Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch bắc trường tiền

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH in h tê ́H uê ́ - - ho ̣c K KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH Đ ại HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẠCH THỊ KIM NGÂN Tr ươ ̀ng QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH BẮC TRƯỜNG TIỀN Niên khóa 2019 - 2023 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH in h tê ́H uê ́ - - ho ̣c K KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH Đ ại HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ̀ng QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH BẮC TRƯỜNG TIỀN Giáo viên hướng dẫn: Bạch Thi Kim Ngân TS Hoàng Quang Thành ươ Sinh viên thực hiện: Tr Mã sinh viên: 19K4021299 Lớp: K53E - QTKD Niên khóa: 2019 - 2023 Huế, Tháng 12 năm 2022 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phân Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền” kết trình học tập nghiên cứu thân theo hướng dẫn uê ́ TS Hồng Quang Thành Các thơng tin số liệu trình bày luận văn có tê ́H nguồn gốc rõ ràng, xử lý trung thực khách quan in h Tác giả Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K Bạch Thị Kim Ngân SVTH: Bạch Thị Kim Ngân i - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt khóa luận: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền” lần này, trước hết em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu trường Đại học uê ́ Kinh tế Huế quý thầy, cô giáo khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Kinh Tế Huế tận tình hướng dẫn giảng dạy em trình học tập rèn luyện tê ́H trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn TS Hoàng Quang Thành hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình để em hồn thành tốt tập cuối khóa Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao in h dịch Bắc Trường Tiền tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tìm hiểu thực tập quý ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị làm việc ̣c K ngân hàng, tạo điều kiện giúp đỡ, hướng dẫn góp ý cho em suốt q trình thực tập để em hồn thành tháng thực tập với kết mong đợi Trong trình thực tập cuối khóa, làm khóa luận tốt nghiệp, tác giả cảm thấy vơ ho biết ơn thân học tập trải nghiệm nhiều điều bổ ích Đó học kinh nghiệm, hành trang lớn theo tác giả trình làm Đ ại việc sau Do thời gian có hạn chế, kiến thức kinh nghiệm thực tập thân cịn nhiều hạn chế nên khố luận khơng thể tránh khỏi thiết sót, em mong ̀ng nhận ý kiến đóng góp q thầy, giáo Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Bắc Trường Tiền để báo cáo thực tập em hoàn thiện Tr ươ Em xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 22 tháng 12 năm 2022 Tác giả Bạch Thị Kim Ngân SVTH: Bạch Thị Kim Ngân ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii uê ́ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii tê ́H DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ix PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nguyên cứu in h Đối tượng phạm vi nguyên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ̣c K Cấu trúc đề tài PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN ho DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Đ ại 1.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng .5 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ( KHCN) ̀ng 1.1.1.3 Đặc điểm tín dụng KHCN 1.1.1.4 Vai trị tín dụng KHCN ươ 1.1.1.5 Phân loại tín dụng KHCN .11 1.1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .16 Tr 1.1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng KHCN 16 1.1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng KHCN 18 1.1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN 23 1.2 Cơ sở thực tiễn 27 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng Thương Mại nước 27 SVTH: Bạch Thị Kim Ngân iii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 1.2.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ( Vietcombank) 27 1.2.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 29 1.2.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Phòng giao dịch uê ́ Bắc Trường Tiền 29 TIỂU KẾT CHƯƠNG 31 tê ́H CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG .32 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH BẮC TRƯỜNG TIỀN 32 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Bắc in h Trường Tiền 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 32 ̣c K 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 33 2.1.2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Bắc ho Trường Tiền 33 2.1.2.2 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội - Phịng giao Đ ại dịch Bắc Trường Tiền .38 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền giai đoạn 2019 – 2021 44 ̀ng 2.2.1 Kết vấn cán quản lí, nhân viên phịng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 44 ươ 2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 47 Tr 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 47 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 48 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 49 2.2.3.1 Tỷ lệ Nợ khơng có Tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ 49 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn .51 SVTH: Bạch Thị Kim Ngân iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 53 2.2.3.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .55 2.2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân 57 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội - uê ́ Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 58 2.3.1 Kết đạt 58 tê ́H 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.2.1 Hạn chế .62 2.3.2.2 Nguyên nhân 64 TIỂU KẾT CHƯƠNG 69 in h CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO ̣c K DỊCH BẮC TRƯỜNG TIỀN 70 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 70 ho 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 71 Đ ại 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lược 71 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 73 3.2.3 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu 75 ̀ng 3.2.4 Nâng cao hiệu giám sát khoản vay 75 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 75 ươ TIỂU KẾT CHƯƠNG 76 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 Tr Kết luận 77 Kiến nghị 78 2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 78 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 78 2.3 Đối với phủ 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 SVTH: Bạch Thị Kim Ngân v - GVHD: TS Hoàng Quang Thành Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Bạch Thị Kim Ngân vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Thương mại cổ phần MBBbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội PGD : Phòng giao dịch CLTD : Chất lượng tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp TSĐB : Tài sản đảm bảo NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng NH : Ngân hàng BĐS : Bất động sản NQH : Nợ hạn BHXH : Bảo hiểm xã hội BHYT : Bảo hiểm y tế Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ TMCP SVTH: Bạch Thị Kim Ngân vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền qua năm 2019 -2021 .39 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường uê ́ Tiền giai đoạn 2019 - 2021 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao tê ́H dịch Bắc Trường Tiền năm 2019 - 2021 43 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng KHCN theo tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 50 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - in h Phòng giao dịch bắc Trường Tiền giai đoạn năm 2019 - 2021 .52 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - ̣c K Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền giai đoạn 2019 - 2021 54 Bảng 2.7: Tình hình thu lãi Ngân hàng TMCP Quân đội - Phịng giao dịch Bắc Trường Tiền từ hoạt động tín dụng 2019-2021 .56 ho Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng Tr ươ ̀ng Đ ại giao dịch Bắc trường Tiền 2019-2021 57 SVTH: Bạch Thị Kim Ngân viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành Ngun nhân khách quan Mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện thiếu đồng bộ: hệ thống văn quy phạm pháp luật nước ta có nhiều đổi mới, chỉnh sửa cải tiến liên tục, thiếu đồng bộ, chặt chẽ, chưa đủ sức điều chỉnh diễn biến phức uê ́ tạp hoạt động thực tế ngân hàng loại hình cho vay khách hàng cá nhân Nhà nước có chủ trương hỗ trợ đối tượng KHCN chế, tê ́H sách hỗ trợ tài chưa thật hiệu phát triển loại hình khách hàng Các quy định công tác bảo đảm tiền vay, bảo lãnh vay vốn vay vốn ngân hàng gây khó khăn cho cá nhân hộ gia đình muốn tiếp cận vốn ngân hàng Nếu khơng có chế sách linh hoạt hơn, mang tính hỗ trợ in phát triển thị trường khách hàng này. h KHCN nhiều việc vay vốn, Chính phủ Ngân hàng làm hạn chế ̣c K Chính sách vĩ mơ cịn nhiều bất cập thiếu điều tiết: sách vĩ mơ Nhà nước, đặc biệt sách trực tiếp Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng nói ho riêng Các sách điều tiết Nhà nước, đặc biệt sách tiền tệ, tài khố thu hẹp hay mở rộng có tác động mạnh mẽ đến quy mơ tín dụng, khả đáp ứng Đ ại nhu cầu cho vay đáng, tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Từ đó, yếu tố từ vĩ mơ tác động lớn đến chất lượng tín dụng loại hình khách hàng Tuy nhiên, sách vĩ ̀ng mơ Nhà nước ta cịn nhiều bất cập, chưa có khả dự báo lường trước tình hậu xảy ra, thiếu đồng với thực tế Chính ươ phủ chưa đưa nhiều biện pháp thực liệt nhằm khắc phục kinh tế, giúp đỡ cá nhân, hộ gia đình hệ thống ngân hàng tình hình khó khăn Tr Môi trường kinh tế - xã hội thiếu ổn định: năm gần đây, tình hình kinh tế nước giới có nhiều biến động phức tạp: khủng hoảng tài chính, suy thối kinh tế toàn cầu, giá vàng, ngoại tệ, giá dầu mỏ, lương thực biến động liên tục, thị trường chứng khốn tụt dốc Nền kinh tế - trị giới chao đảo tác động lớn đến hoạt động tiêu dùng sản xuất nước Kinh tế nước khó khăn, SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 67 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành lượng hàng tồn kho tăng cao, người dân có xu hướng tiết kiệm kéo theo hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng các hộ gia đình khó khăn Bên cạnh đó, cạnh tranh, giành giật thị phần cho vay KHCN diễn gay gắt khối Ngân hàng thương mại quốc doanh với với Ngân hàng thương mại cổ phần uê ́ liên doanh Đặc biệt khối Ngân hàng thương mại cổ phần tập trung chiếm lĩnh thị trường tín dụng cịn nhiều tiềm béo bở Họ đưa nhiều hình tê ́H thức tín dụng đa dạng, phong phú , phù hợp với hầu hết nhu cầu người dân với lãi suất hấp dẫn, qui trình thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng Hơn nữa, đại dịch COVID-19 tác động, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động tài tiêu dùng, đồng thời khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn in h khả toán khoản vay khách hàng Do đối tượng khách hàng bị ảnh hưởng trực tiếp nặng nề dịch COVID-19 nên doanh số giải ngân thu nợ ̣c K ngân hàng suy giảm, có đơn vị tăng trưởng âm Ngồi ra, việc phân loại nhóm nợ, trích lập dự phịng rủi ro, dự phòng bắt buộc lớn thực thủ cơng, khơng có phần mềm phù hợp Điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cán nhân viên ho khó tránh khỏi xảy sai sót q trình xác định nhóm nợ khách hàng Tóm lại, Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng Quân Đ ại đội, thấy cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng có nhiều biến chuyển thành tích định Tuy nhiên, bên cạnh cịn nhiều bất cập, hạn chế trở ngại cơng tác nỗ lực nâng cao chất lượng tín ̀ng dụng cần phải khắc phục Vì vậy, cần phải nhìn nhận thẳng vào vấn đề có giải pháp để giải quyết, khắc phục hạn chế đó, tạo điều kiện cho hoạt Tr ươ động tín dụng có hiệu quả, an tồn chất lượng SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 68 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong CHƯƠNG II, khóa luận vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền, với nội dung chủ yếu sau: uê ́ Giới thiệu chung Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền bao gồm sơ lược trình hình thành phát triển tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 Phân tê ́H tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền giai đoạn 2019 - 2021 sở xem xét tiêu phát triển đưa chương Từ phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN MBBank, khóa luận rút kết quả, đưa tồn tại, hạn chế nguyên in h nhân chủ yếu gây tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng KHCN Những kết sơ thực tiễn cho định hướng, chiến lược giải ̣c K pháp cụ thể chương để phát triển hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Tr ươ ̀ng Đ ại ho Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền thời gian tới SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 69 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH BẮC TRƯỜNG TIỀN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng uê ́ TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền Tận dụng hội lợi thế, uy tín MB Huế để tiếp tục phát triển mặt tê ́H hoạt động kinh doanh Xây dựng tảng khách hàng ổn định, vững mạnh; cố đẩy mạnh quan hệ với nhóm khách hàng lớn, tổng công ty, tập trung mở rộng phát triển khách hàng theo nhóm ngành ngành y dược, ngành xây lắp; cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Xây dựng đội ngũ CBTD tài giỏi đáp in h ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn cạnh tranh, hội nhập ̣c K Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hố tài nói chung tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao lực tài ngân hàng Tăng cường lực quản lý rủi ro để ngăn chặn gia tăng nợ xấu trì nợ ho xấu mức thấp sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng, thơng tin quản lý hồn chỉnh Đ ại Tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cấu danh mục tín dụng cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản Duy trì cấu tín dụng hợp lý, cân khả nguồn vốn; Chủ động đánh ̀ng giá khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, lựa chọn tìm kiếm phương án,dự án, khách hàng vay tốt Ưu tiên cho vay chương trình tín dụng: phục vụ cho sản ươ xuất, xuất khẩu, khu vực nông nghiệp, nông thôn doanh nghiệp vừa & nhỏ nhóm ngành Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ Hạn chế cho vay phi sản xuất Tr Tăng trưởng tín dụng thận trọng, kết xếp hạng TD nội để xây dựng cấu TD hợp lý, ưu tiên đâu tư vốn cho DN hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ doanh nghiệp có dư nợ xấu Đẩy mạnh cơng tác sử dụng vốn Mở rộng TD gắn với nâng cao chất lượng đầu tư TD nhiều biện pháp đảm bảo phương châm “An toàn, hiệu quả” SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 70 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành Tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn để ổn định dư nợ; lựa chọn dự án có hiệu để đầu tư Tăng cường đầu tư đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ; tiếp tục hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khốn; Mở rộng cho vay có tài sản đảm uê ́ bảo để hạn chế rủi ro Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, thực giải pháp nhằm thu hồi tê ́H giảm tỷ lệ nợ xấu Đa dạng hoá loại hình cấp TD, nâng cao chất lượng hoạt động nhằm hồn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường công tác thẩm in Trong đó, số tiêu cần quan tâm là: h định để tạo uy tín an tâm cho KH sử dụng dịch vụ NH Mức tăng trưởng tín dụng: Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng đáp ứng với ̣c K yêu cầu kiểm sốt an tồn, tranh thủ thời phát triển kinh tế yêu cầu cấu lại tài sản hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, định hướng mức tăng trưởng bình quân 25%/năm ho Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo: thực tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tính khoản TSBĐ, xác định cấu cho vay có Đ ại TSBĐ phù hợp với sách khách hàng, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng 80% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu: trì nợ hạn 3%, nợ xấu 2% ̀ng Tỷ lệ an toàn vốn hệ thống NHTM đạt 9% Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân MBBank ươ định hướng chung hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng nói riêng thời gian tới Đây sở để tác giả đề xuất giải pháp kiến Tr nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN MBBank q trình hội nhập 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lược  Giải pháp sách tín dụng SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 71 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM, đặt biệt Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền Việc đưa sách tín dụng tốt đắn giúp ngân hàng đạt mục tiêu cân tối đa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo uê ́ tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, phát huy thể mạnh Cụ thể, sách tín dụng MBBank nên tập trung vào chiến lược sau đây: tê ́H Nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế; mở rộng mạng lưới khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, giúp đa dạng hóa nguồn khách hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Hệ thống sản phẩm tín dụng cần gắn kết chặt chẽ, phù hợp với đối tượng, ngành nghề kinh in h doanh Đồng thời, trước đưa sách, sản phẩm cần nghiên cứu kỹ tính khả thi, lợi ích rủi ro xảy để giúp MBBank triển khai sản phẩm ̣c K tín dụng ngày hồn thiện, thu hút nhiều khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Bắc Trường Tiền Cơ sở để phân loại khách hàng phân tích thơng tin khứ ho khách hàng, dự đốn tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng tương lai, từ xem xét uy tín khả trả nợ khách hàng Đ ại Tập trung vào khách hàng kinh doanh hiệu quả, tài lành mạnh, đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Hạn chế cho vay khách hàng thuộc ngành, lĩnh vực rủi ro cao bất động sản, chứng khoán, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, giảm ̀ng dư nợ cho vay doanh nghiệp hoạt động hiệu thấp Bên cạnh đó, cần đưa sách ưu hấp dẫn khách hàng trả nợ tốt, khách hàng ươ kinh doanh hiệu quả, có tiềm tương lai để thu hút thêm nhiều khách hàng trung thành tăng thêm lượng khách hàng cho Chi nhánh Tr  Giải pháp chiến lược tiếp thị sản phẩm tín dụng đến khách hàng Nâng cao công tác Marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng gần với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với sản phẩm tín dụng cần đẩy mạnh hồn thiện phát triển kết hợp với dịch vụ đại Internet Banking, Smart Banking nhằm tư vấn, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện để sản phẩm tung thị trường nahnh chóng, hiệu SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 72 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Để đa dạng tạo khác biệt cho chiến lược tiếp thị, ngân hàng cần tìm hiểu phân loại khách hàng theo đối tượng, công việc, mức thu nhập mà đưa sách ưu đãi phương thức tiếp thị phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng uê ́ Đối với lực lượng Marketing, nhân viên ngân hàng kênh truyền thơng hiệu lẽ họ người trực tiếp giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, tư tê ́H vấn giải đáp thắc mắc khách hàng sở hiểu biết sản phẩm ngân hàng Với chiến lược tất nhân viên ngân hàng thực Marketing có hiệu hoạt động Marketing nói chung việc phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng Muốn nhân viên ngân hàng cần có in h kiến thức kỹ giao tiếp tốt, khéo léo dẫn dắt nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng, lịch tơn trọng khách hàng, tận tình giúp đỡ khách hàng, ̣c K thảo luận giao lưu cởi mở sản sàng chấp nhận ý kiến khách hàng dể sản phẩm, dịch vụ hồn thiện Nhìn chung, phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng nhân tố tốt góp phần định thành cơng, uy tín, hình ảnh ngân ho hàng Tạo tâm lí vui vẻ, hài lịng khách hàng thành công không nhỏ cho ngân hàng nâng cao danh tiếng cho ngân hàng sản phẩm thông qua việc Đ ại giới thiệu, kể chuyện người khách hàng với người khác Do yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ ̀ng  Giải pháp quy trình thẩm định Cải tiến thủ tục quy trình cho vay cần thiết Nhu cầu bổ sung vốn ươ lưu động tài trợ cho sản xuất kinh daonh chuẩn bị cho kinh tế hồi phục sau đại dịch xu hướng chung toàn xã hội Tuy nhiên, doanh Tr nghiệp am hiểu quy trình thủ tục, điều kiện vay vốn Chính vậy, Chi nhánh nên đơn giản hóa quy tình cho vay nhằm tạo điều kiện cho cá doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh việc đơn giản hóa quy trình cho vay, Chi nhánh không nên bỏ qua điều kiện tiên hay thủ tục cần thiết để đảm bảo an tồn tránh rủi ro cơng tác cho vay Cùng với việc tuần thủ quy trình, thủ tục đạt ra, MBBank cần thực SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 73 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng phân công theo dõi khoản nợ vay, chủ động phát khoản vay có dấu hiệu khả tốn hay khơng thu hồi để kịp thời trích lập dự phịng, dề biện pháp xử lí kịp thời Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tăng cường việc kiểm tra mục đích uê ́ sử dụng vốn vay đôn dốc thu hồi nợ Trong công tác, tránh khỏi trường hợp nợ hạn, nợ xấu xuất phát từ phía cán tín dụng sau giải ngân khoản tê ́H vay chủ quan khơng kịp thời kiểm tra mục đích vay vốn người giải ngân không thực hợp đồng tín dụng ký kết khiến cho việc thu hồi nợ gặp nhiều khóa khăn Vì thế, cách để MBBank quản lý khoản vay giải ngân phân cơng giám sát, kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng in h Giữa phận phịng ban ln phải nâng cao phối hợp chặt chẽ, tăng cường kiểm tra, giám sát nội để ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn Ngoài ra, cán ̣c K nên tìm hiểu kĩ hoạt động kinh doanh khách hàng để phục vụ việc xếp hạng khách hàng cũ khách hàng sau này, đồng thời cần xây dựng trì mối trị rủi ro hiệu ho quan hệ với khách hàng nhằm hỗ trợ đánh giá khách hàng phục vụ cho công tác quản  Giải pháp nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán Đ ại MBBank cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán nghiệp vụ đương nhiệm để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi nhuận Đưa khía cạnh người cách ứng xử công tác đào ̀ng tạo ứng dụng Ngoài MBBank nên tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kinh nghiệm công ươ cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sắt vay Bên cạnh chun mơn cán tín dúng cần có hiểu biết định lĩnh Tr vực chun mơn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hóa cán theo lực chun mơn họ, có cán tín dụng hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra trình tìm hiểu, thẩm định khách hàng, từ nâng cao CLTD Ngồi ra, Cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 74 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành sách quản lí rủi ro cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Ngân hàng sử dụng họ vào công việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lí rủi ro MBBank 3.2.3 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu uê ́ Xử lý nợ xấu vấn đề quan trọng MBBank Huế cần tập trung xử lý có giải pháp thành lập tổ chuyên xử lý nợ giúp công tác thu hồi nợ hiệu tê ́H Kết hợp biện pháp như: Bán hàng tồn kho, tìm kiếm khách hàng mua tài sản bảo đảm để đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu 3.2.4 Nâng cao hiệu giám sát khoản vay Có thể giám sát khoản vay giúp ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng Nếu in h MBBank làm tốt cơng tác giám sát khoản vay kênh giảm thiểu rủi ro vơ hiệu quả, giúp ngân hàng kiểm sốt hành vi người vay vốn, ̣c K khách hàng gặp khó khăn giảm phát sinh nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng cần sát bám sát khoản vay, có kế hoạch cơng tác thăm hỏi khách hàng thường xun, có kênh thơng tin nhanh nhạy từ địa bàn ho 3.2.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Kiểm tra nâng cấp trang thiết bị, sở vật chất Ngân hàng TMCP Đ ại Quân đội - PGD Bắc Trường Tiền, đổi sửa chửa máy móc, thiết bị cũ hư hỏng để khơng làm ảnh hưởng đến q trình làm việc cán nhân viên Cải thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin việc tìm kiếm thơng tin, đánh giá ̀ng xếp hàng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tối đa hoạt động tín dụng, ngồi thiết bị cơng nghệ giúp đảm bảo tính minh bạch q trình xử lí thơng tin, đánh ươ giá khách hàng trở nên nhanh chóng Bên cạnh đó, hướng đến đại hóa ứng dụng cơng nghệ vào quy trình phục vụ khách hàng giúp tạo hài lòng cao khách Tr hàng đối MBBank, đồng thời giúp giảm chi phí nhân tăng sức cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 75 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong CHƯƠNG III, tác giả đưa mục tiêu phát triển định hướng tín dụng chất lượng tín dụng KHCN MBBank Các giải pháp đưa sở xét đến yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng KHCN MBBank Cần phải uê ́ khắc phục tồn yếu kém, hạn chế phát huy mạnh hoạt động tín dụng KHCN giải pháp: nâng cao lực quản trị điều hành, hồn thiện tê ́H sách tín dụng KHCN, thực nghiêm túc quy trình tín dụng chất lượng thẩm định, nâng cao chất lượng trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng, tăng cường thu thập thơng tin hỗ trợ cho tín dụng KHCN, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tham gia bảo hiểm tín dụng, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin Đồng thời in h đưa số kiến nghị cá nhân với NHCT, NHNN khách hàng để ngày hồn thiện chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Bắc Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K Trường Tiền SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 76 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thị trường tín dụng KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa quan tâm đầu tư mức Do cơng tác mở rộng nâng cao chất uê ́ lượng hoạt động tín dụng KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng tê ́H nâng cao hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Nền kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, Ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh in h nghiệp mà cịn người dân Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN việc tạo quy ̣c K trình tín dụng thơng thống quan trọng hàng đầu Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm tín dụng KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải ho thiện điều kiện sở vật chất Ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp phân tích Đ ại số liệu thực tiễn, bám sát mục tiêu nghiên cứu, khóa luận giải số vấn đề sau: Một là: Trên sở lý luận thực tiễn tín dụng khách hàng cá nhân, chất ̀ng lượng tín dụng KHCN ngân hàng thương mại, khóa luận đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM thơng qua việc nghiên cứu ươ tiêu định lượng định tính, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN Tr Ngân hàng thương mại Hai là: Phân tích rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Phịng giao dịch Bắc Trường Tiền, từ kết đạt hạn chế cần giải nguyên nhân dẫn đến ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng KHCN SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 77 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Ba là: Xuất phát từ định hướng phát triển sở phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng KHCN, khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Đồng thời đưa số kiến nghị với quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Quân đội nhằm tạo điều kiện uê ́ thuận lợi cho hoạt động tín dụng KHCN MBBank Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi cao nhằm đưa hoạt động tín dụng KHCN ngày tê ́H tăng trưởng vững an toàn Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng in h ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, ̣c K Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cụ thể loại sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc vào thay đổi thi trường mục tiêu nhiệm cá nhân ho Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nói riêng Đ ại Xây dựng văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước ̀ng Ngân hàng Nhà nước cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay KHCN để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình ươ hình sản xuất phát triển khách hàng tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Ngân hàng nhà nước cần kiên xử lý sai phạm NHTM để nâng cao Tr chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra sai phạm Ngân hàng để chấn chỉnh, xử lý kịp thời, phát quy định không phù hợp để sửa đổi nhanh chóng SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 78 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành 2.3 Đối với phủ Thành lập quỹ bảo lãnh tính dụng cho doanh nghiệp, với hình thức này, doanh nghiệp có dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần có tài sản chấp uê ́ Nhà nước cần có sách hợp lý rõ ràng để giải tranh chấp ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy tê ́H Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Cần có quy định loại hình đối tượng để hướng dẫn họ hoạt Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật mang lại hiệu kinh tế xã hội SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 79 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng uê ́ Chi nhánh Huế - MBBank (2019, 2020, 2021), Báo cáo tổng hợp MB Huế Chi nhánh Huế – MBBank (2019, 2020, 2021), Báo cáo kết hoạt động tê ́H kinh doanh Nguyễn Thị Thu Đông, 2012, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận án “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” in h Nguyễn Thị Thu Hương, 2021, trường Đại học Ngoại thương, Luận văn “Đánh Tây Hồ” ̣c K giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội ho Trương Văn Giang & Trần Hữu Dào (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Đ ại Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp chí Cơng thương Tơ Thiện Hiền & Cao Hồi Sang (2021), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang, Tạp chí Cơng thương ̀ng Trầm Thị Xuân Hương, 2004, trường Đại học Kinh tế TP HCM, luận án “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTM Việt Nam tiến trình ươ hội nhập quốc tế” 10 Huỳnh Nguyễn Đức Huy, 2007, trường Đại học Kinh Tế TP.HCM, Luận văn Tr “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHTMCP Ngoài Quốc Doanh TP.HCM” 11 Nguyễn Thị Thanh Tuyền, 2021, trường Đại học Ngoại thương, Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 80 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Quang Thành 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thơng tư 52/2019/TT-NHNN xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư 11/2019/TT-NHNN quy định Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31 uê ́ tháng 12 năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tê ́H 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021), Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, in h chi nhánh ngân hàng nước Kinh tế Quốc dân ̣c K 15 Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nxb Đại học 16 Báo cáo thường niên Vietcombank 2021 17 Báo cáo thường niên Viettiinbank 2021 ho B TÀI LIỆU TIẾNG ANH Altman (2003), the use of Credit Scoring Models and the Importance of a Đ ại credit culture, NY University Asian Development Bank (2013), “Economy & Output“, Key Indicators for Asia and the Pacific 2012 ̀ng Comptroller’s Handbook (2021), Retail Lending, Office of the Comptroller of the Currency ươ Cronin J & A.Taylor (1992), “Measuring Service Quality”, Journal of Marketing Tr C WEBSITE Website Ngân hàng TMCP Quân Đội: https://mbbank.com.vn/ Website tuyển dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội: https://tuyendung.mbbank.com.vn/ SVTH: Bạch Thị Kim Ngân 81