng Thời gian vay tiền cũng thường linh hoạt, từ vài tháng đến vài 8 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 năm Lãi suất thường được tính dựa trên số tiền vay và thời hạn vay Để được vay tiền trực tuyến, khách hàng cần đáp ứng một số yêu cầu như có độ tuổi từ 18 trở lên, có thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ Ngoài ra, khách hàng cần có một tài khoản ngân hàng trực tuyến với ngân hàng cung cấp sản phẩm này Tín dụng online là một sản phẩm tài chính tiện lợi và phổ biến cho khách hàng cá nhân hiện nay, giúp họ tiết kiệm thời gian và nâng cao sự tiện lợi khi vay tiền Tuy nhiên, trước khi quyết định vay tiền, khách hàng cần cân nhắc kỹ về khả năng trả nợ để tránh các rủi ro tài chính trong tương lai Các khách hàng có thể sử dụng tín dụng online để thanh toán các khoản chi tiêu khẩn cấp hoặc mua sắm trực tuyến Trong nhiều trường hợp, quá trình xác nhận thông tin và phê duyệt khoản vay có thể chỉ mất vài phút, vì vậy khách hàng có thể nhận được khoản vay trong thời gian rất ngắn Một số lợi ích của tín dụng online bao gồm sự thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian Các khách hàng không cần phải đi đến chi nhánh ngân hàng để đăng ký vay tiền, thay vào đó họ có thể làm mọi thứ từ nhà hoặc bất cứ đâu có kết nối internet Ngoài ra, các khoản vay thông qua tín dụng online có thể cung cấp các lãi suất hấp dẫn hơn so với các dịch vụ tín dụng truyền thống khác Tuy nhiên, người dùng cần lưu ý rằng tín dụng online cũng có thể gây ra rủi ro nếu họ không quản lý tài chính của mình cẩn thận và đảm bảo rằng họ có thể trả nợ đúng hạn Những lưu ý khi sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việc nên làm Để tăng cường mức độ an toàn và bảo mật khi sử dụng ngân hàng số, bạn nên thực hiện một số thao tác được liệt kê dưới đây: Tự nhập địa chỉ website vào trình duyệt Đặt mật khẩu đủ theo quy tắc mật khẩu do ngân hàng đề xuất, thay đổi mật khẩu định kỳ tối thiểu 3 tháng/lần; không chia sẻ mật khẩu cho người khác Sử dụng các phần mềm diệt virus, tường lửa trên các thiết bị của bạn Thoát khỏi ứng dụng khi không sử dụng, tránh chuyển sang trạng thái chạy ngầm Đăng ký dịch vụ SMS Banking để nhận thông báo về biến động số dư Đọc hướng dẫn sử dụng ngân hàng điện tử trên website chính thức của ngân hàng đó Việc không nên làm Bên cạnh những việc nên làm, bạn cũng cần chú ý một số hành vi không nên làm nhằm hạn 9 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 chế nguy cơ tài khoản bị xâm nhập, lợi dụng: KHÔNG cung cấp tên, mật khẩu và mã OTP cho bất kỳ ai KHÔNG cung cấp các thông tin cá nhân có liên quan đến tài khoản dịch vụ ngân hàng điện tử KHÔNG lưu lại tên đăng nhập và mật khẩu trên các trình duyệt web KHÔNG cài đặt các phần mềm, công cụ tiện ích từ các trang web kém tin cậy và không có bản quyền KHÔNG sử dụng các thiết bị di động đã bị phá khóa để tải và sử dụng phần mềm ứng dụng ngân hàng điện tử CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUY TRINH MÔ HÌNH QUY TRÌNH VAY ONLINE NGÂN HÀNG VPBANK 2.1 Phân tích quy trình vay online VPBANK Tiêu chí Vay online của VPBank Outcome Cho vay online Event Ngân hàng tìm kiếm khách hàng Activity Giải ngân khoản vay tín chấp Ngân hàng tìm kiếm khách hàng, khách hàng lập hồ sơ TDTC, tiếp nhận hồ sơ TDTC, thẩm định hồ sơ TDTC, ra quyết định TDTC sau đó giải ngân khoản vay TDTC cho khách hàng, sau khi giải ngân NH thực hiện giám sát khoản vay và NH Actor thu nợ và thanh lý hợp đồng Ngân hàng Decision node Khách hàng Object Căn cước công dân Căn cước công dân 10 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 2.1.1 Mô hình quy trình vay onlineVPBank 2.1.2 Xác định các công nghệ được ngân hàng áp dụng trong các bước của quy trình và tận dụng của chúng trong việc cải tiến quy trình nghiệp vụ của ngân hàng Gồm các công nghệ : Thứ nhất, công nghệ eKYC: ( e-kyc) là một phương thức xác thực khách hàng và phương thức điện tử, bản thân nó không phải là 1 công nghệ Quá trình này tích hợp nhiều công nghệ khác nhau: Công nghệ OCR (viết tắt của từ Optical Character Recognition) được dùng để nhận dạng, quét ký tự bằng quang học thông qua hình ảnh hoặc tệp PDF chính xác lên đến 98% Sau đó sẽ tiến hành trích xuất các thông tin được quét trên hình ra thành văn bản Công nghệ này có khả năng trích xuất thông tin của hơn 30 loại giấy tờ khác nhau kết hợp cùng trí thông minh nhân tạo AI đã giúp cho các quy trình xác minh giấy tờ được tối ưu hóa mà không cần phải nhập thủ công tốn thời gian và dễ sai sót Công nghệ Facematch: Ngoài OCR, công nghệ eKYC còn được tích hợp với tính năng Facematch để xác minh danh tính khách hàng một cách chính xác Công nghệ Facematch được trang bị khả năng học sâu (deep learning) để phân tích và đánh giá tỷ lệ trùng khớp của hình ảnh chân dung, video với các hình ảnh trên giấy tờ tùy thân nhằm xác minh chính chủ 11 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Công nghệ hoạt động theo phương thức so sánh 2 hình ảnh (1 ảnh chụp giấy tờ và 1 ảnh chụp chân dung) với thao tác đơn giản mà bạn có thể thực hiện ngay trên ứng dụng Công nghệ Liveness Detection:Công nghệ thứ 3 được áp dụng để định danh khách hàng là Liveness Detection Đây là hàng rào công nghệ nhằm chống lại hình thức giả mạo khuôn mặt, đảm bảo tính bảo mật của tài khoản đến 2 cấp độ Cụ thể công nghệ này sẽ xác minh người dùng đang thao tác tại thời gian thực và định danh chính chủ chứ không phải là giả mạo Khi đó Liveness Detection sẽ phân tích dữ liệu để nhận biết video này không phải bản phát lại Công nghệ Liveness Detection sẽ chống lại sự tấn công, đánh cắp thông tin người dùng bởi có sự xác nhận thời gian thực mà việc xác nhận sinh trắc học diễn ra là chính chủ chứ không phải là giả mạo – là một tính năng được thiết kế có hiệu quả cao mà người dùng có thể tương tác với các hệ thống xác thực Công nghệ Fraud Detection là hệ thống phần mềm hỗ trợ phát hiện và ngăn chặn các trường hợp gian lận và tạo ra trải nghiệm khách hàng tuyệt vời Công nghệ E-Signature (Chữ ký điện tử) có nghĩa là có được sự đồng ý một cách hợp pháp để hoặc phê duyệt trên các tài liệu hoặc biểu mẫu điện tử Nó có thể thay thế một chữ ký viết tay trong hầu hết mọi quy trình Chữ ký điện tử cho phép các ngân hàng xử lý thủ tục trực tuyến hoàn toàn Công nghệ này giúp ngân hàng tập trung vào việc thu hút khách hàng mới và phục vụ khách hàng tốt hơn Chữ ký điện tử đảm bảo các thủ tục được xử lý nhanh hơn, cho phép khách hàng ký tài liệu từ mọi nơi, mọi lúc và trên mọi thiết bị Nó cũng tăng tốc độ giao dịch và đảm bảo trải nghiệm của người dùng Các thông tin của khách hàng được số hóa và lưu trữ trong một kho dữ liệu chung dùng cho tất cả các chi nhánh, thay vì lưu trữ vật lý riêng từng chi nhánh khi xác thực tại quầy như trước Nhờ đó, ngân hàng có thể dễ dàng đối soát, tránh sự trùng lặp do một khách hàng có thể giao dịch tại nhiều chi nhánh khác nhau của cùng một ngân hàng eKYC cũng giúp nâng cao tính bảo mật, an toàn trong các hoạt động của ngân hàng Định danh điện tử hoạt động theo quy trình, đảm bảo khách hàng tiến hành giao dịch là có thật, đánh giá và giám sát rủi ro liên tục eKYC cho phép lưu trữ vĩnh viễn toàn bộ hồ sơ và dữ liệu trực tuyến Bất kỳ hành vi lạm dụng, thu lợi bất chính hay hoạt động bất hợp pháp nào xảy ra đều có thể truy vết nhanh chóng ra khách hàng đã sử dụng dịch vụ đó Điều này góp phần gia tăng lòng tin của khách hàng vào dịch vụ ngân hàng số của các nhà băng Nói chung lại, eKYC góp phần giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng hiệu suất làm việc và 12 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 tạo điều kiện cho dịch vụ phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt hơn Thứ hai, công nghệ RPA: RPA là viết tắt của Robotic Process Automation (tạm dịch là Tự động hóa quy trình bằng robot), chỉ một phần mềm được tích hợp vào máy tính, robot, có khả năng bắt chước thực hiện các hoạt động của con người Thông qua việc thu thập các dữ liệu, RPA sẽ mô phỏng thao tác lặp đi lặp lại thường xuyên và thay thế con người xử lý các tác vụ kỹ thuật số như diễn giải, kích hoạt hay giao tiếp với ứng dụng và hệ thống Việc dùng RPA trong một số công đoạn giúp giảm chi phí cho nguồn nhân lực, cũng như hạn chế những rủi ro về sai sót trong quá trình sản xuất, kinh doanh RPA cho phép các ngân hàng và công ty tài chính giảm thiểu các công việc thủ công, cung cấp khả năng tuân thủ tốt hơn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao trải nghiệm tổng thể của người tiêu dùng Hơn nữa, điều khiến tự động hóa phù hợp nhất với các ngân hàng và tổ chức tài chính là không có yêu cầu bổ sung cơ sở hạ tầng Mục tiêu chính của RPA trong ngành Ngân hàng là hỗ trợ xử lý công việc lặp đi lặp lại RPA giúp các ngân hàng và tổ chức tài chính tăng năng suất bằng cách thu hút khách hàng trong thời gian thực và tận dụng những lợi ích to lớn của robot Các use-case RPA trong ngân hàng: Use-case là một kỹ thuật được dùng trong phần mềm để nắm bắt yêu cầu chức năng của hệ thống Vì RPA có thể được áp dụng cho một lượng lớn các dự án tự động hóa quy trình kinh doanh, nên có nhiều use-case được xác định trong phạm vi này Tạo báo cáo tự động: Tạo báo cáo tuân thủ cho các giao dịch gian lận dưới dạng báo cáo hoạt động đáng ngờ (SAR) là yêu cầu thường xuyên tại các ngân hàng và tổ chức tài chính Thông thường, các nhân viên tuân thủ phải đọc tất cả các báo cáo theo cách thủ công và điền các chi tiết cần thiết vào biểu mẫu SAR Đó là công việc lặp đi lặp lại, mất nhiều thời gian và công sức Công nghệ RPA, với khả năng hiểu ngôn ngữ tự nhiên, có thể đọc qua các tài liệu tuân thủ dài dòng trước khi trích xuất thông tin cần thiết và nộp SAR Để có kết quả tối ưu, phần mềm RPA được đào tạo với đầu vào từ các cán bộ tuân thủ qua tài liệu với từng phần của báo cáo Điều này không chỉ giúp giảm chi phí vận hành mà còn tiết kiệm thời gian thực hiện nhiệm vụ 13 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Tiếp cận khách hàng: Việc tiếp cận khách hàng trong ngân hàng là một quá trình mất nhiều thời gian, chủ yếu là một số yêu cầu xác minh thủ công RPA giúp quá trình dễ dàng hơn nhiều bằng cách thu thập dữ liệu từ các tài liệu xác minh danh tính của khách hàng (KYC) bằng kỹ thuật nhận dạng ký tự (OCR) Dữ liệu này sau đó có thể được so khớp với thông tin do khách hàng cung cấp trong biểu mẫu Nếu không có sự khác biệt nào khi đối chiếu và so sánh tự động, dữ liệu sẽ tự động được nhập vào cổng quản lý khách hàng Tự động hóa RPA trong việc tiếp cận khách hàng không chỉ giúp tránh các lỗi thủ công mà còn tiết kiệm rất nhiều thời gian và công sức của nhân viên KYC và chống rửa tiền (AML): Thực tế là cả KYC và AML đều là các quy trình sử dụng rất nhiều dữ liệu nên chúng phù hợp nhất với RPA Cho dù đó là tự động hóa các quy trình thủ công hay bắt các giao dịch ngân hàng đáng ngờ thì việc triển khai RPA đã chứng tỏ là công cụ tiết kiệm cả thời gian và chi phí so với các giải pháp ngân hàng truyền thống 2.1.3 Xác định các dữ liệu và thông tin ngân hàng thu được từ các quy trình nghiệp vay online Thông tin cá nhân: Bao gồm tên, địa chỉ, số điện thoại, địa chỉ email, ngày sinh, số CMND hoặc hộ chiếu, tình trạng hôn nhân, số con cái, quốc tịch, và các thông tin cá nhân khác Thông tin tài chính: Bao gồm thu nhập hàng tháng, công việc hiện tại, lịch sử công việc, thông tin về các khoản vay hiện có, thông tin về các tài sản sở hữu (nhà đất, ô tô, v.v.), thông tin về tài khoản ngân hàng, và các thông tin tài chính khác Lịch sử tín dụng: Bao gồm điểm số tín dụng, lịch sử vay và trả nợ trước đây, số lần xin vay trong quá khứ, thông tin về các khoản nợ đang có, và các thông tin liên quan đến khả năng thanh toán nợ của người đăng ký vay Thông tin về mục đích vay: Bao gồm số tiền vay, mục đích sử dụng khoản vay, thời hạn vay, lãi suất, phương thức trả nợ, và các thông tin liên quan đến điều khoản và điều kiện của khoản vay Thông tin kỹ thuật: Bao gồm địa chỉ IP của người dùng, thông tin về thiết bị sử dụng để truy cập vào ứng dụng hoặc trang web của ngân hàng, hành vi duyệt web, hoạt động giao dịch trực tuyến, và các thông tin kỹ thuật khác liên quan đến quá trình đăng ký vay online Các giấy tờ và tài liệu liên quan: Bao gồm sao kê ngân hàng, sao kê lương, hợp đồng lao động, hóa đơn tiền điện nước, hóa đơn đăng ký xe, giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ chiếu, và các giấy tờ và tài liệu liên quan khác có thể được yêu cầu để xác thực thông tin và đánh giá khả năng vay của người đăng ký Các dữ liệu và thông tin thu được từ các quy trình nghiệp vay online được sử dụng để đánh giá khả năng tín dụng của người đăng ký vay, xác thực thông tin, xử lý đơn vay, thiết lập điều khoản và điều kiện của khoản vay 14 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Ngân hàng thu được thông tin cá nhân thông tin tài chính, lịch sử tín dụng, thông tin về mục đích vay, thông tin kỹ thuật, các giấy tờ và tài liệu liên quan Từ đó, ngân hàng có thể hiểu và nắm bắt nhu cầu khách hàng hiện tại và có thể là trong tương lai và đưa ra các chiến lược sản phẩm phù hợp cho từng đối tượng khách hàng khác nhau dựa trên các thông tin thu thập được Khi đã nắm bắt xu hướng và nhu cầu khách hàng ngân hàng có thể tư vấn và đưa ra các sản phẩm bán chéo, dựa trên các thiết kế sản phẩm theo hướng cá nhân hóa Ví dụ: dựa trên số liệu thông tin thu thập ngân hàng dễ dàng biết được mức chi tiêu của khách hàng, khách hàng có lượt mua thanh toán giá trị hoặc thường xuyên mua sắm hàng hóa thì ngân hàng nên thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng (Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Nói một cách đơn giản, thẻ tín dụng là loại thẻ giúp bạn mua hàng trước và thanh toán lại cho ngân hàng sau Dựa trên nhu cầu của khách hàng chưa đủ tài chính ở hiện tại nhưng vẫn muốn mua hàng và thanh toán khi có lương 2.1.4 Đánh giá quy trình nghiệp vụ Ngân hàng cần xây dựng tiêu chí đánh giá quy trình để so sánh, đối chiếu và đo lường hiệu quả của quy trình hiện tại so với quy trình trong quá khứ Các tiêu chí có thể được sử dụng như: thời gian hoàn thành công việc, chi phí vận hành quy trình, doanh số, lợi nhuận, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng Tuỳ theo yêu cầu về thời gian, mức độ khó của công việc mà ngân hàng sẽ quyết định tỷ trọng ảnh hưởng của tiêu chí trong việc kết quả đánh giá cuối cùng của quy trình CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ CẢI TIẾN VÀ CÁC GIẢI PHÁP TẬN DỤNG CÁC DỮ LIỆU THU ĐƯỢC 3.1 Những đề xuất cải tiến cho vay tín chấp của VPBank có thể bao gồm: Tăng cường tính bảo mật: Để đảm bảo an toàn thông tin của khách hàng, VPBank nên đầu tư thêm vào các biện pháp bảo mật thông tin, như sử dụng công nghệ mã hóa SSL để đảm bảo rằng các thông tin cá nhân của khách hàng được bảo vệ tối đa khi giao dịch Cải thiện quy trình đánh giá khách hàng: VPBank nên cải thiện quy trình đánh giá khách hàng để tăng tính chính xác và nhanh chóng của quá trình Điều này có thể bao gồm sử dụng các công cụ và thuật toán thông minh để đánh giá khách hàng, hoặc nâng cao khả năng tương tác trực tiếp với khách hàng để thu thập thông tin và đánh giá tình trạng tài chính của họ Tăng cường tính linh hoạt: VPBank nên tăng cường tính linh hoạt trong các gói sản 15 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 phẩm tín dụng của mình để phù hợp với nhu cầu khách hàng Điều này có thể bao gồm cung cấp các khoản vay với mức lãi suất cạnh tranh, hoặc các khoản vay có thời hạn và cách thức thanh toán linh hoạt Cải thiện trải nghiệm khách hàng: VPBank cần chú trọng đến trải nghiệm khách hàng bằng cách đầu tư vào các công nghệ hiện đại, tăng cường tính tương tác và trợ giúp khách hàng trong quá trình giao dịch Điều này có thể bao gồm cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7, hỗ trợ khách hàng qua các kênh truyền thông khác nhau và cải thiện giao diện của trang web và ứng dụng Cung cấp thông tin rõ ràng và minh bạch: VPBank nên cung cấp thông tin rõ ràng và minh bạch về các khoản vay của mình, bao gồm cả các chi phí liên quan đến khoản vay, để giúp khách hàng có thể đưa ra quyết định tốt nhất về việc vay tiền Tích hợp các công nghệ mới: VPBank nên tích hợp các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, blockchain, và các ứng dụng về khai thác dữ liệu để cải thiện quy trình 3.2 Giải pháp pháp tận dụng các dữ liệu thu được: VPBank có thể tận dụng các dữ liệu thu được từ việc vay tín chấp để cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường khả năng đánh giá rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng Các giải pháp có thể bao gồm: Sử dụng trí tuệ nhân tạo và machine learning: VPBank có thể sử dụng các công nghệ trí tuệ nhân tạo và machine learning để phân tích dữ liệu khách hàng và đưa ra các dự đoán về khả năng trả nợ của khách hàng Các thuật toán này có thể sử dụng dữ liệu lịch sử về việc trả nợ, thu nhập và các yếu tố tài chính khác để đưa ra các dự đoán chính xác hơn về khả năng trả nợ của khách hàng Cải thiện trải nghiệm khách hàng: VPBank có thể sử dụng dữ liệu thu được để cải thiện trải nghiệm khách hàng bằng cách tùy chỉnh các gói sản phẩm tín dụng và các dịch vụ khác để phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng Các dữ liệu này cũng có thể được sử dụng để tăng cường tính tương tác và hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch Điều chỉnh chiến lược kinh doanh: Các dữ liệu về khách hàng và việc trả nợ có thể được sử dụng để điều chỉnh chiến lược kinh doanh của VPBank, bao gồm cả phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, cũng như quản lý rủi ro Dữ liệu này có thể giúp VPBank hiểu rõ hơn về thị trường và khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định kinh doanh thông minh hơn Tăng cường quản lý rủi ro: VPBank có thể sử dụng dữ liệu thu được để tăng cường quản lý rủi ro trong quá trình vay tín chấp Các dữ liệu này có thể được sử dụng để đánh giá 16 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 các khoản vay, giúp VPBank tìm ra các khoản vay có rủi ro cao và đưa ra các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro 17 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com) lOMoARcPSD|38837747 Tài liệu tham khảo 1 https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fdrive.google.com%2Ffile%2Fd %2F1bDFH1_xxm9Dy1iA3KDPgUYcti96Cre7s%2Fview%3Fusp%3Dsharing %26fbclid%3DIwAR0QItacWjj7w71VcXj5jLgrwYbRLSmk5WzPAXdGS- B8nwHhivL3xbfSZR4&h=AT151GyADKUsQAs- MTzoKhleHv_ybCLlMR6I89vGd_tHBD_j5n01l2GO3BNAhlXrXRTnEiLAY4uczXEuKU bgBa9d3KAh_bUvz2ZDT8ikfU-2Irc5RBnGjzYSoFMztU3j1EbZvrJDuKOejrVyica1lA 2 https://tapchinganhang.gov.vn/loi-ich-cua-viec-tu-dong-hoa-quy-trinh-bang- robot-trong-linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang.htm 3 https://luatminhkhue.vn/ngan-hang-lam-lo-thong-tin-khach-hang-phai-chiu- nhung-trach-nhiem-gi-.aspx 4 https://www.vpbank.com.vn/ho-kinh-doanh/vay-tin-chap 18 Downloaded by Yen Nguyen (nguyenyen.11@gmail.com)