Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam agribank chi nhánh thừa thiên huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC ho KHÓA LUẬ ̣c K in h tê ́H ́ KHOA KẾ TỐ – TÀI CHÍ H ại  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI Ô G THÔ VIỆT AM CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ HUỲNH THN THU N GUYỆT Tr ươ ̀ng Đ G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ IÊ KHÓA 2019 - 2023 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ KHOA KẾ TOÁ – TÀI CHÍ H uê ́ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC ho KHÓA LUẬ ̣c K in h tê ́H ại  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI Đ G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ THỪA THIÊ HUẾ Tr ươ ̀ng Ô G THÔ VIỆT AM CHI HÁ H Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Huỳnh Thị Thu guyệt TS Trần Thị Bích gọc gành: Tài ngân hàng Lớp: K53B Tài Huế, tháng…năm 2022 - LỜI CÁM Ơ Để bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trần Thị Bích N gọc tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ giải đáp số vấn đề để tơi hồn thành khóa luận uê ́ Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc toàn cán nhân viên N gân hàng N ông N ghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am chi nhánh Thừa tê ́H Thiên Huế tạo điều kiện tốt nhất, tận tình giúp đỡ tơi thời gian thực tập làm khóa luận Do kiến thức cịn hạn chế nên Khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Kính Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K TÔI XIN CHÂN THÀN H CẢM ƠN ! in h mong quý thầy cô giúp đỡ đóng góp ý kiến để Khóa luận hoàn thiện Huế, tháng 12 năm 2022 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thu N guyệt - TÓM TẮT KHÓA LUẬ Họ tên học viên: Huỳnh Thị Thu guyệt Chun ngành: Tài iên khóa: 2019 – 2023 N gười hướng dẫn: TS Trần Thị Bích gọc Ơ G THÔ VIỆT AM CHI HÁ H tê ́H Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ uê ́ Tên đề tài:  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI G HÀ G THỪA THIÊ HUẾ Mục tiêu đối tượng nghiên cứu h - Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng in N gân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đề xuất số ̣c K giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng N ơng N ghiệp Phát triển N ông thôn- Chi nhánh Thừa Thiên Huế ho - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng N gân hàng thương mại ại Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu Đ qua nguồn thứ cấp (số liệu, thông tin liên quan tới báo cáo, số liệu có ̀ng sẵn mà N gân hàng cung cấp) Phương pháp tổng hợp, phân tích; Phương pháp so sánh để thấy hoạt động kinh doanh công tác cung cấp dịch vụ tín dụng ươ N gân hàngAgribank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Tr Các kết nghiên cứu kết luận Đề tài hệ thống hóa làm rõ lý luận chất tín dụng chất lượng tín dụng N gân hàng thương mại Đề tài phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019 – 2021 Kết phân tích cho thấy chất - lượng tín dụng ngân hàng trì tốt, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn khống chế mức độ an tồn Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp số kiến nghị Chính phủ, N gân hàng N hà nước, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H dụng chi nhánh nói chung tồn hệ thống nói riêng ́ N ơng thôn Việt N am – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhằm nâng cao chất lượng tín - MỤC LỤC DA H MỤC VIẾT TẮT i DA H MỤC BẢ G ii DA H MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌ H iii uê ́ PHẦ I: ĐẶT VẤ ĐỀ Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu tê ́H 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu in Phương pháp nghiên cứu ̣c K h 3.1 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Kết cấu khóa luận ho PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU Khái quát hoạt động tín dụng N gân hàng thương mại Đ 1.1 ại CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ TÍ DỤ G VÀ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G CỦA G HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1.1 Khái quát N gân hàng Thương mại Khái niệm N gân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức N gân hàng thương mại 1.1.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh N gân hàng Thương mại ươ ̀ng 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng N gân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng N gân hàng 11 1.1.4 Vai trị tín dụng N gân hàng 14 Tr 1.1.2 1.1.4.1 Đối với khách hàng 14 1.1.4.2 Đối với N gân hàng thương mại 15 1.1.4.3 Đối với kinh tế 15 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng N gân hàng 15 - 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng 15 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.2.2.1 N hóm tiêu định lượng 17 1.2.2.2 Các tiêu định tính 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng N gân hàng 26 Các nhân tố từ phía N gân hàng 26 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng: 29 1.2.3.3 Các nhân tố khác 30 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng N gân hàng 31 tê ́H 1.3 uê ́ 1.2.3.1 CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM – CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ .33 in h 2.1 Tổng quan N gân hàng N ông nghiệp phát triển N ông thôn Việt N am (Agribank) chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 ̣c K 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển N gân hàng N ông nghiệp phát triển N ông thôn Việt N am (Agribank) - chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 36 ho 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức N gân hàng N ông nghiệp phát triển N ông thôn Việt N am (Agribank) - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2.2 N hiệm vụ phòng ban 37 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 40 2.1.3.1 Đ ại 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu N gân hàng N ông nghiệp phát triển N ông thôn Việt N am (Agribank) - chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 Cho vay, đầu tư 40 ̀ng 2.1.3.3 Lao động N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông Thôn Việt N am – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019 – 2021 42 ươ 2.2 Kết hoạt động kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am chi nhánh Thừa Thiên Huế 43 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 43 2.2.4 Hoạt động huy động vốn 47 2.2.5 Hoạt động cho vay 50 Tr 2.2.3 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng N gân hàng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.3.1 Các tiêu định lượng 52 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng 52 2.3.1.2 Tình hình thu nợ 57 2.3.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn 58 - 2.3.1.4 Tình hình nợ hạn 60 2.3.1.5 Tình hình nợ xấu 61 2.3.1.6 Tỷ lệ sinh lợi tín dụng 62 2.3.1.7 Vịng quay vốn tín dụng 63 2.3.1.8 Trích lập dự phịng rủi ro 64 2.4 Các tiêu định tính 65 uê ́ 2.4.1 Đánh giá hoạt động tín dụng N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn – chi nhánh Thừa Thiên Huế 69 tê ́H 2.4.1.2 N hững kết đạt 69 2.4.1.3 Một số hạn chế tồn 70 2.4.1.4 N guyên nhân hạn chế 71 in h CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI G HÀ G Ơ G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ – CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ .72 ̣c K 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh ngân hàng N ông N ghiệp Phát triển N ông thôn – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 72 3.1.1 Tư tưởng đạo 72 ho 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am 73 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 74 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn 74 3.2.2 Tăng cường đầu tư trang thiết bị 74 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn 75 3.2.4 Công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Agribank 75 Đ ại 3.2.1 ̀ng 3.2.5 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản cho vay có vấn đề hạn chế thấp tổn thất N gân hàng 76 GHN .78 ươ PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ Kết luận 78 Kiến nghị 79 Tr 2.1 Kiến nghị với phủ 79 2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 - DA H MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ Chất lượng tín dụng CTTC Cơng ty tài KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH N gân hàng N HN N N gân hàng nhà nước N HN N &PTN N N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn N HTM N gân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng VN D Việt N am đồng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ CLTD i - DA H MỤC BẢ G Bảng 2.1: Tình hình lao động N HN N &PTN N – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Bảng 2.2: Bảng báo cáo kết kinh doanh năm 2019 – 2021 uê ́ Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn năm 2019 – 2021 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ qua năm 2019 – 2021 tê ́H Bảng 2.5: Bảng kết cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tệ N gân hàng Agribank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ tín dụng N gân hàng Agribank 2019 – 2021 in h Bảng 2.7: Bảng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 2019 - 2021 ̣c K Bảng 2.8: Tỷ lệ thu nợ đến hạn Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.10: Tình hình dư nợ tỷ lệ nợ hạn N HN N &PTN N – Chi nhánh Thừa ho Thiên Huế ại Bảng 2.11: Tình hình dư nợ tỷ lệ nợ xấu N gân hàng Agribank 2019 – 2021 Đ Bảng 2.12: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng ̀ng Bảng 2.14: Bảng phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro ươ Bảng 2.15: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Tr Bảng 2.16: Diễn biến lượng khách hàng đến giao dịch tín dụng 2019 – 2021 ii - Trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán gân hàng Luôn tận tụy phục vụ khách hàng: vị Agribank - ngân hàng số Việt N am đầu tư cho “Tam nông” - định vị 30 năm qua đồng thời lan tỏa cách tự nhiên cộng đồng qua cán Agribank hàng ngày giao tiếp phục vụ khách hàng Mỗi cán Agribank không ngừng cố gắng uê ́ học hỏi phục vụ khách hàng tất trái tim cách khơng ngừng cố tê ́H gắng tạo điều kiện cho đội ngũ cán cũ học thêm Tuyển thêm cán trẻ, có trình độ cao, có lịng nhiệt huyết hăng say công việc Khách hàng đến với Agribank chào đón chu đáo thơng minh phNm chất liêm khiết cần có cán ngân hàng h ông nghiệp Phát triển ̣c K ông thôn – chi nhánh Thừa Thiên Huế gân hàng in 2.4.1 Đánh giá hoạt động tín dụng 2.4.1.2 hững kết đạt Từ kết phân tích thấy thời gian qua, chất ho lượng tín dụng ngân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt kết sau: ại - Tổng tài sản – nguồn vốn lợi nhuận chi nhánh có xu hướng tăng Đ qua năm, chứng tỏ tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt, ̀ng lượng khách hàng truyền thống tiềm mở rộng - Tỷ lệ nợ qua hạn tỷ lệ nợ xấu thấp, nằm tỷ lệ chấp nhận ươ Việc cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thừa Thiên Huế thực có hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Tr nhánh thời gian qua - Chi nhánh thực tốt hình thức cho vay, thực nghiêm túc quy trình tín dụng, chế độ, nghiệp vụ ngân hàng, xác định rõ giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt Thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo Thông tư số 02/2013/TT-N HN N , theo 69 - đánh giá xác chất lượng danh mục tín dụng, hạn chế nguy xảy RRTD - Đề cao việc nâng cao trình độ quản lý, chuyên môn nghiệp vụ đào tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD, nâng cao lực quản trị điều hành tiền đề cho trình hội nhập nâng cao sức cạnh tranh uê ́ - Việc xử lý nợ xấu, nợ hạn ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm đưa tê ́H phương án giải cụ thể: Ban giám đốc, trưởng phòng quan hệ khách hàng, CBTD phối hợp tốt để đưa kế hoạch cụ thể với khoản nợ xấu, nợ hạn CBTD vạch kế hoạch cụ thể trước tiếp cận khách hàng có nợ xấu, nợ hạn N gồi ra, chi nhánh ln xác định xử lý tồn đọng công tác trọng in h tâm, việc làm thường xuyên nhằm cải thiện nâng cao lực hành 2.4.1.3 Một số hạn chế tồn ̣c K ngân hàng Trong năm vừa qua, chất lượng tín dụng nói chung khả quan ho chi nhánh tồn nhược điểm cần khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng: ại - Công tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng sau giải Đ ngân chưa thực tốt, chủ yếu cịn mang tính hình thức Một phần CBTD chưa trọng đến công tác này, mặt khác số lượng CBTD làm công tác ̀ng quản lý KHCN chi nhánh mỏng nên không đáp ứng 100% khâu kiểm ươ soát sau cho vay - CBTD chịu áp lực tiêu cao, việc chạy theo tiêu ảnh hưởng Tr nhiều đến chất lượng tín dụng N gân hàng hạn chế việc tìm kiếm khách hàng chủ yếu nguồn khách hàng tự tìm đến ngân hàng uy tín ngân hàng có từ lâu Vì cần tìm kiếm khách hàng để khả nâng cao tín dụng nâng cao 70 - - N ợ hạn nhỏ so với ngân hàng cần phải khắc phục cách triệt để để tránh rủi ro ngày cao có nhiều khoản nợ từ lâu dồn lại thu hồi - N gân hàng Agribank bị chi phối mục tiêu đánh giá lạm phát, vừa đảm bảo hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Và bên cạnh q trình theo đuổi mục tiêu ổn ́ định giá trị đồng tiền kiểm soát lạm phát N HN N có tác động không thuận chiều nhiều yếu tố tê ́H - N ăng lực tài chính, lực quản trị số cán tín dụng chưa đào tạo sâu vào công tác thNm định xử lý tài sản, thời hạn trả nợ gốc, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay vốn chưa trọng nên cần phải quan tâm h đến để ngân hàng ngày phát triển khâu thNm định để tránh rủi ro cao in - Khung khổ sách giám sát cần phối hợp với kênh giám sát hệ thống ̣c K tài nói chung ngân hàng nói riêng cịn khuyết điểm, chưa đồng bộ, chưa theo kịp phát triển thị trường ho 2.4.1.4 guyên nhân hạn chế - Do điều kiện môi trường, thị trường kinh doanh giai đoạn gặp nhiều khó khăn đại dịch Covid-19 ảnh hưởng, cạnh tranh gay gắt tổ ại chức tín dụng địa bàn Đ - N hiều cán trẻ cịn thiếu kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ cịn bị hạn chế, ̀ng khơng chịu khó nghiên cứu văn chế độ, làm theo lề lối cũ nên hồ sơ có nhiều sai sót ươ - Cơng tác kiểm tra kiểm sốt vốn trước, sau cho vay chi nhánh Tr lỏng lẻo, chưa chặt chẽ 71 - CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ – CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ tê ́H uê ́ 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh ngân hàng ông ghiệp Phát triển ông thôn – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.1.1 Tư tưởng đạo Đảng đạo Agribank phát huy vai trị lãnh đạo, đạo tồn diện nhằm kiên định phát triển bền vững hội nhập quốc tế Dưới lãnh đạo toàn diện h Đảng, tập thể cán công nhân viên triển khai hiệu mục tiêu, nhiệp vụ, giải in pháp theo N ghị Đại hội đại biểu Agribank lần thứ X, nhiệm kỳ 2020 – ̣c K 2025 Đảng Agribank đề mục tiêu chung nâng cao vai trò lãnh đạo, xây dựng Đảng vững mạnh toàn diện, đổi mới, sáng tạo; tiếp tục xây dựng Agribank đại hội nhập, tập trung đầu tư, ứng dụng công nghệ đại gắn ho với đổi mơ hình tổ chức hướng tới ngân hàng số, chuyển đổi thành N HTM cổ phần, quản trị điều hành hoạt động theo hướng thông lệ quốc tế, phấn đấu đứng ại Top 100 ngân hàng lớn khu vực châu Á quy mơ tài sản, hoạt động an Đ tồn, hiệu quả, giữ vững vị trí chủ lực thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn Agribank phát huy truyền thống, tinh thần “Đoàn kết - Dân chủ - Kỷ cương - ̀ng Đổi - Phát triển”, chung sức đồng lòng, hăng hái thi đua, lao động sáng tạo, ý chí tâm thực thắng lợi, tồn diện N ghị Đại hội Đảng Agribank ươ lần thứ X Chương trình hành động, N ghị Đại hội Đảng Khối DN Trung ương lần thứ III, N ghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XIII, dựng xây Tr Agribank phát triển bền vững hội nhập, tiếp tục hoàn thành xuất sắc sứ mệnh “Tam nơng”, ngành N gân hàng hệ thống trị có đóng góp tích cực vào công xây dựng bảo vệ Tổ quốc Việt N am xã hội chủ nghĩa 72 - 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am Hoạt động năm kinh tế giới bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19, kinh tế Việt N am bị ảnh hưởng lớn lũ lụt nghiêm trọng miền Trung, Tây N guyên, nông nghiệp- lĩnh vực đầu tư Agribank bị tác động uê ́ tiêu cực hạn hán, xâm nhập mặn, bối cảnh tăng trưởng tín dụng thấp, thời gian nửa đầu năm 2020… Agribank xây dựng kịch kinh doanh ứng tê ́H phó với diễn biến dịch bệnh covid 19, nhiệm vụ trọng tâm hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn thiên tai dịch bệnh thông qua biện pháp cấu lại dư nợ, miễn giảm lãi suất, điều chỉnh giảm lãi suất cho vay miễn giảm phí dịch h vụ toán Sẵn sàng cho kịch này, Agribank xây dựng kế hoạch lợi in nhuận 2020 mức 12.500 tỷ đồng giảm gần 15% so với năm 2019 ̣c K N ỗ lực ngành N gân hàng đặt mục tiêu hỗ trợ kinh tế phục hồi sau dịch Covid-19 lên hàng đầu, Agribank kịp thời thực hiệu Thông tư 01/2020/TT-N HN N , lần giảm lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên, lần ho giảm phí dịch vụ; triển khai chương trình tín dụng với lãi suất cho vay thấp từ 0,5%- 2,5% so với trước có dịch bệnh Covid-19, bão lũ Bên cạnh đó, ại Agribank thực tiết giảm chi phí, giảm lương nhân viên, ủng hộ gần 50 tỷ đồng Đ cơng tác phịng, chống dịch Covid-19 ủng hộ tỉnh miền Trung khắc phục thiệt hại bão lũ ̀ng Quyết tâm ngành N gân hàng thực hóa Chiến lược tài tồn diện ươ quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 thúc đNy toán điện tử khu vực dịch vụ công, năm 2020, Agribank trọng nâng cao khả tiếp Tr cận dịch vụ tài ngân hàng cho người dân thông qua cung ứng hàng trăm sản phNm dịch vụ ngân hàng tiện ích, đa dạng kênh phân phối Triển khai hiệu Đề án Thẻ “Tam nơng” Riêng Chương trình tín dụng tiêu dùng, sau gần năm triển khai, doanh số cho vay vượt xa quy mô ban đầu, đạt gần 22.000 tỷ đồng với 230.000 hộ gia đình, cá nhân bổ sung vốn phục vụ nhu cầu hợp pháp cấp thiết… qua tạo điều kiện thuận lợi để người 73 - dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa có hội tiếp cận với nguồn vốn dịch vụ tài ngân hàng, hạn chế tín dụng đen đNy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt N am 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn uê ́ Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức ảnh hưởng dịch tê ́H bệnh lâu dài hoạt động Agribank chịu nhiều ảnh hưởng không nhỏ, nhiên với nhiều giải pháp đồng bộ, có hiệu quả, Agribank đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn phù hợp với tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn khoản tỷ lệ an tồn theo quy định, đồng thời tích cực hỗ trợ cho khách hàng, doanh nghiệp vượt h qua khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 Agribank ban hành nhiều in chế sách quan trọng hoạt động cấp tín dụng hướng dẫn nghiệp vụ ̣c K để Chi nhánh có sở thực hiện, phục vụ hoạt động kinh doanh Các chương trình tín dụng tập trung triển khai xây dựng nhằm tăng trưởng dư nợ có hiệu ho quả, thúc đNy tăng trưởng tín dụng vào phân khúc khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ vừa, ưu tiên khách hàng có khả phát triển đa dạng dịch vụ bán ại chéo SPDV địa bàn thành phố Agribank liệt thực giải pháp cốt lõi nâng cao lực cạnh tranh, Đ hiệu hoạt động, trọng tăng trưởng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho ̀ng vay lĩnh vực ưu tiên, xây dựng chương trình tín dụng ưu đãi phù hợp với đối tượng khách hàng ươ 3.2.2 Tăng cường đầu tư trang thiết bị - N gân hàng cần đầu tư thường xuyên thiết công nghệ bắt kịp Tr với giới tránh bị lạc hậu công nghệ kinh doanh - ĐNy mạnh công nghệ điện tử, sử dụng tảng công nghệ số, bước xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài ngân hàng, tăng cường hiệu hợp tác với công ty để phát triển sản phNm dịch vụ liên kết ngân 74 - hàng - bảo hiểm - chứng khoán, quản lý chất lượng sản phNm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Đầu tư phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin đáp ứng có hiệu cho hoạt động kinh doanh phát triển sản phNm dịch vụ 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn uê ́ Qua điều tra kiểm chứng cho thấy khách hàng thực chưa hài lòng với tê ́H quy trình thủ tục cho vay Thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay vốn khách hàng đánh giá lâu Khách hàng thấy quy trình N gân hàng phức tạp, nhiều thời gian khơng thuận tiện cho họ Tuy nhiên, quy trình vay vốn tín dụng ln theo quy trình định in h theo mẫu chung N gân hàng khó để thay đổi N hững quy trình cho vay giấy tờ mà nhân viên tín dụng yêu cầu nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ̣c K N gân hàng Một phần hồ sơ cho vay ngày nhiều nên cán tín dụng cần chia xử lý để hồ sơ khách hàng nhanh Cần giải thích cho khách ho hàng hiểu rõ lý phải xử lý lâu, giấy tờ ảnh hưởng khách hàng, làm cho khách hàng thấy tầm quan trọng cần thiết ại quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn từ khách hàng cảm thấy hài long Agribank Đ 3.2.4 Công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ̀ng Với diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid -19, hoạt động khác gặp khơng khó khăn, khóa học triển khai hầu hết theo hình thức trực Tr ươ tiếp Các đơn vị hệ thống chủ động triển khai kế hoạch tự đào tạo, theo hướng đơn vị tự tổ chức khóa học cử người lao động tham dự khóa học bên hệ thống nhằm nâng cao kiến thức, kỹ phục vụ công việc Hoạt động tự đào tạo toàn hệ thống triển khai khắp lĩnh vực, từ mảng nghiệp vụ ngân hàng (như tín dụng, kế toán, kế hoạch nguồn vốn, kinh doanh 75 - đối ngoại, sản phNm dịch vụ …) đến lĩnh vực bổ trợ, phục vụ hoạt động kinh doanh (như kiểm tra, pháp luật, marketing, tổ chức tiền lương …) Agribank chuNn bị kỹ lưỡng, phù hợp với đội ngũ giảng dạy nhiệt huyết học việc đánh giá cao khả áp dụng vào thực tiễn Theo thống kê Trường Đào tạo cán Agribank, qua chương trình đào tạo, hầu hết giảng viên uê ́ 90% học viên đánh giá tốt… tê ́H Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, xếp bố trí cán có lực, trình độ kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Thực nghiêm túc quy chế tiêu chuNn, quy trình tuyển dụng nhằm phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao cho hệ thống, in h tăng cường tuyển dụng lao động trẻ Bổ sung cán cho trụ sở từ sở có lực, kinh nghiệm xây dựng chế sách, pháp chế, kiểm tra - kiểm ̣c K sốt… Agribank tập trung thơng qua đầu mối Trường Đào tạo cán Agribank, ho đơn vị chủ động thực hoạt động đào tạo, cá nhân tự hồn thiện lực trình độ thơng qua chương trình đào tạo cá nhân… Mặt khác, Đ đầu vào… ại Agribank tiến hành trẻ hóa chuNn hóa đội ngũ lao động từ khâu tuyển dụng Tiếp tục xây dựng, hoàn thiện chế tiền lương, chế độ đãi ngộ người ̀ng lao động; đổi mới, nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, tập huấn, đào tạo, ươ quản lý sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả, phù hợp với yêu cầu tình hình Tăng cường kỷ cương, kỷ luật điều hành ý thức tuân thủ ĐNy mạnh việc Tr triển khai giải pháp nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, xử lý vi phạm, phịng chống tham nhũng, tiêu cực 3.2.5 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản cho vay có vấn đề hạn chế thấp tổn thất gân hàng 76 - Hiện nay, môi trường kinh tế gặp nhiều biến động điều kiện tự nhiên, dịch bệnh nên ngân hàng gặp nhiều rủi ro với mức độ ảnh hưởng lớn đến hoạt động N gân hàng mục tiêu chi nhánh tăng cường xử lý khoản vay có vấn đề tỷ lệ thu hồi nợ, để thực tốt mục tiêu Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần thực hiện: uê ́ - Tăng cường triển khai giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tê ́H trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bền vững đơi với kiểm sốt xử lý nợ xấu - Luôn tận dụng thời cơ, mục tiêu để thu hồi vốn cho vay - Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu tài sản bảo đảm cam kết dùng để trả nợ h vay in - N ắm bắt ngay, thực trạng rủi ro từ khoản vay, phân tích nguyên nhân đưa ̣c K đến khoản vay có vấn đề để nhanh chóng đưa giải pháp, ràng buộc khách hàng xử lý tài sản đảm bảo, tăng dòng tiền… ho - Cân nhắc trước khoản vay xảy rủi ro, hạn chế mức độ tổn thất Tr ươ ̀ng Đ ại cho khoản vay 77 h tê ́H uê ́ - in PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ Kết luận GHN ̣c K Hoạt động tín dụng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế, thúc đNy trình phát triển kinh tế xã hội Hoạt động tín dụng cá nhân Agribank chi ho nhánh Thừa Thiên Huế vậy, thúc đNy q trình phát triển kinh tế địa phương Có thể nói mạnh Agribank phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp, ại thông thôn, tự thân tên gọi ngân hàng nói lên điều Tuy nhiên khơng Đ phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh Thừa Thiên Huế mở rộng phục vụ cho lĩnh vực khác góp phần thúc đNy kinh tế tỉnh ngày ̀ng phát triển Qua trình thực tập, tìm hiểu tiếp cận với số liệu thống kê, ươ nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân, doanh nghiệp N gân hàng Tr tốt Tuy phải gặp khó khăn dịch bệnh Covid-19 để lại cạnh tranh gay gắt N gân hàng phần ảnh hướng đến cho chi nhánh Trong năm qua, Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế trở thành chỗ dựa cho bà nông dân, Agribank người bạn đồng hành đáng tin cậy cho người dân Tuy với thành đạt chi nhánh gặp số khó khăn 78 - dịch bệnh xảy liên tiếp, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ vay hạn chế chưa khắc phục hết Điểm bật chi nhánh Thừa Thiên Huế có nhiều khách hàng với nhiều thành phần khác đánh giá tốt chi nhánh mức yêu cầu, có nhiều ý kiến trái chiều khách hàng không hài lòng dịch vụ Chi nhánh cần uê ́ nghiên cứu kỹ chất lượng tín dụng sách khách hàng để có biện tê ́H pháp xử lý phù hợp, nhằm củng cố phát triển nâng cao chất lượng tín dụng Qua phân tích, giải pháp báo cáo, mong muốn hoàn thiện sách, dịch vụ tín dụng tơi hy vọng giúp phần hoạt động tín dụng kinh doanh chi nhánh Và tin tưởng với đội in h ngũ cán trình độ ngày cao, tận tâm phục khách hàng góp phần giải khó khăn trước mắt, đưa chi nhánh Thừa Thiên Huế ngày phát ̣c K triển trở thành ngân hàng số cung cấp vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mở rộng hoạt động kinh doanh địa bàn Kiến nghị Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần phối hợp với quan N hà nước có liên quan tịa án, ho 2.1 ại quan thi hành án, ngành, quan địa phương tạo điều kiện có chế hỗ Đ trợ trình thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng cho ngân hàng - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt ̀ng nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực ươ thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Tr 2.2 - Sửa đổi Thông tư 43/2016/TT-N HN N cho vay tiêu dùng CTTC nhằm kiểm soát chặt chẽ hoạt động Cơng ty Tài (CTTC), tăng cường quản lý nhà nước hoạt động loại hình thơng qua quản lý quy mơ, điều kiện kinh doanh, phạm vi địa bàn hoạt động, khuôn khổ lãi suất,… để ngăn chặn 79 - tình trạng nguy an toàn tiếp tay cho tín dụng đen hoạt động, tăng cường vai trị trách nhiệm, quyền hạn N HN N chi nhánh tỉnh, thành phố - N HN N cần khuyến khích TCTD mở rộng mạng lưới hoạt động nơi chưa đáp ứng đủ nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng người dân, phát triển sản phNm cho vay tín dụng tiêu dùng lành mạnh, đặc biệt sản phNm tín uê ́ dụng sinh hoạt vùng công nghiệp, khu vực đông dân Sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-N HN N quy định hoạt động cho vay TCTD tê ́H khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng cá nhân N HTM, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân h - N HN N cần phối hợp với Bộ Công an, Bộ, ngành liên quan, quyền in địa phương tổ chức trị xã hội đNy mạnh công tác truyền thông để người ̣c K dân nắm bắt đầy đủ thông tin chủ trương Đảng, N hà nước, quy định ngành N gân hàng chương trình sách tín dụng, cách thức tiếp cận vốn vay, đồng thời cảnh báo thủ đoạn đối tượng, tổ chức cho vay nặng lãi ho hệ lụy nặng nề mà tín dụng đen gây - N HN N cần nghiên cứu để đưa thực gói tín dụng tiêu dùng cho người ại nghèo đối tượng sách để đề xuất sửa đổi, nâng mức cho vay kéo dài sách Đ thời gian cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu người nghèo đối tượng ̀ng - N HN N cần xem xét gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ người dân gặp khó khăn nguyên nhân đáng chưa thể trả nợ hạn, giúp ươ người dân tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, khơng phải vay Tr nặng lãi từ đối tượng cho vay tín dụng đen - ĐNy mạnh hoạt động đánh, phân tích tài dự báo xu hướng phát triển N HTM để kịp thời xử lý, điều chỉnh quy định biện pháp giám sát 80 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 81 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Thị Hương Lan, N guyễn Duy Kiên (2022) Chất lượng tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn chi nhánh Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế Trần Hà Uyên Thi, Lê Hữu Hoài Linh (2015) N âng cao chất lượng tín dụng uê ́ N gân hàng N ông N ghiệp Phát triển N ông thôn – Chi nhánh Bắc Sông Hương Thừa Thiên Huế tê ́H N gô Thị Việt N ga, N guyễn Thị Diệp (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Hồng Bàng h TS N guyễn Văn Công, TS Đặng Thái Hùng (2017) Hồn thiện phân tích in chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Bình Định ̣c K Tùng N gơ (2021) Tìm hiểu hình thức tín dụng ngân hàng Website N HN N &PTN N Việt N am: https://www.agribank.com.vn/ Các website khác: ho N HN N Việt N am: https://www.sbv.gov.vn/ Website: https://luanvanpanda.com/ ại Website: https://luatduonggia.vn/ Đ 10 Website: https://thitruongtaichinhtiente.vn/ 11 Website: https://thoibaotaichinhvietnam.vn/ ̀ng 12 Website: https://hotrothuctap.com/ 13 Website: https://www.voer.edu.vn/m/ ươ 14 Website: https://isocert.org.vn/ Tr 15 Website: https://luatminhkhue.vn/ 16 Website: http://quantri.vn/dict/details/ 17 Website: https://vi.wikipedia.org/wiki/ 18 Website: https://vietnamfinance.vn/ 19 Website: https://www.bing.com/ 20 Website: https://luatvietnam.vn/tai-chinh/ 82 - 21 Website: https://voer.edu.vn/ 22 Website: https://infina.vn/blog/ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ 23 Website: https://www.taichinhz.com/ 83