Luận văn thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hưng yên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ é l l é l - TRƯƠNG BÍCH NGỌC l l THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN l l HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ é l l l l VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG l l l l l l l l NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN HƯNG l l l l l YÊN l LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l Hà Nội - 2012 l l l ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KI NH TẾ - é l l é l TRƯƠ NG BÍCH NGỌC l l THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN l l HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ é l l l l VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG l l l l l l l l NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN HƯNG l l l l l YÊN l Ch u yê n ngà nh: Tà i chí nh Ngâ n h m p p c p z p i l c p hà n g Mã số: 60 34 20 p c k l LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l l l l l NGƯỜI HƯỚ NG DẪN KHOA HỌC: TS QUÁCH MẠNH HÀO l l k l k MỤC LỤC D a nh mụ c cá c chữ v iế t tắ t… i x p l 3 3 i z v v v z D a nh mụ c cá c bả n g… i i x p l 3 @ p c z z D a nh mụ c sơ đồ, b iể u đồ i i i x p l l p @ z h p z z z CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT l é l l l l l l ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOA NH l l l l l k é l NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA l 1.1 Khá i q uá t a nh n gh iệ p nhỏ vừ a z h v i g x p p c z s p i i x 1.1.1 Khá i n iệm z p z l 1.1.2 Đặ c đ iểm củ a DNNVV é p z l x l l 1.1.3 V a i t rò củ a cá c DNNVV t ro n g nề n k i nh tế x z v e x 3 l l v e p c p p o z p v 1.2 Hoạ t độ n g cho v a y DNNVV củ a NHT M 11 v p p c i x m l l x l k 1.2.1 Khá i q uá t hoạ t độ n g cho v a y củ a NHT M đố i vớ i cá c DNNVV 11 z h v i v p p c i x m x l k p z i z 3 l l 1.2.2 Q u y t rì nh cho v a y .13 h m v e p i x m 1.3 Phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y DNNVV củ a NHT M 16 v v e z p v p p c i x m l l x l k 1.3.1 Sự cầ n th iế t phả i mở rộ n g hoạ t độ n g cho v a y đố i vớ i DNNVV .16 p v z v s z l e p c v p p c i x m p z i z l l 1.3.2 Cá c t iê u đá nh g iá hoạ t độ n g cho v a y chấ t lượ n g cho v a y cá c DNNVV 3 v z h p p c z v p p c i x m i v y p c i x m 3 l l 18 1.3.3 Cá c nhâ n tố ả nh hưở n g đế n v iệ c phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y DNNVV củ a l p p v p p c p p i z s v v e z p v p p c i x m l l x NHT M 23 k CHƯƠNG 29 l THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOA NH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA l é l l l l TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG l l l l l l l l l l l THÔN TỈNH HƯNG YÊN 29 l l l l 2.1 G iớ i th iệ u ch i nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n 29 z z v z h i z p p l l l v p p c p 2.1.1 Q uá t rì nh r a đờ i phá t t r iể n .29 h v e p e x p z i s v v e z p 2.1.2 Cơ cấ u tổ c 29 h v 3 i 2.1.3 Tì nh hì nh hoạ t độ n g k i nh a nh củ a ch i nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n p p v p p c o z p g x p x z p p l l l v p p c 31 2.2 Thự c t rạ n g cho v a y DNNVV tạ i ch i nhá nh NHNo&PT NT Hư n g Yê n .40 v e p c i x m l l v z z p p l l l p c p 2.2.1 Tố c độ tă n g t rưở n g số lượ n g DNNVV 42 p v p c v e p c l y p c l l 2.2.2 Do a nh số cho v a y đố i vớ i ch hà n g cá c DNNVV .46 x p l i x m p z i z o p c y 3 l l 2.2.3 Dư nợ cho v a y .47 p i x m 2.2.4 Tì nh hì nh th u nợ xử lý nợ xấ u .54 p p v h p i p y p p h 2.3 Đá nh g iá hoạ t độ n g cho v a y DNNVV 58 é p c z v p p c i x m l l 2.3.1 Kế t q uả đạ t đượ c 58 v h p v p 2.3.2 Đá nh g iá: .61 é p c z CHƯƠNG 69 l k MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂ N HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI l é l l l CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH HƯNG YÊN 69 l l l l l l l l 3.1 Đị nh hướ n g hoạ t độ n g cho v a y DNNVV củ a ch i nhá nh 69 é p p c v p p c i x m l l x z p p 3.1.1 Đị nh hướ n g ch u n g 69 é p p c h p c 3.1.2 Đị nh hướ n g cụ thể 70 é p p c v 3.2 G iả i phá p phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y DNNVV 71 z z s s s v v e z p v p p c i x m l l 3.2.1 Tă n g cườ n g hoạ t độ n g M a r k e t i n g .73 p c p c v p p c k x e o e v z p c 3.2.2 Nhóm g iả i phá p hỗ t rợ phá t t r iể n cho v a y 75 l l c z z s s v e s v v e z p i x m 3.2.3 Phá t t r iể n n g uồ n nhâ n lự c 80 v v e z p p c h p p p y 3.2.4 Đầ u tư, đổ i mớ i cô n g n ghệ n gâ n hà n g .81 é h v p z l z p c p c p c p p c 3.2.5 Cá c b iệ n phá p c .82 @ z p s s o 3.3 Mộ t số k iế n n ghị 83 k v l o z p p c 3.3.1 K iế n n ghị đố i vớ i N gâ n hà n g Nhà nướ c 83 z p p c p z i z l c p p c l p 3.3.2 K iế n n ghị vớ i NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n 85 z p p c i z l l l v p p c p 3.3.3 Về phí a Chí nh phủ cá c Bộ, n gà nh l iê n q u a n 86 s x p s i 3 p c p y z p h x p KẾT LUẬN 89 l TÀI LIỆU THA M KHẢO 90 k p MỞ ĐẦU k é Tí nh cấp th iế t củ a đề tài p s v z v x p v z S a u hơ n 20 năm đổ i mớ i, V iệ t N am đạ t đượ c nh iề u nh tí ch x h p p l p z l z z v l x l p p v p p z h v p v đá n g tự hào Nề n ki nh tế nướ c t a từ n g bướ c hộ i nhập với k i nh tế g iới p p c v l p o z p v p v x v p c @ z p s i z o z p v v c z z V iệ c th am g i a tí ch cự c vào cá c diễ n đà n k i nh tế kh u vự c g iới z v x l c z x v 3 i 3 g z p p p o z p v o h i i v c z z p APEC, ASE M, AFTA…và gầ n đâ y WTO tạo đ iề u kiệ n để mọ i ngà nh k i c p p m y p v p z h o z p p l z p c p n ghề, kh u vự c ki nh tế nướ c t a mở rộ ng hợ p tá c tă n g cườ ng q u a n p c l z o h i o z p v p v x l e p c s v i v p c p c h x p hệ với cá c đố i tá c nướ c n goài Đượ c coi lĩ nh vự c nhạ y cảm, t r u ng i z 3 p z v p p c z é 3 z y y p i p m l y v e h p c gi a n tài chí nh cự c kì q u a n t rọ ng, ngà nh ngâ n hà ng có nhữ ng bướ c c z x p v z p 3 o h x p v e p c p c p p c p p c p p p c @ p z thậ n t rọ ng, đảm bảo nâ n g c ao t rì nh độ, nă ng lự c q uả n lý, đ iề u hà nh củ a v p v e p c p l @ p p c x v e p p p p c y h p y p z h p x n gà nh đồ n g thờ i giữ đượ c v a i t rò điề u t iế t, ổ n đị nh cho nề n ki nh tế Có thể p c p p p c v z c z p i x z v e p z h v z v p p p p p o z p v v i chư a n gà nh ngâ n hà n g V iệ t N am đứ n g t rướ c hộ i phá t t r iể n p i z x o z p p c p p c p p c z v l x l p p c v e 3 z s v v e z p thá ch thứ c lớ n h iệ n n a y v v y p p z p p x m T ro ng hệ thố ng cá c n gâ n hà n g thươ n g mạ i V iệ t N am, NHNo&PTNT e p c v p c 3 p c p p c v p c l z z v l x l l l l có nh iề u lợi t ro n g việ c phá t t r iể n, nâ ng c ao chấ t lượ n g sả n phẩ m dị ch i p z h y z v v e p c i z s v v e z p p p c x v y p c l p s l g vụ, hướ n g đế n t rở nh mộ t t ro ng nhữ n g NHT M hà ng đầ u củ a V iệ t N am p c p p v e v p l v v e p c p p c l k p c p h x z v l x l t ro n g việ c cấp vố n t rợ giúp phá t t r iể n cho cá c nh phầ n ki nh tế v e p c i z 3 s i p v e c z s s v v e z p 3 v p s p o z p v Là ch i nhá nh cấp I củ a hệ thố ng NHNo&PTNT V iệ t N am, chi nhá nh l z p p s x v p c l l l z v l x l z p p NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n hoạ t độ ng phá t t r iể n theo đị nh hướ n g l l v p p c p v p p c i s v v e z p v e p p p c ch u n g củ a n hệ thố n g Vớ i nhữ n g điề u k iệ n th uậ n lợi củ a mộ t n gâ n h p c x v p v p c z p p c p z h o z p v h p y z x l v p c p hà n g hoạ t độ n g nhiề u năm t rê n đị a bà n, có mạ n g lướ i gi ao dị ch rộ n g p c p v p p c p z h p l v e p p x @ p l p c y z c z x g e p c khắp, ch i nhá nh NHNo&PTNT Hư ng Yê n góp phầ n rấ t lớ n vào phá t o s z p p l l l p c p p c s s p e v y p i l s v t r iể n k i nh tế nô ng ngh iệp nô n g thô n củ a tỉ nh Sự cạ nh t r a nh n gà y cà n g g a y v e z p o z p v p p c p c z s p p c v p x v p p v e x p p c m p c c x m gắ t từ phí a cá c NHT M hoạ t độ ng t rê n đị a bà n hộ i củ a hợ p tá c, hộ i c v v s x 3 l k v p p c v e p p x @ p i z x s v z nhập đò i hỏi NHNo&PTNT Hư n g Yê n phả i mở rộ ng hơ n thị phầ n cho v a y p s p z z l l l p c p s z l e p c p v s p i x m a nh n ghiệp nhỏ vừ a lẽ thờ i g i a n gầ n đâ y, cá c kh u cô n g ngh iệp g x p p c z s p i i x @ z y v z c z x p c p p m 3 o h p c p c z s l iê n tụ c đượ c xâ y mới, i tạo th u hú t ngà y cà n g nhiề u cá c a nh y z p v p p m l z z v i v h v p c m p c p z h 3 g x p n ghiệp bỏ vố n đầ u tư T rê n 93% cá c a nh ngh iệp hoạ t độ ng t rê n đị a bà n p c z s @ i p p h v e p 3 g x p p c z s v p p c v e p p x @ p tỉ nh cá c a nh n ghiệp nhỏ vừ a Bê n cạ nh cá c tập đoà n ki nh tế, cá c v p y 3 g x p p c z s p i i x tổ n g cô ng t y, cá c a nh n ghiệp lớ n v p c p c v m 3 g x p p c z s y p p p 3 v s p p o z p v 3 a nh n ghiệp nhỏ vừ a bổ s u n g cầ n thiế t, tạo độ n g lự c phá t v g x p p c z s p i i x y l @ l h p c p v z v v p p c y s v t r iể n n diệ n tă n g t rưở ng mạ nh mẽ cho nề n ki nh tế, góp phầ n tậ n v e z p v p g z p i v p c v e p c l p l p p o z p v c s s p v p dụ n g tối đ a mọ i ng uồ n lự c vào v iệ c tạo r a củ a cải cho n xã hộ i Vớ i g p c v z p x l z p c h p y i i z v e x x z v p p z z nhữ n g u củ a mì nh khả nă n g giả i q u yế t việ c làm, tậ n dụ ng mạ nh p p c h v x l p i o p p c c z z h m v i z y l v p g p c v l p k i nh tế củ a đị a phươ ng, cá c a nh n ghiệp nhỏ vừ a t rê n đị a bà n thự c o l z p v x p x s p c 3 g x p p c z s p i i x v e p p x @ p p v góp phầ n vào đổi mớ i ch u yể n dị ch cấ u ki nh tế củ a tỉ nh c s s é s p i l p z l z i h m p g 3 h o z p v x v p Để thú c đẩ y phá t t r iể n củ a cá c a nh n ghiệp nhỏ vừ a đò i hỏi v p m l s v v e z p x 3 g x p p c z s p i i x p z z phả i giả i q u yế t hà ng loạ t khó khă n mà cá c a nh n ghiệp nhỏ vừ a h iệ n z c z z h m v p c y v o o p l 3 g x p p c z s p i i x z p n a y đ a n g gặp phả i vấ n đề cô ng n ghệ, ki nh n gh iệ m q uả n lý …và p x m p x p c c s s z p i p p i p c p c o z p p c z l h p y i đặ c biệ t vấ n đề h u y độ n g vố n phụ c vụ cho phá t t r iể n sả n x uấ t ki nh p @ z v y i p p i h m p p c i p s i s v v e z p l p p h v o z p a nh Do vậ y hộ i cho chi nhá nh phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y vớ i loạ i g x p i m z 3 z p p s v v e z p v p p c i x m i z y z hì nh a nh n ghiệp nà y rấ t lớ n, mở rộ n g cho v a y a nh ngh iệp nhỏ p i g x p p c z s p m y e v y p l e p c i x m g x p p c z s p i vừ a đ a n g hướ ng đ i tí ch cự c x p x p l c y p c p z v 3 Nhậ n thấ y cầ n thiế t củ a v iệ c ngh iê n u cho v a y a nh ngh iệp p v m l p v z v x i z p c z p h i x m g x p p c z s nhỏ vừ a t iềm nă ng phá t t r iể n củ a hoạ t độ n g cho v a y với loạ i hì nh p i i x i v z l p p c s v v e z p x v p p c i x m i z y z p a nh ngh iệp nà y , em chọ n đề tà i “Thự c t rạ ng mộ t số giải pháp g s l x p p c z s p m e l p p p v z v e p c i l v l c z z s s phá t t r iể n hoạ t độ ng cho v a y a nh nghiệp nhỏ vừ a chi nhá nh v v e z p v p p c i x m g x p p c z s p i i x v z z p p NHNo&PTNT Hư ng Yê n” cho l uậ n vă n tố t ngh iệp củ a mì nh l l p c p y h p i p v v p c z s x l p Tì nh hì nh ngh iê n u p p p c z p h Từ t rướ c đế n n a y có nhiề u đề tà i n ghiê n u hoạ t độ n g cho v i i e p p p x m p p z h p v z p c z p h i v p p c v a y a nh n ghiệp nhỏ vừ a tạ i n gâ n hà n g thươ n g mạ i Cù ng với cá c l uậ n x m g x p p c z s p i i x v z p c p p c v p c l z p c i z 3 y h p vă n củ a nh iề u s i nh viê n cá c t rườ n g đạ i họ c có mộ t số n g t rì nh ngh iê n p x p z h l z p i z p 3 v e p c p z v l v l p c v e p p c z p u điể n hì nh ngh iê n u “Tí n dụ n g cho doa nh nghiệp nhỏ vừ a: l l l i l h p z p p p p c z p h p g p c g x p p c z s p i i x i s ao khó? ” củ a T rị nh Ngọ c L a n t rê n w e bs i t e Ngâ n hà n g Nhà nướ c Việ t x o x e p l c x p v e p e @ l z v e l c p p c l p z v N am [11], Thạ c sỹ Tào T iế n Hiệp – Đạ i họ c k i nh tế q uố c dâ n với đề tà i “ x l l z p z s é z o z p v h g p i z p v z Nâ ng c ao chất lượ ng thẩm đị nh tí n dụ n g ngắ n hạ n đối vớ i a nh nghiệp p c x v y p c v l p p v p g p c p c p p p z i z g x p p c z s vừ a nhỏ N gâ n hà ng Nô ng n ghiệp Phá t t riể n nô n g thô n chi nhá nh x i p v z l N am Hà Nộ i”… x l l z c p p c l p c p c z s i v v e z p p p c v p z p p l Như n g mỗ i ngâ n hà n g, ch i nhá nh lại có hì nh thứ c hoạ t độ n g p c v z l z p c p p c l z z p p y z p v v p p c c nh a u mỗ i thời kì phá t t r iể n củ a nề n ki nh tế cá c phươ n g thứ c cho o i p x h i l z v z o s v v e z p x p p o z p v 3 s p c v 3 v a y a nh n ghiệp nhỏ vừ a cũ n g th a y đổi Vậ y nê n e m x i n mạ nh n x m g x p p c z s p i i x p c v x m p z m p p e l p z p l p g p m đề tà i thự c t rạ ng giả i pháp phá t t r iể n hoạ t độ ng cho v a y a nh y l p v z i v v e p c i c z z s s s v v e z p v p p c i x m g x p n ghiệp nhỏ vừ a tạ i NHNo&PTNT tỉ nh Hư ng Yê n p c z s p i i x v z l l l v p p c p Mụ c đí ch nh iệm vụ n ghiê n u k p i p z l i p c z p h - Mụ c đí ch: phâ n tí ch thự c t rạ n g cho v a y đối vớ i a nh ngh iệp nhỏ k p s p v v v e p c i x m p z i z g x p p c z s p vừ a tạ i chi nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n nhằm thấ y rõ nhữ n g i i x v z z p p l l l v p p c p p l v m e p p c th uậ n lợ i, khó khă n cũ ng hộ i để mở rộ n g cho v a y với loạ i hì nh v h p y z o o p p c p z p l e p c i x m i z y z p a nh n ghiệp vừ a nhỏ t rê n đị a bà n tỉ nh T rê n sở đư a r a mộ t số g x p p c z s i x i p v e p p x @ p v p e p l p p x e x l v l giả i pháp nhằm phá t t r iể n mở rộ n g hơ n nữ a hoạ t độ n g cho v a y với loại c z z s s p l s v v e z p i l e p c p p x v p p c i x m i z y z hì nh a nh n ghiệp nà y p g x p p c z s p m - Nh iệm vụ ngh iê n u: l z l i p c z p h + Làm rõ v t rò cho v a y DNNVV t ro n g n ghiệp phá t t r iể n ngâ n hà n g nói ch u n g NHNo&PTNT tỉ nh Hư ng Yê n nói r iê ng l p c p z e h p c l z i v v e l l i x m l l l v l v p e p p c l c p p p c z z e s z p s v v e z p p c p c e v v p p v e p c c v p p c i x m l l x z p p p + Đư a r a đị nh hướ ng cá c giả i pháp nhằm nâ ng c ao chấ t lượ n g cho v a y DNNVV củ a ch i nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư ng Yê n t ro ng thờ i g i a n tớ i é i x + Phâ n tí ch rõ thự c t rạ ng hoạ t độ n g cho v a y DNNVV củ a chi nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n p l i x v m l x e x l p p p x z c p i p 3 l c z z s s l p l l v p p p p c x c p v v e p y p c c v z c z x p z Đố i tượ n g phạm vi ngh iê n u é z v p c i s l i z p c z p h - Đối tượ n g ngh iê n u củ a l uậ n vă n: hoạ t độ ng cho v a y a nh é z v p c p c z p h x y h p i p v p p c i x m g x p n ghiệp nhỏ vừ a tạ i chi nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n gYê n t ro n g mộ t số p c z s p i i x v z z p p l l l v p p c p v e p c l v l năm gầ n đâ y p l c p p m - Phạm vi n ghiê n u: L uậ n vă n tập t r u ng n ghiê n u, phâ n tí ch hoạ t l i z p c z p h h p i p v s v e h p c p c z p h s p v v độ n g cho v a y a nh ngh iệp nhỏ vừ a ch i nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh p p c i x m g x p p c z s p Hư n g Yê n gi a i đoạ n 2009- 2011 p c p c z x z p p i i x v z z p p l l l v p Phươ n g pháp ngh iê n u p é c s s p c z p h Đề tà i sử dụ n g phươ ng pháp thố n g kê, phươ ng pháp phâ n tí ch k i nh v z l g p c s p c s s v p c o s p c s s s p v o z p tế, so sá nh- đối ch iế u, phâ n tí ch- tổ n g hợ p số l iệ u, thố ng kê mô tả để v l l p p z z h s p v v p c s l y z h v p c o l v p n ghiê n u cá c vấ n đề đặ t r a p c z p h 3 i p p p v e x Dự kiế n ng góp mớ i củ a l uậ n vă n o z p p p c c s l z x y h p i p - Ngh iê n u phâ n tí ch thự c t rạ n g cho v a y đối vớ i a nh ngh iệp nhỏ l i c z p h s p v v v e p c i x m p z i z g x p p c z s p vừ a tạ i chi nhá nh NHNo&PTNT Tỉ nh Hư ng Yê n i x v z z p p l l l p p c p - Đư a r a mộ t số giả i pháp phá t t r iể n hoạ t độ n g cho v a y a nh é x e x l v l c z z s s s v v e z p v p p c i x m g x p n ghiệp nhỏ vừ a tạ i chi nhá nh NHNo&PTNT Tỉ nh Hư ng Yê n p c z s p i i x v z z p p l l l p p c p Bố cụ c củ a l uậ n vă n l 3 x y h p i p N goài phầ n mở đầ u, kế t l uậ n tài l iệ u th am khảo, L uậ n vă n có kế t c z s p l p h o v y h p i v z y z h v x l o h p i p o v cấ u gồm chươ ng: h c l p c Chươ n g 1: Tổ n g q u a n a nh ngh iệp nhỏ vừ a hoạ t độ n g p c p c h x p i g x p p c z s p i i x i v p p c cho v a y củ a N gâ n hà ng thươ n g mại đố i với a nh n ghiệp nhỏ vừ a i x m x l c p p c v p c l z p z i z g x p p c z s p i i x Chươ n g 2: Thự c t rạ ng hoạ t độ n g cho v a y a nh ngh iệp nhỏ vừ a p c v e p c v p p c i x m g x p p c z s p i i x tạ i chi nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư n g Yê n v z z p p l l l v p p c p Chươ n g 3: Mộ t số giả i pháp đẩ y mạ nh phá t t r iể n hoạ t độ n g cho p i c k v l c z z s s p m l p i s v v e z p v p p c v a y a nh ngh iệp nhỏ vừ a ch i nhá nh NHNo&PTNT tỉ nh Hư ng Yê n x m g x p p c z s p i i x v z z p p l l l v p p c p CHƯƠNG l TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎA VÀ VỪA VÀ HOẠT l l l l l ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI é l l l l l k é DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA l l l Khá i q uá t a nh n ghiệp nhỏ vừ a z h v i g x p p c z s p i i x 1.1 Khá i n iệm z p z l “Do a nh n ghiệp nhỏ vừ a sở k i nh a nh đă n g ký ki nh a nh x p p c z s p i i x y l o z p g x p p p p c o o z p g x p th eo q u y đị nh pháp l uậ t, đượ c chi a nh b a cấp: s iê u nhỏ, nhỏ, vừ a theo v e h m p p s s y h v p 3 z x v p @ x s l z h p p i x v e q u y mô tổ ng ng uồ n vố n ( tổ ng ng uồ n vố n tươ n g đươ n g tổ n g tà i sả n đượ c h m l v p c p c h p i p v p c p c h p i p v p c p p c v p c v z l p p xá c đị nh t ro n g bả ng câ n đố i kế toá n củ a a nh n ghiệp) hoặ c số l ao độ ng p @ p p v e p c @ p c p p z o v p x g x p p c z s l y x p p c bì nh q uâ n năm ( tổ n g ng uồ n vố n t iê u chí u t iê n) p h p p l v p c p c h p i p y v z h h v z p 1.2 Đặ c điểm DNNVV é p z l l l Thứ nhất: DNNVV rấ t nhạ y bé n, nă n g độ n g, dễ thí ch ứ n g vớ i p v l l e v p m @ p p p c p p c g v p c i z l th a y đổi củ a thị t rườ ng Đâ y mộ t t ro n g nhữ n g u nổ i bậ t củ a v x m p z x v v e p c é m y l v v e p c p p c h v p z @ v x DNNVV so với cá c a nh ngh iệp lớ n, thể h iệ n má y q uả n lý gọ n l l l i z 3 g x p p c z s y p p v z p @ l m h p y c p nhẹ, q u y mô vố n nhỏ, sở vậ t chấ t khô n g q uá lớ n, nê n cá c DNNVV dễ p h m l i p p l i v v o p c h y p p p 3 l l g dà n g thự c hiệ n ch u yê n mô n hó a nhằm đáp ứ n g nh u cầ u n gà y cà n g c ao củ a g p c v z p h m p l p x p l p s p c p h h p c m p c x x thị t rườ ng Mặ t c cá c DNNVV có khả nă n g phả n ứ ng nh a nh t rướ c v v e p c k v o 3 l l o p p c s p p c p x p v e nhữ n g b iế n độ ng củ a thị t rườ n g, ch u yể n đổ i h a y th u hẹp q u y mô sả n p p c @ z p p p c x v v e p c v h m p p z x m v h s h m l l p x uấ t cho phù hợp vớ i nh u cầ u t rê n thị t rườ n g p h v s s i z p h h v e p v v e p c Thứ h ai: DNNVV tạo đ iề u k iệ n cạ nh t r a nh tự DNNVV loạ i x z l l v p z h o z p p v e x p v g l l y y z hì nh a nh n ghiệp có số lượ ng lớ n, k i nh a nh rộ ng rãi t ro n g cá c lĩ nh vự c p g x p p c z s l y p c y p o z p g x p e p c e z v e p c 3 y p i c u n g cấp cá c mặ t hà ng thiế t yế u, mặ t c cá c DNNVV khơ n g có bảo h p c s 3 l v p c v z v m h l v o 3 l l o p c l @ hộ từ phí a Nhà nướ c tạo nê n mộ t cạ nh t r a nh cô ng bằ n g sô i độ n g cho v s x l p v p p l v l p v e x p p c @ p c i l z p p c nề n k i nh tế, đâ y mộ t u lớ n đối vớ i cá c DNNVV Để tồ n tạ i phá t p p o z p v p m y l v h v y p p z i z 3 l l é v p v z i s v t r iể n, cá c DNNVV l uô n tậ n dụ n g, tìm tịi hộ i, khơ n g n gại rủi ro, tự chủ v e z p 3 l l y h p v p g p c v l v z z o p c p c z e z e v t ro n g k i nh a nh- mộ t yế u tố mà cá c a nh ngh iệp lớ n đơi khơ ng có v e p c o z p g đượ c cá c p g 3 x p l v m h v l 3 g x p p c z s y p p z o z o p c