Giải pháp phát triển thẻ tín dụng ngân hàng thương mại ổ phần ngoại thương việt nam hi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHẠM VĂN NGUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2018 i Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17057205253041000000 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHẠM VĂN NGUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên Ngành : Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học : Ts Đỗ Tiến Minh GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HÀ NỘI - 2018 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt nam Các kết chƣa đƣợc công bố nghiên cứu khác Học viên Phạm Văn Nguyên iii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cám ơn đến gia đình tơi dành điều kiện tốt để tơi chuyên tâm nghiên cứu mà chỗ dựa tinh thần vững giúp tơi vƣợt qua khó khăn Tôi xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo Viện đào tạo Sau đại học – Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội ngƣời truyền thụ kiến thức cho tơi q trình học tập Các thầy giúp tơi có đủ kiến thức lẫn kỹ cần thiết để áp dụng vào đề tài Tôi xin cám ơn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định tạo môi trƣờng thuận lợi cho làm việc, tích lũy kiến thức Cám ơn tất anh chị hỗ trợ nhiều thời gian vừa qua Đặc biệt, tơi xin gửi lịng tri ân sâu sắc đến TS Đỗ Tiến Minh Thầy dành nhiều thời gian để lắng nghe ý tƣởng, gợi ý, hƣớng dẫn tơi bƣớc q trình nghiên cứu Chính nhờ lịng nhiệt tình tâm huyết thầy mà đề tài trở thành thực Một lần nữa, xin cám ơn tất ngƣời hết lịng hỗ trợ tơi suốt thời gian qua iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .x LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thƣơng mại .7 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lƣu thơng hàng hóa 1.1.2.2 NHTM công cụ để Nhà nƣớc điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại……… .8 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ Trung gian 1.2 Tổng quan thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Lịch sử hình thành 10 1.2.2 Khái niệm thẻ tín dụng 11 1.2.3 Đặc điểm thẻ tín dụng 11 1.2.4 Cấu tạo thẻ tín dụng 12 1.2.5 Phân loại thẻ tín dụng 14 1.2.5.1 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ .14 1.2.5.2 Phân loại theo đối tƣợng sử dụng 14 1.2.5.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng 14 1.2.5.4 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất 14 v 1.2.5.5 Phân loại theo tổ chức thẻ 15 1.2.6 Lợi ích thẻ tín dụng 15 1.2.6.1 Đối với kinh tế-xã hội 15 1.2.6.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ .16 1.2.6.3 Đối với ngƣời sử dụng thẻ 17 1.1.6.4 Đối với Ngân hàng phát hành 19 1.2.7 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng 20 1.2.7.1 Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 20 1.2.7.2 Quản lý việc sử dụng toán kê chủ thẻ .22 1.2.8 Các rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 25 1.2.8.1 Rủi ro Ngân hàng phát hành 25 1.2.8.2 Rủi ro Ngân hàng Thanh toán 26 1.2.8.3 Rủi ro Đơn vị chấp nhận thẻ 26 1.2.8.4 Rủi ro chủ thẻ 27 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 27 1.3.2 Lợi ích việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 28 1.3.3 Nội dung phát triển thẻ tín dụng .28 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 29 1.4.1 Tăng trƣởng quy mơ kinh doanh thẻ tín dụng .29 1.4.2 Tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng 29 1.4.3 Chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng 29 1.4.4 Hoạt động kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 29 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 30 1.5.1 Các nhân tố khách quan 30 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 30 1.6 Kinh nghiệm từ số chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Nam Định học rút cho VCB Nam Định 31 1.6.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng từ số chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Nam Định 31 vi 1.6.1.1 Techcombank chi nhánh Nam Định 31 1.6.1.2 ACB chi nhánh Nam Định 32 1.6.2 Bài học kinh nghiệm .33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM ĐỊNH…… 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam -Chi nhánh Nam Định .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận .35 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2017 .38 2.1.3.1 Huy động vốn .39 2.1.3.2 Công tác tín dụng 40 2.1.3.3 Thanh toán Xuất nhập Kinh doanh ngoại tệ 42 2.1.3.4 Thẻ, ngân hàng điện tử phát triển khách hàng 42 2.1.3.5 Kết tài 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 44 2.2.1.Thực trạng tăng trƣởng quy mơ kinh doanh thẻ tín dụng VCB Nam Định 44 2.2.2 Thực trạng tăng trƣởng thu nhập dịch vụ thẻ tín dụng VCB Nam Định 54 2.2 Thực trạng chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng VCB Nam Định 57 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro xử lý tra sốt bồi hồn VCB Nam Định 59 2.3 Đánh giá chung 62 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc .62 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Tồn hạn chế 64 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 vii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH……… 68 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển thẻ tín dụng VCB Nam Định 68 3.1.1 Tầm nhìn VCB 68 3.1.2 Mục tiêu chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ .68 3.1.3 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ 68 3.1.3.1 Định hƣớng sản phẩm dịch vụ 68 3.1.3.2 Định hƣớng phát triển mạng lƣới 69 3.1.3.3 Định hƣớng hoạt động bán hàng .69 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng VCB Nam Định 69 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng hình thức phát hành thẻ tín dụng 69 3.2.2 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ .71 3.2.3 Thực mở rộng kênh phân phối, điểm bán sản phẩm thẻ tín dụng 73 3.2.4 Thực sách khuyếch trƣơng, quảng cáo 74 3.2.5 Thực sách khách hàng phù hợp .76 3.2.7 Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm 78 3.2.8 Thúc đẩy việc tốn thẻ tín dụng 80 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 81 3.2.10 Phát triển nguồn nhân lực 84 3.3.1 Kiến nghị với với Chính phủ 85 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 85 3.3.1.2 Đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng 86 3.3.1.3 Tạo môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định 86 3.3.1.4 Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .87 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng 87 3.3.2.2 Hoạch định chiến lƣợc chung thẻ tín dụng cho tồn hệ thống NHTM tránh cạnh tranh vơ ích 87 viii 3.3.2.3 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ tín dụng 88 3.3.3 Kiến nghị với Trụ sở VCB 89 3.3.3.1 Nghiên cứu để tạo nhiều loại sản phẩm thẻ tín dụng 89 3.3.3.2 Giảm lại chi phí liên quan tới thẻ tín dụng 89 3.3.3.3 Thực sách khuyếch trƣơng, quảng cáo .90 3.3.3.4 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành thẻ 90 3.3.3.5 Tăng cƣờng đầu tƣ cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 ix DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Nam Định từ năm 2014-2017 38 Bảng 2.2 Chi tiết nguồn vốn huy động Vietcombank Nam Định từ năm 2014-2017 39 Bảng 2.3 Chi tiết dƣ nợ Vietcombank Nam Định từ năm 2014-2017 41 Bảng 2.4: Hoạt động toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ từ 2014-2017 42 Bảng 2.5 Hoạt động kinh doanh thẻ tốn khơng dùng tiền mặt 42 Bảng 2.6 Số lƣợng thẻ tín dụng phát hành VCB Nam Định Techcombank Nam Định (tích luỹ) từ năm 2014 - 2017 46 Bảng 2.7 Số lƣợng loại thẻ VCB Nam Định 48 Bảng 2.8 Số lƣợng thẻ phát hành phân theo hạng thẻ năm 2017 49 Bảng 2.9 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng VCB Nam Định 51 Bảng 2.10 Số dƣ nợ thẻ thẻ tín dụng VCB Nam Định 53 Bảng 2.11 Phí thu đƣợc thơng qua hoạt động phát hành thẻ tín dụng .55 Bảng 2.12 Phí thu đƣợc thơng qua hoạt động sử dụng thẻ 56 Bảng 2.13 Số lƣợng chủ thẻ hạn toán dƣ nợ thẻ .60 Bảng 2.14 Nợ xấu kinh doanh thẻ 60 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ xấu tổng số dƣ nợ thẻ tín dụng .62 x