Tái cơ cấu hệ thống tài chính - ngân hàng, trong đó có các ngân hàng thương mại là một trong những nội dung đóng vai trò quan trọng để đạt mục tiêu nâng cao năng suất lao động, chất lượn
lOMoARcPSD|38365768 BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI BÀI TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN MÔN: LUẬT NGÂN HÀNG Đề bài: Bình luận cần thiết thực trạng hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn HỌ TÊN : PHẠM THU HÀ MSSV : 442650 LỚP : N03– TL3 NHÓM : 10 Hà Nội, 2021 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU NỘI DUNG .6 I Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Đặc điểm ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Các loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam II Bình luận cần thiết hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn Sự cần thiết Tái cấu nào? 11 III Thực trạng hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 14 Một số kết đạt công tác tái cấu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 14 Một số bất cập 16 Đề xuất hoàn thiện quy định tái cấu ngân hàng Việt Nam 17 3.1 Lành mạnh hóa cơng khai thơng tin quan trọng tình trạng hoạt động ngân hàng, nâng cao vai trò Ủy ban Giám sát tài quốc gia 17 3.2 Thay đổi tiêu chí phân loại tài sản 17 3.3 Tiếp tục hoạt động mua bán, sáp nhập, hợp ngân hàng 18 3.4 Tăng cường vai trò bảo hiểm tiền gửi 18 3.5 Tái cấp vốn khu vực tài 18 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Một số khuyến nghị 18 KẾT LUẬN 19 PHỤ LỤC 20 I Định hướng phát triển giai đoạn 2021-2025 20 II Một số giải pháp trọng tâm giai đoạn 2021 - 2025, định hướng 2030 21 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 24 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 LỜI CẢM ƠN Để tiểu luận kết thúc học phần đạt kết tốt đẹp, em xin cảm ơn tới người giúp đỡ em trình em tham gia học tập trình viết luận Trước hết em xin gửi tới thầy Khoa Pháp luật kinh tế nói chung thầy Bộ mơn Luật Ngân hàng nói riêng lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc Với quan tâm, giúp đỡ, bảo tận tình chu đáo thầy cô truyền dạy cho em kiến thức bổ ích Với kiến thức cịn hạn chế sinh viên, tiểu luận em khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận dạy, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, hồn thiện tập tốt áp dụng kiến thức cần thiết cho việc học tập trường tích luỹ kinh nghiệm cho công việc sau trường Em xin chân thành cảm ơn! Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế, ổn định lành mạnh hệ thống ngân hàng giữ vai trò trọng yếu việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Khi kinh tế bộc lộ vấn đề yếu cần thay đổi việc tái cấu kinh tế điều cần thiết quốc gia Chủ trương tái cấu kinh tế Chính phủ triển khai từ 2011 đến Tái cấu hệ thống tài - ngân hàng, có ngân hàng thương mại nội dung đóng vai trị quan trọng để đạt mục tiêu nâng cao suất lao động, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế Tái cấu hệ thống ngân hàng chủ đề nóng đời sống kinh tế Việt Nam thời gian qua Các giải pháp tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) thực giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2016, tập trung vào nhóm giải pháp xử lý nợ xấu bổ sung vốn chủ sở hữu, cấu lại công tác quản trị ngân hàng theo hướng đại Những giải pháp khơng góp phần bảo đảm an tồn cho hệ thống NHTM giai đoạn khó khăn mà cịn góp phần quan trọng vào việc phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Trước hội khó khăn, thách thức mà ngành Ngân hàng phải đối mặt thời gian tới, em xin đề xuất ngành Ngân hàng cần triển khai số giải pháp nhằm xử lý tồn tại, lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Bằng kiến thức học, em xin chọn đề số 4: “Bình luận cần thiết thực trạng hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay” để làm rõ vấn đề Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 NỘI DUNG I Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Căn Điều Luật TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017, “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” Như vậy, với tư cách trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ cung ứng nhiều dịch vụ tài chính, khái niệm Ngân hàng thương mại xây dựng từ nhiều bình diện khác Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng khắp giới, quy định pháp luật quốc gia lại mở rộng tối đa hạn chế hoạt động Ngân hàng thương mại số lĩnh vực định Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn kinh tế Hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại biểu qua chênh lệch tỷ giá hối đoái; chênh lệch lãi suất; chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn – tài sản; chuyển đổi rủi ro nguồn vốn – tài sản; tích tụ tập trung tư Đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có quy mơ lớn, cấu trúc tài sản đặc biệt Ngân hàng thương mại có quy mơ lớn tổng tài sản vốn chủ sở hữu Để thành lập ngân hàng thương mại phải có vốn điều lệ tối thiểu 3000 tỷ đồng Mạng lưới chi nhánh rộng khắp trải dài khắp nước Cấu trúc tài sản ngân hàng phần lớn tài sản tài Có nhiều rủi ro, chịu kiểm sốt chặt chẽ pháp luật Với tính chất kinh doanh đặc biệt trung gian tài bên, ngân hàng thương mại thường tham gia vào cam kết mà chưa chuyển vốn, tham gia bảo lãnh, Bên cạnh đó, nguồn vốn ngân hàng chủ yếu tiền huy động vốn người dân thơng gửi tiết kiệm Hình thức có đặc điểm bị rút trước hạn, số lượng khơng dự báo trước Vì kinh doanh ngân hàng chịu nhiều rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro ngoại hối, Với quy mơ rộng lớn có tính chi phối xã hội cao, ngân hàng thương mại định chế tài chịu kiểm sốt chặt chẽ Nhà nước thông qua Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam 2010, quy định rõ điều kiện kinh doanh, hoạt động phép kinh doanh, Tính liên kết tính ổn định hệ thống ngân hàng lớn Hệ thống ngân hàng có tính phụ thuộc cao, ngân hàng liên kết với thông qua hoạt động ngân hàng đóng vai trị trung gian khách hàng ngân hàng Vì cần ngân hàng gặp trục trặc dù ngân hàng nhỏ có nguy phá vỡ mắc xích Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Chức ngân hàng thương mại 3.1 Trung gian tín dụng Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cầu nối trung gian người có nguồn tiền thặng dư sẵn sàng gửi để sinh lời người cần tiền Nói cách khác, ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận từ khoản tiền từ lãi suất chênh lệch hai quy trình Đây coi trình thúc đẩy kinh tế, người có lượng tiền nhàn rỗi cho ngân hàng vay qua hình thức gửi tiết kiệm, ngân hàng cho người cần tiền vay vốn để thực mục đích mình, ba bên có lợi Đây hoạt động mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng 3.2 Trung gian toán Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân thực toán theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi thẻ tốn, thẻ tín dụng,… giúp khách hàng đẩy nhanh hình thức tốn chi trả vừa đảm bảo an tồn, tiết kiệm chi phí vận chuyển, vừa tiết kiệm thời gian 3.3 Tạo tiền Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để vay Sau đó, số tiền lại đưa vào kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thơng qua hình thức toán qua thẻ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 4.1 Nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ tài sản có ngân hàng gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản huy động từ tài sản nợ gồm: Nghiệp vụ gây quỹ Nghiệp vụ tín dụng Nghiệp vụ đầu tư 4.2 Nghiệp vụ tài sản nợ Là nghiệp vụ huy động vốn kinh doanh cho ngân hàng gồm nghiệp vụ: Nghiệp vụ tạo vốn Nghiệp vụ huy động vốn tự có Nghiệp vụ huy động vốn khác 4.3 Nghiệp vụ khác Là nghiệp vụ ngân hàng làm trung gian thực việc theo yêu cầu khách hàng toán,… gồm có: Nghiệp vụ bảo lãnh Nghiệp vụ phái sinh Nghiệp vụ chuyển nhượng khoản cho vay Các nghiệp vụ khác như: toán, cho thuê két sắt, Các loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 5.1 Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước Hiện xu hướng kinh tế hội nhập, ngân hàng quốc doanh có nhiều sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng Đây hình thức ngân hàng giữ vai trị quan trọng chuỗi mắc xích ngân hàng nước ta Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, ngân hàng hoạt động quản lý Nhà nước hoạt động thơng thường, ngân hàng cịn phải thực nhiệm vụ mà nhà nước giao cho Một số ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 5.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập từ việc góp vốn kinh doanh cổ đơng, doanh nghiệp Trong cá nhân hay công ty sở hữu số lượng cổ phần giới hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DongA Bank) Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB Bank) 5.3 Ngân hàng liên doanh Ngân hàng thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngoài, tỷ lệ góp đối tác nước ngồi khơng 50%, trụ sở làm việc Việt Nam quản lý pháp luật Việt Nam Một số ngân hàng liên doanh Việt Nam: Ngân hàng Việt Nga (VRB) Indovina Bank Limited (IVB) Vinasiam Bank (VSB) Vid Public Bank (VID) 5.4 Ngân hàng 100% vốn nước Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngồi, thành lập dựa quy định pháp luật Việt Nam, có đầy đủ quyền ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không 99 năm Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước Việt Nam: Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Ngân hàng TNHH thành viên Hongleong Ngân hàng TNHH thành viên ANZ Ngân hàng TNHH thành viên Standard Chartered 5.5 Ngân hàng chi nhánh nước Ngân hàng thành lập 100% vốn nước theo luật pháp nước phép hoạt động Việt Nam Một số ngân hàng chi nhánh nước Việt Nam: Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Citibank Bangkok Bank Shinhan Bank Deutsche Bank II Bình luận cần thiết hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn Sự cần thiết Tính đến tháng năm 2011, hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam bao gồm: (1) ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN); (2) ngân hàng sách xã hội; (3) 37 ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP); (4) 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài; (5) ngân hàng liên doanh; (6) 48 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngồi; (7) 17 cơng ty tài chính; (8) 13 cơng ty cho th tài Ngồi ra, Việt Nam cịn có Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương với 915 quỹ tín dụng nhân dân sở Hệ thống tài Việt Nam phát triển mạnh kể từ đầu thập niên 90 kỷ XX đến đóng góp lớn vào phát triển đất nước Với tổng tài sản gấp lần so với GDP, đó, tổng vốn tín dụng cho kinh tế tăng nhanh lên đến 125% GDP vào cuối năm 2010, hệ thống TCTD nói chung, ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng trở thành nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, vốn ngắn, trung dài hạn, vốn VND ngoại tệ Một số NHTM TCTD lớn vươn lên thành tập đồn tài với quy mơ vốn điều lệ tương đương hàng trăm triệu USD, hoạt động đầu tư nhiều lĩnh vực chứng khoán, bất động sản, bảo hiểm, vàng ngoại tệ, cho thuê tài chính, thơng qua hệ thống hàng trăm chi nhánh, sử dụng hàng vạn lao động, thành lập nhiều công ty con, đạt lợi nhuận năm tới hàng ngàn tỉ VND Tuy nhiên, “bùng nổ” hoạt động quy mô mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian vừa qua tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống NHTM Đó nguyên nhân quan trọng buộc Việt Nam phải cấu lại hệ thống ngân hàng nói riêng, cấu lại hệ thống tài nói chung nhằm ngăn chặn rủi ro hệ thống trước đổ vỡ tổ chức tài kéo theo đổ vỡ hệ thống học từ khủng hoảng kinh tế tài quốc tế Hoạt động ngân hàng tự chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro tích tụ, trở nên q lớn tác động yếu tố bên bất ổn kinh tế vĩ mô, khủng hoảng kinh tế giới, thị trường chứng khoán hay/và thị trường bất động sản lao dốc hay yếu tố bên quản trị rủi ro bất cập, quy trình tín dụng khơng hồn chỉnh, đầu tư mạo hiểm, trình độ lực đạo đức đội ngũ không đáp ứng yêu cầu, ngân hàng khơng thể tránh khỏi đổ vỡ không cấu lại, cấu lại ngân hàng, cấu lại hệ thống ngân hàng Cho đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đối mặt với rủi ro ngày gia tăng, bật là: Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Rủi ro tín dụng: Một mặt, để đáp ứng nhu cầu lớn đầu tư sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào hệ thống ngân hàng, nên có tượng “tín dụng nóng” Tuy nhiên, kinh tế tăng trưởng chậm lại, người vay nợ gặp khó khăn rủi ro tín dụng gia tăng, trường hợp ngân hàng dễ dãi việc cấp tín dụng cho vay khơng thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ Đặc biệt, hấp dẫn thị trường bất động sản chứng khoán thời gian vừa qua khiến nhiều NHTM tập trung nhiều vốn cho thị trường đầy rủi ro này, góp phần khơng nhỏ vào thổi phồng “bong bóng” bất động sản chứng khốn Song, lúc thị trường đảo chiều xuống nguy rủi ro lại tăng cao Mặt khác, số NHTM thành lập nên qui mô vốn không lớn song cần tăng nhanh qui mơ tín dụng để qui mơ tài sản có phù hợp với qui mô vốn, đồng thời, nhằm đáp ứng yêu cầu lợi nhuận cổ đông, thỏa mãn tham vọng nhanh chóng vươn lên NHTM có qui mơ lớn bề dày kinh nghiệm khác Trong điều kiện đó, ngân hàng bất chấp qui tắc an toàn vốn, quản trị rủi ro để đạt tốc độ tăng tín dụng tới hàng chục phần trăm năm, kể tín dụng cho lĩnh vực rủi ro cao Khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) định thắt chặt tín dụng cho bất động sản, chứng khoán tiêu dùng xuống mức 22% tổng tín dụng vào năm 2011 mức 16% vào cuối năm 2011 rủi ro tín dụng NHTM tăng vọt Ngồi ra, rủi ro đạo đức sử dụng vốn tín dụng sai mục đích tăng cao, hậu tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng mạnh Theo cơng bố NHNN, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng tăng từ 2,2% tổng tín dụng vào cuối năm 2010 lên 3,1% vào năm 2011, đó, gần nửa nợ xấu có khả vốn Thậm chí, số tổ chức tài giới cịn cho tỷ lệ nợ xấu lên tới 10% (nếu tính theo chuẩn quốc tế) Thực tế, số NHTMNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn công khai tỷ lệ nợ xấu tới 6,6% Vietcombank có tỷ lệ nợ xấu 3,9% Rủi ro khoản: Do số NHTM có tốc độ tăng dư nợ tín dụng tài sản có q cao quy mơ vốn cịn hạn chế nên tính khoản NHTM xuống thấp, chí có thời điểm tính khoản Hậu là, để bảo đảm tính khoản, số NHTM phải chấp nhận lãi suất thị trường liên ngân hàng lên tới 20%-30%/năm, chí 40%/năm bất chấp lãi suất tái chiết khấu NHNN công bố 13%/năm Có giai đoạn NHNN phải bơm ròng đến hàng chục ngàn tỉ VND thị trường mở thị trường liên ngân hàng để bảo đảm khoản cho toàn hệ thống Rủi ro khoản cịn đơi với rủi ro kỳ hạn tuyệt đại đa số vốn huy động có kỳ hạn ngắn, chí ngắn song NHTM lại cấp tín dụng tất kỳ hạn với tỷ lệ không nhỏ dành cho vay trung dài hạn Rủi ro lãi suất tỷ giá hối đối: Những bất ổn kinh tế vĩ mơ, đặc biệt lạm phát cao sách thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát đặt hệ thống NHTM trước rủi ro lớn lãi suất Những biến động lớn, đột 10 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 ngột lãi suất, huy động cho vay, với biện pháp điều hành lãi suất mang nặng tính hành khiến cho NHTM thường xun trạng thái đối phó, chạy đua tăng lãi suất huy động, lại giữ lãi suất cho vay mức cao để phòng ngừa biến động lãi suất Vì vậy, tượng “vượt trần, phá rào, hai lãi suất” diễn tương đối phổ biến làm giảm hiệu lực sách tiền tệ, đồng thời làm suy giảm đạo đức kinh doanh khơng cán quản lý cán tác nghiệp hệ thống ngân hàng Hoạt động khơng NHTM bấp bênh, chênh vênh trạng thái lãi - lỗ, kỷ luật kinh doanh không tuân thủ triệt để, tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng Bên cạnh đó, tình trạng đơ-la hóa chậm khắc phục, với tổng tiền gửi ngoại tệ chiếm 20% tổng tiền gửi, chí cịn phát sinh thêm tình trạng vàng hóa với trăm vàng NHTM huy động song không sử dụng hiệu quả, nên NHTM phải đương đầu với rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro giá vàng Chỉ 10 tháng đầu năm 2011 tỷ giá hối đoái VND/USD tăng 10% tiếp tục biến động phức tạp tháng lại năm 2011, chênh lệch lãi suất cho vay VND USD tới 10%/năm nên tín dụng ngoại tệ tăng nhanh thời gian qua Cũng thời gian đó, giá vàng tăng tới 25%, có thời điểm lên tới 49 triệu VND/lượng Những biến động tác động mạnh tới mức độ an tồn tài sản có tài sản nợ NHTM Chính vậy, phải cấu lại hệ thống ngân hàng để khắc phục yếu tồn hệ thống, nhằm lành mạnh hóa tồn hệ thống ngân hàng, bảo đảm hệ thống hoạt động an toàn, thông suốt, trở thành kênh dẫn vốn đáng tin cậy hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Tái cấu nào? Ngay sau có chủ trương Đảng cấu lại hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước xây dựng Đề án tái cấu ngân hàng đưa bốn quan điểm, nguyên tắc trình tái cấu * Nguyên tắc thứ phát triển hệ thống ngân hàng đa dạng sở hữu, quy mơ loại hình, nói cách khác bao gồm cả: (1) ngân hàng lớn đủ sức cạnh tranh tầm khu vực, quốc tế; (2) ngân hàng lớn làm trụ cột hệ thống ngân hàng; (3) ngân hàng vừa nhỏ, TCTD phi ngân hàng hoạt động số phân khúc thị trường Như vậy, tiêu chí để xác định đối tượng phải cấu lại qui mô ngân hàng “to” hay “nhỏ” mà tiêu chí “mạnh” hay “yếu” thơng qua đánh giá mức độ an tồn thể mức độ rủi ro tín dụng, rủi ro khoản tỷ lệ nợ xấu nêu Tuy nhiên, việc cho phép số NHTM giới hạn phạm vi hoạt động phụ thuộc vào quy mô vốn (tương tự ngân hàng nước khu vực) dường không thực tế Việt Nam (ít khn khổ đề án tái cấu NHNN lần này) mà quy định đến cuối năm 2011 tất NHTM phải có mức vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỉ VND (tương đương gần 150 triệu USD) Nghĩa là, có qui mơ vốn đủ lớn để hoạt động phạm vi nước thị trường tín dụng ngân hàng có quy mô chưa tới 150 tỉ USD Việt Nam Thực tế đến gần cuối năm 11 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 2011, số NHTM có vốn điều lệ 3.000 tỉ VND giảm mạnh từ 16/37 vào cuối năm 2010 xuống cịn 4/37 (đó Bảo Việt, Xăng dầu Petrolimex, Phương Đơng, Sài gịn Cơng thương), nên việc phân loại nhóm NHTM nhỏ khơng cần thiết Ít vịng năm tới NHNN nên phân loại hệ thống ngân hàng thành nhóm nhóm NHTM lớn với chiến lược trở thành tập đồn tài cạnh tranh tầm khu vực nhóm NHTM hoạt động tầm quốc gia tương ứng với yêu cầu cụ thể quy mô vốn, trình độ quản lý, mức độ đa dạng hóa hoạt động, trình độ quản trị rủi ro cơng nghệ Ứng cử viên cho nhóm NHTM lớn khơng giới hạn số NHTM nhà nước Vietinbank, VCB hay BIDV (với quy mô vốn điều lệ 15.000 tỉ VND) mà lựa chọn nhóm NHTM cổ phần Sacombank, ACB, Eximbank, có quy mơ vốn điều lệ 10.000 tỉ VND * Nguyên tắc thứ hai việc bảo đảm nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng tỏ không cần thiết mục tiêu thường xuyên liên tục cần phải đạt tới tất hệ thống ngân hàng không việc cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam * Nguyên tắc thứ ba xác định việc sáp nhập, hợp ngân hàng theo nguyên tắc tự nguyện, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền quyền, nghĩa vụ kinh tế bên có liên quan cần thiết phù hợp với nguyên tắc chung cấu lại hệ thống ngân hàng vì: (1) hệ thống ngân hàng đóng vai trị trung gian tài nên số lượng đối tượng bên có quyền lợi nghĩa vụ liên quan nhiều, đa dạng phức tạp, theo đó, việc xử lý đối tượng cần cấu lại cần thận trọng để tránh làm tăng rủi ro hệ thống; (2) phương thức cấu lại cần lựa chọn sở tự nguyện để tránh gượng ép, ý chí hay “lắp ghép học” xảy việc hình thành tập đồn tổng cơng ty nhà nước thời gian qua, dẫn đến không làm tăng mức độ an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng, mà ngược lại, tăng thêm rủi ro cho NHTM an toàn phải tiếp nhận NHTM yếu Tuy nhiên, trình cấu lại cần can thiệp NHNN với tư cách quan quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng khơng thể phó mặc cho NHTM tự xếp Bởi lẽ, NHNN cần tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình cấu lại diễn suôn sẻ, hướng dẫn giám sát chặt chẽ việc cấu lại; mặt khác, NHNN cần có hỗ trợ cần thiết để NHTM vượt qua trở ngại trình cấu lại * Nguyên tắc thứ tư cấu lại ngân hàng triển khai nhiều hình thức, biện pháp theo lộ trình thích hợp vào đặc điểm ngân hàng cụ thể Bốn nguyên tắc NHNN cấu lại hệ thống ngân hàng nêu cần thiết, song chưa đủ cịn thiếu số ngun tắc quan điểm không phần quan trọng, như: - Nguyên tắc gắn trình cấu lại hệ thống ngân hàng, hệ thống tài với q trình cấu lại đầu tư, trọng tâm đầu tư công với trình cấu lại doanh nghiệp nhà nước (DNNN), trọng tâm tập đoàn, tổng công ty 12 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 nhà nước Bởi vì, mặt, vốn đầu tư DNNN chiếm 20% đầu tư công DNNN chiếm 30% tổng tín dụng, chưa kể DNNN đồng thời khách hàng chủ yếu tín dụng nhà nước thông qua VDB với qui mô tới hàng trăm nghìn tỉ VND Vì vậy, cấu lại hệ thống ngân hàng tách rời với cấu lại đầu tư công DNNN Mặt khác, nhiều tập đồn, tổng cơng ty nhà nước tham gia đầu tư trực tiếp gián tiếp ngồi ngành vào ngân hàng, chứng khốn, bất động sản, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, nên việc cấu lại hệ thống ngân hàng thực thành công không đồng với cấu lại tập đồn, tổng cơng ty nhà nước - Hệ thống ngân hàng Việt Nam phận quan trọng hệ thống tài song cấu lại riêng hệ thống ngân hàng mà thiếu gắn kết với cấu lại toàn hệ thống tài định chế tài ngân hàng phi ngân hàng có mối quan hệ phụ thuộc lẫn chặt chẽ Hơn nữa, trình cấu lại hệ thống ngân hàng phương hướng không đặt tổng thể xác định lại vai trò kênh dẫn vốn kinh tế Ngoài ra, cần bổ sung quan điểm tham gia nhà đầu tư nước vào hệ thống tài ngân hàng Việt Nam để làm sở cho NHTM thực cấu lại - Vấn đề cộm hệ thống NHTM Việt Nam nợ xấu gia tăng tính khoản thấp, nên NHNN cần có ngun tắc xử lý nợ xấu tính khoản trước, sau cấu lại hệ thống ngân hàng để thực lành mạnh hóa hệ thống kết thúc tiến trình cấu lại - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thành công gắn kết với cấu lại NHTM, từ cấu lại vốn điều lệ đến cấu lại tài sản có tài sản nợ NHTM vừa tiền đề, vừa kết tất yếu trình cấu lại hệ thống NHTM với mục tiêu cuối tạo hệ thống NHTM lành mạnh, an toàn hiệu III Thực trạng hoạt động tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn Một số kết đạt công tác tái cấu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất, kiểm sốt tình hình NHTM cổ phần yếu Các mục tiêu đến năm 2015 đề án tái cấu TCCD thực Thành cơng q trình tái cấu hệ thống NH bật việc đảm bảo tính khoản hệ thống, không để xảy đổ vỡ, tạo ổn định ngành, tạo điều kiện để ổn định kinh tế vĩ mô Vấn đề thiếu khoản hệ thống giải Trong bối cảnh kinh tế giới suy thoái kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, lạm phát phi mã, vấn đề khoản hệ thống ngân hàng Việt Nam trở nên nghiêm trọng lãi suất liên ngân hàng có lúc lên đến 30% đẩy lãi suất huy động lên đến 18-20% vào thời điểm cuối năm 2011 đầu năm 2012, vượt xa mức trần mà Ngân hàng Nhà nước đặt Việc hỗ trợ khoản thông qua hoạt động thị trường mở, mặt giúp cải thiện tình hình khoản hệ thống ngân hàng, khai thông ách tắc thị trường liên ngân hàng, mặt khác lại không gây sức ép lạm phát biện pháp hút tiền kỳ hạn NHNN Nhờ vậy, tình trạng 13 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 khoản tổ chức hệ thống cải thiện, trở nên ổn định dồi từ năm 2012 Thứ hai, khung pháp lý bổ sung, hoàn thiện Từ văn định hướng quan trọng Nghị 05/NQ-TW ngày 1/11/2016 Ban Chấp hành Trung ương số chủ trương, sách lớn nhằm tiếp tục đổi mơ hình tăng trưởng, nâng cao chất lượng tăng trưởng, suất lao động, sức cạnh tranh kinh tế; Nghị 24/2016/QH14 Kế hoạch cấu lại kinh tế giai đoạn 2016 - 2020, với định lĩnh vực tài - ngân hàng Quyết định 1191/QĐ-TTg ngày 14/8/2017 Lộ trình phát triển thị trường trái phiếu 2017 - 2020, tầm nhìn 2030; Quyết định 242/QĐ-TTg ngày 28/2/2019 cấu lại thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 Hệ thống pháp lý cấu lại TCTD ban hành; đáng lưu ý Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ xấu, hiệu lực năm từ ngày 15/8/2017; Quyết định 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 cấu lại TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020; Quyết định 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018 Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến 2025, định hướng đến năm 2030 Đây tảng thể chế quan trọng định hướng cho trình cấu lại, phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2016 - 2020 đến năm 2025 Thứ ba, nợ xấu tập trung xử lý Các biện pháp chủ yếu gồm: cấu lại nợ, miễn giảm lãi phí tín dụng, sử dụng quỹ dự phịng rủi ro (DPRR), phát mại tài sản bảo đảm (TSBĐ) để thu hồi nợ, chuyển nợ thành vốn góp, mua, bán nợ (qua VAMC DATC) Nhờ đó, kết đạt tích cực; nợ xấu nội bảng liên tục kiểm sốt trì mức 3% (năm 2016: 2,46%; năm 2017 1,99%; năm 2018 1,9%; năm 2019 1,63%; cuối năm 2020 2%) Theo số liệu từ NHNN, ước tính từ năm 2012 đến cuối tháng 6/2020, 1,1 triệu tỷ đồng nợ xấu xử lý, gồm khoảng 67% TCTD tự xử lý, lại bán nợ cho VAMC Lũy kế từ thành lập đến 31/12/2020, VAMC phối hợp TCTD xử lý 290.000 tỷ đồng nợ xấu, thu hồi nợ đạt gần 167.000 tỷ đồng; đến hết năm 2020, có 21 TCTD tốn hết trái phiếu đặc biệt VAMC Tính riêng năm 2020, có TCTD toán hết trái phiếu đặc biệt (Vietinbank, BIDV, MSB, HDBank, Viet Capital Bank, VietABank, VietBank, LienVietPostBank) 18 TCTD nắm giữ trái phiếu đặc biệt VAMC với dư nợ 91.700 tỷ đồng Nợ xấu xử lý theo Nghị 42 từ năm 2017 đến tháng 6/2020 đạt khoảng 300.000 tỷ đồng; đó, nợ xấu nội bảng 162.500 tỷ đồng (chiếm 54,1%); khoản nợ hạch toán ngoại bảng cân đối kế toán 69.900 tỷ đồng (chiếm 23,3%); khoản nợ xấu xác định theo Nghị 42 bán cho VAMC toán trái phiếu đặc biệt 67.700 tỷ đồng (chiếm 22,6%) Thứ tư, lực tài tăng cường, nguồn vốn cải thiện thông qua tăng hiệu hoạt động, thu hút vốn từ nhà đầu tư chiến lược nước 14 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Mặc dù cấu lại hệ thống TCTD tiêu tốn nhiều nguồn lực, tín dụng tồn hệ thống tăng tốt, đạt bình quân khoảng 14% giai đoạn 2011 - 2020 Vốn điều lệ TCTD tăng mạnh, từ mức 460.000 tỷ đồng từ cuối 2015 lên mức gần 650.000 tỷ đồng cuối năm 2020 (tăng 41,3%) Hệ số an tồn vốn (CAR) trì trung bình khoảng 12 - 13% nay, hay mức 9% theo chuẩn Thông tư 41, đảm bảo quy định theo tiêu chuẩn Việt Nam tiệm cận dần Basel II Đồng thời, tiêu sinh lời ROA, ROE ghi nhận cải thiện rõ nét, từ mức tương ứng 0,52% 6,26% năm 2015 lên mức 0,9% 12% cuối năm 2020, góp phần cải thiện thu nhập tăng nguồn lợi nhuận để TCTD giữ lại phần bổ sung vốn chủ sở hữu Riêng năm 2020, tác động dịch Covid-19, số giảm nhẹ đạt mức 0,8% 10,5% Thứ năm, trình cấu lại TCTD phi ngân hàng đạt kết quan trọng Sau giai đoạn cấu lại, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hoạt động tương đối ổn định; tiêu tăng trưởng; kinh doanh có lãi; tỷ lệ nợ xấu thấp; công tác phát triển, củng cố lại thành viên tiếp tục quan tâm (theo báo cáo NHNN) Đến cuối tháng 9/2020, tổng nguồn vốn toàn hệ thống QTDND đạt gần 140.000 tỷ đồng, tăng 8,5% so với năm 2019; vốn điều lệ đạt 5.000 tỷ đồng tăng 6,3%; tổng dư nợ đạt khoảng 100.000 tỷ đồng, tăng gần 2% Bên cạnh đó, hoạt động TCTD khác Ngân hàng Chính sách xã hội cấu lại mạnh mẽ, cơng ty tài đẩy mạnh thối vốn nhà nước; cơng ty cho thuê tài đẩy mạnh tái cấu, tập trung xử lý nợ xấu phát triển kinh doanh có chọn lọc Điển BIDV bán 49% vốn Cơng ty Cho th tài BIDV cho Ngân hàng tín thác Sumitomo Mitsui (Nhật Bản), cho đời Cơng ty Cho thuê tài BIDV - SuMi TRUST VPBank bán 49% cổ phần FE Credit cho Tập đoàn SMBC (Nhật Bản) Thứ sáu, sách tiền tệ NHNN điều hành chủ động, linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ, góp phần quan trọng vào việc kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ Thị trường tiền tệ, ngoại hối, thị trường vàng ổn định, dự trữ ngoại hối quốc gia tăng cao, niềm tin vào VND củng cố Mặt lãi suất tương đối ổn định giảm mạnh năm 2020 để hỗ trợ doanh nghiệp, người dân TCTD tác động dịch Covid-19 Đặc biệt, khơng xảy tình trạng đổ vỡ; khoản hệ thống đảm bảo tốt lên nhiều; kỷ luật, kỷ cương thị trường tiền tệ - ngân hàng thiết lập lại; tính minh bạch thị trường tăng rõ rệt Một số bất cập Mặc dù vậy, trình cấu lại hệ thống TCTD phải đối mặt với tồn tại, thách thức lớn Một là, quy mơ lực tài hệ thống TCTD Việt Nam nhỏ so với khu vực Việt Nam chưa có TCTD thuộc top 100 ngân hàng lớn 15 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 châu Á Dù liên tục giữ vị trí lớn hệ thống, BIDV thuộc top 50 ngân hàng lớn ASEAN năm 2020 Năng lực cạnh tranh mức độ lành mạnh tài số TCTD cịn hạn chế Việc tăng vốn điều lệ NHTM cổ phần Nhà nước chi phối nhằm nâng cao lực tài chính, đáp ứng u cầu tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Basel II khó khăn vướng mắc quy định pháp lý (đến năm 2020 tháo gỡ), phương án giữ lại cổ tức Nhà nước ln khó đạt đồng thuận Hai là, mức độ an toàn chưa bền vững so với nước khu vực Phần lớn TCTD áp dụng Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn, mà chưa đáp ứng phương pháp nâng cao Mới có số TCTD triển khai thành cơng đầy đủ trụ cột chuẩn mực Thực tế triển khai dứt điểm cấu lại TCTD yếu không dễ dàng gặp trở ngại nguồn lực, thơng tin, thiện chí hợp tác, tâm lý cán bộ, đồng thuận xã hội Ba là, hoạt động xử lý nợ xấu cịn nhiều khó khăn Mặc dù trình xử lý nợ xấu theo Nghị 42 giúp ngành ngân hàng giải khó khăn giai đoạn trước, trước tác động tiêu cực dịch Covid-19, nợ xấu trách nhiệm trích lập DPRR tăng theo Thơng tư 03 (ban hành ngày 2/4/2021) Trong đó, quy định Nghị 42 giai đoạn thử nghiệm, có hiệu lực đến năm 2022 Luật xử lý nợ xấu trình xem xét Bốn là, cấu lại TCTD phi ngân hàng tồn số điểm cần lưu ý rủi ro nguy nợ xấu tăng cao phân khúc cơng ty tài - CTTC (các sản phẩm tín chấp khách hàng có thu nhập hạn chế) đối tượng dễ tổn thương, đặc biệt chịu ảnh hưởng nặng nề Covid-19 Đồng thời, phận CTTC thời gian qua ảnh hưởng đến đời sống người dân với tình trạng quảng cáo gây hiểu lầm, cho vay lãi suất cao, đòi nợ thiếu văn minh Đề xuất hoàn thiện quy định tái cấu ngân hàng Việt Nam 3.1 Lành mạnh hóa cơng khai thơng tin quan trọng tình trạng hoạt động ngân hàng, nâng cao vai trò Ủy ban Giám sát tài quốc gia Đây bước để chuẩn đốn xác “căn bệnh” ngân hàng Việc công khai thông tin tình trạng hoạt động cần có lộ trình cụ thể để tránh rủi ro xảy cho hệ thống Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực gắt gao biện pháp kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động độ xác thông tin mà NHTM cung cấp nhằm gia tăng tính minh bạch hệ thống tạo lòng tin cho người gửi tiền Để đánh giá tình trạng hệ thống ngân hàng, thông tin quản trị rủi ro, giá trị nợ xấu, tỷ lệ vốn tối thiểu cần phản ánh thực chất hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp xử lý thích hợp Ngân hàng Nhà nước cần bắt buộc NHTM phải minh bạch tình hình tài hàng tháng/q, thơng báo cơng khai phương tiện thông tin đại chúng Sau đó, phân loại ngân hàng theo nhóm: Ngân hàng tốt, đảm bảo khả hoạt động; Ngân hàng hoạt động trung bình, gặp khó khăn 16 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 khoản ngắn hạn tỷ lệ nợ xấu cao 10% (gấp đôi ngưỡng an tồn); Nhóm ngân hàng xấu, cần giải cứu ngân hàng khoản, tỷ lệ nợ xấu 10% vốn tự có 3.000 tỷ đồng sau trích lập dự phịng Từ đó, có biện pháp áp dụng thích hợp để có biện pháp nhắc nhở, lệnh hay yêu cầu cải thiện quản lý máy hoạt động ngân hàng 3.2 Thay đổi tiêu chí phân loại tài sản Đây yêu cầu quốc tế hệ thống ngân hàng quốc gia (tiêu chuẩn Basel) Ngoài ra, việc thay đổi tiêu chí phân loại tài sản theo chuẩn thống giúp đánh giá so sánh cách khách quan tình hình hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng số tiêu đánh giá số an toàn vốn như: - Tỷ lệ tài sản lưu động nợ ngắn hạn (chỉ số toán hành; ≥ 100%) - Tỷ lệ nợ tiền gửi (≤ 100%) - Tỷ lệ tài sản lưu động ngoại tệ nợ ngắn hạn ngoại tệ (đảm bảo tính khoản hợp lý cho nguồn ngoại tệ hoạt động; ≥85%) - Tỷ lệ không phù hợp kỳ hạn tài sản nợ phải trả - Tỷ lệ khoản vay trung dài hạn khoản cho vay trung dài hạn (≥100%) 3.3 Tiếp tục hoạt động mua bán, sáp nhập, hợp ngân hàng Hoạt động mua bán, sáp nhập (M&A), hợp giúp tăng nguồn vốn hiệu hoạt động cho ngân hàng Hiện số lượng NHTM Việt Nam nhiều quy mơ nhiều ngân hàng cịn nhỏ, việc sáp nhập mua lại cần khuyến khích để tăng cường khả hoạt động, giải nợ tồn đọng, gia tăng nguồn vốn chất lượng hoạt động ngân hàng, số trường hợp cụ thể cần phải bắt buộc ngân hàng sáp nhập, đóng cửa số ngân hàng thuộc nhóm ngân hàng xấu, khoản, tỷ lệ nợ xấu 10% vốn tự có 3.000 tỷ đồng sau trích lập dự phịng khơng đề phương hướng quản trị rủi ro nhằm cải thiện tình hình Việc lọc hệ thống ngân hàng có việc giải thể số ngân hàng không đáp ứng khả hoạt động có hiệu cần thiết để thúc đẩy tính cạnh tranh lành mạnh tăng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng 3.4 Tăng cường vai trò bảo hiểm tiền gửi Việc cơng khai, minh bạch hóa thơng tin hệ thống ngân hàng biện pháp đóng cửa ngân hàng yếu cần điểm tựa để đảm bảo niềm tin dân chúng vào hệ thống, thơng qua bảo hiểm tiền gửi ngân hàng Hiện vai trò quan bảo hiểm tiền gửi tái cấu TCTD chưa rõ nét Đồng thời giá trị bảo hiểm cho cá nhân tối đa 70 triệu số tiền nhỏ Điều khiến cho người dân quan ngại định gửi tiền vào ngân hàng 17 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 Ngoài ra, Kế hoạch dự phòng rủi ro nên xây dựng để phòng tránh tác động xảy ra, sẵn sàng đối phó với nguy khủng hoảng tương lai, tạo bước đệm an toàn hệ thống ngân hàng 3.5 Tái cấp vốn khu vực tài Tái cấp vốn khu vực tài giúp cho tổ chức tín dụng phục hồi hoạt động nhanh chóng hơn, giúp dịu tác động khủng hoảng tài khơi phục chức đắn ngân hàng vai trò trung gian tài Hoạt động tái cấp vốn phải thực với mục đích cụ thể hợp lý, giảm thiểu rủi ro đạo đức, tránh việc bơm vốn cho các tổ chức tín dụng khơng có khả tồn Một số khuyến nghị Việt Nam cần có chế khuyến khích nhà đầu tư, nhà đầu tư nước ngoài, TCTD tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu, theo (i) Xem xét hạ bớt yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu doanh nghiệp kinh doanh mua bán nợ doanh nghiệp thành lập sàn giao dịch nợ; (ii) Nghiên cứu cho phép giao dịch sản phẩm chứng khoán phái sinh khoản nợ để thu hút nhà đầu tư mua bán nợ Việc thu hút nhà đầu tư tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu giúp đẩy nhanh tiến trình xử lý khoản nợ xấu Trong trình tái cấu trúc hệ thống NHTM, cần nghiên cứu đánh giá khoản nợ lớn tập đồn để có biện pháp can thiệp cần thiết nhằm giảm rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, tránh việc tập đoàn lớn phá sản ảnh hưởng tới tình hình tài chung hệ thống ngân hàng Để tái cấu hệ thống ngân hàng đạt kết tốt, bên cạnh việc quan tâm yếu tố nội ngân hàng (như khoản, nợ xấu, tình hình sở hữu chéo), quan chức cần theo dõi sát biến động kinh tế giới để có chiến lược ứng phó kịp thời Chẳng hạn, cần có sách tỉ giá phù hợp để ứng phó với việc nước lớn phá giá tiền tệ, có biện pháp đồng liệt hoạt động mua bán ròng ngoại tệ đảm bảo khối lượng mua ngoại tệ tỷ lệ phù hợp nhằm tránh cáo buộc thao túng tiền tệ Các giải pháp để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng nghiên cứu, đúc kết từ nhiều kinh nghiệm khác giới quốc gia biện pháp áp dụng khác Do đó, kinh nghiệm từ nước giới nguồn tham khảo tốt giúp cho Việt Nam tránh rủi ro tìm giải pháp phù hợp, khả thi 18 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 KẾT LUẬN Tái cấu ngân hàng ba nhiệm vụ trọng tâm tái cấu kinh tế - chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta Nền kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng vận động phát triển không ngừng, đó, tái cấu xử lý nợ xấu hệ thống TCTD trình thường xuyên, liên tục Trong thời gian tới, sở kết đạt được, NHNN tiếp tục cấu lại triệt để toàn diện hệ thống TCTD; kiên xử lý dứt điểm TCTD yếu theo nguyên tắc thị trường, có quản lý nhà nước Với nỗ lực, cố gắng ngành ngân hàng, hỗ trợ tích cực bộ, ngành, địa phương, ủng hộ hệ thống trị tồn xã hội, cơng tác tái cấu xử lý nợ xấu tiếp tục triển khai thành công, tạo sở vững cho phát triển lành mạnh, bền vững hệ thống TCTD Việt Nam Hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam vận hành tảng với lực tài mạnh hơn, công nghệ quản trị rõ ràng, minh bạch tiên tiến hơn, thiết chế an toàn đầy đủ, đồng tiếp cận dần thông lệ quốc tế, tư quản lý, kinh doanh ngân hàng đắn tuân thủ pháp luật Trước yêu cầu thực tế phải tái cấu, cải tổ mạnh mẽ tồn hệ thống, ngành ngân hàng có bước hiệu Mong với tâm toàn ngành ngân hàng, hỗ trợ Chính phủ, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đạt hiệu cao, góp phần xây dựng nên ngân hàng lớn, đủ sức làm trụ cột cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, đồng thời, góp phần củng cố niềm tin người dân tổ chức kinh tế vào hệ thống ngân hàng nước 19 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com) lOMoARcPSD|38365768 PHỤ LỤC I Định hướng phát triển giai đoạn 2021-2025 Theo Quyết định 986/QĐ-TTg (2018), hệ thống TCTD phát triển theo hướng TCTD nước đóng vai trị chủ lực; hoạt động minh bạch, cạnh tranh, an toàn, hiệu bền vững; cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mơ, loại hình; dựa tảng cơng nghệ, quản trị tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực hoạt động theo thơng lệ quốc tế, hướng tới đạt trình độ phát triển nhóm nước dẫn đầu ASEAN vào năm 2025; động, sáng tạo để thích ứng với q trình tự hóa tồn cầu hóa; đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài - ngân hàng ngày gia tăng kinh tế thúc đẩy tài tồn diện đến năm 2030 Cụ thể hơn, ngày 7/1/2019, NHNN ban hành Quyết định số 34/2019/QĐ- NHNN Chương trình hành động ngành ngân hàng thực Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến 2030 Chương trình hành động cụ thể hóa định hướng phát triển chung Chính phủ đưa giải pháp dành cho đơn vị trực thuộc NHNN Hiện nay, NHNN xây dựng Đề án cấu lại TCTD giai đoạn 2021 - 2025 phù hợp với yêu cầu khắc phục nhanh chóng ảnh hưởng dịch Covid-19 với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, trình chuyển đổi số diễn mạnh mẽ 20 Downloaded by moinhat tieuluan (tieuluanmoinhat@gmail.com)