Tài liệu Cầm cố tài sản và thế chấp tài sản tại Ngân hàng thương mại

tai lieu, luan van1 of 98 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT DƯƠNG THỊ PHƯƠNG LIÊN CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU (GP BANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2014 document, khoa luan1 of 98 tai lieu, luan van2 of 98 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT DƯƠNG THỊ PHƯƠNG LIÊN CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU (GP BANK) Chun ngành: Luật dân tố tụng Dân Mã số: 60 38 01 30 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MINH TUẤN HÀ NỘI - 2014 document, khoa luan2 of 98 tai lieu, luan van3 of 98 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Dương Thị Phương Liªn document, khoa luan3 of 98 tai lieu, luan van4 of 98 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1 CẦM CỐ TÀI SẢN - MỘT BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ 1.1.1 Khái niệm cầm cố tài sản 1.1.2 Hình thức cầm cố tài sản 1.1.3 Nội dung cầm cố tài sản 1.2 THẾ CHẤP TÀI SẢN 15 1.2.1 Khái niệm chấp tài sản 15 1.2.2 Hình thức chấp tài sản 20 1.2.3 Nội dung chấp tài sản 20 1.3 Ý NGHĨA VÀ HIỆU QUẢ KINH TẾ CỦA BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN, THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI GP.BANK 22 Chương 2: THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN, THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA PHÁP LUẬT 26 2.1 QUY ĐỊNH CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN – NHỮNG BẤT CẬP VÀ HẠN CHẾ 26 2.1.1 Những tồn đọng phát sinh giai đoạn 2009 - 2014 26 2.1.2 Một số bất cập khác 29 2.2 document, khoa luan4 of 98 NHỮNG ĐIỂM MỚI TRONG CÁC QUY ĐỊNH VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 32 tai lieu, luan van5 of 98 2.2.1 Về việc chấp tài sản hình thành tương lai nhà 32 2.2.2 Liên quan vấn đề xử lý phần tài sản đầu tư làm gia tăng giá trị tài sản 34 2.2.3 Xử lý tài sản bảo đảm 35 2.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VIỆC NHẬN TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CÁC NGÂN HÀNG 47 2.3.1 Tình hình thực cho vay có bảo đảm tài sản 47 2.3.2 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 48 2.3.3 Một số hạn chế 48 Chương 3: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG CÁC QUY ĐỊNH VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI GP.BANK VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG 50 3.1 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG CÁC QUY ĐỊNH VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN, THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI GP.BANK 50 3.1.1 Vấn đề thứ nhất: Thẩm định nhân thân người tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản 50 3.1.2 Vấn đề thứ hai: Thẩm định tài sản bảo đảm 58 3.1.3 Vấn đề thứ ba: Xác định tài sản bảo đảm tài sản chung hay tài sản riêng 60 3.1.4 Vấn đề thứ tư: Xử lý tài sản bảo đảm 64 3.1.5 Vấn đề thứ năm: thi hành án dân 69 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG QUY ĐỊNH LIÊN QUAN ĐẾN CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 69 3.2.1 Về nâng cao chất lượng thông tin 69 3.2.2 Về đăng ký quyền sở hữu tài sản 70 3.2.3 Về chủ thể tham gia giao dịch cầm cố tài sản, chấp tài sản 70 document, khoa luan5 of 98 tai lieu, luan van6 of 98 3.2.4 Về hình thức giao dịch cầm cố tài sản, chấp tài sản 71 3.2.5 Về tài sản cầm cố, tài sản chấp 72 3.2.6 Về thủ tục tố tụng, thi hành án 72 3.2.7 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch 73 3.2.8 Về ngân hàng GP.Bank 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 document, khoa luan6 of 98 tai lieu, luan van7 of 98 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vay vốn ngân hàng để kinh doanh sử dụng mục đích khác hoạt động kinh tế thông thường Khi khách hàng tham gia vào quan hệ kinh tế cần phải tuân theo quy định pháp luật nói chung quy định ngân hàng mà khách hàng lựa chọn để vay vốn nói riêng Xã hội phát triển, kinh tế mở cửa nên nhu cầu mở rộng kinh doanh hay đầu tư ngày tăng lên, việc cung cấp vốn kinh doanh tiền tệ ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, phát triển nhanh thời gian ngắn mà chế quản lý chưa theo kịp, hệ thống văn quy phạm điều chỉnh không kịp thời đáp ứng với thay đổi tạo tồn đọng ngành ngân hàng mà đến chưa có cách giải phù hợp Cầm cố tài sản chấp tài sản hai biện pháp bảo đảm tiền vay phổ biến, thông dụng, chiếm ưu ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu (GP.Bank) nói riêng Tuy quy trình nhận tài sản, trả tài sản hay xử lý tài sản xây dựng chi tiết tiến hành thực thực tế phát sinh từ phía quan có thẩm quyền quy định pháp luật "chưa tới" tạo khó khăn chồng khó khăn cho chủ thể quan hệ vay vốn này, ngân hàng chủ thể gặp nhiều khó khăn GP.Bank ngoại lệ GP.Bank tổ chức tín dụng trẻ, có quy mơ nhỏ Trong 20 năm thành lập hoạt động, GP.Bank khơng ngừng hồn thiện để đáp ứng nhu cầu thị trường Đứng trước cạnh tranh với đối thủ mạnh vốn mạnh nhân lực, GP.Bank cần có dịch vụ tốt dành cho document, khoa luan7 of 98 tai lieu, luan van8 of 98 khách hàng Để thực mục tiêu đó, GP.Bank cần có sản phẩm hành lang pháp lý phù hợp tài sản bảo đảm đa dạng, lãi suất thấp, mẫu biểu Hợp đồng tinh giản, thủ tục hành đơn giản dễ hiểu khách hàng, trình độ nhân viên hiểu biết nắm vững sách quy định pháp luật quy định nội GP.Bank Học viên lựa chọn đề tài "Cầm cố tài sản chấp tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu (GP.Bank)" để thực luận văn thạc sỹ luật học nhằm mục đích nghiên cứu sâu quy định pháp luật thực định cầm cố tài sản, chấp tài sản, thực trạng vướng mắc phát sinh GP.Bank để từ nghiên cứu đề xuất giải pháp khắc phục có kiến nghị phù hợp giúp quan lập pháp có bổ sung sửa đổi pháp luật dân cho ngày phù hợp với đời sống thực tiễn đặt Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân có nhiều tiến sỹ, thạc sỹ, cử nhân lựa chọn đề tài như: "cầm cố tài sản và/hoặc chấp tài sản" đề tài nghiên cứu mình: Luận văn thạc sĩ "Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ theo pháp luật dân Việt Nam" Nơng Thị Bích Diệp, TS Đinh Trung Tụng hướng dẫn (2006); "Một số vấn đề chấp tài sản ngân hàng thương mại" Vũ Thị Thu Hằng, TS Phạm Văn Tuyết hướng dẫn (2010); "Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam" Hoàng Thanh Thúy, TS Nguyễn Thị Lan Hương hướng dẫn (2010); "Thế chấp tài sản hình thành tương lai" Phan Thị Thu Phương; PGS.TS Bùi Đăng Hiếu hướng dẫn (2013) ; nhiều tham luận hội thảo viết Tạp chí Luật học hay trang web cơng ty Luật/Văn phịng luật/khác Bên cạnh đề tài đề cập đến phần nội dung đề tài khoa học cấp bộ: "Nhận diện khía cạnh document, khoa luan8 of 98 tai lieu, luan van9 of 98 pháp lý vật quyền bảo đảm số kiến nghị xây dựng, hoàn thiện Bộ luật Dân Việt Nam" Mỗi nhà khoa học có cách khám phá, khai thác đề tài góc độ khác Tuy nhiên chưa có nhà khoa học nghiên cứu "Cầm cố tài sản chấp tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu (GP.Bank)" Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận chung cầm cố tài sản chấp tài sản; thực trạng quy định pháp luật cầm cố tài sản chấp tài sản; thực trạng áp dụng quy định cầm cố tài sản chấp tài sản Cầm cố tài sản chấp tài sản GP.Bank bao gồm nhiều vấn đề Tác giả khơng có tham vọng đề cập tất vấn đề mà tập trung vào vấn đề nhất, bật GP.Bank Luận văn tập trung làm rõ số vấn đề liên quan đến cầm cố tài sản, chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò hai biện pháp này, vấn đề phát sinh GP.Bank liên quan đến cầm cố tài sản, chấp tài sản kiến nghị liên quan Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Mục đích luận văn nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận, pháp luật thực định cầm cố tài sản, chấp tài sản Trên sở đó, phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng quy định pháp luật cầm cố tài sản, chấp tài sản GP.Bank Đồng thời, đề xuất số ý kiến, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan cầm cố tài sản, chấp tài sản Việt Nam Để thực mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu pháp luật thực định cầm cố tài sản, chấp tài sản - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật cầm cố tài sản, chấp tài sản GP.Bank document, khoa luan9 of 98 tai lieu, luan van10 of 98 - Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật liên quan cầm cố tài sản, chấp tài sản Phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu cầm cố tài sản, chấp tài sản theo quy định pháp luật Việt Nam - Nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật cầm cố tài sản, chấp tài sản GP.Bank Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp biện chứng, lịch sử - Phương pháp phân tích, tổng hợp - Phương pháp so sánh, thống kê - Phương pháp điều tra xã hội học, hội thảo chuyên gia - Phương pháp mơ hình hóa, hệ thống hóa Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung cầm cố tài sản chấp tài sản Chương 2: Thực trạng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản pháp luật Chương 3: Thực trạng áp dụng quy định cầm cố tài sản chấp tài sản GP.Bank kiến nghị nâng cao hiệu áp dụng document, khoa luan10 of 98 ... luận chung cầm cố tài sản chấp tài sản; thực trạng quy định pháp luật cầm cố tài sản chấp tài sản; thực trạng áp dụng quy định cầm cố tài sản chấp tài sản Cầm cố tài sản chấp tài sản GP.Bank... PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN, THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI GP.BANK 22 Chương 2: THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN, THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA PHÁP LUẬT 26 2.1 QUY ĐỊNH CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN... VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1 CẦM CỐ TÀI SẢN - MỘT BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ 1.1.1 Khái niệm cầm cố tài sản 1.1.2 Hình thức cầm cố tài sản 1.1.3 Nội dung cầm