Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang trung

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới người giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS.Nguyễn Thị Minh Huệ tâm huyết dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình suốt trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung cung cấp tài liệu, hướng dẫn giúp đỡ em nhiệt tình suốt trình thực tập ngân hàng Nếu khơng có khoảng thời gian thực tập lời bảo thầy giáo anh chị em khó thực chuyên đề Xin gửi lời cảm ơn tới gia đình bạn bè, người bên, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em thời gian thực chuyên đề Sau cùng, em xin gửi lời cám ơn tới tất thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người truyền đạt cho em kiến thức chuyên môn kinh nghiệm vô quý báu suốt bốn năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .1 1.1.1.2 C ác hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phân loại theo thời hạn cho vay Phân loại theo mục đích sử dụng .7 Phân loại theo phương thức hoàn trả Phân loại theo xuất xứ tín dụng .8 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG .20 SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH QUANG TRUNG .20 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Quang Trung 20 2.1.1.1 Sự hình thành phát triển 20 2.1.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung .21 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG 24 2.2.1 Tóm tắt khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung 24 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung 25 2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .25 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV .27 2.2.2.3 Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 30 2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Quang Trung 32 2.2.3.1 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 32 2.2.3.2 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 33 2.2.3.3 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 35 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG 35 2.3.1 Những Kết đạt 35 2.3.2 Một số hạn chế 37 SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 38 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 38 2.3.3.2Nguyên nhân chủ quan 40 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG 42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG 42 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 42 3.1.2 Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 44 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG .45 3.2.1 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 45 3.2.2.Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa .46 3.2.3 Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 46 3.2.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa 52 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .52 3.2.6 Tăng cường xây dựng kế hoạch marketing, quảng bá hình ảnh chi nhánh doanh nghiệp nhỏ vừa 53 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Quang Trung 54 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước phủ 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 56 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1.Doanh số cho vay DNNVV NHCT Quang Trung .25 Bảng 2.2.Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV NHCT Quang Trung .26 Biểu đồ 2.1.Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV NHCT Quang Trung theo kỳ hạn nợ 27 Biểu đồ 2.2.Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN NHCT Quang Trung theo tài sản đảm bảo 28 Bảng 2.3.Dư nợ cho vay DNNVV NHCT Quang Trung 30 Bảng 2.4.Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV NHCT Quang Trung 30 Biểu đồ 2.3.Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV NHCT QuangTrung 32 Biểu đồ 2.4.Tỷ lệ nợ hạn DNNVV NHCT Quang Trung .34 Biểu đồ 2.5.Vòng quay vốn cho vay DNNVV NHCT Quang Trung .35 SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCT VN : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển.Trước đây, việc phát triển DNNVV quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số lượng chất lượng Ở Việt Nam, DNNVV chiếm tới 90% số doanh nghiệp đóng góp đáng kể vào mục tiêu tăng trưởng ngân sách nhà nước, tạo công ăn việc làm, thu nhập cá nhân huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội Trong điều kiện nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh DNNVV chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế nên vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng để doanh nghiệp tăng cường đầu tư phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Thế việc tiếp cận sử dụng vốn DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Lí cho vay DNNVV thường tiềm ẩn rủi ro nhiều so với doanh nghiệp lớn Hơn nữa, doanh nghiệp lại sử dụng vốn vay chưa thực hiệu Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề quan trọng thu hút quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại DNNVV Qua trình thực tập ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung, nhận thấy hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh phát triển tồn số hạn chế Vì đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung” chọn để làm đề tài nghiên cứu SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung SV:Hồng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài đặc biệt quan trọng, hình thành phát triển với phát triển kinh tế quốc gia Ngân hàng thương mại ngày chiếm tỉ trọng lớn thị phần, qui mô, tài sản số lượng hệ thống tài Trải qua thời gian dài với nhiều biến động kinh tế, có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại hình thành Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 Hội Đồng Nhà nước: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghĩa vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật tổ chức tín dụng nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi“ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Một cách tiếp cận khác, dựa dịch vụ mà ngân hàng mang lại: Ngân hàng thương mại tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ Đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận Cũng giống tổ chức tín dụng khác, mục đích cuối Ngân hàng thương mại lợi nhuận, tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu Là thực thể đặc biệt kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại ví mạch máu kinh tế với hoạt động chủ yếu huy động vốn sử dụng vốn * Huy động vốn Một đặc trưng quan trọng hoạt động ngân hàng vay vay, khác với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn hoạt động quan trọng Huy động vốn hoạt động có vai trò cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng Huy động vốn bao gồm hoạt động:  Nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Ngân hàng chủ yếu huy động vốn phương thức nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế- xã hội Với nhiều hình thức nhận tiền gửi tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng thu hút lượng vốn lớn dân cư Bên cạnh đó, mục đích tốn hộ, ngân hàng thường có thêm nguồn tiền gửi ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên khối lượng chiếm tỉ lệ nhỏ qui mô nguồn vốn ngân hang  Đi vay từ nguồn khác Tiền gửi nguồn quan trọng Ngân hàng thương mại, nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Do nhiều SV:Hoàng Thị Huệ Lớp: TC A – K39