Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện minh long, tỉnh quảng ngãi

. Lý do chọn đề tài Sau hơn 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7 8%; đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, chính trị được giữ vững và ổn định; lĩnh vực xóa đói giảm nghèo cũng đạt được nhiều thành tích nổi bật và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển cũng ngày càng bức xúc, như khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng; Hàng triệu hộ nghèo hiện nay ở Việt Nam, đặc biệt là hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa không được hưởng những thành quả của sự phát triển. Họ đang bơ vơ, lạc lõng trước sự hội nhập toàn cầu và ánh sáng của thế giới văn minh. Những yếu kém trên là nguyên nhân mất ổn định về xã hội chính trị, là nỗi đau của một xã hội đang phấn đấu vì lý tưởng dân giàu, nước mạnh, dân chủ xã hội công bằng, văn minh. Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 Chính phủ đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo thực hiện nhiệm vụ nhưng hoạt động nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và đến năm 2003 được Chính phủ quyết định tách ra thành Ngân hàng chính sách xã hội, với mục tiêu chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau 17 năm hoạt động, tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội đã đạt 205.000 tỷ đồng, cho vay rất nhiều triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn đã góp phần to lớn, hiệu quả vào công cuộc xóa đói giảm nghèo cho đất nước. Tuy nhiên, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề vẫn đang tồn tại như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả xóa đói giảm nghèo còn chưa cao, hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội chưa thực sự bền vững.v.v… Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy đủ. Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói ở Việt Nam nói chung và tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội. Quảng Ngãi là tỉnh nghèo được chia tách ra từ tỉnh Nghĩa Bình, có xuất phát điểm thấp, kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, nhưng điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thường xuyên gánh chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, kết cấu hạ tầng yếu kém, đời sống đại bộ phận người nhân còn nhiều khó khăn. Minh Long là một trong 05 huyện miền núi khó khăn của tỉnh, số hộ nghèo, hộ cận nghèo, số xã, thôn nghèo của huyện chiếm tỷ lệ cao (0505 xã vùng khó khăn, không có thị trấn). Điều kiện đất đai thổ nhưỡng hạn chế, chỉ phù hợp với việc phát triển kinh tế hộ gia đình, trồng rừng, chăn nuôi đại gia súc và kinh tế trang trại kết hợp. Hơn nữa, mưa lũ hàng năm kéo dài triền miên đã ảnh hưởng nặng đến hoạt động sản xuất khiến cho đời sống của người dân ở đây vốn dĩ cơ cực càng thêm nghèo khổ. Do vậy, nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng CSXH càng đóng vai trò quan trọng, giúp hộ nghèo có thêm nguồn tài chính để chống chọi thiên tai, củng cố hoạt động sản xuất của mình. Xuất phát từ thực trạng trên, là cán bộ đang công tác tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi tôi mong muốn được đóng góp nghiên cứu thực tế của mình để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ưu đãi tại đơn vị, từ đó giúp cho phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long thực hiện tốt hơn nhiệm vụ được Đảng và Nhà nước giao cũng như giúp cho các hộ nghèo được tiếp cận vốn vay nhanh nhất và sử dụng đúng mục đích có hiệu quả đứng nhằm thoát nghèo bền vững. Đây chính là lý do tôi lựa chọn đề tài luận văn thạc sĩ là: “Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi”.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN - NGƠ PHI CƯỜNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN - NGƠ PHI CƯỜNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỮU PHÚ Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Hồn thiện cơng tác cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu Luận văn sử dụng trung thực, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Đà Nẵng, ngày tháng năm 2020 Tác giả Ngô Phi Cường LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, nghiên cứu chương trình cao học chuyên ngành Tài - Ngân hàng Trường Đại học Duy Tân, trình thực Luận văn này, em nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trường, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè người thân Em xin trân trọng cảm ơn: - Q Thầy, Cơ giáo tồn thể cán Trường Đại học Duy Tân - Lãnh đạo, cán nhân viên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long, Tỉnh Quảng Ngãi tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập tài liệu, số liệu, thơng tin để hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hữu Phú tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tình cảm quý báu Q Thầy, Cơ, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình người thân quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành khố học luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Ngô Phi Cường MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .6 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Một số khái niệm chung tín dụng sách xã hội .15 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 1.2.1 Các sản phẩm tín dụng lãi suất 21 1.2.2 Phương thức cho vay 24 1.2.3 Quy trình tín dụng khái qt nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHCSXH 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .36 1.3.1 Các yếu tố bên 36 1.3.2 Các yếu tố bên 38 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 39 1.4.1 Nhóm tiêu định tính .39 1.4.2 Nhóm tiêu định lượng 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI 45 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HUYỆN MINH LONG VÀ PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI .45 2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội huyện Minh Long 45 2.1.2 Giới thiệu chung Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long 49 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI 56 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo 56 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long 65 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long 96 2.3 KẾT LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG 101 2.3.1 Những kết đạt .101 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI 107 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI VÀ SỰ CẦN THIẾT HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI .107 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2021 107 3.1.2 Định hướng hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021 109 3.1.3 Sự cần thiết hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Long đến năm 2021 112 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH LONG, TỈNH QUẢNG NGÃI .115 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng, hồn thiện mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động .115 3.2.2 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm vay vốn 118 3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, dự báo rủi ro .120 3.2.4 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán Hội đồn thể làm ủy thác, Tổ Tiết kiệm vay vốn; hạn chế tiêu cực công tác cho vay 122 3.3 KIẾN NGHỊ 123 3.3.1 Đối với chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Quảng Ngãi 123 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp .124 3.3.3 Đối với tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác huyện Minh Long .124 KẾT LUẬN CHUNG 127 DANH MỤC TẠI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BĐD Ban đại diện CT-XH Chính trị - xã hội DTTS Dân tộc thiểu số ĐBKK Đặc biệt khó khăn GQVL Giải việc làm HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên KT-XH Kinh tế - xã hội NS&VSMT Nước vệ sinh mơi trường NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân VKK Vùng khó khăn XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô kết hoạt động PGD qua năm 2017 - 2019 55 Bảng 2.2: Hệ số sử dụng vốn cho vay qua năm 2017 -2019 56 Bảng 2.3: Vòng quay vốn tín dụng cho vay qua năm 2017 -2019 57 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay qua năm 2017 -2019 .58 Bảng 2.5: Nợ hạn qua năm 2017 -2019 59 Bảng 2.6: Nợ xấu qua năm 2017 -2019 60 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nợ đến hạn qua năm 2017 -2019 61 Bảng 2.8: Tỷ lệ thu lãi qua năm 2017 -2019 62 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay bình quân hộ qua năm 2017 -2019 .63 Bảng 2.10: Tình hình cho vay SXKD PGD NHCSXH huyện Minh Long 66 Bảng 2.11: Tình hình cho vay hỗ trợ sách xã hội (phi SXKD) PGD NHCSXH huyện Minh Long 70 Bảng 2.12: Kết chương cho vay ủy thác qua năm 2017 – 2019 77 Bảng 2.13: Số hộ bình xét vay vốn qua năm 2017 - 2019 87 Bảng 2.14: Tổng hợp kết kiểm tra, giám sát qua năm 2017 – 2019 94 Bảng 2.15: Nguồn vốn cho vay qua năm từ 2017 – 2019 96 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Tóm tắt chung quy trình cho vay khái quát .27 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Long .50 Hình 2.2: Phân tích tóm tắt quy trình cho vay ủy thác qua tổ chức Hội đoàn thể, Tổ TK&VV 82 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định; lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội - trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh, dân chủ xã hội cơng bằng, văn minh Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo thực nhiệm vụ hoạt động nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đến năm 2003 Chính phủ định tách thành Ngân hàng sách xã hội, với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 17 năm hoạt động, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống Ngân hàng sách xã hội đạt 205.000 tỷ đồng, cho vay nhiều triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn góp phần to lớn, hiệu vào cơng xóa đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp xóa đói giảm nghèo cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề tồn như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu xóa đói giảm nghèo cịn chưa cao, hoạt động Ngân hàng sách xã hội chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách