Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh diễn ra không chỉ ở trong nước mà còn phải cạnh tranh cả trong khu vực và trên thế giới. Đặc biệt, đối với lĩnh vực ngân hàng – tài chính thì sự cạnh tranh đó càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết. Khi mà cơ chế hoạt động là như nhau, lợi ích, lãi suất mà các ngân hàng đem đến cho các khách hàng tương tự nhau thì việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn hảo là mục tiêu quan trọng đặc biệt của tất cả các ngân hàng thương mại, đặc biệt là khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có bề dày kinh nghiệm với nền tảng công nghệ hiện đại và dịch vụ hoàn hảo. Trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt ngay trên thị trường tài chính tiền tệ thì việc ứng dụng Markering vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã trở thành vấn đề cấp bách mang ý nghĩa quan trọng của toàn hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nói chung và VRB Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng. Phân khúc khách hàng cá nhân kinh doanh được VRB Chi Nhánh Đà Nẵng đầu tư và khai thác triệt để. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cũng không nằm ngoài định hướng ấy. Với đặc tính là các khoản vay nhỏ lẻ, số lượng nhiều, tính cách khách hàng mỗi người một vẻ nên đi đôi với việc hỗ trợ vốn cho dân cư thì khâu nhận dạng, đánh giá, kiểm tra, giám sát là vô cùng quan trọng. Trong thời gian tìm hiểu VRB Chi Nhánh Đà Nẵng, tác giả nhận thấy ban lãnh đạo rất quan tâm tới công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, song vẫn chưa thực sự hoàn thiện và còn nhiều thiếu sót. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng từ trước đến nay vẫn chưa được xem là hoạt động mang lại lợi nhuận cao và chưa được chú trọng. Mặc dù với dư nợ tín dụng cá nhân kinh doanh chiếm trên 40% tổng dư nợ trong những năm gần đây cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đi kèm với quản trị hiệu quả rủi ro tín dụng là một trong những định hướng kinh doanh quan trọng của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng trong thời gian đến. Với những biến động của thị trường trong đó có thị trường tài chính và tiền tệ trong thời gian gần đây, đặc biệt là cuộc chiến tranh kinh tế MỹTrung, Dịch bệnh virut Corona đã, đang và sẽ xảy ra đòi hỏi VRB nói chung và VRB Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng cần có những giải pháp thiết thực để giữ vững vị thế và phát triển kinh doanh. Để phát triển mạnh mẽ, hơn bao giờ hết VRB Chi Nhánh Đà Nẵng cần phải hoàn thiện các hoạt động Marketing ngân hàng. Xuất phát từ yêu cầu thực tế nêu trên, tác giả đã chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại VRB, Chi Nhánh Đà Nẵng” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học với mong muốn đóng góp một phần công sức vào sự nghiệp phát triển của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng.
Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh diễn ra không chỉ ở trong nước mà còn phải cạnh tranh cả trong khu vực và trên thế giới Đặc biệt, đối với lĩnh vực ngân hàng – tài chính thì sự cạnh tranh đó càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết Khi mà cơ chế hoạt động là như nhau, lợi ích, lãi suất mà các ngân hàng đem đến cho các khách hàng tương tự nhau thì việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn hảo là mục tiêu quan trọng đặc biệt của tất cả các ngân hàng thương mại, đặc biệt là khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có bề dày kinh nghiệm với nền tảng công nghệ hiện đại và dịch vụ hoàn hảo Trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt ngay trên thị trường tài chính tiền tệ thì việc ứng dụng Markering vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã trở thành vấn đề cấp bách mang ý nghĩa quan trọng của toàn hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nói chung và VRB Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng.
Phân khúc khách hàng cá nhân kinh doanh được VRB Chi Nhánh Đà Nẵng đầu tư và khai thác triệt để Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cũng không nằm ngoài định hướng ấy Với đặc tính là các khoản vay nhỏ lẻ, số lượng nhiều, tính cách khách hàng mỗi người một vẻ nên đi đôi với việc hỗ trợ vốn cho dân cư thì khâu nhận dạng, đánh giá, kiểm tra, giám sát là vô cùng quan trọng. Trong thời gian tìm hiểu VRB Chi Nhánh Đà Nẵng, tác giả nhận thấy ban lãnh đạo rất quan tâm tới công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, song vẫn chưa thực sự hoàn thiện và còn nhiều thiếu sót.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VRB Chi Nhánh ĐàNẵng từ trước đến nay vẫn chưa được xem là hoạt động mang lại lợi nhuận cao và chưa được chú trọng Mặc dù với dư nợ tín dụng cá nhân kinh doanh chiếm trên40% tổng dư nợ trong những năm gần đây cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đi kèm với quản trị hiệu quả rủi ro tín dụng là một trong những định hướng kinh doanh quan trọng của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng trong thời gian đến Với những biến động của thị trường trong đó có thị trường tài chính và tiền tệ trong thời gian gần đây, đặc biệt là cuộc chiến tranh kinh tế Mỹ-Trung, Dịch bệnh virut Corona đã, đang và sẽ xảy ra đòi hỏi VRB nói chung và VRB Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng cần có những giải pháp thiết thực để giữ vững vị thế và phát triển kinh doanh. Để phát triển mạnh mẽ, hơn bao giờ hết VRB Chi Nhánh Đà Nẵng cần phải hoàn thiện các hoạt động Marketing ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế nêu trên, tác giả đã chọn đề tài: “ Hoàn thiện công tác marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại VRB, Chi Nhánh Đà Nẵng ” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học với mong muốn đóng góp một phần công sức vào sự nghiệp phát triển của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích thực trạng công tác marketing cho dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, rút ra thành tựu và hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Marketing đối với dịch vụ cho vay KHCN của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng.
- Đề tài tập trung nghiên cứu những lý luận về Marketing dịch vụ
- Đi sâu phân tích và đánh giá thực hoạt động marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng”, từ đó tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến Marketing Ngân hàng.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng
Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích những dữ liệu đã thu thập, đi từ cơ sở lý thuyết, phân tích thực tế và sử dụng kết quả phân tích để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Marketing của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng.
- Phương pháp thu thập số liệu: Thông qua tìm hiểu tình hình thực tế đơn vị, đồng thời thu thập số liệu qua các báo cáo Ngân hàng và sử dụng phần mềm Microsoft Excel để xử lý số liệu thu thập được.
- Phương pháp so sánh, tỷ lệ: Tác giả sử dụng phương pháp này để so sánh số liệu giữa các năm, so sánh tình hình hoạt động Marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng với các ngân hàng thương mại khác để rút ra các nhận định và tình hình thực tế.
- Phương pháp phân tích thống kê: Tác giả sẽ sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp đáng tin cậy được thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động, báo cáo quản lý của Ngân hàng VRB, các sở ban ngành liên quan…Với các nguồn dữ liệu này tác giả đã sử dụng phương pháp thống kê để phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh Ngân hàng VRB từ năm 2018 đến năm 2020.
- Các phương pháp khác: tham khảo và tổng hợp tài liệu từ sách báo,internet…liên quan đến đề tài.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận thì nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về Marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng công tác Marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi Nhánh Đà Nẵng
Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga Chi Nhánh Đà Nẵng.
Tổng quan vấn đề nghiên cứu
Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả đã nghiên cứu nhiều nguồn tài liệu về marketing, marketing dịch vụ, quản trị marketing dịch vụ và quản trị kinh doanh NHTM, nghiên cứu của các tác giả đi trước có liên quan đến đề tài Sau đây, là những tài liệu chính:
- Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Đức Thiên An – Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2015 Luận văn đã hệ thống hóa khá đầy đủ về lý luận công tác marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại, đưa vào nhiều tiêu chí đánh giá ảnh hưởng đến công tác marketing trong cho vay tiêu dùng như quy mô tín dụng, dư nợ tín dụng, mức độ kiểm soát rủi ro, Đồng thời tác giả cũng phân tích hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, phân tích những mặt làm được và chưa làm được, nêu thực trạng và đề ra các giải pháp để giải quyết những mặt chưa được Tác giả đề ra 6 giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên địa bàn Thành phố Đà Nẵng có sự khác biệt về đối tượng khách hàng, các sản phẩm vay đều có sự tiếp cận không giống nhau, cũng như công tác Marketing trong cho vay tiêu dùng cũng không giống nhau Luận văn mang đến những giải pháp hay trong quá trình triển khai, rất hữu ích để học viên tham khảo và mở rộng hơn các giải pháp trong marketing trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh [7]
- Luận văn thạc sỹ: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng LiênDoanh Việt-Nga – Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Lê Thị Thúy Loan – Bảo vệ tại Đại học Tây Nguyên –Năm 2016.Ở luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa lý luận về cho vay tiêu dùng: Nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thị trường mục tiêu, chính sách phát trển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Trên cơ sở phân tích tiến trình và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, tác giả đã nêu lên được những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh Trên cơ sở đó, tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tuy nhiên những giải pháp vẫn chưa đáp ứng đầy đủ những yêu cầu trong giai đoạn phát triển hiện tại Nhiều Ngân hàng với những chính sách Marketing linh hoạt tạo sự cạnh tranh gay gắt trong quá trình tiếp cận cho vay tiêu dùng tại địa bàn Và đây cũng là khoảng trống để học viên có thể mở rộng và bổ sung nhiều giải pháp hay trong công tác marketing trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh [13].
- Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt-Nga – Chi nhánh Nam Đà Nẵng” của tác giả Huỳnh Quang Hưng – Năm 2016 Ở luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa khá kỹ cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại, đưa ra các mục tiêu nghiên cứu khá đầy đủ: mục tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng, mục tiêu về canh tranh trong cho vay tiêu dùng thể hiện qua mục tiêu về thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn, mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, mục tiêu về hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng Luận văn cũng đã thể hiện cách tiếp cận khá nhất quán và kết nối logic giữa các chương Đồng thời, tác giả đã đề xuất được nhiều giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện tốt hoạt động cho vay tiêu dùng, các giải pháp phù hợp với mục tiêu mà tác giả đề ra nghiên cứu trong phần cơ sở lý luận và từ xem xét thực trạng tại đơn vị Qua đó, có thể tham khảo được nhiều điều để phát triển đề tài của học viên [15].
- Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp Marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt-Nga – Chi nhánh Đông Đắk Lắk” của tác giả Hoàng ThịHoa – Bảo vệ tại Đại Học kinh tế Đà Nẵng – Năm 2017 Ở luận văn này, tác giả đã xây dựng được những vấn đề lý luận cơ bản về Công tác marketing trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác marketing trong cho vay tiêu dùng của NHTM Luận giải các vấn đề liên quan đến thực trạng Marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt-Nga– Chi nhánh Đông Đắk Lắk, đưa ra các giải pháp Marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt-Nga – Chi nhánh Đông Đắk Lắk Luận văn có những phân tích khá tương đồng vì cùng địa bàn, tuy nhiên với vị trí địa lý là một huyện trong tỉnh Đắk Lắk nên đề tài không đưa ra những giải pháp mang tính vĩ mô áp dụng trên toàn bộ địa bàn tỉnh Đắk Lắk Đây là khoảng trống trong nghiên cứu của học viên [14].
- Đề tài “Giải pháp marketing trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, tác giả Lê Thị Hải
Yến, thực hiện năm 2016 Đề tài đã giải quyết những nội dung sau:
+ Nêu ra những lý luận chung như khái niệm; sự cần thiết của marketing trong lĩnh vực NHTM; đặc điểm sản phẩm dịch vụ NHTM ảnh hưởng đến công tác marketing.
+ Nêu ra tiến trình marketing trong cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm: Nghiên cứu môi trường marketing; xác định mục tiêu marketing; phân đoạn thị trường; lựa chọn thị trường mục tiêu; định vị sản phâm dịch vụ; thiết kế các chính sách marketing trong cho vay khách hàng cá nhân; kiểm tra đánh giá công tác marketing.
+ Phân tích thực trạng công tác marketing trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Ngũ Hành Sơn, bao gồm thực trạng về việc ác định mục tiêu marketing; thực trạng phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Ngũ Hành Sơn; phân tích thực trạng triển khai các chính sách marketing trong cho vay khách hàng cá nhân Trên cơ sở đó, nêu ra đánh giá của chính tác giả về những thành tựu đạt được, những tồn tại và nguyên nhân trong chính sách marketing của chi nhánh.
+ Dựa trên mục tiêu phát triển, mục tiêu marketing và phân tích môi trường kinh doanh tại chi nhánh, tác giả đã đưa ra một số giải pháp hoàn thiện công tác marketing trong cho vay khách hàng cá nhân.
Như chúng ta đã biết, dịch vụ là một hàng hoá đặc biệt, nó có những nét nổi bật riêng mà hàng hoá hữu hình không có Sản phâm dịch vụ ngân hàng cũng vậy, nó có những đặc điểm nổi bật và những đặc điểm này sẽ tác động rất lớn đến việc ứng dụng
Marketing trong ngân hàng Tác giả phân tích thực trạng công tác marketing chỉ thông qua số liệu thực tế, không thông qua khảo sát điều tra do vậy nên thực trạng về chất lượng dịch vụ không được thể hiện rõ qua các ý kiến của khách hàng [3]
- Đề tài “Hoàn thiện chính sách marketing tại Ngân hàng Liên Doanh Việt-Nga - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Nguyễn Văn Hùng, Đại học Đà Nẵng, thực hiện năm 2016. Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về Marketing trong hoạt động ngân hàng Trong chương 2, Luận văn đã trình bày một cách tổng quát về tình hình hoạt động kinh doanh của VRB chi nhánh Đà Nẵng Phân tích thực trạng triển khai chính sách Marketing Qua đó, tác giả đưa ra những hạn chế và nguyên nhân khi thực hiện chính sách marketing cần khắc phục.
Trong chương 3, tác giả đã đưa ra các giải pháp hoàn thiện công tác marketing tại VRB chi nhánh Đà Nẵng.
Từ những giá trị tham khảo của các tài liệu, công trình nghiên cứu cùng với thực tế công tác marketing tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng là những cơ sở lý luận và thực tiễn giúp tác giả đi sâu và làm rõ thực trạng công tác marketing trong cho vay khách hang cá nhân tại chi nhánh và đưa ra giải pháp mà ngân hàng cần thực hiện để hoàn thiện công tác marketing trong cho vay cá nhân tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ MARKETING DỊCH VỤ
1.1.1 Khái niệm về marketing dịch vụ a Marketing
Rất nhiều người đã đồng nhất marketing với kích thích tiêu thụ "Mục đích của Marketing không chỉ đơn thuần là đẩy mạnh tiêu thụ Mục đích của nó là nhận biết và hiểu thấu khách hàng kĩ lưỡng đến mức độ hàng hóa hay dịch vụ sẽ đáp ứng đúng thị hiếu của khách hàng và tự nó được tiêu thụ" Đẩy mạnh và kích thích tiêu thụ chỉ là một bộ phận của Marketing-mix, tức là một bộ phận của tổng hợp những chiến lược Marketing mà cần thiết phải kết hợp chúng với nhau để tác động đến thị trường Vậy “Marketing là một dạng hoạt động của con người nhằm thỏa mãn những nhu cầu và mong muốn của họ thông qua trao đổi” Sau đây là một số khái niệm về Marketing:
- Định nghĩa của Hiệp hội Marketing Mỹ: "Marketing là việc tiến hành các hoạt động kinh doanh có liên quan trực tiếp đến dòng vận chuyển hàng hóa và dịch vụ từ người sản xuất đến người tiêu dùng".
- Định nghĩa của Viện Marketing Anh: "Marketing là chức năng quản lý công ty về mặt tổ chức toàn bộ hoạt động kinh doanh, từ việc phát hiện và biến sức mua của người tiêu dùng thành nhu cầu thực sự về một mặt hàng cụ thể, đến việc đưa hàng hóa đó đến người tiêu dùng cuối cùng nhằm bảo đảm cho công ty thu được lợi nhuận như dự kiến".
- Định nghĩa của Philip Kotler: " Marketing là một dạng hoạt động của con người nhằm thỏa mãn những nhu cầu và mong muốn của họ thông qua trao đổi.Marketing là sự phân tích, kế hoạch hóa, tổ chức và kiểm tra những khả năng câu khách của một công ty cũng như những chính sách và hoạt động với quan điểm thỏa mãn nhu cầu mong muốn của nhóm khách hàng mục tiêu".
Tóm lại, Marketing là tổng thể các hoạt động của doanh nghiệp hướng tới việc gợi mở, thỏa mãn những nhu cầu của khách hàng để đạt được mục tiêu lợi nhuận. [1] b Marketing dịch vụ
Marketing dịch vụ là sự thích nghi lý thuyết hệ thống vào thị trường dịch vụ, bao gồm: quá trình thu nhận, tìm hiểu, đánh giá và thỏa mãn nhu cầu của thị trường phát triển bằng hệ thống các chính sách, các biện pháp tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức sản xuất, cung ứng và tiêu dùng dịch vụ thông qua phân bố các nguồn lực của tổ chức Marketing được duy trì trong sự năng động qua lại giữa sản phẩm dịch vụ, nhu cầu của người tiêu dùng và hoạt động của đối thủ cạnh tranh trên nền tảng cân bằng lợi ích giữa doanh nghiệp, người tiêu dùng và xã hội [2].
1.1.2 Sự cần thiết của marketing trong lĩnh vực NHTM
Trong ngân hàng, hoạt động marketing đã bắt đầu vào những năm 70 Ở mỗi giai đoạn ngân hàng có vai trò khác nhau đối với nền kinh tế phù hợp với tiến trình lịch sử Có rất nhiều lý do để các ngân hàng cần phát triển marketing trong giai đoạn hiện nay, đó là:
Ngành công nghiệp ngân hàng có khuynh hướng quốc tế hoá Phấn đấu cho một thị trường tài chính hiện đại, hội nhập cùng khu vực và thế giới và đáp ứng những thay đổi của nhu cầu của thị trường trong điều kiện có nhiều nhà cung cấp tương đồng buộc các ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing riêng để thu hút khách hàng.
Các công nghệ mới ra đời đã có những ảnh hưởng lớn đối với lĩnh vực công nghiệp ngân hàng, nhất là đối với quá trình tự động hoá hoạt động ngân hàng như việc đưa vào sử dụng hệ thống kết nối cơ sở dữ liệu tập trung, online, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt: thẻ, máy ATM Như vậy là nhiều ngân hàng đã ngày càng tự động hoá, xuất hiện khả năng mở các dịch vụ thông tin một loại dịch vụ [6].
Cạnh tranh ngày càng gia tăng, chi phí gia tăng, trong khi đó chất lượng dịch vụ đòi hỏi ngày càng tốt hơn, do đó nhiều Ngân hàng đã quan tâm đến Marketing.
Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân cũng tăng lên Các công ty sử dụng các thẻ tín dụng thông qua các Ngân hàng đã cấp các khoản tín dụng rẻ hơn, các cửa hàng đã cung ứng cho khách hàng hệ thống tín dụng tự động tái lập các công ty tài chính tín dụng cấp các khoản tín dụng thế chấp tài sản Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị trường đồng thời góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho ngân hàng
-Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các NHTM với thị trường Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM ngày nay Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nắm bắt được sự biến đổi liên tục của nhu cầu khách hàng trên thị trường cũng như khả năng tham gia của bản thân ngân hàng mình thì mới có thể có những chính sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực giành lấy thị phần Như vậy NHTM nào có độ gắn kết với thị trường càng cao, khả năng thành công của ngân hàng đó càng lớn và ngược lại [6].
-Marketing là công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng là rất dễ bắt chước, do vậy rất khó giữ bản quyền Mặt khác, so với các ngân hàng thương mại trên thế giới, nhìn chung các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay đều thuộc loại dịch vụ truyền thống và khá giống nhau giữa các NHTM Nhằm thu hút và giữ chân khách hàng, các NHTM đã chú ý hơn đến việc thiết kế và triển khai dịch vụ mới phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, kết quả hoạt động của các dịch vụ mới này thường không cao Dẫn đến tình trạng này là do hầu hết các dịch vụ mới ra đời đều theo ý kiến chủ quan của các ngân hàng Thị trường thâm nhập không được đo lường trước, tiện ích của dịch vụ mới không phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chất lượng dịch vụ không ổn định
Khắc phục tình trạng này, không còn cách nào khác là các ngân hàng phải xây dựng một chiến lược marketing hợp lý từ khi tìm hiểu nhu cầu khách hàng cho đến khi sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu của họ Hơn nữa,sản phẩm của ngân hàng có tính công cộng và xã hội hoá cao tức là những đánh giá của các khách hàng đã sử dụng dịch vụ có ảnh hưởng rất lớn không những đến quyết định của bản thân khách hàng đó về việc có tiếp tục duy trì quan hệ với ngân hàng không mà còn đến cả quyết định của nhóm khách hàng tiềm năng Chính vì vậy, có thể khẳng định rằng nhờ có hoạt động marketing mà ngân hàng mới có thể giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới một cách hiệu quả nhất [6]
- Marketing là công cụ nâng cao khả năng cạnh tranh
Chúng ta biết rằng việc đưa ra sản phẩm mới là việc làm khó khăn và đòi hỏi nhiều thời gian công sức Tuy nhiên, ngân hàng lại không thể độc quyền về một sản phẩm mới Vì thế các NHTM phải có những chiến lược marketing nhằm tạo ra sự khác biệt Hơn nữa, ngay khi chiếm lĩnh được thị trường các NHTM cũng cần phải tiến hành ngay các chiến lược bảo vệ và củng cố thị trường nhằm đảm bảo đối thủ cạnh tranh không thể nhanh chóng sao chép mô phỏng, tiến tới chiếm lĩnh thị trường mới mở của ngân hàng mình.
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1 Khái niệm dịch vụ cho vay KHCN
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển, hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng Vì vậy, dịch vụ cho vay KHCN là hình thức cho vay mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho KHCN hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.[19]
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ cho vay KHCN
Dịch vụ cho vay KHCN là loại hình cho vay khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, tác giả xin đưa ra một số khác biệt như: a Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
KHCN thường có hai mục đích vay: Thứ nhất, là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Thứ hai, là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng
Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:
+ Số lượng KHCN đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội
+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của KHCN, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống b Hồ sơ vay vốn đơn giản và gọn nhẹ hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều này xuất phát từ thực tế KHCN không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực, mua bán hàng hóa, công nợ chủ yếu theo dõi trên sổ viết tay Rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, vì việc mua bán hàng hóa chủ yếu dựa vào niềm tin, thanh toán tiền hàng chủ yếu bằng tiền mặt, rất ít khi ký hợp đồng hay xuất hóa đơn giá trị gia tăng Điều này dẫn đến việc ngân hàng thường yêu cầu cao hơn về tài sản bảo đảm và mức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm thường thấp hơn khác hàng doanh nghiệp để hạn chế rủi ro Và do đó, có thể giải thích cho thực tế thẩm định cho vay KHCN phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và đánh giá của người thẩm định c Cho vay KHCN dẫn đến các rủi ro
- Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của KHCN là từ thu nhập ở thời điểm hiện tại Nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng
Do đặc điểm quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, nên để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ có thể chủ quan, để xảy ra sai sót, dẫn đến khách hàng có thể sử dụng vốn vay sai mục đích, làm giả hồ sơ; thậm chí họ có thể thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng cố tình chây ì, không có ý chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi
10 nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ d Cho vay KHCN gây tốn kém nhiều chi phí
Do đặc điểm của KHCN là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:
+ Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực
+ Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ + Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ cán bộ tín dụng, e Lãi suất cho vay thường cao hơn cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng.Như đã phân tích ở trên cho vay tiêu dùng rất dễ gặp phải rủi ro trong quá trình tác nghiệp và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng bị đe dọa nhiều nhất Bởi cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Hơn nữa khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm tới khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Những người có thu nhập và trình độ học vấn cao có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn, lãi suất không phải là yếu tố họ quan tâm mà là đạt được chất lượng cuộc sống như mong muốn Ngoài những lý do trên còn có một vấn đề rất rõ ràng là nhiều khoản cho vay KHCN cộng lại mới bằng một khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp, trong khi chi phí bỏ ra cho thẩm định, quản lý lại rất lớn.[19]
1.2.3 Vai trò ý nghĩa của dich vụ cho vay KHCN đối với NHTM
Với chức năng là một trung tâm tài chính, ngân hàng đã biến tiết kiệm thành đầu tư, tức là huy động vốn từ các nguồn vốn tạm thời dư thừa trong sản xuất kinh doanh cũng như nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác trong dân cư để cho vay Hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện cho các cá nhân trong nền kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, gia tăng tiêu dùng, phân phối và nâng cao thu nhập phục vụ đời sống người dân
Chiến lược kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng là chiến lược tín dụng. Trong đó hoạt động cho vay KHCN là hoạt động đem lại lợi nhuận cao mà ngân hàng cần phải chú trọng.
Tiền lãi chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay làm tổng dư nợ tăng lên, nếu ngân hàng không gặp rủi ro lớn từ các khoản cho vay này thì chắc chắn doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng lên
Ngoài thu từ lãi, ngân hàng còn có các khoản thu phí dịch vụ như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn,…
Hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng là một phần của hoạt động tín dụng của Ngân hàng Cho vay KHCN là một trong những là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng đem lại tiền lãi vay để bù đắp các chi phí phát sinh của Ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ. Trên thực tế, trong quá trình phát triển của Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay KHCN chiếm tỷ lệ quan trọng trong thu nhập của Ngân hàng.
NỘI DUNG CÔNG TÁC MARKETING TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM
Môi trường marketing là tổng hợp tất cả các yếu tố, những lực lượng bên trong và bên ngoài doanh nghiệp có ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến hoạt động hoặc những quyết định marketing có liên quan đến khả năng thiết lập hoặc duy trì mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng.
* Môi trường marketing vĩ mô:
Môi trường marketing vĩ mô của doanh nghiệp là nơi doanh nghiệp phải bắt đầu nhận diện những cơ hội và đe dọa tiềm tàng, bao gồm tất cả các nhân tố, lực lượng có ảnh hưởng đến hoạt động và kết quả thực hiện của doanh nghiệp Doanh nghiệp cần nắm được các xu hướng lớn đặc trưng cho môi trường hiện tại - những yếu tố mang tính chất xã hội rộng lớn doanh nghiệp không thể kiểm soát được, đó là: môi trường nhân khẩu, môi trường kinh tế, môi trường tự nhiên, môi trường công nghệ, môi trường chính trị và văn hoá.
Môi trường chính trị là một trong những yếu tố có ảnh hưởng mạnh tới các quyết định marketing Môi trường chính trị bao gồm hệ thống luật và các văn bản dưới luật, các công cụ chính sách của Nhà nước, tổ chức bộ máy và cơ chế điều hành của chính phủ và các tổ chức chính trị xã hội Sự thay đổi môi trường chính trị sẽ làm thay đổi quy mô, cơ cấu hoạt động marketing Nhà marketing cần nghiên cứu để đưa ra các chiến lược marketing đúng đắn, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo quy định của pháp luật.
Môi trường kinh tế trước hết phản ánh qua tốc độ tăng trưởng kinh tế chung về cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu vùng Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến sức mua và cơ cấu chi tiêu của người tiêu dùng Các nhà hoạt động thị trường đều đặc biệt quan tâm đến sức mua và việc phân bố thu nhập để mua sắm các loại hàng hoá dịch vụ khác nhau Sức mua lại phụ thuộc vào thu nhập hiện tại, giá cả hàng hoá dịch vụ, các khoản tiết kiệm và tín dụng
Thực tế cho thấy rằng, thu nhập của phần lớn dân cư là không đồng đều. Chính sự phân hoá về thu nhập này sẽ chỉ cho các nhà hoạt động marketing nắm được những đoạn thị trường khác nhau với mức độ chi tiêu và phân bố chi tiêu Vì vậy mà các doanh nghiệp sẽ có những chiến lược đối với từng nhóm khách hàng cụ thể thông qua việc lựa chọn thị trường mục tiêu và khách hàng mục tiêu [7].
-Môi trường nhân khẩu học
Nhân khẩu học nghiên cứu các vấn đề về dân số và con người như quy mô, mật độ, phân bố dân cư, tỷ lệ sinh, tỷ lệ chết, tuổi tác, giới tính, sắc tộc, nghề nghiệp Môi trường nhân khẩu học là mối quan tâm lớn của các nhà hoạt động thị trường bởi vì nó bao hàm con người, và con người tạo ra các loại thị trường cho doanh nghiệp.
Sự thay đổi về cơ cấu tuổi tác trong dân cư, sự thay đổi cơ cấu quy mô hộ gia đình sẽ dẫn đến tình trạng thay đổi cơ cấu khách hàng tiềm năng theo độ tuổi Đến lượt nó, những thay đổi này sẽ tác động quan trọng tới cơ cấu tiêu dùng và nhu cầu về hàng hoá dịch vụ Tình hình này buộc các nhà marketing phải nghiên cứu và đưa ra những quyết định marketing kịp thời, hiệu quả.
Một vấn đề nữa liên quan đến sự biến đổi thị trường, đó là quá trình đô thị hoá và phân bố lại dân cư Các vùng tập trung đông dân cư sẽ luôn là một thị trường quan trọng đối với những nhà làm hoạt động thị trường Tuy nhiên, khi các khu đô thị quá nhiều đối thủ cạnh tranh, các nhà hoạt động thị trường sẽ phải tìm những vùng thị trường khác và đó là những vùng thị trường tiềm năng Nền kinh tế ngày càng phát triển, trình độ văn hoá giáo dục trong dân cư được tăng lên, nhiều ngành nghề mới ra đời và càng trở nên phổ biến Điều đó đòi hỏi các nhà hoạt động thị trường phải đưa ra và áp dụng các chiến lược marketing phù hợp [1].
-Môi trường công nghệ - kỹ thuật
Môi trường công nghệ kỹ thuật bao gồm các nhân tố gây tác động ảnh hưởng đến công nghệ mới, sáng tạo sản phẩm và cơ hội thị trường mới Kỹ thuật công nghệ mới bắt nguồn từ thành quả của các cuộc nghiên cứu khoa học, đem lại những phát minh và sáng tạo làm thay đổi bộ mặt thế giới và làm một nhân tố quan trọng nhất tạo ra thời cơ và đe dọa các doanh nghiệp Cụ thể là những phát minh ra thẻ từ, ATM, đã thay đổi tập quán và tạo ra xu thế mới về tiêu dùng, các sản phẩm hiện đại ra đời thay thế những sản phẩm cũ Công cuộc cạnh tranh về kỹ thuật công nghệ mới không chỉ giúp các doanh nghiệp thực hiện các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi mà còn tiết kiệm được chi phí và thời gian.
Tóm lại, các nhà marketing luôn phải tìm hiểu môi trường công nghệ kỹ thuật, đầu tư vào nghiên cứu, ứng dụng công nghệ để luôn nắm bắt được sự tiến bộ và thắng trong cạnh tranh, đạt được mục tiêu lợi nhuận nhờ tăng năng suất, chất lượng dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng [17].
- Môi trường văn hoá - xã hội
Xã hội là môi trường hình thành các niềm tin cơ bản, các giá trị và tiêu chuân của con người Chính những điều kiện đó sẽ xác định mối quan hệ của người này với người khác Đặc điểm văn hoá của mỗi khu vực, mỗi dân tộc có ảnh hưởng đến các quyết định marketing.
Dân chúng trong một ã hội nào đó đều gìn giữ một số giá trị và niềm tin cốt lõi có tính bền vững Những niềm tin và giá trị cốt lõi đó được truyền từ đời này sang đời khác và được củng cố thêm qua các định chế quan trọng của xã hội như trường học, công sở, các tổ chức xã hội Các niềm tin và giá trị thứ yếu của con người dễ thay đổi hơn Vì thế, người làm marketing thường tìm cách thay đổi các niềm tin và giá trị thứ yếu đó.
Ngoài những giá trị văn hoá nói chung, trong mỗi xã hội đều có văn hoá đặc thù Những người cùng tầng lớp xã hội, những người cùng một lứa tuổi, tất cả đều tiêu biểu cho những văn hoá riêng biệt mang tính đặc thù Người làm marketing cần nhận thức được những xu hướng thay đổi trong văn hoá và văn hoá đặc thù để nhận dạng các cơ hội và các mối đe doạ mới [7].
Nhà marketing phải nghiên cứu môi trường tự nhiên như: khí hậu, địa lý, vì nó ảnh hưởng đến các nguồn lực đầu vào của các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất.
Việc nghiên cứu môi trường tự nhiên còn giúp các nhà kinh doanh trong những trường hợp rủi ro do điều kiện tự nhiên mang lại như hạn hán, thiên tai, bão lũ mà khách hàng không đảm bảo các thoả thuận với doanh nghiệp thì doanh nghiệp có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời, đảm bảo những điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong điều kiện có thể.[8]
* Môi trường marketing vi mô
TỔNG QUAN VỀ VRB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ý tưởng thành lập ngân hàng liên doanh giữa Nga và Việt Nam để tăng cường hợp tác song phương được lãnh đạo Chính phủ hai nước nhất trí trong chuyến thăm Việt Nam của Thủ tướng Nga Mikhail Fradkov vào tháng 2 năm 2006 Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga (VRB) chính thức đi vào hoạt động ngày 19/11/2006 và là kết quả hợp tác của hai ngân hàng hàng đầu hai nước là BIDV (Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam) và VTB (Ngân hàng Ngoại thương Nga), với mức góp vốn điều lệ ngang nhau
VRB là Ngân hàng Liên doanh giữa hai Ngân hàng hàng đầu của hai nước là Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ như nhau. Việc thành lập VRB nhằm mục tiêu ngoài nhiệm vụ phát triển quan hệ chính trị, thương mại hai nước, mục tiêu phát triển VRB trở thành NHTM kinh doanh đa năng theo mô hình ngân hàng hiện đại với nguyên tắc phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả và hội nhập Chỉ số an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đáp ứng đầy đủ các chỉ số an toàn trong hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế Thu nhập về hoạt động dịch vụ (bao gồm cả dịch vụ tư vấn) và đầu tư tài chính chiếm không thấp hơn 40% thu nhập.
Vốn điều lệ của VRB đã tăng từ 10 triệu USD khi mới thành lập lên 30 triệu USD năm 2013, 62,5 triệu USD năm 2008, 168,5 triệu USD (tương đương 3 nghìn tỷ đồng Việt Nam) vào đầu năm 2011, với tỷ lệ góp vốn ngang nhau.
VRB là một trong những đơn vị đi đầu về phát triển mạng lưới trong khối các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam Hiện nay VRB có 6 Chi nhánh, Sở giao dịch ở các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hòa, Vũng Tàu, Tp Hồ Chí Minh, có Văn phòng đại diện và Ngân hàng 100% thuộc sở hữu vốn của VRB tại Liên bang Nga.
2.1.2 Cơ cấu, tổ chức hoạt động và chức năng, nhiệm vụ của các Phòng ban a Cơ cấu tổ chức của VRB chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Tp Đà Nẵng được thành lập vào quý I năm 2008 Bộ máy tổ chức và nhân sự của VRB.ĐN được điều chỉnh theo từng thời kỳ, tính tới thời điểm hiện tại tổng số cán bộ công nhân viên chi nhánh là
50 người trong đó 23 nam, 27 nữ (bao gồm cả Ban lãnh đạo và cán bộ chính thức). Trụ sở : 124-126 Nguyễn Văn Linh, Phường Nam Dương, Quận Hải
Email : danang@vrbank.com.vn Điện thoại : 84 236 3745666
Website : www.vrbank.com.vn
Về cơ cấu tổ chức được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của VRB chi nhánh Đà Nẵng
+ Thạc sĩ: 8 người, tỷ lệ 18%.
+ Đại học: 41 người, tỷ lệ 80%.
+ Cao đẳng: 1, tỷ lệ 2%. c Chức năng của các phòng ban
- Ban Giám đốc: Chỉ đạo, giám sát và điều hành toàn bộ bộ máy của Ngân hàng, thực hiện chức năng lãnh đạo, quản trị tại ngân hàng.
- Phòng Quan hệ khách hàng:
+ Xây dựng và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn là mục tiêu định hướng hoạt động của chi nhánh.
+ Quản lý tài sản nợ, tài sản có bằng tiền trong kinh doanh nhằm khai thác sử dụng vốn đạt hiệu quả cao.
+ Thực hiện sơ kết, tổng kết phân tích và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch và kết quả hoạt động kinh doanh theo định kỳ và hàng năm.
+ Thực hiện việc lưu trữ hồ sơ, tài liệu theo quy định.
- Phòng Dịch vụ khách hàng:
Trực tiếp giao dịch với khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như chuyển tiền, gửi tiền, huy động vốn, thanh toán quốc tế…
- Phòng Quản lý rủi ro:
+ Quản lý, chỉ đạo, hướng dẫn, giám sát trong lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống đảm bảo an toàn, hiệu quả và tuân thủ theo các quy định hiện hành.
+ Xử lý kịp thời các hồ sơ, đề xuất tín dụng do Phòng QHKH trình và rà soát, đánh giá rủi ro để đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù hợp với các quy trình thủ tục, các quy định và mức rủi ro có thể chấp nhận của VRB chi nhánh Đà Nẵng
+ Xử lý các đề xuất tín dụng vượt mức phân cấp uỷ quyền cho Chi nhánh theo đúng các quy định của VRB.
- Phòng Kế toán tổng hợp:
+ Có nhiệm vụ hạch toán đầy đủ, chính xác kịp thời mọi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày.
+ Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính.
+ Quản lý sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định.
+ Quản lý, bảo quản đầy đủ an toàn sổ sách chứng từ kế toán Ngân hàng theo đúng chế độ quy định.
+ Cuối ngày phải kiểm tra khối lượng tiền mặt thực tế đối chiếu vào sổ sách kế toán, nếu khớp đúng mới khóa sổ và đưa vào kho…
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh a Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại VRB chi nhánh Đà Nẵng
(Nguồn: Báo cáo tài chính VRB Chi Nhánh Đà Nẵng 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu cho thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh từ 2018-2020 rất khả quan và có tốc độ tăng trưởng tốt
Tuy nhiên nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng thể nguồn vốn huy động của chi nhánh, điều đó sẽ dẫn đến việc chi nhánh gặp khó khăn trong việc duy trì sự ổn định nguồn vốn để hoạt động Đối tượng khách hàng tiền gởi chủ yếu là khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn Khách hàng thường gởi tiền tạm thời tại Ngân hàng, đó là một phân nguyên nhân tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn của chi nhánh cao. b Tình hình cho vay
Công tác cho vay là công tác quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng,đem lại nguồn thu nhập chủ yếu của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng trong những năm qua chi nhánh đã cho vay thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2018-2020 Đơn vị:tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính VRB Chi Nhánh Đà Nẵng 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu cho thấy, dư nợ Ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay tại chi nhánh, nhưng qua từng năm, tỷ trọng vốn đầu tư cho trung, dài hạn dần dần được cải thiện, do VRB Chi Nhánh Đà Nẵng đang chú trọng đầu tư cho đối tượng khách hàng là các hộ dân và các doanh nghiệp trên địa bàn dẫn đến tỷ trọng vốn trung, dài hạn được cải thiện
Hiện tại VRB Chi Nhánh Đà Nẵng đang tập trung toàn lực để phát chi nhánh theo mô hình chi nhánh bán lẻ tiêu chuẩn của hệ thống VRB, định hướng đến năm
2025 xếp hạng chi nhánh đặc biệt của thống VRB.
Thực trạng công tác cho vay KHCN tại VRB chi nhánh Đà Nẵng
Công tác cho vay KHCN là công tác quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu của VRB Chi Nhánh Đà Nẵng trong những năm qua
Số liệu cho vay KHCN thể hiện như sau:
- Về cơ cấu dư nợ của chi nhánh theo kỳ hạn thì chi nhánh cho vay ngắn hạn nhiều hơn trung dài hạn, nguyên nhân là do khách hàng có nhu cầu cá nhân vay vốn vốn lưu động để phục vụ hoạt động kinh doanh là nhiều hơn so với nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, mặc khác về nguồn vốn huy động tiền gửi hầu hết là kỳ hạn ngắn nên ngân hàng cũng tạo điều kiện đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn là điều hợp lý Qua bảng số liệu cho thấy, dư nợ Ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ Cho vay KHCN tại chi nhánh, nhưng qua từng năm, tỷ trọng vốn đầu tư cho trung, dài hạn dần dần được cải thiện, do Chi nhánh Liên Doanh Việt-Nga, Chi Nhánh Đà
Nẵng đang chú trọng đầu tư cho đối tượng khách hàng là các hộ dân và các doanh nghiệp trên địa bàn dẫn đến tỷ trọng vốn trung, dài hạn được cải thiện
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
a Phân tích môi trường vĩ mô
Nghiên cứu môi trường kinh doanh ngân hàng không chỉ nghiên cứu khách hàng, đối thủ cạnh tranh mà còn tiến hành phân tích cả những yếu tố môi trường vĩ mô như: môi trường kinh tế, môi trường văn hóa… để từ đó ngân hàng xác định được những biến động ảnh hưởng đến ngân hàng, đến khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng.
* Kinh tế Đà Nẵng là địa phương có công nghiệp phát triển, du lịch phát triển thu hút vốn đầu tư nước ngoài lớn nhất miền trung Xung quanh thành phố Đà Nẵng có khu công nghiệp rộng lớn, nhiều nhà máy, xí nghiệp, công ty.
Thành phố Đà Nẵng, là Trung tâm kinh tế, văn hóa, chính trị, xã hội của miền trung Thành phố đô thị loại I này cũng là trung tâm công nghiệp quan trọng của cả nước Đà Nẵng có 4 khu công nghiệp được lớn Chính phủ phê duyệt: Khu công nghiệp Đà Nẵng , Khu công nghiệp Hòa Cầm, Khu công nghiệp Hòa Khánh và Khu công nghiệp Công Nghệ Cao đã đi vào hoạt động với cơ sở hạ tầng được xây dựng đồng bộ Đà Nẵng là đầu mối giao thông quan trọng của quốc gia
Ngoài hệ thống đường sắt Thống Nhất thuộc hệ thống đường sắt Bắc - Nam còn có hệ thống đường bộ với nhiều con đường huyết mạch của Đà Nẵng và cả nước như quốc lộ 1, quốc lộ 14… Hiện nay, thành phố này là một trong những thành phố đông dân, hiện đại và phát triển nhất cả nước
Kinh tế phát triển sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, Việt Nam cũng phải đối mặt với những rủi ro phát sinh từ nguy cơ lạm phát Chỉ số giá tiêu dùng CPI liên tục tăng qua các tháng Điều này cản trở rất lớn đến hoạt động của ngân hàng thương mại Thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện do đó nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ tăng lên.
Trong lĩnh vực sản xuất, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, đặc biệt là sự phát triển các hình thức kinh doanh Sự chuyển biến tích cực này đã Đà Nẵng nói riêng và Việt Nam nói chung trở thành thị trường tín dụng rộng lớn và đầy tiềm năng cho ngân hàng.
Môi trường chính trị ổn định là một điểm đến tuyệt vời cho những quan hệ hợp tác, thu hút vốn đầu tư nước ngoài Dòng vốn đầu tư vào Việt Nam ở mức tăng trưởng cao, các khoản vay và tiền gửi tăng mạnh, là cơ hội tốt để hoạt động ngân hàng phát triển.
Kinh doanh ngân hàng phải chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động của ngân hàng thường được điều chỉnh rất chặt chẽ các quy định về pháp luật Chính vì vậy những thay đổi trong chính sách luật pháp của chính phủ sẽ ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tới danh mục sản phẩm của ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng nhà nước ngày càng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại bằng việc thực hiện chế độ tự do hoá lãi suất VND và ngoại tệ, nới lỏng các quy chế, quy định đối với ngân hàng thương mại Quản lý nhà nước cũng từng bước cụ thể hoá với những chính sách thúc đẩy người dân tham gia sử dụng các dịch vụ ngân hàng: thanh toán lương qua tài khoản, thanh toán các chi phí điện, nước,… qua tài khoản. Đề án không dùng tiền mặt đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt là cơ sở pháp lý quan trọng để các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán, cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng góp phần hiện thực hóa đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư.
Như vậy hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung và của VRB Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng sẽ có rất nhiều cơ hội để phát triển.
Nhìn chung, hệ thống pháp luật ngành Ngân hàng đã từng bước được hoàn thiện, tạo cơ sở pháp lý quan trọng và động lực mạnh mẽ để thực hiện thành công những nhiệm vụ được giao, góp phần vào công cuộc đổi mới toàn diện đất nước và hội nhập quốc tế.
Thành phố Đà Nẵng là thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thực hiện cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại với tổng dân số tính đến thời điểm hiện nay là gần ba triệu người, phần lớn nằm trong độ tuổi lao động và có công ăn việc làm và mức thu nhập bình quân đầu người có xu hướng ngày càng tăng Số dân sử dụng dịch vụ ngân hàng còn thấp vì vậy tiềm năng của thị trường còn rất lớn chưa được khai thác triệt để.
Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt nhiều hơn giao dịch qua ngân hàng Tâm lý, thói quen cá nhân đóng vai trò quyết định việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng Thói quen của người tiêu dùng thường thay đổi chậm chạp so với tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng Thói quen dùng tiền mặt khiến cho người têu dùng khó chấp nhận việc sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ATM, séc vì thói quen cho rằng tiền mặt tiện dụng hơn Thói quen không thích vay mượn của người Vệt Nam khiến cho tốc độ phát hành thẻ tín dụng không cao bằng thẻ rút tiền mặt ATM Tâm lý ngại thay đổi là lực cản cho quá trình phát triển các sản phẩm tài chính mới của ngân hàng cũng như quá trình sử dụng mới của người tiêu dùng.
* Khoa học kỹ thuật công nghệ
Khoa học kỹ thuật công nghệ là một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngân hàng, sự phát triển về khoa học công nghệ đòi hỏi các ngân hàng phải luôn đổi mới và hoàn thiện các danh mục sản phẩm Những ngân hàng có công nghệ cao là những ngân hàng sẽ chiếm lĩnh thị trường Để cạnh tranh tốt, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng.
Khoa học kỹ thuật công nghệ được ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cho phép kết nối toàn hệ thống, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc với độ an toàn cao, xử lý các giao dịch gần như tức thì thoả mãn nhu cầu khách hàng của ngân hàng, tối thiểu hoá chi phí và tối đa hoá lợi nhuận.
Nhận thấy tầm quan trọng của khoa học công nghệ, VRB Chi nhánh Đà Nẵng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. VRB Chi nhánh Đà Nẵng là một trong những ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, hoạt động ổn định và cơ bản đáp ứng các yêu cầu hoạt động nghiệp vụ hiện đại của ngân hàng với các phân hệ tiền gửi (Deposit), tiền vay/tín dụng (Loan), quản lý thông tin cơ bản của khách hàng (CIF), hoạch toán kế toán tổng hợp (GL), thanh toán/ chuyển tiền (RM) và một số phân hệ khác như Tài trợ thương mại (TF), ATM VRB đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. b Phân tích môi trường vi mô
* Môi trường bên trong doanh nghiệp
Riêng với hệ thống thông tin trong ngân hàng thì còn phức tạp hơn các ngành nghề khác vì đó là hệ thống giữ và quản lý tiền bạc của khách hàng An toàn thông tin trong lĩnh vực ngân hàng là tối quan trọng, quyết định sự sống còn của mỗi ngân hàng Chính vì thế các ngân hàng thương mại của Việt Nam hầu hết đã xây dựng được hệ thống gọi là hệ thống lõi của mình và đều dùng những phần mềm của các hãng khá là nổi tiếng trên thế giới Hệ thống trang thiết bị luôn hoạt động và được kết nối, nâng cấp thành mạng để lưu dữ liệu an toàn và chính xác Ngoài ra, chi nhánh có hệ thống máy tính và trung tâm dữ liệu dự phòng.
ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC MARKETING TẠI VRB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.3.1 Những thành tựu đạt được Ưu điểm chính sách sản phẩm:
Danh mục sản phẩm của VRB chi nhánh Đà Nẵng rất đa dạng tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các sản phẩm của VRB chi nhánh Đà Nẵng luôn dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao.
Bên cạnh các sản phẩm trên, là một ngân hàng bán lẻ, VRB chi nhánh Đà Nẵng cũng cung cấp danh mục đa dạng các sản phẩm ngân quỹ và thanh toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác, an toàn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng. Ưu điểm chính sách giá sản phẩm dịch vụ:
- VRB chi nhánh Đà Nẵng đã xây dựng chế cơ chế giá hợp lý phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước Đảm bảo được nguồn vốn huy động ổn định và thực hiện tốt các chính sách ưu đãi trong đầu tư vốn theo chủ trương của Chính phủ.
- Lãi suất huy động được đa dạng hóa và linh động phụ thuộc và số tiền gửi và thời gian gửi Huy động được từ nhiều nguồn vốn khác nhau từ tổ chức kinh tế,chính trị, xã hội, mọi tầng lớp nhân dân. Ưu điểm chính sách phân phối:
- Mạng lưới ATM và máy POS 4 với 3 máy ATM và gần 60 máy POS được phủ rộng khắp trên 6 Quận Mạng lưới ATM đã liên kết được với 3 hệ thống ngân hàng gồm: smartlink, Banknet, VNBC…với kết nối hệ thống ATM của 42 ngân hàng. Ưu điểm chính sách xúc tiến truyền thông:
- Trong những năm qua VRB chi nhánh Đà Nẵng đã rất chú trọng đến các chương trình xây dựng thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng Thống nhất trong nhận diện thương hiệu về trụ sở, bảng hiệu, quầy giao dịch, văn phòng phẩm, trang phục cán bộ, nhân viên,
- VRB chi nhánh Đà Nẵng đã chú trọng nhiều đến việc tạo hình ảnh, tầm ảnh hưởng khi liên tục tổ chức các sự kiện quan trọng nhằm đầy mạnh độ nhận biết về thương hiệu của ngân hàng. Ưu điểm chính sách con người:
- Quy trình tuyển dụng được ban hành và triển khai đồng loạt trong toàn hệ thống tạo sự rõ ràng và minh bạch trong hoạt động tuyển dụng của Ngân hàng, mặc khác thể hiện tính chuyên nghiệp trong công tác tuyển dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân sự phục vụ cho công việc.
- Chế độ lương, thưởng, phúc lợi được ban hành, phổ biến rộng rãi và triển khai thống nhất trong toàn hệ thống Đây là một nhân tố quan trọng góp phần tạo sự công bằng, mang lại niềm tin cho cán bộ nhân viên để họ cống hiến hết sức mình vì một VRB ngày càng phát triển. Ưu điểm chính sách quy trình:
- Các quy trình đều chặt chẽ, rõ ràng, nhanh gọn khi giải quyết các nghiệp vụ phát sinh tại VRB chi nhánh Đà Nẵng Do vậy, trong thời gian qua, lượng khách hàng đến với VRB chi nhánh Đà Nẵng tăng lên đáng kể.
- Quy trình được tinh gọn theo hướng ngày càng chuyên nghiệp và hợp lý hơn,rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo sự an toàn trong việc xem xét rủi ro khi cho vay vốn Điều này đã góp phần làm thay đổi cảm nhận không tốt của một số khách hàng về VRB chi nhánh Đà Nẵng vốn đã tồn tại khá lâu, do vậy làm tăng khả năng cạnh tranh của VRB chi nhánh Đà Nẵng trên địa bàn. Ưu điểm chính sách bằng chứng vật chất:
-Tiêu chí về sơ sở vật chất minh chứng hữu hình được ban hành cụ thể và phổ biến rộng rãi trong toàn hệ thống Sau thời gian triển khai đồng loạt thực hiện các tiêu chí về chất lượng phục vụ cho khách hàng, cơ sở vật chất minh chứng hữu hình đã sự cải thiện rõ rệt qua các năm, cụ thể là than phiền của khách hàng ngày càng ít hơn, khách hàng ngày càng thỏa mãn với dịch vụ hơn.
- Hầu hết các CBCNV đều đã ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao cơ sở vật chất minh chứng hữu hình, do vậy ấn tượng của khách hàng về sơ sở vật chất minh chứng hữu hình của VRB chi nhánh Đà Nẵng
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Hạn chế chính sách sản phẩm:
Sản phẩm huy động chỉ đưa ra các sản phẩm đại trà giống như các ngân hàng khác, chưa có các sản phẩm đặc thù dành cho các đối tượng khách hàng có số dư tiền gửi lớn Khách hàng có khoản vay cá nhân hơn 1 tỷ chiếm hơn 15% tổng dư nợ cá nhân. Đối với sản phẩm tín dụng cá nhân, chưa xây dựng các sản phẩm cho đối tượng là hộ kinh doanh cá thể Hiện VRB chi nhánh Đà Nẵng đang đánh mất thị phần từ đối tượng khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể do có một số ngân hàng khác đang quan tâm và cho ra nhiều sản phẩm rất hấp dẫn để thu hút đối tượng khách hàng này.
Hạn chế chính sách giá sản phẩm dịch vụ:
- VRB chi nhánh Đà Nẵng chưa thiết lập được qui trình định giá từ các yếu tố đầu vào, giá của rủi ro, mong đợi của ngân hàng, đến giá đầu ra cho từng loại sản phẩm Chưa tập trung khai thác các nguồn vốn giá rẻ trên thị trường.
PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC MARKETING
CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
Thị trường tín dụng bán lẻ của Việt Nam còn rất nhiều tiềm năng phát triển do qui mô thị trường Việt Nam với dân số trẻ, có thu nhập khá, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm cao.
Ngày càng nhiều dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua những chuỗi cung cấp quốc gia hoặc toàn cầu Do vậy việc chỉnh sửa hệ thống marketing phù hợp với quá trình hội nhập là cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch, nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng Việt Nam trên thương trường quốc tế
- Phải xây dựng các chương trình kế hoạch marketing cho từng thời gian cụ thể Các chương trình, kế hoạch marketing trong từng năm, quý, tháng phải được lập chi tiết về mục đích và nhiệm vụ, nhân sự, tài chính, sự phối hợp của các nhân viên, bộ phân có liên quan.
- Bộ phận nghiên cứu chính sách sản phẩm bán lẻ cần tăng cường việc xây dựng cơ chế quản lý và phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí lợi nhuận của từng phân đoạn khách hàng để từ đó thực hiện tốt chính sách khách hàng Triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng và chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu của từng nhóm khách hàng dựa trên thăm khảo ý kiến từ các chi nhánh cơ sở nơi trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để từ đó đưa ra sản phẩm và dịch vụ mới có chức năng và tính đa dạng phù hợp đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Theo phương thức áp dụng các sản phẩm hỗ trợ chéo dựa trên nguyên tắc cơ bản “Lợi nhuận theo khách hàng hơn là lợi nhuận theotừng sản phẩm dịch vụ”. a Định hướng chung hoạt động của VRB đến năm 2025
Với phương châm triết lý trong kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, mục tiêu của VRB Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trí Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế.
Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo, chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển kinh tế phù hợp với mục tiêu chính sách của Đảng và Nhà nước, mở rộng hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân cư ở , thị xã tụ điểm kinh tế nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
- Phát triển thương hiệu và xây dựng văn hoá doanh nghiệp, từng bước đưa VRB Việt Nam trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng
- Lành mạnh hoá tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn hoạt động.
- Phấn đấu đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% bằng việc thực hiện đầy đủ các cam kết về xử lý nợ xấu và có cơ chế tăng vốn điều lệ.
- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
- Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Nâng cao năng suất lao động Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa.
- Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
- Cải tổ công tác tổ chức và điều hành nhằm đưa VRB Việt Nam trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu Việt Nam đóng vai trò chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn. Định hướng công tác quản trị rủi ro:
- Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tập trung, thống nhất và độc lập, có sự tham gia của Hội đồng quản trị và các ban, phòng:
- Xây dựng và hoàn thiện các chính sách, quy trình, thủ tục quản lý rủi ro phù hợp với chuẩn mực trong khu vực và quốc tế, giúp ngân hàng xác định đo lường, theo dõi và kiểm soát rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách có hiệu quả nhất.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cho kết quả phân loại nợ của một khách hàng dựa vào kết quả đánh giá của một thời kỳ dài về các mặt hoạt động và lịch sử quan hệ của khách hàng với VRB Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác Theo đó kết quả đánh giá và phân loại nợ sẽ có độ chính xác cao hơn.
- Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm soát và hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh và công tác quản trị rủi ro.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống thông tin ngành và thị trường, bảo đảm tốt cho các yêu cầu:
Quản lý và cảnh báo rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh;
Quản lý hạn mức tín dụng theo ngành và theo từng khách hàng;
Quản lý và đôn đốc thu hồi những khoản nợ đã được xử lý rủi ro;
Cung cấp định kỳ những bản phân tích, cảnh báo rủi ro ngành và thị trường;
Phục vụ các đơn vị thuộc hệ thống VRB, khai thác thông tin tín dụng nội bộ trong hệ thống.
- Xây dựng hệ thống phân tích, chấm điểm khách hàng tập trung, làm cơ sở trước khi đưa ra quyết định cấp tín dụng.