Giải pháp phát triển thẻ tín dụng ngân hàng thương mại ổ phần ngoại thương việt nam hi nhánh nam định

Rủi ro đối với Ngân hàng phát hành .... T ng các loỷtrọ ại thẻ tín dụng phát hành qua các năm .... Các ngân hàng cũng dần nh n ra tiậ ềm năng phát tri n cể ủa lĩnh vực th tín dẻ ụng và đ

B GIÁO D Ộ ỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠ Ọ I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ộ -

HÀ N ỘI – 2018

TRƯỜNG ĐẠ Ọ I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ộ -

PHẠM VĂN NGUYÊN

GIẢ I PHÁP PHÁT TRI N TH TÍN D NG T Ể Ẻ Ụ ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I

C Ổ PHẦ N NGO ẠI THƯƠNG VIỆ T NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH

Chuyên Ngành : Qu n Tr Kinh Doanh ả ị

LUẬN VĂN THẠ C S Ỹ

Người hướ ng d n khoa h c : ẫ ọ

Ts Đỗ ế Ti n Minh

L ỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu c a riêng tôi Các s li u s ủ ố ệ ử

d ng phân tích trong luụ ận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy

định Các k t qu nghiên c u trong luế ả ứ ận văn do tôi tự tìm hi u, phân tích m t cách ể ộtrung thực, khách quan và phù h p v i th c ti n c a Vi t nam Các k t qu này ợ ớ ự ễ ủ ệ ế ảchƣa từng đƣợc công b trong b t k nghiên c u nào khác ố ấ ỳ ứ

Học viên

Phạm Văn Nguyên

L I C M Ờ Ả ƠNTrước tiên, tôi xin g i lử ời cám ơn đến gia đình tôi đã dành những điều ki n t t ệ ố

nhất để tôi có th chuyên tâm nghiên c u mà còn là ch d a tinh th n v ng chể ứ ỗ ự ầ ữ ắc giúp tôi vượt qua mọi khó khăn

Tôi xin g i lử ời cám ơn tới các th y cô giáo trong Viầ ện đào tạo Sau đạ ọc –i hTrường Đại h c Bách khoa Hà N i nhọ ộ ững người đã truyền th ki n th c cho tôi ụ ế ứtrong quá trình h c t p Các thọ ậ ầy cô đã giúp tôi có đủ ki n th c l n kế ứ ẫ ỹ năng cần thiế ểt đ áp dụng vào đềtài

Tôi xin cám ơn Ngân hàng Thương mạ ổi c ph n Ngoầ ại thương Việt Nam Chi –nhánh Nam Định đã tạo môi trường thu n l i cho tôi làm viậ ợ ệc, tích lũy ếki n th c ứCám ơn tấ ảt c các anh ch ị đã hỗ ợ tr tôi r t nhi u trong th i gian v a qua ấ ề ờ ừ

Đặc bi t, tôi xin g i lòng tri ân sâu sệ ử ắc đến TS Đỗ Ti n Minh Thế ầy đã dành nhi u thề ời gian để ắng nghe ý tưở l ng, gợi ý, hướng d n tôi tẫ ừng bước trong quá trình nghiên c u Chính nh lòng nhi t tình và s tâm huy t c a thứ ờ ệ ự ế ủ ầy mà đề tài của tôi đã trở thành hi n th c ệ ự

M t l n nộ ầ ữa, tôi xin cám ơn tấ ảt c những người đã hết lòng h ỗ trợ tôi trong suốt thời gian qua

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BI U Đ ix Ể Ồ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LU N VÀ TH C TI N V PHÁT TRI N TH TÍN Ậ Ự Ễ Ề Ể Ẻ DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 T ng quan v ổ ề ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Vai trò và chức năng c a ngân hàng thương mủ ại 7

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp v n cho n n kinh t , là công c quan trố ề ế ụ ọng thúc đẩy s phát tri n cự ể ủa sản xuất lưu thông hàng hóa 7

1.1.2.2 NH™ là m t công c ộ ụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh t 7 ế 1.1.2.3 NHTM là cầu n i giố ữa nền tài chính qu c gia vố ới nền tài chính quốc tế 8

1.1.3 Các nghi p v cệ ụ ủa ngân hàng thương mại 8

1.1.3.1 Nghi p v ngu n v n cệ ụ ồ ố ủa Ngân hàng thương mạ ……… i 8

1.1.3.2 Nghi p v s d ng v n 9 ệ ụ ử ụ ố 1.1.3.3 Nghi p v Trung gian 9 ệ ụ 1.2 T ng quan v ổ ềthẻ tín d ng tụ ại ngân hàng thương mại 10

1.2.1 L ch s hình thành 10 ị ử 1.2.2 Khái ni m th tín d ng 11 ệ ẻ ụ 1.2.3 Đặc điểm c a th tín d ng 11 ủ ẻ ụ 1.2.4 C u t o c a th tín d ng 12 ấ ạ ủ ẻ ụ 1.2.5 Phân loại thẻ tín ụd ng 14

1.2.5.1 Phân lo i theo ph m vi s d ng th 14 ạ ạ ử ụ ẻ 1.2.5.2 Phân loại theo đối tượng s d ng 14 ử ụ 1.2.5.3 Phân lo i theo h n mạ ạ ức tín dụng 14

1.2.5.5 Phân lo i theo t ạ ổchức thẻ 15

1.2.6 L i ích c a th tín d ng 15 ợ ủ ẻ ụ 1.2.6.1 Đố ớ ềi v i n n kinh t -xã h i 15 ế ộ 1.2.6.2 Đố ới đơn vịi v ch p nh n th 16 ấ ậ ẻ 1.2.6.3 Đố ới ngườ ử ụi v i s d ng th 17 ẻ 1.1.6.4 Đố ới v i Ngân hàng phát hành 19

1.2.7 Nghi p v phát hành, s d ng và thanh toán th ệ ụ ử ụ ẻtín ụd ng 20

1.2.7.1 Ch ủthể tham gia hoạ ột đ ng kinh doanh th ẻtín dụng 20

1.2.7.2 Qu n lý viả ệc sử ụ d ng và thanh toán sao kê của chủ thẻ 22

1.2.8 Các rủi ro của dịch vụ thẻ tín d ng 25 ụ 1.2.8.1 Rủi ro đối với Ngân hàng phát hành 25

1.2.8.2 Rủi ro đối với Ngân hàng Thanh toán 26

1.2.8.3 Rủi ro đối với Đơn vị chấp nh n th 26 ậ ẻ 1.2.8.4 Rủi ro đối với ch ủthẻ 27

1.3 Phát tri n d ch v ể ị ụthẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại 27

1.3.1 Khái ni m v phát tri n d ch v ệ ề ể ị ụthẻ tín d ng 27 ụ 1.3.2 L i ích c a vi c phát tri n dợ ủ ệ ể ịch vụ thẻ tín d ng 28 ụ 1.3.3 N i dung phát tri n th ộ ể ẻtín dụng 28

1.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát tri n d ch v th tín d ng 29 ể ị ụ ẻ ụ 1.4.1 Tăng trưởng quy mô kinh doanh th tín d ng 29 ẻ ụ 1.4.2 Tăng trưởng thu nh p t d ch v th tín d ng 29 ậ ừ ị ụ ẻ ụ 1.4.3 Chất lượng d ch v ị ụthẻ tín d ng 29 ụ 1.4.4 Hoạt động ki m soát r i ro dể ủ ịch vụ thẻ tín d ng 29 ụ 1.5 Các nhân t ố ảnh hưởng đến s phát tri n d ch v ự ể ị ụ thẻ tín d ng c a Ngân hàng ụ ủ thương mại 30

1.5.1 Các nhân t khách quan 30 ố 1.5.2 Các nhân t ốchủ quan 30

1.6 Kinh nghi m t m t s ệ ừ ộ ố chi nhánh ngân hàng trong địa bàn tỉnh Nam Định và bài học rút ra cho VCB Nam Định 31

1.6.1 Kinh nghi m phát tri n th tín d ng t m t s ệ ể ẻ ụ ừ ộ ố chi nhánh ngân hàng trong địa bàn tỉnh Nam Định 31

1.6.1.1 Techcombank chi nhánh Nam Định 31 1.6.1.2 ACB chi nhánh Nam Định 32 1.6.2 Bài h c kinh nghi m 33 ọ ệ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34 CHƯƠNG 2: THỰC TR NG PHÁT TRI N TH TÍN D NG T I NGÂN Ạ Ể Ẻ Ụ ẠHÀNG THƯƠNG MẠI C PH N NGOỔ Ầ ẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM ĐỊNH…… 35 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam -Chi nhánh Nam Định 35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 35 ể2.1.2 Cơ cấ ổu t ch c và ch c năng nhi m v các b ph n 35 ứ ứ ệ ụ ộ ậ2.1.2.1 Cơ cấ ổu t ch c 35 ứ2.1.2.2 Chức năng nhiệm v 37 ụ2.1.3 K t qu hoế ả ạ ột đ ng kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014-2017 38 2.1.3.1 Huy động v n 39 ố2.1.3.2 Công tác tín d ng 40 ụ2.1.3.3 Thanh toán Xuất nhập kh u và Kinh doanh ngo i t 42 ẩ ạ ệ2.1.3.4 Thẻ, ngân hàng điệ ửn t và phát tri n khách hàng m i 42 ể ớ2.1.3.5 Kết quả tài chính 43 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v ự ạ ể ị ụthẻ tín d ng t i Ngân hàng ™CP Ngoụ ạ ại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 44 2.2.1.Thực trạng tăng trưởng quy mô kinh doanh th tín d ng tẻ ụ ại VCB Nam Định 44 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng thu nh p d ch v ậ ị ụthẻ tín dụng tại VCB Nam Định 54 2.2 3 Thực trạng v ềchất lượng d ch v ị ụthẻ tín d ng tụ ại VCB Nam Định 57 2.2.4 Thực trạng ki m soát r i ro và x lý tra soát b i hoàn t i VCB Nam nh 59 ể ủ ử ồ ạ Đị2.3 Đánh giá chung 62 2.3.1 Nh ng thành tữ ựu đạt được 62 2.3.2 Nh ng t n tữ ồ ại hạn ch và nguyên nhân 64 ế2.3.2.1 T n t i và h n ch 64 ồ ạ ạ ế2.3.2.2 Nguyên nhân của những t n tồ ại và hạn ch 64 ế

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRI N TH TÍN D NG T I NGÂN HÀNG Ể Ẻ Ụ ẠTHƯƠNG MẠI C PH N NGOỔ Ầ ẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH……… 68 3.1 Định hướng và m c tiêu phát tri n th tín d ng cụ ể ẻ ụ ủa VCB Nam Định 68 3.1.1 T m nhìn c a VCB 68 ầ ủ3.1.2 M c tiêu chiụ ến lược phát triển dịch vụ thẻ 68 3.1.3 Định hướng phát tri n d ch v th 68 ể ị ụ ẻ3.1.3.1 Định hướng v s n ph m d ch v 68 ề ả ẩ ị ụ3.1.3.2 Định hướng v phát tri n mề ể ạng lưới 69 3.1.3.3 Định hướng v ho t đ ng bán hàng 69 ề ạ ộ3.2 Gi i pháp phát tri n dả ể ịch vụ thẻ tín dụng tại VCB Nam Định 69 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng và hình th c phát hành th tín d ng 69 ứ ẻ ụ3.2.2 H p lý hoá chi phí s d ng th 71 ợ ử ụ ẻ3.2.3 Th c hi n m r ng các kênh phân phự ệ ở ộ ối, các điểm bán s n ph m th ả ẩ ẻtín dụng 73 3.2.4 Thực hiện chính sách khuyếch trương, quảng cáo 74 3.2.5 Thực hiện các chính sách khách hàng phù h p 76 ợ3.2.7 Tăng cường bán chéo s n ph m 78 ả ẩ3.2.8 Thúc đẩy vi c thanh toán th tín d ng 80 ệ ẻ ụ3.2.9 Tăng cường công tác qu n lý và phòng ng a r i ro 81 ả ừ ủ3.2.10 Phát tri n ngu n nhân l c 84 ể ồ ự3.3.1 Ki n ngh vế ị ới với Chính phủ 85 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh ch ng t i ph m v th 85 ố ộ ạ ề ẻ3.3.1.2 Đầu tư xây dựng cơ sở ạ ầ h t ng 86 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh t xã hế ội ổn định 86 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ ố th ng giáo d c 86 ụ3.3.2 Ki n ngh vế ị ới Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy v ề thẻ nói chung và th tín d ng ẻ ụnói riêng 87 3.3.2.2 Hoạch định các chiến lược chung v ềthẻ tín d ng cho toàn h ụ ệthống NHTM tránh sự ạ c nh tranh vô ích 87

3.3.2.3 Có chính sách khuy n khích m r ng kinh doanh th tín dế ở ộ ẻ ụng 88 3.3.3 Ki n ngh vế ị ới Trụ ở s chính VCB 89 3.3.3.1 Nghiên cứu để ạ t o ra nhi u loề ại sản ph m th tín d ng 89 ẩ ẻ ụ 3.3.3.2 Gi m các l i chi phí liên quan tả ạ ới thẻ tín dụng 89 3.3.3.3 Th c hi n chính sách khuyự ệ ếch trương, quảng cáo 90 3.3.3.4 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành th 90 ẻ 3.3.3.5 Tăng cường đầu tư cho hệ ố th ng trang thi t b k thu t 90 ế ị ỹ ậ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 92

KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KH O 94 Ả

DANH MỤC BẢNG

B ng 2.1: K t qu hoả ế ả ạt động kinh doanh Vietcombank Nam Định t ừ năm

2014-2017 38

B ng 2.2 Chi ti t ngu n vả ế ồ ốn huy động tại Vietcombank Nam Định t ừ năm 2014-2017 39

B ng 2.3 Chi tiả ết dƣ nợ ạ t i Vietcombank Nam Định t ừ năm 2014-2017 41

B ng 2.4: Hoả ạt động thanh toán xu t nh p kh u và kinh doanh ngo i t t ấ ậ ẩ ạ ệ ừ 2014-2017 42

B ng 2.5 Hoả ạ ột đ ng kinh doanh th và thanh toán không dùng ti n m t 42 ẻ ề ặ B ng 2.6 S ả ố lƣợng th tín d ng phát hành tẻ ụ ại VCB Nam Định và Techcombank Nam Định (tích lu ) t ỹ ừ năm 2014 - 2017 46

B ng 2.7 S ả ố lƣợng các loại thẻ chính của VCB Nam Định 48

B ng 2.8 S ả ố lƣợng th phát hành phân theo h ng th ẻ ạ ẻ năm 2017 49

B ng 2.9 Doanh s s d ng th tín d ng cả ố ử ụ ẻ ụ ủa VCB Nam Định 51

B ng 2.10 S ả ố dƣ nợthẻ thẻ tín dụng của VCB Nam Định 53

Bảng 2.11 Phí thu đƣợc thông qua hoạ ột đ ng phát hành th ẻtín dụng 55

Bảng 2.12 Phí thu đƣợc thông qua hoạ ột đ ng s d ng th 56 ử ụ ẻ B ng 2.13 S ả ố lƣợng ch ủthẻ quá hạn thanh toán dƣ nợthẻ 60

B ng 2.14 N x u trong kinh doanh th 60 ả ợ ấ ẻ B ng 2.15 T l n x u trong t ng s ả ỷ ệ ợ ấ ổ ố dƣ nợthẻ tín dụng 62

DANH M ỤC SƠ ĐỒ , BI ỂU ĐỒ

sơ đồ 01: quy trình thanh toán th 24ẻ

biểu đồ 2.1 T ng các loỷtrọ ại tiền gửi trong tổng dư huy động qua các năm 40

biểu đồ 2.2 T ỷtrọng dư nợ thành phần trong tổng dư nợ qua các năm 41

biểu đồ 2.3 T ng các loỷtrọ ại thẻ tín dụng phát hành qua các năm 49

biểu đồ 2.4 T ng th ỷtrọ ẻtín dụng phân lo i theo h ng th 50ạ ạ ẻ

biểu đồ 2.5 Tốc đ tăng trưởộ ng doanh s s d ng th tín dố ử ụ ẻ ụng năm 2014- 2017 52

biểu đồ 2.6 So sánh phí thu đượ c thông qua hoạt động th tín d ng c a các ẻ ụ ủ

55loại thẻ

biểu đồ 2.7 So sánh phí thu được từ hoạ ột đ ngs d ng th ử ụ ẻ qua các năm 56

biểu đồ 2.8 So sánh lãi su t th tín d ng cấ ẻ ụ ủa vcb nam định đối với các đơn

v khác 58ị

biểu đồ 2.9 So sánh t ỷ trọng tăng trưởng n x u so vợ ấ ới dư nợ thẻ và s ố lượng th ẻtín dụng phát hành 61

4 EDC/POS Máy bán hàng ch p nh n th ngân hàng ấ ậ ẻ

14 VCB Nam Định Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

– Chi nhánh Nam Định

LỜI MỞ ĐẦU

1. Lý do thực hiện đề tài

Tính đến cuối năm 2017, các Ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát hành được hơn 12.2 triệu th tín d ng, trong khi dân s ẻ ụ ố nước ta là trên 93 tri u ệngười, cho th y th ấ ị trường th tín d ng t i Vi t Nam v n còn nhi u tiẻ ụ ạ ệ ẫ ề ềm năng khai thác Rõ ràng th ị trường th tín d ng t i Vi t Nam còn khá non tr và tiẻ ụ ạ ệ ẻ ềm năng khai thác còn r t l n, hiấ ớ ện nay nó ngày càng đóng một vai trò quan tr ng trong thúc ọ

đẩy thanh toán không dùng ti n mề ặt Các ngân hàng cũng dần nh n ra tiậ ềm năng phát tri n cể ủa lĩnh vực th tín dẻ ụng và đã ắt đầ b u chú tr ng phát tri n d ch v này ọ ể ị ụNgày nay, phát hành, thanh toán th tín d ng, cho vay thông qua hình th c th ẻ ụ ứ ẻ tín

d ng là nghi p v kinh doanh không th ụ ệ ụ ể thiếu c a m t ngân hàng hiủ ộ ện đại, nhằm thu hút khách hàng cũng như cạnh tranh v i các ngân hàng khác ớ

Tuy nhiên, để có th phát tri n m t cách có hi u qu nhể ể ộ ệ ả ất, giành đượ ợc l i th ếtrong cu c c nh tranh ngày càng m nh m ộ ạ ạ ẽ giữa các NHTM trong nước và c vả ới ngân hàng nước ngoài đòi hỏi công tác phát tri n th tín d ng ph i có m t chi n ể ẻ ụ ả ộ ếlược rõ ràng, quy trình ch t ch n u không s ặ ẽ ế ẽ đem lạ ủi r i ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và gây thi t h i cho b n thân ngân hàng, cho n n kinh tệ ạ ả ề ế, tác động tiêu cự ến môi trường đầu tư, đếc đ n uy tín c a Vi t Nam trên th ủ ệ ị trường qu c tế ốNgân hàng TMCP Ngo i Tạ hương Việt Nam (Vietcombank) là ngân hàng đầu tiên t i Vi t Nam cung ng d ch v ạ ệ ứ ị ụthẻ - k t nhể ừ ững năm 1990 Kể ừ đó đế t n nay Vietcombank luôn là Ngân hàng dẫn đầu th ị trường th t i Vi t Nam v i nhi u giẻ ạ ệ ớ ề ải thưởng, thành tựu đạt được M t trong s m ng l n và quan tr ng nh t có th k ộ ố ả ớ ọ ấ ể ể

đến là m ng th tín dả ẻ ụng Cho đến nay, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên và duy

nh t t i Vi t Nam ch p nhấ ạ ệ ấ ận 07 thương hiệu th qu c t l n, bao g m: Visa, ẻ ố ế ớ ồMasterCard, American Express, JCB, Diners Club, Discover, UnionPay; Được t ổchức th qu c t American Express chẻ ố ế ọn làm Ngân hàng độc quy n phát hành và ềthanh toán th American Express t i Vi t Nam Tẻ ạ ệ ại địa bàn Nam Định, VCB Nam Định luôn là ngân hàng đi đầu và chi m th ph n l n v phát tri n th tín d ng c v ế ị ầ ớ ề ể ẻ ụ ả ề

s ố lượng th phát hành l n doanh s s d ng th , doanh s thanh toán th Trong ẻ ẫ ố ử ụ ẻ ố ẻ

những năm qua, VCB Nam Định không ng ng ki n toàn công tác phát tri n th tín ừ ệ ể ẻ

nhưng vẫn còn có r t nhi u h n ch xu t phát t các nguyên nhân c t n i l c và ấ ề ạ ế ấ ừ ả ừ ộ ựngoại lực.

Vì v y, vi c chậ ệ ọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRI N TH TÍN D NG TỂ Ẻ Ụ ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C PH N NGOỔ Ầ ẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI –NHÁNH NAM ĐỊNH” là thực s c n thi t c v lý lu n và th c tiự ầ ế ả ề ậ ự ễn đố ới v i ho t ạ

động kinh doanh của VCB Nam Định

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Hiện nay, để thực hiệ ục tiêu thanh toán không dùng tiề ặ

Việt Nam đã đặt ra, đòi hỏi chúng ta ph i phát triả ển được d ch v th T i Vi t ị ụ ẻ ạ ệNam, th ghi n ẻ ợ đang chiếm ph n l n th ầ ớ ị phần th ị trường th thanh toán, trong khi ẻ

đó thẻ tín d ng l i là lo i th ụ ạ ạ ẻ tương đối m i mớ ẻ Đã có mộ ố đềt s tài khoa học cũng như các bài viết đề ập đế c n thành tựu đạt được, t n t i và các gi i pháp nh m thúc ồ ạ ả ằ

đẩy s phát tri n c a d ch v th thanh toán nói chung và th tín d ng nói riêng t i ự ể ủ ị ụ ẻ ẻ ụ ạcác Ngân hàng Thương mạ ởi Vi t Nam Có th k ệ ể ể đến như:

“Giải pháp phát tri n th trư ng th Viể ị ờ ẻ ệt Nam” của Bùi Quang Tiên đăng trên

t p chí tài chính ngày 20-5-2013 Tác gi ạ ả đã nêu mộ ố ết s k t qu ả đạt được trong quá trình phát tri n th t i Vi t Nam v phát hành th m i và nâng cao chể ẻ ạ ệ ề ẻ ớ ất lượng th ẻcũng như dịch v tụ ới khách hàng; cơ sở ạ ầ h t ng ph c v cho thanh toán th ti p t c ụ ụ ẻ ế ụđược đầu tư và cải thi n; hành lang pháp lý cho hoệ ạt động th ti p tẻ ế ục được hoàn thiện; tăng ờcư ng s ph i h p gi a các Bự ố ợ ữ ộ, ngành, đơn vị liên quan Bài viết cũng đưa ra mục tiêu phát tri n thanh toán không dùng ti n mể ề ặt là: Đa dạng hóa d ch v ị ụthanh toán, phát triển cơ sở ạ ầng thanh toán, đẩ h t y m nh ng d ng công ngh ạ ứ ụ ệthanh toán điệ ửn t , chú tr ng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t trong khu ọ ể ề ặ

vực nông thôn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán c a n n kinh t , gi m chi phí ủ ề ế ả

xã hội liên quan đến ti n m t, t o s chuy n bi n m nh m , rõ r t v t p quán thanh ề ặ ạ ự ể ế ạ ẽ ệ ề ậtoán trong xã h i, góp ph n nâng cao hi u qu hoộ ầ ệ ả ạt động c a h ủ ệthống ngân hàng và

hi u qu quệ ả ản lý nhà nước

tín d ng n giao d ch nhi u ti

trên trang của Ngân hàng Nhà nước Vi t Nam ngày 18/6/2014 Bài việ ết đã nêu lên

m t s l i ích c a th tín dộ ố ợ ủ ẻ ụng như: là hình thức tín dụng tiêu dùng được đơn giản hóa tối đa về thủ ụ t c; ngân hàng phát hành th ẻ thường có điều kho n mi n lãi cho ả ễ

chủ ẻ ối đa đế th t n 50 ngày k t ngày phát sinh giao d ch mua hàng hóa, d ch vể ừ ị ị ụ; thẻ tín d ng là hình th c c p tín d ng tín chụ ứ ấ ụ ấp, ngân hàng căn cứ vào mức độ tín nhiệm, điều ki n thu nh p c a kệ ậ ủ hách hàng mà quy định h n m c tín d ng phù hạ ứ ụ ợp

đố ới v i ch th và ch th không ph i th ch p hay c m c tài s n cho ngân hàng ủ ẻ ủ ẻ ả ế ấ ầ ố ảTuy nhiên, bài viết cũng đề ập đế c n vấn đề lãi su t th tín dấ ẻ ụng cao hơn nhiều so

v i lãi suớ ất cho vay thông thường Ví d , mụ ức lãi su t th tín d ng mà các ngân ấ ẻ ụhàng t i Vi t Nam hi n áp d ng t khoạ ệ ệ ụ ừ ảng 15%/năm đến 30%/năm tùy theo từng ngân hàng, trong khi lãi su t cho vay cá nhân có tài s n th ấ ả ế chấp ch mỉ ở ức dưới 12%/năm Tác giả có đưa ra mộ ốt s nguyên nhân dẫn đến lãi su t th tín d ng cao ấ ẻ ụ

đồng thời đưa ra khuyến cáo cho ch thủ ẻ cần tìm hiểu k ỹ các quy định c a ngân ủhàng phát hành thẻ, đặc biệt là nắm vững cách tinh laĩ suất của ngân hàng phát hành Qua đó ta thấy được d ch v th thanh toán t i Viị ụ ẻ ạ ệt Nam đặc bi t là th ệ ẻ tín

d ng còn khá m i m ụ ớ ẻ nhưng rất được các ngân hàng cũng như Nhà nước quan tâm.Tuy nhiên, các nghiên c u m i t p trung vào phát tri n d ch v ứ ớ ậ ể ị ụthẻ tín d ng nói ụchung cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, luận văn sẽ ậ t p trung nghiên cứu để đưa ra giải pháp phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ tín d ng c ụ ụthể đố ớ i v i Ngân hàng ™CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Định K t qu nghiên cế ả ứu

c a luủ ận văn dự ki n s ế ẽ chỉ ra được nh ng t n t i, h n ch ữ ồ ạ ạ ế cũng như kết qu ả đạt được và trên cơ sở đó đưa ra những ki n ngh nh m phế ị ằ ần nào đó đóng góp cho các nhà qu n lý, nhà hoả ạch định chính sách và các đối tượng liên quan có thêm tài liệu nghiên c u và áp d ng trong thứ ụ ực tế ệ hi n nay

3 M c tiêu, nhi m v nghiên c u ụ ệ ụ ứ

3.1 M c tiêu nghiên c u ụ ứ

Mục đích nghiên cứu c a luủ ận văn là nghiên cứu đề xu t gi i pháp phát triấ ả ển

thẻ tín d ng tụ ại Ngân hàng thương mại cổ ph n Ngoầ ại thương Việt nam Chi nhánh –Nam Định trên khía c nh phát tri n d ch v th tín d ng ạ ể ị ụ ẻ ụ

3.2 Nhiệm vụ nghiên c u ứ

Để đạt được m c tiêu nghiên c u nêu trên, luụ ứ ận văn cần th c hi n các nhi m ự ệ ệ

v nghiên cụ ứu sau đây:

 H ệthống hóa cơ sở lý lu n v ậ ềthẻ tín d ng c a Ngân hàụ ủ ng thương mại

 Phân tích th c tr ng phát tri n th tín d ng tự ạ ể ẻ ụ ại VCB Nam Định, t ừ đó rút ra các k t qu ế ả đạt được và những khó khăn gặp ph i trong hoả ạt động kinh doanh th ẻtín dụng

Đề xu t m t s giấ ộ ố ải pháp để phát tri n th tín d ng tể ẻ ụ ại VCB Nam Định

4. Đối tượng và ph m vi nghiên c u ạ ứ

4.1 Đối tương nghiên cứu

Đối tượng nghiên c u c a luứ ủ ận văn là hoạt động phát tri n th tín d ng VCB ể ẻ ụNam Định trong b i c nh n n kinh t th ố ả ề ế ị trường h i nh p c a Vi t Nam hi n nay ộ ậ ủ ệ ệ4.2 Ph m vi nghiên cạ ứu về thời gian

Luận văn sử ụ d ng các s li u ph c v phân tích th c tr ng phát tri n th tín ố ệ ụ ụ ự ạ ể ẻ

d ng t i VCB Chi nhụ ạ – ánh Nam Định trong giai đoạn t ừ 31/12/2014 đến 31/12/2017 và đề xu t các gi i pháp phát tri n th tín d ng cho chi nhánh trong giai ấ ả ể ẻ ụđoạn 2018-2025

5. Phương pháp nghiên cứu

Để ự th c hi n các nhi m v nghiên c u cệ ệ ụ ứ ủa đề tài, trong luận văn sử ụ d ng m t ộ

s ố phương pháp nghiên cứu sau đây:

a Phương pháp nghiên cứ ại bàn (Desk research): Để ệ ống hóa cơ sơ lý u t h th

luận v ẻềth tín d ng cụ ủa ngân hang thương mại và thu th p s ệậ ốli u th c p cho phân ứ ấtích thực trạng phát tri n th ể ẻtín dụng t i VCB Chi nhánh Nam Đ nh ạ – ị

b Phương pháp phân tích so sánh (Comparative analysis method): Để chỉ ra

nh ng bữ ất cập trong phát tri n th tín d ng t i VCB ể ẻ ụ ạ – Chi nhánh Nam Định

c Phương pháp tổng hợp (Synthetic method): Để đề xu t các gi i pháp phát ấ ảtriển th tín dung t i VCB ẻ ạ – Chi nhánh Nam Định

6 Đóng góp của luận văn

6.1 V m t lý lu n ề ặ ậ

Luận văn giúp làm rõ, hiểu sâu sắc hơn về Ngân hàng thương mại, các s n ả

ph m cẩ ủa ngân hàng thương mại, định hình v ềthẻ tín d ng, n i hàm trong vi c phát ụ ộ ệtriển th tín d ng Luẻ ụ ận văn là công trình nghiên cứu khoa học khách quan trên cơ

s phân tích th c tr ng phát tri n th tín d ng t i Ngân hàng ™CP Ngoở ự ạ ể ẻ ụ ạ ại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định nhằm đưa ra những gi i pháp và ki n ngh thi t ả ế ị ế

thực để giúp phát tri n th ể ẻtín dụng tại VCB Nam Định nói riêng và VCB nói chung

6.2 V mề ặt thực ti n ễ

Trên cơ sở đặ c thù th ị trường Nam Định, nh ng ti m l c s n có c a VCB Nam ữ ề ự ẵ ủ

Định Luận văn giúp chỉ rõ th c tr ng trong công tác phát tri n th tín d ng, nh ng ự ạ ể ẻ ụ ữđiểm đã làm được, những điểm còn t n t i, nguyên nhân và nh ng gi i pháp, ki n ồ ạ ữ ả ếngh phù h p vị ợ ới đặc thù lĩnh vực hoạt động, địa bàn kinh doanh Trên cơ sở đó giúp mang đến cho khách hàng nh ng s n ph m th tín d ng tữ ả ẩ ẻ ụ ối ưu, phù hợp v i ớ

từng đối tượng khách hàng, c i thi n chả ệ ất lượng d ch v , ị ụ mang đế ợn l i ích l n nhớ ất cho Ngân hàng và khách hàng

7 K ết cấu dự kiến của luận văn

Ngoài ph n m u, k t lu n và danh m c tham kh o, k t c u cầ ở đầ ế ậ ụ ả ế ấ ủa chuyên đề

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 T ng quan v ổ ề ngân hàng thương mại

1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại

Khi đề ập đế c n khái niệm Ngân hàng thương mại (NH™), có r t nhi u phát ấ ề

bi u khác nhau tùy vào t ng qu c gia Tuy nhiên, t u trung l i các khái niể ừ ố ự ạ ệm đều có điểm chung là d a trên ch c năng và ự ứ phương thức ho t đ ng Ch ng h n: ạ ộ ẳ ạ

Ở M khái niỹ ệm NHTM được quy định là m t công ty kinh doanh chuyên ộcung cấp d ch v tài chính và hoị ụ ạt động trong ngành công nghi p d ch v tài chính ệ ị ụTrong khi đó ở Th ổ Nhĩ Kỳ quy định NHTM là h i trách nhi m h u hộ ệ ữ ạn được thiế ật l p nh m mằ ục đích nhận ti n ký thác và th c hi n các nghi p v hề ự ệ ệ ụ ối đoái, nghi p v chiệ ụ ết khấu và nh ng hình thữ ức vay mượn hay tín d ng khác ụ

Ở Pháp h thệ ống NHTM được quy định là m t xí nghi p hay ộ ệ cơ sở mà nghi p ệ

v ụ thường xuyên là nh n ti n g i cậ ề ử ủa công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình th c khác và s dứ ử ụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghi p v v ệ ụ ề chiết

c các hoả ạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan nh m m c tiêu lằ ụ ợi nhuận” Luật này còn định nghĩa: “ Hoạt động ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ệứng thường xuyên m t ho c m t s d ch v sau: nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ộ ặ ộ ố ị ụ ậ ề ử ấ ụ

c p dấ ịch vụ thanh toán qua tài khoản”

Như vậy qua các định nghĩa trên thì có thể khái quát l i khái ni m v ngân ạ ệ ềhàng thương mại như sau: “ Ngân hàng thương mại là một định ch tài chính trung ếgian có kh ả năng thực hi n toàn b các d ch v tài chính ngân hàng vì m c tiêu lệ ộ ị ụ ụ ợi nhuận”

1.1.2. Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp v n cho n n kinh t , là công c quan trố ề ế ụ ọng thúc đẩy s phát tri n c a s n xuự ể ủ ả ất lưu thông hàng hóa

Thự ếc t cho thấy để phát tri n kinh t ể ế các đơn vị kinh t c n ph i có m t kh i ế ầ ả ộ ốlượng l n vớ ốn đầu tư cho hoạt động s n xu t kinh doanh và các hoả ấ ạt động khác Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra t p trung ti n nhàn r i ậ ề ỗ ở

mọi nơi, mọi lúc và k p th i cung ị ờ ứng cho nơi cần v n Thông qua chố ức năng huy

động vốn, cho vay và đầu tư các ngân hàng đã huy động ngu n v n nhàn r i trong ồ ố ỗ

n n kinh tề ế, cho vay dưới các hình thức khác nhau đố ới v i các ngành kinh t và các ếthành phần kinh tế, đáp ứng nhu c u v n c a nềầ ố ủ n kinh t s n xu t kinh doanh qua ế để ả ấ

đó nó thúc đẩy n n kinh t phát tri n ề ế ể

Với vai trò trung gian thanh toán, ngân hàng đã thực hiện được các d ch v ị ụtrung gian thanh toán cho n n kinh t ề ế do đó đã thúc đẩy nhanh quá trình th c hi n ự ệluân chuy n hàng hóa, luân chuy n v n trong xã h i, ti t ki m chi phí thanh toán ể ể ố ộ ế ệcho t ng cá nhân trong doanh nghi p, nâng cao hi u qu cho toàn b n n kinh từ ệ ệ ả ộ ề ế

Đồng thời ngân hàng cũng giám sát các hoạt động kinh t góp ph n t o ra m t môi ế ầ ạ ộtrường kinh doanh lành m nh, t o ra s ạ ạ ự ổn định trong kinh t xã h i ế – ộ

Vai trò trung gian này tr ở nên phong phú hơn với vi c phát hành thêm c ệ ổphi u, trái phiế ếu,… NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuy n giao m nh l nh trên th ể ệ ệ ị trường chứng khoán; đảm nh n vi c mua trái phiậ ệ ếu công ty…

Có th ể thấy nh các hoờ ạt động c a h ủ ệ thống NHTM và đặc bi t là hoệ ạt động tín d ng, các doanh nghiụ ệp, cá nhân có điều ki n m r ng s n xu t, c i ti n máy ệ ở ộ ả ấ ả ếmóc, công ngh ệ nâng cao năng suất lao động, nâng cao hi u qu kinh t và chệ ả ế ất lượng s n ph m cho xã h i ả ẩ ộ

1.1.2.2 NH™ là một côn ụ để Nhà nước điềg c u tiết vĩ mô nền kinh t ế

V i chớ ức năng tạo ti n, NH™ là m t trong nh ng ch ề ộ ữ ủthể tham gia vào quá trình cung ng ti n, t o ra m t khứ ề ạ ộ ối lượng phương tiện thanh toán r t l n trong nấ ớ ền kinh t NH™ th c hi n vi c d n d t các lu ng ti n t p h p và phân chia v n cế ự ệ ệ ẫ ắ ồ ề ậ ợ ố ủa thị trường, điều khi n chúng m t cách có hi u qu ể ộ ệ ả

Để ự th c hi n chính sách ti n t , NHTW ph i s d ng các công c ệ ề ệ ả ử ụ ụ để điều ti t ếlượng tiền lưu thông, nhằm đạt được các m c tiêu c a n n kinh t ụ ủ ề ế vĩ mô, đặc bi t là ệ

m c tiêu ụ ổn định ti n t Ph n l n các công c chính sách ti n t ề ệ ầ ớ ụ ề ệ chỉ được th c thi ự

có hi u qu v i s h p tác tích c c và có hi u qu cệ ả ớ ự ợ ự ệ ả ủa các NHTM cũng như việc chấp hành quy định d tr b t bu c, quy ch thanh toán không dùng ti n m t và ự ữ ắ ộ ế ề ặnâng cao hi u qu ệ ả cho vay và đầ ư.u t

1.1.2.3 NH™ là c u n i gi a n n tài chính qu c gia v i n n tài chính ầ ố ữ ề ố ớ ềquốc tế

Có th nói s h i nh p kinh t ể ự ộ ậ ếquốc gia v i th giớ ế ới đem lại nh ng l i ích kinh ữ ợ

t to lế ớn, thúc đẩy n n kinh t phát tri n nhanh, b n v ng M t trong nhề ế ể ề ữ ộ ững điều

ki n quan tr ng góp phệ ọ ần thúc đẩy s h i nh p kinh t qu c gia v i n n kinh t ự ộ ậ ế ố ớ ề ế thế

giới đó là nền tài chính qu c gia N n tài chính qu c gia là c u n i v i n n tài chính ố ề ố ầ ố ớ ề

qu c t thông qua hoố ế ạt động của các NHTM trong các lĩnh vực kinh doanh như:

nh n ti n g i, cho vay, nghi p v thanh toán, nghi p v ngo i h i và các nghi p v ậ ề ử ệ ụ ệ ụ ạ ố ệ ụkhác Đặc bi t là các hoệ ạt động thanh toán qu c t , buôn bán ngo i h i, quan h tín ố ế ạ ố ệ

d ng v i các NHNN c a NH™ tr c ti p ho c gián tiụ ớ ủ ự ế ặ ếp tác động góp ph n thúc ầ

đẩy hoạt động thanh toán xu t nh p kh u và thấ ậ ẩ ông qua đó NHTM đã thực hi n cho ệvai trò điều tiết tài chính trong nước phù h p v i s vợ ớ ự ận động c a n n tài chính ủ ề

quốc tế

1.1.3 Các nghiệp vụ ủa ngân hàng thương mạ c i

1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Nghiệp v ụ huy động ngu n v n là hoồ ố ạt động tiền đề có ý nghĩa đối v i b n ớ ảthân ngân hàng cũng như đối v i xã h i Trong nghi p v ớ ộ ệ ụ này, ngân hàng thương

mại được phép s d ng nh ng công c và bi n pháp c n thi t mà lu t pháp cho ử ụ ữ ụ ệ ầ ế ậphép để huy động các ngu n ti n nhàn r i trong xã h i làm ngu n v n tín dồ ề ỗ ộ ồ ố ụng đểcho vay đố ớ ềi v i n n kinh t ế

Thành phần ngu n v n c a ngân hàng thương m i g m: ồ ố ủ ạ ồ

– ốn điề ệ V u l (Statutory Capital)

– Các qu d tr (Reserve funds) ỹ ự ữ

– ốn huy độ V ng (Mobilized Capital)

– ốn đi vay (Bonowed Capital) V

+ D ựtrữ (Reserves)

+ Cho vay (loans)

+ Đầu tư (Investment)

+ Tài s n Có khác (Other Assets) ả

1.1.3.3 Nghiệp vụ Trung gian

Những d ch v ngân hàng ngày càng phát tri n v a cho phép h tr ị ụ ể ừ ỗ ợ đáng kểcho nghi p v khai thác ngu n v n, m r ng các nghi p v ệ ụ ồ ố ở ộ ệ ụ đầu tư, vừ ạa t o ra thu

nh p cho ngân hàng b ng các kho n ti n hoa h ng, l ậ ằ ả ề ồ ệ phí… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát tri n hi n nay cể ệ ủa ngân hàng thương mại Các ho t ng này ạ độ

gồm:

Các d ch v thanh toán thu chi h cho khách hàng (chuy n ti n, thu h séc, ị ụ ộ ể ề ộ

dịch vụ cung c p th tín d ng, th thanh toán ) ấ ẻ ụ ẻ

– Nh n b o qu n các tài s n quí giá, các gi y t chậ ả ả ả ấ ờ ứng thư quan trọng c a ủcông chúng

– ả B o qu n, mua bán h ch ng khoán theo u nhi m c a khách hàng ả ộ ứ ỷ ệ ủ

– Kinh doanh mua bán ngo i t , vàng bạ ệ ạc đá quí

– Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghi p phát hành c phi u, trái ệ ổ ếphiếu…

Tóm l i hoạ ạt động kinh doanh của ngân hàng thương mạ ất đa dại r ng và phon phú, song nghi p v chính c a ngân hàng vệ ụ ủ ẫn là huy động v n và s d ng vố ử ụ ốn Để

có th duy trì hoể ạt động, ngân hàng ph i có mả ột lượng v n nhố ất định Vì v y, ta có ậ

th thể ấy huy động v n là m t ph n ho t đ ng ch y u c a NH™ ố ộ ầ ạ ộ ủ ế ủ

1.2 T ng quan v ổ ềthẻ tín d ng t i ngân hàng ụ ạ thương mại

1.2.1 L ch s hình thành ị ử

Thẻ tín dụng được ra đờ ại t i M t nhỹ ừ ững năm đầu c a th k 20 xu t phát t ủ ế ỷ ấ ừthói quen cho khách hàng mua ch u c a các ch m bán l d a trên uy tín cị ủ ủ tiệ ẻ ự ủa khách đố ới v i các tiệm này Thông thường, các ch ti m theo dõi m i khách hàng ủ ệ ỗriêng r , ghi rõ các kho n khách hàng s ph i thanh toán và ch p nh n cho khách ẽ ả ẽ ả ấ ậhàng tr n sau vì h tin vào kh ảtiề ọ ả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên, dần

d n, nhiầ ều người trong các ch m bán hàng hoá d ch v nh n th y, h không có ủ tiệ ị ụ ậ ấ ọ

đủ kh ả năng cho khách hàng nợ và tr ả sau như vậy.Chính y u t ế ố này đã góp phần giúp các t ổchức tài chính hình thành ý tưởng v s n phề ả ẩm thẻ

Năm 1914, tổ ch c chuy n ti n Western Union c a M lứ ể ề ủ ỹ ần đầu tiên cung c p ấcho khách hàng đặc bi t c a mình d ch v thanh toán tr ch m, công ty này phát ệ ủ ị ụ ả ậhành nh ng t m kim lo i có ch a các thông tin in n i nh m nh n di n, phân biữ ấ ạ ứ ổ ằ ậ ệ ệt khách hàng, c p nh t thông tin tài kho n, giao dậ ậ ả ịch thực hiệ ủn c a khách hàng

Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người

Mỹ, đồng thành lập ra Diner’s Club sau mộ ần đi ăn ởt l nhà hàng và quên không mang theo tiền mặt Chính vi c ph i cam kệ ả ết thanh toán sau đã gợi nên ý tưởng kinh doanh th i v i Frank MC Namara.T m th tín dẻ đố ớ ấ ẻ ụng đầu tiên, được làm b ng ằPlastic đã ra đờ ừ đó.i t

Sau Diner’s Club, năm 1958, công ty American Express cũng tham gia vào thị trường th ẻ ngân hàng và đã thiế ật l p thành công tên tu i cổ ủa mình trong lĩnh vực

m i m này American Express chú tr ng phát tri n th ớ ẻ ọ ể ẻ trong lĩnh vực gi i trí và du ả

lịch

Đến trước năm 1970, khái niệm v th tín dề ẻ ụng đã được nhiều người biết đến

và nhanh chóng được đón nhận Năm 1966, ngân hàng Bank of America chính thức trao quy n phát hành th BankAmericard c a mình cho các ngân hàng khác thông ề ẻ ủqua vi c ký các hệ ợp đồng đại lý, chính thức giai đoạn tăng tốc phát tri n Tể ới năm

1977, th c a Bank of America th t s ẻ ủ ậ ự được ch p nh n trên toàn c u và thay vì tên ấ ậ ầBankAmericard, tên th ẻ Visa ra đờ ới v i màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, tr ng và ắvàng

1.2.2 Khái niệm thẻ tín dụng

- Theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016c a NHNN, Th ủ ẻ tín

d ng (Credit card) là th cho phép ch ụ ẻ ủ thẻ thực hi n giao d ch th trong ph m vi ệ ị ẻ ạ

h n mạ ức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ

Hiểu nôm na th tín d ng là lo i th mà ch th ẻ ụ ạ ẻ ủ ẻ được c p cho m t h n m c tín ấ ộ ạ ứ

dụng để chi tiêu nhất định, sau đó chủthẻ ẽ thự s c hi n giao d ch th tệ ị ẻ ối đa bằng hạn

- Tính linh ho t: Th tín d ng có nhi u loạ ẻ ụ ề ại, đa dạng, phong phú v h n mề ạ ức tín d ng c a th nên thích h p v i h u h t mụ ủ ẻ ợ ớ ầ ế ọi đối tượng khách hàng, t nh ng ừ ữkhách hàng có thu nh p th p (th ậ ấ ẻchuẩn) cho t i nh ng khách hàng có thu nh p cao ớ ữ ậ(thẻ platinum), khách hàng có nhu c u rút ti n m t (cài h n m c rút ti n m t), cho ầ ề ặ ạ ứ ề ặ

t i nhu c u du l ch giớ ầ ị ải trí…, thẻ cung c p cho ấ khách hàng độ tho d ng tả ụ ối đa, thoảmãn nhu c u c a mầ ủ ọ ối đ i tượng khách hàng

- Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng ti n m t, nh g n, ề ặ ỏ ọ

d mang theo, không c n kiễ ầ ểm đếm như đếm ti m mề ặt Đặc biệt đối v i nhớ ững người phải đi ra nước ngoài đi công tác hay là đi du lịch, th có th giúp h thanh ẻ ể ọtoán ở ần như bấ ứ nơi nào mà không cầ g t c n ph i mang theo ti n m t hay séc du ả ề ặ

lịch, không phụ thu c vào khộ ối lượng ti n h c n thanh toán ề ọ ầ

- Tính an toàn và nhanh chóng:Không tính đến nh ng v n nữ ấ ạn ăn ắ c p và làm

gi ả thẻ thanh toán trên toàn c u hi n nay, có th ầ ệ ể nói ngườ ử ụi s d ng th thanh toán ẻ

r t yên tâm v s n cấ ề ốtiề ủa mình trước nguy cơ bị ấ ắ m t c p do móc túi hay tr m cộ ắp Ngay c ả trong trường h p th b l y cợ ẻ ị ấ ắp, ngân hàng cũng bảo v n cho ch ệ tiề ủ thẻ

b ng s PIN hoằ ố ặc ảnh ho c ch ký trên th ho c xu t trình gi y t ặ ữ ẻ ặ ấ ấ ờ tùy thân trước khi thanh toán… nhằm tránh kh ả năng rút tiền c a k ăn tr m ủ ẻ ộ

Hơn thế ữ n a, h u h t các giao d ch th ầ ế ị ẻ đều được th c hi n qua m ng k t n i ự ệ ạ ế ốtrực tuy n t ế ừ cơ sở ch p nh n th hay ấ ậ ẻ điểm rút ti n m t t i ngân hàng thanh toán, ề ặ ớngân hàng phát hành và các T ổchức th qu c tẻ ố ế Do đó việc ghi n , ghi có cho các ợchủ ể tham gia quy trình thanh toán đượ th c th c hi n m t các t ng, dự ệ ộ ự độ ẫn đến vi c ệquá trình thanh toán di n ra rễ ất dễ dàng, ti n lệ ợi và nhanh chóng

- Biểu tượng: M i lo i th có m t biỗ ạ ẻ ộ ểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của

t ổ chức phát hành thẻ Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống gi m o Ví d : ả ạ ụ

+ VISA: Hình ch nh t 3 m u: xanh, tr ng, vàng có ch Visa ch y ngang ữ ậ ầ ắ ữ ạ

giữa màu trắng, trên hình ch nh t 3 m u là hình chim b ữ ậ ầ ồ câu đang bay in chìm

+ AMEX: Bi ểu tượng hình đầu người chi n binh ế

- S ố thẻ ố: S này dành riêng cho m i ch ỗ ủthẻ, được d p n i trên th ậ ổ ẻ và được in

lại trên hoá đơn khi chủthẻ thanh toán b ng th ằ ẻ

- Thời gian có hi u lệ ực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành

- H và tên ch ọ ủthẻ: In ch n i, là tên c a cá nhân n u là th cá nhân, tên cữ ổ ủ ế ẻ ủa người được u quy n s d ng n u là th công ty ỷ ề ử ụ ế ẻ

- Chip điệ ửn t (th Amex không có) (giẻ ống sim điện thoại): lưu trữ các thông tin giao dịch được mã hóa

- Ký t an ninh trên th , s m t mã cự ẻ ố ậ ủa đợt phát hành: M i lo i th luôn có ỗ ạ ẻ

ký hi u an ninh kèm theo in phía sau c a ngày hi u l c Ví d : Th Visa có ch V ( ệ ủ ệ ự ụ ẻ ữ

ho c CV, PV, RV, GV ), th MasterCard có ch ặ ẻ ữM và chữ C lồng vào nhau

Thẻ Amex còn in thêm s m t mã cho tố ậ ừng đợt phát hành

- D ải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hi u l c, tên ệ ựchủ ẻ th , ngân hàng phát hành

- D ải băng chữ ký: trên dải băng này phải có ch ký c a ch ữ ủ ủ thẻ để cơ sở

chấp nh n th ậ ẻcó thể đố i chiếu ch ký khi thữ ực hiện thanh toán th ẻ

- Thông tin liên h vệ ới đơn vị phát hành khi phát sinh vấn đề hay th c m c v ắ ắ ề

th tín dẻ ụng

- Dãy s ốthực hiện giao dịch online

1.2.5 Phân lo i th tín dạ ẻ ụng

1.2.5.1 Phân lo i theo ph m vi s d ng th ạ ạ ử ụ ẻ

- Thẻ tín d ng trong nụ ước (th tín d ng nẻ ụ ội địa): Là lo i th có ph m vi s ạ ẻ ạ ử

d ng và thanh toán trong mụ ột nước Ngân hàng phát hành và cơ sở chấp nh n th ậ ẻcùng trong một nước Đồng ti n cề ủa thẻ ch duy nh t là đ ng n i tệ ỉ ấ ồ ộ

- Thẻ tín d ng qu c t : Là các lo i th do các ngân hàng, t ụ ố ế ạ ẻ ổ chức tài chính trong nước và là thành viên c a c a TCTQT phát hành Th này có th thanh toán ủ ủ ẻ ể ở

tất cả các đơn vị chấp nh n th trên th gi ậ ẻ ế ới

1.2.5.2 Phân loại theo đối tượng sử ụng d

- Thẻ cá nhân: Là th ẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứ ng được được đủ các điều ki n phát hành th Ch th ch u trách nhi m thanh toán các ệ ẻ ủ ẻ ị ệkho n chi tiêu th b ng ngu n thu nh p cả ẻ ằ ồ ậ ủa bản thân mình

+ Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành th cho chính mình s d ng ẻ ử ụ

và cá nhân đó là chủ ẻ th chính

+ Thẻ ph : Ch ụ ủthẻ chính xin phát hành th ph ẻ ụ cho người khác s d ng (ch ử ụ ủ

thẻ ph ) Ch ẻụ ủth chính ch u trách nhi m toàn b chi tiêu c a chủ ẻị ệ ộ ủ th ph ụ

- Thẻ công ty: Là lo i th tín d ng dùng cho công ty thanh toán trong hoạ ẻ ụ ạt

động kinh doanh của mình Công ty đứng tên ký hợp đồng s d ng th và u quy n ử ụ ẻ ỷ ềcho người đứng tên trong th tín dẻ ụng để ử ụng, đồ s d ng th i m i thanh toán liên ờ ọquan đến th u do công ty thanh toán v i Ngân hàng phát hành ẻ đề ớ

1.2.5.3 Phân lo i theo h n m c tín dạ ạ ứ ụng

Tùy theo Ngân hàng phát hành khác nhau và h n m c th khác nhau th ạ ứ ẻ ẻ tín

d ng chia làm th chu n, th vàng, th platinum ụ ẻ ẩ ẻ ẻ

Trong đó, hạn m c tín d ng là mứ ụ ức dư nợ ối đa mà chủ t th ẻ được phép s ử

d ng trong m t chu k ụ ộ ỳtín dụng

1.2.5.4 Phân loại thẻ theo công ngh s n xu t ệ ả ấ

- Thẻ in n i (Embossed Card): Là lo i th mà trên b m t th ổ ạ ẻ ề ặ ẻ được kh c nắ ổi các thông tin c n thi t Ngày nay lo i th ầ ế ạ ẻ này ít được s d ng vì công ngh in quá ử ụ ệthô sơ, dễ ị b làm gi (magnetic stripe) ả

- Thẻ ừ t : Là lo i th mà các thông tin c a ch ạ ẻ ủ ủ thẻ ừa đượ v c d p nậ ổi ở ặt mtrước vừa được mã hoá trong băng từ ở m t sau c a th Th t hi n nay chi m ặ ủ ẻ ẻ ừ ệ ế

ph n l n trong t ng s ầ ớ ổ ố lượng th ẻ đang sử ụ d ng trên th ị trường

- Thẻ thông minh (Smart card/Chip card): Đây là thế ệ ớ h m i nh t c a th , có ấ ủ ẻ

đặc tính b o m t và an toàn r t cao, d a trên k thu t vi x lý tin h c, g n v i th ả ậ ấ ự ỹ ậ ử ọ ắ ớ ẻ

một chíp điệ ửn t có c u tấ ạo như một máy tính hoàn hảo Thông thường m t t m th ộ ấ ẻthông minh được gắn chíp điện t thay th cho dử để ế ải băng từ sau thẻ Cũng có trường h p, th thông minh có c Chíp đi n t ợ ẻ ả ệ ử và băng từ

1.2.5.5 Phân lo i theo t ạ ổchức thẻ

Việc phát hành th ẻ mang các thương hiệu n i tiổ ếng như American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay th tín dẻ ụng được phân chia thành: Visa Credit, Master Credit, JCB Credit, American Credit,

1.2.6 L i ích c a th tín dợ ủ ẻ ụng

1.2.6.1 Đố ớ ềi v i n n kinh t -xã h i ế ộ

- Giảm kh ối lượ ng ti n m t trong lưu thông ề ặ

Là một phương tiện thanh toán không dùng ti n mề ặt, vai trò đầu tiên c a th là ủ ẻlàm gi m khả ối lượng ti n mề ặt trong lưu thông Ở những nước phát tri n, thanh toán ểtiêu dùng b ng th chi m t ằ ẻ ế ỉ trọng l n nh t trong t ng s ớ ấ ổ ố các phương tiện thanh toán.Nhờ ậ v y mà khối lượng cũng như áp lực ti n mề ặt trong lưu thông giảm đáng

k ể

- Tăng nhanh khối lượng luân chuy n, thanh toán trong n n kinh t ể ề ế

H u h t m giao dich th trong ph m vi qu c gia hay toàn cầ ế ọi ẻ ạ ố ầu đều được thực

hi n và thanh toán tr c tuy n (ONLINE) vì v y tệ ự ế ậ ốc độ chu chuy n, thanh toán ểnhanh hơn nhiều so v i nh ng giao dớ ữ ịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, uỷ nhi m thu, u nhiệ ỷ ệm chi…

- Thực hi n chính sách qu ệ ản lý vĩ mô của nhà nướ c

Trong thanh toán th , các giao dẻ ịch đều nằm dưới s ki m soát c a ngân ự ể ủhàng.Nh ờ đó các ngân hàng có thể ễ d dàng kiểm soát được m i giao d ch, t o nọ ị ạ ền

t ng cho công tác qu n lý thu cả ả ế ủa nhà nước, th c hi n chính sách ngo i h i quự ệ ạ ố ốc gia

- Thực hi n bi n pháp " kích c u" c ệ ệ ầ ủa nhà nướ c

S n l i mà th mang lự tiệ ợ ẻ ại cho ngườ ự ụng, cơ sởi s d chấp nh n th , ngân ậ ẻhàng… khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng s d ng thử ụ ẻ, tăng cường chi tiêu b ng thằ ẻ Các chương trình khuy n m i và các chính sách khuy n khích phát ế ạ ếhành, thanh toán th ẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng.Điều này cũng tạo nên

một kênh cung ứng v n hi u qu cố ệ ả ủa các ngân hàng thương mại

- C i thiả ện môi trường văn minh thương mạ i, thu hút khách du l ch và ị đầu tư nước ngoài

Thanh toán b ng th là gi m b t các giao d ch th công, ti p c n v i mằ ẻ ả ớ ị ủ ế ậ ớ ột phương tiện văn minh của th giế ới do đó sẽ ạ t o ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một y u t thu hút khách du lế ố ịch, các nhà đầu tư nước ngoài

Bên c nh viạ ệc đem lạ ợi l i ích to l n cho xã h i, th ớ ộ ẻ được s d ng ngày càng ử ụ

rộng rãi cũng là nhờ những ti n ích thi t thệ ế ực mà nó đem lại cho những đối tượng liên quan trực ti p: ch ẻ, ĐVCNT, ngân hàng ế ủth

1.2.6.2 Đố ới đơn vịi v ch p nh n th ấ ậ ẻ

- Đảm b o chi tr ả ả

Với thẻ tín dụng, ĐVCNT có thể yên tâm là đã được ghi có vào tài kho n ngay ảkhi thông tin được truy n qua h thề ệ ống máy móc điệ ử đến t n ngân hàng thanh toán

- Tăng doanh số bán hàng hoá, d ch v và thu hút thêm khách hàng ị ụ

Chấp nh n thanh toán th là cung c p cho khách hàng mậ ẻ ấ ột phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiệ ợn l i do v y kh ậ ả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh sốcung ứng hàng hoá d ch v cị ụ ủa ĐVCNT cũng tăng lên Thẻ thanh toán t o cho ạĐVCNT một kh ả năng cạnh tranh lớn hơn so với các i th khác đố ủ

- Nhanh chóng quay vòng v n ố

Khi d u v giao d ch th ữ liệ ề ị ẻ được truyền đến ngân hàngthì tài kho n cả ủa ĐVCNT được ghi có ngay.S ti n này h có th s d ng ngay vào mố ề ọ ể ử ụ ục đích quay vòng v n ho c các mố ặ ục đích khác

- An toàn, bảo đảm

Giao d ch th ị ẻ được tr n ngay vào tài kho n cả tiề ả ủa ĐVCNT, nhưng dù chưa được thanh toán ngay thì thanh toán th ẻ cũng ít có nguy cơ bị m t cấ ắp hơn là séc

hay ti n mề ặt.Một ngăn kéo đầy séc hay ti n m t có giá tr l n s là m c tiêu cề ặ ị ớ ẽ ụ ủa

nh ng nhân viên thi u trung th c và k ữ ế ự ẻ trộm, nhưng cũng với m t s ộ ố tiền như vậy được th hiể ện trên hoá đơn thẻ thì s chẽ ảng có ai quan tâm đến vì nó ch ng có ý ẳnghĩa với ai khác ngoài ĐVCNT

- Nhanh chóng giao d ch vị ới khách hàng

Khi giao d ch ti n m t, viị ề ặ ệc đếm ti n, ghi chép s sách là r t ph c t p Còn ề ổ ấ ứ ạgiao d ch th , v i các thi t bị ẻ ớ ế ịPOS/EDC được s d ng ngày càng nhiử ụ ều đơn giản, người ta ch viỉ ệc đưa băng từ ủ c a th qua thi t b này, m i thông tin trên th ẻ ế ị ọ ẻ được

nh n d ng, giao dậ ạ ịch được th c hi n H ự ệ ệ thống công ngh thông tin hiệ ện đại giúp

đẩy nhanh quá trình x ử lý khi bán hàng, giúp ĐVCNT cung cấp cho nhà phát hành

thẻ nh ng thông tin v vi c bán hàng mà không phả ử ữ ề ệ i x lý thủ công trên gi y t ấ ờ

- Giảm chi phí bán hàng

Thanh toán th ẻ giúp ĐVCNT giảm đáng kể các chi phí cho việc đếm, bảo

qu n ti n, ả ề quản lý tài chính nh vờ ậy cũng giảm được chi phí bán hàng

Điểm bất đồng giữa ĐVCNT và ngân hàng là về khoản phí mà ĐVCNT phải

trả cho ngân hàng Dù các máy móc thiết bị thanh toán th ẻ được các ngân hàng cung

c p và b o qu n miấ ả ả ễn phí, nhưng tuỳ theo quy định c a ngân hàng phát hành, ủĐVCNT vẫn ph i ch u m t kho n phí tính trên giá tr giao d ch: Kho ng 1,3% - ả ị ộ ả ị ị ả2,7% trên giá tr giao d ch tùy t ng ngân hàng và các lo i th khác nhau t i Viị ị ừ ạ ẻ ạ ệt Nam

1.2.6.3 Đố ới v i ngư i s d ng th ờ ử ụ ẻ

- S ự linh hoạt và tiệ ợ n l i trong thanh toán ở trong và ngoài nướ c

Tiện ích n i bổ ật cho ngườ ử ụi s d ng th là s ti n l i và tính linh hoẻ ự ệ ợ ạt hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác Ch th có th th c s c m nhủ ẻ ể ự ự ả ận được điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Điều này có nghĩa là, khi d ự định ra nước ngoài, thay vì ph i chu n b ả ẩ ị trước một lượng ngo i t hay séc du l ch, ch ạ ệ ị ủthẻ có th ểmang theo th ẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu c a mình.ủ

- Tiết ki m th i gian mua, giá tr ệ ờ ị thanh toán cao hơn

Thẻ thanh toán có nhi u tiề ện ích hơn tiền m t hay séc du l ch c trư c, trong ặ ị ả ớ

và sau chuyến đi

S d ng th ử ụ ẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều Ch ủthẻ không c n lên k hoầ ế ạch chi tiêu trước, cũng không cần ph i tr n tru c cho ngân hàng.S d ng th , ch ả ảtiề ớ ử ụ ẻ ủthẻđược phép chi tiêu trước, tr ảtiền sau.Tài kho n c a th ả ủ ẻchỉ ị b ghi nợ khi nào ch ủthẻthự ực s chi tiêu và thanh toán b ng th Thêm n a, t giá khi b n thanh toán b ng th ằ ẻ ữ ỷ ạ ằ ẻcũng được quy đổi nhanh chóng.Như vậy, không những giúp người s d ng thử ụ ẻ tiết kiệm ti n, thẻ còn giúp họ t ti m thề tiế ệ ời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ ụ t c với séc du l ch hay tiị ền mặt, h n ch ạ ế được r i ro ủ

- Khoản tín d ng t ng, t c th i ụ ự độ ứ ờ

Khả năng mua hàng không bị gò bó là m t ti n ích c a th thanh toán Dù vi c ộ ệ ủ ẻ ệmua bán có được d tínự h trước hay không thì th ẻ thanh toán cũng là một ngu n tín ồ

d ng t ng giúp cho các ch ụ ự độ ủ thẻ kh i phỏ ải đến ngân hàng xin vay Hơn thế ữa, n

chủ ẻ th ỉch ph i thanh toán m t ph n nh (hiả ộ ầ ỏ ện quy định là 10%) khi đến h n thanh ạtoán (thường là m t tháng), s còn l i chủ ẻộ ố ạ th có th tr sau ể ả

- B o v ả ệ ngườ i tiêu dùng

Khi thanh toán th l i do h ẻ ỗ ệthống công ngh thông tin k t n i gi a ngân hàng ệ ế ố ữ

và ĐVCNT, người tiêu dùng được tra soát bồi hoàn.Hơn nữa việc chi tiêu đều được ghi chép đầy đủ ại sao kê, ngườ t i bán hàng không th ể nói người mua chưa trả ề ti n trương những trường hợp này.Hơn nữa, ngườ ử ụi s d ng th ẻ được b o v b i lu t ban ả ệ ở ậhành v ềthẻ

- Kiểm soát được chi tiêu

V i sao kê hàng tháng do ngân hàng gớ ửi đến ch ủ thẻ hoàn toàn có th kiể ểm soát được chi tiêu c a mình ủ trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi n u tr ế ảcho m i kho n giao d ch ỗ ả ị

Giá cho t t c nh ng l i ích mà th mang l i là khoấ ả ữ ợ ẻ ạ ản phí thường niên mà ch ủthẻ ph i ch u và t l lãi n u khoả ị ỷ ệ ế ản chi tiêu không được tr ả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang v i lãi su t c a m t kho n vay th u chi Tuy nhiên, vớ ấ ủ ộ ả ấ ới

t t c nh ng l i ích mà th mang l i cho ch ấ ả ữ ợ ẻ ạ ủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể,

có th chể ấp nhận được

1.1.6.4 Đố ới v i Ngân hàng phát hành

Hơn ai hết, ngân hàng chính là người được hưởng l i t hoợ ừ ạt động phát hành

và thanh toán thẻ Điều này th hi n trên các m t sau: ể ệ ặ

L i ích l n nh t mà th ợ ớ ấ ẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán th là ẻ

l i nhu n Thu nh p t ợ ậ ậ ừ thẻ mà ngân hàng có được là: phí ĐVCNT, phí sử ụ d ng th ẻ(phí thường niên) và lãi su t cho kho n tín d ng mà ch ấ ả ụ ủthẻ chậm thanh toán Đó là chưa kể các kho n thu t các d ch v ả ừ ị ụ ngân hàng và đầu tư kèm theo

M t y u t n a có th mang l i l i nhu n cho ngân hàng t ộ ế ố ữ ể ạ ợ ậ ừ thẻ đó là lòng trung thành c a khách hàng M t khi kủ ộ hách hàng đã có tài khoản ho c th t i ngân ặ ẻ ạhàng thì hi m khi h l i mu n chuy n sang m t t ế ọ ạ ố ể ộ ổ chức đối th khác L i d ng tâm ủ ợ ụ

lý này c a khách hàng, ngân hàng có th ủ ể tăng lãi suất tương đối cho kho n tín d ng ả ụthanh toán th ẻ để tăng thêm lợi nhu n cho ngân hàng mà không s m t khách hàng ậ ợ ấ

v i các t ớ ổ chức th qu c t , ngân hàng này ch ph i th c hi n duy nh t m t giao ẻ ố ế ỉ ả ự ệ ấ ộ

d ch thông qua t ị ổ chức th qu c t ẻ ố ế Visa để n cho t t c các kho n này, vitrả tiề ấ ả ả ệc phân b t i các ngân hàng khác có liên quan s do Visa th c hi n Sau l i nhu n, ổ ớ ẽ ự ệ ợ ậ

kh ả năng cung cấp d ch v toàn c u là l i ích l n nh t cho ngân hàng, tị ụ ầ ợ ớ ấ ạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, h i nh p v i cộng đồộ ậ ớ ng quốc tế

- Hiệu qu cao trong thanh toán ả

B ng vi c khuy n khích khách hàng s d ng th , ngân hàng s ằ ệ ế ử ụ ẻ ẽ thực hi n s ệ ốgiao d ch séc, ti n mị ề ặt ít hơn Điều này mang l i cho ngân hàng nhi u l i ích: thạ ề ợ ực

hi n s giao dệ ố ịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cung cấp bởi các tổ chức thẻ qu c t ố ế Visa, MasterCard dưới hình thức điệ ửn t làm cho vi c ghi n ệ ợ tương ứng vào các tài kho n cả ủa khách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngân hàng nh vờ ậy cũng hiệu qu ả hơn

- Đa dạng hoá các lo i hình d ch v ngân hàng ạ ị ụ

Ở các nước phát tri n, phát tri n d ch v phát hành và thanh toán th ngân ể ể ị ụ ẻhàng có thêm cơ hội để phát tri n các d ch v ể ị ụ khác song song như: đầu tư hoặc b o ả

hi m cho các s n ph m Thông tin v các lo i hình d ch v này s ể ả ẩ ề ạ ị ụ ẽ được gửi đến cho khách hàng s d ng th ử ụ ẻcùng với sao kê hàng tháng c a ngân hàng ủ

- Hiện đại hoá công ngh ngân hàng ệ

Đưa thêm một lo i hình thanh toán m i ph c v khách hàng bu c ngân hàng ạ ớ ụ ụ ộ

ph i không ng ng hoàn thiả ừ ện: nâng cao trình độ, trang b thêm trang thi t b k ị ế ị ỹthuật công ngh cung c p cho khách hàng nhệ để ấ ững điều ki n t t nh trong thanh ệ ố ất toán, đảm b o uy tín, s an toàn, hi u qu trong hoả ự ệ ả ạt động c a ngân hàng ủ

- Tăng nguồ ốn v n cho ngân hàng

Nhờ ẻ th thanh toán s lư ng ti n g i cố ợ ề ử ủa khách hàng để thanh toán th và s ẻ ốlượng tài kho n cả ủa các ĐVCNT cũng tăng lên Với lượng giao d ch th ị ẻ tương đối

l n, các tài kho n này s t o cho ngân hàng mớ ả ẽ ạ ột lượng v n b ng tiố ằ ền đáng kể, cũng

có thể coi là m t ngu n sinh l i cho ngân hàng ộ ồ ợ

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thu n ti n, l i ích v m i mậ ệ ợ ề ọ ặt đố ới i vnhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong n n kinh tề ế, đặc bi t trong công cu c toàn ệ ộ

c u hoá.Ngày nay, trên th gi i thanh toán b ng th ầ ế ớ ằ ẻ đã trở thành xu th t t y u Vế ấ ế ới

ph m vi thanh toán rạ ộng như vậy, vai trò c a th ủ ẻ chắc ch n s ắ ẽ ngày càng được

khẳng định và m r ng ở ộ

1.2.7 Nghiệp vụ phát hành, sử ụ d ng và thanh toán th tín dẻ ụng

1.2.7.1 Ch ủthể tham gia hoạt động kinh doanh th tín dẻ ụng

Hoạt động kinh doanh th di n ra theo m t chu trình khép kín, bao g m nhi u ẻ ễ ộ ồ ềchủ ể th tham gia Có th khái quát chung lể ại như sau:

- Ngân hàng phát hành

Trong vi c phát hành th thanh toán thì Ngân hàng phát hành ph i là thành ệ ẻ ảviên chính th c cứ ủa các TCTQT.Để ệ ử ụ vi c s d ng th mang l i hi u qu kinh t cao, ẻ ạ ệ ả ếngân hàng phát hành phải là ngân hàng có uy tín trong nư c cũng như nướ ớc ngoài.Ngân hàng phát hành cũng có th là ngân hàng thanh toán ể

- Ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán là thành viên chính th c ho c liên k t c a t ứ ặ ế ủ ổ chức thẻ,

ho c nhặ ững ngân hàng được NHPH u quy n làm trung gian thanh toán gi a ch ỷ ề ữ ủ

thẻ và ngân hàng phát hành NHTT có trách nhi m tr ền cho các ĐVCNT đã cung ệ ảti

c p hàng hoá, d ch v cho ch ấ ị ụ ủthẻ, hoặc điểm ứng ti n mề ặt trước khi ch ủ thẻ thanh toán lại cho ngân hàng phát hành

Ngân hàng thanh toán cũng cung cấp và có trách nhiệm đối v i nh ng máy ớ ữmóc, thi t b ế ị chuyên dùng và hoá đơn thanh toán cho các ĐVCNT

Một số điều kiện để có th ểtrở thành ĐVCNT: Là các tổ chức, công ty, cá nhân

có kinh doanh hàng hoá hoặc cung c p dấ ịch vụ ợp pháp, có đị h a điểm kinh doanh và

hoạt động kinh doanh thu n l i, cam k t tuân th mậ ợ ế ủ ọi quy định, lu t l c a T ậ ệ ủ ổchức thẻ và ngân hàng, không nằm trong danh sách các ĐVCNT có độ ủ r i ro cao hoặc

“có vấn đề” về năng lực tài chính, khả năng trả ợ n , trách nhiệm thanh toán…

Điể ứm ng ti n m t là các các "cây rút ti n" A™ ho c tề ặ ề ặ ại các ngân hàng đại

lý

- Ngân hàng đại lý

Là t ổ chức trung gian được ủy quy n cề ủa NHTT để chấp nh n thanh toán th ậ ẻ

ho c xây d ng mặ ự ạng lưới ĐVCNT Ngân hàng đại lý đóng vai trò như một ĐVCNT

1.2.7.2 Qu n lý viả ệc sử ụ d ng và thanh toán sao kê c a ch ủ ủthẻ

 T i trung tâm th ạ ẻ

- Quản lý chi tiêu

Trung tâm th (TTT) qu n lý và theo dõi HMTD chung, HMTD ngày, hẻ ả ạn

m c chi tiêu c a ch ứ ủ ủthẻ

Một số quy t c trong qu n lý HMTD th ắ ả ẻ

trong m t k tín d ng H n m c này n m ngoài h n m c tộ ỳ ụ ạ ứ ằ ạ ứ ối đa cho vay của NH đối

v i KH ớ theo quy định c a pháp luủ ật Đây là hạn m c tu n hoàn, khi ch ứ ầ ủthẻ chi tiêu

s n s b ốtiề ẽ ị trừ ngay vào HMTD chung Sau đó, KH thanh toán sao kê, số tiề n vừa thanh toán sẽ được cập nhật vào tài khoản th ẻ

H n m c chi tiêu hàng hoá d ch v , là ph n còn l i c a HMTD

được c p sau khi tr ấ ừ đi tổng giá tr giao d ch ng ti n mị ị ứ ề ặt đã sử ụ d ng trong k ỳHMTD không s d ng s ử ụ ẽ được tự độ ng chuy n sang hể ạn mức chi tiêu hàng hoá dịch

v ụ

- C p nh ậ ật dữ liệ u phát sinh hàng ngày vào h ệthống qu n lý th ả ẻ

TTT thường xuyên theo dõi và c p nh t thông tin m i v tình hình s d ng ậ ậ ớ ề ử ụthẻ, tình tr ng th S m phát hi n nhạ ẻ ớ ệ ững trường h p gian l n, m t cợ ậ ấ ắp … và kịp thời thông báo cho chi nhánh thanh toán, ĐVCNT, ĐƯTM

- Tính lãi và phí trên tài khoản th ẻ

Lãi bắt đầu được tính t khi phát sinh giao dừ ịch được thanh toán với ĐVCNT cho đến khi l p sao kê.N u KH thanh toán h t s tiậ ế ế ố ền đã sử ụ d ng vào k sao kê thì ỳ

s ẽ được miễn lãi đó

- L p sao kê và g i cho CNPH ậ ử

Sao kê là b n kê chi ti t giao d ch phát sinh và th i gian tr n c a ch ả ế ị ờ ả ợ ủ ủ thẻcùng lãi phát sinh trong m t chu k s d ng thộ ỳ ử ụ ẻ Sao kê được g i cho ch ử ủthẻ hàng tháng vào một ngày theo quy định của ngân hàng, và được dùng làm căn cứ n trả ợ

và ghi n ợchi nhánh Cập nhật dữ liệ u thanh toán của chủ thẻ

 T i chi nhánh phát hành ạ

Nhận sao kê t TTT và g i cho khách hàng tháng.N u KH có gì th c m c v ừ ử ế ắ ắ ềsao kê thì liên hệ ớ v i chi nhánh phát hành (CNPH) trong vòng 7 ngày

Nhận gi y báo n t TTT, thanh toán sao kê, thanh toán tr n c a ch th ấ ợ ừ ả ợ ủ ủ ẻ

 Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán th tín dẻ ụng

- Thanh toán tại đơn vị chấp nh n thậ ẻ, điểm ứng ti n m ề ặt

Khi bán hàng hoá - d ch v hay ng ti n m t cho ch ị ụ ứ ề ặ ủ thẻ, ĐVCNT và các ĐƯTM phả ập hoá đơn bán hàng có chữi l ký c a ch th ủ ủ ẻ

Khi ch ủ thẻ xu t trình th thanh toán thì ph i ki m tra tính hấ ẻ để ả ể ợp ệ ủl c a th , ẻtên ch thủ ẻ, thời hạn hi u l c c a thệ ự ủ ẻ, ki m tra ch ng minh nhân dân, h ể ứ ộchiếu

Khi t t c ấ ảnhững thông tin v ề khách hàng đã được kiểm tra, các ĐVCNT hoặc ĐƯTM sẽ được th c hi n theo trình tự ệ ự: đối với ĐVCNT/ĐƯTM có trang bị máy EDC/POS Cài th vẻ ào máy EDC để ấ l y d u v ữliệ ềthẻ, ki m tra s ể ốthẻ và ngày hiệu

lực được in n i trên th có trùng v i s ổ ẻ ớ ốthẻ và ngày hi u l c trên EDC hay không ệ ựsau đó nhập vào máy s ti n giao dich Máy s t ng c p phép n u giao dố ề ẽ ự độ ấ ế ịch đó

c n ph i c p phép; N u máy không cầ ả ấ ế ấp phép thì ĐVCNT và ĐƯTM phải thông báo xin c p phép t TTT ho c th c hi n giao d ch v i s n nh ấ ừ ặ ự ệ ị ớ ố tiề ỏ hơn Khi hoàn thành giao d ch máy s ị ẽ in hoá đơn thành 3 liên KH phải kí vào hoá đơn Chữ ký trên hoá đơn phải gi ng ch ố ữ ký trên đăng ký ở m t sau thặ ẻ ĐVCNT s giao m t liên cho ẽ ộkhách và gi l i hai liên ữ ạ

- Nghiệp v thanh toán ụ

Điều kiện để ộ m t NH tham gia vào quá trình thanh toán th ẻ cũng tương tự như NHPH, m t NH mu n tham gia vào quá trình thanh toán th thì nó phộ ố ẻ ải đáp ứng được các yêu c u v ầ ề pháp lý cũng như các yêu cầu v ề tài chính Riêng đối v i ớVisaCard và MasterCard thì để là NHTT thì ph i là thành viên chính th c c a t ả ứ ủ ổchức th qu c t ẻ ố ế đó Và NHTT phải ch u trách nhi m thành l p và quị ệ ậ ản lý các cơ sởchấp nh n th ậ ẻ

SƠ ĐỒ 01: QUY TRÌNH THANH TOÁN TH Ẻ(1) Chủ ẻ th yêu c u thanh toán hàng hoá, d ch v ho c rút tiền mặt bằầ ị ụ ặ ng th ẻ(2) ĐVCNT cung cấp hàng hoá, d ch v cho khách hàng ị ụ

(3) Gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán

(4) Ghi có vào tài khoả ủa ĐVCNT hoặc ngân hàng đạn c i lý

(5) Gửi dữ liệ u thanh toán tới Tổ chức thẻ

(6) Ghi có cho ngân hàng thanh toán

(7) Báo n cho ngân hàng phát hành ợ

(8) Thanh toán nợ cho t ch c thẻ ổ ứ

(9) Gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành

- Tra sát, khiếu n i và bạ ồi hoàn

Giải quy t các tra soát, khi u n i c a ch th là mế ế ạ ủ ủ ẻ ột quy trình được th c hi n ự ệtheo quy định c a t ch c th qu c tủ ổ ứ ẻ ố ế Quy định này yêu c u các bên tham gia th c ầ ự

hi n giao d ch thanh toán th phệ ị ẻ ải tuân theo đúng các điều khoản quy định v ềnghi p v cệ ụ ủa mình, đồng thời đảm b o cung cả ấp chính xác và đầy đủ các ch ng t ứ ừ

có giá tr chị ứng minh cho hành vi c a mình ủ

Quá trình này bao gồm các bước sau

Yêu c u xu t trình ch ng t : NHPH yêu c u NHTT xu t trình các ch ng t ầ ấ ứ ừ ầ ấ ứ ừcó lien quan đến giao d ch ch th có th th c m c, khi u n i ị ủ ẻ ể ắ ắ ế ạ

Đòi bồi hoàn : NHPH đòi tiền NHTT đố ới v i giao d ch ch th khi u n i ị ủ ẻ ế ạTái xu t trình: NHTT xu t trình l i giao dấ ấ ạ ịch đã bị NHPH đòi ồb i hoàn không đúng

CHỦ TH Ẻ

NGÂN HÀNG THANH

ĐVCNT/ĐƯT

M/ NHĐL

NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH

T Ổ CHỨ C TH Ẻ QUỐ C T Ế

1 2

3 4

5 6

7 8 9

1

Hoà gi i: Các thành viên có liên quan tr c tiả ự ếp thương lượng để giải quyết tranh chấp

N u vi c hoà giế ệ ải bất thành, thì tranh ch p s ấ ẽ được giải quyết qua trọng tài 1.2.8 Các rủi ro của d ch v ị ụthẻ tín dụng

1.2.8.1 Rủi ro đối với Ngân hàng phát hành

- R i ro tín d ng ủ ụ , ngân hàng phát hành th ẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành th vẻ ới đơn xin giả ạ m o Phát hành th do không thẻ ẩm định k v chính xác ỹ ề độ

c a các thông tin khách hàng trên h ủ ồ sơ xin phát hành thẻ Trường h p này có dợ ẫn

đến r i ro v tín d ng cho Ngân hàng phát hành khi ch th s d ng th mà không ủ ề ụ ủ ẻ ử ụ ẻ

có khả năng về tài chính, không có kh ả năng thanh toán

- R i ro khi s d ng th ủ ử ụ ẻ, th gi (Couterfeit Card): Th do các t ẻ ả ẻ ổ chứ ội c t

ph m ho c cá nhân làm gi ạ ặ ả căn cứ ừ t nh ng thông tiữ n có đượ ừc t các ch ng t giao ứ ừ

d ch th ho c th m t c p, th t l c Th gi ị ẻ ặ ẻ ấ ắ ấ ạ ẻ ả được được s d ng t o ra các giao d ch ử ụ ạ ị

gi m o s gây t n thả ạ ẽ ổ ất cho Ngân hàng phát hành, do theo quy định c a t ủ ổchức th ẻ

qu c t , NHPH ch u hoàn toàn trách nhi m v i m i giao dố ế ị ệ ớ ọ ịch mang mã s cố ủa NHPH, nên bu c các NHPH ph i có nh ng bi n pháp b o m t thông tin trên th ộ ả ữ ệ ả ậ ẻcũng như các ràng buộc kiểm tra khi ch p nh n thanh toán thấ ậ ẻ Đây là loạ ủi r i ro l n ớ

nhất và nguy hiểm nh t hi n nay mà tấ ệ ất cả các t ổchức thẻ ấ r t quan tâm

- Tài kho n ả thẻ ị ợ ụ b l i d ng (Account Takeover), đến k phát hành l i th , ỳ ạ ẻNgân hàng phát hành nhận được thông báo thay đổi địa ch c a ch ỉ ủ ủthẻ và được yêu

c u g i th m i v a ch m i Do không ki m tra tính xác th c c a thông báo nên ầ ử ẻ ớ ề đị ỉ ớ ể ự ủNgân hàng phát hành g i th ử ẻ cho người không ph i là ch ả ủ thẻ theo địa ch ỉ đó Tài kho n c a ch ả ủ ủ thẻ ị ngườ b i khác s d ng ch ử ụ ỉ được phát hi n khi ch ệ ủ thẻ đích thực không nhận được th liên l c v i Ngân hàng phát hàng ho c khi Ngân hàng yêu cẻ ạ ớ ặ ầu chủ ẻ th thanh toán sao kê

- Chủ ẻ ậ th th t không nh ận đượ c th phát hành ẻ , th b ẻ ị đánh cắp ho c b lặ ị ợi

d ng th c hi n giao d ch trong quá trình th ụ ự ệ ị ẻ được g i t ử ừ Ngân hàng phát hành đến chủ ẻ th Ch th không bi t là th ủ ẻ ế ẻ đã được gửi cho mình trong khi đó thẻ được s ử

d ng R i ro này Ngân hàng s d ng ph i ụ ủ ử ụ ả chịu hoàn toàn đớ ới v i các giao d ch b ị ị

lợi dụng đó

- R i ro khi thanh toán th ủ ẻ, ch ủ thẻ thông đồng với người khác, giao th và ẻ

mã s ố PIN cho người đó mang đi sử ụ d ng ở nước ngoài b ng ằ chữ ký gi m o cả ạ ủa

chủ ẻ; sau đó từ th ốch i thanh toán khi b ị NHPH đòi tiền vì ch th ủ ẻ đã đưa ra bằng

chứng h p lý t i thợ ạ ời điểm đó chủ ẻ th không có mặt tại nơi xảy ra giao dịch

c p thắ ông tin trên băng từ ủ c a th ẻthậ ử ụt s d ng tại cơ sở ủ c a mình b ng các thi t b ằ ế ịchuyên dùng để ạ t o ra th gi s dẻ ả ử ụng Đây là môt hình thứ ợ ục l i d ng r t tinh vi, vô ấcùng khó phát hiện, gây t n thổ ất tương đối lớn cho NHPH

- ĐVCNT thông đồ ng v i ch th , ĐVCNT được xác định là địa điể ớ ủ ẻ m x y ra ả

việc đánh cắp d u th s d ng vào mữliệ ẻ để ử ụ ục đích tạo các th gi ho c giao dẻ ả ặ ịch

gi m o Hoả ạ ặc ĐVCNT thông đồng v i ch ớ ủthẻ chấp nh n thanh toán th gi ậ ẻ ả

1.2.8.2 Rủi ro đối với Ngân hàng Thanh toán

- Nhân viên d ch v ị ụ chấ p nh n th in nhi ậ ẻ ều hoá đơn thanh toán cho mộ t th ẻ, khi th c hi n giao d ch, nhân viên cự ệ ị ủa đơn vị chấp nh n th c tình in nhi u b hoá ậ ẻ ố ề ộđơn thanh toán nhưng chỉ cho ch th ký m t b ủ ẻ ộ ộ hoá đơn để hoàn thành giao d ch ịSau đó anh ta sẽ ả gi o m o ch ký ch th nạ ữ ủ ẻ để ộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng

- ĐVCNT giả ạ m o, ĐVCNT cố tình đăng ký các thông tin không chính xác

v i NHTT NHTT s ớ ẽchị ổu t n thất khi không thu được nh ng khoữ ản đã tạm ứng cho

những ĐVCNT trong trường h p nhợ ững ĐVCNT này thông đồng v i ch ớ ủ thẻ hoặc

c ốtình tạo ra các hoá đơn hoặc giao d ch gi m o ị ả ạ

- NHTT có sai sót trong vi c c p phép chu n chi ệ ấ ẩ , v i giá tr thanh toán lớ ị ớn hơn giá trị ấ c p phép

1.2.8.3 Rủi ro đối với Đơn vị chấp nhận th ẻ

- Các giao d ch gi m o ị ả ạ , r i ro này phát sinh t viủ ừ ệc các ĐVCNT cung cấp hàng hoá, d ch v theo yêu c u bị ụ ầ ằng thư, điện tho i, fax c a ch ạ ủ ủ thẻ ự, d a trên các thông tin gi mả ạo như loại th , s ẻ ố thẻ, tên ch ủthẻ, ngày hi u lệ ực Đặc bi t, khi công ệ

ngh ệ Internet ngày càng phát triển như hiện nay, thương mại điệ ử đã trởn t thành

ph bi n thì r i ro này r t d xổ ế ủ ấ ễ ảy ra ĐVCNT cũng như NHTT có thể ch u t n th t ị ổ ấtrong trường h p ch th th c không phợ ủ ẻ ự ải là khách đặt mua hàng của ĐVCNT và giao dịch đó bị ừ t chối thanh toán

- ĐVCNT thanh toán vượ ạ t h n m c giao d ch không xin c p phép ị NHTT ứ ị ấ , b

t ừchối toàn b giá tr giao d ch M t s ộ ị ị ộ ố ĐVCNT quan niệm sai cho r ng mình ch ằ ỉchịu trách nhi m ởệ phần vượ ạt h n mức nên đã thanh toán nhiều giao dịch vượ ạt h n

m c v i t l nh Th c t NHTT s t ứ ớ ỷ ệ ỏ ự ế ẽ ừ chối toàn b giao d ch ch không ph i ch ộ ị ứ ả ỉ

t ừchối phấn vượt mà

- ĐVCNT vô tình hay cố ý ch p nh n th gi m o, th h t hi u l c ấ ậ ẻ ả ạ ẻ ế ệ ự

- ĐVCNT sử a ch ữa hóa đơn, theo qui định, khi th c hi n giao d ch, ch ự ệ ị ủ thẻ

s gi lẽ ữ ại 1 liên để làm cơ sở đố i chiếu sau này Trong trường h p vô tình hay c ợ ố ý

mà ĐVCNT sữa ch a, tữ ẩy xóa hóa đơn xuất trình thanh toán, NHTT có th ể căn cứvào đó từ chối thanh toán cho ĐVCNT

1.2.8.4 Rủi ro đối với ch ủthẻ

- Thẻ ị ấ ắ b m t c p hay th t l c ấ ạ , th ẻ được s dử ụng trước khi ch ủ thẻ thực hi n ệthông báo cho NHPT để khoá th ẻ

- M t mã PIN ấ , mã PIN c a ch ủ ủ thẻ ị ất trong trườ b m ng h p th b m t cợ ẻ ị ấ ắp

ho c th t l c mà ch ặ ấ ạ ủ thẻ chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành khoá th thì r i ro ẻ ủ

s phát sinh n u có x y ra giao d ch rút ti n m t ho c chuy n khoẽ ế ả ị ề ặ ặ ể ản Điều này s ẽgây ra thi t h i cho ch ệ ạ ủthẻ

1.3 Phát triển dịch v ụthẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về phát tri n d ch v ể ị ụthẻ tín dụng

Phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ tín d ng là không ng ng nâng cao v s ụ ừ ề ố lượng và chất lượng c a th tín d ng và các d ch v ủ ẻ ụ ị ụ kèm theo, để ừ đó đáp ứng đượ t c các nhu c u ầngày càng cao c a khách hàng ủ

Hiện nay, d ch v th tín d ng tị ụ ẻ ụ ại các Ngân hàng thương mại bao g m các ti n ồ ệích sau: d ch v thanh toán khi mua hàng, tị ụ ận hưởng các chương trình ưu đãi khi mua s m tắ ại các đơn vị bán hàng, rút ti n m t ề ặ

1.3.2 L i ích c a vi c phát tri n d ch v ợ ủ ệ ể ị ụthẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ra đời đánh dấu bước phát triển vượt b c c a công ngh ngân ậ ủ ệhàng hoàchung v i s phát tri n v kinh t - xã h i c a th giớ ự ể ề ế ộ ủ ế ới, để ừ đó thẻ t tín

dụng đã phát huy được vai trò tích cực của mình C ụthể,

nước pháttri n thì viể ệc thanh toán các chi phí tiêu dùng được th c hi n b ng th ự ệ ằ ẻchiếm t tr ng l n nhỷ ọ ớ ất trong các phương tiện thanh toán Nh v y mà khờ ậ ối lượng thanh toán b ng ti n mằ ề ặt trong lưu thông giảm đáng kể ừ đó làm giả, t m các chi phí

v n chuy n, phát hành, ki m kê ti n trong n n kinh tậ ể ể ề ề ế, đồng th i giúp h n ch ờ ạ ế được

n n ti n gi ạ ề ả

trong ph mvi qu c gia hay toàn cạ ố ầu đều được th c hi n và thanh toán tr c tuy n Vì ự ệ ự ế

v y, tậ ốc độthanh toán nhanh hơn nhiều so v i nh ng giao d ch s dớ ữ ị ử ụng các phương tiện thanh toánkhác.Thay vì th c hi n giao d ch trên gi y t , v i giao d ch th m i ự ệ ị ấ ờ ớ ị ẻ ọthông tin đều đượ ửcx lý qua h thệ ống máy móc điệ ửn t thu n ti n ậ ệ

tư nướcngoài Thanh toán b ng th tằ ẻ ạo điều ki n h t s c thu n l i cho vi c h i nh p ệ ế ứ ậ ợ ệ ộ ậ

n n kinh t Vi t Nam v i n n kinh t ề ế ệ ớ ề ế thế ới trong lĩnh vự gi c tài chính ngân hàng thông qua các tổchức th qu c t T ẻ ố ế ừ đó, tạo ra môi trường văn minh thương mại thu hút nhiều nhà đầu tưnước ngoài và khách du l ch Thanh toán th an toàn, hiị ẻ ệu

quả, chính xác, nhanh chóngcũng sẽ ạ t o niềm tin đố ới v i dân chúng vào hoạt động

c a h ủ ệ thống ngân hàng V i t mth nh trong tay ta có th thanh toán hàng hoá ớ ấ ẻ ỏ ể

d ch v tị ụ ại các điểm ch p nh n th trêntoàn th gi i b ng b t c ấ ậ ẻ ế ớ ằ ấ ứ loạ ềi ti n nào mà không ph i tr thêm m t kho n ph phí nào.Ngoài ra, vi c s d ng th tín d ng còn ả ả ộ ả ụ ệ ử ụ ẻ ụđem lại các tiện ích sau cho người ch th ủ ẻ

1.3.3 N i dung phát tri n th tín dộ ể ẻ ụng

Nội dung chính trong nghiên cứu phát tri n th ể ẻtín dụng bao gồm:

- N i dung nghiên c u v ộ ứ ề tăng trưởng quy mô s ố lượng th tín d ng phát ẻ ụhành, th ph n th , mị ầ ẻ ạng lưới đơn vị chấp nh n th ậ ẻ cũng như doanh số thanh toán

th tín dẻ ụng