Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh thừa thiên huế

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIANGUYỄN QUAN GIA HƯNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

- Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương (2009) đã chỉ ra rằng thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn là một trong những cản trở lớn nhất trong quá trình phát triển của loại hình DNNVV ở Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ tập trung phân tích những rào cản đối với DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng mà không đề cập đến các nguồn vốn cũng như những kênh cung ứng vốn khác mà trong thực tế, DNNVV có thể tiếp cận để giải quyết những khó khăn về nguồn vốn của mình

-TS Trương Quang Thông (2010) “Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh”, bài nghiên cứu của ông đã khảo sát, đánh giá thực trạng hoạt động của

DNNVV trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, qua đó gợi ý chính sách hỗ trợ phát triển hệ thống DN này trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh thông qua chính sách tài trợ tiếp cận vốn tín dụng từ hệ thống NHTM

- Nguyễn Thị Thu Đông (2012), bài luận án “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”

Tác giả đã tập trung nghiên cứu một cách toàn diện về chất lượng tín dụng của NHTM, từ đó phân tích cụ thể cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Song, luận án chỉ dừng lại ở việc phân tích thực trạng dựa trên số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

- Nguyễn Văn Tuấn (2015)“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và phân tích kết quả đánh giá của cán bộ tín dụng về các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, từ đó đưa ra được kết quả: Chất lượng tín dụng bị tác động bởi những nhân tố: Quy trình, quy chế; Chính sách tín dụng; Thông tin tín dụng; Chất lượng nhân sự; Năng lực quản trị; Huy động vốn; Kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Trang thiết bị công nghệ; Công tác tổ chức Qua đó, luận án đã đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đó nhằm đưa ra những giải pháp có tính thực tiễn nhất để nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong thời gian tới

Trên cơ sở tiếp cận và thừa kế các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy ở Sacombank Huế chưa có một công trình nghiên cứu khoa học nào đề cập một cách có hệ thống lý luận về chất lượng cho vay và hệ thống nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay cũng như đánh giá chất lượng cho vay đứng cả ở khía cạnh ngân hàng và khách hàng.

Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

Mục đích

Mục tiêu tổng quát xem xét một các toàn diện chất lượng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Sacombank Huế nhằm đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV cho Sacombank Huế.

Nhiệm vụ

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHTM

- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Sacombank Huế

- Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Sacombank Huế

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập tài liệu, dữ liệu

 Tài liệu, dữ liệu thứ cấp

Các tài liệu, dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như niên giám thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế; Báo cáo của sở Kế Hoạch đầu tư tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo (tài chính, tổng kết hoạt động) của Sacombank Huế Ngoài ra tài liệu thứ cấp còn được thu thập từ một số sách báo, tạp chí khoa học chuyên ngành, Internet Các dữ liệu này được sưu tầm, đọc, phân tích và trích dẫn đầy đủ

Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ việc phỏng vấn trực tiếp 62 DNNVV bằng phiếu điều tra Bên cạnh đó, dữ liệu sơ cấp còn được thu thập từ ý kiến của cán bộ tín dụng thuộc phòng khách hàng DN của Sacombank Huế và một số DNNVV (điển hình) để giải thích kết quả nghiên cứu.

Phương pháp xử lý dữ liệu

Thông tin, dữ liệu thứ cấp được trích dẫn, chọn lọc thông qua tổng hợp, hệ thống hóa để phục vụ cho việc nghiên cứu của đề tài

Dữ liệu sơ cấp từ các phiếu điều tra được kiểm tra, phát hiện sai sót nhầm lẫn, được nhập thành cơ sở dữ liệu lưu trữ ở phần mềm EXCEL, sau đó được xử lý phân tích kết hợp giữa phần mềm EXCEL.

Phương pháp phân tích

- Phương pháp thống kê kinh tế dùng để tính toán các chỉ tiêu bình quân, tốc độ tăng trưởng, phát triển, các chỉ tiêu cơ cấu và phân tổ các số liệu theo một số tiêu thức nghiên cứu nhằm:

+ Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Sacombank Huế; + So sánh các chỉ tiêu biến động theo thời gian và không gian

- Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để phân tích dữ liệu sơ cấp.

Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo cho Sacombank Huế; nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của mình tiến tới nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm 03 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thừa Thiên Huế.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Cho vay là nghiệp vụ cấp tín dụng trong đó NHTM chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một số vốn bằng tiền trong một khoản thời gian xác định, khi kết thúc thời hạn cho vay, khách hàng phải hoàn trả lại cho ngân hàng cả nợ gốc và lãi vay [12]

Quan hệ cho vay được biểu diễn bằng sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 1.1: Quan hệ cho vay

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ Vì vậy, từ phía ngân hàng trước khi cho vay cần hiểu rõ mục đích của việc vay vốn, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết hay không Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng, từ đó nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố mối quan hệ giữa hai bên

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay

Gốc và lãi (principal + interest)

Tài sản cho vay (principal)

Nguyên tắc này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là nguồn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi.

Phân loại cho vay

 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm), thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay vốn

- Cho vay trung dài hạn: : là loại cho vay có thời hạn trên 1 năm, thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản … có thời gian thu hồi vốn lâu

 Căn cứ vào tài sản đảm bảo

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của chủ thể vay vốn được bảo đảm bằng tài sản của chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh; mà việc cho vay này do chính các tổ chức tín dụng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vào độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng

 Căn cứ vào đối tượng cho vay

- Cho vay cho khách hàng cá nhân: là loại hình cho vay mà đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình,…

- Cho vay cho khách hàng DN: là loại hình cho vay mà đối tượng là khách hàng tổ chức như DNTN, các loại hình công ty,…Đối tượng khách hàng này thường vay vốn với quy mô tiền vay lớn hơn so với khách hàng cá nhân và bộ hồ sơ có đầy đủ các loại hồ sơ tài chính

 Căn cứ theo phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến hành thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Phương thức này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng và ngân hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong khoảng thời gian nhất định Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định, vòng quay vốn nhanh và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt mức số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay

 Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Việc phân phối vốn vay đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục Hoạt động cho vay còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển

Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, nguồn vốn vay là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của DN, vì vậy nguồn vốn vay này đã góp phần động viên vật tư hàng hoá đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội

 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất

Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư nguồn vốn vay được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các DN lớn, những DN kinh doanh hiệu quả

 Nguồn vốn vay là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn

Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu … Nhà nước đã tập trung cho vay để tài trợ phát triển các ngành đó, từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành khác

 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của DN Đặc trưng cơ bản của vốn vay là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động cho vay đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các DN khi sử dụng vốn vốn vay phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của DN

 Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài

Trong điều kiện kinh tế “mở”, hoạt động cho vay đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.

Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa

DN là một tổ chức kinh tế được thành lập theo quy chế của pháp luật, nhằm thực hiện mục tiêu sản xuất, kinh doanh, hoặc cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế - xã hội Ở Việt Nam, thuật ngữ DN có thể được tìm hiểu thông qua Luật Doanh nghiệp

(2014) Tại khoản 7 điều 4 của luật này, DN được hiểu theo khái niệm như sau:

"Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực kinh doanh”

1.2.1.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mỗi quốc gia các doanh nghiệp được phân chia thành các nhóm dựa trên hệ thống các tiêu chí: số vốn của doanh nghiệp, doanh thu, lợi nhuận, số lao động, thời gian kinh doanh trong ngành Đồng thời, sẽ có những con số về tiêu chí khác nhau tùy thuộc vào các lĩnh vực kinh doanh, các giai đoạn kinh tế và trình độ phát triển của quốc gia Nhưng tiêu chí thường được sử dụng nhất là số vốn đầu tư và số lao động của doanh nghiệp, để từ đó chọn ra nhóm các doanh nghiệp có quymô nhỏ và vừa (DNNVV)

Từ năm 1998 trở về trước, nước ta chưa có văn bản nào quy định phân loại DN theo quy mô, mà chủ yếu phân loại DN theo 2 nhóm: DN quốc doanh và DN ngoài quốc doanh Sự ra đời của công văn số 681/1998/CP-KTN, ngày 20/06/1998 của Chính phủ về việc định hướng chiến lược và chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV đã đánh dấu bước khởi đầu trong quá trình thống nhất quan niệm và đẩy mạnh hỗ trợ DNNVV ở Việt Nam Công văn số 681 quy định “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có quy mô vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng và số lượng lao động bình quân năm ít hơn

Tiếp theo, ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP nhằm trợ giúp phát triển DNNVV Theo đó, nghị định số 90 quy định “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người"

Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 đưa ra định nghĩa mới nhất về DNNVV như sau:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP

DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa

Tổng nguồn vốn (tỷ đồng)

Tổng nguồn vốn (tỷ đồng)

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống trên 10 người đến

200 người trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng trên 200 người đến

300 người II.Công nghiệp và xây dựng

20 tỷ đồng trở xuống trên 10 người đến

200 người trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng trên 200 người đến

III.Thương mại và dịch vụ

10 tỷ đồng trở xuống trên 10 người đến

50 người trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng trên 50 người đến

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP)

Gần đây nhất 2017, Quốc hội ban hành Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đã phân định lại DNNVV tại Điều 4 như sau:

- DNNVV bao gồm các loại hình doanh nghiệp sau: DN siêu nhỏ, DN nhỏ và

DN vừa có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân của năm trước liền kề không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây:

+ Tổng nguồn vốn của năm trước liền kề không quá 100 tỷ đồng;

+ Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng

Vậy có thể thấy, với các định nghĩa mới của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa 2017 đã bác bỏ định nghĩa trước đó của Nghị định số 56 Đồng thời, do các doanh nghiệp tại Việt Nam đa số chỉ đáp ứng được một trong hai tiêu chí về tổng nguồn vốn hoặc số lượng lao động, nên số lượng doanh nghiệp được phân loại là DNNVV chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu về quy mô doanh nghiệp Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, tính đến hết năm 2021, số lượng doanh nghiệp hơn 450.000 và số lượng DNNVV ở Việt Nam chiếm hơn 97%, đóng góp hơn 60% vào GDP của quốc gia

1.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

 Năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường

Với quy mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, DNNVV dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng những yêu cầu có hạn trong những thị trường chuyên môn hóa Mặt khác, DNNVV thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường và người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường Ngoài ra, với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn, DNNVV đổi mới linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không gây ra những hậu quả nặng nề cho xã hội Chính nhờ tính linh hoạt, khả năng thích ứng với thị trường và chấp nhận rủi ro ở mức độ khá cao của mình mà loại hình DN này có được khả năng đổi mới, mang lại hiệu quả cao cho nền kinh tế và do đó, tự nó đã thể hiện được chức năng kinh tế to lớn đối với xã hội

 Được tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp

Nhờ ưu thế nhỏ gọn, năng động, dễ quản lý, không cần nhiều vốn, các DNNVV rất linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh những thiệt hại to lớn do môi trường khách quan tác động lên Mặt khác, một số DNNVV thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên khi gặp khó khăn, DN dễ dàng tự hạ thấp tiền lương, cùng với tinh thần nỗ lực vượt bậc Những thuận lợi này sẽ giúp cho DNNVV giảm được chi phí cố định, tận dụng lao động với giá thấp để có thể hoạt động với hiệu quả cao hơn

 Tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh

Khác với DN lớn thì cần thị trường lớn, đòi hỏi phải có sự bảo hộ của Chính phủ; DNNVV hoạt động với số lượng đông đảo và thường không có tình trạng này Các DNNVV có tính tự chủ cao, dễ dàng và sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh, không ỷ lại vào sự giúp đỡ của Nhà nước Chính điều đó làm cho nền kinh tế sôi động và thúc đẩy sự phát triển theo hướng bền vững, ổn định

 Phát huy được tiềm lực trong nước

Thuận lợi của DNNVV là nắm bắt được những điều kiện cụ thể của đất nước về tài nguyên, lao động Các DNNVV rất có lợi thế trong việc tuyển dụng lao động và tận dụng các tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có tại địa phương, phát huy hết tiềm lực cho SXKD

 Góp phần tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia Được tạo lập dễ dàng, DNNVV có thể phát triển rộng rãi ở mọi vùng lãnh thổ và tạo ra những sản phẩm phong phú, đa dạng, đồng thời tạo ra sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong mỗi nước Thông thường, DNNVV cung ứng sản phẩm tại chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa, mà chủ yếu là tiêu thụ trong vùng, khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất khẩu Như vậy, DNNVV thực sự góp phần đắc lực cho sự tăng trưởng kinh tế, tạo ra sự công bằng và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý

 Khả năng tài chính thấp

Do việc tạo lập chỉ cần một lượng vốn ít, DNNVV thường có năng lực tài chính thấp, dẫn đến nhiều bất lợi trong quá trình SXKD

 Bị bất lợi trong việc mua nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị và tiêu thụ sản phẩm

Với quy mô kinh doanh không lớn, khả năng tài chính hạn hẹp, mua nguyên vật liệu với số lượng ít nên không được hưởng các khoản chiết khấu giảm giá Trong trường hợp cần phải nhập máy móc, thiết bị và công nghệ của nước ngoài, DNNVV do thiếu thông tin và quan hệ thường phải thông qua đại lý nên giá cả đắt hơn Bên cạnh đó, cũng do khả năng tài chính hạn hẹp, DNNVV khó thực hiện các chiến lược marketing và xúc tiến thương mại nên khó tìm kiếm và phát triển thị trường ở trong và ngoài nước

 Thiếu thông tin, trình độ quản lý thường bị hạn chế

Trong thời đại ngày nay, thông tin cũng là một đầu vào rất quan trọng của hoạt động SXKD Tuy nhiên, do khó khăn trong việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất và quản lý tiên tiến nên trình độ quản lý của đội ngũ điều hành trong các DNNVV cũng thường bị hạn chế

 Ít có khả năng thu hút được các nhà quản lý và lao động giỏi

Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 16 1 Khái niệm chất lượng cho vay

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay

Chất lượng sản phẩm, dịch vụ là một phạm trù rất rộng và phức tạp, phản ánh tổng hợp các nội dung kỹ thuật, kinh tế và xã hội Do tính phức tạp của nó nên hiện nay có rất nhiều các quan niệm khác nhau về chất lượng sản phẩm

Quan điểm siêu việt cho rằng chất lượng là sự tuyệt vời và hoàn hảo nhất của sản phẩm Khi nói đến sản phẩm có chất lượng, ví dụ nói về ô tô người ta nghĩ ngay tới những xe nổi tiếng của các hãng như Roll Royal, Mercedes, Ford , Toyota…Quan niệm này mang tính triết học, trừu tượng, khó xác định một cách chính xác nên nó chỉ có ý nghĩa đơn thuần trong nghiên cứu

Quan điểm xuất phát từ sản phẩm cho rằng chất lượng sản phẩm được phản ánh bởi các thuộc tính đặc trưng của sản phẩm đó Chẳng hạn, theo quan niệm của

Liên Xô (cũ) thì: “Chất lượng sản phẩm là tập hợp những tính chất của sản phẩm chế định tính thích hợp của sản phẩm để thoả mãn những nhu cầu xác định phù hợp với công dụng của nó”, hoặc một định nghĩa khác: “Chất lượng là một hệ thống đặc trưng nội tại của sản phẩm được xác định bằng những thông số có thể đo được hoặc so sánh được, những thông số này lấy ngay trong sản phẩm đó hoặc giá trị sử dụng của nó” Quan niệm này đã đồng nghĩa chất lượng sản phẩm với số lượng các thuộc tính hữu ích của sản phẩm Tuy nhiên, sản phẩm có thể có nhiều thuộc tính hữu ích nhưng không được người tiêu dùng đánh giá cao

Theo Hiệp hội tiêu chuẩn Pháp thì chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng Còn theo Philip

Crosby - một chuyên gia hàng đầu của Mỹ về quản lý chất lượng thì “Chất lượng là sự phù hợp với yêu cầu”, yêu cầu ở đây là yêu cầu của người tiêu dùng và người sản xuất

Theo tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hoá (ISO) trong bộ tiêu chuẩn ISO đã đưa ra định nghĩa chất lượng như sau: “Chất lượng là tổng thể các chỉ tiêu, những đặc trưng của nó, thể hiện được sự thoả mãn nhu cầu trong những biểu hiện tiêu dùng xác định, phù hợp với công dụng của sản phẩm mà người tiêu dùng mong muốn”

Trên cơ sở các quan niệm chất lượng ở trên ta có thể hiểu chất lượng cho vay ngân hàng như sau: Chất lượng cho vay là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ vay vốn, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội [20]

Từ cách nhìn nhận như trên có thể hiểu chất lượng cho vay như sau:

 Xét từ góc độ ngân hàng

Chất lượng cho vay thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

 Xét từ góc độ khách hàng

Một khoản vay được khách hàng đánh giá là tốt khi nó thoả mãn được nhu cầu của họ Mức độ thoả mãn của khách hàng thể hiện ở chỗ khoản vay đó được cung ứng một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí

 Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội

Chất lượng cho vay là khả năng đáp ứng những mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong lĩnh vực mà khoản vay ngân hàng tham gia hoạt động

Chất lượng các khoản cho vay tốt đồng nghĩa với việc SXKD có hiệu quả, sản phẩm cung ứng với chất lượng tốt và giá thành hợp lý, đáp ứng nhu cầu trong nước, một phần cho xuất khẩu và có sức cạnh tranh trên thị trường góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, ngoài ra nó còn thể hiện tính an toàn cao của hoạt động ngân hàng, nâng cao khả năng thanh toán, chi trả và hạn chế được rủi ro

Trong khuôn khổ đề tài, chất lượng cho vay chỉ được xem xét ở góc độ vi mô, nên đề tài chỉ đánh giá chất lượng cho vay ở khía cạnh ngân hàng và khách hàng

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

NHTM giống như các nhà kinh doanh: bỏ vốn của mình ra và mong muốn thu được lợi nhuận và thu hồi vốn Như vậy đảm bảo chất lượng cho các khoản vay và cho vay bản thân nó đối với ngân hàng đã là một nhu cầu cấp thiết

Nền kinh tế nước ta hiện là nền kinh tế thị trường Bản thân mỗi DN, tổ chức kinh tế còn gặp phải rất nhiều khó khăn, do đó việc làm ăn của các DN có nguy cơ dẫn đến rủi ro là rất lớn Vì thế để nâng cao chất lượng cho vay không chỉ là người cung cấp vốn cho các DN mà ngân hàng còn phải là người hiểu rõ hơn ai hết về lĩnh vực kinh doanh của DN, có như thế thì ngân hàng mới mở rộng được các dịch vụ của mình như dịch vụ tư vấn giúp DN tránh khỏi được những rủi ro không đáng có

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình tín dụng, trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong qua trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng

Chính sách tín dụng của ngân hàng, không những tác động đến quy mô tín dụng mà còn tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng,, vì chính sách tín dụng còn bao gồm các như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với KH, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất… Chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và của xã hội thì sẽ tạo được chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, chính sách tín dụng không tốt, không hợp lý, thì chất lượng tín dụng cũng sẽ không đảm bảo

Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, cũng vậy, để phân tích tín dụng được chính xác, hỗ trợ việc ra quyết định tín dụng đúng đắn, trước hết ngân hàng phải nắm bắt được nhiều thông tin về khách hàng và phương án hoạt động kinh doanh của họ, cùng với các thông tin về thị trường và tất cả các thông tin chính thức và phi chính thức có liên quan đến công tác phân tích tín dụng đối với khách hàng Thông tin càng nhiều, càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho công tác phân tích tính dụng và ra quyết định tín dụng, đồng thời hỗ trợ việc kiểm tra giám sát vốn vay trước, trong và sau giải ngân, xử lý các tình huống phát sinh,… cho đến khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ đã cam kết với ngân hàng Thông tin chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp cho ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng

1.4.1.4 Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh những máy móc, thiết bị tiên tiến, con người có đóng góp rất lớn đến thành công của ngân hàng Hoạt động cho vay đòi hỏi cán bộ phải có trình độ tổng quát, có cái nhìn biện chứng cho mọi vấn đề, có khả năng phát hiện và phân tích vấn đề một cách khéo léo Đối với cán bộ tín dụng, khi làm việc phải có sự nhạy bén, linh hoạt xử lý mọi vấn đề, không áp dụng nguyên tắc một cách máy móc, cứng nhắc để có thể vừa thu hút được khách hàng vừa đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Đây không chỉ đơn thuần là một nghiệp vụ mà nói đúng hơn nó là một nghệ thuật trong kinh doanh

1.4.1.5 Năng lực của ngân hàng trong công tác phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là việc ngân hàng xem xét một cách toàn diện đề nghị vay vốn cụ thể của khách hàng nhằm đánh giá khả năng thu nợ và lãi nếu ngân hàng đồng ý tài trợ để quyết định cho vay hay không Do đó, khi cấp tín dụng cho khách hàng, điều ngân hàng quan tâm nhất không phải là giá trị tài sản đảm bảo mà chính là khả năng hoàn trả nợ và các rủi ro đi kèm Trong quá trình quyết định cấp tín dụng, ngân hàng cố gắng thay thế những cảm nhận chủ quan về người đi vay bằng những lý lẽ khoa học, những con số thực tế được lượng hóa về các mặt của người đi vay

Vấn đề đặt ra ở đây là thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn được sử dụng làm căn cứ để đánh giá khách hàng và dự án đầu tư có hợp lý hay không Nếu thủ tục rườm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ có rất ít các DN bảo đảm thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô tín dụng Ngược lại, nếu quy trình điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể sẽ khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cấp tín dụng, dẫn đến rủi ro tín dụng Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các NHTM phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác phân tích tín dụng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng

1.4.1.6 Kiểm tra, giám sát nội bộ Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động cho vay đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế cho vay cũng như quy trình cho vay Kiểm tra, giám sát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ cho vay, giúp cho hoạt động cho vay kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng cho vay

1.4.1.7 Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng

Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng là yếu tố đầu tiên tác động vào tâm lý khách hàng khi có quan hệ giao dịch với ngân hàng Cơ sở vật chất tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc thu hút, xây dựng lòng tin của khách hàng Từ đó có thể giữ được những khách hàng truyền thống và thiết lập được một lượng khách hàng mới cho ngân hàng Công nghệ và kỹ thuật đóng vai trò sức quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, mọi hoạt động của ngân hàng đều dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, nó quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng, đồng thời quyết định rất lớn đến việc quản lý và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

1.4.1.8.Cơ chế bảo đảm tiền vay

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức cho vay áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Như vậy, bảo đảm tiền vay là việc ngân hàng áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc uy tín của khách hàng hoặc bên thứ ba, để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay ngân hàng của khách hàng Do đó, bảo đảm tiền vay trước hết là đảm bảo chất lượng cho vay của ngân hàng, bên cạnh đó, một cơ chế bảo đảm tiền vay thông thoáng, hợp lý, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng sẽ giúp cho khách hàng tiếp cận được nguồn vốn cho vay của ngân hàng thuận tiện và dễ dàng hơn, qua đó giúp ngân hàng mở rộng được quy mô cho vay

1.4.2 Nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV là người trực tiếp sử dụng vốn của NHTM vào quá trình kinh doanh Cùng với vốn tự có, vốn vay của NHTM được sử dụng cho những mục tiêu kinh doanh do các nhà quản lý DN quyết định, tạo khối lượng tài sản mà DN đang trực tiếp nắm giữ và khai thác trong kinh doanh Nếu năng lực kinh doanh yếu kém, công nghệ lạc hậu, hoặc thậm chí DN cố tình lừa đảo và sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến kinh doanh khó khăn, tình hình tài chính mất cân đối, nguy cơ phá sản nên không trả được nợ, gây hậu quả nghiêm trọng đến NHTM

1.4.2.2 Năng lực quản trị tài chính

Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến sự thất bại hay hoạt động kém hiệu quả của DNNVV chính là do năng lực quản trị tài chín h hạn chế, đặc biệt trong việc hoạch định, phối hợp và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn của DN Do vậy, năng lực quản trị tài chính của DNNVV là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng

Một hệ thống pháp lý ổn định để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu quả đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được chất lượng cho vay, đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia Bởi vì nếu hoạt động cho vay kém hiệu quả hoặc sự tăng trưởng cho vay thiếu lành mạnh, mở rộng quá mức sẽ gây hậu quả nghiêm trọng, không chỉ ảnh hưởng đến sự sống còn của NHTM mà còn phá vỡ tính ổn định của nền kinh tế vĩ mô

Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như DN chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và DN biến động theo Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các ngân hàng và DN không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của DN, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng

1.4.3.3 Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên biến động như thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn là những yếu tố khách quan tác động đến hiệu quả kinh doanh của các khách hàng của NHTM Khi khách hàng của NHTM lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh đình đốn, thất thoát tài sản thì nguy cơ trước mắt là không đủ khả năng tài chính để hoàn trả nợ và lãi cho NHTM, dẫn đến rủi ro cho vay của NHTM là một điều kiện không tránh khỏi.

Kinh nghiệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín chi nhánh Thừa Thiên Huế

DNNVV nắm giữ vai trò quan trọng sự nghiệp phát triển nền kinh tế quốc dân, Chính phủ đã có những quan điểm về phát triển loại hình DN này thông qua Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/09/2012 về việc phê duyệt Kế hoạch phát triển DNNVV, với các nội dung chủ yếu:

- Phát triển DNNVV là mục tiêu chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt và là nhiệm vụ trọng tâm trong chính sách phát triển kinh tế quốc gia

- Nhà nước tạo điều kiện,môi trường và cơ chế chính sách thuận lợi cho DNNVV cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực cho phát triển

- Phát triển DNNVV theo phương châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lượng, phát triển về số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, bảo vệ môi trường, góp phần tạo việc làm, xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự - an toàn xã hội; phát triển DNNVV phù hợp với điều kiện từng vùng, từng địa phương, khuyến khích phát triển nông thôn, làng nghề truyền thống; chú trọng phát triển DNNVV ở các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế xã hội khó khăn; ưu tiên phát triển và hỗ trợ DNNVV do đồng bào dân tộc, phụ nữ, người khuyết tật làm chủ DN; chú trọng hỗ trợ phát triển DNNVV đầu tư phát triển công nghiệp, dịch vụ hỗ trợ, sản xuất một số lĩnh vực

Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau:

Thứ nhất, nghiên cứu những lý luận cơ bản về DNNVV như khái niệm, đặc điểm, vai trò và tiêu chuẩn DNNVV Định hướng quan điểm phát triển DNNVV của Nhà nước

Thứ hai, nghiên cứu những lý luận chung về cho vay và chất lượng cho vay

Và cho thấy vai trò của hoạt động cho vay đối với các DNNVV

Thứ ba, hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHTM.

THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

Khái quát về Sacombank Huế

2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

- Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

- Tên tiếng Anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

- Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP Hồ Chí Minh

- Website: www.sacombank.com.vn

- Giấy phép thành lập: Số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của UBND TP Hồ Chí Minh

- Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt Nam

- Giấy Chứng nhận ĐKKD: Số 0301103908 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư TP HCM cấp (đăng ký lần đầu ngày 13/01/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 34 ngày 22/06/2012)

Cung cấp các dịch vụ tài chính- ngân hàng như:

- Dịch vụ huy động vốn; cho vay; thanh toán quốc tế; tài trợ xuất nhập khẩu; thẻ, ngân hàng điện tử; chuyển tiền trong và ngoài nước, chi trả kiều hối; mua bán ngoại tệ; cho thuê két sắt, bao thanh toán; giải pháp bảo hiểm và đầu tư, và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của ngân hàng

Những năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lược phát triển của mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực Chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn 2011- 2020 tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hướng hoạt động hiệu quả – an toàn – bền vững

Ngày 10/10/2003 Sacombank Huế được thành lập và được đặt tại 49 Trần Hưng Đạo, phường Phú Hòa, Thành phố Huế Ngày 17/11/2006 chi nhánh Huế chính thức chuyển về trụ sở mới tại 126 Nguyễn Huệ, phường Phú Nhuận, Thành phố Huế

Qua một thời gian hoạt động, Sacombank Huế hiện có 1 chi nhánh và 7 phòng giao dịch

 Chi nhánh Huế - 126 Nguyễn Huệ, P Phú Nhuận, TP Huế

 PGD An Cựu - 144 Hùng vương, P Phú Nhuận, TP Huế

 PGD Phú Hội - 02 Bến Nghé, P Phú Hội, TP Huế

 PGD Phú Xuân - 49 Trần Hưng Đạo, P Phú Hòa, TP Huế

 PGD Tây Lộc - 172 Nguyễn Trãi, P Tây Lộc, TP Huế

 PGD Phú Bài - Khu 4, TT Phú Bài, Hương Thủy, TT Huế

 PGD Hương Trà - 02 Độc Lập, TT Tứ Hạ, Huyện Hương Trà, TT Huế

 PGD Phú Vang - 31 Kinh Dương Vương, TT Thuận An, H Phú Vang, TT Huế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lí và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lí

Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến

Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy quản lí

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban

 Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc

+ Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất, trực tiếp quản lí điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và pháp luật về các hoạt động của chi nhánh và cũng là người chỉ đạo trực tiếp điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền

+ Phó Giám đốc: Là người trực tiếp điều hành giám sát các hoạt động của các phòng ban trong ngân hàng Tham mưu cho giám đốc hoạch định những chiến lược kinh doanh của đơn vị

 Phòng DN: thực hiện nhiệm vụ tiếp thị và cho vay đối với đối tượng là các

Bộ Phận Thẩm Định Cá Nhân

Bộ Phận Quản Lí Tín Dụng

Bộ Phận Thanh Toán Quốc Tế

DN Lập, thẩm định và giám sát hồ sơ cho vay của khách hàng là DN

 Phòng cá nhân: thực hiện nhiệm vụ tiếp thị và cho vay đối với đối tượng là các cá nhân Lập, thẩm định và giám sát hồ sơ cho vay của khách hàng là cá nhân

 Phòng hỗ trợ kinh doanh: bao gồm: quản lí tín dụng, thanh toán quốc tế và xử lí giao dịch với chức năng là tiến hành các hoạt động nhằm quản lí các món vay, các hoạt động thanh toán quốc tế và giao dịch với khách hàng

+ Phòng kế toán thực hiện nhiệm vụ liên quan đến các quá trình thu chi của

KH, hạch toán chuyển khoản giữa ngân hàng với khách hàng

+ Phòng Ngân quỹ là nơi thực hiện thu chi tiền mặt trên cơ sở có chứng từ phát sinh, đảm bảo thực hiện chính xác kịp thời đúng chế độ kho quỹ

 Phòng hành chính: thực hiện các công tác, chính sách liên quan đến cán bộ, lương, phụ cấp, có nhiệm vụ theo dõi thực hiện sao chép, nhận công văn, lưu trữ chứng từ tài liệu và các công tác khác liên quan đến tài sản, cơ sở vật chất

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Huế

Bảng 2.1 cho thấy, nhìn chung tổng số lao động đều tăng qua các năm, năm

2020 tổng số lao động là 118 người, năm 2021 là 125 người, năm 2022 tiếp tục tăng lên 131 người, tăng so với năm 2021 là 6 người, tương ứng tăng hơn 4%

Xét theo giới tính: số lượng lao động nam và nữ chênh lệch nhau không đáng kể, năm 2021 số lượng lao động nam tăng 2 người so với năm 2020 tương ứng tăng hơn 3%, sang năm 2022 thì số lao động nam tăng thêm 4 người, tương ứng tăng hơn 6% so với năm 2021 Sở dĩ lao động nam tăng lên như vậy là do yêu cầu công việc ngày càng cao đòi hỏi sự nhạy bén và năng động nên điều này phù hợp với lao động nam hơn Bên cạnh đó thì lao động nữ cũng tăng không kém, năm 2021 số lao động nữ tăng lên 5 người so với năm 2020, tương ứng tăng hơn 8%, năm 2022 thì lao động nữ tăng thêm 2 người so với năm 2021, tương ứng tăng hơn 3% Điều này cũng dễ hiểu vì đặc thù của ngân hàng luôn cần nhân viên nữ để giao dịch với khách hàng, chăm sóc khách hàng nên số lượng nhân viên nữ cũng chiếm tỷ trọng lớn

Bảng 2.1: Tình hình lao động ĐVT: người

II.Phân theo trình độ

(Nguồn: Phòng hành chính tại Sacombank Huế)

Xét theo trình độ học vấn: Chiếm tỷ trọng cao nhất là nhóm lao động có trình độ đại học, cao đẳng Cụ thể, năm 2020 thì số lao động có trình độ đại học, cao đẳng là 91 người (77%), năm 2021 tăng thêm 7 người tương ứng tăng hơn 7% so với năm

2020, năm 2022 thì tăng thêm 4 người so với năm 2021 Điều này thể hiện mục đích của ngân hàng nhằm nâng cao trình độ lao động cũng như chất lượng của nhân viên thông qua việc tuyển dụng lao động có kiến thức để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, yêu cầu về công việc ngày càng khó khăn hơn Số ít còn lại là lao động có trình độ trung cấp gồm 12 người và lao động phổ thông là 8 người, số lao động này không thay đổi qua 3 năm, phần lớn những lao động này là ở bộ phận bảo vệ nên cũng không cần đến tình độ cao Điều đó có thể tiết kiệm một phần nào chi phí cho ngân hàng

Nhìn chung, hiện nay Sacombank Huế đã xây dựng được đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ – năng động, với môi trường làm việc thân thiện – chuyên nghiệp, chính sách lương – thưởng hợp lý, chế độ đào tạo bài bản ngân hàng cũng luôn cập nhật, cải tiến chính sách quản trị nguồn nhân lực cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế đất nước và quy mô hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ

2.1.3.2 Tình hình tài sản – nguồn vốn

Dựa trên số liệu bảng 2.2 có thể thấy tổng tài sản – nguồn vốn của ngân hàng đều tăng qua từng năm Năm 2020, tổng tài sản – nguồn vốn của ngân hàng là 975.168 tỷ đồng bước sang năm 2021 tăng thêm 96.013 tỷ đồng tương ứng tăng hơn 9%, 2022 tổng tài sản- nguồn vốn của ngân hàng là 1.313.553 tỷ đồng tăng 22% so với 2021

Khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản và tăng qua các năm là cho vay ngân hàng Năm 2020, cho vay khách hàng đạt mức 498.011 tỷ đồng, chiếm hơn 51% tổng tài sản, năm 2021 tăng thêm 88.878 tỷ đồng tương ứng tăng hơn 17% so với năm 2020, năm 2022 tăng 244.301 (41%) so với năm 2021 Tốc độ tăng trưởng của khoản mục này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng Đạt được điều này nhờ chủ trương của nhà nước nhằm phục hồi nền kinh tế sau đại dịch tạo điều kiện cho nhiều khách hàng tiếp cận được với vốn vay, từ đó có thể tháo gỡ được những khó khăn trong hoạt động kinh doanh của khách hàng đồng thời góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Chính sách và quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank Huế

Là ngân hàng có thành tích nổi bật trong hoạt động cho vay DNNVV Hàng năm, Sacombank nhận được nhiều giải thưởng nhằm ghi nhận những nỗ lực của ngân hàng trong hoạt động hỗ trợ cho các DNNVV Bên cạnh đó, Sacombank còn tập trung xây dựng các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, thời gian giải quyết hồ sơ, tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm, nhằm tạo điều kiện cho DN nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh.Vì lẽ đó, Sacombank đang trở thành ngân hàng đi đầu trong việc tìm ra giải pháp tài chính tối ưu cho chiến lược phát triển bền vững của các DNVV

Có thể nói DNNVV là đối tượng khách hàng mục tiêu của Sacombank đã được xác định từ nhiều năm trước đây và trong tương lai cũng vậy khi ngân hàng luôn đặc biệt quan tâm bằng cách cung cấp ngày càng nhiều các sản phẩm, dịch vụ tài chính tối ưu Đây cũng là hệ khách hàng sử dụng nhiều các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại Sacombank

Hiện nay, chính sách cho vay DNNVV tại Sacombank Huế như sau:

DN vay vốn của Sacombank Huế phải đảm bảo những nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả cả vốn và lãi đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng -Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo quy định của Chính phủ, Thống đốc NHNN và hướng dẫn về đảm bảo tiền vay đối với khách hàng

DN vay vốn phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Phải được thành lập, hoạt động theo Luật DN

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có phương án SXKD hiệu quả, dự án đầu tư khả thi

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp lý: không vi phạm pháp luật, phù hợp với điều lệ, kế hoạch kinh doanh, giấy phép kinh doanh, phù hợp với mục đích được giao, thuê, khoản quyền sử dụng đất, mặt nước

- Tất cả giá trị vật lý, hàng hóa (kể cả Thuế GTGT) và các khoản chi phí để

KH thực hiện các phương án SXKD, dịch vụ hoặc dự án đầu tư…trừ các mặt hàng mà nhà nước không cho phép

- Thuế xuất nhập khẩu để làm thủ tục xuất nhập khẩu, nếu giá trị lô hàng xuât nhập khẩu đó được hình thành bằng vốn vay của ngân hàng

 Thủ tục và hồ sơ vay vốn

- Hồ sơ về tư cách pháp nhân

- Giấy phép thành lập/đăng ký kinh doanh

- Giấy phép đầu tư, tu chỉnh (nếu có)

- Các văn bản có liên quan như điều lệ công ty, quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật và kế toán trưởng, văn bản chấp thuận danh sách Hội đồng quản trih, ban quản trị, Hội đồng thành viên các cấp có thẩm quyền

- Hồ sơ về sử dụng vốn vay

- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank

- Kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, hợp đồng kinh tế

- Kế hoạch sử dụng vốn và hoàn trả nợ

- Hội khẩu, chứng minh nhân dân của người đại diện công ty cùng vợ/chồng (đối với công ty hợp danh); hộ khẩu, chứng minh nhân dân của chủ DN (đối với DNTN)

- Hồ sơ về tình hình tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo Thuế giá trị gia tăng

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo

- Hồ sơ khác theo yêu cầu của Sacombank Huế

Sacombank Huế chỉ áp dụng phương thức cho vay trực tiếp theo hình thức dư nợ giảm dần

- Cho vay ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ của DN

- Cho vay trung và dài hạn: thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của Sacombank Huế

 Mức cho vay Được xác định dựa trên nhu cầu vốn vay của từng khách hàng và tỷ lệ tối đa là 70/% của giá trị tài sản đảm bảo được xác định theo quy đinh và hướng dẫn của ngân hàng Phải căn cứ vào khả năng tài trợ của khách hàng, tùy thuộc vào mức độ SXKD và tình hình tài chính của khách hàng mà xác định mức độ cho vay thích hợp Thông thường ngân hàng xác định mức cho vay dựa trên vốn tự có của khách hàng như sau:

- Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiếu 30% trong tổng nhu cầu vốn, ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70%

- Đối với cho vay trung và dài hạn: ngân hàng cho vay với mức tối đa là 85% nhu cầu vốn của khách hàng, nhưng không được vượt quá 70% giá trị TSĐB

Khách hàng có uy tín trong quan hệ vay vốn với Sacombank Huế , nếu vốn tự có thấp hơn quy định thì thông qua Hội đồng tín dụng ngân hàng sẽ xét duyệt quyết định cho phù hợp

Mức lãi suất cho vay do Sacombank Huế và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy trình cho vay của Sacombank Huế về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng cho vay, ngân hàng có trách nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết

- Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãi lãi suát theo quy định của Chính phủ

- Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn thì phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo quy định của Sacombank Huế và hướng dẫn của Sacombank Huế tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng

- Trường hợp có quy định thay đổi về lãi suất là các trường hợp cần thiết khi khách hàng và ngân hàng có nhu cầu, Sacombank Huế cùng khách hàng thỏa thuận mức lãi suất cho vay phù hợp và phải ghi bổ sung vào hợp đồng tín dụng Tùy theo lĩnh vực SXKD, mức độ cho vay khác nhau, thời hạn cho vay khác nhau và đặc biệt tùy thuộc vào tính rủi ro của các phương án kinh doanh khác nhau mà có mức lãi suất khác nhau Cơ sở tính lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN quy định

Quy trình cho vay đối với khách hàng DNNVV là quy định thống nhất nội bộ về trình tự các bước xử lý trong quá trình cấp tín dụng đến khách hàng là DNNVV

Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank Huế

2.3.1 Tình hình cho vay đối với DNNVV theo kỳ hạn

 DSCV: Đặc điểm nổi bật của các DN ở Thừa Thiên Huế đó là quy mô các DN không lớn, chủ yếu là các DNNVV với chu kỳ sản xuất, chu kỳ vốn ngắn, vòng quay vốn lưu động không dài, vay vốn các TCTD với mục đích chủ yếu để phục vụ cho việc mua hàng hóa, nguyên vật liệu đầu vào, hay trang trải các khoản chi phí trước mắt nên các món vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn Dựa vào bảng trên ta thấy DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng từ 75% trong tổng DSCV và tăng qua 3 năm

Bảng 2.4: Tình hình cho vay của DNNVV theo thời hạn ĐVT: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng DN) Đây là phù hợp với đặc điểm hoạt động của các DNNVV Mặc khác khác khi cho vay ngắn hạn thì mức độ rủi ro cũng thấp hơn so với cho vay trung dài hạn

 DSTN: Ta thấy DSTN ngắn hạn cũng chiểm tỷ trọng lớn trong tổng DSTN theo thời hạn, DSTN trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong DSTN DNNVV theo thời hạn Điều này cũng dễ hiểu vì NH chủ yếu cho vay có thời hạn ngắn nên DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, đồng thời các khoản vay ngắn hạn có chu kỳ SXKD nhanh nên thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó DSTN trung dài hạn cũng có xu hướng tăng qua các năm Tuy nhiên, các khoản cho vay trung dài hạn thời gian vay dài, lượng vốn vay lớn, tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên ngân hàng rất chú trọng trong khâu thu nợ, tránh tình trạng các khoản nợ này không trả đúng hạn để nhảy nhóm và phải chuyển sang nợ quá hạn hay nợ xấu

 Dư nợ: Cũng như DSCV và DSTN thì dư nợ DNNVV ngắn hạn và trung dài hạn tăng qua 3 năm Cụ thể, dư nợ ngắn hạn năm 2021 so với năm 2020 tăng hơn 21% Tương tự 2022 so với năm 2021 tăng hơn 41% Điều này chứng tỏ thị phần cho vay ngắn hạn của ngân hàng ngày càng được mở rộng Có thể giải thích điều này là do tác động của nhiều yếu tố: Sự phục hồi phần nào của nền kinh tế sau đại dịch nhu cầu vay vốn của DNNVV ngày càng tăng và đặc biệt là nhờ chính của nhà nước tạo điều kiện vay vốn cho DNNVV, hạ lãi suất và tung các gói hỗ trợ cho vay nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển Vì vậy, ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng và mở rộng thị phần cho vay trên địa bàn Bên cạnh đó, các khoản cho vay trung dài hạn cũng tăng trưởng không kém Nhìn vào bảng ta thấy rằng tốc độ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn cao hơn ngắn hạn Chứng tỏ chi nhánh ngày mở rộng đối với thời hạn này để co lợi nhuận cao hơn Bên cạnh đó, có nhiều DNNVV có nhu cầu mở rộng SXKD, mua sắm thêm thiết bị cải thiện kỹ thuật và nâng cao chất lượng sản phẩm Vì vậy dư nợ trung dài hạn của DNNVV có xu hướng ngày càng tăng nhanh

Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay DNNVV theo kỳ hạn

2.3.2 Tình hình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo ngành nghề kinh tế

Với đặc điểm địa lý của mình nên tỉnh Thừa Thiên Huế tập trung đủ các ngành nghề: NLNN, CNXD và TMDV Trong đó, Thừa Thiên Huế ưu tiên phát triển ngành thương mại, dịch vụ đồng thời duy trì NLNN ở mức cân đối nhằm tạo điều kiện cho khu vực công nghiệp và xây dựng phát triển

 DSCV: Trong quá trình hình thành và phát triển cũng như trong chiến lược phát triển của tỉnh Thừa Thiên Huế đã định hình Huế là Thành phố du lịch mà nổi bật là hai lễ hội lớn được tổ chức xen kẽ nhau đó Festival văn hóa vào những năm chẵn và Festival nghề truyền thống được tổ chức vào những năm lẻ Chính những hoạt động này đã khiến cho ngành thương mại dịch vụ tại tỉnh Thừa Thiên Huế rất phát triển trong những năm trở lại đây Vì thế mà DSCV của ngành TMDV chiếm tỷ trọng lớn nhất hơn 61% trong tổng DSCV theo ngành nghề kinh tế tăng đều qua từng năm và đạt 55.783 tỷ đồng vào năm 2022

Cụ thể, năm 2021 so với năm 2020 tăng hơn 17% Năm 2022 so với năm

Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế ĐVT: Tỷ đồng

Chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng DSCV là ngành NLNN Điều này cũng dễ hiểu, bởi vì khách hàng của ngành này luôn tìm đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam vì ngân hàng này luôn có nhiều ưu đãi và hỗ trợ đối với ngành này, cùng với đó, khách hàng sẽ nhận được nhiều hỗ trợ, tư vấn của các cấp, các ngành về phát triển nông nghiệp hơn Bên cạnh đó, nhóm DNNVV hoạt động trong lĩnh vực này tương đối ít và Sacombank Huế chọn thị trường mục tiêu là các khối DNNVV TMDV và CNXD là chính

DSTN: Cũng như DSCV thì DSTN của ngành TMDV chiếm tỷ trọng cao nhất khoảng 64%, ngành CNXD chiếm khoảng 29% và còn lại là của ngành NLNN trong tổng DSTN của DNNVV Nhưng các ngành này đều có DSTN tăng qua các năm Điều này chứng tỏ những năm gần đây khả năng thu hồi nợ của NH là rất tốt Bên cạnh đó, DNNVV trên địa bàn hoạt động chủ yếu là ngành TMDV có đặc điểm mua đi bán lại nên khả thu hồi vốn nhanh Tiếp đến là các ngành CNXD ở Huế chủ yếu là chế tạo các sản phẩm đơn giản về mặt kỹ thuật không mất quá nhiều thời gian vì vậy việc thu hồi vốn cũng không mấy khó khăn

 Dư nợ: Ngành TMDV chiếm tỷ trọng lớn nhất trong DSCV và DSTN thì ở bảng số liệu này dư nợ ngành NLNN chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng hơn 50% do các DNNVV thuộc ngành này hay gặp rủi ro trong kinh doanh Chúng ta biết rằng, kinh tế - xã hội của tỉnh đang trên đà phát triển, rất cần đầu tư về công nghiệp và xây dựng cơ bản, theo đó các DN thuộc ngành này cũng phát triển nên dự nợ của nhóm này chiếm ti trọng thứ 2 và tăng qua từng năm Thêm vào đó, ngành TMDV là ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh nên dư nợ cho vay đối với các DNNVV thuộc các ngành này gia tăng cũng là điều dễ hiểu

Biểu đồ 2.2: DSCV cho vay theo ngành nghề kinh tế

2.3.3 Tình hình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hình thức đảm bảo tiền vay

 Doanh số cho vay: Cho vay có TSĐB luôn là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng nên chiểm phần lớn trong DSCV chung đối với DNNVV và tăng qua các năm

Cụ thể, năm 2021 tăng hơn 9 tỷ đồng tương ứng hơn 16% so với năm 2020 Năm

2022 cũng tăng hơn 28% so với năm 2021

 Doanh số thu nợ: tăng qua các năm, vì doanh số cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay DNNVV nên vì thể mà thu nợ đối với hình thức đảm bảo này cũng vì thế mà tăng lên Cụ thể, năm 2021 tăng 10.076 tỷ đồng tương ứng tăng hơn 17% so với năm 2020 Năm 2022 tăng gần 18 tỷ đồng (26%) so với năm 2021

Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo tiền vay ĐVT: Tỷ đồng

-Có TSĐB 57.980 67.632 86.589 9.652 16,65 18.957 28,03 -Không có TSĐB 1.991 2.882 3.960 891 44,57 1.078 37,40

-Có TSĐB 56.796 66.872 84.792 10.076 17,74 17.920 26,80 -Không có TSĐB 1.401 2.678 3.509 1.277 91,03 831 31,02

-Có TSĐB 3.738 4.498 6.295 760 20,33 1.797 39,93 -Không có TSĐB 371 575 1.026 20.387 54,98 451 78,43

 Dư nợ: tăng qua các năm, dư nợ cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay DNNVV Cụ thể, năm 2021 tăng hơn 20% so với năm 2020 Năm 2022 tăng hơn 39% so với năm 2021

Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo tiền vay

2.3.4 Tình hình nợ quá hạn

2020 2021 2022 có TSĐB Không TSĐB Đối với bất kì TCTD nào nợ quá hạn lun là vấn đề không thể tránh khỏi Dựa vào bảng 2.7 có thể thấy nợ quá hạn tăng lên liên tục trong ba năm lại đây Năm 2021 nợ quá hạn chỉ tăng hơn 23% so với năm 2020 nhưng đến năm 2022 đã tăng gần 47% so với năm 2021 Tuy nhiên, điều này cũng dễ hiểu vì trải qua đại dịch kéo dài công việc sản xuất bị ngưng trệ ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thanh toán các DNNVV nhưng nợ nhóm 5 có xu hướng giảm đây là một dấu hiệu đáng mừng cho chi nhánh

Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn của DNNVV tại chi nhánh ĐVT: Tỷ đồng

2.4 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank Huế

2.4.1 Đánh giá chất lượng cho vay tại Sacombank Huế ở góc độ ngân hàng 2.4.1.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay

Nhìn vào bảng 2.8 DSCV, DSTN và dư nợ của chi nhánh đều tăng qua 3 năm, chỉ riêng NQH thì giảm Cụ thể:

 DSCV: DSCV tăng chứng tỏ ngân hàng luôn nỗ lực trong góp phần tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm 2021 DSCV của chi nhánh tăng hơn 9 tỷ đồng so với năm 2020 Năm 2022 tiếp tục tăng hơn 22% so với năm 2021 đạt gần 100 tỷ đồng

Bảng 2.8 Kết quả cho vay DNNVV tại Sacombank Huế ĐVT: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng DN) Đối với cho vay DNNVV, năm 2021 so với năm 2020 tăng hơn 17%, năm

2022 so với năm 2021 tăng hơn 20 tỷ đồng tương ứng tăng hơn 28% Điều này cho thấy ngân hàng rất chú trọng tới nhóm khách hàng này, luôn tạo điều kiện cho nhóm khách hàng này tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng Thực tế cho thấy rằng, những năm vừa qua, DNNVV rất khó tiếp cận vốn vay từ ngân hàng nhưng trước những bất ốn và khó khăn chung của nền kinh tế,với phương châm“Vì cộng đồng – phát triển địa phương” nhiều giải pháp tài chính đã được ngân hàng triển khai với mục tiêu chia sẻ khó khăn với các DN, hỗ trợ nguồn vốn lãi suất thấp để các DN có điều kiện phát triển, mở rộng kinh doanh

Biểu đồ 2.4: Tương quan giữa tăng trưởng DSCV và nhóm DNNVV tại

Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank Huế

 Chi nhánh tập trung nhiều vào các khoản vay ngắn hạn

Cho vay ngắn hạn yếu tố giá cả thị trường và lạm phát nền kinh tế cũng giảm thiểu được rủi ro hơn nhiều so với việc cấp các khoản vay dài hạn Sự dịch chuyển cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho thấy chi nhánh đã đầu tư nhiều hơn vào chất lượng cho vay, và đòi hỏi bên vay sử dụng đúng mục đích và tăng chu kỳ sản xuất kinh doanh trên một sản phẩm hàng hóa, dịch vụ

Sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn nợ trong cho vay ngân hàng còn làm cho nguồn vốn của các chi nhánh ổn định hơn Khi mà nhu cầu vốn quay vòng nhanh sẽ không quá tiêu hao tài chính sẽ thuận lợi cho chi nhánh giữ được ổn định lãi suất huy động

 Chi nhánh đã chú trọng cung cấp các khoản vốn vay tới nhiều thành phần kinh tế, các ngành sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần và tập trung vào các khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, lành mạnh và các dự án đầu tư có triển vọng tốt

 Xây dựng và hoàn thiện quy trình tác nghiệp nội bộ theo quy chế của

Sacombank tại tất cả các phòng nghiệp vụ, do đó trách nhiệm của từng phòng ban, từng cán bộ được minh bạch rõ ràng Như: Ở phòng hỗ trợ kinh doanh, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, trưởng phòng kinh doanh có trách nhiệm phân công cán bộ tín dụng trong phòng phụ trách hướng dẫn khách hàng, nhận hồ sơ, thực hiện thẩm định và phối hợp với trưởng phòng kinh doanh quản lý, kiểm soát khoản vay tới khi thanh lý hợp đồng vay Mọi khoản vay đều phải thông qua sự phê duyệt của Giám đốc Chi nhánh

 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ được chi nhánh thực hiện tốt

Công tác kiểm tra – kiểm soát nội bộ sẽ kiểm tra định kỳ bán niên về thực trạng quy trình cho vay và kiểm soát cho vay cuả phòng hỗ trợ kinh doanh để từ đó tổng hợp, tham mưu cho Ban giám đốc về công tác phòng ngừa, xử lý rủi ro hoạt động cho vay, xử lý TSĐB đồng thời cũng đề xuất những giải pháp hữu hiệu giúp nâng cao chất lượng cho vay trong thời gian tới

 Số lượng khách hàng đến giao dịch ngày ngày càng đông

Sacombank Huế không chỉ được bố trí tại những địa điểm trung tâm thuận lợi và đông dân cư như PGD Tây Lộc, PGD An Cựu, PGD Phú Xuân,…(gần chợ, siêu thị, trung tâm thương mại…) mà còn được mở rộng đến những vùng xa trung tâm thành phố để đến gần với khách hàng hơn ( Phú Bài,Hương trà, Phú Vang) Điều này, không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch mà còn thu hút sự chú ý của khách hàng với các khách hàng mới bằng các chính sách chăm sóc khách hàng VIP và khách hàng mới Đối với các khách hàng truyền thống có uy tín cao chi nhánh đã không ngừng mở rộng mối quan hệ để khách hàng sử dụng hết hạn mức cho vay cho phép Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã tìm kiếm được nhiều khách hàng mới góp phần tăng trưởng dư nợ cho vay

 Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình, ham học hỏi, trau dồi kiến thức, có kinh nghiệm thực tế, có trình độ chuyên môn cao giúp cho công tác thẩm định được tiến hành hiệu quả

Các chương trình đào tạo tổ chức phù hợp cho từng vị trí và được triển khai với nhiều hình thức, nội dung đa dạng Ngoài các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng còn đào tạo dưới hình thức lớp học trực tuyến online (E-Learning) trên hệ thống môi trường ngân hàng ảo Các khóa huấn luyện kỹ năng mềm (kỹ năng bán hàng, thuyết trình, làm việc nhóm ) được đan xen với chương trình đào tạo nghiệp vụ đã cung cấp những kỹ năng cần thiết phục vụ tốt hơn cho quá trình công tác tại Sacombank Đặc biệt định kỳ hàng năm Sacombank tổ chức kiểm tra trình độ chuyên môn, kiến thức nghiệp vụ của nhân viên theo từng chức danh, đánh giá kết quả công việc, tính tuân thủ, năng lực, tiềm năng phát triển để định hướng lộ trình thăng tiến nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên thông qua lưu đồ thăng tiến đối với từng chức danh cụ thể, đặc biệt tại Chi nhánh

 Sacombank Huế có nhiều hình thức cho vay để khách hàng lựa chọn

Kết quả này đã thể hiện được điểm mạnh về sản phẩm cho vay của Sacombank Huế Lý do là Sacombank Huế là một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Sacombank; trong khi đó, Sacombank là một NHTM lớn, có uy tín thương hiệu và kinh nghiệm hoạt động lâu năm nên dễ dàng huy động vốn cho hoạt động cho vay của mình Hơn nữa, Sacombank nói chung và Sacombank Huế nói riêng là một trong những đơn vị đi đầu trong các chương trình triển khai các các gói cho vay ưu đãi cho DNNVV Bởi vậy, Sacombank Huế luôn có được nguồn vốn dồi dào để cung cấp cho khách hàng (DNNVV) có nhu cầu Có thể nói đây là một lợi thế cạnh tranh “hiếm có” mà Sacombank Huế cần phải giữ vững và phát huy trong bối cảnh kinh doanh hiện nay

 Quy định lãi suất cho vay của ngân hàng rõ ràng và hợp lý Ở Việt Nam, vấn đề lãi suất của các tổ chức tín dụng được NHNN quản lý rất chặt chẽ nên Sacombank Huế cũng phải tuân thủ sự quản lý của NHNN trong việc quy định lãi suất trong các hợp đồng cho vay cung cấp cho khách hàng (DNNVV) Chính vì vậy mà khách hàng (DNNVV) đánh giá cao về quy định lãi suất vay vốn rõ ràng và ít thay đổi trong quá trình cho vay của Sacombank Huế

 Các quy định, quy trình làm việc của bộ phận tín dụng được công khai, rõ ràng Đối với Sacombank Huế, nhận thức được sứ mệnh và vai trò phục vụ khách hàng

DN và đặc biệt là khách hàng DNNVV nên ngân hàng luôn chú trọng đến việc đơn giản hóa các quy trình, thủ tục sao cho thật đơn giản, dễ thực hiện và đảm bảo tính công khai, minh bạch cho loại hình DNNVV này

 Thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ ngân hàng tốt

Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, không gây khó khăn cho khách hàng Trước đây, thái độ và năng lực phục vụ của cán bộ ngân hàng chưa được đánh giá cao Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, nhận thức này đã thay đổi theo triết lý kinh doanh “Sự hài lòng của khách hàng là thành công của Sacombank”, dẫn đến sự thay đổi trong thái độ và năng lực phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng (DNNVV)

 Ngân hàng luôn quan tâm tới khách hàng trong quá trình vay vốn

Sự quan tâm, hỗ trợ là điểm mạnh của Sacombank Huế.Với slogan của Sacombank “Đồng hành cùng sự phát triển địa phương”, nên ngân hàng luôn quan tâm và đồng hành với các DNNVV trên địa bàn, đồng thời kiến tạo giá trị cho ngân hàng (kinh doanh có hiệu quả); Sacombank Huế đã triển khai tích cực sự quan tâm, hỗ trợ của mình cho khách hàng (DNNVV) Hơn nữa, Sacombank Huế còn nhận được sự hỗ trợ, ủng hộ từ chính quyền địa phương thông qua các cán bộ cơ sở nên sự quan tâm, hỗ trợ của ngân hàng càng triển khai thuận lợi và mang lại hiệu quả

 Tình hình dư nợ cho vay năm sau thường tăng hơn năm trước về cả số lượng và tỷ trọng Hoạt động cho vay đối với DNNVV đã đạt được những kết quả khả quan tạo ra hiệu quả kinh doanh có lãi cho chi nhánh Huế qua 3 năm 2020 – 2022

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

3.1.1.1 Mô hình bán lẻ - Yếu tố cốt lõi trong chiến lược phát triển của Sacombank

Chiến lược bán lẻ chính là nền tảng hoạt động của Sacombank trong suốt quá trình hình thành và phát triển Mỗi giai đoạn đã qua, tùy theo định hướng hoạt động của NHNN và diễn biến thị trường, Sacombank đã linh hoạt đề ra các nhóm giải pháp khác nhau, nhưng luôn kiên định mô hình bán lẻ là trụ cột chính Do đó, giai đoạn 2020 - 2025, Sacombank đã nghiên cứu xây dựng một Chiến lược bán lẻ chuyên biệt, bên cạnh Chiến lược phát triển chung của toàn ngân hàng nhằm cụ thể hóa các giải pháp đặc thù trong hoạt động bán lẻ, phát huy cao nhất các lợi thế của ngân hàng xoay quanh các yếu tố: con người, công nghệ, năng lực tài chính, giải pháp kinh doanh sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối và chất lượng dịch vụ…) với mục tiêu đặt

“khách hàng làm trung tâm” cho mọi hoạt động Tuy nhiên, mỗi giai đoạn phát triển sẽ tương thích với những định hướng và giải pháp phù hợp cho từng thời điểm để phát huy hiệu quả cao nhất

Giai đoạn 2020 - 2025 là giai đoạn phục hồi và phát triển với mục tiêu gia tăng thị phần Đây là giai đoạn chuyển tiếp sau thời gian đại dịch ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu trong đó có Việt Nam Phát triển tự nhiên theo xu thế thị trường sao cho có thể chiếm lĩnh thị phần cao nhất Vì thị phần chính là hệ khách hàng, càng nhiều khách hàng thì dư địa phát triển càng lớn Sacombank cũng không nằm ngoài cuộc chạy đua thị phần với các ngân hàng khác Trong một thị trường chuyên nghiệp tuân thủ quy luật thị trường, nhờ đầu tư nghiên cứu, hoạch định chiến lược kinh doanh hướng đến từng phân khúc khách hàng cụ thể, Sacombank đã vượt lên và trở thành một trong những ngân hàng hàng top đầu hệ thống NHTM hiện nay Với sự trẻ trung, nhiệt huyết của đội ngũ nhân sự - nền tảng công nghệ được chú trọng đầu tư hiện đại - sự lớn mạnh của tiềm lực tài chính - và tính tiên phong trong việc mở rộng mạng lưới, tất cả đã tạo nên một nền tảng vững mạnh để Sacombank triển khai một Chiến lược kinh doanh AN TOÀN - HIỆU QUẢ - BỀN VỮNG

Cụ thể, kênh phân phối rộng khắp, hệ thống sản phẩm dịch vụ tương đối chuẩn mực và phong phú; tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ hiện đại, có đầu tư chiều sâu về công nghệ thông tin; phương thức bán hàng đa dạng và gần gũi mới mọi đối tượng khách hàng …

Kiên định theo những định hướng đã tạo nên thành công trong thời gian qua, Sacombank tiếp tục phát huy những lợi thế cốt lõi với kỳ vọng tạo nên đột phá trong tương lai Vẫn là những trọng tâm: sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối, chất lượng dịch vụ và phương thức bán hàng đặc thù, Sacombank đặt mục tiêu khai thác hiệu quả thị trường bán lẻ theo định hướng chuyển từ phát triển NHANH sang phát triển BỀN VỮNG và quán triệt xuyên suốt quan điểm kinh doanh:

(1) Tập trung vào đối tượng khách hàng đại chúng, gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư và đẩy mạnh cho vay phân tán;

(2) Quan tâm đến chất lượng cho vay, tăng cường quản lý rủi ro;

(3) Tập trung phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo sự cạnh tranh bền vững

Theo đó: sản phẩm dịch vụ hướng đến mục tiêu “đơn giản - thân thiện - vượt trội”

Chiến lược về sản phẩm dịch vụ sẽ:

(i) Thường xuyên được nghiên cứu để tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại theo xu thế thị trường (thẻ thông minh, giao dịch trực tuyến, nhận diện sinh trắc học) nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH, đặc biệt là các dịch vụ tài chính cá nhân;

(ii) Tăng cường ứng dụng hàm lượng công nghệ vào công tác phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa nền tảng kỹ thuật, đa tiện ích cho người sử dụng và gia tăng tính cạnh tranh;

(iii) Sản phẩm dịch vụ phải có dấu ấn riêng và thể hiện đặc trưng vùng/miền, thương hiệu Sacombank;

(iv) Phải đồng bộ và xuyên suốt với cơ chế linh hoạt, thủ tục đơn giản nhưng quản lý chặt chẽ Về kênh phân phối: củng cố và khai thác hiệu quả hệ thống mạng lưới giao dịch (tại quầy); đẩy mạnh phát triển kênh ngân hàng điện tử (IB, MB); đồng thời, đầu tư nâng tầm hoạt động của các kênh Kiosk banking (ATM) và Contact Center (Trung tâm dịch vụ khách hàng) thành trung tâm bán hàng… nhằm góp phần hữu hiệu trong việc mở rộng thị phần nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, không hạn chế về thời gian - nhân lực và vị trí địa lý,… đặc biệt là tiết giảm chi phí đầu tư - quản lý, cũng như phù hợp với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện đại, văn minh

Về chất lượng dịch vụ : không ngừng rà soát nhằm cải tiến Cơ chế/Chính sách phù hợp theo từng phân khúc khách hàng, từng vùng miền và/ hoặc từng bước trong quy trình bán hàng (trước, trong và sau bán hàng) nhằm duy trì và củng cố mối quan hệ thân thiện - trung thành - gắn bó với khách hàng hiện hữu, thu hút và phát triển hệ khách hàng mới Đồng thời, đầu tư công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tiện ích tối ưu cho khách hàng Các chương trình đào tạo để tạo nên một quy chuẩn về cách thức phục vụ khách hàng cũng tạo ra cung cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp nhất Cách thức bán hàng sáng tạo được tập trung nghiên cứu và mạnh dạn triển khai nhằm khai thác triệt để hệ khách hàng hiện hữu cũng như tăng trưởng hệ khách hàng mới, triển khai đồng bộ những giải pháp kinh doanh, tiên phong áp dụng những phương thức bán hàng tiên tiến Phát triển nguồn nhân lực theo mô hình bán lẻ là hoạt động tối cần thiết Do đó, Sacombank đã xác định các mục tiêu trọng yếu trong nhóm giải pháp về nhân sự gồm:

(i) Mở rộng khả năng đóng góp của nhân sự và đào tạo từ hoạt động hỗ trợ sang hoạt động kinh doanh;

(ii) Nâng cao chất lượng nhân sự;

(iii) Gia tăng mức độ gắn kết của cán bộ nhân viên với Sacombank nhằm ổn định lực lượng nhân sự, góp phần hoàn thiện chất lượng phục vụ khách hàng;

(iv) Hiện đại hóa hoạt động nhân sự và đào tạo

3.1.1.2 Tăng cường bán buôn nhằm củng cố và phát triển thị phần bán lẻ

Bên cạnh Chiến lược bán lẻ nhằm theo kịp xu hướng và tiềm năng của thị trường với mục tiêu phát triển an toàn và bền vững, thì Chiến lược BÁN BUÔN cho các DN lớn cũng là định hướng được quan tâm nhằm củng cố và phát triển quy mô cũng như thị phần của Sacombank Với nhận định, bán buôn sẽ giúp ngân hàng có thể phát triển đồng thời cả huy động, cho vay và dịch vụ vì DN lớn luôn có dòng tiền chuyển động khá lớn, hỗ trợ ngân hàng bình quân giá vốn Bán buôn còn góp phần gia tăng bán chéo sản phẩm dịch vụ tương thích khác mà các DN thường có nhu cầu (L/C, bảo lãnh, thanh toán, mua bán ngoại tệ…) Quan trọng nhất, bán buôn cũng có mối liên hệ mật thiết với bán lẻ, đôi khi là động lực lan tỏa chính cho bán lẻ: trả lương qua thẻ hay thanh toán và cấp tín dụng cho các đại lý, đầu mối của các DN là kết quả của việc liên kết giữa bán buôn và bán lẻ Lợi ích lớn nhất của bán buôn là kiểm soát dòng tiền của DN lớn và khách hàng của họ, để tiền luôn luân chuyển trong ngân hàng, tạo nên lợi ích thiết thực cho các bên tham gia Dù tập trung vào bán lẻ, Sacombank cũng có chiến lược đầu tư để phát triển lĩnh vực bán buôn Bởi hơn 1.000 DNNN chiếm 60% cho vay nền kinh tế, 1.500 DN FDI chiếm 67% kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam, gần 500.000 DNNVV có tài sản hàng nghìn tỷ… thì đây là một lĩnh vực vô cùng tiềm năng để Sacombank khai thác và gắn kết với Chiến lược bán lẻ của mình Chưa kể đến, đằng sau hàng nghìn DN này là hàng triệu lao động và hàng nghìn DN vệ tinh đầy tiềm năng Mô hình B2B (Business to Business) rất khác với B2C (Business to Customer) Trong khi bán lẻ cạnh tranh về chất lượng dịch vụ, hệ thống phân phối và sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ thì cạnh tranh trong bán buôn là cạnh tranh về giá và các tiện ích dịch vụ để gắn kết DN và các vệ tinh của họ

Từ sự khác biệt đó, Sacombank đã xây dựng Chiến lược cạnh tranh về giá để tiếp thị các DN lớn Cộng với thế mạnh về các sản phẩm dịch vụ trọn gói, Sacombank tự tin phục vụ mọi nhu cầu khách hàng, giúp thỏa mãn nhu cầu dịch vụ rất lớn của các DNNVV cũng như DN lớn và nhóm vệ tinh của họ Chính sách giá ưu đãi, linh hoạt: Ngân hàng không ngừng tìm kiếm các nguồn vốn trong và ngoài nước có chi phí đầu vào thấp để có thể đưa ra mức lãi suất cạnh tranh nhất Ngoài ra, chính dòng tiền của

DN luân chuyển trong hệ thống đã là một lợi ích không nhỏ cho ngân hàng trong cân đối và sử dụng vốn Không ngừng phát triển và cải tiến sản phẩm dịch vụ: hướng đến tổng thu nhập từ một hoặc một nhóm khách hàng mang lại, không chỉ là thu từ lãi của từng khoản vay Các khoản vay có thể không mang lại lợi nhuận tiềm năng nhưng lợi ích từ cung cấp dịch vụ cho DN lớn hoặc các vệ tinh của DN mang lại sẽ rất to lớn Gia tăng chất lượng dịch vụ và chuyên nghiệp hóa chăm sóc khách hàng: Các chương trình giảm phí, hoa hồng môi giới sẽ có tính hiệu quả cao hơn công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ trên truyền thông Tuy nhiên, khách hàng lớn có những đòi hỏi khắt khe về chất lượng và tiện ích dịch vụ cũng như hiệu quả của mối quan hệ với ngân hàng Đây là các vấn đề sẽ được ngân hàng đầu tư để gia tăng phát triển hệ khách hàng lớn Sacombank đã trải qua hơn một nửa chặng đường của giai đoạn phát triển 2020 - 2025 với cả những thành tựu đáng khích lệ và những bất cập cần cải thiện để chuẩn bị cho một thời kỳ phát triển mới với những yêu cầu ngày một cao của xu hướng hội nhập quốc tế Nhìn lại thời gian qua, chúng tôi có thể tự tin khẳng định: Sacombank đã thực sự trưởng thành với những mục tiêu chiến lược có tầm nhìn xa - trông rộng, những chính sách linh hoạt - mềm dẻo và những quyết sách kinh doanh nhanh nhạy - kịp thời, phù hợp với từng giai đoạn và xu hướng phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Sacombank Huế

Chiến lựợc được lựa chọn thực hiện là chiến lược kết hợp về phía trước nhằm ổn định tất cả các yếu đồ đầu vào, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho các sản phẩm của ngân hàng đến các DNNVV Các lược này thực hiện bao gồm những phần chính như sau:

3.1.2.1 Tăng cường huy động vốn

Bộ phận các DNNVV luôn có đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của thành phố, là nguồn thu ngân sách chủ yếu, nếu huy động được ngày càng nhiều nguồn vốn từ các DN thì ngân hàng sẽ luôn đảm bảo có một khoản vốn huy động lớn Tuy nhiên các DN gởi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán quốc tế, chuyển khoản, thường các khoảng tiền huy động được từ DN là các khoản tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn Nên chiến lược có mục tiêu chủ yếu tập trung vào tầng lớp dân cư, các hộ kinh doanh cá thể, đối tượng này ngoài việc có một nguồn vốn để xoay vòng trong mua bán thì họ sẽ có một khoảng “dễ dành” lại để chi tiêu cho mục đích khác, ví dụ như mua nhà, mua xe, lập gia đình, Nếu huy động nguồn vốn nhàn rỗi này vào ngân hàng thì rất tốt vì trong giai đoạn hiện nay, do chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước các ngân hàng đang khó khăn khi thiếu vốn, việc huy động vốn là vấn đề cấp bách và cần thiết thực hiện trước Cụ thể các việc cần làm như sau:

- Tiếp thị các DN, công ty hoặc sắp thành lập thông qua danh sách, DN của sở kế hoạch đầu tư cung cấp

- Phát tờ rơi lãi suất, Brochue chương trình khuyến mãi tại siêu thị và đến nhà hàng theo khu vực có chọn lọc để tăng huy động vốn

Ma trận SWOT của chi nhánh trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Thương hiệu Sacombank đã được xây dựng và được phát triển bền vững qua nhiều năm, do đó Sacombank Huế cũng có được những lợi thế nhất định từ thương hiệu này

- Chi nhánh luôn nhận được hỗ trợ tích cực từ ngân hàng Sacombank Hội sở Với chiến lược xây dựng Sacombank trở thành ngân hàng hàng đầu phục vụ cho DNNVV, hệ thống ngân hàng Sacombank luôn có những chương trình ưu đãi lãi suất dành cho nhóm đối tượng khách hàng này tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường tài chính

- Một trong những yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển của chi nhánh là đội ngũ cán bộ được đào tạo có chuyên môn nghiệp vụ cao, trẻ trung,năng động trong công việc, luôn tiếp thu, ham học hỏi những công nghệ mới, hiện đại, nhạy bén trong việc phân tích tình hình, mau chóng thích nghi với mọi đối tượng Môi trường làm việc cởi mở, hòa đồng tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên khi làm việc đã góp phần không nhỏ trong việc phát huy thế mạng của chi nhánh, giữ vững niềm tin của KH, duy trì, củng cố và phát huy thương hiệu của Sacombank

- Thủ tục, hồ sơ, quy trình tín dụng quá chặt chẽ của hệ thống ngân hàng Sacombank so với ngân hàng khác góp phần hạn chế rủi ro trong việc cấp các khoản vay của hệ thống nhưng đây lại tạo nên một khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng

- Vốn huy động của chi nhánh tuy tăng trưởng tốt qua các năm, nhưng nhìn chung thì tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế vì vậy về lâu dài sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng các khoản vay trung và dài hạn

- Chủ trương của chính phủ trong thời gian tới chú trọng phát triển và hỗ trợ cho DNNVV Chính phủ đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ vốn, hỗ trợ lãi suất cho nhóm

- Thành phố Huế là thành phố đang phát triển, có mật độ dân số cao, lực lượng lao động tăng nhanh, đặc biệt việc phát triển DNNVV đang nhận được sự quan tâm và ủng hộ từ Chính phủ, khiến cơ hội phát triển kinh doanh tại Thành phố Huế ngày càng được mở rộng Bên cạnh đó, các ngành dịch vụ và du lịch trên địa bàn Tỉnh đang phát triển về cả mặt quy mô và chất lượng, sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng Nhiều DNNVV về ngành khách sạn, nhà hàng, lữ hành mới thành lập Đây là cơ hội cho Sacombank Huế phát triên và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế, chuyển đổi ngoại tệ, ATM,…đồng thời là cơ hội cho Sacombank Huế phát triển hoạt động cho vay và dịch vụ thanh toán đối với DN hoạt động trong lĩnh vực này

- Môi trường đầu tư ngày càng bị thu hẹp, sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt là các ngân hàng TMCP đang tiến hành mở rộng thị trường hoạt động bằng các phương pháp mở rộng chi nhánh, mở rộng phòng giao dịch, các NHTM quốc doanh đã xây dựng mạng lưới rộng, các tổ chức phi ngân hàng như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm, kho bạc là các đối thủ cạnh tranh mạnh và hệ thống kênh hoạt động khắp trên địa bàn

- Sự ra đời của các ngân hàng TMCP tạo nên sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, phí dịch vụ,…Đặc biệt là sự cạnh tranh trong việc thu hút lao động có kinh nghiệm và năng lực Thời gian sắp tới dự kiến sẽ tiếp tục có thêm một số chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng đi vào hoạt động

- Các DNNVV trong địa bàn đa số đều thiếu vốn, vốn chủ sở hữu thấp, chưa đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Vì vậy, trong hoạt động kinh doanh, các DNNVV này phải tự xoay sở bằng cách đi vay vốn của ngân hàng Trong khi đó, vốn đầu tư và nguồn vốn này thường chiếm từ 70% - 80% làm cho nguồn vốn của ngân hàng không cón ý nghĩa là vốn bổ sung mà vô hình chung trở thành nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các DNNVV này Do đó, khi rủi ro xảy ra sẽ làm cho chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay này giảm đi

- Với nhiều sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn, nên các DNNVV đặt nặng vấn đề về lãi suất.

Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Sacombank Huế

3.3.1 Giải pháp đối với cán bộ tín dụng

3.3.1.1 Nâng cao năng lực, nhận thức và chuyên môn hoá đối với các cán bộ tham gia quy trình tín dụng

Muốn nâng cao chất lượng cho vay thì yếu tố đầu tiên và mang tính chất quyết định là chất lượng của các cán bộ tham gia quy trình tín dụng với tư cách chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng

- Đối với các cấp phê duyệt tín dụng:

Phải lấy chất lượng cho vay làm nền tảng để ra quyết định cấp các khoản vay, đảm bảo mọi khoản vay phải được sự đồng thuận và đề xuất từ dưới lên trên, tuyệt đối không được can thiệp vào quá trình thẩm định và đề xuất cấp các khoản vay của cán bộ tín dụng

Phải nắm chắc kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng; phải hiểu thấu đáo các quy định, thể chế để vận dụng một cách linh hoạt, an toàn

Phải có kiến thức về khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ và tin học Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát và điều chỉnh hoạt động của cấp dưới theo đúng chính sách tín dụng đã đề ra; vừa động viên, khen thưởng hoặc phê bình, kỷ luật kịp thời

- Đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng:

Phải là người có lý luận nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức về kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả năng tổng hợp tốt Có như mới đủ khả năng xem xét nhu cầu vay vốn một cách tổng quát và chính xác, từ đó hoạch định chính sách và phương pháp giải quyết phù hợp

Phải có kiến thức pháp luật: hoạt động kinh doanh tín dụng rất phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nước và quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, các nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc Để làm được điều này, ngân hàng thường xuyên có những cuộc hội đàm, hội thảo về những lĩnh vực pháp luật có liên quan; cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật giảng tại đơn vị

Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây là cơ sở, phương tiện tiếp cận với cái mới, lường trước những biến động trong tương lai Đặc biệt phải có kiến thức về Marketing ngân hàng, đây là lĩnh vực mới áp dụng nhưng phát triển rất nhanh chóng, có được kiến thức marketing, kỹ năng mềm, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả năng thiết lập kênh phân phối, dự báo và ra quyết định Trên cơ sở đó khai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bước trang bị kiến thức cho cán bộ của ngân hàng

- Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng tác nghiệp trực tiếp:

Ngoài tiêu chuẩn chung, đòi hỏi phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của ngân hàng

Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, cán bộ trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan Để phát hiện những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng, cán bộ tín dụng cần có năng lực nghề nghiệp trong công tác thẩm định, giám sát và biết dùng thủ pháp nghệ thuật khi cần thiết; cần có tâm lý và thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng

Theo quan điểm của tác giả, Sacombank Huế cần tổ chức ngay việc kiểm tra thi nghiệp vụ cho vay để đánh giá về các kiến thức và kỹ năng sau: nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về pháp luật, tâm lý, tin học, ngoại ngữ và tư duy logic, khả năng làm việc nhóm, khả năng làm việc độc lập, chịu được cường độ công việc và áp lực lớn Trên cơ sở đó, bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tham gia quy trình tín dụng phù hợp, kiên quyết loại trừ hoặc chuyển công tác khác đối với các cán bộ không đạt yêu cầu ở mọi cấp

3.3.1.2 Cải thiện môi trường và điều kiện làm việc cho cán bộ tín dụng

Công việc của các cán bộ tham gia quy trình tín dụng rất phức tạp, ngoài yêu cầu có kiến thức sâu rộng còn phải có cơ sở thu thập thông tin cần thiết liên quan Vì vậy, Sacombank Huế cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho các cán bộ này như: mạng internet, các tạp chí chuyên ngành (tạp chí ngân hàng, tạp chị thị trường tài chính – tiền tệ), báo chí (thời báo ngân hàng), quyền khai thác thông tin trong mạng CIC…và các công cụ hỗ trợ khác như máy ảnh, máy quay phim, máy ghi âm…Hiện nay, các điều kiện này hoặc chưa đầy đủ hoặc chỉ trang bị cho trưởng, phó phòng

Ngoài ra, Sacombank Huế phải có chế độ đãi ngộ về lương, thưởng, phụ cấp, công tác phí…xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của cán bộ trong công việc Hiện nay, khâu đánh giá cán bộ còn thiên về định tính, bình quân chủ nghĩa, dẫn đến thái độ thờ ơ, đôi lúc vô cảm của một số cán bộ tín dụng công việc và giao dịch với khách hàng

3.3.2 Giải pháp về hoạt động của ngân hàng

3.3.2.1 Xây dựng và thực hiện chính sách, quy trình tín dụng phù hợp

Việc xây dựng được chính sách, quy trình tín dụng đúng đắn là nền tảng của việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh và là phương tiện số 1 để hướng dẫn các hoạt động cho vay đi một cách nhất quán với định hướng chiến lược của ngân hàng

Thông qua đó, có thể xác định được mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng và vạch ra các chuẩn mực trong cơ cấu danh mục cho vay, các tiêu chuẩn thẩm định cho vay thận trọng, thẩm quyền phê duyệt cho vay cá nhân và quản lý tập trung

Chính sách, quy trình tín dụng phải được viết thành văn bản và được Giám đốc phê duyệt, trên cơ sở:

- Cần rõ ràng, và không quá hạn chế

- Cần xác định và loại bỏ các thủ tục không cần thiết để đơn giản hóa quy trình tín dụng nhằm giúp cho các DNNVV vay vốn được dễ dàng

- Chỉ rõ trách nhiệm của những cán bộ tham gia vào quy trình cho vay

- Phải được xem xét lại theo định kỳ và chỉnh sửa cho phù hợp với những thay đổi bên ngoài và nội tại ngân hàng

- Cần được công bố và truyền đạt rõ ràng tới cấp quản lý và cán bộ tín dụng

- Phải được bộ máy quản lý thực hiện, giám sát và tuyên truyền

- Phải xác định được một quy trình cho các trường hợp ngoại lệ

- Phải được hỗ trợ bởi quy trình, quy chế cụ thể và chi tiết

3.3.2.2 Phát triển các gói dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc điểm của DNNVV