Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện minh long, tỉnh quảng ngãi

. Lý do chọn đề tài Sau hơn 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7 8%; đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, chính trị được giữ vững và ổn định; lĩnh vực xóa đói giảm nghèo cũng đạt được nhiều thành tích nổi bật và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển cũng ngày càng bức xúc, như khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng; Hàng triệu hộ nghèo hiện nay ở Việt Nam, đặc biệt là hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa không được hưởng những thành quả của sự phát triển. Họ đang bơ vơ, lạc lõng trước sự hội nhập toàn cầu và ánh sáng của thế giới văn minh. Những yếu kém trên là nguyên nhân mất ổn định về xã hội chính trị, là nỗi đau của một xã hội đang phấn đấu vì lý tưởng dân giàu, nước mạnh, dân chủ xã hội công bằng, văn minh. Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 Chính phủ đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo thực hiện nhiệm vụ nhưng hoạt động nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và đến năm 2003 được Chính phủ quyết định tách ra thành Ngân hàng chính sách xã hội, với mục tiêu chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau 17 năm hoạt động, tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội đã đạt 205.000 tỷ đồng, cho vay rất nhiều triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn đã góp phần to lớn, hiệu quả vào công cuộc xóa đói giảm nghèo cho đất nước. Tuy nhiên, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề vẫn đang tồn tại như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả xóa đói giảm nghèo còn chưa cao, hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội chưa thực sự bền vững.v.v… Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy đủ. Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói ở Việt Nam nói chung và tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội. Quảng Ngãi là tỉnh nghèo được chia tách ra từ tỉnh Nghĩa Bình, có xuất phát điểm thấp, kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, nhưng điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thường xuyên gánh chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, kết cấu hạ tầng yếu kém, đời sống đại bộ phận người nhân còn nhiều khó khăn. Minh Long là một trong 05 huyện miền núi khó khăn của tỉnh, số hộ nghèo, hộ cận nghèo, số xã, thôn nghèo của huyện chiếm tỷ lệ cao (0505 xã vùng khó khăn, không có thị trấn). Điều kiện đất đai thổ nhưỡng hạn chế, chỉ phù hợp với việc phát triển kinh tế hộ gia đình, trồng rừng, chăn nuôi đại gia súc và kinh tế trang trại kết hợp. Hơn nữa, mưa lũ hàng năm kéo dài triền miên đã ảnh hưởng nặng đến hoạt động sản xuất khiến cho đời sống của người dân ở đây vốn dĩ cơ cực càng thêm nghèo khổ. Do vậy, nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng CSXH càng đóng vai trò quan trọng, giúp hộ nghèo có thêm nguồn tài chính để chống chọi thiên tai, củng cố hoạt động sản xuất của mình. Xuất phát từ thực trạng trên, là cán bộ đang công tác tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi tôi mong muốn được đóng góp nghiên cứu thực tế của mình để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ưu đãi tại đơn vị, từ đó giúp cho phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long thực hiện tốt hơn nhiệm vụ được Đảng và Nhà nước giao cũng như giúp cho các hộ nghèo được tiếp cận vốn vay nhanh nhất và sử dụng đúng mục đích có hiệu quả đứng nhằm thoát nghèo bền vững. Đây chính là lý do tôi lựa chọn đề tài luận văn thạc sĩ là: “Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi”.

Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài

Ở Việt Nam cũng đã có một số nghiên cứu về hoạt động tín dụng của NHCSXH Việt Nam và NHCSXH ở một số tỉnh, huyện Đó là các công trình:

- Luận văn "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, tác giả Trần Văn Thường, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015 Trong công trình nghiên cứu, tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận về cho vay hộ nghèo, đặc biệt tổng hợp được các nhân tố bên trong, bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo như điều kiện tự nhiên, xã hội, điều kiện kinh tế, chính sách nhà nước, bản thân hộ nghèo,nguồn lực và năng lực quản lý điều hành của ngân hàng Nghiên cứu đã đã chỉ ra những mặt tích cực, hạn chế trong hoạt động cho vay hộ nghèo trên địa bàn nông thôn miền núi do khả năng nhận thức, ý thức trả nợ và chấp hành các quy định cho vay của khách hàng. Ngoài ra, nghiên cứu đã thực hiện điều tra xã hội học về hoạt động cho vay hộ nghèo để đưa ra kết luận về thành tựu, hạn chế và nguyên nhân tác động đến cho vay hộ nghèo, do đó, các giải pháp đề xuất khá chi tiết, cụ thể, có tính khả thi cao khi áp dụng vào thực tiễn.

- Luận văn "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kroong Năng, chi nhánh Đăk Lăk”, tác giả

Nguyễn Dân Hùng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015 Trong công trình nghiên cứu, tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận về đói nghèo, nguyên nhân và sự cần thiết của cho vay hộ nghèo Ngoài ra, tác giả cũng hệ thống hóa được các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội và kinh nghiệm của một số quốc gia cũng như bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về cho vay hộ nghèo.Tác giả đã khái quát được tình hình cho vay hộ nghèo tại địa phương ở miền núi là huyện Kroong Năng, đã chỉ ra những mặt tích cực, hạn chế trong hoạt động cho vay hộ nghèo trên địa bàn bao gồm: nguồn vốn cho vay, công tác triển khai cho vay, kiểm tra, thu nợ và xử lý nợ và đề xuất các giải pháp khá chi tiết, cụ thể, có tính khả thi cao để áp dụng vào thực tiễn tại địa bàn huyện Krông Năng.

- Luận văn “Quản lý vốn vay ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình”, tác giả Vũ Thế Chung , Đại học Lương Thế Vinh Nam Định, năm 2017 Trong công trình nghiên cứu, tác giả đã đề cập phân tích tương đối toàn diện vấn đề quản lý vốn vay ưu đãi của NHCSXH song còn khá chung chung, đặc biệt là giải pháp chưa thật cụ thể, sát thực để nâng cao chất lượng quản lý vốn vay ưu đãi của NHCSXH

- Luận văn “Tăng cường Quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hải Dương”, tác giả Nguyễn Hồng Doanh , Đại học Mỏ địa chất Hà Nội, năm 2017 Trong công trình này, tác giả đã tập trung đề cập vấn đề Tăng cường Quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách ở cấp phòng giao dịch NHCSXH tác giả đang công tác tuy nhiên chưa đủ độ sâu cần thiết, hơn nữa, các tài liệu phân tích còn sơ sài.

Ngoài ra còn hàng loạt các sách tham khảo, giáo trình, các bài viết đăng tải trên các tạp chí chuyên ngành có liên quan đến nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại các NHCSXH Đó là các công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo rất tốt về lý luận và thực tiễn Tuy vậy, hầu hết các công trình hoặc chỉ dừng lại ở việc luận giải các vấn đề lý luận và thực tiễn có liên quan đến vấn đề cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đến nay, vẫn chưa có một đề tài nghiên cứu nào làm luận văn thạc sĩ về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi, vì vậy, đề tài vẫn sẽ có ý nghĩa lý luận và thực tiễn sâu sắc.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát: Đề xuất Xây dựng một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo giai đoạn 2017 – 2019 của đơn vị.

- Nghiên cứu, hệ thống lý luận những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi.

- Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tạiPhòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các tiếp cận nghiên cứu từ lý luận đến thực tiễn

Trong nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp thu thập và phân tích tài liệu, phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp lôgic, phương pháp tổng hợp, thống kê và các phương pháp phân tích Kinh tế khác.

Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ nhiều nguồn, đặc biệt là dựa trên các dữ liệu đã có sẵn thu thập từ các báo cáo nội bộ, báo cáo sơ kết, tổng kết các mặt hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Long và Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Quảng Ngãi.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các chữ viết tắt, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và tín dụng đối với hộ nghèo thông qua Ngân hàng

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi.

Chương 3: Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi.

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế hàng hoá, trong cùng một thời gian luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ Kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay Đây chính là quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, nó để thoả mãn nhu cầu của cả 2 bên, do đó nó là một quan hệ bình đẳng, cả 2 bên cùng có lợi và mang tính thoả thuận lớn.

Trong các hình thức tín dụng thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi.

Tài sản trong quan hệ tín dụng ngân hàng là tiền Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện khi đến hạn thanh toán và được thể hiện trong những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… Trong quan hệ tín dụng ngân hàng:

* Cho vay: Là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức cho vay giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để thực vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

* Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận tiền vay lần đầu tiên cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức cho vay và khách hàng.

* Thời gian ân hạn: Là khoảng thời gian từ ngày khách hàng nhận tiền vay lần đầu tiên cho đến ngày trước liền kề ngày bắt đầu của kỳ hạn trả nợ gốc đầu tiên

* Kỳ hạn trả nợ: Là khoảng thời gian mà trong thời hạn cho vay đã được tổ chức cho vay và khách hàng thỏa thuận, tại cuối mỗi khoảng thời gian đó, khách hành phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức cho vay.

* Kỳ trả nợ gốc và lãi tiền vay: Là thời hạn mà tổ chức cho vay và khách hàng thỏa thuận với nhau trong việc trả nợ gốc và lãi tiền vay Tùy theo mỗi chương trình, việc thỏa thuận định kỳ hạn trả nợ gốc quy định là 6 thàng hoặc 1 năm/lần và tiền lãi được trả theo tháng (trừ 1 số chương trình đặc thù, trong thời gian ân hạn khách hàng chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay).

* Gia hạn nợ: Là việc tổ chức cho vay chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc vốn vay vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.

* Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Là việc tổ chức cho vay chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng, nhưng kỳ hạn cuối cùng không thay đổi.

* Cho vay lưu vụ: Là việc cho vay đối với hai hoặc nhiều chu kỳ sản xuất liền kê, có tính chất giống nhau Theo đó, dư nợ gốc của chu kỳ trước sẽ tiếp tục được thực hiện cho chu kỳ sản xuất sau liền kề và dư nợ gốc của chu sản xuất sau tối đa bằng dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất trước.

* Cho vay từng lần: Là mỗi lần vay vốn người vay và tổ chức cho vay nơi cho vay thực hiện thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.

* Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức cho vay và người đi vay thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

- Phân loại tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau dựa vào những tiêu chí khác nhau

* Theo thời hạn cho vay: bao gồm tín dụng ngắn hạn; tín dụng trung hạn:

(thời gian của một khoản tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 năm đến 5 năm) và tín dụng dài hạn (thời gian của một khoản tín dụng được xếp vào loại dài hạn khi thời gian tài trợ trên 5 năm)

NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.2.1 Các sản phẩm tín dụng và lãi suất

Các sản phẩm tín dụng của NHCSXH thường do Chính phủ quy định cụ thể cho từng đối tượng vay vốn, mục đích cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất cho vay.

Vì vậy, các sản phẩm tín dụng của NHCSXH là những sản phẩm tín dụng cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh và phi sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu cá nhân; thông qua cho vay với các điều kiện ưu đãi để giúp hộ vay phát triển kinh tế, giải quyết việc làm, có cơ hội về học tập, học nghề, xây dựng nhà ở, các công trình nước sạch và vệ sinh đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống; gồm:

* Các sản phẩm tín dụng cho vay hộ nghèo Đây là những sản phẩm tín dụng dành riêng cho hộ nghèo vay vốn với mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho vay được quy định cụ thể cho từng loại sản phẩm tín dụng; như sau:

- Cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh có lãi suất ưu đãi 0,55%/tháng (6,6%/năm), mức vay tối đa là 100 triệu đồng/hộ, thời hạn cho vay tối đa 120 tháng.

- Cho vay hỗ trợ xây dựng nhà ở theo QĐ 167 có lãi suất ưu đãi 0,25%/tháng (3%/năm), mức vay tối đa là 8 triệu đồng/hộ, thời hạn cho vay tối đa 120 tháng.

- Cho vay hỗ trợ xây dựng nhà ở theo QĐ 33 có lãi suất ưu đãi 0,25%/tháng (3%/năm), mức vay tối đa là 25 triệu đồng/hộ, thời hạn cho vay tối đa 180 tháng.

- Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng chống bão lụt khu miền trung với mức cho vay tối đa 10 triệu đồng/hộ, lãi suất 0,25%/tháng(3%/năm), thời hạn vay tối đa 120 tháng

- Cho vay hộ đồng bào DTTS nghèo, đời sống khó khăn mức cho vay tối đa 15 triệu đồng/hộ, lãi suất đa 0,1%/tháng (1,2%/năm); thời hạn cho vay tối đa 60 tháng.

* Sản phẩm tín dụng cho vay hộ cận nghèo: Đây là sản phẩm tín dụng dành riêng cho hộ cận nghèo vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh có lãi suất cho vay 0,66%/tháng (7,92%/năm), mức vay tối đa là 100 triệu đồng/hộ, thời hạn cho vay tối đa 120 tháng.

* Sản phẩm tín dụng về cho vay hộ mới thoát nghèo (thoát nghèo, thoát cận nghèo trong vòng 36 tháng): Đây là sản phẩm tín dụng dành riêng cho hộ mới thoát nghèo vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, nhằm mục đích thoát nghèo bền vững; sản phẩm tín dụng này có lãi suất cho vay 0,6875%/tháng (8,25%/năm), mức vay tối đa là 100 triệu đồng/hộ, thời hạn cho vay tối đa 60 tháng

* Các sản phẩm tín dụng chung cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác: Là những sản phẩm tín dụng chung cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn với mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho vay được quy định cụ thể cho từng loại sản phẩm tín dụng như sau:

- Cho vay đi xuất khẩu lao động (XKLĐ) nước ngoài có lãi suất ưu đãi 0,55%/ tháng (6,6%/năm), mức vay tối đa bằng mức chi phí đi XKLĐ, thời hạn cho vay tối đa bằng thời hạn ký hợp đồng đi XKLĐ.

- Cho vay để sản xuất kinh doanh nhằm giải quyết việc làm cho người lao động với lãi suất ưu đãi 0,55%/tháng (6,6%/năm), mức vay tối đa là 100 triệu đồng/ lao động, thời hạn cho vay tối đa 120 tháng.

- Cho vay xây dựng, tu sửa, nâng cấp các công trình nước sạch và công trình vệ sinh đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống với mức cho vay tối đa 10 triệu đồng/công trình (20 triệu đồng/hộ), lãi suất cho vay 0,75%/tháng (9%/năm), thời hạn cho vay tối đa 60 tháng.

- Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn đáp ứng nhu cầu thiết yếu về học tập tại các trường Đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và học nghề với mức cho vay tối đa 2.500 nghìn đồng/tháng/HSSV (25 triệu đồng/HSSV/năm), lãi suất cho vay 0,55%/tháng (6,6%/năm), thời hạn cho vay tùy thuộc vào thời gian học của từng HSSV.

- Cho vay nhà ở xã hội: Đây là sản phẩm tín dụng dành cho hộ vay vốn để mua

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.3.1 Các yếu tố bên trong Đây là những yếu tố thuộc về nội tại của bản thân Ngân hàng Chính sách xã hội và mạng lưới hoạt động của ngân hàng này.

Nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng; quyết định đến uy tín, vị thế của ngân hàng đó trong hệ thống ngân hàng Một ngân hàng có đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý sẽ tác động tích cực đến hoạt động cho vay và tăng trưởng được dư nợ, đảm bảo khả năng tài chính cho ngân hàng, ngược lại thì hoạt động cho vay sẽ bị đình trệ có nguy cơ mất khách hàng vì thiếu vốn, ảnh hưởng đến hoạt động tài chính và nghiêm trọng hơn có thể lỗ trong hoạt động kinh doanh và mất khả năng thanh toán của ngân hàng.

Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHCSXH là từ Ngân sách Nhà nước, tuy vậy nguồn vốn hoạt động của NHCSXH được hình thành từ nhiều nguồn vốn khác nhau như: Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; Vốn huy động; Vốn đi vay; Vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả; Vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi; Các nguồn vốn khác Tuy vậy, số lượng vốn và cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng và quyết định rất lớn đến hoạt động cho vay của NHCSXH, cũng như mục tiêu hoạt động của ngân hàng này.

Những rủi ro tín dụng do chính bản thân bên cho vay gây ra, trong đó có nhiều trường hợp xảy ra với hậu quả rất nghiêm trọng và mức độ thiệt hại về kinh tế là rất lớn; mà nguyên nhân chủ yếu là do: năng lực chuyên môn của cán bộ yếu, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên bị xuống cấp, công tác quản lý cán bộ, và cơ chế giám sát của Ban lãnh đạo thiếu chặt chẽ và thiếu hiệu quả.

Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ đều do cán bộ ngân hàng đảm nhiệm Vì vậy kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng Yếu tố con người mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng tín dụng lại chính là nguồn nhân lực của ngân hàng vì suy cho cùng quyết định cung cấp tín dụng của ngân hàng là những quyết định mang tính chất chủ quan

Một ngân hàng với một đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đưa ra được những chính sách hợp lý và phương thức phát triển phù hợp với khuynh hướng phát triển của nền kinh tế

Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi sẽ giúp ngân hàng có được những khoản cho vay với chất lượng cao nhất

Các cán bộ của các phòng ban, các bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn trong lòng thị trường.

* Cơ sở vật chất kỹ thuật

Cơ sở vật chất kỹ thuật là điều kiện cần thiết ban đầu cho mọi hoạt động có hiệu quả, trong đó có hoạt động của NHCSXH Thực tiễn cho thấy, trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của cách mạng khoa học – công nghệ và toàn cầu hóa Kinh tế, kết cấu hạ tầng Kinh tế kỹ thuật của hệ thống ngân hàng ngày càng được hiện đại hóa, đặc biệt là kết cấu hạ tầng công nghệ thông tin Một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ lưu trữ đầy đủ các loại thông tin của khách hàng, giúp cho cán bộ tín dụng khai thác thông tin một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay; đồng thời triển khai cho vay nhanh chóng đến khách hàng tránh nguồn vốn bị ngừng trệ do hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở vật chất không đáp ứng đủ yêu cầu.

Một yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động Ngân hàng là khả năng quản lý của những người lãnh đạo ngân hàng, những quyết định của họ có tầm ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn bộ hoạt động của Ngân hàng đó.

Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo Ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động Ngân hàng Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để Ngân hàng có một chiến lược kinh doanh đúng đắn trong dài hạn.

1.3.2 Các yếu tố bên ngoài

* Môi trường Kinh tế - chính trị - xã hội

Một môi trường Kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng cũng sẽ được nâng lên Nhưng môi trường Kinh tế nếu chịu sự tác động của khủng hoảng tài chính, suy giảm Kinh tế làm cho hàng hóa sản xuất ra của khách hàng vay vốn không bán được hàng theo dự kiến làm tăng chi phí, không có đủ nguồn thu trả nợ ngân hàng dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng và có nguy cơ nợ quá hạn Như vậy tăng trưởng tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng của môi trường Kinh tế

Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, các khách hàng mạnh dạn đầu tư làm ăn và mạnh dạn mở rộng hoạt động tín dụng (vay vốn ngân hàng) Điều này giúp cho ngân hàng có cơ hội tăng trưởng tín dụng và nâng cao được chất lượng tín dụng.

* Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước: Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại NHCSXH vì các chương trình cho vay, cơ chế cho vay của NHCSXH đều do Chính phủ quyết định; những chủ trương chính sách đúng đắn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách thì NHCSXH sẽ hỗ trợ tích cực và hoạt động ngày càng được mở rộng và hiệu quả.

* Điều kiện địa lý, môi trường tự nhiên: Có tác động trực tiếp và to lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và của hộ nghèo, các đối tượng chính sách khác nói riêng vì đối tượng phục vụ của NHCSXH là người nghèo, các đối tượng chính sách khác, sinh sống chủ yếu ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa Nếu điều kiện tự nhiên về địa hình, đất đai, khí khậu, nguồn nước, tài nguyên thiên nhiên… thuận lợi thì hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả Ngược lại nếu không thuận lợi, thiên tai dịch bệnh xảy ra thì hoạt động sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, đồng vốn của NHCSXH cho vay sẽ không đem lại hiệu quả

* Phong tục tập quán, trình độ dân trí và năng lực khách hàng: Phong tục tập quán, trình độ, năng lực, nhận thức, kinh nghiệm của khách hàng trong quản lý tài chính, đầu tư quản lý sản xuất kinh doanh, trình độ tay nghề, ý chí vươn lên thoát khỏi đói nghèo là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ vay vốn và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội.

CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

Là các chỉ tiêu như cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng, sự phối hợp tốt trong thực hiện tín dụng chính sách.

- Cho vay đúng đối tượng thụ hưởng: Đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách qua NHCSXH là những khách hàng do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chỉ định theo từng chương trình tín dụng, không được cho vay các đối tượng ngoài quy định của Chính phủ Bởi vậy, việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng được xem là một trong những chỉ tiêu đáng giá chất lượng hoạt động cho vay của NHCSXH.

- Uy tín của NHCSXH: Quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh, thủ tục đơn giản, khả năng đáp ứng vốn cho các đối tượng thụ hưởng nhanh chóng, tiện lợi, kịp thời và hiệu quả Vì trình độ của hộ nghèo và các đối tượng chính sách có hạn, cộng vào đó là các món vay nhỏ lẻ nên NHCSXH cần đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ sao cho các đối tượng vay vốn dễ hiểu, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc cho vay, đảm bảo an toàn vốn Việc giải ngân phải nhanh gọn, chính xác, kịp thời và thuận tiện cho người nghèo, các đối tượng chính sách, tạo dựng được lòng tin, sự hài lòng của khách hàng vay vốn và nâng cao uy tín của ngân hàng.

- Hoạt động cho vay ưu đãi qua NHCSXH đã góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế, giải quyết việc làm và an sinh xã hội của địa phương như thế nào; qua việc đầu tư vốn của NHCSXH đã giúp cho bao nhiêu hộ nghèo làm ăn có hiệu quả vươn lên thoát nghèo, giải quyết được bao nhiêu việc làm, góp phần tăng mức thu nhập bình quân đầu người hàng năm…

- Phối hợp tốt trong thực hiện tín dụng chính sách: Phối hợp với cấp ủy, chính quyền các cấp trong công tác tổ chức triển khai thực hiện, phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội trong quy trình cho vay và các ban, ngành liên quan như khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao khoa học công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đối với hộ vay và hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.

1.4.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Hệ số sử dụng vốn Đây là hệ số phản ánh kết quả sử dụng vốn, chỉ số này được tính như sau:

Hệ số sử dụng vốn = Tổng dư nợ bình quân

Tổng nguồn vốn bình quân

- Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng.

- Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng. b Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quân Trong đó:

Dư nợ bình quân trong kỳ = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )

- Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.

- Đối với NHCSXH, Chính phủ còn có các chủ trương khuyến khích hộ vay tích lũy, trả nợ trước hạn như giảm lãi khi trả nợ trước hạn (Cho vay học sinh sinh viên), nhằm có đủ nguồn vốn để cho vay Vậy vòng quay vốn tín dụng tạiNHCSXH còn thể hiện mức độ tiếp cận của các đối tượng thụ hưởng với nguồn vốn chính sách; vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì các chính sách tín dụng ưu đãi củaNhà nước càng có hiệu quả. c Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ( % ) = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước) x 100%

- Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, mức độ tiếp cận nguồn vốn vay của các khách hàng vay vốn tại NHCSXH và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.

- Khi các Chương trình cho vay ngày một tăng thì chỉ tiêu Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ càng cao chứng tỏ mức độ hoạt động của NHCSXH càng ổn định, triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi càng có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch tín dụng và phục vụ chưa hiệu quả các đối tượng thụ hưởng. d Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = Nợ quá hạn x 100%

- Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ đối với các khoản vay.

- Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng

- Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại. e Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu ( % ) = Tổng nợ xấu x 100%

- Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.

- Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại. f Tỷ lệ thu nợ đến hạn

Tỷ lệ thu nợ đến hạn ( % ) = Doanh số thu nợ đến hạn x 100%

Tổng dư nợ đến hạn

- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng.

- Nói lên chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng.

- Tỷ lệ này càng cao càng tốt. g Tỷ lệ thu lãi

Tỷ lệ thu lãi ( % ) = Tổng lãi đã thu trong năm x 100%

Tổng lãi phải thu trong năm

- Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay

- Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu (tín dụng đen) trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai (Thông thường tỷ lệ này phải trên 95% mới là tốt) h Dư nợ cho vay bình quân 01 hộ

Dư nợ bình quân chương trình cho vay 1 hộ: chỉ tiêu này được đo lường như sau:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HUYỆN MINH LONG VÀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI

2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội huyện Minh Long Điều kiện tự nhiên

Minh Long là huyện miền núi nằm ở phần trung tâm tỉnh Quảng Ngãi thuộc vùng Duyên hải Nam Trung Bộ Việt Nam Huyện hiện không có thị trấn trực thuộc, trung tâm huyện đặt tại xã Long Hiệp nằm trên tỉnh lộ 624, cách thành phố Quảng Ngãi 28 km về hướng Tây Nam Kinh tế của huyện vẫn dựa vào nông nghiệp là chính

Huyện Minh Long hiện nay có diện tích tự nhiên là 216.89 km² với dân số 19.774 người (theo tổng điều tra dân số đến 31/12/2019).

Huyện Minh Long được thành lập theo Quyết định 41/HĐBT ngày 24/08/1981 của Hội đồng Bộ trưởng trên cơ sở chia tách huyện Nghĩa Minh thuộc tỉnh Nghĩa Bình thành 2 huyện Minh Long và Nghĩa Hành Huyện Minh Long gồm có 05 xã: Long Hiệp, Long Mai, Long Môn, Long Sơn, Thanh An. Điều kiện kinh tế - xã hội

Tổng giá trị sản xuất các ngành kinh tế chủ yếu tăng đều qua các năm Năm

2017 tổng giá trị sản xuất 153.112 triệu đồng, tăng 8,23% so với năm 2016; năm

2018 đạt 165.179 triệu đồng, tăng 7,9% so với năm 2017; năm 2019 đạt 179.050 triệu đồng, tăng 8,4% so với năm 2018 Tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn 2017 –

Trồng trọt: Đẩy mạnh thực hiện các mô hình thuộc các lĩnh vực trồng trọt, từng bước phổ biến đến địa bàn 5 xã và các khu vực dân cư Thực hiện chuyển đổi mùa vụ thích hợp, tăng cường thực hiện chuyển dịch cơ cấu các loại giống cây trồng cả về số lượng và chất lượng nhằm đem lại hiệu quả và năng suất cao

- Cây lúa: Giai đoạn (2017-2019) của huyện tiếp tục tăng trưởng Năng suất, sản lượng cây lúa nước hàng năm đều tăng, cụ thể 2017 năng suất cây lúa nước đạt 40,5 tạ/ha đến năm 2019 đạt 47,1tạ/ha tăng 6,6 tạ/ha, sản lượng vào năm 2017 là 5.709,4 tấn đến năm 2019 đạt 7.038,7 tấn tăng 1329,3 tấn, về lương thực có hạt đảm bảo cung ứng đầy đủ tại chỗ cho nhân dân

- Cây ngô: Giai đoạn (2017-2019) của huyện tiếp tục tăng trưởng Năng suất, sản lượng cây ngô hàng năm đều tăng, cụ thể 2019 năng suất cây ngô đạt 30,35 tạ/ha so với năm 2017 tăng 3,15 tạ/ha, sản lượng đạt 32,1 tấn tăng 8,1 tấn so với năm 2017.

- Sản xuất lâm nghiệp: Công tác quản lý bảo vệ rừng được tăng cường, có nhiều chuyển biến tích cực Độ che phủ của rừng đảm bảo hàng năm là 65% đạt 100% (đến năm 2019 là 73%).

- Chăn nuôi: Số lượng đàn trâu đa số tăng đều qua các năm, tuy nhiên đàn trâu vào năm 2019 giảm mạnh còn 3.104 con (năm 2017 là 3.968 con)

- Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ năm 2019 ước đạt 47 tỷ đồng, tăng 17,5 tỷ đồng so với năm 2017.

Về phát triển văn hóa – xã hội

- 100% trẻ em 5 tuổi hoàn thành phổ cập giáo dục Mầm non

Kế hoạch đầu tư phát triển năm 2019 được tập trung chỉ đạo, vốn bố trí tập trung hơn, quy trình đầu tư xây dựng cơ bản thực hiện chặt chẽ hơn, các chủ đầu tư chú trọng đến công tác kiểm tra, giám sát tiến độ công trình nên số dự án chậm tiến độ giảm, số dự án vướng mắc cũng ít hơn Công tác phân bổ vốn cũng có nhiều thay đổi linh hoạt hơn, tập trung vốn cho những dự án thực hiện nhanh và có vốn ít để hoàn thành ngay trong năm

Kết quả năm 2019 hoàn thành đưa vào sử dụng 42 công trình, dự án, (bao gồm các công trình nhỏ thuộc Chương trình mục tiêu quốc gia) Trong đó, hoàn thành 6 công trình giao thông, với 32 km đường giao thông liên xã, liên huyện được nhựa hóa, cứng hóa và các tuyến giao thông nông thôn được bê tông xi măng, tạo thuận lợi trong thông thương hàng hóa giữa các vùng miền Hoàn thành 9 công trình thủy lợi, tăng năng lực tưới cho trên 70 ha đất nông nghiệp; 02 kè chống sạt lở, với 1.335m kè được đưa vào sử dụng, đảm bảo an toàn tài sản, tính mạng nhân dân đồng thời góp phần chỉnh trang đô thị; 5 công trình giáo dục, chủ yếu ở các xã, cơ sở vật chất của các trường học được cải thiện, nâng cao chất lượng dạy và học tại các địa phương; xây dựng 5 công trình y tế (trạm y tế xã) tăng cường chăm sóc sức khỏe cho nhân dân và góp phần giảm tải cho bệnh viện đa khoa tỉnh Các chương trình giảm nghèo ở miền núi tiến độ thực hiện nhanh hơn các năm trước, đã hạn chế đầu tư cho giao thông, tập trung đầu tư các công trình an sinh xã hội như y tế, giáo dục, điện sinh hoạt nhằm nâng cao chất lượng đời sống cho nhân dân

Nguyên nhân đói nghèo tại huyện Minh Long, tỉnh Quảng Ngãi

Theo báo cáo của phòng Lao động thương binh xã hội huyện, các nguyên nhân nghèo đói trên địa bàn xuất phát từ:

+ Do giao thông đi lại khó khăn, cách trở, gây nhiều trở ngại cho việc buôn bán, vận chuyển, sản xuất của hộ gia đình.

+ Đa phần các hộ gia đình trên địa bàn sống dựa vào sản xuất nông lâm nghiệp và chăn nuôi Tuy nhiên gần đây, do biến đổi khí hậu, các hiện tượng thiên tai cực đoan như lụt, hạn hán…gây thiệt hại nghiêm trọng đến sản xuất, và kéo nhiều hộ gia đình rơi vào cảnh nghèo đói

+ Gần 80% số hộ nghèo tập trung tại các vùng đồng bào dân tộc thiểu số Hiểu biết xã hội kém, trình độ dân trí còn thấp.Thêm vào đó, thiếu ý thức, động lực phát triển kinh tế gia đình Nhiều nhiều hộ còn trông chờ ỷ lại vào sự giúp đỡ của nhà nước Các tệ nạn xã hội như uống rượu, cờ bạc làm cho tình trạng nghèo đói ở các vùng dân tộc thiểu số ngày càng trở nên trầm trọng hơn.

+ Thiếu những chính sách đủ mạnh để khuyến khích đầu tư, chưa huy động được mọi nguồn lực cũng như phát triển thị trường để thúc đẩy tăng trưởng Kinh tế, tạo việc làm mới.

+ Hệ thống chính sách, cơ chế XĐGN còn thiếu đồng bộ: Cơ chế vận hành và trách nhiệm của các đơn vị chưa thực sự rõ ràng, công tác điều tra và quản lý đối tượng hộ nghèo, xã nghèo; xây dựng chương trình, kế hoạch còn nhiều thiếu sót. Nhiều lúc còn lúng túng, chưa huy động được mọi người dân tham gia xây dựng kế hoạch, thực hiện và quản lý nguồn lực cho XĐGN.

+ Chỉ đạo, điều hành về công tác XĐGN cũng như việc phối hợp, lồng ghép các chương trình Kinh tế - xã hội với XĐGN chưa đạt kết quả cao Chưa có sự phối hợp chặt chẽ, chưa có biện pháp huy động nguồn lực một cách tích cực cho chương trình, còn không ít tồn tại, khuyết điểm về quản lý, điều hành chương trình.

+ Nhận thức và trách nhiệm đối với công tác XĐGN của các cấp ủy Đảng, chính quyền, đoàn thể huyện và các xã chưa sâu sát và toàn diện; thiếu nhất quán trong chỉ đạo; phối hợp điều hành nhiều khi còn lung túng.

+ Do bản thân hộ nghèo: các thành viên trong gia đình hộ nghèo thường có trình độ học vấn thấp, thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn; chưa biết áp dụng các tiến bộ khoa học, kỹ thuật mới vào trồng trọt và chăn nuôi, phát triển ngành nghề mang lại hiệu quả kinh tế cao; các hộ nghèo có quy mô gia đình lớn (đông con, nhiều thành viên) nhưng sức lao động ít

* Trong tổng số 1.641 hộ nghèo năm 2019 chia thành các nhóm nguyên nhân chính sau đây: (nguồn Phòng Lao động TB&XH huyện Minh Long)

+ Thiếu vốn sản xuất chiếm 15,7% (258 hộ).

+ Thiếu đất sản xuất chiếm 7,6% (125hộ).

+ Thiếu phương tiện sản xuất chiếm 13,1% (215 hộ).

+ Có lao động nhưng thiếu việc làm chiếm 8,9% (146 hộ).

+ Không biết cách làm ăn, cách tổ chức cuộc sống chiếm 18,5% (304 hộ). + Thiếu lao động, đông người ăn theo chiếm 13,2% (217 hộ).

+ Trong gia đình có người tàn tật, ốm đau thường xuyên chiếm 10,7% (176 hộ).

+ Trong gia đình có người già cả chiếm 4,7% (77 hộ).

+ Trong gia đình có người mắc tện nạn xã hội chiếm 0,1% (2 hộ).

+ Gia đình chây lười lao động chiếm 2,7% (44 hộ).

+ Tai nạn, rủi ro chiếm 0,5% (8 hộ).

+ Có nợ nhiều kéo dài chiếm 1,3% (21 hộ).

+ Nguyên nhân khác chiếm 3% (49 hộ).

2.1.2 Giới thiệu chung về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI

Việc phân tích và làm rõ những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo sẽ giúp cho PGD NHCSXH huyện Minh Long có những biện pháp khắc phục, nâng cao chất lượng hoạt động, giảm thiểu được rủi ro có thể xẩy ra; góp phần đưa NHCSXH ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế

- xã hội của đất nước.

2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo a Hệ số sử dụng vốn

Bảng 2.2: Hệ số sử dụng vốn cho vay qua các năm 2017 -2019 ĐVT: %

1 Hệ số sử dụng vốn 98,9% 99% 99,5% 18,4% 27,0%

(Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH huyện Minh Long năm 2017 đến 2019)

- Hệ số sử dụng vốn của PGD NHCSXH huyện Minh Long được giữ ổn định và đều từ 98% trở lên qua các năm, nếu năm 2017 hệ số sử dụng vốn đạt 98,9%, năm 2018 đạt 99%, năm 2019 đạt 99,5%, điều đó đã nói lên khả năng sử dụng vốn để cho vay của NHCSXH huyện Minh Long là có hiệu quả, ngân hàng không bị tình trạng trì trệ vốn, sử dụng vốn không bị lãng phí góp phần thực hiện tốt chỉ tiêu doanh thu, tỷ lệ thu lãi, chỉ tiêu tài chính của ngân hàng cũng như khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các đối tượng thụ hưởng. b Vòng quay vốn tín dụng

Bảng 2.3: Vòng quay vốn tín dụng cho vay qua các năm 2017 -2019 ĐVT: Triệu đồng, %

Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tỷ lệ tăng trưởng %

2 Dư nợ bình quân trong năm 97.535 106.859 118.599 9,3% 11%

3 Vòng quay vốn tín dụng trong năm 0,16 0,16 0,21 0 0,05

Căn cứ số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng trong năm của PGD NHCSXH huyện Minh Long thể hiện qua các năm là rất thấp:

- Năm 2017, tốc độ quay vòng là 0,16vòng/năm, năm 2018 là 0,16 vòng/năm bằng với năm 2017.

- Năm 2019, tốc độ quay vòng là 0,21 vòng/năm, tăng 0,05 vòng/năm so với năm 2018

Qua đó thấy nguồn vốn của NHCSXH huyện Minh Long luân chuyển rất chậm, công tác thu hồi nợ đến hạn chưa cao dẫn đến việc cơ hội cho các khách hàng khác chưa được vay vốn khó khăn hơn trong việc tiếp cận với vốn vay, chưa được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn là chưa cao đồng thời tiềm ẩn nợ quá hạn phát sinh và khả năng thu hồi nợ đến hạn trong tương lai. c Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay qua các năm 2017 -2019 ĐVT: Triệu đồng, %

2 Số hộ còn dư nợ 3.212 3.235 3.117 0,72% -3,6%

Có thể thấy rõ dư nợ các chương trình cho vay của PGD NHCSXH huyện Minh Long thay đổi đều tăng qua từng năm Cụ thể năm 2017, dư nợ là 104.072 triệu đồng, đến năm 2018, dư nợ là 116.151 triệu đồng, tăng 12.079 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 10,8% so với năm 2017 Tuy nhiên đến năm 2019 thì dư nợ các chương trình cho vay đạt 125.826 triệu đồng, tăng 9.675 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 8,3% so với năm 2018 Kết quả đạt được như trên là do trong năm 2019, PGD NHCSXH huyện Minh Long đã căn cứ số hộ nghèo, hộ chính sách của huyện, rà soát nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, hộ chính sách từ đó bám sát chỉ đạo của toàn hệ thống NHCSXH để tổ chức chỉ đạo điều hành công tác cho vay phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương và đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các hộ chính sách khác trên địa bàn huyện.

Giai đoạn 2017-2019, tổng dư nợ các chương trình cho vay tại phòng giao dịch tăng rất cao qua từng năm, điều này đã góp phần hoản thành tốt việc thực hiện kế hoạch của chi nhánh NHCSXH Tỉnh Quảng Ngãi cũng như NHCSXH Việt Nam tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm phấn đấu đạt từ 8% tở lên Đồng thời việc thực hiện tốt tăng trưởng cho vay đã giúp rất nhiều hộ nghèo phấn khởi được vay vốn ưu đãi của Chính phủ thông qua NHCSXH để phát triển kinh tế, có thêm việc làm, nâng cao thu nhập dần ổn định cuộc sống góp phần đảm bảo công tác an sinh xã hội trên địa bàn huyện cũng như khẳng định hoạt động của NHCSXH càng thêm ổn định, việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại huyện Minh Long hàng năm có hiệu quả d Tỷ lệ nợ quá hạn

Bảng 2.5: Nợ quá hạn qua các năm 2017 -2019 ĐVT: Triệu đồng, %

3 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,03% 0 0% -0,03% 0

- Nhìn số liệu bảng trên cho thấy: Nợ quá hạn tại PGD NHCSXH huyện Minh Long giai đoạn 2017-2019, chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trên tổng dư nợ cho vay so với chỉ đạo của Tổng giám đốc NHCSXH là toàn hệ thống không để tỷ lệ nợ quá hạn vượt mức 3% Tổng nợ quá hạn của PGD trong 3 năm 2017-2019, đều giảm và được khống chế qua các năm của giai đoạn, cụ thể:

+ Nợ quá hạn năm 2018 là 0 triệu đồng, giảm 29 triệu đồng so với nợ quá hạn năm 2017 (29 triệu đồng) Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 chiếm tỷ lệ 0,03% trên tổng dư nợ cho vay, giảm 0,03% so với tỷ lệ nợ quá hạn năm 2017 (0,03%).

+ Nợ quá hạn năm 2019 là 0 triệu đồng Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 chiếm tỷ lệ 0% trên tổng dư nợ chương trình cho vay.

Tính đến 31/12/2019, tỷ lệ nợ quá hạn của phòng giao dịch chiếm 0% trên tổng dư nợ, điều đó phản ánh trong các năm qua đã phần nào thực hiện tốt công tác quản lý nợ, đôn đốc thu hồi và xử lý kịp thời (gia hạn nợ, cho vay lưu vụ) nợ đến hạn, cũng như xử lý nợ rủi ro theo qui định Có được kết quả này, một phần do

Ngân hàng kiểm soát tốt hồ sơ cho vay vốn với các quy định quy trình quản lý chặt chẽ Hơn nữa, Ngân hàng luôn luôn phối hợp cùng với UBND, các Hội, đoàn thể nhận ủy thác kiểm soát, đôn đốc nợ đến hạn rất chặt chẽ, hạn chế tối đa rủi ro, bảo toàn nguồn vốn vay, khống chế không để nợ quá hạn mới phát sinh Do đó, tổ chức hội đã phát huy được vai trò nhiệm vụ của mình trong việc hướng dẫn, đôn đốc và thực hiện kiểm tra đến tận hộ vay, người vay đã quen dần với việc tính toán làm ăn và thực hiện nguyên tắc vay trả đúng thời hạn đã thoả thuận với ngân hàng Các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã sử dụng vốn có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập hằng ngày, có tích lũy và tự giác trả nợ gốc đúng hạn. e Tỷ lệ nợ xấu

Bảng 2.6: Nợ xấu qua các năm 2017 -2019 ĐVT: Triệu đồng, %

3 Tỷ lệ nợ xấu, trong đó: 0,06% 0,05% 0,004% -0,01% -0,046%

- Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ xấu tại PGD NHCSXH huyện Minh trong các năm qua luôn giảm và được kiểm soát kiểm soát tốt Có được kết quả này, một phần do Ngân hàng kiểm soát tốt hồ sơ cho vay vốn với các quy định quy trình quản lý chặt chẽ trước khi giải ngân trình bày ở phần trước Thêm vào đó, Ngân hàng có nhiều giải pháp để ngăn ngừa rủi ro nợ xấu Cụ thể, Ngân hàng thường xuyên thực hiện phân tích các món vay đến hạn trong năm, phân tích các nguyên nhân rủi ro có thể xảy ra như: rủi ro bất khả kháng như thiên tai dịch bệnh; do người vay bỏ trốn, chết, mất tích, hộ vay không có khả năng trả nợ; do SXKD thua lỗ; do sử dụng vốn sai mục đích, do người vay cố ý chây ỳ để tìm hướng giải quyết cho cả năm Hơn nữa, Ngân hàng luôn luôn phối hợp cùng với UBND, các Hội, đoàn thể nhận ủy thác kiểm soát, đôn đốc nợ đến hạn rất chặt chẽ, hạn chế tối đa rủi ro, bảo toàn nguồn vốn vay, khống chế không để nợ quá hạn phát sinh Do đó, tổ chức hội đã phát huy được vai trò nhiệm vụ của mình trong việc hướng dẫn, đôn đốc và thực hiện kiểm tra đến tận hộ vay, người vay đã quen dần với việc tính toán làm ăn và thực hiện nguyên tắc vay trả đúng thời hạn đã thoả thuận với ngân hàng Các hộ nghèo đã sử dụng vốn có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập hằng ngày, có tích lũy và tự giác trả nợ gốc đúng hạn.

Số hộ nghèo được vay vốn tạo vòng quay vốn nhanh, hộ nghèo có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh đều được ưu tiên giải quyết kịp thời Thông qua hoạt động của các tổ vay vốn đã góp phần cùng Ngân hàng đưa vốn vay trực tiếp đến tay người nghèo đúng đối tượng, thu nợ, thu lãi đúng thời hạn, giúp đỡ nhau trong sản xuất kinh doanh và đời sống, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay. f Tỷ lệ thu nợ đến hạn

Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nợ đến hạn qua các năm 2017 -2019 ĐVT: Triệu đồng, %

1 Doanh số thu nợ đến hạn 11.663 14.890 18.906 27,7% 26,97%

Tổng dư nợ đến hạn 21.691 27.462 31.652 26,6% 15,26%

3 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 53,77

- Về tỷ lệ thu nợ đến hạn hàng năm chỉ đạt bình quân 55,9% trên tổng số nợ đến hạn phải thu hồi, số còn lại chủ yếu được gia hạn nợ, cho vay lưu vụ 1 phần và

1 phần rất ít xử lý theo cơ chế nợ rủi ro Chỉ tiêu này thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, việc hộ vay không trả nợ vay đến hạn theo đúng cam kết ban đầu khi vay vốn, mà khi đến hạn thì hầu như xin gia hạn nợ, điều này diễn ra thường xuyên trong giai đoạn 2017-2019, đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đến hạn, ảnh hưởng đến thiếu nguồn vốn cho vay quay vòng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được thụ hưởng; đồng thời tỷ lệ thu hồi nợ vay đến hạn thấp sẽ tiềm ẩn nguy cơ có thể nợ quá hạn, nợ xấu trong ngân hàng phát sinh cao và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai g Tỷ lệ thu lãi

Bảng 2.8: Tỷ lệ thu lãi qua các năm 2017 -2019 ĐVT: %

- Qua số liệu bảng trên ta thấy tỷ lệ thu lãi cho vay hàng năm đều đạt trên 99%, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình thu lãi tương đối tốt của ngân hàng và đã có những chuyển biến tích cực so với các năm trước đây khi mới thành lập.

- Tỷ lệ thu lãi năm 2017 đạt 99% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình quân.

- Tỷ lệ thu lãi năm 2018 đạt 101,1% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình quân, tăng 2,1% so với năm 2017, là do năm 2018, PGD tích cực phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, cấp xã và Tổ TK&VV đôn đốc các hộ vay nộp lãi tồn đọng cao từ những năm trước.

KẾT LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG

2.3.1 Những kết quả đạt được

Một là: Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Minh Long có bộ máy tổ chức ổn định, cơ cấu đầy đủ các phòng nghiệp vụ, phân công nhiệm vụ cụ thể Mô hình quản lý của NHCSXH là mô hình đặc thù, phù hợp với điều kiện thực tiễn, phát huy được sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị ở cơ sở và nhân dân cùng tham gia thực hiện xã hội hóa hoạt động của NHCSXH PGD NHCSXH huyện Minh Long có mạng lưới hoạt động đến tận thôn, xóm thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và các Tổ TK&VV, đã tổ chức 05 điểm giao dịch lưu động tại UBND các xã và thực hiện giao dịch theo lịch cố định hàng tháng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi tiếp cận với dịch vụ của NHCSXH tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại

Hai là: Tổng nguồn vốn hoạt động của PGD NHCSXH huyện Minh Long nguồn vốn đã thay đổi theo chiều hướng tích cực với tỷ trọng nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư từ ngân sách địa phương tăng lên Tổng doanh số cho vay có chiều hướng năm sau tăng rất cao so với năm trước; dư nợ cho vay ổn định và tăng nhiều qua các năm; PGD NHCSXH huyện Minh Long đã làm tốt công tác quản lý nợ, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, cùng với việc thực hiện kịp thời công tác rà soát và xử lý nợ rủi ro nên tổng nợ xấu đã duy trì giảm qua các năm và chiếm một tỷ lệ rất thấp trên tổng dư nợ cho vay.

Ba là: Đã hoàn thiện “Quy trình cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV”, đây là kênh dẫn vốn quan trọng và hiệu quả đến đúng đối tượng thụ hưởng nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội NHCSXH đã phối hợp và thống nhất với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác ký văn bản thỏa thuận về ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác với một số nội dung chính: (1) Nội dung công việc ủy thác được chia thành 3 nhóm, đó là: (i) Công tác tuyên truyền, vận động, (ii) Công tác kiểm tra, giám sát, (iii) Các hoạt động phối hợp thực hiện; (2) mức phí ủy thác 0,04%/tháng trên dư nợ có thu được lãi; (3) nâng cao yêu cầu đảm bảo về chất lượng tín dụng (hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn) đối với các tổ chức chính trị - xã hội trong việc thực hiện nôi dung công việc được ủy thác.

Bốn là: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách của

PGD NHCSXH huyện Minh Long đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - chính trị - xã hội trên địa bàn, góp phần nâng thu nhập bình quân đầu người tăng từ 21,05 triệu đồng/người/năm (năm 2017) lên 26,7 triệu đồng/người/năm (năm 2019) và tỷ lệ hộ nghèo của huyện giảm từ 40,37% (năm 2017) xuống còn 32,53 (năm 2019); NHCSXH huyện Minh Long đã được cấp ủy, chính quyền địa phương và toàn thể xã hội khẳng định là công cụ quan trọng trong quá trình thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị, phát triển kinh tế, giải quyết việc làm, xây dựng nông thôn mới ở địa phương và đã trở thành người bạn đồng hành giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác, những người không đủ điều kiện để tiếp cận với vốn tín dụng thương mại, có cơ hội để tiến kịp với sự phát triển của xã hội.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân sách khác của PGD NHCSXH huyện Minh Long trong giai đoạn 2017 - 2019, cho thấy công tác cho vay hộ nghèo đã đạt được những kết quả rất tốt; tuy nhiên trong hoạt động cho vay của PGD NHCSXH huyện Minh Long vẫn còn những tồn tại cần phải được khắc phục:

Một là: Về mô hình tổ chức và màng lưới hoạt động

- Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện hoạt động chưa rõ ràng giữa chức năng quản lý Nhà nước và chức năng quản trị Ngân hàng do các thành viên là đại diện lãnh đạo của các cơ quan quản lý Nhà nước và làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, rất khó có đủ điều kiện và thời gian để làm tốt nhiệm vụ quản trị, kiểm tra giám sát của BĐD HĐQT, chưa phát huy được vai trò kiểm tra, giám sát của một số UBND cấp xã trong việc xác nhận đối tượng vay vốn dẫn tới việc xác nhận sai đối tượng vay vốn

- PGD NHCSXH huyện Minh Long có đội ngũ nhân viên làm nghiệp vụ chuyên môn ít về số lượng (chỉ có 06 người), đội ngũ nhận ủy thác vay vốn với NHCSXH thiếu kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng, nên rất khó đáp ứng được với quy mô và chiến lược phát triển của NHCSXH trong tương lai; đặc biệt sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi khai thác nhóm khách hàng là các tổ chức Kinh tế, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở sản xuất kinh doanh với những món vay lớn, cũng như việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền

- Cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV còn gặp một số tồn tại như:

+ Công tác thông tin tuyên truyền chưa đến được với các đối tượng thụ hưởng chính sách; cán bộ của các tổ chức chính trị - xã hội làm ủy thác và các Tổ TK&VV chủ yếu làm việc theo kinh nghiệm, còn mang tính nhiệm kỳ, thường xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định; thiếu kiến thức và nghiệp vụ về hoạt động ngân hàng đã làm hạn chế tính sáng tạo, sự cống hiến, mức độ tâm huyết đối với hoạt động NHCSXH.+ Tỷ trọng vốn ủy thác giữa các Hội đoàn thể còn có sự chênh lệch không đồng đều làm giảm đi tính cạnh tranh, thi đua cũng như chức năng kiểm tra, giám hội.

Với quy mô ngày càng lớn mạnh của NHCSXH (Chính phủ giao nhiều chương trình tín dụng hơn, sự tăng trưởng về nguồn vốn và dư nợ, số lượng khách hàng ngày một tăng ), nếu NHCSXH không có chiến lược, kế hoạch đào tạo, tập huấn, nâng cao chất lượng hoạt động của màng lưới; thì hoạt động cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV sẽ không mang lại hiệu quả, ảnh hưởng chất lượng hoạt động của NHCSXH.

Hai là: Về nguồn vốn cho vay

Nguồn vốn để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách xã hội tại PGD NHCSXH huyện Minh Long cho vay chưa chủ động, đôi khi hộ dân cần vay vốn để giải quyết cho kịp thời vụ thì khó khăn về vốn đôi lúc chưa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư vào SXKD của hộ nghèo, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả sử dụng vốn vay.

Cơ cấu nguồn vốn chưa đáp ứng được mục tiêu phát triển ổn định và bền vững của NHCSXH; chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn cân đối từ trung ương, nguồn vốn huy động tại địa phương được trung ương cấp bù lãi suất và nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương còn quá ít; tỷ lệ nguồn vốn trung, dài hạn có lãi suất thấp còn hạn chế chưa phù hợp với cơ cấu dư nợ cho vay (tại PGD NHCSXH huyện chủ yếu cho vay trung và dài hạn với dư nợ chiếm 100% tổng dư nợ).

Ba là: Tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động cho vay

Tỷ lệ thu nợ đến hạn hàng năm rất thấp chỉ đạt bình quân 55,9%/tổng nợ đến hạn; công tác kiểm tra giám sát chưa được thực hiện đúng mức, ít về số lượng, chưa phát hiện được nhiều tồn tại, sai sót, thiếu tính chất răn đe, phòng ngừa rủi ro trong cho vay Thể hiện tình hình bất ổn trong hoạt động cho vay, tiềm ẩn nguy cơ có thể phát sinh nợ xấu trong ngân hàng và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai

Chương 2 luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long giai đoạn 2017 -

Qua nghiên cứu nhận thấy hoàn thiện công tác cho vay là một yêu cầu cấp thiết của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long nhằm góp phần thực hiện tốt Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo bền vững vàChương trình mục tiêu quốc gia Xây dựng nông thôn mới trên địa bàn huyện MinhLong, cũng như sự phát triển bền vững của PGD NHCSXH huyện Minh Long.Qua nghiên cứu hoạt động cho vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân Các kết luận rút ra là cơ sở để đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịchNgân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi trong những năm tiếp theo.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI 107 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG

Định hướng hoạt động của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021

Gắn các chỉ tiêu chiến lược phát triển của NHCSXH với chỉ tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội của địa phương, PGD NHCSXH huyện Minh Long đã đưa ra mục tiêu hoạt động đến năm 2021 như sau:

- Huy động tối đa nguồn vốn từ Trung ương cũng như địa phương và các nguồn vốn khác để tăng nguồn vốn hoạt động của NHCSXH huyện Minh Long nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của người nghèo, các đối tượng chính sách khác góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới.

- Phối hợp với các cơ quan, đơn vị chức năng ở huyện, xã để tín dụng chính sách phục vụ đúng đối tượng, đúng mục đích góp phần vào quá trình phát triển kinh

- Tăng trưởng tín dụng phù hợp, cải thiện và kiểm soát được chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu không để nợ xấu phát sinh; đảm bảo tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và hiệu quả sử dụng vốn. b Mục tiêu cụ thể của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021:

- Tăng trưởng huy động vốn tại chỗ (nguồn vốn huy động tại địa phương được

TW cấp bù lãi suất và nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương) hàng năm tăng từ 12 –15%/năm, giảm dần tỷ trọng nguồn vốn cân đối chuyển từ Trung ương; phấn đấu tăng trưởng tổng nguồn vốn hàng năm từ 10-12%/năm.

- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 9-10%.

- Tỷ lệ nợ quá hạn được khống chế 0%/tổng dư nợ.

- Doanh số thu nợ đến hạn hàng năm đạt trên 80% tổng nợ đến hạn.

- Duy trì tỷ lệ thu lãi đạt trên 99% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình quân.

- Phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động kiểm tra, giám sát, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro.

- Phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội c Định hướng hoạt động của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021

- Huy động tối đa nguồn vốn từ Trung ương, địa phương và các nguồn vốn khác, đặc biệt coi trọng việc thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vòng vốn nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn cho nhu cầu vốn của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

- Nâng cao năng lực quản lý, phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác trong việc kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục củng cố, hoàn thiện mạng lưới tổ chức và nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH, đảm bảo vừa tinh gọn về tổ chức bộ máy nhưng hoạt động có được với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tất cả các hộ nghèo có nhu cầu, đủ điều kiện vay vốn đều được vay vốn, hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh theo hướng hiệu quả để thoát nghèo một cách bền vững.

- Từng bước phấn đấu nâng mức cho vay và thời gian cho vay, đáp ứng nhu cầu SXKD; tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thu hồi đủ gốc, lãi để ngày càng có nhiều hộ nghèo được tiếp cận và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn tín dụng ưu đãi Phấn đấu đạt tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm 0% trên tổng dư nợ Tỷ lệ thu lãi đạt từ 100% lãi phải thu trở lên tính trên dư nợ bình quân.

- Chuyển mạnh hoạt động tín dụng chính sách sang đầu tư lồng ghép với các dự án chương trình của tỉnh, huyện và các ngành trên địa bàn.

- Tuyên truyền, động viên hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại các Tổ TK&VV tích lũy, gửi tiết kiệm vào NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động cũng như tạo thói quen chi tiêu tiết kiệm tăng tích lũy vật chất cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Áp dụng nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng phục vụ cho các đối tượng chính sách Kiên trì, kiên quyết thiết lập kỷ cương nhằm duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng giao dịch tại 18 điểm giao dịch xã

- Tiếp tục ứng dụng công nghệ thông tin, công nghệ mới phục vụ các hoạt động nghiệp vụ tại điểm giao dịch xã Hiện đã đưa hoạt động nghiệp vụ tại điểm giao dịch xã đạt chuẩn như giao dịch tại trụ sở NHCSXH; đây là bước tiến lớn, thể hiện chất lượng phục vụ của NHCSXH đối với người dân ngày một hoàn thiện,nâng cao theo hướng hiện đại.

Sự cần thiết hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021

Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách là hết sức cần thiết và có ý nghĩa rất lớn cả về kinh tế và xã hội Đó là:

- Cung cấp vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách từ đó góp phần đối với hộ nghèo, giúp cho các hộ nghèo, các đối tượng chính sách phát triển ngành nghề, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, phương án sản xuất phù hợp, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất Đồng thời, qua đó góp phần khôi phục các ngành nghề truyền thống, ở những vùng khó khăn khai thác tiềm năng nội lực, tạo ra của cải cho chính người nghèo và cho xã hội.

- Cung cấp vốn cho người nghèo, các đối tượng chính sách cải thiện được tình trạng tài chính ở khu vực nông thôn, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, vùng biên giới hải đảo, hạn chế việc cho vay nặng lãi cầm cố ruộng đất hoặc bán sản phẩm non đối với hộ nghèo.

- Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.

- Thông qua hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tạo cầu nối và điều kiện để phát huy vai trò của các đoàn thể nhằm xã hội hoá hoạt động tín dụng ngân hàng Huy động sức lực, trí tuệ của các cấp, ngành và các tổ chức chính trị - xã hội từ Trung ương đến địa phương cùng tham gia vào việc giúp đỡ hộ nghèo, các đối tượng chính sách tiếp cận đồng vốn của Chính phủ một cách nhanh nhất.

- Những khoản vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách được đưa vào sản xuất kinh doanh, tạo việc làm sẽ góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu Kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội. Qua 17 năm thực hiện nhiệm vụ của NHCSXH, có thể thấy rằng chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển bền vững của NHCSXH.

Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV) và các chỉ tiêu định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo,

Hoạt động tín dụng chính sách xã hội là hoạt động mang tính xã hội hóa cao. Cũng từ những tồn tại, hạn chế trong hoạt động của phòng giao dịch kể từ khi thành lập và phân tích trong giai đoạn 3 năm 2017 – 2019 ở trên, vì vậy, hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021 nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH là hết sức cần thiết bởi nó không những đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà còn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cụ thể: a) Đối với khách hàng

Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi của Nhà nước. b Đối với NHCSXH:

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao cho NHCSXH quản lý Từ đó, giúp cho hoạt động của NHCSXH được ổn định và phát triển bền vững.

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp NHCSXH thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho cán bộ viên chức của ngân hàng.

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động của NHCSXH Giúp NHCSXH trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. c) Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng kênh tín dụng chính sách, từ đó tác động đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính toán làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để XĐGN.

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH sẽ góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội, cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số.

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội, đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhanh nhất đến với người nghèo và các đối tượng chính sách khác d) Đối với sự phát triển của đất nước

- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH góp phần đạt được kết quả và mục tiêu của hệ thống chính sách xã hội trong quá trình phát triển của quốc gia đó là xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI

3.2.1 Giải pháp về nâng cao chất lượng, hoàn thiện mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động

* Cơ sở của giải pháp

Giải pháp đưa ra dựa trên cơ sở phân tích về mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động hiện tại của PGD NHCSXH huyện giai đoạn 2017 – 2019 ở Chương 2. huyện hoạt động chưa rõ ràng giữa chức năng quản lý Nhà nước và chức năng quản trị Ngân hàng; chưa phát huy được vai trò kiểm tra, giám sát của một số UBND cấp xã trong việc xác nhận đối tượng vay vốn dẫn tới xác nhận sai đối tượng; đội ngũ nhân viên của PGD NHCSXH huyện ít về số lượng và thiếu kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng; cán bộ của các tổ chức Hội đoàn thể làm ủy thác và các Tổ TK&VV chủ yếu làm việc theo kinh nghiệm, còn mang tính nhiệm kỳ, thường xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định; thiếu kiến thức và nghiệp vụ về hoạt động ngân hàng Trong xu thế hội nhập Kinh tế quốc tế, cùng với quá trình hiện đại hóa, chuyên môn hóa và không ngừng phát triển NHCSXH nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đòi hỏi PGD NHCSXH huyện có chiến lược củng cố mô hình tổ chức, kế hoạch đào tạo, tập huấn, nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới.

Mạng lưới hoạt động của NHCSXH tỉnh có phòng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch tại xã, tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH cấp huyện là nơi trực tiếp thực hiện việc cho vay vốn đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách, ngân hàng cấp huyện có các tổ giao dịch, làm việc tại điểm giao dịch tại xã Do vậy, việc hoàn thiện mạng lưới hoạt động của ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng

* Nội dung của giải pháp Để thực hiện tốt giải pháp này PGD NHCSXH huyện Minh Long cần làm tốt:

Thứ nhất: Tham mưu cho BĐD HĐQT NHCSXH huyện tranh thủ sự chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền các cấp, để tăng cường vai trò lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với hoạt động tín dụng chính sách theo tinh thần Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng Phát huy vai trò, trách nhiệm của UBND cấp xã trong việc xác nhận đối tượng vay vốn, lồng ghép các chương trình dự án, tuyên truyền và quản lý vốn vay.

Thứ hai: Xây dựng kế hoạch làm việc, kế hoạch kiểm tra giám sát của BĐD

HĐQT huyện định kỳ và hàng năm thật chi tiết và cụ thể, nhằm tạo điều kiện cho các thành viên BĐD HĐQT huyện tham gia vào cuộc, cùng với NHCSXH thực hiện các mục tiêu đề ra

Thứ ba: Đào tạo đội ngũ cán bộ PGD NHCSXH huyện theo tiêu chuẩn hóa đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền ; đồng thời đào tạo đội ngũ cán bộ Hội đoàn thể làm ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV có kiến thức cơ bản về: quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu quả.

Thứ tư: Phối hợp với Hội đoàn thể, chính quyền địa phương cấp xã cơ cấu lại dư nợ ủy thác giữa các Hội đoàn thể cho tương đối đồng đều và ít có sự chênh lệch rõ nét như hiện nay, nhằm phát huy vai trò của các tổ chức Hội đoàn thể trong công tác tín dụng chính sách xã hội. Đôn đốc các tổ chức Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV thực hiện đúng nội dung cam kết trong hợp đồng ủy thác cho vay đã ký với NHCSXH như: tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng sâu rộng trong nhân dân; tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ thường xuyên đối với hộ vay vốn Duy trì đều đặn và nâng cao chất lượng hoạt động giao dịch tại xã

Thứ 5: Nâng cao chất lượng hoạt động của Điểm giao dịch tại xã: Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch với NHCSXH, hiện nay mọi giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH đều được thực hiện tại điểm giao dịch của ngân hàng đặt tại xã; Đến 31/12/2019, NHCSXH huyện Minh Long có 05/05 điểm giao dịch tại xã Các điểm giao dịch đều được bố trí chủ yếu ở tại hội trường UBND xã; phía ngoài treo biển điểm giao dịch (có quy định ngày, giờ giao dịch); thông báo chính sách tín dụng; thông báo lãi suất; danh sách dư nợ các chương trình tín dụng; hòm thư góp ý; bên trong có nội quy giao dịch Tuy nhiên, để có điều kiện phục vụ khách hàng một cách tốt nhất; trong thời gian tới NHCSXH huyện Minh Long tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, theo hướng: Đối với các xã có diện tích lớn, số hộ nhiều cần tăng cường nhiều cán bộ ngân hàng cùng đi giao dịch; các điểm giao dịch xa đường quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển chỉ dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân lần đầu đến làm việc tại điểm giao dịch Mọi hoạt động như: Giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác,thù lao cho cán bộ cấp xã thực hiện tại điểm giao dịch Mọi chính sách mới về cho tại điểm giao dịch.

Thứ 6: Nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

Tổ tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là tổ) được thành lập nhằm tập hợp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn của NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; cùng tương trợ giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; cùng liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng Hộ nghèo và các đối tượng chính sách muốn vay vốn NHCSXH thì phải là thành viên của tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ nào được vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đều được thực hiện ở tổ; nếu trong quá trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro thì tổ là nơi lập biên bản đề nghị cấp trên xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ tại thôn, bản là một trong những khâu trọng yếu, quyết định chất lượng hoạt động của tín dụng chính sách Trong thời gian qua, thực hiện chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH huyện Minh Long đã thực hiện việc sắp xếp lại tổ tiết kiệm và vay vốn Để tổ vay vốn thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH với khách hàng thì trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục sắp xếp lại tổ vay vốn như sau:

- Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, bản mỗi xóm, bản tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên một tổ từ 25- 50 người; hạn chế việc thành lập tổ theo liên thôn, liên xóm; số lượng tiền vay trong một tổ duy trì thường xuyên 1.000 triệu đồng trở lên, duy trì việc sinh hoạt đều đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực và bổ ích Trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp tập huấn các nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường năng lực SXKD cho người vay; tăng cường sự tương trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên trong tổ.

- NHCSXH kết hợp với các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn đối với ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt nhất là người làm Kinh tế giỏi, không phải hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải là những người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả năng làm việc lâu dài cho tổ và không phải là ban thường vụ hội cấp xã. ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, đúng theo quy định.

- Việc bình xét hộ vay vốn phải thực hiện dân chủ, công khai, đúng đối tượng.

3.2.2 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm và vay vốn

* Cơ sở của giải pháp

Với mô hình hoạt động đặc thù, NHCSXH luôn xác định cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV là kênh dẫn vốn quan trọng và hiệu quả đến đúng đối tượng thụ hưởng nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội Tuy vậy, trong những năm qua hoạt động cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội,

Tổ TK&VV vẫn chưa phát huy hết hiệu quả như mong muốn.

+ Do các thành viên trong mạng lưới này chủ yếu làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, hoạt động bằng kinh nghiệm, bằng tinh thần trách nhiệm, không được đào tạo bài bản về nghiệp vụ ngân hàng, không nắm rõ các quy trình nghiệp vụ, các văn bản của Nhà nước và hướng dẫn của NHCSXH đối với hoạt động tín dụng chính sách xã hội, dẫn tới thiếu tính chuyện nghiệp trong hoạt động ngân hàng.

+ Nhân sự các Hội đoàn thể làm ủy thác và Tổ TK&VV còn mang tính nhiệm kỳ, thường xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định; đã làm hạn chế tính sáng tạo, sự cống hiến, mức độ tâm huyết đối với hoạt động NHCSXH.

+ Tỷ trọng vốn ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội không đồng đều và có sự chênh lệch phần nào đã làm giảm đi tính cạnh tranh, thi đua cũng như chức năng kiểm tra, giám sát và vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội trong công tác tín dụng chính sách xã hội.

* Nội dung của giải pháp Để hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV PGD NHCSXH huyện Minh Long cần tập trung:

KIẾN NGHỊ

3.3.1 Đối với chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Quảng Ngãi

+ Đề xuất với NHCSXH Việt Nam hàng năm cân đối bổ sung thêm nhiều nguồn vốn trung ương cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách để NHCSXH các huyện kịp thời có nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhân dân đúng đối tượng thụ hưởng trên địa bàn huyện.

+ Đề xuất với UBND Tỉnh Quảng Ngãi hàng năm thường xuyên bổ sung tăng và chuyển sớm nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác sang cho NHCSXH có thêm vốn cho hộ nghèo vay đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm giúp cho người dân thoát nghèo, nâng cao thu nhập ổn định cuộc sống góp phần đảm bảo công tác an sinh xã hội.

3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp

- Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm, chỉ đạo đưa các hoạt động của NHCSXH vào nội dung báo cáo và giám sát của Tỉnh ủy, Huyện ủy, Hội đồng Nhân dân, Ủy ban nhân dân các cấp.

- Đề nghị Hội đồng Nhân dân, UBND tỉnh và huyện hàng năm cân đối, bổ sung nguồn vốn ngân sách địa phương để bổ sung nguồn vốn ủy thác sang NHCSXH cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn.

- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay củaNHCSXH, để vốn của ngân hàng chính sách xã hội đầu tư đúng đối tượng, hộ vay nợ ngân hàng.

- Chỉ đạo UBND xã, thị trấn phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể thường xuyên mở các lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả SXKD cho hộ nghèo.

- Chỉ đạo các cơ quan truyền thông phối hợp với NHCSXH làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, chính sách, giúp người dân hiểu rõ các quy định về quyền lợi cũng như trách nhiệm, nghĩa vụ của người được vay vốn ưu đãi của Nhà nước.

3.3.3 Đối với các tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác huyện Minh Long

Hàng năm xây dựng kế hoạch, lịch kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác đối với Hội cấp xã, tổ TK&VV và hộ vay, theo quy định tổ chức Hội, đoàn thể cấp huyện phải kiểm tra 100% các Hội, đoàn thể cấp xã và kiểm tra ít nhất 25-30% Tổ TK&VV Thực hiện việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định của NHCSXH đã thỏa thuận với các tổ chức hội nhận ủy thác.

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, theo đúng kế hoạch đã xây dựng Các tổ chức Hội cần phải nâng cao chất lượng các cuộc kiểm tra tại cơ sở; tập trung kiểm tra việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của NHCSXH đối với các xã, các tổ chức hội, các Tổ TK&VV hoạt động chưa tốt hoặc chất lượng tín dụng xấu, lãi tồn cao Sau mỗi lần kiểm tra, giám sát tại cơ sở, yêu cầu các tổ chức Hội gửi cho phòng giao dịch NHCSXH huyện 01 biên bản để lưu, tổng hợp báo cáo Trưởng ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện.

Kiểm tra, chỉ đạo, giám sát cán bộ Hội cấp xã, tổ TK&VV thực hiện nghiêm túc các văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận đã ký và các công đoạn nhận ủy thác vay vốn với NHCSXH Tăng cường chỉ đạo Hội đoàn thể nhận uỷ thác các xã, thị trấn tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động của các tổ TK&VV, việc sử dụng vốn của hộ vay nhằm phát hiện, ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực liên quan đến vốn tài sản nhà nước.

Phân công cán bộ Hội, đoàn thể chuyên trách thực hiện nhiệm vụ ủy thác để triển khai các chương trình tín dụng của NHCSXH: theo dõi, đôn đốc các cán bộ

Tham gia họp giao ban định kỳ 2 tháng/lần với phòng giao dịch NHCSXH; 6 tháng sơ kết 1 lần và hàng năm có tổng kết, để đánh giá những kết quả đã đạt được, những tồn tại, vướng mắc và bàn biện pháp xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị chiếm dụng (nếu có); bàn phương hướng, kế hoạch thực hiện trong thời gian tới; nêu gương điển hình những cán bộ làm công tác ủy thác tốt để nhân rộng hoặc khen thưởng kịp thời theo qui định.

Rà soát, kiên quyết đôn đốc, lập biên bản trực tiếp với các hộ vay không trả lãi, chây ỳ không trả nợ gốc cho NHCSXH, nếu hộ vay vẫn không chấp hành trả lãi, trả gốc vay thì báo cáo cụ thể với Chủ tịch UBND xã có biện pháp giải quyết, mời hộ vay ra trụ sở UBND xã, đồng thời phối hợp với NHCSXH làm việc với hộ vay tại UBND xã có đầy đủ các thành phần Tổ đôn đốc thu hồi nợ dưới sự chủ trì của Chủ tịch UBND xã hoặc Phó Chủ tịch UBND xã được Chủ tịch xã ủy quyền.

Thực hiện tốt công tác tuyền truyền các chương trình tín dụng ưu đãi của chính phủ về đối tượng, mức vay, lãi suất cho vay Chủ động tập huấn hoặc phối hợp với NHCSXH tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ Hội, đoàn thể cấp xã, Ban quản lý Tổ TK&VV theo đúng thành phần được thông báo triệu tập.

Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác qua NHCSXH là việc Nhà nước tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì đây là một loại tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn Hoàn thiện công tác cho vay của NHCSXH đối với hộ nghèo chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của NHCSXH.

Định dạng
Số trang	137
Dung lượng	0,95 MB