Trang 1 Bảng ký hiệu chữ viết tắt.Viết tắt Nguyên vănNHTM Ngân hàng thương mạiNHCT Ngân hàng Công ThươngTCKT Tổ chức kinh tếTCTD Tổ chức tín dụngSXKD Sản xuất kinh doanhDNVVN Doanh nghiệ
Chuyên đề thực tập Bảng ký hiệu chữ viết tắt Viết tắt NHTM NHCT TCKT TCTD SXKD DNVVN DNNN QLRR&NCVĐ Nguyên văn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Công Thương Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Nhà nước Quản lý rủi ro nợ có vấn đề Danh mục bảng biểu Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Số DNVVN phân theo quy mô lao động Số DNVVN phân theo quy mô vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005-2007 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005-2007 Tình hình huy động vốn- cho vay chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005- Bảng Bảng Bảng 2007 Tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005-2007 Cơ cấu dư nợ DNVVN tổng dư nợ tồn chi nhánh Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ DNVVN chi nhánh NHCT Ba Bảng Bảng 10 Đình Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạn Tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT Ba Đình Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DNVVN kinh tế thị trường 1.1.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam .1 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng Ngân hàng vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức tín dụng Ngân hàng .8 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng DNVVN 11 1.2.3 Vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng DNVVN 17 1.3 Kinh nghiệm NHTM số nước việc mở rộng tín dụng DNVVN học rút Việt Nam .21 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM số nước 21 1.3.2 Bài học rút Việt Nam .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH .24 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHCT Ba Đình 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình 26 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình năm trở lại (2005-2007) .26 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005-2007 39 2.2.1 Cơ cấu dư nợ DNVVN tổng dư nợ toàn Chi nhánh 39 Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập 2.2.2 Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ DNVVN .42 2.2.3 Tình hình dư nợ DNVVN theo thời hạn 44 2.2.4 Tình hình nợ hạn DNVVN 45 2.3 Đánh giá việc mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 52 3.1 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng DNVVN 52 3.1.1 Xét phương diện DNVVN 52 3.1.2 Xét phương diện NHTM 53 3.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới 54 3.2.1 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 54 3.2.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 56 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN 57 3.3.1 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay DNVVN .57 3.3.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN 62 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 62 3.3.4 Triển khai hoạt động dịch vụ toán 63 3.3.5 Khai thác tốt chương trình hỗ trợ cho DNVVN 64 3.3.6 Nâng cao chất lượng tín dụng 64 3.3.7 NHCT Ba Đình cần chủ động cạnh tranh, mở rộng thị phần tăng trưởng tín dụng 68 3.4 Kiến nghị .71 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 71 3.4.2 Kiến nghị NHNN .73 3.4.2 Kiến nghị NHCT Việt Nam .74 KẾT LUẬN Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế: Sự giàu mạnh quốc gia khởi nguồn từ giàu mạnh doanh nghiệp (trong DNVVN chiếm tới gần 90% số lượng doanh nghiệp) Như vậy, hầu hết quốc gia cho DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước, động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng liên tục kinh tế, nơi phát triển nghành công nghiệp bổ trợ ngành công nghiệp mũi nhọn, hàng năm đóng góp 25%-33% giá trị GDP cho quốc gia tạo việc làm cho 80% lao động nông thôn thành thị (nguồn: Tổng cục thống kê) Ở nước ta nay, CNH-HĐH nội dung quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Là quốc gia phát triển nghèo nàn, lạc hậu với gần 80% dân số sống nơng thơn CNHHĐH phải từ khu vực nông thôn thông qua việc xúc tiến phát triển mạnh DNVVN Tuy nhiên, việc xúc tiến phát triển DNVVN thực tế nước ta lại gặp nhiều khó khăn do: Thiết bị cơng nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức quản lý kém, suất lao động thấp…nhưng khó khăn lớn DNVVN vấn đề thiếu vốn Vốn có hầu hết DNVVN nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, đổi thiết bị lại lớn Mặc dù nay, nước ta phải đối mặt với tình hình lạm phát cao Trong năm nay, mức lạm phát trung bình dự báo vào khoảng 22% (nguồn: News VOA – Đài tiếng nói Hoa Kỳ) Một biện pháp lúc để kiềm chế lạm phát mà NHTM áp dụng tăng lãi suất cho vay nhằm thu hẹp tín dụng Nhưng biện pháp tạm thời ngắn hạn, thu hẹp tín dụng đồng nghĩa với việc doanh nghiệp khó khăn việc vay vốn, từ dẫn đến tình trạng thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời kìm hãm phát triền doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Do đó, dài Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập hạn sau phần kiềm chế lạm phát, NHTM lại tiếp tục mở rộng tín dụng q trình mở rộng tín dụng NHTM cần quan tâm nhiều nữa, để nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt doanh nghiệp, góp phần khôi phục, phát kinh tế đất nước sau thời gian chịu ảnh hưởng nặng nề lạm phát Bởi vậy, việc nghiên cứu “ Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN’’ cần thiết tất yếu NHTM nói chung NHCT Ba Đình nói riêng NHCT Ba Đình đưa biện pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Xuất phát từ lý đó, thời gian thực tập chi nhánh NHCT Ba Đình em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc thúc đẩy hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.Mục đích nghiên cứu Đề tài vào phân tích sở lý luận việc mở rộng tín dụng DNVVN Từ phân tích đánh giá thực trạng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình Trên sở lý luận thực tiễn trên, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Là vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến năm 2007 4.Kết cấu chuyên đề Đề tài bao gồm phần: Phần mở đầu, phần nội dung, phần kết luận Trong đó, phần nội dung bao gồm chương: Chương 1: DNVVN vấn đề mở rộng tín dụng NH DNVVN Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNVVN NHCT Ba Đình Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Việc mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề trọng tâm cần thiết NHTM nói chung chi nhành NHCT Ba Đình nói riêng điều kiện DNVVN phát triển nhanh nay, với nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, Ngân hàng hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp dứt khốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng tức thời đến tăng trưởng kinh tế Nhận thức vai trò quan trọng DNVVN nghiệp xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước có chủ trương, sách hỗ trợ, thúc đẩy DNVVN phát triển Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng nói chung, chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng có định hướng mở rộng tín dụng sang cho vay DNVVN Tuy nhiên, thực tế nay, mơ hình đại hóa Ngân hàng chi nhánh thực bắt đầu vào tháng năm 2004 mối quan hệ chi nhánh với DNVVN nhiều hạn chế số lượng chất lượng, tồn bất cập cần tháo gỡ công tác mở rộng tín dụng DNVVN Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh vấn đề cấp thiết cần đặt giai đoạn Với mong muốn góp phần nhỏ đưa số giải pháp để mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình, chuyên đề tập trung hoàn thành số nội dung sau: Một là: Chuyên đề trình bày lý luận chung, khái quát tầm quan trọng DNVVN kinh tế thị trường vai trò Ngân hàng việc mở rộng tín dụng DNVVN, cần thiết phải mở rộng tín dụng DNVVN Đồng thời, chuyên đề nêu lên kinh nghiệm quý báu số nước thành cơng việc tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNVVN, từ rút học kinh nghiệm áp dụng với thực tiễn Việt Nam Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập Hai là: Trên sở lý luận trình bày, chuyên đề vào phân tích thực trạng đầu tư tín dụng chi nhánh NHCT Ba Đình DNVVN, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân Ba là: Từ sở lý luận mà thực tiễn nghiên cứu, chuyên đề vào nghiên cứu định hướng NHCT Việt Nam từ mạnh dạn đưa số biện pháp cụ thể nhằm mở rộng tín dụng DNVVN, để góp phần thực nghiêm túc, hiệu giải pháp đưa ra, chuyên đề đưa kiến nghị Nhà nước, NHNN, NHCT Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình Việc mở rộng tín dụng DNVVN nhằm giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, thực sản xuất kinh doanh, tăng trưởng bền vững, thúc đẩy nghiệp CNH-HĐH cơng nghiệp hóa đất nước vấn đề lâu dài địi hỏi phải có hỗ trợ Cấp, Ngành có liên quan doanh nghiệp Mặc dù, với nỗ lực cố gắng thân giúp đỡ anh chị cán tín dụng NHCT Ba Đình giúp em hoàn thành chuyên đề thời gian có hạn với hạn chế lực, nhận thức mặt lý luận thực tiễn thân hạn chế mặt tài liệu tham khảo, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận phê bình, góp ý thầy giáo để viết em hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cán tín dụng Phạm Gia Tú thời gian qua tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam Sự hình thành phát triển DNVVN trình phát triển kinh tế xu khách quan Các DNVVN Việt Nam gồm loại: DNVVN thuộc khu vực kinh tế quốc doanh DNVVN quốc doanh Hiện nhà nước thực cải cách mạnh mẽ doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước, số lượng doanh nghiệp thuộc khu vực ngày giảm Cụ thể năm 2004 có 4597 doanh nghiệp nhà nước đến ngày 31-12-2006 cịn 3708 doanh nghiệp giảm 19,33% (nguồn: Tổng cục thống kê) Việc cấu lại doanh nghiệp nhà nước nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thua lỗ, gây thất thoát vốn đầu tư Bên cạnh việc giảm số lượng, nhà nước có biện pháp nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp nhà nước lại Nhiều doanh nghiệp nhà nước cấp bổ sung vốn, đổi khoa học công nghệ, tinh giảm máy quản lý Theo số liệu thống kê tổng hợp cho thấy, tỷ trọng DNVVN khu vực quốc doanh theo quy mô lao động giảm từ 17,21% năm 2004 xuống 11,61% năm 2006 (nguồn: Tổng cục thống kê) Trong với khuyến khích Đảng Nhà nước, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ngày có bước phát triển mạnh mẽ Năm 2004 có 84003 doanh nghiệp quốc doanh Đây khu vực cung cấp số lượng DNVVN chủ yếu cho kinh tế Do tính chất nhỏ lẻ phân tán dân cư doanh nghiệp quốc doanh tận dụng triệt để tiềm dân cư phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế Hiện DNVVN Trần Thu Trang NHDCD22 Lớp: Chuyên đề thực tập quốc doanh theo quy mô lao động chiếm khoảng 76,88% tổng số doanh nghiệp quốc doanh (nguồn: Tổng cục thống kê) Theo Nghị định 90/NĐ- CP/ 2001, ngày 23/11/2001, DNVVN định nghĩa sau: “ DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành có vốn khơng 10 tỷ đồng số lao động không 300 người” Bảng 1: Số DNVVN phân theo quy mô lao động Đơn vị: Tỷ đồng Năm Tổng số doanh nghiệp Tổng số doanh nghiệp nhà nước Tổng số doanh nghiệp ngồi quốc doanh Số doanh nghiệp nhà nước có quy mô lao động 2004 91756 4597 84003 1688 2005 112950 4086 105167 1507 2006 131318 3708 123392 1356