Ở Việt Nam, theo nghị định của chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ thì DNVVN được địnhnghĩa như sau: Trang 3 Căn cứ vào tình hình ki
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm DNVVN
Khi nghiên cứu về Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), điều quan trọng đầu tiên là nhận thức rằng nó là một doanh nghiệp Theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam ban hành ngày 29-11-2005, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức kinh tế có tên riêng, sở hữu tài sản, có địa điểm giao dịch ổn định và được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật với mục tiêu thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có nhiều cách tiếp cận khác nhau giữa các quốc gia, bao gồm cả Việt Nam Việc phân loại DNVVN thường mang tính tương đối, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như trình độ phát triển kinh tế, ngành nghề, vùng lãnh thổ và lịch sử Phân loại có thể dựa vào chỉ tiêu định tính hoặc định lượng, nhưng thường ưu tiên chỉ tiêu định lượng do tính cụ thể và dễ thống kê hơn Các tiêu chí định lượng thường được sử dụng bao gồm số lượng lao động, giá trị tài sản, vốn, doanh thu và lợi nhuận Hầu hết các quốc gia xác định DNVVN dựa vào tổng số vốn sản xuất kinh doanh và số lượng lao động để phân biệt với doanh nghiệp quy mô lớn Tại Việt Nam, DNVVN được định nghĩa theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
DNVVN là một doanh nghiệp độc lập, hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh, đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật hiện hành Doanh nghiệp này có vốn kinh doanh tối đa 10 tỷ đồng và quy mô lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 người.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Dựa trên tình hình kinh tế xã hội cụ thể của ngành và địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp và chương trình, có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu về vốn và lao động, hoặc chỉ một trong hai chỉ tiêu này.
- Các DN thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
- Các DN thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước.
- Các Hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã.
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí theo nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng kí kinh doanh.
Do đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được xác định là một doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh thông thường, có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm dưới 300 người, và đã thực hiện đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Đặc điểm của DNVVN
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có lợi thế về vốn đầu tư thấp và khả năng thu hồi vốn nhanh Theo nghị định 90/CP, vốn đăng ký của DNVVN dưới 10 tỷ đồng, giúp giảm bớt yêu cầu về vốn ban đầu Với quy mô vừa phải, nhu cầu về nhà xưởng cũng không lớn, dẫn đến chi phí khởi đầu thấp Thêm vào đó, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn giúp vòng quay vốn lưu động diễn ra nhanh chóng Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, khả năng thu hồi vốn nhanh cho phép họ hoàn trả đúng hạn, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn và đảm bảo mục tiêu lợi nhuận.
DNVVN hoạt động trong tất cả các ngành nghề và lĩnh vực của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của người tiêu dùng.
DNVVN thường cung cấp các dịch vụ và sản phẩm chuyên biệt mà các doanh nghiệp lớn chưa đáp ứng, nhờ vào khả năng linh hoạt trong việc thay đổi ngành nghề và cơ cấu mặt hàng Điều này giúp họ đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, từ đó thích nghi tốt hơn với sự biến động của nền kinh tế và nhu cầu người tiêu dùng Sự linh hoạt này không chỉ giúp DNVVN giảm thiểu rủi ro từ môi trường thay đổi mà còn hỗ trợ các hoạt động tín dụng của ngân hàng trong việc phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
4 hoặc tránh được những rủi ro do sự biến động của môi trường nếu cấp tín dụng cho DNVVN.
DNVVN sở hữu bộ máy quản lý và sản xuất tinh gọn, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Sự gọn nhẹ này tạo điều kiện cho việc ra quyết định và thực thi diễn ra nhanh chóng Bên cạnh đó, thông tin về sự thay đổi môi trường được truyền đạt đến các nhà quản trị cấp cao kịp thời, từ đó họ có khả năng điều chỉnh mục tiêu và chiến lược kinh doanh một cách khẩn trương.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) còn thấp, dẫn đến hạn chế trong vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nguồn vốn bên ngoài mà các DNVVN thường nghĩ đến là vay từ các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, với năng lực tài chính hạn chế, DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay trung và dài hạn.
Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động, đặc biệt là khi hàng triệu người ở Việt Nam đến độ tuổi lao động mỗi năm Nhiều lao động từ nông thôn di chuyển đến thành phố để tìm kiếm cơ hội việc làm, nhưng với trình độ chuyên môn thấp, họ thường không đủ điều kiện làm việc tại các doanh nghiệp lớn Do đó, DNVVN trở thành nơi tiếp nhận chủ yếu cho lực lượng lao động này, góp phần giảm thiểu tỷ lệ thất nghiệp và thúc đẩy sự phát triển cân bằng trong nền kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp lớn, từ đó thúc đẩy sự phát triển năng động của nền kinh tế Với quy mô sản xuất vừa và nhỏ, DNVVN không chỉ tạo ra nhiều việc làm mà còn góp phần vào sự đa dạng hóa và linh hoạt của thị trường.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có khả năng linh hoạt trong việc thay đổi ngành nghề và cơ cấu sản phẩm, dịch vụ, từ đó góp phần làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn Đối với các doanh nghiệp lớn, DNVVN không chỉ là nhà cung cấp vật tư và nguyên liệu đầu vào mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tiêu thụ hàng hóa Sự hỗ trợ này giúp các doanh nghiệp lớn thực hiện sản xuất một cách chuyên môn hóa, đồng bộ và hiện đại hóa.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Ba là , DNVVN tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước, tăng thu nhập cho người lao động và cải thiện đời sống dân cư.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường cạnh tranh trong nền kinh tế Sự phát triển nhanh chóng của các DNVVN mang lại hàng hóa và dịch vụ đa dạng, phong phú với chất lượng cao, tạo cơ hội cho người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn và so sánh sản phẩm Để phát triển bền vững trên thị trường, các DNVVN cần không ngừng đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và khai thác tiềm năng từng vùng Với quy mô sản xuất linh hoạt, DNVVN dễ dàng thành lập và sản xuất các sản phẩm đa dạng, phù hợp với đặc điểm và thế mạnh của từng địa phương, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Việt Nam sở hữu điều kiện tự nhiên phong phú, dẫn đến sự khác biệt trong sản phẩm của mỗi vùng Nhờ vào đặc điểm này, DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tạo ra sự phát triển cân đối trên toàn quốc, hướng tới công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của NHTM
Khái niệm cho vay
Hiện nay có nhiều quan điểm cũng như khái niệm về cho vay nhưng khái niệm được sử dụng phổ biến nhất là:
Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ NHTM đến khách hàng vay, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định NHTM đóng vai trò là người cho vay, cung cấp tiền hoặc tài sản cho người vay để sử dụng, và có quyền yêu cầu khách hàng hoàn trả số tiền đã vay.
6 hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn”.
Nguyên tắc cho vay
Tiền vay cần được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, với yêu cầu xác định rõ ràng mục đích kinh tế trước khi vay Các doanh nghiệp cá nhân phải trình bày với ngân hàng lý do vay vốn, nộp kế hoạch hoặc dự án sản xuất kinh doanh, hợp đồng cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, cùng các tài liệu kế toán để ngân hàng xem xét Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ cam kết của khách hàng về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích.
Việc hoàn trả tiền vay đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi, là yếu tố cốt lõi trong hoạt động cho vay của các ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại mà còn yêu cầu các nhà quản lý tín dụng xác định rõ thời hạn cho vay và các kỳ hạn nợ cho từng khoản vay Đồng thời, việc theo dõi và đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ cũng là một nhiệm vụ quan trọng.
Điều kiện cho vay
Khách hàng (KH) cần có đủ tư cách pháp lý trong quan hệ tín dụng với ngân hàng (NH), vì đây là mối quan hệ được pháp luật bảo vệ Tất cả các giao dịch và chuyển giao tài sản trong quan hệ tín dụng phải tuân thủ quy định của pháp luật, do đó sự xác nhận của các bên tham gia là cần thiết Vì vậy, KH phải đảm bảo có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch này.
KH cần có năng lực tài chính vững mạnh để đảm bảo hoàn trả khoản vay đúng hạn Doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh cho thấy khả năng quản lý tốt và sự phát triển ổn định Điều này tạo nền tảng vững chắc về tài chính, giúp KH thực hiện cam kết hoàn trả tiền vay đúng thời hạn.
Tài chính lành mạnh được thể hiện qua khả năng thanh toán tốt, cho phép ngân hàng cho vay với kỳ vọng thu hồi cả gốc và lãi Ngoài ra, doanh nghiệp cần hoạt động hiệu quả trong một khoảng thời gian nhất định và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về chế độ kế toán.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Các doanh nghiệp cần xây dựng phương án và dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, đặc biệt đối với khách hàng có dự án cụ thể Điều này là cần thiết vì bản chất của ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh, trong đó việc cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc sinh lời cơ bản.
Vốn vay cần được sử dụng hợp pháp, không vi phạm pháp luật, và mục đích sử dụng phải phù hợp với đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp.
Khách hàng (KH) cần thực hiện nghĩa vụ đảm bảo tiền vay theo quy định, vì đây là yếu tố quan trọng mà ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng Đảm bảo tiền vay không chỉ là công cụ bảo vệ quyền lợi cho NHTM mà còn giúp KH thực hiện trách nhiệm và nghĩa vụ trong mối quan hệ tín dụng.
Hoạt động cho vay đối với DNVVN
Khái niệm hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được xác định qua các tiêu chí như sự gia tăng bền vững doanh số cho vay, duy trì dư nợ ổn định, và đảm bảo nhiều doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn với mức nợ quá hạn và rủi ro được quản lý đồng nhất.
Hiệu quả cho vay là một chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, thể hiện khả năng cung ứng dịch vụ tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng Nó đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích lũy do đầu tư tín dụng và việc đạt được các mục tiêu kinh tế.
Hiệu quả cho vay là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng trước sự thay đổi của các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như các yếu tố khách quan như an toàn vốn và lợi nhuận khách hàng Nó thể hiện mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội Do đó, khi đánh giá hiệu quả cho vay, cần xem xét đồng thời cả ba phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN
Trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường định hướng XHCN, DNVVN tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ về số lượng và quy mô, chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp hơn 40% GDP hàng năm Tuy nhiên, phần lớn các DNVVN có quy mô nhỏ, thiếu vốn và công nghệ hiện đại, gặp khó khăn trong mở rộng sản xuất và thuê chuyên gia Những thách thức này bao gồm vấn đề nhân lực, quản lý, công nghệ và thông tin thị trường Một trong những vấn đề lớn nhất của DNVVN là quản lý tài chính, khi họ chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của nó, dẫn đến tiềm lực kinh doanh chưa được phát huy tối đa Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNVVN, không chỉ trong quản lý tài chính mà còn cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp, tạo nền tảng cho sự thành công của doanh nghiệp Do đó, việc lựa chọn ngân hàng uy tín để tư vấn và quản lý tài chính là rất cần thiết đối với các DNVVN.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ hoạt động như một doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế mà còn giữ vai trò trung gian tài chính và thanh toán trong nền kinh tế NHTM tập trung huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và phân phối cho các doanh nghiệp (DN) theo nguyên tắc tín dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, rủi ro từ khách hàng vay vốn có thể ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của NHTM Do đó, việc đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), là rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi NHTM.
Các hình thức cho vay chủ yếu của NHTM đối với DNVVN
1.3.3.1.Căn cứ vào thời hạn cho vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay, NH đang áp dụng 3 loại kì hạn vay vốn sau:
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
Cho vay trung hạn có kì hạn từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng bởi các doanh nghiệp để đầu tư vào việc mua sắm thiết bị công, công nghệ, và tài sản cố định nhỏ Hình thức tín dụng này hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất và tham gia vào các dự án kinh doanh mới có quy mô nhỏ, giúp họ nhanh chóng hồi vốn.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 60 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xưởng và mua sắm tài sản cố định có giá trị lớn như dây chuyền sản xuất và máy móc chuyên dụng.
1.3.3.2.Căn cứ vào hình thức bảo đảm
Cho vay đảm bảo bằng tài sản bao gồm các hình thức cho vay cầm cố và thế chấp tài sản của khách hàng Hình thức này cho phép khách hàng vay vốn dựa trên tài sản hình thành từ khoản vay, đồng thời cũng có thể có bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay dựa vào uy tín của người vay, trong đó có sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
1.3.3.3.Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn và ký hợp đồng tín dụng cho mỗi lần vay Phương thức này phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung cho hoạt động lưu động không thường xuyên, đáp ứng tình huống thiếu hụt tài chính tạm thời, hoặc hỗ trợ cho việc triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học và công nghệ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức tài chính dành cho khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên Để được chấp thuận, khách hàng cần có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và đặc biệt phải xây dựng được tín nhiệm với ngân hàng.
Cho vay hợp vốn: NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng KH
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức tài chính dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh hoặc tham gia góp vốn vào các dự án khác.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là giải pháp tài chính dành cho khách hàng cần dự phòng nguồn vốn trong một thời gian nhất định Hình thức này giúp đảm bảo khả năng chủ động về tài chính, đặc biệt khi có nhu cầu thanh toán gấp.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là thỏa thuận của NH bằng văn bản cho phép
KH có thể thực hiện giao dịch vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán của mình, miễn là tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn mà ngân hàng và khách hàng thống nhất về số tiền lãi vay cùng với số nợ gốc, được chia thành nhiều kỳ hạn thanh toán trong suốt thời gian vay Khách hàng cần có kế hoạch trả nợ gốc và lãi suất khả thi, dựa trên các nguồn thu nhập ổn định và chắc chắn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH SACOMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐÔ – HÀ NỘI
Khái quát về NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô – Hà Nội
2.1.1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đô – Hà Nội
Vài nét khái quát về NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank).
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991, theo giấy phép hoạt động do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp, trên cơ sở sáp nhập từ ngân hàng Phát Triển Kinh Tế Gò Vấp và ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia tại Thành Phố Hồ Chí Minh Sacombank có nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Vốn điều lệ của ngân hàng vào thời điểm thành lập là 3 tỷ đồng, với hoạt động chủ yếu tập trung tại các quận vùng ven TP.HCM.
Sau 19 năm phát triển, Sacombank đã từng bước khẳng định được vị thế vững chắc của mình, trở thành một thương hiệu lớn mạnh trong ngành tài chính ngân hàng Việt Nam Đến nay, vốn điều lệ của Sacombank đạt 9.179 tỷ đồng , vốn sở hữu đạt 13.720 tỷ đồng , mạng lưới hoạt động rộng khắp với hơn 360 điểm giao dịch tại 47/63 tỉnh thành Việt Nam và là ngân hàng Việt Nam đầu tiên có mặt tại Đông Dương (với 1 chi nhánh ở Lào và 1 chi nhánh ở Campuchia, dự kiến quý 1/2011, chi nhánh Campuchia sẽ chuyển thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài ).Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế cuả NH Sacombank (chưa tính lợi nhuận hợp nhất từ các công ty trực thuộc ) năm 2010 là 2400 tỷ đồng Sacombank dự kiến mục tiêu lợi nhuận của năm 2011 là 2800 tỷ đồng , các chỉ tiêu khác cũng sẽ được xây dựng ở mức tăng trưởng từ 20 đến 30% so với năm 2010.
Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đô-HN
Sacombank chi nhánh Thủ Đô được thành lập theo giấy phép 0113009238, theo quyết định số 195/SBC/VP ngày 10/08/2005 của Chủ Tịch Hội Đồng quản trị NHTMCCP SGTT, và đã nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bằng văn bản.
1 4 bản số 002/GCT ngày 22/9/2005 theo giấy phếp đặt văn phòng chi nhánh số 0503/GP.UB của UBND TP Hà Nội
Chi nhánh cấp II của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín đã chính thức hoạt động từ ngày 27/11/2005, tọa lạc tại 88 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội.
Chỉ sau hơn 5 năm hoạt động, Sacombank chi nhánh Thủ Đô đã nhanh chóng khẳng định vị thế của mình, trở thành một trong những chi nhánh có doanh số lớn nhất miền Bắc của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh không ngừng nỗ lực để phát triển và đóng góp vào nền kinh tế trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa hiện nay.
Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa và cơ chế thị trường, Sacombank chi nhánh Thủ Đô đã phát triển mạnh mẽ dưới sự chỉ đạo của Hội Đồng Quản Trị và
Các chức năng hoạt động chính của Sacombank chi nhánh Thủ Đô
Huy động vốn ngắn hạn , trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi.
Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển các tổ chức trong và ngoài nước.
Cho vay đối với doanh nghiệp ,hộ sản xuất,cho vay tiêu dùng… với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như : séc, chuyển khoản.
Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng ,thanh toán quốc tế ,kinh doanh ngoại tệ ,thẻ ATM……
2.1.2.Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ hoạt động của Ngân Hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đô – Hà Nội
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
2.1.2.1.Sơ đồ mô hình tổ chức tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đô
Tổ chức Hánh chính Kho quỹ
Phòng Thông tin Điện toán
2.1.2.2 Chức năng của các phòng ban
- Một giám đốc điều hành hoạt động của chi nhánh.
- Một phó giám đốc điều hành theo sự phân công ủy quyền cùa giám đốc.
- Các phòng ban có trưởng phòng và các phó phòng.
Phòng thanh toán quốc tế của NH Sacombank cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, bao gồm việc mở L/C cho khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế theo quy định.
Phòng tín dụng thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả nội tệ và ngoại tệ, đồng thời cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành Phòng cũng đảm bảo hiệu quả và an toàn trong việc sử dụng vốn, đồng thời tư vấn cho khách hàng về hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theo quy định Ngoài ra, phòng tín dụng tổ chức lập kế hoạch hoạt động hàng tháng, quý và năm, phối hợp với các phòng ban khác để xây dựng kế hoạch chung cho ngân hàng.
Phòng tổ chức hành chính kho quỹ có nhiệm vụ quan trọng trong việc tổ chức và quản lý cán bộ, đồng thời giám sát công tác thu chi quỹ lương Đảm bảo an toàn cho kho quỹ cũng là một trong những trách nhiệm chính của phòng.
Quản lý tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín bao gồm việc ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, cùng với việc thực hiện thu chi tiền mặt tại các điểm giao dịch trong và ngoài quầy Điều này đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng có khối lượng giao dịch tiền mặt lớn.
Phòng khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm về mặt tìm kiếm ,thu hút
Phòng tổ chức nghiên cứu thị trường sẽ tiếp xúc và thực hiện marketing khách hàng, từ đó tư vấn cho lãnh đạo ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược khách hàng, nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể Những chiến lược này sẽ phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
Phòng thông tin điện toán chịu trách nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin tại chi nhánh, đảm bảo hoạt động liên tục của mạng lưới máy tính Công tác bảo trì và bảo dưỡng máy tính được thực hiện để giữ cho hệ thống hoạt động ổn định và hiệu quả.
Phòng giao dịch cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu như huy động tiền gửi từ cá nhân và tổ chức có nhu cầu tiết kiệm, cho vay thế chấp sổ tiết kiệm cho những ai cần vốn, dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng, chính xác, và thu mua ngoại tệ.
2.1.3.Hoạt động kinh doanh tại NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô
2.1.3.1.Thực trạng huy động vốn của Sacombank chi nhánh Thủ Đô
Trong năm 2010, Saccombank chi nhánh Thủ Đô đã hoàn thành xuất sắc công tác huy động vốn, góp phần quan trọng vào thành tích chung của hệ thống NHTMCP Sài Gòn Thường Tín Để đánh giá tình hình nguồn vốn của NH Saccombank chi nhánh Thủ Đô, chúng ta sẽ nghiên cứu sự biến động của nguồn vốn thông qua bảng số liệu.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Bảng 1.2:Tình trạng huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2008-2010 Đơn vị :Triệu đồng
*100 Tổng VHĐ 3.554.336 3.660.122 4.111.150 105.786 +2,97 451.028 +12,3 Theo đối tượng
+16,6 Phát hành giấy tờ có giá 814.588 603.622 750.738 -210.966 -25,9 147.116 +24,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008,2009,2010)
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã liên tục tăng qua các năm, với mức tăng 2,97% vào năm 2009 so với năm 2010, tương đương 105.786 triệu đồng Đặc biệt, năm 2010 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với chênh lệch 451.028 triệu đồng, tương đương 12,3% so với năm 2009 Nhằm thúc đẩy công tác huy động vốn, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp, bao gồm tuyên truyền lợi ích của việc gửi tiết kiệm, hình thành thói quen tiết kiệm và tạo điều kiện cho công dân mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán qua ngân hàng, khai thác tiềm năng dư thừa trong cộng đồng.
2.1.3.2.Thực trạng cho vay của NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
Định hướng công tác tín dụng tại NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô năm 2011
Thực hiện chỉ đạo của NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô được giao chỉ tiêu kế hoạch cho năm 2011 như sau:
1 Tổng nguồn vốn huy động : 4.558 triệu đồng
2 Tổng dư nợ cho vay: 4.020 triệu đồng
3 Nợ xấu: đạt dưới 1% tổng dư nợ
4 Cho vay DNVVN: 55% ( dư nợ cho vay)
5 Tổng thu dịch vụ: 27,3 tỷ đồng
6 Tổng thu KDNT và Vàng: 7,192 tỷ đồng
+ Margin VNĐ : 0,433 % / tháng + Margin USD : 3,325 % / năm
7 Lợi nhuận trước khi trích DPRR: 57.176 triệu đồng.
8 Lợi nhuận sau khi trích DPRR: 53.814 triệu đồng.
9 Thu nhập của CBCNV: bằng hoặc cao hơn 2010
Xác định mục tiêu của chi nhánh là xóa lỗ lũy kế
Chi nhánh cam kết tăng trưởng tín dụng và đầu tư bền vững, đồng thời đảm bảo chất lượng và an toàn Đặc biệt, chi nhánh chú trọng thu hút các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với việc tìm kiếm các dự án từ các tập đoàn và tổng công ty lớn.
Tiếp tục kiểm tra toàn bộ dư nợ của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng được hỗ trợ lãi suất, để đánh giá ảnh hưởng của chính sách này đối với hoạt động kinh doanh.
KH Từ đó lựa chọn DN có tình hình tài chính lành mạnh để cho vay , ưu tiên những khách hàng trên địa bàn.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Các biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay của NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô năm 2011
Để đạt được các chỉ tiêu trong kế hoạch năm 2011, NH Sacombank chi nhánh Thủ Đô đã đề ra những biện pháp cụ thể nhằm thực hiện thành công kế hoạch năm 2010.
Một là , công tác huy động vốn :
Lãi suất và chương trình khuyến mại của Sacombank được điều chỉnh theo các chính sách chung trong từng thời kỳ Chi nhánh Thủ Đô sẽ phân bổ chỉ tiêu huy động vốn cho các Phòng nghiệp vụ và Phòng giao dịch, đồng thời yêu cầu các bộ phận tích cực tiếp thị và tiếp cận từng hộ dân trong khu vực.
Mở rộng hệ thống tài khoản cá nhân gắn liền với dịch vụ thẻ và trả lương qua tài khoản là một bước quan trọng nhằm phát triển mạng lưới ATM Điều này không chỉ giúp huy động nguồn vốn với lãi suất thấp mà còn đảm bảo tính bền vững cho hệ thống tài chính.
Để tối ưu hóa nguồn tiền gửi lớn, các ngân hàng cần tích cực tiếp cận khách hàng có quy mô thông qua các hợp đồng tiền gửi Đồng thời, việc khai thác nguồn vốn lãi suất thấp từ tài khoản thanh toán cũng là một chiến lược quan trọng để tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả tài chính.
- Trong quá trình cấp phát tín dụng, yêu cầu khách hàng chuyển tiền gửi thanh toán tối thiểu 50 – 60% doanh thu để tăng nguồn tiền gửi lãi suất thấp
Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ quá hạn:
Công tác tiếp thị được ưu tiên hàng đầu nhằm phát triển dư nợ tín dụng cho lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thương mại và dịch vụ Đặc biệt, chú trọng vào các doanh nghiệp trong khu công nghiệp tập trung và doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu.
- Tiếp tục phát triển cho vay góp chợ tại PGD Đồng Xuân và phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh nhỏ tại các PGD
- Tăng cường phân quyền trong cho vay, đồng thời với tăng cường vai trò của kiểm soát và quản lý tín dụng đối với các PGD
Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được thực hiện nghiêm túc theo quy định của Ngân hàng Mỗi nhân viên kinh doanh đều được quán triệt tư tưởng kinh doanh: tăng trưởng hiệu quả nhưng phải đảm bảo bền vững và an toàn.
Ba là , Về tăng thu dịch vụ ngân hàng:
Để nâng cao doanh thu dịch vụ, các ngân hàng cần tiếp tục phát triển các mảng chuyển tiền, kiều hối và thanh toán trong nước Đồng thời, việc đơn giản hóa thủ tục sẽ giúp làm thông thoáng dịch vụ ngân hàng Tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và bảo lãnh liên quan đến sản phẩm tín dụng, cũng là một chiến lược quan trọng.
Bốn là ,về kinh doanh tiền tệ và kinh doanh vàng:
Thị trường tiền tệ dự báo sẽ tiếp tục biến động, tạo cơ hội cho kinh doanh ngoại hối và vàng Để tận dụng những cơ hội này, chi nhánh sẽ đào tạo nhân viên
Năm là, hoàn thiện hoạt động theo mô hình tái cấu trúc bộ máy:
Để thực hiện tốt kế hoạch năm, việc tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo và đào tạo lại cho đội ngũ nhân viên tiếp thị, nhân viên bán hàng và bộ phận tư vấn khách hàng tại Chi nhánh là rất quan trọng Điều này giúp nâng cao chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và sự hiểu biết nghiệp vụ của nhân viên, từ đó tạo ra một đội ngũ chuyên nghiệp hơn.
2010 là quản lý và bán hàng theo dòng sản phẩm.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cần thực hiện công tác tự chấn chỉnh một cách thường xuyên Việc rà soát các kiến nghị từ các đoàn kiểm tra trước đây sẽ giúp khắc phục những vấn đề tồn tại và ngăn chặn tái diễn Đồng thời, tăng cường công tác chấn chỉnh tại các phòng giao dịch (PGD) là cần thiết để duy trì nề nếp và đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Thực hiện công tác đào tạo tại chỗ là một trong những nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc tổ chức thường xuyên các buổi trao đổi nghiệp vụ và kiểm tra trình độ chuyên môn của nhân viên Điều này nhằm nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng, với phương châm “Làm một việc, biết nhiều việc” để đảm bảo đội ngũ nhân viên luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực là yếu tố quan trọng, giúp tạo ra một môi trường làm việc thân thiện và năng động Điều này không chỉ nâng cao hiệu suất làm việc mà còn thúc đẩy sự gắn bó giữa ngân hàng và nhân viên.
Chín là, thực hiện công tác đào tạo tại chỗ bằng cách thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ Điều này giúp kiểm tra trình độ chuyên môn và kỹ năng chăm sóc khách hàng của nhân viên, với phương châm “Làm một việc, biết nhiều việc”.
GVHD: Thạc sĩ Văn Hoài Thu SV: Đầu Xuân Nhung
Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu qủa cho vay đối với DNVVN
3.3.1 Đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN:
Nguyên tắc hàng đầu trong cho vay là đảm bảo an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, nhiều khách hàng hiện nay phàn nàn về thủ tục vay vốn phức tạp và rườm rà, cùng với việc sử dụng nhiều thuật ngữ khó hiểu Điều này không chỉ không làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng mà còn hạn chế khả năng tiếp cận của khách hàng Do đó, việc thường xuyên đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất cần thiết.
Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh Để đạt được điều này, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng về các giấy tờ và thủ tục cần thiết, giúp hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng Đồng thời, việc giảm bớt giấy tờ không cần thiết sẽ rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, giúp khách hàng tự tin hơn khi thiết lập quan hệ vay vốn.
NH đồng thời tạo điều kiện cho NH điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.
3.3.2.Đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với DNVVN
Hình thức cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vay vốn Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các sản phẩm dịch vụ cho vay cần phải phong phú và đa dạng, nhằm tạo ra sự hấp dẫn và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chi nhánh có thể mở rộng việc chiết khấu các loại giấy tờ có giá, giúp doanh nghiệp (DN) tận dụng các giấy tờ chưa đến hạn thanh toán Khi DN đem giấy tờ này đến ngân hàng (NH) để xin chiết khấu, họ sẽ nhận được vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh Hoạt động này không chỉ làm phong phú thêm sản phẩm dịch vụ của NH mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đồng thời tăng thu nhập cho NH.
3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay và tăng cường công tác kiểm tra
Thẩm định là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quy trình cho vay, quyết định tính khả thi của khoản vay Nếu quá trình thẩm định không được thực hiện một cách kỹ lưỡng, rủi ro tiềm ẩn sẽ gia tăng, ảnh hưởng đến sự an toàn tài chính của cả bên cho vay và bên vay.
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), lãi suất tín dụng thường cao do uy tín và khả năng tài chính còn hạn chế Để nâng cao chất lượng thẩm định, các chi nhánh cần triển khai một số biện pháp cụ thể.
Để đánh giá năng lực pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng, chi nhánh cần yêu cầu họ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý và kinh tế Bên cạnh đó, việc mở rộng phạm vi thu thập thông tin qua truyền hình, báo chí, và internet là rất quan trọng Chi nhánh cũng nên tăng cường mối quan hệ với các cơ quan chức năng địa phương để nắm bắt thông tin về chính sách phát triển kinh tế xã hội Cuối cùng, cần cử cán bộ có kiến thức chuyên môn đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh để thực hiện thẩm định hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả phân tích và đánh giá khách hàng cho vay, chi nhánh cần chú trọng đến việc lựa chọn khách hàng dựa trên khả năng trả nợ và uy tín của họ Việc đánh giá không chỉ dựa vào tài sản thế chấp hợp lệ mà còn cần sự hợp tác với các chuyên gia và cán bộ tư vấn trong các lĩnh vực giá cả, xây dựng kỹ thuật và kiểm tra chất lượng sản phẩm.
Chi nhánh cần thực hiện kiểm tra và kiểm soát định kỳ đối với khách hàng để đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích và phòng ngừa rủi ro Qua các cuộc kiểm tra, cần phát hiện kịp thời những hiện tượng kinh doanh bất thường nhằm có biện pháp xử lý thích hợp.
3.3.4 Thực hiện tốt những biện pháp đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay là phương thức bảo vệ quyền lợi của người cho vay thông qua thế chấp, cầm cố tài sản của người đi vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Mặc dù không phải là điều kiện bắt buộc, nhưng việc có tài sản đảm bảo rất quan trọng, giúp ngân hàng yên tâm hơn khi cho vay và khuyến khích doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro đạo đức.
Khi áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, cần chú ý đến tính mềm dẻo và linh hoạt trong quá trình xử lý hồ sơ Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chưa đủ điều kiện về tài sản thế chấp, chi nhánh có thể hỗ trợ họ vay tín chấp, bảo lãnh hoặc thực hiện thế chấp cầm cố tài sản, hàng hóa hình thành từ vốn vay.
Thạc sĩ Văn Hoài Thu nhấn mạnh rằng SV Đầu Xuân Nhung cần theo dõi thường xuyên tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Việc này giúp đảm bảo có biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện sai phạm xảy ra.
Khi định giá tài sản bảo đảm, cần tham khảo thông tin giá cả thị trường và dự đoán tình hình biến động trong thời gian khoản vay Việc này phải tính đến tỷ lệ dự phòng giảm giá để xác định giá trị hợp lý nhất cho tài sản, đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng và giúp doanh nghiệp vay được số tiền tương ứng.
3.3.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt , mềm dẻo đối với DNVVN
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, phản ánh chi phí vay vốn của doanh nghiệp Do đó, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và cho vay Khi doanh nghiệp (DN) được vay vốn với lãi suất thấp, chi phí sản xuất sẽ giảm do gánh nặng lãi vay được giảm bớt Tuy nhiên, NH cũng cần thiết lập mức lãi suất hợp lý để bù đắp chi phí huy động vốn, trả lương cho nhân viên và đảm bảo lợi nhuận Do đó, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết.