Mục đích nghiên cứu của luận văn Trên cơ sở nghiên cứu lý luận chung về bảo đảm tiền vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, cùng với việc phân tích thực trạng, tìm ra nguyên nhân
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN : BẢO ĐẢM TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƯƠNG
Tổng quan về Quỹ Đầu tư phát triển địa phương
1.1.1 Khái niệm Quỹ Đầu tư phát triển địa phương
Theo Nghị định 138/2007/NĐ-CP, Quỹ Đầu tư phát triển địa phương (QĐTPTĐP) là tổ chức tài chính Nhà nước tại địa phương, có chức năng đầu tư tài chính và phát triển QĐTPTĐP có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, bảng cân đối kế toán riêng, con dấu, và được phép mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại hợp pháp tại Việt Nam.
Cũng theo Điều 4 của Nghị định này, Quỹ đầu tư phát triển địa phương được thực hiện các hoạt động sau:
- Huy động vốn trung, dài hạn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật;
Đầu tư bao gồm nhiều hình thức như đầu tư trực tiếp vào các dự án, cho vay đầu tư và góp vốn thành lập doanh nghiệp, tất cả đều nhằm mục đích phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội.
Ủy thác cho vay đầu tư và thu hồi nợ là nhiệm vụ quan trọng, trong đó bao gồm nhận ủy thác quản lý nguồn vốn đầu tư, cho vay và thu hồi nợ Đồng thời, việc cấp phát vốn đầu tư và phát hành trái phiếu chính quyền địa phương cũng được thực hiện nhằm huy động vốn cho ngân sách địa phương theo ủy quyền của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh.
Như vậy, định nghĩa về Quỹ đầu tư phát triển địa phương bao gồm các dấu hiệu đặc trưng:
Quỹ Đầu tư Phát triển Địa phương (QĐTPTĐP) là tổ chức tài chính Nhà nước tại địa phương, được thành lập theo Nghị định 138/2007/NĐ-CP và các quy định pháp luật liên quan.
Nội dung hoạt động của Quỹ Đầu tư Phát triển Đô thị (QĐTPTĐ) bao gồm các nghiệp vụ ngân hàng như huy động vốn, cho vay đầu tư, thực hiện đầu tư trực tiếp vào các dự án, cũng như ủy thác và nhận ủy thác một số hoạt động tài chính.
1.1.2 Đặc điểm của Quỹ đầu tư phát triển địa phương
Căn cứ vào định nghĩa, những đặc điểm cơ bản của Quỹ đầu tư phát triển địa phương bao gồm:
Quỹ Đầu tư Phát triển Đô thị (QĐTPTĐ) là tổ chức tài chính Nhà nước hoạt động theo mô hình doanh nghiệp QĐTPTĐ đáp ứng đầy đủ các tiêu chí của một doanh nghiệp, bao gồm sở hữu tài sản, có tên riêng, trụ sở giao dịch, và thực hiện các hoạt động theo quy định của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh.
Quỹ Đầu tư Phát triển Đô thị (QĐTPTĐ) là một pháp nhân theo quy định tại Điều 74 Bộ luật Dân sự Việt Nam, với các đặc điểm như được thành lập bởi cơ quan nhà nước có thẩm quyền, có cơ cấu tổ chức rõ ràng, sở hữu tài sản độc lập và tham gia vào các quan hệ pháp luật một cách độc lập.
Tổ chức tài chính đặc biệt này được thành lập và hoạt động theo Nghị định 138/2007/NĐ-CP Ngoài ra, tùy thuộc vào các hoạt động cụ thể do Ủy ban nhân dân cấp tỉnh quy định, tổ chức còn phải tuân theo các quy định pháp luật khác như Luật Ngân sách, Luật Đầu tư, Luật Đấu thầu và Luật Các tổ chức tín dụng.
Theo quy định tại khoản 1 điều 32 Nghị định 37/2013/NĐ-CP, QĐTPTĐP là tổ chức tài chính địa phương hoạt động theo mô hình ngân hàng chính sách Tổ chức này thực hiện nguyên tắc tự chủ tài chính, không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm bảo toàn và phát triển vốn.
Quỹ Đầu tư Phát triển Đô thị (QĐTPTĐ) được quản lý trực tiếp bởi Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, đồng thời chịu sự quản lý nhà nước từ Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
1.1.3 Quản lý nhà nước đối với Quỹ Đầu tư phát triển địa phương Tại Nghị định 138/2007/NĐ CP và nghị định 37/2013/NĐ CP đã quy định - - cụ thể trách nhiệm của các cơ quan quản lý nhà nước đối với Quỹ Đầu tư địa phương Cụ thể như sau:
1.1.3.1 Trách nhiệm của Bộ Tài chính
Chủ trì và phối hợp với các Bộ, ngành để đề xuất Chính phủ ban hành cơ chế chính sách liên quan đến tổ chức và hoạt động của Quỹ đầu tư phát triển địa phương.
- Ban hành Điều lệ mẫu về tổ chức và hoạt động của Quỹ đầu tư phát triển địa phương;
- Ban hành chế độ kế toán, cơ chế quản lý tài chính, chế độ báo cáo đối với Quỹ đầu tư phát triển địa phương
1.1.3 2 Trách nhiệm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là liên quan đến việc cho vay của Quỹ đầu tư phát triển địa phương.
Phối hợp với Bộ Tài chính để xây dựng chính sách và theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện cho vay cùng với đầu tư của Quỹ đầu tư phát triển địa phương là cần thiết để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong quản lý nguồn vốn.
1.1.3 3 Trách nhiệm của Hội đồng nhân dân cấp tỉnh
- Phê duyệt đề án thành lập Quỹ đầu tư phát triển địa phương;
Ủy ban nhân dân cấp tỉnh đã phê duyệt phương án cấp và bổ sung vốn điều lệ cho Quỹ đầu tư phát triển địa phương Việc này được thực hiện từ nguồn ngân sách cấp tỉnh, dựa trên đề nghị của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh.
Hoạt động cho vay tại Quỹ Đầu tư phát triển địa phương
1.2.1 Định nghĩa hoạt động cho vay
Cho vay là một phạm trù của tín dụng ngân hàng, trong thực tế thì hoạt động cho vay được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau
Theo Từ điển thuật ngữ tài chính tín dụng (1996), cho vay là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay Trong mối quan hệ này, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa trong một khoảng thời gian nhất định Người đi vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đã vay vào thời hạn quy định, có thể kèm theo lãi suất.
Cho vay là hoạt động giao dịch tài sản, có thể là tiền hoặc tài sản, giữa bên cho vay và bên đi vay Trong mối quan hệ này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong thời gian quy định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 3/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Bản chất của cho vay là một giao dịch tài chính dựa trên sự hoàn trả, thể hiện mối quan hệ tin tưởng và tín nhiệm giữa các bên Sự hoàn trả là yếu tố quan trọng phân biệt cho vay với cấp phát từ Ngân sách Nhà nước Các định nghĩa này phù hợp với hoạt động cho vay tại Quỹ đầu tư phát triển địa phương theo Nghị định 138/2007/NĐ-CP và Nghị định 37/2013/NĐ-CP.
Việc cho vay vốn của QĐTPTĐP đóng vai trò quan trọng trong phát triển hạ tầng kinh tế - xã hội, bao gồm các lĩnh vực như y tế, giáo dục, nông nghiệp, nước sạch, môi trường, giao thông và nhà ở xã hội Thông qua hoạt động cho vay, QĐTPTĐP giúp giải quyết khó khăn về vốn cho các dự án hạ tầng có hiệu quả thấp, đồng thời cung cấp nguồn vốn mồi cho doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác tham gia đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả của các dự án.
1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay
Theo quy định về cho vay của QĐTPTĐPNghị định 138/2007/NĐ-CP và Nghị định 37/2013/NĐ-CP, hoạt động cho vay được chi thành hai phương thức như sau:
Cho vay trực tiếp là hoạt động mà Quỹ đầu tư phát triển địa phương sử dụng nguồn vốn của mình để cấp vốn đầu tư cho các dự án.
Cho vay hợp vốn là hoạt động mà Quỹ đầu tư phát triển địa phương đóng vai trò trung gian trong việc cho vay hợp vốn, phối hợp với các Quỹ đầu tư phát triển địa phương khác, tổ chức tín dụng và các tổ chức khác nhằm cung cấp vốn cho các dự án.
1.2.3 Quy định hoạt động cho vay
Nghị định 138/2007/NĐ-CP và Nghị định 37/2013/NĐ-CP quy định rõ ràng về hoạt động cho vay của Quỹ Đầu tư phát triển địa phương Quỹ này được xác định là tổ chức tài chính Nhà nước tại địa phương, hoạt động theo mô hình ngân hàng chính sách.
Quỹ đầu tư phát triển địa phương chỉ cho vay khi chủ đầu tư bảo đảm bốn các điều kiện sau đây:
- Đã hoàn thành thủ tục đầu tư theo quy định của pháp luật;
- Có phương án sản xuất, kinh doanh có lãi và phương án bảo đảm trả được nợ;
Cam kết mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay là yêu cầu bắt buộc đối với các đối tượng tại công ty bảo hiểm được phép hoạt động tại Việt Nam.
- Chủ đầu tư là các tổ chức có tư cách pháp nhân hoặc các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế
1.2.3.2 Thẩm quyền quyết định cho vay đầu tư
Thẩm quyền cho vay tại Quỹ đầu tư phát triển địa phương được quy định cụ thể đối với các cấp gồm:
Mức vốn cho vay cho một dự án tối đa lên đến 15% vốn chủ sở hữu của Quỹ đầu tư phát triển địa phương, được quyết định bởi Quỹ đầu tư phát triển địa phương.
Mức vốn cho vay cho một dự án không vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của Quỹ đầu tư phát triển địa phương, và quyết định này thuộc thẩm quyền của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh.
Thời hạn cho vay tối đa là 15 năm, được xác định dựa trên khả năng thu hồi vốn và đặc điểm sản xuất kinh doanh của từng dự án, cũng như khả năng trả nợ của chủ đầu tư Trong trường hợp đặc biệt, nếu vay vượt quá 15 năm, quyết định sẽ do Ủy ban nhân dân cấp tỉnh đưa ra.
Quỹ Đầu tư phát triển địa phương cung cấp nguồn vốn ưu đãi nhằm thúc đẩy phát triển hạ tầng kinh tế xã hội Để ngăn chặn tiêu cực trong việc áp dụng lãi suất ưu tiên và đảm bảo nguồn thu, Thủ tướng chính phủ đã quy định rõ ràng các nội dung và trường hợp áp dụng lãi suất cho Quỹ này.
Lãi suất cho vay của Quỹ đầu tư phát triển địa phương được xác định không thấp hơn lãi suất huy động bình quân, nhằm bù đắp các chi phí quản lý và hoạt động cho vay, đồng thời bảo toàn và phát triển nguồn vốn chủ sở hữu.
Hàng năm, dựa trên nguyên tắc xác định lãi suất, Tổng giám đốc và Giám đốc Quỹ đầu tư phát triển địa phương sẽ tính toán và trình Hội đồng quản lý Quỹ phê duyệt Sau đó, họ sẽ báo cáo Ủy ban nhân dân cấp tỉnh để ra quyết định ban hành mức lãi suất cho vay tối thiểu của Quỹ đầu tư phát triển địa phương.
Bảo đảm tiền vay tại Quỹ đầu tư phát triển địa phương
Theo Nghị định 138/2007/NĐ-CP, Quỹ đầu tư phát triển địa phương phải áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với từng dự án cụ thể và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với tổ chức tín dụng.
1.3.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong cho vay, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần tuân thủ các quy định pháp luật nhằm giảm thiểu rủi ro Tại Việt Nam, Nghị định 178/1999/NĐ-CP đã được ban hành để thiết lập các quy định cần thiết nhằm bảo vệ an toàn trong hoạt động cho vay.
Vào ngày 29 tháng 12 năm 1999, Chính phủ đã ban hành quy định về việc "bảo đảm tiền vay", trong đó Tổ chức tín dụng (TCTD) cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo lập cơ sở kinh tế và pháp lý nhằm thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Bảo đảm tiền vay (BĐTV) là việc sử dụng tài sản hoặc uy tín của cá nhân, tổ chức để đảm bảo cho khoản vay Khi bên vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, BĐTV trở thành nguồn thu hồi nợ Thông thường, BĐTV chỉ được xem như biện pháp thay thế và là cơ sở thu nợ thứ hai khi khách hàng không thể trả nợ Quyết định cấp tín dụng phụ thuộc vào tính khả thi của dự án và khả năng tài chính của khách hàng, không chỉ dựa vào tài sản bảo đảm.
Bảo đảm tiền vay là biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa rủi ro cho các tổ chức tín dụng, đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của người vay Các tổ chức này sẽ áp dụng các hình thức bảo đảm phù hợp với từng đối tượng khách hàng để quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
14 biện pháp xử lý các bảo đảm đó nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra
1.3.2 Sự cần thiết của hoạt động bảo đảm tiền vay
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển kinh tế, sự xuất hiện và phát triển của các tổ chức tín dụng (TCTD) cùng với sự đa dạng trong hoạt động tín dụng đã tạo nên một thị trường tín dụng năng động, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không có khả năng hoàn trả lãi hoặc gốc đúng hạn, có thể do thua lỗ trong kinh doanh hoặc do chây ỳ, thậm chí có hành vi lừa đảo Vì vậy, pháp luật các nước quy định rõ về an toàn trong hoạt động tín dụng, yêu cầu các TCTD và các quyết định phát triển tín dụng phải tuân thủ các điều kiện nhất định, trong đó, bảo đảm tính khả thi của dự án (BĐTV) là một trong những điều kiện quan trọng nhất.
Thực tế, BĐTV là biện pháp thường xuyên giúp TCTDvà QĐTPTĐP phòng ngừa và giảm thiểu các rủi ro tín dụng gặp phải bởi:
BĐTV đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn thu nợ thứ hai cho QĐTPTĐP khi nguồn thu nợ thứ nhất không khả thi Trong quá trình thẩm định và cho vay, QĐTPTĐP cần xác định các nguồn thu nợ tiềm năng như doanh thu hoặc thu nhập của người vay Tuy nhiên, dù thẩm định dự án và phân tích tài chính có chính xác đến đâu, vẫn không thể đảm bảo chắc chắn do các yếu tố khách quan như biến đổi thị hiếu, nhu cầu tiêu dùng, thời tiết và biến động kinh tế khó lường Do đó, việc xây dựng nguồn thu nợ thứ hai là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng thu hồi vốn khi khách hàng không thể trả nợ.
Thứ hai, BĐTV yêu cầu người vay chịu trách nhiệm vật chất trong việc sử dụng vốn, chỉ nhận lại TSBĐ và giấy tờ liên quan sau khi trả hết nợ gốc và lãi vay cho QĐTPTĐP Điều này thúc đẩy khách hàng quản lý và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, hợp pháp, đồng thời tìm kiếm nguồn thu để trả nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho QĐTPTĐP.
BĐTV là yếu tố quan trọng giúp khách hàng mới có cơ hội vay vốn, đặc biệt khi họ có phương án kinh doanh khả thi.
BĐTV đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ, đồng thời giúp QĐTPTĐP mở rộng quan hệ tín dụng và tăng thu nhập Thực tế cho thấy, mọi doanh nghiệp đều cần vay vốn từ các TCTD để hoạt động hiệu quả BĐTV cũng là cơ sở chứng minh tài sản của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giống như hệ thống huyết mạch của cơ thể Một nền kinh tế chỉ có thể phát triển khi thị trường tài chính và hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, rủi ro luôn hiện hữu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng; bất kỳ sự thất thoát nào, dù nhỏ, cũng có thể đe dọa tính an toàn của toàn bộ hệ thống Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng (BĐTV) là rất cần thiết Nếu được thực hiện hiệu quả, BĐTV không chỉ giúp hạn chế nợ xấu và giảm thiểu rủi ro tổn thất, mà còn tạo ra môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định và phát triển bền vững, dựa trên trách nhiệm và chia sẻ rủi ro giữa các bên.
Như vậy, BĐTV là tất yếu, là khách quan, là một trong những điều kiện để QĐTPTĐP có thể tồn tại và phát triển
1.3.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay
Khi ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, QĐTPTĐP và khách hàng cần xem xét các quy tắc áp dụng dựa trên quy định pháp luật để đưa ra quyết định cho vay hợp lý Theo Điều 4 Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay, QĐTPTĐP thực hiện bảo đảm tiền vay theo các nguyên tắc cụ thể.
QĐTPTĐP có quyền quyết định cho vay có hoặc không có bảo đảm bằng tài sản và chịu trách nhiệm về các quyết định này Nếu QĐTPTĐP cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ, thì các tổn thất do nguyên nhân khách quan sẽ được Chính phủ xử lý.
Khách hàng được QĐTPTĐP cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản, nhưng nếu vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng trong quá trình sử dụng vốn vay, QĐTPTĐP có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn.
Trong trường hợp khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết, QĐTPTĐP có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm thu hồi nợ.
TRẠNG THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Giới thiệu Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội (Quỹ ĐTPT Hà Nội)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội
Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết về phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế - kỹ thuật nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của Thủ đô Hà Nội, Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội đã được thành lập theo Quyết định số 126/QĐ UB ngày 11/08/2004 của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội, dựa trên việc tổ chức lại Quỹ Phát triển Nhà ở thành phố Hà Nội và chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2004.
Vào tháng 7 năm 2008, Nghị quyết số 15 của Quốc hội khóa XII đã thực hiện việc hợp nhất thành phố Hà Nội và tỉnh Hà Tây, dẫn đến việc thành lập Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội Quỹ này được hình thành từ sự hợp nhất của hai Quỹ Đầu tư phát triển Hà Tây (cũ) và Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội (cũ) theo Quyết định số 28/2008/QĐ UBND ngày 19/10/2008 của UBND Thành phố Hà Nội Đến tháng 1 năm 2009, hai Quỹ này chính thức hợp nhất thành Quỹ Đầu tư phát triển mới.
TP Hà Nội như hiện nay
Năm 2017, UBND Thành phố Hà Nội đã ban hành Quyết định số 418/QĐ-UBND nhằm sắp xếp tinh gọn bộ máy chính trị, tổ chức lại Quỹ Đầu tư phát triển thành phố bằng cách hợp nhất Quỹ Đầu tư phát triển Thành phố cũ, Quỹ phát triển đất và Quỹ bảo vệ môi trường Hà Nội Đến tháng 2/2018, Quỹ phát triển khoa học và công nghệ cũng được sáp nhập vào Quỹ, nâng tổng số quỹ được hợp nhất lên 5 quỹ.
Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội là tổ chức tài chính Nhà nước trực thuộc UBND Thành phố Hà Nội, được thành lập theo Quyết định số 8422/QĐ-UBND ngày 0/1/2042 Mục tiêu của Quỹ là tiếp nhận vốn ngân sách và huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội của Thành phố Quỹ có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, bảng cân đối kế toán, con dấu và tài khoản riêng, đồng thời chịu sự quản lý toàn diện từ Ủy ban.
Nhân dân thành phố Hà Nội, đồng thời, chịu sự chỉ đạo, kiểm tra, hướng dẫn về chuyên môn, nghiệp vụ của Bộ Tài chính
Quỹ Đầu tư phát triển Thành phố Hà Nội có tên giao dịch quốc tế là: Hanoi Investment Fund for Development;
Tên viết tắt là: HANIF;
Trụ sở chính: số 2 ngõ Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội
Cơ sở số 2 : Khu văn phòng tầng 2, tòa nhà CT13A, Khu đô thị Nam Thăng Long, quận Tây Hồ, TP Hà Nội
Cơ sở số 3 : Khu văn phòng tầng 2, tòa nhà CT14A1, Khu đô thị Nam Thăng Long, quận Tây Hồ, TP Hà Nội
Vốn điều lệ pháp định khi thành lập Quỹ là 1.000 tỷ đồng, và sau khi hợp nhất, vốn điều lệ được tăng lên 2.000 tỷ đồng theo Quyết định số 2396/2008/QĐ-UBND ngày 04/12/2008 của UBND TP Hà Nội Hiện tại, Thành phố đã thực hiện bổ sung vốn điều lệ Quỹ lên 2.460 tỷ đồng.
Khung pháp lý cho hoạt động của Quỹ đầu tư phát triển thành phố Hà Nội được quy định bởi Nghị định số 138/2007/NĐ-CP và Nghị định số 37/2013/NĐ-CP, cùng với Thông tư số 28/2014/TT-BTC hướng dẫn quản lý tài chính quỹ Ngoài ra, Quyết định 06/2018/QĐ-UBND phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của quỹ, trong khi Quyết định 2894/QĐ-UBND xác định mức lãi suất cho vay tối thiểu Cuối cùng, Quyết định 1326/QĐ-UBND ban hành danh mục lĩnh vực đầu tư ưu tiên cho giai đoạn 2016-2020, nhằm thúc đẩy phát triển hạ tầng kinh tế xã hội tại Hà Nội.
Quỹ Đầu tư hoạt động như một định chế tài chính công địa phương kết hợp với doanh nghiệp tài chính, nhằm xây dựng và phát triển thành công cụ đầu tư chủ lực của Thành phố Mục tiêu chính của Quỹ là thực hiện các nhiệm vụ đầu tư kinh doanh theo mô hình doanh nghiệp tài chính công, hoạt động dựa trên nguyên tắc tự chủ tài chính, không vì lợi nhuận, và bảo toàn, phát triển nguồn vốn Đồng thời, Quỹ còn phải thực hiện các nhiệm vụ và yêu cầu do chính quyền thành phố Hà Nội giao phó.
43 thực hiện các mục tiêu, chương trình, chiến lược, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hà Nội và các mục tiêu khác
2.1.2 Chức năng hoạt động của Quỹ ĐTPT thành phố Hà Nội
Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội hoạt động theo Nghị định số 138/2007/NĐ-CP và Nghị định số 37/2013/NĐ-CP của Chính phủ, cùng với Điều lệ tổ chức và hoạt động được phê duyệt tại Quyết định số 06/2018/QĐ-UBND Quỹ có nhiệm vụ chính như huy động vốn, đầu tư trực tiếp, cho vay đầu tư, góp vốn thành lập các tổ chức kinh tế và thực hiện các hoạt động ủy thác Đặc biệt, Quỹ Đầu tư phát triển Hà Nội còn thực hiện một số hoạt động đặc thù nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Quỹ được ủy thác quản lý nguồn vốn đầu tư, cho vay đầu tư và thu hồi nợ, đồng thời cấp phát vốn cho các công trình, dự án từ Ngân sách Nhà nước, Ngân hàng Phát triển Việt Nam và các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước thông qua hợp đồng ủy thác Hiện tại, Quỹ đang quản lý hoạt động của các Quỹ do UBND thành phố giao.
Quỹ Phát triển đất thực hiện các hoạt động theo quy định pháp luật, bao gồm việc ứng vốn cho tổ chức phát triển quỹ đất và các tổ chức khác nhằm bồi thường giải phóng mặt bằng và tạo quỹ đất theo quy hoạch đã được phê duyệt Ngoài ra, quỹ còn ứng vốn cho các tổ chức được giao nhiệm vụ đầu tư tạo quỹ đất và quỹ nhà tái định cư, cũng như xây dựng khu tái định cư và các công trình hạ tầng tại địa phương có đất bị thu hồi.
Quỹ Bảo vệ môi trường thực hiện các hoạt động theo quy định pháp luật, bao gồm cho vay ưu đãi cho các dự án bảo vệ môi trường, hỗ trợ tài chính cho các chương trình và phương án bảo vệ môi trường, cũng như nhận ký quỹ cải tạo và phục hồi môi trường trong các hoạt động khai thác khoáng sản theo quyết định của cơ quan thẩm quyền.
Quỹ Phát triển Khoa học và Công nghệ thực hiện các hoạt động theo quy định pháp luật, bao gồm tài trợ, cho vay và bảo lãnh vốn vay cho các nhiệm vụ khoa học và công nghệ Mục tiêu là hỗ trợ nâng cao năng lực khoa học và công nghệ tại Thành phố Hà Nội.
Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa đã hoàn thiện dự thảo Đề án nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp này Đề án sẽ được báo cáo lên Thành phố theo phương thức thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực.
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội, việc ủy thác cho Quỹ Đầu tư quản lý vốn thực hiện nhiệm vụ bảo lãnh tín dụng là rất quan trọng Điều này giúp hỗ trợ tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này trong khu vực.
2.1.2.2 Thu hồi vốn ngân sách đã đầu tư tại các dự án cấp nước hoặc hạng mục cấp nước, hạng mục điện theo Quyết định số 21/2012/QĐ-UBND ngày 14/8/2012 của UBND Thành phố
Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại Quỹ ĐTPT Hà Nội
2.2.1 Chính sách cho vay tại Quỹ ĐTPT Hà Nội
Quỹ Đầu tư thực hiện cho vay theo quy định tại Quy chế cho vay, được ban hành theo Quyết định 05/QĐ-HĐQL ngày 27/9/2018 của Hội đồng quản lý quỹ Đối tượng cho vay được xác định rõ ràng trong quy định này.
Các dự án trong danh mục ưu tiên phát triển hạ tầng kinh tế - xã hội của Thành phố Hà Nội đã được UBND Thành phố Hà Nội công bố.
Danh mục dự án cho vay:
Vào ngày 21/02/2017, UBND Thành phố Hà Nội đã công bố danh mục các dự án ưu tiên phát triển trong lĩnh vực đầu tư kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội giai đoạn 2016 – 2020, nhằm hỗ trợ Quỹ Đầu tư thực hiện đầu tư cho vay.
I Kết cấu hạ tầng giao thông, năng lượng, môi trường
Đầu tư vào việc xây dựng hoặc cải tạo các cảng nội địa và bến bãi đỗ xe theo quy hoạch là rất quan trọng Cần ưu tiên phát triển các bãi đỗ xe cao tầng và bãi đỗ xe ngầm, áp dụng công nghệ đỗ xe hiện đại và thông minh để nâng cao hiệu quả sử dụng không gian.
2 Đầu tư hệ thống cung cấp nước sạch
3 Đầu tư phát triển hệ thống điện
Đầu tư vào hệ thống xử lý nước thải, rác thải và khí thải là rất quan trọng để bảo vệ môi trường Bên cạnh đó, việc tái chế và tái sử dụng chất thải giúp giảm thiểu ô nhiễm và tiết kiệm tài nguyên Đầu tư vào sản xuất các sản phẩm thân thiện với môi trường không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển xanh của nền kinh tế.
5 Đầu tư, phát triển hệ thống phương tiện vận tải công cộng
Công nghiệp và công nghiệp phụ trợ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hạ tầng khu công nghiệp, cụm công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế và khu công nghệ cao Các dự án xây dựng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp Việc đầu tư vào hạ tầng công nghiệp là yếu tố then chốt để thu hút vốn đầu tư và cải thiện môi trường kinh doanh.
III Nông, lâm, ngư nghiệp và phát triển nông thôn: Đầu tư xây dựng các
52 khu sản xuất, chế biến sản phẩm nông nghiệp công nghệ cao (chăn nuôi, trồng trọt rau, hoa, cây cảnh )
IV Xã hội hóa hạ tầng xã hội
1 Đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở xã hội (nhà ở cho người có thu nhập thấp, nhà ở cho công nhân, ký túc xá sinh viên ), nhà tái định cư
2 Đầu tư xây dựng, mở rộng bệnh viện, cơ sở khám chữa bệnh, trường học, trung tâm văn hóa, thể dục thể thao, công viên
Đầu tư vào việc xây dựng và cải tạo khu du lịch, vui chơi giải trí và nghỉ dưỡng cần được thực hiện đồng thời với việc bảo vệ môi trường, cảnh quan thiên nhiên và các di tích lịch sử tại địa phương Sự phát triển bền vững trong ngành du lịch không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần gìn giữ giá trị văn hóa và thiên nhiên cho các thế hệ mai sau.
4 Di chuyển, sắp xếp, hiện đại hóa các khu nghĩa trang Điều kiện cho vay:
Quỹ xem xét cho vay khi Chủ đầu tư có đủ các điều kiện sau:
Dự án đã hoàn tất thủ tục đầu tư theo quy định pháp luật và có kế hoạch sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ.
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Cam kết mua bảo hiểm cho tài sản hình thành trong tương lai là một yêu cầu bắt buộc đối với các đối tượng mua bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động tại Việt Nam.
Để đảm bảo tiền vay, cần tuân thủ các quy định của pháp luật, Điều lệ tổ chức hoạt động và Quy chế bảo đảm tiền vay của Quỹ Đầu tư.
+ Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Lãi suất cho vay từ vốn điều lệ được quy định theo quyết định của UBND Thành phố, đảm bảo không thấp hơn lãi suất tín dụng của Nhà nước Hiện tại, Quỹ Đầu tư phát triển Hà Nội áp dụng lãi suất 6,95%/năm theo quyết định số 2894/QĐ-UBND ngày 24/6/2015.
Lãi suất cho vay từ vốn huy động được xác định dựa trên nguyên tắc thỏa thuận, đảm bảo không thấp hơn lãi suất cho vay của từng Quỹ hoặc tổ chức khác cùng cho vay, và phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trong trường hợp đặc biệt, Quỹ có thể thực hiện cho vay ưu đãi theo quyết định của UBND Thành phố Ngân sách Thành phố sẽ cấp bù lãi suất cho Quỹ theo quy định hiện hành.
Thời gian vay vốn tối đa cho từng dự án không vượt quá 15 năm Trong những trường hợp đặc biệt, nếu cần vay trên 15 năm, Tổng Giám đốc sẽ báo cáo Hội đồng quản lý để trình UBND Thành phố xem xét và quyết định.
Dựa trên nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của chủ đầu tư, cùng với khả năng nguồn vốn của Quỹ, mức cho vay sẽ được xác định.
Phân tích thực trạng bảo đảm tiền vay tại Quỹ
2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá
2.3.1.1 Các chỉ tiêu định tính a Danh mục tài sản bảo đảm: Đến hết năm 2019 toàn bộ tài sản thế chấp cho các khoản vay tại Quỹ Đầu tư bao gồm: quyền sử dụng 05 thửa đất tại Trung Văn, Kim Mã; quyền sử dụng đất và nhà ở gắn liền với đất hình thành trong tương lai-nhà ở thấp tầng tại lô B ô đất 1.14HH Nhân Chính, Thanh Xuân; toàn bộ máy móc thiết bị nhà xưởng thuộc dự án ĐTXD nhà máy giết mổ gia súc và chế biến thực phẩm; 01 tòa nhà B- nhà ở cho công nhân thuê tại khu công nghiệp Phú Nghĩa; Hệ thống lưới điện và trạm biến áp tại các dự án ĐTXD lưới điện; toàn bộ cơ sở vật chất bao gồm nhà làm việc giảng dạy và hạ tầng cơ sở của trương Koala House tại – KĐT Trung Văn; 3 xe quét hút cuốn ép rác của Công ty MTĐT Đông Anh
Quỹ gặp nhiều khó khăn trong công tác thẩm tra tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo an toàn vốn, do cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm và thường phải xin chỉ đạo từ cấp trên Chủ đầu tư thường đề xuất thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản hiện có, nhưng quy trình thẩm tra tại Quỹ thường kéo dài và gặp vướng mắc do yêu cầu điều kiện quá chặt chẽ Ngoài hồ sơ hiện có, Quỹ còn yêu cầu bổ sung nhiều nội dung, dẫn đến việc xác định mức cho vay thấp hơn giá trị tài sản Để đơn giản hóa, Quỹ khuyến khích các Chủ đầu tư thay đổi biện pháp bảo đảm tiền vay, ưu tiên bảo lãnh vay vốn từ ngân hàng Đến nay, Quỹ chỉ cho vay 08 hợp đồng tín dụng với biện pháp bảo đảm là thế chấp tài sản, trong đó 07 hợp đồng được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Danh mục tài sản bảo đảm mà Quỹ đang quản lý tương đối tốt, mặc dù còn nghèo nàn Các tài sản bất động sản có tính thanh khoản và giá trị thu hồi cao, do Quỹ thường định giá thấp hơn so với thị trường và ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khả năng định giá tài sản bảo đảm vẫn là một thách thức, vì cán bộ thường thiếu đào tạo chuyên sâu và kinh nghiệm trong lĩnh vực này Quỹ thường áp dụng nguyên tắc định giá cẩn trọng để đảm bảo giá trị tài sản.
Quỹ định giá tài sản dựa trên giá trị dự toán hoặc giá trị quyết toán đã được phê duyệt, nhưng không phải tài sản nào cũng có thể tham khảo giá thị trường Để giảm thiểu rủi ro, Quỹ thường định giá tài sản ở mức thấp, dẫn đến việc định giá phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng Điều này gây khó khăn cho việc tiếp cận vốn vay của các Chủ đầu tư, khi giá trị tài sản có thể bị đánh giá thấp hơn giá trị thực tế, khiến họ phải tìm tài sản bổ sung để thế chấp Ví dụ, trong dự án của Công ty CP chế biến Thực phẩm Vinh Anh, giá trị dây chuyền sản xuất đã bị định giá thấp do sử dụng số liệu cũ, trong khi quyền sử dụng đất cũng bị định giá bằng 0, mặc dù có giá trị thực tế cao Hệ quả là Chủ đầu tư phải bổ sung tài sản thế chấp và thư bảo lãnh từ ngân hàng để đảm bảo khoản vay Tuy nhiên, khả năng quản lý tài sản bảo đảm của Quỹ được thực hiện tốt, khi họ lưu giữ bản gốc Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản trên đất.
Quỹ lưu trữ và quản lý chặt chẽ các hóa đơn, chứng từ gốc chứng minh quyền sở hữu động sản Định kỳ hàng quý, Quỹ kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm (TSBĐ) để theo dõi sự thay đổi của chúng Khi giá trị TSBĐ biến động vượt quá 20%, Quỹ sẽ định giá lại để xác định giá trị mới Nếu giá trị định giá thấp hơn nợ vay, Chủ đầu tư phải bổ sung biện pháp bảo đảm Quá trình quản lý TSBĐ được thực hiện nghiêm ngặt, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tại Quỹ Để nâng cao hiệu quả cho vay, Quỹ đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay, tuy nhiên chưa có khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm do quy trình phê duyệt thận trọng và tài sản thế chấp đều có giá trị lớn.
Do Quỹ chưa có tiền lệ trong việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ), việc phải xử lý TSBĐ sẽ gây khó khăn cho cán bộ tín dụng do thiếu kinh nghiệm Hơn nữa, một số loại tài sản đặc thù cũng rất khó khăn trong quá trình xử lý.
2.3.1.2 Các chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của tài sản
Bảng 2 11 Mức độ bảo đảm của TSBĐ tại Quỹ giai đoạn 2011 -2014
1 Khoản vay bảo đảm bằng thế chấp tài sản 38% 24% 10%
2 Khoản vay bảo đảm bằng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay 11% 38% 57%
3 Khoản vay bảo đảm bằng bảo lãnh vay vốn của NHTM 100% 100% 100%
Theo bảng chỉ tiêu, mức độ đảm bảo tài sản của Quỹ hiện nay rất tốt Cả hai chỉ tiêu: khoản vay bảo đảm bằng tài sản thế chấp và khoản vay đảm bảo bằng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay của Quỹ đều duy trì dưới 0,6 lần Điều này cho thấy khả năng bù đắp vốn của Quỹ rất cao.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo thấp đã đóng góp quan trọng vào việc xác định chỉ số nợ xấu của TSBĐ, đặc biệt trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Đối với khoản vay bảo đảm bằng bảo lãnh, chỉ tiêu này đạt mức 1 do giá trị bảo lãnh tương đương với giá trị hợp đồng, và có thể thay đổi theo dư nợ thực tế Chính sách cho vay chặt chẽ và công tác thẩm định tài sản đảm bảo cẩn thận của Quỹ đã tạo ra điều kiện an toàn cho vốn vay, nhưng cũng đồng thời làm giảm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khi chênh lệch lãi suất đang thu hẹp.
Trong giai đoạn 2017-2019, tất cả các dự án có dư nợ tại Quỹ đều được đảm bảo bằng tài sản, với tỷ lệ 100% các khoản vay có tài sản bảo đảm Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay của Quỹ có mức độ an toàn cao Chỉ tiêu về tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản trên tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm cũng cho thấy sự thận trọng trong quản lý rủi ro của Quỹ.
Chỉ tiêu này phản ánh nguy cơ rủi ro mà Quỹ có thể gặp phải từ các khoản vay thế chấp tài sản, với tỷ lệ qua các năm 2017-2019 lần lượt là 77,5% và 44,6% Điều này cho thấy Quỹ luôn duy trì tỷ lệ cao đối với hình thức bảo đảm bằng bảo lãnh, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ này cũng gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn cho khách hàng Chỉ tiêu về giá trị tài sản thanh lý so với số nợ mất vốn khó đòi cũng cần được xem xét.
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng xử lý nợ xấu của Quỹ, tuy nhiên, hiện tại Quỹ Đầu tư không có dự án nào trong nợ xấu và phải thực hiện thanh lý tài sản, dẫn đến việc chỉ số này không thể đánh giá chính xác Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay có tài sản bảo đảm so với tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm cũng cần được xem xét để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của Quỹ.
Trong giai đoạn 2017-2019, Quỹ không ghi nhận dư nợ quá hạn, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn có tài sản bảo đảm (TSBĐ) trên tổng dư nợ cho vay có TSBĐ là 0% Tỷ lệ này thấp hơn mức 3% mà các ngân hàng thương mại thường nỗ lực duy trì, cho thấy sự quản lý nợ hiệu quả của Quỹ trong thời gian này.
Tỷ lệ nợ quá hạn có tài sản bảo đảm (TSBĐ) trên tổng nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của các khoản vay có bảo đảm so với an toàn chung của tổ chức tín dụng (TCTD) Tỷ lệ này càng thấp, chứng tỏ chất lượng tài sản bảo đảm cho các khoản vay càng cao.
Trong giai đoạn 2017 – 2019, Quỹ không ghi nhận nợ quá hạn, điều này gây khó khăn trong việc đánh giá chính xác độ an toàn của các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản Việc này ảnh hưởng đến khả năng quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.
2.3.2 Đánh giá kết quả hoạt động bảo đảm tiền vay tại Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội
2.3.2.1 Những kết quả đạt được
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN : CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TP HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Quỹ Đầu tư phát triển Tp Hà Nội giai đoạn
3.1.1 Định hướng phát triển của Quỹ Đầu tư phát triển Tp Hà Nội
Giai đoạn 2020-2025, Hà Nội xác định 5 nhiệm vụ chủ yếu: phát triển kinh tế, xây dựng và quản lý đô thị, phát triển văn hóa xã hội, bảo đảm an ninh quốc phòng và đối ngoại, cùng với việc xây dựng hệ thống chính trị Ba khâu đột phá bao gồm phát triển đồng bộ kết cấu hạ tầng đô thị và nông thôn, đẩy mạnh cải cách hành chính, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để thực hiện mục tiêu này, Thành phố đề ra các giải pháp chính sách như hoàn thiện pháp luật, nâng cao năng lực cạnh tranh, hiện đại hóa nông nghiệp và phát triển bền vững, cũng như đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Cải cách hành chính được xem là khâu đột phá, tập trung vào giải quyết thủ tục hành chính và chống tiêu cực Thành phố cũng sẽ triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, minh bạch hóa tài chính và tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng Đồng thời, đầu tư cho hiện đại hóa nông nghiệp và phát triển nông thôn sẽ được ưu tiên, gắn với việc nâng cao giá trị gia tăng trong ngành nông nghiệp.
Tăng cường phát triển bền vững thông qua việc nâng cao chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm và kiểm dịch động thực vật Đẩy mạnh xã hội hóa trong công tác bảo vệ môi trường, kết hợp tăng trưởng kinh tế bền vững với giải quyết các vấn đề xã hội, nâng cao mức sống và tạo việc làm ổn định cho người dân Thực hiện chính sách nâng cao chất lượng giáo dục và nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu của công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế.
Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội, thực hiện chỉ đạo của UBND Thành phố và Hội đồng quản lý Quỹ, xác định phương hướng hoạt động giai đoạn 2020-2025 gắn với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội Quỹ phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ chính trị, khẳng định địa vị pháp lý và từng bước trở thành công cụ đầu tư tài chính chủ lực của Thành phố.
Quỹ tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động chính như cho vay đầu tư cho các dự án xã hội hóa, huy động vốn và hợp tác quốc tế, bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Quỹ cũng thu hồi vốn ngân sách đã đầu tư vào các dự án cấp nước và điện theo Quyết định 21/2012/QĐ-UBND của UBND Thành phố Đặc biệt, trong hoạt động cho vay, Quỹ sẽ mở rộng tới các lĩnh vực phúc lợi và an sinh xã hội, căn cứ vào kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố Quỹ sẽ tập trung vào các lĩnh vực như nước sạch đô thị nông thôn, phát triển lưới điện, y tế, giáo dục và nhà ở chính sách Đối với đầu tư, Quỹ sẽ phối hợp với các đơn vị liên quan để nhanh chóng đưa các dự án vào giai đoạn lập dự án đầu tư Trong hoạt động huy động vốn, Quỹ sẽ tiếp tục chỉ đạo các dự án đã được giao, tập trung vào cầu đường và phát triển du lịch, đồng thời đề xuất các dự án mới Quỹ sẽ đẩy mạnh hình thức huy động và hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tài chính để huy động vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển của Thành phố.
Quỹ sẽ hợp tác với các doanh nghiệp có kinh nghiệm để thực hiện đầu tư trực tiếp, đồng thời mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính nước ngoài như WB, ADB, HSBC nhằm tăng cường huy động vốn và tiếp cận công nghệ tiên tiến Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Quỹ đã hoàn thiện đề án bảo lãnh tín dụng và sẽ phối hợp với ngân hàng, hiệp hội để tìm kiếm cơ hội cấp bảo lãnh Quỹ cũng sẽ thu hồi vốn ngân sách từ các dự án cấp nước và điện theo Quyết định 21/2012/QĐ-UBND, đồng thời làm việc với các chủ đầu tư để ký hợp đồng ghi nhận nợ Trong lĩnh vực phát triển đất, Quỹ sẽ phối hợp với các sở ngành để tổng hợp nhu cầu kế hoạch vốn thanh toán cho các dự án hàng năm Cuối cùng, Quỹ môi trường và Quỹ Khoa học công nghệ sẽ tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ và nghiên cứu cơ chế hỗ trợ cho các dự án môi trường và nghiên cứu khoa học công nghệ.
3.1 2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Quỹ Đầu tư phát triển
Các dự án xã hội hóa đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển đồng bộ kết cấu hạ tầng đô thị và nông thôn Thành phố đặc biệt chú trọng đến các dự án này, với sự chỉ đạo từ UBND Thành phố nhằm thúc đẩy triển khai các dự án xã hội hóa trong lĩnh vực an sinh xã hội.
Phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp tiếp cận các chính sách ưu đãi của Thành phố Điều này không chỉ huy động nguồn lực xã hội mà còn giảm bớt gánh nặng cho ngân sách, giảm tỷ trọng đầu tư công và tăng cường đầu tư từ khu vực ngoài nhà nước Nhờ đó, môi trường kinh tế xã hội trên địa bàn sẽ ngày càng ổn định và phát triển.
Quỹ tiếp tục thực hiện chỉ đạo của UBND Thành phố và HĐQL Quỹ, tập trung vào thẩm tra cho vay các dự án xã hội hóa trong các lĩnh vực như nhà ở tái định cư, nhà ở xã hội (nhà ở thu nhập thấp, nhà ở sinh viên, nhà ở công nhân), môi trường (xử lý môi trường, rác thải, thoát nước), hạ tầng kỹ thuật và giao thông đô thị (đường giao thông, bãi đỗ xe, điện, nước), nông nghiệp (giết mổ gia súc gia cầm, nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao), y tế và giáo dục (bệnh viện, trường học) Quỹ ưu tiên cho vay các dự án có tính khả thi cao, đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Nhà nước và Thành phố.
Nhu cầu vay vốn cho các dự án trong những năm tới dự kiến sẽ rất lớn, với kế hoạch cho vay năm 2020 đạt 700 tỷ đồng Việc thực hiện kế hoạch này phụ thuộc vào năng lực tài chính và tổ chức của các chủ đầu tư, cũng như tính khả thi của các dự án Cần có sự chỉ đạo kịp thời từ Thành phố và phối hợp chặt chẽ giữa các ngành liên quan Đối với các dự án gặp khó khăn về cơ chế, Quỹ sẽ chủ động làm việc với các ngành để báo cáo Thành phố nhằm tháo gỡ khó khăn, như hỗ trợ lãi suất hoặc tạo cơ chế đặc thù Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc tiếp cận nguồn vốn vay từ Quỹ không dễ dàng, đôi khi còn khó hơn vay từ ngân hàng thương mại, với thời gian chờ đợi dài dẫn đến tiến độ dự án bị chậm Trong thời gian tới, Quỹ cần có biện pháp hiệu quả để tăng dư nợ cho vay xã hội hóa, đồng thời giảm thiểu rủi ro và rút ngắn thời gian giải quyết cho vay.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định và quản lý tài sản bảo đảm tại Quỹ Đầu tư
Trong cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn những rủi ro
Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay, việc lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay và nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm là rất quan trọng Cần phải đảm bảo rằng các biện pháp này không chỉ đáp ứng yêu cầu mở rộng và phát triển mà còn nâng cao chất lượng công tác cho vay liên tục.
Để đạt được mục tiêu phát triển của Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội, cần triển khai 91 giải pháp khả thi và đặc thù Trong những năm tới, việc hoàn thiện công tác thẩm định và quản lý tài sản bảo đảm tại Quỹ sẽ là giải pháp chủ yếu.
3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức, hoạt động của Quỹ
Để nâng cao hiệu quả và chất lượng công tác thẩm định, Quỹ cần khắc phục những hạn chế đã nêu trong mô hình hoạt động hiện tại Một trong những giải pháp quan trọng là hoàn thiện mô hình tổ chức và cách thức triển khai nhiệm vụ của Quỹ.
Cần hoàn thiện bộ máy tổ chức và cơ chế phối hợp giữa các phòng ban để nâng cao hiệu quả công việc, đặc biệt là củng cố nhiệm vụ của phòng Nghiệp vụ tín dụng nhằm chuyên môn hóa nghiệp vụ cho vay và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Điều này sẽ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển của Thành phố và tuân thủ các quy định pháp luật Đồng thời, tiếp tục hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ và nhân sự của phòng nghiệp vụ tín dụng Bộ máy giám sát rủi ro của Quỹ cần hoạt động độc lập, không tham gia vào quá trình tạo rủi ro, với chức năng quản lý và giám sát rủi ro hiệu quả.
Để hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động của Quỹ, việc bố trí công tác cho cán bộ một cách hợp lý là rất cần thiết Dù cán bộ có trình độ cao nhưng nếu không được sử dụng đúng cách, năng lực sẽ không được phát huy Quỹ cần đánh giá chính xác trình độ chuyên môn của cán bộ để sắp xếp họ vào vị trí phù hợp, từ đó tạo động lực làm việc và nâng cao hiệu quả hoạt động Công tác đánh giá cán bộ không chỉ giúp nhận diện thực trạng nguồn nhân lực mà còn tổng kết công tác cán bộ của Quỹ.
Để xây dựng hướng sắp xếp cán bộ phù hợp với trình độ chuyên môn, cần có kế hoạch điều chuyển hoặc tuyển dụng nhân viên mới Việc đánh giá cán bộ phải dựa trên tiêu chuẩn chung của Quỹ và yêu cầu công việc cụ thể, lấy hiệu quả công tác và sự đóng góp thực tế làm thước đo cho phẩm chất và năng lực, không nên đồng nhất bằng cấp, học vị với năng lực thực tế.
3.2.2 Tiếp tục sửa đổi, bổ ung, hoàn thiện các quy trình, quy chế, quy định s liên quan đến hoạt động cho vay và bảo đảm tiền vay tại Quỹ
Để cải thiện hiệu quả chất lượng và công tác thẩm định, Quỹ cần điều chỉnh các quy định và quy trình cho vay cũng như bảo đảm tiền vay Những điều chỉnh này phải phù hợp với thực tế, giúp phản ánh chính xác các vấn đề liên quan đến khoản vay và tài sản bảo đảm.
Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho hoạt động cho vay một cách bài bản và hệ thống là cần thiết để đảm bảo tính nhất quán và bao quát mọi tình huống phát sinh Các quy trình này cần được xác định rõ ràng, từ quy định chung của nhà nước đến yêu cầu riêng của Quỹ, giúp tạo ra sự đồng bộ trong công việc và đánh giá hiệu quả giao dịch Hệ thống quy trình cũng hỗ trợ phát hiện sai sót và tìm ra biện pháp khắc phục kịp thời.
Quỹ đã ban hành đầy đủ các văn bản và quy định về quy trình thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ), cũng như nhận và quản lý TSBĐ Để mở rộng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, Quỹ cần xây dựng quy trình cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng Hơn nữa, việc cụ thể hóa các quy định và hướng dẫn về quy tắc cho vay có TSBĐ, quy trình thẩm định, ký hợp đồng bảo đảm, công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo là rất cần thiết Quỹ cũng nên hoàn thiện các tiêu thức định giá TSBĐ, quy định về xử lý TSBĐ khi nghĩa vụ trả nợ không được thực hiện, và xây dựng mẫu biểu định giá theo khung giá rõ ràng, dựa trên giá thị trường cập nhật.
Để định giá tài sản đảm bảo (TSBĐ) một cách hợp lý, cần xây dựng các tiêu thức dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn đặc thù của từng loại tài sản Biên bản thẩm định tài sản phải bao gồm đầy đủ giấy tờ liên quan, đặc điểm của tài sản, cùng với các quy định cụ thể về việc nắm giữ và xử lý tài sản, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ của Quỹ từ các tài sản này.
3.2.3 Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay tại Quỹ
Thông tin là yếu tố thiết yếu trong quyết định cho vay, ảnh hưởng lớn đến chất lượng bảo đảm tiền vay Thông tin không đối xứng có thể làm giảm khả năng quản lý rủi ro Người quản lý cần thông tin chính xác để đưa ra quyết định cho vay và các biện pháp theo dõi thu hồi nợ Nguồn thông tin có thể đến từ bên ngoài hoặc bên trong hệ thống, và việc có một bộ phận tổng hợp, phân tích thông tin là cần thiết để loại bỏ thông tin nhiễu Chất lượng thông tin cao sẽ nâng cao chất lượng cho vay và khả năng phòng ngừa rủi ro.
Thông tin chính xác và đầy đủ về chính sách Nhà nước, thị trường và khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng đảm bảo tiền vay Do đó, Quỹ cần mở rộng, đổi mới và chuẩn hóa quy trình thu thập thông tin liên quan thông qua các biện pháp thích hợp.
* Nội dung đề xuất bao gồm:
3.2.3.1 Bám sát chính sách, chế độ, theo dõi biến động thị trường:
Các bộ phận Nghiệp vụ tín dụng và quản lý TSBĐ cần nắm vững chủ trương của Chính phủ và cập nhật các chính sách chế độ để thực hiện các hoạt động nghiệp vụ một cách chính xác Điều này không chỉ đảm bảo tuân thủ quy định của Nhà nước mà còn đáp ứng yêu cầu của Quỹ, đồng thời giải quyết thỏa đáng những kiến nghị từ phía khách hàng.
Kiến nghị
Để đạt được mục tiêu và giảm thiểu rủi ro, hoạt động của Quỹ cần được đảm bảo an toàn và hiệu quả cao nhất Bên cạnh các biện pháp đã đề cập, Quỹ cũng rất cần sự hỗ trợ từ các cấp, ngành và lĩnh vực liên quan.
3.3.1 Kiến nghị với Hội đồng Quản lý và UBND TP Hà Nội
3.3.1.1 Về cơ chế xin ý kiến HĐQL và UBND Thành phố
Quỹ kiến nghị Chủ tịch UBND Thành phố chỉ đạo về các dự án cho vay gặp khó khăn, vướng mắc vượt thẩm quyền Quỹ Đầu tư sẽ báo cáo các thành viên HĐQL và UBND Thành phố, đề nghị thực hiện theo nhiệm vụ và quyền hạn của HĐQL Chủ tịch HĐQL Quỹ, là Chủ tịch UBND Thành phố, sẽ chỉ đạo và chịu trách nhiệm trước UBND Thành phố, với các ủy viên HĐQL là lãnh đạo các Sở tham gia Sau khi có ý kiến tổng hợp báo cáo của HĐQL trình Chủ tịch HĐQL Quỹ xem xét, sẽ không giao Liên ngành xem xét nữa.
3.3.1.2 Về điều kiện cho vay và tài sản đảm bảo
Theo Nghị định số 138/2007/NĐ-CP và chỉ đạo của Bộ Tài chính, Quỹ không thể giải quyết cho vay đối với các dự án không đủ điều kiện và không có tài sản đảm bảo Do đó, Quỹ đề nghị Thành phố và Hội đồng quản lý xem xét tháo gỡ khó khăn để có thể cung cấp vốn vay cho các dự án này.
Đối với các dự án vay vốn không đạt hiệu quả tài chính (không do lỗi của Chủ đầu tư), đề nghị Uỷ ban nhân dân Thành phố xem xét hỗ trợ dựa trên kết quả thẩm tra của Quỹ Đầu tư và đề xuất từ Hội đồng quản lý Quỹ Trong thực tế, Quỹ Đầu tư đã cho Bệnh viện đa khoa Hòe Nhai vay vốn theo Quyết định hành chính của Thành phố mà không có tài sản đảm bảo, nhằm thanh toán vốn góp cho việc chuyển đổi Bệnh viện từ bán công sang công lập Mặc dù Bệnh viện quản lý tài sản và có nguồn thu, nhưng đã sử dụng vào mục đích khác mà không báo cáo UBND Thành phố, dẫn đến việc không thực hiện nghiêm túc Quyết định cho vay và kéo dài nợ quá hạn Thành phố đã phải chỉ đạo kiểm tra và yêu cầu Bệnh viện trả nợ Đối với các doanh nghiệp không có vốn nhà nước tham gia và không thuộc thẩm quyền quản lý của Thành phố, việc theo dõi và thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn.
Thực tế từ các Chủ đầu tư cho thấy phần lớn chỉ cung cấp hình thức đảm bảo bằng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, thường là những tài sản có tính thanh khoản thấp do đặc thù của các dự án an sinh xã hội Do đó, việc yêu cầu Chủ đầu tư thực hiện thêm các biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật để bảo vệ vốn nhà nước là rất cần thiết.
Quỹ đề nghị UBND Thành phố yêu cầu các dự án vay vốn ưu đãi chủ động phối hợp với Chủ đầu tư để đảm bảo các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật, nhằm bảo vệ an toàn thu hồi vốn nhà nước Đối với tài sản bảo đảm (TSBĐ) của Chủ đầu tư, đặc biệt là những tài sản liên quan đến quản lý nhà nước như đất đai, Quỹ đề nghị UBND Thành phố xem xét cho phép sử dụng đất và tài sản hình thành trên đất để xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp xảy ra rủi ro.
3.3.1.3 Về đối tượng cho vay từ Quỹ Đối với các dự án xã hội hóa là các dự án an sinh xã hội nên có hiệu quả kinh tế thấp Đề nghị UBND Thành phố cần lựa xây dựng thêm các cơ chê hỗ trợ để nâng cao hiệu quả dự án, tạo thuận lợi cho các dự án tiếp cận nguồn vốn vay của Quỹ, đồng thời đẩy mạnh công tác xã hội hóa trong xây dựng kinh tế hạ tầng của Thành phố
3.3.2 Kiến nghị Bộ Tài chính
Kiến nghị Bộ Tài chính và Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội sớm ban hành văn bản hướng dẫn về cơ chế tài chính chuyển đổi từ doanh nghiệp Nhà nước sang mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Điều này sẽ giúp Quỹ Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội triển khai cơ chế tuyển dụng lao động, tiền lương, thưởng và phúc lợi, theo quy định hiện hành dành cho Công ty TNHH MTV Nhà nước hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
Có hướng dẫn quy định xếp hạng doanh nghiệp cho Quỹ, tương tự như xếp hạng của công ty tài chính, nhằm làm cơ sở cho việc xây dựng đơn giá tiền lương, thưởng và các chế độ liên quan.
Bổ sung các quy định về hệ thống chỉ tiêu giám sát tỷ lệ an toàn vốn vay là cần thiết, bao gồm các chỉ tiêu như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ khả năng chi trả và tỷ lệ đầu tư vào tài sản cố định mà các tổ chức tài chính tín dụng hiện đang áp dụng.
3.3 3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế và quản lý chất lượng tín dụng Việc này nhằm đảm bảo thị trường tài chính hoạt động hiệu quả và cạnh tranh lành mạnh, đồng thời ngăn chặn tình trạng hạ thấp tiêu chuẩn và nguyên tắc tín dụng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng, cần cải thiện hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra trong lĩnh vực tín dụng Các tổ chức tín dụng phải tuân thủ một cơ chế tín dụng thống nhất và áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng lành mạnh Đồng thời, mọi sai sót và vi phạm cần được xử lý kịp thời và nghiêm túc đối với cá nhân và tập thể liên quan.
3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.4.1 Hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay
Hiện nay, hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay đã tương đối đầy đủ nhưng vẫn tồn tại nhiều vướng mắc trong thực tiễn Các văn bản pháp luật chưa đồng bộ và thống nhất, dẫn đến khó khăn trong việc triển khai Do đó, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là cần thiết, cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản và quán triệt các định hướng chủ yếu trong quá trình xây dựng và hoàn thiện.
Để đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống pháp luật, các đạo luật liên quan đến bảo đảm tiền vay cần phải gắn kết chặt chẽ và không mâu thuẫn với các quy định chung về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong Bộ Luật Dân sự Những văn bản quy phạm pháp luật khác chỉ nên quy định các quan hệ bảo đảm đặc thù hoặc cung cấp hướng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể, nhưng phải đảm bảo sự phù hợp và thống nhất với các quy định về bảo đảm trong Bộ Luật Dân sự.
Việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay, đặc biệt là bằng tài sản, cần được xem xét từ nhiều góc độ khác nhau Cần chú trọng đến các quy định về sở hữu và hợp đồng, cùng với các vấn đề chính sách nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch dân sự Đặc biệt, cần đảm bảo quyền lợi cho các bên có nghĩa vụ trong quan hệ bảo đảm.