CẦM CỐ TÀI SẢN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM – THỰC TIỄN ÁP DỤNG Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ - Full 10 điểm

B Ộ GIÁO D Ụ C VÀ ĐÀO T Ạ O TRƯ Ờ NG Đ Ạ I H Ọ C NAM C Ầ N THƠ PH Ạ M MAI TH Ả O C Ầ M C Ố TÀI S Ả N T Ạ I T Ổ CH Ứ C TÍN D Ụ NG THEO PHÁP LU Ậ T VI Ệ T NAM – TH Ự C TI Ễ N ÁP D Ụ NG Ở THÀNH PH Ố C Ầ N THƠ LU Ậ N VĂN TH Ạ C SĨ NGÀNH LU Ậ T KINH T Ế C Ầ N THƠ, NĂM 202 2 i TRƯ Ờ NG Đ Ạ I H Ọ C NAM C Ầ N THƠ PHẠM MAI THẢO MSHV: 200105 C Ầ M C Ố TÀI S Ả N T Ạ I T Ổ CH Ứ C TÍN D Ụ NG THEO PHÁP LU Ậ T VI Ệ T NAM – TH Ự C TI Ễ N ÁP D Ụ NG Ở THÀNH PH Ố C Ầ N THƠ L U Ậ N VĂN TH Ạ C SĨ NGÀNH LU Ậ T KINH T Ế Ngành: Lu ậ t Kinh T ế Mã ngành: 8380107 Ngư ờ i hư ớ ng d ẫ n khoa h ọ c : PGS TS LÊ VĂN LONG C Ầ N THƠ, NĂM 202 2 ii iii L Ờ I C Ả M T Ạ Trong su ố t th ờ i gian t ừ khi b ắ t đ ầ u h ọ c t ậ p ở gi ả ng đư ờ ng cao h ọ c đ ế n nay, tôi đã nh ậ n đư ợ c r ấ t nhi ề u s ự quan tâm, giúp đ ỡ c ủ a quý th ầ y cô, gia đình và b ạ n bè V ớ i lòng bi ế t ơn sâu s ắ c nh ấ t, tôi xin g ử i đ ế n quý th ầ y cô ở Trư ờ ng Đ ạ i H ọ c Nam C ầ n Thơ đã cùng v ớ i tri th ứ c và tâm huy ế t c ủ a mình đ ể truy ề n đ ạ t v ố n k i ế n th ứ c quý báu cho tôi trong su ố t th ờ i gian h ọ c t ậ p t ạ i trư ờ ng Cùng v ớ i nh ữ ng bài h ọ c v ề tri th ứ c quý báu ấ y thì quý th ầ y cô đã truy ề n d ạ y cho tôi m ộ t n ề n t ả ng th ự c t ế xã h ộ i r ấ t phong phú và đa d ạ ng, ti ế p thêm cho tôi ng ọ n l ử a nhi ệ t huy ế t đ ể ti ế p bư ớ c trên quãng đư ờ ng s ự nghi ệ p c ủ a riêng mình V ớ i t ấ m lòng bi ế t ơn chân thành và s ự tri ân sâu s ắ c nh ấ t, tôi xin g ử i l ờ i c ả m ơn đ ế n quý th ầ y cô c ủ a Trư ờ ng Đ ạ i H ọ c Nam C ầ n Thơ đã t ạ o đi ề u ki ệ n cho tôi hoàn thành t ố t lu ậ n văn th ạ c sĩ này Đ ặ c bi ệ t, tôi vô cùng tri ân s ự hư ớ ng d ẫ n t ậ n tình và s ự theo dõi sát sao đ ầ y tinh th ầ n trách nhi ệ m cùng s ự thương m ế n c ủ a PGS T S Lê Văn Long trong su ố t quá trình tôi th ự c hi ệ n b ả o v ệ lu ậ n văn Nh ờ nh ữ ng l ờ i hư ớ ng d ẫ n, d ạ y b ả o c ủ a th ầ y mà tôi có đư ợ c m ộ t bài lu ậ n văn t ố t nghi ệ p t ố t và hoàn thi ệ n Tôi xin chân thành c ả m ơn c ố v ấ n h ọ c t ậ p Th s N guy ễ n Chí Dũng đã r ấ t t ậ n tâm hư ớ ng d ẫ n l ớ p tôi qua t ừ ng bu ổ i sinh ho ạ t trên l ớ p, cũng như nh ữ ng bu ổ i trao đ ổ i , th ả o lu ậ n và t ạ o r ấ t nhi ề u đi ề u ki ệ n thu ậ n l ợ i đ ể l ớ p tôi hoàn thi ệ n hơn trong su ố t kho ả ng th ờ i gian h ọ c t ậ p t ạ i trư ờ ng Do trình đ ộ lý lu ậ n cũng như kinh nghi ệ m th ự c ti ễ n còn h ạ n ch ế nên lu ậ n văn không th ể tránh kh ỏ i nh ữ ng thi ế u sót, tôi r ấ t mong nh ậ n đư ợ c s ự thông c ả m và ý ki ế n đóng góp t ừ quý th ầ y c ô đ ể tôi có th ể hoàn th i ệ n t ố t hơn v ề sau Xin chân thành c ả m ơn! Trân tr ọ ng C ầ n Thơ, ngày 08 tháng 01 năm 2022 Ngư ờ i th ự c hi ệ n PH Ạ M MAI TH Ả O iv L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c ứ u c ủ a b ả n thân Các s ố li ệ u, k ế t qu ả trình bày trong chuyên đ ề lu ậ n văn là trung th ự c và chưa đư ợ c ai công b ố trong b ấ t k ỳ công trình nào trư ớ c đây Các thông tin tham kh ả o trong chuyên đ ề lu ậ n văn đ ề u đư ợ c tác gi ả trích d ẫ n m ộ t cách đ ầ y đ ủ và c ẩ n th ậ n Cần Thơ, ngày 08 tháng 01 năm 2022 Ngư ờ i th ự c hi ệ n: PH Ạ M MAI TH Ả O v DANH M Ụ C T Ừ VI Ế T T Ắ T T Ừ VI Ế T T Ắ T Ý NGHĨA BLDS Bộ luật Dân sự ĐBSCL Đ ồ ng b ằ ng sông C ử u Long GRDP C hỉ số tổng sản phẩm được tính cho một tỉnh hoặc thành phố HĐTD H ợ p đ ồ ng tín d ụ ng NĐ - CP N gh ị đ ị nh – Chính ph ủ NHNN N gân hàng Nhà nư ớ c PAPI Chỉ số Hiệu quả quản trị và hành chính công cấp tỉnh ở Việt Nam PAR INDEX C hỉ số cải cách hành chính PCI Chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh QSDĐ Quyền sử dụng đất SIPAS Chỉ số hài lòng của người dân, tổ chức đối với sự phục vụ của cơ quan hành chính nhà nước TCTD T ổ ch ứ c tín d ụ ng TMCP T hương m ạ i c ổ ph ầ n VBHN V ăn b ả n h ợ p nh ấ t vi DANH SÁCH B Ả NG B ả ng 1 1 Quy ề n và nghĩa v ụ c ủ a bên c ầ m c ố 1 9 B ả ng 1 2 Quy ề n và nghĩa v ụ c ủ a bên nh ậ n c ầ m c ố 20 B ả ng 1 3 Ph ân bi ệ t c ầ m c ố tài s ả n và m ộ t s ố bi ệ n pháp b ả o đ ả m khá c…… 21 vii DANH SÁCH HÌNH Hình 2 1 GRDP vùng sơ b ộ c ủ a thành ph ố C ầ n Thơ năm 202 0 26 Hình 2 2 Xu ấ t nh ậ p kh ẩ u C ầ n Thơ giai đo ạ n 01/2020 – 09/2021 ………… 27 Hình 2 3 Ch ỉ s ố kinh t ế - xã h ộ i C ầ n Thơ giai đo ạ n 2017 – 2020 ………… 27 viii M Ụ C L Ụ C M Ụ C L Ụ C L U Ậ N VĂN PH Ầ N M Ở Đ Ầ U: 1 1 T ÍNH C Ấ P THI Ế T C Ủ A Đ Ề TÀI 1 2 M Ụ C TIÊU NGHIÊN C Ứ U 2 2 1 M ụ c tiêu chung 2 2 2 M ụ c tiêu c ụ th ể 2 3 T Ổ NG QUAN CÁC NGHIÊN C Ứ U CÓ LIÊN QUAN Đ Ế N Đ Ề TÀI 3 4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C Ứ U 4 6 Đ Ố I TƯ Ợ NG NGHIÊN C Ứ U 5 7 K Ế T C Ấ U LU Ậ N VĂN 5 CHƯƠNG 1 7 M Ộ T S Ố V Ấ N Đ Ề LÝ LU Ậ N V Ề C Ầ M C Ố TÀI S Ả N 7 T Ạ I T Ổ CH Ứ C TÍN D Ụ NG THEO PHÁP LU Ậ T VI Ệ T NAM 7 1 1 Khái ni ệ m, đ ặ c đi ể m v ề c ầ m c ố tài s ả n 7 1 2 Khái ni ệ m, đ ặ c đi ể m v ề t ổ ch ứ c tín d ụ ng 9 1 3 Va i trò và ý nghĩa c ủ a c ầ m c ố tài s ả n ở các t ổ ch ứ c tín d ụ ng dư ớ i góc đ ộ kinh t ế hi ệ n nay 12 1 4 Ch ủ th ể , đ ố i tư ợ ng và đi ề u ki ệ n v ề c ầ m c ố tài s ả n 13 1 4 1 V ề ch ủ th ể c ủ a c ầ m c ố tài s ả n: 13 1 4 2 V ề đ ố i tư ợ ng và đi ề u ki ệ n c ủ a c ầ m c ố tài s ả n: 14 1 5 Các lo ạ i tài s ả n c ầ m c ố ph ổ bi ế n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng 16 1 6 Hình th ứ c c ầ m c ố và ph ương th ứ c x ử lý tài s ả n c ầ m c ố 17 1 6 1 Hình th ứ c c ầ m c ố tài s ả n 17 1 6 2 Phương th ứ c x ử lý tài s ả n c ầ m c ố và ch ấ m d ứ t c ầ m c ố 18 1 7 Quy ề n và nghĩa v ụ c ủ a các bên trong quan h ệ c ầ m c ố tài s ả n 19 1 7 1 Đ ố i v ớ i bên c ầ m c ố tài s ả n 19 1 7 2 Đ ố i v ớ i các t ổ ch ứ c tín d ụ ng 20 1 8 Phân bi ệ t gi ữ a c ầ m c ố tài s ả n và m ộ t s ố bi ệ n pháp b ả o đ ả m khác theo quy đ ị nh pháp lu ậ t Vi ệ t Nam 21 K Ế T LU Ậ N CHƯƠNG 1 23 ix CHƯƠNG 2 24 TH Ự C TR Ạ NG ÁP D Ụ NG PHÁP LU Ậ T VÀ GI Ả I PHÁP KI Ế N NGH Ị NÂNG CAO HI Ệ U QU Ả ÁP D Ụ NG PHÁP LU Ậ T VI Ệ T NAM V Ề C Ầ M C Ố TÀI S Ả N T Ạ I T Ổ CH Ứ C TÍN D Ụ NG Ở THÀNH PH Ố C Ầ N THƠ 24 2 1 Nh ữ ng y ế u t ố ả nh hư ở ng đ ế n ho ạ t đ ộ ng c ầ m c ố tài s ả n c ủ a các t ổ ch ứ c tín d ụ ng ở Thành ph ố C ầ n Thơ 24 2 1 1 Ti ề m l ự c v ề đi ề u ki ệ n t ự nhiên và kinh t ế xã h ộ i 25 2 1 2 Ti ề m năng và th ế m ạ nh c ủ a Thành ph ố C ầ n Thơ 28 2 1 3 M ộ t s ố t ổ ch ứ c tín d ụ ng nh ậ n c ầ m c ố tài s ả n ở t hành ph ố C ầ n Thơ 34 2 2 Th ự c tr ạ ng áp d ụ ng pháp lu ậ t v ề ho ạ t đ ộ ng c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng theo pháp lu ậ t Vi ệ t Nam 36 2 2 1 Nh ữ ng thu ậ n l ợ i v ề ho ạ t đ ộ ng c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng hi ệ n nay 36 2 2 2 Nh ữ ng khó khăn và r ủ i ro chung v ề ho ạ t đ ộ ng c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng hi ệ n nay 37 2 2 3 Nh ữ ng h ạ n ch ế , b ấ t c ậ p v ề c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng theo pháp lu ậ t Vi ệ t Nam 39 2 2 3 1 V ề c ầ m c ố s ổ ti ế t ki ệ m t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác 39 2 2 3 2 V ề c ầ m c ố quy ề n s ử d ụ ng đ ấ t t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng 40 2 2 3 3 Quy đ ị nh chưa th ố ng nh ấ t v ớ i m ộ t s ố lo ạ i tài s ả n đ ặ c bi ệ t và xác đ ị nh giá tr ị tài s ả n c ầ m c ố 42 2 2 3 4 V ề áp d ụ ng pháp lu ậ t v ề lãi su ấ t trong c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng 43 2 2 3 5 Tín d ụ ng phi chính th ứ c - Kinh doanh d ị ch v ụ c ầ m đ ồ chuyên nghi ệ p và s ự đe d ọ a đ ế n t ổ ch ứ c tín d ụ ng chính th ố ng 45 2 3 Gi ả i pháp, ki ế n ngh ị nâng cao hi ệ u qu ả c ủ a áp d ụ ng pháp lu ậ t và hoàn thi ệ n các quy đ ị nh v ề c ầ m c ố tài s ả n t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng theo pháp lu ậ t Vi ệ t Nam 47 2 4 M ộ t s ố tranh ch ấ p đi ể n hình liên quan đ ế n c ầ m c ố tài s ả n 51 K Ế T LU Ậ N CHƯƠNG 2 58 K Ế T LU Ậ N 60 DANH M Ụ C TÀI LI Ệ U THAM KH Ả O 62

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NAM CẦN THƠ

PHẠM MAI THẢO

CẦM CỐ TÀI SẢN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM – THỰC TIỄN ÁP DỤNG

Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH LUẬT KINH TẾ

CẦN THƠ, NĂM 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NAM CẦN THƠ

PHẠM MAI THẢO MSHV: 200105

CẦM CỐ TÀI SẢN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM – THỰC TIỄN ÁP DỤNG

Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH LUẬT KINH TẾ

Ngành: Luật Kinh Tế

Mã ngành: 8380107

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LONG

CẦN THƠ, NĂM 2022

LỜI CẢM TẠ

Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập ở giảng đường cao học đến nay, tôi đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý thầy cô, gia đình và bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, tôi xin gửi đến quý thầy cô ở Trường Đại Học Nam Cần Thơ đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian học tập tại trường Cùng với những bài học về tri thức quý báu ấy thì quý thầy cô đã truyền dạy cho tôi một nền tảng thực tế xã hội rất phong phú và đa dạng, tiếp thêm cho tôi ngọn lửa nhiệt huyết để tiếp bước trên quãng đường sự nghiệp của riêng mình Với tấm lòng biết ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc nhất, tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô của Trường Đại Học Nam Cần Thơ đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ này

Đặc biệt, tôi vô cùng tri ân sự hướng dẫn tận tình và sự theo dõi sát sao đầy tinh thần trách nhiệm cùng sự thương mến của PGS.TS Lê Văn Long trong suốt quá trình tôi thực hiện bảo vệ luận văn Nhờ những lời hướng dẫn, dạy bảo của thầy mà tôi có được một bài luận văn tốt nghiệp tốt và hoàn thiện

Tôi xin chân thành cảm ơn cố vấn học tập Ths Nguyễn Chí Dũng đã rất tận tâm hướng dẫn lớp tôi qua từng buổi sinh hoạt trên lớp, cũng như những buổi trao đổi, thảo luận và tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi để lớp tôi hoàn thiện hơn trong suốt khoảng thời gian học tập tại trường

Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được sự thông cảm và ý kiến đóng góp từ quý thầy cô để tôi có thể hoàn thiện tốt hơn về sau

Xin chân thành cảm ơn!

Trân trọng Cần Thơ, ngày 08 tháng 01 năm 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của bản thân Các số liệu, kết quả trình bày trong chuyên đề luận văn là trung thực và chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nào trước đây Các thông tin tham khảo trong chuyên đề luận văn đều được tác giả trích dẫn một cách đầy đủ và cẩn thận

Cần Thơ, ngày 08 tháng 01 năm 2022

Người thực hiện:

PHẠM MAI THẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BLDS Bộ luật Dân sự

ĐBSCL Đồng bằng sông Cửu Long

GRDP Chỉ số tổng sản phẩm được tính cho một tỉnh hoặc thành phố

HĐTD Hợp đồng tín dụng

NĐ-CP Nghị định – Chính phủ

NHNN Ngân hàng Nhà nước

PAPI Chỉ số Hiệu quả quản trị và hành chính công cấp tỉnh ở Việt

Nam

PAR INDEX Chỉ số cải cách hành chính

QSDĐ Quyền sử dụng đất

SIPAS Chỉ số hài lòng của người dân, tổ chức đối với sự phục vụ

của cơ quan hành chính nhà nước

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

VBHN Văn bản hợp nhất

DANH SÁCH BẢNG

Bảng 1.1 Quyền và nghĩa vụ của bên cầm cố 19 Bảng 1.2 Quyền và nghĩa vụ của bên nhận cầm cố 20 Bảng 1.3 Phân biệt cầm cố tài sản và một số biện pháp bảo đảm khác…… 21

DANH SÁCH HÌNH

Hình 2.1 GRDP vùng sơ bộ của thành phố Cần Thơ năm 2020 26 Hình 2.2 Xuất nhập khẩu Cần Thơ giai đoạn 01/2020 – 09/2021………… 27

Hình 2.3 Chỉ số kinh tế - xã hội Cần Thơ giai đoạn 2017 – 2020………… 27

MỤC LỤC

MỤC LỤC LUẬN VĂN

PHẦN MỞ ĐẦU: 1

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

2.1 Mục tiêu chung 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

3 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 3

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4

6 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 5

7 KẾT CẤU LUẬN VĂN 5

CHƯƠNG 1 7

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN 7

TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM 7

1.1 Khái niệm, đặc điểm về cầm cố tài sản 7

1.2 Khái niệm, đặc điểm về tổ chức tín dụng 9

1.3 Vai trò và ý nghĩa của cầm cố tài sản ở các tổ chức tín dụng dưới góc độ kinh tế hiện nay 12

1.4 Chủ thể, đối tượng và điều kiện về cầm cố tài sản 13

1.4.1 Về chủ thể của cầm cố tài sản: 13

1.4.2 Về đối tượng và điều kiện của cầm cố tài sản: 14

1.5 Các loại tài sản cầm cố phổ biến tại tổ chức tín dụng 16

1.6 Hình thức cầm cố và phương thức xử lý tài sản cầm cố 17

1.6.1 Hình thức cầm cố tài sản 17

1.6.2 Phương thức xử lý tài sản cầm cố và chấm dứt cầm cố 18

1.7 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ cầm cố tài sản 19

1.7.1 Đối với bên cầm cố tài sản 19

1.7.2 Đối với các tổ chức tín dụng 20

1.8 Phân biệt giữa cầm cố tài sản và một số biện pháp bảo đảm khác theo quy định pháp luật Việt Nam 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23

CHƯƠNG 2 24

THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VÀ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ 24

2.1 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cầm cố tài sản của các tổ chức tín dụng ở Thành phố Cần Thơ 24

2.1.1 Tiềm lực về điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội 25

2.1.2 Tiềm năng và thế mạnh của Thành phố Cần Thơ 28

2.1.3 Một số tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản ở thành phố Cần Thơ 34

2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật về hoạt động cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam 36

2.2.1 Những thuận lợi về hoạt động cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng hiện nay 36

2.2.2 Những khó khăn và rủi ro chung về hoạt động cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng hiện nay 37

2.2.3 Những hạn chế, bất cập về cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam 39

2.2.3.1 Về cầm cố sổ tiết kiệm tại tổ chức tín dụng khác 39

2.2.3.2 Về cầm cố quyền sử dụng đất tại tổ chức tín dụng 40

2.2.3.3 Quy định chưa thống nhất với một số loại tài sản đặc biệt và xác định giá trị tài sản cầm cố 42

2.2.3.4 Về áp dụng pháp luật về lãi suất trong cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng. 43

2.2.3.5 Tín dụng phi chính thức - Kinh doanh dịch vụ cầm đồ chuyên nghiệp và sự đe dọa đến tổ chức tín dụng chính thống 45

2.3 Giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu quả của áp dụng pháp luật và hoàn thiện các quy định về cầm cố tài sản tại tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam 47

2.4 Một số tranh chấp điển hình liên quan đến cầm cố tài sản 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 58

KẾT LUẬN 60