Chính vì lẽ đó mà giải quyết khó khăn về vốn cho cácDNV&N giờ đây không những là nhiệm vụ của bản thân các doanh nghiệp màcòn là vấn đề cấp bách của Đảng, Nhà nớc, và các TCTD nói chung.
Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Sau hai mơi năm đổi mới, Việt Nam sở hữu tốc độ tăng trởng kinh tế mức cao liên tục, bền vững qua nhiều năm Chất lợng sống ngời dân ngày đợc cải thiện, hình ảnh năm tháng khủng hoảng đà bị đẩy lùi Kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa nghiệp đẩy mạnh Công nghiệp hóa, Hiện đại hóa tạo nên vóc dáng đất nớc tiến nhanh phía trớc Toàn Đảng, toàn dân, góp công chung sức để thay đổi diện mạo cho đất nớc, nhiều mô hình kinh tế đà đợc thử nghiệm đa lại thành công đáng ghi nhận Trong DNV&N chiếm vị trí c bit quan trọng thành công Nhng nm gn ây, DNV&N đà có bớc phát triển đột biến, trở thành lực lợng quan trọng trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, góp phn gii phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xà hội góp phần định vào phục hồi tăng trởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia giải có hiệu vấn đề xà hội nh: Tạo việc làm, xoá đói, giảm nghèo Tuy nhiên thực tế, DNV&N gặp phải nhiều vớng mắc cần đợc tháo gỡ, vấn đề cần đợc đặc biệt quan tâm vốn sản xuất kinh doanh Thiếu vèn s¶n xuÊt nhng khã tiÕp cËn nguån vèn vÉn thực tế tồn nhiều năm qua Chính lẽ mà giải khó khăn vốn cho DNV&N nhiệm vụ thân doanh nghiệp mà vấn đề cấp bách Đảng, Nhà nớc, TCTD nói chung Nhận thức rõ đợc vai trò quan träng cđa DNV&N nỊn kinh tÕ vµ sù quan tâm phủ việc thúc đẩy khối doanh nghiệp phát triển, NHNo&PTNT Lạng Sơn đà xác định đối tợng khách hàng tiềm mục tiêu hoạt động mở rộng tín dụng Xuất phát từ quan điểm đó, Em đà chọn đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHN&PTNT Lạng Sơn làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài Đề tài gồm có phần: Phần mở đầu, phần nội dung, phần kết luận Trong phần nội dung gồm có chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng DNV&N Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng Chơng III: Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N SGD NHo&PTNT Lạng Sơn Chơng I tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ a Khái niệm Từ tiêu thức, giới hạn tiêu chuẩn đợc sử dụng giới kết hợp với đặc điểm riêng biệt, điều kiện cụ thể nh đờng lối sách đất nớc quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần, nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 đà đa định nghĩa DNV&N nh sau: “ Doanh nghiƯp võa vµ nhá lµ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời b Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Là loại hình tổ chức kinh tế đặc biệt, DNV&N không mang đặc trng vốn có doanh nghiệp mà có đặc điểm riêng biệt xuất ph¸t tõ chÝnh kh¸i niƯm cđa nã Thø nhÊt: DNV&N có vốn đầu t không lớn, khả thu hồi vốn nhanh Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng Để thành lập DNV&N cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xởng không lớn Nh ngân hàng đầu t vào DNV&N tăng khả thu hồi vốn, tiếp tục tái cấp tín dụng để đầu t vào chu kì kinh doanh tiếp theo, đồng thời tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, tăng khả sinh lời Thứ hai: Doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, cÊu tỉ chøc gän nhĐ, linh ho¹t DNV&N bao gåm DNTN, Công ty TNHH, Công ty CP, có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ, linh hoạt, dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh Sự gọn nhẹ tạo điều kiện cho doanh nghiệp giới hạn đợc tầm quản lý, tăng hiệu giao tiếp phận nội doanh nghiệp Nhờ mà doanh nghiệp điều chỉnh nhanh chóng mục tiêu, chiến lợc khẩn trơng từ định sang hành động Do mà DNV&N dễ dàng thích nghi với điền kiện kinh doanh Thứ ba: DNV&N hoạt động đa dạng ngành nghề, động, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi môi trờng Do có quy mô nhỏ, hoạt động kinh doanh lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn không muốn tham gia vơn tới, nên tạo lợng cung hàng hoá dịch vụ đủ sức đáp ứng đầy đủ, kịp thời, với giá hợp lý nhu cầu sản xuất, tiêu dùng dù nhỏ tầng lớp xà hội Đồng thời DNV&N thờng có mối liên hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trờng Nhờ việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán đợc rủi ro rủi ro gây biến động không lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ t: Năng lực tài thấp từ dẫn đến loạt bất lợi cho hoạt động s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp Víi u thÕ thành lập dễ dàng cần lợng vốn nên hầu hết DNV&N có lực tài thấp Khả tài hạn chế, quy mô kinh doanh không lớn, DNV&N khó khăn có khả huy động đợc vốn thị trờng Việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu, nh việc kích cầu loại giấy tờ có giá việc đơn giản tiềm lực tài DNV&N cha đủ sức mạnh để xây dựng uy tín cho họ Vì thế, phần lớn DNV&N tình trạng thiếu vốn Điều khiến cho khả thu lợi nhuận doanh nghiệp bị giới hạn có hội kinh doanh có yêu cầu mở rộng sản xuất Với tình trạng đó, khả tự tích luỹ DNV&N bị hạn chế Thứ năm:Hiện phần lớn công nghệ DNV&N sử dụng đà lạc hậu hàng chục năm, có vài chục năm Hạ tầng sở cho sản xuất kinh doanh nhiều bất cập, chi phí đầu vào cho sản xuất lớn Với kinh phí thâp, nên thiết bị công nghệ đa số DNV&N thờng cũ kỹ, lạc hậu, chắp vá, thiếu đồng Chỉ có số DNV&N đầu t mua sắm thiết bị đại, nhiên doanh nghiệp lại thiếu kiến thức việc tìm kiếm, lựa chọn công nghệ dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp phải phá sản Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng mua không thiết bị, hết kinh phí Công nghệ lạc hậu kéo theo hiệu sử dụng vốn thấp Ngoài doanh nghiệp phải sử dụng 40% nguyên phụ liệu nhập khẩu, điều làm cho nguồn cung ứng bị phụ thuộc hàm lợng giá trị gia tăng hàng xuất bị hạn chế Ngoài ra, c¸c chi phÝ trung gian kh¸c nh gi¸ cíc vận chuyển, phí hải quan, chi phí điện, nớc cao, giá xăng dầu cao khoản phí lót tay khác làm tăng đáng kể chi phí doanh nghiệp Tất điều dẫn đến tình trạng sản phẩm làm không đáp ứng đợc mẫu mà chất lợng ảnh hởng trực tiếp đến khả cạnh tranh, đến việc nâng caô suất, hạ giá thành sản phẩm 1.1.2 Vai trò TDNH sù ph¸t triĨn cđa c¸c DNV&N 1.1.2.1 Kh¸i niƯm TDNH TÝn dơng ®êi cïng víi sù xt hiƯn cđa tiỊn tƯ Khi mét chđ thĨ cđa nỊn kinh tÕ cần lợng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất cha có tiền số tiỊn hiƯn cã cha ®đ hä cã thĨ sư dơng hình thức vay mợn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mợn: vay loại hàng hoá có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hoá Quan hệ vay mợn nh gọi quan hệ tín dụng Trên sở tín dụng, TDNH đợc hiểu nh sau: TDNH quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội nh: Nhà nớc, doanh nghiệp, t nhân, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay 1.1.2.2 Nhu cầu vốn DNV&N- vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N a.TDNH đòn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển DNV&N Sự sinh lời đồng tiền, mong muốn ngời nắm giữ Thực tế, ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sàng cho vay để kiếm lÃi, doanh nghiệp mục đích sinh lợi vốn mà cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất, kinh doanh Với t cách trung gian dẫn vốn, ngân hàng đà tạo hội cho chủ doanh nghiệp muốn thành lập công ty mở rộng sản xt kinh doanh cã thĨ vay vèn ®Ĩ thùc hiƯn mục đích b TDNH góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N Cạnh tranh quy luật tất yếu, khách quan kinh tế thị trờng Đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO quy luật ngày quan trọng, định lớn đến tồn phát triển doanh nghiệp có DNV&N Quy mô vốn doanh nghiệp nhỏ, gÇn 50% sè doanh nghiƯp cã møc vèn díi tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dới tỷ đồng 90% số doanh nghiệp có mức vốn dới tỷ đồng Nếu để đầu t phát triển lớn, mở rộng sản xuất, tạo vị cho mà dựa vào khả tích tụ vốn nội DNV&N e thời gian dài, DNV&N khó có khả nắm bắt đợc hội kinh doanh nhịp thần tốc kinh tế thị trờng Do Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng DNV&N thờng xuyên tìm cách huy động vốn từ thành phần kinh tế, chủ yếu nguồn vốn TDNH Khi yêu cầu doanh nghiệp đợc đáp ứng, sức mạnh tài doanh nghiệp tăng lên mục đích chiếm lĩnh thị trờng, tạo cạnh tranh không toán nan giải DNV&N c TDNH tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận vốn nớc Bên cạnh việc kích thích tổ chức kinh tế cá nhân nớc thực tiết kiệm, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn tiền tệ để thực cho vay, TDNH giúp DNV&N có khả tiếp cận vốn nớc thông qua dịch vụ nh: sử dụng hạn mức L/C, thực bảo lÃnh cho DNV&N việc mua sắm máy móc thiết bị Thông qua nguồn vốn vay này, DNV&N xác lập cấu vốn tối u đảm bảo kết hợp hiệu nguồn vay nh nguồn tự có nhằm sản xuất sản phẩm giá vốn bình quân rẻ nhất, nhng đảm bảo đợc chất lợng hàng hoá đợc thị trờng chấp nhận Có nh doanh nghiệp đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận d TDNH góp phần tích cực cho hoạt động sản xuất, tiêu thụ đợc liên tục Để hoạt động cách thờng xuyên, DNV&N phải có trang thiết bị tốt, có thị trờng đầu vào đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất doanh nghiệp song doanh nghiệp lại cã vèn lu ®éng tù cã rÊt Ýt so víi nhu cầu cần thiết Do nguồn vốn để mua vật t, hàng hoá dự trữ cho sản xuất chủ yếu đợc bù đắp vốn TDNH Mặt khác TDNH tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng; cho vay bảo lÃnh để tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động lĩnh vực lu thông mua bán hàng hoá Qua vài khía cạnh trên, thâý TDNH có vai trò đặc biệt quan trọng DNV&N, DNV&N lĩnh vực nông thôn Vì việc mở rộng tín dụng DNV&N thực cần thiết để hoàn thiện kinh tế, đặc biệt kinh tế phát triển nh níc ta hiƯn 1.2 Më réng TDNH ®èi víi DNV&N 1.2.1 Quan ®iĨm vỊ më réng tÝn dơng ®èi víi DNV&N Më réng s¶n xt kinh doanh, c¶i thiện chất lợng sản phẩm, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, mục tiêu chung doanh nghiệp hoạt động mục tiêu lợi nhuận Là đơn vị kinh doanh tiền tệ, ngân hàng không nằm xu Mở rộng tín dụng tăng lên quy mô, sản phẩm, khối lợng tín dụng Nhng vấn đề đặt là: ngân hàng cần làm để thực việc mở rộng tín dụng DNV&N làm nh để tăng quy mô, khối lợng sản phẩm DNV&N đáp ứng đợc nhu cầu thực thân doanh nghiệp Việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N đợc xác định số khía cạnh nh sau: Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Høa thÞ minh Hång Thø nhÊt: Më rộng tín dụng nghĩa thoả mÃn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng Việc mở rộng tín dụng DNV&N đợc xác định sở đa dạng hóa lĩnh vực cấp tín dụng Ngân hàng thực cho vay cầm cố, chấp thông thờng hay thực nghiệp vụ bảo lÃnh, thuê mua, tài trợ xuất nhập khÈu Thø hai: Më réng tÝn dơng cịng cã nghĩa đa dạng hoá đối tợng khách hàng, san sẻ cho nhiều thành phần kinh tế khác nh: Kinh tÕ nhµ níc, kinh tÕ ngoµi qc doanh, thiÕt lËp mèi quan hƯ tÝn dơng víi nhiỊu ngµnh nghề, nhiều đối tợng hoạt động kinh doanh: nông, lâm, ng, diêm nghiệp; công nghiệp; du lịch, vận tải, dịch vơ; x©y dùng Thø ba: Më réng tÝn dơng đồng nghĩa với việc đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Trên sở thiết lập nhiều hình thức cho vay nh: ngắn, trung, dài hạn; hay cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay theo hạn mức thấu chi, doanh nghiệp dễ dàng lựa chọn hình thức phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh Nh vậy, ngân hàng, để mở rộng tín dụng DNV&N ngân hàng cần phải: - Mở rộng mạng lới cấp tín dụng sở tăng khả tiếp cận làm đa dạng hóa đối tợng khách hàng - Tăng tỷ trọng tín dụng DNV&N tổng d nợ - Cuối tiến hành mở rộng thị phần cho vay DNV&N 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá kết mở rộng tín dụng DNV&N Để đánh giá kết mở rộng TDNH DNV&N ta dựa vào số tiêu thức sau: a Mở rộng số lợng khách hàng DNV&N Khách hàng quan, tổ chức, cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng thời gian định Mở rộng số lợng khách hàng DNV&N tức làm tăng lên đối tợng cho vay DNV&N b Mở rộng doanh số cho vay DNV&N Doanh số cho vay số tiền mà ngân hàng đà thực giải ngân cho khách hàng khoảng thời gian định Nh doanh số cho vay DNV&N số tiền ngân hàng đà giải ngân cho DNV&N để họ thực hoạt động thời gian định c Mở rộng d nợ tín dụng DNV&N D nợ tín dụng thời điểm định cho biết quy mô tín dụng ngân hàng thời điểm Do TDNH DNV&N cho biết quy mô tín dụng DNV&N thời điểm định d Các ngành nghề hoạt động doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay Với tiêu thức xem xét thời kì khác lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay có đợc mở rộng, bổ sung hay không Những lĩnh vực hoạt động bao gồm: Công nghiệp, nông nghiệp, hay dịch vụ Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng e Các loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay Các ngành nghề có đợc bổ sung, mở rộng hay không Các loại hình DNV&N chđ u gåm: C«ng ty TNHH, HTX, DNTN, 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N 1.2.3.1 Đối với ngân hàng Cùng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, hƯ thèng ngân hàng năm gần đà thực chuyển có buớc tiến rõ rệt Tốc độ tăng trởng tín dụng toàn ngành tơng đối cao, ngành ngân hàng tỏ trung gian dẫn vốn thực hiệu Song bên cạnh nguy rủi ro tín dụng lớn mà toàn hệ thống ngân hàng phải đối mặt Những công trình xây dựng bản, dự án quốc gia có tiến hành vòng 5-7 năm gây lên tình trạng ứ đọng vốn nghiêm trọng Giảm thiểu rủi ro, tối đa hoá lợi nhuận buộc ngân hàng phải tìm kiếm, đa dạng hoá đối tợng khách hàng Và nh mở rộng tín dụng với DNV&N- thị trờng lớn đầy tiềm giúp ngân hàng phân tán đợc rủi ro, sử dụng hiệu đồng vốn kinh doanh Thêm vào đó, tạo dựng đợc mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, có nghĩa ngân hàng đà tạo cho vị cạnh tranh tốt việc xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống Với u ngân hàng vừa giảm đợc chi phí tìm kiếm khách hàng, vừa dễ dàng tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.2.3.2 Đối với DNV&N Mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N trứơc tiên giúp cho số lợng doanh nghiệp có hội tiếp cận với vốn ngân hàng tăng lên Đợc cấp vốn tín dụng, doanh nghiệp nâng cao đợc hiệu sản xuất, tăng tính cạnh tranh, góp phần không nhỏ vào sinh tồn doanh nghiệp Mặt khác, điều kiện để đợc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nghiêm ngặt, doanh nghiệp có tham vọng phát triển, mở rộng sản xuất vốn ngân hàng buộc họ phải nỗ lực làm ăn có hiệu quả, tài minh bạch sau đợc giải ngân họ lại chịu giám sát ngân hàng Chính điều kiện nh giúp doanh nghiệp không ngừng phát huy lực mạnh 1.2.3.3 Đối với nỊn kinh tÕ ViƯc më réng tÝn dơng ®èi víi DNV&N lợi cho thân doanh nghiệp mà có lợi cho kinh tÕ vµ cho x· héi Tríc hÕt, viƯc më réng tín dụng cho DNV&N mặt thúc đẩy cho phát triển doanh nghiệp, mặt khác cách thức để nuôi dỡng nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, lợi nhuận thu đợc lớn có khả thực nghĩa vụ nhà nớc Việc mở rộng tín dụng DNV&N buộc ngân hàng phải phát huy tối đa lực để huy động, tập trung, tích tụ đợc nguồn vốn nhàn rỗi x· héi nh»m phơc vơ cho mơc ®Ých kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng Nh có nghĩa nguồn lực vốn đà đợc khai thác cách triệt để nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế Và nhu cầu vốn đà đợc đáp ứng DNV&N phát huy mạnh để đóng góp vào phát triển kinh tế Nh vậy, cách gián tiếp, mở rộng tín dụng ngân hàng đà góp phần không nhỏ vào việc giải vấn đề xà hội nan giải 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng DNV&N 1.2.4.1 Nhân tố khách quan Về có nhóm nhân tố khách quan ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng đối víi c¸c DNV&N nh sau: a.Ỹu tè kinh tÕ - Một kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng Không vậy, kinh tế ổn định giúp hoạt động doanh nghiệp diễn bình thờng, không bị ảnh hởng yếu tố kinh tế nh khủng hoảng, lạm phát - Mặt khác, Trong giai đoạn kinh tế suy thoái- thu nhập kinh tế giảm dẫn đến cầu hàng hoá giảm hoạt động sản xuất kinh doanh rơi vào tình trạng trì trệ Chính mà doanh nghiệp không thực mở rộng sản xuất giữ nguyên, thu hẹp quy mô Điều kéo theo hoạt động tín dụng gặp khó khăn - Mức tăng lÃi suất ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động mở rộng tín dụng Khi lạm phát tăng, giá hàng hoá tăng theo Nếu lÃi suất cao làm giảm khả có đợc thu nhập đủ lớn để bù đắp lÃi phải trả, doanh nghiệp hạn chế vay Mức lÃi suất cao kéo theo việc ngân hàng phải đối mặt với nguy rủi ro tín dụng nên ngân hàng e dè việc mở réng tÝn dơng b Ỹu tè chÝnh trÞ - ChÝnh trị - xà hội ổn định kích thích đầu t , doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh có khả tăng cờng mở rộng sản xuất cầu tín dụng tăng lên - Chính sách nhà nớc ảnh hởng nhiều đến khả mở rộng tín dụng DNV&N nh sách tiền tệ, sách hỗ trợ khuyến khÝch cđa NN ®èi víi Doanh nghiƯp - Ỹu tố pháp lý vấn đề quan trọng việc mở rộng tín dụng Đó tính đồng hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống văn dới luật, gắn liền với trình thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật c Yếu tố văn hoá- xà hội Yếu tố chi phối đến khă mở rộng tín dụng mặt sau: Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng Thứ thói quen tiêu dùng ngời dân nh kết cấu dân số ảnh hởng đến nhu cầu tiêu dùng hàng hoá ảnh hởng đến lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng Thứ hai trình độ dân trí Nếu ngời dân có trình độ cao, cã nh÷ng hiĨu biÕt vỊ lÜnh vùc kinh doanh tèt, họ có khă thành lập doanh nghiệp nhu cầu vốn đợc tăng lên Thứ ba, yếu tố xà hội bị tác động t cách đạo đức ngời vay Mặc vay sở tín nhiệm nhng không loại trừ trờng hợp khách hàng vay không hoàn toàn ủng hộ quan điểm Khi đến xin vay nhận tiền vay khách hàng đồng ý với điều khoản hợp đồng nhng sau họ lại trây ỳ không thực đà cam kết, cố tình gian lận, lừa đảo, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng d Yếu tố công nghệ Trong môi trờng có trình độ công nghệ cao, doanh nghiệp buộc phải tự đổi mình, nỗ lực tăng cờng trang thiết bị để hoà nhập bắt kịp với nhịp chung Do đó, vốn tín dụng ngân hàng thực trở nên quan trọng doanh nghiệp hoàn cảnh nh Điều làm tăng khả mở rộng tín dụng ngân hàng song đặt ngân hàng trớc nhiều rủi ro chi phí phục vụ cho việc đổi công nghệ lớn, việc thu hồi vốn, đảm bảo doanh thu lợi nhuận để thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng vấn đề đơn giản doanh nghiệp 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan a Từ phía ngân hàng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng thơng mại hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trơng tín dụng hạn chế tín dụng để đạt đợc mục tiêu đà hoạch định ngân hàng thơng mại hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn kinh doanh tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Xét đến quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng ngân hàng thể tỷ phần tín dụng tổng tài sản có ngân hàng Một tỷ phần tín dụng cao tài sản có ngân hàng tức cho thấy ngân hàng sẵn sàng tham gia vào việc mở rộng tín dụng Thứ hai: Xét đến giới hạn tín dụng: Giới hạn tín dụng tức mức cho vay tối đa ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam nay, tín dụng đợc giới hạn møc ®é tham gia vèn tù cã cđa doanh nghiƯp, theo giá trị tài sản mà doanh nghiệp đem chấp Thông thờng ngân hàng thơng mại cho vay tơng đơng với 70% giá trị tài sản chấp Tuy nhiên giới hạn tín dụng phụ thuộc vào yếu tố nh: khối lợng vốn mà ngân hàng huy động đợc, uy tín doanh nghiệp, tình trạng tài doanh nghiệp Thứ ba: Các loại hình tín dụng: Một ngân hàng chọn loại hình tín dụng thích hợp, có khả làm mũi nhọn cho việc tài trợ không chọn loại hình tín dụng cả, mà phân tán tín dụng nhiều loại tín Chuyên đề tốt nghiệp Hứa thị minh Hồng dụng khác cách đồng (Ngắn hạn; trung, dài hạn; chứng từ; thuê mua; tiêu dùng Thứ t: Kỳ hạn tín dụng: Đối với DNV&N chu kỳ sản xuất thờng ngắn, tốc độ luân chuyển vốn nhanh nên thời hạn tín dụng ngắn Song trờng hợp mà nguồn vốn tự có cha thể bù đắp nguồn vốn tín dụng ngời vay thờng muốn kéo dài thời hạn tín dụng Do nhà ngân hàng phải định kỳ hạn nợ vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng, vừa hấp dẫn ngời vay Nếu làm đợc điều ngân hàng thu hút đợc DNV&N đến vay vốn nh khả mở rộng tín dụng tăng lên Thứ năm: Giá tín dụng: Giá tín dụng lÃi suất mà doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng thực quan hệ tín dụng Giá tín dụng ngân hàng linh hoạt cho đối tuợng khách hàng Giá mà ngân hàng đa đủ hấp dẫn doanh nghiệp đến với ngân hàng, tăng khả mở rộng tín dụng Quy mô vốn ngân hàng Quy mô vốn ngân hàng khẳng định sức mạnh tài Vốn tạo niềm tin công chúng đảm bảo chủ nợ Ngân hàng mở rộng tín dụng mà quy mô vốn ngân hàng đủ lớn để đảm bảo với ngời vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng họ điều kiện kinh tế gặp khó khăn Quy trình tín dụng Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, ®ång thêi cã quan hƯ chỈt chÏ víi song cứng nhắc linh hoạt Dựa vào quy trình tín dụng, ngân hàng thiết lập thủ tục cần thiết theo quy định pháp luật đảm bảo an toàn kinh doanh mà không gây phiền hà cho khách hàng, tiết kiệm thời gian cho hai bên Điều thiết lập đợc lòng tin cho khách hàng, hạn chế bỏ lỡ khách hàng tốt cho vay khách hàng xấu mà thu hút đợc khách hàng đến với ngân hàng, tăng cờng mở rộng tín dụng Trình độ, lực cán tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bên cạnh máy móc, thiết bị tiên tiến, ngời đóng góp lớn đến thành công ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Nó đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ tổng quát, có nhìn biện chứng cho vấn đề, có khả phát phân tích vấn đề cách thấu đáo Khi cán tín dụng làm việc cách cứng nhắc khả thu hút khách hàng, ngân hàng khả cạnh tranh ảnh hởng đến hiệu hoạt động Tuy nhiên, cán tín dụng tín nhiệm khách hàng mình, dẫn đến dễ dÃi thẩm định gây rủi ro lớn hoạt động tín dụng Vì vậy, thực hoạt động không nghiệp vụ đơn mà nói nghệ thuật kinh doanh Cơ sở khách hµng