Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với dnvn tại nhno ptnt huyện triệu sơn thanh hoá

Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Phần mở đầu 1/Tính cấp thiết đề tài Có thể nói cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đà bộc lộ Ngân hàng thơng mại(NHTM) Việt Nam phải không ngừng đổi họat động kinh doanh nh đa dạng hình thức huy động vốn, loại hình thức tín dụng, dịch vụ khách hàng xem xét, tìm kiếm cho đối t xem xét, tìm kiếm cho đối t ợng khách hàng phù hợp đa giải pháp để không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, không lợi ích phát triển thân Ngân hàng mà phát triển khách hàng Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) xu hớng Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng, để tăng lợi nhuận mở rộng tín dụng Ngân hàng bỏ qua đối tợng khách hàng đầy tiềm nh DNV&N Thực tế cho thấy DNV&N chiếm số lợng lớn kinh tế nớc ta Nhu cầu vốn DNV&N cóng dƠ dµng tiÕp cËn ngn vèn tÝn dơng Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tÕ qc tÕ nh hiƯn nay, c¸c NHTM ViƯt Nam phải đối mặt với canh tranh NHTM Việt Nam Các NHTM nớc có u hẳn so với NHTM nớc, NHTM nớc có tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kỷ thuật công nghiệp đại, trình độ quản lý chuyên sâu nh phong cách làm việc có hiệu quả, nhanh chóng thu hút đợc đối tợng khách hàng Doanh nghiệp có vay vốn lớn Để cạnh tranh đợc cácNHTM Việt Nam phải tìm kiếm, khai thác tối đa đối tợng khách hàng cho Các DNV&N đối tợng khách hàng thích hợp để NHTM Việt Nam mở rộng quan hệ tín dụng giai đoạn Xuất phát từ thực tế trên, sau thêi gian thùc tËp t¹i NHNo & PTNT Hun TriƯu Sơn- Thanh Hoá, em đà chọn đề tài:" Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn- Thanh Hoá" làm chuyên ®Ị tèt nghiƯp 2/ Mơc ®Ých nghiªn cøu: Chuyªn ®Ị tốt nghiệp có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N hiƯn nay, cịng nh mèi quan hƯ tÝn dơng DNV&N với NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn Từ đa số giải Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng với DNV&N NHo & PTNT huyện Triệu Sơn 3/ Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay DNV&N NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn năm gần lam đối tợng nghiên cứu 4/ Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, chuyên đề dà sử dụng phơng pháp nghiên cứu: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp vật lịch sử - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phơng pháp thống kê, so sánh 5/ Kế cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề gồm có chơng: Chơng 1: Tổng quan DNV&N vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển DNV&N Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn Chơng I: Tổng quan DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm DNV&N: - Khái niệm Doanh nghiệp: Theo luật doanh nghiệp hành Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Việt Nam ngày 20/6/1998 Thủ tớng phủ đà ban hành công văn số 681-CP-KNT quy định quy chiếu tạm thời xác định DNV&N Doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỉ đồng số lợng lao động bình quân dới 200 ngời - Theo quy định 90/NĐ-CP/2001 phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNV&N sở sản xuất kinh doanh (SXKD) độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành có vốn đăng ký không 10 tỉ đồng số lợng lao động trung bình hàng măn không 300 ngời vào tình hình kinh tế- xà hội cụ thể ngành, địa phơng trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói - Theo nghị định 90/CP DNV&N bao gồm : + Các Doanh nghiệp đợc thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp t nhân, Công ty cổ phần, Công ty hợp doanh + Các DN đợc thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp Nhà nớc + Các hợp tác xà thành lập hoạt động theo luật hợp tác xà + Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí theo nghị định 02/2000/NĐ/ngày 03/02/2000 Chính phủ 1.1.2.Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài đặc điểm chung cđa mét doanh nghiƯp th× DNV&N - Thø nhÊt: DNV&N có vốn đầu t không lớn, khả thu hồi vốn nhanh Do quy mô vừa phải nhu cầu mặt sản xuất, nhà xởng không lớn, chi phí ban đầu để có quyền sử dụng đất, xây dựng nhà xởng thấp Chu kì SXKD ngắn nên vòng quay vốn lu động nhanh, dẫn đến vốn sản xuất đợc thu hồi nhanh chóng để đa vào vòng sản xuất - Thø hai: DNV&N kinh doanh ë mäi ngµnh nghỊ, mäi lĩnh vực kinh tế, DNV&N động, nhạy bén, dễ dàng thích nghi với thay đổi môi trờng xung quanh, giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro - Thứ ba: DNV&N có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, đơn giản , linh hoạt, dƠ thÝch nghi víi ®iỊu kiƯn kinh doanh Tõ ®ã giúp cho Doanh nghiệp dễ dàng quản lý, điều hành, mệnh lệnh đợc truyền cách nhanh chóng, xác, kịp thời Do đó, tránh cho Doanh nghiệp ®i c¬ héi kinh doanh tèt - Th t: DNV&N có lực tài hấp dẫn đến vốn đầu t cho Doanh nghiệp hạn hẹp, bất lợi cho hoạt động SXKD Doanh nghiệp - Năng lực quản lý trình độ ngời lao động nhiều hạn chế Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Do quy mô không lớn, nên nhu cầu trình độ khả nhà quản trị không cao, đặc biệt khả thu nhập thông tin nhiều hạn chế, mà vốn để đằu t, để đào tạo trình độ quản lý cho nhà quản lý cho nhà quản trị đợc quan tâm nh Doanh nghiệp lớn Theo điều tra cục thống kê: Hiện có 5,13% chủ Doanh nghiệp có trình độ đại học: 1015% đợc đào tạo ngắn hạn 48,4% không qua đào tạo quản lý Doanh nghiệp thông qua kinh nghiệm DNV&N chủ yếu lao động phổ thông qua đào tạo quản lý doanh nghiệp thông qua kinh nghiệm - Đội ngũ lao động DNV&N chủ yếu lao động phổ thông không qua đào tạo tay nghề, phần lớn tèt nghiƯp trung häc c¬ së (40%-45%) Tèt nghiƯp trung học phổ thông 20%-30%, lại không trờng lớp - Thứ sáu: Công nghệ sử dụng DNV&N lạc hậu làm cho chi phí ban đầu vào trình sản xuất lớn, làm giảm lợi nhuận Doanh nghiệp - Thứ bảy: Khả cạnh tranh DNV&N thấp Do hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thị trờng xem xét, tìm kiếm cho đối t 1.1.3.Vai trò DNV&N kinh tế 1.1.3.1 Các DNV&N góp phần to lớn việc giải việc làm cho ngời lao động Việt Nam với tốc độ tăng dân số 1,5% hàng năm đà tạo triệu ngời đến độ tuổi lao động cộng vào 5% số ngời thất nghiệp việc làm vấn đề cấp thiết Sức ép dân số lên lao động, đất đai, việc làm nông thôn khiến ngời dân đà ùn kéo thành phố để kiếm việc làm, gây nhiều vấn đề phức tạp Những thành phần kiếm việc làm chủ yếu lao động phổ thông, trình độ để làm việc doanh nghiệp lớn Vì họ làm việc DNV&N Theo Thứ Trởng kế hoạch kế hoạch đầu t Nguyễn Ngọc Phú cho biết: Các DNV&N tạo 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn 26% lực lợng lao động lớn lao động trình công nghiệp hoá khu vực DNV&N lại nơi tái tạo lại công việc họ 1.1.3.2 DNV&N có khả thu hút vốn đầu t dân c, khai thác tốt tối u c¸c ngn lùc x· héi - VỊ thu hót vốn đầu t dân c: Khu vực DNV&N thu hút đợc phần lớn nguồn vốn dân c tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán, hoạt động khắp nơi toàn quốc Do yêu cầu vốn không lớn nên chủ doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn dự trữ vay mợn bạn bè, gia đình để thành lập doanh nghiệp Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tèt nghiƯp - VỊ thu hót lao ®éng: DNV&N thu hút nhiều lao động cha có việc làm lực lợng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ Đặc biệt DNV&N thành lập khu vực nông thôn đà giải việc làm chỗ cho nhiều ngời, góp phần giảm bớt tập trung lực lợng lao động lớn thành thị, mặt khác doanh nghiƯp cßn cã thĨ tËn dơng tay nghỊ, kinh nghiƯm để sản xuất kinh doanh mặt hàng trun thèng - VỊ kü tht: DNV&N Ýt sư dơng kỹ thuật tiên tiến, đòi hỏi vốn lớn nên trang thiết bị kỹ thuật không cao, có thĨ tËn dơng kü tht níc vµ lµm chđ đợc máy móc thiết bị phù hợp tiết kiệm tận dụng nguồn lực sẵn có đất nớc - Về nguyên liệu sản xuất: DNV&N phân bổ rộng vùng lÃnh thổ, khai thác tận dụng đợc nguồn nguyên liệu với trữ lợng ít, không đủ đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp lớn DNV&N khai thác tối đa nguồn nguyên liệu nớc, giúp doanh nghiệp tiết kiệm đợc chi phí đầu vào 1.1.3.3 DNV&N có đóng góp không nhỏ phát triển kinh tế Hiện nay, DNV&N đóng góp khoảng 26% GDP, 8% tổng thu ngân sách Nhà nớc, 31% giá trị sản lợng công nghiệp cho đất nớc Hàng năm DNV&N chiếm tới 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá, hoạt động số ngành nh: sản xuất đồ mây tre đan xuất khẩu, thủ công mỹ nghệ 1.1.3.4 DNV&N hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động DNV&N có nhiều khả thay đổi mặt hàng chuyển nhợng sản xuất, đổi công nghệ lớn thực đợc chuyên môn hoá sản xuất, làm đại lý, tính tiêu thụ hàng hoá cung cấp vật t đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần làm hạ giá nâng cao hiệu hoạt ®éng s¶n xt cđa doanh nghiƯp lín 1.1.3.5 DNV&N gãp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng lÃnh thổ, thúc đẩy trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc - DNV&N góp phần làm cho cấu thành phần kinh tế thay đổi Do tác động tích cực luật doanh nghiệp năm 1999, từ năm 2000-2005 đà có 160 nghìn DNV&N đăng ký thành lập với số vốn đăng ký khoảng 321 nghìn tỷ đồng, số doanh nghiệp bình quân hàng năm gia nhập thị trờng tăng 23% số lợng tăng 51,7% vốn đăng ký - DNV&N góp phần làm thay đổi cấu ngành nghề: với cấu ngành nghề đa dạng, phong phú, hoạt động lÜnh vùc ngµnh nghỊ cđa nỊn kinh tÕ, DNV&N gãp phần làm tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp ngành sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp ổn định phát triển - DNV&N góp phần làm cho cấu lÃnh thổ đợc phân bố đồng hơn, giảm tập trung lớn đô thị, giúp ngời dân nâng cao đời sống, làm việc quê hơng 1.1.4.Nhu cầu vốn DNV&N 1.1.4.1.Nhu cầu vốn ngắn hạn Doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn để trang trảI chi phí SXKD nh: - Chi phí để mua nguyên vật liệu sản xúât DN sản xuất thu mua hàng hoá để bán DN kinh doanh thơng mại - Chi phí để thực hợp đồng xây dựng công trình dở dang, thuê máy móc thiết bị, trả lơng công nhân, chi phí phát sinh khác - Vốn để DN tiến hành hoạt động kinh doanh khác nh: Kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bán lẻ - Vốn để nhập hàng hoá, nguyên vật liệu DNXNK hàng hoá 1.1.4.2.Nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu t đổi trang thiết bị, chủ yếu trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu -Vốn để xây dựng dự án -Vốn để đầu t xây dựng, phát triển dây truyền sản xuất, mở rộng SXKD -Vốn để thuê mua đất đai, giảI phóng mặt bằng, xây dựng nhà xởng 1.1.5.Các kênh huy động vốn DNV&N 1.1.5.1.Ngn tµi chÝnh phi chÝnh phđ - Vay tõ anh em, họ hàng, bạn bè - Vay từ ngời chuyên cho vay nặng lÃi - Vay từ doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi chiếm dụng vốn - Vay thông qua hình thức chơi hội, huy ®éng vèn vµ cho vay nãng céng ®ång nhá víi l·i xt cao, rđi ro cao 1.1.5.2.Ngn tµi chÝnh thức - Nguồn vốn hỗ trợ phủ tổ chức quốc tế - Qũy hỗ trợ phát triển, quỹ tín dụng nhân dân - Các chơng trình tài trợ tổ chức quốc tế - Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng -Nguồn vốn huy động thông qua thị trờng chứng khoán cách niêm yết, phát hành trái phiếu, cổ phiếu 1.2.Tín dụng Ngân hàng DNV&N Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.Khái quát tín dụng Ngân hàng 1.2.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng, với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay 1.2.1.2.Đặc điểm TDNH - Tài sản giao dịch quan hệ TDNH bao gồm cho vay tiền cho thuê bất động sản động sản - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay - Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng tiền vay đợc cấp sở hoàn trả vô điều kiện 1.2.1.3.Các loại hình TDNH - Căn vào mục đích cho vay Cho vay thờng gồm: Cho vay bất động sản, cho vay n«ng nghiƯp, cho vay c«ng nghiƯp, cho vay định chế tài chính, cho vay cá nhân cho thuê - Căn theo thời hạn cho vay Cho vay bao gồm: Cho vay đảm bảo, cho vay có đảm bảo - Căn vào phơng thức hoàn trả: Cho vay có thời hạn cho vay thời hạn - Căn vào xuất xø tÝn dông: Cho vay gåm cho vay trùc tiÕp cho vay gián tiếp - Ngoài Ngân hàng cho vay uy tín 1.2.2 TDNH DNV&N 1.2.2.1 Vai trò TDNH DNV&N 1.2.2.1.1 TDNH góp phần đảm bảo cho hoạt động DNV&N đợc hoạt động liên tục Trong chế thị trờng ngày Doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều cạnh tranh gay gắt, để tồn buộc Doanh nghiệp phải mở rộng SXKD, nâng cao chất lợng sản phẩm, thu hút khách hàng Để đợc điều buộc Doanh nghiệp phải huy động vốn từ bên mà phần lớn vốn TDNH Vốn TDNH tạo điều kiện cho Doanh nghiệp đầu t xây dựng bản, mua sắm trang thiết bị chi trả chi phí cần thiết, phục vụ trình SXKD, nguồn vốn TDNH đà giúp cho trình SXKD Doanh nghiệp đợc tiến hành thờng xuyên, liên tục 1.2.2.1.2 TDNH góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao DNV&N Cạnh tranh quy lt tÊt u kh¸ch quan nỊn kinh tÕ thị trờng, định đến tồn hay suy thoái Doanh nghiệp Mà DNV&N Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp nhiều hạn chế, đặc biệt khâu nguồn vốn Để khắc phục đợc điều hầu hết DNV&N tìm đến đờng liên doanh , liên kết, tập trung vốn để mở rộng sản xuất, hoàn thiện trang thiết bị kỷ thuật Nhng điều cha đáp ứng đủ, buộc Doanh nghiệp phải tìm đến nguồn TDNH Thông qua Ngân hàng Doanh nghiệp đợc sử dụng nguồn vốn víi chi phÝ thÊp, gióp cho Doanh nghiƯp gi¶m chi phí, thực đợc mục đích mở rộng SXKD, chiếm lĩnh thị trờng cạnh tranh với mức chi thấp 1.2.1.3 TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNV&N Đối với DNV&N hạn chế VTC nên việc sử dụng VTC để sản xuất gặp nhiều khó khăn, sử dụng cao dẫn đến giá thành sản phẩm cao, làm cho sản phẩm khó cạnh tranh thị trờng Vì vậy, để đem lại hiệu SXKD cao buộc Doanh nghiệp phải có cấu vốn tối u, kết hợp hợp lý nguồn vốn VTC vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận, nguồn vốn TDNH 1.2.1.4 TDNH góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNV&N Nguyên tắc TDNH vay phải hoàn trả gốc lÃi đến hạn Do để đợc sử dụng vốn Ngân hàng DNV&N phải biết tôn trọng hợp đồng tín dụng, trả nợ vay hạn, phải có phơng án SXKD khả thi, đem lại lợi nhuận đủ để bù trả Ngân hàng có lÃi Để thực đợc điều Doanh nghiệp cần phải trọng tới việc định sản xuất gì, đầu vào, đầu cho sản phẩm sao? Và phơng án SXKD không đảm bảo thu hồi đủ vốn mà phải tăng hiệu sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận lớn lÃi suất cho vay Ngân hàng Trớc cho vay Ngân hàng phải thẩm định xem Doanh nghiệp có đủ điều kiện không qúa trình cho vay Ngân hàng thực kiểu kiểm soát trớc, sau cho vay nên điều buộc DNV&N phải hoạt động cách mục đích với vốn vay cách có hiệu Tóm lại: Nguồn vốn TDNH đà đem lại nhiều lợi ích cho Doanh nghiệp DNV&N nói riêng Nó không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD, giúp cho Doanh nghiệp tồn tại, phát triển nâng cao khả cạnh tranh thị trờng mà làm cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển nâng cao khả cạnh tranh thị trờng mà làm cho Doanh nghiệp có trách nhiệm cao nguồn vay 1.2.2.2 Các phơng thức cho vay DNV&N 1.2.2.2.1 Các phơng thức cho vay ngắn hạn a) Chiết khấu Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Chiết khấu nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhợng quyền sử hữu giấy tờ có giá đến hạn toán cho Ngân hàng để nhận lấy khoản tiền mệnh giá trừ lợi tức hoa hồng có - ý nghĩa nghiệp vụ chiết khấu + Đối với Ngân hàng: Giúp cho Doanh nghiệp bị ứ đọng vốn thời hạn chiết khấu ngắn có tính đàn hồi cao +Đối với DNV&N: Doanh ngiệp hoàn toàn chủ động việc tìm kiếm nguồn vốn cho SXKD qua việc chuyển đổi Giấy tờ có giá thị giải phóng vốn từ giấy tờ có giá Tuy nhiên, nghiệp vụ cho tiềm ẩn rủi ro: Ngời toán không thực nghiệp vụ toán, ngời xin chiết khấu gặp khó khăn kinh doanh nên khả thực nghiệp vụ trả nợ Ngân hàng gặp không khó khăn chiết khấu GTCG giả mạo b) Tín dụng øng tríc - Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng: Hạn mức tín dụng giới hạn tối đa số tiền cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thời hạn định +Thấu chi: hình thức tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng cho phép khách hàng chi vợt số d tài khoản đến giới hạn định thời gian định - Cho vay lần: Là phơng thức cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay lần lần vay khách hàng Ngân hàng làm thủ tục cần thiết để thực việc vay vốn theo quy định NH 1.2.2.2.2 Phơng thức cho vay trung dài hạn a) Cho vay theo dự án: Là hình thức cho vay vào dự án khách hnàg xây dựng đợc Ngân hàng chấp thuận để làm sở cho vay b) Cho vay đồng tài trợ: Là hình thức cấp tín dụng Ngân hàng với khách hàng mà có tham gia cđa hai hay nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng ®ã cã mét tỉ chøc tÝn dơng ®øng làm đầu mối để thực đầu t vốn vào khách hàng Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3.1 Mở rộng TDNH DNV&N hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm thoả mÃn mở rộng khách hàng DNV&N 1.2.2.3.2 ý nghĩa a) Đối với Ngân hàng: Tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng trởng tín dụng, cung cấp dịch vụ thu phí, xây dựng hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng DNV&N Giúp Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi Doanh nghiệp, nâng cao trình độ tín dụng cán Ngân hàng làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn phát triển b) Đối với DNV&N Việc mở rộng tín dụng DNV&N giúp cho DNV&N có đợc nguồn vốn cần thiết cung cấp cho hoạt động SXKD, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận cho Doanh nghiƯp c) §èi víi nỊn kinh tÕ Më réng TDNH DNV&N đà thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động DNV&N, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ phát triển kinh tế DNV&N phát triển cung cấp cho thị trờng sản phẩm có chất lợng cao, giá thành hợp lý, giải nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần làm ổn định, phát triển đất nớc 1.2.2.3.2 Các tiêu đo lờng mở rộng tín dụng DNV&N a) Mở rộng số lợng DNV&N: Là làm tăng lên đối tợng cho vay DNV&N, tiêu đánh giá Mức tăng số lợng khách hàng = DNV&N Số lợng khách hàng = DNV&N năm thứ t Số lợng KH DNV&N năm thứ t-1 Tốc độ tăng trởng khách hàng DNV&N Tỷ lệ tăng số lợng Mức tăng số lợng khách hàng DNV&N = khách hàng DNV&N Số lợng khách hnàg DNV&N năm thứ t-1 - Nếu tỷ lệ tăng phản ánh số lợng khách hàng hàng năm có xu hớng tăng so với năm trớc - Nếu tỷ lệ giảm lớn tức phản ánh số lợng khách hàng DNV&N có quan hệ vay vốn với Ngân hàng tăng nhng mức độ tăng tử số nhỏ tốc độ tăng mẫu số Sinh viên: Trần Thị Dung Lớp K31B