Luận văn rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn uông bí

kMỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒlNG lNGỪA VÀ HẠlN CHẾ RỦI RO TÍlN DỤlNG TẠI lNHlNo & PTlNT lNG BÍ...733.1.éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg vtạzi lNHlNo & PTlNT Uôpncg Bí...733.1.1.éĐịp

Khá z i q h uá v t i về hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M

G z iớ z i v th z iệ h u, s phâ p n y loạ z i i và i v x a z i v t e rò 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

Tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c h z iể h u y là q h u x a p n hệ i v x a m y l mượ p n c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, vt e ro p n c g p đó 3 chủ v thể p nà m y 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g 3 cho 3 chủ v thể o khá 3 c q h u m yề p n l sử g dụ p n c g l mộ v t y lượ p n c g cg z iá v t e rị ( 3 có v thể g dướ z i hì p nh v thứ 3 c hà p n c g hoá hoặ 3 c v t z iề p n v tệ) i vớ z i p nhữ p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n i và v t e ro p n c g lmộ v t v thờ z i c g z i x a p n p nhấ v t p đị p nh l mà h x a z i @ bê p n p đã v thoả v th h uậ p n g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hoà p n v t e rả.

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thể h z iệ p n l sự 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g v tạ l m v thờ z i q h u m yề p n l sử g dụ p n c g l mộ v t lsố y lượ p n c g v t z iề p n p nhấ v t p đị p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cho @ bê p n p đ z i i v x a m y v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i c g z i x a p n p nhấ v t pđị p nh i vớ z i 3 c x a l m o kế v t hoà p n v t e rả c gố 3 c i và y lã z i Thự 3 c 3 chấ v t 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là q h u x a p n hệ iv x a m y l mượ p n 3 có hoà p n v t e rả 3 cả c gố 3 c i và y lã z i, p đâ m y y là q h u x a p n hệ 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g v tạ l m v thờ z i i về q h u m yề p n l sử g dụ p n c g i vố p n.

1.1.1.2 Phâ p n y loạ z i v tí p n g dụ p n c g. éĐể hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g y l h uô p n o khô p n c g p n c gừ p n c g p đ x a g dạ p n c g hoá

3cá 3 c hì p nh v thứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, s phù hợ s p i vớ z i p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Că p n 3 cứ i vào 3 cá 3 c v t z iê h u v thứ 3 c o khá 3 c p nh x a h u, v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể

3ch z i x a v thà p nh 3 cá 3 c y loạ z i p như l s x a h u:

-Că p n 3 cứ i vào v thờ z i hạ p n i v x a m y: Tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n; v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g hạ p n; v tí p n g dụ p n c g g dà z i hạ p n

-Că p n 3 cứ i vào v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo: v tí p n g dụ p n c g 3 có @ bảo p đả l m @ bằ p n c g v tà z i l sả p n, v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g

3có @ bảo p đả l m @ bằ p n c g v tà z i l sả p n.

-Că p n 3 cứ i vào l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y i vố p n: 3 cho i v x a m y s phụ 3 c i vụ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh; 3 cho iv x a m y v t z iê h u g dù p n c g.

-Că p n 3 cứ i vào s phươ p n c g v thứ 3 c 3 cho i v x a m y: 3 cho i v x a m y v từ p n c g y lầ p n; 3 cho i v x a m y v th e eo hạ p n l mứ 3 c vtí p n g dụ p n c g; 3 cho i v x a m y p đầ h u v tư g dự á p n; 3 cho i v x a m y v t e rả c gó s p.

1.1.1.3 V x a z i v t e rò 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

T e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế hà p n c g hó x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g v thể v t z iế p n hà p nh l sả p n p x h uấ v t ok z i p nh g do x a p nh g dị 3 ch i vụ p nế h u o khô p n c g 3 có i vố p n Ở p nướ 3 c v t x a h z iệ p n p n x a m y v th z iế h u i vố p n y là h z iệ p n v tượ p n c g pxả m y e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p đơ p n i vị o k z i p nh v tế, i vì i vậ m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g pđó p n c g i v x a z i v t e rò hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g, p nó v t e rở v thà p nh p độ p n c g y lự 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh s phá v t v t e r z iể p n

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đã v thú 3 c p đẩ m y q h uá v t e rì p nh v tí 3 ch v tụ, v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n 3 cho l sả p n p x h uấ v t: hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i vố p n 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n pđó p n c g i v x a z i v t e rò 3 cầ h u p nố z i c g z iữ x a 3 c h u p n c g i và 3 cầ h u i về i vố p n, p đ z iề h u v t z iế v t i vố p n v từ p nơ z i v thừ x a l s x a p n c g p nơ z i vth z iế h u i vố p n Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đã h h u m y p độ p n c g, v tí 3 ch v tụ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n p đó i về l mộ v t lmố z i v thô p n c g q h u x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i về i vố p n

3cho q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t p đượ 3 c y l z iê p n v tụ 3 c, v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n 3 cho q h uá v t e rì p nh v tá z i l sả p n p x h uấ v t l mở erộ p n c g i vớ z i q h u m y l mô p n c gà m y 3 cà p n c g y lớ p n 3 cả i về 3 ch z iề h u e rộ p n c g y lẫ p n 3 ch z iề h u l sâ h u.

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g c gó s p s phầ p n p đẩ m y p nh x a p nh q h uá v t e rì p nh v tá z i l sả p n p x h uấ v t, l mở e rộ p n c g c gó s p s phầ p n p đầ h u v tư s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế: p để hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh

@bì p nh v thườ p n c g 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cầ p n s phả z i 3 có l mộ v t l số i vố p n p nhấ v t p đị p nh, v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p l mở e rộ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh v thì g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cầ p n s phả z i 3 có l mộ v t l số i vố p n y lớ p n hơ p n Vấ p n p đề v th z iế h u i vố p n v tạ l m v thờ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n p xả m y e r x a ở 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p T e ro p n c g vt e rườ p n c g hợ s p v th z iế h u i vố p n 3 cho q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t i và v tá z i l sả p n p x h uấ v t l mở e rộ p n c g họ 3 cầ p n s phả z i pđ z i i v x a m y i vố p n 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Như i vậ m y v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đă c gó s p s phầ p n p đ z iề h u hoà i vố p n vt e ro p n c g v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế, c gó s p s phầ p n p đẩ m y p nh x a p nh q h uá v t e rì p nh v tá z i l sả p n p x h uấ v t, l mở e rộ p n c g cgó s p s phầ p n p đầ h u v tư s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế.

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 có i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g v tổ 3 chứ 3 c p đ z iề h u hà p nh y lư h u v thô p n c g v t z iề p n v tệ: v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mì p nh, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đã h h u m y p độ p n c g i và v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n v tạ l m v thờ z i p nhà p n e rỗ z i p đồ p n c g v thờ z i p đã e rú v t e r x a o khỏ z i y lư h u vthô p n c g l mộ v t @ bộ s phậ p n v t z iề p n v tệ o khô p n c g 3 cầ p n v th z iế v t, l mặ v t o khá 3 c g dự x a i vào q h u m y y l h uậ v t y lư h u v thô p n c g vt z iề p n v tệ v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 câ p n p đố z i p n c g h uồ p n i vố p n v tí p n g dụ p n c g i vớ z i p nh h u 3 cầ h u i v x a m y, p n c gâ p n hà p n c g lNhà p nướ 3 c v t e r h u p n c g ươ p n c g v thự 3 c h z iệ p n s phá s p y lệ p nh p đư x a v t z iề p n i vào y lư h u v thô p n c g, g do p đó l sự i vậ p n pđộ p n c g 3 củ x a i vố p n v tí p n g dụ p n c g y là v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p đả l m @ bảo h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế p để v tổ 3 chứ 3 c pđ z iề h u hà p nh y lư h u v thô p n c g vt z iề p n v tệ Hơ p n v thế p nữ x a q h uá v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g c gắ p n y l z iề p n i vớ z i i v z iệ 3 c vth x a p nh v toá p n o khô p n c g g dù p n c g v t z iề p n l mặ v t, c gó s p s phầ p n c g z iả l m @ bớ v t y lượ p n c g v t z iề p n l mặ v t y lư h u v thô p n c g v t e rô z i pnổ z i v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g l mà o khô p n c g 3 có l sự q h uả p n y lý 3 củ x a p nhà p nướ 3 c.

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế o ké l m s phá v t v t e r z iể p n, y là 3 cô p n c g 3 cụ v tà z i v t e rợ 3 cho p nhữ p n c g p n c gà p nh o k z i p nh v tế l mũ z i p nhọ p n: v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế pnướ 3 c v t x a h z iệ p n p n x a m y p nô p n c g p n c gh z iệ s p i vẫ p n y là p n c gà p nh o k z i p nh v tế l mũ z i p nhọ p n i và p đ x a p n c g c gặ s p p nh z iề h u okhó o khă p n g do l sự v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a p đ z iề h u o k z iệ p n v tự p nh z iê p n Vì i vậ m y v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v t e rướ 3 c l mắ v t pnhà p nướ 3 c 3 cầ p n 3 có 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p để v tậ s p v t e r h u p n c g s phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g p n c gh z iệ s p p để c g z iả z i q h u m yế v t pnhữ p n c g p nh h u 3 cầ h u v tố z i v th z iể h u 3 củ x a p xă hộ z i, p đồ p n c g v thờ z i v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế s phá v t vt e r z iể p n Do p đó l mộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g i vớ z i l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t ư h u p đã z i l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho

3cá 3 c p n c gà p nh p n c ghề v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n p đồ p n c g v thờ z i p nó y là 3 cô p n c g 3 cụ v tí 3 ch 3 cự 3 c v t e ro p n c g iv z iệ 3 c p đ z iề h u v t z iế v t i vĩ l mô 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế.

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p đố z i p n c goạ z i: v tí p n g dụ p n c g pn c gâ p n hà p n c g p đã v t e rở v thà p nh l mộ v t s phươ p n c g v t z iệ p n p nố z i y l z iề p n p nề p n o k z i p nh v tế c g z iữ x a 3 cá 3 c p nướ 3 c i vớ z i pnh x a h u @ bằ p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế é Đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p nướ 3 c p đ x a p n c g s phá v t vt e r z iể p n p nó z i 3 ch h u p n c g, V z iệ v t l N x a l m p nó z i e r z iê p n c g, v tí p n g dụ p n c g p đó p n c g i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c px h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u hà p n c g hoá i và p đầ h u v tư 3 cô p n c g p n c ghệ, @ bở z i i vì 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p nà m y p đò z i hỏ z i sphả z i 3 có l mộ v t y lượ p n c g i vố p n y lớ p n é Đặ 3 c @ b z iệ v t y là p n c g h uồ p n i vố p n p n c goạ z i v tệ Chí p nh i vì i vậ m y l mà v tí p n gdụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g l sẽ y là p n c g h uồ p n i vố p n v tà z i v t e rợ 3 cho 3 cá 3 c p nhà p đầ h u v tư o k z i p nh g do x a p nh p x h uấ v t p nhậ s p okhẩ h u hà p n c g hó x a g dị 3 ch i vụ k Mộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g ư h u p đã z i p đố z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m p x h uấ v t okhẩ h u l sẽ y là l m v tă p n c g l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a hà p n c g hó x a p nà m y v t e ro p n c g v thị v t e rườ p n c g q h uố 3 c v tế p đ e e l m ylạ z i p nh z iề h u y lợ z i í 3 ch 3 cho q h uố 3 c c g z i x a.

V x a z i v t e rò 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g i về l mặ v t 3 chí p nh v t e rị p xã hộ z i: v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c

3cho i v x a m y l mở e rộ p n c g l sả p n p x h uấ v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p đã c gó s p s phầ p n c g z iả z i q h u m yế v t 3 cô p n c g ă p n i v z iệ 3 c y là l m 3 cho p n c gườ z i y l x ao p độ p n c g, p đó y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g i vấ p n p đề 3 cấ s p @ bá 3 ch h z iệ p n p n x a m y ở p nướ 3 c v t x a Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c p n c gà p nh p n c ghề s phá v t v t e r z iể p n, c g z iả z i q h u m yế v t iv z iệ 3 c y là l m 3 cho y l x ao p độ p n c g g dô z i v thừ x a v t e ro p n c g p nô p n c g v thô p n, hạ p n 3 chế p nhữ p n c g y l h uồ p n c g g d z i g dâ p n i vào vthà p nh s phố Thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c i vấ p n p đề p nà m y y là g do 3 cá 3 c p n c gà p nh p n c ghề s phá v t v t e r z iể p n l sẽ y là l m vtă p n c g v th h u p nhậ s p 3 cho p n c gườ z i y l x ao p độ p n c g, p đờ z i l số p n c g i vă p n hó x a, o k z i p nh v tế, p xă hộ z i v tă p n c g y lê p n, okhoả p n c g 3 cá 3 ch c g z iữ x a p nô p n c g vthô p n i và v thà p nh v thị 3 cà p n c g p nhí 3 ch y lạ z i c gầ p n p nh x a h u, hạ p n 3 chế @ bớ v t l sự s phâ p n hó x a @ bấ v t hợ s p y lý vt e ro p n c g p xă hộ z i, c g z iữ i vữ p n c g x a p n p n z i p nh 3 chí p nh v t e rị. lN c goà z i e r x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g c gó s p s phầ p n v thự 3 c h z iệ p n v tố v t 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p đổ z i l mớ z i

3củ x a é Đả p n c g i và l Nhà p nướ 3 c, p đ z iể p n hì p nh y là 3 chí p nh l sá 3 ch p xó x a p đó z i c g z iả l m p n c ghèo, v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c hộ l sả p n p x h uấ v t s phá v t v t e r z iể p n p nh x a p nh y là l m v th x a m y p đổ z i @ bộ l mặ v t p nô p n c g v thô p n,

3cá 3 c hộ p n c ghèo v t e rở p nê p n o khá hơ p n, hộ o khá v t e rở p nê p n c g z ià h u hơ p n, 3 chí p nh i vì y lẽ p đó 3 cá 3 c v tệ p nạ p n pxã hộ z i g dầ p n g dầ p n p đượ 3 c p xoá @ bỏ p như e rượ h u 3 chè, 3 cờ @ bạ 3 c, l mê v tí p n g dị p đo x a p n p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh pđộ g dâ p n v t e rí, v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n 3 củ x a y lự 3 c y lượ p n c g y l x ao p độ p n c g.

Q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.1.2.1 Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g.

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i g do hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị h x a m y @ b x a p n ylã p nh p đạo 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i i vạ 3 ch e r x a é Đó y là l mộ v t hệ v thố p n c g 3 có y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i iv z iệ 3 c o kh h u m yế 3 ch v t e rươ p n c g hoặ 3 c hạ p n 3 chế v tí p n g dụ p n c g p để p đạ v t l mụ 3 c v t z iê h u p đã hoạ 3 ch p đị p nh, hạ p n

3chế e rủ z i e ro, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. lNộ z i g d h u p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g y là p x e e l m p xé v t 3 cơ l sở o kho x a họ 3 c 3 củ x a i v z iệ 3 c hì p nh v thà p nh

3chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g, l mụ 3 c v t z iê h u 3 ch z iế p n y lượ 3 c, 3 ch z iế p n v th h uậ v t 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c pnộ z i g d h u p n c g 3 cụ v thể 3 củ x a 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p để v thự 3 c h z iệ p n l mụ 3 c v t z iê h u p đã p đề e r x a 3 cũ p n c g p như

3cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p v tổ 3 chứ 3 c p đ z iề h u hà p nh 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g.

1.1.2.2 Q h u m y p đị p nh i về 3 cho i v x a m y i vố p n. éĐâ m y 3 chí p nh y là 3 cụ v thể hoá 3 củ x a 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g Vì i vậ m y p nộ z i g d h u p n c g 3 cụ v thể, e rõ erà p n c g i và @ b x ao q h uá v t p đượ 3 c 3 cá 3 c i vấ p n p đề l s x a h u :

- G z iớ z i hạ p n o kỳ hạ p n p nợ.

- T z iê h u 3 ch h uẩ p n c g z iá 3 cả p để v tí p nh v toá p n 3 cho i v x a m y.

- T z iê h u 3 ch h uẩ p n v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p.

- T z iê h u 3 ch h uẩ p n s phá s p y lý i và p đ z iề h u o k z iệ p n v tà z i 3 chí p nh o khá 3 ch hà p n c g 3 cầ p n 3 có.

- k Mứ 3 c 3 cho i v x a m y l mộ v t p đơ p n v thể i và l mộ v t p nhó l m.

- Thẩ l m q h u m yề p n i và v thủ v tụ 3 c v th x a p nh y lý, v th h u hồ z i p nợ.

Tù m y v th e eo v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế 3 củ x a v từ p n c g p n c gâ p n hà p n c g l mà q h u m y p đị p nh p nà m y 3 có l mứ 3 c p độ okhá 3 c p nh x a h u Cá 3 c q h u m y p đị p nh p nà m y s phả z i p đượ 3 c v thể h z iệ p n @ bằ p n c g i vă p n @ bả p n i và p đượ 3 c g dù p n c g p như lmộ v t s phươ p n c g v t z iệ p n p nhằ l m p xú 3 c v t z iế p n o k z iể l m v t e r x a l sự v t h uâ p n v thủ p nhữ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u q h uả p n y lý.

1.1.2.3 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n. éĐể v thự 3 c h z iệ p n l mụ 3 c v t z iê h u p đề e r x a, 3 cầ p n 3 có l mộ v t 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả é Đ z iề h u p đó p đượ 3 c v thể h z iệ p n ở l sự s phâ p n 3 cô p n c g v t e rá 3 ch p nh z iệ l m e rõ e rà p n c g v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u y lã p nh pđạo ở 3 cá 3 c 3 cấ s p q h uả p n y lý, p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n 3 cũ p n c g p như l sự s phố z i hợ s p 3 chặ v t

3chẽ, 3 có h z iệ h u q h uả c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 cấ s p y lã p nh p đạo i và 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v th x a l m c g z i x a v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g.

1.1.2.4 Phâ p n v tí 3 ch p nhậ p n p đị p nh v tì p nh hì p nh.

Khả p nă p n c g p nà m y v tù m y v th h uộ 3 c i vào p nă p n c g y lự 3 c, o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch p nhữ p n c g vthô p n c g v t z i p n h z iệ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y v t e ro p n c g p đó q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t y là pđá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh o khá 3 ch hà p n c g Ch z iề h u l sâ h u v t e ro p n c g v t z iế p n v t e rì p nh p đá p nh c g z iá y là g dự x a i vào c g z iá vt e rị p đí 3 ch v thự 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c g dữ o k z iệ p n hơ p n y là p đị p nh y lượ p n c g 3 chủ q h u x a p n i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g é Để h z iể h u e rõ hơ p n h z iệ p n v t e rạ p n c g i và p x h u v thế s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a @ báo 3 cáo 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n v th h u p nhậ p n p đượ 3 c,

3chú p n c g v t x a 3 có v thể s phâ p n v tí 3 ch l sâ h u hơ p n i về v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n, … lmụ 3 c p đí 3 ch p đị p nh y lượ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Vì i vậ m y, s phâ p n v tí 3 ch v tì p nh o khá 3 ch hà p n c g v th e eo 3 cá 3 c vt z iê h u v thứ 3 c p nê h u v t e rê p n y là 3 cầ p n v th z iế v t, c gó s p s phầ p n v th z iế v t y lậ s p l mộ v t hệ v thố p n c g s phò p n c g p n c gừ x a 3 có h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g.

1.1.2.5 Q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g.

Thể h z iệ p n @ bằ p n c g o kế v t y l h uậ p n 3 củ x a y lã p nh p đạo 3 cá 3 c 3 cấ s p i về @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c okhoả p n 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ 3 cũ p n c g p như p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v tồ z i Q h u m yế v t p đị p nh 3 chí p nh p xá 3 c l sẽ

3có ý p n c ghĩ x a y lớ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro l mấ v t i vố p n g do o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c p nợ, pđả l m @ bảo x a p n v toà p n v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh Thự 3 c h z iệ p n q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g i vớ z i

3chí p nh l sá 3 ch p đú p n c g p đắ p n, 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh e rõ e rà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 có o kho x a họ 3 c i và l sự s phố z i hợ s p p nhị s p p nhà p n c g, 3 có h z iệ h u q h uả c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n gdụ p n c g v t e ro p n c g l mố z i q h u x a p n hệ h z iệ s p v tá 3 c, v thố p n c g p nhấ v t c g z iữ x a @ b x a p n y lã p nh p đạo p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i v toà p n vthể p nhâ p n i v z iê p n i vì l mụ 3 c v t z iê h u 3 chấ v t y lượ p n c g 3 chắ 3 c 3 chắ p n q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g l sẽ v th h u p đượ 3 c o kế v t q h uả v tố v t.

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M

1.1.3.1 Tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ (%).

Tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ (%)

Dư p nợ p nă l m p n x a m y – Dư p nợ p nă l m v t e rướ 3 c Dư p nợ p nă l m v t e rướ 3 c p x 100

Chỉ v t z iê h u p nà m y g dù p n c g p để l so l sá p nh l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m p để pđá p nh c g z iá o khả p nă p n c g 3 cho i v x a m y, v tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g i và p đá p nh v tì p nh hì p nh v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Chỉ v t z iê h u 3 cà p n c g 3 c x ao v thì l mứ 3 c p độ hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g ổ p n p đị p nh i và 3 có h z iệ h u q h uả i và p n c gượ 3 c y lạ z i.

1.1.3.2 Tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y (DSCV) (%).

Tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g DSCV(%)

DSCV p nă l m p n x a m y – DSCV p nă l m v t e rướ 3 c DSCV p nă l m v t e rướ 3 c p x 100%

Chỉ v t z iê h u p nà m y g dù p n c g p để l so l sá p nh l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m p để p đá p nh okhả p nă p n c g 3 cho i v x a m y, v tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g i và p đá p nh v tì p nh hì p nh v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Chỉ v t z iê h u 3 cà p n c g 3 c x ao v thì l mứ 3 c p độ hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g ổ p n p đị p nh i và 3 có h z iệ h u q h uả, p n c gượ 3 c y lạ z i p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g c gặ s p o khó o khă p n, p nhấ v t y là v t e ro p n c g iv z iệ 3 c v tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g i và v thể h z iệ p n i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a h z iệ h u q h uả.

Tổ p n c g y lã z i p đã v th h u v t e ro p n c g p nă l m

Tổ p n c g y lã z i s phả z i v th h u v t e ro p n c g p nă l m p x 100%

Chỉ v t z iê h u p nà m y g dù p n c g p để p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g p đô p n p đố 3 c, v th h u hồ z i y lã z i i và v tì p nh hì p nh v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch gdo x a p nh v th h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v từ i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y Chỉ v t z iê h u 3 cà p n c g 3 c x ao v thì v tì p nh hì p nh v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tà z i 3 chí p nh 3 cũ p n c g p như v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g v tố v t i và pn c gượ 3 c y lạ z i Chỉ v t z iê h u p nà m y 3 cũ p n c g v thể h z iệ p n v tì p nh hì p nh @ bấ v t ổ p n v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

1.1.3.4 Tỷ y lệ Dư p nợ/Tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n ( % ).

Dự x a i vào 3 chỉ v t z iê h u p nà m y, l so l sá p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m p để p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Chỉ v t z iê h u 3 cà p n c g 3 c x ao v thì o khả p nă p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n 3 cà p n c g 3 c x ao, pn c gượ 3 c y lạ z i 3 cà p n c g v thấ s p v thì p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g @ bị v t e rị v t e rệ i vố p n, l sử g dụ p n c g i vố p n @ bị y lã p n c g s phí, 3 có vthể c gâ m y ả p nh hưở p n c g p đế p n g do x a p nh v th h u 3 cũ p n c g p như v tỷ y lệ v th h u y lã z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

1.1.3.5 Tỷ y lệ Dư p nợ/Vố p n h h u m y p độ p n c g ( % ).

Chỉ v t z iê h u p nà m y s phả p n á p nh p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y p đượ 3 c @ b x ao p nh z iê h u l so i vớ z i p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g, p nó 3 cò p n p nó z i y lê p n h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nế h u 3 chỉ vt z iê h u p nà m y y lớ p n hơ p n 1 v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n v tố v t i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n, i vố p n h h u m y pđộ p n c g v th x a l m c g z i x a i vào 3 cho i v x a m y í v t, o khả p nă p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v tố v t, pnế h u 3 chỉ v t z iê h u p nà m y p nhỏ hơ p n 1 v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a l sử g dụ p n c g h z iệ h u q h uả v toà p n @ bộ p n c g h uồ p n ivố p n h h u m y p độ p n c g, c gâ m y y lã p n c g s phí.

Do x a p nh l số v th h u p nợ

Chỉ v t z iê h u p nà m y p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th h u p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nó sphả p n á p nh v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i o kỳ p nào p đó, i vớ z i g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y p nhấ v t p đị p nh v thì p n c gâ p n hà p n c g lsẽ v th h u i về p đượ 3 c @ b x ao p nh z iê h u p đồ p n c g i vố p n Tỷ y lệ p nà m y 3 cà p n c g 3 c x ao 3 cà p n c g v tố v t.

1.1.3.7 Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n (%).

Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n (%)

Do x a p nh l số v th h u p nợ p đế p n hạ p n Tổ p n c g g dư p nợ p đế p n hạ p n p x 100%

Chỉ v t z iê h u p nà m y p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th h u p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Nó

3chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g v th h u hồ z i p nợ 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n vtí p n g dụ p n c g p đã 3 cho i v x a m y, p đồ p n c g v thờ z i p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g, o kế hoạ 3 ch 3 cho i v x a m y, p đô p n p đố 3 c v th h u hồ z i p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Tỷ y lệ p nà m y 3 cà p n c g

1.1.3.8 Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n (%)

Tỷ y lệ p nợ p đế p n hạ p n (%)

= l Nợ q h uá hạ p n Tổ p n c g g dư p nợ p x 100%

Chỉ v t z iê h u p nà m y 3 cho v thấ m y v tì p nh hì p nh p nợ q h uá hạ p n v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g, p đồ p n c g v thờ z i s phả p n á p nh okhả p nă p n c g q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g o khâ h u 3 cho i v x a m y, p đô p n p đố 3 c v th h u hồ z i pnợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y é Đâ m y y là 3 chỉ v t z iê h u p đượ 3 c g dù p n c g p để p đá p nh cg z iá 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g p như e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n 3 cà p n c g 3 c x ao v thể h z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g o ké l m i và p n c gượ 3 c ylạ z i.

Tổ p n c g p nợ p xấ h u Tổ p n c g g dư p nợ p x 100

Bê p n 3 cạ p nh 3 chỉ v t z iê h u v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n, p n c gườ z i v t x a 3 cò p n g dù p n c g 3 chỉ v t z iê h u v tỷ y lệ p n p nợ p xấ h u p để sphâ p n v tí 3 ch v thự 3 c 3 chấ v t v tì p nh hì p nh 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Chỉ v t z iê h u p nà m y 3 cho vthấ m y v thự 3 c 3 chấ v t v tì p nh hì p nh 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g, p đồ p n c g v thờ z i s phả p n á p nh okhả p nă p n c g q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g o khâ h u 3 cho i v x a m y, p đô p n p đố 3 c v th h u hồ z i p nợ

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y Tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 cà p n c g 3 c x ao v thể h z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g o ké l m i và p n c gượ 3 c y lạ z i.

1.1.3.10 Vò p n c g q h u x a m y i vố p n Tí p n g dụ p n c g ( i vò p n c g).

Vò p n c g q h u x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g ( i vò p n c g)

Do x a p nh l số v th h u p nợ

Dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n

Dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n v t e ro p n c g o kỳ

Dư p nợ p đầ h u o kỳ + Dư p nợ 3 c h uố z i o kỳ

Chỉ v t z iê h u p nà m y p đo y lườ p n c g v tố 3 c p độ y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, v thờ z i cg z i x a p n v th h u hồ z i p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y là p nh x a p nh h x a m y 3 chậ l m Vò p n c g q h u x a m y i vố p n 3 cà p n c g p nh x a p nh v thì pđượ 3 c 3 co z i y là v tố v t i và i v z iệ 3 c p đầ h u v tư 3 cà p n c g p đượ 3 c x a p n v toà p n.

1.1.3.11 Số o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c i v x a m y i vố p n.

Chỉ v t z iê h u p nà m y s phả p n á p nh l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g q h u x a 3 cá 3 c v thờ z i o kỳ,

3cho v thấ m y o khả p nă p n c g v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M

Khá z i p n z iệ l m, p đặ 3 c p đ z iể l m, p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Tạ z i o khoả p n 1, p đ z iề h u 2 q h u m yế v t p đị p nh 493/Q é Đ- l NH l N l N 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g pnhà p nướ 3 c ( l NH l N l N) V z iệ v t l N x a l m, p đề 3 cậ s p o khá z i p n z iệ l m “ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g (TCTD) y là o khả p nă p n c g p xả m y e r x a v tổ p n v thấ v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v thự 3 c h z iệ p n p n c ghĩ x a i vụ 3 củ x a l mì p nh v th e eo 3 c x a l m o kế v t”.

Có v thể 3 có p nh z iề h u 3 cá 3 ch o khá 3 c p nh x a h u p để p đị p nh p n c ghĩ x a i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, l so p n c g 3 cá 3 c q h u x a p n p n z iệ l m i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có @ bả p n 3 chấ v t p đó y là: Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là o khả p nă p n c g p xả m y e r x a pnhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i i về o k z i p nh v tế l mà l NHT k M s phả z i c gá p nh 3 chị h u g do o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g p n c ghĩ x a i vụ p đã 3 c x a l m o kế v t i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

3có v thể c gâ m y v tổ p n v thấ v t i về v tà z i 3 chí p nh 3 cho l NHT k M p đó y là y là l m c g z iả l m v th h u p nhậ s p e rò p n c g i và c g z iả l m cg z iá v t e rị v thị v t e rườ p n c g 3 củ x a i vố p n; v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g l sẽ g dẫ p n v tớ z i v th h u x a y lỗ, p nế h u ở l mứ 3 c p độ 3 c x ao hơ p n 3 có v thể g dẫ p n p đế p n s phá l sả p n.

1.2.1.2 é Đặ 3 c p đ z iể l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l m x a p n c g v tí p nh v tấ v t m yế h u : e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n v tồ p n v tạ z i i và c gắ p n y l z iề p n ivớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g Chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro y là v tấ v t m yế h u v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c 3 cơ hộ z i o k z i p nh g do x a p nh g dự x a v t e rê p n l mố z i q h u x a p n hệ e rủ z i ero – y lợ z i í 3 ch p nhằ l m v tì l m e r x a p nhữ p n c g 3 cơ hộ z i p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g y lợ z i í 3 ch p xứ p n c g l N c gâ p n hà p n c g l sẽ hoạ v t p độ p n c g v tố v t p nế h u l mứ 3 c e rủ z i e ro l mà p n c gâ p n hà p n c g c gá p nh 3 chị h u y là hợ s p y lý i và o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c, pnằ l m v t e ro p n c g s phạ l m i v z i o khả p nă p n c g 3 cá 3 c p n c g h uồ p n y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh i và p nă p n c g y lự 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l m x a p n c g v tí p nh c g z iá p n v t z iế s p : e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xả m y e r x a l s x a h u o kh z i p n c gâ p n hà p n c g c g z iả z i p n c gâ p n i vố p n i v x a m y i và v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p nh Do vtì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g p nê p n v thô p n c g v thườ p n c g p n c gâ p n hà p n c g ở i vào v thế @ bị p độ p n c g, pn c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g @ b z iế v t v thô p n c g v t z i p n l s x a h u hoặ 3 c @ b z iế v t v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c i về pnhữ p n c g o khó o khă p n v thấ v t @ bạ z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và g do p đó v thườ p n c g 3 có p nhữ p n c g ứ p n c g s phó

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v tí p nh 3 chấ v t p đ x a g dạ p n c g, s phứ 3 c v tạ s p : p đặ 3 c p đ z iể l m p nà m y v thể h z iệ p n ở lsự p đ x a g dạ p n c g, s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g p như g d z iễ p n @ b z iế p n lsự i v z iệ 3 c, hậ h u q h uả o kh z i e rủ z i e ro p xả m y e r x a.

1.2.1.3 l N c g h u m yê p n p nhâ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g. a) Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n

- Rủ z i e ro g do l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế o khô p n c g ổ p n p đị p nh:

+ Sự @ b z iế p n p độ p n c g q h uá p nh x a p nh i và o khô p n c g g dự p đoá p n p đượ 3 c 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i: pnề p n o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m i vẫ p n 3 cò p n y lệ v th h uộ 3 c q h uá p nh z iề h u i vào l sả p n p x h uấ v t p nô p n c g p n c gh z iệ s p ivà 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p s phụ 3 c i vụ p nô p n c g p n c gh z iệ s p i vố p n e rấ v t p nhạ m y 3 cả l m i vớ z i e rủ z i e ro v thờ z i v t z iế v t i và cg z iá 3 cả v thế c g z iớ z i, p nê p n g dễ @ bị v tổ p n v thươ p n c g o kh z i v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i @ b z iế p n p độ p n c g p xấ h u. + Rủ z i e ro v tấ v t m yế h u 3 củ x a q h uá v t e rì p nh v tự g do hó x a v tà z i 3 chí p nh, hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế: q h uá vt e rì p nh v tự g do hoá v tà z i 3 chí p nh i và hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế 3 có v thể y là l m 3 cho p nợ p xấ h u c g z i x a v tă p n c g okh z i v tạo e r x a l mộ v t l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t, o kh z iế p n hầ h u hế v t 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p s phả z i p đố z i l mặ v t i vớ z i p n c g h u m y 3 cơ v th h u x a y lỗ i và q h u m y y l h uậ v t 3 chọ p n y lọ 3 c o khắ 3 c p n c gh z iệ v t

+ Sự v tấ p n 3 cô p n c g 3 củ x a hà p n c g p nhậ s p y lậ h u: Vớ z i hà p n c g v t e ră l m o k l m @ b z iê p n c g z iớ z i v t e rê p n @ bộ i và vt e rê p n @ b z iể p n 3 cù p n c g p đị x a hì p nh p đị x a y lý s phứ 3 c v tạ s p i và v tì p nh hì p nh p đờ z i l số p n c g p n c ghèo o khó 3 củ x a gdâ p n 3 cư i vù p n c g @ b z iê p n c g z iớ z i, 3 c h uộ 3 c 3 ch z iế p n p đấ h u i vớ z i hà p n c g y lậ h u p đã o kéo g dà z i g d x a z i g dẳ p n c g v từ erấ v t p nh z iề h u p nă l m p n x a m y l mà o kế v t q h uả y là hà p n c g y lậ h u i vẫ p n v t e rà p n y l x a p n v tạ z i 3 cá 3 c v thà p nh s phố y lớ p n, ylà l m p đ z iê h u p đứ p n c g 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g p nướ 3 c i và 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đầ h u v tư i vố p n

3cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nà m y.

+ Th z iế h u l sự q h u m y hoạ 3 ch, s phâ p n @ bổ p đầ h u v tư l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý p đã g dẫ p n p đế p n o khủ p n c g hoả p n c g v thừ x a i về p đầ h u v tư v t e ro p n c g l mộ v t l số p n c gà p nh: l Nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g v thị v t e rườ p n c g vtấ v t m yế h u l sẽ g dẫ p n p đế p n 3 cạ p nh v t e r x a p nh, 3 cá 3 c p nhà o k z i p nh g do x a p nh l sẽ v tì l m o k z iế l m p n c gà p nh p nào

3có y lợ z i pnhấ v t p để p đầ h u v tư i và l sẽ e rờ z i @ bỏ p nhữ p n c g p n c gà p nh o khô p n c g p đ e e l m y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho họ pnê p n 3 có l sự 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch i vố p n v từ p n c gà p nh p nà m y q h u x a p n c gà p nh o khá 3 c.

-Rủ z i e ro g do l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý 3 chư x a v th h uậ p n y lợ z i:

+ Sự o ké l m h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cơ q h u x a p n s phá s p y l h uậ v t 3 cấ s p p đị x a s phươ p n c g T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m cgầ p n p đâ m y, Q h uố 3 c hộ z i, Ủ m y @ b x a p n v thườ p n c g i vụ q h uố 3 c hộ z i, Chí p nh s phủ, l NH l N l N i và 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n y l z iê p n q h u x a p n p đã @ b x a p n hà p nh p nh z iề h u y l h uậ v t, i vă p n @ bả p n g dướ z i y l h uậ v t hướ p n c g g dẫ p n v th z i hà p nh yl h uậ v t y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i ivào hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thì y lạ z i hế v t l sứ 3 c 3 chậ l m 3 chạ s p i và 3 cò p n c gặ s p s phả z i p nh z iề h u ivướ p n c g l mắ 3 c @ bấ v t 3 cậ s p p như l mộ v t l số i vă p n @ bả p n i về i v z iệ 3 c 3 cưỡ p n c g 3 chế v th h u hồ z i p nợ l Nh z iề h u

3cá 3 c q h u m y p đị p nh o khá 3 c g dẫ p n p đế p n v tì p nh v t e rạ p n c g l NHT k M o khô p n c g v thể c g z iả z i q h u m yế v t p đượ 3 c p nợ vtồ p n p đọ p n c g, v tà z i l sả p n v tồ p n p đọ p n c g.

+ Sự v th x a p nh v t e r x a, o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t 3 chư x a h z iệ h u q h uả 3 củ x a l NH l N l N, hoạ v t p độ p n c g vth x a p nh v t e r x a p n c gâ p n hà p n c g i và p đả l m @ bảo x a p n v toà p n hệ v thố p n c g 3 chư x a 3 có l sự 3 cả z i v th z iệ p n 3 că p n

@bả p n i về 3 chấ v t y lượ p n c g l Nă p n c g y lự 3 c 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c myê h u 3 cầ h u, p nộ z i g d h u p n c g i và s phươ p n c g s phá s p v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t y lạ 3 c hậ h u, 3 chậ l m p đựơ 3 c pđổ z i l mớ z i V x a z i v t e rò o k z iể l m v toá p n 3 chư x a s phá v t h h u m y i và hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 chư x a p đượ 3 c v tổ

3chứ 3 c l mộ v t 3 cá 3 ch hữ h u h z iệ h u.

+ Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý 3 cò p n @ bấ v t 3 cậ s p, 3 chư x a 3 có l mộ v t 3 cơ 3 chế 3 cô p n c g @ bố v thô p n c g vt z i p n p đầ m y p đủ i về g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và p n c gâ p n hà p n c g é Đó 3 cũ p n c g y là v thá 3 ch v thứ 3 c 3 cho hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c l mở e rộ p n c g i và o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế vt e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n v th z iế h u l mộ v t hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v tươ p n c g p xứ p n c g. b) Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ q h u x a p n

-Rủ z i e ro g do 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n v từ s phí x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y:

Q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Bướ 3 c 1: Phâ p n hạ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g;

Bướ 3 c 2: Rà l soá v t, p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro;

Bướ 3 c3: D x a p nh l mụ 3 c e rủ z i e ro e rí p n g dụ p n c g 3 cầ p n c g z iá l m l sá v t, p nộ z i g d h u p n c g c g z iá l m l sá v t;

Bướ 3 c 4: Lậ s p s phươ p n c g s phá s p c g z iá l m l sá v t hợ s p y lý;

Bướ 3 c 5: Q h uá v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a, p đá p nh c g z iá;

Bướ 3 c 6: Cá 3 c g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo i về p nhữ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 có o khả p nă p n c g 3 có i vấ p n p đề.

Phươ p n c g s phá s p p nhậ p n @ b z iế v t, p đo y lườ p n c g i và p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

1.2.3.1 Phươ p n c g s phá s p p nhậ p n @ b z iế v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g v thự 3 c v tế hoạ v t p độ p n c g p nhằ l m hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i pnh x a p nh 3 chó p n c g s phá v t h z iệ p n 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p để 3 có v thể v thự 3 c h z iệ p n l sự o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t vthô p n c g q h u x a p đó hạ p n 3 chế l mứ 3 c p độ 3 c x ao p nhấ v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể p xả m y e r x a k Mộ v t l số g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NHT k M :

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n l mố z i q h u x a p n hệ i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g:

+ Cá 3 c o khoả p n p nợ c gố 3 c i và y lã z i o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v th x a p nh v toá p n p đầ m y p đủ, 3 chậ l m v th x a p nh vtoá p n.

+ X z i p n p n c gâ p n hà p n c g 3 cho o kéo g dà z i v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ, p x z i p n c g z i x a hạ p n p nợ.

+ Có @ b z iể h u h z iệ p n c g z iả l m i vố p n p đ z iề h u y lệ.

+ Vố p n i v x a m y @ bị l sử g dụ p n c g i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch o khá 3 c l so i vớ z i v thoả v th h uậ p n v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g. + Ch h u o kì i v x a m y v thườ p n c g p x h u m yê p n c g z i x a v tă p n c g.

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n s phươ p n c g s phá s p q h uả p n y lý i và v tổ 3 chứ 3 c o khá 3 ch hà p n c g:

+ Khô p n c g 3 có l sự v thố p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị h x a m y @ b x a p n p đ z iề h u hà p nh i về q h u x a p n p đ z iể l m, l mụ 3 c p đí 3 ch, 3 cá 3 ch v thứ 3 c q h uả p n y lý

+ Q h uả p n y lý p nhâ p n l sự m yế h u o ké l m, 3 cơ 3 cấ h u o khô p n c g hợ s p y lý g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c g dù p n c g p n c gườ z i okhô p n c g h z iệ h u q h uả i và 3 có h z iệ p n v tượ p n c g p nhữ p n c g p n c gườ z i 3 có p nă p n c g y lự 3 c e rờ z i o khỏ z i 3 cô p n c g vt m y.

+ l Nộ z i @ bộ o khô p n c g p đoà p n o kế v t, 3 có l sự l mâ h u v th h uẫ p n i và v t e r x a p nh c g z ià p nh q h u m yề p n y lự 3 c.

+ Phá v t l s z i p nh p nh z iề h u o khoả p n 3 ch z i s phí o khô p n c g hợ s p y lý

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u i về hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p:

+ G z iá v t e rị l sả p n y lượ p n c g hoặ 3 c g do x a p nh v th h u 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p y l z iê p n v tụ 3 c l s h u m y c g z iả l m. + Th h u p nhậ s p o khô p n c g ổ p n p đị p nh.

+ Chậ l m v t e rễ v t e ro p n c g v th x a p nh v toá p n y lươ p n c g 3 cho 3 cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n.

+ Hệ l số q h u x a m y i vò p n c g i vố p n y lư h u p độ p n c g v thấ s p, o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n c g z iả l m.

+ Cá 3 c o khoả p n p nợ v thươ p n c g l mạ z i c g z i x a v tă p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch @ bấ v t v thườ p n c g.

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u v th h uộ 3 c i về p xử y lý v thô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh, o kế v toá p n:

+ Chậ l m 3 chễ, v t e rì hoã p n p nộ s p @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh, 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v t e ro p n c g @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh. + o khô p n c g hợ s p y lý i và v th z iế h u 3 ch h uẩ p n p xá 3 c.

+ Tă p n c g g do x a p nh l số @ bá p n hà p n c g p như p n c g y lợ z i p nh h uậ p n c g z iả l m hoặ 3 c y lỗ.

+ T z iề p n l mặ v t c g z iả l m, i vố p n y lư h u p độ p n c g c g z iả l m.

+ Sả p n p x h uấ v t i và @ bá p n hà p n c g o khô p n c g p đạ v t 3 chỉ v t z iê h u p như o kế hoạ 3 ch.

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u v th h uộ 3 c i về v thươ p n c g l mạ z i:

+ Do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 ch h u m yể p n y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh, o k z i p nh g do x a p nh p nhữ p n c g p n c gà p nh pn c ghề l mà o khô p n c g v th h uộ 3 c 3 ch h u m yê p n l mô p n 3 củ x a l mì p nh, y lĩ p nh i vự 3 c 3 có p độ e rủ z i e ro 3 c x ao

+ Yế h u v tố p đầ h u i vào o khô p n c g v th h uậ p n y lợ z i p như: c g z iá 3 cả p n c g h u m yê p n i vậ v t y l z iệ h u p đầ h u i vào vtă p n c g, o khô p n c g p nhậ s p p đượ 3 c p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n y l z iệ h u p đặ 3 c 3 chủ p n c g

+ Cơ 3 cấ h u i vố p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g hợ s p y lý, l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch i ví g dụ pnhư: g dù p n c g i vố p n i v x a m y p n c gắ p n hạ p n p để l m h u x a l sắ l m, v tà z i v t e rợ 3 cho TSC é Đ, p nhà p x h uở p n c g + Ch z i s phí 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g hợ s p y lý.

- l Nhó l m 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u i về l mặ v t s phá s p y l h uậ v t:

+ Có p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i i về 3 chí p nh l sá 3 ch y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p v th e eo 3 ch z iề h u hướ p n c g @ bấ v t y lợ z i.

+ Do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 có @ b z iể h u h z iệ p n i v z i s phạ l m s phá s p y l h uậ v t.

1.2.3.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đo y lườ p n c g i và p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T h u m y e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là o khá 3 ch q h u x a p n, l so p n c g p n c gâ p n hà p n c g s phả z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g p nhằ l m hạ p n 3 chế p đế p n l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t 3 cá 3 c v tổ p n v thấ v t 3 có v thể p xả m y e r x a é Để s phả p n á p nh lmứ 3 c p độ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, v từ p đó p đư x a e r x a p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p s phù hợ s p p nhằ l m o k z iể l m l soá v t i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro, p n c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g g dự x a i vào 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u l s x a h u :

- l Nợ q h uá hạ p n i và v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ

Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n

Chỉ v t z iê h u p nà m y s phả p n á p nh s phầ p n v t e ră l m 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đế p n hạ p n y là 3 chư x a p đượ 3 c v th x a p nh vtoá p n p đã 3 ch h u m yể p n v thà p nh p nợ q h uá hạ p n Tỷ y lệ p nà m y s phả p n á p nh v t e rự 3 c v t z iế s p 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, v tỷ y lệ 3 cà p n c g 3 c x ao v thì l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 cà p n c g y lớ p n.

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n i và c g z i x a hạ p n p nợ v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ

Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n i và c g z i x a hạ p n p nợ

= l Nợ q h uá hạ p n + l Nợ c g z i x a hạ p n

Về 3 cơ @ bả p n 3 chỉ v t z iê h u p nà m y 3 cũ p n c g c gầ p n c g z iố p n c g p như v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ pnhư p n c g i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n p đượ 3 c c g z i x a hạ p n p nợ l sẽ p đượ 3 c p n c gâ p n hà p n c g q h uả p n y lý o khá 3 c ivớ z i p nợ q h uá hạ p n @ bở z i p đâ m y y là 3 cá 3 c o khoả p n p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đã p đượ 3 c c g z i x a v tă p n c g v thê l m vthờ z i hạ p n, o khá 3 ch hà p n c g i vẫ p n p đượ 3 c i v x a m y v thê l m l mộ v t o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n l mà o khô p n c g s phả z i

3chị h u y lã z i l s h uấ v t h x a m y hì p nh v thứ 3 c s phạ v t p nào 3 cả, p đ z iề h u p nà m y v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g vt e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh.

- k Mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n

Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n i và p nợ c g z i x a hạ p n

= l Nợ q h uá hạ p n + p nợ c g z i x a hạ p n

Cả h x a z i 3 chỉ v t z iê h u p nà m y p đề h u s phả p n á p nh l mỗ z i l mộ v t p đồ p n c g p nợ q h uá hạ p n i và c g z i x a hạ p n p đượ 3 c v tà z i vt e rợ @ bở z i @ b x ao p nh z iê h u p đồ p n c g i vố p n h z iệ p n 3 có 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Tỷ y lệ p nà m y 3 cà p n c g p nhỏ v thì v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g p đượ 3 c p đả l m @ bảo.

Tổ p n c g v th h u p nhậ s p v từ hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

Lã z i v t e r e eo y là v t z iề p n y lã z i 3 củ x a o khoả p n 3 cho i v x a m y l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v th h u hồ z i p đượ 3 c Chỉ vt z iê h u p nà m y s phả p n á p nh l mứ 3 c p độ v th z iệ v t hạ z i v t e ro p n c g v th h u p nhậ s p g dự v tí p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g g do e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g.

Tỷ y lệ p nợ p xấ h u = l Nợ p xấ h u

Tổ p n c g g dư p nợ lNợ p xấ h u y là 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v th h uộ 3 c p nhó l m 3, 4, 5 Tỷ y lệ p nà m y e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g, p nó sphả p n á p nh l mứ 3 c p độ 3 có v thể v tổ p n v thấ v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ é Đ z iể l m 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g: Thô p n c g q h u x a v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, p nă p n c g y lự 3 c l sả p n p x h uấ v t ok z i p nh g do x a p nh, h z iệ h u q h uả g dự á p n p đầ h u v tư, l mố z i q h u x a p n hệ i và v tí p nh l sò p n c g s phẳ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y lậ s p hồ l sơ i về o khá 3 ch hà p n c g, p xế s p y loạ z i i và 3 cho p đ z iể l m.

+ Cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 có i vấ p n p đề: k Mặ 3 c g dù 3 chư x a p đế p n hạ p n i và 3 chư x a p đượ 3 c 3 co z i y là p nợ q h uá hạ p n l so p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v th e eo g dõ z i, p nhâ p n i v z iê p n p n c gâ p n hà p n c g p nhậ p n v thấ m y p nh z iề h u okhoả p n v tà z i v t e rợ p đ x a p n c g 3 có g dấ h u h z iệ h u o ké l m y là p nh l mạ p nh, 3 có p n c g h u m y 3 cơ v t e rở v thà p nh p nợ q h uá hạ p n.

+ k Mấ v t ổ p n p đị p nh i vĩ l mô: Chí p nh l sá 3 ch v thườ p n c g p x h u m yê p n v th x a m y p đổ z i, y lạ l m s phá v t 3 c x ao, 3 chí p nh vt e rị l mấ v t ổ p n p đị p nh, v th z iê p n v t x a z i y là l m l mấ v t ổ p n p đị p nh i vĩ l mô, v tá 3 c p độ p n c g p xấ h u p đế p n p n c gườ z i iv x a m y.

Phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

1.2.4.1 Phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g éĐể hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g l NHT k M 3 có v thể l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p sphò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro p như l s x a h u:

- Chứ p n c g o khoả p n hó x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y:

Chứ p n c g o khoả p n hó x a 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y y là l mộ v t s phươ p n c g s phá s p hạ p n 3 chế e rủ z i e ro pđơ p n c g z iả p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, c g z iả l m 3 cá 3 c 3 ch z i s phí y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y Chứ p n c g o khoả p n hó x a p đò z i hỏ z i p n c gâ p n hà p n c g s phả z i g dà p nh e r z iê p n c g l mộ v t l số 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho iv x a m y i và @ bá p n e r x a v thị v t e rườ p n c g 3 cá 3 c 3 chứ p n c g o khoá p n p đượ 3 c s phá v t hà p nh v t e rê p n 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y pđó Kh z i p n c gườ z i p đ z i i v x a m y hoà p n v t e rả i vố p n i v x a m y i và y lã z i 3 cho p n c gâ p n hà p n c g, p n c gâ p n hà p n c g l sẽ 3 ch h u m yể p n okhoả p n v th x a p nh v toá p n p nà m y 3 cho p n c gườ z i l sở hữ h u p nhữ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n p nó z i v t e rê p n l N c gâ p n hà p n c g lsẽ p nhậ p n y lạ z i s phầ p n i vố p n p đã @ bỏ e r x a p để 3 có 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đó i và l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p nà m y p để vtạo e r x a p nhữ p n c g v tà z i l sả p n l mớ z i.

T e ro p n c g 3 cơ 3 chế v thị v t e rườ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g p nê p n g dồ p n i vố p n p đầ h u v tư i vào l mộ v t hoặ 3 c ivà z i o khá 3 ch hà p n c g, 3 cho g dù o khá 3 ch hà p n c g p đó o k z i p nh g do x a p nh h z iệ h u q h uả Bở z i i vì p nế h u o khá 3 ch hà p n c g p đó c gặ s p o khó o khă p n v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh v thì ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a lNHT k M Vì i vậ m y, s phả z i l s x a p n l sẻ e rủ z i e ro p để @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Ch z i x a l sẻ e rủ z i ero y là l mộ v t @ b z iệ p n s phá s p p đượ 3 c p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g l sử g dụ p n c g v từ v t e rướ 3 c v tớ z i p n x a m y, 3 có @ b x a hì p nh vthứ 3 c 3 chủ m yế h u:

+ Thự 3 c h z iệ p n @ bảo p đả l m v tí p n g dụ p n c g.

Là i v z iệ 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n @ bằ p n c g i v z iệ 3 c p n c gườ z i i v x a m y p đư x a v tà z i l sả p n

3củ x a l mì p nh p đế p n p n c gâ p n hà p n c g p đả l m @ bảo 3 cho o khoả p n i v x a m y l mà họ 3 có v thể p nhậ p n p đượ 3 c l mó p n i v x a m y vtố z i p đ x a @ bằ p n c g 70% c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n 3 cầ l m 3 cố é Đế p n hế v t v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ l mà p n c gườ z i i v x a m y okhô p n c g 3 chị h u v t e rả hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ v thì p n c gâ p n hà p n c g l sẽ @ bá p n p đấ h u c g z iá i vậ v t

3cầ l m 3 cố p để v th h u hồ z i p nợ.

Kh z i l sử g dụ p n c g hì p nh v thứ 3 c v thế 3 chấ s p s phả z i l sử y lý 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c i vấ p n p đề l s x a h u:

+ Tà z i l sả p n p đó v th h uộ 3 c q h u m yề p n l sở hữ h u hợ s p s phá s p 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y i và s phả z i 3 có c g z iá v t e rị vt e r x ao p đổ z i v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g.

+ l Nế h u y là p độ p n c g l sả p n l mà p n c gâ p n hà p n c g o khó q h uả p n y lý p đượ 3 c v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n p n c gườ z i iv x a m y l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể m yê h u 3 cầ h u p n c gườ z i i v x a m y l m h u x a @ bảo h z iể l m pđộ p n c g l sả p n p đó i và v t e r x ao c g z iấ m y v tờ c gố 3 c 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

- Bảo y lã p nh: lN c gườ z i @ bảo y lã p nh s phả z i 3 có p đủ v tư 3 cá 3 ch s phá s p p nhâ p n, p nă p n c g y lự 3 c s phá s p y lý i và p nă p n c g y lự 3 c hà p nh i v z i, o khả p nă p n c g o k z i p nh v tế p để v t e rả p nợ v th x a m y v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p p n c gườ z i i v x a m y o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ.

Chỉ á s p g dụ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p đã v t e rở p nê p n v t z i p n 3 cậ m y i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g.

1.2.4.2 Hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i kMụ 3 c v t z iê h u hạ p n 3 chế ( e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g) RRTD y là p nhằ l m s phò p n c g p n c gừ x a i và c g z iả l m v th z iể h u vthấ s p p nhấ v t e rủ z i e ro c gặ s p s phả z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g c g z iớ z i hạ p n sphù hợ s p, v tạo e r x a h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Cá 3 c @ b z iệ p n sphá s p hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M:

- Xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p kMộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g v tố v t y là l mộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v t e rì p nh @ bà m y @ bằ p n c g pnhữ p n c g v th h uậ v t p n c gữ 3 chí p nh p xá 3 c, p nhữ p n c g hướ p n c g g dẫ p n p đượ 3 c v thể h z iệ p n 3 cụ v thể e rõ e rà p n c g p đố z i i vớ z i

3cá 3 c y loạ z i hì p nh v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c p nh x a h u i và s phả z i y là l mộ v t ứ p n c g g dụ p n c g o khô p n c g o khéo 3 củ x a p nhữ p n c g pn c g h u m yê p n v tắ 3 c v tí p n g dụ p n c g v thí 3 ch hợ s p i vớ z i p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i 3 củ x a 3 cá 3 c p nhâ p n v tố i và l mô z i v t e rườ p n c g ok z i p nh vtế Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g s phả z i i vạ 3 ch e r x a 3 cho 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g s phươ p n c g hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g ivà l mộ v t o kh h u p n c g v th x a l m 3 ch z iế h u e rõ e rà p n c g p để y là l m 3 că p n 3 cứ p x e e l m p xé v t 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u i v x a m y i vố p n.

- Xế s p y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g

Thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g g dẫ p n p đế p n l sự y lự x a 3 chọ p n p đố z i p n c ghị 3 ch, g do @ b z iế v t 3 chắ 3 c 3 có l sự ylự x a 3 chọ p n p đố z i p n c ghị 3 ch p xả m y e r x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i l sẽ l sử g dụ p n c g 3 cơ 3 chế l sà p n c g y lọ 3 c pnhằ l m y lự x a 3 chọ p n g dự á p n v tố v t, o khá 3 ch hà p n c g v tố v t p để 3 cho i v x a m y g dự x a i vào 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí é Đâ m y y là

3cá 3 c m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g s phả z i v thự 3 c h z iệ p n p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g v t e rê p n l mộ v t l số p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u 3 chủ m yế h u l s x a h u :

+ l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u i về o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n: @ b x ao c gồ l m 3 chỉ v t z iê h u 3 chủ m yế h u l s x a h u:

Hệ l số v th x a p nh v toá p n p n c gắ p n hạ p n = Tà zi lsả pn ylư hu pđộ pn cg l Nợ p n c gắ p n hạ p n

Hệ l số v th x a p nh v toá p n p nh x a p nh

T z iề p n + Cá 3 c o khoả p n s phả z i v th h u l Nợ p n c gắ p n hạ p n

Hệ l số v th x a p nh v toá p n v tứ 3 c v thờ z i =

+ l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u i về p đò p n @ bẩ m y v tà z i 3 chí p nh:

Hệ l số p nợ v tổ p n c g v tà z i l sả p n =

Hệ l số p nợ i vố p n 3 chủ l sở hữ h u =

Tổ p n c g i vố p n 3 chủ l sở hữ h u

Hệ l số o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n y lã z i i v x a m y

Lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế + Lã z i i v x a m y

Hệ l số 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n

Tổ p n c g i vố p n 3 chủ l sở hữ h u

+ l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u i về p nă p n c g y lự 3 c hoạ v t pđộ p n c g:

Hà p n c g v tồ p n o kho @ bì p nh q h uâ p n

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n TSL é Đ @ bì p nh q h uâ p n

H z iệ h u l s h uấ v t l sử g dụ p n c g TSC é Đ =

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n TSC é Đ @ bì p nh q h uâ p n

H z iệ h u l s h uấ v t l sử g dụ p n c g v tổ p n c g v tà z i l sả p n

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n

Tổ p n c g TSC é Đ @ bì p nh q h uâ p n

+ l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u i về o khả p nă p n c g l s z i p nh y lợ z i:

Hệ l số l s z i p nh y lợ z i g do x a p nh v th h u =

Lợ z i p nh h uậ p n l s x a h u v th h uế

Do x a p nh v th h u v th h uầ p n

Hệ l số l s z i p nh y lợ z i 3 củ x a v tà z i l sả p n (ROA)

Lợ z i p nh h uậ p n l s x a h u v th h uế + T z iề p n y lã z i s phả z i v t e rả

Hệ l số l s z i p nh y lợ z i i vố p n 3 chủ l sở hữ h u

Lợ z i p nh h uậ p n l s x a h u v th h uế

- Thẩ l m p đị p nh v tí p nh o khả v th z i i và h z iệ h u q h uả 3 củ x a g dự á p n, s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n

Thẩ l m p đị p nh v tí p nh h z iệ h u q h uả i và o khả v th z i 3 củ x a s phươ p n c g á p n, g dự á p n i v x a m y i vố p n y là l mộ v t myế h u v tố e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhằ l m:

+ é Đư x a e r x a o kế v t y l h uậ p n i về v tí p nh o khả v th z i h z iệ h u q h uả i về l mặ v t v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a s phươ p n c g á p n lsả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh/ g dự á p n p đầ h u v tư, o khả p nă p n c g v t e rả p nợ i và p nhữ p n c g e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y er x a p để s phụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y hoặ 3 c v từ 3 chố z i 3 cho i v x a m y.

+ Là l m 3 cơ l sở v th x a l m c g z i x a c gó s p ý, v tư i vấ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, v tạo v t z iề p n p đề p để p đả l m

@bảo h z iệ h u q h uả 3 cho i v x a m y, v th h u p đượ 3 c p nợ c gố 3 c p đú p n c g hạ p n, hạ p n 3 chế, s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i ero.

+ Là l m 3 cơ l sở p để p xá 3 c p đị p nh l số v t z iề p n 3 cho i v x a m y, v thờ z i c g z i x a p n 3 cho i v x a m y, g dự o k z iế p n v t z iế p n p độ cg z iả z i p n c gâ p n, l mứ 3 c v th h u p nợ hợ s p y lý, 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho i v x a m y.

- K z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t, v th e eo g dõ z i l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y éĐể hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p n c gườ z i v t x a v thườ p n c g g dù p n c g 3 cơ 3 chế c g z iá l m l sá v t, p n c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y l s x a h u o kh z i c g z iả z i p n c gâ p n, o k z iể l m vt e r x a hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y v th e eo p đị p nh o kỳ l N c goà z i e r x a,

3cò p n 3 có hệ v thố p n c g c g z iá l m l sá v t o khá 3 c p như hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g, v thô p n c g v t z i p n v t e rê p n vthị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n, v thô p n c g v t z i p n v từ 3 cá 3 c p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n q h uả p n y lý… lN c goà z i 3 cơ 3 chế c g z iá l m l sá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cò p n p đượ 3 c c g z iả l m v th z iể h u @ bằ p n c g 3 cơ 3 chế okh h u m yế p n o khí 3 ch Cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l sẽ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i vớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n ư h u p đã z i i về y lã z i ls h uấ v t, s phí, hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 cho p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có h u m y v tí p n v t e ro p n c g q h u x a p n hệ, iv x a m y v t e rả l sò p n c g s phẳ p n c g l N c gượ 3 c y lạ z i, p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 có h u m y v tí p n v t e ro p n c g q h u x a p n hệ l sẽ @ bị hạ p n 3 chế hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 chị h u y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao i và p nhữ p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n o khắ v t okh e e hơ p n i về p đả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y.

Phâ p n v tá p n e rủ z i e ro y là l mộ v t c g z iả z i s phá s p q h u x a p n v t e rọ p n c g v thườ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i á s p g dụ p n c g Cá 3 c hì p nh v thứ 3 c s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro 3 chủ m yế h u @ b x ao c gồ l m:

+ Khô p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho l mộ v t p n c gà p nh, l mộ v t y lĩ p nh i vự 3 c h x a m y l mộ v t o kh h u ivự 3 c: é Để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro o khô p n c g p nê p n v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n q h uá p nh z iề h u i vào l mộ v t y loạ z i hì p nh o k z i p nh g do x a p nh, l mộ v t i vù p n c g o k z i p nh v tế l NHT k M p nê p n 3 co z i p đâ m y p như l mộ v t c g z iả z i s phá s p hữ h u h z iệ h u 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro l Như i vậ m y s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro h x a m y

3ch z i x a p nhỏ y lĩ p nh ivự 3 c p đầ h u v tư, o kh h u i vự 3 c p đầ h u v tư y là l mộ v t @ b z iệ p n s phá s p 3 cho 3 cá 3 c l NHT k M v t e ro p n c g i v z iệ 3 c sphò p n c g 3 chố p n c g e rủ z i e ro.

+ Khô p n c g g dồ p n i vố p n p đầ h u v tư i vào l mộ v t hoặ 3 c l mộ v t l số o khá 3 ch hà p n c g: é Đâ m y y là y lờ z i o kh h u m yế p n

3cáo q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 cho i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ é Đ x a g dạ p n c g hoá 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g: é Đ x a g dạ p n c g hoá 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g 3 có vtá 3 c g dụ p n c g s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro v th e eo g d x a p nh l mụ 3 c v tà z i l sả p n, c g z iả l m v th z iệ v t hạ z i p xẩ m y e r x a o kh z i 3 có erủ z i e ro p đố z i i vớ z i l mộ v t i và z i y loạ z i v tà z i l sả p n p nhấ v t p đị p nh.

Xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tấ v t m yế h u p xả m y e r x a v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g, g do i vậ m y lso p n c g l so p n c g i vớ z i 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a p nê h u v t e rê p n, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có 3 cá 3 c @ b z iệ p n sphá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i é Đâ m y 3 cũ p n c g y là l mộ v t p nộ z i g d h u p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g Xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g o k z i p nh gdo x a p nh @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g 3 chủ m yế h u l s x a h u:

- Xử y lý @ bằ p n c g 3 cá 3 ch v t e rí 3 ch v từ q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g lN c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g s phả z i v t e rí 3 ch g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v th e eo v tỷ y lệ p nhấ v t p đị p nh v t h uỳ v từ p n c g yloạ z i p đố z i v tượ p n c g p đầ h u v tư i vố p n i và v tí p nh 3 chấ v t 3 củ x a o khoả p n p đầ h u v tư Dự s phò p n c g p nà m y l sẽ @ bù p đắ s p

3cho p nhữ p n c g e rủ z i e ro l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể c gặ s p s phả z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g

- Kh x a z i v thá 3 c v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m p nợ i v x a m y

Kh z i p đồ p n c g ý 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n, p n c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g p đư x a e r x a p đ z iề h u o k z iệ p n i về vtà z i l sả p n p đả l m @ bảo p nợ i v x a m y T e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 cò p n o khả p nă p n c g v t e rả p nợ, vthì p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c q h u m yề p n o kh x a z i v thá 3 c 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo p nà m y p để v th h u hồ z i p nợ i v x a m y, cg z iả l m v tổ p n v thấ v t 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

- Thự 3 c h z iệ p n l m h u x a, @ bá p n p nợ kM h u x a @ bá p n p nợ s phả z i v t e rở v thà p nh l mộ v t y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c lNHT k M, p đâ m y 3 cũ p n c g 3 có v thể 3 co z i y là c g z iả z i s phá s p hạ p n 3 chế e rủ z i e ro o k z i p nh g do x a p nh 3 có h z iệ h u q h uả. kM h u x a @ bá p n p nợ 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c h z iể h u e rõ v t e rê p n h x a z i o khí x a 3 cạ p nh: l m h u x a p nợ p để o k z i p nh g do x a p nh; @ bá p n pnợ p để c g z iả l m y lỗ Q h u x a p n hệ l m h u x a @ bá p n p nà m y s phả z i y là q h u x a p n hệ v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g q h u x a p n hệ 3 c h u p n c g

3cầ h u, v tứ 3 c y là l m h u x a @ bá p n p nợ v th e eo p nh h u 3 cầ h u 3 chứ o khô p n c g s phả z i v thụ p độ p n c g p như c g z iả z i q h u m yế v t @ bắ v t

@b h uộ 3 c v th e eo o k z iể h u s phá l sả p n.

- Xử y lý @ bằ p n c g p n c g h uồ p n p n c gâ p n l sá 3 ch q h uố 3 c c g z i x a

Kh z i l số p nợ q h uá hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g q h uá y lớ p n, i vượ v t q h uá l mứ 3 c p xử y lý 3 củ x a @ bả p n v thâ p n pn c gâ p n hà p n c g i và 3 củ x a v toà p n hệ v thố p n c g, 3 có p n c g h u m y 3 cơ ả p nh hưở p n c g p xấ h u p đế p n v tì p nh hì p nh o k z i p nh vtế- p xã hộ z i, v thì l Nhà p nướ 3 c l sẽ p đứ p n c g e r x a p xử y lý @ bằ p n c g p n c g h uồ p n p n c gâ p n l sá 3 ch q h uố 3 c c g z i x a p để l m h u x a ylạ z i v toà p n @ bộ hoặ 3 c l mộ v t s phầ p n l số p nợ q h uá hạ p n p đó.

- Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý o khá 3 c lN c goà z i 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g v t e rê p n, v t h uỳ v từ p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cụ v thể, p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i sphả z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u, p x e e l m p xé v t p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý v thí 3 ch hợ s p 3 cá 3 c o khoả p n p đầ h u v tư i vố p n vt e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh, p như @ bù p đắ s p @ bằ p n c g q h uỹ g dự s phò p n c g, o kh x a z i v thá 3 c p n c g x a m y 3 chí p nh p nhữ p n c g v tà z i lsả p n p đầ h u v tư i vào l mụ 3 c p đí 3 ch o k z i p nh g do x a p nh, hoặ 3 c p nhờ Chí p nh s phủ 3 c x a p n v th z iệ s p, l m h u x a g do x a p nh pn c gh z iệ s p p đó v thô p n c g q h u x a hì p nh v thứ 3 c l m h u x a 3 cổ s phầ p n,

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M e rấ v t s phứ 3 c v tạ s p, g do i vậ m y, pxá 3 c p đị p nh p nộ z i g d h u p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n s phả z i p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p x e e l m p xé v t.

@bấ v t y l h uậ p n hoà p n 3 cả p nh p nào v thì l NHT k M 3 cũ p n c g y l h uô p n s phả z i 3 có p nhữ p n c g 3 cơ 3 chế q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g s phù hợ s p é Để hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c p đả l m @ bảo x a p n v toà p n ivà h z iệ h u q h uả.

K z i p nh p n c gh z iệ l m s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M v t e rê p n

K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a l Nhậ v t Bả p n

lNhậ v t Bả p n y là l mộ v t q h uố 3 c c g z i x a 3 có v thị v t e rườ p n c g v tà z i 3 chí p nh s phá v t v t e r z iể p n i vớ z i p nhữ p n c g v tậ s p p đoà p n ok z i p nh v tế, v tà z i 3 chí p nh y lớ p n Từ hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g l Nhậ v t Bả p n, 3 có v thể e rú v t er x a p nhữ p n c g @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m l s x a h u:

- Chủ p độ p n c g p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i p nhữ p n c g v t z iề l m p nă p n c g e rủ z i e ro

Chí p nh l sá 3 ch l mở e rộ p n c g q h uá l mứ 3 c, v thậ l m 3 chí g dẫ p n p đế p n g dễ g dã z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho iv x a m y v tạo e r x a o kế v t 3 cụ 3 c y là p nhữ p n c g o khoả p n y lỗ 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Sự v th z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m i vớ z i pnhữ p n c g o khoả p n i v x a m y @ bị v thấ v t v thoá v t p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g v t e rướ 3 c p đâ m y y là l m 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g l Nhậ v t okhó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c, c g z iả z i q h u m yế v t p nhữ p n c g o khoả p n v tổ p n v thấ v t p nà m y B z iể h u h z iệ p n y là

3cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g h z iể h u e rõ hậ h u q h uả 3 củ x a i v z iệ 3 c 3 chậ l m v t e rễ v t z iế p n hà p nh p nhữ p n c g @ b z iệ p n sphá s p g dứ v t o khoá v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y 3 có e rủ z i e ro, g do p đó o khoả p n y lỗ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g gdo v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g p nê p n o khô p n c g v thể c g z iả z i q h u m yế v t p nh x a p nh 3 chó p n c g i và i vớ z i 3 ch z i s phí v thấ s p hơ p n.

V z iệ 3 c p đá p nh c g z iá l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i p nhữ p n c g v t z iề l m p nă p n c g h x a m y e rủ z i e ro, v từ p đó 3 có @ b z iệ p n s phá s p pxử y lý 3 cà p n c g l sớ l m 3 cà p n c g v tố v t y là i vấ p n p đề 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t 3 cá 3 ch 3 chủ p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

- Thà p nh y lậ s p v tổ 3 chứ 3 c, g dị 3 ch i vụ 3 có i v x a z i v t e rò c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g. lNhậ v t Bả p n 3 có v tổ 3 chứ 3 c g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh (Th e e F z i p n x a p n 3 c z i x a y l S e e e r i v z i 3 c e e A c g e e p n 3 c m y) 3 có i v x a z i vt e rò c g z iá l m l sá v t, m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c g dự s phò p n c g 3 cầ p n v th z iế v t 3 cũ p n c g p như pxử y lý p nhữ p n c g o khoả p n p nợ p xấ h u l mà v t e rướ 3 c p đâ m y p đã v từ p n c g c gâ m y e r x a 3 cá 3 c o khoả p n y lỗ y lớ p n o kéo g dà z i vt e ro p n c g p nh z iề h u p nă l m p đố z i i vớ z i hầ h u hế v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g é Đâ m y y là v tổ 3 chứ 3 c 3 có v tí p nh 3 ch h u m yê p n pn c gh z iệ s p 3 c x ao hỗ v t e rợ 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p xử y lý v tố v t hơ p n 3 cá 3 c i vấ p n p đề i vướ p n c g l mắ 3 c v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro Sự v tá 3 ch @ b z iệ v t p nà m y l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p hoá hoạ v t p độ p n c g cg z iá l m l sá v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t @ b z iệ p n s phá s p erấ v t hữ h u h z iệ h u.

K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a k Mỹ

kMỹ y là q h uố 3 c c g z i x a 3 có p nh z iề h u p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh y lớ p n, p x h u m yê p n q h uố 3 c c g z i x a, 3 có v tầ l m i vó 3 c ivà q h u z i l mô hoạ v t p độ p n c g y lớ p n Thô p n c g q h u x a hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a họ, 3 có v thể e rú v t o kế v t e r x a p đượ 3 c l mộ v t lsố o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p như l s x a h u:

- Th z iế v t y lậ s p l mố z i q h u x a p n hệ y lâ h u g dà z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g

T e rướ 3 c hế v t, p đó y là i v z iệ 3 c v th z iế v t y lậ s p l mố z i q h u x a p n hệ y lâ h u g dà z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g dự x a v t e rê p n lsự y lự x a 3 chọ p n, l sà p n c g y lọ 3 c o khá 3 ch hà p n c g l sẽ c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g l sẽ h z iể h u p nh z iề h u hơ p n i về v tì p nh hì p nh vtà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và v th h u p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n o kh z i 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh pđ x a g dạ p n c g, p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả, 3 chí p nh p xá 3 c.

- é Đá p nh c g z iá v tì p nh v t e rạ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

V z iệ 3 c 3 cho i v x a m y 3 că p n 3 cứ p nh z iề h u i vào i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá v tì p nh v t e rạ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g hơ p n ylà i vào 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p i và 3 cô p n c g v thứ 3 c v tự p độ p n c g i ví g dụ p như 3 chấ l m p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g, p nhờ pđó p đả l m @ bảo v tí p nh y l z i p nh hoạ v t i và h z iệ h u q h uả 3 c x ao.

- C h u p n c g 3 cấ s p v thế 3 chấ s p 3 cả v tà z i l sả p n 3 cá p nhâ p n i và v tà z i l sả p n g do x a p nh p n c gh z iệ s p

V z iệ 3 c 3 cho i v x a m y v thà p nh 3 cô p n c g v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g k Mỹ g dự x a v t e rê p n o k z i p nh p n c gh z iệ l m v thự 3 c v tế

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g, p đồ p n c g v thờ z i m yê h u 3 cầ h u @ bê p n i v x a m y 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thế 3 chấ s p 3 cả v tà z i l sả p n 3 cá p nhâ p n ivà v tà z i l sả p n g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tạo e r x a p độ p n c g y lự 3 c i về v tâ l m y lý 3 cho @ bê p n i v x a m y p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y.

- é Đả l m @ bảo v tí p nh v thố p n c g p nhấ v t i và o k z iể l m l soá v t v t e ro p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y

Cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, @ bảo p đả l m v tí p nh v thố p n c g p nhấ v t i và o k z iể l m l soá v t Có í v t p nhấ v t lmộ v t 3 cá p n @ bộ, o khô p n c g s phả z i y là 3 cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh o khoả p n i v x a m y, p để p x e e l m p xé v t y lạ z i o khoả p n i v x a m y ivà p đư x a e r x a q h u m yế v t p đị p nh s phê g d h u m yệ v t 3 c h uố z i 3 cù p n c g V z iệ 3 c s phê g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y g do l mộ v t 3 cá p n @ bộ hoặ 3 c l mộ v t p nhó l m v thự 3 c h z iệ p n p để p đả l m @ bảo v tí p nh v thố p n c g p nhấ v t, o k z iể l m l soá v t i và h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g vthẩ l m p đị p nh o khoả p n i v x a m y.

- Cá p n @ bộ 3 cho i v x a m y s phả z i 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i vớ z i o khoả p n i v x a m y

Cá p n @ bộ 3 cho i v x a m y s phả z i 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i vớ z i o khoả p n i v x a m y họ 3 cho i v x a m y Q h u m yế v t p đị p nh vtí p n g dụ p n c g 3 chỉ v tố v t o kh z i v thô p n c g v t z i p n, s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g p đầ m y p đủ k Mặ 3 c g dù o khô p n c g p nhấ p n lmạ p nh i về i v z iệ 3 c s phạ v t 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ o kh z i 3 có p nợ o khó p đò z i, p như p n c g 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 cho i v x a m y s phả z i hỗ v t e rợ i v z iệ 3 c v th h u hồ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y o khó p đò z i.

- Thẩ l m p đị p nh o khoả p n i v x a m y h z iệ h u q h uả

Khoả p n i v x a m y h z iệ h u q h uả 3 chủ m yế h u g do q h uá v t e rì p nh v thẩ l m p đị p nh o khoả p n i v x a m y hơ p n y là i v z iệ 3 c ok z iể l m l soá v t o khoả p n i v x a m y V z iệ 3 c 3 cắ v t c g z iả l m hoặ 3 c y là l m v tắ v t v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thẩ l m p đị p nh l sẽ g dẫ p n pđế p n o khoả p n p nợ p xấ h u.

- Xá 3 c p đị p nh l sớ l m g dấ h u h z iệ h u 3 củ x a o khoả p n i v x a m y p xấ h u

Th e eo g dõ z i l sá v t p x x ao p để p xá 3 c p đị p nh l sớ l m p nhữ p n c g g dấ h u h z iệ h u 3 củ x a o khoả p n i v x a m y p xấ h u @ bằ p n c g

3cá 3 ch y l h uô p n c g z iữ l mố z i y l z iê p n hệ i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, o khô p n c g p đợ z i 3 cho p đế p n o kh z i o khoả p n i v x a m y v t e rở pnê p n q h uá hạ p n Phá v t h z iệ p n p nợ p xấ h u l sớ l m i và v thự 3 c h z iệ p n @ b z iệ p n s phá s p v th h u hồ z i p nợ e rấ v t v tố v t v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh i và v tì l m o k z iế l m o khả p nă p n c g v th h u hồ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ 3 chỉ v t e ro p n c g i và z i p n c gà m y okể v từ o kh z i o khoả p n i v x a m y @ bị 3 chậ l m, c g z iả l m v thờ z i c g z i x a p n v th h u hồ z i p nợ i và 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, 3 có v thể pđ z iề h u 3 chỉ p nh v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ, c g z iả z i q h u m yế v t 3 cá 3 c i vấ p n p đề o khá 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g l sớ l m.

K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a Hà p n Q h uố 3 c

- Xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g v th e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 có l sự p độ 3 c ylậ s p c g z iữ x a q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý p n c gh z iệ s p i vụ, q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e rê p n

3cơ l sở ứ p n c g g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g; 3 cá 3 c sphươ p n c g s phá s p, 3 cô p n c g 3 cụ i và g dữ y l z iệ h u q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 ch z i x a l sẻ v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g; p đ x a g dạ p n c g hoá e rủ z i e ro l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý, s phù hợ s p i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c sphá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

- Xâ m y g dự p n c g p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n 3 có p nă p n c g y lự 3 c

V z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g, q h uả p n y lý, p đào v tạo p độ z i p n c gũ 3 ch h u m yê p n c g z i x a q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g ivà p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ v tá 3 c p n c gh z iệ s p p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m, 3 chú v t e rọ p n c g.

- Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 chặ v t 3 chẽ

Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đượ 3 c @ bố v t e rí v từ v t e rụ l sở 3 chí p nh p đế p n 3 cá 3 c p đơ p n i vị s phụ vth h uộ 3 c, p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ, v tá 3 ch @ bạ 3 ch o khỏ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nê p n hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v thự 3 c l sự s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả, g do i v z iệ 3 c 3 cả p nh @ báo v tổ p n v thấ v t g dự p đoá p n v t e rướ 3 c pđượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v t e rướ 3 c o kh z i p đư x a e r x a 3 cá 3 c s phá p n q h u m yế v t v tí p n g dụ p n c g.

- Th z iế v t y lậ s p i và q h uả p n y lý hạ p n l mứ 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Cô p n c g v tá 3 c hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g c gồ l m v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n 3 cơ l sở p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g g do 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n p n c gh z iệ s p i vụ q h uả p n y lý e rủ z i e ro p xá 3 c p đị p nh v th z iế v t y lậ s p i và q h uả p n y lý hạ p n lmứ 3 c erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, v t e rắ 3 c p n c gh z iệ l m o khả p nă p n c g 3 chị h u p đự p n c g e rủ z i e ro, v t e rắ 3 c p n c gh z iệ l m l mô hì p nh v tí p nh vtoá p n 3 cho g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g V z iệ 3 c p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c m yế h u v tố: p nhậ p n @ b z iế v t erủ z i e ro i và p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c y loạ z i e rủ z i e ro 3 cụ v thể 3 có v thể c gặ s p s phả z i v thô p n c g q h u x a s phâ p n v tí 3 ch p đặ 3 c vthù i và g dự y l z iệ h u v t e rướ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ i và q h uá vt e rì p nh hoạ v t p độ p n c g.

T e rê p n p đâ m y y là l mộ v t l số @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m v tạ z i 3 cá 3 c q h uố 3 c c g z i x a 3 có p nề p n o k z i p nh v tế, v tà z i

3chí p nh s phá v t v t e r z iể p n i vớ z i p nh z iề h u p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh hù p n c g l mạ p nh Thô p n c g q h u x a 3 chọ p n y lọ 3 c, px e e l m p xé v t p n c gh z iê p n 3 cứ h u, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v tạ z i V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g p đó 3 có l NH l No & PT l NT

Uô p n c g Bí 3 có v thể e rú v t e r x a p đượ 3 c l mộ v t l số o k z i p nh p n c gh z iệ l m á s p g dụ p n c g i vào v thự 3 c v tế hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a lmì p nh l mộ v t 3 cá 3 ch s phù hợ s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y i và hạ p n 3 chế e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g. lNhư i vậ m y v t e ro p n c g 3 chươ p n c g I, c g z iớ z i v th z iệ h u i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nhậ p n v thấ m y: p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n l mo p n c g p đợ z i

3cho v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p đạ v t 3 chấ v t y lượ p n c g v tố v t So p n c g v t e ro p n c g vthự 3 c v tế y l h uô p n 3 chứ x a p đự p n c g v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro o kh z i 3 cho i v x a m y, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t

3chẽ p nhằ l m v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g v thể 3 chế v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Có p như i vậ m y l mớ z i s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i e rủ z i e ro v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Kị s p v thờ z i p đề e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p hữ h u h z iệ h u, c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p x h uố p n c g l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t 3 có vthể é Để họ 3 c hỏ z i p đượ 3 c p nhữ p n c g o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e rê p n 3 cho s phù hợ s p i vớ z i v thự 3 c v tế 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p để c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thì s phả z i g dự x a i vào v thự 3 c v t e rạ p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT

Uô p n c g Bí S x a h u p đâ m y y là v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g

Bí v từ p nă l m 2009 v tớ z i p nă l m 2011.

CHƯƠ l NG 2THỰC TRẠ l NG QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍ l N DỤ l NG CỦA

G z iớ z i v th z iệ h u i và v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

G z iớ z i v th z iệ h u i về l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

2.1.1.1 Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n lN c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p & Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n – 3 ch z i p nhá p nh l NH l No Uô p n c g Bí pđượ 3 c v thà p nh y lậ s p 22/3/1995 v th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 88/Q é Đ - l NH l No Q h u m yế v t p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p V z iệ v t l N x a l m. lNH l No&PT l NT Ch z i p nhá p nh Uô p n c g Bí v tỉ p nh Q h uả p n c g l N z i p nh y là l mộ v t 3 ch z i p nhá p nh y loạ z i 3, hoạ v t p độ p n c g v th e eo q h u m y 3 chế v tổ 3 chứ 3 c g do Chủ v tị 3 ch Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g pn c gh z iệ s p i và s phá v t v t e r z iể p n l Nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m @ b x a p n hà p nh.

Ch z i p nhá p nh 3 có v t e rụ l sở 3 chí p nh p đặ v t v tạ z i: Số p nhà 424 Phườ p n c g Q h u x a p n c g T e r h u p n c g – Thị p xã

Uô p n c g Bí v tỉ p nh Q h uả p n c g l N z i p nh.

Từ o kh z i v thà p nh y lậ s p p đế p n p n x a m y l NH l No&PT l NT Ch z i p nhá p nh Uô p n c g Bí v tỉ p nh Q h uả p n c g lN z i p nh p đã hoà p n v thà p nh v tố v t 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch l N c gâ p n hà p n c g 3 cấ s p v t e rê p n c g z i x ao Do x a p nh l số hoạ v t p độ p n c g p nă l m l s x a h u 3 c x ao hơ p n p nă l m v t e rướ 3 c, v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n @ bì p nh q h uâ p n hà p n c g p nă l m v từ 30 p đế p n 35%, 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g l mở e rộ p n c g i và p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả 3 c x ao, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh p đạ v t y loạ z i o khá, p đờ z i l số p n c g 3 cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 chứ 3 c ổ p n p đị p nh.

2.1.1.2 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c i và @ bộ l má m y p đ z iề h u hà p nh

G z iá l m p đố 3 c y là p n c gườ z i v t e rự 3 c v t z iế s p y lã p nh p đạo i và p đ z iề h u hà p nh l mọ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i pnhá p nh v th e eo p đú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c, l NH l N l N, l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m, p đồ p n c g vthờ z i 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v t e rướ 3 c s phá s p y l h uậ v t , 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n i về 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh 3 củ x a lmì p nh.

T e ro p n c g s phạ l m i v z i s phâ p n 3 cô p n c g h uỷ q h u m yề p n s phó c g z iá l m p đố 3 c 3 có v thể : Tổ 3 chứ 3 c hướ p n c g gdẫ p n hoạ v t p độ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, c g z iả z i q h u m yế v t 3 cá 3 c i vấ p n p đề 3 cụ v thể s phá v t l s z i p nh hà p n c g p n c gà m y v th h uộ 3 c y lĩ p nh i vự 3 c p đượ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g i và 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v t e rướ 3 c G z iá l m p đố 3 c i và sphá s p y l h uậ v t i về p nhữ p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 củ x a l mì p nh Phâ p n v tí 3 ch v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế, s phâ p n v tí 3 ch pn c gh z iệ s p i vụ

NHNo&PTNT Chi nhánh Uông Bí tỉnh Quảng Ninh

Phòng kế toán & ngân quỹ Phòng hành chính & nhân sự

Phòng kế hoạch & kinh doanh

Phó giám đốc ok z i p nh g do x a p nh, p đề p x h uấ v t ý o k z iế p n 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c hà p n c g v t h uầ p n, v thá p n c g, q h uý, p nă l m i và v thự 3 c h z iệ p n v t e rươ p n c g v t e rì p nh p đã p đượ 3 c g d h u m yệ v t.

Phò p n c g o kế v toá p n- p n c gâ p n q h uỹ:

Gồ l m 17 p n c gườ z i p đả l m p nh z iệ l m 3 cả h x a z i 3 cô p n c g i v z iệ 3 c: Kế v toá p n p nộ z i @ bộ i và o kế v toá p n c g z i x ao g dị 3 ch:

Hì p nh 2.1 Sơ p đồ v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y q h uả p n y lý. l N c g h uồ p n: Phò p n c g v tổ 3 chứ 3 c l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c o kế v toá p n i và q h uả p n y lý 3 ch z i v t z iê h u p nộ z i @ bộ p như: 3 ch z i v t e rả y lươ p n c g 3 cho

3cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n, 3 ch z i l m h u x a l sắ l m i vậ v t g dụ p n c g Báo 3 cáo v tổ p n c g hợ s p v th h u 3 ch z i hà p n c g vthá p n c g, hà p n c g q h uý i và 3 cả p nă l m i vớ z i G z iá l m p đố 3 c.

 Kế v toá p n c g z i x ao g dị 3 ch:

Xử y lý 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch p như: p nhậ p n v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n,

3cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế, p xã hộ z i Thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ 3 ch h u m yể p n v t z iề p n i và v th x a p nh v toá p n

3cho o khá 3 ch hà p n c g Thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ v th x a p nh v toá p n o khô p n c g g dù p n c g v t z iề p n l mặ v t p như: ủ m y p nh z iệ l m vth h u, ủ m y p nh z iệ l m 3 ch z i, l sé 3 c 3 ch h u m yể p n o khoả p n, l sé 3 c @ bảo 3 ch z i Tổ 3 chứ 3 c c gh z i 3 ché s p s phả p n á p nh lmộ v t 3 cá 3 ch p đầ m y p đủ, 3 chí p nh p xá 3 c, o kị s p v thờ z i v từ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ o k z i p nh v tế s phá v t l s z i p nh i về 3 cá 3 c hoạ v t pđộ p n c g h h u m y p độ p n c g i và l sử g dụ p n c g i vố p n Tổ 3 chứ 3 c v th x a p nh v toá p n @ bù v t e rừ i và v th x a p nh v toá p n y l z iê p n hà p n c g Lậ s p @ bả p n c g 3 câ p n p đố z i p n c gà m y, v t h uầ p n, v thá p n c g, q h uý, p nă l m i và c gử z i @ báo 3 cáo y lê p n p n c gâ p n hà p n c g

- Phò p n c g o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh:

Phò p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nh z iệ l m i vụ 3 chủ m yế h u y là: Tì l m o k z iế l m, v t z iế s p 3 cậ p n o khá 3 ch hà p n c g l mớ z i pđể l mở e rộ p n c g 3 cho i v x a m y; o kh x a z i v thá 3 c 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ, v th h u hú v t p n c g h uồ p n i vố p n é Đả l m p nh z iệ l m 3 cá 3 c pn c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g s phá v t l s z i p nh i và v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 chủ v t e rươ p n c g, 3 cơ 3 chế i về 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n gdụ p n c g T e rự 3 c v t z iế s p p đ z i v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c g dự á p n 3 có q h u m y l mô i vừ x a i và y lớ p n, v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g vt z i p n, s phâ p n v tí 3 ch v th x a l m l mư h u 3 cho G z iá l m p đố 3 c Cố i vấ p n 3 cho G z iá l m p đố 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh e r x a q h u m yế v t p đị p nh p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g dự á p n i vượ v t v thẩ l m q h u m yề p n Thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ o khá 3 c pnhư: Th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế, p n c gh z iệ s p i vụ @ bảo y lã p nh l N c gh z iê p n 3 cứ h u p xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c okhá 3 ch hà p n c g v tí p n g dụ p n c g, s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g i và p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch ư h u p đã z i p đố z i ivớ z i v từ p n c g y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m l mở e rộ p n c g v th e eo hướ p n c g p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g o khé s p o kí p n: Sả p n px h uấ v t, 3 chế @ b z iế p n, v t z iê h u v thụ, p x h uấ v t o khẩ h u.

- Phò p n c g hà p nh 3 chí p nh l Nhâ p n l sự:

Th x a l m l mư h u 3 cho G z iá l m p đố 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g i và v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch v t h u m yể p n gdụ p n c g p đào v tạo, @ bồ z i g dưỡ p n c g i và q h uả p n y lý p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c v t e ro p n c g 3 ch z i p nhá p nh Tổ 3 chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 cô p n c g v tá 3 c hà p nh 3 chí p nh, q h uả p n v t e rị s phụ 3 c i vụ 3 cho hoạ v t p độ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Xâ m y g dự p n c g i và v t e r z iể p n o kh x a z i 3 chươ p n c g v t e rì p nh c g z i x ao @ b x a p n p nộ z i @ bộ 3 ch z i p nhá p nh l NH l No &

Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

2.1.2.1 Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí lNhư v t x a p đã @ b z iế v t i vố p n y là p n c g h uồ p n p để p đả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g i và y l h uô p n y l h uô p n 3 ch z iế l m l mộ v t ivị v t e rí q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g H é ĐKD, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v t e ro p n c g H é ĐKD p n c gâ p n hà p n c g V z iệ 3 c v th h u hú v t pđượ 3 c p n c g h uồ p n i vố p n p đầ h u i vào e rẻ l sẽ 3 cà p n c g v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g

3cá 3 c hoạ v t p độ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n v tí p n g dụ p n c g, y là l m v tă p n c g v thê l m y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. lNhậ p n v thứ 3 c p đượ 3 c p đ z iề h u p nà m y, q h u x a c gầ p n 17 p nă l m hoạ v t p độ p n c g l NH l No&PT l NT Ch z i pnhá p nh Uô p n c g Bí v tỉ p nh Q h uả p n c g l N z i p nh p đã 3 có p nh z iề h u @ b z iệ p n s phá s p i và s phươ p n c g v thứ 3 c hợ s p y lý p để h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v từ 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế Ch z i p nhá p nh p đã y l h uô p n 3 chủ p độ p n c g v tí 3 ch

3cự 3 c i và o khô p n c g p n c gừ p n c g l mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i c g z i x ao g dị 3 ch v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c q h uỹ v t z iế v t o k z iệ l m, cg z iả z i q h u m yế v t p nh x a p nh 3 chó p n c g 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c, v thá z i p độ s phụ 3 c i vụ i vă p n l m z i p nh y lị 3 ch l sự, 3 cô p n c g v tá 3 c vt z iế v t o k z iệ l m p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g q h u m y v t e rì p nh, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n, p đã p đượ 3 c l sự m yê p n v tâ l m v t z i p n vtưở p n c g 3 củ x a p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n Thê l m i vào p đó i v z iệ 3 c o khẳ p n c g p đị p nh h u m y v tí p n 3 củ x a l mì p nh @ bằ p n c g

3chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch i vụ o khô p n c g p n c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n i vớ z i v t z iê h u 3 chí y là: “ l Nh x a p nh 3 chó p n c g, 3 chí p nh p xá 3 c, v th h uậ p n v t z iệ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g ” p đã v th h u hú v t o khô p n c g p nhỏ l số v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ

3chứ 3 c, g do x a p nh p n c gh z iệ s p, g dâ p n 3 cư v t e ro p n c g p đị x a @ bà p n v thà p nh s phố Uô p n c g Bí.

T e rê p n 3 cơ l sở p đẩ m y l mạ p nh 3 cô p n c g v tá 3 c v t h u m yê p n v t e r h u m yề p n v t z iế s p v thị, p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c hì p nh vthứ 3 c h h u m y p độ p n c g s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế v tạ z i p đị x a s phươ p n c g p như: v t z iế v t o k z iệ l m 3 có q h uà vtặ p n c g o kh h u m yế p n l mạ z i ,h h u m y p độ p n c g v t z iế v t o k z iệ l m i vớ z i y lã z i l s h uấ v t y l z i p nh hoạ v t i và hấ s p g dẫ p n, 3 ch z i p nhá p nh lNH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p đã v tạo y lậ s p p đượ 3 c 3 cơ l sở o khá i vữ p n c g 3 chắ 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g ivố p n v tạ z i p đị x a @ bà p n g dâ p n 3 cư Bê p n 3 cạ p nh p đó, Ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 chủ p độ p n c g v tì l m ok z iế l m o khá 3 ch hà p n c g, i vậ p n p độ p n c g 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c, g do x a p nh p n c gh z iệ s p l mở v tà z i o khoả p n v th x a p nh v toá p n ylươ p n c g 3 cho 3 cá p n @ bộ q h u x a p n c gâ p n hà p n c g Từ p nă l m 2009 v t e rở y lạ z i p đâ m y, 3 cô p n c g v tá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n p đã vthự 3 c l sự p đượ 3 c y lã p nh p đạo Ch z i p nhá p nh v tậ s p 3 ch h u p n c g 3 chỉ p đạo, p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao ý v thứ 3 c v t e rá 3 ch pnh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p n @ bộ i v z iê p n 3 chứ 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n, pnhư i v z iệ 3 c s phá v t p độ p n c g 3 cá 3 c s pho p n c g v t e rào v th z i p đ h u x a s phá v t v t e r z iể p n p n c g h uồ p n i vố p n, v tổ 3 chứ 3 c o kh e e p n vthưở p n c g i và p độ p n c g i v z iê p n o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g 3 cá p nhâ p n, v tậ s p v thể 3 có v thà p nh v tí 3 ch v tố v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n, p nhờ p đó l mà p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh lNH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 có l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g o khá, p đó p n c g c gó s p o khô p n c g p nhỏ i vào v thà p nh v tí 3 ch h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT v tỉ p nh Q h uả p n c g l N z i p nh Thự 3 c v t e rạ p n c g i về p n c g h uồ p n ivố p n h h u m y p độ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p đượ 3 c v thể h z iệ p n q h u x a @ bả p n c g l s x a h u:

Bả p n c g 2.1: l N c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí é Đơ p n i vị v tí p nh: T e r z iệ h u p đồ p n c g

STT Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011

Tă p n c g/ c g z iả l m l so i vớ z i p nă l m 2009 (%)

Tă p n c g/ c g z iả l m l so i vớ z i p nă l m 2010 (%)

I Th e eo p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g

2 - TG v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 143,683 226,498 57.63 168,450 -25.63

II Th e eo y loạ z i v t z iề p n h h u m y p độ p n c g

III Th e eo o kỳ hạ p n

( l N c g h uồ p n: BC o kế v t q h uả H é ĐKD 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009; 2010;2011) é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.2: l N c g h uồ p n i vố p n v th e eo p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

( l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo o kế v t q h uả H é ĐKD 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011)

Q h u x a @ bả p n c g 2.1 i và hì p nh 2.2 ở v t e rê p n v thì 3 chú p n c g v t x a 3 có v thể v thấ m y v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh 3 có l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g o khá l mạ p nh p như p n c g o khô p n c g ổ p n p đị p nh Cụ vthể p nă l m 2010 v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v tă p n c g 85,106 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 40%, p như p n c g pđế p n p nă l m 2011 v thì p n c g h uồ p n i vố p n y lạ z i c g z iả l m 48,419 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 16.26% l so ivớ z i p nă l m 2010 T e ro p n c g p đó p xé v t v th e eo p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g, v tỷ v t e rọ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a v tổ

3chứ 3 c o k z i p nh v tế v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ y lệ y lớ p n i và v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 củ x a pn c g h uồ p n i vố p n p nà m y 3 cũ p n c g e rấ v t y lớ p n Cụ v thể, p nă l m 2010 v tă p n c g v t e rưở p n c g l so i vớ z i p nă l m 2009 y là 57.63% p như p n c g l s x a p n c g p nă l m 2011 v thì y lạ z i c g z iả l m o khoả p n c g 25.63%, v từ p đó v tá 3 c p độ p n c g l mạ p nh vtớ z i l sự @ b z iế p n p độ p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g Có v thể p đ z iể l m l mộ v t i và z i pn c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đê p n l sự @ b z iế p n p độ p n c g l mạ p nh 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n: p nă l m 2010 p nề p n o k z i p nh v tế vthế c g z iớ z i i và o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c p đã 3 có g dấ h u h z iệ h u v thoá v t g dầ p n o khỏ z i 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g ok z i p nh v tế v thế c g z iớ z i K z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c p đã 3 có @ bướ 3 c hồ z i s phụ 3 c, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 3 cũ p n c g gdầ p n 3 có l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g, 3 cù p n c g i vớ z i p đó B x a p n c g z iá l m p đố 3 c p đã p đẩ m y l mạ p nh 3 cô p n c g v tá 3 c v t z iế s p 3 cậ p n, ivậ p n p độ p n c g 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế v t e rê p n p đị x a @ bà p n c gử z i v t z iề p n v tạ z i Ch z i p nhá p nh, 3 chí p nh i vì v thế pn c g h uồ p n i vố p n v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế v tă p n c g v t e rưở p n c g p nh x a p nh é Đế p n p nă l m 2011, o k z i p nh v tế v thế cg z iớ z i y lạ z i v t z iế s p v tụ 3 c 3 có g dấ h u h z iệ h u c g z iả l m l sú v t, p đồ p n c g v thờ z i i vớ z i p đó y là l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t cg z iữ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế vt e rê p n p đị x a @ bà p n g dẫ p n p đế p n p n c g h uồ p n i vố p n c g z iả l m p nh x a p nh l so i vớ z i p nă l m 2010. lN c g h uồ p n v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g ổ p n p đị p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v từ 2009-

2011, v t h u m y p nh z iê p n l mứ 3 c p độ v tă p n c g o khô p n c g p đá p n c g o kể Cụ v thể p nă l m 2010 v tă p n c g 2,259 v t e r z iệ h u pđồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 3.3% l so i vớ z i p nă l m 2009 l Nă l m 2011 v tă p n c g 9,622 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g pđươ p n c g 13.51% l so i vớ z i p nă l m 2010 é Đ z iề h u p nà m y, l mộ v t s phầ p n 3 cho v thấ m y h u m y v tí p n 3 củ x a Ch z i pnhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao, p đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g 3 cho v thấ m y pn c g h uồ p n v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư 3 chủ m yế h u 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g y lâ h u p nă l m p đã v t z i p n v tưở p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nê p n y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i ở p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g @ bị @ b z iế p n p độ p n c g l mạ p nh, p đ z iề h u p nà m y p đã v tạo pđ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho l sự 3 chủ p độ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n o k z i p nh g do x a p nh 3 cho Ch z i p nhá p nh.

Kỳ hạn < 12 tháng kỳ hạn > 12 tháng

0 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.3: l N c g h uồ p n i vố p n v th e eo y loạ z i v t z iề p n h h u m y p độ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo o kế v t q h uả H é ĐKD 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009; 2010; 2011)

Q h u x a p n l sá v t hì p nh 2.3 v t x a v thấ m y p xé v t i về y loạ z i v t z iề p n, v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a Ch z i pnhá p nh 3 chủ m yế h u y là v t z iề p n V l ND, p n c g h uồ p n i vố p n p n c goạ z i v tệ 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g o khô p n c g p đá p n c g o kể

@bì p nh q h uâ p n ở l mứ 3 c 3.78% l so i vớ z i v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g é Đ z iề h u p nà m y s phả p n á p nh l sự hạ p n 3 chế v t e ro p n c g i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p n c goạ z i v tệ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh T h u m y p nh z iê p n, p đ z iề h u pnà m y 3 cũ p n c g s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p x h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u 3 cũ p n c g p như hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c 3 có p nh h u 3 cầ h u c gử z i p n c goạ z i v tệ v t e rê p n p đị x a @ bà p n v thà p nh s phố Uô p n c g Bí i và 3 cá 3 c ivù p n c g y lâ p n 3 cậ p n o khô p n c g p nh z iề h u. é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.4: l N c g h uồ p n i vố p n s phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo o kế v t q h uả H é ĐKD 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009; 2010; 2011)

Q h u x a hì p nh 2.4 v t x a v thấ m y, p n c g h uồ p n i vố p n 3 có o kỳ hạ p n v t e rê p n 12 v thá p n c g 3 có p x h u hướ p n c g cg z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m Cụ v thể, p nă l m 2010 c g z iả l m 30,466 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 43.60% l so i vớ z i p nă l m 2009 é Đế p n p nă l m 2011 y lạ z i c g z iả l m v t z iế s p 2,463 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g pđươ p n c g 6.25% l so i vớ z i p nă l m 2010 l N c g h u m yê p n p nhâ p n v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2009- 2011 v t z iề p n cgử z i 3 có v thờ z i hạ p n g dà z i 3 có p x h u hướ p n c g e rủ z i e ro y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao, 3 cá 3 c o kỳ hạ p n p n c gắ p n v thườ p n c g 3 có ylã z i l s h uấ v t 3 c x ao i và x a p n v toà p n hơ p n, g do p đó y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i v t e rê p n 12 v thá p n c g 3 có p x h u hướ p n c g cg z iả l m q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n g dướ z i 12 v thá p n c g y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g pn c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g i và @ b z iế p n p độ p n c g e rấ v t l mạ p nh l Nă l m 2010 v tă p n c g 92,104 v t e r z iệ h u p đồ p n c g vtươ p n c g p đươ p n c g 72.52% l so i vớ z i p nă l m 2009 l Như p n c g p đế p n p nă l m 2011 v thì c g z iả l m 34,313 vt e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 15.66% l so i vớ z i p nă l m 2010.

T z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n 3 chỉ 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, @ bì p nh q h uâ p n ở l mứ 3 c 10.52% i và o khô p n c g @ b z iế p n p độ p n c g p nh z iề h u.

T h u m y p nh z iê p n p đâ m y 3 cũ p n c g y là p n c g h uồ p n i vố p n o khá q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c @ bổ l s h u p n c g p nh h u 3 cầ h u ivố p n p để 3 cho i v x a m y 3 củ x a Ch z i p nhá p nh.

Tó l m y lạ z i, l mặ 3 c g dù l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m o khô p n c g p đề h u, v tă p n c g cg z iả l m p độ v t @ b z iế p n, p như p n c g p xế v t i về v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g @ bì p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2009 p đế p n p nă l m

2011 i vẫ p n p đạ v t 12.2% p đ z iề h u p nà m y c gó s p s phầ p n p đả l m @ bảo p n c g h uồ p n i vố p n o k z i p nh g do x a p nh 3 cho Ch z i pnhá p nh.

2.1.2.2 Tì p nh hì p nh g dư p nợ 3 cho i v x a m y v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí kMộ v t p n c gâ p n hà p n c g o k z i p nh g do x a p nh h z iệ h u q h uả y là p n c gâ p n hà p n c g @ b z iế v t l sử g dụ p n c g p đầ h u v tư p đồ p n c g ivố p n 3 củ x a l mì p nh i vào p đú p n c g 3 chỗ, l m x a p n c g y lạ z i h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế y lớ p n Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chủ myế h u l sử g dụ p n c g p đồ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c p để v t z iế p n hà p nh 3 cho i v x a m y hưở p n c g 3 chê p nh y lệ 3 ch y lã z i ls h uấ v t l NH l No&PT l NT Ch z i p nhá p nh Uô p n c g Bí v tỉ p nh Q h uả p n c g l N z i p nh 3 cũ p n c g o khô p n c g s phả z i y là pn c goạ z i y lệ Vì p đâ m y y là hoạ v t p độ p n c g 3 có v tá 3 c p độ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a

Thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

l Nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

2.2.1.1 l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro v từ s phí x a o khá 3 ch hà p n c g

- l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro v từ s phí x a o khá 3 ch hà p n c g:

+ T e rì hoã p n hoặ 3 c c gâ m y o khó o khă p n, v t e rở p n c gạ z i p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh ok z iể l m v t e r x a v th e eo p đị p nh o kỳ hoặ 3 c p độ v t p x h uấ v t v tì p nh hì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y, v tì p nh hì p nh v tà z i

3chí p nh, hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g l mà o khô p n c g 3 có l sự c g z iả z i vthí 3 ch l m z i p nh @ bạ 3 ch, v th h u m yế v t s phụ 3 c.

+ Có g dấ h u h z iệ h u o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đầ m y p đủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, i v z i s phạ l m s phá s p y l h uậ v t v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g.

+ Chậ l m c gử z i hoặ 3 c v t e rì hoã p n c gử z i 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh v th e eo m yê h u 3 cầ h u l mà o khô p n c g

3có l sự c g z iả z i v thí 3 ch e rõ e rà p n c g Khô p n c g 3 có 3 cá 3 c @ báo 3 cáo h x a m y g dự p đoá p n i về y lư h u 3 ch h u m yể p n vt z iề p n v tệ é Đề p n c ghị c g z i x a hạ p n, p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n p nợ p nh z iề h u y lầ p n o khô p n c g e rõ y lý g do hoặ 3 c vth z iế h u 3 cá 3 c 3 că p n 3 cứ v th h u m yế v t s phụ 3 c l m x a p n c g v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n i về c g z i x a hạ p n h x a m y p đ z iề h u

+ Sự l sụ v t c g z iả l m @ bấ v t v thườ p n c g l số g dư v tà z i o khoả p n v t z iề p n c gử z i l mở v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g, p x h uấ v t h z iệ p n p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i @ bấ v t v thườ p n c g p n c goà z i g dự o k z iế p n i và o khô p n c g c g z iả z i v thí 3 ch p đượ 3 c vt e ro p n c g v tố 3 c p độ i và v tổ p n c g l mứ 3 c y lư h u 3 ch h u m yể p n v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g. Chậ l m v th x a p nh v toá p n 3 cá 3 c o khoả p n y lã z i p đế p n hạ p n, v th x a p nh v toá p n 3 cá 3 c o khoả p n p nợ c gố 3 c o khô p n c g pđầ m y p đủ, p đú p n c g hạ p n.

+ X h uấ v t h z iệ p n p nợ q h uá hạ p n g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả hoặ 3 c okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g l m h uố p n v t e rả p nợ hoặ 3 c g do i v z iệ 3 c v t z iê h u v thụ hà p n c g, v th h u hồ z i 3 cô p n c g p nợ

3chậ l m hơ p n g dự o k z iế p n k Mứ 3 c p độ i v x a m y v thườ p n c g p x h u m yê p n c g z i x a v tă p n c g, m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y i vượ v t q h uá g dự o k z iế p n Tà z i l sả p n p đả l m @ bảo o khô p n c g p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n, c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n

@bị c g z iả l m l sú v t l so i vớ z i p đị p nh c g z iá o kh z i 3 cho i v x a m y Có g dấ h u h z iệ h u v tà z i l sả p n p đã 3 cho p n c gườ z i okhá 3 c v th h uê, @ bá p n h x a m y v t e r x ao p đổ z i hoặ 3 c p đã @ b z iế p n l mấ v t, o khô p n c g 3 cò p n v tồ p n v tạ z i.

+ Có g dấ h u h z iệ h u 3 cho v thấ m y o khá 3 ch hà p n c g v t e rô p n c g 3 chờ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p @ bấ v t v thườ p n c g okhá 3 c o khô p n c g s phả z i v từ hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh 3 chí p nh hoặ 3 c v từ hoạ v t p độ p n c g pđượ 3 c p đề p x h uấ v t v t e ro p n c g s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n p để p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c p n c ghĩ x a i vụ v th x a p nh v toá p n.

Có g dấ h u h z iệ h u v tì l m o k z iế l m l sự v tà z i v t e rợ p n c g h uồ p n i vố p n y lư h u p độ p n c g v từ p nh z iề h u p n c g h uồ p n okhá 3 c, p đặ 3 c @ b z iệ v t v từ p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Có g dấ h u h z iệ h u l sử g dụ p n c g pnh z iề h u o khoả p n v tà z i v t e rợ p n c gắ p n hạ p n 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v tư g dà z i hạ p n Chấ s p p nhậ p n l sử gdụ p n c g 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n i v x a m y i vớ z i c g z iá 3 c x ao, i vớ z i l mọ z i p đ z iề h u o k z iệ p n

- l Nhó l m 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g:

Cũ p n c g p như p nhó l m 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n l mố z i q h u x a p n hệ i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, p nhó l m 3 cá 3 c gdấ h u h z iệ h u p nà m y 3 có v tá 3 c p độ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p v tớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p như p n c g i vớ z i v tố 3 c pđộ 3 chậ l m hơ p n Cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p nà m y p x h uấ v t s phá v t v từ 3 chí p nh hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và o khô p n c g g dễ p nhậ p n g d z iệ p n p nế h u v th z iế h u l sự q h uả p n y lý 3 chặ v t 3 chẽ, l sâ h u l sắ 3 c 3 củ x a

3cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g l Nó 3 cũ p n c g p đò z i hỏ z i 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c p xử y lý 3 có v tí p nh g dà z i hạ p n hơ p n B z iể h u h z iệ p n 3 cụ v thể p như l s x a h u:

+ Có 3 chê p nh y lệ 3 ch y lớ p n c g z iữ x a g do x a p nh v th h u h x a m y g dò p n c g v t z iề p n v thự 3 c v tế l so i vớ z i l mứ 3 c g dự ok z iế p n o kh z i o khá 3 ch hà p n c g p đề p n c ghị 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g.

+ l Nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i @ bấ v t y lợ z i v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u i vố p n, v tỷ y lệ v th x a p nh o khoả p n h x a m y l mứ 3 c p độ hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g X h uấ v t h z iệ p n p n c gà m y 3 cà p n c g p nh z iề h u 3 cá 3 c o khoả p n 3 ch z i s phí @ bấ v t hợ s p y lý p như l sự c g z i x a v tă p n c g p độ v t @ b z iế p n v t e ro p n c g 3 ch z i s phí q h uả p n c g 3 cáo, v t z iế s p o khá 3 ch, v tậ s p vt e r h u p n c g q h uá l mứ 3 c 3 ch z i s phí p để c gâ m y ấ p n v tượ p n c g p như v th z iế v t @ bị i vă p n s phò p n c g e rấ v t h z iệ p n p đạ z i

Th x a m y p đổ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a B x a p n p đ z iề h u hà p nh X h uấ v t h z iệ p n @ bấ v t p đồ p n c g i và lmâ h u v th h uẫ p n v t e ro p n c g q h uả p n v t e rị, p đ z iề h u hà p nh, v t e r x a p nh 3 chấ s p v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh q h uả p n y lý.

+ X h uấ v t h z iệ p n g dấ h u h z iệ h u hộ z i 3 chứ p n c g hợ s p p đồ p n c g y lớ p n: l sẵ p n l sà p n c g v từ @ bỏ 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g

3có c g z iá v t e rị i vừ x a i và p nhỏ p như p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u p đượ 3 c v tỷ l s h uấ v t y lợ z i p nh h uậ p n 3 c x ao g dể vtì l m o k z iế l m 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g 3 có c g z iá v t e rị y lớ p n i vớ z i 3 cá 3 c @ bạ p n hà p n c g 3 có v tê p n v t h uổ z i g dù y lợ z i pnh h uậ p n v th h u i về 3 có o khả p nă p n c g v thấ s p hơ p n, l sẵ p n l sà p n c g 3 cắ v t @ bỏ y lợ z i p nh h uậ p n p để p đạ v t p đượ 3 c

3cá 3 c hợ s p p đồ p n c g y lớ p n, v th e eo p đ h uổ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c l mượ p n v thươ p n c g h z iệ h u.

+ X h uấ v t h z iệ p n g dấ h u h z iệ h u hộ z i 3 chứ p n c g l sả p n s phẩ l m p đẹ s p: l mả z i l mê v th e eo p đ h uổ z i l mộ v t lsả p n s phẩ l m o khô p n c g v thí 3 ch hợ s p i về l mặ v t v thờ z i c g z i x a p n i và p nă p n c g y lự 3 c h z iệ p n v tạ z i l mà o khô p n c g

3chú ý p đế p n 3 cá 3 c m yế h u v tố o khá 3 c.

+ Có g dấ h u h z iệ h u s phá v t h z iệ p n e r x a q h uá v t e rì p nh o khảo l sá v t, v thẩ l m p đị p nh g dự á p n l s x a z i g dẫ p n p đế p n iv z iệ 3 c p đầ h u v tư g dự á p n o khô p n c g 3 có h z iệ h u q h uả Do á s p y lự 3 c p nộ z i @ bộ g dẫ p n v tớ z i v t h u p n c g e r x a v thị vt e rườ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ q h uá l sớ l m o kh z i 3 chư x a hộ z i p đủ 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 chí p n lm h uồ z i.

+ l Nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i v từ 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a l Nhà l Nướ 3 c, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c

3chí p nh l sá 3 ch v th h uế, p x h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u, v th x a m y p đổ z i 3 cá 3 c @ b z iế p n l số o k z i p nh v tế i vĩ l mô p như v tỷ cg z iá, y lã z i l s h uấ v t, v th x a m y p đổ z i 3 cô p n c g p n c ghệ o kỹ v th h uậ v t l sả p n p x h uấ v t, v thị h z iế h u v t z iê h u g dù p n c g

2.2.1.2 l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh v từ 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

Tì p nh hì p nh 3 ch h u p n c g i về p nợ q h uá hạ p n v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

H z iệ p n p n x a m y, hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n y là l mộ v t hoạ v t p độ p n c g 3 chủ m yế h u 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, y lợ z i p nh h uậ p n v từ hoạ v t p độ p n c g l m x a p n c g p nà m y y l h uô p n 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n Vấ p n p đề p đặ v t er x a 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g y là y là l m v thế p nào p để p đồ p n c g i vố p n @ bỏ e r x a l m x a p n c g y lạ z i h z iệ h u q h uả 3 c x ao pnhấ v t i và x a p n v toà p n p nhấ v t Bấ v t o kỳ l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g p nào 3 cũ p n c g y l h uô p n 3 co z i v t e rọ p n c g i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh T h u m y p nh z iê p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n v tồ p n vtạ z i l mộ v t 3 cá 3 ch o khá 3 ch q h u x a p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Vậ m y p n c gâ p n hà p n c g

3chỉ 3 có v thể p đư x a e r x a p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p để hạ p n 3 chế l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể pxả m y e r x a é Để p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g

Bí, 3 chú p n c g v t x a 3 có v thể p x e e l m p xé v t 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u l s x a h u:

Bả p n c g 2.4 : Tì p nh hì p nh p nợ q h uá hạ p n é Đơ p n i vị: T e r z iệ h u p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u lNă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011

Số v t z iề p n Số v t z iề p n Tă p n c g/ c g z iả l m l so ivớ z i p nă l m

Số v t z iề p n Tă p n c g/ c g z iả l m l so i vớ z i pnă l m 2010(%)

Tổ p n c g g dư p nợ 144,096 222,284 54.26 280,204 26.05 lNợ q h uá hạ p n 1,805 3,080 70.69 3,979 29.18

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011)

Q h u x a @ bả p n c g l số y l z iệ h u v t e rê p n v t x a v thấ m y v tì p nh hì p nh p nợ q h uá hạ p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g g dầ p n v th e eo 3 cá 3 c p nă l m 3 cù p n c g i vớ z i l sự c g z i x a v tă p n c g 3 củ x a v tổ p n c g g dư p nợ l Nă l m 2009 p nợ q h uá hạ p n y là 1,805 v t e r z iệ h u p đồ p n c g p đế p n p nă l m 2010 p nợ q h uá hạ p n p đã v tă p n c g 1,276 v t e r z iệ h u p đồ p n c g vtươ p n c g p đươ p n c g 70.69% l so i vớ z i p nă l m 2009 l Nă l m 2011 p nợ q h uá hạ p n v t z iế s p v tụ 3 c v tă p n c g 899 vt e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 29.18% l so i vớ z i p nă l m 2010 Tố 3 c p độ v tă p n c g p nợ q h uá hạ p n p nh x a p nh hơ p n v tố 3 c p độ v tă p n c g v tổ p n c g g dư p nợ Cù p n c g i vớ z i l sự c g z i x a v tă p n c g p nợ q h uá hạ p n, v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n vt e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ 3 cũ p n c g v tă p n c g v th e eo, p nă l m 2009 v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n y là 1.25%, p đế p n p nă l m

2010 y là 1.39% i và p nă l m 2011 y là 1.42%. kMặ 3 c g dù, p x h u hướ p n c g c g z i x a v tă p n c g 3 củ x a p nợ q h uá hạ p n i và v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n v tổ p n c g g dư pnợ v t h u m y i vẫ p n p nằ l m v t e ro p n c g v tầ l m o k z iể l m l soá v t 3 chủ p độ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, p như p n c g p đâ m y 3 cũ p n c g y là gdấ h u h z iệ h u 3 cho v thấ m y 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh p đã p x h uấ v t h z iệ p n p nh z iề h u @ b z iể h u h z iệ p n okhô p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c Do i vậ m y Ch z i p nhá p nh 3 cầ p n 3 có p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch hợ s p y lý p để s phâ p n y loạ z i, q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g h z iệ h u q h uả hơ p n i và 3 chặ v t 3 chẽ hơ p n. lN c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a l sự c g z i x a v tă p n c g p nợ q h uá hạ p n p như i vậ m y l mộ v t s phầ p n y là g do p nợ q h uá hạ p n s phá v t l s z i p nh v t e ro p n c g p nă l m k Mộ v t s phầ p n y là g do p nợ q h uá hạ p n 3 củ x a p nă l m v t e rướ 3 c 3 chư x a p đượ 3 c pxử y lý v th h u hồ z i p đã 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g p nă l m l s x a h u Có p nh z iề h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p p đã o khô p n c g v thể vt e rả p nợ p đú p n c g hạ p n, p nợ q h uá hạ p n v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u ở 3 cá 3 c p đơ p n i vị v th h uộ 3 c p n c gà p nh p xâ m y gdự p n c g Họ 3 có p nh z iề h u s phươ p n c g á p n p để 3 có v thể 3 có i vố p n v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g p để 3 có pđượ 3 c o khoả p n i vố p n p đó v thì 3 ch z i s phí 3 cò p n y lớ p n hơ p n 3 ch z i s phí y lã z i s phạ v t, g do p đó họ p đã 3 chấ s p pnhậ p n 3 chị h u l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t s phạ v t v th x a m y i vì v thự 3 c h z iệ p n s phươ p n c g á p n o khá 3 c l Nă l m 2010 Ch z i pnhá p nh p đã v tí 3 ch 3 cự 3 c p đô p n p đố 3 c o khá 3 ch hà p n c g v t e rả p nợ, 3 cũ p n c g p như á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p pxử y lý v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p p như p n c g v t e ro p n c g p nă l m i vẫ p n v th h u hồ z i o khô p n c g p đượ 3 c p nh z iề h u k Mặ v t okhá 3 c v từ p nă l m 2009 Ch z i p nhá p nh v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ v th e eo q h u m y p đị p nh l mớ z i 3 củ x a lN c gâ p n Hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m, v t e ro p n c g p đó p nợ q h uá hạ p n 3 cò p n @ b x ao c gồ l m 3 cả p nhữ p n c g okhoả p n p nợ 3 cơ 3 cấ h u y lạ z i o kỳ hạ p n i và p nợ v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro Do i vậ m y l mà p nợ q h uá hạ p n v tă p n c g pnh x a p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

Phâ p n v tí 3 ch p nợ q h uá hạ p n v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

2.2.3.1 Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế

T e ro p n c g 3 cơ 3 chế v thị v t e rườ p n c g g dướ z i l sự q h uả p n y lý 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c, 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n ok z i p nh v tế p đượ 3 c o kh h u m yế p n o khí 3 ch s phá v t v t e r z iể p n l Nh z iề h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c p đượ 3 c lsắ s p p xế s p,

DN ngoài quốc doanh Hộ gia đình CN

3củ p n c g 3 cố y lạ z i, 3 cổ s phầ p n hoá, g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh p đượ 3 c v t h u p n c g e r x a v tậ p n g dụ p n c g pnhữ p n c g y lợ z i v thế i về i vị v t e rí p đị x a y lý i và v tà z i p n c g h u m yê p n v th z iê p n p nh z iê p n, hộ l sả p n p x h uấ v t p đã p đượ 3 c p đặ v t pđú p n c g i vị v t e rí y là l mộ v t p đơ p n i vị o k z i p nh v tế v tự 3 chủ é Đ z iề h u p đó v tạo v th h uậ p n y lợ z i 3 cho l N c gâ p n hà p n c g ylự x a 3 chọ p n, s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g Phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g 3 cho i v x a m y v th e eo v thà p nh s phầ p n ok z i p nh v tế l sẽ v thấ m y p đượ 3 c v tì p nh hì p nh v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n i và p nợ q h uá hạ p n ở p nhữ p n c g p n c gà p nh pn c ghề p nào, v từ p đó l sẽ s phâ p n @ bổ i vố p n v tí p n g dụ p n c g i vào 3 cá 3 c p n c gà p nh hợ s p y lý hơ p n i vừ x a p để v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n, i vừ x a p đả l m @ bảo x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y Cụ v thể p nợ q h uá hạ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế v tạ z i Ch z i p nhá p nh p đượ 3 c v thể h z iệ p n q h u x a @ bả p n c g l s x a h u:

Bả p n c g 2.5: l Nợ q h uá hạ p n s phâ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế é Đơ p n i vị: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u lNă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011 So l sá p nh

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011) é Đơ p n i vị: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.7: l Nợ q h uá hạ p n s phầ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011)

Q h u x a @ b z iể h u p đồ i và s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v t e ro p n c g @ bả p n c g v t e rê p n 3 cho v thấ m y p đầ h u v tư v tí p n gdụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế v th x a m y p đổ z i q h u x a 3 cá 3 c p nă l m X h u hướ p n c g 3 cho i v x a m y gdo x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao p nhấ v t, c gầ p n 90% i và v tă p n c g g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m l Như i vậ m y p nợ q h uá hạ p n 3 chủ m yế h u v tậ s p v t e r h u p n c g i vào g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh i vì p đố z i v tượ p n c g p nà m y 3 có p nh z iề h u p nh h u 3 cầ h u i v x a m y i vố p n p để o k z i p nh g do x a p nh Do x a p nh pn c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g v thấ s p p nhấ v t, g dướ z i 4% i và c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

Hộ c g z i x a p đì p nh 3 cá p nhâ p n 3 cũ p n c g 3 có v tỷ v t e rọ p n c g c g z iả l m q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v từ 7.5% p x h uố p n c g 3 cò p n 5.9% Cụ v thể p đố z i i vớ z i v từ p n c g v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p như l s x a h u: éĐố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c: l Nă l m 2009 3 ch z iế l m v tỷ y lệ p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g p nợ q h uá hạ p n, p đ z iề h u p nà m y 3 chứ p n c g v tỏ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g y lĩ p nh ivự 3 c p nà m y p đượ 3 c q h uả p n y lý v tố v t Tí p nh p đế p n p nă l m 2009 3 ch z i p nhá p nh 3 có c gầ p n 70 g do x a p nh p n c gh z iệ s p pnhà p nướ 3 c hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g p nh z iề h u y lĩ p nh i vự 3 c, hầ h u hế v t 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p đề h u g d h u m y v t e rì hoạ v t p độ p n c g ổ p n p đị p nh g do i vậ m y l mà p nợ q h uá hạ p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c v tă p n c g ổ p n pđị p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m T e r h u p n c g @ bì p nh v tă p n c g 14.7% q h u x a 3 cá 3 c p nă l m. éĐố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh: l Nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g v thà p nh s phầ p n ok z i p nh v tế 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao p nhấ v t l Nă l m 2010 vtă p n c g 1196 v tươ p n c g p đươ p n c g v tă p n c g 74.8% l so i vớ z i p nă l m 2009 l Nă l m 2011 v tă p n c g 858 v t e r z iệ h u vtươ p n c g p đươ p n c g 30.7% l so i vớ z i p nă l m 2010 l Nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g l mạ p nh v t e ro p n c g p nă l m 2010 i và v tă p n c g p nhẹ v t e ro p n c g p nă l m

2011 l Như i vậ m y p đố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh v tỷ y lệ o khoả p n p nợ q h uá hạ p n pđượ 3 c c g z iả l m p nhẹ p x h uố p n c g T h u m y p nh z iê p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh p đ x a p n c g ở p n c g h u m y 3 cơ v t z iề l m ẩ p n 3 c x ao T e ro p n c g p nă l m 2009 e rấ v t p nh z iề h u g do x a p nh pn c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh l mớ z i v thà p nh y lậ s p, g do o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý l sả p n p x h uấ v t, ok z i p nh g do x a p nh 3 cò p n p nh z iề h u m yế h u o ké l m, p nê p n l mộ v t l số g do x a p nh p n c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g o khô p n c g h z iệ h u q h uả l Nhấ v t y là v thị v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế h z iệ p n p n x a m y p đ x a p n c g c gặ s p o khủ p n c g o khoả p n c g 3 ch h u p n c g. lNh z iề h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p l sả p n p x h uấ v t e r x a o khô p n c g v t z iê h u v thụ p đượ 3 c hà p n c g hó x a, g dẫ p n p đế p n v tồ p n okho, ứ p đọ p n c g, c gâ m y v tổ p n v thấ v t e rấ v t p nh z iề h u 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

Hộ c g z i x a p đì p nh 3 cá p nhâ p n: l Nă l m 2010 v tă p n c g 69 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tứ 3 c v tă p n c g 51.7% l so i vớ z i pnă l m 2009 l Nă l m 2011 v tă p n c g 30 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g v tă p n c g 14% l so i vớ z i p nă l m

2010 Cũ p n c g p như g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh, 3 cá 3 c hộ c g z i x a p đì p nh 3 cá p nhâ p n p nă l m pnà m y 3 cũ p n c g c gặ s p s phả z i e rấ v t p nh z iề h u o khó o khă p n v t e ro p n c g v t z iê h u v thụ l sả p n s phẩ l m p nô p n c g p n c gh z iệ s p.

Do p đó p nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g p nă l m 2010 v tă p n c g 3 c x ao l Nhữ p n c g o k z i p nh g do x a p nh hộ 3 cá v thể ở

Uô p n c g Bí i vẫ p n 3 cò p n 3 chư x a p đồ p n c g @ bộ, hoạ v t p độ p n c g 3 cò p n e rả z i e rá 3 c v th e eo v từ p n c g i vù p n c g é Đ x a l số pnhữ p n c g hộ q h u m y hoạ 3 ch hoạ v t p độ p n c g i vẫ p n l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t v tự s phá v t, 3 cơ q h u x a p n 3 chí p nh q h u m yề p n 3 cá 3 c 3 cấ s p, p xã p nh z iề h u p nơ z i i vẫ p n 3 chư x a q h uả p n y lý v tố v t Cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cò p n cgặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c hộ Vì vthế e rủ z i e ro i về i v z iệ 3 c l mấ v t i vố p n, v thấ v t v thoá v t i vố p n, l sử g dụ p n c g i vố p n o khô p n c g p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch ivẫ p n 3 chư x a p đượ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c v t e r z iệ v t p để Hơ p n p nữ x a v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g h z iệ p n pn x a m y, i vớ z i l mứ 3 c p độ p nợ q h uá hạ p n v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế hộ 3 cá v thể c g z iả l m ở v tỷ y lệ v t e rê p n i vẫ p n

3chư x a p đủ p để s phá v t v t e r z iể p n l sả p n p x h uấ v t i và o k z i p nh g do x a p nh hộ 3 cá v thể, p đặ 3 c @ b z iệ v t v thự 3 c v t e rạ p n c g pnề p n o k z i p nh v tế Thà p nh s phố Uô p n c g Bí p đ x a p n c g v t e rê p n p đà s phá v t v t e r z iể p n i vẫ p n 3 cò p n v t z iề l m v tà p n c g pnh z iề h u e rủ z i e ro y lớ p n, m yê h u 3 cầ h u v t e rì p nh p độ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c p đào v tạo 3 cũ p n c g p như

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý i và 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a p nhà p nướ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ i và hợ s p y lý.

2.2.3.2 Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n s phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n lN c goà z i v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n s phâ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế, p nợ q h uá hạ p n v th e eo o kỳ hạ p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p đượ 3 c v thể h z iệ p n q h u x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u l s x a h u:

Bả p n c g 2.6: l Nợ q h uá hạ p n s phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n p nợ é Đơ p n i vị: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011 So l sá p nh

ST TT ST TT ST TT TL %

Tổ p n c g p nợ q h uá hạ p n 1,805 100 3,080 100 3,979 100 70.68 29.18 lN c gắ p n hạ p n 1,072 59.4 2,453 79.6 3,086 77.5 128.92 25.77

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011)

Năm 2009Năm 2010Năm 2011 é Đơ p n i vị: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.8: l Nợ q h uá hạ p n s phầ p n v th e eo o kỳ hạ p n p nợ

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nă l m 2009;2010; 2011)

Q h u x a @ bả p n c g 2.6 i và hì p nh 2.8 ở v t e rê p n 3 cho v t x a v thấ m y, 3 cơ 3 cấ h u i về p nợ p n c gắ p n hạ p n y l h uô p n

3ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n i và v tă p n c g l mạ p nh v t e ro p n c g p nă l m 2011 v từ 59.4% v tă p n c g v tớ z i 77.5% T e ro p n c g pnă l m 2010, 2011 v tỷ v t e rọ p n c g p nợ q h uá hạ p n p n c gắ p n hạ p n v tă p n c g c gấ s p 3 y lầ p n l so i vớ z i v tỷ v t e rọ p n c g p nợ q h uá hạ p n g dà z i hạ p n 3 ch z iế l m c gầ p n 80% Cù p n c g i vớ z i p x h u hướ p n c g g dư p nợ p n c gắ p n hạ p n v tă p n c g g dầ p n q h u x a

3cá 3 c p nă l m, p nợ q h uá hạ p n p n c gắ p n hạ p n 3 cũ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g l Năz l m 2010 p nợ q h uá hạ p n pn c gắ p n hạ p n v tă p n c g 1,381 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 128.9% l so i vớ z i p nă l m 2009 é Đế p n p nă l m

2011 p nợ q h uá hạ p n p n c gắ p n hạ p n v t z iế s p v tụ 3 c v tă p n c g, v t h u m y p nh z iê p n l mứ 3 c p độ v tă p n c g o khô p n c g l mạ p nh p như pnă l m 2010, p nợ q h uá hạ p n p n c gắ p n hạ p n v tă p n c g 633 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v tươ p n c g p đươ p n c g 25.77% l so i vớ z i pnă l m 2010 l Nợ q h uá hạ p n v t e r h u p n c g hạ p n p nă l m 2010 c g z iả l m 14.46% l so i vớ z i p nă l m 2009 é Đế p n pnă l m 2011 y lạ z i v tă p n c g 39.18% l so i vớ z i p nă l m 2010 l N c g h u m yê p n p nhâ p n l sự @ b z iế p n p độ p n c g p nà m y l mộ v t sphầ p n y là g do v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ v t e r h u p n c g hạ p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh o khô p n c g l mạ p nh, p nă l m

2011 v tă p n c g p nh x a p nh y là g do 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v t e r h u p n c g hạ p n s phá v t l s z i p nh v từ 3 cá 3 c p nă l m v t e rướ 3 c p đế p n hạ p n v t e rả p nợ i và p đã @ bộ 3 c y lộ p nhữ p n c g e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g v t e rướ 3 c p đó. lNợ p n c gắ p n hạ p n y l h uô p n 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g p nợ q h uá hạ p n 3 củ x a Ch z i pnhá p nh Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n p n c gắ p n hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao hơ p n vt e r h u p n c g hạ p n é Đ z iề h u p nà m y l mộ v t s phầ p n g do g dư p nợ v t e r h u p n c g hạ p n o khô p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g p nh x a p nh @ bằ p n c g gdư p nợ p n c gắ p n hạ p n, l mộ v t s phầ p n g do 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v t e r h u p n c g hạ p n 3 có v thờ z i hạ p n v tươ p n c g p đố z i g dà z i,

3chư x a p đế p n hạ p n v th h u p nợ i và v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i l mớ z i @ bộ 3 c y lộ e rủ z i e ro T e ro p n c g o kh z i p đó 3 cá 3 c o khoả p n pnợ p n c gắ p n hạ p n 3 có v thờ z i c g z i x a p n i v x a m y i vố p n p n c gắ p n p nê p n 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n i và g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g 3 chư x a v th h u hồ z i o kị s p i vố p n p để v t e rả p nợ p đú p n c g hạ p n é Đ z iề h u p nà m y 3 cũ p n c g s phả p n á p nh 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh v tí p n gdụ p n c g 3 chư x a 3 c x ao, i v z iệ 3 c v tí p nh v toá p n i vò p n c g q h u x a m y i vố p n i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

l Nợ p xấ h u v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

lNợ p xấ h u y là l mộ v t 3 chỉ v t z iê h u e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p đo y lườ p n c g l mứ 3 c p độ hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a @ bấ v t o kỳ l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p nào Tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 c x ao p đồ p n c g p n c ghĩ x a i vớ z i i v z iệ 3 c erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y lớ p n i và p n c gượ 3 c y lạ z i, l mộ v t v tỷ y lệ p nợ p xấ h u i vừ x a s phả z i 3 cho @ b z iế v t pn c gâ p n hà p n c g i vẫ p n 3 cò p n v t e ro p n c g p n c gưỡ p n c g x a p n v toà p n.

Bả p n c g 2.7 Chỉ v t z iê h u p nợ p xấ h u v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí é Đơ p n i vị v tí p nh: T e r z iệ h u p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u lNă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011

(%) (%) T e r z iệ h u pđồ p n c g (%) (%) lNhó l m 3 1,553 1.07 56.01 1,007 0.45 38.48 2 0.0007 0.14 lNhó l m 4 1,013 0.7 36.45 8 0.003 0.29 18 0.006 1.25 lNhó l m 5 209 0.14 7.54 1,595 0.72 61.24 1421 0.5 98.61

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cá 3 c p nă l m 2009; 2010; 2011)

Năm 2011 é Đơ p n i vị: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

Hì p nh 2.9 Chỉ v t z iê h u p nợ p xấ h u v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

( l N c g h uồ p n:Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cá 3 c p nă l m 2009; 2010; 2011)

Q h u x a @ bả p n c g 2.7 i và hì p nh 2.9 v t x a v thấ m y 3 cơ 3 cấ h u v tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u v th e eo 3 cá 3 c p nhó l m l so ivớ z i v tổ p n c g g dư p nợ y là v thấ s p v t e ro p n c g o khoả p n c g v t e rê p n g dướ z i 1% i và p x h u hướ p n c g c g z iả l m v t e ro p n c g p nă l m

2011 T e ro p n c g p đó p nhó l m 3 c g z iả l m l mạ p nh v từ 1.07% p đế p n 0.0007%, p nhó l m 4 c g z iả l m v từ 0.7% pđế p n 0.006%, p như p n c g p nhó l m 5 3 có g dấ h u h z iệ h u v tă p n c g v tỷ v t e rọ p n c g v từ 0.14% p đế p n 0.5% Tỷ y lệ vtổ p n c g p nợ p xấ h u v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh p n c gà m y 3 cà p n c g c g z iả l m l Nă l m 2009 v tỷ y lệ p nà m y ở lmứ 3 c 1.93%, p đế p n p nă l m 2010 c g z iả l m 3 cò p n 1.17% i và p nă l m 2011 3 co p n l số p nà m y v t z iế s p v tụ 3 c c g z iả l m

3chỉ 3 cò p n 0.50% é Đ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y l mặ 3 c g dù v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh v thì v tă p n c g q h u x a

3cá 3 c p nă l m, p như p n c g v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a Ch z i p nhá p nh y lạ z i c g z iả l m é Đ z iề h u p nà m y 3 có p đượ 3 c y là g do 3 ch z i pnhá p nh p đã 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n i v z iệ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g Bê p n

3cạ p nh p đó v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2009-2011 Ch z i p nhá p nh p đã e rấ v t 3 chú v t e rọ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u @ bằ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p như: v thà p nh y lậ s p v tổ v th h u hồ z i p xử y lý p nợ, 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c p đô p n p đố 3 c v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u, 3 co z i i v z iệ 3 c v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, pnợ p xấ h u y là l mộ v t 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i 3 cá p n @ bộ i vào 3 c h uố z i l mỗ z i p nă l m, 3 co z i v t e rọ p n c g 3 cô p n c g vtá 3 c v thẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g…

T e ro p n c g p nă l m 2009 p nhó l m 3 3 ch z iế l m 56.01% v t e ro p n c g o kh z i p nhó l m 5 3 ch z iế l m 7.54% v t e ro p n c g vtổ p n c g p nợ p xấ h u é Đế p n p nă l m 2010 p nhó l m 5 v tă p n c g p độ v t @ b z iế p n i và 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 61.24% v t e ro p n c g vtổ p n c g p nợ p xấ h u é Đặ 3 c @ b z iệ v t y là v t e ro p n c g p nă l m 2011 p nhó l m 5 3 ch z iế l m 98.61% v t e ro p n c g v tổ p n c g p nợ p xấ h u, vt e ro p n c g o kh z i p nhó l m 3 c g z iả l m p x h uố p n c g p nh x a p nh 3 chó p n c g 3 cò p n 0.14% é Đ z iề h u p nà m y 3 chứ p n c g v tỏ l mứ 3 c p độ erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí v t z iề l m ẩ p n p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n 360 pn c gà m y 3 c x ao, e rủ z i e ro l mấ v t i vố p n e rấ v t 3 c x ao l Nợ p nhó l m 5 v tă p n c g p độ v t @ b z iế p n v từ 209 v t e r z iệ h u p đồ p n c g p nă l m

2009 y lê p n 1595 v t e r z iệ h u p đồ p n c g i vào p nă l m 2010, p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u g do p nợ p nhó l m 3,4 3 củ x a pnă l m 2009 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g p nhó l m 5 i vào p nă l m 2010 é Đ z iề h u p đá p n c g p nó z i y là, hầ h u hế v t 3 cá 3 c o khoả p n pnợ p xấ h u 3 củ x a p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g p đề h u p nằ l m ở y lĩ p nh i vự 3 c @ bấ v t p độ p n c g l sả p n Lý g do o kh z iế p n v tỷ y lệ pnợ p xấ h u v tă p n c g 3 c x ao y là i vì y lã z i l s h uấ v t v từ p đầ h u p nă l m ở l mứ 3 c 3 c x ao, o kh z iế p n 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p okhô p n c g p đủ o khả p nă p n c g v t e rả p nợ l N c g h u m yê p n p nhâ p n l mộ v t s phầ p n v từ y lã z i l s h uấ v t, v t h u m y p nh z iê p n p n c g h u m yê p n pnhâ p n l sâ h u p x x a hơ p n y là v t e ro p n c g q h uá o khứ, l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p đã q h uá l mạ p nh v t x a m y 3 cho iv x a m y, i v z iệ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g p nh x a p nh, 3 cá 3 c g dự á p n o khô p n c g p đượ 3 c e rà l soá v t 3 cẩ p n v thậ p n, g dẫ p n pđế p n p nợ p xấ h u o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ Có e rấ v t p nh z iề h u p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n v tớ z i c g z i x a v tă p n c g p nợ p xấ h u pnhư p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u i vào 3 cá 3 c p nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n y là: v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, g do x a p nh pn c gh z iệ s p, 3 cơ 3 chế, l mô z i v t e rườ p n c g i và 3 cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a T e ro p n c g l số p đó v thì p n c g h u m yê p n p nhâ p n pnợ p xấ h u v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chí p nh 3 cầ p n v tâ s p v t e r h u p n c g c g z iả z i q h u m yế v t.

V z iệ 3 c p nợ p nhó l m 5 v tă p n c g v tạo l sứ 3 c é s p y lớ p n p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, pnó y là l m v tă p n c g 3 ch z i s phí hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh g do s phả z i v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 100%, i và vt e rườ p n c g hợ s p o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c hoặ 3 c v th h u hồ z i o ké l m l sẽ ả p nh hưở p n c g o khô p n c g p nhỏ p đế p n okế v t q h uả v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a Ch z i p nhá p nh é Để v tì l m h z iể h u l sâ h u hơ p n p nữ x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n i và v thự 3 c vt e rạ p n c g p nợ p xấ h u 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, v t x a l sẽ s phâ p n v tí 3 ch 3 cơ 3 cấ h u p nợ p xấ h u:

Bả p n c g 2.8: Cơ 3 cấ h u p nợ p xấ h u 3 củ x a l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí é Đơ p n i vị v tí p nh: v t e r z iệ h u p đồ p n c g

1 l Nợ p xấ h u v th e eo o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n 2,682 1.86 96.65 2,490 1.12 95.4 1,419 0.49 98.5

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g hạ p n 93 0.06 3.35 120 0.05 4.6 22 0.007 1.53 l Nợ p xấ h u v th e eo o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y 2,775 1.93 100 2,610 1.17 100 1,441 0.50 100

2 l Nợ p xấ h u v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y D l N l NQD 2,641 1.83 95.15 2,323 1.045 89 1,413 0.49 98.06

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y hộ c g z i x a p đì p nh 3 cá p nhâ p n 135 0.09 4.85 287 0.129 11 28 0.009 1.94 l Nợ p xấ h u v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế 2775 1.93 100 2610 1.17 100 1441 0.50 100

3 l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo p n c gà p nh o k z i p nh v tế

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y p nô p n c g, y lâ l m p n c gh z iệ s p 135 0.09 4.85 187 0.084 7.17 28 0.009 1.94

Dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y p n c gà p nh o khá 3 c 2,641 1.83 95.15 2,423 1.09 92.83 1,413 0.49 98.06 l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế 2,775 1.93 100 2,610 1.17 100 1,441 0.50 100

4 l Nợ p xấ h u v th e eo TSB é Đ

Có TSB é Đ 2,675 1.86 96.4 2,560 1.15 98.08 1,415 0.49 98.15 l Nợ p xấ h u v th e eo TS é ĐB 2,775 1.93 100 2,610 1.17 100 1,441 0.50 100

5 l Nợ p xấ h u v th e eo o khả p nă p n c g v th h u hồ z i

Dư p nợ p xấ h u o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i 37 0.009 1.32 50 0.02 1.92 17 0.005 1.16

Dư p nợ p xấ h u 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i 2,739 1.9 98.68 2,560 1.15 98.08 1,425 0.49 98.84 l Nợ p xấ h u v th e eo o khả p nă p n c g v th h u hồ z i 2,775 1.91 100 2,610 1.17 100 1,441 0.50 100

( l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cá 3 c p nă l m 2009; 2010; 2011)

Phâ p n v tí 3 ch l số y l z iệ h u @ bả p n c g 2.8 3 cho v thấ m y:

- l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y: 3 cơ 3 cấ h u i về v tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y pn c gắ p n hạ p n i và g dà z i hạ p n p đố z i i vớ z i v tổ p n c g g dư p nợ 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m p đề h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

T e ro p n c g p nă l m 2009 v tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u v th e eo o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y 3 ch z iế l m 1,93% v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư pnợ, p như p n c g v tớ z i p nă l m 2011 v tỷ v t e rọ p n c g p nà m y c g z iả l m p x h uố p n c g 3 cò p n 0.5%.Tí p nh v th e eo o kỳ hạ p n 3 cho iv x a m y v thì p nợ p xấ h u v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n y l h uô p n 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g pnợ p xấ h u ( v t e rê p n 95%), p nó 3 cũ p n c g s phầ p n p nào s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh g dư p nợ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh. lNợ p xấ h u 3 chủ m yế h u s phá v t l s z i p nh ở 3 cá 3 c l mó p n p nợ p n c gắ p n hạ p n, g do v thờ z i c g z i x a p n i v x a m y g dướ z i l mộ v t p nă l m, ivò p n c g q h u x a m y i vố p n s phả z i v t e rả p n c gâ p n hà p n c g p nh x a p nh, o khá 3 ch hà p n c g 3 chư x a 3 có p n c g h uồ p n v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g g dẫ p n p đế p n q h uá hạ p n é Đ z iề h u p nà m y l mộ v t s phầ p n 3 cho v thấ m y 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y pn c gắ p n hạ p n 3 chư x a v thự 3 c l sự v tố v t, 3 chư x a p đá p nh c g z iá p đú p n c g i vò p n c g q h u x a m y i vố p n i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ pn c gắ p n hạ p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u v t e r h u p n c g hạ p n 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n v từ lmứ 3 c 3.35% p nă l m 2009 c g z iả l m 3 cò p n 4.6% v tớ z i p nă l m 2011 3 chỉ 3 cò p n 1.53% é Đ z iề h u p nà m y s phầ p n pnào 3 cho v thấ m y 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g hạ p n p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n. kMặ v t o khá 3 c 3 có p đượ 3 c o kế v t q h uả p nà m y 3 cũ p n c g y là g do v thờ z i hạ p n i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c l mó p n i v x a m y v t e r h u p n c g hạ p n g dà z i 3 cá 3 c l mó p n i v x a m y 3 chư x a p đế p n hạ p n v t e rả, 3 chư x a @ bộ 3 c y lộ p nhữ p n c g e rủ z i e ro i về p nợ q h uá hạ p n, vt e ro p n c g o kh z i p đó g dư p nợ v t e r h u p n c g hạ p n p nă l m 2009 v thấ s p p nê p n l sự g dồ p n v tí 3 ch p nợ q h uá hạ p n 3 cho 3 cá 3 c pnă l m l s x a h u o khô p n c g 3 c x ao.

- l Nợ p xấ h u p xé v t v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế: p nợ p xấ h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 3 củ x a Ch z i p nhá p nh

3chỉ v tậ s p v t e r h u p n c g i vào p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 ch z iế l m hơ p n 90% v t e ro p n c g v tổ p n c g pnợ p xấ h u Phầ p n 3 cò p n y lạ z i v th h uộ 3 c 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g hộ o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá pnhâ p n.Tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh v t e rê p n v tổ p n c g g dư pnợ y là c g z iả l m g dầ p n, v từ 1.83% p nă l m 2009 3 cò p n 0.49% p nă l m 2011.Tươ p n c g v tự v tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ pxấ h u 3 cho i v x a m y hộ c g z i x a p đì p nh 3 cá p nhâ p n 3 cũ p n c g c g z iả l m l mạ p nh v từ 009% p nă l m 2009 p x h uố p n c g 3 cò p n 0.009% p nă l m 2011 é Đ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y, e rủ z i e ro s phầ p n y lớ p n v th h uộ 3 c i về 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh ( 3 chủ m yế h u y là g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tư p nhâ p n).

Vớ z i p đố z i v tượ p n c g p nà m y, 3 có h x a z i e rủ z i e ro y lớ p n Thứ p nhấ v t, 3 chủ 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tư p nhâ p n vthườ p n c g v t e rì p nh p độ q h uả p n v t e rị g do x a p nh p n c gh z iệ s p o ké l m, l sự x a l m h z iể h u i về v tà z i 3 chí p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p okhô p n c g 3 c x ao Thứ h x a z i, y lĩ p nh i vự 3 c p xâ m y g dự p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c p nă l m c gầ p n p đâ m y e rủ z i e ro i về 3 chậ l m c g z iả z i pn c gâ p n i và v tạ l m p n c gừ p n c g v th z i 3 cô p n c g y là e rấ v t y lớ p n Cù p n c g i vớ z i p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n p nợ p xấ h u, vthì p nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 cũ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n é Đ z iề h u p nà m y 3 cho vthấ m y Ch z i p nhá p nh p đã v tí 3 ch 3 cự 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c p đô p n p đố 3 c v th h u hồ z i p nợ, p đồ p n c g v thờ z i v thậ p n vt e rọ p n c g i và v thẩ l m p đị p nh o kỹ hơ p n p đố z i i vớ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tư p nhâ p n.

- l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo p n c gà p nh o k z i p nh v tế: p nợ p xấ h u v th h uộ 3 c p n c gà p nh p nô p n c g y lâ l m p n c gh z iệ s p

3chỉ 3 ch z iể l m v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ, g dướ z i 0.09% v t e ro p n c g p nă l m 2009, i và 0.009% pnă l m 2012 Tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c p n c ghà p nh o khá 3 c v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ 3 ch z iế l m 1.83% v t e ro p n c g p nă l m 2009 i và c g z iả l m p x h uố p n c g 3 cò p n 0.49% v t e ro p n c g p nă l m 2011 é Đồ p n c g v thờ z i v tỷ vt e rọ p n c g 3 củ x a g dư p nợ p xấ h u 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c p n c ghà p nh o khá 3 c s phâ p n v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế 3 ch z iế l m vtừ 92% v t e rở y lê p n l Như i vậ m y v t x a v thấ m y g dư p nợ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c ghà p nh o khá 3 c l sẽ p nh z iề h u e rủ z i e ro hơ p n ylĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g y lâ l m p n c gh z iệ s p k Mặ v t o khá 3 c, p đ z iề h u p nà m y 3 cũ p n c g s phù hợ s p i vớ z i p đặ 3 c v thù o k z i p nh v tế pxã hộ z i v tạ z i p đị x a @ bà p n, v tỷ v t e rọ p n c g o kh h u i vự 3 c p nô p n c g y lâ l m p n c gh z iệ s p 3 chỉ 3 ch z iế l m v tỷ y lệ p nhỏ i và g dư p nợ vth h uộ 3 c o kh h u i vự 3 c p nà m y v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ y lệ p nhỏ.

- l Nợ p xấ h u s phâ p n v th e eo v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m: l Nợ p xấ h u o khô p n c g 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m 3 có px h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m Cụ v thể, v tỷ v t e rọ p n c g p nợ o khô p n c g 3 có TS é ĐB v tê p n v tổ p n c g g dư pnợ p nă l m 2009 y là 0.07%, p nă l m 2011 y là 0.009% l Nă l m 2009 p nợ p xấ h u 3 có TSB é Đ 3 ch z iế l m v tỷ vt e rọ p n c g y là 1.86%, 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m l mạ p nh v t e ro p n c g p nă l m 2011 y là 0.49% l Nă l m 2009 v tỷ y lệ pnợ p xấ h u o khô p n c g 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m y là 3.60%, p đế p n p nă l m 2011 3 chỉ 3 cò p n 1.85% é Đ z iề h u p nà m y

3cho v thấ m y, Ch z i p nhá p nh p đã c g z iả l m @ bớ v t 3 cá 3 c l mó p n i v x a m y o khô p n c g 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m, v từ p đó ylà l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro l mấ v t i vố p n 3 cho Ch z i p nhá p nh l Nợ p xấ h u 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m y l h uô p n

3ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao p đề h u 3 ch z iể l m v tỷ v t e rọ p n c g v t e rê p n 96% é Đ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y Ch z i p nhá p nh e rấ v t

3chú v t e rọ p n c g p đế p n i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m.

é Đá p nh c g z iá i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

Kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c

2.3.1.1 l Nhữ p n c g v thà p nh v tí 3 ch p đạ v t p đượ 3 c

Cù p n c g i vớ z i i v z iệ 3 c p nhậ p n v thứ 3 c p đú p n c g p đắ p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n c gắ p n y l z iề p n i vớ z i e rủ z i e ro, iv z iệ 3 c G z iá l m p đố 3 c p đư x a e r x a p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro i và p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t lmà e rủ z i e ro 3 có v thể c gâ m y e r x a p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p đã p đ e e l m y lạ z i l mộ v t l số o kế v t q h uả p nhấ v t pđị p nh:

- Thứ p nhấ v t, v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u ở l mứ 3 c v thấ s p p nằ l m v t e ro p n c g v tầ l m o k z iể l m l soá v t 3 củ x a

Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí

- Thứ h x a z i, Ch z i p nhá p nh p đã v tạo p đượ 3 c l mộ v t y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g v t e r h u p n c g vthà p nh, 3 có h u m y v tí p n, 3 có o khả p nă p n c g y lớ p n i về v tà z i 3 chí p nh, 3 có l sự v thô p n c g h z iể h u y lẫ p n p nh x a h u v t e ro p n c g lmộ v t v thờ z i c g z i x a p n g dà z i Và v thô p n c g q h u x a p nhữ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p nà m y, 3 ch z i p nhá p nh p đã pđả l m @ bảo p đượ 3 c p nhữ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u ổ p n p đị p nh i và s phá v t v t e r z iể p n v th e eo p đú p n c g s phươ p n c g v t e râ l m

“ k M x a p n c g p đế p n s phồ p n v thị p nh p đế p n o khá 3 ch hà p n c g”.

- Thứ @ b x a, 3 cô p n c g v tá 3 c s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã i và p đ x a p n c g v từ p n c g

@bướ 3 c p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n i và p đ e e l m y lạ z i h z iệ h u q h uả 3 c x ao v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

- Thứ v tư, p đã v thự 3 c h z iệ p n y lự x a 3 chọ p n, p đ x a g dạ p n c g hoá g d x a p nh l mụ 3 c i và o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y. Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n pđâ m y p đã 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n i v z iệ 3 c y lự x a 3 chọ p n i và p đ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư i và o khá 3 ch hà p n c g é Đ z iề h u p đó p đượ 3 c v thể h z iệ p n v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i p nh z iề h u p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g, p nh z iề h u y lĩ p nh i vự 3 c p n c gà p nh p n c ghề o khá 3 c p nh x a h u é Đồ p n c g v thờ z i v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 cho iv x a m y Ch z i p nhá p nh y l h uô p n l sà p n c g y lọ 3 c o khá 3 ch hà p n c g, y lự x a 3 chọ p n p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v tố v t, p nhữ p n c g ylĩ p nh i vự 3 c, p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh 3 có v t e r z iể p n i vọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n p để v tậ s p v t e r h u p n c g p đầ h u v tư v tí p n gdụ p n c g p đ e e l m y lạ z i h z iệ h u q h uả.

- Thứ p nă l m, v tă p n c g 3 cườ p n c g l mở e rộ p n c g 3 cho i v x a m y 3 có p đả l m @ bảo @ bằ p n c g v tà z i l sả p n Thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh h z iệ p n hà p nh i về @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y, hầ h u hế v t 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y pđố z i i vớ z i 3 cá 3 c hộ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, 3 cá p nhâ p n i và g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e rê p n p đị x a @ bà p n pđề h u s phả z i v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p @ bảo p đả l m @ bằ p n c g v tà z i l sả p n R z iê p n c g p đố z i i vớ z i hộ pnô p n c g g dâ p n i v x a m y p đế p n 10 v t e r z iệ h u p đồ p n c g v th e eo Q h u m yế v t p đị p nh 67/Q é Đ-TT c g, 3 cho i v x a m y p n c gườ z i pđ z i y l x ao p độ p n c g 3 có v thờ z i hạ p n ở p nướ 3 c p n c goà z i p đế p n 20 v t e r z iệ h u p đồ p n c g, hộ p nô p n c g g dâ p n l sả p n px h uấ v t hà p n c g hoá pđế p n 30 v t e r z iệ h u p đồ p n c g i và l mộ v t l số p đố z i v tượ p n c g v th h uộ 3 c g d z iệ p n ư h u v t z iê p n o khá 3 c v th e eo q h u m y p đị p nh

3củ x a Chí p nh s phủ i và 3 củ x a l NH l N l N p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n i v x a m y i vố p n o khô p n c g s phả z i @ bảo p đả l m

@bằ p n c g v tà z i l sả p n V z iệ 3 c v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cho i v x a m y 3 có @ bảo p đả l m v tà z i l sả p n 3 củ x a l NH l No&PT l NT

Uô p n c g Bí v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a p đã c gó s p s phầ p n i vào i v z iệ 3 c ổ p n p đị p nh hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g hạ p n 3 chế e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a.

2.3.1.2 l Nhữ p n c g l mặ v t 3 cò p n hạ p n 3 chế

V z iệ 3 c á s p g dụ p n c g l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hạ p n

3chế RRTD 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí i về 3 cơ @ bả p n v thờ z i c g z i x a p n q h u x a p đã sphá v t h h u m y v tá 3 c g dụ p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c, c gó s p s phầ p n @ bảo p đả l m hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n vtă p n c g v t e rưở p n c g ổ p n p đị p nh i và @ bề p n i vữ p n c g T h u m y p nh z iê p n, 3 cò p n l mộ v t l số hạ p n 3 chế p nế h u o khô p n c g lsớ l m p đượ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c l sẽ ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh vt e ro p n c g y lâ h u g dà z i p đó y là:

- Thứ p nhấ v t, p nợ q h uá hạ p n 3 có p x h u hướ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g: k Mặ 3 c g dù v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n ivà p nợ p xấ h u i vẫ p n p nằ l m v t e ro p n c g v tầ l m o k z iể l m l soá v t 3 củ x a Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí.

T e ro p n c g @ b x a p nă l m 2009, 2010 i và 2011, v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e r h u p n c g @ bì p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 3 củ x a

Ch z i p nhá p nh 3 chỉ ở l mứ 3 c 1.35% T h u m y p nh z iê p n v tỷ y lệ p nà m y 3 có p x h u hướ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g q h u x a

3cá 3 c p nă l m, p đồ p n c g v thờ z i v tỷ y lệ p nà m y 3 chư x a s phả p n á p nh v thự 3 c l sự p nhữ p n c g o khoả p n p nợ q h uá hạ p n 3 cò p n vt z iề l m ẩ p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh Do 3 cò p n v tì p nh v t e rạ p n c g 3 cho i v x a m y p đảo p nợ, 3 cá 3 c l mó p n i v x a m y p đượ 3 c v t e rả pđú p n c g hạ p n p như p n c g p n c g h uồ p n v t z iề p n o khá 3 ch hà p n c g g dù p n c g p để v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g, o khô p n c g p x h uấ v t sphá v t v từ g dò p n c g v t z iề p n hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, l mà p n c g h uồ p n v t z iề p n p đó o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y l mượ p n vtạ l m @ bê p n p n c goà z i p để v t e rả l s x a h u p đó y lạ z i i v x a m y y lạ z i é Đ z iề h u p nà m y ẩ p n 3 chứ x a e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g o kh z i lN c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 chí p nh l sá 3 ch v thắ v t 3 chặ v t v t z iề p n v tệ, o kh z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y

@bê p n p n c goà z i p để v t e rả p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g p đượ 3 c hoặ 3 c o khô p n c g 3 cho i v x a m y ylạ z i, o kh z i v tì p nh hì p nh p nà m y p xả m y e r x a o kh z iế p n 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g o khá 3 c y lo l sợ 3 cũ p n c g l sẽ o khô p n c g p đượ 3 c

3cho i v x a m y y lạ z i i và 3 chấ s p p nhậ p n p để p nợ q h uá hạ p n 3 cò p n hơ p n s phả z i i v x a m y @ bê p n p n c goà z i i vớ z i 3 ch z i s phí

3c x ao c gấ s p p nh z iề h u y lầ p n l so i vớ z i y lã z i l s h uấ v t q h uá hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, o kh z i p đó p nợ q h uá hạ p n l sẽ v tă p n c g pnh x a p nh 3 chó p n c g.

- Thứ h x a z i, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v thấ s p p như p n c g 3 chư x a p đả l m @ bảo ổ p n p đị p nh, i vữ p n c g 3 chắ 3 c: T h u m y v tỷ ylệ p nợ p xấ h u c g z iả l m q h u x a 3 cá 3 c p nă l m, l so p n c g p nợ p nhó l m 5 ( p nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n) y lạ z i 3 có p x h u hướ p n c g v tă p n c g l Nợ p nhó l m 5 v tă p n c g y là l m c g z i x a v tă p n c g p n c g h u m y 3 cơ l mấ v t i vố p n v từ p đó ả p nh hưở p n c g y lớ p n pđế p n vth h u p nhậ s p 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Bê p n 3 cạ p nh p đó, p để p đả l m @ bảo o kế hoạ 3 ch v tà z i 3 chí p nh, Ch z i p nhá p nh pđã 3 co z i v t e rọ p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l mó p n p nợ p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n k Mặ 3 c g dù p đ z iề h u p nà m y y là pđú p n c g i vớ z i q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m i và l NH l No&PT l NT V z iệ v t lN x a l m, p xo p n c g @ bê p n 3 cạ p nh p đó 3 có v thể v thấ m y q h u x a p n p đ z iể l m p nà m y o khô p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c l Nế h u y lạ l m gdụ p n c g y lâ h u p n c gà m y l sẽ v tạo l mộ v t v t z iề p n y lệ o khô p n c g v tố v t, o khô p n c g s phả p n á p nh v thự 3 c 3 chấ v t e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g i và i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro.

- Thứ @ b x a, 3 chư x a 3 có l sự 3 câ p n p xứ p n c g v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u g dư p nợ: Tỷ y lệ g dư p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ y lệ y lớ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m, v t e r h u p n c g @ bì p nh o khoả p n c g 75% l so ivớ z i v tổ p n c g g dư p nợ T e ro p n c g o kh z i p đó g dư p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n i và hộ o k z i p nh g do x a p nh

3chỉ 3 ch z iế l m 25% v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ é Đ z iề h u p nà m y 3 cho v thấ m y l sự l mấ v t 3 câ p n p đố z i v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u gdư p nợ 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p y l h uô p n 3 c x ao hơ p n o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n @ bở z i:

+ Tà z i l sả p n g dù p n c g p để p đả l m @ bảo p nợ i v x a m y 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g y là v tà z i l sả p n 3 củ x a

@bê p n v thứ @ b x a i và c g z iá v t e rị 3 chỉ 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ y lệ p nhỏ l so i vớ z i g dư p nợ i v x a m y;

+ V z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khó o khă p n hơ p n p đặ 3 c @ b z iệ v t ylà 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p l sả p n p x h uấ v t;

+ Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a g dễ @ bị ả p nh hưở p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c v từ l sự @ b z iế p n p độ p n c g @ bấ v t ylợ z i v từ l mô z i v t e rườ p n c g @ bê p n p n c goà z i g do p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh o ké l m, i vố p n v tự 3 có vthấ s p;

+ Khả p nă p n c g hấ s p v thụ i vố p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g p đượ 3 c v thổ z i s phồ p n c g l so ivớ z i p nă p n c g y lự 3 c v thự 3 c v tế, v từ p đó g dẫ p n p đế p n h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g i vố p n o ké l m g dẫ p n p đế p n o khó vt e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g;

+ V z iệ 3 c p đá p nh c g z iá i và v thẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g o khó o khă p n hơ p n l so i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n, hộ c g z i x a p đì p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n p nă p n c g ylự 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế

- Thứ v tư, l mặ 3 c g dù 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n hà p n c g pnă l m p như p n c g 3 chư x a v thự 3 c l sự y là hoạ v t p độ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n, v thườ p n c g 3 chỉ p đị p nh o kỳ l mộ v t y lầ p n vt e ro p n c g p nă l m é Đ z iề h u p nà m y g dẫ p n v tớ z i, 3 có o kh z i “ 3 có i vấ p n p đề” v t e ro p n c g 3 cá 3 c o khoả p n p nợ e rồ z i l mớ z i o k z iể l m vt e r x a y là l m 3 cho i v z iệ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u o khó o khă p n hơ p n k Mặ v t o khá 3 c, 3 cô p n c g v tá 3 c ok z iể l m v t e r x a ok z iể l m l soá v t l m x a p n c g v tí p nh p nộ z i @ bộ p nê p n p đô z i o kh z i 3 cò p n l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t “ p nể p n x a p n c g”, 3 chư x a p xâ h u lsá v t, 3 có o kh z i p đoà p n o k z iể l m v t e r x a p nà m y p đ z i e rồ z i p như p n c g 3 cù p n c g i vớ z i @ bộ hồ l sơ p đó, p đoà p n o k z iể l m v t e r x a okhá 3 c p đế p n y lạ z i y lậ v t e r x a p đượ 3 c “ i vấ p n p đề” v t e ro p n c g hồ l sơ p đó.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

- Từ s phí x a o khá 3 ch hà p n c g

Thứ p nhấ v t, 3 chư x a 3 có l sự l m z i p nh @ bạ 3 ch, 3 cô p n c g o kh x a z i i về v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p: 3 cá 3 c l số y l z iệ h u o khô p n c g p đượ 3 c o k z iể l m v toá p n p nê p n í v t 3 có hữ h u g dụ p n c g Do x a p nh pn c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 cò p n c gặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c y lậ s p 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i

3chí p nh g do hạ p n 3 chế i về v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ o kế v toá p n, 3 chế p độ o kế v toá p n v thố p n c g o kê i và v t e rì p nh pđộ q h uả p n y lý, l mộ v t l số g do x a p nh p n c gh z iệ s p hạ 3 ch v toá p n o khô p n c g v th e eo q h u z i p đị p nh p nhằ l m v t e rố p n v th h uế, hoặ 3 c 3 có p nh z iề h u @ bả p n c g 3 câ p n p đố z i v tà z i o khoả p n g dù p n c g i vào 3 cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch o khá 3 c p nh x a h u g dẫ p n p đế p n okhó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh 3 củ x a CBTD.

Thứ h x a z i, v t e rì p nh p độ m yế h u o ké l m, p nă p n c g y lự 3 c, o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cò p n hạ p n 3 chế: họ o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e ro p n c g g dự p đoá p n 3 cá 3 c i vấ p n p đề o k z i p nh gdo x a p nh, g do i vậ m y o kh z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh c gặ s p e rủ z i e ro, o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 có o khả pnă p n c g 3 chố p n c g p đỡ l Nhấ v t y là v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n o khó o khă p n i vừ x a q h u x a, g do v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh v tế p xã hộ z i, g do v t e rì p nh p độ q h uả p n y lý, p đ z iề h u hà p nh m yế h u o ké l m, v th z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m pnê p n v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh i và i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phươ p n c g á p n, g dự á p n i v x a m y i vố p n o khô p n c g h z iệ h u q h uả g dẫ p n p đế p n o khá 3 ch hà p n c g l mấ v t o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n hoặ 3 c 3 chậ l m v th x a p nh v toá p n Hạ p n 3 chế ivề p nă p n c g y lự 3 c i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 chư x a 3 có p nê p n 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thườ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n okhô p n c g p đú p n c g: Dù p n c g ivố p n y lư h u p độ p n c g i vào p đầ h u v tư v tà z i l sả p n 3 cố p đị p nh, g dâ m y 3 ch h u m yề p n v th z iế v t @ bị l sả p n p x h uấ v t hoạ v t p độ p n c g yl h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n o khô p n c g y là p nh l mạ p nh y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n l mấ v t o khả p nă p n c g v th x a p nh vtoá p n i và o khô p n c g v thể v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó y là l sự o khó o khă p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p xâ m y g dự p n c g 3 cơ @ bả p n H z iệ p n p n x a m y hoạ v t p độ p n c g p xâ m y g dự p n c g

3cơ @ bả p n h z iệ p n c gặ s p e rấ v t p nh z iề h u o khó o khă p n i về i vố p n g do 3 cô p n c g v t e rì p nh 3 chậ l m c g z iả z i p n c gâ p n, g do p đó okhô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g.

Thứ @ b x a, l sự m yế h u o ké l m i về v tư 3 cá 3 ch p đạo p đứ 3 c, y lừ x a p đảo p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g: v thự 3 c v tế p đã p xả m y e r x a y là o kh z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cố ý y lừ x a p đảo p n c gâ p n hà p n c g, p đư x a e r x a p nhữ p n c g vthô p n c g v t z i p n l s x a z i y lệ 3 ch hoặ 3 c @ bằ p n c g 3 cá 3 ch l m h u x a 3 ch h uộ 3 c 3 cá p n @ bộ l N c gâ p n hà p n c g v thì 3 cá p n @ bộ v tí p n gdụ p n c g 3 có v thể o khô p n c g s phá v t h z iệ p n e r x a hoặ 3 c l mó 3 c p n c goặ 3 c i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p để v tư y lợ z i k Mộ v t l số okhá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n l sử g dụ p n c g l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch, p nhấ v t y là p để o k z i p nh g do x a p nh 3 chứ p n c g o khoá p n, pđá p nh 3 cờ @ bạ 3 c, y lô p đề… i và o khô p n c g v thể v t e rả p nợ l N c gâ p n hà p n c g l Nhữ p n c g v tì p nh h h uố p n c g p nà m y v thự 3 c vtế p đã p xả m y i và c gâ m y e r x a p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t 3 cho l N c gâ p n hà p n c g T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 cho i v x a m y, okhá 3 ch hà p n c g @ bị ố l m p đ x a h u p nặ p n c g, @ bị 3 chế v t, o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 chị h u hợ s p v tá 3 c i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g o kh z i s phá v t l mạ z i v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo… 3 cũ p n c g y là l m 3 cho l N c gâ p n hà p n c g @ bị v tổ p n v thấ v t i và v thủ vtụ 3 c p để v th h u hồ z i p đượ 3 c o khoả p n p nợ p nà m y y là l m 3 cho l N c gâ p n hà p n c g l mấ v t e rấ v t p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n, 3 ch z i sphí k Mộ v t l số o khá 3 ch hà p n c g 3 cố v tì p nh y lừ x a p đảo 3 ch z iế l m g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đư x a e r x a 3 cá 3 c lsố y l z iệ h u, 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v th z iế h u 3 chí p nh p xá 3 c p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch 3 ch e e p đậ m y v thô p n c g v t z i p n p xấ h u.

- k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

Thứ p nhấ v t, v tá 3 c p độ p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế: v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a, hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, p đờ z i lsố p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y @ bị ả p nh hưở p n c g o khá e rõ p né v t 3 củ x a 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh vtoà p n 3 cầ h u i và v tá 3 c p độ p n c g p đế p n p nề p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m.Từ p nă l m 2008 p đế p n p n x a m y, lmô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m 3 có p nh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g v th e eo 3 ch z iề h u hướ p n c g o khô p n c g y là p nh lmạ p nh p như v tì p nh v t e rạ p n c g y lạ l m s phá v t v tă p n c g 3 c x ao, v tì p nh v t e rạ p n c g o kh x a p n h z iế l m V l ND, y lã z i l s h uấ v t v tí p n gdụ p n c g v tă p n c g 3 c x ao, c g z iá p xă p n c g g dầ h u v tă p n c g… p đã y là l m ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c gdo x a p nh p n c gh z iệ s p Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g v tì p nh v t e rạ p n c g o khó o khă p n p như v th z iế h u ivố p n o k z i p nh g do x a p nh, 3 chị h u y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao, c g z iá 3 cả p n c g h u m yê p n p nh z iê p n y l z iệ h u p đầ h u i vào v tă p n c g 3 c x ao… gdẫ p n p đế p n o ké l m h z iệ h u q h uả Bê p n 3 cạ p nh p đó g do 3 chí p nh l sá 3 ch v thắ v t 3 chặ v t v t z iề p n v tệ 3 củ x a Chí p nh sphủ y là l m

3cho p n c g h uồ p n v t z iề p n v th x a p nh v toá p n o kh x a p n h z iế l m hơ p n i và v th z iế h u p n c g h uồ p n v t z iề p n p để hoạ v t p độ p n c g i và vthự 3 c h z iệ p n v th x a p nh v toá p n v t e rả p nợ 3 cho 3 ch z i p nhá p nh é Đ z iề h u p nà m y p đã y là l m @ bộ 3 c y lộ p đ z iể l m m yế h u v t e ro p n c g

3chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p nợ q h uá hạ p n @ bắ v t p đầ h u s phá v t l s z i p nh p nh x a p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i y lĩ p nh i vự 3 c pxâ m y g dự p n c g 3 cơ @ bả p n Chí p nh l sá 3 ch o kí 3 ch 3 cầ h u i vớ z i “ c gó z i hỗ v t e rợ y lã z i l s h uấ v t” s phầ p n p nào v tháo c gỡ pđượ 3 c o khó o khă p n 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p i về i vố p n p như p n c g i vấ p n p đề “ p đầ h u e r x a” 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p 3 chư x a p đượ 3 c c g z iả z i q h u m yế v t p nê p n 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p c gặ s p o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c vth x a p nh v toá p n p nợ i v x a m y 3 cho l N c gâ p n hà p n c g, p nhấ v t y là p nhữ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh 3 cá 3 c l mặ v t hà p n c g v t z iê h u g dù p n c g.

Thứ h x a z i, v tá 3 c p độ p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c 3 củ x a v tí p nh @ bấ v t ổ p n, v th z iế h u p đồ p n c g @ bộ 3 củ x a 3 chí p nh l sá 3 ch y l h uậ v t s phá s p: i vấ p n p đề y l h uậ v t s phá s p ở p nướ 3 c v t x a h z iệ p n p n x a m y 3 cò p n e rấ v t p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p Sự v th x a m y p đổ z i yl z iê p n v tụ 3 c, v th z iế h u v tí p nh v thự 3 c v tế, o khả v th z i, v thậ l m 3 chí 3 cò p n 3 chồ p n c g 3 chéo p nh x a h u y là l m 3 cho 3 cá 3 c gdo x a p nh p n c gh z iệ s p, hộ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh c gặ s p o khó o khă p n k Mặ v t o khá 3 c, l sự v th x a m y p đổ z i 3 củ x a yl h uậ v t s phá s p y là l m 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thự 3 c l sự “ o khô p n c g o kị s p v t e rở v t x a m y” o kh z iế p n q h uá v t e rì p nh i vậ p n hà p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh @ bị p xáo v t e rộ p n, g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c 3 chậ l m v th x a p nh v toá p n p nợ 3 cho lN c gâ p n hà p n c g k Mộ v t i vấ p n p đề p nữ x a i về y l h uậ v t s phá s p y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là i về vthủ v tụ 3 c i và v thờ z i c g z i x a p n v th z i hà p nh á p n Do v tí p nh @ bấ v t 3 cậ s p, v t z iê h u 3 cự 3 c v t e ro p n c g o khâ h u v th z i hà p nh á p n ylà l m 3 cho l N c gâ p n hà p n c g l mấ v t p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n, 3 cô p n c g l sứ 3 c, s phá v t l s z i p nh v thê l m p nh z iề h u 3 ch z i s phí okh z i s phá v t l mạ z i v tà z i l sả p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để v th h u hồ z i p nợ.

Thứ @ b x a, v thó z i q h u e e p n g dù p n c g v t z iề p n l mặ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch l m h u x a @ bá p n: p đ z iề h u p nà m y ả p nh hưở p n c g o khô p n c g v tố v t p đế p n i v z iệ 3 c v th e eo g dõ z i v t z iế p n p độ v thự 3 c h z iệ p n s phươ p n c g á p n, g dự á p n o k z i p nh gdo x a p nh, g dò p n c g v t z iề p n i và v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g k Mộ v t ylượ p n c g y lớ p n g do x a p nh v th h u 3 cũ p n c g p như 3 ch z i s phí p đầ h u i vào 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p, hộ l sả p n p x h uấ v t y lạ z i pđượ 3 c c g z i x ao g dị 3 ch @ bằ p n c g v t z iề p n l mặ v t Do i vậ m y, p nế h u 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p o k z iể l m vt e r x a l sổ l sá 3 ch v thự 3 c v tế 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v thì i v z iệ 3 c p nắ l m @ bắ v t v tì p nh hì p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

3cũ p n c g p như i v z iệ 3 c q h uả p n y lý p nợ l sẽ e rấ v t o khó o khă p n, 3 có v thể o kh z iế p n l N c gâ p n hà p n c g c gặ s p e rủ z i e ro.

Thứ p nhấ v t, 3 cô p n c g v tá 3 c p đá p nh c g z iá i và p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v thự 3 c h z iệ p n 3 chư x a 3 cụ v thể: k Mặ 3 c gdù Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p đã v t z iế p n hà p nh 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, p như p n c g i v z iệ 3 c 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l No&PT l NT

V z iệ v t lN x a l m, 3 chư x a s phả p n á p nh hế v t p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g p đặ 3 c @ b z iệ v t v th x a m y p đổ z i v th e eo 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế o khá 3 c

3củ x a l Nhà p nướ 3 c, 3 củ x a p đị x a s phươ p n c g l N c goà z i e r x a, o kh z i 3 có l sự @ b z iế p n p độ p n c g i về v tổ 3 chứ 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p i v x a m y i vố p n, p nhấ v t y là p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c 3 cổ s phầ p n hoá, p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g 3 chư x a o kị s p v thờ z i p đ z iề h u 3 chỉ p nh @ bả p n c g p xế s p hạ p n c g Cô p n c g v tá 3 c p đá p nh c g z iá i và p đo ylườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a y l z i p nh hoạ v t, 3 chư x a @ bá l m l sá v t v thự 3 c v tế p đã y là l m 3 cho Ch z i p nhá p nh okhô p n c g y l z i p nh hoạ v t v t e ro p n c g o khâ h u 3 cho i v x a m y g dẫ p n p đế p n q h u m y l mô 3 cho i v x a m y 3 chư x a v tươ p n c g p xứ p n c g ivớ z i p nă p n c g y lự 3 c h h u m y p độ p n c g V z iệ 3 c p xế s p y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 chư x a p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p nê p n p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a 3 có p đượ 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c y lự x a 3 chọ p n 3 cho i v x a m y h z iệ h u q h uả.

Thứ h x a z i, p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a s phù hợ s p: Cá 3 c q h u x a p n p đ z iể l m, 3 cá 3 c

3chỉ p đạo, @ b z iệ p n s phá s p v từ y lã p nh p đạo i vẫ p n 3 chư x a v thự 3 c l sự h z iệ h u q h uả i và p đ z i i vào 3 ch z iề h u l sâ h u, p đô z i okh z i 3 chỉ l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c, 3 chư x a p đượ 3 c 3 cụ v thể hó x a @ bằ p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n, 3 chư x a p đượ 3 c sphổ @ b z iế p n v tớ z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c CBTD, 3 chư x a p đư x a e r x a p đượ 3 c @ bộ o kh h u p n c g p để hướ p n c g g dẫ p n 3 cho 3 cá 3 c CBTD v thự 3 c h z iệ p n.

Ch z i p nhá p nh 3 chư x a 3 có p đượ 3 c l mộ v t “ 3 cẩ l m p n x a p n c g v tí p n g dụ p n c g” hữ h u g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n

@bộ v tí p n g dụ p n c g p để l sử g dụ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n, v t e ro p n c g o kh z i l mộ v t l số l NHT k M CP o khá 3 c p đã @ b x a p n hà p nh i vă p n @ bả p n p nà m y, i vớ z i p nhữ p n c g p nộ z i g d h u p n c g 3 ch z i v t z iế v t, v tỉ l mỉ o kh z i v thẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g iv x a m y, v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, p nhấ v t y là s phầ p n s phâ p n v tí 3 ch v tà z i 3 chí p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p é Đâ m y 3 chí p nh ylà p nề p n v tả p n c g, o k z i l m 3 chỉ p n x a l m v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l mà @ bấ v t o kỳ l mộ v t

3cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p nào 3 cũ p n c g s phả z i á s p g dụ p n c g, v t e rá p nh p đượ 3 c p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cho lN c gâ p n hà p n c g k Mặ v t o khá 3 c, i vă p n @ bả p n i về q h u z i v t e rì p nh 3 cho i v x a m y g do Ch z i p nhá p nh p đư x a e r x a p nộ z i gd h u p n c g o khá 3 ch h u p n c g 3 ch h u p n c g, 3 chư x a 3 có p nộ z i g d h u p n c g 3 cụ v thể, p nhấ v t y là i về s phầ p n v thẩ l m p đị p nh o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh l sơ l sà z i 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g. Phầ p n q h u z i p đị p nh i về v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, p đá p nh c g z iá v tà z i l sả p n, o k z iể l m v t e r x a v tí p nh s phá s p y lý 3 cũ p n c g okhô p n c g 3 có hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể, g do i vậ m y l sẽ o khô p n c g v tạo e r x a p đượ 3 c v t e ro p n c g ý v thứ 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g i về p nộ z i g d h u p n c g p nà m y, v t e ro p n c g o kh z i v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo 3 cũ p n c g y là l mộ v t p đ z iề h u o k z iệ p n q h u x a p n vt e rọ p n c g 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y.

Thứ @ b x a, p nă p n c g y lự 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v th h u v thậ s p i và p xử y lý v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cò p n m yế h u o ké l m l N c g h u m yê p n p nhâ p n p nà m y 3 chủ m yế h u @ bắ v t p n c g h uồ p n v từ v tì p nh v t e rạ p n c g 3 cơ lsở hạ v tầ p n c g i về 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n 3 chư x a s phá v t v t e r z iể p n v t e ro p n c g hệ v thố p n c g l NH l No V z iệ v t lN x a l m T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v tá 3 c p n c gh z iệ s p, i v z iệ 3 c p nhậ s p g dữ y l z iệ h u i vào l má m y v tí p nh @ bị v t e rụ 3 c v t e rặ 3 c okỹ v th h uậ v t c gâ m y s phá v t ls z i p nh y lỗ z i ( p nhấ v t y là c gâ m y e r x a i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c) l N c goà z i e r x a, g do q h u z i p đị p nh 3 củ x a l NH l No V z iệ v t l N x a l m ( 3 cá 3 c PGD o khô p n c g p đượ 3 c v t e rự 3 c v t z iế s p o kh x a z i v thá 3 c v thô p n c g v t z i p n CIC, i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n s phả z i q h u x a Hộ z i l sở 3 chí p nh, i và v từ Hộ z i l sở 3 ch h u m yể p n i về T e r h u p n c g vtâ l m 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n) p nê p n o khả p nă p n c g v t z iế s p 3 cậ p n v t e rự 3 c v t z iế s p, 3 chủ p độ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ vthô p n c g v t z i p n v tạ z i 3 cá 3 c PGD 3 chư x a 3 c x ao.

Cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về o khá 3 ch hà p n c g 3 cò p n o khá p n c ghèo p nà p n Thô p n c g v t z i p n i về o khá 3 ch hà p n c g

3chủ m yế h u y là v thô p n c g v t z i p n i về v tì p nh hì p nh g dư p nợ, v tà z i 3 chí p nh… 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m v tớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l sẽ v t z iế s p v tụ 3 c p đượ 3 c p đ z iề h u 3 chỉ p nh v th e eo lmụ 3 c v t z iê h u p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g, v tă p n c g h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh, c gắ p n 3 chặ v t c g z iữ x a v tă p n c g vt e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g i vớ z i o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v thô p n c g q h u x a l mộ v t y loạ v t 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p l s x a h u:

- Xá 3 c p đị p nh p đố z i v tượ p n c g p đầ h u v tư ư h u v t z iê p n v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g vthô p n Chọ p n y lọ 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a y là l m ă p n 3 có h z iệ h u q h uả, 3 có v tí p n p nh z iệ l m i và

3có v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo l m x a p n c g v tí p nh o khả l mạ z i 3 c x ao p để s phá v t v t e r z iể p n v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c g dị 3 ch ivụ p n c gâ p n hà p n c g… K z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ 3 cho i v x a m y p đị x a ố 3 c, v t z iê h u g dù p n c g.

- Tậ s p v t e r h u p n c g s phụ 3 c i vụ v tố v t 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g, v tì l m h z iể h u p nh h u 3 cầ h u sphá v t v t e r z iể p n, 3 cơ hộ z i o k z i p nh g do x a p nh, p nhữ p n c g o khó o khă p n i vướ p n c g l mắ 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Cù p n c g okhá 3 ch hà p n c g v tháo c gỡ, p đặ 3 c @ b z iệ v t i về i vố p n y lư h u p độ p n c g o kh z i o khá 3 ch hà p n c g l mở e rộ p n c g q h u m y l mô lsả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i i vào l sả p n p x h uấ v t é Đồ p n c g v thờ z i l sà p n c g ylọ 3 c 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g o k z i p nh g do x a p nh o ké l m h z iệ h u q h uả, o khô p n c g p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n i v x a m y i vố p n.

- Chú v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p q h u m y l mô i vừ x a i và p nhỏ, 3 cá p nhâ p n i và hộ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh Tậ s p v t e r h u p n c g v th h u hồ z i p nợ p đế p n hạ p n 3 cả c gố 3 c i và y lã z i, p đặ 3 c @ b z iệ v t v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, p nợ p đã p xử y lý e rủ z i e ro, v t e rườ p n c g hợ s p 3 cầ p n vth z iế v t l sẽ o khở z i o k z iệ p n.

- G z iữ i vữ p n c g i và 3 củ p n c g 3 cố i vị v thế 3 chủ p đạo i và 3 chủ y lự 3 c v t e ro p n c g i v x a z i v t e rò 3 c h u p n c g 3 cấ s p v tà z i

3chí p nh, v tí p n g dụ p n c g o kh h u i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p, p nô p n c g v thô p n; v tậ s p v t e r h u p n c g p đầ h u v tư s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c sphâ p n o khú 3 c v thị v t e rườ p n c g p đ e e l m y lạ z i h z iệ h u q h uả 3 c x ao v tạ z i o kh h u i vự 3 c p đô v thị, o kh h u 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p,

3cá 3 c v t e rườ p n c g p đạ z i họ 3 c, 3 c x ao p đẳ p n c g… Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c k M x a e r o k e e v t z i p n c g, q h uả p n c g @ bá 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c 3 cho i v x a m y, v tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g, v t z iế s p 3 cậ p n 3 cá 3 c g dự á p n y lớ p n 3 có h z iệ h u q h uả…Q h u x a pđó, l mở e rộ p n c g v tí p n g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch x a p n v toà p n, 3 có h z iệ h u q h uả.

- Phá v t v t e r z iể p n v thươ p n c g h z iệ h u i và p xâ m y g dự p n c g i vă p n hó x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g lNô p n c g p n c gh z iệ s p; v từ p n c g @ bướ 3 c p đư x a l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p v t e rở v thà p nh “Lự x a 3 chọ p n l số lmộ v t” pđố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g hộ l sả p n p x h uấ v t, g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ, v t e r x a p n c g v t e rạ z i, hợ s p v tá 3 c p xã vtạ z i 3 cá 3 c p đị x a @ bà p n p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n i và y là “ l N c gâ p n hà p n c g 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c” p đố z i i vớ z i okhá 3 ch hà p n c g y lớ p n, g dâ p n 3 cư 3 có v th h u p nhậ s p 3 c x ao v tạ z i o kh h u i vự 3 c p đô v thị, o kh h u 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p

- Là p nh l mạ p nh hoá v tà z i 3 chí p nh, v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g v tà z i l sả p n, pnâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh, c g z iả l m 3 ch z i s phí p đầ h u i vào, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p n c g h uồ p n ivố p n p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n i và v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế i về x a p n v toà p n hoạ v t p độ p n c g Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g, p độ 3 c y lậ s p i và v toà p n g d z iệ p n v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n q h uố 3 c v tế p để sphá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g

- T e r z iể p n o kh x a z i á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n, p nâ p n c g 3 cấ s p 3 cơ l sở hạ v tầ p n c g 3 cô p n c g pn c ghệ p n c gâ p n hà p n c g; p xâ m y g dự p n c g i và v t e r z iể p n o kh x a z i hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n v t e rị v t e rê p n p nề p n v tả p n c g

3củ x a hệ v thố p n c g o kế v toá p n v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n q h uố 3 c v tế l Nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g l s h uấ v t y l x ao p độ p n c g; p đầ h u vtư i vào 3 co p n p n c gườ z i i và s phá v t v t e r z iể p n p nă p n c g y lự 3 c p nhâ p n i v z iê p n; v tă p n c g 3 cườ p n c g p đào v tạo v tạ z i 3 chỗ, okh h u m yế p n o khí 3 ch v tự họ 3 c p để p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n; v tí 3 ch 3 cự 3 c á s p gdụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g i v z iệ 3 c Phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c y loạ z i lsả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ l mớ z i v t e rê p n p nề p n v tả p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n s phù hợ s p p để p đá s p ứ p n c g p nh h u

3cầ h u o khá 3 ch hà p n c g i và m yê h u 3 cầ h u hộ z i p nhậ s p

- Cả z i 3 cá 3 ch 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c i và p đ z iề h u hà p nh p nhằ l m p đư x a l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p vt e rở v thà p nh l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i v th e eo 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế, vtă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh y lấ m y s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g y là l m l mụ 3 c v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g. lNâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c p đ z iề h u hà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c o kỹ p nă p n c g q h uả p n v t e rị p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n pđạ z i; p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g i và h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ 3 chấ v t ylượ p n c g v tí p n g dụ p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch y là p xâ m y g dự p n c g l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p v t e rở v thà p nh l mộ v t v tậ s p pđoà p n v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g y lớ p n.

é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n

l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p đã i và p đ x a p n c g v tì l m p nhữ p n c g c g z iả z i sphá s p p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả l mọ z i y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, v t e ro p n c g p đó 3 có hoạ v t pđộ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Ch z i p nhá p nh p đã v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g pn c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Dự x a v t e rê p n p nhữ p n c g p nề p n v tả p n c g p đã p đạ v t p đượ 3 c v t e ro p n c g vthờ z i c g z i x a p n q h u x a

3cũ p n c g p như p đị p nh hướ p n c g 3 củ x a l NH l No V z iệ v t l N x a l m, Ch z i p nhá p nh p đã p đư x a e r x a p nhữ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u vtí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đạ v t p đượ 3 c p như l s x a h u:

- Chú v t e rọ p n c g p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro, i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro 3 chỉ y là 3 cô p n c g pđoạ p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hạ p n 3 chế e rủ z i e ro Do i vậ m y, m yê h u 3 cầ h u hà p n c g p đầ h u y là hoà p n v th z iệ p n i và pnâ p n c g 3 cấ s p hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g, 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n o k z i p nh v tế, p xã hộ z i

3có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l sẽ p đượ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá o kị s p vthờ z i Kh x a z i v thá 3 c v thô p n c g v t z i p n v từ p nh z iề h u p n c g h uồ p n p để v tì l m o k z iế l m 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 chí p nh p xá 3 c, vtừ p đó c g z iú s p 3 cho i v z iệ 3 c s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p đ z iề h u hà p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh p đạ v t h z iệ h u q h uả 3 c x ao p nhấ v t.

- Chú v t e rọ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh, 3 chấ v t y lượ p n c g o k z iể l m v t e r x a v t e rướ 3 c vt e ro p n c g i và l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y.

- T z iế s p v tụ 3 c o kh x a z i v thá 3 c p đầ h u v tư p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g y là l m ă p n 3 có h z iệ h u q h uả, v tì p nh hì p nh vtà z i 3 chí p nh l m z i p nh @ bạ 3 ch v t e ro p n c g p đó 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g s phả z i p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m hà p n c g p đầ h u.

- T e rí 3 ch y lậ s p e rủ z i e ro p đú p n c g 3 chế p độ, v th h u p nợ p đã p xử y lý e rủ z i e ro v t e r z iệ v t p để v th e eo o kế hoạ 3 ch

- Tậ s p v t e r h u p n c g ư h u v t z iê p n i vố p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và i vừ x a, hộ l sả p n p x h uấ v t vtư p nhâ p n 3 cá v thể l Nâ p n c g g dầ p n v tỷ y lệ p đầ h u v tư p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p n c goà z i q h uố 3 c gdo x a p nh 3 cũ p n c g p như hạ p n 3 chế p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g 3 có v thờ z i hạ p n g dà z i.

- Cấ s p v tí p n g dụ p n c g v th e eo s phươ p n c g 3 châ l m p đả l m @ bảo x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả v th e eo p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế Ư h u v t z iê p n 3 cấ s p i vố p n i v x a m y p đố z i i vớ z i y lĩ p nh i vự 3 c l sả p n p x h uấ v t, p x h uấ v t pnhậ s p o khẩ h u 3 cá 3 c l mặ v t hà p n c g v th z iế v t m yế h u.

- l Nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c v thẩ l m p đị p nh, v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n 3 củ x a 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n gdụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh 3 cho i v x a m y i và 3 chấ s p hà p nh 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n gdụ p n c g, c g z iữ i vữ p n c g p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p.

- Xâ m y g dự p n c g o kế hoạ 3 ch i và c g z i x ao 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g i về:

Kế hoạ 3 ch s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p q h uỹ g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g; o kế hoạ 3 ch vth h u hồ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đã p đượ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

- Thườ p n c g p x h u m yê p n s phâ p n v tí 3 ch v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n T e ro p n c g p đó p đặ 3 c @ b z iệ v t y lư h u ý p đế p n s phâ p n v tí 3 ch p đố z i i vớ z i pnhó l m o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c i v x a m y i vố p n p để l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh; l s x a h u p đó p đế p n o khá 3 ch hà p n c g hộ cg z i x a p đì p nh, 3 cá v thể i v x a m y i vố p n p để l sả p n p x h uấ v t 3 có v tí p nh 3 chấ v t hà p n c g hoá Thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ ivà v t e rí 3 ch y lậ s p q h uỹ g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo p đú p n c g Q h u m yế v t p đị p nh 493/2005/

Q é Đ- l NH l N l N, v th e eo p đú p n c g hướ p n c g g dẫ p n v tạ z i Q h u m yế v t p đị p nh 636/Q é Đ-H é ĐQT 3 củ x a lNH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m.

- Chủ p độ p n c g p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i vố p n i v x a m y c gặ s p e rủ z i e ro vthô p n c g v thườ p n c g é Đồ p n c g v thờ z i p xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c i và q h u m y v t e rì p nh p xử y lý e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i

3cá 3 c o khoả p n i vố p n i v x a m y @ bị e rủ z i e ro g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n v th z iê p n v t x a z i @ bấ v t o khả o khá p n c g l mà v t e rướ 3 c p đâ m y vthườ p n c g p đượ 3 c p nhà p nướ 3 c p xử y lý.

3.2 k Mộ v t l số c g z iả z i s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No &

G z iả z i s phá s p i về p nhậ p n @ b z iế v t i và p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

lNH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n 3 chủ p độ p n c g i về 3 cô p n c g v tá 3 c 3 cả p nh @ báo 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p xâ m y g dự p n c g v thà p nh i vă p n @ bả p n 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro i và v thô p n c g @ báo p đị p nh o kỳ hoặ 3 c p độ v t p x h uấ v t 3 cá 3 c v th x a m y p đổ z i i về v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế p xã hộ z i, g dự @ báo @ b z iế p n p độ p n c g i về p n c gà p nh pn c ghề, c g z iá 3 cả v thị v t e rườ p n c g…T e ro p n c g p đó, p nộ z i g d h u p n c g 3 cả p nh @ báo 3 cụ v thể p như l s x a h u:

- Dấ h u h z iệ h u i về o khoả p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, @ b z iể h u h z iệ p n: 3 chậ l m v th x a p nh v toá p n hoặ 3 c vth x a p nh v toá p n o khô p n c g p đủ p nợ p đế p n hạ p n; o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nh h u 3 cầ h u p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n v t e rả p nợ hoặ 3 c p x z i p n c g z i x a hạ p n p nợ; 3 ch h u o kì i v x a m y v tă p n c g - 3 chủ m yế h u p đố z i i vớ z i l mó p n i v x a m y v th e eo hạ p n l mứ 3 c.

- Cá 3 c g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, @ b x ao c gồ l m: v t e rì p nh p độ i và 3 cá 3 ch vthứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, p nhâ p n l sự 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v tì p nh hì p nh v tà z i

3chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, p x h uấ v t h z iệ p n 3 cá 3 c e rủ z i e ro 3 cho hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g, l sự i v z i s phạ l m s phá s p y l h uậ v t 3 củ x a p n c gườ z i p đứ p n c g p đầ h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p, o khá 3 ch hà p n c g lsử g dụ p n c g v t z iề p n i v x a m y o khô p n c g p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch p đã v thoả v th h uậ p n v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

- l N c goà z i p nhữ p n c g m yế h u v tố p nằ l m v t e ro p n c g s phạ l m i v z i 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cò p n 3 có p nhữ p n c g myế h u v tố p đượ 3 c 3 co z i y là p nhữ p n c g g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro p nằ l m p n c goà z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p ( v tì p nh v t e rạ p n c g y lạ l m sphá v t, l sự v tă p n c g y lã z i l s h uấ v t p đầ h u i vào, p nề p n o k z i p nh v tế y lâ l m i vào o khó o khă p n, o khủ p n c g hoả p n c g hoặ 3 c ls h u m y v thoá z i) l sự v th x a m y p đổ z i 3 chí p nh l sá 3 ch o k z i p nh v tế c gâ m y o khó o khă p n 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p ( 3 chí p nh lsá 3 ch v th x a m y p đổ z i v t z iề p n y lươ p n c g, c g z iá 3 cả), l sự @ b z iế p n p độ p n c g @ bấ v t y lợ z i v t e ro p n c g p n c gà p nh p n c ghề 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g. lNhữ p n c g p nộ z i g d h u p n c g p nà m y l sẽ l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t 3 cả p nh @ báo, p đị p nh hướ p n c g 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n

@bộ v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, v tă p n c g 3 cườ p n c g l sự 3 chủ p độ p n c g s phá v t h z iệ p n e r x a 3 cá 3 c gdấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m 3 có @ b z iệ p n s phá s p p n c gă p n 3 chặ p n o kị s p v thờ z i T h u m y p nh z iê p n, p để pnhậ p n @ b z iế v t 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p nợ 3 có p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro, 3 cầ p n 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m, o k z iế p n v thứ 3 c l sâ h u erộ p n c g p để p nhậ p n @ b z iế v t Cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n s phả z i v th h u vthậ s p p đầ m y p đủ 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để p đá p nh c g z iá i về v tì p nh hì p nh i v x a m y i vố p n 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g.

S x a h u o kh z i p nhậ p n @ b z iế v t 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo, 3 cá p n @ bộ s phả z i p xá 3 c p đị p nh p n c g h u m yê p n pnhâ p n “ v tậ p n c gố 3 c” 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p đó Cá 3 ch v thứ 3 c p để y là l m p đượ 3 c i v z iệ 3 c p nà m y y là 3 có v thể:

- é Đế p n v t e rự 3 c v t z iế s p v tậ p n p nơ z i p để q h u x a p n l sá v t.

- Phâ p n v tí 3 ch v tì p nh h h uố p n c g p đó.

- Dù p n c g 3 cá 3 c p nhậ v t v t e rì p nh p để l mô v tả y lạ z i i vấ p n p đề.

- é Đặ v t 3 câ h u hỏ z i v tạ z i l s x ao p xả m y e r x a v tì p nh h h uố p n c g p đó. lNế h u o khá 3 ch hà p n c g v t e rả p nợ o khô p n c g p đú p n c g hạ p n, p n c g h u m yê p n p nhâ p n v t e rự 3 c v t z iế s p y là o khô p n c g 3 có pđủ g dò p n c g v t z iề p n g do o khô p n c g @ bá p n p đượ 3 c hà p n c g hoặ 3 c o khô p n c g v th h u p đượ 3 c p nợ h x a m y p nh h u 3 cầ h u l sả p n sphẩ l m @ bị c g z iả l m l sú v t, o khá 3 ch l m h u x a hà p n c g c gặ s p o khó o khă p n, i vò p n c g p đờ z i l sả p n s phẩ l m @ bị l s h u m y v thoá z i, pn c g h u m yê p n p nhâ p n v tậ p n c gố 3 c y là q h uả p n v t e rị o ké l m ( g do p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị o ké l m, @ b x a p n y lã p nh p đạo okhô p n c g p đồ p n c g v tâ l m, o ké l m p nhạ m y 3 cả l m i vớ z i v thị v t e rườ p n c g…).

Dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở s phâ p n v tí 3 ch v tì l m h z iể h u v tậ p n c gố 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n p như i vậ m y, l NH l No &

PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n p đá p nh c g z iá y l z iệ h u i vấ p n p đề p nà m y v tạ l m v thờ z i h x a m y i vĩ p nh i v z iễ p n, l m x a p n c g v tí p nh hệ vthố p n c g ( o khô p n c g v thể p đ x a g dạ p n c g hoá, 3 cá 3 c o khoả p n p nợ h z iệ p n hà p nh o khá 3 c 3 cũ p n c g hầ h u p như 3 chắ 3 c

3chắ p n @ bị q h uá hạ p n, v thậ l m 3 chí o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i) h x a m y l m x a p n c g v tí p nh l sự i vụ ( p xả m y e r x a ivớ z i l mộ v t hợ s p p đồ p n c g, l mộ v t l mó p n 3 cụ v thể, 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i), p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g h x a m y o khô p n c g pđá p n c g o kể ( 3 că p n 3 cứ i vào q h u z i l mô o khoả p n p nợ) Từ p đó, l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p xá 3 c p đị p nh

@b z iệ p n s phá s p hà p nh p độ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p để v tì l m 3 cá 3 ch s phụ 3 c hồ z i o khoả p n p nợ hoặ 3 c v th h u hồ z i, c g z iả l m v tổ p n v thấ v t ở l mứ 3 c v tố z i v th z iể h u p nhấ v t 3 có v thể 3 cho l N c gâ p n hà p n c g.

Xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p

Xé v t v tổ p n c g v thể v t e rê p n s phươ p n c g g d z iệ p n q h uả p n v t e rị v thì 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g y là g do lNH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m @ b x a p n hà p nh s phù hợ s p i vớ z i p đườ p n c g y lố z i s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p đấ v t p nướ 3 c vt e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ, s phù hợ s p i vớ z i 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH l N l N V z iệ v t l N x a l m @ b x a p n hà p nh.

T h u m y p nh z iê p n, v th e eo s phâ p n 3 cấ s p q h uả p n v t e rị i và v thự 3 c h z iệ p n q h u m yề p n v tự 3 chủ v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh v thì

3ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g i vớ z i 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g l s x a h u:

- Chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g:

+ Thự 3 c h z iệ p n p đ x a g dạ p n c g hó x a p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i và p đ x a g dạ p n c g hó x a y lĩ p nh i vự 3 c i vự 3 c iv x a m y i vố p n T e ro p n c g p đó ư h u v t z iê p n p đố z i v tượ p n c g p nô p n c g g dâ p n, p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n.

+ T z iế p n hà p nh v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n, p đá p nh c g z iá, s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g, okhá 3 ch hà p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g, o khá 3 ch hà p n c g o khá 3 c Có 3 chế p độ ư h u p đã z i p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g, o khá 3 ch hà p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p như y lã z i l s h uấ v t, s phí, v thủ v tụ 3 c i v x a m y ivố p n…

+ l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p đượ 3 c q h u m yề p n 3 chấ l m g dứ v t q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g i và v th h u hồ z i pnợ p nế h u s phá v t h z iệ p n o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch p đã p đă p n c g o ký @ b x a p n pđầ h u l mà o khô p n c g p đượ 3 c l sự 3 cho s phé s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ D h u m y v t e rì i và v tạo l mố z i q h u x a p n hệ v tố v t p đẹ s p g dà z i y lâ h u i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g.

- Chí p nh l sá 3 ch q h u m y l mô i và c g z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g :

+ l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 c x a l m o kế v t v tà z i v t e rợ 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i l mó p n v t z iề p n hoặ 3 c hạ p n l mứ 3 c p nhấ v t p đị p nh Số y lượ p n c g v tà z i v t e rợ 3 có v thể p đượ 3 c 3 ch z i x a p nhỏ v t e ro p n c g 3 cá 3 c o khoả p n c g vthờ z i c g z i x a p n o khá 3 c p nh x a h u.

+ l N c gâ p n hà p n c g 3 có v thể v tà z i v t e rợ v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c pđ z iề h u y l h uậ v t (hoặ 3 c 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh).

+ V z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g s phả z i 3 că p n 3 cứ i vào pnh h u 3 cầ h u v thự 3 c v tế, o khả p nă p n c g hấ s p v thụ i vố p n, p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g, c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m i và o khả p nă p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i vố p n 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g.

+ k Mứ 3 c 3 cho i v x a m y v tố z i p đ x a p đố z i i vớ z i l mó p n i v x a m y p đả l m @ bảo @ bằ p n c g @ bấ v t p độ p n c g l sả p n o khô p n c g q h uá 70% c g z iá v t e rị TSB é Đ, i và o khô p n c g q h uá 60% p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n i vậ p n v tả z i.

Q h u m y p đị p nh p nà m y 3 có v thể v th x a m y p đổ z i v từ p n c g v thờ z i o kỳ, s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a lNH l N l N V z iệ v t l N x a l m i và l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g p như p đ z iề h u o k z iệ p n v tì p nh hì p nh vthự 3 c v tế v tạ z i p đị x a s phươ p n c g.

+ Á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t o khá 3 c p nh x a h u p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g i v x a m y o khá 3 c p nh x a h u, vt e ro p n c g p đó l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí ư h u v t z iê p n p đố z i v tượ p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p

+ Lã z i l s h uấ v t s phả z i p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v t e rê p n 3 cơ l sở l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro, y lã z i l s h uấ v t hò x a i vố p n, y lã z i ls h uấ v t 3 cạ p nh v t e r x a p nh i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c v t e rê p n p đị x a @ bà p n, s phù hợ s p i vớ z i q h u m y p đị p nh

3củ x a l NH l N l N V z iệ v t l N x a l m i và l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m.

- Thờ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g i và o kỳ hạ p n p nợ : Thờ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g i và o kỳ hạ p n p nợ s phả z i pđượ 3 c p xá 3 c p đị p nh g dự x a v t e rê p n 3 cơ 3 cấ h u i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p nh h u 3 cầ h u i và 3 ch h u o kỳ o k z i p nh g do x a p nh vthự 3 c v tế i và p n c g h uồ p n v th h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g l Nế h u p n c gâ p n hà p n c g 3 có o khả p nă p n c g hoá p n 3 ch h u m yể p n pn c g h uồ p n i và h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n v tố v t, 3 chí p nh l sá 3 ch v thờ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g i và okỳ hạ p n p nợ l sẽ p n c gh z iê p n c g i về p đá s p ứ p n c g o kỳ hạ p n 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y.

- Q h u m y p đị p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y:

+ é Đả l m @ bảo 3 có v thể @ bằ p n c g s phươ p n c g s phá s p 3 cầ l m 3 cố, v thế 3 chấ s p, o ký q h uỹ

+ Cá 3 c v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m @ b x ao c gồ l m: Q h u m yề p n l sử g dụ p n c g p đấ v t i và v tà z i l sả p n c gắ p n y l z iề p n vt e rê p n p đấ v t ; v th z iế v t @ bị, l má m y l mó 3 c; c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá hoặ 3 c @ bảo y lã p nh 3 củ x a @ bê p n v thứ @ b x a + Chỉ 3 chấ s p p nhậ p n 3 cá 3 c v tà z i l sả p n 3 có o khả p nă p n c g @ bá p n p đượ 3 c y là l m p đả l m @ bảo Cá 3 c v tà z i lsả p n 3 cô p n c g, o ké l m s phẩ l m 3 chấ v t hoặ 3 c s ph z i s phá s p p đề h u s phả z i @ bị y loạ z i @ bỏ o khỏ z i p đả l m @ bảo. + Cầ p n q h u m y p đị p nh o kh h u p n c g c g z iá p đố z i i vớ z i l mỗ z i p nhó l m v tà z i l sả p n, y là l m 3 cơ l sở hướ p n c g g dẫ p n 3 cho CBTD 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p đị p nh c g z iá.

+ Q h u m y p đị p nh v tỷ y lệ @ bảo p đả l m v tố z i p đ x a p đố z i i vớ z i l mỗ z i y loạ z i v tà z i l sả p n o khá 3 c p nh x a h u.

l Nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v th h u v thậ s p i và p xử y lý v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 79 3.2.4 l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩl m p đị p nh

Th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n: k Mặ 3 c g dù, p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n l mà Ch z i p nhá p nh v th h u v thậ s p p đượ 3 c

3có v thể e rấ v t p nh z iề h u, p xo p n c g p độ 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n p đó y lạ z i y l h uô p n 3 cầ p n s phả z i p x e e l m pxé v t Có v thể p nó z i i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n p đú p n c g p đắ p n, 3 chí p nh p xá 3 c y là i v z iệ 3 c o khô p n c g p đơ p n cg z iả p n p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y l Nế h u 3 chỉ g dự x a i vào p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n v từ o khá 3 ch hà p n c g

3c h u p n c g 3 cấ s p v thì 3 chư x a p đủ i và v th z iế h u o khá 3 ch q h u x a p n, l mà 3 cầ p n s phả z i l mở e rộ p n c g v thê l m p nh z iề h u pn c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n o khá 3 c p nữ x a Cụ v thể y là:

- Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n s phả z i v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n vthô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c c gặ s p c gỡ v t e rự 3 c v t z iế s p o khá 3 ch hà p n c g @ bằ p n c g 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p như: s phỏ p n c g i vấ p n vt e rự 3 c v t z iế s p, v th x a l m q h u x a p n p nhà p xưở p n c g, i vă p n s phò p n c g, p nó z i 3 ch h u m yệ p n i vớ z i c g z iá l m p đố 3 c i và pn c gườ z i y l x ao pđộ p n c g, p x e e l m p xé v t i vậ v t v thế 3 chấ s p p để 3 có v thể c g z iú s p 3 cá p n @ bộ p n c gâ p n hà p n c g y loạ z i v t e rừ p đượ 3 c 3 cá 3 c vthô p n c g v t z i p n o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c, 3 cả l m p nhậ p n p đượ 3 c 3 cá z i p đ x a p n c g g d z iễ p n e r x a.

- Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể 3 có p đượ 3 c 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a l mì p nh v từ

3cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c p đã 3 có q h u x a p n hệ i vớ z i p n c gườ z i i v x a m y, p nhữ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 có q h u x a p n hệ ivớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p x z i p n i v x a m y, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p @ bá p n p n c g h u m yê p n p nh z iê p n y l z iệ h u pđầ h u i vào, i và p nhữ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t z iê h u v thụ l sả p n s phẩ l m 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y Q h u x a i v z iệ 3 c v tì l m h z iể h u hoặ 3 c o k z iể l m v t e r x a l số y l z iệ h u v từ 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nà m y, 3 có v thể 3 cho v thấ m y p đượ 3 c o khá pnh z iề h u i vấ p n p đề v từ v th x a p nh v toá p n, 3 chấ v t y lượ p n c g, l số y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cho v tớ z i p độ v t z i p n 3 cậ m y h x a m y hu m y v tí p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p p x z i p n i v x a m y.

- Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cũ p n c g p nê p n 3 chú ý v thườ p n c g p x h u m yê p n

3cậ s p p nhậ v t v thô p n c g v t z i p n v từ g dư y l h uậ p n, @ báo 3 chí, z i p n v t e e e r p n e e v t é Đâ m y y là p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n @ bổ l s h u p n c g, hoà p n v th z iệ p n 3 cho hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g.

- Thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cậ s p p nhậ v t p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n v từ v t e r h u p n c g v tâ l m v tí p n g dụ p n c g CIC, l mộ v t hệ v thố p n c g g do l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m q h uả p n y lý T h u m y p nó 3 chư x a v thự 3 c l sự s phả p n á p nh p đầ m y p đủ o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, p như p n c g p nó 3 cũ p n c g y là lmộ v t o kê p nh v thô p n c g v t z i p n p đá p n c g v t z i p n 3 cậ m y p để p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể v th x a l m o khảo.

- Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c v t e r x a p n c g @ bị o k z iế p n v thứ 3 c i về o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, kM x a e r o k e e v t z i p n c g p n c gâ p n hà p n c g, o kỹ p nă p n c g c g z i x ao v t z iế s p, o kỹ p nă p n c g v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n.

Phâ p n v tí 3 ch, p xử y lý v thô p n c g v t z i p n:

- S x a h u o kh z i p đã 3 có p đầ m y p đủ 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n, CBTD l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí l sẽ vt z iế p n hà p nh s phâ p n v tí 3 ch, l sà p n c g y lọ 3 c 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n, y lự x a 3 chọ p n p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 chí p nh p xá 3 c, hữ h u í 3 ch T z iế s p p đế p n y là s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a gdự á p n, s phươ p n c g á p n p đó.

- l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí v t z iế p n hà p nh p đá p nh c g z iá , y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro v thô p n c g q h u x a iv z iệ 3 c p đá p nh c g z iá q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p, o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n, 3 cá 3 c hệ l số vth x a p nh o khoả p n, i vố p n y lư h u p độ p n c g…Q h u x a p đó, v t z iế s p v tụ 3 c p đá p nh c g z iá i về h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thô p n c g q h u x a hệ l số l s z i p nh y lờ z i v t e rê p n g do x a p nh v th h u, v t e rê p n v tổ p n c g v tà z i lsả p n…

- é Đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ v tự 3 chủ v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tớ z i p đâ h u v thô p n c g q h u x a hệ lsố p đò p n @ bẩ m y, i vố p n v tự 3 có…

- Dự x a i vào p nhữ p n c g o khoả p n p nợ v t e ro p n c g q h uá o khứ c g z iữ x a p n c gâ p n hà p n c g i và o khá 3 ch hà p n c g p để sphâ p n v tí 3 ch i và p đá p nh c g z iá p nế h u o khá 3 ch hà p n c g p đó p đã 3 có l mố z i q h u x a p n hệ y lâ h u g dà z i i vớ z i l NH l No &

PT l NT Uô p n c g Bí é Đ z iề h u p nà m y l sẽ 3 có y lợ z i 3 cho 3 cả h x a z i s phí x a, p đặ 3 c @ b z iệ v t c g z iú s p 3 cho p n c gâ p n hà p n c g cg z iả l m p đượ 3 c 3 ch z i s phí o kh z i v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n v từ o khá 3 ch hà p n c g.

- T e rê p n 3 cơ l sở v tổ p n c g hợ s p 3 cá 3 c m yế h u v tố p đầ h u i vào, p đầ h u e r x a, p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro

3củ x a v từ p n c g g dự á p n/ s phươ p n c g á p n p để p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh l mẫ h u 3 cho v từ p n c g y lĩ p nh i vự 3 c, p n c gà p nh pn c ghề SXKD, l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho i v z iệ 3 c s phò p n c g p n c gừ x a, p xử y lý e rủ z i e ro i và c gó s p sphầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p đầ h u v tư.

3.2.4 l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh lNH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m hơ p n p nữ x a 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g 3 củ x a v thẩ l m pđị p nh, 3 cá 3 c p xá 3 c p đị p nh i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c g dự á p n p đầ h u v tư, s phươ p n c g á p n l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh y là l mộ v t o khâ h u q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t v t e rướ 3 c o kh z i q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y.

Cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh 3 cầ p n o k z iể l m v t e r x a v tư 3 cá 3 ch s phá s p p nhâ p n p n c gườ z i i v x a m y, l mứ 3 c p độ v tí p n pnh z iệ l m v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g; p nế h u o khá 3 ch hà p n c g y là hộ p nô p n c g g dâ p n v thì

3cầ p n p đượ 3 c l sự @ bảo y lã p nh 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i; p x e e l m p xé v t 3 cơ l sở o kho x a họ 3 c

3củ x a i v z iệ 3 c y lậ s p g dự á p n p đầ h u v tư, v thờ z i c g z i x a p n y lậ s p p đế p n o kh z i p x z i p n i v x a m y i vố p n, p đố z i 3 ch z iế h u i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c; g dự o k z iế p n p nă p n c g y lự 3 c l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh, l mặ v t hà p n c g, g dị 3 ch ivụ, c g z iá v thà p nh, v thị v t e rườ p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g i vậ v t v tư hà p n c g hó x a, v t z iê h u v thụ l sả p n s phẩ l m, g dự o k z iế p n v th h u pnhậ s p, y lã z i i và v thờ z i c g z i x a p n hoà p n i vố p n 3 củ x a g dự á p n… éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh, l mộ v t 3 că p n 3 cứ q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p x e e l m p xé v t v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g, o k z i p nh g do x a p nh, p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n y là s phả z i 3 có p xá 3 c pnhậ p n 3 củ x a o k z iể l m v toá p n p nhà p nướ 3 c hoặ 3 c 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z iể l m v toá p n p độ 3 c y lậ s p Vì v thự 3 c v t e rạ p n c g h z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p nh z iề h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là g do x a p nh p n c gh z iệ s p vtư p nhâ p n c gử z i 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t p đố z i s phó hơ p n y là v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c okế v toá p n 3 củ x a Bộ Tà z i 3 chí p nh, v th z iế h u p nh z iề h u v thô p n c g v t z i p n q h u x a p n v t e rọ p n c g s phụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c v thẩ l m pđị p nh hoặ 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u 3 cò p n v th z iế h u v t z i p n 3 cậ m y… Vì v thế p để v t e rá p nh 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh vth z iế h u v t z i p n 3 cậ m y p đó l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n m yê h u 3 cầ h u o khá 3 ch hà p n c g s phả z i 3 có p xá 3 c pnhậ p n 3 củ x a 3 cô p n c g v t m y o k z iể l m v toá p n, q h u x a p đó c g z iú s p 3 cho 3 chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh v tì p nh hì p nh i và p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p p đượ 3 c 3 chí p nh p xá 3 c hơ p n.

T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g, l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p nê p n q h u x a p n vtâ l m p đế p n o khả p nă p n c g p xả m y e r x a e rủ z i e ro 3 củ x a g dự á p n p x z i p n i v x a m y l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có p nhữ p n c g sphươ p n c g s phá s p i và p nhữ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ g dự @ báo e rủ z i e ro g dự á p n Phâ p n v tí 3 ch e rủ z i e ro g dự á p n 3 có pnh z iề h u s phươ p n c g s phá s p i vớ z i l mứ 3 c p độ s phứ 3 c v tạ s p i và ý p n c ghĩ x a v thự 3 c v tế o khá 3 c p nh x a h u Phổ @ b z iế p n ivà p đơ p n c g z iả p n p nhấ v t y là s phâ p n v tí 3 ch p độ p nhạ m y i và s phâ p n v tí 3 ch v tì p nh h h uố p n c g.

Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch p độ p nhạ m y p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g v t e rê p n q h u x a p n p đ z iể l m: “H z iệ h u q h uả

3củ x a g dự á p n s phụ v th h uộ 3 c e rấ v t p nh z iề h u i vào 3 cá 3 c m yế h u v tố p đượ 3 c g dự @ báo v t e ro p n c g o kh z i y lậ s p g dự á p n é Đã ylà g dự @ báo v thì 3 có v thể @ bị l s x a z i y lệ 3 ch p nhấ v t y là p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g p xả m y e r x a v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i p x x a.

Vì i vậ m y 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh g dự á p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i p đá p nh c g z iá p đượ 3 c l sự ổ p n pđị p nh 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cá 3 c g dự á p n o kh z i 3 cá 3 c p nhâ p n v tố p đầ h u i vào, p đầ h u e r x a 3 củ x a gdự á p n 3 có l sự @ b z iế p n p độ p n c g, p nó z i o khá 3 c p đ z i y là 3 cầ p n s phâ p n v tí 3 ch p độ p nhạ m y 3 củ x a g dự á p n v th e eo 3 cá 3 c pnhâ p n v tố @ b z iế p n p độ p n c g p đó” T e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch p độ p nhạ m y p n c gườ z i v t x a g dự o k z iế p n l mộ v t l số v tì p nh h h uố p n c g v th x a m y p đổ z i, p nhữ p n c g e rủ z i e ro v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i y là l m 3 cho c g z iá p n c g h u m yê p n i vậ v t y l z iệ h u v tă p n c g, cg z iá v th h uê p nhâ p n 3 cô p n c g v tă p n c g, l sả p n y lượ p n c g c g z iả l m, g do x a p nh v th h u c g z iả l m… Rồ z i v từ p đó v tí p nh 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u l NPV, IRR… l Nế h u 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đó l s x a h u o kh z i v tí p nh y lạ z i i vẫ p n p đạ v t m yê h u 3 cầ h u v thì g dự á p n pđó p đượ 3 c 3 co z i y là ổ p n p đị p nh i và p đượ 3 c 3 chấ s p v th h uậ p n l N c gượ 3 c y lạ z i g dự á p n @ bị 3 co z i y là o khô p n c g ổ p n pđị p nh ( p độ p nhạ m y 3 cả l m 3 c x ao) @ b h uộ 3 c s phả z i p x e e l m p xé v t p đ z iề h u 3 chỉ p nh, v tí p nh v toá p n y lạ z i.

l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g

éĐể 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p đạ v t l mứ 3 c 3 c x ao p nhấ v t v thì @ bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c v tự p nâ p n c g

3c x ao p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a @ bả p n v thâ p n 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n, v thì l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cũ p n c g 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m v tớ z i 3 chí p nh l sá 3 ch p nhâ p n l sự p để l sử g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý 3 cụ v thể p như l s x a h u:

- l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c: Chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c y là i vấ p n pđề q h u x a p n v t e ro p n c g hà p n c g p đầ h u, q h u m yế v t p đị p nh l sự v thà p nh @ bạ z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a 3 cá 3 c lNHT k M p nó z i 3 ch h u p n c g i và 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí p nó z i e r z iê p n c g Chấ v t y lượ p n c g pn c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c @ b x ao c gồ l m 3 cả p nă p n c g y lự 3 c, v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ i và s phẩ l m

3chấ v t p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ é Để p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n pnhâ p n y lự 3 c, 3 ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí s phả z i á s p g dụ p n c g p đồ p n c g @ bộ p nh z iề h u c g z iả z i sphá s p p đó y là:

+ Ch h uẩ p n hoá p độ p n c gũ 3 cá p n @ bộ 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ, p nhấ v t y là p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cụ v thể p như: 3 có okhả p nă p n c g p nhậ p n v thứ 3 c i và v t z iế s p v th h u o k z iế p n v thứ 3 c p nh x a p nh, 3 có o kỹ p nă p n c g c g z i x ao v t z iế s p, v th h u vthậ s p i và s phâ p n v tí 3 ch p xử y lý v thô p n c g v t z i p n, 3 có p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p, p độ v t h uổ z i i và o k z i p nh pn c gh z iệ l m 3 cô p n c g v tá 3 c s phù hợ s p Vớ z i p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 chư x a p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n, s phả z i v t z iế p n hà p nh p đào v tạo i và p đào v tạo y lạ z i p để 3 cậ s p p nhậ v t o k z iế p n v thứ 3 c l mớ z i, p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u 3 cầ h u pnh z iệ l m i vụ V z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c p đào v tạo, p đào v tạo y lạ z i p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ s phả z i p đả l m @ bảo m yê h u

3cầ h u 3 cơ @ bả p n y là i vừ x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u 3 cầ h u hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh @ bì p nh vthườ p n c g, i vừ x a p đào v tạo p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ Chí p nh i vì i vậ m y, 3 cầ p n p đ x a gdạ p n c g hoá 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p đào v tạo, v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i v từ p n c g y lứ x a v t h uổ z i, v t e rì p nh p độ 3 cá p n @ bộ, sphù hợ s p i vớ z i o khả p nă p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí i và @ bả p n v thâ p n v từ p n c g 3 cá p n

+ T z iế s p v tụ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ 3 ch h u m yê p n l mô p n, o k z iế p n v thứ 3 c o k z i p nh v tế v tổ p n c g hợ s p, o k z iế p n v thứ 3 c s phá s p y l h uậ v t 3 cho p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý i và 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế.

- Chí p nh l sá 3 ch p nhâ p n l sự hợ s p y lý: Bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n p nhâ p n ylự 3 c v thì l mộ v t m yế h u v tố hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g y là s phả z i 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch l sử g dụ p n c g p nhâ p n l sự l mộ v t

3cá 3 ch hợ s p y lý, 3 có p như i vậ m y l mớ z i s phá v t h h u m y p đượ 3 c i v x a z i v t e rò y lã p nh p đạo i và q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh

3cũ p n c g p như h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c 3 củ x a v từ p n c g 3 cá p n @ bộ é Để y là l m v tố v t 3 cô p n c g v tá 3 c p nà m y Ch z i p nhá p nh lNH l No&PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n v tậ s p 3 ch h u p n c g i vào p nhữ p n c g i v z iệ 3 c 3 chí p nh l s x a h u:

+ Là l m v tố v t 3 cô p n c g v tá 3 c q h u m y hoạ 3 ch i và @ bổ p nh z iệ l m 3 cá p n @ bộ, p nhấ v t y là 3 cá p n @ bộ c g z iữ i v x a z i v t e rò q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh;

+ Thự 3 c h z iệ p n 3 ch h u m yê p n l mô p n hoá CBTD p đố z i v từ p n c g y lĩ p nh i vự 3 c, v thự 3 c v tế hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g 3 cho v thấ m y l mộ v t CBTD g dù 3 có c g z iỏ z i p đế p n p đâ h u 3 cũ p n c g o khô p n c g v thể x a l m v tườ p n c g p đượ 3 c vtấ v t 3 cả 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Do p đó p nế h u 3 có l sự s phâ p n 3 cô p n c g vth e eo p đố z i v tượ p n c g 3 cho i v x a m y 3 cụ v thể p đố z i i vơ z i l mỗ z i CBTD, l sẽ c g z iú s p p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả iv z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g i và v từ p đó c gó s p s phầ p n hạ p n 3 chế RRTD;

+ Có 3 chế p độ p đã z i p n c gộ, v thưở p n c g s phạ v t hợ s p y lý Ch z i p nhá p nh 3 cầ p n s phả z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề px h uấ v t i vớ z i l NH l No&PT l NT Q h uả p n c g l N z i p nh l mộ v t o kh h u p n c g y lươ p n c g, v thưở p n c g hợ s p y lý p để v tạo pđộ p n c g y lự 3 c 3 cho CBTD hoà p n v thà p nh v tố v t p nh z iệ l m i vụ é Đố z i i vớ z i p nhữ p n c g CBTD y là l m i v z iệ 3 c

3có h z iệ h u q h uả v thì 3 cầ p n 3 có 3 chế p độ o kh e e p n v thưở p n c g, p đã z i p n c gộ i về v t z i p nh v thầ p n i và i vậ v t 3 chấ v t pxứ p n c g p đá p n c g, p đồ p n c g v thờ z i s phả z i 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý p n c gh z iê l m o khắ 3 c p đố z i i vớ z i pnhữ p n c g CBTD v th z iế h u v t z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, c gâ m y v thấ v t v thoá v t i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g; + é Đố z i i vớ z i 3 cá p n @ bộ y lã p nh p đạo, q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh s phả z i v thườ p n c g p x h u m yê p n p đượ 3 c v th x a l m gdự 3 cá 3 c y lớ s p p đào v tạo q h uả p n y lý i và p nâ p n c g 3 c x ao o kỹ p nă p n c g q h uả p n v t e rị, 3 cậ s p p nhậ v t v thô p n c g v t z i p n pđể p đả l m @ bảo p đ z iề h u hà p nh h z iệ h u q h uả;

+ Khô p n c g p nê p n s phâ p n 3 ch z i x a q h uả p n y lý v th e eo o kh h u i vự 3 c, i v z iệ 3 c q h uả p n y lý p như i vậ m y l mộ v t l mặ v t

3có y lợ z i y là CBTD x a l m h z iể h u p đị x a @ bà p n, p như p n c g l mặ v t o khá 3 c p đ z iề h u o khô p n c g h z iệ h u q h uả @ bở z i 3 có pđị x a @ bà p n v thì y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g í v t 3 có p đị x a @ bà p n y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g q h uá p nh z iề h u p như ivậ m y o khô p n c g s phá v t h h u m y hế v t h z iệ h u q h uả o kh x a z i v thá 3 c i và q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g l Nê p n s phâ p n

3cô p n c g l mỗ z i CBTD q h uả p n y lý l mộ v t l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p nhấ v t p đị p nh Có p như i vậ m y lmớ z i p đả l m @ bảo q h uả p n y lý v tố v t o khá 3 ch hà p n c g, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro i và v tă p n c g h z iệ h u q h uả hoạ v t pđộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

K z iể l m v t e r x a v tí p n g dụ p n c g 3 chặ v t 3 chẽ

kMộ v t @ b z iệ p n s phá s p p đả l m @ bảo x a p n v toà p n v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y y là 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g s phả z i vthườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để p đả l m

@bảo i vố p n i v x a m y p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch, x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả.

Thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c v th e eo g dõ z i i vố p n i v x a m y, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n y lư h u ý o khá 3 ch hà p n c g @ b z iế v t okỳ hạ p n v t e rả p nợ i và p đô p n p đố 3 c họ v th h u p xế s p p n c gâ p n q h uỹ p để v t e rả p nợ p n c gâ p n hà p n c g p đú p n c g v thờ z i c g z i x a p n vthoả v th h uậ p n l Nế h u g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n l mà o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v thể v t e rả p nợ pđú p n c g hạ p n v thì 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g hướ p n c g g dẫ p n o khá 3 ch hà p n c g y lậ s p c g z iấ m y p x z i p n p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n p nợ l Nế h u o khó o khă p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g s phả z i g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n lmà y là g do l sự m yế h u o ké l m 3 củ x a 3 chí p nh họ v thì 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v tư i vấ p n 3 cho họ 3 cá 3 c @ b z iệ p n sphá s p v tháo c gỡ o khó o khă p n Cò p n p nế h u 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh y là 3 có i vấ p n p đề, 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g s phả z i 3 ch h u m yể p n p n c g x a m y l s x a p n c g @ bộ s phậ p n p xử y lý e rủ z i e ro p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p p đ z iề h u

3chỉ p nh o khoả p n i v x a m y i về vt e rạ p n c g v thá z i @ bì p nh v thườ p n c g v t e rướ 3 c o kh z i hế v t hạ p n.

V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t p như i vậ m y p đò z i hỏ z i 3 cá p n @ bộ o khô p n c g 3 chỉ 3 có o kỹ p nă p n c g s phâ p n vtí 3 ch v tà z i 3 chí p nh v thô p n c g v thườ p n c g l mà 3 cò p n s phả z i x a l m h z iể h u i về y lĩ p nh i vự 3 c 3 cho i v x a m y i và s phả z i 3 có vt e rự 3 c c g z iá 3 c p nhạ m y @ bé p n 3 có v thể s phá v t h z iệ p n p n c g x a m y p nhữ p n c g @ bấ v t v thườ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a gdo x a p nh p n c gh z iệ s p i và y lí c g z iả z i p nhữ p n c g h z iệ p n v tượ p n c g p đó k M h uố p n y là l m p đượ 3 c p đ z iề h u p đó, l NH l No &

PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n s phả z i 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch p đào v tạo 3 cá p n @ bộ l s x a h u o kh z i v t h u m yể p n g dụ p n c g, y lự x a

3chọ p n p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 có p nă p n c g y lự 3 c i vào @ bộ s phậ p n p xử y lý e rủ z i e ro Thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c pnhữ p n c g @ b h uổ z i c g z iớ z i v th z iệ h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ p đ z iể p n hì p nh v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g h x a m y v tổ 3 chứ 3 c p nhữ p n c g @ b h uổ z i p đ z i v th x a l m q h u x a p n, họ 3 c hỏ z i o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a l mộ v t l số p n c gâ p n hà p n c g ylớ p n v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c.

l Nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ

T e ro p n c g q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí , 3 cô p n c g v tá 3 c ok z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ 3 có ý p n c ghĩ x a e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhằ l m s phá v t h z iệ p n e r x a p nhữ p n c g l s x a z i lsó v t v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 cho i v x a m y, 3 chấ p n 3 chỉ p nh, o khắ 3 c s phụ 3 c l s x a z i l só v t, v từ p đó 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n sphá s p p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro o kị s p v thờ z i; p đồ p n c g v thờ z i v tì l m e r x a p nhữ p n c g p đ z iể l m @ bấ v t hợ s p y lý 3 củ x a 3 cơ

3chế, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y p để o kị s p v thờ z i @ bổ l s h u p n c g, l sử x a p đổ z i é Để p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g vtá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ p nhằ l m p n c gă p n 3 chặ p n, s phá v t h z iệ p n i và p xử y lý 3 cá 3 c l s x a z i s phạ l m, cgó s p s phầ p n s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n v th e eo 3 cá 3 c hướ p n c g ls x a h u:

- V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g s phả z i p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh l mộ v t 3 cá 3 ch v thườ p n c g px h u m yê p n hoặ 3 c p độ v t p x h uấ v t v th e eo m yê h u 3 cầ h u s phá v t l s z i p nh v t e ro p n c g p nộ z i @ bộ l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí, pđồ p n c g v thờ z i v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c p đoà p n o k z iể l m v t e r x a p đ z i o k z iể l m v t e r x a v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c PGD v t e rự 3 c v th h uộ 3 c hoặ 3 c vtổ 3 chứ 3 c o k z iể l m v t e r x a 3 chéo c g z iữ x a Ch z i p nhá p nh i và PGD, PGD i vớ z i PGD i vớ z i p nh x a h u p để @ bảo pđả l m o kế v t q h uả o k z iể l m v t e r x a p đượ 3 c o khá 3 ch q h u x a p n i và 3 có h z iệ h u q h uả.

- l Nộ z i g d h u p n c g o k z iể l m v t e r x a @ b x ao c gồ l m: o k z iể l m v t e r x a i v z iệ 3 c 3 chấ s p hà p nh q h u m y v t e rì p nh i v x a m y i vố p n

3củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ, v thậ l m 3 chí y lã p nh p đạo PGD, Phò p n c g o k z i p nh g do x a p nh; o k z iể l m v t e r x a i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n q h u z i p đị p nh p đả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y; o k z iể l m v t e r x a hồ l sơ 3 cho i v x a m y; p đố z i 3 ch z iế h u v thự 3 c v tế i vớ z i l sổ lsá 3 ch, s phầ p n l mề l m; s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y p để y là l m 3 cơ lsở 3 chắ 3 c 3 chắ p n 3 cho p nhữ p n c g o khoả p n i v x a m y v t z iế s p v th e eo…

- é Để p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ, l mộ v t i vấ p n p đề v th e e p n

3chố v t 3 cầ p n c g z iả z i q h u m yế v t y là s phả z i l sử g dụ p n c g p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 có v t e rì p nh p độ, p đã 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m ylà l m v thự 3 c v tế 3 cho @ bộ s phậ p n o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ, 3 có p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p v tố v t.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cầ p n s phả z i 3 có 3 chế p độ p đã z i p n c gộ hợ s p y lý, ư h u v t z iê p n p đào v tạo, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p đào vtạo i về s phá s p y l h uậ v t 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g 3 cá p n @ bộ p nà m y.

- V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t s phả z i c gắ p n i vớ z i i v z iệ 3 c l sử x a l s x a z i l s x a h u l mỗ z i y lầ p n o k z iể l m v t e r x a, sphả z i 3 có o kế hoạ 3 ch 3 chỉ p nh l sử x a 3 cụ v thể, q h u m y p đị p nh e rõ v thờ z i c g z i x a p n 3 chỉ p nh l sử x a i và p n c gườ z i 3 chị h u vt e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 chỉ p nh l sử x a é Đơ p n i vị p nào p đã p đượ 3 c o k z iể l m v t e r x a, s phá v t h z iệ p n, o k z iế p n p n c ghị 3 chỉ p nh lsử x a l mà o khô p n c g 3 chỉ p nh l sử x a hoặ 3 c l sử x a 3 chữ x a l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c v thì p nhữ p n c g p n c gườ z i 3 có yl z iê p n q h u x a p n s phả z i 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v t e rướ 3 c y lã p nh p đạo 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí éĐồ p n c g v thờ z i, 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t s phả z i c gắ p n y l z iề p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a p n c gườ z i v thự 3 c h z iệ p n p để p nâ p n c g 3 c x ao v tí p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i về o kế v t q h uả o k z iể l m v t e r x a. lNhữ p n c g v tồ p n v tạ z i 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a, p đã pđặ v t e r x a i vấ p n p đề p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ p nhằ l m v t e rá p nh p đượ 3 c pnhữ p n c g e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a.

k Mộ v t l số o k z iế p n p n c ghị

K z iế p n p n c ghị i vớ z i 3 chí p nh s phủ i và 3 cá 3 c @ bộ p n c ghà p nh y l z iê p n q h u x a p n

- Xử y lý v thoả p đá p n c g p nhữ p n c g i vụ i v z iệ 3 c y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a, p n c ghà p nh l N c gâ p n hà p n c g p đã i vấ s p s phả z i l mộ v t l số i vụ i v z iệ 3 c y lớ p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p nhữ p n c g l s x a z i s phạ l m v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g p như: T x a l m e e p x 3 co, E s p 3 co- k M z i p nh Phụ p n c g l Nhữ p n c g i vụ i v z iệ 3 c p đó p đã y là l m l s h u m y c g z iả l m h u m y v tí p n 3 củ x a p n c ghà p nh l N c gâ p n hà p n c g p để y là l m ls h u m y m yế h u hoạ v t p độ p n c g l N c gâ p n hà p n c g Từ p nhữ p n c g @ bà z i họ 3 c p đí 3 ch p đá p n c g p đó p đò z i hỏ z i l NH l N l N sphả z i v thườ p n c g p x h u m yê p n c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p để o kị s p v thờ z i sphá v t h z iệ p n p n c gă p n p n c gừ x a p xử y lý 3 cá 3 c i v z i s phạ l m

- Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g

+ l N c gâ p n hà p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p 3 cầ p n l sử x a p đổ z i, @ bổ l s h u p n c g 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, v thể y lệ 3 cụ v thể e rõ erà p n c g p để v tạo y lậ s p l mộ v t o kh h u p n c g s phá s p y lý hoà p n v th z iệ p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g

+ l NH l N l N s phả z i 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p hữ h u h z iệ h u v t e ro p n c g i v z iệ 3 c @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c l NHT k M v th z i hà p nh p đú p n c g 3 cá 3 c q h u m y 3 chế Xử y lý p n c gh z iê l m v tú 3 c i và o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g i v z i s phạ l m l s x a z i lsó v t

+ l NH l N l N v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g y l z iê p n p n c gâ p n hà p n c g.

- Hỗ v t e rợ 3 cá 3 c l NHT k M v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý p nợ: l NH l N l N 3 cầ p n s phả z i v tí 3 ch 3 cự 3 c c g z iá l m l sá v t pđể p nắ l m p đượ 3 c v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p hỗ vt e rợ o kị s p v thờ z i, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý 3 cá 3 c v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, 3 cá 3 c o khoả p n p nợ @ bằ p n c g

3cá 3 c p đề p n c ghị i vớ z i 3 cá 3 c p n c ghà p nh y l z iê p n q h u x a p n v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p l s x a h u:

+ é Đề p n c ghị UB l ND, i và 3 cá 3 c Sở @ b x a p n p n c ghà p nh hỗ v t e rợ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hợ s p s phá s p hoá 3 cá 3 c vtà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, v tà z i l sả p n l s z iế v t p nợ

+ Cá 3 c 3 cơ q h u x a p n 3 cô p n c g x a p n , v toá á p n v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho l N c gâ p n hà p n c g v th h u c g z iữ v tà z i l sả p n vthế 3 chấ s p, c g z iả z i q h u m yế v t p nh x a p nh 3 chó p n c g 3 cá 3 c i vụ á p n

+ l NH l N l N 3 cầ p n l sớ l m @ b x a p n hà p nh p nhữ p n c g v thô p n c g v tư y l z iê p n v tị 3 ch i về hướ p n c g g dẫ p n v thủ v tụ 3 c i về pxử y lý v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p; p xú 3 c v t z iế p n v thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y l m h u x a @ bá p n p nợ g dướ z i p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c ; l sớ l m 3 cho e r x a p đờ z i v tổ 3 chứ 3 c @ bảo h z iể l m v t z iề p n c gửỉ; lN c goà z i e r x a v t z iế s p v tụ 3 c 3 chỉ p đạo 3 cá 3 c @ bộ p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thố p n c g p nhấ v t 3 cấ s p lmộ v t y loạ z i c g z iấ m y 3 ch h u p n c g y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h u m yề p n l sử g dụ p n c g p đấ v t i và p nhà ở p để v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n

3cho p n c gâ p n hà p n c g p nhậ p n TSTC i và v th x a p nh y lý s phá v t l mạ z i TSTC p đượ 3 c v th h uậ p n y lợ z i Hệ v thố p n c g

3cá 3 c i vă p n @ bả p n s phá s p q h u m y h z iệ p n p n x a m y 3 cò p n 3 chư x a hoà p n 3 chỉ p nh, v th z iế h u v tí p nh p đồ p n c g @ bộ, 3 chồ p n c g

3chéo c gâ m y o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nhà p nướ 3 c l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c ivầ p n s phó z i hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c @ bộ p n c gà p nh 3 có y l z iê p n q h u x a p n 3 chỉ p nh l sử x a, @ bổ l s h u p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n 3 cầ p n vth z iế v t p để 3 cá 3 c l NHT k M hoạ v t p độ p n c g x a p n v toà p n hơ p n.

K z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c

- l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 3 cầ p n 3 có q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý, v th x a p nh v t e r x a, ok z iể l m v t e r x a p để p đả l m @ bảo l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh y là p nh l mạ p nh v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh v t z iề p n v tệ 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g p như 3 ch z i p nhá p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i p đề h u s phả z i v t h uâ p n v th e eo l mộ v t 3 cơ 3 chế v thẩ l m p đị p nh v thố p n c g p nhấ v t 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà pnướ 3 c, o khô p n c g p đượ 3 c hạ v thấ s p v t z iê h u 3 ch h uẩ p n v tí p n g dụ p n c g p để 3 cạ p nh v t e r x a p nh, c g z ià p nh c g z iậ v t o khá 3 ch hà p n c g, c gâ m y e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

- l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c 3 cầ p n v tă p n c g 3 cườ p n c g hơ p n p nữ x a i v z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c l NHT k M vthô p n c g q h u x a hì p nh v thứ 3 c c g z iá l m l sá v t v từ p x x a i và v th x a p nh v t e r x a v tạ z i 3 chỗ l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c

3cầ p n pnhậ p n p xé v t, p đá p nh c g z iá hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ 3 củ x a l NHT k M p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c

3có e rủ z i e ro 3 c x ao Cầ p n @ b x a p n hà p nh l mộ v t i vă p n @ bả p n v t e ro p n c g p đó m yê h u 3 cầ h u v tố z i v th z iề h u o kh z i l NHT k M vthự 3 c h z iệ p n hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ p để v t z iệ p n 3 cho i v z iệ 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c.

- l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c l sớ l m p n c gh z iê p n 3 cứ h u l sử x a p đổ z i q h u m y 3 chế hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a Hộ z i pđồ p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 10/Q é Đ-H é ĐQT s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế.

- l Nâ p n c g 3 c x ao hơ p n p nữ x a 3 chấ v t y lượ p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g v tạ z i T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH l N l N V z iệ v t l N x a l m p nhằ l m p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u v thô p n c g v t z i p n 3 cậ s p p nhậ v t 3 chí p nh pxá 3 c i về o khá 3 ch hà p n c g Cầ p n 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p v t h u m yê p n v t e r h u m yề p n v thí 3 ch hợ s p p để 3 cá 3 c l NHT k M pnhậ p n v thấ m y e rõ q h u m yề p n y lợ z i i và p n c ghĩ x a i vụ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và l sử g dụ p n c g v thô p n c g v t z i p n.

- Phố z i hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c p đơ p n i vị y l z iê p n q h u x a p n v thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c o khoá p đào v tạo ivà @ bồ z i g dưỡ p n c g o k z iế p n v thứ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t p để p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c p đá p nh c g z iá, p đo y lườ p n c g, s phâ p n vtí 3 ch, o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

- Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i

3cá 3 c l NHT k M p nhằ l m hạ p n 3 chế, s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Tạo 3 cho 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a, ok z iể l m l soá v t 3 có i v x a z i v t e rò p độ 3 c y lậ s p p để 3 c x a p n v th z iệ s p i và p n c gă p n 3 chặ p n 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g g dẫ p n p đế p n okhô p n c g x a p n v toà p n i vố p n.

- Hoà p n v th z iệ p n i và i vậ p n g dụ p n c g i vào v thự 3 c v t z iễ p n 3 cô p n c g 3 cụ l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g p để q h uả p n v t e rị vthố p n c g p nhấ v t hệ v thố p n c g 3 chỉ v t z iê h u @ báo 3 cáo p đồ p n c g @ bộ Q h u z i p đị p nh 3 cơ 3 chế c g z iá l m l sá v t i và q h uả p n vt e rị e rủ z i e ro v th e eo o kh h u p n c g l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g ở v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c TCTD.

- Hoà p n v th z iệ p n l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y v th x a p nh v t e r x a p n c gâ p n hà p n c g v th e eo p n c gà p nh g dọ 3 c v từ vt e r h u p n c g ươ p n c g p x h uố p n c g 3 cơ l sở, 3 có l sự p độ 3 c y lậ s p v tươ p n c g p đố z i i về p đ z iề h u hà p nh i và hoạ v t p độ p n c g pn c gh z iệ s p i vụ v t e ro p n c g v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y 3 củ x a v th x a p nh v t e r x a l NH l N l N Thườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m v t e r x a, cg z iá l m l sá v t @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c l NHT k M s phả z i v thự 3 c h z iệ p n p đầ m y p đủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a L h uậ v t p n c gâ p n hà p n c g, 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, p n c ghị p đị p nh p đã @ b x a p n hà p nh p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c i và v tí p nh ổ p n pđị p nh v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M.

K z iế p n p n c ghị i vớ z i l NH l No & PT l NT V z iệ v t l N x a l m

- Cầ p n 3 có 3 cơ 3 chế p đ z iề h u hà p nh o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cơ 3 chế y lã z i p x h uấ v t, 3 cơ 3 chế vt h u m yể p n 3 chọ p n y l z i p nh hoạ v t hơ p n v th e eo hướ p n c g v tă p n c g q h u m yề p n 3 chủ p độ p n c g 3 cho 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh.

- Cầ p n v tă p n c g 3 cườ p n c g hơ p n p nữ x a i v z iệ 3 c v tậ s p h h uấ p n, p đào v tạo p n c gh z iệ s p i vụ l N c gâ p n hà p n c g 3 cho pđộ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p 3 củ x a v từ p n c g

3cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n 3 cũ p n c g p như v tậ s p v t e r h u p n c g p xâ m y g dự p n c g v thươ p n c g h z iệ h u l N c gâ p n hà p n c g i vớ z i l mụ 3 c vt z iê h u c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p đạo p đứ 3 c i và e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g

- é Đẩ m y l mạ p nh 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u q h u x a p n v t e rọ p n c g y là p xâ m y g dự p n c g pđượ 3 c hệ v thố p n c g v tì l m o k z iế l m s phá v t h z iệ p n e r x a p nhữ p n c g v t z iề l m ẩ p n v t z iê h u 3 cự 3 c, @ bấ v t ổ p n i và v th z iế h u l só v t vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p để p đư x a e r x a @ b z iệ p n s phá s p 3 chấ p n 3 chỉ p nh,

- l Nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò 3 củ x a v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g, v tă p n c g 3 cườ p n c g hợ s p v tá 3 c v t e r x ao pđổ z i, 3 ch z i x a l sẻ v thô p n c g v t z i p n i vớ z i 3 cá 3 c l NHT k M o khá 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n 3 cho p nh x a h u ivề o khá 3 ch hà p n c g, p nhằ l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro.

- k Mở e rộ p n c g hì p nh v thứ 3 c p đồ p n c g v tà z i v t e rợ i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u hợ s p y lý hoá l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n ivà c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro.

- Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v thô p n c g q h u x a c g z iá l m l sá v t i và o k z iể l m l soá v t i v z iệ 3 c v t h uâ p n v thủ o kh h u p n c g l sổ vt x a m y v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g v thự 3 c v t z iễ p n v th x a m y 3 cho q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thô p n c g q h u x a @ báo 3 cáo vtì p nh hì p nh Cá 3 c g dự @ báo i về p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g p như 3 cả p nh @ báo l sớ l m i về p nhữ p n c g erủ z i e ro 3 có v thể c gặ s p s phả z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g Từ p đó p đư x a e r x a p nhữ p n c g hạ p n l mứ 3 c v tí p n gdụ p n c g v th e eo p n c gà p nh, v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế i và hạ p n l mứ 3 c 3 cho l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g v th e eo v từ p n c g pn c gà p nh s phù hợ s p i vớ z i p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gà p nh, v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p đó é Đư x a e r x a

3chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g hợ s p y lý v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ, l mứ 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c p x e e l m p xé v t i và p đặ v t v t e ro p n c g l mứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế. kMứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uá y lớ p n l so i vớ z i v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế i và l mứ 3 c p độ y lạ l m s phá v t lsẽ g dẫ p n v tớ z i p nhữ p n c g v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

- Cầ p n p đẩ m y p nh x a p nh i và hoà p n v th z iệ p n q h uá v t e rì p nh ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n, v th z iế v t ylậ s p s phầ p n l mề l m p để q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g, v thố p n c g o kê, p n c gh z iê p n 3 cứ h u, y lư h u v t e rữ v thô p n c g v t z i p n sphụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá i và p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro.

K z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí

- Ch z i p nhá p nh l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n v t z iế s p v tụ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g hơ p n p nữ x a 3 cô p n c g vtá 3 c p xử y lý p nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g p nă l m v tớ z i.

- é Đẩ m y p nh x a p nh v tố 3 c p độ v tă p n c g v th h u, c g z iả l m 3 ch z i, v t e r z iệ v t p để v t z iế v t o k z iệ l m v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g pđể v tạo p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n g dồ z i g dào, v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro y lớ p n p để p xử y lý pnợ v tồ p n p đọ p n c g.

- Ch z i p nhá p nh l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n s phá v t h h u m y hơ p n p nữ x a v t z i p nh v thầ p n v tự

3chủ, v tự 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g i và v từ p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g p để họ 3 có v thể y l z i p nh hoạ v t 3 chủ p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y p đồ p n c g v thờ z i v tạo 3 cơ 3 chế v tí p n g dụ p n c g v thô p n c g v thoá p n c g p để v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g.

- Cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 cầ p n p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g hơ p n p nữ x a, Ch z i p nhá p nh l NH l No &

PT l NT Uô p n c g Bí 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thô p n c g v t z i p n v th e eo hướ p n c g i vừ x a l m x a p n c g v tí p nh lsả p nh @ báo v t e rướ 3 c, i vừ x a p đẩ m y p đủ o kị s p v thờ z i i và 3 chí p nh p xá 3 c V z iệ 3 c g dự @ báo i và p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro

3cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n i và 3 chú v t e rọ p n c g v th e eo v từ p n c g o kh h u i vự 3 c…

- Ch z i p nhá p nh l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p nê p n q h u x a p n v tâ l m hơ p n p nữ x a v tì p nh hì p nh hoạ v t pđộ p n c g 3 củ x a v tổ q h uả p n y lý e rủ z i e ro, p để 3 có v thể p đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cá 3 c o khoả p n p nợ i v x a m y 3 có i vấ p n p đề, okhô p n c g p để 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y p nà m y v t e rở p nê p n q h uá hạ p n.

- Yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n hỗ v t e rợ s phò p n c g o k z i p nh g do x a p nh, v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c sphá v t h z iệ p n p nh h u 3 cầ h u, v t z iế s p v thị, 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n, c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y… p để 3 có vthể hạ p n 3 chế e rủ z i e ro p đượ 3 c v tố v t hơ p n.

- Ch z i p nhá p nh l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 có v thể @ b x a p n hà p nh 3 cơ 3 chế, p nộ z i q h u m y y là l m iv z iệ 3 c, p n c ghĩ x a i vụ, q h u m yề p n y lợ z i 3 củ x a p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g, 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch ư h u p đã z i p đố z i ivớ z i 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g i về v th h u p nhậ s p, s phươ p n c g v t z iệ p n p đ z i y lạ z i, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n Thườ p n c g px h u m yê p n q h u x a p n v tâ l m v tớ z i i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ, e rè p n y l h u m yệ p n p đạo p đứ 3 c, p độ p n c g i v z iê p n o kh e e p n vthưở p n c g o kị s p v thờ z i p để 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g y là l m v tố v t hơ p n p nữ x a 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 củ x a l mì p nh. lNhư i vậ m y v t e ro p n c g v toà p n @ bộ Chươ p n c g III, v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a l mộ v t l số 3 cá 3 c c g z iả z i sphá s p s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí, 3 cù p n c g ivớ z i l mộ v t l số 3 cá 3 c o k z iế p n p n c ghị i vớ z i 3 chí p nh s phủ, 3 cá 3 c @ bộ, p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n, o k z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i lN c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c, o k z iế p n p n c ghị i vớ z i l NH l No & PT l NT V z iệ v t l N x a l m p nó z i 3 ch h u p n c g i và lNH l No & PT l NT Uô p n c g Bí p nó z i e r z iê p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch 3 ch z i v t z iế v t i và e rõ e rà p n c g 3 cụ v thể Vớ z i p nhữ p n c g cg z iả z i s phá s p p nê h u v t e rê p n v tá 3 c c g z iả h z i i vọ p n c g l sẽ p đó p n c g c gó s p 3 cho hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a l NH l No & PT l NT Uô p n c g Bí 3 có h z iệ h u q h uả hơ p n.

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n y là p nh z iệ l m i vụ p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m hà p n c g p đầ h u, v thườ p n c g px h u m yê p n 3 có v tí p nh 3 chấ v t y lâ h u g dà z i o khô p n c g p nhữ p n c g 3 củ x a v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g V z iệ v t lN x a l m l mà 3 cò p n 3 củ x a v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế.

Q h u x a i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i pnhá p nh p n c gâ p n hà p n c g l N l N&PT l N l N Uô p n c g Bí p nó z i e r z iê p n c g, i và hệ v thố p n c g l NHT k M V z iệ v t l N x a l m pnó z i 3 ch h u p n c g 3 có v thể v thấ m y hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M 3 có e rấ v t p nh z iề h u e rủ z i ero T e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n p nề p n o k z i p nh v tế p nướ 3 c v t x a i vừ x a i vượ v t q h u x a 3 c h uộ 3 c l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế 3 cò p n pnh z iề h u o khó o khă p n, 3 chư x a ổ p n p đị p nh i và p đ x a p n c g v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n hồ z i s phụ 3 c, v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh

3củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 3 cò p n p nh z iề h u e rố z i e r e e p n, p nh z iề h u p đơ p n i vị 3 cò p n y lú p n c g v tú p n c g v t e ro p n c g o k z i p nh gdo x a p nh, o khô p n c g s phả p n ứ p n c g o kị s p i vớ z i p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g v t e rá p nh o khỏ z i p nhữ p n c g o khó o khă p n v t e rướ 3 c l mắ v t.

Số g dư p nợ q h uá hạ p n i và p nợ o khó p đò z i ở 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g ở l mứ 3 c 3 c x ao Vì i vậ m y 3 cá 3 c lN c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p đề e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p để p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g pđả l m @ bảo x a p n v toà p n i vố p n i v x a m y, hạ p n 3 chế v thấ s p p nhấ v t 3 cá 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể c gâ m y e r x a l N c gâ p n hà p n c g lN l N&PT l N l N Thà p nh Phố Uô p n c g Bí 3 cũ p n c g y l h uô p n p nhậ p n v thứ 3 c p đượ 3 c p đ z iề h u p nà m y p nê p n p đã i và pđ x a p n c g v tì l m 3 cá 3 ch v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n i và p nợ o khó p đò z i v từ 3 cá 3 c p nă l m v t e rướ 3 c v tồ p n p đọ p n c g, p đồ p n c g vthờ z i p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ v t z i p n g dụ p n c g, p đư x a e r x a 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 chặ v t 3 chẽ vt e ro p n c g 3 cho i v x a m y p nhằ l m s phò p n c g v t e rá p nh i và hạ p n 3 chế v tố z i p đ x a e rủ z i e ro.

T e rê p n 3 cơ l sở p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 có v thể g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro

3cho v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g, y l h uậ p n i vă p n p đã p đư x a e r x a l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p p nhằ l m s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iể h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh é Đồ p n c g v thờ z i p đề v tà z i 3 có lmộ v t l số o k z iế p n p n c ghị 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i Chí p nh s phủ, 3 cá 3 c p n c gà p nh 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 có y l z iê p n q h u x a p n p nhằ l m lsử x a p đổ z i i và hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c q h u m y 3 chế v tí p n g dụ p n c g i và hệ v thố p n c g y l h uậ v t ở p nướ 3 c v t x a, i vớ z i l mụ 3 c pđí 3 ch v tạo l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế i và s phá s p y l h uậ v t v th h uậ p n y lợ z i 3 cho hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M pnó z i e r z iê p n c g i và l sự s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p nó z i 3 ch h u p n c g L h uậ p n i vă p n y là o kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u q h u m y vt e ro p n c g s phạ l m i v z i q h u m y l mô p nhỏ T e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i 3 có v thể p n c gh z iê p n 3 cứ h u e rộ p n c g hơ p n v t e rê p n s phạ l m iv z i v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g l NH l No&PT l N l N p nó z i e r z iê p n c g i và v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nó z i

1 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2009), Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2009.

2 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2010), Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2010

3 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2011), Báo 3 cáo v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2011

4 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2009), Báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2009.

5 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2010), Báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2010.

6 Ch z i p nhá p nh l NH l No&PT l NT Uô p n c g Bí (2011), Báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh p nă l m 2011

7 T e rầ p n é Đì p nh é Đị p nh (2006), l Nhữ p n c g Q h u z i p đị p nh 3 củ x a Phá s p y l h uậ v t i về Hoạ v t p độ p n c g Tí p n g dụ p n c g, lN p x @ b Tư s phá s p, Hà l Nộ z i.

8 Ph x a p n Thị Th h u Hà (2009), Q h uả p n v t e rị p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i, l N p x @ b v t e rườ p n c g é Đạ z i họ 3 c

K z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n, Hà l Nộ z i.

9 Lư h u Thị Hươ p n c g (2005), Tà z i 3 chí p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p, Kho x a l N c gâ p n hà p n c g v tà z i 3 chí p nh,

T e rườ p n c g é Đạ z i họ 3 c K z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n, l N p x @ b v thố p n c g o kê, Hà l Nộ z i.

10 l N c g h u m yễ p n k M z i p nh K z iề h u (2007), Tí p n g dụ p n c g i và v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g, l N p x @ b

Tà z i 3 chí p nh, Hà l Nộ z i.

11 l N c g h u m yễ p n k M z i p nh K z iề h u (2007), l N c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i, l N p x @ b Thố p n c g o kê, Hà lNộ z i.

12 l N c g h u m yễ p n k M z i p nh K z iề h u (2008), Hướ p n c g g dẫ p n v thự 3 c hà p nh v tí p n g dụ p n c g i và v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i, l N p x @ b Thố p n c g o kê, Hà l Nộ z i

13 l N c g h u m yễ p n é Đạ z i L x a z i (2005), “K z i p nh p n c gh z iệ l m i về p xử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a l mộ v t l số p nướ 3 c v t e ro p n c g o kh h u i vự 3 c”, Tạ s p 3 chí p n c gâ p n hà p n c g, Số 3 ch h u m yê p n p đề, vt e r x a p n c g 41-45.

14 l N c g h u m yễ p n Thị k Mù z i (2005), l N c gh z iệ s p i vụ l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i, Họ 3 c i v z iệ p n v tà z i

3chí p nh, l N p x @ b Tà z i 3 chí p nh, Hà l Nộ z i.

15 l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p & Phá v t v t e r z iể p n l Nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m (2009), Sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g, Hà l Nộ z i.