Giải quyết tranh chấp về thế chấp tài sản

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI KHOA LUẬT CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI HUYỆN VĂN LÂM – TỈNH HƯNG YÊN Tên quan thực tập: Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Hà Nội, tháng 07 năm 2021 Mục Lục Bảng ký hiệu danh mục viết tắt STT Ký hiệu Giải thích từ ngữ BLTTDS : Bộ luật tố tụng dân BLDS : Bộ luật dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng KDTM : Kinh doanh thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TAND : Tịa án nhân dân LCTCTD : Luật tổ chức tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân VAMC : Tổ chức tín dụng Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trải qua gần ba thập kỷ đổi - chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Cuộn theo dịng chảy phát triển kinh tế nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho mục đích mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh cao Chính vậy, vai trị Ngân hàng chiếm vị trí đặc biệt quan trọng Trong đó, bật hoạt động tín dụng ngân hàng việc đáp ứng vốn cho kinh tế sở HĐTD Tín dụng ngân hàng ngồi việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế, cịn tạo lợi nhuận cho TCTD yếu tố trở thành động lực thúc đẩy TCTD huy động vốn tạm thời nhàn rỗi nhân dân để mở rộng hoạt động cho vay Hoạt động cho vay theo HĐTD hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song hoạt động tiềm ẩn rủi ro vơ lớn, điển hình rủi ro quyền lợi bên cho vay theo cam kết HĐTD bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định, thời hạn cho vay dài nguy rủi ro cao, tranh chấp phát sinh từ HĐTD thường xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với hợp đồng khác Tranh chấp HĐTD dạng tranh chấp phổ biến giải TAND cấp Nhất kể từ ngày 01/01/2012 thẩm quyền vụ án KDTM tranh chấp HĐTD giao cho TAND huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (gọi chung TAND cấp huyện) giải Trong năm gần đây, số lượng vụ án KDTM tranh chấp HĐTD đưa giải Tịa án gia tăng có chiều hướng ngày phức tạp, Tịa án gặp nhiều khó khăn, vướng mắc việc giải vụ án thuộc loại Vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài “Thực tiễn giải tranh chấp Tòa án vấn đề chấp Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo thực tập Tình hình nghiên cứu Giải tranh chấp HĐTD vấn đề không nhận quan tâm giới kinh doanh mà vấn đề quan tâm nhà khoa học pháp lý nhằm tạo dựng chế giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD cách hiệu quả, góp phần tạo mơi trường thuận lợi, thúc đẩy cho hoạt động tài ngân hàng phát triển lành mạnh Chính có nhiều cơng trình nghiên cứu cấp độ khác vấn đề liên quan đến giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật giải tranh chấp HĐTD cấp thiết, lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập, chưa thực phù hợp với thực tiễn Trên sở tham gia thực tập đơn vị Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên em sâu tìm hiểu vấn đề giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tồ án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài mục tiêu chung đề tài phân tích làm rõ vấn đề chấp tài sản thực tiễn giải tranh chấp chấp hợp đồng tín dụng Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Nhiệm vụ nghiên cứu: Chỉ phân tích điểm chấp tài sản pháp luật chấp tài sản năm 2015 Đánh giá tác động thực tiễn đến việc giải tranh chấp chấp hợp đồng tín dụng Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài giải tranh chấp chấp hợp đồng tín dụng Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Bên cạnh đó, đề tài đánh giá ảnh hưởng, tác động có lợi điểm hạn chế, tiêu cực vào triển khai thực thi Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề phát sinh từ thực trạng giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên theo pháp luật Việt Nam Qua đó, đề số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Cơ cấu nghiên cứu Ngoài lời mở đầu, kết luận, báo cáo thực tập chia làm chương: Chương 1: Một số vấn đề chấp tài sản pháp luật chấp tài sản năm 2015 Chương 2: Thực tiễn giải tranh chấp Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên chấp hợp đồng tín dụng Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa Án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN NĂM 2015 1.1 Khái quát chung biện pháp chấp tài sản 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp1 1.1.2 Đặc điểm chấp tài sản Thế chấp tài sản thỏa thuận phát sinh mang tính bổ sung cho nghĩa vụ Nó khơng tồn độc lập mà ln phụ thuộc gắn liền với nghĩa vụ mà bảo đảm Thế chấp tài sản nhằm bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ, qua thúc đẩy người có nghĩa vụ thực nghĩa vụ 1.2 Phân biệt chấp cầm cố tài sản; ưu nhược điểm chấp 1.2.1 Phân biệt chấp tài sản cầm cố tài sản Thứ nhất, cầm cố tài sản bên cầm cố phải giao tài sản cho bên nhận cầm cố cịn chấp tài sản khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố Thứ hai, đối tượng cầm cố chấp: Trong cầm cố có chuyển giao tài sản, nên thực tế, đối tượng cầm cố thường động sản, bất động sản pháp luật có quy định, giấy tờ có giá (trái phiếu, cổ phiếu,…) Trong đối tượng hình thức chấp động sản, bất động sản, quyền sử dụng đất Tài sản chấp bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm chấp bên chấp thông báo cho tổ chức bảo hiểm Thứ ba, quyền lợi nghĩa vụ bên nhận bảo đảm thực cầm cố chấp: Theo quy định Bộ luật Dân 2015, bên nhận cầm cố cho thuê, cho mượn, khai thác công dụng tài sản cầm cố hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, có thỏa thuận; phải bảo quản tài sản cho bên cầm cố Do bên cầm cố nắm giữ, sử dụng trực tiếp nên rủi ro thấp Điều 317 Bộ luật Dân (BLDS) 2015 Ngược lại, bên nhận chấp không hưởng lợi tức, hoa lợi từ tài sản chấp lo bảo quản tài sản cho bên chấp Tuy nhiên, dù có quyền kiểm tra tài sản không nắm giữ trực tiếp tài sản nên chấp chịu rủi ro cao trường hợp giấy tờ giả, tài sản bị thay đổi thời gian chấp,… 1.2.2 Ưu điểm nhược điểm chấp tài sản Ưu điểm: Chủ sở hữu, tức bên chấp tài sản giữ tài sản thu hoa lợi lợi tức từ tài sản mà nghĩa vụ dân bảo đảm (nếu khơng có thỏa thuận khác) Bên nhận chấp không cần phải giữ gìn, bảo quản tài sản thời gian chấp không cần phải lo kho, bến bãi, người trông coi phải bồi thường thiệt hại làm mất, làm hư hỏng, giảm sút tài sản chấp… Nhược điểm: Tuy có ưu điểm xảy rủi ro hai bên khơng có thỏa thuận khác mà bên chấp giữ gìn tài sản bên chấp có khả lạm dụng khai thác tài sản chấp, bán làm hư hao tài sản chấp mà bên nhận tài sản không hay biết, giấy tờ giả…điều dẫn đến khả không đảm bảo quyền bên nhận chấp Tài sản chấp thường có thay đổi thời hạn chấp dễ dẫn đến việc xung đột lợi ích bên nhận chấp chủ thể khác có liên quan đến tài sản chấp Thay đổi là, thay đổi chủ thể: bên chấp cho thuê tài sản chấp, bán tài sản chấp cho người khác, thay đổi giá trị tài sản chấp tài sản chấp mua bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra… 1.3 Giao kết hợp đồng chấp 1.3.1 Điều kiện chủ thể Trong quan hệ chấp tài sản, bên có nghĩa vụ phải dùng tải sản để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ gọi bên bảo đảm hay bên nhận chấp, ngược lại bên có quyền gọi bên nhận bảo đảm hay bên nhận chấp Chủ thể quan hệ chấp tài sản phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi theo quy định chủa pháp luật giao dịch dân cụ thể sau: Năng lực pháp luật dân cá nhân quy định cụ thể Điều 16, 17, 18 Bộ luật dân năm 2015 1.3.2 Điều kiện nội dung Căn theo quy định điều 318 Bộ luật dân năm 2015 xác định theo trường hợp: Tài sản chấp bất động sản2; Tài sản chấp động sản; Tài sản Khoản 1,2 Điều 318 Bộ luật dân năm 2015 chấp quyền sử dụng đất3; Tài sản gắn liền với đất4; Tài sản chấp tài sản bảo hiểm5 Tài sản chấp phải thuộc sở hữu bên chấp (trừ ngoại lệ); Tài sản chấp phải xác định được; Tài sản có hình thành tương lai; Giá trị tài sản chấp lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm 1.3.3 Điều kiện hình thức Bộ luật dân năm 2015 không đề cập đến hình thức chấp tài sản, Bộ luật dân năm 2005 quy định hình thức hợp đồng Điều 343 Vì chấp tài sản giao dịch dân nhằm bảo đảm cho hợp đồng chính, nên theo quy định khoản Điều 119 Bộ luật dân năm 2015 hợp đồng chấp thể lời nói, văn hành vi cụ thể Đối với hợp đồng chấp lập thành văn (quy định không ghi nhận Bộ luật dân năm 2015) bao gồm văn thông thường văn phải công chứng, chứng thực đăng kí theo quy định pháp luật, bên có yêu cầu Đặc biệt lưu ý, hợp đồng chấp lập thành văn lập thành văn riêng ghi hợp đồng Nếu việc chấp ghi hợp đồng điều khoản ghi hợp đồng điều khoản cấu thành hợp đồng Nếu việc chấp lập thành văn riêng coi hợp đồng phụ bên cạnh hợp đồng chính, hiệu lực hồn tồn phụ thuộc vào hợp đồng Nếu tài sản chấp để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, lần chấp phải lập thành văn 1.3.4 Thời điểm giao kết có hiệu lực6 Hợp đồng chấp tài sản có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Thế chấp tài sản phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ kể từ thời điểm đăng ký Ví dụ: A (bên bảo đảm) chấp quyền sử dụng đất thuộc sở hữu A cho B (bên nhận bảo đảm) để bảo đảm cho khoản vay A với B Theo quy định điểm a khoản Điều 325 Bộ luật dân năm 2015 Điều 326 Bộ luật dân năm 2015 Khoản Điều 318 Bộ luật dân năm 205 Điều 319 Bộ luật dân năm 2015 Điều Nghị định số 8020/VBHN-BTP ngày 10/12/2013 nghị định hợp nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm Vậy thời điểm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm quan đăng ký nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ (thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm) Một số quan điển hình có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm (thế chấp) quy định chi tiết Điều 47 Nghị định 83/2010/NĐ – CP Ý nghĩa việc đăng ký nhằm thông tin đến người thứ ba tình trạng pháp lý tài sản; xác định thứ tự ưu tiên toán chủ nợ nhận bảo đảm tài sản; giúp bên nhận bảo đảm thực quyền truy đòi (Quyền theo đuổi/quyền thu hồi) tài sản bảo đảm bên bảo đảm chuyền giao bất hợp pháp thời hạn giao dịch bảo đảm cịn có hiệu lực 1.4 Quyền nghĩa vụ bên 1.4.1 Quyền nghĩa vụ bên chấp Quyền bên chấp tài sản7 Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thỏa thuận Đầu tư để làm tăng giá trị tài sản chấp Nhận lại tài sản chấp người thứ ba giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên nhận chấp giữ nghĩa vụ bảo đảm chấp chấm dứt thay biện pháp bảo đảm khác Được bán, thay thế, trao đổi tài sản chấp, tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua tốn tiền, số tiền thu được, tài sản hình thành từ số tiền thu được, tài sản thay trao đổi trở thành tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp kho hàng bên chấp quyền thay hàng hóa kho, phải bảo đảm giá trị hàng hóa kho thỏa thuận: Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh, bên nhận chấp đồng ý theo quy định luật Được cho thuê, cho mượn tài sản chấp phải thông báo cho bên thuê, bên mượn biết việc tài sản cho thuê, cho mượn dùng để chấp phải thông báo cho bên nhận chấp biết Trong trường hợp tài sản chấp hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh đem bán, trao đổi số tiền thu từ việc bán tài sản hình Điều 321 BLDS 2015 10 thành trừ số tiền thu trở thành tài sản chấp thay cho số tài sản bán, trao đổi Nghĩa vụ chấp chấp tài sản8 Bộ luật dân năm 2015 quy định nghĩa vụ bên chấp Điều 320 sau: “Giao giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác Bảo quản, giữ gìn tài sản chấp Áp dụng biện pháp cần thiết để khắc phục, kể phải ngừng việc khai thác công dụng tài sản chấp việc khai thác mà tài sản chấp có nguy giá trị giảm sút giá trị Khi tài sản chấp bị hư hỏng thời gian hợp lý bên chấp phải sửa chữa thay tài sản khác có giá trị tương đương, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp cho bên nhận chấp Giao tài sản chấp cho bên nhận chấp để xử lý thuộc trường hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định Điều 299 Bộ luật Thông báo cho bên nhận chấp quyền người thứ ba tài sản chấp, có; trường hợp khơng thơng báo bên nhận chấp có quyền hủy hợp đồng chấp tài sản yêu cầu bồi thường thiệt hại trì hợp đồng chấp nhận quyền người thứ ba tài sản chấp Không bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản chấp, trừ trường hợp quy định khoản khoản Điều 321 Bộ luật này” Quyền nghĩa vụ bên nhận chấp Quyền bên nhận chấp tài sản9 1.4.2 Bộ luật dân năm 2015 quy định quyền bên chấp Điều 323 sau: “Xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản chấp, không cản trở gây khó khăn cho việc hình thành, sử dụng, khai thác tài sản chấp Yêu cầu bên chấp phải cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp Yêu cầu bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn tài sản, giá trị tài sản trường hợp có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản việc khai thác, sử dụng Thực việc đăng ký chấp theo quy định pháp luật Yêu cầu bên chấp người thứ ba giữ tài sản chấp giao tài sản cho để xử lý bên chấp không thực Điều 320 Bộ luật dân năm 2015 Điều 321 Bộ luật dân năm 2015 16 CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN VĂN LÂM, TỈNH HƯNG YÊN VỀ THẾ CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.1 Thực trạng pháp luật tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.1.1 Phân biệt hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng (sau viết tắt HĐTD) có đầy đủ đặc điểm vốn có hợp đồng dân nói chung Tuy nhiên, với chất đặc thù HĐTD, nên mang số đặc trưng riêng biệt khái quát chung mà thực tiễn giải vụ án có lưu ý sau: Phân biệt loại tranh chấp dân hay kinh doanh thương mại, chủ thể bên tham gia HĐTD luôn Ngân hàng Tổ chức tài phép kinh doanh tiền tệ (sau gọi chung Tổ chức tín dụng viết tắt TCTD) bên cá nhân tổ chức Do đó, phải có phân biệt thẩm quyền giải tranh chấp thụ lý vụ án kinh doanh thương mại hay vụ án dân Sự phân biệt thẩm quyền chủ thể mục đích vay vốn Nếu chủ thể vay vốn cá nhân có đăng ký kinh doanh tổ chức có đăng ký kinh doanh mục đích vay vốn để kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Tịa án thụ lý vụ án kinh doanh thương mại Đối với trường hợp cá nhân khơng có đăng ký kinh doanh mục đích vay vốn khơng có mục đích lợi nhuận Tịa án thụ lý vụ án dân Về luật áp dụng tranh chấp HĐTD Thẩm quyền thụ lý giải tranh chấp HĐTD theo thủ tục sơ thẩm thuộc thẩm quyền Tòa án nhân dân cấp quận, huyện trừ trường hợp vụ án có yếu tố nước ngồi vụ án phức tạp mà TAND cấp tỉnh lấy lên xét xử sơ thẩm 2.1.2 Nguyên tắc giao kết hợp đồng tín dụng Ngun tắc tơn trọng thỏa thuận khuôn khổ pháp luật bên tham gia HĐTD, chất HĐTD dạng hợp đồng dân mà quan hệ dân quan hệ mang tính thỏa thuận, tự định đoạt bên Do đó, kể việc giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD bên có quyền thỏa thuận để đạt hiệu tối ưu trường hợp có tranh chấp xảy Việc tơn trọng quyền định đoạt có ý nghĩa vơ quan trọng quan hệ dân bên mang tính bình đẳng, khơng phải mối quan hệ mệnh lệnh phục tùng quan hệ hành nhà nước khác Khi bên tham gia tranh chấp thỏa thuận với việc giải tranh chấp diễn nhanh chóng, thuận lợi hơn, đồng thời giảm thiểu thiệt hại thời gian, tiền bạc, công sức bên 17 Đặc biệt, vấn đề thỏa thuận phương thức giải tranh chấp TCTD Ngân hàng nước ngoài, chủ thể khác với TCTD nước, họ phải chịu điều chỉnh pháp luật nước lẫn pháp luật Việt Nam, khác quy định pháp luật Việt Nam nước khác điều tránh khỏi Vì vậy, việc cho phép, tơn trọng quyền tự thỏa thuận bên có tranh chấp giảm thiểu tối đa xung đột pháp luật xảy trình giải tranh chấp Tuy nhiên, nguyên tắc thỏa thuận phải phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam Nguyên tắc tự thỏa thuận giải tranh chấp bên ghi nhận BLDS, LCTCTD, Bộ luật tố tụng dân (sau viết tắt BLTTDS) thể ý chí bên giao kết hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên, chế định hòa giải, lựa chọn Tòa án giải vụ tranh chấp ghi nhận HĐTD Theo đó, hịa giải trách nhiệm bên quan tài phán có tranh chấp xảy bên thỏa thuận việc giải vụ án Ngay trước diễn phiên tòa sơ thẩm, phúc thẩm phiên họp giám đốc thẩm thi hành án bên có quyền thỏa thuận việc giải tranh chấp thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật Thỏa thuận Tòa án nơi nguyên đơn có trụ sở giải hiểu trường hợp Ngân hàng lựa chọn Tịa án nơi chi nhánh có trụ sở để khởi kiện 2.1.3 Các tranh chấp HĐTD liên quan đến khoản nợ gốc Trên thực tế giải tranh chấp HĐTD, bên quan hệ tín dụng tranh chấp khoản nợ gốc việc giải ngân Ngân hàng thường chặt chẽ có ký nhận chuyển khoản cách rõ ràng Tuy nhiên, có trường hợp tranh chấp vấn đề sau: Trường hợp thứ nhất: bị đơn khai không nhận khoản tiền giải ngân cán tín dụng móc ngoặc với người môi giới vay tiền lừa người vay ký giấy đề nghị chuyển tiền vay vào tài khoản người mơi giới, sau cán Ngân hàng nói người vay tiền đến chi nhánh Ngân hàng khác để lấy tiền Đến người vay tiền đến người mơi giới rút tiền biến Trong vụ án này, xảy tranh chấp Ngân hàng địi tiền người vay, người nói khơng nhận tiền Vụ án em thấy có dấu hiệu lừa đảo nên định chuyển quan điều tra để xem xét có dấu hiệu hình khơng, Ngân hàng qn đội rút đơn hai bên tự thỏa thuận với việc giải vụ án Trường hợp thứ hai: số trường hợp người vay tiền không trực tiếp để tiếp cận với nguồn vốn vay, nên phải nhờ qua doanh nghiệp để vay lại chút tiền, họ phải đưa tài sản họ tài sản gia đình để đảm bảo cho tồn khoản vay, Ngân hàng đòi tiền người đại diện doanh nghiệp thường bỏ trốn, lại người vay họ trình bày trả phần họ vay thơi không đồng ý cho xử lý tài sản 18 chấp tìm cách để chống đối cơng tác xét xử Tòa án dẫn đến nhiều vụ án bị kéo dài Qua trình thực tập em xin lưu ý TCTD phải hướng dẫn cách cụ thể cán tín dụng, hồ sơ xét duyệt khoản vay phải đảm bảo đầy đủ thủ tục, hồ sơ pháp lý tránh việc đáng tiếc phải khởi kiện Tòa án, để lại nhiều khoản nợ xấu cho vay vào Dự án khơng có khả thu hồi vốn vay lãi 2.1.4 Về cách xác định lãi suất hợp đồng tín dụng Thứ nhất, lãi suất áp dụng HĐTD hai bên thỏa thuận lãi suất cố định lãi suất thay đổi (hay gọi lãi suất thả nổi) Nếu bên thoả thuận áp dụng lãi suất cố định, lãi suất khơng thay đổi suốt thời hạn vay, lãi suất thị trường có tăng lên hay giảm xuống Nếu bên thoả thuận áp dụng lãi suất thay đổi điều chỉnh lãi suất lên, xuống dựa vào lãi suất thị trường Căn phải thoả thuận cách cụ thể tránh vướng mắc Thứ hai, Tịa án có chấp nhận khoản tiền phạt vi phạm bên vay chậm toán tiền lãi hay không Thứ ba, cách tuyên khoản tiền lãi thi hành án Bản án tranh chấp HĐTD Thứ tư, vấn đề vướng mắc HĐTD việc thu hồi nợ trước hạn Luật TCTD cho phép Ngân hàng phép thu hồi nợ trước hạn bên vay vi phạm HĐTD Đây quyền quan trọng Ngân hàng để bảo đảm an toàn vốn cho vay Tuy nhiên, có quan điểm khơng đồng tình vào quy định Điều 465 Bộ luật dân năm 2015 bên cho vay “Khơng u cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn”, trừ trường hợp bên vay đồng ý Nếu theo quan điểm này, trái ngược hồn tồn với quy định pháp luật Ngân hàng, vô bất lợi bên cho vay Theo đó, bên vay chậm trả kỳ hạn nợ có vi phạm khác, Ngân hàng khơng phép chuyển toàn số nợ sang nợ hạn, thu hồi toàn nợ vay xử lý tải sản bảo đảm để thu hồi nợ Thứ năm, tranh chấp liên quan đến việc Ngân hàng không giải ngân theo cam kết HĐTD dẫn đến việc bên vay bị tổn thất, nhiều trường hợp bị phá sản Các vụ án loại ít, khơng phải khơng có giải vụ án loại này, thông thường cán Tòa án nhân dân huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên phải vào thỏa thuận bên HĐTD, quy định BLDS LCTCTD để xác định bên có lỗi, xác định thiệt hại để định chấp nhận yêu cầu khởi kiện hay khơng chấp nhận 2.1.5 Về tư cách khởi kiện bên mua nợ TCTD 19 Đối với vụ án tranh chấp HĐTD, nguyên đơn hầu hết Ngân hàng cho vay nhận tài sản chấp Tuy nhiên, thực tế có số Ngân hàng bán khoản nợ cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (sau gọi tắt VAMC) việc bán khoản nợ xảy trước hay sau Ngân hàng khởi kiện Vấn đề quy định rõ Bộ luật dân năm 2015 hướng dẫn cụ thể điểm m khoản Điều Nghị định 34/2015/NĐ-CP ngày 31/3/2015, bao gồm quyền nghĩa vụ tố tụng việc khởi kiện khách hàng vay, bên có nghĩa vụ trả nợ, bên bảo đảm Tòa án; kế thừa quyền nghĩa vụ chủ nợ Tổ chức bán nợ trình thi hành án Tuy nhiên, trường hợp mua bán nợ trước khởi kiện, khởi kiện Ngân hàng bán khoản nợ cho VAMC, tự ý đứng đơn khởi kiện trái với quy định Điều 189 BLTTDS Tuy nhiên, trước Tòa án thụ lý vụ án mà phát vấn đề này, Tịa án phải u cầu nguyên đơn sửa đổi đơn khởi kiện cho VAMC phải đứng đơn khởi kiện với tư cách nguyên đơn, sau ủy quyền cho cá nhân hay tổ chức khác tham gia tố tụng Trường hợp sau Tòa án thụ lý vụ án phát nguyên đơn bán khoản nợ cho VAMC, Tịa án khơng nên đình vụ án mà cần thay đổi tư cách tham gia tố tụng quy định Nghị định số 34/2015/NĐ- CP ngày 31/3/2015 nêu 2.1.6 Về thời hiệu khởi kiện HĐTD Hầu hết HĐTD bên tham gia giao dịch thỏa thuận hợp đồng chấm dứt bên vay trả xong nợ gốc, nợ lãi chi phí phát sinh Sự thỏa thuận bên có nghĩa vấn đề thời hiệu không đặt tranh chấp HĐTD 2.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng Tranh chấp hợp đồng tín dụng thường tiền đề làm phát sinh gắn liền với quan hệ hợp đồng khác hợp đồng bảo đảm tiền vay thông qua hình thức cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Các TCTD tham gia vào HĐTD có mục đích lợi nhuận từ việc cho vay chất TCTD doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Để giảm thiểu rủi ro trường hợp bên vay không trả nợ, thông thường TCTD đồng ý cho bên vay vay vốn họ có cầm cố, chấp tài sản bên vay có bảo lãnh bên thứ ba Các biện pháp bảo đảm đóng vai trò phương pháp dự phòng TCTD rủi ro xảy Khi đó, để đảm bảo cho nghĩa vụ đảm bảo HĐTD bên ký kết hợp đồng bảo đảm cho khoản vay Tùy trường hợp mà hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp hình thức chứng thư bảo lãnh bên thứ ba Những điều khoản quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ 20 vay vốn để bảo đảm cho việc vay vốn, xuất phát từ hợp đồng tín dụng ký kết mục đích cuối bảo đảm cho việc trả nợ bên vay Như vậy, khơng có trường hợp nào, hợp đồng bảo đảm lại tách rời khỏi HĐTD với tư cách hợp đồng độc lập mà chúng ln có mối quan hệ mật thiết, gắn bó với Có thể mối quan hệ mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ Như vậy, khẳng định tranh chấp HĐTD, với tư cách là hợp đồng chính, ln gắn liền làm sở phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo đảm quan hệ tín dụng bên Ngân hàng toàn quyền định việc cho vay có hay khơng có tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế, hợp đồng bảo đảm có ý nghĩa quan trọng, chí hợp đồng tín dụng Vì hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu hậu xấu Ngân hàng không thu tiền lãi Nhưng hợp đồng bảo đảm tiền vay vơ hiệu, nguy lớn nhiều, Ngân hàng khơng thu hồi gốc lẫn lãi Những vướng mắc, tranh chấp phát sinh thực tế chủ yếu liên quan đến hợp đồng bảo đảm Các Ngân hàng thường sử dụng năm số bảy biện pháp bảo đảm nghĩa vụ HĐTD theo quy định BLDS cầm cố, chấp, bảo lãnh, ký quỹ tín chấp (hai biện pháp bảo đảm cịn đặt cọc gần khơng sử dụng thực tế, cịn ký cược dùng riêng cho giao dịch thuê tài sản) Ngân hàng định việc cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (khoản Điều 52 LCTCTD) Quy định khác từ ngữ, hiểu dạng biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tương lai theo quy định BLDS Các ngân hàng toàn quyền định việc cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh (khoản Điều 52 LCTCTD) Như vậy, LCTCTD nhắc đến ba biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp bảo lãnh mà không đề cập đến biện pháp ký quỹ tín chấp Nếu doanh nghiệp vay tiền doanh nghiệp khác có bảo đảm biện pháp cầm cố, việc cầm cố hồn tồn gọi ký quỹ tài sản đưa vào Ngân hàng cho vay quản lý Hình thức hợp đồng bảo đảm, hợp đồng bảo đảm phải lập thành văn Đã có thời kỳ khơng bắt buộc cơng chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm Hiện nay, hợp đồng chấp nhà, đất phải công chứng, chứng thực Thế chấp ô tô, tàu biển, tàu bay không bắt buộc phải cơng chứng Sau phải đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật giao dịch Trên thực tế, hợp đồng phụ, biện pháp để bảo đảm thực HĐTD, hợp đồng bảo đảm lại soạn thảo kỹ lưỡng, chặt chẽ, đầy đủ 21 Tuy nhiên, cán Tòa án huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên có chia sẻ, không thiết phải soạn thảo hợp đồng bảo đảm q dài dịng, chi tiết, hầu hết khía cạnh quy phạm pháp luật điều chỉnh Chẳng hạn bên khơng có thoả thuận hợp đồng tài sản bảo đảm để bảo đảm cho phần hay toàn nghĩa vụ trả nợ, coi bảo đảm cho tồn nghĩa vụ trả nợ, kể nghĩa vụ trả lãi bồi thường thiệt hại Hoặc bên khơng có thoả thuận việc chấp vật phụ bất động sản hay động sản vật phụ đương nhiên thuộc tài sản chấp 2.3 Những khó khăn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.3.1 Xử lý tài sản chấp, bảo lãnh nhầ đất hộ gia đình Trước đây, BLDS có quy định hộ gia đình, quyền nghĩa vụ chủ hộ thành viên hộ gia đình Chế định hộ gia đình có lẽ có quy định Việt Nam, hộ gia đình cịn quy định Luật nhân gia đình Khi giải tranh chấp HĐTD có yêu cầu xử lý tài sản nhà đất hộ gia đình em quan sát thơng thường Tịa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên thận trọng phải kiểm tra cách cẩn thận xem vào thời điểm cấp đất hộ gia đình có người, ký hợp đồng chấp hay bảo lãnh hộ gia đình có người, có thành viên đủ từ 15 tuổi trở lên có có mặt vào thời điểm ký kết hợp đồng chấp hay bảo lãnh Những người tham gia ký kết hợp đồng có đủ hành vi dân hay khơng, có bị nhược điểm thể chất tinh thần hay khơng, có cưỡng ép hay lừa dối tham gia giao kết hợp đồng hay không Khi đáp ứng đầy đủ điều kiện hộ gia đình tham gia ký kết hợp đồng, phải xem xét đến vấn đề thứ hai hợp đồng chấp nhà, đất hộ gia đình cơng chứng chứng thực hay chưa, đăng ký giao dịch có bảo đảm hay không Nếu đầy đủ điều kiện kể trên, cho xử lý tài sản thể chấp bảo lãnh để Ngân hàng thu hồi nợ 2.3.2 Tài sản xác định tài sản chung vợ chồng, tài sản chưa chia Tương tự tài sản hộ gia đình, tài sản chung hay tài sản riêng vợ chồng hay tài sản chung chưa chia thừa kế vướng mắc có nhiều cách hiểu khác sau: Việc xác định đất đai, nhà cửa tài sản chung vợ chồng tài sản vợ chồng cho tặng riêng (có thể trước sau kết hôn) giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất đứng tên người cho tặng Trường hợp ký hợp đồng chấp tài sản có người đứng tên sử dụng đất ký có bị coi vơ hiệu khơng Trường hợp giấy chứng nhận quyền sử dụng cấp cho người, người mang chấp cho Ngân hàng, không trả nợ Ngân hàng khởi kiện vụ tranh chấp 22 HĐTD để nghị xử lý tài sản chấp xuất nhiều người đòi tham gia tố tụng cho đất tài sản thừa kế chưa chia, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, người có văn đề nghị cho đứng tên người người chấp tài sản Nay người địi tun bố hợp đồng chấp vơ hiệu tài sản chung chưa chia Vấn đề đặt Ngân hàng bên thứ ba tình họ không biết, không buộc phải biết biết nhà đất tài sản chấp tài sản thừa kế chưa chia Trường hợp nhà đất bố mẹ chấp cho Công ty gia đình vay tiền (Cơng ty trai làm người đại diện theo pháp luật, dâu kế toán trưởng), khác tất nhà đất Khi Ngân hàng khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng đề nghị xử lý tài sản chấp bố mẹ (là người cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà), bố mẹ đề nghị không triệu tập tham gia tố tụng khơng có liên quan, sau xét xử sơ thẩm, xuất trình biên họp gia đình, hợp đồng xây nhà viết tay (tất photocopy) nói nhà xây bố mẹ cho xây để khơng trí cho xử lý tài sản chấp Trường hợp xảy nhiều, tất lỗi quyền địa phương đến cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất khơng xác khơng điều chỉnh lại giấy tờ nên có việc nhà xây tầng sổ đỏ nhà cấp 4, Công chứng viên khơng dám cơng chứng nhà tầng đất sợ Văn phòng đăng ký nhà đất từ chối đăng ký giao dịch bảo đảm dẫn đến việc Hiện có nhiều vụ án TAND huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên tranh chấp HĐTD mà tài sản chấp bất động sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ghi nhà cấp 4, thực tế nhà 3, tầng xây dựng từ trước sau cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hình thành trước chấp tài sản Khi xảy tranh chấp vụ án giải Tịa án, đương xuất trình giấy phép mang tên người khác (ví dụ anh em trai, có trường hợp mang tên bố mẹ người đứng tên quyền sử dụng đất) đề nghị Tòa án tuyên bố hợp đồng chấp vơ hiệu tồn phần nhà nhà bố, mẹ anh em trai xây dựng Ngoài giấy phép xây dựng ra, đương khơng có tài liệu chứng khác chứng minh cho yêu cầu Trường hợp có áp dụng khoản Điều 19 Nghị định 11/2012/NĐ- CP để tuyên Bản án khơng có tun để thi hành án Khi xử lý tài sản chấp thuộc trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản đất (nhà ở, nhà xưởng, vật kiến trúc khác) áp dụng Điều 19 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163/NĐ-CP ngày 29/12/2016 giao dịch đảm đảm để giải quyết, cụ thể: Trong trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản gắn 23 liền với đất người sử dụng đất đồng thời chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất tài sản gắn liền với đất xử lý đồng thời với quyền sử dụng đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Các bên có quyền tự thỏa thuận thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để có sở xác định giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Số tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm toán trước cho chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trong trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản gắn liền với đất người sử dụng đất không đồng thời chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất xử lý quyền sử dụng đất, chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất theo thỏa thuận người sử dụng đất chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Quyền nghĩa vụ bên chấp chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất chuyển giao cho người mua, người nhận quyền sử dụng đất Đối với tài sản chấp quyền sử dụng đất mà quyền cấp cho hộ gia đình giải Tịa án phải tiến hành xác minh, thu thập chứng để xác định rõ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình gồm Tòa án buộc ban hành văn yêu cầu quan cấp Giấy chứng nhận quyền sử đụng đất trả lời cho Tòa án biết giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình gồm ai; Trường hợp quan khơng thể trả lời hồ sơ lưu trữ thất lạc hay khơng có lưu tài liệu cấp khơng có tài liệu vào sổ hộ gia đình thời điểm cấp kết xác minh thu thập chứng địa phương để xác định 2.3.3 Trường hợp cho mượn, sang tên nhà đất để chấp tài sản Trường hợp giải vụ án tranh chấp HĐTD liên quan đến tài sản chấp nhà đất, có nhiều vụ án đương xuất trình nhiều hợp đồng mua bán nhà đất viết tay giấy mượn nhà đất để mang chấp có nhiều trường hợp sang tên giấy tờ nhà đất thực tế chủ cũ sinh sống đất giải cho thống Cán Tóa án khuyến cáo dành Ngân hàng xem xét thẩm định tài sản bảo đảm cần phải kiểm tra kỹ xem người thực sống nhà quan hệ với người vay, người chấp tài sản để tránh trường hợp sau có tranh chấp xảy Đối với tài sản chấp bất động sản giải cần lưu ý phân biệt trường hợp sau: Tài sản chấp có Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Tài sản chấp có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà không ghi tài sản đất thời điểm chấp có nhà ở, vật kiến trúc khác Khi giải quyết, Tòa án cấp sơ thẩm cần lấy lời khai bên chấp để làm rõ tài sản chấp hình 24 thành nào, nhà xây dựng Vào thời điểm chấp có nhà chưa hay có đất khơng So với chấp nhà đất có thay đổi khơng (có cải tạo, xây dựng thêm khơng, có giấy phép xây dựng khơng người bỏ tiền làm ) Tịa án tiến hành xem xét, thẩm định ngồi việc mời quyền địa phương, cịn phải mời quan chuyên môn đo đạc tham gia để xác định xác mốc giới tài sản chấp có đúng, đủ hay thiếu, thừa so với Giấy chứng nhận để có đường lối giải phù hợp thực tế Do đó, tất trường hợp tài sản chấp bất động sản xem xét thẩm định Tòa án nhân dân huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên ln mời quan đo đạc để xác định xác mốc giới, diện tích tài sản bảo đảm Đồng thời xác minh xác, đầy đủ người quản lý, sử dụng tài sản chấp để đưa họ tham gia tố tụng với tư cách người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan theo quy định 2.3.4 Trường hợp nhiều tài sản bảo đảm cho khoản vay Theo quy định BLDS khoản vay có nhiều tài sản khác để bảo đảm tài sản bảo đảm cho nhiều khoản vay khác Nếu Ngân hàng phân chia cụ thể tài sản sau khó khăn giai đoạn thi hành án Trường hợp khác, nhiều tài sản (của nhiều người khác nhau) đảm bảo cho khoản vay, Ngân hàng cho giải chấp tài sản thấp giá định giá cho khoản vay trả vào nợ gốc lãi để lại dồn vào cho tài sản người khác phải chịu dẫn đến phát sinh tranh chấp phải đưa thêm người tham gia tố tụng gây khó khăn cho cơng tác giải vụ án Tòa án Trường hợp này, trước giải chấp, Ngân hàng cần tổ chức họp đồng chấp yêu người có tài sản có ý kiến ký vào biên phép giải chấp Trong số vụ án tranh chấp HĐTD mà tài sản chấp động sản hàng hóa, máy móc cơng trình, tơ, Tịa án giải vụ án tài sản khơng cịn trí Ngân hàng khơng biết tài sản đâu dẫn đến thiệt hại, không thu hồi tài sản 2.3.5 Việc đưa thiếu người tham gia tố tụng Trong vụ tranh chấp HĐTD có nhiều tài sản chấp nhà đất hộ gia đình thường có nhiều người Tòa án đưa vào tham gia tố tụng với tư cách người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan Thậm trí nhiều hộ gia đình sinh sống nhiều địa phương khác hay tài sản nhiều nơi gây khó khăn cho cơng tác tống đạt, thống kê xác định người tham gia tố tụng giải vụ án thi hành án Tòa án nhân dân huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên có hướng dẫn khơng thiết phải đưa người thuê 25 nhà vào tham gia tố tụng giảm bớt gánh nặng cho Thẩm phán, trước nhiều đương cố tình muốn kéo dài thời gian giải vụ án cách thường xuyên ký hợp đồng thuê nhà hay cho nhờ 26 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN VĂN LÂM, TỈNH HƯNG YÊN 3.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Thứ nhất, quy định pháp luật bảo đảm toán xử lý tài sản bảo đảm Để tạo điều kiện cho TCTD hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao nhất, đồng thời hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cần phải có quy định biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư khách hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế, cần trao quyền chủ động cho TCTD Thực tế cho thấy hạn chế, vướng mắc pháp luật bảo đảm tiền vay, yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay, chế định đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào việc giải vấn đề sau đây: Cần có quán quy định pháp luật bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan pháp luật sở hữu, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án góp phần quan trọng việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ ngân hàng Đồng thời, cần có quy định cụ thể cho việc thi hành án liên quan đến TCTD tránh việc khách hàng bị lợi dụng kéo dài thời gian thi hành án Cần cải cách thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính thống đồng Cần quy định chế tài cụ thể quan chức UBND, Cơng an q trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ hai, quy định nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho đội ngũ nhân viên tín dụng ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến tranh chấp HĐTD có phần trình độ nghiệp vụ đạo đức nhân viên tín dụng Do việc đào tạo bổ sung nâng cao kiến thức, kinh nghiệm cho đội ngũ nhân viên ngân hàng 19 yêu cầu cấp thiết Bên cạnh việc đào tạo lại để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng việc bồi dưỡng đạo đức, tác phong nghề nghiệp nhân viên vấn đề đáng quan tâm Hoạt động ngân hàng thực mang lại hiệu cao có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tốt rủi ro tín dụng hạn chế nhiều 3.2 Kiến nghị hồn thiện pháp luật liên quan đến giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 27 Thứ nhất, thẩm quyền giải tranh chấp Toà án Với thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD tải TAND cấp huyện, gây khó khăn cho Ngân hàng khách hàng Cho nên cần mở rộng thẩm quyền TAND cấp việc giải vụ việc tranh chấp phát sinh từ HĐTD theo hướng TAND cấp tỉnh giải vụ án tranh chấp phát sinh hoạt động KDTM cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh có lợi nhuận Thứ hai, bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD Để tiết kiệm thời gian cho đương với tranh chấp HĐTD mà chứng rõ ràng, bị đơn có địa cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ trước nguyên đơn, nguyên đơn xuất trình chứng văn để chứng minh cho yêu cầu bị đơn tất người liên quan khác vụ án tranh chấp khơng có phản đối giả mạo chứng Tịa án khẳng định tính xác thực độ tin cậy thông tin văn Do vậy, Tịa án khơng phải nhiều thời gian để điều tra, xác minh mà giải pháp luật tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu theo thủ tục rút gọn so với thủ tục theo pháp luật hành Thủ tục rút gọn thủ tục hình thành sở đơn giản hóa thủ tục tố tụng thơng thường nhằm giải số loại vụ việc cụ thể nhanh gọn, hiệu Thứ ba, hoàn thiện quy định pháp luật chứng minh chứng Chứng minh chứng yếu tố xương sống pháp luật tố tụng nói chung có pháp luật TTDS Mọi hoạt động tố tụng tập trung làm rõ 20 vấn đề cần phải chứng minh việc thu thập đánh giá chứng Tuy nhiên, nhiều vụ án đương cất công lại nhiều lần yêu cầu quan, tổ chức cung cấp chứng liên quan đến việc giải vụ án để họ giao nộp cho Toà án bị từ chối với đủ lý việc từ chối lời nói, thái độ, cử Với cách từ chối đương khó chứng minh việc họ áp dụng biện pháp không thu thập chứng để làm sở yêu cầu Toà án thu thập Do đó, để tháo gỡ vướng mắc cần có chế tài cụ thể để xử lý tổ chức, cá nhân không hợp tác việc cung cấp, chứng phục vụ cơng tác xét xử Tịa án 3.3 Các kiến nghị khác Thứ nhất, nâng cao trình độ, lực Thẩm phán Do đội ngũ thẩm phán Tồ án cấp huyện cịn hạn chế việc bồi dưỡng kiến thức nên việc giải vụ án, đặc biệt vụ án tranh chấp HĐTD cịn nhiều thiếu sót hạn chế dẫn đến nhiều án bị hủy Chính thực tiễn đòi hỏi cần tăng cường, bồi dưỡng kiến thức cho thẩm phán, bồi dưỡng cho quy định giải tranh chấp HĐTD 28 Thứ hai, nâng cao ý thức, trách nhiệm người dân Cần tăng cường tuyên truyền nâng cao ý thức người dân vấn đề pháp luật vấn đề trách nhiệm thân Có tranh chấp phần giảm giúp trình giải tranh chấp HĐTD Tồ án nhanh chóng người dân vay có ý thức tự nguyện thực nghĩa vụ Thứ ba, để đảm bảo q trình tố tụng tồ án vụ án giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD tiến hành quy định pháp luật cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Tồ án Điều có ý nghĩa quan trọng góp phần giảm đáng kể số án xử oan, sai 29 KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu trình thực tập giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tố tụng thực tiễn pháp luật hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên, nhận thấy tầm quan trọng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tòa án theo pháp luật Việt Nam Phương thức giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng thơng qua Tịa án hình thức cuối mà bên lựa chọn để giải tranh chấp khơng cịn lựa chọn khác Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án nói chung Tịa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên nói riêng nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa phán buộc bên có nghĩa vụ phải thi hành Theo đó, việc giải tranh chấp thơng qua Tịa án trực tiếp góp phần vào việc nâng cao ý thức, tôn trọng pháp luật cho bên tham gia Bài nghiên cứu trình thực tập làm sáng tỏ vấn đề chấp tài sản, vấn đề hợp đồng tín dụng, tranh chấp hợp đồng tín dụng, nguyên nhân xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, đặc biệt phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án nói chung Tịa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên nói riêng Bên cạnh đó, em phân tích làm rõ quy định pháp luật tố tụng hòa giải Tòa án, qua bất cập hạn chế pháp luật hành như: nhiều quy định chưa thống nhất, không rõ ràng chưa hợp lý Trong bối cảnh kinh tế nước ta thời kỳ đổi mới, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng có chiều hướng gia tăng với nội dung đa dạng, tính chất phức tạp cần phải giải nhanh chóng, kịp thời Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án chung, đặc biệt Tòa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên nói riêng theo pháp luật Việt Nam hạn chế định Do đó, cần hồn thiện quy định kết hợp với giải pháp nhằm áp dụng pháp luật thực tế như: nâng cao ý thức pháp luật cho chủ thể hoạt động kinh doanh thương mại;… Với phạm vi nghiên cứu trình thực tập em cố gắng đưa vấn đề nhằm giải đòi hỏi thiết việc quy định áp dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên theo pháp luật Việt Nam Mong với kiến nghị nghiên cứu trình thực tập giúp phát huy điểm mạnh, đồng thời khắc phục số hạn chế hoạt động tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Huyện Văn Lâm, Tỉnh Hưng Yên Với thời gian hạn hẹp, vốn 30 kiến thức ỏi, nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý thầy giúp cho báo cáo thực tập hoàn chỉnh ... Tài sản chấp bất động sản2 ; Tài sản chấp động sản; Tài sản Khoản 1,2 Điều 318 Bộ luật dân năm 2015 chấp quyền sử dụng đất3; Tài sản gắn liền với đất4; Tài sản chấp tài sản bảo hiểm5 Tài sản chấp. .. Phân biệt chấp cầm cố tài sản; ưu nhược điểm chấp 1.2.1 Phân biệt chấp tài sản cầm cố tài sản Thứ nhất, cầm cố tài sản bên cầm cố phải giao tài sản cho bên nhận cầm cố cịn chấp tài sản khơng... pháp chấp tài sản 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ khơng giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp1