Mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quân đội, chi nhánh bắc hải, tp hải phòng

Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương Nhận xét giáo viên hướng dẫn:  Thiếu sót phần mục lục  Danh mục chữ viết tắt lời nói đầu phải sang trang  Các phần đầu chương phải sang trang  Xem lại sơ đồ máy tổ chức  Bảng năm 2009 có so sánh năm 2008 nên có so sánh với năm 2007 Nên gọi cột thay đổi tăng giảm 2008/2007, 2009/2008  Các bảng phải trang  Bang thiết kế chưa hợp lý Cột ,5 chưa rõ ràng, so sánh tăng giảm phải rõ năm so sánh  Phần kết luận không nên đánh số 1,2,3 EM in thảo giấy để cô sửa vào nộp cho nhà trường Hồn thành chuyên đề 50 trang, sửa lại theo nhận xét cô Tranh chep Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chun đề cuối khố GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP CUỐI KHOÁ Tên đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải – TP.Hải Phòng GV hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Thuỳ Dương Sinh viên : Phạm Nho Thắng Khố : 48 Lớp : Tài doanh nghiệp A Mã sinh viên : CQ482656 Hà Nội, Tháng – 2010 Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương MỤC LỤC Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước, quan quản lý hoạt động Ngân hàng thương mại (NHNN): 28 Hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn .31 Hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng phụ thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay 32 Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định 32 Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín dụng 32 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cho vay DNVVN 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác kiểm định 62 3.2.3 Chú trọng phát phát triển thực tốt hoạt động huy động vốn 63 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán chuyên viên quan hệ khách hàng (Cán bộ, chuyên viên tín dụng) .64 3.2.5 Hoàn thiện đổi sách chăm sóc khách hàng .65 Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chun đề cuối khố GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM : Ngân hàng thương mại TP : Thành phố TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TW : Trung ương KBNN : Kho bạc nhà nước HTX : Hợp tác xã TSCĐ : Tài sản cố định L/C : Thư tín dụng (Letter of Credit) Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta địi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng em chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP Hải Phòng” cho chuyên đề cuối khố Nội dung chun đề bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chun đề cuối khố GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Ngân Hàng thương mại hoạt động Ngân Hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng thương mại  Lịch sử phát triển ngân hàng: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Khi kinh tế phát triển kéo theo phát triển ngân hàng, phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Theo nhà sử học ngôn ngữ học “ngân hàng” có nguồn gốc từ tiếng Pháp cổ “Banque” tiếng Ý cổ “Banca” dùng để “chỉ ghế dài” hay “bàn người đổi tiền” Điều miêu tả rõ mà nhà sử học quan sát ngân hàng xuất 2000 năm trước Họ người đổi tiền thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy nội tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh Như nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đúc tiền đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập làm tăng khả đa dạng loại tiền tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền vừa Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều nhanh chóng thay đổi Từ hoạt động thực tiễn chủ Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên Ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi thực cho vay với cá nhân chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hưởng xấu đến hoạt động buôn bán Hơn lãi suất cao nên nhà bn khơng thể sử dụng nguồn vốn Trước tình hình có nhiều nhà bn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực hoạt động truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên , điểm khác ngân hàng Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chun đề cuối khố GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây cácc khoản vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo cho phép sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay thực giữ hộ, toán hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng Nhà nước) … tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thực kinh doanh tiền tê Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Q trình gia tăng vai trị quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sỏ hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Kinh doanh chứng khốn, cho th… Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hành trung ương, vay ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ thay Phạm Nho Thắng Tài Chính Doanh Nghiệp 48A Chuyên đề cuối khoá GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Q trình phát triển ngân hàng khơng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng qui mơ mỗ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ đôla Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đôla Mỹ, đủ sức để tài trợ cho ngành cơng nghiệp dịch vụ mũi nhụn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ rang buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạ sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thồng ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực thế, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng  Khái niệm ngân hàng ngân hàng thương mại: Qua xem xét trình hình thành phát triển Ngân hàng, dựa loại hình dịch vụ cung cấp có khái niệm tổng quát ngân hàng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ tốn, mơi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế Phạm Nho Thắng 10 Tài Chính Doanh Nghiệp 48A