- Thẻ ngân hàng là cơng cụ thanh tốn do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí hợp đồng thanh to
Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngày nay khi kinh tế của bất kì một quốc gia nào cũng luôn phải gắn kết chặt chẽ và chịu sự tác động cũng như chi phối bởi phần còn lại của thế giới, một trong những lí do tạo nên tính toàn cầu và ràng buộc của các quốc gia đó là dòng chu chuyển tiền trên phạm vi toàn cầu đang ngày một nhanh hơn mà nhân tố cốt yếu tạo nên điều đó là các ngân hàng thương mại đang góp phần không nhỏ tạo nên sự thịnh vượng của các nền kinh tế
Nhìn lại lịch sử phát triển thì NHTM đã ra đời từ thế kỉ 18 trước công nguyên và cùng với sự phát triển của xã hội ngày nay NHTM được coi là phần quan trọng bậc nhất của nền kinh tế không chỉ riêng với một quốc gia, khu vực mà còn trên phạm vi toàn cầu
Khái niệm NHTM được luật các tổ chức tín dụng định nghĩa như sau: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng định nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân
Luật các tổ chức tín dụng không định nghĩa hoạt động ngân hàng vì khái niệm này đã được định nghĩa trong Luật Ngân Hàng Nhà Nước cũng do quốc hội khóa XII ban hành cùng ngày.
Sự hình thành và phát triển thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng – “thẻ thanh toán” được ghi nhận là một phương tiện thanh toán thông dụng và văn minh nhất thế giới ngày nay Tuy nhiên, ngân hàng không phải là nơi đầu tiên phát hành thẻ, trước đó đã có các cá nhân và công ty thực hiện nghiệp vụ này Lịch sử hình thành phương thức thanh toán bằng thẻ được ghi nhận vào năm 1914 Thẻ đầu tiên được phát hành do công ty Mỹ là Western Union cung cấp là một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin được in nổi để đảm bảo hai chức năng cơ bản: Nhận dạng khách hàng và có thể lưu trữ thông tin được in nổi trên tấm kim loại Nhưng thẻ lúc này mới chỉ là khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng Chính vì sự tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum của Mỹ cũng đã phát hành thẻ xăng dầu đầu tiên vào năm 1924 Như vậy, có thể nói những tấm thẻ kim loại là nền tảng cho việc ra đời những tấm thẻ nhựa sau này
Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người
Mỹ, đồng thành lập ra Diners Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên đem theo tiền mặt Chính việc phải cam kết thanh toán đã gợi lên một ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank Mc Namara Và tấm thẻ tín dụng đầu tiên được làm bằng chất liệu plastic đã được ra đời kể từ đó Hai ông đã cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp của mình thẻ Diners Club, cho phép họ có thể ghi nợ khi ăn, nghỉ tại một số nhà hàng, khách sạn ở New York và thanh toán số tiền này định kì theo tháng
Hình thức thanh toán mới này không chỉ dừng lại ở việc mang lại tiện ích cho người tiêu dùng mà nó còn hứa hẹn một ngành kinh doanh mới đầy triển vọng
Chính vì vậy, ngày càng có nhiểu tổ chức tham gia vào lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn này Năm 1955, hàng loạt thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club rồi đến Cart Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn các loại thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân nhưng các ngân hàng đã thấy được rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai Để hình thức thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu Đứng trước đòi hỏi đó, InterBank
(MasterCharge) và Bank of American (Bank American) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank American trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979,
MasterCharge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là MasterCard Ngày nay có năm tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là Visa, MasterCard, American Express,
JCB và Diners Club Các loại thẻ đang lưu hành trên thế giới chủ yếu do năm tổ chức thẻ nói trên phát hành
Thẻ ngân hàng đầu tiên được chấp nhận tại Việt Nam vào năm 1990, khi
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ Visa với
Ngân hàng Singapor BFCE và đã mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại
Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt trên khắp thế giới với các hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú đang ngày càng đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ ngân hàng nói riêng cũng như “thanh toán thẻ” nói chung.
Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng
1.1.3.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Lịch sử nhân loại đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều hình thái tiền tệ, từ vỏ sò đến các kim loại quý, tiền giấy để làm phương tiện lưu thông Những hình thái này phát triển cùng với sự tiến bộ của con người, con người càng văn minh bao nhiêu thì những hình thái tiền tệ càng đa dạng về chủng loại và hình thức bấy nhiêu
Thẻ ngân hàng được coi là hình thức thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay,
Thẻ ngân hàng có thể được định nghĩa là một phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận Người chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để chuyển khoản, rút tiền mặt tại ngân hàng hoặc tại máy giao dịch tự động (ATM) hoặc dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ
Từ khái niệm trên có thể rút ra một số đặc điểm của thẻ ngân hàng nói chung:
- Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
- Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí hợp đồng thanh toán với ngân hàng, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp
- Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện nhiều dịch vụ khác như vấn tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, điện thoại,… thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM
1.1.3.2 Cấu tạo thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng được cấu tạo bằng plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế là
54mm*84mm, dày 1mm, có bốn góc tròn Thẻ có ba lớp, lõi thẻ là nhựa cứng màu trắng, ở giữa có hai lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ có thể khác nhau tùy theo từng quy định của từng ngân hàng phát hành Thẻ phải chứa đựng các yếu tố: Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ… Ngoài ra thẻ còn có thể có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế…
Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ Đây được xem như một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo:
• VISA: Hình chữ nhật ba màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật ba màu là hình chim bồ câu đang bay in chìm
• MASTERCARD: Có hai hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình màu da cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ MasterCard màu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm
• JCB: Biểu tượng ba màu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây có chữ JCB chạy ngang giữa
• AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh La Mã
Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ Được dập nổi trên thẻ và được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ Tùy theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau
Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành Tùy theo từng loại mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ
Họ và tên chủ thẻ: Được in chữ nổi trên mặt trước của thẻ
Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: mỗi loại thẻ luôn có kí hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ: thẻ Visa có chữ V (hoặc
CV, PV, RV,GV), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau
Thẻ Amex còn in thêm một số mật mã cho từng đợt phát hành
Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành,…
Dải băng chữ kí: Trên dải băng này phải có chữ kí của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ kí khi thực hiện thanh toán thẻ
1.1.3.4 Phân loại thẻ ngân hàng
Có nhiều cách phân loại thẻ ngân hàng khác nhau nhưng cách phân chia phổ biến nhất là cách phân chia theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, bao gồm:
Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ
Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành để giao dịch trong phạm vi lãnh thổ nước đó, đồng tiền sử dụng trong các giao dịch thẻ nội địa là đồng nội tệ
Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước đó, hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong phạm vi lãnh thổ nước đó
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại
1.1.4.1 Các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ
Chủ thẻ là cá nhân, tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính: Là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó
Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ theo thỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) Đơn vị chấp nhận thẻ (gọi tắt là ĐVCNT) là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hóa dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ Để có thể tham gia thanh toán thẻ, ĐVCNT phải ký hợp đồng với ngân hàng thanh toán và phải có tài khoản tại ngân hàng đó
Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer)
Ngân hàng phát hành thẻ (gọi tắt là NHPH) là ngân hàng được tổ chức thẻ quốc tế hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của tổ chức và công ty này NHPH được quyền in tên ngân hàng mình trên thẻ thể hiện đó là sản phẩm của mình và cần phải tuân theo những quy định do các tổ chức thẻ đặt ra
NHPH tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở tài khoản và chịu trách nhiệm là người thanh toán trực tiếp với chủ thẻ trong các giao dịch thanh toán thẻ
Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquirer)
Ngân hàng thanh toán thẻ (gọi tắt là NHTT) là ngân hàng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ và hướng dẫn cách vận hành, bảo dưỡng cũng như cách thức quản lý, xử lý những giao dịch thanh toán tại các đơn vị này Đổi lại, trong mỗi giao dịch NHTT nhận được một khoản phí chiết khấu, mức phí này cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng
NHTT và NHPH đều phải là thành viên của một tổ chức thẻ thì mới tham gia thanh toán thẻ được
Tổ chức thẻ Để hoạt động thanh toán thẻ được diễn ra thông suốt, cần phải có một tổ chức đứng ra làm trung gian truyền tải thông tin và giúp việc thanh toán giữa các ngân hàng
Có thể hệ thống lại những tổ chức thẻ này như sau:
Tổ chức thẻ quốc tế (gọi tắt là TCTQT) là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình Đây là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp Các ngân hàng là thành viên của những tổ chức này phải trả phí thành viên và các loại phí liên quan tới dịch vụ xử lý giao dịch thẻ, đồng thời phải tuân thủ những quy định do tổ chức đặt ra Hiện nay, trên thế giới có một số TCTQT có quy mô lớn như Visa, MasterCard, American Express,
Tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng trong nội địa một nước là những tổ chức thực hiện việc xử lý những giao dịch thẻ nội địa, diễn ra trong phạm vi nước đó, hoặc có thể được ủy quyền làm trung tâm xử lý giao dịch 3 rd party processor) cho các
TCTQT Các tổ chức này cũng có biểu tượng riêng để phân biệt dịch vụ của mình Một số tổ chức thanh toán nội địa như NETS (Singapore) hay China Union Pay (Trung
1.1.4.2 Các thiết bị hỗ trợ trong thanh toán thẻ
Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – ATM)
ATM là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác 24/24
Khi người sử dụng đút thẻ vào loại máy này, trên màn hình giao dịch sẽ hiện ra những yêu cầu như nhập mã số cá nhân (PIN), số tiền cần rút Thông tin về giao dịch này sẽ được truyền tới ngân hàng, nếu ngân hàng đồng ý, máy sẽ đưa tiền cho khách hàng
Thiết bị thanh toán thẻ (Electronic Data Capture - EDC)
Thiết bị thanh toán thẻ là thiết bị điện tử dùng để cấp phép và xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại ĐVCNT Máy này được cấu tạo đặc biệt, có thể giải mã băng từ trên thẻ hoặc kiểm tra tính thật giả, hạn mức, thẻ có bị mất cắp hay không Để sử dụng, chủ thẻ chỉ cần đưa thẻ vào khe đọc và nhập vào tổng số tiền giao dịch, máy sẽ nhận được trả lời trực tiếp từ trung tâm xử lý cấp phép trong vòng 30 giây kể từ khi gửi đi
1.1.4.3 Quy trình hoạt động thanh toán thẻ a) Quy trình phát hành thẻ mới
Sơ đồ 1 Quy trình phát hành thẻ mới b) Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán qua thẻ có thể chia thành hai hoạt động chính là hoạt động thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT thông qua POS và hoạt động rút tiền, chuyển khoản thông qua ATM/Điểm ứng tiền mặt
Thứ nhất , đối với các giao dịch qua POS Đối với các giao dịch thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, quy trình thanh toán thẻ gồm hai bước diễn ra như sau:
Quá trình cấp phép (Authorization): Một giao dịch thẻ thông thường bắt đầu khi chủ thẻ xuất trình thẻ tại ĐVCNT với mục đích thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ
Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại
Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ
a) Đối với nền kinh tế
Việc thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ một cách hiệu quả, an toàn, chính xác, tiết kiệm thời gian Ngoài ra, thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, qua đó giúp giảm các chi phí vận chuyển, phát hành tiền, chống việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế, thương mại minh bạch hơn, tăng doanh thu từ thuế, thực hiện biện pháp kích cầu, cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư trực tiếp nước ngoài
Tăng cường hoạt động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn, dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán trong dân cư và của cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ của NHTW một cách có hiệu quả
Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm: Rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính của quốc gia
Việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng thông qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới, thông qua các tổ chức thẻ quốc tế lớn trên thế giới trong lĩnh vực hoạt động tài chính ngân hàng, một lĩnh vực hết sức quan trọng và luôn cần đi đầu b) Đối với chủ thẻ Đối với chủ sử dụng thẻ, lợi ích từ việc thanh toán và sử dụng thẻ thể hiện các mặt sau:
- Linh hoạt: với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng
- Tiện lợi: là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được Đặc biệt đối với những người đi công tác nước ngoài hay đi du lịch nước ngoài thì thẻ có thể giúp họ thanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền mà họ cần thanh toán
- An toàn và nhanh chóng: chủ thẻ có thể yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ cho chủ thẻ bằng mã số PIN, ảnh và chữ kí trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm
Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động, do đó quá trình thanh toán dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng c) Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng hàng hóa dịch vụ của ĐVCNT cũng tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho ĐVCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư
Chấp nhận thanh toán thẻ giúp ĐVCNT thực hiện giao dịch với khách hàng nhanh hơn Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp Còn giao dịch thẻ, đối với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS
(Electronic Funds Transfer at Point of Sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉ việc quẹt thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúp ĐVCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trên giấy tờ Hơn nữa, thanh toán thẻ còn giúp cho các ĐVCNT giảm được chi phí bán hàng thông qua việc giảm chi phí đếm, bảo quản tiền, quản lý tài chính
Ngoài ra việc tham gia chấp nhận thẻ cũng là điều kiện cần thiết để ĐVCNT nhận được các ưu đãi của ngân hàng như ưu đãi về tín dụng, về dịch vụ thanh toán d) Đối với ngân hàng
Tăng cường huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng
Việc chấp nhận thanh toán qua thẻ đem lại lợi ích rất lớn đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Những đơn vị này sẽ thu được doanh thu lớn hơn do chi tiêu không bị lượng tiền mặt hạn chế, phạm vi khách hàng được mở rộng đồng thời cũng tiết kiệm được nhiều thời gian giao dịch
Một đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ để được tham gia mạng lưới thanh toán chấp nhận thẻ rộng khắp của ngân hàng, sẽ phải mở một tài khoản thanh toán thẻ
(merchant account) tại ngân hàng đó, mọi giao dịch sẽ được hạch toán thông qua tài khoản này Như vậy, NHTT có thể tận dụng được một nguồn vốn không nhỏ từ tài khoản thanh toán này
Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ
Tính nhanh chóng trong hoạt động thanh toán thẻ được đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành một giao dịch Thời gian càng ngắn chứng tỏ công nghệ thanh toán ngân hàng sử dụng cũng như nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên ngân hàng ngày càng cao và ngược lại
Bên cạnh yếu tố nhanh chóng, an toàn, đáng tin cậy, tính thuận tiện cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ của
NHTM Tính thuận tiện thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán bàng thẻ của khách hàng ở bất cứ nơi nào, bất cứ lúc nào Để thực hiện điều này, các NHTM phải tham gia mở rộng phạm vi, mạng lưới thanh toán của mình, không những trong nước và còn trên cả thế giới
Tính an toàn, đáng tin cậy
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng có an toàn và đáng tin cậy hay không thể hiện ở công tác bảo mật và quản lỷ rủi ro trong thanh toán thẻ của ngân hàng cũng như sự chính xác trong giao dịch:
Thứ nhất, công tác bảo mật thông tin của khách hàng, hạn chế tối đa mật, mọi thông tin của chủ thẻ cũng như ngân hàng những rủi ro liên quan rất quan trọng bởi nếu không bảo sẽ bị đánh cắp và làm giả
Thứ hai, số lượng giao dịch của khách hàng (rút tiền tại ATM và thanh toán tại ĐVCNT) cũng phải chính xác tuyệt đối, đúng yêu cầu của khách hàng, bất cứ giao dịch nào không chính xác đều có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng cũng như uy tín của ngân hàng
Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là giá trị các giao dịch thanh toán thẻ trong một kỳ của ngân hàng, nó được phản ánh qua hai chỉ tiêu cụ thể là số món giao dịch và số tiền thanh toán thẻ Doanh số thanh toán thẻ phản ánh sự phát triển về mặt số lượng của hoạt động thanh toán thẻ, doanh số thanh toán càng cao thì lợi nhuận thu được càng lớn
Tần suất giao dịch được đo bằng số giao dịch thanh toán qua máy POS hoặc
ATM trong một đơn vị thời gian Tần suất giao dịch lớn cũng chứng tỏ hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng phát triển
Lợi nhuận thanh toán thẻ
Lợi nhuận hoạt động thanh toán thẻ là thu nhập của ngân hàng sau khi trừ đi các khoản chi phí Thu nhập của ngân hàng trong hoạt động thanh toán có các loại phí thanh toán hộ cho NHPH (trong giao dịch qua ATM), phí chiết khấu từ ĐVCNT Chi phí cho hoạt động thanh toán gồm chi phí mua máy ATM, POS, quản lý rủi ro, giám sát, chi phí đào tạo, huấn luyện…
Lợi nhuận thanh toán thẻ càng lớn chứng tỏ hoạt động thanh toán càng có hiệu quả và phát triển.
Các nhân tố tác động đến sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ tại các Ngân hàng Thương mại
Môi trường kinh tế - xã hội
Thứ nhất, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân Một trong những nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ là trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
Trong một xã hội mà trình độ dân trí của người dân cao, họ sẽ ý thức được những lợi ích to lớn của việc sử dụng các dịch vụ về thẻ, khi đó khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ này cũng tăng lên Đồng thời, do tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại nên nó dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn ở những cộng đồng dân trí cao và ngược lại Cũng như thế, thói quen tiêu dùng cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển dịch vụ thẻ Nếu người dân có thói quen và tâm lý thích sử dụng tiền mặt trong thanh toán thì họ sẽ có ít nhu cầu về các hình thức thanh toán thông qua thẻ
Thứ hai, thu nhập của người dùng thẻ Khi thu nhập của người dân tăng lên sẽ kéo theo đồng thời các nhu cầu về dịch vụ thanh toán đa dạng, tiện dụng và nhanh chóng cũng tăng lên Nhu cầu này dẫn tới việc các ngân hàng cạnh tranh nhau nhằm đưa ra các tính năng mới hấp dẫn hơn, và như một hệ quả, nó lại khuyến khích những người có thu nhập cao thanh toán qua thẻ nhiều hơn Ngược lại, khi thu nhập của người dân thấp, họ sẽ không có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ thanh toán thẻ
Môi trường cạnh tranh Đây là nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ ở các ngân hàng Trong một môi trường ít cạnh tranh, thị trường sẽ trở nên kém sôi động, thị phần thanh toán thẻ nằm trong tay một số ngân hàng này, những ngân hàng này sẽ gặp khó khăn vì thiếu kinh nghiệm, mạng lưới liên kết có phạm vi nhỏ Ngược lại, khi cùng lúc có nhiều đối tượng cùng tham gia thị trường, các ngân hàng tham gia sau đã có một số kinh nghiệm của ngân hàng đi trước, mở rộng mạng lưới liên kết thanh toán giữa các ngân hàng, đồng thời, mỗi ngân hàng cũng cần phải tự tìm ra cho mình biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng, điều này khiến hoạt động thanh toán thẻ có cơ hội để ngày càng phát triển
Môi trường pháp lý là những văn bản làm cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ Những văn bản này rất quan trọng và thường giữ vị trí tiên phong, hướng dẫn về mặt pháp luật cho hoạt động thẻ, nếu không có sự hướng dẫn đó, thị trường thanh toán thẻ sẽ trở nên hỗn loạn, không có kiểm tra giám sát, và trong một số trường hợp còn hạn chế khả năng của ngân hàng trong việc tiếp cận và triển khai áp dụng những hình thức thanh toán thẻ mới mà pháp luật vẫn chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể
Khi những công nghệ tiên tiến được nghiên cứu và đưa vào sử dụng trong hoạt động thanh toán thẻ thì chúng sẽ làm tiền đề cho sự phát triển trong thanh toán thẻ của ngân hàng Trong một môi trường công nghệ cao như vậy, các ngân hàng cũng có điều kiện để cải thiện công nghệ của ngân hàng mình, nâng cao chất lượng thanh toán
Vốn và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Đối với một ngân hàng, yếu tố vốn là yếu tố rất quan trọng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh, vốn được sử dụng để đầu tư máy móc, cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ cao, mở rộng Marketing, dịch vụ chăm sóc khách hàng, đào tạo nhân viên
Một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có lợi thế hơn so với các ngân hàng nhỏ không có ưu thế này trong việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ - vốn là một lĩnh vực cần nhiều vốn Tuy nhiên, bên cạnh nhân tố vốn, yếu tố sử dụng vốn có hiệu quả cũng rất quan trọng, vì việc sử dụng vốn có hiệu quả giúp ngân hàng tránh được việc đầu tư tràn lan, lãng phí mà lợi nhuận thu được lại không cao
Tiềm lực về công nghệ ứng dụng tiên tiến
Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động thanh toán thẻ nói riêng và hoạt động dịch vụ nói chung đều cần có một nền tảng công nghệ cao Với nền tảng công nghệ này, ngân hàng có thể đem lại cho khách hàng sử dụng tính thuận tiện, an toàn, nhanh chóng và chính xác Nếu ngân hàng chỉ ứng dụng những công nghệ lạc hậu đã lỗi thời thì tốc độ thanh toán sẽ chậm, tính bảo mật của hệ thống không cao, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó khách hàng sẽ không sử dụng dịch vụ của ngân hàng và việc phát triển thanh toán thẻ là không thể
Chính sách Marketing có hiệu quả
Một chính sách Marketing hiệu quả có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng
Marketing tốt sẽ mang lại cho khách hàng những đối tượng khách hàng trung thành và có tiềm năng, góp phần quảng bá tên tuổi và vị trí của ngân hàng trên thị trường dịch vụ thẻ Nếu ngân hàng có chính sách Marketing không hợp lý thì việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình là vô cùng khó khăn
Trình độ chuyên môn của các cán bộ làm công tác thanh toán thẻ
Công tác thanh toán thẻ bao gồm: hoạt động xử lý nghiệp vụ, hoạt động quản lý rủi ro, hoạt động marketing Với chính sách Marketing tốt, công nghệ ứng dụng tiên tiến, xử lý giao dịch chính xác tốc độ cao nhưng những cán bộ thực hiện lại gặp sai sót do lơ đễnh hoặc thiếu tính trách nhiệm hoặc thiếu trình độ chuyên môn thì hoạt động thanh toán thẻ cũng không thể phát triển và ngược lại
Hoạt động quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ hoàn thiện
Hoạt động quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ là hoạt động ngăn ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời những rủi ro xảy ra trong hoạt động thanh toán thẻ Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng đã chứng minh sự cần thiết của công tác này - hoạt động thanh toán thẻ càng phát triển thì càng xảy ra nhiều rủi ro, vấn đề quan trọng là làm thế nào để hạn chế tới mức thấp nhất tác động của chúng tới ngân hàng và khách hàng Giải quyết được vấn đề này tức là đã góp phần hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM
Như vậy thẻ ngân hàng và hình thức thanh toán qua thẻ đã xuất hiện từ lâu trên thế giới và tạo ra một cuộc cách mạng trong giao dịch, nhờ có hình thức thanh toán này mà các giao dịch được thuận lợi và an toàn hơn
Việc phát triển dịch vụ thẻ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả quản lý vốn, huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tăng doanh thu, tính linh hoạt trong thanh toán Hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông, Tiết kiệm chi phí phát hành tiền, chống tham nhũng, tránh tiền giả và hiện tượng rửa tiền Giảm công ty ma, quản lý thuế dễ dàng hơn, doanh nghiệp muốn được khấu trừ thuế GTGT đầu vào khi mua hàng hóa thì phải thanh toán qua ngân hàng nếu hóa đơn có giá trị từ 20 triệu
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25
Quá trình hình thành và phát triển DongA Bank Hà Nội
- Địa chỉ : 181 Nguyễn Lương Bằng, Đống Đa, Hà Nội
- Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
+ Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu
+ Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng
+ Giá trị cốt lõi : Niềm tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân thủ -
Nghiêm chỉnh – Đồng hành – Sáng tạo
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Hà Nội Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh Ngân hàng Đông Á
Hà Nội được thành lập vào ngày 17/09/1993 sau khi thành lập Ngân hàng Đông Á được một năm Sự ra đời của chi nhánh Hà Nội là một bước ngoặt lớn đánh dấu sự phát triển của toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á Ngân hàng Đông Á với Hội sở tại Thành phố Hồ Chí Minh dần dần mở rộng địa bàn hoạt động của mình trên Hà Nội cũng như toàn quốc
Tính đến thời điểm này thì Chi nhánh đã triển khai hoạt động được hơn 20 năm Hơn 20 năm là cả một quá trình Chi nhánh vừa hoạt động vừa kinh doanh, vừa hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý, trong thời gian này, Chi nhánh Hà Nội đã từng bước đạt được dấu ấn riêng trong phong cách phục vụ khách hàng, thu được những kết quả khả quan làm tiền đề cho sự phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới
Kể từ ngày thành lập Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng phát triển, mở rộng, phấn đấu và tạo dựng những mối quan hệ với khách hàng trong khu vực, từng bước cải tiến và hoàn thiện cơ cấu tổ chức, xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại và nhân lực trình độ cao Trong suốt 20 năm qua, Chi nhánh đã có những thành tích rất đáng tự hào, liên tục đạt được bằng khen của Nhà nước, của Tổng cục Thuế,…Bên cạnh đó nhằm tăng cường công tác huy động và mở rộng thị phần, nâng cao thương hiệu, DongA Bank Hà Nội đã lần lượt khai trương các Chi nhánh và cho đến nay, hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà
Nội đã dần ổn định và đang trên đà phát triển, lần lượt thành lập được 10 Chi nhánh cấp 2 trực thuộc và đã chuyển thành phòng giao dịch trực thuộc phân bố đều trên khắp địa bàn Hà Nội
2.1.2 Nguồn nhân lực, cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban tại
Với phương châm bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt và năng lực chuyên môn cao Chi nhánh chú trọng phát triển nguồn nhân lực để đưa hoạt động của ngân hàng vào ổn định, hiệu quả Hiện chi nhánh có đội ngũ nhân viên đông đảo gồm hơn 200 người, trong đó 80% có trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban
Sơ đồ 6 Cơ cấu tổ chức bộ máy DongA Bank Hà Nội
Giám đốc là người trực tiếp chỉ đạo kinh doanh, hướng dẫn, thực hiện công việc theo sự ủy quyền của giám đốc Hội Sở, chịu trách nhiệm về tất cả hoạt động
Phó Giám đốc Chi nhánh
Phòng công nghệ thông tin
Phòng kế toán Phòng ngân quỹ
Các phòng giao dịch trực thuộc Phòng thẻ
Phòng tín dụng và kinh doanh kinh doanh của chi nhánh Có quyền quyết định những vấn đề liên quan đến ngân hàng: bãi nhiệm, khen thưởng, kỷ luật… các cán bộ, nhân viên ngân hàng Xét duyệt, thiết lập các chính sách hoạt động và đề ra chiến lược kinh doanh, đại diện chi nhánh ký hợp đồng với khách hàng
Phó giám đốc phụ trách công tác kinh doanh, công tác kế hoạch và được giám đốc ủy quyền, ký duyệt mức cho vay theo quy định Đồng thời, tham mưu cho giám đốc về tình hình tài chính, kịp thời và chính xác để đưa ra quyết định kinh doanh
- Phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Hà Nội:
Chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội bao gồm tất cả 10 phòng giao dịch trực thuộc bao gồm: PGD Bạch Mai, PGD Kim Liên, PGD Hồ Gươm, PGD Hưng
Yên, PGD Thanh Xuân, PGD Minh Khai, PGD Cầu Giấy, PGD Ba Đình, PGD
Hà Đông, PGD Long Biên Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội là đơn vị hạch toán báo sổ, có con dấu riêng theo quy định của Nhà nước và trực thuộc sự quản lý của chi nhánh ngân hàng Đông Á TP Hà Nội Thực hiện các nghiệp vụ do chi nhánh Hà Nội uỷ quyền bao gồm:
+ Huy động tiết kiệm bằng VND, vàng và ngoại tệ
+ Mở tài khoản tiền gửi và thực hiện các hình thức thanh toán qua ngân hàng
+ Chuyển tiền nhanh, thu chi hộ và các dịch vụ khác về ngân quỹ
+ Thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối
+ Cho vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá trị và các khoản vay theo uỷ quyền của chi nhánh Hà Nội
+ Dịch vụ thanh toán thẻ DONGACARD
+ Quản lý, theo dõi, thu nợ, thu lãi hồ sơ tín dụng do chi nhánh Hà Nội chuyển cho chi nhánh thực hiện
+ Tiếp nhận hồ sơ thanh toán quốc tế, tín dụng TCKT chuyển về chi nhánh Hà Nội thực hiện
+ Thực hiện tổ chức phổ biến, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở tài khoản thẻ
+ Thực hiện phát hành thẻ ATM
+ Cung cấp thông tin về tình hình rút tiền cũng như gửi tiền của khách hàng
+ Trực tiếp quản lý tình hình hoạt động về lĩnh vực phát hành thẻ của các chi nhánh cấp 2 trực thuộc
+ Thực hiện các hoạt động nhằm phát triển mở rộng thị trường thẻ của ngân hàng Đông Á tại địa bàn Hà Nội
+ Quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh
+ Chuyển, nhận tiền từ ngân hàng Nhà nước, các chi nhánh cấp 2 trực thuộc và các quỹ phụ
+ Phòng thực hiện xuất-nhập tiền mặt , bảo đảm đầy đủ lượng tiền mặt , ngoại tệ cho hoạt động của toàn chi nhánh
+ Cung cấp các thông tin về tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của chi nhánh
+ Tổ chức, phổ biến, chỉ đạo, hướng dẫn và kiểm tra toàn bộ việc thực hiện nghiệp vụ kế toán, tài chính, thanh toán, thực hiện các chính sách và chế độ kế toán
+ Phòng có nhiệm vụ lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán, đánh giá tài chính và hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh
- Phòng tín dụng và kinh doanh:
Phòng Tín dụng phục vụ cho vay với đối tượng là các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các thành phần kinh tế tư nhân ,cá thể, hộ gia đình Tham mưu cho Giám đốc trong các vấn đề :
+ Tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng ,
+ Thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại như : trình mở L/C vay vốn, bảo lãnh ngân hàng
+ Tham mưu cho giám đốc tổ chức thực hiện, áp dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các khách hàng theo sự phân công của chi nhánh
+ Tham mưu cho giám đốc về thực hiện thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại theo hướng dẫn và chỉ đạo của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á
+ Tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng , chế độ, pháp luật của Nhà nước và của ngành về các mặt
+ Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh
+ Tham mưu cho ban giám đốc về công tác chi tiêu nội bộ, công tác quản lý xây dựng , quản lý tài sản
+ Tham gia thực hiện phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, thực hiện công tác hành chính, quản trị, bảo vệ, hậu cần, phục vụ các mặt hoạt động của chi nhánh
2.2 Kết quả hoạt đông sản xuất kinh doanh của DongA Bank Hà Nội trong những năm gần đây:
Tập trung tái xác lập chiến lược kinh doanh theo hướng tăng trưởng bền vững, chuẩn bị cho tiến trình hoàn chỉnh cơ cấu và hoàn thiện thể chế, tăng cường công tác quản trị rủi ro và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngân hàng đã triển khai thành công dự án tái cấu trúc trung tâm dữ liệu và đã ảo hóa gần 90% hạ tầng công nghệ thông tin hiện tại của Ngân hàng; cơ bản hoàn thiện các quy trình quản trị dịch vụ công nghệ thông tin (Information Technology Service Management -
Quá trình hình thành và phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTMCP Đông Á
Việc phát triển đa dạng hóa các hình thức dịch vụ kinh doanh sẽ tạo cho ngân hàng có điều kiện nâng cao uy tín của mình trên thị trường và khả năng sinh lời cao
Do vậy, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ là việc cần làm và nhất thiết phải làm Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực kinh doanh có khả năng sinh lời cao nhưng lại là lĩnh vực kinh doanh hoàn toàn mới mẻ nên đòi hỏi các ngân hàng phải có sự đầu tư chiều sâu về hạ tầng cũng như về con người Ý thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nên ngay sau khi ra đời, ngân hàng Đông Á đã rất chú trọng phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ đồng thời xúc tiến chuẩn bị nhân sự cũng như trang thiết bị để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng Đến 07/2002, Trung tâm thẻ Ngân hàng Đông Á chính thức được thành lập
Thời gian đầu sau khi thành lập, kênh giao dịch thanh toán chỉ là những chiếc máy POS thô sơ được cài đặt như máy ATM và do các đại lý đảm trách việc chi trả
Nhận thức được áp lực cầm phải đổi mới, Ban lãnh đạo ngân hàng đã đề ra những chiến lược phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ với chính sách phục vụ khách hàng mà trong đó chữ tin cậy và an toàn là phương châm cao nhất
Năm 2003: Từ tháng 09/2003, ngân hàng Đông Á đã hợp tác với nhiều nhà cung cấp hàng đầu để đưa vào phục vụ tốt cho gần 800.000 khách hàng Năm 2004:
Vốn điều lệ DongA Bank là 350 tỷ đồng DongA Bank chính thức triển khai hệ thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM Năm 2005: DongA
Bank thành lập hệ thống Vietnam Bankcard (VNBC) với ban đầu gồm bốn ngân hàng thành viên (Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương, Ngân hàng
Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long) Sau mười tháng đi vào hoạt động, ngân hàng lại tiếp tục kết nối thông qua hệ thống ATM và
POS với tập đoàn China Union Pay Năm 2006: DongA Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về tốc độ phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Việt Nam với
1 triệu khách hàng sử dụng thẻ đa năng chỉ sau 3 năm phát hành thẻ Ngân hàng triển khai thêm hai kênh giao dịch – Ngân hàng Đông Á Tự Động và Ngân Hàng Đông Á Điện Tử, và chuyển đổi thành công sang core – Banking, giao dịch online toàn hệ thống Năm này, sau một thời gian dài thương lượng, ngân hàng Đông Á chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế Visa và chấp nhận các giao dịch thẻ Visa qua hệ thống của mình Năm 2007, Thẻ ATM thế kỉ 21 của DongA
Bank được chứng nhận “Kỉ lục Việt Nam” với chức năng nhận – gửi tiền trực tiếp và thu đổi ngoại tệ Doanh số thanh toán quốc tế của DongA Bank vượt 2 tỷ đô la
Mỹ DongA Bank lọt vào danh sách top 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do
Chương trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP) bình chọn Năm 2008, DongA
Bank có mặt tại 50 tính thành trên cả nước với 148 điểm giao dịch và hơn 800 máy
ATM Ngày 8/8/2008, DongA Bank chính thức phát hành thẻ tín dụng, đánh dấu việc kết nối hệ thống thẻ Đông Á với hệ thống thẻ thế giới thông qua Visa Số lượng khách hàng đạt 2,5 triệu DongA Bank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam sở hữu máy ATM nhận tiền mặt trực tiếp hiện đại nhất với tính năng nhận 100 tờ với nhiều mệnh giá khác nhau trong một lần gửi Tính đến cuối năm 2008, cả hệ thống có 890 máy ATM và 1100 máy POS Năm 2009, Chính thức kết nối 3 hệ thống liên minh thẻ VNBC, Smartlink và Banknetvn, Kỷ lục Guiness Việt Nam cho Ngân hàng có hệ thống máy ATM lưu động đầu tiên tại Việt Nam do Trung tâm sách và Kỷ lục
Việt Nam trao tặng Năm 2010, Kỷ lục Việt Nam – máy bán vàng đầu tiên tại Việt
Nam Gold ATM, Gold ATM là chiếc máy ATM bán vàng đầu tiên tại Việt Nam và thứ 2 trên thế giới Đây chính là sự kết hợp giữa ý tưởng của Ban lãnh đạo DongA
Bank và sự miệt mài nghiên cứu của các kỹ sư trẻ của Công ty Cổ phần Thẻ thông minh Vina – VNBC để tạo ra sản phẩm mới này với 100% chất xám Việt Cũng trong năm 2010, trước tình hình nhiều sự cố trộm cắp tiền liên quan đến máy ATM ở nhiều tỉnh thành, DongA Bank đã chính thức đi đầu giới thiệu Giải pháp bảo vệ
ATM nhằm tăng cường an toàn cho hệ thống ATM Tính đến đầu năm 2014, số lượng máy ATM DongA Bank là 1500 máy
2.3.1 Các sản phẩm thẻ hiện có của DongA Bank
Với xu hướng giảm thiểu lượng lưu thông tiền mặt trên thị trường để tránh rủi ro DongA Bank tự hào giới thiệu Thẻ Đa năng Đông Á với nhiều tiện ích nhất trên thị trường thẻ hiện nay Thẻ có khả năng thực hiện các giao dịch thiết yếu như: rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản trực tuyến, thanh toán tự động, nhận lương điện tử , mua sắm online…, cùng bạn hướng đến một cuộc sống hiện đại và thuận tiện hơn bao giờ hết Thẻ Đa năng Đông Á còn là chìa khóa giúp bạn tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ với nhiều tính năng ưu việt mà DongA Bank cung cấp
- Rút tiền mặt trên 1600 Máy ATM (hệ thống VNBC) và hệ thống máy ATM có liên kết của các ngân hàng khác
- Chuyển khoản qua ATM/ POS/ Ngân hàng Đông Á điện tử
- Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các Siêu thị online: www.buy365.vn; www.vietnamairlines.com.vn; www.nguyenkim.com.vn; …
- Hưởng lãi không kỳ hạn trên số tiền trong tài khoản
- Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng: Co-op Mart,
MaxiMark, Metro, PNJ, Kinh Đô
- Thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi, trả nợ vay
- Xem và in sao kê trên ATM
- Mua thẻ cào (điện thoại, internet, thẻ trả trước, ) qua ATM hoặc DongA eBanking
- Giao dịch qua kênh "DongA eBanking": chuyển khoản, thanh toán qua mạng, mua thẻ cào, nhận thông báo khi có biến động số dư, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch
- Khi nhận lương qua Thẻ hoặc có giao dịch thường xuyên qua thẻ, khách hàng có thể được xét hạn mức thấu chi (tài khoản hết tiền vẫn có thể rút tiền hoặc thanh toán, hoàn trả sau)
- DongA Bank thường xuyên có nhiều chương trình quà tặng và giảm giá
- Phí thường niên: 50.000đ/ năm Ngoài ra, tùy thuộc vào chính sách phí thường niên dành cho các đối tượng khách hàng thì ngân hàng có quy định khác nhau.
- Miễn hầu hết các phí giao dịch tại tỉnh/ TP nơi Khách hàng mở thẻ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ HOÀN THIỆN THANH TOÁN THẺ TẠI
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của DongA Bank
3.1.1 Định hướng chung phát triển kinh doanh của DongA Bank
Tiếp theo những nền tảng đã được xây dựng, triển khai trong năm 2013, năm
2014 DongA Bank Hà Nội tiếp tục triển khai đồng bộ các giải pháp BCG đưa ra, nhằm tuân thủ đầy đủ các quy định của NHNN và tiến đến tuân thủ các nguyên tắc của Basel về công tác quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng Sau đây là một số mục tiêu lớn:
- Thành lập Khối Quản lý rủi ro (nâng cấp từ phòng Quản lý rủi ro) nhằm thể hiện tầm quan trọng và nâng cao vai trò, vị trí của công tác quản lý rủi ro, giúp ngân hàng đảm bảo rủi ro ở mức phù hợp, có kiểm soát góp phần tạo nên một mô hình hoạt động kinh doanh theo thông lệ quốc tế (Quản lý rủi ro là một trong bốn trụ cột của mô hình kinh doanh thành công)
- Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro song hành cùng chiến lược kinh doanh; ban hành tuyên bố cấp cao về khẩu vị rủi ro, giới hạn, hạn mức rủi ro và giám sát liên tục
- Thiết kế lại quy trình tín dụng theo hướng phê duyệt tập trung nhằm phân định rõ chức năng bán hàng, thẩm định, phê duyệt kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng; giúp các đơn vị chuyên môn hóa trong từng công đoạn: bán hàng, thẩm định, phê duyệt và quản lý rủi ro, hạn chế thấp nhất nợ quá hạn phát sinh, nâng cao khả năng cạnh tranh của DongA Bank Hà Nội trên thị trường và tiết giảm chi phí
- Từng bước chuẩn hóa dữ liệu, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, là tiền đề để xây dựng, tính toán xác suất vỡ nợ và định giá dựa trên rủi ro
- Đưa vào ứng dụng các công cụ đo lường rủi ro đã xây dựng, song song đó cải tiến cho phù hợp với từng tình hình thị trường và thực tế hoạt động kinh doanh tại DongA Bank Hà Nội
- Xem xét, lựa chọn nhà tư vấn để tư vấn một số nội dung như: quản lý tài sản
Nợ Có, xây dựng mô hình tính EL và định giá dựa trên rủi ro đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong công tác quản lý rủi ro tín dụng
- Thực hiện hội thảo, truyền thông về công tác quản lý rủi ro, chương trình tự đánh giá kiểm soát rủi ro hoạt động để giúp các đơn vị hiểu rõ, nâng cao ý thức quản lý rủi ro cho từng đơn vị kinh doanh trong tác nghiệp hàng ngày và triển khai thực hiện Qua đó, cải tiến nội dung đánh giá cho phù hợp và hiệu quả trong công tác phòng ngừa rủi ro hoạt động
- Thực hiện nghiên cứu, tính toán hệ số Beta ngành ứng dụng trong công tác quản lý rủi ro danh mục tín dụng, định hướng xây dựng giới hạn cấp tín dụng cho từng ngành cụ thể
3.1.2 Định hướng mục tiêu nghiệp vụ thẻ năm 2014 Định hướng mục tiêu trọng tâm
- Tập trung phát triển thêm một số chức năng, tiện ích mới, chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng
- Thu hút nhiều đối tượng khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng
- Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ, tăng doanh số thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ
- Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ
- Đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, an toàn
Một số chỉ tiêu cụ thể
- Số lượng thẻ phát hành trong năm đạt 210.000 thẻ, tăng 20% so với năm
- Doanh số thanh toán thẻ đạt 749 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2013
- Phát triển đơn vị chấp nhận thẻ, phát triển mới 102 máy POS, tăng 15% so với năm 2013; khai thác có hiệu quả thiết bị ATM, POS hiện có
- Lợi nhuận thanh toán thẻ đạt 6 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2013
Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại DongA Bank Hà Nội
3.2.1 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong phát triển mạng lưới
DongA Bank Hà Nội đang phải đối mặt với vấn đề sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn tới sự không đồng bộ trong phát triển mạng lưới, tốc độ tăng của máy POS và ATM tương đối cao trong khi tốc độ tăng của doanh số còn nhỏ Vì vậy, trong hoàn cảnh hiện nay, Chi nhánh cần có một kế hoạch, theo đó vốn được đầu tư một cách hiệu quả và hợp lý nhất vào mục tiêu phát triển mạng lưới
3.2.1.1 Đầu tư mở rộng mạng lưới ĐVCNT
Trước hết, Chi nhánh cần triển khai các phương tiện chấp nhận thẻ đa dạng để khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong thanh toán Trong kế hoạch mở rộng mạng lưới đầu tư cho việc lắp đặt thêm POS cần xem là giải pháp bước đầu trong giai đoạn hiện nay vì chi phí lắp đặt rẻ, hiệu quả hoạt động cao Nếu mạng lưới POS được mở rộng thì khách hàng có thể lựa chọn trong thanh toán các hóa đơn hàng hóa, dịch vụ thay vì sử dụng tiền mặt Giải quyết vấn đề này, về phía DongA Bank nói chung và DongA Bank Hà Nội nói riêng cần thực hiện những biện pháp sau:
- Giải quyết vấn đề phí: Giảm phí dịch vụ này để khuyến khích, kích cầu sử dụng thẻ tại POS, bù đắp cho tỷ lệ giảm của mức phí và nhận được những lợi ích có được khi thanh toán qua POS (giảm sự quá tải của hệ thống ATM, không tốn kém quá nhiều chi phí,…)
- Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến mại: khuyến khích các đơn vị bán hàng chấp nhận trở thành ĐVCNT của ngân hàng bằng cách giới thiệu những lợi ích họ có được khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời đưa ra những chương trình khuyến mại hợp lý tùy theo từng loại hình kinh doanh, mùa vụ hay sự kiện kinh tế xã hội mà Chi nhánh có thể có các hình thức khuyến mại nhất định (chẳng hạn theo tổng giá trị thanh toán bằng thẻ, theo số lượng khách hàng thanh toán bằng thẻ)
- Hỗ trợ kỹ thuật: Chi nhánh cũng cần tạo điều kiện thuận tiện nhất cho ĐVCNT trong quá trình thanh toán bằng cách hỗ trợ chi phí lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hỗ trợ về kỹ thuật sử dụng, bảo dưỡng kỹ thuật cùng đào tạo nhân viên cách thức thanh toán thẻ
- Quản lý và hạn chế rủi ro: ngăn ngừa và hạn chế tối đa những rủi ro trong thanh toán thẻ mà ĐVCNT có thể phải gánh chịu, luôn cập nhật những danh sách thẻ hết hạn, thẻ mất cắp, thông báo các thủ đoạn lừa đảo bằng thẻ để ĐVCNT có thể cảnh giác phòng ngừa
3.2.1.2 Đầu tư vào hệ thống ATM một cách đồng bộ và hợp lý
Hiện nay do mạng lưới POS vẫn chưa phủ sóng rộng khắp nên nhu cầu sử dụng ATM vẫn ngày một gia tăng tạo áp lực buộc ngân hàng phải đầu tư vào ATM
Theo đó ngân hàng không những tốn kém về chi phí đầu tư mua mới mà còn tốn kém cả về nhân lực, vật lực để duy trì hoạt động của ATM Mặt khác, sự mở rộng về mạng lưới POS và mạng lưới ATM còn mâu thuẫn với nhau Vì vậy, trong tương lai ngân hàng cần xem xét lại chiến lược phát triển mạng lưới ATM hiệu quả thông qua một số biện pháp sau:
- Trước hết cần tái bố trí lại mạng lưới ATM với sự hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác trên địa bàn, tránh tình trạng nơi thì quá nhiều, nơi thì quá ít máy
- Giảm dần hạn mức rút tiền mặt trong ngày để khách hàng chỉ sử dụng giao dịch rút tiền mặt tại các ATM đáp ứng nhu cầu sử dụng nhỏ lẻ
- Áp dụng phí rút tiền đối với thẻ ghi nợ
3.2.1.3 Tăng cường hoạt động liên kết trong liên minh thẻ và với các TCTQT
Với những hạn chế về tiềm lực vốn so với nhiều ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn, DongA Bank Hà Nội cần tiếp tục mở rộng hoạt động liên kết trong liên minh thẻ VNBC để tận dụng được cơ sở hạ tầng của các ngân hàng bạn Điều này sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí mở rộng mạng lưới cho ngân hàng
Bên cạnh đó, việc xúc tiến làm thành viên của các TCTQT như American
Express, JBC, Discovery, Diners Club cần được tiến hành ngay để ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ của các tổ chức này
3.2.2 Đầu tư đổi mới công nghệ
Công nghệ là yếu tố cốt lõi cho thành công của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng, nếu công nghệ tốt sẽ đem lại tính thuận tiện, an toàn và nhanh chóng trong giao dịch với ngân hàng, thu hút đông đảo người sử dụng, nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng và ngược lại Vì vậy, nâng cao công nghệ thẻ là một biện pháp quan trọng hàng đầu mà DongA Bank cần chú trọng tiến hành trong thời gian tới Vấn đề đổi mới công nghệ cần phải được phối hợp chặt chẽ giữa Chi nhánh, Hội sở và các đối tác có liên quan, cụ thể như:
- Ứng dụng những thành tựu tiên tiến của công nghệ thẻ thế giới phù hợp với điều kiện về vốn, khả năng vận hành, quản lý của DongA Bank
- Phát triển hệ thống kỹ thuật một cách đồng bộ bao gồm việc trang bị các thiết bị đọc thẻ, ATM phù hợp với loại thẻ từ đang được sử dụng rộng rãi cũng như loại thẻ chip sắp được phát triển trong tương lai
- Hợp tác với các bên có liên quan để hoàn thiện hệ thống xử lý số liệu, dự phòng để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật và tình trạng nghẽn mạng
3.2.3 Hoàn thiện chính sách Marketing và chăm sóc khách hàng
3.2.3.1 Thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm
Ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán bằng cách:
- Nghiên cứu và phân tích thị trường, xác định đặc điểm của thị trường để cung ứng dịch vụ cho từng nhóm khách hàng riêng biệt
- Tìm ra hạn chế của các dịch vụ đang cung cấp và giải quyết những hạn chế đó
- Kết nối các nhà cung cấp bào gồm: các nhà vận hành hệ thống điện thoại di động, điện thoại cố định, truyền hình, Internet, điện , nước, bảo hiểm, hàng không, game,… với các ngân hàng để các cá nhân, hộ gia đình có thể dễ dàng thanh toán cước phí, hóa đơn trên hệ thống máy ATM Và trong tương lai khi đã có quy định cụ thể về pháp lý của hoạt động thương mại điện tử, DongA
Bank sẽ tiến hành dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua các website bán hàng
- Xây dựng hình ảnh riêng, đồng bộ cho hệ thống ATM và POS về màu sắc thiết kế - đẹp và dễ nhận biết
Kiến nghị
Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cần được thực hiện chọn gói các giải pháp đồng bộ không chỉ giới hạn trong phạm vi một ngân hàng để tạo ra những bước chuyển mới: bước chuyển trong tư duy của công chúng, bước chuyển trong môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, bước chuyển trong chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng Dịch vụ thẻ không nên và cũng không phải chỉ là sử dụng để rút tiền từ ATM, mà còn phải là một công cụ thanh toán hữu ích nhờ các giá trị gia tăng mà nó tạo ra qua sự tăng tưởng về chất lượng dịch vụ thẻ Có như thế hoạt động thanh toán thẻ mới trở nên phổ biến và thật sự cần thiết trong đời sống xã hội
* Kiến nghị với hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội thẻ cần đứng ra làm trung gian để thỏa thuận thống nhất giữa các ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển được ATM và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ứng được nhu cầu khách hàng
Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng giúp các NHTM cùng nhau trao đổi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ Đồng thới, phối hợp với các cơ quan ngôn luận : Đài truyền hình, Đài phát thanh, thông tấn báo chí,… mở đợt tuyên truyền về thẻ: giới thiệu về thẻ, các tiện ích do thẻ mang lại, vai trò của thẻ đối với các chủ thể tham gia trong lĩnh vực hoạt động thẻ
Hiệp hội thẻ cần tăng cường hơn nữa làm đầu mối hỗ trợ động viên trong việc đào tạo, trong việc tư vấn với NHNN về lĩnh vực thẻ, trong quan hệ với các tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò như người trọng tài, tạo điều kiện và áp dụng các chế tài hợp lý đảm bảo các hội viên tuân thủ các nguyên tắc cạnh tranh trong cùng một sân chơi của cơ chế thị trường
Hội thẻ cần quan tâm hơn nữa, tham mưu cho NHNN để xây dụng một cơ chế chung, một môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định nhưng phù hợp để các NHTM an tâm, mạnh dạn hơn trong phát triển dịch vụ thẻ
Tổ chức quản lý và liên kết các ngân hàng thành viên tham gia phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời phát huy vai trò thực sự trở thành cầu nối để các ngân hàng thành viên cùng cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thanh toán thẻ tại Việt Nam cùng phát triển
Cập nhật thông tin thanh toán thẻ trong nước và quốc tế một cách kịp thời, hướng dẫn ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý trong nước và phù hợp với thông lệ quốc tế
Tổ chức đào tạo cho các ngân hàng thành viên kịp thời khi có thay đổi về chính sách và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế
Xây dựng chương trình quảng cáo chung về thẻ trên các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm phổ biến các kiến thức về sản phẩm, dịch vụ thẻ làm thay đổi thói quen của người dân
Hoạt động thẻ ngân hàng là một hoạt động mới nên trong quá trình phát triển của mình DongA Bank sẽ gặp nhiều khó khăn như: chi phí cho đầu tư cao, lãi thu được chưa đáng kể, khách hàng sử dụng thẻ tại các ĐVCNT chưa nhiều,… Tuy nhiên công tác mở rộng và phát triển thị trường thẻ là một quá trình lâu dài, do đó ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa để duy trì và mở rộng thị phần của mình Để đạt được điều này, DongA Bank cần phải xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm thẻ với công tác hoạch định các bước thực hiện rõ ràng Ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến sản phẩm thẻ của mình, động viên các CBNV làm công tác phát triển đại lý, phát triển chủ thẻ để khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên
Bên cạnh đó việc bổ sung nguồn nhân lực hỗ trợ cho bộ phận Marketing nhằm giải tỏa bớt áp lực công việc quá cao của bộ phận này cũng cần được xem xét Việc quan tâm chăm sóc khách hàng cũng như thu hút khách hàng tiềm năng là rất quan trọng
Hiện nay, hệ thống ATM của ngân hàng đã được trang bị thêm tiện ích gửi tiền mặt vào tài khoản, tuy nhiên có rất ít khách hàng biết về tiện ích này và thắc mắc của khách hàng về quy trình gửi tiền và ghi có vào tài khoản là rất thường gặp Do đó cần có những hướng dẫn, giới thiệu rộng rãi về quy trình giao dịch và mức độ an toàn của giao dịch này, qua đó hạn chế những thắc mắc và giải đáp thiếu chính xác gây ảnh hưởng đến uy tín của khách hàng
Thị trường thẻ còn khá xa lạ với đại bộ phận người dân Việt Nam Đối với những người sử dụng thẻ thì chức năng chủ yếu của thẻ được sử dụng là rút tiền mặt hơn là thanh toán Vì thế tình trạng các ĐVCNT có rất ít khách hàng yêu cầu thanh toán qua thẻ Chính điều này đã gây tâm lý thất vọng và chán nản khi việc đưa vào sử dụng phương tiện thanh toán mới không hiệu quả Vì vậy ngân hàng cần chăm sóc đại lý của mình tốt hơn nữa, giúp đại lý nhận thức được nhu cầu của khách hàng sẽ ngày càng tăng và tiến trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng là một tất yếu sẽ tạo tâm lý tốt cho các đại lý Hơn nữa, trong tương lai lượng khách hàng sử dụng thẻ sẽ tăng và việc thanh toán qua thẻ ngày càng nhiều, do đó việc đầu tư cho các phương tiện thanh toán là rất cần thiết
Ngày nay, trước xu thế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế, thanh toán không dùng tiền mặt không phải là một vấn đề mới song việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt lại là một việc không dễ, là điều không đơn giản đối với hệ thống ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, đưa thanh toán thẻ hòa nhập vào đời sống mỗi người dân Việt Nam là một minh chứng dễ dàng nhận thấy
Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt rất phổ biến và được ưa chuộng trên toàn thế giới nhưng đến nay ở Việt Nam thẻ ngân hàng vẫn là loại hình thanh toán khá mới mẻ, xa lạ đối với đại bộ phận dân cư Tuy nhiên, nền kinh tế ngày càng phát triển của đất nước cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế thì việc phổ cập laoij hình thanh toán này là tất yếu và cần thiết Đặc biệt, khi Việt Nam là thành viên chính thức của WTO và các tổ chức kinh tế của khu vực và thế giới thì tiềm năng thị trường thẻ là rất lớn
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế như hiện nay, nhiều ngân hàng trên địa bàn
Hà Nội đã chú trọng vào phát triển hoạt động thanh toán thẻ nhằm mở rộng kinh doanh, tạo thêm lợi nhuận Tuy cũng là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp dịch vụ thẻ tại Hà Nội, nhưng hoạt động thanh toán thẻ tại DongA