Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIANGUYỄN QUAN GIA HƯNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN QUAN GIA HƯNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TH̀ƯA THIÊN HÚÊ - NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN QUAN GIA HƯNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ HOÀNG MẠNH TRUNG TH̀ƯA THIÊN HÚÊ - NĂM 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc Huế, ngày tháng năm 2023 Tác giả luận văn Nguyễn Quan Gia Hưng LỜI CÁM ƠN Lời trân trọng cảm ơn đến quý thầy cô giáo giảng dạy suốt khóa học Học viện Hành Quốc gia Những kiến thức mà tơi nhận góp phần vào việc thực luận văn đồng thời theo tơi suốt q trình làm việc sau Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn Cô giáo TS Đặng Thị Hà Thầy giáo TS.Vũ Hoàng Mạnh Trung, người tận tình dẫn phương pháp nghiên cứu giúp tơi xếp ý tưởng để hồn thiện luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến anh chị đồng nghiệp khách hàng thân thiết Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thừa Thiên Huế cung cấp thông tin nghiên cứu cho đề tài Cuối xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè hỗ trợ động viên tơi q trình nghiên cứu đề tài Học viên Nguyễn Quan Gia Hưng MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC .i DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích 3.2 Nhiệm vụ 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập tài liệu, liệu 5.2 Phương pháp xử lý liệu 5.3 Phương pháp phân tích Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay i 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm 1.2.1.1 Doanh nghiệp 1.2.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2.1 Một số ưu 11 1.2.2.2 Một số hạn chế 12 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 19 1.3.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại ngân hàng thương m từ góc độ ngân hàng 19 1.3.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại từ góc độ khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.4.1.1 Quy trình tín dụng 24 1.4.1.2 Chính sách tín dụng 24 1.4.1.3 Thơng tin tín dụng 24 1.4.1.4 Trình độ, lực cán tín dụng 25 1.4.1.5 Năng lực ngân hàng cơng tác phân tích tín dụng 25 1.4.1.6 Kiểm tra, giám sát nội 26 1.4.1.7 Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ ngân hàng 26 1.4.1.8.Cơ chế bảo đảm tiền vay 26 1.4.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.4.2.1 Năng lực kinh doanh 26 1.4.2.2 Năng lực quản trị tài 27 1.4.3 Nhân tố bên 27 ii 1.4.3.1 Môi trường pháp lý 27 1.4.3.2 Môi trường kinh tế 27 1.4.3.3 Điều kiện tự nhiên 28 1.5 Kinh nghiệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học rút cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín chi nhánh Thừa Thiên Huế 28 Tiểu kết chương 29 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 30 2.1 Khái quát Sacombank Huế 30 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 30 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 30 2.1.1.2 Quá trình phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lí chức năng, nhiệm vụ phòng ban 31 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lí 32 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng, ban 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank Huế 33 2.1.3.1 Tình hình lao động 33 2.1.3.2 Tình hình tài sản – nguồn vốn 34 2.1.3.3 Tình hình kết kinh doanh 38 2.2 Chính sách quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 40 2.2.1 Chính sách cho vay 40 2.2.2 Quy trình cho vay 43 2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 45 2.3.1 Tình hình cho vay DNNVV theo kỳ hạn 45 2.3.2 Tình hình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành nghề kinh tế 47 2.3.3 Tình hình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo hình thức đảm bảo tiền vay 49 2.4 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 51 2.4.1 Đánh giá chất lượng cho vay Sacombank Huế góc độ ngân hàng 51 iii 2.4.1.1 Nhóm tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay 51 2.4.1.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu kinh doanh 53 2.4.1.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn khoản vay 55 2.5 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 63 2.5.1 Kết đạt 63 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 66 2.5.2.1 Hạn chế 66 2.5.2.2 Nguyên nhân 69 Tiểu kết chương 73 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.1.2 Tăng cường bán buôn nhằm củng cố phát triển thị phần bán lẻ 76 3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay DNNVV Sacombank Huế 78 3.1.2.1 Tăng cường huy động vốn 78 3.1.2.2 Tăng cường công tác Marketing đến DNNVV 79 3.1.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên cho vay 80 3.2 Ma trận SWOT chi nhánh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.1 Điểm mạnh 81 3.2.2 Điểm yếu 81 3.2.3 Cơ hội 82 3.2.4 Thách thức 82 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Huế 83 3.3.1 Giải pháp cán tín dụng 83 iv 3.3.1.1 Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hố cán tham gia quy trình tín dụng 83 3.3.1.2 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho cán tín dụng 85 3.3.2 Giải pháp hoạt động ngân hàng 85 3.3.2.1 Xây dựng thực sách, quy trình tín dụng phù hợp 85 3.3.2.2 Phát triển gói dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc điểm DNNVV 86 3.3.2.3 Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho vay DNNVV 87 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 88 3.3.2.5 Tăng cường công tác giám sát tiền vay 88 3.3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 90 3.3.2.7 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá 90 3.3.2.8 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 90 3.3.2.9 Hiện đại hóa sở vật chất trang thiết bị ngân hàng 91 3.3.3 Giải pháp xử lý nợ hạn 91 3.3.3.1 Kiểm soát khoản cho vay 92 3.3.3.2 Xử lý nợ xấu 92 3.3.4 Giải pháp tăng cường hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa 94 3.4 Một số kiến nghị 95 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức 96 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 3.4.3 Kiến nghị với Sacombank 97 Tiểu kết chương 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP 10 Bảng 2.1: Tình hình lao động 33 Bảng 2.2: Tình hình tài sản – nguồn vốn 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 40 Bảng 2.4: Tình hình cho vay DNNVV theo thời hạn 45 Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế 48 Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo tiền vay 49 Bảng 2.8 Kết cho vay DNNVV Sacombank Huế .52 Bảng 2.9 : Hiệu cho vay DNNVV Sacombank Huế 54 Bảng 2.10: Mức độ an toàn vốn khoản vay Sacombank Huế 55 Bảng 2.11: Các tiêu phản ánh khả thu hút khách hàng Sacombank Huế 57 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay 58 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng (DNNVV) Lãi suất cho vay .59 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng (DNNVV) quy trình thủ tục cho vay 61 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng (DNNVV) thái độ phục vụ cán ngân hàng .61 Bảng 2.17: Đánh giá KH (DNNVV) quan tâm ngân hàng .62 vi