Chiến lược phát triển nhân lực của trường quản lý kinh tế công nghiệp đến năm 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TÀO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM NGUYỄN NGHĨA HÀ NỘI 2007 Phần Mở đầu I- Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế phát triển theo hướng đổi để hội nhập, hệ thống NHTM nước ta nỗ lực hoàn thiện nhằm thích ứng với xu hướng cạnh tranh nói riêng đáp ứng yêu cầu phát triển đại nói chung Để xây dựng hệ thống NH vững mạnh đủ sức đẩy nhanh trình công nghiệp hóa, đại hoá kinh tế hội nhập với hệ thống tài chính, ngân hàng quốc tế có nhiều vấn đề phải tiếp tục đổi phát triển Một vấn đề phát triển ứng dụng loại hình dịch vụ NH NHTM nước ta theo hướng đa năng, đa dạng hoá Tuy nhiên, trước đòi hỏi đổi phát triển xúc kinh tế yêu cầu hội nhập, với hạn chế khó khăn định, hệ thống NHTM nước ta phải giải vấn đề để đạt hiệu cao câu hỏi lớn Từ thực tế đây, yêu cầu phải tìm kiếm Giải pháp phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam cần thiết, không góp phần ổn định mà thúc đẩy hoạt động NHTM lành mạnh, hiệu nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập II- Mục đích nghiên cứu Luận văn Việc xem xét, đánh giá giác độ khác dịch vụ NH vấn đề liên quan đến dịch vụ NH đà đề cập đến nhiều Tuy nhiên, nhìn nhận dịch vụ NH từ góc độ kinh tế thị trường phát triển cao (mở cửa hội nhập) để nghiên cứu nội dung xu phát triển đa năng, đa dạng hoá hoạt động NHTM chưa nghiên cứu đầy đủ Mục đích Luận văn nghiên cứu lý luận sở hoạt động dịch vụ NH, nghiên cứu thực tiễn phát triển dịch vụ NH giới thực trạng nước để tìm khó khăn hạn chế Trên sở đó, Luận văn đưa giải pháp phát triển më réng øng dơng dÞch vơ NH hƯ thèng NHTM III- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề vỊ dÞch vơ NH nỊn kinh tÕ thÞ tr­êng, phát triển đa năng, đa dạng hoá hoạt động NH Nghiên cứu thực trạng hoạt động NH nói chung, sâu vào phân tích, đánh giá tình hình phát triển loại hình dịch vụ có tính truyền thống đại hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua (1999 - 2004) IV- Phương pháp nghiên cứu Ngoài phương pháp nghiên cứu thông thường phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, Luận văn kết hợp sử dụng phương pháp vật biện chứng lịch sử V- Kết cấu Luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Luận văn bố cục làm chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển ứng dụng dịch vụ ngân hàng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 1: Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng 1.1 Ngân hàng chức ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Ngân hàng dịch vụ ngân hàng Hoạt động NH có mầm mống từ xa xưa NH đời yếu tố tự thân trình sản xuất lưu thông hàng hoá Cùng với phát triển kinh tế xà hội, phản ứng tự hoàn thiện ®Ĩ thÝch øng víi nh÷ng thay ®ỉi míi, NH ®· không ngừng phát triển, từ sơ khai đến hoàn thiện đại ngày Theo Mac, NH tạo phẩm tuyệt tác hoàn thiện số tạo phẩm [17] kinh tế thị trường Với vị ấy, việc nghiên cứu trình hình thành, phát triển vai trò chức NH từ hoạt động phôi thai đến hoàn chỉnh ngày đồ sộ Chính vậy, luận đề này, tác giả tiếp cận nghiên cứu góc độ NH định chế so với định chế khác kinh tế Không thế, ngày nói đến hoạt động NH quốc gia nói đến hệ thống NH kép như: NHTw NHTM đó, tác giả đề cập đến hoạt động NHTM nói chung vấn đề phát triển dịch vụ NH nói riêng Trước hết, NHTM định chế nào? Tại số n­íc ng­êi ta kh¸i niƯm NHTM nh­ sau: - Mü: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động nghành dịch vụ tài {31} - Pháp: NHTM NH hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài khác.{31} - ấn Độ: NHTM NH nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư{31} - Thổ Nhĩ Kỳ: NHTM loại hình công ty TNHH thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái Nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác.{31} - ViƯt Nam: Trong lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng (TCTD), §iỊu 20, §iĨm cã nªu: “Tỉ chøc tÝn dơng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH víi néi dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán {16} Điểm 2, nêu rõ rằng: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, {16} Như vậy, theo Luật TCTD Việt nam, NHTM trước hết phải TCTD thực toàn hoạt động NH, tức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là: nhận tiền gửi, sử dụng tiền vay cung ứng dịch vụ toán Mặc dù quốc gia có định nghĩa khác tựu chung lại NHTM có đặc điểm chức hoạt động sau: - Nhận quản lý tất loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, trái phiếu, - Thực cho vay khoản tiền tạm thời nhàn rỗi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp - Được phép cung cấp dịch vụ toán (qua NH) nhiều dịch vụ tài chính, NH khác nhận tiền gửi không kỳ hạn - Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại sản xuất NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có - Tổng tài sản có NHTM khối lượng tài sản lớn toàn hệ thống NH Đó lý người ta tách NHTM thành nhóm riêng ranh giới phân biệt với tổ chức tài khác ngày bị xóa nhòa Tóm lại, khái niệm NH chức đúc rút ngắn gọn là: NH loại hình tổ chức tài có chức cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực (ngày nhiều) chức tài nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế thị trường {24} Khái niệm NH rộng mở nên khái niệm hoạt động NH cụ thể dịch vụ NH ngày có tính khái quát bao trùm Trước hết nước, văn có tính pháp lý cao luật TCTD Việt nam {16} không đưa khái niệm cụ thể giải thích từ ngữ khái niệm dịch vụ NH mà đề cập đến thuật ngữ hoạt động NH khoản 7, Điều 20 nh sau: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán , dành mục 1,2,3,4 Chương III nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động NH chia theo mảng lớn: Huy động vốn; Tín dụng; Thanh toán ngân quỹ: hoạt động khác Trong thực tiễn lý luận VN, đà có quan niệm khác dịch vụ NH Có quan điểm cho hoạt động NH chia làm loại: Hoạt động nghiệp vụ, tức hoạt động có tính chất nghề nghiệp Kinh doanh tiền tệ hoạt động dịch vụ làm thuê theo yêu cầu khách hàng: lại phân chia dịch vụ NH thành nhóm dịch vụ: nhóm dịch vụ gắn với kinh doanh tiền tệ; nhóm dịch vụ gắn với toán; nhóm dịch vụ ngân quỹ{14,22,25} Tuy nhiên, xét từ góc độ học thuật, nhµ kinh tÕ häc nỉi tiÕng nh­ David Begg, Stanley Fischer Dornbursch đà kinh tế học nghiên cứu cách thức xà hội giải vấn đề: sản xuất gì, sản xuất sản xuất cho {2} Các hoạt động kinh tế xoay quanh giải vấn đề đề cập , đặc biệt kinh tế thị trường phát triển cao xu hội nhập ngày nay, vấn đề sản xuất nàovà cho quan trọng quan tâm nhiều Còn thực tế, xét tầm vĩ mô, kinh tế, hoạt động NH coi hoạt động dịch vụ không trực tiếp làm cải, vật chất Còn góc độ vĩ mô, kinh tế thị trường, hoạt ®éng kinh tÕ nãi chung ®Ịu nh»m ®Õn mơc ®Ých lợi nhuận, (nếu không muốn nói đại lợi nhuận cao nhất) Như vậy, việc phân định rõ ranh giới hoạt động nghiệp vụ hoạt động dịch vụ hoạt động NH đại không cần thiết không nhiều ý nghĩa, thực tế ranh giới bị xóa mờ gắn kết, đan xen mật thiết gọi nghiệp vụ dịch vụ trước Cùng với tiến trình phát triển kinh tế xà hội với quy mô tốc độ cao giới, hoạt động NH ngày có nhu cầu nhiều hơn, tiện lợi mà NH cung cấp cho họ Vai trò chất hoạt động NH quy mô ý nghĩa hoạt động đà phần khác Mối quan hệ NH khách hàng đà phát triển lên vị Nếu trước kia, khách hàng đến NH để mong cung cÊp, ban cho dÞch vơ NH (NH nhËn tiỊn gửi, NH cho vay, NH toán, chuyển tiền) NH ngày phải cạnh tranh, giữ thị trường khách hàng Khách hàng đà trở thành Chủ hàng, thân chủcủa NH, đến NH để nhận phục vụ cho nhu cầu tài ngày đa dạng với yêu cầu cao {32} Khái niệm hoạt động NHTM trở nên bao quát với khái niệm NHTM Nếu trước đây, kinh tế chưa phát triển, hoạt động NHTM bó hẹp, không phức tạp, đơn điệu người ta thấy tách bạch đâu hoạt động có tính sản xuất, kinh doanh, đâu hoạt động có tính dịch vụ, mang tính bổ trợ (có lẽ mà có phân chia nghiệp vụ dịch vụ NH) theo dòng vận động tiến trình lịch sử, trào lưu phát triển kinh tế xà hội diễn đa dạng, với giúp đỡ khoa học, công nghệ trình toàn cầu hóa ngày mà lĩnh vực thương mại dịch vụ đà có bước phát triển vượt bậc, ngời ta thấy bên cạnh trình sản xuất hàng hóa diện hoạt động dịch vụ ngày lớn ngược lại Với quan niệm vậy, Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) đà chia mảng dịch vụ thành 12 lĩnh vực 155 tiểu ngành với phương thức cung cấp dịch vụ là: cung cấp qua biên giới; tiêu dùng dịch vụ lÃnh thổ; diện thương mại thực thể nhân, có hoạt động NH {26,29,40} Theo đó, dịch vụ NH mảng dịch vụ cấu thành nên lĩnh vực dịch vụ tài gồm: Dịch vụ NH, Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ chứng khoán; hoạt động NHTM nói chung việc cung cấp dịch vụ NH Trong kinh tế thị trường, đặc biệt giai đoạn chuẩn bị cho hội nhập toàn cầu hóa nay, đòi hỏi phải sớm tiếp cận thống với thông lệ, chuẩn mực quốc tế chấp nhận rộng rÃi từ khái niệm Tuy nhiên, để đánh giá rõ mức độ ứng dụng phát triển dịch vụ hệ thống NHTM cần phải xem xét mức độ phát triển loại hình dịch vụ NH truyền thống tình hình phát triển dịch vụ NH đại tìm hiểu cụ thể mảng hoạt động: huy động vèn, cho vay: tÝn dơng vµ phÝ tÝn dơng; thu nhập từ lÃi lÃi, khoản thu phí lÃiTrong hệ thống NHTM 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng truyền thống Hoạt động NH ngày phát triển sau đời phát triển nhanh thị trường chứng khoán, góp phần đa dạng kênh lưu thông vốn, tiền tệ kinh tế Thực tế đòi hỏi phải hình thành nên NH, trung gian tài chuyên hoạt động lĩnh vực đà phân chia NH trung gian thành NH hoạt động lĩnh vực riêng Những hoạt động chung có đặc trưng nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán hoàn toàn rõ nét Tùy theo cách gọi quốc gia mà trung gian tài NH có tên gọi khác Dựa vào đặc điểm kinh doanh mục đích hoạt động, người ta đà phân chia làm loại hình NH truyền thống [15]: - NHTM; - NH phát triển; - NH đầu tư; - NH sách; - NH hợp tác (tổ hợp tín dụng hợp tác) Tuy nhiên, xu phát triển chung ngày kinh doanh tổng hợp, đặc điểm truyền thèng cđa NH ®ang thay ®ỉi nhanh chãng sù phát triển đan xen với loại hình trung gian tài khác Do mà thực tế đà hình thành nên NH, dù có tên khác nhau, lại tham gia vào tất hoạt động NH, cung ứng nhiều loại dịch vụ: từ hoạt động truyền thông nhận tiền gửi, cho vay, toán đến đầu tư, kinh doanh chứng khoán, uỷ thác bảo hiểm trở thành NH kinh doanh tổng hợp NH đa Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển, hoạt động kinh tế không bị bó hẹp phạm vi biên giới quốc gia mà vươn tầm khu vực giới nên hoạt động kinh doanh NH trở nên đa dạng hơn, đặc biệt NHTM Ngày nay, xu toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, hoạt động NHTM ngày mở 1.1.3 Nhận diện ngân hàng đại kinh tế thị trường Nền kinh tế thị trường kinh tế hàng hoá phát triển lên mức độ cao, có đủ yếu tố tự sản xuất, tự buôn bán, tự trao đổi chuyển nhượng, tự cạnh tranh Trong kinh tế này, phân công lao động xà hội phát triển ngày cao sở đa dạng hình thức sở hữu Mối quan hệ hàng hoá - tiền tệ không mối quan hệ hàng - tiền đơn mà bao trùm hết lĩnh vực vật chất chí chừng mực coi tinh thần đời sống xà hội Nền kinh tế thị trường đà hình thành từ lâu tồn tất yếu chế thị trường nhân loại coi tối ưu Lịch sử hình thành NH hoạt động NH đà cho thấy từ buổi ban đầu, hình thành tồn NH đà gắn chặt với chủ thể sản xuất lưu thông hàng hoá, thực chức ngày đa dạng để phục vụ tốt nhu cầu xà hội Còn xét hệ thống tài đại với đời ngày nhiều loại hình định chế tài phi NH phát triển mạnh công cụ tài hoạt động NHTM chịu tác động lớn, dịch vụ truyền thống bị cạnh tranh nguy bị thu hẹp [31] thị trường tín dụng bị chia sẻ với định chế cho vay khác doanh nghiệp, khách hàng tìm cách vay trực tiếp từ thị trường vốn thông qua phát hành trái phiếu, chứng phiếu Đồng thời nhu cầu dịch vụ tài khác hình thành mà NH tham gia bÃo lÃnh phát hành chứng khoán, toán thương mại điện tử, bảo hiểm Như vậy, NH trì dịch vụ truyền thống mà không trọng phát triển dịch vụ thị trường, khách hàng đồng nghĩa với gia tăng mức độ rủi ro 85 Trong giai đoạn trước mắt NHTM cần tập trung đào tạo theo hai hướng: - Đào tạo nghề nghiệp: theo yêu cầu loại nghiệp vụ tín dụng toán, kinh doanh đối ngoại, cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán ứng dụng sản phẩm - Đào tạo tin học gắn với đại hóa NH - Đào tạo công tác quản trị kinh doanh, kiểm soát NH - Đào tạo nâng cấp trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán chủ chốt Chọn lựa cho cán khoa học chuyên viên trẻ có lực trung thành với nghiệp phát triển NH để có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ NH để có kế hoạch đào tạo kỹ thuật nghiệp vụ trình độ cao nước hình thức thực tập sinh với NH đại lý nước ngoài, NH liên doanh Tiến hành đào tạo có trọng điểm, khuyến khích cán nhân viên tự học để nâng cao trình độ chuyên môn nghề nghiệp Trang bị kiến thức giao tiếp ứng xử kinh doanh văn hóa doanh nghiệp Đây nội dung quan trọng công tác đào tạo NHTM chưa trọng mức Vì vậy, việc xây dựng phong cách giao tiếp có văn hóa nhiệm vụ cấp bách NHTM, góp phần vào cạnh tranh giữ khách hàng, mở rộng khách hàng mở rộng thị trường, bao gồm nội dung sau: - Xây dựng nét văn hóa riêng có tính thống toàn hệ thống NH thương mại từ hình thức bên ngoài: Tên, logo chi nhánh, đồng phục danh thiếp, tiêu đề công văn giấy tờ - Hình thành nội quy làm việc thống áp dụng cho toàn thể nhân viên toàn hệ thống giao tiếp với khách hàng * Thực sách chiêu hiền đÃi sỹ 86 Trong điều kiện cạnh tranh qóa tr×nh héi nhËp, sù hÊp dÉn bëi møc thu nhập cao NHNN, NH liên doanh lôi kéo chuyên gia giỏi, cán có kinh nghiệm, chí có cán nắm giữ vị trí quan NHTM sẵn sàng rời bỏ công việc cũ để làm cho việc NHNN Sự lúc nhiều cán giỏi có ảnh hưởng định đến trình hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam, gây nên hẫng hụt cán mà sớm chiều đào tạo người khác thay Chính vị vậy, với việc giải chế độ có liên quan đến thu nhập cần phải coi trọng chương trình đào tạo truyền thống NH, làm cho đội ngũ cán nhân viên gắn bó với NH Đặc biệt chuyên gia, cán giỏi thấy lợi ích NH trách nhiệm xây dựng NH ổn định phát triển nghĩa vụ cao nơi đà gây dựng bồi dưỡng đào tạo trưởng thành d) Phát triển quản trị marketing ngân hàng [13,18,19] Quản trị marketing NH cần thực cách toàn diện, hiệu tập trung vào nội dung: kênh phân phối, thị trường, khách hàng, giá tổ chức phương thức Marketing 3.2.3.4 Kênh phân phối Thứ nhất, NHTM cần xếp củng cố lại hệ thống kênh phân phối sản phẩm , dịch vụ nguyên tắc tạo tiện ích cao cho khách hàng đạt hiệu tối ưu cho NH Thứ hai, NHTM sớm hình thành phát triển hoàn thiện kênh phân phối trực tuyến từ mở rộng hệ thống NH bán lẻ cung cấp dịch vụ tiện ích NH đại Thứ ba, NH thương mại cần liên kết với công ty số lĩnh vực du lịch, kinh doanh khách sạn, nhà hàng, thương mại để thu hút khách hàng vÃng lai, mở rộng thị trường mục tiêu, đặc biệt trước mắt mở 87 rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ toán nhằm đẩy nhanh trình phát triển thẻ toán Thứ tư, NH cần có chiến lược, kế hoạch tiếp cận bước mở rộng mạng lưới hoạt động nước (mở văn phòng đại diện, tiến tới thành lập chi nhánh , trước mắt Mỹ, EU số nước khu vực ) Thị trường: Phát triển thị trường NHTM nên tập trung vào vấn đề có tính nguyên tắc sau: Thứ nhất, củng cố thị trường NH bán lẻ, phát triển thị trường bán buôn Thứ hai, áp dụng linh hoạt phương thức tiếp cận thị trường Thứ ba, xác định thị trường mục tiêu phù hợp với hoạt động NHTM Thứ tư, khai thác phát triển thị trường truyền thống, đồng thời phát triển mở rộng thị trường Trên sở đó, NH vạch chiến lược phát triển thị trường cách phù hợp hiệu với NH Phát triển thị trường nhằm mục tiêu mở rộng phạm vi kinh doanh nên bước đầu thường tiến hành việc phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ NH (mở chi nhánh, phòng giao dịch, mạng lưới đại lý địa bàn mới) Chiến lược thâm nhập thị trư- ờng đồng nghĩa với việc tăng thêm đối thủ cạnh tranh Vì vậy, NHTM cần tính toán kỹ đặc điểm thị trường định thâm nhập * Khách hàng Khách hàng NH cá nhân tổ chức có nhu cầu sản phẩm tài chính[19] Khách hàng đến NH để thỏa mÃn nhu cầu tài việc đáp ứng ngày phức tạp NH vì: khách hàng ngày đa dạng hơn, nhu cầu họ ngày phức tạp hơn, thời gian, địa điểm phát sinh nhu cầu khách hàng tăng lên Nhưng 88 ®èi víi hƯ thèng NHTM n­íc ta, giai ®o¹n nhìn chung nên tập trung vào vấn đề sau đề cập đến vấn đề khách hàng Thứ nhất, xác định khách hàng mục tiêu Có thể với NHTM lớn, doanh nghiệp lớn có nhu cầu vốn cao, dài hạn; NHTM nhỏ với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ, vốn Thứ hai, phân loại khách hàng loại sản phẩm, dịch vụ Sản phẩm, dịch vụ NH ngày đa dạng phong phú, nhiên, giai đoạn nên đưa số tiêu thức thích hợp để phân loại qua tiến hành gói dịch vụ với nhóm khách hàng khác Giá cả: Trên sở phân tích nhu cầu sản phẩm, dịch vụ phân tích sức mua, khả toán nhóm khách hàng thị trường, NHTM lựa chọn phương pháp định giá sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp Việc xác định giá sản phẩm, dịch vụ phải quán triệt nguyên tắc sau: Giá sản phẩm dịch vụ phải có tính hấp dẫn, khác biệt so với giá đà có thị trường Giá sản phẩm dịch vụ phải tính đến yếu tố khu vực địa lý Giá sản phẩm dịch vụ phải bảo đảm thực sách khách hàng: Khuyến khích khách hàng thông qua hình thức ưu đÃi, khuyến mÃi hấp dẫn, văn minh * Phát triển sản phẩm tổ chức phương thức marketing Đa dạng hóa sản phẩm, phát triển tung vào thị trường sản phẩm, dịch vụ làm tăng số lượng dịch vụ chào bán NHTM cần phải xác định nhu cầu thị trường loại dịch vụ NHTM cần phải xác định nhu cầu thị trường phải lường trước phản ứng khách hàng dịch vụ mới, phản ứng đối thủ cạnh tranh nhằm đảm bảo chiếm lĩnh thắng lợi thị trường Cần phải chuẩn bị chu đáo trước tung thị trường dịch vụ để tránh hiệu ứng ngược làm giảm uy tín 89 NH Trước đó, phải có phương thức làm cá biệt hóa đặc điểm dịch vụ chào bán NHTM.Có nhiều yếu tố tạo đặc điểm khác biệt cho dịch vụ, chẳng hạn: -Tăng thêm chức chuyển tiền tự động cho máy rút tiền tự động (ATM)-tạo khác biệt đặc tính dịch vụ - Tư vấn toán xuất nhập khẩu, thông tin thị trường miễn phí- tạo khác biệt dịch vụ khách hàng - Tuyển chọn đội ngũ nhân viên nhiệt tình có trình độ giao tiếp giỏi tạo khác biệt hình ảnh Ngoài ra, hoạt động thuộc chiến lược mở rộng thị phần, phát triển sản phẩm thường tạo nên không khí thách thức thị trường NHTM cần trường vốn xây dựng bước tiến hành cách khéo léo, tránh hoạt động cạnh tranh tốn làm tăng cao giá thành dẫn đến kết thị phần có tăng xong lợi nhuận NH không tăng tương ứng Các loại hình chiến lược marketing đa dạng phong phú xong để thực hiệu cần lựa chọn xác chiến lược phù hợp tổ chức phương thức marketing cách khoa học Hầu chưa có NHTM Việt Nam sử dụng công cụ marketing có tính chiến lược Các NH nên quan tâm vấn đề để sớm phát huy tối đa hiệu hoạt động marketing NHTM VN thời gian tới 3.2.3.5 Nâng cao khả tài sản tài NH nhà nước VN đà phối hợp với ADB WB xây dựng thực dự án cải cách hệ thống NH VN, chương trình cấu NHTMNN nội dung Trong thực tế nay, việc cấu lại tài cần tập trung vào tăng vốn ®iỊu lƯ, vèn tù cã cđa NHTM b»ng mét sè biện pháp sau: ã Tăng vốn điều lệ NHTM, Nhà nước nên tăng vốn cho NHTM để làm tốt vai trò chủ đạo Cho phép NHTM xác định vốn tự có 90 theo thông lệ quốc tế Với NHTMNN, Nhà nước cần tập trung tăng vốn điều lệ đảm bảo đạt tỷ lệ CAR 8% vài năm tới Thí điểm tiến tới cổ phần hóa thức số NHTMNN để tăng tài sản ã Hợp TMNH Trên giới phương thức đà áp dụng nhằm tăng tiềm lực cho NHTM lớn Hợp tạo NH mạnh, có khối lượng vốn tự có lớn tiềm lực tài mạnh, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tăng cường cạnh tranh phát triển Trước mắt, VN nghiên cứu hợp nhất, sáp nhập cho số NHTMCP ã Cho phép NHTM lớn - nhà nước cổ phần - mua lại NHTMCP nhỏ hình thức thôn tính 3.2.3.6 áp dụng biện pháp hỗ trợ thúc đẩy phát triển ứng dụng dịch vụ đại Các NHTM cần chủ động, mạnh việc kinh doanh đa năng, phát triển ổn định dịch vụ truyền thống theo yêu cầu kinh tế thị trường, ®ång thêi tÝch cùc tiÕp cËn víi c¸c nghiƯp vơ đại, mạnh dạn đưa dịch vụ vào thực nghiệm làm sở tiến tới triển khai đồng loạt Mô hình tác nghiệp, máy hoạt động cần có điều chỉnh cho phù hợp với việc phát triển đa năng, đa dạng hóa, theo hướng chuyển phân định phòng, ban theo loại hình nghiệp vụ sang phân theo đối tượng khách hàng sản phẩm Các hệ thống quản lý khách hàng tài sản nợ - có, cần sớm hoàn thiện nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế Các NHTM cần tích lũy để đầu tư vốn mua sắm, đổi trang thiết bị quy trình công nghệ, đại hóa hoạt động NH theo hướng ưu tiên công nghệ chủ đạo cho việc phát triển nhứng dịch vụ NH đòi hỏi công nghệ cao, đầu tư ban đầu lớn 91 Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ NHTM cần cấu trúc lại theo chuẩn mực quốc tế Các quy trình nghiệp vụ, quy trình quản lý, mối quan hệ với khách hàng cần chuẩn hóa nhằm đào tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính an toàn thuận tiện quản lý rủi ro Các NHTM cần có phối hợp hoạt động cung ứng dịch vụ NH đầu tư tín dụng thông qua nhiều hình thức đồng tài trợ, bảo lÃnh tư vấn chia sẻ thông tin Chiến lược thông tin, tuyên truyền quảng cáo cần trọng nhằm phát triển thị trường, củng cố thị phần trì tảng khách hàng để có sở phát triển dịch vụ truyền thống ứng dụng dịch vụ hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước VN cần xây dựng hệ thống an toàn NH có uy tín, có khả cạnh tranh, hoạt động hiệu qủa, an toàn, có khả huy động tốt nguồn vốn xà hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước giành chủ động tiến trình hội nhập Để đạt mục tiêu cần thực giải pháp sau Cấp đủ vốn điều lệ cho NHTM theo đề án cấu lại đà phê duyệt Có thể mạnh dạn áp dụng hình thức bảo lÃnh cho NHTM vay vốn nước ngoài, miễn thuế doanh nghiệp số năm Đẩy nhanh trình xếp lại doanh nghiệp (đặc biệt DNNN), giúp NH có khách hàng chủ yếu có khả tài sản xuất, kinh doanh hiệu qủa Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức cá nhân hoạt động dịch vụ NH tài lÃnh thổ VN, đặc biệt luật TCTD sửa đổi, luật kế toán, kiểm toán luật thương phiếu Ngoài ra, hệ thống văn 92 quy phạm pháp luật hoàn thiện cần có điều khoản áp dụng cụ thể hình thức thông tin điện tử, chữ ký điện tử đặc biệt cần sớm có quy định pháp lý thông tin cá nhân, luật chống rửa tiền, xử lý téi ph¹m tin häc… Thùc hiƯn mét sè chÝnh sách ưu đÃi đầu tư vốn dự án đầu tư đại hóa công nghệ NH Từng bước mở cửa thị trường nước sở xóa bỏ dần giới hạn số lượng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động tỷ lệ góp vốn bên nước ngoài, mức huy động vốn VND, loại hình dịch vụ bảo đảm quyền kinh doanh NH tổ chức tài nước theo c¸c cam kÕt kinh doanh cđa c¸c NH tổ chức tài nước theo cam kết song phương thức đa phương Cuối tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với mối liên kết khu vựcvà quốc tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ tổ chức tài quốc tế, phát triển mối quan hệ hợp tác song phương có việc triển khai thực hiệp định Việt - Mỹ, trọng công tác hội nhập quốc tế khu vực tổ chức kinh tế đa phương nh ASEAN, APEC, WTO 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Đổi cấu tổ chức hoạt động NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu qủa điều hành vĩ mô, việc thiết lập điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thực cấu NHTM theo đề án đà phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm hình thành NH có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, có đủ sức cạnh tranh, Đồng thời, giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách 93 nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTMNN, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế vỊ an toµn lÜnh vùc tµi chÝnh - NH Tuy nhiên, điều quan trọng cải cách NH phải phối hợp đồng với cải cách doanh nghiệp với cải cách doanh nghiệp NN, trọng tâm gắn xử lý nợ hệ thống NH với xử lý nợ doanh nghiệp nhà nước Xây dựng quy chế quản lý hoạt động NH thương mại phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ - tài sản có, quản trị vốn, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu, báo cáo tài phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh NH phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống NH phục vụ công tác điều hành kinh doanh kiểm soát hoạt động NH, quản lý nguồn vốn,tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ, công tác kế toán, hệ thống toán liên NH, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa Xây dựng kế hoạch chuyển đổi tự VNĐ thực toán VNĐ lÃnh thổ Việt Nam tạo lập môi trường kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ NH theo chế thị trường 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Từng NHTM xây dựng thực chiến lược kinh doanh việc trọng việc mở rộng quy mô hoạt động, đại hoá công nghệ, đa dạng hoá nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ điều hành theo tư kinh doanh mới, xây dựng chuẩn hoá quy phạm hoá toàn quy trình nghiệp vụ, hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp, xác định trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để quy trình văn đà xây dựng 94 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên NH, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ NH đại, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ 95 Kết Luận Theo hướng phát triển kinh tế thị trường đại hội nhập ngày nay, xu hướng đa đa dạng hoá hoạt động phát triển loại hình dịch vụ NH NHTM nước ta tất yếu phải thực với chiến l- ược hiệu kết hợp với triển khai khẩn trương, yêu cầu phát triển hội nhập khu vực giới thông qua hiệp định AFTA, WTO,và đặc biệt hiệp định thương mại Việt - Mỹ gấp rút thời gian ngắn rào cản với tổ chức tài chính, NH nước dần xoá bỏ NH nước ta phải cạnh tranh gay gắt với NH nước điều buộc NH phải sớm có điều chỉnh phù hợp để đủ sức cạnh tranh bối cảnh Nếu định hướng hoạt động đắn để nhanh chóng khắc phục hạn chế không rút ngắn khoảng cách phát triển mà chịu thua thiệt cạnh tranh vấn đề mà NH quan tâm việc phát triển đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, điều chỉnh câú tổng thu nhập tổng thu nhập tiến tới đạt thu nhập từ dịch vụ dựa chi thức công nghệ ngày cao tổng thu nhập NH cần quan tâm mức Định hướng cần quan tâm tăng cường dịch vụ truyền thống, phát triển loại hình dịch vụ mới, đại sở đổi công nghệ tăng dịch vụ khách hàng thực tế nước có công nghiệp phát triển phát triển điển hình cho thấy thu nhập từ dịch vụ NH thường cao (50 - 60%) Các nước phát triển đạt từ 25 % - 40% ë n­íc ta tØ lƯ nµy thấp, trung bình dới 10% tồn phát triển NHTM Việt Nam phải chủ động phát triển theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển loại hình dịch vụ mới, đại sở tính toán có hiệu 96 vạch bước thích hợp với tiềm năng, đặc điểm kinh doanh, mô hình tổ chức cấu trúc chức hoạt động đặc thù trình thuận lợi mà nhà nước có giải pháp tích cực tháo gỡ khó khăn hình thành chế sách vĩ mô thích hợp, hỗ trợ cho định h- ướng phát triển hệ thống NHTM Hoạt động NH ngày phát triển theo xu đan xen đa năng, đa dạng hoá tạo nhiều thay đổi dịch vụ truyền thống đại làm xuất nhiều loại hình dịch vụ tài chọn gói thông qua phương thức cung cấp đại nhờ phát triển vượt bậc khoa học công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khắt khe xà hội Do việc nghiên cứu hoạt động NH nói chung phát triển dịch vụ NH nãi riªng cđa hƯ thèng NHTM ViƯt Nam giai đoạn gặp nhiều khó khăn đòi hỏi phải có thời gian nên luận văn không tránh khỏi nhiều hạn chế khiếm khuyết Tác giả trân trọng đón nhận tất ý kiến đóng góp hội đồng chấm luận văn nhà khoa học, chuyên gia đồng nghiệp, bạn bè với mong muốn làm cho công trình khoa học ngày hoàn thiện 97 Danh mục tài liệu tham khảo Paul H Allen (2003), Tái lập Ngân hàng, NXB Thanh niên David Begg, Stanley Fisher, Ridger Dornburrsch (1995) Kinh tế học, NXB Giáo dục, Trường ĐHKTQD chương Báo cáo thường niên năm 2000-2002, báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003, Ngân hàng Công thương Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2000-2002, báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003, Ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2000-2002, báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2000-2002, báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003, Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2000-2002 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam David Cox (1997), nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB CTQG Deloitte Touche Tohmatsu (2001), Tài liệu khảo sát đánh giá dịch vụ phi tín dơng ë ViƯt Nam (A study into the coverage, quality and income generation of non-credit banking services in Vietnam) 10 Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê 11 Lê Thị Thanh Hà (2003), Phát triển dịch vụ tài chính, ngân hàng xu đổi hội nhập, Tạp chí Tài 12 Đỗ Thị Hồng Hạnh (2003), Thương phiếu giải pháp sử dụng., Luận án Tiến sĩ Kinh tế 13 Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Hoàn thiện phát triển sản phẩm cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ tr­êng, TCNH sè tháng 03/2003 14 Cầm Hiếu Kiên (1999), Cần phân định rõ nghiệp vụ NH dịch vụ NH theo Luật tổ chức tín dụng, TC Thị trường tài – tiỊn tƯ 98 15 Lý thut tiỊn tƯ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng-NXB Thống kê 2001 16 Luật Ngân hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- NXB trị quốc gia, Hà Nội 1998 17 Các Mác (1987), Tư bản, NXB Sự thật, Hà Nội, T3, P2, Tr 181 18 Marketing dịch vụ tài chính, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, 1999 19 Marketing Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, 2003 20 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 21 Lê Xuân Nghĩa (2003), Bài tham luận hội thảo hội nhập KTQT 22 Nguyễn Ngọc Oánh (2002), Vài suy nghĩ dịch vụ NH, Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ, số tháng 10-2002 23 Dwighi S.Ritter (2002), Vài suy nghĩ dịch vụ NH, Tạp chí thị trường tài – TiỊn tƯ, sè th¸ng 10-2002 24 Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 25 Võ Kim Thanh (2001), đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ NH, TCHN 26 Nguyễn Đức Thảo (2003) Giải pháp phát triển dịch vụ NHVN tiến trình hội nhập, Tạp chí KH & ĐT Ngân hàng 27 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần IX, NXB CTQG, 2001 28 Ch.Freedman & Clyde Goodlet (1997), the Financial Services Sector Past Changes and Future Pospects 29 Parlin Ch.(2003), Current Developments regarding the WTO Financial Services Agrement, Working Papers (Worldbank Website) 30 Pricewaterhouse Coopers (2003), Survey of Retail Banking fees – an Independent analysis 31 R.Edwards & S.Mishkin (1995), The Decline of Traditional Banking Implications for Financial stability and regulatory Policy 99 32 Shelagh Heffernan (1997), Mordern banking in Theory and Practice 33 The Changing world of Banking – www.occ.treas.gov/ 34 Top 10 CEO- level concerns in Banking – www.celent.com/pressreleases 06/2003 35 Future of Banking – www.globalchange.com, 2003 36 No longer services as usual – www.oecdobserver.org 11/2003 37 C¸c Website n­íc : www.vcb.com.vn www.icb.com.vn www.bidv.com.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.techcombank.com.vn www.eab.com.vn 38 Các Website nước www.citigroup.com www.hsbc.com www.mas.com.vn www.bol.org.th www.bankofchina.com www.bankofkorea.com 39 C¸c Webisite tỉ chøc tµi chÝnh tiỊn tƯ qc tÕ www.imf.org, www.wb.org www.adb.org www.bis.org 40 C¸c Website kh¸c www.wto.com www.thebanker.com ... râ nhìn vào phát triển dịch vụ số NH nước phát triển phát triển điển hình 1.4.1 Khu vực nước phát triển Trước hÕt lµ Mü- nỊn kinh tÕ lín nhÊt thÕ giíi, có ảnh hưởng to lớn đến kinh tế toàn cầu... đến hạn; ủy thác quản lý danh mục đầu tư chứng khoán; ủy thác quản lý tài sản 1.3 Các dịch vụ ngân hàng phát triển theo xu hướng ngân hàng đại [10,24] 1.3.1 Quản lý ngân quỹ Để giảm chi phí quản. .. tiỊn gưi, cho vay, toán đến đầu tư, kinh doanh chứng khoán, uỷ thác bảo hiểm trở thành NH kinh doanh tổng hợp NH đa Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển, hoạt động kinh tế không bị bó hẹp phạm