Luận văn rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông hà nội

Tổ p n c g q h u x a p n v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p nc g v thươ p nc g l mạ z i

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i éĐể s phụ 3 c i vụ p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i v tô z i p đã vtì l m p đọ 3 c i và v tổ p n c g hợ s p e rấ v t p nh z iề h u v tà z i y l z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v từ 3 cá 3 c v tạ s p v t e rí o kho x a họ 3 c, l sá 3 ch, @ báo 3 cáo 3 củ x a 3 chí p nh s phủ, ấ p n s phẩ l m @ báo 3 chí, 3 cá 3 c ấ p n s phẩ l m hộ z i v thảo, y l h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sỹ i và v t z iế p n l sỹ v t e ro p n c g i và pn c goà z i p nướ 3 c v từ p đó v tô z i 3 có 3 cá z i p nhì p n v tổ p n c g q h uá v t i về y lý y l h uậ p n i và s phươ p n c g s phá s p pn c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cũ p n c g p như 3 cậ s p p nhậ v t p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n hữ h u í 3 ch y l z iê p n q h u x a p n 3 cô p n c g vtá 3 c s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M T e rê p n 3 cơ l sở p đó v tô z i pđã 3 chọ p n y lọ 3 c i và hì p nh vthà p nh p đượ 3 c o kh h uô p n o khổ y lý yl h uâ p n l số y l z iệ h u 3 cho p đề v tà z i p n c gh z iê p n

3cũ p n c g p như s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê l m 3 cứ h u i và l mô v t l sô

1 Hồ D z iệ h u (Chủ @ b z iê p n 2005) “Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g” l Nhà p x h uấ v t @ bả p n Thố p n c g okê, Hà l Nộ z i.

2 l N c g h u m yễ p n k M z i p nh K z iề h u (2006) “Tí p n g dụ p n c g i và v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g” l Nhà p x h uấ v t @ bả p n Tà z i 3 chí p nh, Hà l Nộ z i.

3 P e e v t e e e r S.Ro l s e e (2004) Q h uả p n v t e rị p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i (Bả p n g dị 3 ch) l NXB

Tà z i 3 chí p nh - Hà l Nộ z i.

4 l N c g h u m yễ p n Vă p n T z iế p n (2003) “ é Đá p nh c g z iá i và s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v t e ro p n c g o k z i p nh gdo x a p nh p n c gâ p n hà p n c g Hà l Nộ z i, l Nhà p x h uấ v t @ bả p n Thố p n c g o kê”.

5 l N c g h u m yễ p n Vă p n T z iế p n (2011) “Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g

Hà l Nộ z i”, l Nhà p x h uấ v t @ bả p n Thố p n c g o kê.

Cá 3 c v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a p nhữ p n c g o khá z i p n z iệ l m 3 cơ @ bả p n i về hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g

3củ x a l NHT k M, y là l m e rõ @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g, p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh v tí p n g dụ p n c g, q h u m y v t e rì p nh i và p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 cho i v x a m y é Đặ 3 c @ b z iệ v t h x a z i 3 c h uố p n l sá 3 ch 3 củ x a vtá 3 c c g z iả l N c g h u m yễ p n Vă p n T z iế p n p đã 3 ch h u m yể p n v tả z i p nhữ p n c g o k z iế p n v thứ 3 c y lý y l h uậ p n v thự 3 c v t z iễ p n ivớ z i p nộ z i g d h u p n c g v tâ p n v t z iế p n i và h z iệ p n p đạ z i i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g p đượ 3 c á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n v t e rê p n v thế c g z iớ z i; p đồ p n c g v thờ z i 3 chỉ e r x a o khả p nă p n c g ivậ p n g dụ p n c g i và c gợ z i ý 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m.

6 Phạ l m Cô p n c g Uẩ p n ( v thá p n c g 9/2013) “Thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g i vớ z i hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị erủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c Tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g”,

Hô z i v thảo q h uả p n v t e r z i ̣ e rủ z i e ro 2013.

Hô z i v thảo p đã y là l m e rõ 3 chƣ́ 3 c p nă p n c g 3 củ x a CIC, v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a CIC hỗ v t e rợ 3 cá 3 c TCTD v t e ro p n c g l s h uố v t 3 ch h u o kỳ v tí p n g dụ p n c g ( 3 c e r e e g d z i v t y l z if e e 3 c m y 3 c y l e e) v từ o khâ h u 3 ch z iế p n y lượ 3 c okhá 3 ch hà p n c g, e r x a q h u m yế v t p đị p nh, c g z iá l m l sá v t l s x a h u 3 cho i v x a m y i và v th h u hồ z i , p xử y lý p nợ” l Nê h u er x a q h u m y v t e rì p nh 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g g do x a p nh p n c g z iệ s p i và 3 cá p nhâ p n p nhó l m lsả p n s phẩ l m i và g d z ic̣ h i v h u ̣ 3 cả p nh @ báo RRTD , g dị 3 ch i vụ 3 ch h u m yê p n c g z i x a v tư i vấ p n QTRR (R k MS), hê ̣ v thố p n c g v tí p n g d h u p n c g l mớ z i 3 củ x a CIC v t e ro p n c g g dƣ̣ á p n FS k MI k MS.

7 ThS H h uỳ p nh Thị Hươ p n c g Thảo , “Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c hợ s p pđồ p n c g s phá z i l s z i p nh v tí p n g dụ p n c g - é Đ z iề h u o k z iệ p n á s p g dụ p n c g i và l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p 3 cho V z iệ v t lN x a l m”.

Tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a v t hự 3 c v t e rạ p n c g v thị v t e rườ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh v tí p n g dụ p n c g vtạ z i V z iệ v t l N x a l m, p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chư x a á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n p n c gh z iệ s p i vụ s phá z i l s z i p nh v tí p n gdụ p n c g v tạ z i V z iệ v t l N x a l m v từ p đ z iề h u o k z iệ p n i về v thị v t e rườ p n c g, p đ z iề h u o k z iệ p n i về s phá s p y lý, i về p nhâ p n ylự 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch p đào v tạo 3 cũ p n c g p như i về 3 cô p n c g p n c ghệ v tƣ̀ p đó p đề e r x a o k ế v t y l h uậ p n i và cgợ z i ý c g z iả z i s phá s p p để p đư x a 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vào á s p g dụ p n c g v tạ z i

8 Tạ Th x a p nh H h u m yề p n - é Đỗ Th h u Hằ p n c g (2014), “ o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

3cá 3 c p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro v thô p n c g q h u x a l mô hì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g ivà @ bà z i họ 3 c 3 cho V z iệ v t l N x a l m”, họ 3 c i v z iệ p n l N c gâ p n hà p n c g.

H x a z i v tá 3 c c g z iả p đã s phâ p n v tí 3 ch o k z i p nh p n c gh z iê l m 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g 3 cá 3 c p nướ 3 c v t e rê p n vthế c g z iớ z i p như : K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a CHLB é Đứ 3 c i về l mô hì p nh p đả l m @ bảo v tí p n g dụ p n c g, ok z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n v t e rị v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g C z i v t z i @ b x a p n o k, o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n vt e rị v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a v tậ s p p đoà p n p n c gâ p n hà p n c g I l NG i và @ bà z i họ 3 c p đố z i i vớ z i V z iệ v t l N x a l m Bê p n

3c x aṇ h p đó h x a z i v tá 3 c c g z iả p đề 3 cậ s p p đế p n h x a z i p n c gâ p n hà p n c g 3 có l sự 3 ch h u m yể p n p đổ z i l mô hì p nh q h uả p n v t e r z i v tí p n g dụ p n c g o khá v thà p nh 3 cô p n c g y là T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k i và V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k.

9 T e rầ p n Th x a p nh Ho x a, Bù z i Thị T e r x a p n c g D h u p n c g, “Sử g dụ p n c g l mô hì p nh V x a e r l s 3 cho g dự

@ báo y lạ l m s phá v t v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m “ Tạ s p 3 chí l N c gâ p n hà p n c g - Số 13/2014 - T e r 2-6.

Bà z i i v z iế v t p đã p đó p n c g c gó s p v thê l m l mộ v t p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g l mô hì p nh

V x a e r l s 3 cho g dự @ báo y lạ l m s phá v t, @ bướ 3 c p đầ h u p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g i và i vậ p n hà p nh v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c é Đâ m y y là l m ộ v t s phươ p n c g s phá s p g dễ v thự 3 c h z iệ p n, o khô p n c g 3 cầ p n g dự x a v t e rê p n pnề p n v tả p n c g 3 cá 3 c l mô hì p nh y lý v th h u m yế v t o k z i p nh v tế họ 3 c, p như p n c g p nó i và 3 cá 3 c @ b z iế p n v thể 3 củ x a pnó y lạ z i p đượ 3 c á s p g dụ p n c g o khá e rộ p n c g e rã z i v t e rê p n v thế c g z iớ z i, v thậ l m 3 chí i vẫ p n p đượ 3 c v t z i p n g dù p n c g ở p n c g x a m y

3cả l mộ v t l số q h uố 3 c c g z i x a p đã v th e eo p đ h uổ z i 3 cơ 3 chế y lạ l m s phá v t l mụ 3 c v t z iê h u p như B e r x az z i y l,

I 3 c e e y l x a p n g d, P e e e r h u, h x a m y l N e ew Z e e x a y l x a p n g d (BOE, 2012) k Mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a @ bà z i p n c gh z iê p n

3cứ h u p nà m y y là p n c goà z i i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g l mô hì p nh V x a e r l s p như l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ p để g dự @ báo 3 chỉ vt z iê h u y lạ l m s phá v t 3 cho V z iệ v t l N x a l m, 3 cò p n e rú v t e r x a l mộ v t l số o kế v t y l h uậ p n hữ h u í 3 ch 3 cho 3 cô p n c g vtá 3 c s phâ p n v tí 3 ch i và g dự @ báo y lạ l m s phá v t v tạ z i l NH l N l N Cấ h u v t e rú 3 c 3 củ x a @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u pnà m y c gồ l m 3 s phầ p n 3 chí p nh: s phầ p n 1 v t e rì p nh @ bà m y 3 cấ h u v t e rú 3 c 3 cá 3 c l mô hì p nh V x a e r l s ( y lự x a

3chọ p n @ b z iế p n, l số y l z iệ h u, i và p đị p nh g dạ p n c g l mô hì p nh); s phầ p n 2 p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g g dự @ báo

3củ x a 3 cá 3 c l mô hì p nh V x a e r l s i và e rú v t e r x a l mộ v t l số p nhậ p n p xé v t; s phầ p n 3 p đư x a e r x a o kế v t q h uả g dự

@báo 3 cho p nă l m 2014 i và l mộ v t l số o kế v t y l h uậ p n i về hướ p n c g 3 cả z i v t z iế p n 3 cá 3 c l mô hì p nh V x a e r l s.

10 T e rầ p n Hữ h u Thắ p n c g i và p nhó l m p n c gh z iê p n 3 cứ h u, “G z iả z i s phá s p p đổ z i l mớ z i hoạ v t p độ p n c g p đào v tạo p xâ m y g dự p n c g p độ z i p n c gũ 3 ch h u m yê p n c g z i x a hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n h z iệ p n p n x a m y”, Tạ s p 3 chí l N c gâ p n hà p n c g - Số 13/2014 - T e r 11-13.

Vấ p n p đề p đào v tạo, p xâ m y g dự p n c g p độ z i p n c gũ 3 ch h u m yê p n c g z i x a p đượ 3 c p đề 3 cậ s p v t e ro p n c g v tấ v t

3cả 3 cá 3 c 3 cấ s p y lã p nh p đạo q h uả p n y lý ở 3 cá 3 c p n c gà p nh, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế - p xã hộ z i i và y là ivấ p n p đề p đượ 3 c p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m v t e ro p n c g i và z i p nă l m v t e rở y lạ z i p đâ m y Rấ v t p nh z iề h u i vă p n

@bả p n 3 củ x a éĐả p n c g, 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c, p nh z iề h u 3 chươ p n c g v t e rì p nh p n c ghị l sự p đã p đề 3 cậ s p, p nê h u p đị p nh hướ p n c g i và 3 cụ v thể hó x a v thà p nh p nhữ p n c g 3 chươ p n c g v t e rì p nh, p nhữ p n c g g dự á p n 3 cụ v thể p để v t e r z iể p n okh x a z i v thự 3 c h z iệ p n K z i p nh s phí, v thờ z i c g z i x a p n i và 3 cô p n c g l sứ 3 c @ bỏ e r x a p đã p nh z iề h u p như p n c g o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c o kh z i p đá p nh c g z iá y lạ z i 3 có p nhữ p n c g p đ z iể l m o khô p n c g p đồ p n c g p nhấ v t p nh x a h u, v thậ l m

3chí v t e rá z i p n c gượ 3 c p nh x a h u é Đã 3 có 3 ch h u m yê p n c g z i x a h x a m y 3 chư x a, “Hì p nh hà z i 3 ch h u m yê p n c g z i x a” pnhư v thế p nào, p nh z iề h u v tổ 3 chứ 3 c 3 cho e rằ p n c g i vẫ p n 3 chư x a 3 có hoặ 3 c 3 chư x a e rõ p né v t T e ro p n c g okh h uô p n o khổ 3 củ x a @ bà z i i v z iế v t, p nhó l m p n c gh z iê p n 3 cứ h u l m h uố p n p đư x a e r x a q h u x a p n p đ z iể l m i về i v z iệ 3 c pnà m y i và l mo p n c g l m h uố p n l mọ z i p n c gườ z i 3 cù p n c g v t e r x ao p đổ z i, p đó p n c g c gó s p ý o k z iế p n p để hướ p n c g v tớ z i lmụ 3 c v t z iê h u y là 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c p nó z i 3 ch h u p n c g i và l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c p nó z i e r z iê p n c g, p đào vtạo p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c p độ z i p n c gũ 3 ch h u m yê p n c g z i x a v thự 3 c l sự, p đó p n c g c gó s p p nh z iề h u i vào v thà p nh q h uả hoạ v t p độ p n c g i và l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c.

11 l N h u m yễ p n k M z i p nh Sá p n c g, C x ao Thị l N c gọ 3 c Qú m y, “Ứ p n c g g dụ p n c g S v t e r e e l s l s v t e e l s v t p để p đo y lườ p n c g l sứ 3 c 3 chị h u p đự p n c g e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m” Tạ s p 3 chí l N c gâ p n hà p n c g - Số 13/2014 - T e r 26-31. kMô hì p nh l s v t e r e e l s l s v t e e l s v t p đượ 3 c c g z iớ z i v th z iệ h u p nă l m 1990, v t h u m y p nh z iê p n, p đế p n 3 c h uộ 3 c okhủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh 2008, l mô hì p nh p nà m y l mớ z i p đượ 3 c á s p g dụ p n c g e rộ p n c g e rã z i Cho pđế p n p n x a m y, l mô hì p nh p nà m y p đượ 3 c á s p g dụ p n c g ở hầ h u hế v t 3 cá 3 c q h uố 3 c c g z i x a v t e rê p n v thế c g z iớ z i.

T h u m y p nh z iê p n, ở V z iệ v t l N x a l m, i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g l mô hì p nh p nà m y 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế, v thậ l m

3chí 3 chư x a p đượ 3 c á s p g dụ p n c g v tạ z i p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g T e ro p n c g @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y, pnhó l m v tá 3 c c g z iả á s p g dụ p n c g l mô hì p nh l s v t e r e e l s l s v t e e l s v t p đồ p n c g v thờ z i h x a z i 3 cú l số 3 c e rủ z i e ro v tỷ c g z iá pđố z i i vớ z i 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m.

12 Bù z i é Đứ 3 c G z i x a p n c g, Lê Q h uố 3 c Kh x a p nh, “Hoà p n v th z iệ p n q h u m y p đị p nh i về c g z i x ao g dị 3 ch p đả l m @ bảo @ bằ p n c g v tà z i o khoả p n p n c gâ p n hà p n c g “ Tạ s p 3 chí l N c gâ p n hà p n c g - Số 13/2014 - T e r. 34-37.

Cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch p đả l m @ bảo @ bằ p n c g l mộ v t o khoả p n v t z iề p n y là 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch p đả l m

@bảo v tố z i ư h u p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 chủ p nợ 3 có @ bảo p đả l m, v t e ro p n c g p đó 3 có 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i l N c gà m y p n x a m y, i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g l số g dư v tà z i o khoả p n p để p đả l m @ bảo v thự 3 c h z iệ p n lmộ v t p n c ghĩ x a i vụ o khô p n c g s phả z i y là l mộ v t ý v tưở p n c g v thự 3 c l sự l mớ z i l mẻ T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c yl h uậ v t hó x a y loạ z i c g z i x ao gdị 3 ch @ bảo p đả l m p nà m y i và i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh s phạ l m i v z i á s p g dụ p n c g 3 củ x a p nó o khô p n c g s phả z i y là lmộ v t p đ z iề h u h z iể p n p nh z iê p n v t e ro p n c g s phá s p y l h uậ v t V z iệ v t l N x a l m Hệ q h uả y là 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g

Cơ l sở y lý y l h uâ p n i về v tí p n g dụ p n c g i và e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 18 1 Tí p n g dụ p n c g p nc gâ p n hà p n c g

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và l sự 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế

v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g a) Khá z i p n z iệ l m, hì p nh v thứ 3 c i và 3 cá 3 ch s phâ p n y loạ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T e rướ 3 c hế v t, v t x a v tì l m h z iể h u o khá z i p n z iệ l m v thế p nào y là e rủ z i e ro l Nh z iề h u p nhà o k z i p nh v tế họ 3 c p đã p đị p nh p n c ghĩ x a “ e rủ z i e ro” v th e eo 3 cá 3 c 3 cá 3 ch o khá 3 c p nh x a h u F e r x a p n o k K p n z i c gh v t, l mộ v t họ 3 c cg z iả p n c gườ z i k Mỹ p đầ h u v thế o kỷ 20 p đị p nh p n c ghĩ x a “ e rủ z i e ro y là l sự @ bấ v t v t e rắ 3 c 3 có v thể p đo ylườ p n c g p đượ 3 c” A y l x a z i p n W z i y l y l e e v t 3 cho e rằ p n c g “ e rủ z i e ro y là l sự @ bấ v t v t e rắ 3 c 3 có v thể y l z iê p n q h u x a p n pđế p n @ b z iế p n 3 cố o khô p n c g l mo p n c g p đợ z i” Cò p n I e r i v z i p n c g Fíh e e e r y lạ z i p nó z i “ e rủ z i e ro y là v tổ p n c g hợ s p

3củ x a p nhữ p n c g l sự p n c gẫ h u p nh z iê p n 3 có v thể p đo y lườ p n c g @ bằ p n c g p xá 3 c l s h uấ v t” l Như i vậ m y, 3 cá 3 c pđị p nh p n c ghĩ x a v t h u m y 3 có o khá 3 c p nh x a h u p như p n c g p đề h u v thố p n c g p nhấ v t ở l mộ v t p đ z iể l m 3 co z i e rủ z i e ro y là lsự @ bấ v t v t e rắ 3 c o khô p n c g l mo p n c g p đợ z i, c gâ m y e r x a v th z iệ v t hạ z i i và 3 có v thể p đo y lườ p n c g p đượ 3 c.

Có v thể p nó z i v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, @ bấ v t o kỳ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh pnào 3 cũ p n c g v t z iề l m ẩ p n p nhữ p n c g e rủ z i e ro K z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g o khô p n c g s phả z i y là pn c goạ z i y lệ Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g e rấ v t p nhạ m y 3 cả l m, 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n pnh z iề h u y lĩ p nh i vự 3 c o khá 3 c p nh x a h u 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, 3 chị h u l sự v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a p nh z iề h u p nhâ p n vtố o khá 3 ch q h u x a p n i và 3 chủ q h u x a p n p như o k z i p nh v tế, 3 chí p nh v t e rị, p xã hộ z i,… Từ p đó 3 cũ p n c g c gâ m y er x a p nhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i o khô p n c g p nhỏ 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Hơ p n p nữ x a, p n c gâ p n hà p n c g o k z i p nh gdo x a p nh o khô p n c g p nhữ p n c g 3 chỉ h h u m y p độ p n c g i vố p n i và 3 cho i v x a m y l mà 3 cò p n p nh z iề h u y lĩ p nh i vự 3 c okhá 3 c p như v th x a p nh v toá p n, @ bảo y lã p nh, o k z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i hố z i, 3 chứ p n c g o khoá p n, c gó s p ivố p n y l z iê p n g do x a p nh, g dị 3 ch i vụ v thẻ,… Vì i vậ m y l mà e rủ z i e ro p n c gâ p n hà p n c g e rấ v t p đ x a g dạ p n c g, @ b x ao cgồ l m:

- Rủ z i e ro v th x a p nh o khoả p n

- Rủ z i e ro v th z iế h u i vố p n o khả g dụ p n c g

- Rủ z i e ro v t e ro p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uố 3 c v tế

T e ro p n c g l số 3 cá 3 c y loạ z i e rủ z i e ro o kể v t e rê p n v thì e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là y loạ z i e rủ z i e ro y lớ p n pnhấ v t i và s phứ 3 c v tạ s p p nhấ v t g do v tí p n g dụ p n c g y là p n c gh z iệ s p i vụ l s z i p nh y lờ z i 3 chủ m yế h u i và p đồ p n c g vthờ z i y là p n c gh z iệ s p i vụ v t z iề l m ẩ p n p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro 3 c x ao p nhấ v t 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Thô p n c g vthườ p n c g, p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i, hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đầ h u v tư lm x a p n c g y lạ z i 2/3 v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 cò p n ở V z iệ v t l N x a l m y là 90% v th h u p nhậ s p 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v th x a l m c g z i x a i vào v toà p n @ bộ q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t ylư h u v thô p n c g hà p n c g hó x a, p n c g x a m y 3 cả p nhữ p n c g hoạ v t p độ p n c g s ph z i l sả p n p x h uấ v t 3 cũ p n c g o khô p n c g v thể vth z iế h u l sự hỗ v t e rợ 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g Chí p nh i vì v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v th x a l m cg z i x a i vào l mọ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p, l mọ z i p n c gà p nh, l mọ z i y lĩ p nh i vự 3 c 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, l mà lmỗ z i p n c gà p nh l mỗ z i y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh y lạ z i 3 có v tí p nh p đặ 3 c v thù, 3 có l sự s phứ 3 c v tạ s p er z iê p n c g, 3 có p nhữ p n c g e rủ z i e ro e r z iê p n c g p nê p n RRTD 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l m x a p n c g v tí p nh v tổ p n c g hợ s p ivà o khả p nă p n c g p x h uấ v t h z iệ p n y là y lớ p n hơ p n 3 cá 3 c p n c gà p nh o khá 3 c.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có p nh z iề h u 3 cá 3 ch p đị p nh p n c ghĩ x a, v t e ro p n c g p đó v th e eo p đ z iề h u 3, v thô p n c g vtư 02/2013/TT- l NH l N l N q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n 3 có, l mứ 3 c v t e rí 3 ch, s phươ p n c g sphá s p v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro i và i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro p để p xử y lý e rủ z i ero v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p n c gà m y 21/1/2013 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c v thì “Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là v tổ p n v thấ v t 3 có o khả p nă p n c g p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i p nợ 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t s phầ p n hoặ 3 c v toà p n @ bộ p n c ghĩ x a i vụ 3 củ x a l mì p nh v th e eo 3 c x a l m o kế v t”

Th e eo p đ z iề h u 1, v thô p n c g v tư 02/2013/TT- l NH l N l N p n c gà m y 21/1/2013 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c v thì p nợ @ b x ao c gồ l m:

- Cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh

- Ch z iế v t o khấ h u, v tá z i 3 ch z iế v t o khấ h u 3 cô p n c g 3 cụ 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g i và c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá o khá 3 c

- Cá 3 c o khoả p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g g dướ z i hì p nh v thứ 3 c s phá v t hà p nh v thẻ v tí p n g dụ p n c g

- Cá 3 c o khoả p n v t e rả v th x a m y v th e eo 3 c x a l m o kế v t p n c goạ z i @ bả p n c g

- Số v t z iề p n l m h u x a i và ủ m y v thá 3 c l m h u x a v t e rá z i s ph z iế h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 chư x a p n z iê l m m yế v t v t e rê p n vthị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n hoặ 3 c 3 chư x a p đă p n c g o ký c g z i x ao g dị 3 ch v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g c g z i x ao gdị 3 ch 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y p đạ z i 3 chú p n c g 3 chư x a p n z iê l m m yế v t (U s p 3 co l m) ( l s x a h u p đâ m y c gọ z i v tắ v t y là vt e rá z i s ph z iế h u 3 chư x a p n z iê l m m yế v t), o khô p n c g @ b x ao c gồ l m l m h u x a v t e rá z i s ph z iế h u 3 chư x a p n z iê l m m yế v t

@bằ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n ủ m y v thá 3 c l mà @ bê p n ủ m y v thá 3 c 3 chị h u e rủ z i e ro

- T z iề p n c gử z i ( v t e rừ v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n) v tạ z i v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c, 3 ch z i pnhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i v tạ z i V z iệ v t l N x a l m v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t i và vt z iề p n c gử z i v tạ z i v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p nướ 3 c p n c goà z i. lNhư i vậ m y e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g (RRTD) s phá v t l s z i p nh o kh z i l mộ v t hoặ 3 c 3 cá 3 c @ bê p n v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 cho 3 cá 3 c @ bê p n 3 cò p n y lạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y là v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ i v x a m y v t z iề p n 3 củ x a pn c gườ z i p nà m y p để 3 cho p n c gườ z i o khá 3 c i v x a m y Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g p x h uấ v t sphá v t v từ 3 cả h x a z i s phí x a y là p n c gườ z i 3 cho i v x a m y ( 3 chủ p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g) i và p n c gườ z i p đ z i iv x a m y ( 3 co p n p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g) T e rườ p n c g hợ s p v thứ p nhấ v t y là p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n ( p n c gườ z i

3cho p n c gâ p n hà p n c g i v x a m y) l m h uố p n e rú v t v t z iề p n l mà p n c gâ p n hà p n c g y lạ z i o khô p n c g v th x a p nh v toá p n p đượ 3 c, vthự 3 c e r x a @ bả p n 3 chấ v t p đấ m y y là e rủ z i e ro v th x a p nh o khoả p n p như p n c g p nó y lạ z i y l z iê p n q h u x a p n l mậ v t v th z iế v t pđế p n v t e rườ p n c g hợ s p v thứ h x a z i y là p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g v th h u p đượ 3 c p đầ m y p đủ 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho iv x a m y @ b x ao c gồ l m 3 cả o khoả p n c gố 3 c i và y lã z i, hoặ 3 c i v z iệ 3 c v th x a p nh v toá p n 3 cá 3 c o khoả p n p nợ ( c gồ l m cgố 3 c i và y lã z i i v x a m y) o khô p n c g p đú p n c g hạ p n é Đ z iề h u p nà m y p xả m y e r x a o kh z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y v t z iề p n

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ hoặ 3 c 3 cố ý o khô p n c g v t e rả p nợ Do p đó

3có v thể p nó z i, o kh z i 3 cá 3 c lNHT k M v thự 3 c h z iệ p n o k z i p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 chỉ

3chị h u e rủ z i e ro v t e ro p n c g i v z iệ 3 c y lự x a 3 chọ p n o khá 3 ch hà p n c g l mà 3 cò p n 3 chị h u e rủ z i e ro 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g. RRTD v tồ p n v tạ z i g dướ z i p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c, 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p đó y l h uô p n 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n

3cho p nh x a h u, l mà l mứ 3 c p độ 3 c h uố z i 3 cù p n c g y là p nợ o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i Kh z i pn c gh z iê p n 3 cứ h u i về RRTD, p n c gườ z i v t x a v thườ p n c g 3 chú v t e rọ p n c g i vào 3 cá 3 c p n c g h u m y 3 cơ p xả m y e r x a erủ z i e ro p như y lã z i v t e r e eo i và p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p nợ s phá v t l s z i p nh, 3 cò p n y lã z i v t e r e eo p đó p n c g @ bă p n c g i và p nợ q h uá hạ p n o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c 3 co z i y là 3 cá 3 c v tì p nh h h uố p n c g e rủ z i e ro v thự 3 c lsự p nê p n v thườ p n c g p đượ 3 c p x e e l m p xé v t p để c g z iả z i q h u m yế v t hậ h u q h uả i và e rú v t e r x a @ bà z i họ 3 c.

 Că p n 3 cứ i vào p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro

- Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch y là hì p nh v thứ 3 c 3 củ x a RRTD l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh ylà g do p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z i x ao g dị 3 ch i và p xé v t g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y p đá p nh cg z iá o khá 3 ch hà p n c g Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch 3 có @ b x a @ bộ s phậ p n 3 chí p nh y là e rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n, e rủ z i ero @ bảo p đả l m i và e rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ.

+ Rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n y là e rủ z i e ro 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh p đá p nh c g z iá i và s phâ p n v tí 3 ch vtí p n g dụ p n c g o kh z i p n c gâ p n hà p n c g y lự x a 3 chọ p n p nhữ p n c g s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n 3 có h z iệ h u q h uả p để er x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y.

+ Rủ z i e ro @ bảo p đả l m s phá v t l s z i p nh v từ 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p đả l m @ bảo p như 3 cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n vt e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c y loạ z i v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, 3 chủ v thể p đả l m @ bảo, hì p nh vthứ 3 c p đả l m @ bảo i và l mứ 3 c 3 cho i v x a m y v t e rê p n c g z iá v t e rị 3 củ x a v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo.

+ Rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ y là e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y i và hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, @ b x ao c gồ l m 3 cả i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro i và okỹ v th h uậ v t p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề.

- Rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c y là l mộ v t hì p nh v thứ 3 c 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n sphá v t l s z i p nh y là g do p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh h x a z i y loạ z i y là e rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i i và e rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g.

l Nộ z i g d h u p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 38 1.2.4 Phươ p n c g s phás p q h uả p n v t e rị e rủz i e ro v tí p n g dụ p n c g

Tí p n g dụ p n c g y là hoạ v t p độ p n c g 3 chí p nh m yế h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nế h u q h uả p n y lý v tố v t, v tí p n gdụ p n c g l sẽ c gó s p s phầ p n p đá p n c g o kể v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v tạo e r x a y lợ z i p nh h uậ p n i và y là l m v tă p n c g c g z iá v t e rị pn c gâ p n hà p n c g l N c gượ 3 c y lạ z i, p nế h u q h uả p n y lý o ké l m, v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể c gâ m y e r x a v tổ p n v thấ v t y lớ p n ivà y là l m c g z iả l m c g z iá v t e rị p n c gâ p n hà p n c g k Mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g y là y là l m c g z iả l m v tố z i p đ x a RRTD k M h uố p n i vậ m y, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i pxá 3 c p đị p nh p đượ 3 c 3 cá 3 c RRTD l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể c gặ s p s phả z i, y lượ p n c g hó x a i và pđá p nh c g z iá p đượ 3 c RRTD p để v từ p đó 3 có 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý h z iệ h u q h uả. l N c gh z iê p n 3 cứ h u, p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c y loạ z i e rủ z i e ro lN c gâ p n hà p n c g v t e rướ 3 c hế v t s phâ p n v tí 3 ch 3 cơ 3 cấ h u 3 cho i v x a m y v th e eo 3 cá 3 c v t z iê h u v thứ 3 c p như vthờ z i hạ p n, o khá 3 ch hà p n c g, s phươ p n c g v thứ 3 c 3 cấ s p i vố p n, hì p nh v thứ 3 c v tà z i v t e rợ, i và p xá 3 c p đị p nh

3cá 3 c y loạ z i e rủ z i e ro 3 có v thể 3 có p đố z i i vớ z i l mỗ z i y loạ z i hì p nh i và o khả p nă p n c g e rủ z i e ro p xả m y e r x a 3 củ x a vtừ p n c g y loạ z i é Đố z i i vớ z i l mỗ z i y loạ z i e rủ z i e ro v thì i v z iệ 3 c p nhậ p n g dạ p n c g @ b x ao c gồ l m v th e eo g dõ z i e rủ z i ero, p x e e l m p xé v t e rủ z i e ro, p n c gh z iê p n 3 cứ h u l mô z i v t e rườ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cụ v thể p nhằ l m v thố p n c g o kê pnhữ p n c g e rủ z i e ro p đã i và p đ x a p n c g p xả m y e r x a p đồ p n c g v thờ z i 3 cố c gắ p n c g g dự @ báo p nhữ p n c g e rủ z i e ro

3có v thể p xả m y e r x a vt e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i p để p đề e r x a p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p o k z iể l m l soá v t i và v tà z i v t e rợ s phù hợ s p Cá 3 c sphươ p n c g s phá s p v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g y là s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c @ báo 3 cáo, s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g i v x a m y i vố p n 3 cụ v thể i và y là l m i v z iệ 3 c v t e rự 3 c v t z iế s p i vớ z i 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n okh z i e rủ z i e ro p xả m y e r x a T e ro p n c g s phầ p n p nà m y v tá 3 c c g z iả l m h uố p n c g z iớ z i vth z iê h u lmô v t lsố s phươ p n c g s phá s p pđươ 3 c 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l sƣ̉ gd h u p n cg o khá s phổ @ b z iế p n p để s phâ p n v tí 3 ch i và p đo y lườ p n c g e rủ z i ero v tí p n gd h u p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Sƣ̉ g d h u p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g y là l mộ v t s phươ p n c g s phá s p vt e r h u m yề p n v thố p n c g i và p đơ p n c g z iả p n p nhấ v t p để s phâ p n v tí 3 ch RRTD 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

 l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n (L z iq h u z i g d z i v t m y e r x a v t z io l s)

1 vth x a p nh v toá p n v tổ p n c g q h uá v t

2 vth x a p nh v toá p n p n c gắ p n hạ p n

Tà z i l sả p n y lư h u p độ p n c g i và p đầ h u v tư p n c gắ p n hạ p n

3 vth x a p nh v toá p n pnh x a p nh

Tà z i l sả p n y lư h u p độ p n c g i và p đầ h u v tư p n c gắ p n hạ p n –

4 vth x a p nh v toá p n y lã z i iv x a m y

Lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế i và y lã z i i v x a m y

 l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u o khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i (P e rof z i v t x a @ b z i y l z i v t m y e r x a v t z io l s)

5 v th x a p nh v toá p n v tổ p n c g q h uá v t

Hệ l số o khả p nă p n c g Tổ p n c g v tà z i l sả p n

Tà z i l sả p n y lư h u p độ p n c g i và p đầ h u v tư p n c gắ p n hạ p n 6 vth x a p nh v toá p n p n c gắ p n hạ p n Tổ p n c g p nợ p n c gắ p n hạ p n

7 vth x a p nh v toá p n pnh x a p nh

Tà z i l sả p n y lư h u p độ p n c g i và p đầ h u v tư p n c gắ p n hạ p n -

8 vth x a p nh v toá p n y lã z i iv x a m y

Lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế i và y lã z i i v x a m y

Do x a p nh y lợ z i g do x a p nh vth h u

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n

Do x a p nh v th h u v tổ p n c g vtà z i

Tổ p n c g v tà z i l sả p n @ bì p nh q h uâ p n

11 Do x a p nh y lợ z i i vố p n 3 chủ lsở hữ h u (ROE)

= Vố p n 3 chủ l sở hữ h u @ bì p nh q h uâ p n

 l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u 3 cơ 3 cấ h u v tà z i 3 chí p nh (L e e i v e e e r x a c g e e e r x a v t z io l s) lNợ s phả z i v t e rả

Tổ p n c g v tà z i lsả p n lN c g h uồ p n i vố p n 3 chủ l sở hữ h u

Tỷ l s h uấ v t v tự v tà z i v t e rợ vtà z i

G z iá v t e rị v tà z i l sả p n 3 cố p đị p nh

 l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g (A 3 c v t z i i v z i v t m y e r x a v t z io l s)

12 Hệ số nợ 13 Tỷ suất tự tài trợ 15 vtồ p n o kho

Hà p n c g v tồ p n o kho @ bì p nh q h uâ p n

Số i vò p n c g q h u x a m y hà p n c g v tồ p n o kho

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n

Vò p n c g q h u x a m y 3 cá 3 c o khoả p n s phả z i v th h u

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n

Tổ p n c g v tà z i l sả p n @ bì p nh q h uâ p n

 l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u v tă p n c g v t e rưở p n c g (G e row v th e r x a v t z io l s)

Tỷ y lệ y lợ z i p nh h uậ p n vtí 3 ch

Lợ z i p nh h uậ p n v tí 3 ch y lũ m y

Lợ z i p nh h uậ p n l s x a h u v th h uế

V z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p nà m y p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch v t e rả y lờ z i 3 câ h u hỏ z i “L z iệ h u o khá 3 ch hà p n c g iv x a m y i vố p n p nà m y 3 có v thể v t z i p n v tưở p n c g p đượ 3 c o khô p n c g?” T e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g vthì “ 3 chữ Tí p n q h uý hơ p n i và p n c g” l N z iề l m v t z i p n y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g 3 cơ l sở q h u x a p n v t e rọ p n c g pđể v t z iế p n hà p nh l mộ v t p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g 3 chấ s p p nhậ p n 3 cho i v x a m y g dự x a vt e rê p n p n z iề l m v t z i p n e rằ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sẽ v t e rả p nợ 3 cho l mì p nh p đú p n c g hạ p n k Mà l sự v t z i p n vtưở p n c g y là l mộ v t o khá z i p n z iệ l m v t e rừ h u v tượ p n c g, i vì i vậ m y p n c gâ p n hà p n c g 3 cố c gắ p n c g v thẩ l m p đị p nh okhá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a p nhữ p n c g v t z iê h u 3 chí 3 có v thể p đo y lườ p n c g p đượ 3 c p để o khẳ p n c g p đị p nh pđượ 3 c v th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y l Như p đã p nó z i ở v t e rê p n, i v z iệ 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có vt e rả p nợ h x a m y o khô p n c g s phụ v th h uộ 3 c i vào i v z iệ 3 c p n c gườ z i p đó 3 có “ o khả p nă p n c g v t e rả p nợ” i và

“ v tí p nh l sẵ p n y lò p n c g v t e rả p nợ” v t e ro p n c g p đó v tí p nh l sẵ p n y lò p n c g v t e rả p nợ y là q h u m yế v t p đị p nh i vì p nế h u pn c gườ z i i v x a m y l sẵ p n l sà p n c g v t e rả p nợ v thì g dù v tà z i 3 chí p nh 3 có o khó o khă p n x a p nh v t x a 3 cũ p n c g l sẽ 3 cố cgắ p n c g p xo x a m y l sở p để v tì l m 3 cá 3 ch v t e rả p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g p nế h u x a p nh v t x a o khô p n c g l m h uố p n v t e rả

( p đú p n c g hạ p n) v thì g dù 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ p đ z i p nữ x a v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g o khô p n c g v thể pđò z i p đượ 3 c p nợ ( p đú p n c g hạ p n) Do p đó p n c goà z i s phâ p n v tí 3 ch hệ v thố p n c g 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh pđá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro q h u x a 3 cá 3 c lmô hì p nh p đí p nh v tì p nh i và p đị p nh y lượ p n c g. é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g éĐo y lườ p n c g RRTD y là i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g l mô hì p nh v thí 3 ch hợ s p p để y lượ p n c g hó x a l mứ 3 c pđộ e rủ z i e ro 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v từ p đó p xá 3 c p đị p nh s phầ p n @ bù e rủ z i e ro i và c g z iớ z i hạ p n v tí p n gdụ p n c g x a p n v toà p n v tố z i p đ x a p đố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như p để v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g erủ z i e ro k Mộ v t l số l mô hì p nh p đượ 3 c á s p g dụ p n c g v tươ p n c g p đố z i s phổ @ b z iế p n p như: k Mô hì p nh p đị p nh vtí p nh, k Mô hì p nh p xế s p hạ p n c g 3 củ x a k Moo g d m y i và S v t x a p n g d x a e r g d & Poo e r, k Mô hì p nh p đ z iể l m l số

Z (Z - C e r e e g d z i v t l s 3 co e r z i p n c g l mo g d e e y l),… a) k Mô hì p nh p đị p nh v tí p nh kMô hì p nh p đị p nh v tí p nh, h x a m y 3 cò p n c gọ z i y là l mô hì p nh 3 chấ v t y lượ p n c g 5C y là l mộ v t v t e ro p n c g pnhữ p n c g l mô hì p nh p đượ 3 c p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g l sử g dụ p n c g p để p đá p nh c g z iá, v thẩ l m p đị p nh l mộ v t pđơ p n p x z i p n i v x a m y i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g k Mô hì p nh p nà m y @ b x ao c gồ l m 5 3 chỉ v t z iê h u l s x a h u:

Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phả z i y là l m e rõ l mụ 3 c p đí 3 ch p x z i p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, l mụ 3 c pđí 3 ch p x z i p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có s phù hợ s p i vớ z i 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g h z iệ p n hà p nh

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g i và s phù hợ s p i vớ z i p nh z iệ l m i vụ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g h x a m y o khô p n c g, p đồ p n c g v thờ z i p x e e l m p xé v t y lị 3 ch l sử p đ z i i v x a m y i và v t e rả p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g

3cũ; 3 cò p n p nế h u y là o khá 3 ch hà p n c g l mớ z i v thì 3 cầ p n v th h u v thậ s p v thô p n c g v tì p n v từ p nh z iề h u p n c g h uồ p n okhá 3 c p như v từ: v t e r h u p n c g v tâ l m s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro, v từ p n c gâ p n hà p n c g @ bạ p n, v từ 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n vthô p n c g v t z i p n p đạ z i 3 chú p n c g,

Tù m y v th h uộ 3 c i vào q h u m y p đị p nh s phá s p y l h uậ v t 3 củ x a q h uố 3 c c g z i x a, p đò z i hỏ z i p n c gườ z i p đ z i i v x a m y sphả z i 3 có p nă p n c g y lự 3 c s phá s p y l h uậ v t g dâ p n l sự i và p nă p n c g y lự 3 c hà p nh i v z i g dâ p n l sự.

T z iế s p v th e eo, s phả z i p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c p n c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y p như y l h uồ p n c g vt z iề p n v từ g do x a p nh v th h u @ bá p n hà p n c g h x a m y v th h u p nhậ s p, v t z iề p n v từ @ bá p n v th x a p nh y lý v tà z i l sả p n, hoặ 3 c vt z iề p n v từ s phá v t hà p nh 3 chứ p n c g o khoá p n,…

(4) Tà z i l sả p n @ bảo p đả l m (Co y l y l x a v t e e e r x a y l) éĐâ m y y là p đ z iề h u o k z iệ p n p để p n c gâ p n hà p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i và y là p n c g h uồ p n v tà z i l sả p n v thứ h x a z i

3có v thể g dù p n c g p để v t e rả p nợ i v x a m y 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

(5) Cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n (Co p n g d z i v t z io p n l s) lN c gâ p n hà p n c g q h u m y p đị p nh 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n v tù m y v th e eo 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v từ p n c g vthờ z i o kỳ p như 3 cho i v x a m y hà p n c g p x h uấ v t o khẩ h u i vớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n v th h u p n c gâ p n s phả z i q h u x a p n c gâ p n hà p n c g, p nhằ l m v thự 3 c v th z i 3 chí p nh l sá 3 ch v t z iề p n v tệ 3 củ x a l NHTW v th e eo v từ p n c g v thờ z i o kỳ.

S x a h u o kh z i p xá 3 c p đị p nh e rõ 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v t e rê p n, p nế h u p đơ p n p x z i p n i v x a m y i vố p n p đượ 3 c 3 chấ s p vth h uậ p n, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v t z iế p n hà p nh @ bướ 3 c v t z iế s p v th e eo y là o k z iể l m v t e r x a v tí p n g dụ p n c g, 3 có v thể

3co z i y là 3 chữ C v thứ 6 (Co p n v t e ro y l – o k z iể l m l soá v t):

 T z iế p n hà p nh o k z iể l m v t e r x a v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c y loạ z i v tí p n g dụ p n c g v th e eo p đị p nh o kỳ p nhấ v t p đị p nh (30,

 Xâ m y g dự p n c g o kế hoạ 3 ch, 3 chươ p n c g v t e rì p nh, p nộ z i g d h u p n c g q h uá v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a v thậ p n v t e rọ p n c g ivà 3 ch z i v t z iế v t, @ bảo p đả l m p nhữ p n c g o khí x a 3 cạ p nh q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t p đượ 3 c o k z iể l m v t e r x a.

 K z iể l m v t e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g y lớ p n.

 K z iể l m v t e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 có i vấ p n p đề.

 K z iể l m v t e r x a p nhữ p n c g p n c gà p nh p n c ghề 3 có g dấ h u h z iệ h u l s h u m y v thoá z i. b) k Mô hì p nh p xế s p hạ p n c g 3 củ x a k Moo g d m y i và S v t x a p n g d x a e r g d & Poo e r

Bả p n c g 1.1: k Mô hì p nh p xế s p hạ p n c g 3 củ x a 3 cô p n c g v t m y k Moo g d m y i và S v t x a p n g d x a e r g d & Poo e r k Moo g d m y S v t x a p n g d x a e r g d & Poo e r Tì p nh v t e rạ p n c g

A x a x a AAA Chấ v t y lượ p n c g 3 c x ao p nhấ v t, e rủ z i e ro v thấ s p p nhấ v t.

A A Chấ v t y lượ p n c g v t e rê p n v t e r h u p n c g @ bì p nh

B x a x a BBB Chấ v t y lượ p n c g v t e r h u p n c g @ bì p nh

B x a BB Chấ v t y lượ p n c g v t e r h u p n c g @ bì p nh l m x a p n c g m yế h u v tố p đầ h u

B B Chấ v t y lượ p n c g g dướ z i v t e r h u p n c g @ bì p nh

C x a CC k M x a p n c g v tí p nh p đầ h u 3 cơ, 3 có v thể i vỡ p nợ

C C Chấ v t y lượ p n c g o ké l m p nhấ v t, v t e r z iể p n i vọ p n c g p xấ h u

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y i và p đầ h u v tư v thườ p n c g p đượ 3 c v thể h z iệ p n @ bằ p n c g iv z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g v t e rá z i s ph z iế h u i và o khoả p n 3 cho i v x a m y V z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g p nà m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n @ bở z i l mộ v t l số g dị 3 ch i vụ p xế s p hạ p n c g v tư p nhâ p n v t e ro p n c g p đó 3 có k Moo g d m y i và S v t x a p n g d x a e r g d

& Poo e r y là p nhữ p n c g g dị 3 ch i vụ v tố v t p nhấ v t é Đố z i i vớ z i k Moo g d m y, p xế s p hạ p n c g 3 c x ao p nhấ v t y là

c i và v th z iế v t o kế

Khá z i p n z iệ l m p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a

ho 3 c o kho x a hoc̣ i và v th z iế v t o kế l mô v t p đ ề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

T e rướ 3 c hế v t p để h z iể h u p đượ 3 c v thế p nào y là s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c,

3cá 3 c o khá z i p n z iệ l m, 3 cá 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c, 3 chú p n c g vt x a 3 cầ p n s phả z i h z iể h u p đượ 3 c o khá z i p n z iệ l m o kho x a họ 3 c y là c gì? Kho x a họ 3 c y là l mộ v t o khá z i pn z iệ l m 3 có p nộ z i hà l m s phứ 3 c v tạ s p, v tù m y v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và 3 cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n vt x a 3 có v thể s phâ p n v tí 3 ch ở p nh z iề h u o khí x a 3 cạ p nh o khá 3 c p nh x a h u ở l mứ 3 c p độ 3 ch h u p n c g p nhấ v t, okho x a họ 3 c p đượ 3 c h z iể h u p như l s x a h u: “Kho x a họ 3 c y là hệ v thố p n c g v t e r z i v thứ 3 c p đượ 3 c e rú v t e r x a v từ hoạ v t p độ p n c g v thự 3 c v t z iễ p n i và p đượ 3 c 3 chứ p n c g l m z i p nh, o khẳ p n c g p đị p nh @ bằ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c Từ h z iể h u @ b z iế v t v t e rê p n p đâ m y i về o kho x a họ 3 c v t x a v thấ m y e rõ e rà p n c g e rằ p n c g s phươ p n c g s phá s p y là s phạ l m v t e rù v t e r h u p n c g v tâ l m 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p y l h uậ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c”.

Vậ m y s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c y là c gì? Phươ p n c g s phá s p o khô p n c g

3chỉ y là i vấ p n p đề y lý y l h uậ p n l mà 3 cò p n y là i vấ p n p đề 3 có ý p n c ghĩ x a v thự 3 c v t z iễ p n v to y lớ p n, @ bở z i i vì

3chí p nh s phươ p n c g s phá s p c gó s p s phầ p n q h u m yế v t p đị p nh v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a l mọ z i q h uá v t e rì p nh pn c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c “Phươ p n c g s phá s p y là 3 cô p n c g 3 cụ, c g z iả z i s phá s p, 3 cá 3 ch v thứ 3 c, v thủ s phá s p, 3 co p n p đườ p n c g, @ bí q h u m yế v t, q h u m y v t e rì p nh 3 cô p n c g p n c ghệ p để 3 chú p n c g v t x a v thự 3 c h z iệ p n

3 cô p n c g i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c Bả p n 3 chấ v t 3 củ x a p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c y là v từ p nhữ p n c g h z iệ p n v tượ p n c g 3 chú p n c g v t x a 3 cả l m p nhậ p n p đượ 3 c p để v tì l m e r x a 3 cá 3 c q h u m y y l h uậ v t 3 củ x a 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g p đó”.

T e ro p n c g p đó c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c y là q h uá v t e rì p nh y lĩ p nh hộ z i v t e r z i v thứ 3 c l mộ v t 3 cá 3 ch

3có hệ v thố p n c g @ bằ p n c g i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g h x a z i 3 cô p n c g 3 cụ i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g: g dữ y l z iệ h u vthự 3 c p n c gh z iệ l m i và y lý v th h u m yế v t T e ro p n c g o kho x a họ 3 c, l sứ 3 c l mạ p nh 3 củ x a g dữ y l z iệ h u v thự 3 c pn c gh z iệ l m p đượ 3 c v thừ x a p nhậ p n i và 3 cá 3 c ý v tưở p n c g s phả z i p đượ 3 c o k z iể l m p n c gh z iệ l m @ bằ p n c g g dữ yl z iệ h u é Để c g z iả z i v thí 3 ch, g d z iễ p n c g z iả z i g dữ y l z iệ h u, p n c gườ z i v t x a s phả z i l sử g dụ p n c g p đế p n y lý v th h u m yế v t. kMụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a y lý v th h u m yế v t ylà p để g d z iễ p n c g z iả z i g dữ y l z iệ h u 3 chứ o khô p n c g 3 chỉ v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u i và 3 cũ p n c g o khô p n c g 3 chỉ p để lsử g dụ p n c g g dữ y l z iệ h u p để l mô v tả l sự i vậ v t h z iệ p n v tượ p n c g Do i vậ m y, y lý v th h u m yế v t g d z iễ p n c g z iả z i pđó p n c g i v x a z i v t e rò v t e r h u p n c g v tâ l m v t e ro p n c g o kho x a họ 3 c l Nó z i l mộ v t 3 cá 3 ch p đơ p n c g z iả p n,“ p n c gh z iê p n

3 cứ h u o kho x a họ 3 c 3 chí p nh y là i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u i về v thế c g z iớ z i, p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c y lý v th h u m yế v t p để c g z iả z i v thí 3 ch g dữ y l z iệ h u i và l s x a h u p đó o k z iể l m p n c gh z iệ l m 3 cá 3 c y lý v th h u m yế v t p nà m y g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p v t z iế s p v th e eo” (P h u p n 3 ch, 2005, s p.8) l N c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh v th z iế v t y lậ s p 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u, i vấ p n p đề h x a m y cg z iả v th z iế v t p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u hoặ 3 c @ bằ p n c g 3 chứ p n c g y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i p nhữ p n c g

3câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u, i vấ p n p đề h x a m y c g z iả v th z iế v t p đó i và s phâ p n v tí 3 ch hoặ 3 c c g z iả z i v thí 3 ch g dữ yl z iệ h u Kh z i @ bắ v t v t x a m y i vào p n c gh z iê p n 3 cứ h u, p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iê p n l sẽ s phả z i y lậ s p l mộ v t o kế hoạ 3 ch vtổ p n c g v thể 3 cho g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đó l Như i vậ m y, @ bả p n v th z iế v t o kế g dự á p n p n c gh z iê p n

3 cứ h u ( e r e e l s e e x a e r 3 ch g d e e l s z i c g p n) p đượ 3 c h z iể h u y là l mộ v t o kế hoạ 3 ch v tổ p n c g v thể 3 cho l mộ v t g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e ro p n c g p đó p đề 3 cậ s p p đế p n 3 cá 3 c i vấ p n p đề v t e ro p n c g y lậ s p o kế hoạ 3 ch i và v t e r z iể p n o kh x a z i l mộ v t g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

l N ôz i g dh up n c g 3 chủ m yế h u o kh z i v th z iế v t o kế

ô z i g d h u p n c g 3 chủ m yế h u o kh z i v th z iế v t o kế l mô v t p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Bả p n v th z iế v t o kế l mộ v t g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thườ p n c g 3 có p nă l m p nộ z i g d h u p n c g 3 chủ m yế h u.

Xá 3 c p đị p nh l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u

V z iệ 3 c p đầ h u v t z iê p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iê p n s phả z i p xá 3 c p đị p nh e rõ y là p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y l sẽ pđạ v t p đượ 3 c 3 cá z i c gì? Tạ z i l s x ao i vấ p n p đề s phả z i p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u? l N c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u lm h uố p n v tì l m 3 cá 3 ch l mô v tả 3 cả z i c gì, hoặ 3 c c g z iả z i v thí 3 ch hoặ 3 c v tì l m h z iể h u p đ z iề h u c gì? l N c gh z iê p n

3cứ h u p nà m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p để v tì l m e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m c g z iả z i q h u m yế v t i vấ p n p đề c gì?

Xá 3 c p đị p nh y lý v th m yế v t p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Lý v th h u m yế v t p nào l sẽ p đượ 3 c l sử g dụ p n c g y là l m p đị p nh hướ p n c g 3 cho q h uá v t e rì p nh p n c gh z iê p n

3cứ h u? Chú p n c g v t x a l sẽ h z iể h u hoặ 3 c g d z iễ p n c g z iả z i o kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u p như v thế p nào?

Kh h u p n c g ( y lý v th h u m yế v t) o khá z i q h uá v t p nào l sẽ y l z iê p n o kế v t 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g l mà v t x a p n c gh z iê p n

Xá 3 c p đị p nh 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u lN c gh z iê p n 3 cứ h u v tì l m o k z iế l m y lờ z i c g z iả z i 3 cho 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nào? Chú p n c g v t x a

3cầ p n @ b z iế v t c gì p để v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u? k Mứ 3 c p độ o khả v th z i 3 củ x a 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u i vớ z i p n c g h uồ p n y lự 3 c i và v thờ z i c g z i x a p n p đã p xá 3 c p đị p nh?

Xá 3 c p đị p nh s phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p i và p xử y lý g dữ y l z iệ h u

Kỹ v th h uậ v t 3 cụ v thể p nào ( s phỏ p n c g i vấ p n? q h u x a p n l sá v t? Khảo l sá v t?) l sẽ p đượ 3 c l sử gdụ p n c g p để v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u? Dữ y l z iệ h u l sẽ p đượ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p như v thế p nào? Là l m v thế pnào p để 3 chứ p n c g l m z i p nh e rằ p n c g g dữ y l z iệ h u v th h u p đượ 3 c y là p đá p n c g v t z i p n 3 cậ m y?

 Ch z iế p n y lượ 3 c y lấ m y l mẫ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u lN c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iê p n s phả z i v t e rả y lờ z i 3 câ h u hỏ z i họ l sẽ v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u v từ x a z i? ở pđâ h u? Kh z i p nào? Là l m v thể p nào p để 3 có v thể 3 câ p n @ bằ p n c g c g z iữ x a i v z iệ 3 c 3 chọ p n y lọ 3 c g dữ y l z iệ h u ivà i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u m yê h u 3 cầ h u?

2.1.3 Cá 3 c @ bướ 3 c v t z iế p n hà p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

2.1.3.1 Xá 3 c p đị p nh l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u, 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p n c gh z iê p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề h u p đượ 3 c p đị p nh hướ p n c g @ bở z i 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i pn c gh z iê p n 3 cứ h u, p đế p n y lượ v t l mì p nh 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v từ l mụ 3 c pđí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a p đề v tà z i k Mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 chí p nh y là 3 câ h u hỏ z i o khá z i q h uá v t,

3cò p n 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u( e r e e l s e e x a e r 3 ch q h u e e l s v t z io p n) y là 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i 3 cụ v thể v t e ro p n c g pn c gh z iê p n 3 cứ h u l Như p đã p đề 3 cậ s p ở v t e rê p n, l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a l mộ v t g dự á p n pn c gh z iê p n 3 cứ h u v t e rả y lờ z i 3 câ h u hỏ z i 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đượ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i l sẽ p đạ v t pđượ 3 c 3 cá z i c gì? Tạ z i l s x ao i vấ p n p đề s phả z i p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u? k Mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u pđư x a e r x a l mộ v t p đị p nh hướ p n c g 3 ch h u p n c g 3 cho g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là i v z iệ 3 c p xá 3 c pđị p nh 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u l mộ v t 3 cá 3 ch e rõ e rà p n c g hơ p n.

Câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đó p n c g i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c g dự á p n pn c gh z iê p n 3 cứ h u, p đư x a e r x a p đị p nh hướ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và l sự c gắ p n o kế v t 3 củ x a v toà p n @ bộ pn c gh z iê p n 3 cứ h u, p xá 3 c y lậ s p c g z iớ z i hạ p n/ s phạ l m i v z i 3 củ x a g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u é Đồ p n c g v thờ z i, 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u l sẽ c g z iú s p c g z iữ l sự v tậ s p v t e r h u p n c g 3 củ x a p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iê p n i vào g dự á p n pn c gh z iê p n 3 cứ h u é Đặ 3 c @ b z iệ v t, 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p xá 3 c p đị p nh o kh h uô p n o khổ p để i v z iế v t i và hoà p n v tấ v t g dự á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cũ p n c g p như 3 chỉ e r x a 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u 3 cầ p n s phả z i v th h u v thậ s p. kMộ v t 3 cá 3 ch p để p xá 3 c p đị p nh 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u y là p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c i và 3 chủ p đề pn c gh z iê p n 3 cứ h u ( l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u), l s x a h u p đó s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i v t e ro p n c g sphạ l m i v z i i và 3 chủ p đề p đó.

Cá 3 ch p n c gượ 3 c y lạ z i y là @ bắ v t p đầ h u @ bằ p n c g l mộ v t l số 3 câ h u hỏ z i 3 cụ v thể, l s x a h u p đó q h u x a m y y lạ z i s phá v t vt e r z iể p n l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

2.1.3.2 Xá 3 c p đị p nh s phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n

T e ro p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c p xã hộ z i, s phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n 3 có v thể 3 ch z i x a vthà p nh h x a z i hướ p n c g v t z iế s p 3 cậ p n v tổ p n c g q h uá v t: p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g i và p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh Tù m y v th h uộ 3 c i vào l mụ 3 c p đí 3 ch i và 3 câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u, p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iê p n sphả z i p xá 3 c p đị p nh s phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u s phù hợ s p. a) Phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n p đị p nh y lượ p n c g

Phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n p đị p nh y lượ p n c g (Q h u x a p n v t z i v t x a v t z i i v e e A s p s p e ro x a 3 ch h x a m y F z i p x e e g d

D e e l s z i c g p n) y là 3 cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c p n c gh z iệ l m l m x a p n c g vtí p nh hệ v thố p n c g 3 cá 3 c v th h uộ 3 c v tí p nh p đị p nh y lượ p n c g, h z iệ p n v tượ p n c g i và q h u x a p n hệ c g z iữ x a 3 chú p n c g.

Cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n p nà m y p nhấ p n l mạ p nh p đế p n s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 có 3 cấ h u v t e rú 3 c

3 chặ v t 3 chẽ p nhằ l m v thú 3 c p đẩ m y q h uá v t e rì p nh y lặ s p y lạ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u ( v t e ro p n c g 3 cá 3 c v tì p nh h h uố p n c g,

@bố z i 3 cả p nh o khá 3 c p nh x a h u) (G z i y l y l i và Joh p n l so p n, 1997) i và p nhữ p n c g q h u x a p n l sá v t 3 có v thể p đị p nh y lượ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cho s phâ p n v tí 3 ch v thố p n c g o kê Kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 có v thể pđượ 3 c o khá z i q h uá v t hó x a v thà p nh g dạ p n c g q h u m y y l h uậ v t, v tươ p n c g v tự p như o kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u vt e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c o kho x a họ 3 c i vậ v t y lý i và v tự p nh z iê p n.

Bả p n 3 chấ v t 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g c gợ z i l mở e rằ p n c g i v z iệ 3 c vth h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u l sẽ 3 cho 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u g dạ p n c g l số i và p đượ 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n hó x a i và i v z iệ 3 c pn c gh z iê p n 3 cứ h u p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c @ b z iể h u p đồ i và v toá p n v thố p n c g o kê (S x a h u p n g d e e e r, 2003) Vì i vậ m y, v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u o k z i p nh g do x a p nh i và q h uả p n v t e rị pn c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g v thườ p n c g o khô p n c g 3 cho p n c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá z i p nhì p n l sâ h u lsắ 3 c i về 3 cá 3 c i vấ p n p đề s phứ 3 c v tạ s p (R e e l m e e p n m y z i, 2005). b) Phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n p đị p nh v tí p nh

Phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n p đị p nh v tí p nh (Q h u x a y l z i v t x a v t z i i v e e A s p s p e ro x a 3 ch/F y l e e p x z i @ b y l e e) Sự okhá 3 c @ b z iệ v t 3 cơ @ bả p n c g z iữ x a p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh i và p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g y là sphươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh v tậ s p v t e r h u p n c g i vào q h uá v t e rì p nh v th x a m y i vì o kế v t q h uả,

3cá z i v tổ p n c g v thể v th x a m y i vì 3 cá 3 c @ b z iế p n p độ 3 c y lậ s p i và v tậ s p v t e r h u p n c g i vào ý p n c ghĩ x a hơ p n y là v thố p n c g okê hà p nh i v z i (B h u e r p n l s, 2000). lN c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh c gắ p n i vớ z i i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u p đị p nh v tí p nh p như p n c g

3cũ p n c g 3 có v thể y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u p đị p nh y lượ p n c g Dữ y l z iệ h u p đị p nh vtí p nh g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c ý p n c ghĩ x a i và p đượ 3 c g d z iễ p n p đạ v t @ bằ p n c g y lờ z i h x a m y i vă p n @ bả p n Chí p nh i vì ivậ m y, g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đườ p n c g v thườ p n c g y là s ph z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n i và s phả z i p đượ 3 c s phâ p n pnhó l m i và 3 chủ m yế h u p đượ 3 c s phâ p n v tí 3 ch v th e eo s phươ p n c g s phá s p o khá z i q h uá v t hó x a (S x a h u p n g d e e e r l s, 2003) Bả p n 3 chấ v t 3 củ x a p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh 3 cho v thấ m y p nó 3 có v thể l sử gdụ p n c g p để p n c gh z iê p n 3 cứ h u, c g z iả z i v thí 3 ch 3 cá 3 c i vấ p n p đề s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý ivà o k z i p nh g do x a p nh T h u m y p nh z iê p n, hạ p n 3 chế 3 cơ @ bả p n 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p nà m y y là o kế v t q h uả pn c gh z iê p n 3 cứ h u 3 chư x a l sẵ p n l sà p n c g p để l s h u m y e rộ p n c g p đượ 3 c ( o khá z i q h uá v t hó x a) Hơ p n p nữ x a, c g z iớ z i hạ p n v thờ z i c g z i x a p n p để p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thườ p n c g y là l mộ v t i vấ p n p đề T h u m y p nh z iê p n, l sự c g z iớ z i hạ p n pnà m y y lạ z i 3 cầ p n v th z iế v t p để p xá 3 c p đị p nh c g z iớ z i hạ p n 3 cho i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p i và s phâ p n v tí 3 ch g dữ y l z iệ h u

Xá 3 c p đị p nh s phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p i và p xử y lý g dữ y l z iệ h u

V z iệ 3 c y lự x a 3 chọ p n s phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u s phả z i s phù hợ s p i vớ z i 3 câ h u hỏ z i pn c gh z iê p n 3 cứ h u, s phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u l N c gh z iê p n 3 cứ h u pđị p nh y lượ p n c g v thườ p n c g v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u @ bằ p n c g @ bả p n c g hỏ z i o khảo l sá v t ( l s h u e r i v e e m y/

Phươ p n c g s phá s p i và v th z iế v t o kế p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p nc g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v te r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p nc g Hà l Nộz i

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 có i v x a z i v t e rò, ý p n c ghĩ x a q h u x a p n v t e rọ p n c g q h u m yế v t p đị p nh pđế p n o kế v t q h uả i và v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u Do y lượ p n c g l mẫ h u pn c gh z iê p n 3 cứ h u o khô p n c g y lớ p n p nê p n v tô z i o khô p n c g y lự x a 3 chọ p n s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u pđị p nh y lượ p n c g l mà p đã l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê l mô v tả p để 3 có p đá p nh c g z iá 3 cụ vthể i về v thự 3 c v t e rạ p n c g v tí p n gdụ p n c g i và e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g BIDV é Đô p n c g Hà lNô z i

é Đâ m y y là s phươ p n c g sphá s p v t e r h u m yề p n v thố p n c g p đượ 3 c p nh z iề h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u á s p g dụ p n c g é Đ z iề h u l mớ z i v t e ro p n c g p n c gh z iê p n

3cứ h u 3 củ x a l mì p nh y là v tô z i p đã l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t @ bằ p n c g @ bả p n c g hỏ z i p để v th h u v thậ s p p nhữ p n c g p nhậ p n p đị p nh 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ i và p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a BIDV éĐô p n c g Hà l Nộ z i i về p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh v từ p đó v tì l m er x a 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n v t e rọ p n c g m yế h u i và p đề p x h uấ v t c gả z i s phá s p s phù hợ s p p nhấ v t Bê p n 3 cạ p nh pđó p để hoà p n v thà p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y, v tô z i 3 cũ p n c g p đã i vậ p n g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p okhá 3 c p như vtổ p n c g hơ s p , s phâ p n v tổ, l so l sá p nh, q h u m y p n x ap̣

2.2.1 Phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê l mô v tả kMụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a v tô z i o kh z i l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê l mô v tả y là p đá p nh c g z iá ivề v thự 3 c v t e rạ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g BIDV é Đô p n c g Hà l Nô z i v từ pđó v tì l m e r x a p nhữ p n c g o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c i và hạ p n 3 chế 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh g do p đó v tô z i 3 chủ m yế h u l sử g dụ p n c g s phươ p n c g sphá s p p nà m y v t e ro p n c g 3 chươ p n c g 3 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n.

Thố p n c g o kê l mô v tả (D e e l s 3 c e r z i s p v t z i i v e e l s v t x a v t z i l s v t z i 3 c l s) y là p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iệ 3 c v tổ p n c g hợ s p, lsố hó x a, @ b z iể h u g d z iễ p n @ bằ p n c g p đồ v thị 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c, p đó 3 có v thể y là @ b z iể h u p đồ

3cộ v t, @ b z iể h u p đồ v t e rò p n, @ b z iể h u p đồ p đườ p n c g, @ b z iể h u p đồ v tượ p n c g hì p nh S x a h u p đó v tí p nh v toá p n

3cá 3 c v th x a l m l số p đặ 3 c v t e rư p n c g 3 cho v tậ s p hợ s p g dữ y l z iệ h u p như: v t e r h u p n c g @ bì p nh, s phươ p n c g l s x a z i, v tầ p n ls h uấ v t, v tỷ y lệ,… k Mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a s phươ p n c g s phá s p p nà m y y là p để l mô v tả v tậ s p g dữ y l z iệ h u p đó.

2.2.1.2 Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u

V z iệ 3 c p đ z iề h u v t e r x a i và v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh v th e eo s phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u vt e r x a v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p i về hoạ v t p độ p n c g v tí p n g d h u p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g BIDV é Đô p n c g

Hà l Nộ z i v tƣ̀ s phò p n c g Q h u x a p n hê ̣ o khá 3 ch hà p n c g , s phò p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro , s phò p n c g Q h uả p n vt e rị v tí p n g dụ p n c g, v t e r x a p n c g W e e @ b 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.Cá 3 c l số y l z iệ h u s phụ 3 c i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u @ b x ao cgồ l m:

- Tổ p n c g g do x a p nh l số h h u m y p độ p n c g i vố p n, v tổ p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g, v tổ p n c g p nợ pxấ h u i và 3 cơ 3 cấ h u 3 củ x a 3 chú p n c g s phâ p n y loạ z i v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, v thờ z i hạ p n, ylĩ p nh i vự 3 c l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo.

- Cá 3 c p nhó l m p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i pnhá p nh p đượ 3 c s phâ p n y loạ z i v th e eo q h u m yế v t p đị p nh 18/2007/Q é Đ- l NH l N l N l sử x a p đổ z i Q h u m y pđị p nh i về s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v th e eo Q h u m yế v t p đị p nh 493/2005/

Q é Đ- l NH l N l N g do Thố p n c g p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c @ b x a p n hà p nh.

- Cá 3 c l số y l z iệ h u p đượ 3 c 3 chọ p n y lọ 3 c v tổ p n c g hợ s p v từ: 3 cá 3 c @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh gdo x a p nh, @ báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n p đã p đượ 3 c o k z iể l m v toá p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v từ p nă l m 2012 -

2014 2 2.1.3 Phươ p n c g s phá s p p xử y lý l số y l z iệ h u

Từ p nhữ p n c g g dữ y l z iệ h u p đã p đượ 3 c p xử y lý, s phâ p n y loạ z i v tô z i v t z iế p n hà p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u gdự x a v t e rê p n 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã p nê h u 3 ch z i v t z iế v t v t e ro p n c g y lý v th h u m yế v t

3củ x a 3 chươ p n c g 1 3 cụ v thể y là:

- k Mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo v thờ z i hạ p n.

- k Mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh.

- k Mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g.

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n / Tổ p n c g g dư p nợ 3 cho i v x a m y.

- Tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u / Tổ p n c g g dư p nợ 3 cho i v x a m y

2.2.2 Phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t @ bằ p n c g @ bả p n c g hỏ z i

Bả p n c g hỏ z i y là hệ v thố p n c g 3 cá 3 c 3 câ h u hỏ z i p đượ 3 c p xế s p p đặ v t v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n vtắ 3 c: v tâ l m y lý, y lo c g z i 3 c i và v th e eo p nộ z i g d h u p n c g p nhấ v t p đị p nh p nhằ l m v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho p n c gườ z i

XÂY DỰNG BỘ PHIẾU HỎI

SÁT CBCNV PHÁT VÀ THU PHIẾU HỎI

TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT

XỬ LÝ KẾT QUẢ KHẢO SÁT 2

PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KHẢO SÁT

LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TỐT NHẤT GIẢI PHÁP pđượ 3 c hỏ z i v thể h z iệ p n p đượ 3 c q h u x a p n p đ z iể l m 3 củ x a l mì p nh i vớ z i p nhữ p n c g i vấ p n p đề v th h uộ 3 c i về p đố z i vtượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và p n c gườ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u v th h u p nhậ p n p đượ 3 c 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 cá @ b z iệ v t pđầ h u v t z iê p n p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a p đề v tà z i i và l mụ 3 c v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

Thô p n c g v thườ p n c g, y lậ s p l mộ v t @ bả p n c g hỏ z i s phả z i v tí p nh p đế p n 2 m yê h u 3 cầ h u l s x a h u: s phả z i pđá s p ứ p n c g p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a 3 c h uộ 3 c p đ z iề h u v t e r x a i và s phả z i s phù hợ s p i vớ z i v t e rì p nh p độ i và vtâ l m y lý p n c gườ z i p đượ 3 c hỏ z i Cá 3 c @ bướ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh p như hì p nh l s x a h u:

Hì p nh 2.1: Ch h u v t e rì p nh p đ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t

V z iệ 3 c p đ z iề h u v t e r x a i và v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh v th e eo s phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u v t e r x a vth h u v thậ s p l số y l z iệ h u l sơ 3 cấ s p v thô p n c g q h u x a hì p nh v thứ 3 c s phá v t s ph z iế h u p đ z iề h u v t e r x a v t e rự 3 c v t z iế s p ivà c gử z i cg l m x a z i y l 3 cho v từ p n c g 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý i và p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i ( @ b x ao cgồ l m 3 cả 3 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh) T e ro p n c g p đó 3 chú v t e rọ p n c g y lấ m y ý o k z iế p n

3củ x a 3 cá p n @ bộ i và p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a 3 s phò p n c g: s phò p n c g Q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g, s phò p n c g

Sơ y lượ 3 c q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh, s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

3.1.1 Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i a) Lị 3 ch l sử hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n

BIDV 3 có v tê p n p đầ m y p đủ y là p n c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư &Phá v t T e r z iể p n V z iệ v t lN x a l m BIDV y là l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g 3 ch h u m yê p n g do x a p nh p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p l sớ l m p nhấ v t ở

V z iệ v t l N x a l m v th e eo Q h u m yế v t p đị p nh l số 177TT c g p n c gà m y 26/04/1957 3 củ x a Thủ v tướ p n c g Chí p nh s phủ, p đã 3 có v t e rê p n 45 p nă l m hoạ v t p độ p n c g i và v t e rưở p n c g v thà p nh i vớ z i p nh z iề h u v tê p n c gọ z i okhá 3 c p nh x a h u, s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g v thờ z i o kỳ p xâ m y g dự p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p đấ v t p nướ 3 c.

T e rướ 3 c p đâ m y BIDV y là l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c p đế p n p n c gà m y 28/12/2013, BIDV

3chí p nh v thứ 3 c s phá v t hà p nh 3 cổ s ph z iế h u y lầ p n p đầ h u e r x a 3 cô p n c g 3 chú p n c g, p đá p nh g dấ h u l mộ v t @ bướ 3 c pn c goặ v t v t e ro p n c g l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l mì p nh, v t e rở v thà p nh p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ sphầ p n.

BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p p n c gà m y 10/12/2005 v tạ z i v thị v t e rấ p n é Đô p n c g

A p nh – Hà l Nộ z i Ch z i p nhá p nh y là 3 ch z i p nhá p nh 3 cấ s p 1 v t e rự 3 c v th h uộ 3 c BIDV, 3 có 3 co p n g dấ h u,

3có @ bả p n c g v tổ p n c g o kế v t v tà z i l sả p n, hạ 3 ch v toá p n s phụ v th h uộ 3 c v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g éĐT&PT V z iệ v t l N x a l m Ch z i p nhá p nh BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh o khá 3 c p như: g dị 3 ch i vụ v t z iề p n c gử z i; v th x a p nh vtoá p n v t e ro p n c g p nướ 3 c, g dị 3 ch i vụ 3 ch h u m yể p n v t z iề p n, 3 c h u p n c g 3 cấ s p l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c gdị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử; p đị x a y lý v th x a p nh v toá p n v thẻ V z i l s x a, k M x a l s v t e e e r

T e rụ l sở 3 chí p nh p đặ v t v tạ z i v tổ 3, v thị v t e rấ p n é Đô p n c g A p nh, é Đô p n c g A p nh, Hà l Nộ z i l N c goà z i er x a 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n 3 có 04 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch:

- Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch l số 1 p đặ v t v tạ z i T e r h u p n c g v tâ l m v thươ p n c g l mạ z i é Đô p n c g A p nh.

- Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch l số 2 p đặ v t v tạ z i l số 40 p đườ p n c g Phù Lỗ - Só 3 c Sơ p n.

- Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch l số 3 v tạ z i l số p nhà 35 v tổ 12 v thị v t e rấ p n Só 3 c Sơ p n, Hà l Nộ z i.

- Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch l số 4 p đặ v t v tạ z i v thô p n é Đồ p n c g Dầ h u, Dụ 3 c Tú, é Đô p n c g A p nh, Hà l Nộ z i b) Chứ 3 c p nă p n c g

- l N c gâ p n hà p n c g BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i y là p n c gâ p n hà p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p o k z i p nh gdo x a p nh v t z iề p n v tệ, v tí p n g dụ p n c g, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh okhá 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n i vì l mụ 3 c v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n v th e eo s phâ p n 3 cấ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u vtư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m v t e rê p n p đị x a @ bà p n o kh h u i vự 3 c.

- Tổ 3 chứ 3 c p đ z iề h u hà p nh o k z i p nh g do x a p nh i và o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ v th e eo h uỷ q h u m yề p n 3 củ x a G z iá l m p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh éĐô p n c g Hà l Nộ z i.

- Thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p nh z iệ l m i vụ o khá 3 c p đượ 3 c c g z i x ao i và y lệ p nh 3 củ x a Tổ p n c g G z iá l m p đố 3 c pn c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m. c) l Nh z iệ l m i vụ

- K z i p nh g do x a p nh p n c goạ z i hố z i

- C h u p n c g ứ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n i và p n c gâ p n q h uỹ

- Tư i vấ p n v tà z i 3 chí p nh, v tí p n g dụ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p 3 cho o khá 3 ch hà p n c g

- Câ p n p đố z i, p đ z iề h u hoà i vố p n o k z i p nh g do x a p nh p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p đ z iể l m, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch,

3cá 3 c q h uỹ v t z iế v t o k z iệ l m v t e rự 3 c v th h uộ 3 c

- Thự 3 c h z iệ p n hạ 3 ch v toá p n o k z i p nh g do x a p nh

- é Đầ h u v tư g dướ z i 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p như c gó s p i vố p n l m h u x a 3 cổ s phầ p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p i và 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế o khá 3 c o kh z i p đượ 3 c p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t vt e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 chấ s p v th h uậ p n

- Thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ @ bảo y lã p nh

- Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c v tổ 3 chứ 3 c 3 cá p n @ bộ v th e eo s phâ p n 3 cấ s p.

- Thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cấ s p, 3 chấ s p hà p nh v thể ylệ, 3 chế p độ p n c gh z iệ s p i vụ v t e ro p n c g s phạ l m i v z i p đị x a @ bà p n v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g éĐầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m

- Tổ 3 chứ 3 c s phổ @ b z iế p n hướ p n c g g dẫ p n i và v t e r z iể p n o kh x a z i v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, q h u m y

3chế, p n c gh z iệ s p i vụ i và i vă p n @ bả p n s phá s p y l h uậ v t 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c, 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c, 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m

- l N c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch o k z i p nh v tế y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v t z iề p n v tệ v tí p n gdụ p n c g i và p đề e r x a o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh s phù hợ s p i vớ z i o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i i và o kế hoạ 3 ch s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 củ x a p đị x a @ bà p n o kh h u i vự 3 c.

- Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c v thô p n c g v t z i p n v t h u m yê p n v t e r h u m yề p n, v t z iế s p v thị, q h uả p n c g @ bá v thươ p n c g h z iệ h u.

3.1.2 Sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

Cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 chí p nh l mà BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đ x a p n c g o kh x a z i v thá 3 c i và

3c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho o khá 3 ch hà p n c g h z iệ p n v tạ z i y là:

- Sả p n s phẩ l m v t z iề p n c gử z i p đố z i i vớ z i 3 cá p nhâ p n, 3 ch z i p nhá p nh v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m vt z iề p n c gử z i p như: v t z iề p n c gử z i, v t z iế v t o k z iệ l m o khô p n c g o kì hạ p n c gồ l m v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n, v t z iề p n cgử z i o khô p n c g o kì hạ p n; v t z iề p n c gử z i, v t z iế v t o k z iệ l m 3 có o kì hạ p n, 3 chứ p n c g 3 chỉ c gồ l m: v t z iế v t o k z iệ l m lNă p n c g é Độ p n c g, v t z iế v t o k z iệ l m A p n Phá v t, v t z iề p n c gử z i v tí 3 ch y lũ m y o k z iề h u hố z i… é Đố z i i vớ z i v tổ

3chứ 3 c, 3 có 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m y l z i p nh hoạ v t s phù hợ s p i vớ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p như v t z iề p n cgử z i v thả p nổ z i, v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n, v t z iề p n c gử z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p,…

- Sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g: 3 c h u p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n, v tổ 3 chứ 3 c v t e rê p n pđị x a @ bà p n s phụ 3 c i vụ i vào 3 cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch p như: v t z iê h u g dù p n c g, s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế c g z i x a pđì p nh, s phụ 3 c i vụ p đờ z i l số p n c g, 3 cho i v x a m y @ bổ l s h u p n c g i vố p n o k z i p nh g do x a p nh, @ bảo y lã p nh, …

- Sả p n s phẩ l m v thẻ: á s p g dụ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, BIDV é Đô p n c g Hà lNộ z i s phá v t hà p nh 3 cá 3 c y loạ z i v thẻ v th x a p nh v toá p n p nộ z i p đị x a i và v th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế, y l z iê p n lm z i p nh i vớ z i

3cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c p như S l m x a e r v t @ b x a p n o k i và B x a p n o k p n e e v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c e rú v t v t z iề p n v tự p độ p n c g v tạ z i 3 cá 3 c

3câ m y AT k M 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cù p n c g y l z iê p n o kế v t BIDV p đã s phá v t hà p nh v thẻ VISA BIDV F y l e e p x z i, BIDV h x a p no e r l mo p n m y,

3.1.3 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

Hì p nh 3.1: k Mô hì p nh 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

( l N c g h uồ p n: Phò p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g)

T e ro p n c g 3 p nă l m v t e rở y lạ z i p đâ m y, l số y lượ p n c g p nhâ p n i v z iê p n v tạ z i BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i vtă p n c g p nh x a p nh g do l mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i c g z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, i và g do l sự c g z i x a vtă p n c g p nh x a p nh 3 chó p n c g i về l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, q h u m y l mô g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g i và g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n Tí p nh p đế p n p n c gà m y 31/12/2014, v tổ p n c g l số p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh ylà 156 p n c gườ z i Ch z i p nhá p nh p đã v th h u hú v t i và v t h u m yể p n g dụ p n c g p đượ 3 c p độ z i p n c gũ p nhâ p n l sự 3 có vt e rì p nh p độ p đạ z i họ 3 c i và 3 c x ao họ 3 c 3 ch z iế l m hơ p n 90% v tổ p n c g p nhâ p n l sự 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, 3 cơ

Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 cá 3 c p nă l m v từ 2011 – 2014 3 củ x a p n c gâ p n hà p nc g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v te r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p nc g Hà l Nộz i

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

3.2.1 Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có ý p n c ghĩ x a i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đả l m @ bảo v th x a p nh o khoả p n, v tạo y lợ z i v thế 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 cho p n c gâ p n hà p n c g i về 3 ch z i s phí i vố p n, 3 cũ p n c g p như ả p nh hưở p n c g 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ o khá 3 c k M h uố p n l mở erộ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phả z i v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, 3 cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có q h u m yế v t p đị p nh p đế p n 3 cơ 3 cấ h u v tí p n g dụ p n c g.

T e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v thì v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p đã 3 ch z iế l m v t e rê p n 85% q h u x a 4 pnă l m c gầ p n p đâ m y, p đ z iề h u p nà m y v thể h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v tố v t, ổ p n p đị p nh i và p đả l m @ bảo p nh h u 3 cầ h u i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n y l h uô p n p đượ 3 c p n c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t vt e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i 3 chú v t e rọ p n c g q h u x a p n v tâ l m l N c g h uồ p n i vố p n h h u m y pđộ p n c g v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m, p đả l m @ bảo p n c g h uồ p n i vố p n @ bổ l s h u p n c g 3 cho p nh h u

3cầ h u v th x a p nh o khoả p n Vớ z i p nhữ p n c g @ bấ v t ổ p n o k z i p nh v tế g d z iễ p n e r x a v t e ro p n c g l s h uố v t p nă l m 2013-

2014, hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a BIDV 3 cũ p n c g p nằ l m v t e ro p n c g v tì p nh v t e rạ p n c g 3 ch h u p n c g

3củ x a p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g s phả z i p đố z i l mặ v t i vớ z i p nh z iề h u o khó o khă p n, v thá 3 ch v thứ 3 c T e rầ p n y lã z i ls h uấ v t h h u m y p độ p n c g @ bằ p n c g V l N é Đ v từ p nă l m 2012- 2013 p đế p n p nă l m 2014 p đã c g z iả l m v từ 14% px h uố p n c g 3 cò p n 9% T h u m y p nh z iê p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p n c gâ p n hà p n c g p nă l m 2014 i vẫ p n vtă p n c g Bằ p n c g i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g p đồ p n c g @ bộ 3 chí p nh l sá 3 ch hợ s p y lý v t e rê p n 3 cơ l sở i vẫ p n p đả l m @ bảo pđú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N, p xâ m y g dự p n c g, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế p độ p n c g y lự 3 c h h u m y pđộ p n c g i vố p n… p đế p n 3 c h uố z i p nă l m 2014, v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đạ v t 5227 v tỷ pđồ p n c g, v tă p n c g 17% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m 2013, v tă p n c g 33% l so i vớ z i p nă l m 2012.

Bả p n c g 3.1: Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n c g z i x a z i p đoạ p n p nă l m 2011 -2014 p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

Th e eo p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g

H é Đ i vố p n v tổ 3 chứ 3 c ok z i p nh v tế 2.315 72.3 2.632 69 2.920 64 3.095 59

Th e eo v thờ z i hạ p n h h u m y p độ p n c g lN c gắ p n hạ p n 1237 37,8 1870 49,3 2374 51,1 2877 55,1

Th e eo y loạ z i v t z iề p n lNộ z i v tệ 2743 86,2 2867 76 3250 73 3896 74,5 lN c goạ z i v tệ q h u m y p đổ z i 441 13,8 926 24 1024 27 1331 25,5

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2012-2014)

T e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g, h h u m y p độ p n c g i vố p n v từ o khá 3 ch hà p n c g g dâ p n 3 cư pnă l m 2014 p đạ v t 2132 v tỷ p đồ p n c g v tă p n c g 38,9% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m 2013, v tă p n c g 83,6% lso p nă l m 2012 é Đ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y v t z iề l m p nă p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g y là pđâ p n 3 cư e rấ v t 3 c x ao.

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a, 3 cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p đ x a p n c g 3 có p x h u hướ p n c g 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch v th e eo hướ p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c, v tỷ v t e rọ p n c g v t z iề p n c gử z i

3củ x a p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g g dâ p n 3 cư v tă p n c g p nh x a p nh C h uố z i p nă l m 2014, v tỷ v t e rọ p n c g v t z iề p n c gử z i gdâ p n 3 cư p đạ v t 41% v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g, v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế y là 59%.

- Về g dâ p n 3 cư: i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h u m yể p n hướ p n c g l s x a p n c g p n c gâ p n hà p n c g

@bá p n y lẻ, ổ p n p đị p nh p nề p n o khá 3 ch hà p n c g, o khố z i o khá 3 ch hà p n c g g dâ p n 3 cư v t e rở v thà p nh p nhó l m okhá 3 ch hà p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g v tố v t p nhấ v t.

- Tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế: v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n y lã z i l s h uấ v t v tă p n c g 3 c x ao v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n

2011 - 2012, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 có p x h u hướ p n c g v tố z i ư h u hó x a p n c g h uồ p n i vố p n Th e eo p đó, vt z iề p n c gử z i o khố z i TCKT v tă p n c g 3 chậ l m v t e ro p n c g p nă l m 2013, p đế p n 3 c h uố z i p nă l m 2014, v tỷ vt e rọ p n c g c g z iả l m v từ p nă l m 2011 y là 72,7% 3 cò p n 59% v t e ro p n c g p nă l m 2014 v t e ro p n c g v tổ p n c g pn c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g, h h u m y p độ p n c g i vố p n o khố z i TCKT p đạ v t 3095 v tỷ é Đồ p n c g, 3 chỉ v tă p n c g

3có 6% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m 2013 T e ro p n c g o kh z i p nă l m 2013 v tă p n c g 11% l so p nă l m 2012, pnă l m 2012 v tă p n c g 13,6% l so pnă l m 2011.

- l N c g h uồ p n i vố p n g dà z i hạ p n 3 ch z iế p n v tỷ y lệ 3 c x ao i và v tă p n c g i về l số v t h u m yệ v t p đố z i q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v t h u m y pnh z iê p n 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n v tỷ v t e rọ p n c g p nế h u p nă l m 2011 y là 62,2% v thì 2012,

2013 , 2014 y lầ p n y lượ v t c g z iả l m 3 cò p n 50,7%, 48,9% i và 44,9% Sở g dĩ 3 có p đ z iề h u p nà m y i vì vtì p nh hì p nh y lã z i p x h uấ v t c g z iả l m l mạ p nh o k z iế p n o khá 3 ch hà p n c g e e p n c gạ z i i v z iệ 3 c c gử z i v t z iề p n ở l NH vt e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n g dà z i é Đâ m y y là p đ z iề h u l mà l NH BIDV p đô p n c g Hà l Nộ z i 3 cầ p n 3 chú ý i và 3 có

@b z iệ p n s phá s p o khắ 3 c s phụ 3 c o kị s p v thờ z i i vì @ bả p n v thâ p n p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n v thườ p n c g 3 có vtí p nh ổ p n p đị p nh v thấ s p g dễ g dẫ p n p đế p n p xáo v t e rộ p n i về p n c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g c gâ m y ả p nh hưở p n c g o khô p n c g p nhỏ p đế p n 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t pnhữ p n c g y lĩ p nh i vự 3 c m yê h u 3 cầ h u p đầ h u v tư gdà z i hạ p n V z iệ 3 c y lạ l m g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n q h uá l mứ 3 c 3 có v thể c gâ m y ả p nh hưở p n c g okhô p n c g p nhỏ p đế p n v th x a p nh o khoả p n 3 củ x a l NH.

3.2.2 Hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, v thị s phầ p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u vtư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m y l h uô p n p đứ p n c g v thứ h x a z i v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m p đã o khẳ p n c g p đị p nh i vị v thế 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư & Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g ứ p n c g i vố p n 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế.

BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã p nhậ p n p đượ 3 c l sự p đá p nh c g z iá 3 c x ao v t e ro p n c g o kh h u ivự 3 c i về o khả p nă p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g i vố p n i v x a m y 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế, 3 cụ v thể y là o kh h u i vự 3 c é Đô p n c g

A p nh ,Só 3 c Sơ p n Cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t 3 cá 3 ch vtoà p n g d z iệ p n v t e rê p n 3 cá 3 c l mặ v t q h u m y l mô, v tổ p n c g g dư p nợ, v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g, 3 cơ 3 cấ h u v tí p n gdụ p n c g v th e eo hướ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả, x a p n v toà p n, @ bề p n i vữ p n c g.

Bả p n c g 3.2: Dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2012 - 2014 é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

Dư p nợ v th e eo o kỳ hạ p n lNợ p n c gắ p n hạ p n 1.450 71,68 1.750 75,59 2.100 78,36 lNợ v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n 573 28,32 565 24,41 580 21,64

Dư p nợ v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g

1.Khá 3 ch hà p n c g v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh vtế 1.823 90,1 2.005 86,61 2.225 83

Do x a p nh p n c gh z iệ s p q h uố 3 c g do x a p nh 223 11 210 9,07 195 7,28

Do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c gdo x a p nh

1.600 79,1 1.795 77,54 2.030 75,752.Khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 200 9,9 310 13,39 455 16,90( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2012-2014)

Q h u x a @ bả p n c g v t x a v thấ m y v tì p nh hì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh y l h uô p n v tă p n c g v t e rưở p n c g pđề h u Dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2014 v tă p n c g 32% l so i vớ z i p nă l m 2012 v tươ p n c g ứ p n c g v tă p n c g

657 v tỷ é Đồ p n c g l Nă l m 2014 v tă p n c g 15,7% v tươ p n c g ứ p n c g v tă p n c g 365 v tỷ l so i vớ z i p nă l m 2013. kMứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g o khá p đề h u i và v thậ p n v t e rọ p n c g q h u x a 3 p nă l m Lý g do y là v tì p nh hì p nh o k z i p nh vtế o k z i p nh v tế o khó o khă p n o kh z iế p n p nh z iề h u o khá 3 ch hà p n c g c gặ s p i vấ p n p đề v t e ro p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh, v t z iê h u v thụ hà p n c g hó x a p nê p n 3 có p x h u hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cầ l m 3 chừ p n c g o khô p n c g l mở erộ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh hoặ 3 c o khô p n c g p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n i v x a m y i vố p n vtừ s phí x a p n c gâ p n hà p n c g Cò p n i về s phí x a p n c gâ p n hà p n c g, họ v thậ p n v t e rọ p n c g hơ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c

3cho i v x a m y, á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n p n c gh z iê l m p n c gặ v t hơ p n p đặ 3 c @ b z iệ v t i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y y lớ p n 3 có o kì hạ p n g dà z i i và e rủ z i e ro 3 c x ao ( p như p xâ m y g dự p n c g, Bấ v t p độ p n c g l sả p n , p đầ h u v tư

Phâ p n v tí 3 ch p nợ p xấ h u v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t

Có p nh z iề h u 3 chỉ v t z iê h u p để s phả p n á p nh e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M p như p nợ p xấ h u ivà v tỷ y lệ p nợ p xấ h u, p nợ q h uá hạ p n i và v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n, p nợ o khó p đò z i i và v tỷ y lệ p nợ o khó pđò z i, p nợ 3 có i vấ p n p đề, v tí p nh p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 củ x a v tà z i l sả p n, p đả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y, q h u x a p n hệ vtí p n g dụ p n c g c g z iữ x a p n c gâ p n hà p n c g i và o khá 3 ch hà p n c g,… T e ro p n c g p đó, BIDV é Đô p n c g Hà l Nộ z i lsử g dụ p n c g 3 chỉ v t z iê h u p nợ p xấ h u i và v tỷ y lệ p nợ p xấ h u p để p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

Tỷ y lệ p nợ p xấ h u p đượ 3 c o khố p n c g 3 chế ở l mứ 3 c v thấ s p ( g dướ z i 3%), c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 pnă l m; p nă l m 2013 v tổ p n c g g dư p nợ v tă p n c g v thê l m hơ p n 365 v tỷ é Đồ p n c g, l so p n c g v tỷ y lệ p nợ p xấ h u vth e eo o k z iể l m v toá p n q h uố 3 c v tế ở l mứ 3 c 1,94%, c g z iả l m p nhẹ l so i vớ z i p nă l m 2012 i và y là l mứ 3 c vthấ s p l so i vớ z i l mặ v t @ bằ p n c g 3 ch h u p n c g p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g k Mặ 3 c g dù l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế ả p nh hưở p n c g p đế p n v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, l so p n c g 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a BIDV p đã p đượ 3 c o k z iể l m lsoá v t v tố v t Cá 3 c 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n e rà l soá v t p để s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có @ b z iể h u h z iệ p n m yế h u o ké l m i về v tà z i 3 chí p nh hoặ 3 c o ko v t e rả pđượ 3 c p nợ p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i p như 3 ch h u m yể p n p x h uố p n c g p nhó l m p nợ p xấ h u, ylê p n o kế hoạ 3 ch,…

T h u m y p nh z iê p n p để o k z iể l m l soá v t p nợ p xấ h u g dướ z i l mứ 3 c 3 cho s phé s p 3 ch z i p nhá p nh p đã l sử gdụ p n c g q h uỹ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro p để p xử y lý l mộ v t y lượ p n c g y lớ p n p nợ p xấ h u e r x a p n c goạ z i

@bả p n c g l Nế h u v tí p nh 3 cả p nợ p xấ h u 3 chư x a p xử y lý p n c goạ z i @ bả p n c g v thì 3 c h uố z i p nă l m 2014 g dư p nợ pxấ h u y là 202 v tỷ é Đồ p n c g i và v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ l sẽ ở l mứ 3 c 5,6%, v tă p n c g 3,66% l so i vớ z i v tỷ y lệ p nợ p xấ h u p đượ 3 c 3 cô p n c g @ bố Cò p n v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ ( v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p o khô p n c g p xử y lý p n c goạ z i @ bả p n c g) 3 củ x a p nă l m 2012,2013 y là 6,18% i và 6,05% l Như i vậ m y v thự 3 c 3 chấ v t v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a BIDV p nă l m 2011, 2012, 2013 i vẫ p n ở l mứ 3 c 3 c x ao p đá p n c g @ báo p độ p n c g, v thể h z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a p đạ v t l mứ 3 c x a p n vtoà p n.

Bả p n c g 3.5: l Nợ p xấ h u i và v tỷ y lệ p nợ p xấ h u c g z i x a z i g doạ p n 2012 - 2014 é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

Tổ p n c g g dư p nợ ( v tỷ é Đồ p n c g) 2023 2315 2680

Dư p nợ p xấ h u ( v tỷ é Đồ p n c g) 61 58 52

Tỷ y lệ l Nợ p xấ h u/ v tổ p n c g g dư p nợ (%) 3,02 2,51 1,94

Dư p nợ p xấ h u 3 ch h u m yể p n e r x a p n c goạ z i @ bả p n c g ( p nợ p xử y lý

@bằ p n c g q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro), ( v tỷ é Đồ p n c g) 125 140 150

Tỷ y lệ l Nợ p xấ h u/ v tổ p n c g g dư p nợ ( o khô p n c g p xử y lý p nợ pxấ h u e r x a p n c goạ z i @ bả p n c g ), (%) 6,18 6,05 5,60 l N c g h uồ p n: Phò p n c g q h uả p n v t e rị v tí p n g dụ p n c g BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

(T e ro p n c g p đó: Tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a 3 cá 3 c p nă l m o khô p n c g @ b x ao c gồ l m 3 cho i v x a m y

ODA i và 3 cho i v x a m y ủ m y v thá 3 c p đầ h u v tư.)

2011 2012 2013 a) l Nợ p xấ h u v th e eo o kì hạ p n o khoả p n i v x a m y

Phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n p nợ v thì p nợ p xấ h u 3 củ x a o khoả p n p nợ p n c gắ p n hạ p n y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ vt e rọ p n c g 3 c x ao p nhấ v t v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ p xấ h u l Như p n c g o khoả p n p nợ p nà m y p đ x a p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m 3 cả i về l mặ v t v t h u m yệ v t p đố z i i và v tươ p n c g p đố z i.

- Về l mặ v t v t h u m yệ v t p đố z i: v tổ p n c g g dư p nợ p xấ h u q h u x a 3 p nă l m 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n vtừ 61 v tỷ é Đồ p n c g i vào p nă l m 2012 p x h uố p n c g 3 cò p n 52 v tỷ é Đồ p n c g p nă l m 2014 Tổ p n c g g dư p nợ pxấ h u c g z iả l m g dầ p n 3 chủ m yế h u y là g do o khoả p n p nợ p n c gắ p n hạ p n c g z iả l m l mạ p nh v từ 35 v tỷ é Đồ p n c g pnă l m 2012 p x h uố p n c g 3 cò p n 29 v tỷ é Đồ p n c g p nă l m 2014, 3 cò p n 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tă p n c g c g z iả l m o khô p n c g p đá p n c g o kể Q h u x a 3 p nă l m p nợ v t e r h u p n c g hạ p n i vẫ p n g d h u m y v t e rì ở l mứ 3 c 14-16 v tỷ, o khoả p n p nợ g dà z i hạ p n v từ p nă l m 2012 p đế p n 2013 c g z iả l m 2 v tỷ p như p n c g i vẫ p n g d h u m y vt e rì 3 co p n l số 8 v tỷ é Đồ p n c g i vào p nă l m 2014. é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

B z iể h u p đồ 3.2: l Nợ p xấ h u v th e eo o kì hạ p n o khoả p n i v x a m y

Bả p n c g 3.6: l Nợ p xấ h u v th e eo o kỳ hạ p n o khoả p n i v x a m y é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

Th e eo o kỳ hạ p n l N c gắ p n hạ p n 35,00 57,38 36,00 62,07 29,00 55,77

Th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g

1 Khá 3 ch hà p n c g v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 57,00 93,44 51,00 87,93 40,00 76,92

-Do x a p nh p n c gh z iệ s p q h uố 3 c g do x a p nh 22,00 36,06 22,00 37,93 15,00 28,84 -Do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 35,00 57,38 29,00 50,00 25,00 48,08

2 Khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 4,00 6,56 7,00 12,07 12,00 23,08

( l N c g h uồ p n: o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 2012-2014)

- Về l mặ v t v tươ p n c g p đố z i: 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g,

3cá 3 c o khoả p n p nợ p n c gắ p n hạ p n 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n v từ 57,38% p nă l m 2013 p x h uố p n c g

DN ngoài quốc doanh Khách hàng cá nhân

2011 2012 2013 b) l Nợ p xấ h u v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

B z iể h u p đồ 3.3: Dư p nợ p xấ h u v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g

Q h u x a @ b z iể h u p đồ i và l số y l z iệ h u ở @ bả p n c g v t e rê p n v t x a v thấ m y: p nợ p xấ h u v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u ivào p đố z i v t e rượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế p như p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m gdầ p n v từ p nă l m 2012 p đế p n p nă l m 2014 v từ 57 v tỷ é Đồ p n c g p x h uố p n c g 3 cò p n 40 v tỷ é Đồ p n c g, i về lmặ v t v tươ p n c g p đố z i c g z iả l m v từ 93,44% p x h uố p n c g 3 cò p n 76,92% Dư p nợ o khá 3 ch hà p n c g 3 cá pnhâ p n v tă p n c g y lê p n q h u x a 3 p nă l m, 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ p như p n c g p nợ pxấ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n q h u x a 3 p nă l m y lạ z i v tă p n c g p nh x a p nh C h uố z i p nă l m 2012 p nợ pxấ h u y là 4 v tỷ é Đồ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 6,56% v tổ p n c g g dư p nợ p xấ h u, p đế p n 3 c h uố z i p nă l m 2014 pnợ p xấ h u v tă p n c g y lê p n c gấ s p 3 y lầ p n y là 12 v tỷ é Đồ p n c g 3 ch z iế l m 23,08% v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ pxấ h u p đâ m y y là i vấ p n p đề p đá p n c g @ báo p độ p n c g p đò z i hỏ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p o khắ 3 c sphụ 3 c o kị s p v thờ z i. lNế h u p xé v t v t e ro p n c g v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế v thì: g do x a p nh p n c gh z iệ s p q h uố 3 c g do x a p nh 3 có Dư pnợ 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g v thấ s p 3 chỉ v từ 7,28% p đế p n 11% p như p n c g p nợ p xấ h u y lạ z i o khá 3 c x ao. lNă l m 2012 p nợ p xấ h u y là 22 v tỷ 3 ch z iế l m 36,06% v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ p xấ h u, p nă l m 2013 gdư p nợ p đã c g z iả l m p như p n c g p nợ p xấ h u i vẫ p n v tă p n c g 3 ch z iế l m 37,93%, p đế p n 3 c h uố z i p nă l m 2014 vtì p nh hì p nh p nợ p xấ h u o khả q h u x a p n hơ p n c g z iả l m 7 v tỷ 3 cò p n 15 v tỷ é Đồ p n c g 3 ch z iế l m 28,84% vt e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ pxấ h u Q h u x a 3 p nă l m l mặ 3 c g dù g dư p nợ D l N p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh v tă p n c g 3 c x ao, l Nợ p xấ h u gdo x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n 3 cả i về l mặ v t v t h u m yệ v t p đố z i ylẫ p n v tươ p n c g p đố z i. lNhậ p n v thấ m y 3 ch z i p nhá p nh p đã 3 có o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t , p nắ l m @ bắ v t v tì p nh hì p nh v tà z i

3chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý p nợ p xấ h u ( v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g, l m h u x a

@bá p n p nợ,…) v th h u hồ z i o kị s p v thờ z i i và h z iệ h u q h uả i vớ z i p nhữ p n c g o khoả p n i v x a m y p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế Vớ z i o khoả p n p nợ p xấ h u p đ x a p n c g v tă p n c g 3 c x ao ở p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g

3cá p nhâ p n g do @ b z iế p n p độ p n c g c g z iá 3 cả, g d z iễ p n @ b z iế p n s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế v t e ro p n c g y lĩ p nh ivự 3 c p nà m y 3 cũ p n c g @ bị ả p nh hưở p n c g, g dư p nợ v t h u m y v thấ s p o khô p n c g p đượ 3 c 3 chủ q h u x a p n 3 ch z i pnhá p nh 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i. c) l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo p nhó l m p nợ

Bả p n c g 3.7: Phâ p n v tí 3 ch p nợ p xấ h u v th e eo p nhó l m p nợ c g z i x a z i p đoạ p n 2012-2014 é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

STT Phâ p n y loạ z i e rủ z i e ro l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014

1 l Nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 1717 84,87 1985 85,75 2340 87,31

3 l Nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 45 2,22 15 0,65 15 0,56

5 lNợ 3 có o khả p nă p n c g lmấ v t i vố p n 11 0,54 32 1,38 25 0,93 l Nợ p xấ h u (3+4+5) 61 3,02 58 2,51 52 1,94

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2012-2014)

Phâ p n v tổ v th e eo p nhó l m p nợ v t x a v thấ m y:

- l Nă l m 2012: p nợ p xấ h u p nhó l m 3 ( p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n) 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n pnhấ v t i v @ b p n o khoả p n c g 73,7% g dư p nợ p xấ h u.

- l Nă l m 2013: p nợ p xấ h u p nhó l m 5 ( p nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n) 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g ylớ p n p nhấ v t 55%, v t z iế s p p đế p n y là p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( p nợ p nhó l m 3), p nợ p n c gh z i p n c gờ ( p nhó l m 4) Tươ p n c g v tự p nă l m 2014 l sự 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cũ p n c g c g z iố p n c g p như p nă l m v t e rướ 3 c pđó, g dư p nợ p xấ h u c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m Tỷ v t e rọ p n c g p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m ( p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n v từ 2,22% p nă l m 2012 c g z iả l m px h uố p n c g 3 cò p n 0,56% p nă l m 2013) Về l mặ v t v tươ p n c g p đố z i: l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n i và pnợ p n c gh z i p n c gờ v tă p n c g 3 c x ao p nhấ v t i vào p nă l m 2013, c g z iả l m v tỷ v t e ro p n c g i vào 3 c h uố z i p nă l m 2014,

T h u m y p nh z iê p n, p nợ p n c gh z i p n c gờ i về l mặ v t v t h u m yệ v t p đố z i y lạ z i 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n l Nợ 3 có okhả p nă p n c g l mấ v t i vố p n p nă l m 2014 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao p nhấ v t v t e ro p n c g p nhó l m p nợ p xấ h u. lNợ p nhó l m 2 y là p nhó l m p nợ e rấ v t 3 có p n c g h u m y 3 cơ p x h uố p n c g p nhó l m p nợ g dướ z i v t z iê h u

3ch h uẩ p n Q h u x a @ bả p n c g v t x a v thấ m y BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã o k z iể l m l soá v t v tố v t p nợ pnà m y, v từ p nă l m 2012-2014 v tỷ v t e rọ p n c g c g z iả l m g dầ p n v từ 12,11% p x h uố p n c g 3 cò p n 10,75%.

T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g i và p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g

l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i éĐể p đả l m @ bảo 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p 3 có e rủ z i e ro p xả m y er x a BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã v t h uâ p n v thủ q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i p nợ, vt e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n hà p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g @ b x a p n hà p nh v th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 493/2005/Q é Đ- lNH l N l N p n c gà m y 22/4/2005 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c BIDV 3 ch z i pnhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã s phấ p n p đấ h u v t e rí 3 ch p đủ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro p n c g x a m y v từ p nă l m

2008, i vượ v t v t z iế p n p độ v th e eo q h u m y q h u m y p đị p nh 3 cho s phé s p 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c.

Dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g y là p để g dự s phò p n c g 3 cho p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t 3 chư x a p xá 3 c p đị p nh pđượ 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể Dự s phò p n c g 3 cụ v thể p đượ 3 c p xá 3 c pđị p nh v t e rê p n 3 cơ l sở 5 p nhó l m p nợ 3 có l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro o khá 3 c p nh x a h u T h u m y p nh z iê p n, v thự 3 c v tế vt e ro p n c g 3 cù p n c g l mộ v t p nhó l m p nợ v thì 3 cá 3 c o khoả p n p nợ 3 có l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t o khá 3 c p nh x a h u l mặ 3 c g dù vt e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể y là p như pnh x a h u Do p đó, g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g p nhằ l m p để @ bù p đắ s p p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t l mà g dự s phò p n c g

3cụ v thể o khô p n c g p đủ p để @ bù p đắ s p o kh z i v tổ p n v thấ v t p xả m y e r x a k Mặ v t o khá 3 c, o kh z i 3 ch h u o kỳ o k z i p nh v tế pđ z i p x h uố p n c g, o khả p nă p n c g v tổ p n v thấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n p nợ l sẽ 3 c x ao hơ p n, p nợ p xấ h u l sẽ v tă p n c g pnh x a p nh, o kh z i p đó o khả p nă p n c g v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể 3 củ x a TCTD @ bị l s h u m y c g z iả l m, y lú 3 c pđó g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g p đượ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p v t e rướ 3 c p đâ m y y là o khoả p n v tà z i 3 chí p nh q h u x a p n v t e rọ p n c g pđể hỗ v t e rợ 3 cho TCTD.

Q h u x a 3 p nă l m c gầ p n p đâ m y 3 ch z i p nhá p nh p đã v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p đú p n c g v th e eo q h u m y pđị p nh 3 củ x a l NH l N l N l Nă l m 2014 y là 25 v tỷ é Đồ p n c g, v tă p n c g 24% l so i vớ z i p nă l m 2013, p nă l m

2012 l số g dự s phò p n c g v t e rí 3 ch y lậ s p 3 ch h u p n c g y là 15 v tỷ é Đồ p n c g é Đả l m @ bảo p đú p n c g v th e eo q h u m y pđị p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g @ bằ p n c g 0,75% v tổ p n c g c g z iá v t e rị o khoả p n p nợ v từ p nhó l m

1 p đế p n p nhó l m 4, v thờ z i hạ p n v tố z i p đ x a 5 p nă l m.

Bả p n c g 3.8: Tì p nh hì p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g

Số g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v t e rí 3 ch y lậ s p v t e ro p n c g p nă l m ( v tỷ é Đồ p n c g) 15 18 15

Số l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g v t e ro p n c g p nă l m ( v tỷ é Đồ p n c g) 12 18 25

Dư q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro ( v tỷ é Đồ p n c g) 65 65 55 lNợ p xấ h u ( v tỷ é Đồ p n c g) 61 58 52

Tỷ y lệ q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro/ l Nợ p xấ h u (%) 107 112 106

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a BIDV p nă l m 2012-2014)

Tỷ y lệ q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v t e rê p n p nợ p xấ h u p đả l m @ bảo y lớ p n hơ p n (>) 1, p đạ v t 106% p nă l m 2014, c g z iả l m l so i vớ z i p nă l m 2012 y là 112% i và p nă l m 2011 y là 107%. éĐ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đả l m @ bảo @ bù p đắ s p v tổ p n v thấ v t pnợ p xấ h u. a) Phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và l sà p n c g y lọ 3 c o khá 3 ch hà p n c g

Th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a Tổ p n c g G z iá l m p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t vt e r z iể p n V z iê v t l N x a l m Ch z i p nhá p nh p đã v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g @ bằ p n c g 3 cá 3 c vthô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh i và s ph z i v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v thờ z i p đ z iể l m s phâ p n y loạ z i.

V z iệ 3 c s phâ p n yloạ z i o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c 3 ch z i x a y là l m 4 p nhó l m (A,B,C,D): y loạ z i AAA ( v thượ p n c g hạ p n c g),

AA ( e rấ v t v tố v t), A ( v tố v t), BBB ( o khá), BB ( v t e r h u p n c g @ bì p nh), B ( g dướ z i v t e r h u p n c g @ bì p nh), C ( m yế h u), D ( m yế h u o ké l m) Do v tí p nh 3 chấ v t o khá 3 c p nh x a h u c g z iữ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g, p n c gâ p n hà p n c g p đã s phâ p n 3 ch z i x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g v thà p nh 2 p nhó l m: o khá 3 ch hà p n c g Tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh vtế (TCKT) i và o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n é Đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g TCKT 3 că p n 3 cứ g dự x a vt e rê p n v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, o kế v t q h uả l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh v tí p nh e r x a 10 3 chỉ v t z iê h u: pn c gà p nh, q h u m y l mô, i vị v t e rí p đị x a y lý, v thươ p n c g h z iệ h u l sả p n s phẩ l m, o khả p nă p n c g y lã p nh p đạo, v tỷ lsố v th x a p nh v toá p n, v tỷ l số p đò p n @ bẩ m y, o khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i, q h u x a p n hệ i vớ z i BIDV, q h u x a p n hệ ivớ z i 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o khá 3 c é Đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n pđá p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u i về p nhâ p n v thâ p n ( v t h uổ z i v tá 3 c, v t e rì p nh p độ họ 3 c ivấ p n, v tì p nh v t e rạ p n c g hô p n p nhâ p n, v thờ z i c g z i x a p n 3 cư v t e rú, s phươ p n c g v t z iệ p n p đ z i y lạ z i ), p nhó l m 3 chỉ vt z iê h u i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ ( l mứ 3 c v th h u p nhậ s p, 3 chê p nh y lệ 3 ch v th h u p nhậ s p, y loạ z i 3 cô p n c g iv z iệ 3 c ), p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u q h u x a p n hệ i vớ z i 3 cá 3 c TCTD Tù m y i vào i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro vtừ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v thì o khá 3 ch hà p n c g p đó l sẽ p đượ 3 c p xế s p hạ p n c g i vào 3 cá 3 c y loạ z i v tươ p n c g ứ p n c g T e rê p n 3 cơ l sở p đó p để p n c gâ p n hà p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý g d x a p nh lmụ 3 c v tí p n g dụ p n c g.

V z iệ 3 c 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g p nà m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t p nă l m lmộ v t y lầ p n T e ro p n c g p nă l m, v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nhữ p n c g @ b z iể h u h z iệ p n p xấ h u, 3 ch z i p nhá p nh 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n p đá p nh c g z iá y lạ z i p để p xá 3 c pđị p nh l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro.

Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ l sẽ c g z iú s p hỗ v t e rợ 3 cá 3 c i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i pnợ, q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g, v thự 3 c h z iệ p n p n c g x a m y l s x a h u o kh z i p x h uấ v t h z iệ p n o khoả p n iv x a m y Kế v t q h uả s phâ p n y loạ z i p nợ l sẽ y là l m 3 cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro

3cụ v thể. b) Hoạ v t p độ p n c g c g z iả z i p n c gâ p n i và c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c l mó p n i v x a m y

Ch z i p nhá p nh á s p g dụ p n c g 3 cho i v x a m y v từ p n c g y lầ p n p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có lmứ 3 c p độ c g z i x ao g dị 3 ch o khô p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n, p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g p xế s p hạ p n c g BB, B,CCC, CC, C i và D é Đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g, o khá 3 ch hà p n c g 3 có o khả pnă p n c g v t e rả c gố 3 c i và y lã z i p đú p n c g hạ p n hoặ 3 c 3 có q h u x a p n hệ v tươ p n c g p đố z i v thườ p n c g p x h u m yê p n i và

3có l mứ 3 c p độ vt z i p n 3 cậ m y 3 c x ao v thườ p n c g p đượ 3 c p xế s p hạ p n c g AAA, AA, A i và BBB, v thì 3 ch z i p nhá p nh á s p gdụ p n c g 3 cho i v x a m y p như l s x a h u:

Xế s p hạ p n c g AAA: 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g: é Đố z i i vớ z i 3 cho i v x a m y p đầ h u v tư g dự á p n

BIDV p đá s p ứ p n c g v tố z i p đ x a 85% v t e rê p n Tổ p n c g l mứ 3 c p đầ h u v tư Dự á p n i và o khá 3 ch hà p n c g s phả z i

3có i vố p n (CSH) ( @ bằ p n c g v t z iề p n hoặ 3 c h z iệ p n i vậ v t) v th x a l m c g z i x a i vào g dự á p n v tố z i v th z iể h u 15% vt e rê p n Tổ p n c g g dự á p n é Đố z i i vớ z i 3 cho i v x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g 3 cấ s p @ bảo y lã p nh : KH p đượ 3 c á s p gdụ p n c g s phươ p n c g v thứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g v th e eo hạ p n l mứ 3 c.

Xế s p hạ p n c g AA, A, BBB: p đề h u p đượ 3 c 3 cho i v x a m y p đầ h u v tư g dự á p n Ch z i p nhá p nh p đá s p ứ p n c g vtố z i p đ x a v từ 80% p đế p n 83%/ v tổ p n c g l mứ 3 c p đầ h u v tư g dự á p n, 3 cho i v x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g 3 cấ s p

@bảo y lã p nh: KH p đượ 3 c á s p g dụ p n c g s phươ p n c g v thứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g v th e eo hạ p n l mứ 3 c.

S x a h u o kh z i 3 có q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, v tù m y v từ p n c g p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g, v từ p n c g y loạ z i hì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g l sẽ á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c c g z iả z i p n c gâ p n o khá 3 c pnh x a h u, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g o k z iể l m v t e r x a o kĩ hồ l sơ, 3 chứ p n c g v từ y là l m 3 cơ l sở 3 cho v từ p n c g y lầ p n cg z iả z i p n c gâ p n.

S x a h u o kh z i c g z iả z i p n c gâ p n, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v t z iế p n hà p n c g v th e eo g dõ z i v t e rê p n 3 cơ l sở o k z iể l m vt e r x a @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh l mà o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p T e rườ p n c g hợ s p s phá v t h z iệ p n 3 cá 3 c gdấ h u h z iệ h u o khô p n c g v t h uâ p n v thủ 3 c x a l m o kế v t i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g hoặ 3 c 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p xấ h u p đ z i vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p n c gừ p n c g c g z iả z i p n c gâ p n 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y l s x a h u. lN c goà z i e r x a p để o k z iể l m l soá v t o khoả p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Ch z i p nhá p nh l sẽ m yê h u

3cầ h u o khá 3 ch hà p n c g s phả z i l mở v tà z i o khoả p n c g z i x ao g dị 3 ch v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh, v t z iề p n c g z iả z i p n c gâ p n l sẽ

3ch h u m yể p n v thẳ p n c g i vào v tà z i o khoả p n 3 củ x a p nhà 3 c h u p n c g 3 cấ s p, v t z iề p n v th h u p đượ 3 c v từ i v z iệ 3 c @ bá p n hà p n c g p đượ 3 c 3 ch h u m yể p n i về v tà z i o khoả p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Thô p n c g v thườ p n c g, o kh z i v t z iề p n i về vtà z i o khoả p n, 3 cá p n @ bộ l sẽ v t z iế p n hà p nh v th h u p nợ p n c g x a m y hoặ 3 c s pho p n c g v tỏ x a v tạ l m v thờ z i v tà z i okhoả p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để v t z iế p n hà p n c g v th h u p nợ. c) T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã v t h uâ p n v thủ q h u m yế v t p đị p nh l số 2/2014/TT- lNH l N l N p n c gà m y 21 v thá p n c g 1 p nă l m 2014 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m.

Bả p n c g 3.9: T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g é Đơ p n i vị: v tỷ é Đồ p n c g

T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g 15 22 25

T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể 45 50 55

( l N c g h uồ p n: o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2012-2014) d) Á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p i về p đả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y

 Chí p nh l sá 3 ch i về v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo

- é Đố z i i vớ z i l Nhó l m A: 3 ch z i p nhá p nh p x e e l m p xé v t 3 cho i v x a m y, @ bảo y lã p nh v tố z i p đ x a p đế p n 50% g dư pnợ 3 cho i v x a m y.

- é Đố z i i vớ z i l Nhó l m BBB: KH p đượ 3 c BIDV p x e e l m p xé v t 3 cho i v x a m y @ bảo y lã p nh o kh z i p đá s p ứ p n c g v tỷ y lệ v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo (TSB é Đ) v tố z i v th z iể h u 70% , p x e e l m p xé v t 3 cho i v x a m y i vớ z i y lã z i ls h uấ v t v thấ s p.

- é Đố z i i vớ z i l Nhó l m BB: KH p đượ 3 c BIDV p x e e l m p xé v t 3 cho i v x a m y @ bảo y lã p nh o kh z i p đá s p ứ p n c g vtỷ y lệ TSB é Đ v tố z i v th z iể h u 100%.

- é Đố z i i vớ z i p nhó l m B, CCC i và CC: KH p đượ 3 c BIDV p x e e l m p xé v t 3 cho i v x a m y, @ bảo y lã p nh okh z i p đá s p ứ p n c g v tỷ y lệ TSBD v tố z i v th z iể h u 100% i và BIDV 3 chỉ 3 chấ s p p nhậ p n 3 cá 3 c TSB é Đ

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư

i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

4.1.1 k Mụ 3 c v t z iê h u g dà z i hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i éĐị p nh hướ p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 củ x a BIDV p đế p n p nă l m 2015 i và v tầ l m p nhì p n p đế p n p nă l m

2020 p đó y là: BIDV s phấ p n p đấ h u v t e rở v thà p nh 1 v t e ro p n c g 20 l N c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i 3 có 3 chấ v t ylượ p n c g, h z iệ h u q h uả h u m y v tí p n hà p n c g p đầ h u v t e ro p n c g o kh h u i vự 3 c é Đô p n c g l N x a l m Á i vào p nă l m 2020. éĐố z i i vớ z i BIDV 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i: o kế hoạ 3 ch 5 p nă l m p đượ 3 c 3 cụ v thể hó x a p như l s x a h u:

- Tí p n g dụ p n c g : p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cơ 3 cấ h u v tí p n g dụ p n c g v th e eo p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c i và p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g; é Đả l m @ bảo v tă p n c g v t e rưở p n c g i về q h u m y l mô c gắ p n y l z iề p n i vớ z i p đả l m @ bảo

- H h u m y p độ p n c g i vố p n : p đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n i về o kỳ hạ p n i và o khá 3 ch hà p n c g vth e eo hướ p n c g @ bề p n i vữ p n c g i và h z iệ h u q h uả v thô p n c g q h u x a c g z i x a v tă p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v từ g dâ p n 3 cư; 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n ODA i và v t z iế s p 3 cậ p n pn c g h uồ p n i vố p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v tà z i 3 chí p nh q h uố 3 c v tế.

- é Đầ h u v tư : c g z iả l m g dầ p n i và hướ p n c g p đế p n 3 chấ l m g dứ v t 3 cá 3 c o khoả p n p đầ h u v tư e r x a p n c goà z i pn c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 chí p nh, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n p đầ h u v tư cgó s p i vố p n i và p đầ h u v tư i vào 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y v t e rự 3 c v th h uộ 3 c.

- K z i p nh g do x a p nh i vố p n : p đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m i và c g z i x a v tă p n c g v thị s phầ p n p để o khẳ p n c g pđị p nh i vị v thế v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh i vố p n i và v t z iề p n v tệ v tạ z i v thị v t e rườ p n c g

- Phá v t v t e r z iể p n l NH @ bá p n y lẻ : v tă p n c g 3 cườ p n c g p n c g h uồ p n y lự 3 c i về 3 cô p n c g p n c ghệ, v tà z i 3 chí p nh, p nhâ p n ylự 3 c g dà p nh 3 cho hoạ v t p độ p n c g l NH @ bá p n y lẻ, p đ x a g dạ p n c g hó x a l sá p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ l NH @ bá p n ylẻ; p đồ p n c g v thờ z i p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch i vụ 3 c h u p n c g 3 cấ s p.

- Th h u p nhậ s p, h z iệ h u q h uả : p đ x a g dạ p n c g hó x a p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p, p đả l m @ bảo 3 cá 3 c 3 chỉ l số sphả p n á p nh o khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i (ROA, ROE) v th e eo v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế.

- l N c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c - k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c : p xâ m y g dự p n c g p độ z i p n c gũ 3 ch h u m yê p n c g z i x a, v th z iế v t ylậ s p p nề p n v tả p n c g v tậ s p p đoà p n v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g,

- Cô p n c g p n c ghệ : 3 củ p n c g 3 cố hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i hỗ v t e rợ p đắ 3 c y lự 3 c

3cho hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ pn c gâ p n hà p n c g; kMỗ z i 3 cấ h u s phầ p n o kể v t e rê p n p đề h u p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g c g z iả z i s phá s p i và y lộ v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n 3 ch z i v t z iế v t p đế p n v từ p n c g p nă l m, c gắ p n i vớ z i v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a v từ p n c g y lã p nh p đạo p đế p n 3 cá 3 c pđơ p n i vị v t e r z iể p n o kh x a z i v thự 3 c h z iệ p n.

4.1.2 k Mụ 3 c v t z iê h u p n c gắ p n hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i lNă l m 2015 p xá 3 c p đị p nh y là p nă l m o khó o khă p n 3 củ x a BIDV p nó z i 3 ch h u p n c g i và BIDV

3ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g T h u m y p nh z iê p n, 3 ch z i p nhá p nh p đã p xá 3 c p đị p nh s phấ p n pđấ h u v tă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh, v tự 3 câ p n p đố z i p n c g h uồ p n i vố p n o k z i p nh g do x a p nh, v tạo lsự 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n l mạ p nh l mẽ i về hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ 3 cũ p n c g p như c g z i x a v tă p n c g v th h u p nhậ s p pn c goà z i y lã z i, p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g @ bảo p đả l m p đầ h u v tư x a p n v toà p n h z iệ h u q h uả vth e eo s phươ p n c g 3 châ l m s phá v t v t e r z iể p n x a p n v toà p n h z iệ h u q h uả 3 ch h u p n c g 3 củ x a v toà p n p n c gâ p n hà p n c g.

Ch z i p nhá p nh s phấ p n p đấ h u v tă p n c g p n c g h uồ p n i vố p n y lê p n 7.260 v tỷ é Đồ p n c g Tă p n c g l số g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n q h u m y V l N é Đ y lê p n 6.350 v tỷ é Đồ p n c g v t e ro p n c g p đó o kế hoạ 3 ch h h u m y p độ p n c g ivố p n v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế q h u m y e r x a V l N é Đ y là 3380 v tỷ é Đồ p n c g ( 3 ch z iế l m 53% v tổ p n c g ivố p n h h u m y p độ p n c g), h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 cá p nhâ p n y là 2970 v tỷ é Đồ p n c g. éĐố z i i vớ z i g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g: v tă p n c g l số g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g y lê p n 3120 v tỷ é Đồ p n c g vt e ro p n c g p đó g dư p nợ p n c gắ p n hạ p n y là 3 chủ m yế h u 3 ch z iế l m 80% v tổ p n c g g dư p nợ Cơ 3 cấ h u g dư p nợ vtí p n g dụ p n c g lsẽ g dị 3 ch 3 ch h u m yể p n v th e eo hướ p n c g hướ p n c g c g z iả l m 3 cơ 3 cấ h u g dư p nợ v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n, p đế p n pnă l m 2014, 3 cơ 3 cấ h u g dư p nợ v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l sẽ 3 cò p n 20%/ v tổ p n c g g dư pnợ.

- Thự 3 c h z iệ p n p xâ m y g dự p n c g o kế hoạ 3 ch p n c g h uồ p n i vố p n l mộ v t 3 cá 3 ch 3 ch z i v t z iế v t i và s phâ p n @ bổ

3cho v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l mụ 3 c v t z iê h u, v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v tì l m o k z iế l m i và okh x a z i v thá 3 c o khá 3 ch hà p n c g v t z iề l m p nă p n c g v t e ro p n c g p đị x a @ bà p n hoạ v t p độ p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c l mố z i q h u x a p n hệ l sẵ p n 3 có hoặ 3 c 3 cá 3 c v t e r h u p n c g c g z i x a p n o khá 3 c.

- Ch z i p nhá p nh l sẽ v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c p đào v tạo v thườ p n c g p x h u m yê p n p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ pnhâ p n i v z iê p n i về v t e rì p nh p độ p nă p n c g y lự 3 c i và p đặ 3 c @ b z iệ v t y là o kỳ p nă p n c g 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g

3củ x a @ bộ s phậ p n c g z i x ao g dị 3 ch i v z iê p n p để v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v t z iế s p v thị l sả p n s phẩ l m v tạ z i

 Hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y i và q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

- Xá 3 c p đị p nh 3 cho i v x a m y l mộ v t 3 cá 3 ch s phù hợ s p p để i vừ x a @ bảo p đả l m v tí p nh x a p n v toà p n i vừ x a 3 có okhả p nă p n c g v tă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho 3 ch z i p nhá p nh Kế v t hợ s p 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g i vào hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y p để v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g é Đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cơ 3 cấ h u v tí p n gdụ p n c g v th e eo p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c i và p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g; é Đả l m @ bảo v tă p n c g vt e rưở p n c g i về q h u m y l mô c gắ p n y l z iề p n i vớ z i p đả l m @ bảo 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

- T z iế s p v tụ 3 c g d h u m y v t e rì i và s phá v t v t e r z iể p n g d x a p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g i v z i s p, o khá 3 ch hà p n c g vthườ p n c g p x h u m yê p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh p để o kh x a z i v thá 3 c v tố z i p đ x a v t z iề l m p nă p n c g o khá 3 ch hà p n c g

3cũ p n c g p như v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g, v tạo g dự p n c g y lò p n c g v t z i p n i và hì p nh ả p nh 3 cho 3 ch z i p nhá p nh.

k Mộ v t l số c g z iả z i s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p nc g l mạz i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n Vz iệ v t l N x al m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p nc g Hà l Nộz i99

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i

T e rê p n v thư 3 c v tế p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t lN x a l m 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i p đã i và p đ x a p n c g á s p gd h u p n c g p nh z iề h u

@b z iê p n sphá s p p nhằ l m sphò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh, v t h u m y p nh z iê p n q h u x a l mô v t v thờ z i vtì l m h z iể h u i và p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tì p nh hì p nh v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh, v tô z i p x z i p n p đề p x h uấ v t l mô v t l sô cg z iả z i s phá s p l mà 3 ch z i p nhá p nh 3 cầ p n 3 chú v t e ro p n c g.

4.2.1 l Nâ p n c g 3 c x ao h z iê h u p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh q h uả v thẩ l m p đ z iṇ h v tí p nh o khả v th z i 3 củ x a g dự á p n, s phươ p n c g á p n l sả p n

Thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c g dự á p n p đầ h u v tư, s phươ p n c g á p n SXKD p đượ 3 c 3 co z i y là o khâ h u q h u x a p n vt e rọ p n c g p nhấ v t v t e rướ 3 c o kh z i q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y é Để i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh v tì p nh hì p nh i và pnă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a D l N 3 có h z iệ h u q h uả v thì 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p nê p n m yê h u 3 cầ h u 3 có pxá 3 c p nhậ p n v tổ 3 chứ 3 c o k z iể l m v toá p n p độ 3 c y lậ s p p để v t e rá p nh 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh v th z iế h u vt e r h u p n c g v thự 3 c l N c goà z i e r x a 3 cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh 3 cầ p n v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v từ pnh z iề h u p n c g h uồ p n o khá 3 c p nh x a h u.

T e rướ 3 c o kh z i 3 cho i v x a m y 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đ z i v tớ z i 3 cơ l sở l sả p n p x h uấ v t hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, o k z iể l m v t e r x a 3 cá 3 c l số y l z iệ h u 3 có s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c l số y l z iệ h u vt e ro p n c g @ báo 3 cáo l mà o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p h x a m y o khô p n c g? é Để v t e rá p nh l mắ 3 c s phả z i l s x a z i ylầ l m v t e ro p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y.

Ch z i p nhá p nh 3 cầ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và p x e e l m p xé v t e rủ z i e ro 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p: i vì e rủ z i ero 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i v toà p n @ bộ 3 ch h u o kì v tà z i l sả p n 3 củ x a g do x a p nh pn c gh z iệ s p c gồ l m 3 c h u p n c g, l sả p n p x h uấ v t, 3 cầ h u i và v th h u p nợ V z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh 3 ch h u o kì 3 ch h u m yể p n p đổ z i vtà z i l sả p n 3 củ x a D l N l sẽ c g z iú s p Ch z i p nhá p nh p nhậ p n @ b z iế v t p đượ 3 c e rủ z i e ro p xẩ m y e r x a ở c g z i x a z i p đoạ p n pnào 3 cũ p n c g p như p xá 3 c p đị p nh v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y hợ s p y lý p để v th h u hồ z i p đượ 3 c p nợ.

- é Đố z i i vớ z i 3 cho i v x a m y v th e eo v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m: 3 cá p n @ bộ 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m hơ p n p đế p n i v z iệ 3 c pđị p nh c g z iá y lạ z i TSB é Đ p đị p nh o kì p để o khô p n c g p x h uấ v t h z iệ p n v tì p nh v t e rạ p n c g o kh z i v th x a p nh y lý c g z iá v t e rị vtà z i l sả p n 3 cò p n v thấ s p hơ p n l so i vớ z i c g z iá v t e rị v thẩ l m p đị p nh @ b x a p n p đầ h u o kh z iế p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g okhô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c p nợ i và y lã z i i v x a m y.

4.2.2 Tă p n c g 3 cườ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ

Hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y là lmộ v t 3 cô p n c g 3 cụ i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g, v thô p n c g q h u x a hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ c g z iú s p pn c gâ p n hà p n c g s phá v t h z iệ p n i và 3 có @ b z iệ p n s phá s p p n c gă p n 3 chặ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c i v z i s phạ l m q h u m y vt e rì p nh q h u m y 3 chế, v t e rá p nh p để p xả m y e r x a hậ h u q h uả p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g e rồ z i l mớ z i p xử y lý l s x a h u, l sẽ erấ v t v tố p n o ké l m i về 3 ch z i s phí 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Hệ v thố p n c g o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ 3 củ x a BIDV

3ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Hà l Nộ z i v th h uộ 3 c s phò p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro.

T e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ, p n c goà z i v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v t e r x a v th e eo p đị p nh okỳ, 3 cầ p n v tậ s p v t e r h u p n c g i và v tă p n c g v tầ p n l s h uấ v t o k z iể l m v t e r x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nợ p xấ h u, p đá p nh cg z iá i v z iệ 3 c v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý p nợ 3 có i vấ p n p đề i và o khả p nă p n c g v th h u hồ z i pnợ Cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n 3 có v t e rọ p n c g p đ z iể l m, v th e eo 3 cá 3 c p n c gà p nh pn c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c p đ x a p n c g v t z iề l m ẩ p n p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro p để o kị s p v thờ z i 3 chấ p n 3 chỉ p nh i và p đề px h uấ v t 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p. éĐể hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ 3 củ x a BIDV p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t h h u m y i v x a z i v t e rò

3củ x a l mì p nh v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phá v t h z iệ p n, o k z iể l m l soá v t i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, 3 cầ p n vthự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số p nộ z i g d h u p n c g p như l s x a h u:

- Tă p n c g 3 cườ p n c g p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 có v t e rì p nh p độ, p đã q h u x a p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g p để @ bổ ls h u p n c g 3 cho @ bộ s phậ p n o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ.

- T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá p n @ bộ ylà l m v t e rự 3 c v t z iế s p v từ @ bộ s phậ p n q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g 3 cù p n c g s phố z i hợ s p o k z iể l m v t e r x a 3 chéo cg z iƣ̃ x a 3 cá 3 c @ bô ̣ s phâṇ

- K z iể l m v t e r x a 3 chéo o khô p n c g @ báo v t e rướ 3 c c g z iƣ̃ x a 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh p để s phá v t h z iệ p n e rủ z i e ro o kị s p v thờ z i

- Thườ p n c g p x h u m yê p n p đào v tạo, p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ, y l h uậ v t s phá s p 3 cho 3 cá p n

@bộ @ bộ s phậ p n o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ.

- Cầ p n q h u m y v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p đố z i i vớ z i 3 cá p n @ bộ o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ, 3 có 3 chế p độ o kh h u m yế p n okhí 3 ch, v thưở p n c g s phạ v t e rõ e rà p n c g p để p nâ p n c g 3 c x ao v t z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v t e ro p n c g o k z iể l m vt e r x a p nộ z i @ bộ.

4.2.3 Tă p n c g 3 cườ p n c g c g z iá l m l sá v t i và o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p x h uấ v t h z iệ p n l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y o khô p n c g 3 chỉ g do @ bả p n v thâ p n sphươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh o ké l m h z iệ h u q h uả, o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c pđí 3 ch l mà

3cò p n g do p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c g dò p n c g v t z iề p n l s x a h u o kh z i o kế v t v thú 3 c s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh, g dẫ p n p đế p n v tì p nh v t e rạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n v t z iề p n p nà m y i vào

3cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch o ké l m h z iệ h u q h uả h x a m y o khô p n c g l m z i p nh @ bạ 3 ch é Để hạ p n 3 chế p nhữ p n c g e rủ z i e ro pnà m y, 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y.

- K z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y s phù hợ s p i vớ z i p đặ 3 c v thù 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y, 3 chấ v t ylượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g Do l mỗ z i o khoả p n i v x a m y, l mỗ z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y 3 có l sự o khá 3 c @ b z iệ v t pnhấ v t p đị p nh l mà 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g i và y lự x a 3 chọ p n l mộ v t o kế hoạ 3 ch o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n hợ s p y lý, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g 3 cũ p n c g v tạo v th h uậ p n y lợ z i 3 cho hoạ v t pđộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và l mố z i q h u x a p n hệ c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bê p n l Nê p n l sử gdụ p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g o khá 3 ch hà p n c g y là l m 3 cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh p đị p nh o kỳ hà p n c g v thá p n c g, hà p n c g q h uý hoặ 3 c p nử x a p nă l m o k z iể l m v t e r x a l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y, vt e ro p n c g p đó p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 c x ao, 3 có h u m y v tí p n v t e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g v thì v thờ z i hạ p n o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g g dà z i hơ p n, 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g p xế s p hạ p n c g vtí p n g dụ p n c g 3 cà p n c g v thấ s p v thì l mậ v t p độ o k z iể l m v t e r x a p nh z iề h u hơ p n é Đố z i i vớ z i p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nợ p xấ h u, 3 cầ p n o k z iể l m v t e r x a i và s phâ p n y loạ z i p nợ 1 y lầ p n/ v thá p n c g p để v th e eo l sá v t v tì p nh hì p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, 3 có p nhậ p n p đị p nh, s phâ p n v tí 3 ch i và p đư x a e r x a c g z iả z i s phá s p s phù hợ s p, okị s p v thờ z i p nhằ l m hạ p n 3 chế e rủ z i e ro.

- T e ro p n c g o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y, 3 cầ p n p n c gh z iê l m v tú 3 c v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v t e r x a v t e rê p n vthự 3 c v tế, 3 có p đá p nh c g z iá i về i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n, i về v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, o kị s p v thờ z i s phá v t h z iệ p n p nhữ p n c g e rủ z i e ro i và 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý, v t e rá p nh v tì p nh vt e rạ p n c g v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v t e r x a l m x a p n c g v tí p nh p đố z i s phó, v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n c g z iấ m y v tờ V z iệ 3 c ok z iể l m v t e r x a 3 cầ p n p đượ 3 c y lậ s p v thà p nh @ b z iê p n @ bả p n o k z iể l m v t e r x a v tí p n g dụ p n c g 3 có o ký p xá 3 c p nhậ p n 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g p để 3 cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh v th e eo g dõ z i p đố z i 3 ch z iế h u 3 cho p nhữ p n c g y lầ p n o k z iể l m v t e r x a ls x a h u.

- Cầ p n 3 có l sự s phâ p n v tí 3 ch i và p đá p nh c g z iá o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro p như o khá 3 ch hà p n c g 3 có o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v t e rả p nợ, l sự v th x a m y p đổ z i 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, vtì p nh hì p nh v thị v t e rườ p n c g ả p nh hưở p n c g p xấ h u p đế p n s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh, 3 có g dấ h u h z iệ h u iv z i s phạ l m s phá s p y l h uậ v t, g dự x a v t e rê p n hệ v thố p n c g 3 cá 3 c v tí p n h z iệ h u 3 cả p nh @ báo l sớ l m i về e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g p để p nắ l m @ bắ v t o khả p nă p n c g p xử y lý 3 chủ p độ p n c g, o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c e rủ z i e ro 3 có p n c g h u m y

- Th e eo g dõ z i 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v t z iề p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở p xâ m y g dự p n c g 3 cơ

3chế v t e r x a l soá v t p đố z i i vớ z i v từ p n c g y loạ z i i v x a m y ( 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p để p x h uấ v t o khẩ h u v thì o k z iể l m v t e r x a pn c gà m y p x h uấ v t hà p n c g, 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u p đò z i v t z iề p n, @ bộ 3 chứ p n c g v từ hà p n c g p x h uấ v t i và v thờ z i c g z i x a p n vth x a p nh v toá p n; 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v thươ p n c g l mạ z i 3 cầ p n o k z iể l m v t e r x a v tồ p n o kho, 3 cô p n c g p nợ hà p n c g vthá p n c g i và o k z iể l m v t e r x a i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v th h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, q h u m y p đị p nh pn c g h uồ p n v t z iề p n hà p n c g v từ s phươ p n c g á p n i v x a m y s phả z i v t e rả p nợ p n c g x a m y l s x a h u o kh z i v th h u p đượ 3 c v t z iề p n,

3cho g dù o khoả p n i v x a m y 3 chư x a p đế p n o kỳ hạ p n v t e rả p nợ).

4.2.4 Tă p n c g 3 cườ p n c g h z iệ h u q h uả p xử y lý p nợ p xấ h u, p nợ 3 có i vấ p n p đề lNợ p xấ h u y là p đ z iề h u o khô p n c g x a z i l mo p n c g l m h uố p n p như p n c g p nó i vẫ p n y l h uô p n v tồ p n v tạ z i ở @ bấ v t