Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã Ngành: ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI HỌC VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN VĂN THẮNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHAN HUY ĐƯỜNG MỤC LỤC HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cưu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2017 TÁC GIẢ Nguyễn Văn Thắng LỜI CAM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn tốt nghiệp này, xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Thầy, Cơ giáo Viện Đại học Mở Hà Nội, người đem lại cho tơi kiến thức bổ trợ, vơ có ích động viên giúp đỡ, bảo tận tình năm học vừa qua Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Phan Huy Đường, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho thực nghiên cứu Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để thực luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi trình hực đề tài nghiên cứu Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn cách tốt khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp quý Thầy, Cô bạn bè Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2017 HỌC VIÊN Nguyễn Văn Thắng MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng thương mại 1.1Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Nguyên tắc cấp tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng: 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu phán ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại: 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.2.3.1.Nhân tố chủ quan 23 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 26 Kết luận chương 29 Chương II: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV Đông Hà Nội 30 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV Đông Hà Nội 39 2.3 Đánh giá kết đạt chi nhánh ngân hàng BIDV Đông Hà Nội 58 Kết luận chương 65 Chương III: Đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng BIDV Đông Hà Nội 67 3.1.1.Định hướng chung 66 3.1.2 Trọng tâm nhiệm vụ 2017-2020 69 3.2 Đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng 70 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 70 3.2.2 Sử dụng tốt nguồn vốn vay 71 3.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài 72 3.2.4 Tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế tín dụng BIDV 73 3.2.5 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn 74 3.2.6 Nâng cao chất lượng Nguồn nhân lực đội ngũ cán tín dụng 74 3.2.7 Đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng 77 3.2.8 Tăng cường công tác giám sát sau vay 78 3.2.9 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ có vấn đề 80 3.3 Khuyến nghị 81 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng BIDV 81 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước 82 3.3.3 Khuyến nghị với phủ 85 Kết luận chương 86 Kết luận Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT (xếp theo thứ tự A,B,C ) TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Chữ viết tắt Agribank – CN Đông Anh BIDV BIDV – CN Đông Hà Nội DN DPRR HĐKD HTNB KH KHCN KHDN LNTT NHNN NHTM NQH PGD QĐ QLRR TCTD TDH TMCP TSBĐ Vietcombank – CN Đông Anh Vietinbank – CN Đông Anh XNK Giải nghĩa Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đông Anh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Hà Nội Doanh nghiệp Dự phịng rủi ro Hoạt động kinh doanh Hạch toán ngoại bảng Kế hoạch Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nợ hạn Phòng giao dịch Quyết định Quản lý rủi ro Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Số liệu quy mơ cấu tín dụng giai đoạn năm 2013-2016 35 2.2 Bảng số liệu số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh BIDV – CN Đông Hà Nội giai đoạn năm 20132016 Điều kiện hạng theo Hệ thống điều kiện khác 38 2.3 2.4 2.5 Doanh số cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tổng dư nợ kết cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời gian vay vốn 41 47 48 50 2.7 Tỷ lệ nợ hạn theo khách hàng doanh nghiệp BIDV – CN Đông Hà Nội Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp giai đoạn năm 2013-2016 2.8 Bảng tình hình dư, thu hồi nợ Ngoại Bảng, thu lãi treo 53 2.6 2.11 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro BIDV- CN Đơng Hà Nội Bảng so sánh chất lượng tín dụng ngân hàng địa bàn Đông Anh thời điểm 31/12/2016 Bảng so sánh chất lượng tín dụng thời điểm 31/12/2016 3.1 Một số định hướng kế hoạch chất lượng tín dụng KHDN giai đoạn năm 2017-2020 BIDV Đông Hà Nội 2.9 2.10 51 54 55 56 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 2.2 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp áp dụng BIDV – CN Đông Hà Nội Trang 32 46 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong 50 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đóng góp to lớn vào công xây dựng phát triển đất nước Là trung tâm tài lớn, hệ thống ngân hàng phát huy tích cực việc tập trung nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư trở lại cho kinh tế, góp phần quan trọng vào nghiệp Cơng nghiệp hố- Hiện đại hoá đất nước, thực mục tiêu kinh tế theo định hướng Đảng Nhà nước Một hoạt động tổ chức tín dụng nói chung, NHTM nói riêng tín dụng Trong hoạt động tín dụng, nguyên liệu kinh doanh tiền, tiền hàng hóa lại hàng hóa mang tính xã hội cao, biến động mặt giá trị thị trường ảnh hưởng đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM Thực tế cho thấy nguyên nhân hầu hết khủng hoảng tài xảy bắt nguồn từ ngân hàng Mặt khác, hoạt động tính dụng hoạt động tạo giá trị cho ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại 60-70% thu nhập ngân hàng, song rủi ro ảnh hưởng tới chất lượng lớn Rủi ro tín dụng cao mức hủy hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phát sản Sự phát sản ngân hàng gây hiệu ứng đơminơ tồn hệ thống ngân hàng gây tổn thất lớn cho kinh tế Ở Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu tăng lên đến mức 3,79% tổng dự nợ thời điểm cuối năm 2013, nợ xấu cao trở thành gánh nặng cho hoạt động NHTM, doanh nghiệp kinh tế Với thực trạng kinh tế nay, giải nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng NHTM trở thành vấn đề vô cấp bách Hệ thống NHTM phát triển bền vững chất lượng tín dụng đảm bảo, nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nói trên, với kinh nghiệm thực tế kiến thức trang bị, tác giả lựa chọn đề tài: - Nghiêm cấm cán tín dụng thực hành vi cho vay nặng lãi khách hàng, cho vay nóng để khách hàng đảo nợ, khách hàng khả toán, xảy tranh chấp, khiếu kiện làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Trong trình giao dịch với khách hàng cần minh bạch với khách hàng yêu cầu kiểm soát, khuyến cáo với khách hàng thực thủ tục, quy trình trực tiếp tới giao dịch với ngân hàng để đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng  Công tác đào tạo cán tín dụng Cơng tác đào tạo BIDV Đơng Hà Nội phụ thuộc chủ yếu vào chương trình đào tạo Trường Đào tạo cán BIDV Để nâng cao chất lượng nhân sự, cần chủ động việc tự tổ chức đề nghị xây dựng chương trình đào tạo riêng cho cán khố đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, hỗ trợ tín dụng, cán tái thẩm định, đặc biệt khóa đào tạo mang tính thực tế cao như: Nhận biết giấy tờ, chứng từ thật giả, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, phân tích tiêu phi tài doanh nghiệp, định giá bất động sản, …Chú trọng nâng cao chất lượng công tác đào tạo cách bản, chuyên nghiệp, đào tạo nâng cao, đánh giá sau đào tạo cho cán nghiệp vụ Kế hoạch đào tạo phải xây dựng cụ thể, đào tạo đối tượng, nội dung cần thiết, không tràn lan gây lãng phí thời gian, nhân lực chi phí Cần bố trí thời gian đào tạo hợp lý để tránh ảnh hưởng đến công việc cán nhân viên Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ, cần trọng đến công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng  Môi trường làm việc chế độ đãi ngộ BIDV Đông Hà Nội cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, cởi mở, thân thiện, thường xuyên tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm làm việc cán nhân viên với cán công nhân viên với cán quản lý để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Ngồi hệ thống lương thưởng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển việt nam xây dựng, BIDV Đông Hà Nội cần xây dựng bổ sung chế đãi ngộ, khen thưởng đặc thù theo Chi nhánh nhằm nâng cao lực cá nhân hiệu 76 cơng việc Đồng thời phải có chế tài xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm quy trình nghiệp vụ, quy chế, nội quy lao động, đặc biệt trường hợp cố tình gian lận, cấu kết với khách hàng thực hành vi lừa đảo, gây tổn thất tài sản hình ảnh ngân hàng 3.2.7 Đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng - Tăng cường chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin: Thông tin yếu tố thiếu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng vay vốn nhằm tiếp cận khả nợ đảm bảo an tồn vốn vay Thơng tin thu thập đầy đủ, xác cơng tác thẩm định tiến hành thuận lợi Để đảm bảo xác, thiết thực thông tin, cán thẩm định cần phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, kết hợp với tổ chức xử lý thông tin nhằm sàng lọc thơng tin cần thiết, xác Cơng việc thu thập xử lý thông tin cần phải tiến hành liên tục chủ động, không đợi khách hàng đến xin vay tiến hành Hiện nay, việc thu thập thông tin khách hàng chủ yếu cán tín dụng lây từ hai nguồn là: Khách hàng tự cung cấp trung tâm thông tin tín dụng CIC Như vậy, thơng tin thu thập mang tính bề mà chưa sâu vào thực trạng khách hàng Để thẩm định xác khách hàng, cán tín dụng ngồi lấy thơng tin từ hai nguồn cần tự phân tích tình hình tài khách hàng tham khảo qua nguồn thông tin đối tác khách hàng… để có nhận định đắn khách hàng phương án, dự án vay vốn - Ngân hàng nên mở dịch vụ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp Cụ thể, tư vấn thủ tục cách thức thực dự án đầu tư có hiệu quả, thủ tục pháp lý liên quan đến việc phê duyệt dự án…; Tư vấn đầu tư tài chính, liên doanh hợp tác với đối tác để tập trung vốn, tăng khả đầ tư…; Tư vấn giúp doanh nghiệp trình thu hồi nợ, cấu tài sản nguồn vốn hợp lý… 3.2.8 Tăng cường công tác giám sát sau vay Các ngân hàng thường trọng nhiều vào việc thẩm định trước cho vay mà lơ công tác giám sát sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo số tiền cho vay đựơc 77 hoàn trả đầy đủ gốc lãi Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng, đảm bảo khách hàng tuân thủ đầy đủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng, đảm bảo khoản tiền vay từ ngân hàng sử dụng mục đích khơng vi phạm pháp luật, đồng thời tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Giám sát sau cho vay việc làm cần thiết để phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro tín dụng Để tăng cường cơng tác này, cần: - Hồn thiện quy định liên quan đến giám sát sau cho vay BIDV Đông Hà Nội dựa quy định kiểm tra giám sát cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ khách hàng, trạng thái nợ hợp đồng tín dụng, phân loại nợ phân hệ cho vay - Chậm 05 ngày làm việc trước đến hạn trả nợ gốc/lãi khách hàng tổ chức ngày 22 hàng tháng khách hàng cá nhân, cán hỗ trợ tín dụng phải thơng báo cho khách hàng thu xếp nguồn trả nợ hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ theo lịch trả nợ thoả thuận với Ngân hàng - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ đột xuất (khi phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro) - Định kỳ tháng/lần, kiểm tra tồn diện tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tiến độ thực Phương án kinh doanh/Dự án - Định kỳ hàng năm, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài quan hệ tín dụng khách hàng, kết hợp với việc phân tích bảo đảm nợ vay, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, cảnh báo rủi ro xảy giúp Ban Giám đốc có sách, định hướng định xử lý quan hệ tín dụng khách hàng - Xây dựng phương án, biện pháp quản lý, thu hồi nợ vay khoản vay hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ khách hàng hệ thống - Kiểm tra tình trạng TSBĐ, định giá lại TSBĐ theo quy định hành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam nói chung BIDV Đơng Hà Nội nói riêng để đánh giá mức độ bảo đảm tài sản có biện pháp xử lý kịp 78 thời Trong trường hợp giá trị tài sản không đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng phải yêu cầu khách hàng tiến hành thủ tục bổ sung TSBĐ giảm dư nợ tương ứng - Kiểm tra việc xử lý phát sinh trình quản lý khoản vay; Kiểm tra việc giải chấp TSBĐ; Rà soát lại việc nhập liệu khoản vay hệ thống - Định kỳ tháng lần, chi nhánh thực kiểm kê hồ sơ TSBĐ tập trung chi nhánh (Thành phần tham gia kiểm kê gồm cán tái thẩm định, thành viên Ban giám đốc, kế tốn viên, trưởng/phó phịng kế tốn, cán kho quỹ quản lý hồ sơ TSBĐ) thực kiểm tra về: Số lượng hồ sơ, tính đầy đủ giấy tờ yêu cầu hồ sơ, tính thật giả giấy tờ hồ sơ, so sánh giá trị TSBĐ thực tế với giá trị kê TSBĐ xuất từ hệ thống Intellect,… - Có biện pháp giám sát đặc biệt khách hàng có dấu hiệu rủi ro áp dụng chế tài tín dụng khách hàng bị suy giảm khả trả nợ - Cán tín dụng cần thơng báo kịp thời cho giám đốc chi nhánh người có thẩm quyền thông tin thay đổi khách hàng về: Pháp lý, tài chính, nhân sự, ngành nghề kinh doanh,… 3.2.9 Đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ có vấn đề Nợ có vấn đề bao gồm khoản nợ từ nhóm đến nhóm khoản nợ xử lý rủi ro nguồn Ngân hàng, nợ Hội sở cấp nguồn xử lý hạch tốn tài khoản ngoại bảng Các khoản nợ có vấn đề phát sinh gia tăng không làm chậm trình luân chuyển vốn, hiệu kinh doanh giảm sút, mà tác động đến khả khoản Ngân hàng Do BIDV Đơng Hà Nội cần có biện pháp liệt để xử lý khoản nợ - Thực phân loại nợ theo quy định NHNN BIDV, kiểm tra chặt chẽ khoản nợ hạn, khoản nợ cấu lại, nghiêm cấm hành vi lợi dụng quy định cấu lại nợ biện pháp nghiệp vụ khác để che dấu nợ xấu làm sai lệch chất lượng tín dụng - Thành lập tổ xử lý nợ có vấn đề chi nhánh/Phịng giao dịch để xử lý nợ q hạn, nợ xấu Một tổ thu nợ thường bao gồm tối thiểu thành viên: 01 lãnh đạo, 01 thành viên Cán xử lý nợ phải người có kinh nghiệm việc thu nợ hạn nắm rõ quy định pháp luật 79 liên quan đến công tác xử lý nợ Xác định rõ nguyên nhân nợ hạn, hành vi lừa đảo khách hàng nhanh chóng lập hồ sơ gửi tịa án giải quyết; phát mại TSBĐ để thu hồi nợ cho ngân hàng; Nếu ngun nhân từ phía cán ngân hàng phải đơn đốc đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ Cử cán trực tiếp đến đơn vị có nợ hạn thường xuyên - Xử lý triệt để thu nợ đến hạn, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu Từng bước xử lý, khai thác tài sản chấp, bắt nợ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để q hạn, có khó khăn tịa giải để sớm thu hồi nợ hạn thời gian sớm Áp dụng hình thức chế tài nhằm xử lý nghiêm khắc, minh bạch vi phạm hoạt động tín dụng, quy rõ trách nhiệm cán để xảy nợ hạn, nợ xấu Phải xác định rõ trách nhiệm cá nhân/bộ phận khoản nợ khó địi từ cán tín dụng quản lý khoản vay, cán thực định giá TSBĐ, cán tái thẩm khoản vay đến cấp lãnh đạo phê duyệt khoản cho vay đảm bảo công bằng, minh bạch 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung đối tượng khách hàng doanh nghiệp nói riêng cần xem xét số giải pháp mang tính định hướng cụ thể sau: - Theo điều điều 10, điều 11 Thông tư 02/2013/TT-NHHH ngày 21/01/2013 Thông tư 09/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro: kết chấm điểm theo Hệ thống xếp loại tín dụng nội đơn vị hệ thống nợ xấu (có thể nguyên nhân khách quan) ảnh hưởng đến cấu nợ xấu đơn vị thành viên khác Do vậy, Hội sở cần có chế cho phép Sở chi nhánh hệ thống lập báo cáo đánh giá lại khách hàng Cơ sở kết đánh giá, giải trình trình Hội sở phê duyệt 80 - Đối với sách khách hàng ban hành theo Quyết định, văn hướng dẫn Hội đồng quản trị BIDV: Quyết định số Số: 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 Hội đồng quản trị BIDV Về việc ban hành sách cấp tín dụng quy định số: 10544/QyĐ-BIDV tổng giám đốc BIDV hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức có số đề xuất sau:
Quy định mức lãi suất cho vay tối thiểu phù hợp với ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn, đặc biệt địa bàn có tính cạnh tranh cao;
Bổ sung sách khách hàng quan hệ, khách hàng thành lập có quan hệ (được đánh giá có tiềm dự báo khách hàng tốt)
Có sách tài sản bảo đảm linh hoạt khách hàng lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (vì nhiều khách hàng tốt định hạng BB+ trở lên với doanh thu ổn định, hoạt động kinh doanh hiệu không đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo BIDV lại có nhiều Ngân hàng khác địa bàn sẵn sàng cho vay với sách ưu đãi, điều dẫn đến BIDV Đơng Hà Nội dần khách hàng lớn, hoạt động tốt lại khách hàng nhỏ vừa - BIDV cần có phận độc lập để phát triển sản phẩm tín dụng Mỗi sản phẩm đưa phải hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể, sách hướng dẫn thực chi tiết trước đưa triển khai Có quy trình xây dựng sản phẩm tín dụng phân định rõ vai trò đề xuất, kiến nghị chi nhánh chức Hội Sở Trước mắt phát triển sản phẩm tín dụng dựa tịên ích sẵn có chương trình Hiện đại hố khách hàng làm hồ sơ vay nơi rút vốn nhiều chi nhánh (bao toán, cho vay nhà phân phối) - Công tác marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ BIDV chủ yếu tập trung vào số khách hàng truyền thống, chưa mang tính cộng đồng dẫn đến thương hiệu BIDV chưa thực phổ biến quen thuộc với công chúng, đặc biệt nhóm đối tượng khách hàng dân cư Do vậy, thời gian tới đề nghị Hội sở đẩy mạnh hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh BIDV 81 dân chúng như: tài trợ chương trình giải trí, chương trình trị chơi truyền hình, quảng cáo với thời lượng thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng, tham gia hoạt động liên quan đến quan hệ công chúng - Tiếp tục tổ chức ngày nhiều khố đào tạo để cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ (đặc biệt khố đào tạo nước ngồi cho đối tượng có khả phát triển) BIDV cần xem xét có chế khuyến khích đơn vị có đóng góp lớn lợi nhuận, tạo động lực cho cán nhân viên tích cực n tâm cơng tác Bên cạnh cần có quy chế xử lý trách nhiệm tập thể, cá nhân vi phạm quy chế, quy định Ngân hàng gây rủi ro cấp tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.3.2 Khuyến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Đối với NHNN quan ngang Bộ Chính phủ thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng cần: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ chặt chẽ linh hoạt để thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn định phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tăng cường đạo đảm bảo kiểm soát lượng tiền cung ứng, tiếp tục chuyển đổi cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất dự án, phương án có hiệu NHNN cần xây dựng Thơng tư cụ thể TSBĐ tiền vay xử lý TSBĐ tiền vay lĩnh vực tín dụng (hiện có Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch đảm bảo nói chung khơng quy định đảm bảo tiền vay lĩnh vực tín dụng) để giúp TCTD, quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến TSBĐ xử lý TSBĐ khoản vay Sức ép nợ xấu NHTM vô cấp bách, để giám sát chặt chẽ tình hình chất lượng tín dụng NHTM, NHNN cần có biện pháp quản lý minh bạch báo cáo phân loại nợ NHTM Để TCTD thực quy định phân loại nợ báo cáo cho NHNN số liệu nợ xấu xác NHNN cần có giải pháp tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng phát triển mạnh sở liệu chung khách hàng có quan hệ tín dụng với TCTD, đồng thời có biện pháp yêu cầu TCTD điều chỉnh số 82 liệu nợ xấu phù hợp với số liệu nợ xấu chứng qua tra, giám sát Không ngừng nâng cao chất lượng Cán công chức Ngân hàng Nhà nước tỉnh, địa phương nhằm thực việc quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng theo chức năng, tránh can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng, tạo quyền chủ động cao cho NHTM trước biến đổi nhanh chóng liệt thị trường tín dụng Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên ban hành trần lãi suất cho vay nhằm đảm bảo tính cạnh tranh cao ngân hàng, tránh chạy đua lãi suất.Trong việc Ngân hàng Nhà nước cần làm liệt nghiêm khắc ngân hàng khác cố tình vi phạm NHNN xem xét có đạo TCTD tăng cường, đẩy nhanh tiến độ hỗ trợ Doanh nghiệp gặp khó khăn suy thối kinh tế, đồng thời hướng dẫn TCTD phương thức hỗ trợ Doanh nghiệp cấu đồng kỳ hạn lãi suất, đặc biệt việc cấu lại nợ khoản nợ hạn (vì khoản nợ doanh nghiệp chịu tác động lớn nhất)…đảm bảo sát với tình hình thực tế; NHNN xem xét điều chỉnh tỷ lệ an toàn nợ xấu TCTD (do TCTD thực biện pháp hỗ trợ cấu nợ với khách hàng), đồng thời cân nhắc thực điều chỉnh giới hạn tăng trưởng tín dụng TCTD hoạt động an tồn, lành mạnh; NHNN nghiên cứu rà sốt, sửa đổi sách, quy định để xây dựng thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển nhằm cung cấp khoản xử lý tài sản xấu, làm bảng tổng kết tài sản cho NHTM Theo đó: - Hồn thiện chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động công ty mua bán nợ (VAMC) trực thuộc NHNN thành lập theo Quyết định 1459/QĐ-NHH ngày 27/6/2013 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện cho công ty linh hoạt việc mua – bán nợ với NHTM; 83 - Xây dựng kế hoạch có lộ trình việc cho phép tổ chức nước tham gia vào thị trường mua – bán nợ Việt Nam nhằm gia tăng nhà tạo lập thị trường, thúc đẩy cho hoạt động phát triển đồng thời tăng tính cạnh tranh thị trường (đây kinh nghiệm thành công Trung Quốc thực vào năm 2004-2006); - Hoàn thiện qui định phân loại nợ trích DPRR (Thơng tư 02/2013/TTNHNN Thơng tư 09/2014/TT-NHNN) - Ban hành thông tư QLRR (hướng dẫn NHTM thực đồng bộ, đồng nhất, quán khâu này); - Tăng phối kết hợp NHTM, NHNN NHTM, NHNN quan chức khác Bộ Tài Chính (chính sách tài khóa), Ủy ban giám sát tài quốc gia (trong giám sát tài vĩ mơ…vv) Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần chế khuyến khích tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, sáp nhập, hợp số ngân hàng Sau phải có sách hỗ trợ sau sàng lọc, siết chặt an tồn tài ngân hàng sau sáp nhập, hợp nhất, khơng tình trạng tài ngân hàng sau sáp nhập gặp nhiều khó khăn NHNN cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho NHTM NHNN cần có chế tài u cầu TCTD báo cáo thơng tin cấp tín dụng, TSBĐ cách xác, đầy đủ cho CIC cập nhật hình thành bước kho liệu thơng tin liệu khách hàng Ban hành quy trình chuẩn yêu cầu ngân hàng báo cáo liệu trường hợp lừa đảo giao dịch, vụ giả mạo giấy tờ,… giao dịch ngân hàng để ngân hàng cập nhật thông tin chung, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng 3.3.1 Khuyến nghị phủ Chính phủ cần hồn thiện môi trường pháp lý đồng bộ, phát huy hiệu chế độ sách, Chính phủ cần đạo Bộ ngành nghiên cứu, rà soát văn thiếu quán, chồng chéo, kịp thời sửa đổi, bổ sung tháo gỡ văn có liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật phá sản, Luật đất đai… 84 nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi thông suốt hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác Chính phủ cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, ngành nghề đăng ký kinh doanh, quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh doanh nghiệp vi phạm pháp luật hoạt động kinh doanh buôn lậu, trốn huế, làm hàng giả… Đồng thời, cần có biện pháp kinh tế hàng buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, tác giả nêu đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội Với thực trạng, điểm mạnh, điểm yếu công tác nâng cao chất lượng tín dụng phân tích Tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao tín dụng BIDV Đông Hà Nội, bao gồm: đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài, sử dụng tốt nguồn vốn vay, ngăn chặn gia tăng nợ hạn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đội ngũ cán tín dụng, đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát sau vay, đẩy mạnh công tác xử lý nợ có vấn đề Để thực tốt giải pháp này, tác giả đưa số khuyến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chính phủ 85 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu, phân tích viết cho thấy vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng tồn phát triển NHTM (70% tổng doanh thu Ngân hàng) phát triển bền vững kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yết hoạt động kinh doanh quản trị ngân hàng, giải pháp quan trọng giúp khôi phục phát triển Ngân hàng thời kỳ hậu suy thối kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Đông Hà nội, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng phận khách hàng … Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Đơng Hà nội, từ thấy mặt tích cực cần phát huy nhìn nhận khách quan mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng kết hợp với tình hình thực tế khu vực định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Đông Hà Nội để đưa đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian tới Nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu khách quan quan trọng trọng kinh doanh ngân hàng chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn tránh sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài để luận văn ngày hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Anh (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ba Đình, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội Bộ Giáo dục đào tạo (2015), Giáo trình Triết học, NXB Đại học Sư phạm, Hà Nội Đậu Ngọc Châu, Nguyễn Viết Lợi (2011), Giáo trình Kiểm tốn báo cáo tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội Ngơ Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2015), Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp (dùng cho chuyên ngành: Kế toán, Kiểm toán, Tài doanh nghiệp, …), NXB Tài Chính, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Hà Nội Nguyễn Trọng Cơ, Nguyễn Thị Thà (2015), Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp (dùng cho chuyên ngành: Thuế, Ngân Hàng, Quản trị kinh doanh, ), NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Dần, Đỗ Thị Thục (2014), Giáo trình Kinh tế vĩ mơ II, NXB Tài Chính, Hà Nội Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xn Hạng ( 2014), Giáo trình Tài - Tiền tệ, NXB Tài Chính, Hà Nội Vũ Cao Đàm (2013), Giáo Trình Phương Pháp Luận Nghiên Cứu Khoa Học, NXB Giáo Dục, Hà Nội 10 Nguyễn Xuân Điền (2014), Giáo trình Quản trị học, NXB Tài Chính, Hà Nội 11 Phạm Thị Thu Hà (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 12 Bùi Thanh Hải (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 87 13 Nguyễn Minh Hồng, Phạm Văn Bình (2011), Giáo trình Định giá tài sản, NXB Tài Chính, Hà Nội 14 Phạm Văn Khoan, Hồng Thị Th Nguyệt (2010), Giáo trình Lý Thuyết Quản lý Tài cơng, NXB Tài Chính, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Hồi Lê (2013), Đầu tư tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội 16 Phạm Văn Liên (2013), Giáo trình Kế tốn hành nghiệp, NXB Tài Chính, Hà Nội 17 Phan Duy Minh, Đinh Trọng Thịnh (2012), Giáo trình Tài quốc tế, NXB Tài Chính, Hà Nội 18 Đỗ Đức Minh, Nguyễn Việt Cường (2010), Giáo trình Lý thuyết Thuế, NXB Tài Chính, Hà Nội 19 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt độngcủa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 22 Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Đông Anh (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 23 Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh ĐôngAnh (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 24 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Đông Hà Nội (2017), Báo cáo tổng kết giai đoạn năm 2013-2016, Hà Nội 25 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Đông Hà Nội (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 88 26 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Đông Hà Nội (2017), Kế hoạch hoạt động BIDV Đông Hà Nội giai đoạn năm 2017-2020, Hà Nội 27 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Quang Minh (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 28 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Quang Trung (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 29 Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thái Hà (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 30 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015 quy định quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội 31 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định Số: 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 việc ban hành sách cấp tín dụng, Hà Nội 32 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quy định số: 10544/QyĐ-BIDV ngày 16/12/2016 hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội 33 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đông Anh (2017), Báo cáo tổng kết năm 2016, Hà Nội 34 Đỗ Công Nơng (2010), Giáo trình Quản trị kinh doanh, NXB Tài Chính, Hà Nội 35 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 36 Lê Thị Thanh (2010), Giáo trình Pháp luật Kinh tế, NXB Tài Chính, Hà Nội 37 Phạm Thị Kim Vân, Chu Văn Tuấn (2013), Giáo Trình Thống Kê Tài Chính, NXB Tài Chính, Hà Nội 38 Phạm Thị Kim Vân (2013), Giáo Trình Phân tích dự báo, NXB Tài Chính, Hà Nội 89 39 Bùi Văn Vần, Vũ Văn Ninh (2013), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính, Hà Nội 90