CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó người cho vay cam kết giao cho người đi vay một khoản tiền và người đi vay cam kết sẽ hoàn trả sau một thời gian nhất định Giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị khoản vay, phần chênh lệch đó là lãi vay Lãi vay tỷ lệ thuận với số tiền vay và thời hạn vay. Ở Việt Nam thì cho vay được định nghĩa theo quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức cho vay giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của ngân hàng tuận thủ theo 3 nguyên tắc như sau:
Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích
Giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách vi phạm nguyên tắc cho vay này.
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Vì vậy, người đi vay phải hoàn trả cả gốc và khoản lãi do sử dụng nguồn vốn trên, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán cà hoạt động có lãi.
Vay vốn phải có bảo đảm
Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận.
1.1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay bất động sản: Là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản.
Cho vay sản xuất công nghiệp: Là loại cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất.
Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: Là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ.
Cho vay tiên dùng: Là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiên dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học
Cho vay nông nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, giống cây trồng, thức ăn gia súc
1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động của các tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn vay dưới 1 năm.
Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn vay từ 1 đến 5 năm Mục đích của khoản vay này là đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng những dự án kinh doanh mới có qui mô nhỏ
Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của khoản vay này là tài trợ đầu tư vào các dự án.
1.1.3.3 Dựa vào hình thức đảm bảo
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: Là hình thức cho vay dựa trên uy tín của người đi vay để ngân hàng quyết định cho vay.
1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay
Cho vay theo món vay: Là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng.
Cho vay hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn do ngân hàng qui định, với thời hạn không quá một năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng có thể vay một hạn mức khác tùy theo uy tín và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
Thấu chi: Là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gởi vãng lai của khách hàng thông qua việc sử dụng quá số dư trên tài khoản trong một hạn mức cho phép, với thời hạn và phí sử dụng do ngân hàng qui định.
1.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kĩ thuật trong nông nghiệp Thông thường có 4 phương pháp trả góp sau đây:
- Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số dư vào cuối mỗi định kỳ.
- Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc.
- Phương pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ (phương pháp hiện giá).
Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: (áp dụng kỹ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai).
1.1.3.6 Căn cứ vào xuất xứ khoản vay
Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp:Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khuế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Căn cứ Khoản 1, Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 củaChính phủ về định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ và vừa)
1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy mô hoạt động nhỏ
Phần lớn các DNNVV có quy mô nhỏ Do quy mô nhỏ dẫn tới nguồn vốn cũng hạn hẹp, kéo theo những khó khăn về mặt sản xuất kinh doanh, trình độ công nghệ và năng lực quản lý hạn chế, thiếu thông tin gây nhiều yếu kém trong sản xuất, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bậc.
Tính năng động và linh hoạt trước những thanh đổi của thị trường
Do quy mô của nó nhỏ, vốn tự có và số lượng lao động ít nên dễ dàng chuyển hướng sản xuất kinh doanh để phù hợp hơn với thị trường.
Bộ máy sản xuất, quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả
Số lượng lao động trong DNNVV không quá 300 người, công tác điều hành mang tính trực tiếp Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý (quan hệ chủ-thợ ) khá chặc chẽ.
Do các DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh còn ít làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm như: sản lượng chưa cao, sức cạnh trang của hàng hòa dịch vụ còn yếu do đó không mở rộng được thị trường, hàng hóa ngày càng khó tiêu thụ Tất yếu dẫn đến lợi nhuận thấp, cản trở việc sản xuất kinh doanh dễ có những hành vi gian lận thương mại, kinh doanh trái với quy định của pháp luật.
Việc quản lý, điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV là thấp
Hầu hết các DNNVV được thành lập có nguồn vốn dựa vào tiền tích lũy cá nhân cộng với tích lũy của gia đình Do vậy, những người điều hành doanh nghiệp hầu hết có thế mạnh về vốn hơn là thế mạnh về năng lực quản lý Bên cạnh đó, nhân viên của DNNVV có trình độ đào tạo còn ít Khó khăn với các DNNVV không thu hút được nhiều các cán bộ kỹ thuật giỏi và những công nhân có tay nghề cao.
1.2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường
DNNVV có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nước Ở nhiều quốc gia trên thế giới đặc biệt là các nước phát triển DNNVV luôn là nền tảng của nền kinh tế, là bộ phận cấu thành không thể thiếu được của nền kinh tế
- Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các DNNVV thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 95%) Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể.
- Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: ở phần lớn các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế.
- Làm cho nền kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ,nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động.
- Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh.
- Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương.
- Đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia.
1.2.2 Lý luận về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
1.2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp phổ biến trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay Theo thống kê tính đến nay về khối lượng đăng kí các loại hình doanh nghiệp thì đối tượng này chiếm tỉ lệ trên 90% Chính vì vậy, loại hình khách hàng này đang chiếm tỉ lệ rất lớn trên tổng khối lượng khách hàng cũng như dư nợ cho vay tại các ngân hàng thương mại.
Do đặc điểm về quy mô nên hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn không quá lớn, các khoản vay thường dưới 2 tỷ đồng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn lưu động là chủ yếu, đồng thời chu kì sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này thường ngắn dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh Do đó các khoản vay tài trợ cho nguồn vốn lưu động thường có thời hạn ngắn, rủi ro cũng ít hơn.
Những chỉ số cơ bản đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay là hoạt động rất quan trọng của ngân hàng, đây là bộ phận tạo ra thu nhập chủ yếu để bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận chủ yếu Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, do đó hoạt động này rất được chú trọng và phải tiến hành một cách thận trọng để vừa có thể tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng mặt khác hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất Mức độ hoạt động cho vay thể hiện qua doanh số cho vay.
Doanh số cho vay chính là số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm.
Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao, điều này phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của ngân hàng càng giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt.
DSTN phản ánh lượng vốn mà NH thu hồi được từ các khoản đã cho vay trước đây trong một thời kỳ nhất định (theo tháng, quý, năm)
DSTN cao thể hiện khả năng thu hồi nợ từ các khoản cho vay là tốt, tăng thu nhập cho NH, đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay của NH.
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tổng dư nợ càng cao thể hiện quy mô ngân hàng lớn vì ngân hàng có quy mô lớn mới có cơ hội mở rộng quy mô cho vay Nếu tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng quy mô còn nhỏ và yếu kém, chưa có khả năng mở rộng khách hàng, khả năng tiếp thị và trình độ của CBTD còn thấp
Dư nợ năm N = (Dư nợ năm (N-1) + DSCV năm N) – DSTN năm N
Tuy nhiên, tổng dư nợ cao chưa hẳn phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng tốt vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động cho vay, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm.
Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, đã quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã làm ăn thua lỗ liên tục, tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản.
Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và hoặc gốc thường quá 90 ngày, căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm nợ thích hợp. Định nghĩa nợ xấu của Việt Nam tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN như sau: “Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 – nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 90 đến 180 ngày), nhóm 4 – nợ nghi ngờ (quá hạn từ 180 đến 300 ngày) và nhóm 5 – nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của một ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu / Tổng dư nợ
Tỷ lệ này cho ta biết một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấu có độ rủi ro cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó Khoản vay của ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa mà đã gây thiệt hại cho ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng rất thấp và lúc này phải xem xét lại toàn bộ hoạt động cho vay của mình, nếu không sẽ không lường trước được hậu quả có thể xảy ra
DNNVV là một bộ phận kinh tế quan trọng và ngày càng có nhiều đóng góp vào sự phát triển kinh tế, tạo ra công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội. DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm năng để phát triển Tuy nhiên, với đặc điểm là quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với những thay đổi nhưng với khả năng tài chính yếu, nguồn vốn ít nên DNNVV rất cần sự tài trợ vốn thông qua kênh cho vay chính thức từ các NHTM.
Chương 1 đã đưa ra những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân hàng, những đặc điểm của DNNVV ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM;các tiêu chí phản ánh hoạt động cho vay đối với DNNVV và những nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay đối với DNNVV, là cơ sở để chương 2 đi vào phân tích hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu ViệtNam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012-2014.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2012-2014
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
-Tên Đăng Ký Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu
-Tên Đăng Ký Tiếng Anh: Vietnam Export Import Commercial Joint Stock
Trụ sở chính: số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 1, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương: số 151 – 153 Nguyễn Văn Linh, Q Thanh Khê, TP Đà Nẵng.
-Điện thoại: Trụ sở chính (84.8) 38.210.056
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương (sau đây gọi là Eximbank Hùng Vương) trước đây là một phòng giao dịch tại 272 Hùng Vương Đà Nẵng và bắt đầu hoạt động vào ngày 07/12/1995. Đến ngày 11/08/2004 Eximbank Hùng Vương được thành lập và là chi nhành cấp II trực thuộc chi nhánh Eximbank Đà Nẵng.
Trong quá trình hoạt động, Chi Nhánh Hùng Vương đã không ngừng nổ lực phấn đấu và phát triển Ngày 01/04/2006, Chi Nhánh Hùng Vương chính thức trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở Trung Ương và hoạt động tại 205 Phan Châu Trinh – Đà Nẵng. Đến tháng 09/2008, Chi nhánh Hùng Vương khai trương hai phòng giao dịch là phòng giao dịch chợ Cồn hoạt động tại 276 Hùng Vương và phòng giao dịch Điện Biên Phủ hoạt động tại 58 Điện Biên Phủ Với mục tiêu phát triển mạng lưới chi nhánh Hùng Vương tiếp tục khai trương thêm phòng giao dịch Hòa Cường vào tháng 06/2008. Đến tháng 10/2010 Eximbank Hùng Vương khai trương thêm phòng giao dịch Thuận Phước hoạt động tại 180 – 182 Đống Đa.
Hiện nay Eximbank Hùng Vương đang hoạt động tại 151 – 153 Nguyễn Văn Linh, Q Thanh Khê, TP Đà Nẵng.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương (Eximbank Hùng Vương) hoạt động theo luật tổ chức tín dụng và điều lệ của Eximbank Việt Nam Chức năng của Eximbank Hùng Vương chủ yếu là: Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng mà đối tượng phục vụ chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn Eximbank Hùng Vương thực hiện các nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Huy động vốn: Bao gồm nhận tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi;cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
- Làm dịch vụ thu tiền mặt, dịch vụ trung gian thanh toán và các loại dịch vụ ủy thác khác.
- Kinh doanh ngoại hối và làm dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và phát hành bảo lãnh.
- Tích lũy vốn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng và của ngân hàng.
- Giữ vững tỷ lệ an toàn đảm bảo khả năng thanh toán với các khách hàng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các nghiệp vụ, bộ máy tổ chức và nhân sự của Eximbank – Chi nhánh Hùng Vương cũng ngày càng hoàn thiện, cơ cấu tổ chức ngày càng khoa học và hiệu quả Trình độ cán bộ công nhân viên ngày càng nâng cao, đặc biệt là trình độ nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Eximbank chi nhánh Hùng Vương
Nguyên tắc tổ chức: Các bộ phận trong chi nhánh là những đơn vị trực thuộc sự lãnh đạo trực tiếp của giám đốc chi nhánh Mối quan hệ tại mỗi đơn vị được thực hiện theo mô hình trực tuyến, tuân thủ theo nguyên tắc một lãnh đạo trực tiếp.
Hiện nay, Chi nhánh Hùng Vương có tổng số cán bộ, công nhân viên là 110 người, trong đó số lượng nhân viên ở Chi nhánh chính là 65 người gồm có 1 giám đốc, 2 phó giám đốc, 4 trưởng phòng (trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, trưởng phòng khách hàng cá nhân, trưởng phòng kế toán và trưởng phòng ngân quỹ) và 58 nhân viên Phòng giao dịch chợ Cồn là 21 người Phòng giao dịch Thuận Phước là 8 người và Phòng giao dịch Điện Biên Phủ là 12 người.
Cơ cấu hoạt động chi nhánh đơn giản, đảm bảo hiệu quả việc quản lý và truyền đạt thông tín giữa các cấp Một cơ cấu tin gọn sẽ đảm bảo cho chi nhánh có thể giải quyết được những vấn đề thắc mắc của khách hàng trong thời gian ngắn, hiệu quả làm việc cao Ngoài ra nó còn giúp cho sự kiểm soát nội bộ được chặc chẽ hơn, tránh thất thoát Các phòng ban trong cơ cấu này được phân chia quyền hạn rõ ràng và thực hiện đúng chuyên môn của mình, mỗi phòng ban sẽ chịu trách nhiệm trước cấp trên về những nhiệm vụ, công việc được giao, điểu này sẽ giúp nhân viên trong mỗi phòng ban làm việc tích cực hơn để cùng nhau thực hiện mục tiêu chung của chi nhánh cũng như của Hội sở.
2.1.3.1 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc: Là người lãnh đạo cao nhất, trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm về mọi công việc của Chi nhánh theo các điều quy định trong điều lệ của Eximbank Hùng Vương và trước pháp luật.
Phó giám đốc: Là người hỗ trợ giám đốc chi nhánh trong việc triển khai và thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ cấp trên giao phó, chịu trách nhiệm đôn đốc và giám sát các công việc của các phòng ban Hiện nay Eximbank có 2 phó giám đốc, một phó giám đốc phụ trách quản lý phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, một phó giám đốc phụ trách phòng ngân quỹ và kế toán.
Phòng KHCN – KHDN: Cung cấp vốn cho khách hàng thông qua nghiệp vụ, thực hiện bảo lãnh trong và ngoài nước Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh gồm: Kinh doanh ngoại tệ và các loại chứng từ có giá Tham mưu cho giám đốc chi nhánh về các vấn đề hoạt động kinh doanh, tín dụng, thanh toán quốc tế.
Phòng kế toán: Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gởi và phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ như: chuyển tiền, trả lương Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ kinh tế phát sinh Tổng hợp và lưu trữ các chứn g từ kế toán, bảng cân đối kế toán tháng, quý, năm, các báo cáo quyết toán, kiểm toán nội bộ của Ngân hàng Thực hiện báo cáo kế toán đối với cơ quan quản lý nhà nước theo chế đọ hiện hành của NHNN và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đột xuấ theo yêu cầu của Ban lãnh đạo Eximbank Hùng Vương.
Phòng ngân quỹ: Quản lý toàn bộ tiền mặt bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; thực hiện các nghiệp vụ chi thu hộ, kiểm đếm và quản lý tài sản.
Phòng hành chính: Tổ chức công tác hành chính, văn thư, tham gia công tác xã hội, tổ chức hội thảo, hộ nghị, quản lý văn thư đi – đến, quản lý con dấu .
Phòng giao dịch: PGD Chợ Cồn, PGD Điện Biên Phủ, PGD Hòa Cường và
PGD Thuận Phước là bốn đơn vị trực thuộc Eximbank chi nhánh Hùng Vương, thực hiện chức năng kinh doanh của ngân hàng như cho vay, thu tiền gửi và các dịch vụ khác trong phạm vi ủy quyền của giám đốc chi nhánh.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt
Đà Nẵng nằm ở vị trí Trung bộ của nước ta, có vị trí thuận lợi về cả kinh tế-xã hội, an ninh-quốc phòng, là đầu mối giao thông quan trọng về đường bộ, đường biển, đường sắt, đường hàng không và là cửa ngõ chính ra biển Đông Hiện nay, trên địa bàn thành phố có khoảng 2.900 doanh nghiệp lớn nhỏ hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau Đây là thị trường cung cấp lao động dồi dào, đồng thời là thị trường kinh doanh hấp dẫn đối với tất cả các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng Ngay từ khi mới thành lập, Eximbank Hùng Vương đã nắm bắt được nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng trên địa bàn Chính vì vậy trong những năm qua chi nhánh đã không ngừng phát triển những hình thức huy động vốn và cho vay vốn mới, phù hợp với nhu cầu kinh tế của từng khu vực Do đó, tốc độ tăng trưởng ngày càng tăng qua các năm Cụ thể:
2.2.1 Tình hình huy động vốn.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, muốn hoạt động có hiệu quả, thì việc đầu tiên mà ngân hàng cần phải thực hiện là tạo ra nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán và cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có thể hình
-TG dân cư 507.584 76,78 591.564 77,28 713.130 77,81 83.980 16,55 121.566 20,55 -TG TCKT 140.484 21,25 158.229 20,67 182.818 19,95 17.745 12,63 24.589 15,54 -TG TCTD 13.052 1,97 15.672 2,05 20.562 2,24 2.620 20,07 4.890 31,20
ST TT ST ST ST (%) ST
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại .song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động, nó cho thấy khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của nhân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương. Những năm vừa qua, Eximbank chi nhánh Hùng Vương với chính sách lãi suất linh hoạt và sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn, công tác huy động vốn được thực hiện tốt nhiệm vụ đảm bảo nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng và đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dự trữ bắt buộc tại ngân hàng Nhà Nước.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012-2014 Đvt: Triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Eximbank chi nhánh Hùng Vương năm 2012 – 2014)
Hình 2.1: Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2012 - 2014.
Qua số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh có sự gia tăng qua
3 năm 2012 – 2014 Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 661.120 triệu đồng Đến năm 2013 nền kinh tế ngày càng phát triển, tổng nguồn vốn huy động được là 765.465 triệu đồng, tăng 104.345 triệu đồng, tương ứng tăng 15,78% so với năm 2012 Qua đến năm 2014 vốn huy động là 916.510 triệu đồng, tăng 151.045 triệu đồng, tương ứng tăng 19.73% so với năm 2013.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động được thì lượng tiền gửi tập trung phần lớn vào dân cư thông qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán thông qua các tài khoản cá nhân, tiền gửi từ dân cư chiếm 76.78% năm 2012, chiếm 77.28% năm 2013, chiếm 77.81% năm 2014 so với tổng nguồn vốn Năm 2014 nguồn vốn này tăng 20,55% tương ứng với 121.566 triệu đồng so với năm 2013 và tăng 16,55% tương ứng với 83.980 triệu đồng so với năm 2012 Và đây được xác định là nguồn vốn huy động chính để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Bên cạnh đó, tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động , cụ thể: tiền gửi từ TCKT chiếm 21.25% năm 2012, chiếm 20.67% năm 2013, chiếm 19.95% năm 2014 so với tổng nguồn vốn; năm 2013 tiền gửi từ TCKT đạt 158.229 triệu đồng tăng 17.745 triệu đồng, tương ứng tăng 12,63% so với năm 2012, năm 2014 đạt 182.818 triệu đồng tăng 24.589 triệu đồng, với tốc độ tăng là 15,54% so với năm 2013 Nguồn vốn này là nguồn vốn có chi phí tương đối rẻ nhưng chi nhánh vẫn chưa tận dụng đẩy mạnh được việc huy động nguồn vốn này Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh chưa đa dạng hóa được các hình thức huy động và chưa hấp dẫn thu hút được các doanh nghiệp, các chính sách khuyến mãi còn ít
Tiền gửi từ tổ chức tín dụng bao gồm tiền gửi từ các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng Qua bảng số liệu, nguồn vốn huy động từ TCTD tuy chiếm tỷ trọng không cao nhưng cũng có xu hướng tăng Năm 2014 tăng so với năm 2013 là 31,20% và năm 2013 tăng so với năm 2012 là 20,07% điều này khẳng định rằng uy tín của chi nhánh đang dần tăng lên đối với các ngân hàng.
Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, hình thức phát hành giấy tờ có giá và vay vốn không được diễn ra.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng đang phát triển theo chiều hướng tốt Bên cạnh đó, hơn một nữa nguồn vốn huy động đến từ nguồn tiền gửi dân cư với xấp xỉ77% qua các năm cho thấy chi nhánh đang tập trung vào đối tượng khách hàng huy động là dân cư trong nền kinh tế vì vậy đây là nguồn vốn huy động mà chi nhánh đang chú trọng Tuy nhiên, so với các NHTM khác hoạt động trên cùng địa bàn nguồn vốn huy động của chi nhánh còn tương đối thấp gây ít nhiều trở ngại cho chi nhánh trong vấn đề đảm bảo nguồn vốn để thực hiện hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động tại chỗ vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, tổ chức trên địa bàn Eximbank chi nhánh Hùng Vương nằm trên địa bàn có nhiều ngân hàng lớn nhỏ hoạt động, có thể kể đến như: Vietcombank, Vietinbank, Ngân hàng Đông Nam Á… Hiện nay các ngân hàng có những sản phẩm huy động tiền tiết kiệm khá đa dạng và hấp dẫn, chiến lược quảng cáo và makerting sản phẩm tốt Do vậy phần nào ảnh hưởng tới huy động vốn của chi nhánh Vì vậy, Ngân hàng cần phát huy hơn nữa công tác huy động để có thể cung cấp vốn kịp thời cho người dân cũng như cho toàn xã hội.
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay
Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” do đó sau khi huy động vốn ngân hàng sẽ cho khách hàng vay lại với một lãi suất thích hợp để vừa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Việc sử dụng vốn có hiệu quả sẽ giúp cho ngân hàng tồn tại và đứng vững cạnh tranh với các ngân hàng khác Cùng với sự gia tăng về nguồn vốn trong những năm gần đây hoạt động cho vay của ngân hàng cũng không ngừng tăng trưởng Ngân hàng cũng đã mở rộng hoạt động cho vay đến tất cả các thành phần kinh tế và các ngành kinh tế khác nhau Eximbank chi nhánh Hùng Vương không ngừng mở rộng quy mô của hoạt động này qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay giai đoạn 2012-2014 Đvt: Triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Eximbank chi nhánh Hùng Vương 2012-2014)
Hình 2.2: Tình hình cho vay của chi nhánh qua 3 năm 2012 - 2014.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương đã chủ trương mở rộng quy mô cho vay Doanh số cho vay và dư nợ không ngừng tăng qua 3 năm gần đây điều đó được thể hiện qua bảng trên.
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tại chi nhánh có mức tăng trưởng tốt, các năm sau đều tăng cao so với năm trước Năm 2013 doanh số cho vay là 2.792.844 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 29,06% và năm 2014 tăng so với năm
2013 là 32,12% tương ứng với mức tăng là 897,041 triệu đồng Qua doanh số cho vay từ năm 2012 – 2014 cho thấy quy mô cho vay của ngân hàng của ngân hàng ngày càng lớn đây là dấu hiệu chứng tỏ sự nổ lực trong việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng thể hiện sự nhạy bén của lãnh đạo ngân hàng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng
Không những doanh số cho vay tăng mà doanh số thu nợ cũng có xu hướng tăng Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 1.881.939 triệu đồng, năm 2013 đạt 2.491.715 triệu đồng tăng 609.776 triệu đồng, tốc độ gia tăng là 32,40% so với năm 2012, năm 2014 đạt 3.454.317 triệu đồng tăng 962.602 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ là 38,63% so với năm 2013 Tình hình thu nợ ngày càng ổn định đã giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh Doanh số thu nợ cũng tăng lên qua các năm, tốc độ tăng doanh số thu nợ gần như tỷ lệ với tốc độ tăng của doanh số cho vay điều này chứng tỏ việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV là an toàn.
Dư nợ cho vay tăng đều qua các năm cụ thể là năm 2013 dư nợ là 1.290.960 triệu đồng tăng 301.129 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 30,42% so với năm
2012, năm 2014 tăng 18,25% so với năm 2013 tương ứng với mức tăng là 235.568 triệu đồng Việc tăng dư nợ cho vay của chi nhánh góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp, nhằm thúc đẩy nề kinh tế đất nước thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng được xem là có hiệu quả hay không , không chỉ ở chỗ doanh số cho vay nhiều mà cần xem xét hoạt động cho vay có an toàn hay không thông qua chỉ tiêu nợ xấu Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng vay của ngân hàng, vì vậy mà Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực để có thể giảm tỷ lệ này Nhìn và bảng tình hình cho vay ta thấy: Nợ xấu của chi nhánh qua ba năm tăng với tốc độ tương đối thấp cụ thể là: năm 2012 là nợ xấu đạt 15.876 triệu đồng, năm 2013 là 20.928 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 5.052 triệu đồng tương ứng tăng 31,82% Năm 2014 là 23.974 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 14,55% so với năm 2013 Và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ năm 2012 là 1,60%; năm 2013 tăng lên 1,62% Đến năm 2014 thì tỷ lệ này giảm xuống là 1,57%
Phân tích hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012-2014
2.3.1 Quy định cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Đối tượng cho vay: Ngân hàng xuất nhập khẩu chi nhánh Hùng Vương cho vay đối với tất cả các DNNVV đang hoạt động kinh doanh trong mọi thành phần kinh tế và kinh doanh trên mọi lĩnh vực mà pháp luật Việt Nam không cấm trên địa bàn thành phố Đà Nẵng Bao gồm: Công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, Công ty cổ phần và các loại hình doanh nghiệp khác.
Mục đích vay vốn: Hoạt động cho vay đối với DNNVV nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh và cung ứng dịch vụ; đầu tư cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ…; mua sắm các phương tiện vận tải hàng hóa; xây dựng các công trình nhà xưởng, di dời cơ sở; thanh toán tiền hàng xuất khẩu; các nhu cầu tài chính khác phù hợp với quy định của pháp luật. Điều kiện vay vốn: Các khách hàng vay vốn phải có đủ cá điều kiện theo quy định của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Cụ thể như sau:
- Khách hàng phải có năng lực dân sự, hành vi dân sự và chịu trách nhiêm dân sự theo quy định của pháp luật Doanh nghiệp là một pháp nhân có năng lực dân sự như sau:
+ Phải có quyết định thành lập, có giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép hành nghề của cơ quan nhà nước có thẩm quyền các cấp và đang có hiệu lực pháp lý, có vốn điều lệ có quyết định bổ nhiệm người điều hành cao nhất trong doanh nghiệp và có ủy quyền vay vốn cho doanh nghiệp.
+ Hoạt động sản xuất kinh doanh theo những lĩnh vực quy định của pháp luật Việt Nam.
+ Thành viên được ủy nhiệm vay vốn, người điều hành của công ty phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và không bị hạn chế hoặc mất khả năng hành vi dân sự theo quy định tại điều 24-25 của Bộ luật dân sự.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cho vay đã cam kết.
- Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả nhằm đảm bảo khả năng thanh toán gốc và lãi đối với khoản vay.
- Có TSĐB là bất động sản hoặc động sản bao gồm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải hay các chứng từ có giá, bên bảo lãnh của người thứ 3.
Thời hạn vay: Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu và khách hàng thỏa thuận không quá 12 tháng cho hình thức vay ngắn hạn, từ 1 đến 5 năm cho hình thức vay trung hạn và trên 5 năm cho hình thức vay dài hạn.
Lãi suất cho vay: Theo thông báo lãi suất do Ngân hàng Eximbank ban hành. Loại tiền cho vay: Căn cứ theo phương án vay vốn, khách hàng có thể vay bằng: Tiền đồng Việt Nam, Ngoại tệ.
Mức cho vay: Được xác định dựa vào những căn cứ vào TSĐB đối với tài sản là bất động sản thì cho vay tối đa là từ 70%-80% giá trị tài sản đảm bảo, còn TSĐB là các loại giấy tờ có giá thì cho vay từ 90%-95% giá trị của giấy tờ có giá.
Nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng thông qua đánh giá của ngân hàng. Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Eximbank, trừ trường hợp đối với các khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân hoặc trường hợp đặc biệt được Thủ tướng Chính phủ chấp nhận.
Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, Ngân hàng và khách hàng tiến hành các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng cho vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức cho vay dùy trì trong một khoản thời gian nhất định Khách hàng thanh toán lãi hàng tháng, thanh toán vốn theo các kỳ hạn khác nhau được quy định trên giấy tờ nhận nợ.
Trả nợ gốc: Trả một lần khi đáo hạn, trả định kỳ (hàng tháng, quý, 6 tháng); hoặc trả nhiều lần theo chu kỳ tiêu thụ sản phẩm.
Trả lãi: Lãi sẽ được thu hàng tháng, định kỳ (hàng tháng, quý, 6 tháng).
2.3.2 Quy trình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay đối với DNNVV tại Eximbank CH Hùng Vương
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: CBTD làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung theo hướng dẫn bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay Sau đó, CBTD sẽ kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định khách hàng, phương án sản xuất và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng, cán bộ NH phải tiền hành thẩm định tư cách pháp nhân và đại diện hợp pháp của pháp nhân có đủ năng lực hành vi dân sự, thẩm định lịch sử hình thành và phát triển cũng như uy tín của DN và tìm hiểu thực trạng khách hàng tận nơi Để xác định tình hình tài chính của DN tốt hay xấu, nhân viên văn phòng DN có thể dựa trên các tài liệu như: báo cáo tài chính, hóa đơn, tờ khai thuế, báo cáo hàng tồn kho, phải thu, phải trả, tài sản cố định, các hợp đồng kinh tế . Đối với phương án kinh doanh, dự án, ngân hàng phảo xem xét tính khả thi và hiệu quả sử dụng của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng phục vụ phương án, dự án đầu tư.
Nhân viên thẩm định tài sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm bộ hồ sơ tài sản đảm bảo từ phòng doanh nghiệp.Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản Đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị và tính chuyển nhượng của TSĐB.
Bước 3: Lập hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng
Nhân viên phòng DN lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày tháng liên quan, nộp cho trưởng phòng DN ký duyệt.
Nhân viên TĐTS lập báo cáo TĐTS, chuyển trưởng phòng TĐTS ký duyệt. Nhân viên phòng DN nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá tư nhân viên TĐTS, lập hồ sơ trình Ban tín dụng, hội đồng tín dụng.
Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2013-2014
2.4.1 Những kết quả đạt được tại chi nhánh
Trong những năm qua với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể cán bộ công nhân viên khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương đã đạt được những thành tích đáng kể, nguồn vốn tăng trưởng ổn định, dư nợ cho vay lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ Ngân hàng phát triển thu hút ngày càng nhiều khách hàng.Trong đó chất lượng cho vay DNNVV ngày càng được nâng cao Điều đó được thể hiện ở chính các khoản cho vay đối với DNNVV trong những năm qua như sau:
Thứ nhất, doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV tăng lên liên tục Điều này có thể thấy quy mô cho vay của Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương đối với DNNVV đã được mở rộng nhanh chóng, uy tín của ngân hàng được nâng cao, các bộ phận đã tích cực tìm kiếm thị trường và kết quả là thu hút ngày càng đông các DNNVV đến vay vốn Kết quả này hoàn toàn phù hợp với định hướng kinh doanh của chi nhánh và xu thế phát triển chung của nền kinh tế.
Thứ hai, về cơ cấu cho vay của DNNVV; cho vay trung dài hạn của
DNNVV qua các năm tăng lên rõ rệt Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn sẽ giúp các DNNVV có điều kiện mua sắm; đầu tư máy móc thiết bị; công nghệ phục vụ cho qua trình sản xuất nhằm đạt được hiệu quả cao hơn; nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra; Eximbank Hùng Vương cũng khuyến khích mức lãi suất cho vay ưu đãi đối với các DNNVV khi cho vay ngắn hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro;rút ngắn thời gian thu hồi vốn cho ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay này sẽ cho ngân hàng dễ thu hồi nợ, quay vòng nhanh và giảm rủi ro cho ngân hàng Đây là một trong những cố gắng của chi nhánh để đảm bảo an toàn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ ba, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Eximbank chi nhánh
Hùng Vương qua 3 năm 2012 – 2014 có sự cải tiến rõ rệt, và có lợi nhuận cao hơn so với năm trước Lợi nhuận cao chứng tỏ chi nhánh hoạt động ngày càng hiệu quả. Chi nhánh đã nổ lực hoàn thiện về mọi mặt như thực hiện nâng cấp, đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ kỹ thuật nhằm phục vụ một cách tốt nhất cho khách hàng và tạo điều kiện làm việc thất thoải mái cho nhân viên của mình mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao uy tín trên thị trường làm cho thương hiệu của ngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến.
Như vậy, những kết quả đạt được đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tập thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng cho vay Những chuyển biến tích cực đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân tại chi nhánh
Trong những năm vừa qua, bên cạnh các kết quả đã đạt được thì không thể không tồn tại những hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Những hạn chế đó là:
Thứ nhất, quy trình và thủ tục cho vay vốn đối với DNNVV của chi nhánh còn rắc rối, rườm rà gây không ít trở ngại đối với doanh nghiệp trong việc vay vốn.
Thứ hai, nợ xấu trong cho vay DNNVV tăng qua các năm gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của chi nhánh.
Thứ ba, nhân viên tín dụng quá chú trọng đến TSĐB của DNNVV dẫn đến những quyết định cho vay kém hiệu quả, trong khi tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn mới là yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Thứ tư, nguồn vốn huy động của chi nhánh qua 3 năm đều tăng cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng phát triển tốt Tuy nhiên, quy mô hoạt động cho vay của chi nhánh quá lớn vì vậy mà tình hình huy động vốn chưa tương xứng với hoạt động cho vay không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay.
Thứ năm, quy mô mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp chưa đạt hiệu quả cao nhất do hoạt động tuyên truyền, quảng cáo chưa mạnh, chưa thực hiện tốt công tác cổ động, hướng dẫn DN các điều kiện cho vay.
Thứ sáu, về nguồn nhân lực của chi nhánh; bên cạnh những cán bộ lâu năm có kinh nghiệm thì phần lớn đội ngũ cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm nghiệp vụ trong khi khối lượng cho vay đối với DNNVV ngày càng nhiều và đa dạng trên nhiều lĩnh vực; đòi hỏi cán bộ phải có trình độ nhất định về nghiệp vụ chuyên môn; kiến thức về các vấn đề về đời sống kinh tế; chính trị - xã hội Việc trao đổi thông tin và kinh nghiêm giữa các ngân hàng còn hạn chế Công tác đào tạo và nâng cao nghiêp vụ cho các cán bộ trong ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng chưa được ngân hàng chú trọng và đầu tư có bài bản.
Từ phía Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương
Quy trình thủ tục các sản phẩm cho vay áp dụng cho mọi đối tượng không phân biệt quy mô khoản vay nên có những điểm chưa phù hợp với DNNVV.
Ngân hàng thiếu những thông tin đầy đủ, chính xác về DNNVV, do khả năng thu thập và xử lý thôngtin còn hạn chế, thông tin có được chủ yếu được cung cấp từ phía khách hàng, không đảm bảo tính chínhxác.
Kỹ năng thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế vì vậy cán bộ tín dụng chưa hiểu rõ về khách hàng của mình chính điều đó làm ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả của các khoản cho vay
Một là , bản thân DNNVV thiếu sự hiểu biết về các lĩnh vực, đặc biệt là sự hiểu biết về pháp luật, về thông lệ kinh doanh Các DNNVV hiện nay rất thiếu kiến thức về pháp luật, luật kinh tế…các quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hay các căn cứ để chứng minh, đây là nguyên nhân dẫn đến các tranh chấp, kiện tụng gây tốn kém và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất cũng như uy tín của doanh nghiệp Điếu đó sẽ làm giảm khả năng tiếp cận vốn tin dụng ngân hàng của các DNNVV
GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
Định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương
Eximbank tận dụng các cơ hội thị trường để duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững, củng cố và mở rộng nền tảng khách hàng, nâng tầm vị thế và xây dựng Eximbank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hiện đại, là nơi các cổ đông, nhà đầu tư, khách hàng và các đối tác luôn yên tâm về hiệu quả đầu tư và an toàn vốn, là ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao, là một thương hiệu có uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và có nhiều đóng góp cho cộng đồng, cho xãhội.
Mục tiêu và định hướng phát triển đến năm 2020
Giai đoạn 2015 – 2020, Eximbank phấn đấu nằm trong tốp 5 ngân hàng thương mại cổ phần (không bao gồm các ngân hàng TMCP có vốn của nhà nước). Tận dụng thời cơ, cơ hội, sử dụng hiệu quả thế mạnh về nguồn vốn chủ sở hữu thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, hoạt động công ty con, công ty liên kết Đồng thời, tận dụng các thế mạnh quan hệ rất tốt với các đối tác nước ngoài, đặc biệt đối tác chiến lược là ngân hàng Sumitomo Mitsui.
Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp nhu cầu thị trường, tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng nhất là các dịch vụ thanh toán.
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh vàng, ngoại hối, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế tốt nhất, phát triển nguồn nhân lực chấtlượng cao.
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ thông qua việc xây dựng mô hình bán lẻ phù hợp, xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp hơn, xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Tăng cường tập trung bảo vệ, cải thiện chất lượng môi trường, bảo vệ quyền con người, tuân thủ các quy định về lao động, việc làm và tham gia các chính sách xã hội khác trong quá trình hoạt động của Eximbank. Định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Eximbank Hùng Vương:
- Trước hết phải tiếp tục duy trì mức tăng trưởng hợp lý theo qui định, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, thực hiện được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng, nâng cao năng lực tài chính để phát triển thương hiệu
- Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học, công nghệ để đa dạng hoá hơn nữa sản phẩm của ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới tập trung hơn nữa vào nhóm khách hàng DNNVV vì nhóm này có nhiều tiềm năng phát triển
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh được an toàn, hiệu quả, bền vững Đưa công tác thu hồi nợ đặt lên hàng đầu, có biện pháp xử lý rủi ro tín dụng hợp lý, chặt chẽ.
- Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực và được bố trí, sử dụng tốt.
- Thu hút được nhiều khách hàng ngày càng đa dạng, gắn bó.
- Không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt và hiệu quả kinh tế làm mục tiêu hàng đầu.
Với định hướng tiếp tục giữ vị thế là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống NHTMCP tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các ngân hàng nước ngoài, Eximbank đã xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Nguồn vốn chủ sở hữu cũng tăng rất nhanh trong những năm tới bằng lợi nhuận để lại Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Eximbank cũng rất chú trọng vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế Các yếu tố đó thể hiện các định hướng và chiến lược kinh doanh của chuẩn mực quốc tế Các yếu tố đó thể hiện các định hướng và chiến lược kinh doanh của Eximbank Hùng Vương hoàn toàn phù hợp với định hướng của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương
3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ
Hiện nay, tại ngân hàng vẫn áp dụng quy trình cho vay chung đối với khách hàng là doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa có những đặc điểm khác so với các loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ như là: Quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu cầu vốn vay nhỏ
Nhiều DNNVV ngại tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng do ngại thủ tục vay vốn rườm rà Thực tế về thủ tục vay vốn đối với DNNVV tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương còn nhiều và thường xuyên thay đổi biểu mẫu, thời gian giải quyết hồ sơ lâu đã làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong quan hệ vay vốn
Do đó, để có thể đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương cần đơn giản hóa thủ tục cho vay phù hợp với hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Cụ thể như ngân hàng có thể giảm bớt các thủ tục rườm rà, không cần thiết hay là xử lý các công đoạn cùng một lúc để tạo ra sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoặc là ngân hàng có thể thực hiện phương pháp chấm điểm đối với hoạt động cho vay định kỳ đối với các khoản vay để nâng cao chất lượng của các khoản vay…
Trong quá trình đổi mới thì ngân hàng cần sử dụng các tiện ích công nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn.
Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, con dấu…sẽ làm cho các khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối và e ngại khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng đặc biệt đối với những món vay nhỏ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Những thủ tục tuy trải qua nhiều công đoạn, phiền hà nhưng nó thực cũng không phải là điều kiện quyết định làm giảm rủi ro cho ngân hàng mà để có thể giảm thiểu rủi ro thì ngân hàng cần phải tiến hành xây dựng cơ chế cho vay linh động phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa Nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cho vay đó chính là “an toàn và hiệu quả” Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng.Chính vì vậy, ngân hàng phải xây dựng một cơ chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa, đảm bảo khả năng sinh lời của họat động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Đảng và nhà nước
Thêm một điều đáng quan tâm nữa là lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp không được ủy quyền phán quyết bất kỳ khoản vay nào cũng như lãnh đạo Phòng Quản trị tín dụng không được ủy quyền phê duyệt giải ngân nên đã kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ của doanh nghiệp. Để rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn cũng như giải ngân của DNNVV, Eximbank chi nhánh Hùng Vương cần thiết phải thực hiện việc ủy quyền phán quyết tín dụng đối với lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp và ủy quyền phê duyệt giải ngân đối với lãnh đạo Phòng Quản trị tín dụng.
3.2.2 Xử lý và quản lý chặc chẽ nợ xấu
Nợ xấu luôn tồn tại trong quá trình hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào, nó pháp sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng mà có tỷ lệ nợ xấu khác nhau Nợ xấu gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng Đây là điều mà ngân hàng bắt buộc phải chấp nhận, bởi vì ngân hàng không thể nào triệt tiêu nợ xấu được mà chỉ có thể hạn chế mà thôi Một số biện pháp đề xuất nhằm hạn chế nợ xấu: Đối với cho vay DNNVV, cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phương trực tiếp xuống từng hộ để thẩm định, xem xét dự án có khả thi hay không. Nếu dự án đầu tư khả thi thì cán bộ mới đưa đơn xin vay vốn cho khách hàng làm thủ tục vay vốn Công việc này tuy tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng nó sẽ giúp cho ngân hàng bảo toàn được đồng vốn và thu lãi đúng hạn.
Cần kê khai, phân loại toàn bộ nợ xấu để có thể thu hồi được và số nợ xấu không thể thu hồi được Số nợ xấu chưa thu hồi được hay chờ xử lý vẫn phải được hạch toán theo dõi ròi tìm giải pháp để giảm tỷ lệ nợ xấu.
Ngân hàng cần tổ chức họp định kỳ để đánh giá việc hoạt động kế hoạch nợ xấu của quý trước, đề ra kế hoạch thu nợ xấu quý sau, đồng thời đề ra biện pháp xử lý nợ xấu trên cơ sở xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, giao chỉ tiên cụ thể găn với kế hoạch tài chính, gắn với cơ chế tiền lương, tiền thưởng và xếp hạng thi đua cho cán bộ nhân viên.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực tài chính của DNNVV, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh.
Một trong số nguyên nhân làm hạn chế chất lượng cho vay chính là chất lượng thẩm định Thẩm định là căn cứ để quyết định cho vay hay không cho vay và cho vay như thế nào, nhân viên tín dụng không nên chú trọng quá đến TSĐB Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần kết hợp các giải pháp sau:
- Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin
Thông tin là đầu vào của việc thẩm định Do đó cần thẩm định chính xác thì cần thông tin đầy đủ và đúng đắn Ngoài những thông tin bắt buộc trong hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần thu thập thêm thông tin thực tế để đảm bảo tính khách quan cho thông tin
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin:
Thông tin thu thập được rất nhiều, song cần phải sàn lọc những thông tin qua trọng và tin cậy Các thông tin thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng ở một thời điểm nhất định, mà cần phân tích khách hàng trong cả quá trình hoạt động Do đó, khi xử lý thông tin, không chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu thời điểm, còn phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển của các DN Qua đó, ngân hàng cũng đánh giá được rủi ro của DN xem xét tính khả thi của phương án SXKD.
3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn
Bản chất của hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ bằng cách huy động vốn với lãi suất thấp và cho vay lại với lãi suất cao hơn đế hưởng chênh lệch Muốn hoạt động có hiệu quả, đồng thời để có thể mở rộng được quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn Để làm cho nguồn vốn tăng trưởng và ổn định ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể như:
Một là, đa dạng hoá và lựa chọn các hình thức huy động vốn phù hợp Việc tăng cường và khuyến khích các doanh nghiệp và các tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại gân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư Từ đó dành nhiều vốn nguồn vốn hơn trong cho vay các DNNVV Đa dạng các hình thức huy động như tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ, USD, vàng, tiết kiệm tích lũy, với nhiều kỳ hạn hơn để khách hàng dễ dàng lựa chọn Bên cạnh đó cần tăng cường các chính sách ưu đãi,khuyến mãi, tặng quà cho những khách hàng gửi tiền tại ngân hàng
Hai là, ngân hàng phải nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng cho vay phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của thành phố bằng cách huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, từ dân cư,
Một số kiến nghị
Việc mở rộng và nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có sự giúp đỡ quan tâm của các cấp chính quyền, sự phối hợp của các Ban, Ngành có liên quan.
3.3.1 Một số kiến nghị đối với Nhà Nước
Hoàn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động và phát triển lành mạnh vì ngân hàng là nơi nắm giữ tiền lực tài chính thúc đẩy kinh tế phát triển. Hoàn thiện cơ cấu pháp luật nhằm tạo sự thống nhất về quy định trong văn bản pháp luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng theo chuẩn quốc tế Tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam làm quen với hệ thống pháp lý chung trên lĩnh vực tài chính ngân hàng để các ngân hàng chủ động hơn trong quá trình hội nhập.
Tuyên truyền và vận động người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng , tạo điều kiện cho người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, nhất là việc thanh toán không dùng tiền mặt.
Xây dựng hệ thống thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả.
3.3.2 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và tỷ giá một cách thận trọng, linh hoạt, nhằm ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm pháp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hướng dẫn các tổ chức tín dụng cho vay để cơ cấu lại nợ phù hợp với các quy định của pháp luật về tín dụng ngân hàng và thông lệ quốc tế.
Tăng cường quan hệ hơp tác quốc tế nhằm khai thác thông qua các quan hệ ngân hàng và tận dụng các nguồn vốn, công nghệ, kiến thức chuyên môn về ngân hàng từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi tiền tệ về lĩnh vực ngân hàng.
3.3.3 Một số kiến nghị đối với chi nhánh
Xây dựng, phát triển bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh lớn mạnh, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của ngân hàng. Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn sao cho phù hợp với sự tăng trưởng tín dụng trong điều kiện bối cảnh kinh tế rất căng thẳng, góp phần kiềm chế lạm phát.
Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá, mở các đợt khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gởi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Đảm bảo quy trình hoạt động cho vay, thực hiện nghiêm túc hoạt động thẩm định nhằm giảm trường hợp nợ xấu.
Ngân hàng nên có chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Ngân hàng thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên cấp dưới để hoạt động của họ ngày càng hiệu quả hơn, kết nối đào tạo nguồn nhân lực mới với các trường đại học, cao đẳng trong vùng về nhu cầu đào tạo.
Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: có chính sách đầu tư, nâng cấp, trang thiết bị cơ sở vật chất cho chi nhánh nhằm tạo uy tín, sự tin tưởng và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm tăng tính cạnh tranh.
Chương 3 đã đưa ra những định hướng cho vay và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương Đồng thời, trong chương này cũng đề cập đến một số kiến nghị đối với DNNVV, Ngân hàng Nhà Nước; NH Eximbank chi nhánh Hùng Vương; nhằm góp phần tìm được một giải pháp chung cho cả Doanh nghiệp và Ngân hàng Về phía DNNVV có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ, nâng cao trình độ quản lý…Về phía Ngân hàng có thêm một thị trường tiềm năng để tăng doanh thu và lợi nhuận đồng thời làm tốt sứ mạng của mình là mạch máu nuôi sống nền kinh tế… Để cuối cùng là nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát triển bền vững, tiếp tục đóng góp cho sự nghiệp phát triển đất nước.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường Việt Nam hiện nay Mặc dù mới bắt đầu phát triển quy mô nhỏ và nguồn vốn ít nhưng các doanh nghiệp này đang ngày càng nỗ lực hơn để dành chỗ đứng trên thị trường Có thể thấy bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh đều nhờ vào nguồn vốn mà các ngân hàng cung cấp Đó là một nguồn vốn giúp các doanh nghiệp có vốn kinh doanh cũng như phát triển uy thế của mình trên thị trường Các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng đều phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn này Nhận thức được tầm quan trọng của điều này cùng với một thời gian tìm hiểu về tình hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương em đã phần nào hiểu rõ hơn về thực tế hoạt động cho vay tại ngân hàng cũng như quá trình tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mặc dù trong quá trình thực tập em đã cố gắng tìm hiểu, phân tích đánh giá những nội dung của đề tài nhưng không thể tránh khỏi những thiếu sót nên em kính mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của thầy cô giáo trong khoa quản trị kinh doanh, các anh chị tại NH Eximbank chi nhánh Hùng Vương để bài khóa luận thực tập được hoàn chỉnh hơn.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Chí Quang Huy, các anh chị đang làm việc tại NH Eximbank chi nhánh Hùng Vương đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành bài khóa luận thực tập cũng như tạo cơ hội để em được học hỏi và làm việc trong thời gian qua.
1 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng của Ths Nguyễn Thị Tuyên Ngôn.
2 Giáo trình thẩm định tín dụng của Th Trần Chí Quang Huy.
3 Báo cáo kết quả tình hình hoạt động kinh doanh tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương 3 năm qua ( 2012 – 2014 )
4 http://www.eximbank.com.vn/
6 http://www.doc.edu.vn/
7 www.sbv.gov.vn – Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
8 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm
2010, có hiệu lực thi hành ngày 01 tháng 01 năm 2011.