Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với dnv n tại nhđt pt quang trung 1

Chuyên đề tốt nghiệp PHN M U 1.Tớnh cp thiết đề tài Sự cạnh tranh ngày diễn gay gắt lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng buộc NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi hoạt động kinh doanh đa dạng hình thức huy động vốn, loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đổi phong cách phục vụ khách hàng…xem xét, tìm kiếm cho đối tượng khách hàng phù hợp đưa giải pháp để không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, không lợi ích phát triển thân ngân hàng mà cịn phát triển khách hàng Mở rộng tín dụng DNV&N xu hướng hầu hết ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng, để tăng lợi nhuận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng khơng thể bỏ qua đối tượng khách hàng đầy tiềm DNV&N Thực tế cho thấy DNV&N chiếm số lượng lớn kinh tế nước ta Nhu cầu vốn DNV&N lớn, ngân hàng có sách tín dụng hợp lý tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N đồng thời DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHTM Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh NHTM nước Việt Nam Các NHTM nước ngồi có ưu hẳn so với NHTM nước Các NHTM nước ngồi có tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kĩ thuật công nghệ đại, trình độ quản lý chuyên sâu phong cách làm việc hiệu quả, nhanh chóng thu hút đối tượng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, Tổng cơng ty nhà nước có nhu cầu vay lớn Để cạnh tranh NHTM Việt Nam phải tìm kiếm khai thác tối đa đối tượng khách hàng cho Các DNV&N đối tượng khách hàng thích hợp để NHTM Việt Nam mở rộng quan hệ tín dng giai on hin SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian thực tập NHCT Đống Đa, em chọn đề tài : “ Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHĐT&PT Quang Trung” làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khố luận có nhìn tổng qt hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N nay, mối quan hệ tín dụng DNV&N với NHĐT&PT Quang Trung Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHĐT&PT Quang Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khoá luận chọn hoạt động cho vay DNV&N NHĐT&PT Quang Trung năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, khố luận sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: -Phương pháp vật biện chứng -Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế -Phương pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận khố luận gồm có chương: Chương 1: Tổng quan DNV&N vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHĐT&PT Quang Trung Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N ti NHT&PT Quang Trung SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNV&N) 1.1 Khái niệm DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ (Small and medium enterprises - SMEs) đối tượng doanh nghiệp đặc trưng kinh tế Việc định nghĩa rõ doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt tùy thuộc vào quốc gia, khu vực kinh tế Thông thường có mức giới hạn cho doanh nghiệp để coi vừa nhỏ Khi vượt qua rào đó, doanh nghiệp vượt cấp trở thành doanh nghiệp lớn, thành tập đoàn Theo Luật DN hành DN tổ chức kinh tế, có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Nếu tiếp cận từ góc độ khác phân loại loại hình DN sau: +Phân theo cấp quản lý: - DN Trung ương - DN địa phương +Phân theo ngành kinh tế kĩ thuật: - DN Công nghiệp - DN Thương mại Dịch vụ - DN Nông nghiệp… +Theo quy mô SXKD có: - DN quy mơ lớn - DN quy mơ vừa nhỏ DNV&N loại hình DN phổ biến hầu xét góc độ quy mô SXKD Tuy nhiên để đưa khái niệm DNV&N lại có nhiều ý kiến khác nhau,việc phân định rõ ràng danh giới quy mô DN không thống nhất.Lý dẫn đến không thống điều kiện KT-XH nước khác không giống nhau, quốc gia phân định khác nhau, phụ thuộc vào thời kì, ngành nghề v tng khu vc a lý SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện để phân biệt DNV&N với DN lớn sử dụng hai nhóm tiêu chí: nhóm tiêu chí định tính nhóm tiêu chí định lượng -Nếu xét theo nhóm tiêu chí định tính thì: DNV&N loại hình DN có tính chun mơn hố thấp, hoạt động đa dạng ngành nghề, số đầu mối quản lý ít, máy sản xuất quản lý gọn nhẹ Các tiêu chí phản ánh chất vấn đề, nhiên việc xác định cách xác tiêu chí việc khó khăn.Do nhóm tiêu chí định tính thường đựơc sử dụng để tham khảo ,kiểm nghiệm, sử dụng thực tế - Nếu xét theo nhóm tiêu chí định lượng: Tiêu chí dựa việc xem xét tiêu thức: Số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Nghĩa ta sử dụng yếu tố đầu vào: Lao động, vốn yếu tố đầu ra, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng để phân loại DNV&N Có thể hiểu cách chung nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam ngày 20/6/1998 Thủ tướng phủ ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định DNV&N doanh nghiệp có vốn điều lệ duới tỷ đồng số lượng lao động bình quân duới 200 người Theo Nghị định 90/2001/CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 “DNV&N sở SXKD dộc lập, đăng kí KD theo pháp luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình KT-XH cụ thể ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai ch tiờu núi trờn SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Như năm gần Đảng Nhà nước có quan tâm đến loại hình DNV&N.Sự quan tâm thể thơng qua việc Chính phủ khơng ngừng đưa quy định, quy chế phù hợp hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.Việc mở rộng giới hạn quy mô vốn lao động khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh lớn hơn, thu hút thêm nhiều lao động, đặc biệt lao động phổ thông, giải công ăn việc làm cho số đông người lao động Theo nghị định 90/2001/CP DNV&N bao gồm : - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty hợp doanh - Các doanh nghiệp thành lập hoat động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ 1.2 Đặc điểm DNV&N: DNV&N loại loại hình doanh nghiệp mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Nhưng ngồi đặc điểm chung cịn mang đặc điểm riêng, đặc trưng cho DNV&N - Thứ nhất: DNV&N có vốn đầu tư không lớn, khả thu hồi vốn nhanh Theo NĐ90/CP vốn đăng kí DNV&N 10 tỷ đồng để thành lập DNV&N khơng cần đến lượng vốn đầu tư ban đầu lớn.Với quy mô vừa phải nhu cầu mặt sản xuất, nhà xưởng khơng lớn, chi phí ban đầu để có quyền sử dụng đất, xây dựng nhà xưởng thấp Hơn chu kỳ SXKD DNV&N ngắn nên vòng quay VLĐ nhanh, vốn sản xuất thu hồi nhanh chóng để đưa vào vòng sản xuất Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh DN hồn trả vốn hạn, giúp cho ngân hàng chủ động việc lập kế hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu li nhun ca ngõn hng SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp - Thứ hai: DNV&N kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực kinh tế; DNV&N động, nhạy bén, dễ dàng thích nghi với thay đổi môi trường kinh doanh Nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú, có nhu cầu giống số đơng có nhóm nhu cầu riêng Đáp ứng nhu cầu nhóm người tiêu dùng DNV&N sâu, cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp lớn không cung ứng chưa cung ứng Với quy mô vừa nhỏ DNV&N dễ dàng thay đổi mặt hàng SXKD, đáp ứng nhu cầu ngày cao thay đổi người tiêu dùng tầng lớp xã hội Việc dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng, DNV&N dễ dàng thích nghi với thay đổi mơi trưịng kinh doanh, tránh rủi ro thay đổi môi trường Theo hoạt động tín dụng ngân hàng phân tán rủi ro tránh rủi ro biến động môi trường cấp tín dụng cho DNV&N - Thứ ba: DNV&N có máy quản lý sản xuất gọn nhẹ, hoạt động có hiệu DNV&N có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, đơn giản, linh hoạt, dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh Sự gọn nhẹ tạo điều kiện cho DNV&N có mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, công tác điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ nguời quản lý người lao động chặt chẽ Vì mà mệnh lệnh từ cấp truyền cách nhanh chóng, xác, kịp thời đến người thừc hiện, tránh tình trạng mệnh lệnh qua nhiều cấp có sai lệch, thời gian làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh tốt Bộ máy quản lý gọn nhẹ, cấp quản trị trung gian việc định thực thi định diễn nhanh chóng, thêm vào thơng tin thay đổi mơi trường đến với nhà quản trị cấp cao cách nhanh nhất, từ điều chỉnh mục tiêu, chiến lược kinh doanh cách khẩn trương - Thứ tư: lực tài DNV&N thấp dẫn đến vốn đàu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp, quy mô nhỏ, bất lợi cho hoạt động SXKD doanh nghip SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp Mt cuc iu tra quy mô Cục Phát triển DNV&N (Bộ Kế hoạch Đầu tư) tiến hành với tham gia 63 nghìn doanh nghiệp 30 tỉnh thành phía bắc cho thấy, quy mơ vốn doanh nghiệp nhỏ, khả cạnh tranh yếu Gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng; gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng 90% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng DNV&N thành lập có vốn đầu tư ban đầu thấp, điều dẫn đến tình trạng chung hầu hết DNV&N có lực tài thấp Mà để đảm bảo cho trình SXKD diễn cách liên tục doanh nghiệp cần có lượng vốn tài trợ từ bên để thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn bên ngồi mà hầu hết doanh nghiệp nghĩ tới vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác.Tuy nhiên lực tài thấp nên DNV&N muốn vay gặp nhiều khó khăn đặc biệt vay trung dài hạn Các ngân hàng TCTD cho vay, để hạn chế rủi ro ngân hàng ln u cầu doanh nghiệp phải có TSĐB, mà DNV&N tì giá trị TSĐB lại không lớn Hơn ngân hàng thẩm định giá trị TSĐB có xu hướng định giá thấp TSĐB điều làm cho giá trị khoản cho vay doanh nghiệp theo thấp hơn, giá trị TSĐB không đủ để đảm bảo cho khoản doanh nghiệp dự định vay.Ngồi điều kiện TSĐB ngân hàng đặt yêu cầu DN vay phải có lượng vốn định tham gia vào phương án SXKD, lực tài DNV&N lại thấp nên giá trị vốn tham gia không cao Mặt khác, đặc trưng DNV&N có vốn đầu tư ban đầu khơng lớn, quy mô SXKD hạn chế nên việc huy động vốn từ thị trường khó khăn DNV&N khơng có đủ uy tín để thu hút đượcnhà đầu tư chấp nhận đầu tư vào doanh nghiệp Việc thiếu vốn cho hoạt động SXKD làm cho hoạt động SXKD DNV&N gặp nhiều bất lợi, khả tạo lợi nhuận bị hạn chế, mà khả tự tích luỹ thấp, doanh nghiệp phải tìm đến đường liên doanh, liên kết để đổi công nghệ, trang thiết bị để nắm bắt hội kinh doanh mở rộng quy mô SXKD - Thứ năm: Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp trình độ người lao động cịn nhiều hạn chế Xuất phát từ đặc trưng DNV&N quy mụ hot ng kinh doanh khụng ln SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiƯp nên u cầu trình độ khả nhà quản trị không cao, đặc biệt khả thu thập thơng tin cịn nhiều hạn chế, thêm vào đầu tư cần thiết phục vụ cho q trình thu thập thơng tin làm cho tốc độ xử lý tình xảy kinh doanh chậm, định nhà quản trị khơng xác Mà vấn đề đầu tư để đào tạo trình độ quản lý cho nhà quản trị quan tâm doanh nghiệp lớn Theo số liệu thống kê, có tới 55.63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Cụ thể, số người tiến sĩ chiếm 0,66%; thạc sĩ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 43,3% có trình độ thấp Điều đáng ý đa số chủ doanh nghiệp người có trình độ học vấn từ cao đẳng đại học trở lên người đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp Đội ngũ lao động DNV&N chủ yếu lao động phổ thông, không qua đào tạo tay nghề, phần lớn tốt nghiệp THCS (40-45%), tốt nghiệp THPT 2030%, cịn lại khơng qua trường lớp Mà vào làm việc DNV&N chế độ đãi ngộ không cao Điều xuất phát từ nguyên nhân DNV&N SXKD với quy mô không lớn, sản phẩm tiêu thụ nên lợi nhuận thu khơng cao, khơng có điều kiện để đầu tư cho người lao động học, bồi dưỡng tay nghề Chủ yếu lao động có trình độ tay nghề đơn giản (60-70%) Những lao động có trình độ tay nghề cao khơng muốn vào làm việc DNV&N khơng có điều kiện để phát huy hết khả mơi trường làm việc chật hẹp DNV&N -Thứ sáu: Công nghệ sử dụng DNV&N cịn lạc hậu làm cho chi phí đầu vào trình sản xuất lớn làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp Theo điều tra Bộ Lao động thương binh xã hội tình trạng thiết bị cơng nghệ doanh nghiệp thì: 76% thiết bị máy móc thuộc năm 50-60 mà phần lớn khấu hao hết, gần 50% máy móc tân trang lại để sử dụng Các DNV&N không đủ điều kiện để đầu tư mua sắm máy móc thit b mi, ch cú 25% SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp số DNV&N hai thành phố lớn Hà Nội TP Hồ Chí Minh đầu tư mua sắm máy móc thiết bị đại Nhưng 25% DNV&N doanh nghiệp lựa chọn cho doanh nghiệp thiết bị phù hợp, tình trạng mua máy móc thiết bị khơng phù hợp với khả quản lý SXKD trình độ tay nghề người lao động phổ biến Do doanh nghiệp bỏ lượng vốn đầu tư lớn kết thu lại không cải thiện cải thiện chút không tương xứng với doanh nghiệp bỏ Theo nghiên cứu khác trình độ sử dụng cơng nghệ, có khoảng 8% số doanh nghiệp đạt trình độ công nghệ tiên tiến mà phần lớn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi (FDI) Bên cạnh đó, tiêu sử dụng cơng nghệ thơng tin cho thấy, số doanh nghiệp có sử dụng máy vi tính lên đến 60% có 11,55% doanh nghiệp có sử dụng mạng nội - LAN, số doanh nghiệp có Website thấp 2,16% Nghiên cứu nghịch lý; trình độ kỹ thuật cơng nghệ cịn thấp nhu cầu đào tạo kỹ thuật cơng nghệ doanh nghiệp có tỷ lệ thấp; 5.65% doanh nghiệp điều tra có nhu cầu đào tạo công nghệ Số liệu tổng hợp cho thấy khác biệt doanh nghiệp Việt Nam với doanh nghiệp nước khác Trong doanh nghiệp giới quan tâm hàng đầu thông tin công nghệ tiến kỹ thuật, thị trường cung cấp tiêu thụ doanh nghiệp Việt Nam lại chủ yếu quan tâm đến thơng tin chế, sách liên quan đến doanh nghiệp, doanh nghiệp quan tâm đến thông tin kỹ thuật cơng nghệ Nhìn chung, trình độ cơng nghệ, kỹ thuật DNV&N lạc hậu so với mức trung bình giới, tốc độ đổi lại chậm Hạn chế lực cán công tác nghiên cứu doanh nghiệp, nghiên cứu để ứng dụng sản xuất - kinh doanh Máy móc sử dụng SXKD cũ kĩ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, tốn kém, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào Nếu doanh nhgiệp sản xuất mặt hàng yêu cầu phải nhập nguyên liệu từ nước ngồi việc lãng phí ngun liệu lại gây tổn thất nặng nề cho doanh nghiệp SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7 Chuyên đề tốt nghiệp 10 chi phớ u vo lớn sản phẩm đầu ít, khả cạnh tranh thị trường thấp doanh thu theo có hạn chế, lợi nhuận doanh nghiệp không đảm bảo -Thứ bảy: Khả cạnh tranh DNV&N thấp thể khía cạnh sau: + Sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ: Yếu tố tư cấu thành sản phẩm thấp, hàm lượng tri thức công nghệ sản phẩm khơng cao, tính độc đáo khơng cao, giá trị gia tăng tổng giá trị sản phẩm nói chung thấp; + Khả hạn chế vốn, khả tiếp cận nguồn thông tin DNV&N, bảo hộ Nhà nước khu vực doanh nghiệp nhà nước hạn chế lực cạnh tranh DNV&N 1.3 Vai trò DNV&N kinh tế DNV&N đóng vai trị quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế có vai trị tích cực tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế quốc gia giới Việt Nam ngoại lệ Với ưu yêu cầu vốn đầu tư ban đầu ít, quản lý điều hành đơn giản, gọn nhẹ,dễ dàng thay đổi cách linh hoạt theo thay đổi môi trường, DNV&N ngày khẳng định vai trị kinh tế Hiện Việt Nam DNV&N chiếm khoảng 97% tổng số gần 200 nghìn doanh nghiệp thành lập hoạt động phạm vi tồn quốc Vai trị quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thể phát triển năm qua số lượng, tỷ trọng sản xuất, tính đa dạng lĩnh vực, khả giải việc làm 1.3.1 Các DNV&N góp phần to lớn việc giải việc làm cho người lao động Với tốc độ tăng dân số Việt Nam 1,5% hàng năm tạo triệu người đến độ tuổi lao động cộng vào 5% số người thất nghiệp việc làm vấn đề vơ cp thit SV: Đỗ Thị Minh Hồng - Lớp NHA - K7