Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang trung

Trang 2 MỤC LỤCDANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮTDANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂULỜI MỞ ĐẦUCHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...11.1 HO

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, góp phần thúc đẩy sự phát triển tài chính Hiện nay, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về thị phần, quy mô, tài sản và số lượng trong hệ thống tài chính Qua thời gian và những biến động kinh tế, nhiều khái niệm liên quan đến ngân hàng thương mại đã được hình thành và phát triển.

Ngân hàng thương mại, theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 của Hội Đồng Nhà nước, được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã nhận và sử dụng nó để cho vay, thực hiện nghĩa vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.

Luật tổ chức tín dụng tại Việt Nam quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán.

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, nổi bật nhất là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Với vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác.

SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39

2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng nhằm mục đích thu lợi nhuận, với mục tiêu tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu Được xem như những mạch máu của nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại chủ yếu thực hiện hai hoạt động chính là huy động và sử dụng vốn.

Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong ngân hàng, khác với các doanh nghiệp phi tài chính, vì ngân hàng chủ yếu hoạt động bằng cách vay để cho vay Hoạt động này cung cấp nguồn vốn đầy đủ và kịp thời cho các dịch vụ khác của ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để tăng cường tiền gửi trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế - xã hội Với các hình thức như tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ dân cư Ngoài ra, ngân hàng cũng nhận tiền gửi từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác để phục vụ mục đích thanh toán hộ, tuy nhiên, khối lượng này chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

 Đi vay từ các nguồn khác

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, tuy nhiên, khi cần các ngân hàng vẫn thường đi vay mượn thêm Do tại nhiều

Ngân hàng trung ương quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ, dẫn đến việc các ngân hàng phải vay mượn thêm trong những giai đoạn cụ thể để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các nguồn vay của ngân hàng thương mại bao gồm vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vay từ các tổ chức tín dụng và vay trên thị trường vốn NHNN chủ yếu cho vay thông qua hình thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn, đồng thời đóng vai trò là người cho vay cuối cùng của ngân hàng thương mại với các điều kiện đảm bảo và hạn mức nhất định Vay từ các tổ chức tín dụng là hình thức các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, thay thế hoặc bổ sung cho nguồn vay từ NHNN Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu trên thị trường vốn.

Ngân hàng có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác ngoài hai kênh chính, như nguồn ủy thác và nguồn trong thanh toán Các nguồn này thường không phải trả lãi, nhưng chi phí duy trì chúng lại không nhỏ Tuy nhiên, các nguồn huy động này thường không lớn và việc gia tăng chúng nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng, phụ thuộc vào khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.

Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách huy động vốn để tạo ra lợi nhuận, trong đó việc sử dụng vốn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành các tài sản khác nhau Hai loại tài sản lớn và quan trọng nhất mà ngân hàng tạo ra từ việc sử dụng vốn là cho vay và đầu tư.

 Hoạt động cho vay cho vay và đầu tư

Hoạt động cho vay là nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng, chiếm tỉ trọng lớn về doanh thu và giao dịch, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó được quản lý chặt chẽ qua nhiều phòng ban để đảm bảo quyết định cho vay chính xác, thực hiện chức năng trung gian tài chính Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư của ngân hàng thương mại diễn ra dưới nhiều hình thức như mua bán chứng khoán, góp vốn cổ phần và liên doanh, giúp tối ưu hóa nguồn vốn huy động, đa dạng hóa kinh doanh, phân tán rủi ro và tăng cường khả năng thanh khoản, đồng thời mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.

Hoạt động bảo lãnh là cam kết của ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ theo thỏa thuận Trong quá trình bảo lãnh, ngân hàng không chi tiền mà cho phép khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Các hình thức bảo lãnh phổ biến bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng.

Hoạt động cho thuê bắt nguồn từ nhu cầu của người tiêu dùng và doanh nghiệp, khi người mua không đủ khả năng tài chính để mua sắm thiết bị hoặc nhà cửa có giá trị lớn, hoặc chỉ cần sử dụng trong thời gian ngắn hơn thời gian khấu hao của tài sản Điều này tạo ra nhu cầu cho thuê, giúp doanh nghiệp sản xuất và cung cấp tăng doanh thu và giảm hao mòn tài sản.

- Hoạt động tài trợ thương mại: là hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng và hoạt động thu lợi nhuận từ hoạt động kinh

5 doanh ngoại tệ, hoạt động chuyển tiền và thu phí qua các L/C xuất nhập khẩu và hoạt động tài trợ thương mại khác.

Hoạt động dịch vụ bao gồm việc thanh toán luân chuyển vốn giữa các doanh nghiệp và thu phí từ các dịch vụ thẻ như ATM, tín dụng quốc tế Ngoài ra, các hoạt động này còn liên quan đến việc quản lý tiền tệ kho quỹ, phát hiện và thu hồi tiền giả, đảm bảo an toàn cho kho quỹ Đồng thời, các dịch vụ cũng được triển khai tới các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch của ngân hàng, nhằm đẩy nhanh tiến độ thanh toán không dùng tiền mặt.

Hoạt động chiết khấu thương phiếu là quá trình ngân hàng ứng trước tiền cho giá trị thương phiếu, trừ đi phần thu nhập của ngân hàng Thu nhập này được gọi là số tiền chiết khấu, và do có ít nhất hai bên cam kết trả tiền, nên độ an toàn của thương phiếu khá cao Hơn nữa, thông qua thương phiếu, doanh nghiệp có thể cải thiện hiệu quả kinh doanh nhờ vào việc quay vòng vốn nhanh chóng.

1.1.1.2 C ác hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

* Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong nền kinh tế quốc dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp một tỷ trọng đáng kể trong tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc Những doanh nghiệp này không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định vai trò cũng như vị trí của mình trong nền kinh tế đất nước.

Khi xác định quy mô doanh nghiệp, các quốc gia thường dựa vào tiêu chí như vốn sản xuất, doanh thu, số lao động thường xuyên, lợi nhuận và giá trị công ty Tuy nhiên, tiêu chí này có thể khác nhau tùy thuộc vào ngành nghề, thời kỳ và trình độ phát triển kinh tế của từng quốc gia Một doanh nghiệp có thể được coi là DNNVV trong môi trường kinh tế này, nhưng lại là doanh nghiệp lớn hoặc rất nhỏ trong môi trường khác Do đó, khái niệm DNNVV mang tính tương đối và thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.

Các quốc gia thường phân biệt doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với doanh nghiệp lớn dựa trên hai tiêu chí chính: vốn sản xuất và số lượng lao động thường xuyên Tại Việt Nam, hai tiêu chí này cũng được áp dụng để phân loại doanh nghiệp Qua các thời kỳ khác nhau, các tiêu chí đánh giá có thể thay đổi để phù hợp với tình hình phát triển và phản ánh đúng thực trạng của nền kinh tế.

Vì vậy, tiếp đó Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 đã đưa ra định nghĩa chính thức về các DNNVV như sau:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, được đăng ký theo pháp luật hiện hành Các DNVV có vốn đăng ký tối đa 10 tỷ đồng hoặc không quá 300 lao động trung bình hàng năm Quy định về DNVV có thể thay đổi tùy thuộc vào tình hình kinh tế cụ thể của từng ngành và địa phương.

Các biện pháp và chương trình trợ giúp có thể được thực hiện một cách linh hoạt, áp dụng đồng thời cho cả hai chỉ tiêu vốn và lao động, hoặc chỉ tập trung vào một trong hai chỉ tiêu này.

Theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), DNNVV được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến

200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến

II Công nghiệp và xây dựng

200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến

300 người III Thương mại và dịch vụ

50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người

“Nguồn:http://www.vinasme.com.vn ”http: //www.vinasme.com.vn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và DNNVV, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho DNNVV trong thời gian nhất định theo thỏa thuận DNNVV có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

Vai trò hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại

Cho vay từ ngân hàng thương mại hiện là nguồn cung cấp vốn chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam Phần lớn DNNVV ở đây là doanh nghiệp nhà nước, nhiều trong số đó vẫn kế thừa từ nền kinh tế bao cấp Các doanh nghiệp này chủ yếu dựa vào ba nguồn vốn: ngân sách nhà nước, tín dụng ngân hàng và vốn tự có cùng các khoản vay cho cán bộ công nhân viên Do đó, để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và liên tục, DNNVV cần tận dụng tín dụng ngân hàng để bổ sung vốn lưu động.

Hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Vốn vay không chỉ tạo cơ hội cho DNNVV mở rộng quy mô sản xuất mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, vốn vay giúp doanh nghiệp hình thành cơ cấu vốn tối ưu, bao gồm vốn tự có và vốn đi vay Doanh nghiệp thường ưa chuộng vốn vay vì chi phí thấp và lợi ích từ thuế, đồng thời không ảnh hưởng đến quyền sở hữu Ngược lại, việc sử dụng vốn tự có hạn chế khả năng mở rộng và làm tăng chi phí vốn, do đó ít được ưu tiên.

Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu vùng và lãnh thổ, đặc biệt là trong khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Khu vực này không chỉ thu hút nhiều lao động mà còn góp phần đáng kể vào việc giải quyết vấn đề việc làm cho xã hội Đặc điểm cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại thể hiện sự hỗ trợ thiết thực cho sự phát triển bền vững của khu vực này.

Mặc dù quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cho vay như thẩm định thông tin khách hàng, dẫn đến việc tăng chi phí vay Doanh nghiệp không chỉ phải trả lãi suất theo quy định mà còn phải gánh thêm chi phí từ các thủ tục này, khiến lãi suất vay thực tế của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cao hơn so với doanh nghiệp lớn Điều này đặc biệt bất lợi cho DNNVV, đối tượng cần được hỗ trợ lãi suất do gặp nhiều khó khăn về vốn.

Trong nền kinh tế, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn và có nhu cầu vay vốn cao, dẫn đến việc phát sinh nhiều khoản vay Tuy nhiên, do đặc thù kinh doanh, DNNVV thường xuyên có giao dịch mua bán với đối tác, với giá trị mỗi món hàng không lớn Điều này khiến các doanh nghiệp phải mở nhiều tiểu khoản vay tại ngân hàng, gây khó khăn trong việc quản lý các tài khoản cho vay của cán bộ tín dụng.

Do vốn chủ sở hữu thấp và năng lực quản lý yếu kém, DNNVV luôn đối mặt với rủi ro cao trong các khoản vay Hơn nữa, các doanh nghiệp này thường thiếu phương án kinh doanh khả thi và báo cáo tài chính không minh bạch, điều này làm giảm khả năng thuyết phục ngân hàng Những yếu tố này khiến ngân hàng ít tin tưởng trong việc cấp vốn cho DNNVV.

CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay không chỉ phản ánh sự kết hợp của các hoạt động trong hệ thống ngân hàng mà còn thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Nó cũng liên quan đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, cho thấy tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng cho vay trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Ba niệm không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng hay doanh nghiệp mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố từ môi trường bên ngoài.

Chất lượng cho vay được xác định bởi hiệu quả thu hồi vốn và lãi suất đúng hạn Khi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng và khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, tạo ra lợi nhuận lớn hơn, thì chất lượng cho vay được coi là tốt Vốn vay không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế mà còn có tác động tích cực đến xã hội.

Chất lượng cho vay được xét trên các quan điểm khác nhau như sau:

- Chất lượng cho vay đối với ngân hang

- Chất lượng cho vay đối với khách hàng

- Chất lượng cho vay đối với nền kinh tế

Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các ngân hàng thương mại hiện nay chưa đạt yêu cầu Do đó, bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay, việc nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại là điều vô cùng cần thiết.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Các chỉ tiêu định tính

 Hiệu quả xã hội của khoản vay

Hiệu quả xã hội của khoản vay là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay, vì hoạt động này không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn phải đảm bảo lợi ích cho xã hội Khoản vay cần phục vụ cho sản xuất và lưu thông theo đường lối kinh tế của Đảng và Nhà nước, góp phần tạo công ăn việc làm, hạn chế tệ nạn xã hội, khai thác hiệu quả nguồn lực quốc gia Đồng thời, hoạt động cho vay cũng thúc đẩy quá trình tích tụ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng tín dụng và ổn định kinh tế xã hội.

 Khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Hoạt động cho vay của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với DNNVV, luôn tiềm ẩn rủi ro cao do khả năng trả nợ chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Nếu doanh nghiệp không thể trả nợ, ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán, thậm chí dẫn đến phá sản Vì vậy, trong quy trình cho vay, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng doanh nghiệp và đánh giá khả năng trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi, để quyết định có nên cấp vốn cho dự án hay không.

Các chỉ tiêu định lượng

 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay DNNVV

Tỷ trọng dư nợ cho vay = - x 100% DNNVV Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô nợ vay của doanh nghiệp so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp cao cho thấy hoạt động cho vay đạt hiệu quả tốt, trong khi tỷ lệ thấp có thể chỉ ra rằng hoạt động cho vay chưa đạt kết quả như mong đợi.

 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay DNNVV năm sau

Tốc độ tăng trưởng cho vay = - x 100% DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV năm trước

Chỉ tiêu này thể hiện mức độ tăng trưởng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho vay hàng năm cho biết quy mô tín dụng của ngân hàng có tăng hay giảm, đồng thời phản ánh khả năng tạo dựng uy tín của ngân hàng đối với các doanh nghiệp.

 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNNVV

Dư nợ quá hạn DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn đối với = - x 100% DNNVV Tổng dư nợ cho vay DNNVV

Chỉ tiêu nợ quá hạn là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, phản ánh rủi ro cho vay mà ngân hàng có thể gặp Tỉ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng cho vay thấp, trong khi tỉ lệ thấp hơn chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Dù nợ quá hạn là vấn đề khó tránh khỏi trong tín dụng ngân hàng, việc duy trì tỉ lệ này ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và uy tín của ngân hàng.

 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động = -x100% cho vay đối với DNNVV Tổng thu nhập ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNNVV trong tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh hiệu quả cho vay và khả năng sinh lời Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNNVV cao chứng tỏ chất lượng cho vay tốt, trong khi tỷ lệ thấp có thể chỉ ra chất lượng cho vay kém.

 Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm

Dư nợ cho vay của DNNVV có TSĐB

Tỷ lệ dư nợ cho vay của = - x 100% DNNVV có TSĐB Dư nợ cho vay DNNVV

Tài sản đảm bảo là cam kết quan trọng của doanh nghiệp khi vay vốn, giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ Đây là yếu tố then chốt trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng Nếu doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.

1 6 mại tài sản đảm bảo để thu nợ Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ tài sản đảm bảo phản ánh mức độ an toàn của món vay.

 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNNVV

Doanh số thu nợ cho vay DNNVV Vòng quay vốn cho vay = - x 100% DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV

Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNNVV phản ánh tốc độ luân chuyển vốn cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Vòng quay vốn cao cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng cho biết chất lượng cho vay của ngân hàng, giúp đánh giá khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp.

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

Ngoài các yếu tố chủ quan, còn tồn tại nhiều yếu tố khách quan ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng cho vay của ngân hàng.

- Tác động của môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong khả năng tài chính của người vay Khi môi trường kinh tế xấu, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong hoạt động, ảnh hưởng đến thời hạn và khả năng hoàn trả khoản vay ngân hàng, dẫn đến chất lượng khoản vay giảm Ngược lại, môi trường kinh tế thuận lợi giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, thu hồi vốn nhanh và đạt lợi nhuận cao, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn và nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng.

- Tác động của môi trường pháp lý

Ngân hàng hoạt động trong một khung pháp lý chặt chẽ hơn so với các doanh nghiệp sản xuất hay thương mại, vì vậy, một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Ngược lại, một môi trường pháp lý không hoàn chỉnh với nhiều lỗ hổng và quy định lỏng lẻo sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng và doanh nghiệp, dẫn đến chất lượng khoản cho vay kém và khó thu hồi.

- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước

Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước, bao gồm chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất và chính sách đối ngoại, đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường, những chính sách này không chỉ hỗ trợ sự phát triển của các ngành mà còn đảm bảo sự cân đối cho nền kinh tế Do đó, việc xây dựng các chính sách đúng đắn là cần thiết để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của các khoản cho vay ngân hàng.

- Các yếu tố thiên tai

Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường mang tính thời vụ, đặc biệt trong các ngành nông- lâm- ngư nghiệp thuộc khu vực kinh tế nhà nước Những doanh nghiệp này chịu tác động mạnh mẽ từ thiên tai như lũ lụt, mưa bão và hạn hán Thiên tai không chỉ làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn gây ra hậu quả nghiêm trọng, khiến khả năng hoàn trả nợ trở nên khó khăn hoặc thậm chí không thể thực hiện, dẫn đến chất lượng các khoản vay bị suy giảm.

- Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng, hướng dẫn hoạt động cho vay và tạo sự thống nhất trong đội ngũ nhân viên Nó bao gồm các chính sách như chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, và tài sản bảo đảm Chính sách này cần phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước, đồng thời cân bằng quyền lợi giữa người gửi tiền, ngân hàng và người vay, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và an toàn cho ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, chính sách cho vay cần được xây dựng khoa học và thực tiễn.

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Nó giúp người quản lý đưa ra quyết định cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn tiền vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng có thể thu thập thông tin tín dụng từ các nguồn sẵn có, bao gồm thông tin từ các ngân hàng và đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú ý đến tình hình kinh tế xã hội và xu hướng cạnh tranh trong ngành, cùng những yếu tố có thể tác động đến dự án cho vay trong tương lai.

- Công tác tổ chức ngân hàng

TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

Sự hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Quang Trung

2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển

NHTMCP Công Thương VN chi nhánh Quang Trung là một phần của NHTMCP Công Thương VN, được thành lập theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Nghị định này quy định về việc tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chuyển đổi sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh ngân hàng cấp quận và một chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận trong khu vực.

Hà Đông là một phần của Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, hiện đã chuyển đổi thành các Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực I và II tại quận Hà Đông, thuộc Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chức năng chính của các chi nhánh này là thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị quốc doanh và tập thể trong khu vực quận Hà Đông.

Theo Nghị định số 93/NHCT-TCCB ngày 01/4/1993, Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã ban hành quy định về việc sắp xếp lại bộ máy tổ chức của ngân hàng này trên địa bàn.

Hà Nội áp dụng mô hình quản lý hai cấp của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, loại bỏ cấp thành phố Hai chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương khu vực I và II tại quận Hà Đông giờ đây hoạt động như chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, với cơ chế hạch toán kinh tế tương đương chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh và thành phố.

Kể từ ngày 01/09/1993 trên địa bàn Hà Nội chỉ còn duy nhất một Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung

Vào tháng 8 năm 2008, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung đã thực hiện cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ Đến ngày 05 tháng 8 năm 2009, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung theo quyết định số 420/QĐ-HĐQT-NHCT1.

NHTMCP Công Thương VN chi nhánh Quang Trung không chỉ thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh ngân hàng mà còn cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ Chi nhánh này có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh, sở hữu con dấu riêng và được phép mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tương tự như các tổ chức tín dụng khác trên toàn quốc.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung đã vượt qua nhiều thách thức ban đầu và khẳng định vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng không chỉ đứng vững mà còn phát triển mạnh mẽ trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh tiền tệ Đồng thời, ngân hàng cũng thường xuyên tăng cường huy động và sử dụng vốn, điều chỉnh cơ cấu đầu tư để phục vụ cho nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa.

2.1.1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung

Theo quyết định số 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006, có hiệu lực từ 01/06/2007, NHTMCP Công Thương VN chi nhánh Quang Trung được tổ chức thành các phòng ban, bao gồm Ban giám đốc với 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Cơ cấu phòng tín dụng được chia thành phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng phòng khách hàng cá nhân Ngoài ra, còn có phòng quản lí rủi ro, phòng thanh toán xuất nhập khẩu, phòng kế toán giao dịch, phòng thông tin điện toán, phòng tiền tệ kho quỹ, và phòng tổ chức hành chính, cùng với các chi nhánh giao dịch.

Mô hình tổ chức tại NHTMCP Công Thương VN chi nhánh Quang Trung:

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng TMCPCTVN chi nhánh Quang Trung

Ban lãnh đạo của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc Họ đảm nhiệm việc lãnh đạo trực tiếp

Hoạt động giao dịch trong và giao dịch ngoài quầy

Phòng Kế toán giao dịch

Các hoạt động kinh doanh

Phòng Khách hàng DN lớn

Phòng Khách hàng cá nhân

Phòng quản lý rủi ro

Phòng thanh toán xuất nhập khẩu

Phòng Kiểm tra nội bộ

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Phòng Tổ chức hành chính

Phòng Thông tin điện toán

Phòng kế tín dụng bao gồm 01 trưởng phòng và 12 cán bộ, có nhiệm vụ cho vay và đầu tư nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Phòng kế hoạch - kinh doanh thực hiện các công việc chủ yếu liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, quản lý và điều hành để thực hiện các chủ trương về công tác tín dụng.

Phòng kế toán ngân quỹ bao gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và 13 nhân viên kế toán, chịu trách nhiệm thực hiện kế toán nội bộ và kế toán khách hàng Các hoạt động của phòng nhằm hỗ trợ Ngân hàng trong việc quản lý tài sản một cách khoa học, từ đó ngăn chặn các thất thoát không đáng có.

 Phòng hành chính - tổng hợp

Thường xuyên thực hiện công tác tổ chức và đào tạo cán bộ nhằm xây dựng văn hóa làm việc tại chi nhánh Quản lý hồ sơ cán bộ và tiến hành quy hoạch nhân sự, đồng thời phát động các phong trào thi đua khen thưởng Đề xuất bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ trong phạm vi quyền hạn Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ và đề cử những cá nhân có năng lực đi học nước ngoài.

 Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ

Mặc dù mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ riêng, nhưng chúng không hoạt động tách rời mà hỗ trợ và kiểm tra lẫn nhau Tất cả các phòng ban cùng hợp tác hướng tới mục tiêu chung, góp phần vào sự phát triển của chi.

Phòng thẩm định hoạt động hiệu quả hỗ trợ phòng tín dụng trong việc phân tích khách hàng và quyết định cho vay Sự phối hợp chặt chẽ giữa hai phòng ban này là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Quang Trung và hệ thống NHCT Việt Nam.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

NHCT Quang Trung hoạt động chủ yếu tại Quận Hà Đông, nơi có mật độ dân cư cao và tập trung nhiều khu công nghiệp cũng như nhà máy lớn của Hà Nội, như ngành cơ khí, may mặc và giày da Do đó, ngân hàng thu hút đa dạng khách hàng từ các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh, đến hợp tác xã, bao gồm cả doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh.

Ngân hàng Công thương Quang Trung, kế thừa từ ngân hàng Công Thương Hà Nội, đã tiếp nhận một lượng lớn quỹ tiết kiệm, cơ sở hạ tầng và nguồn nhân lực dày dạn kinh nghiệm Điều này tạo ra lợi thế đáng kể cho ngân hàng trong việc tiết kiệm chi phí, duy trì mối quan hệ với nhiều khách hàng truyền thống và nâng cao uy tín trên thị trường Đặc biệt, lực lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ bao gồm khách hàng truyền thống mà còn nhiều khách hàng mới mà ngân hàng đã thu hút thành công.

Chi nhánh NHCT Quang Trung đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực, đặc biệt về công nghệ, lãi suất và chất lượng sản phẩm Nhận thức rõ điều này, NHCT Quang Trung đã không ngừng nỗ lực cải tiến và phát triển để nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

2 5 một trong những ngân hàng có uy tín trên địa bàn Hà Nội, đem lại sự phát triển cho đông đảo dân cư

2.2.2 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung

2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh số cho vay của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách cho vay trong từng giai đoạn cụ thể Qui mô và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay phản ánh khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

Bảng 2.1 Doanh số cho vay DNNVV tại NHCT Quang Trung Đơn vị : Tỷ đồng.

Tổng doanh số cho vay 1243,253 1568,331 2856,384 5427,296 Doanh số cho vay DNVVN 472,436 641,648 679,433 823,264

- Cho vay Trung và dài hạn 3,024 5,619 8,124 6,110

Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN 32,7% 40,9% 23,8% 15,2%

“Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT Quang Trung 2007-2010

Bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm, đặc biệt nổi bật vào năm 2010 với sự tăng trưởng mạnh mẽ Mặc dù doanh số cho vay DNNVV cũng tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng trưởng của khối khách hàng này thấp hơn nhiều so với tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay DNNVV phản ánh lượng vốn mà chi nhánh đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời thể hiện quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này Như vậy, các số liệu đã chỉ ra xu hướng gia tăng vốn mà chi nhánh cung cấp cho DNNVV trong những năm gần đây.

Tuy tăng lên về mặt số lượng nhưng tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV tại chi nhánh lại đang có xu hướng giảm Năm 2008, tỷ trọng

Doanh số cho vay cho DNNVV đã giảm từ 40,9% năm 2008 xuống còn 23,8% năm 2009 và chỉ còn 15,2% vào năm 2010 Việc gia nhập WTO vào năm 2008 đã thúc đẩy sự quan tâm của các ngân hàng đối với DNNVV, dẫn đến tỷ trọng cho vay cao trong dư nợ tín dụng Tuy nhiên, khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2009 đã khiến các DNNVV gặp khó khăn trong sản xuất và tiếp cận vốn ngân hàng, dẫn đến tỷ trọng cho vay giảm xuống dưới 50% so với năm 2008 Mặc dù tình hình có phần cải thiện vào năm 2010, nhưng hoạt động cho vay cho nhóm khách hàng này vẫn chưa được phát triển đúng mức.

Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, với tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm hơn 90% tổng doanh số cho vay Trong giai đoạn 2008-2010, tỷ trọng này lên tới 99%, cho thấy sự tập trung vào cho vay ngắn hạn và hạn chế cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân có thể do rủi ro cao hơn trong cho vay trung và dài hạn, nguồn vốn huy động hạn chế cho các khoản vay này, cùng với việc doanh nghiệp DNNVV ít có nhu cầu vay dài hạn do đặc thù kinh doanh.

2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV

Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại NHCT Quang Trung Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm

Tổng dư nợ cho vay DNNVV 262,182 301,675 287,366 437,826 Phân theo kì hạn nợ

- Dư nợ Trung và dài hạn 23,920 21,076 22,605 21,858 Phân theo cơ cấu TSĐB

- Dư nợ không có TSĐB 175,295 181,023 103,887 122,591 Phân theo thành phần kinh tế

“ Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT Quang Trung 2007-2010”

 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn nợ:

Ngân hàng chủ yếu cung cấp tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua hình thức cho vay ngắn hạn Từ năm 2007 đến 2010, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đối với các DNNVV luôn duy trì ở mức cao, chiếm hơn 90% tổng dư nợ cho vay của nhóm này.

Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại NHCT Quang Trung theo kỳ hạn nợ

“ Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT Quang Trung 2007-2010” Năm 2008 tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV ngắn hạn là 95%, năm

Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng từ 92% năm 2009 lên 98% tổng dư nợ cho vay vào năm 2010 Trong bối cảnh hiện tại, cơ cấu cho vay ngắn hạn vẫn được duy trì do nguồn vốn huy động cho vay dài hạn đang rất khan hiếm.

Cơ cấu cho vay ngắn hạn đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của DNNVV, giúp họ tài trợ cho sản xuất kinh doanh trong thời gian ngắn và giảm thiểu rủi ro từ các khoản vay trung và dài hạn Tuy nhiên, việc chú trọng quá mức vào cho vay ngắn hạn khiến các DNNVV có nhu cầu vay vốn dài hạn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản đảm bảo:

Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN tại NHCT Quang Trung

Tỷ trọng dư nợ có TSĐB

Tỷ nợ dư nợ không có

TSĐB theo tài sản đảm bảo

“Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT Quang Trung 2007-2010”

Năm 2007, khi chi nhánh bắt đầu thực hiện các qui định của NHCT

Ngân hàng Việt Nam đang nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc áp dụng các tiêu chuẩn sàng lọc khách hàng chặt chẽ hơn Điều này nhằm hạn chế rủi ro cho vay, với sự tập trung vào các khoản vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt ưu tiên cho những khoản vay có tính thanh khoản cao để đảm bảo khả năng thu hồi nợ an toàn Kết quả là, số lượng khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không có tài sản đảm bảo đã giảm đáng kể trong năm qua.

Trong giai đoạn 2008 đến 2010, tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã giảm mạnh từ 68% xuống còn 37% vào năm 2009 và 27% vào năm 2010 Việc giảm tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo đã giúp ngân hàng tăng cường an toàn và giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra khó khăn cho nhiều doanh nghiệp có khả năng vay vốn nhưng không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo, làm hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng.

 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế:

Qua bảng số liệu ta có thể thấy được tình hình dư nợ của các DNNVV thuộc các thành phần kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh

Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực doanh nghiệp quốc doanh đã giảm 35,615 tỷ đồng (tương đương 10,8%) vào năm 2009 so với năm 2008 Tuy nhiên, đến năm 2010, dư nợ này đã tăng lên 91,068 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 9,5% so với năm 2009.

Chính sách cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước đã dẫn đến sự giảm đáng kể số lượng doanh nghiệp quốc doanh và sự gia tăng doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều này là nguyên nhân chính khiến tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân tăng nhanh chóng.

2.2.2.3 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Dư nợ cho vay DNNVV tại NHCT Quang Trung Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm

Tổng dư nợ cho vay 668,182 684,929 847,544 2118,397

Dư nợ cho vay DNNVV 262,182 301,675 287,366 437,826

Tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ 37,9% 42% 32% 18,7%

“Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT Quang Trung 2007 - 2010”

Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ ngân hàng phản ánh quy mô tín dụng mà các doanh nghiệp này chiếm giữ trong tổng lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH

2.3.1 Những Kết quả đạt được

Chi nhánh Quang Trung của NHCT VN, ra đời sớm nhất, sở hữu nhiều lợi thế nổi bật trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng truyền thống Với kinh nghiệm dày dạn trong công tác nghiệp vụ, chi nhánh luôn đạt thành tích cao, đặc biệt là trong những năm gần đây.

Vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào chính sách huy động vốn hiệu quả và sự chỉ đạo từ cấp trên Sự linh hoạt trong ứng phó với các tình huống đã giúp chi nhánh duy trì lượng vốn vay ổn định, không bị thiếu hụt Chi nhánh đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và một phần vốn trung, dài hạn, đặc biệt phục vụ cho các doanh nghiệp nhà nước, từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.

Trong những năm gần đây, ngân hàng đã áp dụng các chính sách ưu đãi chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng mới, dẫn đến sự gia tăng đáng kể lượng khách hàng xin vay vốn Điều này không chỉ củng cố mối quan hệ với các doanh nghiệp đã cộng tác lâu năm mà còn thúc đẩy thu nhập từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh, trong đó có sự đóng góp quan trọng từ khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Sự gia tăng số lượng đơn vị vay vốn tại chi nhánh đồng nghĩa với việc chất lượng cho vay cũng được cải thiện đáng kể Vòng quay vốn nhanh chứng tỏ chi nhánh đã khai thác hiệu quả nguồn vốn của mình Tuy nhiên, việc tăng trưởng số lượng cho vay cũng đặt ra thách thức trong việc đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

Chi nhánh đã nỗ lực gia tăng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các công cụ tín dụng Qua đó, việc quản lý chặt chẽ các khoản cho vay và nợ quá hạn được thực hiện nhằm đảm bảo và nâng cao chất lượng cho vay.

Chất lượng thẩm định và công tác kiểm tra, giám sát khoản vay đã được chú trọng đúng mức, theo các quy định của NHNN Điều này giúp hạn chế tối đa việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, đảm bảo an toàn cho vốn vay Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) luôn duy trì ở mức thấp.

Nhờ có sự đầu tư, quan tâm đúng mức mà chi nhánh cũng đã thu được những thành tựu khả quan trong các lĩnh vực hoạt động khác.

Chi nhánh ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần được khắc phục để cải thiện hoạt động cho vay Những hạn chế này không chỉ đến từ phía doanh nghiệp mà còn bị ảnh hưởng bởi môi trường bên ngoài Đặc biệt, phần lớn các vấn đề này xuất phát từ những nguyên nhân cố hữu của ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, điều này cần được chú ý để tìm ra giải pháp hiệu quả.

Mặc dù chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của khối khách hàng DNNVV trong chiến lược phát triển, nhưng chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu Trong bối cảnh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay vẫn chưa tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng của thị trường.

Nhu cầu vốn cho vay trung và dài hạn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện đang rất cao, nhưng số vốn cho vay thực tế lại còn hạn chế và gần như không đáng kể Điều này gây khó khăn cho DNNVV trong việc đầu tư phát triển, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng và cạnh tranh của họ trên thị trường.

3 8 cho vay của ngân hàng lại chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn gây khó khăn cho doanh nghiệp

Nợ quá hạn cho vay đối với DNNVV đang gia tăng do thông tin khách hàng chủ yếu do họ cung cấp, trong khi chi nhánh chưa chủ động nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng Việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích có thể xuất phát từ ý muốn sai phạm của doanh nghiệp hoặc từ nhận thức yếu kém về nguồn vốn vay Hơn nữa, chi nhánh quá chú trọng vào tài sản đảm bảo để giảm rủi ro, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều dự án khả thi, đặc biệt là từ các doanh nghiệp mới thành lập.

Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, trong khi đó, dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo lại chiếm tỷ trọng rất thấp.

Vào ngày thứ năm, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn thấp so với thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh, cho thấy rằng chất lượng cho vay đối với DNNVV chưa đạt yêu cầu cao.

Vào thứ sáu, hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn thiên về việc ưu tiên cho các doanh nghiệp quốc doanh, dẫn đến tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay cao ở khu vực này Ngược lại, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, gây ra nhiều bất cập trong hệ thống tài chính.

Thủ tục vay vốn vào thứ bảy thường gặp nhiều rắc rối và phức tạp, gây khó khăn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV, trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết Việc giải quyết nhanh chóng nhu cầu vay vốn là rất quan trọng, vì sự chậm trễ trong quy trình này có thể khiến doanh nghiệp bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh quý giá.

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế

 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ

-Năng lực tài chính, trình độ quản lý của DNVVN còn yếu kém

Nhiều doanh nghiệp có quy mô vốn chủ sở hữu và giá trị tài sản thấp, không đáp ứng được điều kiện vay ngân hàng như tài sản thế chấp và phương án trả nợ Hơn nữa, trình độ lao động và quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn yếu kém Dù có thể vay được vốn, nhưng do kỹ năng quản lý kém, nhiều doanh nghiệp gây thất thoát vốn hoặc sử dụng không hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.

-Hệ thống sổ sách, các báo cáo tài chính chưa minh bạch

PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG

Để củng cố vị thế trong số các chi nhánh hoạt động hiệu quả của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, chi nhánh NHCT Quang Trung đã đề ra những định hướng chung cho năm tới, tập trung vào các lĩnh vực phát triển chính.

Chi nhánh cần tập trung vào việc huy động vốn với mục tiêu tăng trưởng, đặc biệt là gia tăng các nguồn vốn có chất lượng, ít biến động và có thời hạn huy động dài Điều này sẽ giúp chi nhánh chuyển hóa nguồn vốn thành các khoản cho vay an toàn hơn.

Dư nợ cho vay dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định trong năm tới, với chỉ tiêu tăng trưởng đạt 12% Đặc biệt, cho vay trung hạn và dài hạn sẽ chiếm 30% tổng dư nợ, phản ánh xu hướng gia tăng trong lĩnh vực này.

Để hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn mới, tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh không được vượt quá 2% so với dư nợ cho vay tăng thêm.

Doanh số và thu nhập từ các dịch vụ cung cấp đang gia tăng, đặc biệt là từ các dịch vụ thu phí ngoài tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn Mục tiêu đặt ra cho doanh thu và thu nhập từ các hoạt động này chiếm từ 60-75% tổng thu nhập của ngân hàng.

Để gia tăng lợi nhuận, cần phát huy những lợi thế và tốc độ tăng trưởng đã đạt được trong những năm qua, đồng thời phấn đấu vượt qua mức lợi nhuận được giao từ hội sở chính.

Chi nhánh hoạt động dựa trên các chỉ tiêu do hội sở chính đề ra, trong đó chỉ tiêu lợi nhuận đóng vai trò quyết định Các phòng ban cần nâng cao năng suất hoạt động và hiệu quả trong từng năm.

Để đạt được mức tăng trưởng cao hơn so với năm 2010, việc huy động vốn và thu hồi nợ cần được chú trọng Các phòng quan hệ khách hàng cần tập trung vào việc xử lý rủi ro, thu phí dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng.

Nguồn vốn: chỉ tiêu là tăng 35% tương đương với 8 tỷ trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 335 tỷ.

Dư nợ: phấn đấu có doanh số dư nợ trên 3.555 tỷ, trong đó mục tiêu trụ sở chính giao là 2.406 tỷ

Chất lượng tín dụng : chi nhánh phấn đấu giảm tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu. Phí dịch vụ đạt 14 tỷ theo kế hoạch trụ sở chính giao.

Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 33.252 tỷ trong đó 100% nợ đã xử lý rủi ro chưa thu của phòng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thẻ ATM đạt 14000 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế là 90, số đơn vị chấp nhận thẻ là 12.

Lợi nhuận của chi nhánh phấn đấu đạt 110 tỷ theo kế hoạch trụ sở chính giao cho.

Để mở rộng mạng lưới kinh doanh, chúng tôi sẽ thành lập thêm 4 phòng giao dịch tại các khu dân cư đông đúc, đặc biệt là các khu chung cư và đô thị mới Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ tăng cường chức năng của các phòng giao dịch để nâng cao khả năng ra quyết định.

Chúng tôi cung cấp dịch vụ vay thế chấp bằng giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng và hỗ trợ hộ sản xuất Ngoài ra, chúng tôi còn thực hiện các dịch vụ tiện ích như chuyển tiền nhanh, thu tiền tại doanh nghiệp, bảo lãnh dự thầu, thu hộ chi hộ, và thanh toán xuất nhập khẩu Chúng tôi cũng cung cấp dịch vụ cầm cố, chiết khấu bộ chứng từ, thu đổi ngoại tệ và thanh toán thẻ.

Hoạt động tín dụng của NHCT Việt Nam tập trung vào việc thực hiện các định hướng và giải pháp chỉ đạo, nhằm mở rộng tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.

3.1.2 Định hướng của chi nhánh đối với cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Từ việc xác định nhóm khách hàng trọng tâm là các DNNVV, chi nhánh đã có những định hướng riêng cho đối tượng khách hàng này như sau:

- Trước hết là tăng tỷ trọng cho vay DNNVV trong doanh số cho vay của toàn chi nhánh

Tăng trưởng dư nợ cho vay cần dựa trên nguyên tắc cho vay lành mạnh, đồng thời hạn chế các khoản cho vay có vấn đề để giảm tỷ lệ nợ quá hạn Cần thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng cũng như nợ có vấn đề một cách hiệu quả.

Để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn hiệu quả, cần tích cực và chủ động trong việc tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp mới cũng như các khách hàng tiềm năng.

Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn là rất quan trọng, nhằm đảm bảo họ nắm vững các nghiệp vụ và có khả năng thẩm định tốt Đội ngũ này cũng cần có khả năng tìm kiếm cơ hội đầu tư và cung cấp tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Thực hiện các chính sách khách hàng dựa trên tiêu chuẩn tín dụng nhằm đảm bảo sự công bằng và minh bạch Đồng thời, chúng tôi cũng đưa ra các chính sách ưu đãi hấp dẫn cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) uy tín, những đối tác có mối quan hệ làm ăn lâu dài và đáng tin cậy.

- Chủ trương phục vụ tốt khách hàng, tạo lập mối quan hệ khăng khít

4 5 với khách hàng, tránh trường hợp khách hàng chỉ đến với chi nhánh ngân hàng một lần.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH

Mỗi doanh nghiệp thích hợp với một loại cho vay khác nhau, đặc biệt là đối với các DNNVV Vì DNNVV là loại hình doanh nghiệp rất đa dạng

Ngành nghề kinh doanh đa dạng dẫn đến nhu cầu vay vốn khác nhau, nhưng ngân hàng hiện chỉ cung cấp một số hình thức cho vay hạn chế cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các phương thức cho vay chủ yếu bao gồm cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp và cho vay từng lần, trong đó DNNVV chủ yếu chỉ tiếp cận hình thức cho vay từng lần Điều này tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn theo hạn mức hoặc dự án, đồng thời hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Do đó, việc hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm vay phù hợp với DNNVV là giải pháp cần thiết mà chi nhánh ngân hàng cần thực hiện.

Chi nhánh cần linh hoạt trong việc áp dụng các hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, vì năng lực của DNNVV thường vượt quá giá trị tài sản thực tế Để mở rộng cho vay, chi nhánh nên mạnh dạn sử dụng các hình thức đảm bảo khác như hàng hóa và dịch vụ.

Để đáp ứng nhu cầu và sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Hà Nội, chi nhánh cần duy trì và cải tiến các sản phẩm cho vay truyền thống, đồng thời nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới Những sản phẩm này sẽ được phát triển dựa trên việc khảo sát nhu cầu của khách hàng và học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế.

3.2.2.Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Điểm hạn chế của các DNNVV hiện nay là yếu kém trong việc xây dựng những dự án có hiệu quả và khả thi, vì vậy ngân hàng cần phải tư vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp trong công đoạn quan trọng này Không chỉ dừng ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập các phương án kinh doanh hiệu quả

Ngân hàng cần tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, đôi khi là hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp do nhiều

Bốn trong bảy doanh nghiệp đã vay được vốn nhưng còn gặp khó khăn trong quá trình thực hiện dự án Để hỗ trợ các doanh nghiệp, ngân hàng cần xây dựng một mạng lưới thông tin hiệu quả Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã phải ký kết những hợp đồng bất lợi do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác.

3.2.3 Nâng cao hiệu quả huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn

Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tuy nhiên, hiện tại, các ngân hàng chủ yếu chỉ cho vay ngắn hạn, gây khó khăn cho DNVVN trong việc tìm kiếm nguồn vốn trung và dài hạn Việc thu hút nguồn vốn rẻ, dài hạn từ bên ngoài là rất cần thiết, đặc biệt khi nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp này rất lớn Ngân hàng cần phát huy hiệu quả nguồn vốn từ các chương trình cho vay nước ngoài và tích cực tìm kiếm, thu hút thêm nguồn vốn để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Đây là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tương lai.

Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn như sau:

Ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất hợp lý, đảm bảo lãi suất tương thích với số lượng và thời hạn của nguồn tiền huy động Chính sách này cũng cần xác định rõ đối tượng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến Việc xác định lãi suất hợp lý theo từng giai đoạn không chỉ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn mà còn tối đa hóa lợi nhuận.

Ngân hàng cần nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ để thu hút khách hàng, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm như tăng cường dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài

Chi nhánh ngân hàng cần nâng cao uy tín với khách hàng thông qua việc tăng cường khả năng thanh toán, cải thiện cơ sở vật chất hiện đại và tiện nghi, cùng với việc xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả.

Cần đạt được sự cân bằng hợp lý giữa ba mục tiêu lợi nhuận, an toàn và kinh doanh lành mạnh để duy trì uy tín của ngân hàng Việc quá chú trọng vào lợi nhuận có thể dẫn đến mất an toàn, trong khi kinh doanh không lành mạnh sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh của ngân hàng Do đó, chi nhánh cần tăng cường hoạt động tuyên truyền và quảng cáo để xây dựng hình ảnh tích cực với khách hàng.

3.2.4.Nâng cao khả năng phân tích DNNVV trước khi vay và xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn phân tích các chỉ tiêu tài chính

Trước khi quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng cần xem xét khả năng thực hiện các tham vọng của doanh nghiệp và đánh giá rủi ro liên quan đến việc thanh toán nợ Mục tiêu không chỉ là tăng doanh số cho vay mà còn nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi Để đạt được điều này, ngân hàng phải cải thiện khả năng phân tích khách hàng, đặc biệt là phân tích tài chính doanh nghiệp và thẩm định dự án, nhằm đưa ra đánh giá chính xác về tình hình tài chính, tính khả thi và hiệu quả của các phương án kinh doanh Phân tích khách hàng cần đánh giá khả năng sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và thu hồi vốn vay Mục tiêu chính là phát hiện các tình huống rủi ro tiềm ẩn, tiên lượng khả năng kiểm soát rủi ro và đề xuất các biện pháp phòng ngừa để hạn chế thiệt hại, đồng thời kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn.

4 9 mà doanh nghiệp cung cấp, từ đó có nhận định về thái độ trả nợ của doanh nghiệp làm cơ sở để quyết định cho vay.

Khi phân tích DNNVV thì ngân hàng có thể dựa vào các tiêu chí:

Phân tích tài chính doanh nghiệp là quá trình ngân hàng đánh giá tình hình tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc xem xét các báo cáo tài chính Việc này giúp tính toán các tỷ số quan trọng như khả năng thanh khoản, hiệu quả hoạt động, đòn bẩy tài chính và tỷ suất sinh lời Để thực hiện phân tích tài chính hiệu quả, cần tuân thủ đúng các bước trong quy trình tính toán các tỷ số tài chính.

Để phân tích chỉ tiêu hiệu quả, bước đầu tiên là xác định công thức đo lường chính xác Sau đó, cần lấy số liệu đúng từ các báo cáo tài chính để áp dụng vào công thức đã chọn.

Bước 3: Giải thích ý nghĩa các tỷ số vừa tính toán

Bước 4: Đánh giá về tỷ số vừa tính toán (như vậy là cao, thấp hay phù hợp).

Bước 5: Rút ra kết luận về tình hình tài chính của doanh nghiệp.

Nếu bám chặt vào các bước này thì sẽ dễ dàng hơn trong việc phân tích các tỷ số tài chính.

Việc phân tích các tỷ số tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp nhiều hạn chế do hệ thống thông tin tài chính còn yếu kém, ảnh hưởng đến độ tin cậy của số liệu trong báo cáo tài chính và thiếu thông tin về các tỷ số bình quân Do đó, ngân hàng cần kết hợp phân tích tỷ số tài chính với việc tiếp xúc trực tiếp với DNNVV, tham quan thực tế tại nhà máy, phân xưởng và văn phòng để hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động của doanh nghiệp.

Trong quá trình cấp tín dụng ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với 3 loại rủi ro là:

Khoản vay có thể bị đóng băng khi doanh nghiệp không thanh toán nợ đúng hạn và yêu cầu gia hạn thời gian trả nợ Rủi ro này thường xảy ra khi doanh nghiệp đầu tư quá mức vào tài sản cố định hoặc khi chu kỳ luân chuyển vốn lưu động không diễn ra như dự kiến, dẫn đến hàng tồn kho và khoản phải thu tăng cao

Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với

3.3.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước và chính phủ

Chính phủ cần duy trì các chính sách ổn định về kinh tế và chính trị để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như ngân hàng thương mại Một môi trường kinh tế chính trị ổn định sẽ là nền tảng vững chắc cho DNNVV trong việc phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ vay đối với các ngân hàng thương mại.

Nhà nước và Chính phủ cần thiết lập một môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ của cả người vay lẫn người cho vay Việc hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như các ngân hàng thương mại sẽ giúp tăng cường tính an toàn trong hoạt động của họ, từ đó nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV.

Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đảm bảo công bằng trong tiếp cận nguồn vốn vay trung và dài hạn, nhằm giảm thiểu sự phân biệt đối xử hiện tại với các doanh nghiệp quốc doanh Việc tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn ngân hàng sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Nhiều quốc gia đã thành công trong việc thành lập các công ty cho thuê tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Do không phải tất cả các doanh nghiệp đều có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, các công ty tài chính trở thành nguồn tài chính quan trọng cho họ.

5 6 trợ vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa an toàn, vừa phù hợp với khả năng, nguồn lực của DNNVV.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện đang đối mặt với nhiều thách thức như vốn hạn chế, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý yếu kém, khiến việc tiếp cận nguồn vốn trở nên khó khăn Để hỗ trợ DNNVV, chính phủ cần can thiệp bằng cách thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, giúp các doanh nghiệp có tiềm năng phát triển nhưng thiếu khả năng tài chính có thể tiếp cận nguồn vốn Quỹ này sẽ chia sẻ rủi ro với các tổ chức cho vay, từ đó thúc đẩy việc mở rộng tín dụng cho DNNVV.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam

Hoạt động của chi nhánh NHCT VN diễn ra liên tục và tuân thủ pháp luật, do đó, cần triển khai văn bản kịp thời để tránh sai sót ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHCT VN nên khuyến khích các chi nhánh phân tích và đánh giá tiềm lực để đưa ra hạn mức cho vay phù hợp, đảm bảo an toàn trong hoạt động Đồng thời, cần hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng hợp lý hóa, thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng khoa học, xác định rủi ro cho từng nhóm khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc trong công tác cho vay.

5 7 định qui mô và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Quang Trung
Tác giả	Hoàng Thị Huệ
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thị Minh Huệ
Trường học	Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Tài chính ngân hàng
Thể loại	chuyên đề tốt nghiệp

Định dạng
Số trang	67
Dung lượng	88,03 KB