Quản lý nhà nước về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh lào cai

Thứ hai, xuất phát từ những tồn tại, hạn chế của công tác cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai, gắn với tình hình kinh tế xã hội của t

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ TUẤN LONG

QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2022

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ TUẤN LONG

QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI

Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Trần Quang Huy

THÁI NGUYÊN - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, chưa công bố tại bất kỳ nơi nào, mọi số liệu sử dụng trong luận văn này là những thông tin xác thực

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Thái Nguyên, tháng 9 năm 2022

Tác giả luận văn

Đỗ Tuấn Long

LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Trần Quang Huy,

người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ chuyên viên Phòng Đào tạo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh đã đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn tới Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Lào Cai, các bạn bè đồng nghiệp, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Thái Nguyên, tháng 9 năm 2022

Tác giả luận văn

Đỗ Tuấn Long

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Những đóng góp mới của Luận văn 4

5 Kết cấu của đề tài 5

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 6

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động quản lý Nhà nước về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Một số lý luận cơ bản về DNNVV 6

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại 11

1.1.3 Quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại 17

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV 21

1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở các ngân hàng thương mại trong nước 28

1.2.1 Kinh nghiệm quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, chi nhánh Bắc Ninh (MHB) 28

1.2.2 Kinh nghiệm quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở

ngân hàng TMCP công thương, chi nhánh Thái Nguyên 31

1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai 33

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35

2.2 Phương pháp nghiên cứu 35

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 35

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin 35

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 36

Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 38

3.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Lào Cai (Agribank Lào Cai) 38

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 38

3.1.2 Tư cách pháp lý và cơ cấu tổ chức 38

3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 tại Agribank Lào Cai 42

3.2.1 Về hoạt động huy động vốn 42

3.2.2 Về hoạt động cho vay 44

3.2.3 Nghiệp vụ bảo lãnh 46

3.2.4 Các hoạt động khác 46

3.3.5 Tiềm năng mở rộng cho vay đối với DNNVV trên địa bàn tỉnh 47

3.3 Thực trạng quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 49

3.3.1 Chính sách cho vay đối với DNNVV của Agribank, chi nhánh tỉnh Lào Cai 49

3.3.2 Tổ chức thực hiện cho vay đối với DNNVV của Agribank chi

nhánh tỉnh Lào Cai 56

3.4 Đánh giá chung hoạt động quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Agribank Lào Cai 70

3.4.1 Những kết quả đạt được 70

3.4.2 Những mặt hạn chế 71

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 73

Chương 4: 81GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH LÀO CAI 81

4.1 Quan điểm và định hướng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ 81

4.1.1 Quan điểm của Đảng, Chính phủ 81

4.1.2 Định hướng quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Agribank Lào Cai 86

4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý Nhà nước về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 88

4.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục cho vay 88

4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay 89

4.2.3 Thực hiện quản lý nợ xấu đầy đủ, kịp thời 91

4.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 92

4.2.5 Đổi mới quan điểm về bảo đảm tiền vay 93

4.2.6 Nhóm giải pháp mở rộng cho vay 94

4.3 Một số kiến nghị 100

4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100

4.3.2 Kiến nghị đối với địa phương 101

KẾT LUẬN 102

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1 Tiêu thức phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị

định số 56/2009/NĐ-CP 7

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Lào Cai 42

Bảng 3.2 Tình hình cho vay tại Agirbank Lào Cai 45

Bảng 3.3 Dư nợ cho vay DNNVV tại Agirbank Lào Cai 56

Bảng 3.4 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 57

Bảng 3.5 Cơ cấu tín dụng DNNVV theo ngành 59

Bảng 3.6 Cơ cấu cho vay doanh nghiêp theo hình thức bảo đảm 62

Bảng 3.7 Chất lượng cho vay đối với DNNVV 63

Bảng 3.8 Trích lập dự phòng RRCV 65

Bảng 3.9 Bảng dư nợ được xử lý rủi ro 66

Bảng 3.10 Kết quả thu hồi nợ đã xử lý rủi ro 67

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của Agribank Lào Cai 39

Biểu đồ 3.1 Cơ cấu huy động vốn 44

Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay DNNVV tại Agirbank Lào Cai 57

Biểu đồ 3.3 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 58

Biểu đồ 3.4 Cơ cấu cho vay DNNVV theo lĩnh vực 61

Biểu đồ 3.5 Biểu đồ dư nợ theo hình thức bảo đảm 63

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế của đất nước Phát triển DNNVV là một bộ phận quan trọng trong quá trình xóa đói giảm nghèo và đáp ứng những mục tiêu phát triển chung Thực

tế các nước trên thế giới cho thấy, một khu vực DNNVV lớn mạnh là đặc điểm quan trọng của một nền kinh tế thành công Cũng như nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng của khu vực DNNVV ở Việt Nam ngày càng được chú trọng nhiều hơn trên nhiều phương diện xã hội

Ở Việt Nam, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Khối doanh nghiệp này đang ngày càng khẳng định vai trò đối với nền kinh tế đất nước khi tính đến cuối năm 2020, DNNVV đóng góp khoảng 45% GDP, chiếm 31% tổng số thu ngân sách, đóng góp gần 50% vào tốc độ tăng trưởng

kinh tế đất nước và tạo ra 51% tổng việc làm xã hội Với tầm quan trọng của

DNNVV trong nền kinh tế và đời sống xã hội, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ sự phát triển của khu vực DN này như Nghị định 90/2001/NĐ-CP và sau đó là Nghị định 56/2009/NĐ-CP (thay thế Nghị định 90) Tuy nhiên, thực tế trong thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh của các DNNVV còn hạn chế, có khuynh hướng giảm Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh của các DNNVV chủ yếu là do quy mô vốn nhỏ, khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng để sản xuất, kinh doanh, đầu tư đổi mới trang thiết bị Thời gian qua Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện các biện pháp điều chỉnh chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát hoạt động cho vay của các TCTD theo hướng tập trung phục vụ các nhu cầu vốn đối với các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp và DNNVV Tuy nhiên, DNNVV vẫn rất thiếu vốn sản xuất kinh doanh Mặc dù lãi suất có giảm, song việc tiếp cận mức lãi suất thấp còn khó khăn, phần lớn DN vẫn phải chi trả lãi suất cao hơn mức niêm yết của các ngân hàng và ngay cả khi

tiếp cận được vốn vay lãi suất cao, thời gian vay vốn ngắn cũng khiến các DN khó quay vòng

Lào Cai là một tỉnh miền núi biên giới nằm ở phía Bắc Việt Nam với 90% số DN trên địa bàn tỉnh là DNNVV Các DN này chủ yếu tập trung vào ngành thương mại và dịch vụ (chiếm 44,24%), ngành công nghiệp và xây dựng chiếm 35,05%, ngành nông lâm nghiệp và thủy sản chiếm 12,75% Hàng năm, khối DNNVV đóng góp trên 534 tỷ đồng vào nguồn thu ngân sách tỉnh, 10% vào GDP tỉnh, 30% vào ngân sách nhà nước tỉnh, giải quyết việc làm cho trên 90.000 lao động trên địa bàn Cũng như các DNVVV trong cả nước, đa số các DNNVV trên địa bàn tỉnh có vốn tự có thấp, vốn sản xuất, kinh doanh phần lớn là vay từ các TCTD và huy động bên ngoài Tính đến hết năm 2020, toàn tỉnh có 1.700 DNNVV có nợ vay tại NHTM với tổng

dư nợ 36.583 tỷ đồng Có đến 80% DNNVV có nhu cầu vay vốn qua NHTM

và TCTD nhưng không ít DN gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do không đáp ứng được các điều kiện vay vốn

Là một trong những chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn tỉnh hoạt động tại địa phương có nhiều ngành nghề mũi nhọn như: xây dựng, khai thác, sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng, thương mại, du lịch; nơi mà số lượng DNNVV chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thành phần kinh tế và phân bố trong tất cả các lĩnh vực từ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, những năm gần đây, Agirbank Lào Cai dành nhiều sự ưu tiên, quan tâm phát triển dịch vụ đối với các DNNVV và đã đạt được nhiều kết quả khả quan Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt là việc quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của chi nhánh tỉnh Lào Cai còn chưa tương xứng với tiềm năng nên kết quả đạt được còn khiêm tốn

Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài: “Quản lý Nhà nước về cho vay

đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc

sỹ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Góp phần làm rõ hơn cơ sở lý luận và thực tiễn quản lý Nhà nước về cho vay của NHTM nói chung và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Agribank chi nhành tỉnh Lào Cai nói riêng, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý Nhà nước về cho vay của ngân hàng đối với khối DN này

Đề xuất giải pháp, kiến nghị có liên quan nhằm hoàn thiện công tác quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu chính của đề tài là hoạt động cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai

3.2 Phạm vi nghiên cứu

3.2.1 Phạm vi nghiên cứu về không gian

Đề tài thực hiện nghiên cứu về hoạt động cho vay và quản lý Nhà nước

về cho vay đối với các DNNVV trên địa bàn tỉnh Lào Cai

3.2.2 Phạm vi nghiên cứu về thời gian

Đề tài tập trung nghiên cứu chính về hoạt động cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai trong giai đoạn năm 2018 - 2020, giải pháp đề xuất cho giai đoạn năm 2021 - 2025

3.2.3 Phạm vi nghiên cứu về nội dung

Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai các năm 2018 - 2020, định hướng và giải pháp giai đoạn 2021 - 2025

4 Những đóng góp mới của Luận văn

Thứ nhất, trên cơ sở nguồn số liệu được cập nhật mới nhất, luận văn

phân tích trạng hoạt động cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV, nhân tố ảnh hưởng đến việc quản lý Nhà nước về cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai từ năm 2018 đến nay, từ đó đánh giá kết quả đạt được, vấn đề còn tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế nêu trên

Thứ hai, xuất phát từ những tồn tại, hạn chế của công tác cho vay và quản

lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai, gắn với tình hình kinh tế xã hội của tỉnh giai đoạn 2018 - 2020, luận văn đề xuất các giải pháp có thể vận dụng được trong thực tiễn với việc cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay của ngân hàng đối với khối DN này Luận văn cũng có những khuyến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức khác có thể vận dụng nhằm góp phần thiết thực hỗ trợ DNNVV phát triển

Thứ ba, kết quả nghiên cứu của Luận văn góp phần bổ sung vào kiến

thức lý luận về cho vay và quản lý Nhà nước về cho vay đối với khách hàng, làm tài liệu tham khảo cho tổ chức, cá nhân khi nghiên cứu về lĩnh vực có liên quan, các giải pháp đưa ra có thể áp dụng trong thực tiễn tại các NHTM

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày trong 4 chương:

Chương 1 Cơ sở lý luận và thực tiễn quản lý Nhà nước về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương 2 Phương pháp nghiên cứu

Chương 3 Thực trạng quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Lào Cai

Chương 4 Định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản

lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Lào Cai

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC

VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động quản lý Nhà nước về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

tỷ đồng, số lao động dưới 100 người là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có từ

1 - 10 tỷ đồng vốn và số lao động từ 100 đến 500 người là doanh nghiệp vừa Trong thương mại, dịch vụ, doanh nghiệp có số vốn dưới 500 triệu đồng

và dưới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có số vốn từ 500 triệu đến 5 tỷ đồng và có từ 50 đến 250 lao động là doanh nghiệp vừa

Ngày 20/6/1998, Chính phủ đã có Công văn số 681/CP-KCN về việc định hướng chiến lược và chính sách phát triển các DNNVV Theo công văn này thì DNNVV là những doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 5 tỷ đồng và lao động thường xuyên dưới 200 người Việc áp dụng một trong hai tiêu chí hoặc

cả hai tiêu chí tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng địa phương, ngành, lĩnh vực Đây có thể coi là văn bản đầu tiên đưa ra tiêu chí xác định DNNVV Ngày 23/11/2001, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP

về trợ giúp phát triển DNNVV Theo quy định của Nghị định này, DNNVV là

DN có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng VND và lao động dưới 300 người Đây

là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về DNNVV, là cơ sở để các chính sách và biện pháp hỗ trợ của các cơ quan nhà nước, các tổ chức trong

và ngoài nước thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho các DNNVV Từ đó đến nay, khái niệm DNNVV được hiểu và áp dụng thống nhất trong cả nước Ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV Theo đó:

DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)

Bảng 1.1 Tiêu thức phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định số

56/2009/NĐ-CP Quy mô

Khu vực

DN siêu

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

I Nông lâm

nghiệp và

thủy sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

10 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/6/2009)

Như vậy, có thể thấy Việt Nam đã kết hợp các tiêu chí về vốn và số lao động để phân loại DNNVV Hai tiêu chí này là hai tiêu chí cơ bản nhưng trong thực tế có những loại hình doanh nghiệp có số vốn rất lớn nhưng lại cần

ít lao động (lao động trình độ cao) hoặc ngược lại có những doanh nghiệp do đặc thù kinh doanh mà cần số lượng lao động lớn song vốn lại ít mà áp vào tiêu chí trên sẽ không phù hợp Vì vậy, việc phân chia DNNVV ở các quốc gia và ở Việt Nam theo 2 tiêu chí trên theo các ngành nghề có khác nhau theo

từng thời kỳ và phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế của từng nước

- Các DNNVV thường là doanh nghiệp có năng lực tài chính thấp, thực hiện quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng chỉ bằng số vốn tự có của một hoặc một số cá nhân.Với lượng vốn ít như vậy doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc đổi mới dây chuyền công nghệ, tăng năng suất, nâng cao chất lượng và hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh

- Về cơ cấu tổ chức thì DNNVV là doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nên dễ thích nghi với sự thay đổi của môi trường kinh doanh Cơ cấu gọn nhẹ là điều kiện thuận lợi để chủ doanh nghiệp quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời làm giảm thiểu sai lệch thông tin do giảm bớt cấp trung gian Vì có tính linh hoạt cao nên các DNNVV có thể nhanh chóng điều chỉnh các mục tiêu và chiến lược kinh doanh để thích ứng với tình hình

thị trường Tuy nhiên tính ổn định trong sản xuất kinh doanh của DNNVV không cao gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và theo dõi khoản vay

- DNNVV có khả năng nắm bắt và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại và thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ để phù hợp với quy mô nhỏ và vừa của mình Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ như hiện nay thì các doanh nghiệp không chỉ phải cạnh tranh về sản phẩm, về thị phần tiêu thụ mà còn phải cạnh tranh gay gắt về công nghệ kỹ thuật Việc đổi mới dây chuyền công nghệ của DNNVV đòi hỏi nguồn vốn bổ sung không nhiều lại có thể thu hồi vốn nhanh Lợi thế này giúp cho các DNNVV nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá bán giúp tồn tại trên thị trường Tuy nhiên do tài chính thấp nên các DNNVV khó có thể tiếp cận được với công nghệ mới, các sản phẩm đưa ra thị trường không có tính cạnh tranh

- Năng lực quản trị điều hành của chủ DNNVV kém, còn thói quen điều hành quản trị theo kiểu gia đình Đôi khi, việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng, những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất Các chủ doanh nghiệp thường là những người chưa được qua đào tạo về quản lý, phần lớn thiếu hiểu biết về pháp luật Một

số Luật nhiều doanh nghiệp không nắm được như: Luật Doanh nghiệp, Luật Đất đai, Luật Xây dựng, Luật Thương mại, Luật Cạnh tranh Chính vì vậy nhiều doanh nghiệp vi phạm pháp luật mà cán bộ quản lý không biết

1.1.1.3 Vai trò của DNNVV

DNNVV có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả với các nước có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt như hiện nay, các nước đều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối

đa nguồn lực và hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm nền kinh tế

Vai trò của các DNNVV thể hiện qua các mặt sau:

Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần thu hút tối đa mọi nguồn nhân lực của đất nước, giải quyết nạn thất nghiệp

Hàng năm, các DNNVV góp phần tạo ra một số lượng lớn việc làm cho người lao động Loại hình doanh nghiệp này đã giải quyết việc làm cho khoảng 70% lực lượng lao động Đặc biệt với lợi thế đa dạng về lĩnh vực kinh doanh và địa bàn hoạt động, DNNVV có thể sử dụng nguồn lao động dồi dào

ở mọi nơi, ở mọi trình độ, không chỉ giải quyết việc làm cho các lao động có trình độ mà còn cả các lao động thủ công, có trình độ thấp và chưa được đào

tạo hiện đang chiếm tỷ trọng cao ở Việt Nam hiện nay

Thứ hai, DNNVV góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nước ta

Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đồng thời sự phát triển của doanh nghiệp này ở nông thôn đã thúc đẩy các ngành thương mại, dịch vụ phát triển, xóa dần tình trạng độc canh ở nông thôn Sự phát triển của các DNNVV cũng góp phần làm tăng tỷ trọng của khu vực công nghiệp dịch vụ và làm thu hẹp dần tỷ

trọng của khu vực nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế quốc dân

Thứ ba, tăng nguồn tiết kiệm và đầu tư cho dân địa phương

Nhìn chung các DNNVV được mở ra ở địa phương nào đều có công nhân và chủ doanh nghiệp là người ở địa phương đó Khi các doanh nghiệp loại đó được mở ra thì người dân lao động ở địa phương có việc làm, có nguồn thu nhập Kết cục là quỹ tiền tiết kiệm đầu tư của địa phương đó được

bổ sung

Thứ tư, phát huy và tận dụng các nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế

Khu vực địa lý hoặc các thị trường có quy mô nhỏ, kém phát triển, hoặc

là xa tuyến giao thông, thiếu tài nguyên, Các công ty lớn thường bỏ qua các khu vực đó vì cho rằng nguồn lợi thu được từ đó không lớn bằng nguồn lợi thu được từ nơi khác với cùng một chi phí bỏ ra, nói cách khác là chi phí cơ hội của vùng đó cao Tuy nhiên, đối với các DNNVV thì chi phí cơ hội của

các vùng này là chấp nhận được, xứng đáng với nguồn lợi thu lại Vì vậy họ sẵn sàng hoạt động ở đây nếu có các chính sách ưu đãi thích hợp của chính

quyền địa phương

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM

Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận Đây là hoạt động đem loại khoản thu nhập khá lớn cho ngân hàng

Khi định nghĩa về hoạt động cho vay của ngân hàng, có nhiều quan

điểm khác nhau và có thể được định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền

để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM

Tùy điều kiện và các nhu cầu của các khoản vay mà ngân hàng phân loại hoạt động cho vay theo các tiêu chí sau:

a, Theo thời hạn vay

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có kỳ hạn đế 12 tháng Loại cho vay

thường áp dụng với các nhu cầu về vốn lưu động cho các cá nhân, doanh nghiệp

- Cho vay trung và dài hạn: Là loại cho vay có kỳ hạn trên 12 tháng Trong đó loại cho vay có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng là cho vay trung hạn trên 60 tháng là cho vay dài hạn Cho vay trung dài hạn chủ yếu để phục vụ các nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ sở hạ tầng,…

b, Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): Là loại cho vay hoàn

toàn chỉ dựa vào hiệu quả của phương án hoặc từ dự án kinh doanh và mức độ tín nhiệm, uy tín của khách hàng

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản bảo đảm của chính mình hoặc tài sản của bên thứ 3 cho các khoản vay, với điều kiện tiên quyết là phương án, dự án kinh doanh phải khả thi và hiệu quả

c, Theo mục đích vay vốn

Cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất khẩu, cho vay nhập khẩu, cho vay theo ngành, cho vay xây dựng cơ bản

d, Theo phương thức cho vay

Tùy theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, đơn vị cho vay thỏa thuận với khách hàng việc

áp dụng các phương thức cho vay dưới đây:

- Phương thức cho vay từng lần

Cho vay từng lần được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ vay vốn không thường xuyên với ngân hàng, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời

- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả trong một giai đoạn nhất định và được ngân hàng đánh giá là khách hàng có đủ uy tín để cho vay theo hạn mức

- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư

Đây là hình thức mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng theo các kỳ hạn khác nhau (ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn) tùy theo nhu cầu của khách hàng

và khả năng tài chính của ngân hàng tại từng thời điểm

- Phương thức cho vay trả góp

Cho vay trả góp là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Phương thức cho vay hợp vốn

Cho vay hợp vốn là việc ngân hàng cùng với các ngân hàng khác cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng Khi đó

ngân hàng có thể tham gia cho vay hợp vốn với tư các là ngân hàng đầu mối hoặc tư các là một ngân hàng tham gia

- Phương thức cho vay ủy thác

Ủy thác cho vay là việc bên ủy thác giao vốn cho bên nhận ủy thác thông qua hợp đồng ủy thác cho vay để trực tiếp cho vay đến các đối tượng khách hàng, bên ủy thác trả phí ủy thác cho bên nhận ủy thác

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

Cho vay theo hạn mức thấu chi là phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và phù hợp với các quy định riêng của ngân hàng

- Cho vay theo các phương thức khác

Tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, ngân hàng thương mại sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật

1.1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM

a, Đối với ngân hàng

Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn đồng thời là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng Các NHTM đang và sẽ chú trọng đến đối tượng khách hàng là các DNNVV Với số lượng đông đảo trong nền kinh tế thì loại hình doanh nghiệp này mang đến cho các ngân hàng rất nhiều cơ hội Việc cấp tín dụng cho DNNVV một cách hợp lý sẽ giúp ngân hàng mở rộng khả năng cho vay, nâng cao uy tín và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Ngoài ra, ngân hàng còn có cơ hội để phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, xây

dựng thương hiệu hình ảnh của mình trên thị trường

b, Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Thúc đẩy các DNNVV phát triển

Với các đặc điểm của DNNVV đã nêu trên, để tồn tại và phát triển tất yếu doanh nghiệp phải khắc phục các mặt hạn chế và phát huy các lợi thế tiềm năng Thực hiện mục tiêu này một yếu tố không thể thiếu được đối với các DNNVV

đó là vốn Vốn để đầu tư mới, mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị; Vốn để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh thường xuyên; Vốn để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nâng cao trình độ kỹ năng quản lý, tay nghề người lao động; Vốn để chuyển giao công nghệ, nâng cao khả năng tiếp cận với thị trường, tìm đối tác, bạn hàng;…

Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ,

là cồn cụ quan trọng của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Trong đó tín dụng ngân hàng thương mại là kênh cung cấp vốn chủ yếu và có vai trò hết sức quan trọng đối với việc thúc đẩy quá trình phát triển của DNNVV nói riêng

- Giúp nâng cao năng lực cạnh tranh

Trong điều kiện nền kinh tế có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các DNNVV muốn tiếp tục đứng vững và phát triển thì phải không ngừng cải tiến công nghệ, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Muốn làm được những điều đó thì điều kiện tiên quyết là doanh nghiệp phải có đủ vốn Nhưng các DNNVV lại có vốn ít, trong khi đó trình độ tổ chức lại yếu kém, lao động có tay nghề không cao, vì thế buộc các doanh nghiệp phải tìm đến tín dụng ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng sẽ đem lại cho doanh nghiệp nguồn lợi ích to lớn với mức lại suất phù hợp đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh có lãi Giúp doanh nghiệp thực hiện được mục đích của mình, mở rộng sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần

- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV

Tín dụng ngân hàng với đặc điểm là buộc người vay phải trả lãi và gốc trong một thời gian nhất định nào đó đã buộc người kinh doanh phải nâng cao

hiệu quả sử dụng vốn vay Người đi vay phải tính toán chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn để sao cho khi hết thời hạn vay có đủ vốn và lãi để trả nợ ngân hàng và một phần lợi nhuận cho mình Với điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời gian và mục đích khi vay, người vay hiểu rõ trách nhiệm của họ trong việc sử dụng vốn vay và phải thúc đẩy sản xuất kinh doanh của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất Như vậy tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên một trong những mục đích kinh doanh của ngân hàng là mục tiêu lợi nhuận, nên luôn đề cao nhiệm vụ đảm bảo an toàn vốn Cho vay luôn canh cánh một nỗi

lo, liệu nguồn vốn cho vay này có thu hồi được không, có được sử dụng đúng mục đích không, có đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hay không? Còn đối với các nhà sản xuất kinh doanh thì lại phải quan tâm xem sử dụng vốn như thế nào để có thể đem lại hiệu quả cao nhất, hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng Nhất là trong giai đoạn hiện nay, không có tình trạng cho vay tràn lan

mà ngân hàng tiến hành cho vay có “chọn lọc” những khách hàng làm ăn thực

sự có hiệu quả DNNVV vốn đã bị nhiều hạn chế trong khi vay vốn tín dụng như cần phải quan tâm hơn đối với hiệu quả từng đồng vốn

Mặt khác, ngân hàng dựa trên những hiểu biết, kinh nghiệm nắm bắt thị trường có thể soạn thảo giúp các đơn vị được vay vốn ngân hàng những dự án đầu tư, tư vấn cho khách hàng trong việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả thông qua công cụ tín dụng ngân hàng Từ đó hạn chế những rủi ro có thể xảy

ra đối với những doanh nghiệp cũng như bản thân ngân hàng

Như vậy, DNNVV phát triển mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lời về vốn cho khu vực này phát triển thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với khu vực này là cần thiết

c, Đối với sự phát triển của nền kinh tế

- Điều chỉnh cơ cấu ngành nghề

Nhà nước đã sử dụng nhiều công cụ quản lý kinh tế vĩ mô để thực hiện nhiều mục tiêu kinh tế, trong đó hoạt động cho vay của ngân hàng đã và đang

là một công cụ quan trọng Điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, mở rộng ngành nghề truyền thống ngằm khai thác và phát huy lợi thế so sánh là chính sách nhằm thực hiện mục tiêu chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa của Nhà nước Thông qua vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đã huy động được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, từ đó tập trung vốn cho các ngành, lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả

- Thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Tính linh hoạt và kịp thời vốn có của tín dụng ngân hàng sẽ điều chỉnh tất cả mọi mối quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và DNNVV Chiến lược kinh doanh nói chung và cho vay nói riêng của ngân hàng nằm trong chiến lược chung là điều chỉnh cơ cấu và khuyến khích phát triển DNNVV theo mục tiêu của Đảng và Nhà nước

Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn chặt với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy, nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò quan trọng trong sự hòa nhập này Với các hoạt động kinh doanh của mình, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với nền tài chính quốc tế

Bên cạnh đó, bằng hoạt động cho vay và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng sản phẩm cho vay cho các ngành trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một các có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

Cho vay còn là kênh tài trợ vốn cho nền kinh tế Muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức là phải mở rộng quy mô theo chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất

và lưu thông hàng hóa, đầy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế

và muốn làm được điều đó cần thiết phải có vốn NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế và thông qua hoạt động tín dụng sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất

1.1.3 Quản lý Nhà nước về cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Khái niệm

Quản lý là một hoạt động mà mọi tổ chức đều có Hoạt động quản lý xuất phát từ việc phân công lao động trong xã hội, sự phối hợp giữa các cá nhân, bộ phận trong cùng một tổ chức

Xuất phát từ những góc độ nghiên cứu khác nhau, rất nhiều học giả trong và ngoài nước đã đưa ra giải thích không giống nhau về quản lý Cho đến nay, vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất vê quản lý Có thể khái quát khái niệm quản lý theo một số quan điểm sau:

Hard Koont (Essential of management, 1999) cho rằng quản lý là xây dựng và duv trì một môi trường tốt giúp con người hoàn thành một cách hiệu quả mục tiêu đà định

Peter F Drucker (Management Challenges for the 21st Century, 2007) cho rằng quan lý là thực tiền Bán chất cùa nó không nằm ờ nhận thức mà là ở hành động: kiềm chửng nó không nằm ờ sự logic mà ờ thành quả: quyền uy duy nhất của nó là thành tích

Qua đó, có thể thấy quản lý trong kinh doanh là sự tác động có tổ chức,

có chủ đích của chủ thể quản lý lên đối tượng quàn lý nhằm sử dụng có hiệu quà nhất các nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt được mục tiêu đặt ra trong điều kiện môi trường luôn biến động

Quản lý hoạt động cho vay là việc thực hiện các nghiệp vụ quản lý, kiểm tra và giám sát việc vận dụng các chính sách, quy định của tổ chức tín dụng, pháp luật của nhà nước về hoạt động cho vay, đàm bảo cho hoạt động tín dụng tuân thủ các quy định, hạn chế đến mực thấp nhất những rủi ro và đem lại hiệu quá tối ưu trong hoạt động này

1.3.1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

Thứ nhất, Chính sách cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

Chính sách cho vay DNNVV cần xây dựng hệ thống các quy trình, quy chế, quy định về cho vay để làm cơ sở triển khai công tác quản lý cho vay DNNVV Cho vay được triển khai theo các chương trình nhằm hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu tín dụng riêng biệt của các chủ thể là DNNVV Ngoài

ra, các chương trình tín dụng cũng phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ, các tổ chức phi chính phủ… hoặc được thực hiện trong từng giai đoạn nhất định Do vậy, với đặc thù của đối tượng vay vốn DNNVV và tương ứng

là mục tiêu của chương trình tín dụng, công tác quản lý tín dụng phải xây dựng hệ thống các văn bản quy định, hướng dẫn các đơn vị, các cán bộ thực hiện công tác cấp và quản lý tín dụng Việc xây dựng các quy định đòi hỏi tính kịp thời và tính phù hợp, linh hoạt, phù hợp thực tế để KHDN có thể nắm được và đáp ứng được và ở phía ngược lại, các cán bộ tín dụng có thể dễ dàng

tư vấn, triển khai

Thứ hai, Tổ chức thực hiện cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

Quản lý và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng Trên cơ sở kế hoạch tín dụng được giao và kế hoạch hành động mà mỗi đơn vị xây dựng, từng bộ phận, cán bộ tại đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch sẽ tiến hành triển khai các hoạt động tương ứng với nhiệm vụ của mình Các cán bộ sẽ tiến hành tìm kiếm khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng với những đặc điểm riêng có của tín dụng KHDN, lập danh sách các khách hàng

có nhu cầu vay vốn, thu hồ sơ, tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng… cho tới khâu giám sát và thu nợ theo quy trình tín dụng

Trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được xây dựng, Trụ sở chính ngân hàng tiến hành phân bổ chỉ tiêu cho các đơn vị là các chi nhánh rồi từ các chi nhánh phân về cho phòng giao dịch, cán bộ tín dụng để các đơn vị, cá nhân nắm bắt được nhiệm vụ được giao Việc giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng phải được tính toán trên cơ sở nguồn lực tại đơn vị nhận chỉ tiêu sao cho phù hợp với nguồn lực tại đơn vị Nguồn lực này có thể bao gồm nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn điều chuyển nội bộ của ngân hàng, số lượng và năng suất lao động của cán bộ, cơ sở vật chất, và đặc biệt là khả năng quản trị rủi ro của đơn vị

Thứ ba, Kiểm tra, giám sát cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại

Cuối cùng trong nội dung quản lý cho vay DNNVV là việc tiến hành đánh giá, tổng kết công tác triển khai tín dụng DNNVV tại từng đơn vị và tổng thể toàn ngân hàng Đây là cơ sở để phân tích những kết quả đã được theo như mục tiêu đề ra cũng như chỉ ra những tồn tại, hạn chế và đặc biệt là những nguyên nhân của tồn tại, hạn chế Từ đó, các nhà quản lý cấp cao đưa

ra những định hướng và giải pháp cho giai đoạn tới để thực hiện mục tiêu mới

và giải quyết những bất cập từ thời kỳ trước Điểm khác biệt ở đây là việc cho vay DNNVV thường xác định chính xác ngành nghề chính, chiếm tỷ trọng

cao nhất trong doanh thu của doanh nghiệp, từ đó xác định nguồn vốn phù hợp với mục tiêu, đối tượng của chương trình tín dụng doanh nghiệp Ngoài

ra, quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn đòi hỏi ngân hàng phải triển khai được một hệ thống các thủ tục đơn giản, ngắn gọn, dễ hiểu, linh hoạt để các khách hàng dễ dàng đáp ứng và quản lý tài chính đối với nguồn vốn vay

Quá trình giám sát vốn vay không chỉ dừng lại ở việc giám sát việc sử dụng tiền vay, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng mà bản thân ngân hàng, cán bộ tín dụng phải hỗ trợ được khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả Quá trình này đòi hỏi sự vào cuộc của các bên như chính quyền địa phương, doanh nghiệp, ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề,… chứ không chỉ giới hạn từ phía ngân hàng

Định kỳ, các đơn vị sẽ tồng hợp số liệu và báo cáo kết quả triển khai kế hoạch tín dụng cũng như những thuận lợi và khó khăn, đề xuất trong quá trình triển khai để đơn vị cấp trên có biện pháp điều chỉnh kế hoạch và hỗ trợ nếu cần thiết Sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ giữa các đơn vị trong cùng một ngân hàng là hết sức cần thiết để bảo đảm tính hiệu quả của tín dụng DNNVV

Trong thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh, yếu tố rủi ro luôn thường trực xảy ra và bản thân doanh nghiệp cũng rất khó lường trước toàn bộ các rủi ro Khi rủi ro xảy ra, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực Do vậy, ngân hàng luôn phải theo dõi sát những rủi ro tiềm ẩn và rủi ro đã xảy ra để triển khai các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cho phù hợp và kịp thời Đối với đơn vị và cán bộ tín dụng, cần phải tiến hành theo dõi thường xuyên (có thể là trực tiếp hoặc thông qua các đơn vị ủy thác, đơn vị có trách nhiệm phối hợp) để kịp thời phát hiện rủi

ro, đánh giá mức độ thiệt hại, đề xuất giải pháp và báo cáo lại với đơn vị cấp cao hơn Đối với trụ sở chính, ban tín dụng và trung tâm quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm tổng hợp thực trạng rủi ro tín dụng của toàn hệ thống và

đề xuất các phương án giải quyết cho hệ thống, hỗ trợ các đơn vị trong việc

xử lý rủi ro tại các đơn vị

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV

1.1.4.1 Nhân tố khách quan

* Môi trường chính trị, xã hội

Sự ổn định về chính trị, trật tự xã hội sẽ thu hút đầu tư, các DNNVV sẽ yên tâm đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy, nhu cầu vốn gia tăng Nếu môi trường chính trị, xã hội không ổn định, xảy ra chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,…có thể dẫn đến những thiệt hại cho DNNVV và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ,…) sẽ làm các DNNVV rút vốn dầu tư sẽ dẫn đến nhu cầu vốn giảm theo

Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và ổn định, phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau Kinh tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh giữ vững là nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh từ đó mà tạo điều kiện mở rộng cho vay

* Môi trường kinh tế vĩ mô

Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của DNNVV trên thị trường Tính ổn định về kinh tế mà trước hết

và chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các DNNVV kinh doanh rất quan tâm và ái ngại vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của DNNVV Nền kinh tế ổn định

sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao chùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng

* Môi trường pháp lý

Một trong những bộ phận của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của DNNVV nói chung và NHTM nói riêng là hệ thống pháp luật Với một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dưới luật, đồng thời với nó là sự sách nhiễu của các

cơ quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho DNNVV gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro Do

đó, xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các DNNVV trong đó có các NHTM

* Môi trường cạnh tranh

Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố, khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng Hướng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, ở hướng thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng tín dụng

* Môi trường tự nhiên

Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả người vay và ngân hàng Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhưng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác ngân hàng thường được chia sẻ thiệt hại với các Công ty Bảo hiểm hoặc được Nhà nước hỗ trợ

* Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn

Yếu tố mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay

càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng dễ

Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tuỳ thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu

sẽ bị hạn chế thị trường Thường thì các ngân hàng luôn luôn xây dựng cho chính mình một chính sách khách hàng và một thị trường mục tiêu để từ đó

thiết kế sản phẩm đặc thù để mở rộng cho vay

1.1.4.2 Các nhân tố thuộc về bản thân NHTM

* Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng

Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của các ngân hàng Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng cho vay thuận lợi hơn Ngược lại quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng cho vay của các ngân hàng

Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, phụ thuộc vào tình trạng của thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay

Mở rộng cho vay còn phụ thuộc vào quan điểm cơ cấu tài sản có, quan điểm quản trị rủi ro,… ngày nay các ngân hàng đang có xu hướng phát triển thành ngân hàng hiện đại, theo đó hoạt động dịch vụ là hoạt động chính được

ưu tiên phát triển Những ngân hàng này không tập trung quá nhiều tài sản vào cho vay mà đa dạng hoá đầu tư để phòng tránh rủi ro Thay vì dùng hết

vốn để cho vay họ thực hiện đa dạng hoá kinh doanh như cho vay, đầu tư, thành lập các công ty kinh doanh,… Khi đa dạng hoá đầu tư dẫn đến hạn chế

mở rộng cho vay

Không chỉ chính tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng cho vay, mà các chính sách khác của ngân hàng cũng gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm,…

* Về nguồn vốn

Quy mô vốn của ngân hàng quyết định mở rộng cho vay, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng được cho vay Vốn tự có của ngân hàng thương mại thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh Để quản lý quy mô hoạt động thì các ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có (ở Việt Nam là 20 lần) Vì vậy, lượng vốn tự có lớn

sẽ là điều kiện để huy động vốn với quy mô lớn Mặt khác để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định Những nhân tố

đó trực tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại

* Về nhân lực

Quy mô và chất lượng CBCNV của ngân hàng cũng có tác động đến

mở rộng cho vay Muốn mở rộng cho vay phải có nguồn nhân lực tương ứng Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng cho vay Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng

* Về mạng lưới hoạt động

Mạng lưới hoạt động rộng là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn , từ đó mà tác động đến cho vay Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng cho vay Mặt khác mạng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng cho vay

Các ngân ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay và nhất là các NHTMCP đang theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ vì vậy mạng lưới hoạt động là nhân tố qua trọng để mở rộng cho vay Thông thường các NHTM khi thành lập có trụ sở đóng ở các đô thị lớn sau đó mở các chi nhánh về các địa phương nơi có kinh tế phát triển để mở rộng hoạt động và mở rộng cho vay

* Về công nghệ

Các ngân hàng thương mại rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học Khi mở rộng cho vay số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý Ngược lại khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với

mở rộng cho vay

Uy tín của Ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng cho vay Ngân hàng có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay và ngược lại ngân hàng không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng cho vay Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để

mở rộng cho vay

1.1.4.3 Các nhân tố thuộc về DNNVV

* Uy tín, đạo đức của người vay

Trong quy trình tín dụng các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và

khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên

Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của quy trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về

số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,…Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng

Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng

và ngân hàng Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác

* Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng

Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thì DNNVV rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

* Khả năng tài chính của khách hàng

Trước hết tình hình tài chính của DNNVV là một trong những điều kiện cơ bản để ngân hàng xem xét quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo chắc chắn về khả năng trả nợ cho ngân hàng, là sự đảm bảo cho chất lượng tín dụng tại ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngược lại nếu DNNVV có khả năng tài chính yếu kém, không thể đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng thì việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này cần xem xét hết sức kỹ lưỡng Năng lực tài chính thể hiện ở trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoạt động,

cơ cấu tài sản và khả năng sinh lời của DNNVV

* Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng

Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc ra các quyết định liên quan đến hồ sơ xin cấp tín dụng của các DNNVV Tuy nhiên, do các DNNVV thường yếu về kỹ năng quản lý và tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn

* Tài sản bảo đảm

Đây là một trong những điều kiện cơ bản của các khế ước tín dụng Các tài sản đảm bảo tín dụng được xem như là nguồn trả nợ thứ hai bên cạnh nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách hàng Yêu cầu về tài sản đảm bảo cũng là điểm yếu của các DNNVV, vì các tài sản bảo đảm chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ DNNVV và giá trị của các tài sản cá nhân thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển DNNVV Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát đối với các khoản vay, chẳng hạn như việc chuyển tiền trực tiếp cho người bán, cũng gây khó khăn cho DNNVV khi làm giảm khả năng sử dụng các nguồn vốn vay

* Hệ thống thông tin tài chính của khách hàng

Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các DNNVV làm cho các nhà đầu tư và cho vay, trong đó có các NHTM khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán các khoản nợ vay của DNNVV; do đó đã cản trở việc ra các quyết định cho vay Các ngân hàng thường thiếu các thông tin tài chính đáng tin cậy từ phía DNNVV để làm cơ sở cho việc ra các quyết định cho vay

1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở các ngân hàng thương mại trong nước

1.2.1 Kinh nghiệm quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, chi nhánh Bắc Ninh (MHB)

Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập ngày 18/09/1997 theo Quyết định số 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ MHB được chuẩn y Điều lệ về tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 08/12/1997 với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày 18/09/1997 Hoạt động chủ yếu của MHB là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài chính thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; cung cấp dịch

vụ trung gian môi giới, và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép

Sau khi nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại MHB Bắc Ninh, có thể thấy hoạt động cho vay DNN V của MHB Bắc Ninh đã đạt được những kết quả nhất định, cụ thể như sau:

Thứ nhất, Quy trình tín dụng hiệu quả

Các nội dung cơ bản của tất cả hồ sơ vay vốn được xem xét thẩm định khá chặt chẽ và đầy đủ trong một quy trình thống nhất Xác định được những vấn đề cần quan tâm xem xét trong nội dung hồ sơ Quy trình tín dụng được đưa ra nhằm đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, từng khâu, từng bước được xác định trong quá trình cho vay

Quy trình tín dụng được tiến hành xem xét, đánh giá từ tính khả thi của

hồ sơ vay vốn về các mặt pháp lý, tính cấp thiết của phương án SXKD, thị trường đầu ra, thị trường đầu vào, đánh giá về tổ chức quản lý đến hiệu quả tài chính của phương án nhằm đảm bảo tính khả thi và các yếu tố khi phân tích ở trên sẽ được lượng hóa để đảm bảo các thông số khi tính toán hiệu quả tài chính của phương án

Là một NHTM lẽ ra chỉ cần quan tâm đến hiệu quả tài chính của phương án trên quan điểm của ngân hàng để xem xét hiệu quả cũng như khả năng trả nợ của dự án Tuy nhiên, không dừng lại ở đó MHB Bắc Ninh còn quan tâm đến hiệu quả tài chính dự án với quan điểm là doanh nghiệp Điều này cho thấy MHB Bắc Ninh quan tâm đến cả lợi ích của doanh nghiệp Thực

tế, ngoài chức năng thẩm định phương án, bộ phận thẩm định của MHB Bắc Ninh cũng đã có những tư vấn cần thiết cho khách hàng để đảm bảo phương

án có hiệu quả, được khách hàng đánh giá cao, tạo được hình ảnh tốt và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

Thứ hai, Công tác thẩm định được nâng cao

Đội ngũ cán bộ thẩm định của hệ thống MHB Bắc Ninh là đội ngũ cán bộ trẻ, có tuổi đời trung bình là 27 tuổi, được đào tạo bài bản và có năng lực trong công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Đội ngũ cán bộ thẩm định đều được tuyển dụng từ các trường Đại học như Đại học Kinh tế quốc dân, học viện Tài chính,

học viện Ngân hàng, Đại học Ngoại thương đều là những người có năng lực trong công việc và làm việc đúng chuyên ngành đã học

Ngoài ra, MHB Bắc Ninh còn thường xuyên tổ chức các đợt học chuyên

đề để thường xuyên trau dồi kiến thức thực tế cho các bộ thẩm định trong quá trình làm việc Chính sách đào tạo tuyển dụng hợp lý của MHB Bắc Ninh đã góp phần xây dựng được đội ngũ cán bộ thẩm định phát huy được trình độ chuyên môn, làm việc hiệu quả, đã tham mưu cho ban lãnh đạo đưa ra quyết định đúng đắn trong việc cho vay

Thứ ba, Hiệu quả cho vay ngày càng được cải thiện

Với chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với mục tiêu và đặc điểm thị trường của chi nhánh, thị phần tín dụng nói chung và đối với các DNNVV nói riêng của MHB Bắc Ninh đã không ngừng mở rộng, lĩnh vực đầu tư tín dụng của ngân hàng ngày càng được đa dạng hóa Ngân hàng chú trọng vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đổi mới phong cách và mở rộng cho vay theo hướng đa dạng hóa, đa phương thức, đa thành phần kinh tế do vậy lượng khách hàng tiềm năng không ngừng gia tăng

Chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao Tỷ lệ nợ xấu giảm và

ở mức chấp nhận được trong bối cảnh kinh tế đang gặp khó khăn Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng phán ảnh hiệu quả tín dụng, nói cách khác chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao là điều kiện cần để có hiệu quả tín dụng cao Tỷ lệ nợ xấu giảm cho thấy chi nhánh đã rất chú trọng và có biện pháp đề phòng, xử lý rủi ro hiệu quả

Thứ tư, Sản phẩm cho vay ngày càng đa dạng, phong phú

MHB đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng một cách dễ dàng hơn Trong năm

2014, MHB đã áp dụng nhiều chương trình cho vay ưu đãi đối với một số ngành nghề như kinh doanh dược phẩm và thiết bị y tế, kinh doanh các sản phẩm phụ trợ ngành dầu khí, kinh doanh xăng dầu Các sản phẩm này đã góp phần thu hút thêm nhiều doanh nghiệp kinh doanh trong những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao cho chi nhánh

Ngân hàng rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV

1.2.2 Kinh nghiệm quản lý Nhà nước về cho vay đối với các DNNVV ở ngân hàng TMCP công thương, chi nhánh Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên) được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 8 năm 1988 với tên gọi Ngân hàng Công thương Bắc Thái, tháng 9 năm

2008 Ngân hàng công thương Việt Nam thực hiện cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và chi nhánh ngân hàng công thương Thái Nguyên được đổi thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Là một Ngân hàng Thương mại đóng trên địa bàn, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thanh toán Nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh là huy động vốn, cung ứng vốn phục vụ cho

sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn trên cơ sở chiến lược phát triển của địa phương, của ngành trong từng giai đoạn

Thời gian qua, để nâng cao hoạt động phát triển cho vay đối với các DNNVV của Vietinbank Thái Nguyên, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để

ra các chiến lược, mục tiêu cụ thể và đã đạt được một số thành tích như sau:

- Chính sách cho vay của chi nhánh là khá tốt với các nội dung được hoạch định cụ thể sau: Chi nhánh chú trọng phát triển cho vay đối với DNNVV; Các thủ tục, quy trình cho vay đối với DNNVV được quy định chặt chẽ; Các thủ tục, quy trình là không quá phức tạp cho nhân viên Chi nhánh và khách hàng để có thể hoàn thiện; Các bộ phận đều tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, thủ tục trong quá trình tác nghiệp; Chi nhánh liên tục có những bước điều chỉnh chính sách, quy trình để phù hợp hơn với công việc thực tế

- Vấn đề thu thập xử lý thông tin của Vietinbank là tốt được thể hiện thông qua các nội dung như: Các thông tin dùng để xử lý trong quá trình cho vay DNNVV được cung cấp bởi nguồn đáng tin cậy; Quy trình sàng lọc, xử lý