Thực hiện đúng chủ trương đương lối của nhà nước,DNV&N hiện nay đang là đốitượng được NHTMCP Quân đội nói chung và chi nhánh NHTMCP Quân đội khu vựcĐiện Biên Phủ nói riêng hết sức quan t
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA
Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1.Khái quát các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc vào sự phát triển kinh tế Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng Ngân hàng cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng có nhiều loại hình khác nhau, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Các loại ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách và nhiều hình thức ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, giúp huy động và cung ứng vốn, đồng thời cung cấp phương tiện thanh toán Chúng góp phần vào việc lưu thông tài chính-tiền tệ của mỗi quốc gia và thực hiện các chính sách tiền tệ, từ đó trở thành kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế.
Hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn, hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn trong ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng giá trị tài sản nợ trên bảng cân đối kế toán Các hình thức huy động vốn chủ yếu bao gồm: phát hành trái phiếu, huy động tiền gửi từ khách hàng, và các phương thức vay mượn khác.
Ngân hàng có thể nhận tiền gửi qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, cùng với tiền gửi từ các ngân hàng khác.
Tiền vay là nguồn tài chính quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả Mặc dù tiền gửi là nguồn chính, nhưng khi cần thiết, ngân hàng thường vay mượn thêm từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng và quỹ đầu tư khác Họ có thể huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu.
Tiền từ các nguồn vốn khác bao gồm nhiều loại hình như nguồn ủy thác, bao gồm ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát và ủy thác giải ngân Ngoài ra, còn có nguồn trong thanh toán như séc và tiền ký quỹ để mở L/C, cùng với các nguồn khác như thuế chưa nộp và lương chưa trả.
*Hoạt động sử dụng vốn:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng vốn theo nhiều hình thức khác nhau, nhưng đều nhằm mục tiêu chung là đảm bảo an toàn và sinh lợi Hoạt động sử dụng vốn của NHTM thường bao gồm ba khía cạnh chính: hoạt động dự trữ, hoạt động trung gian và hoạt động tín dụng.
Hoạt động dự trữ bao gồm hai loại: dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán Dự trữ bắt buộc được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và được tính dựa trên nguồn huy động kỳ tính cùng với tỷ lệ cụ thể do NHNN xác định Trong khi đó, dự trữ thanh toán là khoản ngân quỹ mà ngân hàng duy trì với tỷ lệ phù hợp để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, đảm bảo khả năng chi trả.
-Hoạt động trung gian rất phong phú và đa dạng bao gômg thanh toán hộ,chuyển tiền hộ,tư vấn đầu tư,môi giới,dịch vụ ủy thác…
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng truyền thống của ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện sự đa dạng và phức tạp trong việc tạo ra lợi nhuận, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các hình thức cấp tín dụng bao gồm nhiều phương thức khác nhau, phản ánh sự linh hoạt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chiết khấu thương phiếu là một chứng từ xác nhận mối quan hệ giữa bên cho vay và bên được vay, được thiết lập dựa trên các điều kiện thương mại như số tiền vay, lãi suất, thời điểm và phương thức trả nợ.
Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ ngân hàng, trong đó ngân hàng ứng trước cho khách hàng một khoản tiền tương đương mệnh giá thương phiếu trừ đi
Cho thuê tài sản là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng thuê lại tài sản mà ngân hàng đã mua hoặc thuê theo yêu cầu của họ Dịch vụ này đặc biệt hữu ích cho những khách hàng không muốn hoặc không đủ khả năng để mua tài sản.
Bảo lãnh là cam kết của Ngân hàng, thể hiện sự đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành đúng các nghĩa vụ đã cam kết.
Cho vay là hoạt động thiết yếu và quan trọng nhất trong việc tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng Trong đó, cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chiếm tỷ trọng đáng kể Nghiệp vụ cho vay sẽ được trình bày chi tiết trong mục 1.1.2 của chương này.
1.1.2.Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N
Hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N
1.2.1.Khái niệm hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay là chỉ số quan trọng đánh giá hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, được hình thành từ hai yếu tố chính: mức độ sinh lời và mức độ an toàn của vốn cho vay.
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thể hiện khả năng sinh lời và độ an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong quá trình cho vay, các ngân hàng phải đối mặt với sự lựa chọn giữa lợi nhuận và rủi ro, với mối quan hệ giữa chúng là yếu tố then chốt để đảm bảo lợi nhuận cao nhất với rủi ro thấp nhất Mặc dù cho vay là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao, nhưng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa đến hoạt động kinh doanh Do đó, nâng cao hiệu quả cho vay là yêu cầu bức thiết, quyết định sự tồn tại và phát triển không chỉ của từng ngân hàng mà còn của toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.2.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N
1.2.2.1.Mức độ sinh lời của vốn cho vay DNV&N Đây có thể được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất nhằm đánh giá hiệu quả cho vay của
NHTM đối với DNV&N vì đối với NHTM lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu.
Mức sinh lời của vốn cho vay
Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNV&N
Tổng dư nợ cho vay DNV&N
Chỉ tiêu này cho thấy mỗi đồng dư nợ cho vay DNV&N tạo ra bao nhiêu thu nhập thuần cho ngân hàng, phản ánh hiệu quả cho vay và khả năng sinh lời của hoạt động này Để đánh giá chính xác, cần xem xét các nguồn cấu thành mức độ sinh lời, bao gồm thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNV&N và tổng dư nợ cho vay DNV&N.
Lãi suất cho vay là nguồn thu quan trọng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Cách tính lãi suất cho vay thu được có vai trò quyết định trong việc xác định hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Lãi suất cho vay thu được = Dư nợ x Lãi suất cho vay
Khi lãi suất cho vay tăng, thu nhập từ hoạt động cho vay cũng tăng, dẫn đến mức sinh lời từ vốn cho vay gia tăng Tuy nhiên, lãi suất cho vay chịu ảnh hưởng từ dư nợ và lãi suất, gây khó khăn trong việc đánh giá hiệu quả cho vay, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động Ví dụ, khi ngân hàng giảm lãi suất để thu hút khách hàng, mặc dù số lượng khách hàng tăng và tổng dư nợ có thể cao hơn, lợi nhuận của ngân hàng vẫn có thể bị ảnh hưởng tiêu cực Do đó, việc đánh giá hiệu quả cho vay cần xem xét các biến đổi kinh tế và định hướng phát triển của ngân hàng Mục tiêu cuối cùng của mọi ngân hàng là lợi nhuận, và đây là tiêu chí quan trọng trong hoạt động cho vay, đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, mức sinh lời cao không đảm bảo sự an toàn trong dài hạn do sự lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng Vì vậy, chỉ tiêu sinh lời cần được phân tích kết hợp với các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chỉ tiêu đo lường mức độ an toàn trong hoạt động cho vay.
Mức độ sinh lời của vốn cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) vẫn chưa hoàn toàn phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Nhiều yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến hiệu quả này Để đánh giá chính xác hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N, cần sử dụng một bộ chỉ tiêu bao gồm mức độ sinh lời của vốn cho vay và các chỉ tiêu khác liên quan.
1.2.2.2.Các chỉ tiêu về nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Các chỉ tiêu liên quan đến nợ quá hạn giúp đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
* Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay là chỉ số quan trọng, phản ánh tỷ lệ giữa khoản nợ gốc và lãi quá hạn so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Những khoản nợ quá hạn thường liên quan đến các khoản nợ có vấn đề, khó đòi hoặc có nguy cơ mất vốn cao Khi ngân hàng có nhiều khoản nợ quá hạn, hiệu quả cho vay sẽ giảm sút và nguy cơ rủi ro tài chính tăng lên.
Tỷ lệ nợ quá hạn Tổng dư nợ quá hạn(gốc hoặc gốc+lãi) của các DNV&N
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp
Lãi suất không bao gồm lãi treo là một tiêu chí quan trọng, giúp phản ánh độ an toàn trong cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) và đánh giá hiệu quả cho vay một cách tổng thể.
Nếu tỷ lệ nợ xấu cao, điều này cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng kém Nguyên nhân có thể do ngân hàng vi phạm các nguyên tắc cơ bản trong cấp tín dụng, như không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, cho vay tùy tiện, và thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Đặc biệt, ngân hàng có thể đã vi phạm nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng, dẫn đến việc tập trung vốn quá mức vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế.
Tỷ lệ cho vay của ngân hàng phản ánh mức độ tin tưởng trong việc cấp tín dụng Nếu tỷ lệ này quá thấp, ngân hàng thể hiện quan điểm không cho vay khi thiếu niềm tin, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc tín dụng và phân tán rủi ro Ngược lại, nếu tỷ lệ ở mức vừa phải, ngân hàng thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo, chấp nhận rủi ro trong giới hạn nhất định để đạt lợi nhuận cao, cho thấy khả năng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả Do đó, các ngân hàng thương mại cần duy trì tỷ lệ này ở mức chấp nhận được để tối ưu hóa lợi nhuận và hạn chế rủi ro.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh rủi ro cho vay và ảnh hưởng đến ngân hàng, cho thấy khả năng mất vốn từ các khoản nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay của doanh nghiệp Tuy nhiên, chỉ số này chỉ xem xét tổng nợ đã quá hạn mà không đánh giá tổng dư nợ có nguy cơ quá hạn Khi khoản vay tăng nhanh, việc sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn có thể không chính xác trong việc phản ánh rủi ro cho các ngân hàng thương mại Sự gia tăng số dư nợ cho vay cùng với số tiền được giải ngân có thể làm che giấu tình trạng nợ quá hạn, mà không tính đến các chỉ số an toàn trong hoạt động cho vay Do đó, các ngân hàng thương mại cần thận trọng trong việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Theo quy định của NHNN, ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên 7% được xem là yếu kém, trong khi tỷ lệ dưới 5% cho thấy ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt và chất lượng cho vay cao Tuy nhiên, một số ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhờ vào việc cho vay đảo nợ và không chuyển nợ quá hạn theo quy định, dẫn đến chỉ tiêu nợ quá hạn không phản ánh chính xác chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay.
* Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn của các DNV&N
Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn mà khách hàng không thể hoàn trả do gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, thường xảy ra sau khi ngân hàng đã gia hạn nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp Đây là một tín hiệu cảnh báo cho ngân hàng, làm giảm khả năng thu hồi nợ Để tránh tổn thất, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm thu hồi vốn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI
Giới thiệu về khách hàng DNV&N tại chi nhánh Điện Biên Phủ
Chi nhánh Điện Biên Phủ, được thành lập tại trụ sở cũ của MB Hội sở, đã thừa hưởng một lượng khách hàng đáng kể từ MB Hội sở, tạo ra lợi thế lớn so với
2.1.2.Thuận lợ và khó khăn của đối tượng khác hàng DNV&N của NHTMCP Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại chi nhánh NHTMCP Quân đội – Điện Biên Phủ hưởng lợi từ vị trí trung tâm Hà Nội, giúp họ tiếp cận nhanh chóng với công nghệ và chính sách của Chính phủ, từ đó dễ dàng thích nghi với thay đổi kinh tế Môi trường cạnh tranh khốc liệt thúc đẩy DNV&N phát triển mạnh mẽ hơn, với đội ngũ quản lý và nhân viên chất lượng cao nhờ nguồn nhân lực dồi dào từ các trường đại học Tuy nhiên, DNV&N cũng đối mặt với thách thức từ các doanh nghiệp lớn như FPT và Viettel, làm giảm khả năng mở rộng thị trường trong lĩnh vực điện tử Hơn nữa, sự biến động kinh tế trong khu vực miền Bắc khiến DNV&N thường xuyên gánh chịu rủi ro và không có nhiều thời gian để thích ứng.
Giới thiệu chung về NHTMCP Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ
2.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo quyết định của Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội vào ngày 30/12/1993 và hoạt động theo giấy phép của NHNN Việt Nam từ ngày 14/9/1994, với thời gian hoạt động lên đến 50 năm Ngân hàng chính thức ra mắt vào ngày 4/11/1994 và hiện có trụ sở chính tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Ngân hàng Nhà nước liên tục xếp hạng A cho ngân hàng này và trao tặng nhiều bằng khen vì những thành tích xuất sắc Ngân hàng cũng đã nhiều năm liên tiếp nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế từ các tổ chức uy tín như HSBC và Standard Chartered Bank.
UBOC đã được người tiêu dùng vinh danh là Thương hiệu mạnh trong hai năm liên tiếp 2005 và 2006, đạt nhiều giải thưởng uy tín như cúp vàng Top ten thương hiệu Việt trong ngành Ngân hàng – tài chính năm 2006, và thương hiệu Việt uy tín chất lượng 2007 Với sự phát triển không ngừng, MB đã trở thành địa chỉ tin cậy cho các dịch vụ tài chính, cung cấp đa dạng sản phẩm từ dịch vụ truyền thống đến hiện đại như thanh toán qua thẻ, Mobile Banking và Internet Banking Đến cuối năm 2009, mạng lưới chi nhánh của MB đã tăng lên 100, đồng thời ngân hàng cũng chú trọng tuyển dụng hơn 2.500 cán bộ, nhân viên với chế độ đãi ngộ hợp lý, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngân hàng Quân Đội (MB) đang phát triển mạnh mẽ thành ngân hàng đa năng với đội ngũ nhân viên trẻ và chuyên môn cao MB đã thành lập nhiều công ty con như Thăng Long Securities, MBAMC, MB Land, và Hanoi Fund, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững và uy tín trên thị trường Công tác quản trị rủi ro được ưu tiên hàng đầu nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và khách hàng, đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế và tỷ lệ nợ xấu hợp lý Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, MB không ngừng mở rộng mạng lưới với việc thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch mới Từ tháng 02 năm 2005, MB đã thành lập Chi nhánh cấp I tại 28A Điện Biên Phủ, và đến tháng 06 năm 2005, chi nhánh này chính thức hoạt động, góp phần nâng cao uy tín của hệ thống MB với 4 chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc tính đến cuối năm 2009.
2.2.2.Những thuận lợi và khó khăn mà NHTMCP Quân đội – chinh nhánh Điện Biên Phủ đang gặp phải và tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm 2007;2008 và 2009
2.2.2.1.Những thuận lợi và khó khăn mà NHTMCP Quân đội – chinh nhánh Điện Biên Phủ đang gặp phải
Năm 2010 đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho NHTMCP Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ và NHTMCP Quân đội nói chung khi Ngân hàng nhà nước ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN Thông tư này cho phép ngân hàng và khách hàng tự do thỏa thuận lãi suất cho vay tiền đồng đối với tín dụng trung - dài hạn theo cung cầu thị trường, thay vì bị kiềm chế mức trần như trước Điều này giúp chi nhánh tăng chi phí đầu ra hợp lý để bù đắp cho chi phí đầu vào vốn đã tăng lên, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn cấp thiết của các thành phần kinh tế trong bối cảnh thắt chặt tín dụng hiện nay.
Sau khi khủng hoảng kinh tế qua đi, các doanh nghiệp đang nỗ lực hồi phục và cần nhiều vốn để tái thiết Chi nhánh nằm ở vị trí trung tâm Hà Nội, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng, sẽ có lợi thế lớn trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng Điều này sẽ góp phần quan trọng giúp chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu năm 2010 mà MB - Hội sở đã đề ra.
Mặc dù có những thuận lợi, chi nhánh vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc đạt được chỉ tiêu năm 2010 Đặc biệt, mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng của ngành được Ngân hàng Nhà nước quy định ở mức 25%, giảm so với mức gần 38% của năm trước, tạo ra thách thức lớn cho chi nhánh trong việc hoàn thành nhiệm vụ.
Mục tiêu tăng trưởng tín dụng của nhiều ngân hàng năm nay sẽ thấp hơn so với năm trước do mức kiểm soát mới Tổng dư nợ tín dụng cuối năm của chi nhánh sẽ bị giới hạn ở mức tăng trưởng 25%, điều này sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu từ lãi suất mà khách hàng trả, dẫn đến tác động tiêu cực đến chỉ tiêu lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2010.
Hoạt động kinh doanh vàng trên tài khoản nước ngoài đã ngừng lại, trong khi kinh doanh ngoại tệ, từng là thế mạnh và nguồn thu lớn cho nhiều ngân hàng, hiện nay cũng trở nên trầm lắng do cung - cầu ngoại tệ chưa được khơi thông Điều này dẫn đến khó khăn trong việc xác định chỉ tiêu lợi nhuận cho năm 2010 của chi nhánh, yêu cầu phải được cân nhắc kỹ lưỡng.
Cuối cùng, việc tiếp cận và mở rộng lượng khách hàng trên địa bàn gặp nhiều thách thức do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, mặc dù khu vực này có đông đảo khách hàng Điều này tạo ra cả thuận lợi và khó khăn cho chi nhánh, khi vừa phải bảo tồn lượng khách hàng cũ trước các chính sách thu hút của đối thủ, vừa cần mở rộng số lượng khách hàng mới Đây thực sự là một bài toán khó cho ngân hàng trong bối cảnh hiện tại.
2.2.2.2 Tình hình hoạt động của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ 2.2.2.2.1.Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ
Bảng 2.1.Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ
Số TT Các chỉ tiêu Đơn vị KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG
1 Huy động vốn Tỷ đồng
1.1 Huy động vốn thời điểm Tỷ đồng 6,164.83 7,706.03 9,245.54
- Không kỳ hạn Tỷ đồng 2,693.92 3,367.40 4,310.12 + VNĐ Tỷ đồng 1,302.98 1,628.72 3,093.92 + USD Tỷ đồng 1,390.95 1,738.68 1,216.20
- Có kỳ hạn Tỷ đồng 3,470.90 4,338.63 4,935.42 + VNĐ Tỷ đồng 2,482.37 3,102.96 3,603.64 + USD Tỷ đồng 988.53 1,235.67 1,331.78 1.2 Huy động bình quân Tỷ đồng 5,899.67 6,940.38 7,874.59
- Không kỳ hạn Tỷ đồng 2,882.09 3,013.28 3,902.62 + VNĐ Tỷ đồng 1,661.48 1,628.76 2,076.84 + USD Tỷ đồng 1,256.62 1,384.52 1,570.77
- Có kỳ hạn Tỷ đồng 3,017.58 3,927.10 3,971.97 + VNĐ Tỷ đồng 2,187.65 2,754.73 2,934.56 + USD Tỷ đồng 829.93 1,172.36 1,037.41
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – chi nhánh Điện Biên Phủ)
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của mọi ngân hàng, trong đó Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đặc biệt chú trọng đến việc này Huy động vốn không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong thời gian qua.
Trong giai đoạn 2007-2009, mức huy động vốn có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2007 đạt 5,899.67 tỷ đồng, và đến năm 2008, con số này tăng lên 6,940.38 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1,040.71 tỷ đồng (17.65%) Tiếp theo, năm 2009, mức huy động vốn tiếp tục đạt 7,874.59 tỷ đồng, tăng 934.21 tỷ đồng (13.46%) so với năm trước đó.
2.2.2.2.2.Hoạt động cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
Bảng 2.2.Hoạt động cho vay của NHTM Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
2 Dư nợ Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
2.1 Dư nợ thời điểm Tỷ đồng 2,534.38 2,898.09 3,567.97
- VNĐ Tỷ đồng 1,465.73 2,124.27 2,232.17 + Ngắn hạn Tỷ đồng 993.15 1,495.00 1,441.44 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 472.58 629.27 790.73
- USD Tỷ đồng 1,068.65 773.82 1,335.81 + Ngắn hạn Tỷ đồng 1,014.78 671.00 1,268.48 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 53.87 102.82 67.33 2.2 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 2,093.13 2,485.40 2,861.41
- VNĐ Tỷ đồng 1,595.57 1,803.65 2,294.47 + Ngắn hạn Tỷ đồng 1,148.43 1,382.18 1,735.54 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 494.91 421.47 758.93
- USD Tỷ đồng 497.55 681.75 566.94 + Ngắn hạn Tỷ đồng 441.78 581.00 502.23 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 55.77 100.75 64.71
3 Nợ xấu (nhóm 3,4,5) Tỷ đồng 60.42 45.970 75.522
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – chi nhánh Điện Biên Phủ)
Theo bảng số liệu, dư nợ cho vay bình quân qua các năm cho thấy sự tăng trưởng đáng kể: năm 2007 đạt 2,093.13 tỷ đồng; năm 2008 đạt 2,485.40 tỷ đồng, tăng 389.27 tỷ đồng (18.6%) so với năm 2007 Năm 2009, dư nợ tiếp tục tăng lên 2,861.41 tỷ đồng, tăng 376.01 tỷ đồng (15.12%) so với năm 2008.
2.2.2.2.3.Lợi nhuận của của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ qua các năm 2007;2008và 2009
Bảng 2.3.Thu nhập của chi nhánh trong 3 năm 2007;2008 và 2009
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2007 Năm2008 Năm 2009
Thu nhập - Chi phí Tỷ đồng 90.30 137.200 144.070
Thu dịch vụ Tỷ đồng 17.86 29.83 37.52
Trong bảng thu nhập, sau khi trừ chi phí, năm 2007 ghi nhận thu nhập đạt 90.3 tỷ đồng Năm 2008, thu nhập tăng lên 137.2 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 46.9 tỷ đồng (51.93%) Đến năm 2009, thu nhập tiếp tục tăng lên 165.53 tỷ đồng, tăng 20.65% so với năm 2008.
Thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNV&N đối với NHTMCP Quân đội –
2.3.1.Chính sách cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội luôn nằm trong top các ngân hàng có lợi nhuận ròng cao nhất tại Việt Nam, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay Chi nhánh Điện Biên Phủ của ngân hàng này đã không ngừng cải thiện và mở rộng dịch vụ cho vay, từ chỗ chỉ phục vụ các doanh nghiệp quốc doanh, giờ đây đã thu hút được nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc đa dạng hóa các dịch vụ cho vay đã giúp tăng đáng kể số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Chính sách cho vay linh hoạt của NHTMCP Quân đội, phù hợp với từng hình thức cho vay, đã tạo nên sự khác biệt so với các ngân hàng cạnh tranh khác.
Các dịch vụ cho vay doanh nghiệp chủ yếu của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ và chính sách đi kèm với các hình thức đó:
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà chi nhánh và khách hàng cùng nhau xác định và thỏa thuận về một hạn mức tín dụng cụ thể Hạn mức này sẽ được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, giúp khách hàng có sự linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
Có ba hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và hiệu quả, đồng thời duy trì mối quan hệ thường xuyên với chi nhánh.
Khi xác định hạn mức tín dụng, cần dựa vào báo cáo quyết toán của năm trước, báo cáo kế toán gần nhất, kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm và quý, cùng với các hợp đồng kinh tế và hợp đồng thi công.
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng hạn mức, khách hàng có quyền rút vốn, vay và trả nợ, nhưng cần đảm bảo số dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã cam kết Để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng, thu hẹp sản xuất, khách hàng và chi nhánh có thể ký thỏa thuận bổ sung hợp đồng hoặc ký hợp đồng hạn mức mới để điều chỉnh phương thức cho vay.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng:
-Được tư vấn miễn phí phương án vay vốn và sử dụng vốn vay hiệu quả nhất
-Được đảm bảo vốn để thực hiện các phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh với lãi suất cạnh tranh, linh hoạt
Thấu chi là một dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán tại chi nhánh trong một khoảng thời gian nhất định Dịch vụ này được thực hiện theo thỏa thuận bằng văn bản giữa ngân hàng và khách hàng, tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay thấu chi:
Khách hàng có thể chủ động chi tiêu vượt số dư tài khoản với hạn mức thấu chi tối đa lên đến 500 triệu đồng Hạn mức thấu chi này có thể được sử dụng trong thời gian dài, tối đa là 12 tháng.
Cho vay theo dự án đầu tư là dịch vụ mà các chi nhánh cung cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ vay vốn thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và các dự án khác.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay theo dự án đầu tư:
-Đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp -Cho vay, thu nợ phù hợp với dòng tiền của Dự án
-Lãi suất, phí cạnh tranh
Doanh nghiệp có thể sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau, bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay như nhà xưởng, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị và dây chuyền sản xuất.
Cho vay dựa trên hàng tồn kho và các khoản phải thu là hình thức cho vay cho phép khách hàng sử dụng thu nhập hoặc hàng hóa tồn kho làm tài sản đảm bảo.
Các chính sách đi kèm với hình thức cho vay này:
-Hàng tồn kho, các khoản phải thu vừa là tài sản bảo đảm, vừa là nguồn trả nợ cho khoản vay
-Tỷ lệ cho vay trên hàng tồn kho và các khoản phải thu cao, tới 80%
-Hình thức cho vay linh hoạt: Theo món, hạn mức
-Thời hạn cho vay linh hoạt, không quá 12 tháng
-Thủ tục nhanh gọn với những chính sách, phí cạnh tranh
Ngoài ra chi nhánh còn có các chính sach cho vay đi kèm với từng loại khách hàng doanh nghiệp khác nhau: Đối với các doanh nghiệp xây lắp:
-Là sản phẩm chuyên biệt MB thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp xây lắp, đặc biệt cung cấp dịch vụ bảo lãnh đa dạng, chuyên nghiệp
-Các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm và am hiểu trong lĩnh vực xây lắp Đối với các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phân phối:
-Lãi suất phí cạnh tranh
-Đặc biệt rất linh hoạt trong vấn đề tài sản bảo đảm. Đối với các doanh nghiệp nghành dược và y tế:
-Là sản phẩm có chính sách ưu tiên đặc biệt với mục đích xã hội hoá cao
-Đáp ứng kịp thời khó khăn về vốn đầu tư cho các bệnh viện, các doanh nghiệp trong ngành dược, y tế
-Hồ sơ, thủ tục đơn giản nhanh chóng
-Lãi suất cho vay và phí cạnh tranh Đối với đối tượng khách hàng kinh doanh lĩnh vực viễn thong – công nghệ thông tin:
-Là sản phẩm chuyên biệt MB thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp ngành công nghệ thông tin - viễn thông
-Cung cấp dịch vụ trọn gói với các sản phẩm hỗ trợ đi kèm: dịch vụ bảo lãnh,
3 6 dịch vụ tiền gửi, chiết khấu…
-Số tiền cho vay tới 80% giá trị hợp đồng bán hàng
-Tài sản bảo đảm chính là quyền đòi nợ từ các hợp đồng cung cấp vật tư thiết bị viễn thông
-Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn
2.3.2.Quy trình cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Quy trình cho vay bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi hợp đồng được hoàn tất, diễn ra qua các bước cụ thể.
-Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
-Thẩm định và báo cáo thẩm định tín dụng
-Ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác
-Kiểm tra giám sát và thu nợ ( gốc + lãi )
-Thanh lý hợp đồng tín dụng và xử lý các vấn đề khác có liên quan
2.3.3.Thực trạng cho vay tại NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Cho vay doanh nghiệp và nông nghiệp (DNV&N) là một trong những hoạt động tín dụng phát triển mạnh mẽ nhất của ngân hàng, đóng góp đáng kể vào tổng dư nợ cho vay Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ đã chú trọng phục vụ đối tượng khách hàng này Nhiều sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp đã được ra mắt, thu hút sự lựa chọn của nhiều doanh nghiệp và góp phần lớn vào doanh thu tín dụng của ngân hàng.
NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đã triển khai chiến lược cho vay doanh nghiệp, tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) Trong những năm qua, ngân hàng này thực hiện nhiều chính sách cho vay ưu tiên nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
Bảng 2.4.Thực trạng cho vay thu nợ đối với DNV&N Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 So sánh +/-
Doanh số cho vay DNV&N 2,268.482 2,795.362 23.22
Doanh số thu nợ DNV&N 822.284 1,049.409 27,62
Tổng doanh số cho vay 3,884.387 4,450.5047 14.57
Tổng doanh số thu nợ 1,294.227 1.567.451 21.11
Dư nợ cho vay DNV&N 1,352.416 1,809.326 33.78
Bảng 2.5.Cơ cấu nợ của DNV&N của Chi nhánh Điện Biên Phủ
Chỉ tiêu Năm 2008 Tỷ trọng so với tổng dư nợ (%)
Năm 2009 Tỷ trọng so với tổng dư nợ (%)
( Nguồn : số liệu phòng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ )
Theo bảng số liệu, doanh số cho vay và thu nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đều có sự tăng trưởng Cụ thể, doanh số cho vay đối với DNV&N trong năm 2009 đã tăng 23,22% so với năm 2008, trong khi doanh số thu nợ cũng ghi nhận mức tăng 27,62% so với năm trước đó.
Việc cho vay của chi nhánh đối với khách hàng DNV&N đang có xu hướng gia tăng và mở rộng Đồng thời, công tác thu hồi nợ trong năm 2009 cũng đã có sự cải thiện đáng kể.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N TẠI
Định hướng hoạt động của DNV&N tại NHTMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ trong thời gian tới
Chi nhánh Điện Biên Phủ, sau 4 năm phát triển, đang xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2010 với những chỉ tiêu lớn khả thi.
- Tổng tài sản cuối kỳ: 4.000 đến 4.500 tỷ.
- Huy động vốn bình quân: 10,000 đến 10,500 tỷ.
- Dư nợ tín dụng bình quân: 3,200 đến 3,500 tỷ.
- Thu dịch vụ: 45 đến 50 tỷ.
Các công tác cụ thể như sau:
*Công tác huy động vốn và kế hoạc nguồn vốn
- Theo sát biến động về lãi suất trên thị trường, chỉ đạo của về lãi suất chỉ đạo, kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn.
Tiếp tục triển khai các hoạt động tiếp thị nhằm thu hút khách hàng có tiềm năng gửi tiền, đặc biệt là các tổ chức và khách hàng mới với khả năng gửi tiền lớn Đồng thời, cần xây dựng các chương trình ứng dụng cụ thể để quản lý vốn một cách hiệu quả và khoa học.
Khảo sát lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất VNĐ, là cần thiết để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả Việc này giúp các NHTM chủ động điều chỉnh phương thức huy động, từ đó giữ vững nền tảng tài chính trong những tháng cuối năm.
Đảm bảo cân đối nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ các yêu cầu chi trả thường xuyên và thanh toán lãi trái phiếu theo từng đợt tại Chi nhánh, đồng thời thực hiện các hoạt động đầu tư mang lại lợi nhuận.
Đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ và triển khai sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, phục vụ công tác thanh toán quốc tế, góp phần hoàn thành chỉ tiêu thu dịch vụ năm 2009 của Chi nhánh.
2009 lượng thanh toán quốc tế của chi nhánh đạt 590 triệu USD )
- Nghiên cứu, xây dựng mô hình quản lý và dự báo luồng tiền vào ra tại chi nhánh, tính kỳ hạn bình quân.
- Thực hiện các báo cáo điều hành hàng ngày, định kỳ cũng như đột xuất theo yêu cầu công tác.
- Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kinh doanh đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo lợi nhuận và an toàn trạng thái.
* Công tác tín dụng và thẩm định
- Tiếp tục nghiên cứu các sản phẩm mới và hoàn thiện các quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng.
- Chuẩn hóa các quy trình kiểm tra, giám sát và quản lý khách hàng vay vốn đối với từng loại hình kinh doanh.
- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức thảo luận và các lớp đào tạo tập trung.
Trong năm 2006, chúng tôi đặt mục tiêu phát triển 60 khách hàng doanh nghiệp mới và tăng cường thu hút khách hàng cá nhân thông qua các sản phẩm tín dụng đa dạng như cho vay mua ô tô, mua nhà, du học và xuất khẩu lao động Mỗi sản phẩm cho vay sẽ được định hướng đến từng đối tượng khách hàng mục tiêu cụ thể.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo.
- Thực hiện phân nhóm công tác trên cơ sở phân nhóm, trrn cơ sở định mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo.
Để tối ưu hóa quy trình làm việc, cần thực hiện phân nhóm công tác dựa trên định hướng phát triển hàng năm Qua đó, sẽ quán triệt và giao chỉ tiêu cụ thể cho từng nhóm và từng cán bộ, đảm bảo sự thống nhất và hiệu quả trong công việc.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu tài sản đảm bảo, hệ thống thông tin nhà đất.
- Triển khai công tác quản lý tín dụng theo đúng quy định của TW.
* Công tác tiếp thị và dịch vụ khách hàng.
Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức tiếp thị sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các chương trình khuyến mại hấp dẫn Đặc biệt, việc tìm kiếm và tiếp cận từng cán bộ công nhân viên được thực hiện nhằm biến họ thành những người tiếp thị hiệu quả cho chi nhánh, giúp lan tỏa thông tin đến từng khách hàng.
- Tìm hiểu thị trường xác định khách hàng mục tiêu đưa ra chương trình tiếp thị và lôi kéo.
* Các công tác thanh toán và an toàn kho quỹ
Để đảm bảo khả năng chi trả kịp thời cho khách hàng, cần duy trì sự cân đối giữa tiền mặt VNĐ và ngoại tệ Đồng thời, việc giữ mức tồn quỹ cuối ngày hợp lý cũng rất quan trọng.
- Hướng dẫn và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân quỹ, chuẩn bị nguồn cho cá đợi thanh toán lớn của Chi nhánh.
* Công tác tài chính kế toán.
- Thực hiện kiểm soát kịp thời chứng từ và các báo cáo hàng ngày của các phân hệ.
- Hoạch toán kịp thời các chứng từ phát sinh hàng ngày thuộc phân hệ GL và hỗ trợ hoach toán các bút toán điều chỉnh của các Phòng.
Hoàn thành các báo cáo định kỳ và báo cáo quyết toán, tính toán và hoạch toán khấu hao tài sản cố định (TSCĐ), đồng thời đóng và lưu trữ chứng từ theo quy định là những nhiệm vụ quan trọng Đảm bảo thanh toán nhanh chóng và kịp thời các khoản chi tiêu của Chi nhánh cũng là yếu tố then chốt trong việc duy trì hoạt động tài chính hiệu quả.
Tổ chức thảo luận và tham gia các lớp đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên là rất quan trọng Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần thực hiện việc luân chuyển công việc cho cán bộ ít nhất mỗi 6 tháng Điều này không chỉ giúp nâng cao kỹ năng mà còn tạo cơ hội cho nhân viên trải nghiệm và phát triển trong môi trường làm việc đa dạng.
- Vân động và động viên cán bộ tích cực tham gia công tác nghiên cứu khoa học từng bước tự nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTMCP quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ
Với vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) trong nền kinh tế, việc xây dựng và thực hiện các chính sách hỗ trợ phát triển cho nhóm doanh nghiệp này là vô cùng cần thiết Thực trạng hoạt động hiện nay của các DNV&N yêu cầu sự chú trọng hơn nữa từ các cơ quan chức năng để thúc đẩy sự phát triển bền vững và hiệu quả.
Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) mang lại lợi ích lớn cho các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang nỗ lực thu hút khách hàng lớn, do đó, việc mở rộng thị trường DNV&N là một chiến lược kinh doanh hợp lý Tập trung vào đối tượng khách hàng này không chỉ giúp các ngân hàng chiếm lĩnh thị phần mà còn khai thác tiềm năng lớn, từ đó tạo ra nguồn thu nhập cao.
Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), NHTMCP Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ cần thực hiện các chính sách phát triển phù hợp Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp phát huy vai trò quan trọng của DNV&N trong nền kinh tế mà còn tiếp cận được khách hàng tiềm năng Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để triển khai các giải pháp hiệu quả trong thời gian tới.
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Hoạt động tín dụng là phần quan trọng và quy mô lớn trong ngân hàng, được thực hiện theo chính sách tín dụng rõ ràng Chính sách này đã được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, cung cấp hướng dẫn cho cán bộ ngân hàng, nâng cao chuyên môn trong phân tích tín dụng Điều này tạo ra sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.
Nội dung tín dụng chính sách bao gồm các yếu tố như lãi suất, phí suất tín dụng, quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ Để hoạt
3.2.1.1 Thực hiện đa dạng hóa các loại hình cho vay và các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng. Đây là biện pháp cơ bản và rất cần thiết để thực hiện phân tán rủi ro, tránh tập trung vốn đầu tư quá lớn vào một dự án, một khách hàng để khi rủi ro xảy ra Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn Đồng thời, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay giúp Doanh nghiệp có cơ hội lựa chon, đáp ứng phong phú nhu cầu của Doanh nghiệp.
Hiện nay, các hình thức cho vay của NHTMCP Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ chủ yếu yêu cầu tài sản đảm bảo như thế chấp hoặc cầm cố Rất ít trường hợp khách hàng được phép vay tín chấp mà không cần tài sản đảm bảo.
Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, như cho vay tín chấp và cho vay có bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba, để thu hút nhiều doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Việc này sẽ giúp gia tăng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có tiềm năng hơn.
3.2.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng, một cơ cấu nợ hợp lý.
Dư nợ cho vay của NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ hiện chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về vốn trung và dài hạn cho doanh nghiệp trong việc mua sắm trang thiết bị và cải tiến kỹ thuật, ngân hàng cần chú trọng phát triển tín dụng trung dài hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng doanh số cho vay mà còn phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ.
3.2.1.4 Xây dựng chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng hợp lí.
Ngân hàng cần xác định mức lãi suất tín dụng khác nhau dựa trên kỳ hạn, loại tiền tệ và nhóm khách hàng Lãi suất có thể là cố định trong suốt thời gian vay hoặc thay đổi theo biến động của lãi suất thị trường Mặc dù ngân hàng công bố mức lãi suất định trước, nhưng cán bộ tín dụng vẫn có quyền thương thảo lãi suất trong giới hạn cho phép đối với khách hàng truyền thống và khách hàng vay lớn.
Cần công khai rõ ràng các khoản phí như phí thẩm định và phí định giá tài sản đảm bảo, nhằm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các khoản vay và đáp ứng đầy đủ điều kiện vay.
Khi xây dựng chính sách tín dụng, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn và lãi suất cạnh tranh trên thị trường Do đó, việc đưa ra các mức lãi suất linh hoạt và đa dạng là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khả năng sinh lời và duy trì tính cạnh tranh của ngân hàng.
Lãi suất tín dụng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như lãi suất huy động, chi phí, thuế và rủi ro Do đó, cần thiết lập một chính sách lãi suất đồng bộ và linh hoạt, với cơ cấu hợp lý Chính sách này cũng cần được phổ biến rộng rãi đến tất cả cán bộ tín dụng để đảm bảo sự hiểu biết và áp dụng hiệu quả.
Thông tư 07/2010/TT-NHNN cho phép các chi nhánh ngân hàng thỏa thuận lãi suất vay tiền đồng với khách hàng Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất và phí tín dụng hợp lý nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay
Công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay là rất cần thiết, ảnh hưởng lớn đến chất lượng và hiệu quả cho vay của ngân hàng Thẩm định bao gồm thu thập, phân tích và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng như năng lực tài chính, nhân sự, chu trình sản xuất kinh doanh và lợi nhuận Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác này để phân loại khách hàng chính xác, từ đó xây dựng danh sách khách hàng giúp ra quyết định cho vay hiệu quả hơn.
3.2.2.1 Công tác thẩm định cần chú ý đến vấn đề về tài sản thế chấp.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNV&N tại
3.3.1 Với các cơ quan quản lý Nhà nước
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ, không chỉ giúp ngân hàng cải thiện chất lượng khoản vay và gia tăng lợi nhuận, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Nhà nước cần triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
3.3.1.1 Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng riêng cho các DNV&N.
Để hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), Nhà nước cần thiết lập các chính sách và định hướng hỗ trợ cụ thể Một trong những biện pháp quan trọng là thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng dành riêng cho DNV&N, giúp họ vượt qua khó khăn và đáp ứng yêu cầu thế chấp khi vay vốn từ các nguồn chính thức Gần đây, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 01/2006/TT-NHNN, hướng dẫn về việc góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, và các cơ quan liên quan cần nhanh chóng triển khai thực hiện văn bản này Bên cạnh đó, Nhà nước cũng nên khuyến khích các hình thức hợp đồng thuê, thuê mua hoặc bán trả góp, giúp DNV&N tiếp cận máy móc thiết bị hiện đại với chi phí thấp, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển nền kinh tế quốc gia.
Hiện nay, cả nước chỉ có 11 Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động tại 11 tỉnh và thành phố, bao gồm Hà Nội Quỹ bảo lãnh tín dụng tại Hà Nội được thành lập với vốn điều lệ ban đầu 30 tỷ đồng và trực thuộc Quỹ đầu tư phát triển Hà Nội Tuy nhiên, với số vốn còn hạn chế, quỹ này chưa đủ mạnh để hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) trên địa bàn Do đó, cần có sự quan tâm hơn nữa đối với các Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng phát triển của các doanh nghiệp.
3.3.1.2 Hoàn thiện chính sách tài chính – tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ cần cải thiện chính sách tài chính – tín dụng bằng cách sửa đổi và ban hành các văn bản pháp luật, nhằm xây dựng một khung pháp lý toàn diện và hiện đại Điều này sẽ tạo ra một sân chơi bình đẳng trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N).
Cần thiết phải có quy định rõ ràng về các khoản phụ phí trong tín dụng ngân hàng, điều này sẽ giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng tiếp cận các khoản vay hơn, khi gánh nặng về phụ phí tín dụng được giảm bớt.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực chấp hành cơ chế tín dụng, bên cạnh các chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng là cần thiết, vì thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại.
3.3.2 Đối với NHTMCP Quân đội
MB Hội sở, cơ quan quản lý cao nhất của mạng lưới NHTMCP Quân đội, cần phát huy khả năng lãnh đạo và định hướng cho các chi nhánh Việc theo dõi biến động thị trường và cung cấp ý kiến cho các chi nhánh trong khai thác và quản lý thị trường là rất quan trọng Cập nhật thông tin chính xác và nhanh chóng về các Quyết định, Thông tư của Chính phủ và NHNN giúp chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động Hơn nữa, tổ chức các cuộc thi đua và bình bầu chi nhánh hiệu quả sẽ khuyến khích sự cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng khác mà còn trong nội bộ NHTMCP Quân đội về thành tích và lợi nhuận.
MB Hội sở cần xây dựng kế hoạch tách biệt khối DNV&N và doanh nghiệp lớn để quản lý hiệu quả tại các chi nhánh Điều này giúp các chi nhánh chủ động hơn trong việc đưa ra chính sách tín dụng hợp lý cho từng nhóm khách hàng Qua đó, việc quản lý và nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh sẽ được cải thiện, đặc biệt là đối với từng mảng khách hàng.
5 8 khách hàng DNV&N,khách hàng chiếm tỷ trọng khá lớn trong các chi nhánh của NHTMCP Quân đội nói chung và Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng.
3.3.3 Với NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Để nâng cao được hiệu quả cho vay DNV&N, trong thời gian tới NHTMCP Chi nhánh Điện Biên Phủ cần:
Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là cần thiết, vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng với số lượng ngày càng tăng và ngành nghề đa dạng Ngân hàng cần khai thác hiệu quả bộ phận khách hàng này để đầu tư nguồn vốn một cách hiệu quả cho nền kinh tế, đồng thời tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng xuất sắc để tư vấn cho doanh nghiệp trong việc phát triển các dự án khả thi, từ đó đầu tư vốn và giám sát thực hiện dự án, đảm bảo thu hồi vốn và lãi đúng hạn Để nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần sự hỗ trợ từ toàn hệ thống NHTMCP Quân đội Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng và hướng dẫn cụ thể các quyết định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời ban hành các văn bản nội bộ để quản lý chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh Việc khai thác thông tin hiệu quả, đặc biệt là thông tin nội bộ, là rất quan trọng Ngoài ra, cần thiết lập mức phí và lãi suất hợp lý cho từng khu vực hoạt động của chi nhánh, cùng với việc xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao cả số lượng và chất lượng cán bộ Cuối cùng, NHTMCP Quân đội cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động hàng ngày của cán bộ tín dụng, thẩm định và lãnh đạo chi nhánh để đảm bảo hiệu quả hoạt động.