Giải pháp phát triển fintech tại các ngân hàng thương mại việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Nguyễn Thảo Trinh Lớp : K17NHH Khoa : Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hƣờng Hà Nội – Tháng năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Nguyễn Thảo Trinh Lớp : K17NHH Khoa : Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hƣờng Hà Nội – Tháng năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu tơi thực Các thông tin số liệu sử dụng nghiên cứu trung thực Các thông tin, liệu trích dẫn nguồn đầy đủ Sinh viên thực Nguyễn Thảo Trinh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp ngồi cố gắng thân, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy/cô khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng tạo điều kiện học tập nghiên cứu suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ThS.Trần Thị Thu Hường với hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện để em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn anh chị, bạn bè giúp đỡ em trình nghiên cứu hồn thiện Khóa luận Do kiến thức thân cịn hạn chế, q trình làm Khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thảo Trinh KÝ TỰ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CTCP Công ty cổ phần HCM Hồ Chí Minh GD Giao dịch GTGD Giá trị giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ CNTT Công nghệ thơng tin TTTM Tài trợ thương mại TTQT Thanh tốn quốc tế TTTT Trung tâm toán HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Biểu đồ 1: Đầu tư VC vào công ty Fintech hàng năm Biều đồ 2: Dân số Việt Nam qua năm 1950 – 2017 Biểu đồ 3: Tốc độ gia tăng dân số Việt Nam 1951 – 2017 Biểu đồ 4: Tỷ lệ sử dụng điện thoại thông tin Việt Nam Biểu đồ 5: Tỷ lệ sử dụng dịch vụ tài Bảng 6: Các sách phát triển Fintech Biểu đồ 7: Số lượng công ty Fintech Việt Nam Biều đồ 9: Tăng trưởng doanh số giao dịch kênh Vietinbank EBanking năm 2010 – 2015 Bảng 8: Biểu phí số ví điện tử MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NHTM 1.1 Lý luận chung Fintech .8 1.1.1 Định nghĩa Fintech 1.1.2 Đối tượng Fintech .8 1.1.3 Các nhóm hoạt động Fintech 1.1.4 Những tác động Fintech .10 1.2 Phát triển Fintech NHTM .12 1.2.1 Định nghĩa phát triển Fintech NHTM 12 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển Fintech NHTM 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển Fintech NHTM 14 1.2.4 Các nhân tố tác động đến phát triển Fintech NHTM 17 1.3 Kinh nghiệm phát triển Fintech NHTM giới học cho Việt Nam .19 1.3.1 Kinh nghiệm .19 1.3.2 Bài học .24 KẾT LUẬN CHƢƠNG .25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 26 2.1 Bối cảnh phát triển Fintech Việt Nam 26 2.1.1 Tiềm phát triển Fintech Việt Nam .26 2.1.2 Yêu cầu phát triển Fintech Việt Nam 29 2.2 Thực trạng phát triển Fintech NHTM Việt Nam 30 2.2.1 Hành lang pháp lý cho Fintech Việt Nam 30 2.2.2 Fintech NHTM Việt Nam .44 2.3 Đánh giá 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .60 KẾT LUẬN CHƢƠNG .63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI NHTM VIỆT NAM .64 3.1 Định hướng phát triển Fintech NHTM 64 3.2 Giải pháp .65 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực 65 3.2.2 Tăng cường hợp tác, đầu tư .67 3.2.3 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực 67 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ .68 3.2.5 Tổ chức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng nội NHTM .68 3.2.6 Thành lập quỹ phát triển Fintech 68 3.2.7 Lựa chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ 69 3.3.Đề xuất, kiến nghị 69 3.3.1 Tư vấn cho Chính phủ việc hồn thiện chế, sách .69 3.3.2 Hỗ trợ, với NHNN xây dựng thị trường để áp dụng Fintech trước đưa thị trường 71 3.3.3 Giáo dục tài 71 3.3.4 Sự phối hợp quan Nhà nước 72 3.3.5 Chú trọng đến vấn đề an ninh công nghệ 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG .72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ba Cách mạng Công nghiệp qua cho thấy tác động to lớn đến kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ vào năm 1784 sản xuất khí với đời động nước ảnh hưởng lớn, làm thay đổi ngành dệt may, chế tạo khí, giao thơng vận tải Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ hai sản xuất hàng loạt vào năm 1870 với phát minh động điện phục vụ sản xuất công nghiệp, cơng việc nặng nhọc, địi hỏi sức mạnh thay máy móc Cuộc Cách mạng Cơng nghiệp lần thứ sản xuất tự động vào năm 1969 với phát minh máy tính, internet,…và dần cải tiến, nâng cấp, giúp xử lý công việc phức tạp, liên quan đến trí óc thay cho người Và thời đại cách mạng công nghiệp lần thứ tư – Cách mạng công nghiệp 4.0 sản xuất thông minh với công nghệ số Đây coi cách mạng số, tự động hóa bao gồm liệu lớn – Big Data, Internet kết nối vạn vật – IOT, điện toán đám mây trí tuệ nhân tạo – AI Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư tác động đến tất lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Và ngành Ngân hàng khơng nằm ngồi tầm ảnh hưởng Tác động đến từ mơ hình tổ chức, quản trị đến kênh phân phối, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tác động mạnh mẽ rõ rệt phải kể đến Công nghệ tài – Fintech Fintech làm thay đổi cấu, cách thức cung cấp, sử dụng sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng Các sản phẩm – dịch vụ như: Internet Banking, Mobile Banking, toán điện tử, di động …đã trở nên phổ biến đem lại hiệu tích cực nhờ áp dụng cơng nghệ đại, tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu Ngoài sản phẩm – dịch vụ, Fintech cịn hỗ trợ cơng tác quản lý điều hành, quản lý liệu,… Ngân hàng thương mại trụ cột quan trọng kinh tế Nắm bắt xu nước giới Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 nói chung phát triển Fintech nói riêng, NHTM có bước nhằm bắt kịp xu nhằm nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao lợi nhuận ngân hàng Từ thực tiến nêu trên, em lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho Khóa luận Mục đích nghiên cứu Khóa luận thực với đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” với mục tiêu: - Nghiên cứu sở lý thuyết phát triển Fintech NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển Fintech ngân hàng thương mại Việt Nam - Từ phân tích, đánh giá nêu trên, đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Tổng quan nghiên cứu 3.1 Tổng quan nghiên cứu giới Kể từ Fintech gây ảnh hưởng vô to lớn đến kinh tế nước giới, có ngành ngân hàng, có nhiều nghiên cứu Fintech hệ thống ngân hàng tổ chức toàn cầu Nghiên cứu Kyle Ferguson “US Banks are relying on Fintechs to overcome legacy systems” trang Finance Monthly: Nghiên cứu dựa ý kiến cổ đông nhà quản lý cấp cao Các ngân hàng Mỹ dựa vào Fintech nhằm nâng cấp hệ thống cũ Nghiên cứu rằng: hệ thống cũ nguyên nhân việc 64% ngân hàng Mỹ phát triển Fintech Việc phát triển Fintech ngân hàng mối quan tâm đến 82% cổ đơng, 56% liên quan đến trình độ chuyên môn ngân hàng, 52% liên quan đến nguồn lực hạn chế Việc hợp tác với công ty Fintech để cung cấp dịch vụ ngân hàng có xu hướng tăng Mỹ Nghiên cứu có 22% ngân hàng Mỹ khơng th dịch vụ toán Trong tương lai, 94% ngân hàng Mỹ có xu hướng hợp tác với cơng ty Fintech Ngồi lý để cải thiện hệ thống hoạt động cũ, việc ninh mạng có hiệu lực vào ngày 01/6/2017, đặt quy tắc xây dựng, vận hành, trì sử dụng mạng, theo dõi quản lý an ninh mạng bảo vệ liệu mạng áp dụng cho tất nhà khai thác mạng, có tác động đáng kể đến hoạt động Fintech Trung Quốc Tại Singapore, vào tháng 5/2016 Văn phòng Quỹ Nghiên cứu Quốc gia Fintech mắt để phục vụ toàn diện cho tất vấn đề liên quan đến Fintech, thúc đẩy Singapore trở thành trung tâm Fintech Ủy ban tiền tệ Singapore cam kết 225 triệu đô la Singapore khoảng thời gian năm để hỗ trợ đổi Gia tăng hoạt động khởi nghiệp Fintech, tăng cường nghiên cứu nâng cao học tập, phát triển nhà đầu tư kết nối với thị trường khu vực Ở cấp độ toàn cầu, tham gia hoạt động thỏa thuận hợp tác với nhà quản lý quốc gia Úc, Thụy Sĩ, Nhật Bản, Pháp Tại Thái Lan, vào tháng 02/2017, quy định cho phép công ty tham gia thử nghiệm sản phẩm, dịch vụ tài thời gian tối đa năm mà tuân thủ yêu cầu cấp phép áp dụng cho tư vấn đầu tư, quản lý quỹ tư nhân mơi giới chứng khốn, kinh doanh tư vấn Để đủ điều kiện, người nộp đơn phải chứng minh có kế hoạch cung cấp "dịch vụ tài sáng tạo", có đủ vốn, hệ điều hành nhân để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có liên quan, chiến lược rút lui rõ ràng hết hạn hoạt động Nếu sản phẩm, dịch vụ thử nghiệm chứng minh thành công, xem xét cho phép cơng ty có giấy phép để thực việc kinh doanh có liên quan Tại Malaysia, vào tháng 12/2015, ban hành hướng dẫn nhận dạng thị trường, quản lý quỹ gọi vốn Đến tháng 10/2016 ban hành Khung Quy tắc Fintech, thử nghiệm giải pháp Fintech thời gian định Mặt khác, tạo môi trường thân thiện với Fintech, Liên minh cộng đồng Fintech lập vào tháng 9/2015 đóng vai trị trung tâm nâng cao nhận thức, ni dưỡng cho phát triển Fintech Nhóm thúc đẩy Cơng nghệ Tài thành lập vào tháng 6/2016, chịu trách nhiệm xây dựng tăng cường sách quản lý để tạo thuận lợi cho việc áp dụng đổi cơng nghệ tài Hiệp hội Fintech Malaysia thành lập vào tháng 11/2016 tiếng nói cộng đồng Fintech Malaysia liên kết với ngành, nhà quản lý việc hoạch định sách Tại Việt Nam, điều chưa đầy đủ chí cịn chưa có Chỉ có số quy định dành cho mảng tốn mà 61 - Số lượng công ty Fintech Tại Việt Nam, có khoảng 48 cơng ty Fintech Trong Indonesia có khoảng 120 cơng ty Fintech, Singapore có 300 cơng ty Fintech,… Điều cho thấy, số lượng công ty Fintech Việt Nam so với nước khu vực Mặt khác, lĩnh vực mà công ty Fintech Việt Nam hoạt động lại thiếu đa dạng, chủ yếu tập trung mảng toán, lĩnh vực khác có một vài cơng ty tham gia hoạt động, nhiên chưa phổ biến rộng rãi chưa có mức độ chuyên sâu chưa có thành cơng bật - Sự kết nối chủ thể lĩnh vực Fintech Sự kết nối bao gồm kết nối công ty Fintech với nhà hoạch định sách, cơng ty Fintech với định chế tài truyền thống Những kết nối chưa chặt chẽ tạo rào cản cho phát triển Fintech Việt Nam - Chi phí đầu tư Chi phí đầu tư vào dự án Fintech lớn, lên đến hàng tỷ đồng kéo dài thời gian dài từ lúc bắt đầu lên kế hoạch, tìm kiếm đối tác, chạy thử, đánh giá hiệu lúc cung cấp thị trường đưa đến khách hàng cần nhiều thời gian, chi phí, nguồn lực,…Bất định đầu tư cân nhắc lợi ích chi phí mà mang lại Mà đặc biệt lĩnh vực công nghệ - lợi ngân hàng mà hiệu lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên đặc biệt vào đối tác – cơng ty Fintech Do đó, nhiều ngân hàng chưa đầu tư vào Fintech e ngại chi phí cao mà chưa đánh giá xác hiệu - Lĩnh vực phát triển Fintech hạn chế Có thể thấy rằng, Fintech hoạt động lĩnh vực như: toán, kêu gọi vốn cộng đồng, tài cá nhân, cho vay, quản lý liệu, Bitcoin, chuyển tiền, so sánh dịch vụ Tuy nhiên, có số lĩnh vực mà ngân hàng thương mại Việt Nam chưa đặt chân vào 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận đem đến nhìn cụ thể thực trạng áp dụng công nghệ phát triển Fintech NHTM Việt Nam đánh giá kết đạt mặt hạn chế phát triển Fintech NHTM Việt Nam 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI NHTM VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Fintech NHTM Trên sở nắm bắt xu CMCN 4.0 lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, năm 2016, NHNN tham mưu Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, Đề án tập trung trọng phát triển toán điện tử Để đảm bảo hoạt động toán Việt Nam phát triển ngang tầm với nước tiên tiến khu vực, Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, Thủ tướng Chính phủ giao NHNN phối hợp với Bộ, ngành, đơn vị liên quan nghiên cứu, triển khai thực số giải pháp Cụ thể, nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm quy định phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mới, dịch vụ trung gian toán, tiền điện tử, hoạt động thương mại điện tử; ban hành quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ, người sử dụng dịch vụ bên thứ ba Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022 số hệ thống toán quan trọng Việt Nam từ đầu tư, nâng cấp hệ thống nhằm tăng cường kết nối liên thông hệ thống toán, trao đổi liệu điện tử quan, tổ chức liên quan; tạo thuận lợi cho việc kết nối với hệ thống toán khác khu vực giới; giảm thiểu chi phí kinh doanh, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động Hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa, cập nhật thành tựu công nghệ toán thẻ thực kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam, đạt mục tiêu đề nhằm đảm bảo thống việc quản lý, định hướng kỹ thuật hoạt động toán thẻ; đảm bảo an ninh, an tồn tốn thẻ; tạo thuận lợi kết nối với hệ thống toán khác; phát triển nhiều dịch vụ giá trị gia tăng thẻ 64 Thúc đẩy việc kết nối liên thông tiêu chuẩn hóa lĩnh vực tốn; áp dụng thông lệ tiêu chuẩn quốc tế tốt cho số phương tiện hệ thống toán Nghiên cứu, ứng dụng giải pháp đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật tốn hệ mới, tiên tiến nhằm tăng tính hiệu tốc độ toán cho hệ thống toán Việt Nam, tăng cường biện pháp an ninh, an toàn, bảo mật hệ thống toán bán lẻ Việt Nam Đồng thời, thời gian tới, NHNN tăng cường quản lý, giám sát, đảm bảo an ninh, an toàn tin cậy hệ thống toán; tổ chức triển khai Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam đến năm 2020; tăng cường hoạt động giám sát hệ thống toán theo nguyên tắc giám sát quốc tế Fintech ảnh hưởng lớn đến phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tùy thuộc đặc điểm khách hàng tuổi tác, am hiểu công nghệ, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử; tùy thuộc vào quan điểm sách quan quản lý cởi mở, mức độ tạo điều kiện tiếp cận công nghệ, sản phẩm mới, khuyến khích cạnh tranh hay muốn đảm bảo an toàn; tùy thuộc vào đặc điểm mức độ phát triển lĩnh vực ngân hàng, hệ sinh thái Fintech mà cụ thể mức độ hợp tác chặt chẽ công ty công nghệ, viễn thông, môi trường kinh tế, đầu tư với ngân hàng 3.2 Giải pháp 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực Mỗi NHTM có Trung tâm đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ cho cán nhân viên Đặc biệt Fintech – lĩnh vực mạnh NHTM liên tục cải tiến thay đổi, nâng cao, cần có đợt đào tạo cán liên tục, thường xuyên nhằm trang bị kiến thức cho cán nhân viên để thực hiện, vận hành hiệu kinh doanh Chẳng hạn Vietinbank có Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank ngân hàng Việt Nam có Trường ĐT&PTNNL Nhiệm vụ trọng tâm Trường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực VietinBank; quản 65 lý tổ chức hoạt động khoa học; cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính; thực hoạt động hợp tác quốc tế,…Trường Ban lãnh đạo VietinBank quan tâm đầu tư toàn diện từ sở vật chất nhân sự, tích cực chuẩn hóa mặt nghiệp vụ để phục vụ trình đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên hệ thống VietinBank Các NHTM cần có kế hoạch đào tạo cho tất cán ngân hàng, đào tào từ đến chuyên sâu Với mục tiêu tất cán ngân hàng trước hết phải nắm rõ sử dụng thành thạo tất chương trình, mơ hình hệ thống ngân hàng Tiếp theo, mục tiêu sâu cán ngân hàng đề xuất, tham gia xây dựng vào dự án công nghệ đầu tư xây dựng ngân hàng, tìm phát điểm chưa hay cịn hạn chế hệ thống đó, họ người sử dụng trực tiếp Các NHTM cần mời chuyên gia lĩnh vực Fintech, có lộ trình đào tạo phù hợp thường xuyên tới vị trí cán ngân hàng Về tổng quan: Chương trình cung cấp cho cán nhìn tổng quan phát triển Fintech, hiểu nguyên tắc tài đại phát triển kỹ cần thiết Nắm bắt công nghệ mà NHCT sử dụng, thay Về công nghệ: Hiểu cách sử dụng, cách lấy liệu, cách cập nhật liệu hệ thống Trong q trình sử dụng, cán thấy ưu việt so với hệ thống cũ, phát điểm bất cập sử dụng vào thực tế công việc Về thực hành: Các cán nhân viên ngân hàng người trực tiếp sử dụng ứng dụng công nghệ vào thực tiễn công việc Mỗi cơng việc cụ thể cán ngân hàng lại sử dụng phần cụ thể hệ thống Khi sử dụng thực tiễn, phận lại có ý kiến, phát hệ thống, tập hợp ý kiến giúp phát triển, nâng cấp hệ thống 66 3.2.2 Tăng cường hợp tác, đầu tư Hợp tác với công ty Fintech cách phát huy lợi sẵn có ngân hàng khách hàng chun mơn lĩnh vực tài – ngân hàng tận dụng ưu công nghệ thông tin công ty Fintech Với lịch sử hoạt động lâu đời, NHTM có tệp khách hàng, liệu khách hàng số khổng lồ Đây yếu tố tiềm hợp tác với cơng ty Fintech Với lợi mình, NHTM ngồi việc tăng cường hợp tác với cơng ty Fintech mà cần đầu tư nhiều việc phát triển công nghệ Hiện nay, sản phẩm ngân hàng khơng có chun biệt q lớn Bất sản phẩm hầu hết ngân hàng khác có sản phẩm – dịch vụ tương tự Mà với xu phát triển nay, tiện lợi cho khách hàng yếu tố thu hút giữ chân khách hàng Do đó, NHTM cần nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhu cầu khách hàng, để đưa sản phẩm mới, đầu 3.2.3 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực Ngoài lĩnh vực truyền thống đầu tư ứng dụng công nghệ toán, tiền gửi, tiền vay Ngân hàng cần tiếp cận thêm dịch vụ Fintech khác như: Blockchain, quản lý tài cá nhân, quản lý POS, quản lý liệu, cho vay so sánh thông tin Đồng thời, mở rộng hoạt động bao gồm cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị trường vốn, tiền gửi, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn, ngoại hối, thương mại điện tử, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý rủi ro, quản lý khoản, quản lý quỹ, quản lý kinh doanh, quản lý đầu tư, tư vấn tài chính, tạo tảng giao dịch bất động sản trực tuyến, phân tích liệu khách hàng, nhận diện khách hàng, phân tích liệu tài chính, chấm điểm tín dụng, sử dụng cơng nghệ để quản lý, giám sát tính tuân thủ quy định pháp luật, Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tác động đến gia tăng nhu cầu doanh nghiệp cá nhân sử dụng sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhiều tiện ích với triển khai chương trình hướng dẫn, hỗ trợ tích cực cho phổ cập tài chính, kiến thức Fintech theo nội dung phù hợp cho nhóm đối tượng khách hàng, giúp khách hàng nhận biết 67 lợi ích từ ứng dụng cơng nghệ mà Fintech đem lại, hiệu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Fintech góp phần thu hút khách hàng cung ứng dịch vụ tài 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ Hiện nay, ngân hàng có sản phẩm dịch vụ mà áp dụng cơng nghệ Tuy nhiên, áp dụng công nghệ mà công nghệ lại đổi mới, nâng cấp ngày yêu cầu khách hàng ngày cao vậy, NHTM phải thường xuyên đánh giá lại sản phẩm Đánh giá theo tiêu chí: tính hiệu quả, bắt kịp công nghệ giới, đáp ứng nhu cầu khách hàng, so sánh với đối thủ cạnh tranh Việc tiến hành đánh giá phải dựa tinh thần khách quan diễn theo kỳ với báo cáo cụ thể 3.2.5 Tổ chức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng nội NHTM Mặc dù NHNN có tổ chức thi Fintech thường niên, nhiên, NHTM phải tự tìm kiếm giải pháp công nghệ Các giải pháp giải pháp mới, đề xuất nhằm cải tiến sản phẩm dịch vụ hữu Những sáng kiến đến từ cán nhân viên ngân hàng hay từ khách hàng họ - người trực tiếp sử dụng dịch vụ 3.2.6 Thành lập quỹ phát triển Fintech Chi phí ln rào cản trước đưa định Một định đầu tư đồng ý sau cân nhắc lợi ích mà đem lại chi phí hội định đầu tư vào dự án/phương án Trong đó, dự án/phương án đầu tư Fintech lại số lớn thời gian kéo dài rào cản việc phát triển Fintech Do vậy, NHTM nên thành lập quỹ phát triển Fintech, quỹ bổ sung hàng năm dùng với hai mục đích nghiên cứu thực hoạt động Fintech: đánh giá hiệu để nâng cấp hệ thống/sản phẩm/dịch vụ hữu, đầu tư hệ thống/sản phẩm/dịch vụ 68 3.2.7 Lựa chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ Như nói trên, lĩnh vực mà Fintech tham gia nhiều, đó, thời gian ngắn, NHTM lúc tham gia đầu tư vào tất lĩnh vực Do vậy, ngân hàng, với chiến lược ngắn hạn/trung hạn/dài hạn khác nên lựa chọn một vài lĩnh vực để tập trung phát triển công nghệ cho có hiệu cao Thay làm lớn mà chưa có chuẩn bị đem lại hiệu khơng cao, lãng phí nguồn lực mà làm nhỏ có chuẩn bị kỹ mặt đem lại hiệu cao Các NHTM giai đoạn lựa chọn lĩnh vực làm thật tốt tiền đề để giai đoạn sau tiếp tục lựa chọn lĩnh vực sang lĩnh vực khác 3.3.Đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Tư vấn cho Chính phủ việc hồn thiện chế, sách Với tư cách trụ cột kinh tế Việt Nam, NHTM tham gia vào buổi hội thảo, hội nghị liên quan đến Fintech Chính phủ NHNN tổ chức đối tượng chịu tác động trực tiếp Fintech Từ đó, NHTM đề xuất với phủ việc tạo hành lang pháp lý Fintech cho phù hợp với bối cảnh ngành ngân hàng, bắt kịp xu giới Hoàn thiện đầy đủ, đồng chế, sách thúc đẩy phát triển hoạt động Fintech, bao gồm: Thứ nhất, xây dựng đầy đủ đồng quy định Fintech: Thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech Trong đó: - Quy định rõ mơ hình kinh doanh cơng ty Fintech, loại hình hoạt động công ty đầu tư quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo; xác định cụ thể địa vị pháp lý, mơ hình tổ chức, hoạt động, quyền lợi, trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan đến hoạt động công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo Quy định chi tiết điều kiện thành lập hoạt động, nguyên tắc đầu tư khởi nghiệp sáng tạo công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo bao gồm yêu cầu tài 69 chính, tiêu chuẩn người đại diện theo pháp luật công ty, nguồn nhân lực, điều lệ, tổ chức quản lý hoạt động đặc biệt hoạt động cung ứng dịch vụ xuyên biên giới,… - Quy định cho phép công ty Fintech tham gia thử nghiệm sản phẩm dịch vụ tài thời gian định trước cấp phép thức, nhằm tạo điều kiện cho công ty Fintech hội đủ điều kiện, chứng minh khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ Fintech tiện ích hiệu quả; đồng thời, đảm bảo có đủ vốn, hệ điều hành nhân để cung cấp sản phẩm, dịch vụ - Quy định đầy đủ sản phẩm dịch vụ, thiết lập tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch, bao gồm hoạt động người vay người cho vay giao dịch trực tiếp với nhau; dự án cần huy động vốn để nhà đầu tư lựa chọn góp vốn vào dự án; dịch vụ toán, chuyển tiền nước trực tuyến cho doanh nghiệp cá nhân; kết nối trực tiếp hoạt động đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính, giao dịch bất động sản; phân tích liệu, chấm điểm tín dụng; sử dụng công nghệ để thúc đẩy việc tuân thủ quy định pháp luật, Thứ hai, thiết lập sách, bao gồm thiết lập mục tiêu kinh tế sách tổng thể cho hệ sinh thái Fintech: Hình thành mục tiêu kinh tế sách phát triển kinh tế tổng thể, theo ngành địa phương, tạo định hướng cho hoạt động Fintech cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, có sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn tài trợ, tổ chức kiện miễn phí; hỗ trợ việc xây dựng phát triển mạng lưới kết nối với chuyên gia, nhà đầu tư nước quốc tế; hỗ trợ đào tạo nhân lực cố vấn kỹ thuật, xây dựng môi trường thân thiện ổn định cho bên tham gia vào hoạt động Fintech ngày phát triển Thứ ba, hình thành trung tâm Hiệp hội Fintech: Bên cạnh hoạt động Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech, cần hình thành trung tâm Fintech khu vực, thành phố lớn với vai trò trung tâm nâng cao nhận thức, nuôi dưỡng, trực tiếp hỗ trợ điều kiện chuyên môn, kỹ thuật hướng dẫn sách cho phát triển Fintech Đồng thời, thành lập Hiệp hội Fintech tiếng nói cộng đồng Fintech, tạo 70 liên kết tổ chức, cá nhân tham gia với nhà quản lý việc hoạch định sách 3.3.2 Hỗ trợ, với NHNN xây dựng thị trường để áp dụng Fintech trước đưa thị trường Các NHTM hỗ trợ NHNN việc khuyến khích Fintech phát triển cách tạo mơi trường thử nghiệm cho Fintech trước đưa thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro cho thị trường Việc tham gia đem lại nhiều lợi ích cho NHTM Qua đây, NHTM lựa chọn đối tác hay công nghệ Fintech phù hợp với định hướng nhu cầu kinh doanh mà rủi ro giảm thiểu phần 3.3.3 Giáo dục tài Hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc phổ cập giáo dục tài đến người dân Việt Nam Hiện tại, hiểu biết tài Việt Nam thấp đặc biệt vùng nông thôn Một điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD/INFE (2013) thực với nhiều quốc gia kết luận, việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khó tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài đen) Giáo dục tài cung cấp kiến thức cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài chính thức cho người dân, tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Khi tăng cường hiểu biết tài chính, người tiêu dùng tài có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải không ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người 71 tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài khơng ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hồn thiện Khi có hiểu biết tài chính, hiểu biết tiện ích dịch vụ tài chính, ngân hàng có sản phẩm đón nhận hưởng ứng khách hàng 3.3.4 Sự phối hợp quan Nhà nước Các bộ, ngành liên quan (Bộ Khoa học Cơng nghệ, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước ) cần có phối hợp chặt chẽ việc hồn thiện khn khổ pháp lý/quản lý đồng quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển Fintech nhằm thúc đẩy phát triển động, bền vững ổn định hệ thống tài ngân hàng Việt Nam bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Khi có phối hợp, liên hệ chặt chẽ quan sách, định hướng Fintech đưa có đóng góp ý kiến bên phối hợp bên liên quan sách nhanh chóng hồn thiện đưa thị trường 3.3.5 Chú trọng đến vấn đề an ninh cơng nghệ Do chưa có mơi trường pháp lý cụ thể cho Fintech nên nguy xảy rủi ro lớn Do đó, NHNN cần trọng đến rủi ro xảy đặc biệt vấn đề an ninh công nghệ để giảm thiểu rủi ro xảy KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nên lên định hướng phát triển Fintech NHTM NHNN Theo thực trạng phát triển Fintech NHTM, hạn chế gặp phải để đưa số đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển Fintech NHTM Việt Nam 72 KẾT LUẬN Fintech trở thành xu hướng giới năm gần đây, không riêng ngành ngân hàng mà tác động cịn ảnh hưởng đến tồn kinh tế Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, ngành ngân hàng cần phải bắt kịp xu hướng phát triển giới để góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập Nhận thức rõ xu thế, tiềm yêu cầu cần phát triển Fintech, NHTM Việt Nam cần phải phát triển Fintech thơng qua hai hình thức: hợp tác với công ty Fintech tự phát triển Fintech Tuy nhiên, điều kiện nước ta cịn nhiều bất cập, q trình chuẩn bị để có phát triển Fintech chưa có chưa đáp ứng đầy đủ Do vậy, để phát triển Fintech NHTM trước hết phải có hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN thơng qua chế ưu đãi, quy định nhằm tạo điều kiện tốt cho Fintech phát triển 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Anh [1] Helena Forest (2015) “Digitalisation and the Future of Commercial Banking”, pp 4-12 [2] Heikki Sahi (2017) “Studying market reactions to Fintech companies – Acquistions and initial public offering in OECD Countries”, pp 15-22 [3] Nektarios Liolios (2017) “Commercial Banking: how Fintech startups are creating an impact and changing the landscape” [4] Julian Skan, James Dickerson, Samad Masood (2015) “The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined?” [5] John Gibson (2015) “The Impact Fintech is having on the Financial Services Industry in Ireland”, pp 14-23 [6] Xavier Vives (2017) “The Impact of Fintech on Banking” [7] Imran Gulamhuseinwala, James Lloyd, Matt Hatch (2017) “Unleashing the potential of Fintech in Banking” [8] Clément Bourdon (2017) “Fintech” [9] FINANCIAL CONDUCT AUTHORITY, “Call for Input: Supporting the development and adoption of RegTech”, November 2015 [10] MONETARY AUTHORITY OF SINGAPORE, “FinTech Regulatory Sandbox Guidelines”, November 2016 [11] Navaretti, Giorgio Barba, Calzogio Barba, Calzolari, Giacomo, Pozzolo, Alberto Franco (2017) “Fintech and banks: friends or foes?” European Economy; Rome Iss.2, pp 9-30 [12] John Waupsh (2017) “Bankcruption” [13] Chloe Wang, (2015) “Financial technology booms as digital wave hits banks, insurance firms” [14] Ulrich Sprenzel (2015) “Innovation in Banking” 74 II Tài liệu Tiếng Việt [1] Hồng Dung (2017) “Đón đầu xu thế, hồn thiện khung pháp lý cho Fintech” www.sbv.gov.vn [2] TS.Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ (2017) “Fintech hệ sinh thái nước vận dụng Việt Nam” www.sbv.gov.vn [3] Ngân Hà (2018) “Ngân hàng hòa nhịp với Fintech” www.sbv.gov.vn [4] NHNN (2018) “Phát triển dịch vụ ngân hàng số tảng công nghệ đại” www.sbv.gov.vn [5] Hồng Anh (2018) “VietinBank - Opportunity Network: Kết nối khách hàng tảng số hóa” www.vietinbank.vn [6] Vietinbank (2018) “Vietinbank thức vận hành hệ thống Core Sunshine” www.vietinbank.vn [7] Vietinbank (2018) “Core Sunshine, tín hiệu vui” www.vietinbank.vn [8] MBbank (2017) “Câu chuyện MB – Fintech” [9] www.cafef.vn [10] www.khoahocnganhang.gov.vn [11] https://danso.org 75