Giải pháp mở rộng cho vay đối với dnvn tại nhnoptnt chi nhánh hoài đức

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Chúng ta sống thời đại mà toàn cầu hóa trở thành xu hướng tất yếu hội nhập quốc tế tất yếu khách quan có tính quy luật Cùng hịa nhịp với xu chung giới, Việt Nam có chuyển biến tích cực đánh dấu kiện gia nhập WTO Điều đem lại cho Việt Nam nhiều hội để phát triển đặt nhiều thách thức Để vượt qua thách thức đó, phải phát huy lợi khai thác tốt tiềm vốn có Một tiềm Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNV&N), lực lượng đóng vai trị quan trọng việc giải vấn đề mà quốc gia phải quan tâm, tăng trưởng kinh tế, giải công ăn việc làm hạn chế lạm phát Nhận thức điều đó, Đảng Nhà nước ta khẳng định: “…phát triển DNV&N nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển Kinh tế Xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước….” (Nghị định phủ trợ giúp phát triển DNV&N) Song trình hoạt động kinh doanh mình, DNV&N gặp khơng khó khăn, mà điển hình trở ngại việc tiếp cận nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Nhận thức rõ vai trò DNV&N kinh tế, nắm bắt chủ trương Đảng Nhà nước, đồng thời nhận hội kinh doanh từ loại hình doanh nghiệp có tiềm lớn này, năm qua Ngân hàng xác định nhóm khách hàng mục tiêu trọng đến việc mở rộng cho vay DNV&N Hoạt động cho vay DNV&N đạt thành định, nhiên vấp phải trở ngại từ điều kiện khách quan số hạn chế thân ngân hàng nên ngân hàng chưa đạt mục tiêu đề Chính tầm quan trọng tính cấp thiết việc mở rộng cho vay DNV&N không thân ngân hàng mà DNV&N toàn kinh tế, nên sau thời gian thực tập NHNo&PTNN chi nhánh Hoài Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đức em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài sâu phân tích sở lý luận DNV&N, tín dụng ngân hàng nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức Từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức Đối tượng phạm vi nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, suy luận logic, phương pháp phân tích tổng hợp thơng tin, sử dụng số liệu để phân tích luận giải… Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương1: Những vấn đề chung mở rộng cho vay DNV&N NHTM Chương2: Thực trạng mở rộng cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức Chương3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N NHNo&PTNT Hoài Đức Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan DNV&N 1.1.1 Khái niệm DNV&N: 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: Đứng góc độ quan điểm khác người ta đưa khái niệm khác doanh nghiệp Tuy nhiên hiểu: “ Doanh nghiệp đơn vị sản xuất kinh doanh tổ chức, nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thị trường, thơng qua tối đa hóa lợi nhuận sở tôn trọng luật pháp Nhà nước quyền lợi đáng người tiêu dùng ” 1.1.1.2 Khái niệm DNV&N: Khó đưa khái niệm chung DNV&N tùy theo đặc điểm điều kiện khác quốc gia mà lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mơ doanh nghiệp khác lượng hóa tiêu thức thong qua tiêu chuẩn cụ thể Nhưng nhìn chung, để đưa khái niệm DNV&N hầu hết quốc gia giới dựa vào yếu tố định như: vốn, số lượng lao động, doanh thu Tại Canada, DNV&N doanh nghiệp có số lao động nhỏ 500 lao động, doanh thu nhỏ 20 triệu CAD Ở Hàn Quốc, DNV&N doanh nghiệp có số lao động nhỏ 300 lao động số vốn đầu tư 0,6 triệu USD ngành công nghiệp xây dựng; không 20 lao động số vốn đầu tư không 0,25 triệu USD ngành thương mại dịch vụ Với EU, doanh nghiệp có số lao động 250 người, vốn đầu tư 27 triệu EUR doanh thu đạt khoảng 40.000 USD xem DNV&N Ở Việt Nam, tiêu chí xác định DNV&N quy định cụ thể Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ ban hành: “DNV&N sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật chi thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa tùy theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mơ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Tổng Số lao Doanh nghiệp vừa Tổng Số lao Khu vực Nông, Số lao động 10 người trở nguồn vốn 20 tỷ đồng động Trên10 nguồn vốn Từ 20 động Trên lâm, thủy xuống trở xuống người đến tỷ đồng 200 đến 200 người đến 100 tỷ 300 người Trên sản Công 10 người trở 20 tỷ đồng Trên10 đồng Từ 20 nghiệp xuống trở xuống người đến tỷ đồng 200 đến 200 người đến 100 tỷ 300 người Trên 50 xây dựng Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Trên10 đồng Từ 10 mại dịch xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến 100 50 người đến 50 tỷ người vụ đồng Như vậy, hiểu cách chung DNV&N sau: “DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu thu thời ký theo quy định quốc gia” 1.1.2 Đặc điểm DNV&N: Là loại hình tổ chức doanh nghiệp, DNV&N mang đầu đủ đặc trưng vốn có doanh nghiệp, ngồi DNV&N cịn có đặc điểm riêng biệt sau:  DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng  DNV&N có tính động linh hoạt cao  DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu  Vốn đầu tư ban đầu thấp , khả thu hồi vốn nhanh  Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNV&N cịn có số điểm hạn chế sau:  Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp  Ít có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao  Ít có điều kiện để đào tạo nhân cơng, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phầm  Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế thị trường: Ngày tầm quan trọng DNV&N quốc tế thừa nhận, hoạt động phát triển DNV&N đóng vai trò lớn phát triển kinh tế quốc gia Theo thống kê Bộ KH&ĐT hết năm 2010 nước ta có 540.000 DNV&N, chiếm gần 96% tổng số doanh nghiệp Ta thấy rõ vai trò quan trọng DNV&N thể cụ thể qua điểm sau:  DNV&N đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế Do lợi DNV&N cần số vốn nhỏ thành lập cơng ty, nhà xưởng, với chi phí quản lý thấp, tính động tính linh hoạt cao, nên số DNV&N năm qua phát triển nhanh, đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân nước ta Theo thống kê Bộ KH&ĐT DNV&N Việt Nam tạo khoảng 40% tổng GDP nước, tạo công ăn việc làm cho 50% lao động, chiếm tỷ trọng 29% tổng kim ngạch xuất nước, đóng góp 17% tổng thu ngân sách nhà nước…  DNV&N góp phần làm chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ khai thác phát huy tốt nguồn lực chỗ Do quy mô vừa nhỏ nên DNV&N đặt văn phịng, nhà xưởng, kho bãi khắp nơi đất nước, nơi sở hạ tầng chưa phát triển như: Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng vùng núi, hải đảo, nông thôn… nhằm khai thác tiềm mạnh đất đai, tài nguyên lao động vùng, ngành nông lâm – hải sản ngành công nghiệp, chế biến nông – lâm – hải sản… Điều làm hạn chế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, giảm tỷ trọng ngành nơng nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ  DNV&N góp phần tạo cơng ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao động Do phân bổ rộng khắp đa dạng ngành nghề kinh doanh, DNV&N khơng địi hỏi trình độ cao nên có khả tạo khối lượng lớn công ăn việc làm cho xã hội, hạn chế tình trạng thất nghiệp tăng thu nhập, đảm bảo đời sống cho người lao động, góp phần làm ổn định xã hội  DNV&N giúp kinh tế trở nên động Với quy mô nhỏ, nguồn vốn nên DNV&N trở nên động linh hoạt, dễ dàng chuyển hướng kinh doanh, thay đổi quy mô sản xuất phù hợp với thay đổi thị trường để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường Số lượng loại hình doanh nghiệp gia tăng góp phần tạo nên cạnh tranh mạnh mẽ kinh tế, thúc đẩy đầu tư kinh tế khu vực  DNV&N đóng góp phần khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước Với lực lượng doanh nghiệp hùng hậu hoạt động sản xuất kinh doanh, giá trị mà mang lại cho kinh tế lớn, nguồn thu cho ngân sách thơng qua sách quản lý, điều hành nhà nước sách thuế Trong thời gian qua, Việt Nam, DNV&N đóng góp khoảng 17% tổng thu ngân sách nhà nước ( theo phịng thương mại cơng nghiệp VN – VCCI ) Ngồi ra, DNV&N cịn tiền đề tạo doanh nghiệp lớn, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn DNV&N cịn có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ… 1.1.4 Kênh huy động vốn DNV&N Vốn yếu tố quan trọng doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên có nguồn vốn theo ý doanh nghiệp cịn gặp khó khăn, đặc biệt DNV&N lại khó khăn Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Để có nguồn vốn DNV&N phải huy động tối đa có hiệu qua kênh sau:  Nguồn phi thức:  Vay gia đình bạn bè: nguồn vốn dễ tiếp cận thứ nhì sau vốn tự có, lãi suất thường thấp, nhiên lượng vốn huy động không nhiều không liên tục  Vay từ người cho vay nặng lãi: không cần tài sản chấp cso thể đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay hình thức lại có chi phí cao  Vay thơng qua hình thức trả chậm, chiếm dụng vốn lẫn doanh nghiệp doanh nghiệp với nhà cung cấp yếu tố đầu vào Nguồn có ưu điểm linh hoạt chi phí thấp, dựa sở lịng tin không cần tài sản chấp Tuy nhiên nguồn vốn thường ngắn hạn quy mô nhỏ…  Do đó, nguồn vốn khó đáp ứng yêu cầu phát triển DNV&N  Nguồn thức:  Nguồn tín dụng ưu đãi nhà nước thực chủ yếu thông qua hoạt động quỹ hỗ trợ phát triển ngân hàng sách xã hội  Các chương trình tín dụng tổ chức phủ nước ngồi như: quỹ phát triển DNV&N cộng đồng châu Âu (SMEDF), tín dụng hỗ trợ ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC), dự án phát triển khu vực Mekong (MPFD), hỗ trợ cơng ty tài quốc tế IFC Việt Nam…  Nguồn vốn huy động thị trường chứng khốn thơng qua việc niêm yết phát hành trái phiếu, cổ phiếu Tuy nhiên, hình thức huy động vốn DNV&N khó khăn điều kiện niêm yết, phát hành chặt chẽ mà DNV&N khó đáp ứng  Nguồn tín dụng từ tổ chức tín dụng hành, bao gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân cơng ty cho th tài Để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, DNV&N chủ yếu tiếp cận nguồn vốn TDNH Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn không Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng phải dễ dàng Theo điều tra Cục phát triển SMES – Bộ KH&ĐT, có 1/3 DNV&N cso khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, 1/3 khó tiếp cận 1/3 khơng thể tiếp cận Trong số doanh nghiệp Việt Nam khơng tiếp cận vốn vay ngân hàng 80% không đáp ứng đủ điều kiện cho vay 1.2 Tín dụng ngân hàng DNV&N: 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Đặc điểm TDNH với DNV&N NHTM Thứ nhất, TDNH DNV&N thiết lập sở lòng tin: Khi ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng ngân hàng có tin tưởng vào khả trả nợ sẵn sàng trả nợ khách hàng, dựa uy tín người vay, giá trị tài sản đảm bảo hay bảo lãnh bên thứ Thứ hai, TDNH mang tính hồn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng TDNH Tính hồn trả TDNH có nghĩa ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị cho người sử dụng sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Phần tăng thêm lãi khoản vay Thứ ba, TDNH có tính thời hạn Ngân hàng phải xác định rõ thời gian khoản vay với khách hàng để điều hòa thời gian huy động vốn thời gian cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro khoản thân ngân hàng phải vay từ thành phần kinh tế khác phải hoàn trả đến hạn Việc xác định thời gian vay vốn vào thời gian luân chuyển vốn khách hàng, tính ổn định nguồn vốn… Thứ tư, TDNH có tính rủi ro Hoạt động cho vay chứa đựng khả xảy rủi ro Đó khoản lỗ tiềm mà ngân hàng phải gánh chịu đến hạn khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Ngoài ra, hoạt động cho vay bị chi phối quy luật kinh tế khách quan thị trường như: quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị, quy luật lưu thông tiền tệ… 1.2.3 Các phương thức cho vay ngân hàng DNV&N Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay:  Cho vay lần: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, bổ sung thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp Mỗi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp phải lập hồ sơ xin vay tới ngân hàng  Cho vay theo hạn mức tín dụng: Theo cách khách hàng phép rút tiền thành nhiều lần hết hạn mức tốn, thuận lợi cho khách hàng thời gian cho việc xin vay vốn nhiều lần, qua nhiều công đoạn , thủ tục, vốn vay nhanh chóng giải ngân  Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống  Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương thức vay vốn khách hàng Trong đó, có tổ tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác  Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều ký hạn thời hạn cho vay  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi hình thức cấp tín dụng cho khách hàng theo ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có tài khoản toán khách hàng để thực giao dịch thoán kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ NHNN Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng  Cho vay ứng trước: ngân hàng giao tiền cho khách hàng vay sử dụng hết hạn hợp đồng khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Và phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.2.4 Vai trò TDNH DNV&N Đối với doanh nghiệp, vốn yếu tố quan trọng thiếu quy trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt DNV&N vốn lại trở nên quan trọng quy mơ ban đầu thường nhỏ tiềm lực tài yếu Chính vậy, vai trị TDNH DNV&N quan trọng, thể hiện:  TDNH tạo điều kiện cho DNV&N hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên, liên tục mở rộng sản xuất kinh doanh  TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N  TDNH góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh DNV&N từ góp phần nâng cao khả cạnh tranh DNV&N thị trường Ngoài ra, TDNH tạo điều kiện giúp DNV&N tiếp cận với nguồn vốn nước ngồi, cơng cụ để nhà nược điều tiết vĩ mơ kinh tế, góp phần chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, từ tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho DNV&N 1.3 Mở rộng TDNH DNV&N 1.3.1 Khái niệm mở rộng TDNH Mở rộng cho vay tăng lên quy mô, sản phẩm, khối lượng cho vay Như mở rộng TDNH DNV&N hoạt động cho vay ngân hàng nhằm thỏa mãn mở rộng đối tượng khách hàng DNV&N Việc mở rộng TDNH DNV&N xác định số khía cạnh sau: Nguyễn Thị Như Quỳnh NHA-K10