Trang 1 Bảng ký hiệu chữ viết tắt.Viết tắt Nguyên vănNHTM Ngân hàng thương mạiNHCT Ngân hàng Công ThươngTCKT Tổ chức kinh tếTCTD Tổ chức tín dụngSXKD Sản xuất kinh doanhDNVVN Doanh nghiệ
DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Thực trạng DNVVN ở Việt Nam
Sự hình thành và phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong bối cảnh phát triển kinh tế là một xu thế tất yếu Tại Việt Nam, DNVVN được chia thành hai loại chính: DNVVN thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và DNVVN quốc doanh.
Nhà nước đang thực hiện cải cách mạnh mẽ đối với doanh nghiệp nhà nước, dẫn đến sự giảm đáng kể số lượng doanh nghiệp trong khu vực này Cụ thể, từ 4.597 doanh nghiệp vào năm 2004, con số này đã giảm xuống còn 3.708 vào cuối năm 2006, tương ứng với mức giảm 19,33% (nguồn: Tổng cục thống kê) Nguyên nhân chính là do nhiều doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả và thua lỗ, gây thất thoát vốn đầu tư Để nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp còn lại, nhà nước đã triển khai các biện pháp như cấp bổ sung vốn, đổi mới công nghệ và tinh giảm bộ máy quản lý Theo thống kê, tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực quốc doanh theo quy mô lao động đã giảm từ 17,21% năm 2004 xuống còn 11,61% năm 2006 (nguồn: Tổng cục thống kê).
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang phát triển mạnh mẽ nhờ sự khuyến khích của Đảng và Nhà nước, với 84.003 doanh nghiệp được ghi nhận vào năm 2004 Đây là nguồn cung cấp chủ yếu cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong nền kinh tế Với tính chất nhỏ lẻ và phân tán, các doanh nghiệp này đã tận dụng tối đa tiềm năng của cộng đồng để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế Hiện nay, các DNVVN ngoài quốc doanh chiếm khoảng 76,88% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo quy mô lao động (nguồn: Tổng cục thống kê).
Theo Nghị định 90/NĐ-CP/2001, ban hành ngày 23/11/2001, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được định nghĩa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật hiện hành, với vốn không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động không quá 300 người.
Bảng 1: Số DNVVN phân theo quy mô lao động Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng số doanh nghiệp nhà nước 4597 4086 3708
Tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh 84003 105167 123392
Số doanh nghiệp nhà nước có quy mô lao động
Số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô lao động < 300 người
Tỷ trọng số doanh nghiệp nhà nước trên tổng số doanh nghiệp
Tỷ trọng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên tổng số doanh nghiệp
Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế quốc doanh theo quy mô lao động
Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế nhà nước theo quy mô lao động
Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô lao động
Nguồn: Thực trạng doanh nghiệp qua kết quả điều tra năm 2004, 2005, 2006- Tổng cục thống kê
Bảng 2: Số DNVVN phân theo quy mô vốn. Đơn vị: Tỷ đồng.
Tổng số doanh nghiệp nhà nước 4597 4086 3708 Tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Số doanh nghiệp nhà nước có quy mô vốn < 10 tỷ
Số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vốn < 10 tỷ
Tỷ trọng số doanh nghiệp nhà nước trên tổng số doanh nghiệp
Tỷ trọng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên tổng số doanh nghiệp
Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế quốc doanh theo quy mô vốn
Tỷ trọng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô vốn
Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế nhà nước theo quy mô vốn
Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh theo quy mô vốn
Nguồn: thực trạng doanh nghiệp qua kết quả điều tra năm 2004, 2005, 2006- Tổng cục thống kê
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong khu vực nhà nước đang giảm, trong khi đó, DNVVN thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lại tăng lên, phản ánh chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước Việt Nam đã duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định và phát triển nền kinh tế thị trường, tạo ra nhiều cơ hội đầu tư, dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp mới, đặc biệt là DNVVN ngoài quốc doanh Sự gia tăng này là tín hiệu tích cực cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và đóng góp quan trọng vào việc thu hút lực lượng lao động Các DNVVN, đặc biệt là trong khu vực ngoài quốc doanh, đang trở thành những nơi giải quyết việc làm hiệu quả, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội và nâng cao đời sống văn hóa, vật chất cho người dân.
Nhìn chung các DNVVN ở Việt Nam hiện nay có một số đặc điểm cơ bản sau:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có khả năng nhạy cảm cao với các hoạt động sản xuất kinh doanh, cho phép họ linh hoạt và ứng phó kịp thời với những biến động của thị trường.
Do quy mô nhỏ và vốn tự có hạn chế, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có thể dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh khi tài chính biến động Điều này cho phép DNVVN linh hoạt thích ứng với thị trường và tình hình kinh tế - xã hội Nếu không thích ứng được với nhu cầu của thị trường, DNVVN có thể chuyển hướng sản xuất sang loại hình khác để phù hợp với thị trường và đảm bảo sự tồn tại.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có khả năng chấp nhận rủi ro cao, cho phép họ đầu tư vào những lĩnh vực mới mẻ Với quy mô nhỏ và vốn tự có hạn chế, DNVVN dám mạo hiểm vào các ngành có lợi nhuận ban đầu thấp, sản xuất những sản phẩm phục vụ nhu cầu đặc thù của thị trường.
Ba là: DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiệu quả.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có số vốn khởi nghiệp tối đa 10 tỷ đồng, với chu kỳ sản xuất ngắn, giúp nhanh chóng thu hồi vốn Điều này tạo điều kiện thuận lợi để tăng tốc độ quay vòng vốn, đầu tư vào công nghệ mới và hiện đại, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Bốn là: DNVVN tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước.
Các DNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hoạt động đa dạng trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế, bao gồm thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, và nông-lâm-ngư nghiệp Chúng tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, và các cơ sở kinh tế cá thể.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, với quy mô nhỏ và số lượng lao động ít Mọi người được bố trí công việc hợp lý, tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành trở nên trực tiếp và hiệu quả Mối quan hệ chặt chẽ giữa người quản lý và người lao động giúp giảm thiểu sự cồng kềnh trong bộ máy so với các doanh nghiệp lớn hơn.
Sáu là: Doanh nghiệp có hiệu suất tạo việc làm cao, khi với một khoản đầu tư nhỏ, họ cần tuyển dụng một số lượng lao động lớn hơn nhiều so với các doanh nghiệp lớn với cùng mức vốn.
Khả năng cạnh tranh thấp là một trong những yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần xem xét khi mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Các doanh nghiệp này thường gặp khó khăn do hạn chế về quản lý, vốn, công nghệ và khả năng tiếp cận thị trường, điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng khi cho DNVVN vay.
1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Từ những đặc điểm trên ta thấy DNVVN có vai trò rất quan trọng,đóng góp rất lớn cho sự tăng trưởng, phát triển của đất nước.
Thứ nhất: DNVVN thu hút lao động, đóng góp vào thu nhập quốc dân của đất nước.
Kỹ thuật sản xuất của DNVVN chủ yếu là nửa cơ giới, dẫn đến tỷ lệ lao động sống cao Các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng và chế biến nông, lâm, hải sản có khả năng thu hút nguồn lao động, tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, từ đó góp phần giải quyết các vấn đề xã hội của mọi quốc gia.
Thứ hai: DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày càng phong phú đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN rất phong phú và đa dạng, nhưng không phải mặt hàng nào cũng có nhu cầu tiêu dùng lớn Nhiều sản phẩm chỉ đáp ứng nhu cầu ít hoặc cá biệt, trong khi chất lượng, chủng loại và mẫu mã luôn thay đổi Các doanh nghiệp lớn thường không thể đáp ứng những yêu cầu này, trong khi DNVVN với quy mô sản xuất nhỏ có khả năng điều chỉnh nhanh chóng và thuận tiện Đặc biệt, một số mặt hàng chỉ có thể được sản xuất bằng lao động thủ công tại các cơ sở nhỏ và hộ gia đình, không thể sản xuất tại doanh nghiệp lớn với kỹ thuật hiện đại.
Thứ 3: DNVVN có vai trò quan trọng trong phân phối lưu thông.
Vai trò DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Thứ 6: DNVVN là nơi đào tạo, bồi dưỡng, rèn luyện trong thực tế một đội ngũ doanh nhân mới trong kinh tế thị trường.
Bắt đầu từ quy mô nhỏ, nhiều doanh nghiệp đã thích nghi với môi trường kinh doanh và dần trưởng thành, phát triển thành những tập đoàn lớn Những nhà lãnh đạo doanh nghiệp này không chỉ có tài năng mà còn sở hữu kinh nghiệm quý báu, giúp doanh nghiệp của họ phát triển nhanh chóng.
Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong nền kinh tế là rất quan trọng, tuy nhiên, vấn đề thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh đang là một thách thức lớn Để giúp DNVVN vượt qua tình trạng này, việc cung cấp vốn qua ngân hàng thương mại (NHTM) được xem là giải pháp tối ưu và hiệu quả nhất Do đó, cả DNVVN và ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để đảm bảo vốn tín dụng đến tay các doanh nghiệp này.
Tín dụng Ngân hàng và vấn đề mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm, đặc điểm và các hình thức tín dụng Ngân hàng
* Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Trước hết ta cần hiểu NHTM là gì?
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính Các ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Vậy tín dụng là gì? Có thể hiểu tín dụng theo nhiều nghĩa khác nhau.
-Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng là quá trình chuyển giao vốn, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật, từ một tổ chức hoặc cá nhân này sang một tổ chức hoặc cá nhân khác Sự chuyển giao này diễn ra trong một khoảng thời gian xác định và dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả lại cho người sở hữu với số lượng lớn hơn.
Tín dụng có thể được hiểu theo nhiều góc độ khác nhau, nhưng bản chất của nó là một giao dịch tài sản giữa người cho vay và người đi vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Tín dụng ngân hàng, do đó, có thể được định nghĩa là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua các tổ chức ngân hàng.
Tín dụng Ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
*Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng
Từ khái niệm trên ta rút ra một số đặc điểm cơ bản của tín dụng Ngân hàng sau:
Tín dụng được xây dựng dựa trên lòng tin, và trong môi trường kinh tế thị trường đầy cạnh tranh, việc duy trì lòng tin là yếu tố then chốt để đảm bảo mối quan hệ tín dụng bền vững.
Tín dụng ngân hàng mang tính chất thời hạn, thể hiện qua việc chuyển nhượng tạm thời nguồn vốn Để thực hiện cấp tín dụng, ngân hàng cần xây dựng một lượng vốn chủ yếu từ các nguồn bên ngoài Thời hạn tín dụng cũng được xác định dựa trên khoản thu từ phía khách hàng.
Tín dụng ngân hàng có tính hoàn trả, điều này phản ánh tính chuyển nhượng tạm thời và quyền sở hữu vốn trong quá trình chuyển nhượng Đặc điểm này cũng xuất phát từ việc bảo toàn vốn và sự phát triển bền vững của mỗi ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do không chỉ phụ thuộc vào mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác trong môi trường hoạt động của ngân hàng và khách hàng, những yếu tố này thường nằm ngoài tầm kiểm soát và dự đoán của họ.
* Các hình thức của tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, sự đa dạng và phong phú của các hoạt động kinh tế yêu cầu các ngân hàng phát triển các hình thức tín dụng phù hợp Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng có thể phân loại tín dụng thành nhiều loại khác nhau, tương ứng với từng hoạt động kinh tế cụ thể.
- Căn cứ vào thời hạn cho vay: Có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời gian vay tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Hình thức chủ yếu của tín dụng ngắn hạn là cho vay bằng tiền.
Tín dụng trung hạn là hình thức cấp tín dụng với thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định (TSCĐ) cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng này giúp các doanh nghiệp khai thác và tận dụng năng lực hiện có, đồng thời mở rộng và hiện đại hóa các tài sản đã có.
Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời gian vay từ 5 năm trở lên, với thời hạn tối đa có thể lên đến 20, 30, hoặc thậm chí 40 năm Hình thức tín dụng này bao gồm tất cả các loại hình cấp tín dụng như tín dụng trung hạn, nhưng điểm khác biệt chính nằm ở thời gian vay.
- Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng:
+ Tín dụng vốn lưu động: Là tín dụng có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng, vốn Ngân hàng cấp ra gắn với tài sản lưu động.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là rất quan trọng Điều này giúp tìm ra giải pháp để khắc phục khó khăn, nhằm đạt được mục tiêu chung của ngân hàng thương mại (NHTM) là mở rộng quy mô tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan
Nhân tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, nhu cầu vốn của doanh nghiệp gia tăng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hoạt động tín dụng có thể bị thu hẹp, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của DNVVN.
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các công cụ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Những công cụ này tác động đến dự trữ của hệ thống NHTM, từ đó ảnh hưởng đến lãi suất trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Khi NHNN thực hiện các nghiệp vụ như bán chứng khoán, tăng lãi suất tái chiết khấu, thắt chặt điều kiện tái chiết khấu hoặc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất thị trường tiền tệ liên ngân hàng sẽ tăng, buộc các NHTM phải nâng lãi suất cho vay và thu hẹp tín dụng, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Ngược lại, khi NHNN điều chỉnh các công cụ theo hướng giảm, lãi suất sẽ giảm, tạo điều kiện mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp.
Tình hình chính trị và an ninh xã hội đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng ngân hàng Khi chính trị không ổn định và an toàn xã hội kém, nhà đầu tư sẽ cảm thấy lo lắng, dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, một môi trường chính trị ổn định và an toàn sẽ khuyến khích nhà đầu tư mở rộng hoạt động, từ đó tăng nhu cầu vốn tín dụng và tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng tín dụng.
Các quy định pháp luật đồng bộ, nhất quán và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tín dụng của ngân hàng, góp phần nâng cao sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng Điều này cũng cung cấp cơ sở pháp lý vững chắc để ngân hàng giải quyết khiếu nại và tranh chấp, từ đó giúp ngân hàng an toàn trong việc mở rộng tín dụng cho nền kinh tế.
1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan
Việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bị ảnh hưởng bởi cả yếu tố bên ngoài và nội tại của ngân hàng Những yếu tố nội tại bao gồm nguồn vốn của ngân hàng, chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng và quy mô hoạt động.
- Về nguồn vốn của Ngân hàng: Đó là yếu tố tiền đề để mở rộng tín dụng cho DNVVN, trong đó:
Vốn huy động là nguồn chính để ngân hàng cung cấp tín dụng, với các loại tiền gửi có đặc điểm và mức độ biến động khác nhau Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn thường xuyên thay đổi, trong khi tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn lại ổn định hơn Sự ổn định và quy mô của vốn huy động càng lớn thì khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng càng cao.
Vốn tự có là yếu tố quan trọng quyết định khả năng mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của NHTM Do đó, vốn tự có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể đầu tư cho doanh nghiệp.
Các chính sách tín dụng bao gồm hạn mức cho vay, kỳ hạn và lãi suất, đều ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Một chính sách tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn, sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu mở rộng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng.
Quy trình tín dụng cần được mở rộng dựa trên sự tôn trọng các bước cơ bản, nhưng cũng cần linh hoạt để bảo vệ lợi ích của cả Ngân hàng và khách hàng Vi
Quy mô hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động trên nhiều địa bàn và sở hữu danh tiếng, uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng tín dụng.
* Từ chính bản thân các DNVVN
Việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bị ảnh hưởng lớn bởi các yếu tố nội tại của chính doanh nghiệp Mặc dù DNVVN hoạt động trong môi trường pháp lý ngày càng hoàn thiện, ngân hàng vẫn thận trọng trong việc cho vay do lo ngại về quản lý nhà nước còn nhiều bất cập Tình trạng "doanh nghiệp ma", buôn lậu, trốn thuế và việc sử dụng giấy tờ giả mạo để lừa đảo vay vốn ngân hàng diễn ra phổ biến, khiến ngân hàng không dám mở rộng tín dụng cho DNVVN.
Chiến lược quản trị tài chính của doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Doanh nghiệp có chiến lược tài chính bảo thủ thường dựa vào vốn lưu động ròng và hạn chế vay ngân hàng, điều này làm giảm khả năng mở rộng tín dụng của NHTM Ngược lại, doanh nghiệp áp dụng chiến lược tài chính năng động thường vay vốn ngân hàng nhiều hơn, từ đó nâng cao khả năng mở rộng tín dụng cho các NHTM.
Việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau, do đó, Ngân hàng cần chú trọng đến các yếu tố này để tìm ra giải pháp phù hợp cho mình Đồng thời, việc học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia trong khu vực và trên thế giới sẽ giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả trong công tác mở rộng tín dụng.
Kinh nghiệm của các NHTM ở một số nước trong việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN và bài học rút ra đối với Việt Nam
Kinh nghiệm của NHTM ở một số nước
Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ở mỗi quốc gia phụ thuộc vào sự phát triển của hệ thống tài chính ngân hàng và chính sách kinh tế riêng biệt Do đó, các quốc gia sẽ áp dụng những chính sách hỗ trợ huy động vốn khác nhau nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng.
Trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế, Đài Loan đã chú trọng đến việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đặc biệt trong các ngành sản xuất như nhựa, dệt, kính, xi măng và gỗ, nhằm giải quyết lao động và tăng khả năng thích ứng của doanh nghiệp Hiện nay, DNVVN chiếm khoảng 70% tổng số doanh nghiệp, tạo ra 50% sản lượng công nghiệp và 40% giá trị xuất khẩu Để đạt được những thành tựu này, Đài Loan đã nỗ lực xây dựng chính sách mở rộng tín dụng cho DNVVN, với sự tham gia của nhiều ngân hàng quốc doanh và tư nhân Nhằm hỗ trợ DNVVN trong việc vay vốn, Đài Loan đã thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng từ năm 1974 để giảm rủi ro cho các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, các biện pháp như giảm lãi suất cho vay và mời chuyên gia hỗ trợ cũng được áp dụng, giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh tích cực và tạo niềm tin cho doanh nghiệp trong việc mở rộng tín dụng.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Ba Đình
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Ba Đình, trước đây là chi nhánh Ngân hàng Đội Cấn, được thành lập vào năm 1958 Đây là một trong những ngân hàng đầu tiên hoạt động tại thủ đô Hà Nội, với hai chức năng chính là quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ.
Ngay từ khi thành lập, NHCT khu vực Ba Đình đã đối mặt với nhiều khó khăn như cơ sở vật chất lạc hậu, bộ máy cồng kềnh và trình độ cán bộ yếu kém Tuy nhiên, chi nhánh đã kiên trì bám sát các chủ trương của Đảng và Nhà nước, nắm bắt thông tin thị trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp NHCT khu vực Ba Đình đã kết hợp giữa hoạt động tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách Nhà nước Nhờ vậy, chi nhánh đã trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất của NHCT Việt Nam.
Khối quản lý rủi ro rủi ro
Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình không chỉ hoạt động trong quận Ba Đình mà còn mở rộng ra toàn thành phố Hà Nội, với các hoạt động kinh doanh đa năng và
Dám nghĩ, dám làm và dám chịu trách nhiệm đã giúp chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình phát triển vượt bậc trong 10 năm qua (1997-2007), trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống NHCT Việt Nam Chi nhánh không chỉ đóng góp quan trọng cho hệ thống mà còn là nơi nhiều cán bộ lãnh đạo trưởng thành và giữ những vị trí chủ chốt hiện nay Uy tín của chi nhánh NHCT Ba Đình được xã hội, ngành và địa phương trân trọng, trở thành địa chỉ tin cậy cho mọi khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHCT Ba Đình
Phòng khách hàng vừa và nhỏ
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thông tin điện toán
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 3 năm trở lại đây (2005-2007)
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn, như thiên tai, bất ổn kinh tế và chính trị toàn cầu, cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trong nền kinh tế thị trường Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng Tuy nhiên, một số ngành vẫn chưa đạt được kết quả mong muốn Ngành ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình, đang phải đối mặt với nhiều thách thức do sự biến động của cơ chế thị trường.
Năm 2005, tình hình kinh tế chính trị toàn cầu gặp nhiều bất ổn do sự lũng đoạn của các tập đoàn lớn và biến động của các đồng tiền chủ chốt, dẫn đến sự gia tăng giá cả của nhiều nguyên liệu và vật liệu.
Việt Nam tiếp tục phát triển với GDP tăng 8,4%, nhưng nền kinh tế đang đối mặt với nhiều thách thức như hạn hán kéo dài, dịch cúm gia cầm tái phát, và áp lực tăng giá nhiều loại vật tư, hàng hóa thiết yếu Những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến chỉ số giá tiêu dùng, hiệu quả sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh Một số ngành gặp khó khăn, với tình trạng nợ đọng trong ngành giao thông vận tải và một số dây chuyền sản xuất công nghiệp phải tạm ngừng do hàng tồn kho lớn Tình trạng nợ không trả được đã ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình.
Năm 2006, hoạt động kinh doanh của NHTM diễn ra sôi động với nhiều chi nhánh và điểm giao dịch mới được mở, một số NHTMCP nông thôn đã chuyển thành NHTMCP đô thị và mở rộng hoạt động tại các thành phố lớn Nhiều NHTMCP cũng tăng vốn điều lệ, trong khi giá cổ phiếu trên thị trường chứng khoán liên tục tăng Dù hoạt động kinh doanh tại thủ đô vẫn ổn định và phát triển, nhưng lãi suất toàn cầu, đặc biệt là từ FED, đã có nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ giá và lãi suất VND Sự cạnh tranh giữa các NHTMCP gia tăng do một số doanh nghiệp lớn đang gửi tiền tại các chi nhánh và cũng là cổ đông chiến lược, dẫn đến sự dịch chuyển vốn giữa các ngân hàng Tình hình này đã làm lãi suất huy động vốn VND trở nên không ổn định và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
Năm 2007, thị trường chứng khoán giảm nhiệt so với năm 2006, giá cổ phiếu sụt giảm và FED nhiều lần hạ lãi suất, dẫn đến tỷ giá USD giảm và các ngân hàng hạn chế mua ngoại tệ Điều này ảnh hưởng lớn đến các ngân hàng thương mại, khi nhiều khách hàng truyền thống và uy tín, thường bán ngoại tệ và thực hiện các giao dịch quốc tế, có thể chuyển sang ngân hàng khác nếu không được hỗ trợ mua USD Đứng trước những thách thức này, chi nhánh NHCT đã nỗ lực phát triển theo định hướng của đất nước và ngành, cùng với sự cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên.
Ba Đình đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, không ngừng phát triển và nâng cao uy tín với doanh nghiệp cùng khách hàng Những kết quả này góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thành phố Để đánh giá tình hình hoạt động của Ngân hàng, chúng ta có thể xem xét qua một số nghiệp vụ cơ bản.
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với đặc trưng “đi vay để cho vay” Do đó, nguồn vốn huy động, hay còn gọi là đầu vào của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng và là điều kiện tiên quyết cho mọi hoạt động của ngân hàng.
Nguồn vốn lớn và ổn định là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến quy mô tín dụng và các dịch vụ khác Điều này quyết định khả năng thanh toán, chi trả và năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng.
Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ 2005-2007
Chủ trương đổi mới của Đảng về cổ phần hóa và đa dạng hóa hình thức sở hữu DNNN theo nghị định 49/CP và 103/CP đã dẫn đến nhiều thay đổi trong mô hình tổ chức của DNNN, tập trung vào các tổng công ty lớn Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp không đạt tiêu chí doanh nghiệp lớn theo nghị định 90/2001/NĐ-CP, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều DNVVN Đại hội Đảng khóa IX đã khẳng định phát triển DNVVN là chiến lược kinh tế lâu dài, nhằm làm cho dân giàu, nước mạnh Các chính sách pháp luật, đặc biệt là luật doanh nghiệp sửa đổi từ ngày 1/7/2006, đã tạo ra môi trường thuận lợi cho DNVVN, DNTN và hộ kinh doanh cá thể hoạt động hiệu quả, linh hoạt và tiết kiệm chi phí, đồng thời quản lý và kinh doanh chặt chẽ hơn, gắn liền với lợi ích thiết thân của doanh nghiệp.
Chính vì những lý do đó đã thúc đẩy các NHTM mở rộng tín dụng đối với các DNVVN bởi lẽ:
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng gia tăng, tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, việc đầu tư vào các dự án lớn của tổng công ty có thời hạn dài tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước đang được đẩy mạnh Khi ngân hàng cho vay các tổng công ty lớn, vốn cho vay trở thành công nợ và việc bán cổ phần cho cán bộ công nhân viên thường là bán chịu, khiến ngân hàng trở thành cổ đông lớn nhất và ảnh hưởng đến an toàn vốn vay Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhiều ngân hàng thương mại hiện đang chuyển hướng mạnh mẽ sang cho vay cho DNVVN, hộ sản xuất kinh doanh và hộ làm trang trại.
Cùng với các NHTM trong cuộc cạnh tranh khốc liệt mở rộng tín dụng đối với các DNVVN NHCT Việt Nam đặc biệt là chi nhánh NHCT
Ba Đình đã chuyển hướng mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), bao gồm cho vay kinh tế trang trại và chăn nuôi bò sữa, với phương châm “phát triển - an toàn - hiệu quả” Việc mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng đã mang lại kết quả khả quan trong công tác tín dụng đối với DNVVN trong vài năm qua, tạo đòn bẩy cho sự phát triển tín dụng DNVVN của chi nhánh trong tương lai.
Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại chi nhánh NHCT Ba Đình chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng, cho thấy phần lớn các quan hệ tín dụng của chi nhánh tập trung vào các doanh nghiệp lớn Ngoài ra, tỷ lệ dư nợ tín dụng thấp đối với DNVVN còn do giá trị mỗi khoản vay thường không lớn, mặc dù số lần giao dịch với DNVVN lại rất nhiều.
Bảng 7: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Dư nợ đối với doanh nghiệp lớn 2406 85,44 1823 77,25 2115 80,02
Dư nợ đối với DNVVN 410 14,56 537 22,75 528 19,98
Nguồn: Phòng tổng hợp và tiếp thị- NHCT Ba Đình
Biểu đồ: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh
Dư nợ đối với doanh nghiệp lớn
Dư nợ đối với DNVVN
Dữ liệu cho thấy dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây.
Năm 2005, dư nợ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chỉ đạt 410 tỷ đồng, chiếm 14,56% tổng dư nợ của chi nhánh Tuy nhiên, chỉ trong hai năm 2006 và 2007, tổng dư nợ tín dụng đối với DNVVN đã tăng lên 118 tỷ đồng, tức là gấp khoảng 1,29 lần Điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị phần trong lĩnh vực DNVVN, với số lượng doanh nghiệp thiết lập quan hệ tín dụng ngày càng tăng, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ dư nợ tín dụng đối với DNVVN Đây là một xu hướng tích cực cho mục tiêu mở rộng tín dụng của chi nhánh Để có cái nhìn chi tiết hơn về thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Ba Đình, cần xem xét một số chỉ tiêu cụ thể.
2.2.2 Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ đối với DNVVN
Trong những năm gần đây, chi nhánh NHCT Ba Đình đã tích cực mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Mặc dù số lượng khoản vay chưa nhiều, nhưng điều này thể hiện sự quan tâm đáng kể của chi nhánh đối với DNVVN Để hiểu rõ hơn về xu hướng này, chúng ta có thể tham khảo bảng số liệu liên quan.
Bảng 8: Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền % tăng giảm Số tiền % tăng giảm
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ - NHCT Ba Đình.
Biểu đồ: Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Ba Đình
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Trong những năm qua, doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, với doanh số năm 2006 đạt 146,505 tỷ đồng, tăng 41,202 tỷ đồng so với năm trước.
Từ năm 2005 đến năm 2007, tổng số vốn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã tăng từ 146,505 tỷ đồng lên 207,512 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 61,007 tỷ đồng Điều này chứng tỏ rằng chi nhánh đang ngày càng chú trọng và quan tâm đến việc mở rộng đầu tư tín dụng cho các DNVVN.
Công tác thu nợ tại chi nhánh được thực hiện nghiêm túc, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và hiệu quả tín dụng Số liệu cho thấy doanh số thu nợ tăng liên tục qua các năm, đặc biệt là vào cuối năm 2007, phản ánh nỗ lực và cố gắng của đội ngũ cán bộ tín dụng trong quản lý và thu hồi nợ.
2.2.3 Tình hình dư nợ đối với DNVVN theo thời hạn Bảng 9: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo thời hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ trung dài hạn 61,303 15 60,202 11,21 - 1,8 107,45
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ - NHCT Ba Đình
Biểu đồ: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời hạn
Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn luôn chiếm ưu thế, vượt quá 80% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung dài hạn lại có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn Cụ thể, trong năm 2005, dư nợ trung dài hạn tăng 15%, năm 2006 là 11,21%, và năm 2007 đạt 20,32% Ngân hàng vẫn duy trì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn.
Dư nợ tín dụng đối với DNVVN chia theo thời hạn
Dư nợ tín dụng ngắn hạn
Dư nợ tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh cao hơn so với dư nợ ngắn hạn, cho thấy chi nhánh đã tăng cường kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng đến việc mở rộng tín dụng, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản tín dụng trung và dài hạn, phù hợp với mục tiêu phát triển của chi nhánh.
2.2.4 Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN
Khi đánh giá tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), không thể không nhắc đến vấn đề nợ quá hạn của ngân hàng Trong khi cho vay là một khía cạnh tích cực, nợ quá hạn lại phản ánh mặt trái của hoạt động tín dụng, giúp chúng ta có cái nhìn toàn diện về hiệu quả cho vay của chi nhánh Tuy nhiên, nợ quá hạn không phải là tiêu chí duy nhất để xác định hiệu quả cho vay của ngân hàng Thực tế, nợ quá hạn của chi nhánh đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN, đã có những cải thiện rõ rệt, với sự giảm sút đáng kể cả về số lượng lẫn tỷ lệ so với kế hoạch đề ra.
Bảng 10: Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,69% 2,88% 0,19% 0,3% 0,12% 2,07%
Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị - NHCT Ba Đình
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của chi nhánh rất thấp, với sự biến động không đồng đều qua ba năm Cụ thể, năm 2006, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 0,19%, giảm đáng kể so với năm 2005.
Năm 2007, tỷ lệ nợ quá hạn tăng đột biến lên 2,07% do tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém của một số doanh nghiệp xây dựng công trình giao thông chưa được khắc phục Sự mất khả năng thanh toán trở nên nghiêm trọng hơn, trong khi việc theo dõi hoạt động tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế, dẫn đến gia tăng nợ xấu và khả năng thu hồi nợ chậm Đặc biệt, tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cao hơn mức trung bình toàn chi nhánh, do hiệu quả kinh doanh thấp và khó khăn trong thanh toán Mặc dù có biến động trong tỷ lệ nợ quá hạn qua ba năm, nhưng tỷ lệ này vẫn ở mức thấp so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh và DNVVN, cho thấy nỗ lực đáng kể trong quản lý nợ.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH
Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN
3.1.1 Xét trên phương diện các DNVVN
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm Tại Việt Nam, sự phát triển của DNVVN là cần thiết và phù hợp với điều kiện hiện tại Tuy nhiên, các DNVVN đang phải đối mặt với nhiều thách thức, trong đó vấn đề thiếu vốn để đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ mới và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân lực là khó khăn lớn nhất Để giải quyết nhu cầu này, nhiều doanh nghiệp không đủ khả năng tài chính và thường phải tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường tài chính phi chính thức.
Theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Tổng cục Thống kê, năm 2005 ghi nhận 45,162 doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đăng ký mới, tương đương tổng số doanh nghiệp trước năm 2000 Mặc dù số lượng tăng nhanh, nhưng quy mô vốn của các DNVVN chỉ đạt trung bình 2 tỷ đồng/doanh nghiệp, dẫn đến công nghệ và trang thiết bị lạc hậu với tỷ lệ đổi mới thấp Điều này cho thấy sự cần thiết cấp bách về vốn để đầu tư vào công nghệ và máy móc mới, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của DNVVN trên thị trường trong nước.
Theo các nhà nghiên cứu, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ thị trường tài chính phi chính thức, với nhu cầu vốn lớn nhưng việc huy động lại thường phải dựa vào người thân, bạn bè hoặc các khoản vay lãi suất cao Khi mà thị trường tài chính vẫn còn trong giai đoạn sơ khai, việc mở rộng tín dụng cho DNVVN là rất cần thiết, giúp giảm chi phí huy động vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
3.1.2 Xét trên phương diện NHTM
Hiện nay, tốc độ tăng trưởng tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đang ở mức cao, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, điều này cũng tiềm ẩn rủi ro do sự tăng trưởng quá nóng và sự tập trung vốn vào các dự án của các tổng công ty lớn.
Trong bối cảnh cạnh tranh kinh tế gay gắt hiện nay, việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng mà còn mở rộng thị phần và cung cấp dịch vụ thu phí Điều này sẽ góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng trong mắt DNVVN, từ đó nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay là điều cần thiết và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế.
Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.2 Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong thời gian tới
3.2.1 Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHCT Việt Nam Ở nhiều quốc gia trên thế giới đặc biệt là các nước phát triển DNVVN luôn là nền tảng của nền kinh tế, khởi nguồn cho sự giàu mạnh của đất nước, là một trong những nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế và là nơi tạo ra việc làm chủ yếu cho người lao động Nhận thức được tầm quan trọng của DNVVN, trong giai đoạn hiện nay, Đảng và Nhà nước ta đã có những quan điểm đổi mới cho sự phát triển các DNVVN, nhiều hình thức tập đoàn, tổng công ty có xu hướng bị thu hẹp chỉ hoạt động trong một số ngành nghề kinh tế trọng điểm, hình thức DNVVN được khuyến khích thành lập ở cả nông thôn và thành thị nhằm phát huy tối đa nội lực của doanh nghiệp và đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước Chính phủ đã tạo mọi thuận lợi, thực hiện các biện pháp hỗ trợ có hiệu quả để phát triển thật nhiều các cơ sở sản xuất hàng hóa nhỏ thậm chí cực nhỏ thuộc các thành phần kinh tế, từ cơ sở của một cá nhân, một hộ gia đình, một trang trại, từ nhóm kinh doanh đến các công ty, tổ chức hợp tác, liên kết trong các loại hình doanh nghiệp.
Dựa trên quan điểm và chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) Việt Nam đã triển khai các chính sách đầu tư tín dụng hướng tới DNVVN NHCT Việt Nam xem DNVVN là một nhóm khách hàng lớn với tiềm năng phát triển mạnh mẽ Định hướng mở rộng tín dụng cho DNVVN trong thời gian tới sẽ được cụ thể hóa qua các nội dung chính sau đây.
Một là : Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay
DNVVN, đẩy mạnh cho vay các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở, khu kinh tế năng động.
Chúng ta cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định tín dụng hiện hành và chỉ đạo từ Ban lãnh đạo để đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Ngân hàng quyết tâm nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách rút dư nợ đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu không an toàn, như tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp, và hàng hóa khó tiêu thụ Đồng thời, Ngân hàng sẽ tăng cường tham gia cùng doanh nghiệp trong việc xây dựng các dự án nhằm giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên, với phương châm "sự thành đạt của mỗi khách hàng là điều kiện phát triển của NHCT Việt Nam".
Tập trung vào việc sàng lọc khách hàng và cải thiện chất lượng dư nợ tín dụng là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Đặc biệt, ưu tiên đầu tư vào các dự án thuộc ngành kinh tế trọng điểm và khuyến khích phát triển công nghiệp chế biến nông sản, hải sản sẽ đáp ứng tốt nhu cầu cả trong nước và quốc tế.
Năm nay, việc chú trọng đến bảo đảm tiền vay là rất quan trọng, nhằm nâng cao trách nhiệm và nghĩa vụ của người vay, đồng thời tạo lập cơ sở kinh tế và pháp lý vững chắc để thu hồi nợ hiệu quả.
NHCT Việt Nam cam kết tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ quản lý tại trụ sở chính và chi nhánh Đồng thời, ngân hàng sẽ chú trọng nâng cao phẩm chất chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ, thực hiện khảo sát thực địa để tìm kiếm cơ hội đầu tư và cung cấp tư vấn kinh doanh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) NHCT Việt Nam đảm bảo không có sự phân biệt đối xử trong việc phán xét tín dụng.
3.2.2 Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Ba Đình
Chi nhánh NHCT Ba Đình đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong phát triển kinh tế và tín dụng ngân hàng Dựa trên các chính sách của Đảng và Nhà nước cùng với định hướng của NHCT Việt Nam, chi nhánh đã đưa ra những phương hướng cụ thể nhằm mở rộng tín dụng cho DNVVN trong thời gian tới.
Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh và bền vững, cần quán triệt nguyên tắc cho vay theo thương mại và thị trường, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn Việc nâng cao tỷ trọng cho vay và dư nợ đối với DNVVN là cần thiết, trong đó không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi.
Tiếp tục tiếp cận các doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhằm mở rộng đầu tư cho vay Đồng thời, cần rà soát và phân loại doanh nghiệp để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh.
Cần tăng cường sửa đổi và khắc phục những điểm bất hợp lý trong quy chế để đảm bảo an toàn tiền vay và bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Để thu hút khách hàng, cần tập trung vào việc cải thiện và hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, đồng thời nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Việc thực hiện hiệu quả công tác tiếp thị sẽ góp phần quan trọng trong chiến lược này.
Tiếp tục rà soát và đơn giản hóa cơ chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh.
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Trong bối cảnh CNH-HĐH đất nước, ngành Ngân hàng đang điều chỉnh cơ cấu tín dụng để phục vụ nhu cầu đa dạng của nền kinh tế nhiều thành phần Trước đây, vốn tín dụng chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh lớn, nhưng hiện nay đã có xu hướng mở rộng sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hoạt động kinh doanh của DNVVN không chỉ giới hạn trong thương mại mà còn mở rộng ra sản xuất, dịch vụ, xây dựng, và giao thông Các doanh nghiệp hiện nay hoạt động bài bản hơn, tuân thủ pháp luật tốt hơn, và nâng cao trình độ quản lý, tạo ra một thị trường tín dụng tiềm năng cho ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNVVN tại các NHTM quốc doanh vẫn còn hạn chế Chi nhánh NHCT Ba Đình, mặc dù có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, vẫn phụ thuộc nhiều vào cho vay khu vực kinh tế Nhà nước Do đó, cần có những biện pháp cụ thể để khai thác thị trường DNVVN nhằm mở rộng và tăng trưởng tín dụng.
3.3.1 Cải tiến các thủ tục, quy trình cho vay đối với DNVVN
* Về thủ tục cho vay:
Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang gia tăng mạnh mẽ, tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng vẫn chỉ đáp ứng khoảng 20% nhu cầu thực tế Phần còn lại, doanh nghiệp phải tìm kiếm nguồn vốn từ các kênh khác với chi phí cao, trong khi ngân hàng lại dư thừa vốn Một trong những rào cản lớn nhất trong việc vay vốn ngân hàng là thủ tục vay phức tạp, yêu cầu nhiều loại giấy tờ và con dấu, không những không giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn gây khó khăn cho khách hàng Do đó, ngân hàng cần xây dựng các biện pháp hợp lý để đơn giản hóa thủ tục vay vốn, vừa đảm bảo an toàn cho vốn ngân hàng, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Hầu hết doanh nghiệp mong muốn vay vốn nhanh chóng để tận dụng cơ hội kinh doanh, vì vậy cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ trong thời gian ngắn nhất mà vẫn đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho khoản vay Việc hướng dẫn khách hàng rõ ràng về các giấy tờ cần thiết là rất quan trọng để họ có thể hoàn tất hồ sơ một cách nhanh chóng và hợp lý, tạo thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng không nên đơn giản hóa thủ tục mà bỏ qua những yêu cầu cần thiết, vì điều này có thể làm tăng rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
* Về lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chi phí và lợi nhuận của dự án vay vốn, thu hút sự quan tâm từ cả ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng thương mại phải theo dõi lãi suất một cách chặt chẽ, vì sự cạnh tranh gay gắt có thể khiến họ khó khăn trong việc giữ chân khách hàng Chi nhánh NHCT Ba Đình cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo không thấp hơn các ngân hàng khác, đồng thời thu hút khách hàng qua mức lãi suất phù hợp với từng đối tượng và đặc điểm khoản vay Đặc biệt, để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất ưu đãi, đồng thời khuyến khích vay vốn với lãi suất giảm theo khối lượng vay Để có thể giảm lãi suất cho vay, ngân hàng cần cải thiện công tác huy động vốn và giảm chi phí đầu vào, từ đó tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
* Về thời hạn cho vay
Chi nhánh NHCT Ba Đình hiện đang áp dụng thời hạn cho vay ngắn hạn linh hoạt, điều chỉnh theo từng loại hình doanh nghiệp và căn cứ vào chu kỳ sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng Việc xác định thời hạn cho vay đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, tuy nhiên, thời hạn cho vay dài hạn vẫn chưa linh hoạt như ngắn hạn Do nhu cầu lớn về vốn tín dụng trung, dài hạn của các DNVVN để đầu tư công nghệ, chi nhánh cần tăng cường dư nợ cho vay dài hạn, sử dụng nguồn vốn lưu động và 30% vốn huy động ngắn hạn Đồng thời, việc xác định thời hạn cho vay trung và dài hạn cần linh hoạt hơn để hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của thiết bị.
*Về phương thức cho vay
Chi nhánh có thể áp dụng nhiều phương thức cho vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, và cho vay theo dự án đầu tư.
Hiện nay, nhiều DNVVN gặp khó khăn khi vay vốn từ Ngân hàng do phương thức cho vay từng lần phức tạp, yêu cầu nhiều thủ tục, gây mất thời gian và có thể bỏ lỡ cơ hội đầu tư Để tăng cường khả năng cho vay, các chi nhánh nên xem xét cho vay các doanh nghiệp uy tín, thường xuyên giao dịch và có hoạt động kinh doanh hiệu quả theo hạn mức tín dụng Một số kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng có thể được áp dụng để hỗ trợ DNVVN.
Cho vay luân chuyển vật tư hàng hoá là hình thức tín dụng giữa chi nhánh và khách hàng, trong đó hai bên sẽ ký kết hợp đồng tín dụng quy định hạn mức tín dụng, phương thức giải ngân, thu nợ và lãi suất Hợp đồng cũng nêu rõ phương thức thanh lý, tài sản đảm bảo và các điều kiện khác Thời hạn vay vốn và thời hạn trả nợ được xác định dựa trên kế hoạch tiêu thụ và doanh thu của khách hàng.
Kỹ thuật thấu chi cho phép khách hàng vay vượt số dư tài khoản vãng lai đến một mức nhất định, giúp họ linh hoạt trong việc rút và trả nợ Doanh nghiệp có thể chủ động quản lý tài chính, và khi số tiền trả nợ lớn hơn dư nợ, tài khoản sẽ có dư có Ngân hàng có lợi khi làm việc với khách hàng tài chính ổn định, tạo nguồn vốn cho vay với chi phí thấp Tuy nhiên, hiện tại, thấu chi chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu dài với ngân hàng, trong khi các DNVVN chưa đủ điều kiện Trong tương lai, ngân hàng sẽ nỗ lực để DNVVN có thể tiếp cận dịch vụ này dễ dàng hơn.
* Về tài sản đảm bảo:
Hiện nay, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh NHCT Ba Đình, thường chỉ chú trọng đến việc khách hàng có tài sản đảm bảo hay không, điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong việc tiếp cận vốn tín dụng Tuy nhiên, chỉ dựa vào tài sản đảm bảo không đủ để đảm bảo khả năng thu hồi nợ, vì quyết định trả nợ phụ thuộc vào thiện chí và khả năng kinh doanh của khách hàng Nhiều DNVVN mặc dù không có tài sản thế chấp nhưng vẫn có thể trả nợ đúng hạn nhờ vào hiệu quả kinh doanh và uy tín Do đó, để mở rộng tín dụng cho DNVVN, chi nhánh NHCT Ba Đình cần linh hoạt hơn trong yêu cầu tài sản đảm bảo, tập trung vào phương án sản xuất kinh doanh có khả năng trả nợ thay vì chỉ dựa vào tài sản Nghị quyết TW5 cũng đã nhấn mạnh rằng kinh tế tư nhân có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc vay vốn ngân hàng.
3.3.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay đối với DNVVN
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhiều hình thức sở hữu và quy mô khác nhau, việc phát triển và cải tiến hoạt động là điều cần thiết để tồn tại và tạo lợi nhuận cao Các ngân hàng cần đáp ứng kịp thời và thuận tiện các nhu cầu đa dạng của khách hàng để thu hút họ Để làm được điều này, việc mở rộng và tìm kiếm các hình thức cho vay mới là rất quan trọng, giúp ngân hàng không chỉ đứng vững trên thị trường mà còn mở rộng quy mô tín dụng một cách vững chắc Nếu ngân hàng chỉ duy trì các nghiệp vụ truyền thống, nguy cơ phá sản hoặc đóng cửa là rất cao.
3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Nguồn thu và lợi nhuận của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay chủ yếu đến từ việc đầu tư vốn cho vay vào các thành phần kinh tế Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào quyết định đầu tư vốn hiệu quả và an toàn Chất lượng tín dụng, cao hay thấp, một phần quan trọng là do đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh NHCT Ba Đình cam kết nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng với trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức cao, nhằm đưa ra quyết định cho vay chính xác, đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo an toàn tín dụng Cán bộ tín dụng cần không chỉ giỏi nghiệp vụ mà còn có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong các dự án sản xuất kinh doanh Việc kết hợp giữa cán bộ có kinh nghiệm và cán bộ mới được đào tạo sẽ tạo điều kiện cho việc trao đổi kiến thức và kinh nghiệm Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức thường xuyên các hội thảo và cuộc thi để nâng cao hiệu quả làm việc, đồng thời áp dụng hình thức thưởng phạt hợp lý để khuyến khích sự sáng tạo và nhiệt huyết của nhân viên.
3.3.4 Triển khai hoạt động dịch vụ thanh toán
Tiếp cận và triển khai dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), rất quan trọng trong việc mở rộng tín dụng Với số lượng DNVVN ngày càng tăng, việc thu hút họ vào quan hệ giao dịch thanh toán với ngân hàng sẽ mang lại lợi ích kinh tế lớn cho cả hai bên Điều này không chỉ có tác động tích cực đến ngân hàng và khách hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế, gắn liền với hiệu quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Một số dịch vụ ngân hàng đang áp dụng bao gồm
- Triển khai các dịch vụ thanh toán, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên hộ doanh nghiệp.
- Xem xét phát triển hệ thống máy ATM tại khu vực công nghiệp nơi có nhiều DNVVN hoạt động.
Quảng cáo hiệu quả và thu hút doanh nghiệp tham gia giao dịch thông qua sự tiện ích và thuận lợi từ thủ tục thanh toán đơn giản, nhanh chóng và chính xác Khi thực hiện tốt công tác này, chi nhánh sẽ thu hút nhiều khách hàng, tạo mối quan hệ gắn bó và là nền tảng vững chắc để mở rộng tín dụng trong tương lai.
3.3.5 Khai thác tốt các chương trình hỗ trợ cho các DNVVN
Nhà nước đang có những chính sách, chủ trương khuyến khích hỗ trợ phát triển DNVVN, vì thế ngành Ngân hàng nói chung và chi nhánh NHCT