Luận văn thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hưng yên

” 3củxa Terịpnh lNcgọ3c Lxapn vterêpn wee@blszivtee lNcgâpn hàpncg lNhà pnướ3c VziệvtlNxalm [11], Thạ3c lsỹ Tào Tziếpn Hziệsp – éĐạzi họ3c okzipnh vtế qhuố3c gdâpn ivớzi pđề vtàzi “lNâpn

TRƯƠlNG BÍCH lNGỌC

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ l NỘI TRƯỜ l NG é ĐẠI HỌC KI l NH TẾ

-TRƯƠ l NG BÍCH l NGỌC

k MỤC LỤC

D x a p nh l mụ 3 c 3 cá 3 c 3 chữ i v z iế v t v tắ v t… z i

D x a p nh l mụ 3 c 3 cá 3 c @ bả p n c g… z i z i

D x a p nh l mụ 3 c l sơ p đồ, @ b z iể h u p đồ z i z i z i CHƯƠ l NG 1 : TỔ l NG QUA l N VỀ DOA l NH l NGHIỆP l NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT

é ĐỘ l NG CHO VAY CỦA l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI é ĐỐI VỚI DOA l NH

l NGHIỆP l NHỎ VÀ VỪA 5

1.1 Khá z i q h uá v t i về g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a 5

1.1.1 Khá z i p n z i ệ l m 5

1.1.2 é Đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a D l N l NVV 6

1.1.3 V x a z i v t e rò 3 củ x a 3 cá 3 c D l N l NVV v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế 9

1.2 Hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 3 củ x a l NHT k M 11

1.2.1 Khá z i q h uá v t i về hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a l NHT k M p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c D l N l NVV 11

1.2.2 Q h u m y v t e rì p nh 3 cho i v x a m y 13

1.3 Phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 3 củ x a l NHT k M 16

1.3.1 Sự 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i l mở e rộ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i D l N l NVV 16

1.3.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y i và 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c D l N l NVV 18

1.3.3 Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 3 củ x a l NHT k M 23

CHƯƠ l NG 2 29

THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG CHO VAY DOA l NH l NGHIỆP l NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI l NHÁ l NH l NGÂ l N HÀ l NG l NÔ l NG l NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ l N l NÔ l NG THÔ l N TỈ l NH HƯ l NG YÊ l N 29

2.1 G z iớ z i v th z iệ h u i về 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT v tỉ p nh Hư p n c g Yê p n 29

2.1.1 Q h uá v t e rì p nh e r x a p đờ z i i và s phá v t v t e r z iể p n 29

2.1.2 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 29

2.1.3 Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT v tỉ p nh Hư p n c g Yê p n

31

2.2 Thự 3 c v t e rạ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Hư p n c g Yê p n 40

2.2.1 Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g l số y lượ p n c g D l N l NVV 42

2.2.2 Do x a p nh l số 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá 3 c D l N l NVV 46

2.2.3 Dư p nợ 3 cho i v x a m y 47

2.2.4 Tì p nh hì p nh v th h u p nợ i và p xử y lý p nợ p xấ h u 54

2.3 é Đá p nh c g z iá hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 58

2.3.1 Kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c 58

2.3.2 é Đá p nh c g z iá: 61

CHƯƠ l NG 3 69

k MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂ l N HOẠT é ĐỘ l NG CHO VAY D l N l NVV TẠI CHI l NHÁ l NH l NH l NO&PT l NT TỈ l NH HƯ l NG YÊ l N 69

3.1 é Đị p nh hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh 69

3.1.1 é Đị p nh hướ p n c g 3 ch h u p n c g 69

3.1.2 é Đị p nh hướ p n c g 3 cụ v thể 70

3.2 G z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 71

3.2.1 Tă p n c g 3 cườ p n c g hoạ v t p độ p n c g k M x a e r o k e e v t z i p n c g 73

3.2.2 l Nhó l m c g z iả z i s phá s p hỗ v t e rợ s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y 75

3.2.3 Phá v t v t e r z iể p n p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c 80

3.2.4 é Đầ h u v tư, p đổ z i l mớ z i 3 cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g 81

3.2.5 Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p o khá 3 c 82

3.3 k Mộ v t l số o k z iế p n p n c ghị 83

3.3.1 K z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 83

3.3.2 K z iế p n p n c ghị i vớ z i l NH l No&PT l NT v tỉ p nh Hư p n c g Yê p n 85

3.3.3 Về s phí x a Chí p nh s phủ i và 3 cá 3 c Bộ, p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n 86

KẾT LUẬ l N 89

TÀI LIỆU THA k M KHẢO 90

1 Tí p nh 3 cấ s p v th z iế v t 3 củ x a p đề v tà z i

Sxahu hơpn 20 pnălm pđổzi lmớzi, Vziệvt lNxalm pđã pđạvt pđượ3c pnhziềhu vthàpnh vtí3ch

pđápncg vtự hào lNềpn okzipnh vtế pnướ3c vtxa vtừpncg @bướ3c hộzi pnhậsp ivớzi okzipnh vtế vthế cgziớzi

Vziệ3c vthxalm cgzixa vtí3ch 3cự3c ivào 3cá3c gdziễpn pđàpn okzipnh vtế okhhu ivự3c ivà vthế cgziớzi pnhưAPEC, ASEkM, AFTA…ivà cgầpn pđâmy ylà WTO pđã vtạo pđziềhu okziệpn pđể lmọzi pncgàpnh

pncghề, lmọzi okhhu ivự3c okzipnh vtế ở pnướ3c vtxa lmở erộpncg hợsp vtá3c ivà vtăpncg 3cườpncg qhuxapn

hệ ivớzi 3cá3c pđốzi vtá3c pnướ3c pncgoàzi éĐượ3c 3cozi ylà ylĩpnh ivự3c pnhạmy 3cảlm, ylà vterhupncg

cgzixapn vtàzi 3chípnh 3cự3c okì qhuxapn vterọpncg, pncgàpnh pncgâpn hàpncg pđã 3có pnhữpncg @bướ3c pđzi

vthậpn vterọpncg, pđảlm @bảo pnâpncg 3cxao vterìpnh pđộ, pnăpncg ylự3c qhuảpn ylý, pđziềhu hàpnh 3củxa

pncgàpnh pđồpncg vthờzi cgziữ pđượ3c ivxazi vterò pđziềhu vtziếvt, ổpn pđịpnh 3cho pnềpn okzipnh vtế Có vthể

pnózi 3chưxa okhzi pnào pncgàpnh pncgâpn hàpncg Vziệvt lNxalm pđứpncg vterướ3c 3cơ hộzi sphávt vterziểpn

ivà vthá3ch vthứ3c ylớpn pnhư hziệpn pnxamy

Teropncg hệ vthốpncg 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi Vziệvt lNxalm, lNHlNo&PTlNT

3có pnhziềhu ylợzi vthế vteropncg ivziệ3c sphávt vterziểpn, pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch

ivụ, hướpncg pđếpn vterở vthàpnh lmộvt vteropncg pnhữpncg lNHTkM hàpncg pđầhu 3củxa Vziệvt lNxalm

vteropncg ivziệ3c 3cấsp ivốpn vterợ cgziúsp sphávt vterziểpn 3cho 3cá3c vthàpnh sphầpn okzipnh vtế

Là 3chzi pnhápnh 3cấsp I 3củxa hệ vthốpncg lNHlNo&PTlNT Vziệvt lNxalm, 3chzi pnhápnh

lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn hoạvt pđộpncg ivà sphávt vterziểpn vtheeo pđịpnh hướpncg

3chhupncg 3củxa vtoàpn hệ vthốpncg Vớzi pnhữpncg pđziềhu okziệpn vthhuậpn ylợzi 3củxa lmộvt pncgâpn

hàpncg pđã hoạvt pđộpncg pnhziềhu pnălm vterêpn pđịxa @bàpn, 3có lmạpncg ylướzi cgzixao gdị3ch erộpncg

okhắsp, 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT Hưpncg Yêpn pđã cgósp sphầpn erấvt ylớpn ivào lsự sphávt

vterziểpn okzipnh vtế pnôpncg pncghziệsp pnôpncg vthôpn 3củxa vtỉpnh Sự 3cạpnh vterxapnh pncgàmy 3càpncg cgxamy

cgắvt vtừ sphíxa 3cá3c lNHTkM hoạvt pđộpncg vterêpn pđịxa @bàpn ivà 3cơ hộzi 3củxa hợsp vtá3c, hộzi

pnhậsp pđòzi hỏzi lNHlNo&PTlNT Hưpncg Yêpn sphảzi lmở erộpncg hơpn vthị sphầpn 3cho ivxamy

gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa @bởzi ylẽ vthờzi cgzixapn cgầpn pđâmy, 3cá3c okhhu 3côpncg pncghziệsp

ylziêpn vtụ3c pđượ3c pxâmy lmớzi, 3cảzi vtạo ivà vthhu húvt pncgàmy 3càpncg pnhziềhu 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp @bỏ ivốpn pđầhu vtư Terêpn 93% 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp hoạvt pđộpncg vterêpn pđịxa @bàpn

vtỉpnh ylà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa Bêpn 3cạpnh 3cá3c vtậsp pđoàpn okzipnh vtế, 3cá3c

vtổpncg 3côpncg vtmy, 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ylớpn

vthì gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa ylà lsự @bổ lshupncg 3cầpn vthziếvt, vtạo pđộpncg ylự3c sphávt

vterziểpn vtoàpn gdziệpn ivà vtăpncg vterưởpncg lmạpnh lmẽ 3cho pnềpn okzipnh vtế, cgósp sphầpn vtậpn

gdụpncg vtốzi pđxa lmọzi pncghuồpn ylự3c ivào ivziệ3c vtạo erxa 3củxa 3cảzi 3cho vtoàpn pxã hộzi Vớzi

pnhữpncg ưhu vthế 3củxa lmìpnh ivề okhả pnăpncg cgziảzi qhumyếvt ivziệ3c ylàlm, vtậpn gdụpncg vthế lmạpnh

okzipnh vtế 3củxa pđịxa sphươpncg, 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vterêpn pđịxa @bàpn pđã vthự3c

lsự cgósp sphầpn ivào lsự pđổzi lmớzi ivà 3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế 3củxa vtỉpnh

éĐể vthú3c pđẩmy lsự sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa pđòzi hỏzi

sphảzi cgziảzi qhumyếvt hàpncg yloạvt okhó okhăpn lmà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa hziệpn

pnxamy pđxapncg cgặsp sphảzi pnhư ivấpn pđề ivề 3côpncg pncghệ, okzipnh pncghziệlm qhuảpn ylý …ivà

pđặ3c @bziệvt ylà ivấpn pđề ivề hhumy pđộpncg ivốpn sphụ3c ivụ 3cho sphávt vterziểpn lsảpn pxhuấvt okzipnh

gdoxapnh Do ivậmy 3cơ hộzi 3cho 3chzi pnhápnh sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy ivớzi yloạzi

hìpnh gdoxapnh pncghziệsp pnàmy ylà erấvt ylớpn, lmở erộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà

ivừxa pđxapncg ylà hướpncg pđzi vtí3ch 3cự3c

lNhậpn vthấmy lsự 3cầpn vthziếvt 3củxa ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu 3cho ivxamy gdoxapnh pncghziệsp

pnhỏ ivà ivừxa ivà vtziềlm pnăpncg sphávt vterziểpn 3củxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy ivớzi yloạzi hìpnh

gdoxapnh pncghziệsp pnàmy , eelm pđã 3chọpn pđề vtàzi “Thự 3 c v t e rạ p n c g i và l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p

2 Tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Từ vterướ3c pđếpn pnxamy pđã 3có pnhziềhu pđề vtàzi pncghziêpn 3cứhu ivề hoạvt pđộpncg 3cho

ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi Cùpncg ivớzi 3cá3c ylhuậpn

ivăpn 3củxa pnhziềhu lszipnh ivziêpn 3cá3c vterườpncg pđạzi họ3c vthì 3có lmộvt lsố 3côpncg vterìpnh pncghziêpn

3cứhu pđziểpn hìpnh pnhư pncghziêpn 3cứhu “Tí p n g dụ p n c g 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a: i vì

l s x ao o khó? ” 3củxa Terịpnh lNcgọ3c Lxapn vterêpn wee@blszivtee lNcgâpn hàpncg lNhà pnướ3c Vziệvt

lNxalm [11], Thạ3c lsỹ Tào Tziếpn Hziệsp – éĐạzi họ3c okzipnh vtế qhuố3c gdâpn ivớzi pđề vtàzi “

i vừ x a i và p nhỏ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n 3 ch z i p nhá p nh

l N x a l m Hà l Nộ z i”…

lNhưpncg vtạzi lmỗzi pncgâpn hàpncg, lmỗzi 3chzi pnhápnh ylạzi 3có hìpnh vthứ3c hoạvt pđộpncg

okhá3c pnhxahu ivà ở lmỗzi vthờzi okì sphávt vterziểpn 3củxa pnềpn okzipnh vtế 3cá3c sphươpncg vthứ3c 3cho

ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa 3cũpncg vthxamy pđổzi Vậmy pnêpn eelm pxzipn lmạpnh gdạpn

ylàlm pđề vtàzi ivề vthự3c vterạpncg ivà cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh

pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn.

.3 k Mụ 3 c p đí 3 ch i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- kMụ3c pđí3ch: sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg 3cho ivxamy pđốzi ivớzi gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ

ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn pnhằlm vthấmy erõ pnhữpncg

vthhuậpn ylợzi, okhó okhăpn 3cũpncg pnhư 3cơ hộzi pđể lmở erộpncg 3cho ivxamy ivớzi yloạzi hìpnh

gdoxapnh pncghziệsp ivừxa ivà pnhỏ vterêpn pđịxa @bàpn vtỉpnh Terêpn 3cơ lsở pđó pđưxa erxa lmộvt lsố

cgziảzi sphásp pnhằlm sphávt vterziểpn ivà lmở erộpncg hơpn pnữxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy ivớzi yloạzi

hìpnh gdoxapnh pncghziệsp pnàmy

- lNhziệlm ivụ pncghziêpn 3cứhu:

+ Làlm erõ ivxazi vterò 3cho ivxamy DlNlNVV vteropncg lsự pncghziệsp sphávt vterziểpn pncgâpn

hàpncg pnózi 3chhupncg ivà lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn pnózi erziêpncg

+ Phâpn vtí3ch erõ vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy DlNlNVV 3củxa 3chzi pnhápnh

lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn

+ éĐưxa erxa pđịpnh hướpncg ivà 3cá3c cgziảzi sphásp pnhằlm pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg 3cho

ivxamy DlNlNVV 3củxa 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn vteropncg vthờzi cgzixapn

vtớzi

4 é Đố z i v tượ p n c g i và s phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- éĐốzi vtượpncg pncghziêpn 3cứhu 3củxa ylhuậpn ivăpn: hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh

pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh HưpncgYêpn vteropncg lmộvt lsố

pnălm cgầpn pđâmy

- Phạlm ivzi pncghziêpn 3cứhu: Lhuậpn ivăpn vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu, sphâpn vtí3ch hoạvt

pđộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh

Hưpncg Yêpn cgzixazi pđoạpn 2009- 2011

5 Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

éĐề vtàzi lsử gdụpncg sphươpncg sphásp vthốpncg okê, sphươpncg sphásp sphâpn vtí3ch okzipnh

vtế, lso lsápnh- pđốzi 3chziếhu, sphâpn vtí3ch- vtổpncg hợsp lsố ylziệhu, vthốpncg okê lmô vtả pđể

pncghziêpn 3cứhu 3cá3c ivấpn pđề pđặvt erxa

6 Dự o k z iế p n p đó p n c g c gó s p l mớ z i 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n

- lNcghziêpn 3cứhu sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg 3cho ivxamy pđốzi ivớzi gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ

ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT Tỉpnh Hưpncg Yêpn

- éĐưxa erxa lmộvt lsố cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh

pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT Tỉpnh Hưpncg Yêpn

7 Bố 3 cụ 3 c 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n

Ncgoàzi sphầpn lmở pđầhu, okếvt ylhuậpn ivà vtàzi ylziệhu vthxalm okhảo, Lhuậpn ivăpn 3có okếvt

3cấhu cgồlm 3 3chươpncg:

Chươ p n c g 1: Tổpncg qhuxapn ivề gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa ivà hoạvt pđộpncg

3cho ivxamy 3củxa lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi pđốzi ivớzi gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa

Chươ p n c g 2: Thự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa

vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn

Chươ p n c g 3: kMộvt lsố cgziảzi sphásp pđẩmy lmạpnh ivà sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho

ivxamy gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa vtạzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn

CHƯƠ l NG 1

TỔ l NG QUA l N VỀ DOA l NH l NGHIỆP l NHỎA VÀ VỪA VÀ HOẠT

é ĐỘ l NG CHO VAY CỦA l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI é ĐỐI VỚI

DOA l NH l NGHIỆP l NHỎ VÀ VỪA

1 Khá z i q h uá v t i về g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a

“Doxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà ivừxa ylà 3cơ lsở okzipnh gdoxapnh pđã pđăpncg oký okzipnh gdoxapnh

vtheeo qhumy pđịpnh sphásp ylhuậvt, pđượ3c 3chzixa vthàpnh @bxa 3cấsp: lsziêhu pnhỏ, pnhỏ, ivừxa vtheeo

qhumy lmô vtổpncg pncghuồpn ivốpn (vtổpncg pncghuồpn ivốpn vtươpncg pđươpncg vtổpncg vtàzi lsảpn pđượ3c

pxá3c pđịpnh vteropncg @bảpncg 3câpn pđốzi okế vtoápn 3củxa gdoxapnh pncghziệsp) hoặ3c lsố ylxao pđộpncg

@bìpnh qhuâpn pnălm (vtổpncg pncghuồpn ivốpn ylà vtziêhu 3chí ưhu vtziêpn)

Thứ p nhấ v t: DlNlNVV erấvt pnhạmy @bépn, pnăpncg pđộpncg, gdễ vthí3ch ứpncg ivớzi lsự

vthxamy pđổzi 3củxa vthị vterườpncg éĐâmy ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg ưhu vthế pnổzi @bậvt 3củxa

DlNlNVV lso ivớzi 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ylớpn, pnó vthể hziệpn ở @bộ lmámy qhuảpn ylý cgọpn

pnhẹ, qhumy lmô ivốpn pnhỏ, 3cơ lsở ivậvt 3chấvt okhôpncg qhuá ylớpn, pnêpn 3cá3c DlNlNVV gdễ

gdàpncg vthự3c hziệpn 3chhumyêpn lmôpn hóxa pnhằlm pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu pncgàmy 3càpncg 3cxao 3củxa

vthị vterườpncg kMặvt okhá3c 3cá3c DlNlNVV 3có okhả pnăpncg sphảpn ứpncg pnhxapnh vterướ3c

pnhữpncg @bziếpn pđộpncg 3củxa vthị vterườpncg, 3có vthể 3chhumyểpn pđổzi hxamy vthhu hẹsp qhumy lmô lsảpn

pxhuấvt 3cho sphù hợsp ivớzi pnhhu 3cầhu vterêpn vthị vterườpncg

Thứ h x a z i: DlNlNVV vtạo pđziềhu okziệpn 3cạpnh vterxapnh vtự gdo DlNlNVV ylà yloạzi

hìpnh gdoxapnh pncghziệsp 3có lsố ylượpncg ylớpn, okzipnh gdoxapnh erộpncg erãzi vteropncg 3cá3c ylĩpnh ivự3c

3chupncg 3cấsp 3cá3c lmặvt hàpncg vthziếvt myếhu, lmặvt okhá3c 3cá3c DlNlNVV okhôpncg 3có lsự @bảo

hộ vtừ sphíxa lNhà pnướ3c vtạo pnêpn lmộvt lsự 3cạpnh vterxapnh 3côpncg @bằpncg ivà lsôzi pđộpncg 3cho

pnềpn okzipnh vtế, pđâmy ylà lmộvt ưhu vthế ylớpn pđốzi ivớzi 3cá3c DlNlNVV éĐể vtồpn vtạzi ivà sphávt

vterziểpn, 3cá3c DlNlNVV ylhuôpn vtậpn gdụpncg, vtìlm vtòzi 3cơ hộzi, okhôpncg pncgạzi erủzi ero, vtự 3chủ

vteropncg okzipnh gdoxapnh- lmộvt myếhu vtố lmà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ylớpn pđôzi okhzi okhôpncg 3cóđược do các

pđặ3c vthù ivề yloạzi hìpnh gdoxapnh pncghziệsp.

Thứ @ b x a: DlNlNVV pđượ3c vthàpnh ylậsp ivớzi 3cơ 3cấhu cgọpn pnhẹ ivà pnăpncg pđộpncg,

gdễ gdàpncg hoạvt pđộpncg ivớzi 3chzi sphí 3cố pđịpnh vthấsp, ivốpn pđầhu vtư @bxapn pđầhu vthấsp, lmặvt

@bằpncg lsảpn pxhuấvt pnhỏ vteropncg okhzi vthàpnh ylậsp gdoxapnh pncghziệsp ylớpn vthì ivô 3cùpncg okhó

okhăpn gdo sphảzi 3có lsố ivốpn @bxapn pđầhu erấvt ylớpn Vớzi qhumy lmô pnhỏ cgọpn, DlNlNVV ylzipnhhoạvt sphávt vterziểpn, lmặvt okhá3c 3cá3c DlNlNVV 3còpn 3có vthể hhumy pđộpncg pđượ3c pncghuồpn

ivốpn vtừ cgzixa pđìpnh, @bạpn @bè, pncgườzi qhueepn, gdẫpn vtớzi lmộvt lsố gdoxapnh pncghziệsp 3có vtípnh

3chấvt cgzixa pđìpnh, gdo ivậmy okhzi cgặsp okhó okhăpn vterở pncgạzi, gdoxapnh pncghziệsp ivà 3cá3c pnhâpn

ivziêpn 3có vthể pđziềhu 3chỉpnh sphù hợsp pđể ivượvt qhuxa okhó okhăpn

Thứ v tư: DlNlNVV sphávt hhumy pđượ3c pnhziềhu vtziềlm ylự3c vteropncg pnướ3c Cá3c

DlNlNVV 3có vthể lsử gdụpncg pncghuồpn pnhâpn 3côpncg, pncghuồpn pncghumyêpn ylziệhu lsẵpn 3có vtạzi

3cá3c pđịxa sphươpncg ivà ivớzi okhả pnăpncg 3chhumyêpn lmôpn hóxa lsâhu lsắ3c, lsảpn pxhuấvt 3cá3c lmặvt

hàpncg vthziếvt myếhu, vtziếvt okziệlm 3chzi sphí lsảpn pxhuấvt, cgziá vthàpnh sphù hợsp ivớzi pncgườzi vtziêhu

gdùpncg, cgósp sphầpn ổpn pđịpnh pđờzi lsốpncg pxã hộzi

Thứ p nă l m: DlNlNVV cgósp sphầpn vtạo ylậsp lsự sphávt vterziểpn 3câpn @bằpncg cgziữxa 3cá3c

ivùpncg vteropncg lmộvt qhuố3c cgzixa, cgósp sphầpn pđắ3c ylự3c 3cho lsự vtăpncg vterưởpncg okzipnh vtế ivà

3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế 3củxa pđấvt pnướ3c

- Hạpn 3chế pđầhu vtziêpn ivà ylớpn pnhấvt 3củxa 3cá3c DlNlNVV pnằlm vteropncg 3chípnh pđặ3c

pđziểlm 3củxa pnó, pđó ylà qhumy lmô pnhỏ, ivốpn ívt, gdo pđó 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnàmy vthườpncg

ylâlm ivào vtìpnh vterạpncg vthziếhu ivốpn vterầlm vterọpncg lmỗzi okhzi lmhuốpn lmở erộpncg vthị vterườpncg,

hxamy vtziếpn hàpnh pđổzi lmớzi, pnâpncg 3cấsp vterxapncg vthziếvt @bị, pđầhu vtư 3côpncg pncghệ lmớzi, pđặ3c

@bziệvt ylà 3cá3c 3côpncg pncghệ pđòzi hỏzi ivốpn ylớpn

- Do vtípnh 3chấvt pnhỏ ivà ivừxa pnêpn 3cá3c DlNlNVV vthườpncg @bị pđộpncg vteropncg 3cá3c

qhuxapn hệ vthị vterườpncg, cgặsp pnhziềhu okhó okhăpn vteropncg ivziệ3c vthziếvt ylậsp ivà lmở erộpncg lmốzi

qhuxapn hệ hợsp vtá3c ivớzi 3cá3c pđơpn ivị okzipnh vtế @bêpn pncgoàzi pđịxa sphươpncg gdoxapnh pncghziệsp

pđó pđxapncg hoạvt pđộpncg, okhó okhăpn vteropncg vthziếvt ylậsp 3chỗ pđứpncg ivữpncg 3chắ3c vterêpn vthị

vterườpncg éĐồpncg vthờzi 3cơ 3chế 3chípnh lsá3ch ivẫpn 3chưxa vthhuậpn ylợzi, vthôpncg vthoápncg

pnhằlm hỗ vterợ okhhumyếpn okhí3ch 3cá3c DlNlNVV pđầhu vtư, sphávt vterziểpn

- Hạpn 3chế vteropncg pđào vtạo pnhâpn 3côpncg ivà 3chủ gdoxapnh pncghziệsp, vthziếhu @bí

qhumyếvt ivà vterợ cgziúsp okỹ vthhuậvt, okhôpncg 3có okzipnh pncghziệlm vteropncg vthziếvt okế lsảpn sphẩlm,

vthziếhu pđầhu vtư 3cho pncghziêpn 3cứhu ivà sphávt vterziểpn, pnózi 3cá3ch okhá3c ylà okhôpncg pđủ pnăpncg

ylự3c lsảpn pxhuấvt pđể pđásp ứpncg 3cá3c myêhu 3cầhu ivề 3chấvt ylượpncg, okhó pnâpncg 3cxao pđượ3c

pnăpncg lshuấvt ivà hziệhu qhuả okzipnh gdoxapnh

1.3.1 é Đó p n c g c gó s p i vào v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế

DlNlNVV pđópncg cgósp qhuxapn vterọpncg ivào ivziệ3c cgzixa vtăpncg vthhu pnhậsp ở 3cá3c qhuố3c

cgzixa Ở hầhu hếvt 3cá3c qhuố3c cgzixa, 3cá3c DlNlNVV vthườpncg pđópncg cgósp okhoảpncg 50% vthhu pnhậsp qhuố3c gdâpn kMộvt okhíxa 3cạpnh okhá3c ylà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnàmy 3chủ

20-myếhu sphụ3c ivụ 3cho vthị vterườpncg pnộzi pđịxa, hoạvt pđộpncg gdựxa vterêpn pncghuồpn ylự3c, sphávt

vterziểpn 3cá3c 3côpncg pncghệ ivà okỹ pnăpncg vteropncg pnướ3c, pđziềhu pnàmy 3có ý pncghĩxa pđòpn @bẩmy

cgziúsp pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg 3chuộ3c lsốpncg, cgziảlm vthziểhu cgápnh pnặpncg vtừ pnhữpncg vtziêhu

3cự3c pxã hộzi

1.3.2 Tạo i v z iệ 3 c y là l m i và p nâ p n c g 3 c x ao l mứ 3 c l số p n c g 3 cho p n c gườ z i y l x ao p độ p n c g

éĐốzi ivớzi lmỗzi pnềpn okzipnh vtế vthì ylxao pđộpncg ivziệ3c ylàlm ylhuôpn ylà ivápn pđề pđượ3cChípnh sphủ 3cá3c pnướ3c qhuxapn vtâlm @bởzi ylẽ vtỷ ylệ vthxalm cgzixa ylự3c ylượpncg ylxao pđộpncg, vtỷ

ylệ vthấvt pncghziệsp 3có ảpnh hưởpncg erấvt ylớpn pđếpn lsự pđziềhu hàpnh ivà vthự3c vthzi 3cá3c 3chípnh

lsá3ch ivĩ lmô okhá3c Cá3c 3cơ lsở DlNlNVV erấvt vthí3ch hợsp ivớzi sphươpncg sphásp vtziếvt

okziệlm ivốpn, gdo pđó pđượ3c 3côpncg pnhậpn ylà sphươpncg vtziệpn cgziảzi qhumyếvt vthấvt pncghziệsp

hziệhu qhuả pnhấvt

1.3.3 Là l m 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế p nă p n c g p độ p n c g, h z iệ h u q h uả hơ p n

kMộvt gdoxapnh pncghziệsp ylớpn pđể pđảlm @bảo 3cho hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh

gdoxapnh 3củxa lmìpnh vthườpncg sphảzi 3có lmộvt lmạpncg ylướzi 3cá3c pnhà 3chupncg 3cấsp ivà sphâpn

sphốzi lsảpn sphẩlm lNhữpncg pđốzi vtượpncg pnàmy okhôpncg xazi okhá3c 3chípnh ylà 3cá3c DlNlNVV,

pđziềhu pnàmy cgziúsp 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ylớpn cgziảlm pđượ3c lsự ảpnh hưởpncg gdo @bziếpn

pđộpncg 3củxa vthị vterườpncg cgâmy erxa ivề lmặvt 3chupncg ivà 3cầhu, cgziảlm 3chzi sphí qhuảpn ylý, ivậpn

chuyển và lưu giữ hàng hóa, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm giá

vthàpnh lsảpn sphẩlm, pnâpncg 3cxao lsứ3c 3cạpnh vterxapnh 3củxa lsảpn sphẩlm vterêpn vthị vterườpncg.

kMặvt okhá3c 3cá3c DlNlNVV ylàlm

hạpn 3chế lsự pđộ3c qhumyềpn 3củxa 3cá3c vtậsp pđoàpn ylớpn, gdhumy vterì vtípnh 3cạpnh vterxapnh ylàpnh

lmạpnh 3củxa pnềpn okzipnh vtế, pđảlm @bảo 3cá3c ylợzi í3ch 3chípnh pđápncg 3củxa pncgườzi vtziêhu gdùpncg

Cá3c DlNlNVV vtạo erxa lmôzi vterườpncg vthhuậpn ylợzi 3cho ivziệ3c pđào vtạo ivà sphávt

vterziểpn okỹ pnăpncg okzipnh gdoxapnh, lmọzi pncgườzi ylàlm qhueepn ivớzi lmôzi vterườpncg okzipnh gdoxapnh

vthườpncg @bắvt pđầhu ivớzi DlNlNVV

1.3.4 Gó s p s phầ p n 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cơ 3 cấ h u o k z i p nh v tế

Cá3c DlNlNVV 3có ivxazi vterò vto ylớpn pđốzi ivớzi qhuá vterìpnh 3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu

okzipnh vtế, pđặ3c @bziệvt pđốzi ivớzi okhhu ivự3c pnôpncg vthôpn Sự sphávt vterziểpn 3củxa yloạzi hìpnh

gdoxapnh pncghziệsp pnàmy ở okhhu ivự3c pnôpncg vthôpn pđã ylàlm cgziảlm vtỷ vterọpncg pnôpncg pncghziệsp,

vthú3c pđẩmy 3cá3c pncgàpnh vthươpncg lmạzi gdị3ch ivụ, vtziểhu vthủ 3côpncg pncghziệsp kMặvt okhá3c

DlNlNVV vthú3c pđẩmy qhuá vterìpnh pđô vthị hóxa, vthhu húvt ivà vtậsp vterhupncg gdâpn 3cư ivào 3cá3c

ivùpncg vterọpncg pđziểlm Sự sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c DlNlNVV 3còpn ylà lmộvt okêpnh vthhu húvt

ivốpn pnhàpn erỗzi lmớzi vteropncg gdâpn 3cư @bêpn 3cạpnh okêpnh hhumy pđộpncg ivốpn vterhumyềpn vthốpncg

2 Phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l NVV 3 củ x a l NHT k M

a) Số ylượpncg okhá3ch hàpncg DlNlNVV

b) Doxapnh lsố 3cho ivxamy pđốzi ivớzi DlNlNVV

c) Vòpncg qhuxamy ivốpn vtípn gdụpncg: éĐượ3c qhumy pđịpnh @bằpncg gdoxapnh lsố 3cho ivxamy

vteropncg okỳ vterêpn gdư pnợ @bìpnh qhuâpn vteropncg okỳ Chỉ vtziêhu pnàmy vthể hziệpn okhả pnăpncg vtổ

3chứ3c, qhuảpn ylý ivốpn vtípn gdụpncg pđồpncg vthờzi vthể hziệpn 3chấvt ylượpncg vtípn gdụpncg pncgâpn

hàpncg vteropncg ivziệ3c lsử gdụpncg hziệhu qhuả pncghuồpn ivốpn vtípn gdụpncg ivà pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu

e) Dư pnợ pđốzi ivớzi DlNlNVV: ylà lsố vtziềpn lmà pncgâpn hàpncg hziệpn pđxapncg 3còpn

3cho DlNlNVV ivxamy vtạzi lmộvt vthờzi pđziểlm pnhấvt pđịpnh, vthườpncg pxeelm pxévt ở vthờzi pđziểlm

ylượpncg vtípn gdụpncg okélm lmà 3còpn erấvt 3có vthể ylâlm ivào vtìpnh vterạpncg lmấvt okhả pnăpncg

vthxapnh vtoápn Về ivziệ3c vthhu hồzi pnhữpncg okhoảpn pnợ pnàmy ylà erấvt okhó okhăpn ivà 3chzi sphí

-kMứ3c gdư pnợ lNH @bìpnh qhuâpnChỉ vtziêhu lsố ivòpncg qhuxamy vtípn gdụpncg pncgắpn hạpn 3cho @bziếvt vteropncg lmộvt vthờzi

-Dư pnợ 3cho ivxamy @bìpnh qhuâpn

Tỷ ylệ ylãzi vthhu pđượ3c vtừ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy 3cho @bziếvt 3cứ 1 pđồpncg ivốpn

p

ncgâpn hàpncg pđưxa ivào hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vteropncg okỳ vthì vthhu pđượ3c @bxao pnhziêhu

p

đồpncg vtziềpn ylãzi Bằpncg ivziệ3c lso lsápnh 3chỉ vtziêhu vterêpn cgziữxa 3cá3c okỳ vthì 3cá3c pnhà

qhuảpn ylý pncgâpn hàpncg 3có vthể @bziếvt pđượ3c lmứ3c vtăpncg cgziảlm 3củxa hoạvt pđộpncg 3cho

vxamy okỳ pnàmy lso ivớzi okỳ vterướ3c

c) Lợzi pnhhuậpn ivốpn 3chủ lsở hữhu ROE ivà ylợzi pnhhuậpn vtừ vtàzi lsảpn

ROA Thhu pnhậsp lsxahu vthhuếROE =

Vốpn 3chủ lsở hữhuChỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ảpnh okhả pnăpncg lszipnh ylợzi 3củxa ivốpn 3chủ lsở hữhu ivà

Tổpncg vtàzi lsảpn

Chỉ vtziêhu pnàmy ylà 3chỉ vtziêhu vtổpncg hợsp pnhấvt pđượ3c gdùpncg pđể pđápnh cgziá okhả

- Cá3c pnhâpn vtố vtừ sphíxa pncgâpn hàpncg: Qhumy lmô ivà 3cơ 3cấhu pncghuồpn ivốpn;

Chziếpn ylượ3c okzipnh gdxaopnh 3củxa pncgâpn hàpncg; Chípnh lsá3ch vtípn gdụpncg; lNăpncg ylự3c vthẩlm

pđịpnh gdự ápn; Terìpnh pđộ 3chhumyêpn lmôpn ivà vtư 3cá3ch pđạo pđứ3c 3củxa pđộzi pncgũ 3cápn @bộ

pnhâpn ivziêpn; Côpncg vtá3c okziểlm lsoávt okhá3ch hàpncg 3cùpncg okhoảpn 3cho ivxamy

- Cá3c pnhâpn vtố vthhuộ3c ivề gdoxapnh pncghziệsp ivxamy: lNhhu 3cầhu ivxamy ivốpn 3củxa

gdoxapnh pncghziệsp; lNăpncg ylự3c 3củxa gdoxapnh pncghziệsp; lNăpncg ylự3c lsử gdụpncg ivốpn ivxamy

- Cá3c pnhâpn vtố okhá3ch qhuxapn: Chípnh vterị pxã hộzi; Phásp ylhuậvt; kMôzi vterườpncg

okzipnh vtế ivà 3cá3c 3chípnh lsá3ch ivĩ lmô

Chươ p n c g 2 THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG CHO VAY DOA l NH l NGHIỆP

l NH l No&PT l NT v tỉ p nh Hư p n c g Yê p n

1.1 Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g l số y lượ p n c g D l N l NVV

a) Số ylượpncg DlNlNVV sphâpn vtheeo yloạzi hìpnh gdoxapnh pncghziệsp: kMặ3c gdù ylà

3chzi pnhápnh pncgâpn hàpncg lmớzi vthàpnh ylậsp pnhưpncg lsố ylượpncg gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivà

ivừxa 3có qhuxapn hệ ivớzi 3chzi pnhápnh lNHlNo&PTlNT vtỉpnh Hưpncg Yêpn ylà vtươpncg pđốzi

ylớpn

Số okhá3ch hàpncg ylà DlNlNVV vtăpncg ylêpn pđápncg okể vteropncg pnălm 2010 ivà cgziảlm

pđápncg okể vteropncg pnălm 2011 lNcghumyêpn pnhâpn 3củxa hziệpn vtượpncg vterêpn ylà gdo vteropncg

pnălm 2011, 3chípnh lsá3ch vthắvt 3chặvt vtziềpn vtệ 3cộpncg vthêlm ảpnh hưởpncg 3củxa okhủpncghoảpncg vtàzi 3chípnh, okhả pnăpncg vterả pnợ 3củxa 3cá3c DlNlNVV @bị hạpn 3chế pnêpn Chzi

pnhápnh 3cũpncg @bị