Chiến lượ phát triển nhân lự ủa trường quản lý kinh tế ông nghiệp đến năm 2015

Trang 1 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌCNGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANHGIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HèNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAMNGUYỄN NGHĨAHÀ NỘI 2007 Trang 2 Phần Mở đầu I- Tính

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TÀO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM NGUYỄN NGHĨA HÀ NỘI 2007 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17061131770341000000 Phần Mở đầu I- Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế phát triển theo hớng đổi để hội nhập, hệ thống NHTM nớc ta nỗ lực hoàn thiện nhằm thích ứng với xu hớng cạnh tranh nói riêng đáp ứng yêu cầu phát triển đại nói chung Để xây dựng đợc hệ thống NH vững mạnh đủ sức đẩy nhanh trình công nghiệp hóa, đại hoá nỊn kinh tÕ vµ héi nhËp víi hƯ thèng tµi chính, ngân hàng quốc tế có nhiều vấn đề phải tiếp tục đổi phát triển Một vấn đề phát triển ứng dụng loại hình dịch vụ NH NHTM nớc ta theo hớng đa năng, đa dạng hoá Tuy nhiên, trớc đòi hỏi đổi phát triển xúc kinh tế yêu cầu hội nhập, với hạn chế khó khăn định, hệ thống NHTM nớc ta phải giải vấn đề nh để đạt hiệu cao câu hỏi lớn Từ thực tế đây, yêu cầu phải tìm kiếm Giải pháp phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam cần thiết, không góp phần ổn định mà thúc đẩy hoạt động NHTM lành mạnh, hiệu nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập II- Mục đích nghiên cứu Luận văn Việc xem xét, đánh giá giác độ khác dịch vụ NH vấn đề liên quan đến dịch vụ NH đà đợc đề cập đến nhiều Tuy nhiên, nhìn nhận dịch vụ NH từ góc độ kinh tế thị trờng phát triển cao (mở cửa hội nhập) để råi nghiªn cøu néi dung cđa nã xu thÕ phát triển đa năng, đa dạng hoá hoạt động NHTM cha đợc nghiên cứu đầy đủ Mục đích Luận văn nghiên cứu lý luận sở hoạt động dịch vụ NH, nghiên cứu thực tiễn phát triển dịch vụ NH giới thực trạng nớc để tìm khó khăn hạn chế Trên sở đó, Luận văn đa giải pháp phát triển mở rộng ứng dơng dÞch vơ NH hƯ thèng NHTM hiƯn III- Đối tợng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề dịch vụ NH kinh tế thị trờng, phát triển đa năng, đa dạng hoá hoạt động NH Nghiên cứu thực trạng hoạt động NH nói chung, sâu vào phân tích, đánh giá tình hình phát triển loại hình dịch vụ có tính truyền thống ®¹i cđa hƯ thèng NHTM ViƯt Nam thêi gian qua (1999 - 2004) IV- Phơng pháp nghiên cứu Ngoài phơng pháp nghiên cứu thông thờng nh phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, Luận văn kết hợp sử dụng phơng pháp vật biện chứng lịch sử V- Kết cấu Luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Luận văn đợc bố cục làm chơng: Chơng 1: Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng Chơng 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng 3: Giải pháp phát triển ứng dụng dịch vụ ngân hàng hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng 1: Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng 1.1 Ngân hàng chức ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Ngân hàng dịch vụ ngân hàng Hoạt động NH có mầm mống từ xa xa NH đời nh yếu tố tự thân trình sản xuất lu thông hàng hoá Cùng với phát triển kinh tế xà hội, phản ứng tự hoàn thiện để thích ứng với thay đổi mới, NH đà không ngừng phát triển, từ sơ khai đến hoàn thiện đại nh ngày Theo Mac, NH tạo phẩm tuyệt tác hoàn thiện số tạo phÈm” [17] cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng Víi vÞ ấy, việc nghiên cứu trình hình thành, phát triển nh vai trò chức NH từ hoạt động phôi thai đến hoàn chỉnh nh ngày đồ sộ Chính vậy, luận đề này, tác giả tiếp cận nghiên cứu góc độ NH định chế nh so với định chế khác kinh tế Không thế, ngày nói đến hoạt động NH quốc gia nói đến hệ thống NH kép nh: NHTw NHTM đó, tác giả đề cập đến hoạt động NHTM nói chung vấn đề phát triển dịch vụ NH nói riêng Trớc hết, NHTM định chế nh nào? Tại số nớc ngời ta khái niệm NHTM nh sau: - Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động nghành dịch vụ tài {31} - Pháp: NHTM NH hay sở thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác khoản tiền mµ hä dïng cho chÝnh hä vµo nghiƯp vơ chiÕt khấu, tín dụng hay dịch vụ tài khác.{31} - ấn Độ: NHTM NH nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu t{31} - Thổ Nhĩ Kỳ: NHTM loại hình công ty TNHH đợc thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái Nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mợn hay tín dụng khác.{31} - Việt Nam: Trong luật tổ chức tín dụng (TCTD), Điều 20, Điểm có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán {16} Điểm 2, nêu rõ rằng: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, {16} Nh vậy, theo Luật TCTD Việt nam, NHTM trớc hết phải TCTD thực toàn hoạt động NH, tức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thờng xuyên là: nhận tiền gửi, sử dụng tiền vay cung ứng dịch vụ toán Mặc dù quốc gia có định nghĩa khác nhng tựu chung lại NHTM có đặc điểm chức hoạt động nh sau: - Nhận quản lý tất loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, trái phiếu, - Thực cho vay khoản tiền tạm thời nhàn rỗi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp - Đợc phép cung cấp dịch vụ toán (qua NH) nhiều dịch vụ tài chính, NH khác đợc nhận tiền gửi không kỳ hạn - Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thơng mại s¶n xt cđa NHTM chiÕm tû träng lín tỉng tài sản có - Tổng tài sản có NHTM khối lợng tài sản lớn toàn hệ thống NH Đó lý ngời ta tách NHTM thành nhóm riêng ranh giới phân biệt với tổ chức tài khác ngày bị xóa nhòa Tóm lại, khái niệm NH chức đúc rút ngắn gọn là: NH loại hình tổ chức tài có chức cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực (ngày nhiều) chức tài so với bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tế thị trờng {24} Khái niệm NH rộng mở nh nên khái niệm hoạt động NH cụ thể dịch vụ NH ngày có tính khái quát bao trùm Trớc hết nớc, văn có tính pháp lý cao luật TCTD Việt nam {16} không đa khái niệm cụ thể giải thích từ ngữ khái niệm dịch vụ NH mà đề cập đến thuật ngữ hoạt động NH khoản 7, Điều 20 nh sau: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán , dành mục 1,2,3,4 Chơng III nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động NH đợc chia theo mảng lớn: Huy động vốn; Tín dụng; Thanh toán ngân quỹ: hoạt động khác Trong thực tiễn lý luận VN, đà có quan niệm khác dịch vụ NH Có quan điểm cho hoạt động NH đợc chia làm loại: Hoạt động nghiệp vụ, tức hoạt động cã tÝnh chÊt “nghỊ nghiƯp” – Kinh doanh tiỊn tƯ hoạt động dịch vụ làm thuê theo yêu cầu khách hàng: lại phân chia dịch vụ NH thành nhóm dịch vụ: nhóm dịch vụ gắn với kinh doanh tiền tệ; nhóm dịch vụ gắn với toán; nhóm dịch vụ ngân quỹ{14,22,25} Tuy nhiên, xét từ góc độ học thuật, nhà kinh tế häc nỉi tiÕng nh David Begg, Stanley Fischer Dornbursch ®· kinh tế học nghiên cứu cách thức xà hội giải vấn đề: sản xuất gì, sản xuất nh sản xuất cho {2} Các hoạt động kinh tế xoay quanh giải vấn đề nh đợc đề cập , đặc biệt kinh tế thị trờng phát triển cao xu hội nhập ngày nay, vấn đề sản xuất nh nàovà cho quan trọng đợc quan tâm nhiều Còn thực tế, xét tầm vĩ mô, kinh tế, hoạt động NH đợc coi hoạt động dịch vụ không trực tiếp làm cải, vật chất Còn góc độ vĩ mô, kinh tế thị trờng, hoạt động kinh tế nói chung nhằm đến mục đích lợi nhuận, (nếu không muốn nói đại lợi nhuận cao nhất) Nh vậy, việc phân định rõ ranh giới hoạt động nghiệp vụ hoạt động dịch vụ hoạt động NH đại không cần thiết không nhiều ý nghĩa, thực tế ranh giới bị xóa mờ gắn kết, đan xen mật thiết đợc gọi nghiệp vụ dịch vụ trớc Cùng với tiến trình phát triển kinh tế xà hội với quy mô tốc độ cao giới, hoạt động NH ngày có nhu cầu nhiều hơn, tiện lợi mà NH cung cấp cho họ Vai trò chất hoạt động NH nhng quy mô ý nghĩa hoạt động đà phần khác Mối quan hệ NH khách hàng đà phát triển lên vị Nếu nh trớc kia, khách hàng đến NH để mong đợc cung cấp, ban cho dÞch vơ NH (NH nhËn tiỊn gưi, NH cho vay, NH toán, chuyển tiền) NH ngày phải cạnh tranh, giữ thị trờng khách hàng Khách hàng đà trở thành Chủ hàng, thân chủcủa NH, đến NH để nhận đợc phục vụ cho nhu cầu tài ngày đa dạng với yêu cầu cao {32} Khái niệm hoạt động NHTM trở nên bao quát với khái niệm NHTM Nếu nh trớc đây, kinh tế cha phát triển, hoạt động NHTM bó hẹp, không phức tạp, đơn điệu ngời ta thấy đợc tách bạch đâu hoạt động có tính sản xuất, kinh doanh, đâu hoạt động có tính dịch vụ, mang tính bổ trợ (có lẽ mà có phân chia nghiệp vụ dịch vụ NH) nhng theo dòng vận động tiến trình lịch sử, trào lu phát triĨn kinh tÕ – x· héi ®ang diƠn hÕt sức đa dạng, với giúp đỡ khoa học, công nghệ trình toàn cầu hóa ngày mà lĩnh vực thơng mại dịch vụ đà có bớc phát triển vợt bậc, ngời ta thấy bên cạnh trình sản xuất hàng hóa diện hoạt động dịch vụ ngày lớn ngợc lại Với quan niệm nh vậy, Tổ chức thơng mại Thế giới (WTO) đà chia mảng dịch vơ thµnh 12 lÜnh vùc vµ 155 tiĨu ngµnh víi phơng thức cung cấp dịch vụ là: cung cấp qua biên giới; tiêu dùng dịch vụ lÃnh thổ; diện thơng mại thực thể nhân, có hoạt động NH {26,29,40} Theo đó, dịch vụ NH mảng dịch vụ cấu thành nên lĩnh vực dịch vụ tài gồm: Dịch vụ NH, Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ chứng khoán; hoạt động NHTM nói chung việc cung cấp dịch vụ NH Trong kinh tế thị trờng, đặc biệt giai đoạn chuẩn bị cho hội nhập toàn cầu hóa nay, đòi hỏi phải sớm tiếp cận thống với thông lệ, chuẩn mực quốc tế đợc chấp nhận rộng rÃi từ khái niệm Tuy nhiên, để đánh giá rõ mức độ ứng dụng phát triển dịch vụ hệ thống NHTM cần phải xem xét mức độ phát triển loại hình dịch vụ NH truyền thống tình hình phát triển dịch vụ NH đại nh tìm hiểu cụ thể mảng hoạt động: huy động vốn, cho vay: tÝn dơng vµ phÝ tÝn dơng; thu nhËp tõ l·i lÃi, khoản thu phí lÃiTrong hệ thống NHTM 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng truyền thống Hoạt động NH ngày phát triển sau đời phát triển nhanh thị trờng chứng khoán, góp phần đa dạng kênh lu thông vốn, tiền tệ kinh tế Thực tế đòi hỏi phải hình thành nên NH, trung gian tài chuyên hoạt động lĩnh vực đà phân chia NH trung gian thành NH hoạt động lĩnh vực riêng Những hoạt động chung có đặc trng nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán hoàn toàn rõ nét Tùy theo cách gọi quốc gia mà trung gian tài NH có tên gọi khác Dựa vào đặc điểm kinh doanh mục đích hoạt động, ngời ta đà phân chia làm loại hình NH truyền thống [15]: - NHTM; - NH phát triển; - NH đầu t; - NH sách; - NH hợp tác (tổ hợp tín dụng hợp tác) Tuy nhiên, xu phát triển chung ngày kinh doanh tổng hợp, đặc điểm truyền thống NH ®ang thay ®ỉi nhanh chãng sù ph¸t triĨn ®an xen với loại hình trung gian tài khác Do mà thực tế đà hình thành nên NH, dù có tên khác nhau, nhng lại tham gia vào tất hoạt động NH, cung ứng nhiều loại dịch vụ: từ hoạt ®éng trun th«ng nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, toán đến đầu t, kinh doanh chứng khoán, uỷ thác bảo hiểm trở thành NH kinh doanh tổng hợp NH đa Bên cạnh đó, kinh tế thị trờng phát triển, hoạt động kinh tế không bị bó hẹp phạm vi biên giới quốc gia mà vơn tầm khu vực giới nên hoạt động kinh doanh NH trở nên đa dạng hơn, đặc biệt NHTM Ngày nay, xu toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, hoạt động NHTM ngày mở 1.1.3 Nhận diện ngân hàng đại nỊn kinh tÕ thÞ trêng NỊn kinh tÕ thÞ trêng kinh tế hàng hoá phát triển lên mức độ cao, có đủ yếu tố tự sản xuất, tự buôn bán, tự trao đổi chuyển nhợng, tự cạnh tranh Trong kinh tế này, phân công lao động xà hội phát triển ngày cao sở đa dạng hình thức sở hữu Mối quan hệ hàng hoá - tiền tệ không mối quan hệ hàng - tiền đơn mà bao trùm hết lĩnh vực vật chất chí chừng mực coi tinh thần đời sống xà hội Nền kinh tế thị trờng đà hình thành từ lâu tồn nh tất yếu chế thị trờng đợc nhân loại coi tối u Lịch sử hình thành NH hoạt động NH đà cho thấy từ buổi ban đầu, hình thành tồn NH đà gắn chặt với chủ thể sản xuất lu thông hàng hoá, thực chức ngày đa dạng để phục vụ tốt nhu cầu xà hội Còn xét hệ thống tài đại với đời ngày nhiều loại hình định chế tài phi NH nh phát triển mạnh công cụ tài hoạt động NHTM chịu tác động lớn, dịch vụ truyền thống bị cạnh tranh nguy bÞ thu hĐp [31] nh thÞ trêng tÝn dơng bÞ chia sẻ với định chế cho vay khác doanh nghiệp, khách hàng tìm cách vay trực tiếp từ thị trờng vốn thông qua phát hành trái phiếu, chứng phiếu Đồng thời nhu cầu dịch vụ tài khác hình thành mà NH tham gia nh bÃo lÃnh phát hành chứng khoán, toán thơng mại điện tử, bảo hiểm Nh vậy, NH trì dịch vụ truyền thống mà không trọng phát triển dịch vụ thị trờng, khách hàng đồng nghĩa với gia tăng mức độ rủi ro